NUME: GASCO DINA

PROFESOR DR.: FIRTESCU BOGDAN-NARCIS

Asi gurarea est e def i ni t a ca f i i nd operat i a f i nanci ara ce
decurge di nt r- un cont ract de asi gurare sau di nt r- o obl i gat i e
prevazut a de l ege, pri n care asi gurat orul se obl i ga ca i n
schi mbul unei sume pri mi t e peri odi c sa despagubeasca pe
asi gurat pent ru pi erderi l e pe care acest a l e- ar put ea suf eri n
urma unor i nt ampl ari i ndependent e de voi nt a l ui .
Apari t i a asi gurari l or este l egat a de necesi tat ea ca
oameni i sa se aj ut e reci proc i n cazul daunel or i n permanent a
cres t ere, i ar a reasi gurari l or pent ru spri j i ni rea i nt re ei a cel or
care admi ni st reaza f ondur i l e s i act i vi t at i l e de asi gurare. Al t f el
spus est e vorba de prel uarea daunel or s i a procesul ui de
dezdaunare pe cat mai mul t e umere.
Dat ori t a acuratet i i , i ncert i t udi ni i dar s i raspunderi l or cu
care se i nt al nesc l a f i ecare pas, asi gurari l e de bunuri ,
persoane i raspundere ci vi l a, experi ent a dar s i pract i ca
curent a au i mpus necesi tat ea regl ement ari i raport uri l or di nt re
persoanel e f i zi ce s i j uri di ce care i au part e l a asi gurare, i n
cal i t at e de asi gurat i , s i respect i v soci et at i l e de asi gurare,
bunuri l e s i persoanel e care sunt cupri nse i n asi gurare,
ri scuri l e acoperi t e pri n asi gurare, drept uri l e s i obl i gat i i l e ce
revi n part i l or di n asi gurare, et c.
Cunoscand sensul unor not i uni , cum sunt : asi gurat orul ,
asi gurat ul , cont ract ul de asi gurare, benef i ci arul ,
cont ract ant ul asi gurari i , ri scul asi gurat , val oarea de
asi gurare, suma asi gurata, dauna sau paguba, despagubi rea
de asi gurare, pri ma de asi gurare, durat a asi gurari i , s . a. pot f i
i nt el ese s i apl i cat e corect prevederi l e act el or normat i ve care
regl ement eaza asi gurari l e de bunuri , persoane s i raspundere
ci vi l a.
n cont i nuare voi vorbi despre t rei di nt re el ement el e
t ehni ce i n asi gurare si anume: RI SCUL, PRI MA DE ASI GURARE SI
DESPAGUBI REA
RI SCUL
2
Ri scul asi gurat
1
est e f enomenul ! eveni ment ul " sau un
grup de f enomene ! eveni ment e" care o data pus! e" dat ori t a
ef ect el or sal e obl i ga pe asi gurat or sa pl ateasca asi gurat ul ui
! sau benef i ci arul ui asi gurari i " despagubi rea sau i ndemni zat i a
de asi gurare.
#ot i unea de ri sc asi gurat are , de regul a, mai mul t e
sensuri . Ast f el , ri scul asi gurat este f ol osi t i n sensul de
probabi l i t at e a producer i i f enomenul ui ! eveni ment ul ui "
i mpot ri va carui a se i nchei e asi gurarea.
Cu cat acest f enomen ! eveni ment " are o f recvent a mai
mare, cu at at est e mai mare peri col ul de producere a pagubei
si apare mai necesara asi gurarea.
$n al t sens pe care i l are ri scul asi gurat est e acel a de
posi bi l i t at e de di st rugere ! part i al a sau t ot al a" a bunuri l or de
unel e f enomene i mprevi zi bi l e, cum sunt : gri ndi na, f urt una,
i ncendi ul , uraganul , sei sme, pl oi l e t orent i al e et c. n cazul
asi gurari l or de persoane, ri scul asi gurat este eveni ment ul
neprevazut , dar posi bi l de real i zat , care odat a produs poat e
conduce, de exempl u, l a pi erderea t ot al a sau part i al a a
capaci t at i i de munca a asi gurat ul ui . %enomenul ! eveni ment ul "
asi gurat , care a f ost dej a produs, poart a denumi rea de caz
asi gurat sau si ni st ru.
De asemenea, ri scul asi gurat mai poat e f i i nt al ni t si i n
sensul de mari me! di mensi une" a raspunderi i asumat e de
asi gurat or pri n i nchei erea unei anumi t e asi gurari .
&i scul
'
est e un peri col , un i nconveni ent posi bi l , o
pri mej di e l a care sunt expuse bunuri l e, personal e, af aceri l e,
de care omul este const i ent si , i n conseci nt a, el se staduest e
sa- si creeze mi j l oace de preveni re si de at enuare a ef ect el or
l ui nedori t e sau chi ar de i nl at urare a l or ori de cat e ori , pri n
nat ura l ucruri l or, est e posi bi l .
&i scul se mani f est a at at i n rel at i i l e di nt re oameni , cat si
i n raport uri l e di nt re om si nat ura.
(l poat e f i re!i "i #i l , at unci cand f act ori i care ar aduce
pi erderi pot f i prevazut i cu ant i ci pat i e si $ere!i "i #i l %
det ermi nat de si t uat i i f ort ui t e. Chi ar si i n cazul ri scuri l or
previ zi bi l e, mari mea pagubel or nu poat e f i stabi l i t a ant i ci pat
cu preci zi e. n economi e sunt unel e act i vi t at i care, pri n
speci f i cul l or, comport a ri scuri mai mari . De regul a, acest ea
sunt act i vi t at i l e asupra carora f act ori i i ncert i au o i nf l uent a
mai mare, i ar el ement el e de probabi l i t at e au o pondere mai
ri di cat a. )ent ru preveni rea si compensarea pagubel or
1
Iulian Vacarel,Florin Bercea Asigurari si reasigurari,Ed.Expert 2007
2
George !.Bistriceanu,Asigurari si reasigurari in "o#ania, Ed.$ni%ersitara, Bucuresti
&
provocat e de ri scuri se f ol osesc mai mul t e f orme de
asi gurare.
&i scul este prezent permanent si ori unde. )ract i c ori ce
act i vi t at e economi ca, soci al a, cul t ural a, pol i t i ca et c. poat e f i
ameni nt ata de producerea unor eveni ment e cauzat oare de
pi erderi . De asemenea, vi ata si bunuri l e f i ecarui a pot f i
af ectat e de acci dent e, cut remure, gri ndi na, i nundat i i sau al t e
cat rast rof e. Daca nu exi st a ri scuri , nu exi st a asi gurari .
)ri n urmare, act i vi t at i l e economi ce si soci al e comport a
di f eri t e ri scuri , i ar pent ru preveni rea si compensarea
pagubel or provocat e de ri scuri se pract i ca di f eri t e f orme de
asi gurare.
&i scul este posi bi l i t at ea de a aj unge i nt r- o pri mej di e, de
a avea de i nf runt at un caz sau de a suport a o paguba.

*
n asi gurare nu pot f i cupri nse t oat e f enomenel e
! eveni ment el e" care produc pagube. Cu al t e cuvi nt e, nu ori ce
f enomen ! eveni ment " generat or de pagube poat e const i t ui un
ri sc asi gurat , ci numai acel a care i ndepl i nest e cumul at i v
condi t i i l e ce vor f i prezent at e i n cont i nuare.
+ pri ma condi t i e est e aceea ca r&'ucerea
(e$&)e$ul ui ! eveni ment ul ui " , pent ru care se i nchee
asi gurarea , sa f i e posi bi l a, deoarece daca un anumi t bun nu
est e ameni nt at de ni ci un f el de ri sc, asi gurarea acest ui a nu
devi ne necesara. n acel as t i mp, i nsa, est e necesar sa avem
i n vedere f apt ul ca f enomenul ! eveni ment ul " care se produce
i n mod f recvent si pe scara l arga nu poat e f i acept at ca ri sc
asi gurat , deoarece o event ual a cupri ndere a sa i n asi gurare ar
necesi ta pl ata de cat re asi gurat a unor pri me de asi gurare
apropi at e sau egal e ca mari me cu val oarea pagubel or
respect i ve. nt r- o asemenea si t uat i e, est e greu de presupus
ca o persoana ar put e f i i nt eresata sa i nchee o asi gurare.
-ot odat a, i nsa, f enomenul ! eveni ment ul " est e necesar sa
ai ba o anumi t a regul ari t at e i n producere si un grad de
di spersi e cat mai mare pe t eri t ori u, f i i ndca i n caz cont rar nu
se poat e mani f est a i nt eresul pent ru asi gurarea l ui si nu se
poat e const i t ui ni ci mut ual i t at ea necesara f ormari i unui f ond
de asi gurure de di mensi uni corespunzat oare.
A doua condi t i e se ref era l a f apt ul ca (e$&)e$ul
! eveni ment ul " t rebui e sa ai ba i n t oat e cazuri l e un caract er
i nt ampl at or. Acesta i nseamna ca pent ru a put ea i nchei a o
anumi t a asi gurare nu est e admi sa exi st ent a ni ci unei
posi bi l i t at i a part i l or part i ci pant e l a asi gurare de a cunoast e
bunuri l e sau peroanel e care vor f i supuse act i uni i f enomenul ui
! eveni ment ul ui " , ni ci i nt ensi t at ea acest ui a si ni ci moment ul
&
Iulian Vacarel,Florin Bercea Asigurari si reasigurari,Ed.Expert 2007
'
i vi ri i l ui . Daca asi gurat i i cunosc asemenea el ement e au
posi bi l i t at ea de a sel ect i ona ! i n cazul asi gurari l or
f acul t at i ve" , di n masa bunuri l or de acest f el asi gurabi l e, pe
acel ea cunoscut e l or ca i nt runi nd condi t i i l e pent ru a f i mai
usor di st ruse sau vatamate de producerea ri scul ui asi gurat si
ar sol i ci t a asi gurarea l or. nt r- o at are si t uat i e, asi gurat orul n-
ar di spune de f onduri l e necesare acoperi r i i t ut uror pagubel or
aparut e, f i i ndca , pract i c, l a f i ecare asi gurare i nchei at a ar
avea de achi t at despagubi ri . De l a aceasta ceri nt a f ace
except i e un si ngur eveni ment . (st e vorba de ri scul de deces
care, desi se st i e ca se va produce i n mod cert , t ot usi f ace
part e di n cat egori a ri scuri l or asi gurabi l e pent ru consi derent ul
ca moment ul produceri i l ui nu se cunoast e di nai nt e ni ci de
asi gurat ni ci de asi gurat or.
n l i t erat ura de speci al i t at e se vorbest e despre sel ecti e
si a$tesel ecti e.
Sel ecti a ! sel ectarea" ri scuri l or const i t ui e un pri nci pi u de
baza, de respectarea carui a depi nde buna desf asurare a
act i vi t at i i de asi gurare. Ast f el , pent ru ca un asi gurat or sa- si
poat a desf asura act i vi t at ea i n condi t i i cat mai apropi at e de
cel e st abi l i t e i n urma unor observat i i stat i st i ce si a cal cul el or
mat emat i ce ef ect uat e pe baza acest ui a pent ru det ermi narea
ni vel ul ui pri mel or de asi gurare, t rebui e sa excl uda ori ce
posi bi l i t at e de a prel ua ri scuri care sa- i f i e t ot al nef avorabi l e.
Drept urmare, asi gurat ori i se preocupa sa sel ecteze ri scuri l e
pe care l e acopera pri n asi gurare i n i deea de a l e el i mi na pe
cel e cu producere cert a ! f ace except i e, dupa cum am vazut ,
cel de deces" si pe cel e cu posi bi l i t at e mare de producere.
Daca nu s- ar proceda i n acest f el , i n mod cert , ar avea l oc o
cerere mare pe pi ata de asi gurari pent ru prel uarea de cat re
asi gurat ori a ri scuri l or nef avorabi l e. Cu al t e cuvi nt e,
pot ent i al i i asi gurat i s- ar preocupa pent ru a real i za o
ant esel ect i e i n vederea pl asari i i n asi gurare a acel or bunuri
! sau persoane" , di n cat egori a cel or asi gurabi l e% i n l egat ura cu
care det i n el ement e, i n l egat ura cu care det i n el ement e,
pot ri vi t carora sunt mai expuse si mai vul nerabi l e l a act i unea
f enomenel or si eveni ment el or acoperi t e pri n asi gurare.
)eocuparea pent ru ant esel ect i e apare i n mod evi dent l a
asi gurari l e f acul t at i ve si are o i nf l uent a negat i va asupra
echi l i brul ui f i nanci ar al asi gurat orul ui , deoarece acesta si - a
f undament at pri mel e de asi gurare i n baza ri scul ui medi u si nu
a ri scul ui de varf .
&ezul t a, asadar, ca ori ce asi gurat or est e si t rebui e sa f i e
i nt eresat i n real i zarea sel ect i ei ri scuri l or, f i i ndca acesta da
stabi l i t at e operat i uni l or de asi gurare. Daca ant esel ect i a
ri scuri l or poat e avea l oc, at unci aceast a, i n af ara i nf l uent ei
(
negat i ve asupra echi l i br ul ui f i nanci ar, poat e conduce l a
di mi nuarea spi ri t ul ui de prevedere al di f eri t el or cat egori i de
persoane f i zi ce, deoarece acest ea ar f i t ent at e sa i nchei e
asi gurari numai i n si t uat i i cri t i ce. De asemenea, ant esel ect i a
ar duce l a pract i carea unor t ari f e de pri me care pri n ni vel ul
l or ri di cat ar act i ona i npot ri va dezvol t ari i asi gurari l or
f acul t at i ve.
Dupa cum se st i e, pent ru o persoana producerea unui
anumi t f enomen sau eveni ment est e i nt i mpl at oare. n cazul
unei col ect i vi t at i , i nsa, cu cat acest a est e mai numeroasa, cu
atat exi st a mai mul t e posi bi l i t at i pent ru ca producerea unui
f enomen sau eveni ment sa se t ransf orme i n l egi t at e! deci se
crei oneaza condi t i i pent ru act i unea l egi i numerel or mari " .
(xi st ent a asi gurari i permi t e i mpart i rea ri scuri l or i nt re
membri i comuni t at i i de ri sc, ast f el i ncat acest a nu mai
const i t ue pent ru f i ecare asi gurat i n part e pi erderi
i mprevi zi bi l e si i ncal cul abi l e. )ent ru asi gurat or, producerea
ri scuri l or asi gurat e se t rasf orma i n obl i gat i i de pl at a al caror
cuant um se poat e st abi l i , pe baza unor cal cul e stat i st i co-
mat emat i ce- cu un grad de preci zi e dest ul de ri di cat .
A t rei a condi t i e are i n vedere f apt ul ca acti u$ea
(e$&)e$ul ui ! eveni ment ul ui " est e necesar sa f i e i nregi st rat a
i n evi dent a st at i st i ca. Dat el e di n evi dent a stat i st i ca
ref eri t oare l a un anumi t f enomen ! eveni ment " t rebui e sa
permi t a st abi l i rea pe o peri oada cat mai i ndel ungat a a
f recvent ei si i nt ensi t at i i produceri i acest ui a. Aceste dat e stau
l a baza i nchei eri i asi gurari i , deoarece f ara el e asi gurat orul nu
poat e st abi l i probabi l i t at ea produceri i f enomenul ui
! eveni ment ul ui " asi gurat . Daca i nsa probabi l i t at ea produceri i
f enomenuul ui ! eveni ment ul ui " pent ru care se i nchee
asi gurarea est e cunoscut a, asi gurat orul poat e det ermi na
vol umul raspunderi i sal e si cuant umul pri mei de asi gurare
care revi ne i n sarci na asi gurat ul ui . (st e i mport ant de stabi l i t
f apt ul ca axi st enta unor dat e ref eri t oare l a producerea
ri scul ui pe o peri oada cat mai i ndel ungat a permi t e stabi l i rea
unui grad de preci zi e spori t a raspunderi i asi gurat orul ui si
i mpl i ci t a ni vel ul ui pri mei de asi gurare.
A pat ra condi t i e presupune ca r&'ucerea (e$&)e$ul ui
! eveni ment ul ui " sa nu depi nda de voi nt a asi gurat orul ui sau a
benef i ci arul ui asi gurari i . n cazul i n care, i nt r- un f el sau al t ul ,
asi gurat ul sau benef i ci arul asi gurari i a cont ri bui t , di rect sau
i ndi rect , l a producerea ri scul ui asi gurat , pent ru ca ast f el sa
poat a pri mi despagubi rea sau i ndemni zat i a de asi gurare,
acest a nu numai ca pi erde t oat e drept uri l e conf eri t e de
asi gurare, dar suport a si ri gori l e l egi i , deoarece ast f el de
f apt e sunt pedepsi t e.
)
)ri n urmare, cel e prezent at e mai i nai nt e demonst reaza
ca ri scul apare ca un el ement deosebi t de i mport ant i n cadru
asi gurari i . Avand caract er rel at i v, ri scul poat e crest e sau
descrest e, i ar cunoast erea probabi l i t at i i apari t i ei l ui permi t e
atat st abi l i rea vol umul ui raspunderi i asumat e de asi gurat or
cat si ni vel ul pri mel or de asi gurare pe care l e pl at esc
asi gurat i i .
At at i n t eori e cat si i n pract i ca , un bun poat e f i asi gurat
i npot r i va a unui a sau mai mul t or ri scuri . Caract eri st i c pent ru
zi l el e noast re est e f apt ul ca, de regul a, pri n acei asi asi gurare
,respect i v pri n acel asi cont ract - se acopera mai mul t e ri scuri ,
unel e l egat e i nt re el e, i ar al t el e de nat ura compl et di f eri t a. +
ast f el de asi gurare prezi nt a mai mul t e avantaj e.
n pri mul rand est e de ment i onat f apt ul ca, i n condi t i i l e
i n care pri nt r- un cont ract de asi gurare se of era o prot ect i e
l arga asi gurat i l or, chel t ui el i l e de admi ni st rare sunt mai
reduse decat at unci cand s- ar i nchei a cat e un cont ract de
asi gurare pent ru f i ecare ri sc. -ot odat a, aceasta asi gurare
f ace posi bi l a acoperi rea si a unor ri scuri care au f i e o
f recvent a mai mare, f i e una mai scazuta, ceea ce l e f ace mai
greu accesi bi l e pent ru a f i asi gurat e i n mod i ndi vi dual .
Asi gurarea, l a un l oc, a mai mul t or ri scuri presupune, de
asemenea, pri me de asi gurare mai reduse decat s- ar proceda
l a asi gurarea separat a a f i ecarui ri sc.
n pract i ca pri vi nd asi gurari l e i n $ni unea (uropeana se
acorda i mport ant a cuveni t a si aspect el or pri vi nd .st at ul
membru i n care este si t uat ri scul / / . )ent ru evi tarea ori carei
conf uzi i , pri n .0t at membru i n care este si t uat ri scu1 se
i nt el ege:
a* stat ul membru i n care se af l a bunuri l e, daca asi gurarea
are ca obi ect f i e i mobi l e, f i e i mobi l e si cont i nut ul l or, i ar
ri scul est e acoperi t de aceeasi pol i t a de asi gurare2
b" stat ul membru i n care sa f acut i nmat ri cul area, cand
asi gurarea are ca obi ect vehi col e de ori ce nat ura2
c* stat ul membru i n care cont ract ant ul asi gurari i a semnat
cont ract ul , daca avem de a f ace cu un cont ract i nchei at
pe o peri oada mai mi ca sau egal a cu pat ru l uni , pri n care
s- au acoperi t ri scuri l e posi bi l e i n t i mpul unei cal at ori i
sau al unei vacant e i n st rai nat at e, i ndi f erent de cl asa de
asi gurare i n care sunt i ncadrat e ri scuri l e respect i ve2
d" stat ul membru i n care cont ract ant ul i si are resedi nt a
obi snui t a. Daca cont ract ant ul est e o persoana j uri di ca,
at unci se are i n vedere st at ul membru i n care acest a i si
are sedi ul soci al .
e* n condi t i i l e aderari i &omani ei l a $ni unea (uropeana, l a 3
i anuari e '445, se i mpune cunoast eri a unor prevederi
7
l egal a pri vi t oare l a i nchei erea cont ract el or de asi gurari ,
cand acest ea acopera ri scuri si t uat e pe t eri t or i u stat el or
membre.
Ast f el , cand cont ract ant ul asi gurari i i si are resedi nt a
obi snui t a sau admi ni st rat i a cent ral a pe t eri t ori u stat ul ui
membru unde est e si t uat ri scul , cont ract ul ui de asi gurare i se
apl i ca l egi a acest ui stat membru. Daca t ot usi l egea acest ui
stat membru permi t e , part i l e cont ract ant e pot opt a, i n ceea
ce pri vest e i nchei rea cont ract ul ui , pent ru l egea unei al t e tari .
n si t uat i a i n care cont ract ant ul asi gurari i nu- si are
resedi nt a obi snui t a sau admi ni st rat i a cent ral a pe t eri t ori ul
stat ul ui mombru unde est e si t uat ri scul , part i l e cont ract ant e
pot sa apl i ce f i e l egi a st at ul ui membru pe t eri t or i ul carei a se
af l a ri scul , f i e l egi a tari i i n care cont ract ant ul pol i t ei de
asi gurare i si are resedi nt a obi snui t a sau admi ni st rat i a
cent ral a.
At unci cand cont ract ant ul asi gurari i exerci t a act i vi t at i
comerci al e, i ndust ri al e, sau prof esi i l i bere i n di f eri t e st at e
membre, i ar cont ract ul acopera ' sau mai mul t e ri scuri ce
pri vesc acest e act i vi t at i , opt i unea pent ru i nchei erea
cont ract ul ui de asi gurare poat e f i f acut a i n f avoarea l egi l or
acest or stat e membre si al e t ari l or i n care cont ract ant ul
pol i t ei de asi gurarei si are resedi nt a obi snui t a sau
admi ni st rat i a cent ral a.
Daca ri scuri l e acoperi t e de cont ract ul de asi gurare sunt
l i mi t at e l a cal ami t at i nat ural e ce se pot produce i nt r- un st at
membru, al t ul decat stat ul unde este si t uat ri scul , part i l e
cont ract ant e pot opt a pent ru drept ul pri mul ui stat .
+pt i unea l a care sa f acut ref eri re pana ai ci t rebue sa f i e
expresa ori sa rezul t e i n mod cl ar di n cauzel e cont ract ul ui sau
di n el ement el e ce def i nesc i nprej urari l e cazul ui . Cand nu se
poat e sau cand ni ci o opt i une nu a f ost f acut a, cont ract ul de
asi gurare est e guvernat de l egi a t ari i cu care, di nt re t ari l e
l uat e i n di scut i e mai i nai nt e, acesta reprezi nt a l egat uri l e cel e
mai st ranse. n cazul i n care o part e a cont ract ul ui est e
separabi l a de rest ul cont ract ul ui si prezi nt a o l egat ura mai
st ransa cu o al ta t ara di nt re cel e care i nt ra i n di scut i e
conf orm apreci eri l or f acut e mai sus, aceast a part e di n
cont ract va put ea f i regl ement at a, i n mod except i onal , de
l egi a acest ei al t ei t ari . Cont ract ul se presupune ca prezi nt a
l egat uri l e cel e mai st ranse cu st at ul membru unde este si t uat
ri scul .
Daca est e vorba de un stat care cupri nde mai mul t e
uni t at i admi ni st rat i v- t eri t or i al e care i si au f i ecare propri i l e
regul i i n materi e de obl i gat i i cont ract ual e, f i ecare uni t at e
est e comsi derata ca o tara i n vederea i dent i f i cari i l egi i
+
apl i cabi l e. De ment i onat ca un ast f el de st at nu est e obl i gat
sa apl i ce di spozi t i i l e ment i onat e i n acest al i ni at ce survi n
i nt re drept uri l e uni t at i l or admi ni st rat i v- t eri t ori al e.
PRI MA DE ASI GURARE
4
Pri )a 'e asi gurare est e suma i n l ei pe care o pl at est e,
de regul a, ant i ci pat soci et at i i de asi gurari pent ru prel uarea
ri scul ui , respect i v i n vederea const i t ui ri i f ondul ui de
asi gurare di n care se f i nant eaza preveni rea daunel or2 se
acorda despagubi ri i i n caz de dauna sau se pl at este suma
asi gurata respect i va at unci cand au l oc cal ami t at i al e nat uri i ,
acci dent e sau survi n anumi t e eveni ment e i n vi at a
asi gurat i l or. )ri ma de asi gurare est e pret ul prot ect i ei of eri t e
de asi gurat or pent ru ri scuri l e prel uat e.
)ri ma expri ma val oare ri scul ui si se det ermi na pri n
cal cul e st at i st i co- mat emat i ce.
0oci et at ea de asi gurari f ol osest e pri ma de asi gurare
pent ru: al i ment area f ont ul ui de asi gurare di n care se pl at esc
despagubi ri l e pent ru bunuri si sume asi gurat e i n cazul
persoanel or2 const i t ui rea f ont ul ui de rezerva di n care se
acopera di f erent i l e de despagubi ri i n ani i nef avorabi l i 2
st i ngerea obl i gat i i l or de pl at a i n cadrul asi gurari l or de vi at a2
ef ect uarea chel t uel i l or det ermi nat e de admi ni st rarea
asi gurari l or si obt i nerea prof i t ul ui 2 f i nant area di f eri t el or
masuri de preveni re a daunei .
6a f i ecare asi gurare de bunuri , mari mea pri mei de
asi gurare depi nde de cuant umul val ori i asi gurat e, de cot a de
pri ma2 cu cat este mai mare val oarea asi gurat a, cu atat est e
mai mare si pri ma de asi gurare.
)ri ma de asi gurare se det ermi na pe baza unor cal cul e
act uari al e, stat i st i co- mat emat i ce i n f unct i e de val oarea
! suma" cupri nsa i n asi gurare.
6a cal cul area pri mel or de asi gurare se i au i n vedere
cri t eri i general e! dat e st at i st i ce demograf i ce, t abel e de
mort al i t at e et c. " si speci al e, care t i n de i nvi d.
Pri )a 'e asi gurare% $u)i ta si tari (ara% se obt i ne
i nmul t i ndu- se cot a de l a pri ma val ut a ! suma" cupri nsa i n
asi gurare si apoi i mpart i ndu- se pri n 344 sau 3444, dupa cum
cot a est e cal cul at a i n procent e sau promi l e.
C&ta 'e ri )a est e suma de l ei dat orat a de asi gurat
asi gurat orul ui , di f erent i at a i n f unct i e de cri t eri ul ri scul ui ,
cal cul at a pe uni t at ea de asi gurare ! de exempl u, . . . l ei pe
bovi na sau . . . l ei l a mi a de l ei asi gurat a" .
'
George !.Bistriceanu,Asigurari si reasigurari in "o#ania, Ed.$ni%ersitara, Bucuresti
,
Pri )a tari (ara $u)i ta si ri )a #ruta% est e f ormat a
di n doua part i :
a* c&ta 'e #a"a% $u)i ta si ri )a 'e $et *ura+- di n
care se f ormeaza f ondul pent ru pl ata despagubi ri l or de
asi gurare ! sumel or asi gurat e" pe un anumi t nr de ani ,
cal cul at a pe baza i ndi ci ul ui medi u al despagubi ri l or sau di n
care se pl at esc sumel e asi gurat e l a asi gurari l e de persoane.
ndi cel e medi u al despagubi ri l or de asi gurare se cal cul eaza
raport and despagubi ri l e de asi gurare achi t at e l a val oarea
t ot al a a bunuri l or asi gurat e di nt r- un nr de ani .
)ri ma neta depi nde de val oarea ri scul ui si se st abi l est e
i n f unct i e de probabi l i t at ea si i nt ensi t at ea
ri scul ui ! i nt ensi t at ea si ni st rul ui , ampl oarea conseci nt el or
sal e" .
)ri ma de asi gurare se stabi l est e proport i onal cu ri scul . n
cal cul area pri mei net e sunt l uat e i n consi derat i e si '
el ement e stat i ce, si anume: durat a asi gurari i si val oarea
asi gurata.
6a asi gurari l e de vi at a, i n cal cul area pri mel or net e se i au
i n cal cul : probabi l i t at ea de producere a eveni mi nt ul ui
asi gurat 2 varsta si sexul persoanei asi gurat e2 val oarea
act ual a a pri mel or de asi gurare2 val oarea act ual a a sumei
asi gurat e2 dobanda2 prof i t abi l i t at ea soci et at i i de asi gurari .
#+ A'a&sul * sul i )e$tul + l a ri )a $eta% di n care se
acopera chel t ui el i l e admi ni st rat i v- gospodarest i , se f i nant eaza
masuri l e de preveni re si de combatere a cal ami t at i l or nat uri i ,
se f ormeaza f ondul de rezerva, prof i t ul , se acorda premi i et c.
n cazul asi gurari l or de persoane, mari mea pri mei brut e
depi nde de cuant umul raspunderi i prel uat e de soci et atea de
asi gurari , de varst a asi gurat ul ui , sexul si st area de sanat at e,
de durat a asi gurari i , de ri scuri l e cupri nse i n asi gurare, de
peri oada part i i pri mel or, de f recvent a produceri i cezuri l or
asi gurat e et c.
)ent ru bunuri , pri mel e de asi gurare sunt di f erent i at e i n
f unct i e de f el ul bunuri l or asi gurat e, cat egori i l e de bunuri
asi gurat e, dupa cri t eri i t eri t ori al e! zonal e" , si t uat i a soci al a a
asi gurat ul ui , numarul , di mensi unea, t i pul si i nt ensi t at ea
ri scuri l or, gradul de di spersi e a ri scuri l or, mari mea posi bi l a a
daunel or, suma! val oarea" asi gurat a, durat a asi gurari i ,
i nt i nderea geograf i ca a prot ect i ei , ni vel ul f ransi zei , dat el e
stat i st i ce pri vi nd daunel e pe un anumi t nr de ani ! 7, 34, 37, *4
de ani " , modal i t at ea de pl ata a pri mei ! uni ca sau esal onat " ,
gradul de i nt ret i nere a bunul ui , st area conj unct ural a a pi et ei
et c.
n asi gurari l e ext erne! i n val ut a" mari mea pri mel or de
asi gurare depi nde de nat ura ri scuri l or prel uat e i n asi gurare,
10
de i nt ensi t at ea act i uni i acest ora, de cuant umul daunel or pe
care ri scuri l e l e- ar put ea produce. )r oducera ri scuri l or depi nde
de: f el ul si nat ura marf uri l or2 posi bi l i t at ea expuni ri l or l a
degradare2 mi j l oacel e de t ransort f ol osi t e2 modul cum este
ambal at a marf a2 drumul parcurs de mi j l ocul de t ransport ! cu
cat drumul este mai l ung, cu at at pri ma est e mai mare" 2 daca
marf a se t ransport a di rect sau cu t ransbordare2 condi t i l el e
l ocal e di n port uri l e de i ncarcare, escal a si descaracare a
marf uri l or2 anot i mpul i n care se ef ect ueaza t ransport ul 2
condi t i l e real i zari i asi gurari 2 dat el e st at i st i ce2 et c.
#i vel ul pri mei de asi gurare pot e sa di f ere de l a o
soci et at e de asi gurari l a al t a, i n f unct i e de conj uct ura de pe
pi at a nat i onal a si mondi al a a asi gurari l or.
)ri ma de sai gurare se pl at est e i n val ut a i n care s- a
cont ract at asi gurarea si l a cursul de schi mb de l a dat a
scadent ei si l ocul unde urmeaza unde sa se f aca pl at a.
)l at a pri mel or de asi gurare se poat e f ace i n numerar,
pri n t ransf er bancar, cecuri , pri n compensare cu i ndemni zat i
dat orat e de soci et at ea de asi gurari asi gurat ul ui , cu ordi n de
pl at a sau al t e madal i t at i .
)ri mel e uni ce se pl at esc o si ngura dat a pent ru i nt reaga
peri oada de asi gurare, i ar cel e peri odi ce se pat esc
l unar, t ri mest ri al , semest ri al sau anual . )ri mel e const ant e sunt
l a f el de mari pe t oat a peri oada asi gurari 2 cel e vari abi l sunt ,
de regul a, mai mari l a i nceput si mai mi ci cat re sf arsi t ul
durat ei de asi gurare sau i nvers. n pract i ca se ut i l i zeaza f oart e
f recvent pri mel e constant e, deoarece sunt usor de cal cul at ,
de urmari t si de admi ni st rat .
Di n punct de vedere al modul ui de i ncasare pri mel e de
asi gurare sunt c,era#i l e, cand soci et at ea de asi gurari se
preocupa si urmarest e i ncasarea l or l a scadenta, pri n organe
propr i i de asi gurari , chi ar l a domi ci l i u! sedi ul " asi gurat i l or, si
&rta#i l e, cand asi gurat i i pl at esc pri mel e de asi gurare
organul ui soci etat i i de asi gurari sau vi reaza suma
corespunzat oare i n cont ul asi gurat orul ui . n acest di n urma
caz, socetat ea de asi gurari nu est e obl i gat a sa avi zeze pe
asi gurat pent ru pl ata pri mei de asi gurare. )ract i care pl at i i
port abi l e est e mai si mpl a si mai i ef t i na, cu deosebi re i n
condi t i l e ext i nderi i consi derabi l e a asi gurari l or, si t mul and
dezvol t area spi ri t ul ui de raspundere a asi gurat i l or .
)ri mel e de asi gurare si reasi gurare, precum si
comi si oanel e af erent e sunt scut i t e de i mpozi t e si t axe! sunt
cosi derat e chel t ui eli deductibile fiscal".
11
DESPAGUBI REA
5
Asi gurarea prevede pl at a unei sume de bani i n cazul
produceri i ri scul ui asi gurat . Aceast a suma de bani est e
cunoscut a sub denumi rea de despagubi re pent ru asi gurari l e
de bunuri si de raspundere ci vi l a si sub denumi rea de suma
asi gurata pent ru asi gurari l e de persoane. l a modul general , i n
l i t erat ura romana de speci al i t at e se f ol osest e pent ru cel e t rei
t i puri de asi gurari t ermenul de i ndemni zat i e sau i ndemni zat i e
de asi gurare.
ndemni zat i a de asi gurare est e def i ni t a ca 8suma de
bani pe care asi gurat orul o pl at est e asi gurat ul ui ca
despagubi re i n urma surveni ri i cazul ui asi gurat , i ndi f erent
daca est e vorba de asi gurari de persoana, de bunuri sau
raspundere ci vi l a1.
Despagubi rea de asi gurare este def i ni t e ca 8suma de
bani pe care asi gurat orul o dat oreaza asi gurat ul ui i n vederea
compensari i pagubei produse de ri scul asi gurat 1. 0e poat e
vorbi despre despagubi re i n cazul asi gurari l or de bunuri si de
raspundere ci vi l a sau chi ar i n cazul asi gurari l or de deces sau
de acci dent e daca se t i ne seama de f apt ul ca a despagubi
i nseamna a pl at i echi val ent ul unei pi erderi ! mat eri al e, moral e"
suf eri t e.
PROCESUL DE DESPAGUBI RE SI I MPLI CATI I LE SALE
-ransf erul ri scuri l or f i nanci are de l a i ndi vi zi si oameni
de af aceri cat re soci et at ea de asi gurari se real i zeaza pri nt r-
un cont ract scri s- pol i t a de asi gurare.
+ rel at i e speci al a se real i zeaza i nt re cel care cumpara
asi gurarea si compani a de asi gurari i n moment ul i nchei eri i
t ranzact i ei . )ersoana care cumpara asi gurarea pal t este o
pri ma si , i n l oc sa pri measca un produs concret sau servi ci u
i medi at , pri mest e promi si unea unei pl at i i n event ual i t at ea
poduceri i unei daune acoperi t e. Aceast a promi si une nu est e
pal pabi l a si n u exi st a cert i t udi nea ca va f i vreodat a real i zat a.
-ranzact i a de asi gurare i mpl i ca, i n mod aut omat , un
schi mb i negal de val ori . Cei care nu suf era ni ci o pi erdere i n
peri oada de val abi l i t at e a pol i t ei nu vor pri mi ni mi c de pe
urma acest ei t ranzact i i . Cei care au suf eri t pi erderi vor pri mi
sume care depasesc semni f i cat i v val oarea pri mei pal t i t e.
Ast f el , persoanel e f i zi ce si oameni i de af eceri sunt di spusi sa
part i ci pe l a acest f ond comun si sa- si i mpart a ri scuri l e pent ru
ca, ast f el , f i ecare part i ci pant va f i l i ni st i t st i i nd ca di n
f onduri l e creat e se vor pl at i despagubi ri pent ru i nt ampl ari l e
(
!an Angel -onstantinescu , .ratat de asigurari %ol. II, Ed.Econo#ica
12
nef eri ci t e l a care ar put ea f i supus f i ecare di nt re ei si ca
nesi gurant a f i nanci ara est e di st ri bui t a t ut uror.
Cand se produce o pi erdere acoperi t a, mecani smul
asi gurari i , i n l i mi t a promi si uni l or di n pol i t a, est e decl ansat
aut omat . Depart ament ul de despagubi ri t rebui e sa asi gure
i ndepl i ni rea prompt a, corect a si ef i ci ent a a obl i gat i i l or
prel uat e de compani a de asi gurari , conf orm pol i t ei .
n achi t area despagubi ri l or si aj ustarea chel t ui el i l or
l egat e de pi erderi , i nspect ori i de dauna t rebui e sa
urmareasca mai mul t e i nt erese. Asi gurat ul se ast eapt a ca
despagubi rea sa- f i e pl at i t a prompt si i n i nt regi me. Compani a
de asi gurari vrea sa pl at easca numai dauna acoperi t a si
numai l a val oarea care nu i ncal ca pri nci pi ul compensat i ei ,
care sust i ne ca asi gurat ul nu t rebui e sa prof i t e de pe urma
pi erderi i .
n general , pol i t el e de asi gurare sunt cont ract e de
compensare, pri n care pl at a pent ru pi erdere est e l i mi t at a de
val oarea act ual a a pi erderi i si ni mi c mai mul t . + suma mai
mare decat pi erderea act ual a ar reprezent a un prof i t pent ru
asi gurat sau pent ru sol i ci t ant ul despagubi ri i .
TI PURI DE I NSPECTORI DE DAUNA
Cand apare o dauna si se f ormul eaza o
revandi care, i ncepe un process l a sf arsi t ul carui a compani a de
asi gurari t rebui e sa- si respect e promi si unea de pal t a.
Act i vi t at ea de despagubi re poat e f i real i zat a de i nspect orul
de dauna, un agaj at al compani ei de asi gurari sau poat e f i
l asat a pe seama unei persoane sau compani e speci al i zat e i n
eval uarea si sol ut i onarea daunel or. (val uat ori i di n af ara
compani ei pot f i i ndependent i sau publ i ci .
DESFASURARE PROCESULUI DE DESPAGUBI RE
Cu scopul de a duce l a i ndepl i ni re promi si unea f acut a
de compani a de asi gurari , un i nspect or de dauna t rebui e sa
urmeze un proces si stemi c de st rangere a i nf ormat i i l or si
t rebui e sa f i e expert i n rezol varea probl emel or de acoperi re,
de raspundere l egal a si de dauna.
)rocesul de sol ut i onare a daunel or i ncepe cu
repart i zarea daunei respect i ve unui i nspect or de dauna.
-rebui e parcurse urmat oarel e pat ru etape: - i nvest i gat i a2
1&
- eval uarea acoperi ri i , raspunderi i si
pagubei
/ negoci erea sau obt i nerea unei rezol ut i i
al t ernat i ve n vederea stabi l i r i i sumei
de despagubi ri 2
/ depunerea cont est at i ei ! daca est e
cazul "
1. I NVESTI GATI A
Cand apare o revendi care, i nspect orul de dauna t rebui e
sa real i zeze un cadru de baza si o i nvest i gat i e f apt i ca real a,
obi ect i va.
(st e i mport ant ca i nspect orul de dauna sa cercet eze
f i ecare revendi care.
)ri nci pi ul subi nt el es al 1bunei credi nt e1 si corect i t udi nea
se apl i ca asi gurat ul ui si se ast eapt a ca el sa act i oneze i n mod
corect , sa nu ascunda, sa nu denat ureze f apt el e si dovezi l e
mat eri al e di n punct de vedere a asi gurat i i .
-. EVALUAREA ACOPERI RI I , RASPUNDERI I SI DAUNELOR
Daca bunuri l e sau persoana sunt acoperi t e pri nt r- o
pol i t a, pasul urmat or pe care t rebui e sa- l f aca i nspect orul de
dauna est e sa det ermi ne daca acoperi rea pri n pol i t a se apl i ca
pi erderi i i n di scut i e. Daca persoana, bunul sau cauza pi erderi i
sunt acoperi t e, compani a de asi gurari est e dat oare sa
pl at easca despagubi rea.
(val uarea daunel or i mpl i ca eval uarea bunul ui si
det ermi narea cost ul ui reparat i i l or i n cazul i n care bunul
respect i ve est e part i al det eri orat e. nspect orul de dauna
t rebui e i nt ot deauna sa i ncerce sa aj unga l a o i nt el egere cu
asi gurat ul care f ormul eaza revendi carea.
.. NEGOCI EREA SAU STABI LI REA UNOR ALTERNATI VE DE REZOLVARE
Desi pol i t el e de asi gurare pent ru bunuri cont i n met ode
de eval uare si opt i unea pent ru rezol vare si t uat i i cont radi ct ori ,
acest ea se rezol va deobi cei pri n negoci eri .
1'
Daca negoci eri l e esueaza, exi sta al t e met ode de
rezol vare a di sput el or, ceva mai conci se decat cont estat i i l e.
Acest e met ode presupun st abi l i rea unei rezol ut i i al t ernat i ve,
aj ungerea l a un compromi s. Cel e mai ut i l i zat e ast f el de
met ode sunt medi erea si arbi t rarea.
Me'i erea est e un process pri n care o persoana
i mpart i al a ! medi at orul " aduce f ata i n f ata part i l e i n conf l i ct si
i ncearca sa deschi da si sa ment i na l i ni i de comuni care i nt re
part i . Aceast a permi t e part i l or i mpl i cat e sa- si expri me si sa- si
i nt el eaga reci proc punct el e de vedere, un pas i mport ant i n
rest abi l i rea ori carui aranj ament .
Ar#i trarea est e un proces pri n care part i l e supun
conf l i ct ul anal i zei unei persoane sau unui j uri u care ascul t a
argument el e, reconsi dera f apt el e si poat e l ua apoi o hot arare
cu caract er obl i gat ori u sau nu.
Ambel e mot ode sunt dest i nat e sa evi t e cost uri t i mpul
consumat cu cont est at i a.
4. DEPUNEREA CONTESTATI EI

Daca di sput a se ment i ne, i n ci uda ef ort uri l or ambel or
part i de a rezol va revendi carea, conf l i ct ul poat e f i rezol vat i n
i nst anta. Deoarece cont est at i a est e un process cost i si t or si
care necesi t a mul t t i mp, t rebui e f ol osi t a numai ca ul t i ma
sol ut i e. Desi cont est at i a nu est e necesara i n maj ori t at ea
cazuri l or, exi sta si t uat i i i n care pozi t i i l e part i l or sunt at at de
cont radi ct ori i si bi ne i nt emei at e, i ncat numai un compl et de
j udecat a l e poat e rezol va.
Cont est at i a i ncepe cu i nt ent area unui proces, pri n
i nt ocmi rea pl angeri i si t ri mi t erea ci t at i ei . )art ea care a
i nt ent at procesul se numest e recl amant , i ar cea care a f ost
chemata i n i nstant a acuzat . Acuzat ul t rebui e sa i nt ocmeasca
un raspuns i nt r- o anumi t a peri oada de t i mp. Daca recl amant ul
deci de sa cont i nui e procesul , cont est at i a i nt ra i n f aza de
descoperi re, i n care ambel e part i pot obt i ne dovezi si
document e rel evant e una de l a ceal al t a.
)rocesel e ci vi l e presupun exi st ent a unui j uri u, daca acest
l ucru se sol i ci t a de ambel e part i . 9 uri ul ui i i revi ne mi si unea de
a deci de care au f ost f apt el e real e, pe baza decl arat i i l or pe
care l e aud si pe baza dovezi l or si mart uri i l or prezent at e.
Dupa st abi l i rea verdi ct ul ui , part ea care pi erde s- ar put ea
sa accept e rezul t at ul procesul ui sau sa i nai nt eze un apel
cat re curt ea suprema. Daca nu se f ace apel sau daca acest a
est e rezol vat , procesul se poat e consi dera i nchei at .
1(
BIB/IOGRAFIE
ulian :acarel,%lorin ;ercea 8Asigurari si
reasigurari1,(d.(xpert '445 ,
1)
<heorghe D.;istriceanu,1Asigurari si reasigurari in
Romania1, (d.$niversitara, ;ucuresti
Dan Anghel Constantinescu , 8Tratat de asigurari1 vol. ,
(d.(conomica,
17