Sunteți pe pagina 1din 15

22.5.2014 lex.justice.md/index.php?

action=view&view=doc&lang=1&id=349422
http://lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422 1/15
LPO202/2013
ID intern unic: 349422

Fia actului juridic
Republica Moldova
PARLAMENTUL
LEGE Nr. 202
din 12.07.2013
privind contractele de credit pentru consumatori
Publicat : 06.09.2013 n Monitorul Oficial Nr. 191-197 art Nr : 619 Data intrarii in vigoare :
06.03.2014
Parlamentul adopt prezenta lege organic.
Prezenta lege creeaz cadrul legal necesar pentru aplicarea prevederilor Directivei 2008/48/CE a
Parlamentului European i a Consiliului UE din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru
consumatori i de abrogare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului UE, publicat n Jurnalul Oficial al
Uniunii Europene nr. L 133/66 din 22 mai 2008.
Capitolul I
DISPOZIII GENERALE
Articolul 1. Scopul legii
Scopul prezentei legi este dezvoltarea cadrului legal necesar pentru asigurarea proteciei intereselor
economice ale consumatorilor prin crearea de condiii echitabile pentru obinerea creditelor de consum,
precum i prin stabilirea unor norme de comportament responsabil al creditorilor n acordarea
creditelor pentru consumatori.
Articolul 2. Domeniul de reglementare
(1) Domeniul de reglementare al prezentei legi snt contractele de credit pentru consumatori.
(2) Prezenta lege nu se aplic urmtoarelor tipuri de contracte:
a) contracte de nchiriere sau de leasing operaional, n cazul crora obligaia de cumprare a
obiectului contractului nu este stabilit nici prin respectivul contract, nici prin vreun contract separat; se
consider c exist o astfel de obligaie n cazul n care creditorul decide acest lucru n mod unilateral;
b) contracte de credit sub forma unei faciliti de tip descoperit de cont (overdraft) i n baza
crora creditul trebuie rambursat n termen de o lun;
c) contracte de credit n baza crora creditul este acordat fr dobnd i fr alte costuri;
d) contracte de credit cu termen de rambursare de 3 luni i pentru care snt de pltit numai costuri ce
prevd plata unei dobnzi ce nu depete rata de baz a dobnzii stabilite de ctre Banca Naional la
data acordrii creditului;
e) contracte de credit acordate de ctre un angajator angajailor si cu titlu accesoriu, fr dobnd
22.5.2014 lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422
http://lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422 2/15
sau cu o dobnd anual efectiv mai mic dect cea practicat pe pia i care nu se ofer altor
persoane, ci numai angajailor;
f) contracte de credit ncheiate cu o societate de investiii cu scopul de a permite unui investitor s
efectueze o tranzacie cu unul sau mai multe instrumente financiare n conformitate cu legislaia privind
piaa de capital;
g) contracte de credit care snt rezultatul unei hotrri pronunate de o instan judectoreasc sau de
o alt autoritate instituit conform legii;
h) contracte de credit privind amnarea, cu titlu gratuit, a plii unei datorii existente;
i) contracte de credit referitoare la creditele acordate unui public restrns n baza unei dispoziii legale
de interes general, la o rat a dobnzii mai mic dect cea practicat n mod obinuit pe pia sau fr
dobnd, sau n condiii care snt mai avantajoase pentru consumator dect cele obinuite de pe pia i
cu dobnzi mai mici dect cele practicate n mod obinuit pe pia;
j) contracte de credit ncheiate de o asociaie de economii i mprumut.
(3) n cazul contractelor de credit sub forma facilitii de tip descoperit de cont (overdraft),
conform crora creditul trebuie rambursat la cerere sau ntr-o perioad de 3 luni, se aplic art. 13,
art. 4 alin. (1) i (2) lit. a)c) i alin. (4), art. 6 alin. (1)(3), art. 79, art. 10 alin. (1) i (3), art. 16,
art. 19, art. 21 i art. 2327.
(4) n cazul contractelor de credit sub forma facilitii de tip descoperit de cont (overdraft) cu
aprobare tacit, se aplic art. 13, art. 22, art. 24, art. 26 i art. 27.
(5) Art. 14, art. 6, art. 7, art. 9, art.10 alin. (1) i alin. (3) lit. a)i), l) i r), art. 11, art. 17, art. 20
i art. 2227 se aplic n cazul contractelor de credit care prevd acordul creditorului cu consumatorul
asupra unor formaliti privind amnarea la plat sau metodele de rambursare, n cazul n care
consumatorul i-a nclcat deja obligaiile cuprinse n contractul de credit iniial i dac:
a) astfel de formaliti ar fi susceptibile de a elimina necesitatea unor aciuni n instana de judecat
n legtur cu respectiva nclcare;
b) consumatorul nu ar fi, prin aceasta, obligat s respecte clauze contractuale mai puin favorabile
dect cele din contractul de credit iniial.
(6) n cazul n care contractul de credit menionat la alin. (5) se nscrie n domeniul de aplicare al alin.
(3), se aplic numai dispoziiile alin. (3).
Articolul 3. Noiunile principale
n sensul prezentei legi, noiunile utilizate au urmtoarele semnificaii:
bonitatea consumatorului capacitatea consumatorului de a restitui, la scaden, creditul conform
contractului de credit, inclusiv dobnda i costurile aferente;
consumator persoan fizic care intenioneaz s comande ori s procure sau care comand,
procur ori folosete produse i servicii pentru necesiti nelegate de activitatea de antreprenor sau cea
profesional;
creditor persoan fizic sau juridic care acord sau se angajeaz s acorde credite sau
mprumuturi fiind n exerciiul activitii sale comerciale sau profesionale;
contract de credit pentru consumatori contract prin care un creditor acord sau se angajeaz s
acorde unui consumator un credit sub forma de amnare la plat, mprumut sau alte faciliti similare, cu
excepia contractului pentru prestarea de servicii n mod continuu sau pentru furnizarea de bunuri de
acelai fel, atunci cnd consumatorul pltete pentru acestea n rate, pe toat durata furnizrii lor;
contract de credit legat/unit contract de credit care, din punct de vedere obiectiv, constituie o
unitate comercial/economic i servete exclusiv finanrii unui contract ce are ca obiect furnizarea
unor bunuri sau prestarea unui serviciu;
costul total al creditului pentru consumatori toate costurile, inclusiv dobnda, comisioanele,
taxele i orice alt tip de costuri pe care trebuie s le suporte consumatorul n legtur cu contractul de
credit i care snt cunoscute de creditor, cu excepia taxelor notariale; costurile pentru serviciile
accesorii aferente contractului de credit, n special valoarea medie a primelor de asigurare, snt incluse
22.5.2014 lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422
http://lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422 3/15
n cazul n care obinerea creditului sau obinerea acestuia potrivit clauzelor i condiiilor prezentate este
condiionat de ncheierea unui contract de servicii;
dobnda anual efectiv (DAE) costul total al creditului pentru consumator exprimat ca procent
anual din valoarea total a creditului, inclusiv costurile menionate la art. 23 alin. (2), dup caz;
facilitate de tip descoperit de cont (overdraft) contract de credit explicit n baza cruia un
creditor pune la dispoziia unui consumator mijloace bneti care depesc soldul curent al contului
curent al consumatorului;
facilitate de tip descoperit de cont (overdraft) cu aprobare tacit facilitate de tip
descoperit de cont (overdraft), acceptat n mod tacit, prin care un creditor pune la dispoziia unui
consumator mijloace bneti care depesc soldul curent al contului curent al consumatorului sau
facilitatea de tip descoperit de cont (overdraft) convenit;
grafic de pli conform contractului de credit pentru consumatori informaia cu privire la
sumele i datele (perioadele) de plat ce revin consumatorului conform contractului de credit pentru
consumatori, care se coordoneaz ntre creditor i consumator i este parte integrant a contractului
de credit pentru consumatori;
intermediar de credit persoan fizic sau juridic care nu acioneaz n calitate de creditor i
care, n timpul exercitrii activitii sale comerciale sau profesionale, n schimbul unui onorariu, ce poate
lua form pecuniar sau orice alt form de plat convenit, desfoar cel puin una din urmtoarele
activiti:
a) prezint sau ofer consumatorilor contracte de credit;
b) ofer asisten consumatorilor prin organizarea de activiti pregtitoare privind contractele de
credit, altele dect cele de la lit. a); sau
c) ncheie contracte de credit cu consumatorii n numele creditorului;
rata dobnzii aferente creditului rat a dobnzii exprimat ca procent fix sau flotant aplicat anual
sumei trase din credit;
rata fix a dobnzii aferente creditului convenirea prilor, n contractul de credit, asupra unei
rate a dobnzii aferente creditului pentru ntreaga durat a contractului de credit sau asupra mai multor
rate ale dobnzii aferente creditului pentru termene pariale, aplicnd exclusiv un procentaj fix stabilit. n
cazul n care nu snt fixate toate ratele dobnzii aferente creditului n contractul de credit, se consider
c rata dobnzii aferente creditului este fix numai pentru termene pariale pentru care ratele dobnzii
aferente creditului snt stabilite exclusiv printr-un procentaj fix specific convenit n momentul ncheierii
contractului de credit;
servicii accesorii servicii care apar n legtur cu acordarea, administrarea i stingerea creanei
debitorului;
suport durabil orice instrument care permite consumatorului s stocheze informaii ce i snt
adresate personal, inclusiv cele transmise pe cale electronic, n aa fel nct acestea s fie accesibile
pentru consultare n viitor pe o perioad de timp adaptat scopului informaiilor, i care permite
reproducerea fidel a informaiilor stocate;
valoarea total a creditului sumele totale puse la dispoziie n baza unui contract de credit;
valoarea total pltibil de ctre consumator suma dintre valoarea total a creditului i costul
total al creditului pentru consumator.
Capitolul II
INFORMAII I PRACTICI PRELIMINARE NCHEIERII
CONTRACTULUI DE CREDIT PENTRU CONSUMATORI
Articolul 4. Informaii standard care trebuie incluse
n publicitate
(1) Orice form de publicitate referitoare la contractele de credit care indic o rat a dobnzii sau
alte cifre referitoare la costul creditului pentru consumator va cuprinde informaii standard n
conformitate cu prevederile din prezentul articol.
22.5.2014 lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422
http://lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422 4/15
(2) Informaiile standard specific, ntr-un limbaj clar, concis i lizibil, n acelai cmp vizual i cu
caractere de aceeai dimensiune, prin intermediul unui exemplu reprezentativ, urmtoarele:
a) rata dobnzii aferente creditului, fix i/sau flotant, mpreun cu informaiile privind orice costuri
incluse n costul total al creditului pentru consumator;
b) valoarea total a creditului;
c) dobnda anual efectiv;
d) dac este cazul, durata contractului de credit;
e) n cazul unui credit sub form de amnare la plat pentru un anumit bun sau serviciu, preul actual
i valoarea oricrei pli n avans; i
f) dac este cazul, valoarea total pltibil de ctre consumator i valoarea ratelor de plat;
g) atenionarea consumatorului de ctre creditor asupra responsabilitii de rambursare a creditului.
(3) n cazul n care ncheierea unui contract referitor la un serviciu accesoriu aferent contractului de
credit, n special referitor la o asigurare, este obligatorie pentru obinerea creditului sau pentru
obinerea creditului conform clauzelor i condiiilor prezentate, iar costul acelui serviciu nu poate fi
determinat n prealabil, obligaia de a ncheia un asemenea contract este, de asemenea, menionat n
mod clar, concis i lizibil, mpreun cu dobnda anual efectiv.
(4) Prezentul articol se aplic lundu-se n considerare normele cu privire la publicitate i cele cu
privire la practicile comerciale incorecte.
Articolul 5. Informaii precontractuale
(1) Creditorul i, dac este cazul, intermediarul de credit furnizeaz consumatorului, n baza clauzelor
i a condiiilor de creditare oferite de ctre creditor, precum i, dup caz, a preferinelor exprimate i a
informaiilor furnizate de ctre consumator, informaiile necesare care s i permit consumatorului s
compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informat cu privire la eventuala ncheiere a unui
contract de credit.
(2) Informaiile precontractuale snt furnizate:
a) cu suficient timp nainte, dar cel puin cu 15 zile calendaristice nainte ca un consumator s ncheie
un contract de credit sau s accepte o ofert. Perioada de 15 zile poate fi redus cu acordul scris al
consumatorului;
b) imprimate pe hrtie sau pe un alt suport durabil, redactate ntr-un limbaj clar i lizibil, cu caractere
de aceeai dimensiune. n cazul n care informaiile snt redactate pe hrtie, culoarea de fond a hrtiei pe
care este redactat formularul trebuie s fie n contrast cu cea a fontului utilizat;
c) prin intermediul formularului prezentat n anexa nr. 1.
(3) Informaiile precontractuale cuprind:
a) tipul de credit;
b) numele/denumirea i domiciliul/sediul creditorului, precum i, dup caz, cele ale intermediarului de
credit implicat;
c) valoarea total a creditului i condiiile care reglementeaz tragerea creditului;
d) durata contractului de credit;
e) n cazul unui credit acordat sub forma unei amnri la plat pentru un anumit bun sau serviciu i n
cazul contractelor de credit legate, bunul sau serviciul respectiv i preul de achiziie al acestuia;
f) rata dobnzii aferente creditului, condiiile de aplicare a ratei dobnzii aferente creditului i, unde
este cazul, orice indice de referin aplicabil ratei iniiale a dobnzii aferente creditului, precum i
termenele, procedurile i condiiile n care variaz rata dobnzii aferente creditului; n cazul n care se
aplic rate diferite ale dobnzii aferente creditului n circumstane diferite, se specific informaiile
menionate privind toate ratele aplicabile;
g) dobnda anual efectiv i valoarea total pltibil de ctre consumator, ilustrate prin intermediul
unui exemplu reprezentativ care menioneaz toate ipotezele folosite pentru calculul ratei respective; n
cazul n care consumatorul a informat creditorul n legtur cu una sau mai multe componente ale
creditului preferat, precum durata contractului de credit i valoarea total a creditului, creditorul trebuie
22.5.2014 lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422
http://lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422 5/15
s ia n considerare aceste componente; n cazul n care un contract de credit prevede modaliti de
tragere diferite, cu costuri diferite sau cu rate ale dobnzii aferente creditului diferite, i creditorul
folosete ipoteza de la pct. 2 lit. c) din anexa nr. 2, acesta trebuie s indice faptul c aplicarea altor
mecanisme de tragere pentru acest tip de contract de credit poate avea drept rezultat aplicarea unei
dobnzi anuale efective mai mari;
h) suma, numrul i frecvena plilor care vor fi efectuate de ctre consumator i, dac este cazul,
ordinea n care plile vor fi alocate, pentru rambursare, diferitelor solduri restante fixate la rate diferite
ale dobnzii aferente creditului;
i) unde este cazul, costurile de administrare a unuia sau mai multor conturi care nregistreaz att
operaiunile de plat, ct i tragerile din credit, cu excepia cazului n care deschiderea unui cont este
opional, costurile pentru utilizarea unui mijloc de plat, att pentru operaiuni de plat, ct i pentru
trageri din credit, orice alte costuri rezultnd din contractul de credit, precum i condiiile n care aceste
costuri pot fi modificate;
j) dac este cazul, informaia privind obligativitatea consumatorului de a plti taxe notariale la
ncheierea contractului de credit;
k) obligaiile referitoare la ncheierea unui contract privind un serviciu accesoriu aferent unui contract
de credit, n special o poli de asigurare, n cazul n care obinerea creditului sau obinerea creditului
conform clauzelor i condiiilor prezentate este condiionat de ncheierea unui contract privind acest
serviciu;
l) rata dobnzii aplicabil n cazul ratelor restante, msurile pentru ajustarea acesteia i, unde este
cazul, mrimea penalitilor aplicate n caz de neachitare;
m) o avertizare privind consecinele neefecturii plilor;
n) unde este cazul, garaniile solicitate;
o) dreptul de revocare;
p) dreptul de rambursare anticipat, dac acesta exist, i, dac este cazul, informaii privind dreptul
creditorului la compensaie i modul n care aceasta va fi stabilit n conformitate cu art. 20;
q) dreptul consumatorului de a fi informat gratuit, n conformitate cu art. 9 alin. (2), asupra
rezultatului consultrii bazei de date realizate pentru evaluarea bonitii sale;
r) dreptul consumatorului de a primi, la cerere i gratuit, un exemplar al proiectului de contract de
credit. Aceast dispoziie nu se aplic n cazul n care, n momentul cererii, creditorul nu dorete s
ncheie contractul de credit cu consumatorul;
s) dac este cazul, termenul pe parcursul cruia informaiile precontractuale au for obligatorie
pentru creditor.
(4) Orice alte informaii suplimentare creditorul le furnizeaz consumatorului ntr-un document
separat, care poate fi anexat la formularul prezentat n anexa nr. 1.
(5) n cazul comunicrii telefonice, descrierea caracteristicilor principale ale serviciului financiar care
trebuie oferit va cuprinde cel puin elementele menionate la alin. (3) lit. c)f) i h) i dobnda anual
efectiv, ilustrat prin intermediul unui exemplu reprezentativ, precum i valoarea total pltibil de
ctre consumator.
(6) n cazul n care, la cererea consumatorului, contractul de credit a fost ncheiat folosind un mijloc
de comunicare la distan care nu permite furnizarea informaiilor conform alin. (1)(3), creditorul pune
la dispoziia consumatorului toate informaiile precontractuale folosind formularul prezentat n anexa nr.
1 imediat dup ncheierea contractului de credit.
(7) La cerere, n plus fa de informaiile prevzute la anexa nr. 1, consumatorului i se va furniza
gratuit i un exemplar din proiectul de contract de credit.
(8) Creditorii i, unde este cazul, intermediarii de credit ofer consumatorului explicaii
corespunztoare, pentru a-i permite s evalueze dac contractul de credit propus este adaptat la
nevoile sale i la situaia sa financiar, unde este cazul, prin explicarea:
a) informaiilor precontractuale care snt furnizate conform alin. (1)(3);
22.5.2014 lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422
http://lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422 6/15
b) caracteristicilor eseniale ale produselor propuse (rata dobnzii, numrul de comisioane, costurile
creditului, condiiile rambursrii anticipate, valoarea total de pltit), precum i a consecinelor
neonorrii clauzelor contractuale;
c) costurilor incluse n costul total al creditului pentru consumator (costurile pentru serviciile accesorii
aferente contractului de credit, n special valoarea medie a primelor de asigurare).
Articolul 6. Cerine precontractuale de informare
pentru contractele de credit sub forma
facilitii de tip descoperit de cont
(overdraft) i pentru anumite contracte
specifice de credit
(1) n cazul contractelor de credit prevzute la art. 2 alin. (3) i (5), creditorul i, dup caz,
intermediarul de credit furnizeaz consumatorului, n baza clauzelor i a condiiilor de creditare oferite
de ctre creditor, precum i, dup caz, a preferinelor exprimate i a datelor furnizate de ctre
consumator, informaiile necesare care s i permit consumatorului s compare mai multe oferte pentru
a putea lua o decizie informat cu privire la eventuala ncheiere a unui contract de credit.
(2) Informaiile precontractuale snt furnizate:
a) cu suficient timp nainte, dar cel puin cu 15 zile calendaristice nainte ca un consumator s ncheie
un contract de credit sau s accepte o ofert. Perioada de 15 zile poate fi redus cu acordul scris al
consumatorului;
b) imprimate pe hrtie sau pe un alt suport durabil, redactate ntr-un limbaj clar i lizibil, cu caractere
de aceeai dimensiune. n cazul n care informaiile snt redactate pe hrtie, culoarea de fond a hrtiei pe
care este redactat formularul trebuie s fie n contrast cu cea a fontului utilizat;
c) prin intermediul formularului prevzut la anexa nr. 3.
(3) Informaiile precontractuale cuprind:
a) tipul de credit;
b) numele/denumirea i domiciliul/sediul creditorului, precum i, dup caz, cele ale intermediarului de
credit implicat;
c) valoarea total a creditului;
d) durata contractului de credit;
e) rata dobnzii aferente creditului i condiiile care reglementeaz aplicarea acesteia, orice indice de
referin aplicabil ratei iniiale a dobnzii aferente creditului, costurile aplicabile din momentul ncheierii
contractului de credit;
f) dobnda anual efectiv prin intermediul unor exemple reprezentative care menioneaz toate
ipotezele folosite pentru calculul ratei respective;
g) condiiile i procedura pentru revocarea contractului de credit;
h) atunci cnd este cazul, pentru contractele de credit de tipul celor menionate la art. 2 alin. (3), o
meniune conform creia consumatorului i se poate solicita n orice moment rambursarea integral a
creditului;
i) rata dobnzii aplicabil n cazul ratelor restante, msurile pentru ajustarea acesteia i, unde este
cazul, orice penaliti aplicate n caz de neplat;
j) dreptul consumatorului de a fi informat gratuit, n conformitate cu art. 9 alin. (2), asupra rezultatului
consultrii bazei de date, realizate pentru evaluarea bonitii sale;
k) pentru contractele de credit de tipul celor menionate la art. 2 alin. (3), informaii cu privire la
costurile aplicabile nc de la momentul ncheierii contractului de credit, precum i, dac este cazul,
condiiile n care pot fi modificate aceste costuri;
l) dac este cazul, termenul de valabilitate a ofertei.
(4) n cazul unui contract de credit n sensul art. 2 alin. (5), informaiile precontractuale includ i:
a) valoarea, numrul i frecvena plilor care vor fi efectuate de ctre consumator i, dac este
cazul, ordinea n care plile vor fi alocate, pentru rambursare, diferitelor solduri restante fixate la rate
22.5.2014 lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422
http://lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422 7/15
diferite ale dobnzii aferente creditului; i
b) dreptul de rambursare anticipat i, dac este cazul, informaii privind dreptul creditorului la
compensaie i modul n care aceasta va fi stabilit;
c) meniunea privind durata contractului de credit.
(5) n cazul n care contractul de credit intr n domeniul de aplicare al art. 2 alin. (3), se aplic
numai dispoziiile menionate la alin. (1)(3) din prezentul articol.
(6) n cazul comunicrii prin intermediul telefonului i n cazul n care consumatorul solicit ca
facilitatea de tip descoperit de cont (overdraft) s fie disponibil imediat, descrierea caracteristicilor
principale ale serviciului financiar include cel puin elementele menionate la alin. (3) lit. c)f) i h) din
prezentul articol;
(7) Fr a aduce atingere derogrii prevzute la art. 2 alin. (2) lit. b), n cazul contractelor de credit
acordate sub forma unei faciliti de tip descoperit de cont (overdraft) i care trebuie rambursate ntr-
o perioad de o lun, descrierea caracteristicilor principale ale creditului include cel puin elementele
prevzute la alin. (3) lit. ), e), f) i h) din prezentul articol.
(8) La cerere, n plus fa de informaiile menionate la alin. (1)(6) din prezentul articol,
consumatorului i se furnizeaz gratuit un exemplar din proiectul de contract de credit, care include
informaiile contractuale prevzute la art. 10, n msura n care se aplic articolul respectiv.
(9) n cazul n care, la cererea consumatorului, contractul a fost ncheiat folosind un mijloc de
comunicare la distan care nu permite oferirea informaiilor n conformitate cu alin. (2)(4) din
prezentul articol, inclusiv n cazurile menionate la alin. (6) din prezentul articol, creditorul i
ndeplinete, imediat dup ncheierea contractului de credit, obligaiile n temeiul alin. (2)(4) din
prezentul articol, prin furnizarea de informaii contractuale consumatorului n conformitate cu art. 10, n
msura n care acest articol este aplicabil.
(10) n cazul unui contract de tipul celui prevzut la art. 2 alin. (3), n informaia precontractual nu
se specific dobnda anual efectiv.
Articolul 7. Excepii de la obligaia de informare
precontractual
Articolele 5 i 6 nu se aplic furnizorilor de bunuri sau servicii care acioneaz cu titlu auxiliar n
calitate de intermediari de credit. Aceast excepie nu aduce atingere obligaiei creditorului de a se
asigura c informaiile precontractuale menionate n articolele respective au fost primite de
consumator.
Articolul 8. Evaluarea bonitii consumatorului
(1) nainte de ncheierea unui contract de credit, creditorul evalueaz bonitatea consumatorului pe
baza unui volum suficient de informaii obinute inclusiv de la consumator i, dup caz, pe baza
consultrii bazei de date relevante.
(2) n cazul n care prile convin s majoreze valoarea total a creditului dup ncheierea
contractului de credit, creditorul actualizeaz informaiile financiare aflate la dispoziia sa privind
consumatorul i evalueaz bonitatea consumatorului.
Capitolul III
ACCESUL LA BAZE DE DATE
Articolul 9. Accesul la baze de date
(1) n scopul evalurii bonitii consumatorilor, creditorii utilizeaz sistemele de eviden i, dup
caz, birourile istoriilor de credit.
(2) n cazul n care respingerea cererii de creditare se bazeaz pe consultarea unei baze de date,
creditorul informeaz consumatorul timp de 7 zile calendaristice, n mod gratuit, n scris sau, la
solicitarea expres a acestuia, n forma aleas de consumator i agreat de creditor (pota electronic,
fax, telex), n legtur cu rezultatul acestei consultri i cu caracteristicile bazei de date consultate.
Capitolul IV
CERINE REFERITOARE LA INFORMAII I
22.5.2014 lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422
http://lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422 8/15
DREPTURI PRIVIND CONTRACTELE DE CREDIT
PENTRU CONSUMATORI
Articolul 10. Cerine fa de contractele de credit
(1) Contractele de credit snt redactate ntr-un limbaj clar i lizibil, cu caractere de aceeai
dimensiune, pe hrtie sau pe un alt suport durabil.
(2) n cazul n care contractul este redactat pe hrtie, culoarea de fond a hrtiei pe care este redactat
contractul trebuie sa fie n contrast cu cea a fontului utilizat.
(3) Contractul de credit specific n mod clar i concis:
a) tipul de credit;
b) numele/denumirile i adresele domiciliului/sediului prilor contractante, precum i, dac este
cazul, cele ale intermediarilor de credit implicai;
c) durata contractului de credit;
d) valoarea total a creditului i condiiile care reglementeaz acordarea tranei din credit;
e) n cazul unui credit acordat sub forma unei amnri la plat pentru un anumit bun sau serviciu sau
n cazul contractelor de credit legate, bunul sau serviciul respectiv i preul actual al acestuia;
f) rata dobnzii aferente creditului, condiiile care reglementeaz aplicarea ratei dobnzii aferente
creditului i, unde este cazul, orice indice de referin aplicabil ratei iniiale a dobnzii aferente creditului,
precum i termenele, procedurile i condiiile n care variaz rata dobnzii aferente creditului i, n cazul
n care se aplic rate diferite ale dobnzii aferente creditului n circumstane diferite, se specific
informaiile menionate privind toate ratele aplicabile;
g) dobnda anual efectiv i valoarea total pltibil de ctre consumator, calculate la momentul
ncheierii contractului de credit; se menioneaz toate ipotezele folosite pentru calculul acestei rate;
h) suma, numrul i frecvena plilor care urmeaz s fie efectuate de ctre consumator i, dac este
cazul, ordinea n care plile vor fi alocate, pentru rambursare, diferitelor solduri restante fixate la rate
diferite ale dobnzii aferente creditului;
i) n cazul unui contract de credit pe durat determinat, dreptul consumatorului de a primi, la cerere
i gratuit, conform periodicitii stabilite n contractul de credit, pe hrtie sau pe alt suport durabil, la
decizia consumatorului, un extras de cont/situaia de pli sub forma unui grafic de rambursare care
indic ratele datorate, precum i termenele i condiiile de plat a acestor sume. Graficul conine o
detaliere a fiecrei rambursri care indic rambursarea valorii totale a creditului, dobnda calculat n
baza ratei dobnzii aferente creditului i orice costuri suplimentare. n cazul n care rata dobnzii nu este
fix sau costurile suplimentare pot fi modificate n baza contractului de credit, graficul de rambursare
indic n mod clar i concis c datele cuprinse n grafic vor rmne valabile numai pn la schimbarea
urmtoare a ratei dobnzii aferente creditului sau a costurilor suplimentare potrivit contractului de credit;
j) n cazul n care costurile i dobnzile trebuie pltite fr a se rambursa o parte din valoarea total a
creditului, un extras care arat perioadele i condiiile pentru plata dobnzii i a oricror costuri asociate
creditului;
k) unde este cazul, costurile de administrare a unuia sau mai multor conturi care nregistreaz att
operaiunile de plat, ct i tragerile din credit, cu excepia cazului n care deschiderea unui cont este
opional, costurile pentru utilizarea unui mijloc de plat, att pentru operaiuni de plat, ct i pentru
trageri din credit, orice alte costuri rezultnd din contractul de credit, precum i condiiile n care aceste
costuri pot fi modificate;
l) rata dobnzii, n cazul plilor expirate, aplicabil la data ncheierii contractului de credit, msurile
pentru ajustarea acesteia i, dac este cazul, orice penaliti datorate n caz de neplat;
m) o avertizare privind consecinele neefecturii plilor;
n) dup caz, o meniune potrivit creia este necesar plata unor taxe notariale i costuri n legtur
cu ncheierea i nregistrarea contractului de credit i a documentelor aferente acestuia;
o) garaniile i asigurrile necesare;
p) dreptul de revocare, termenul n care acel drept poate fi exercitat i alte condiii pentru
22.5.2014 lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422
http://lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422 9/15
exercitarea acestuia, inclusiv informaii privind obligarea consumatorului de a plti creditul sau partea
de credit tras i dobnda n conformitate cu art. 18 alin. (3) lit. b), precum i cuantumul dobnzii
pltibile pe zi;
q) informaii privind drepturile care rezult din art. 19, precum i condiiile pentru exercitarea acestor
drepturi;
r) dreptul de rambursare anticipat, procedura de rambursare anticipat, precum i, dac este cazul,
informaii privind dreptul creditorului la compensaie i modul n care va fi determinat aceast
compensaie;
s) procedura care trebuie urmat n exercitarea dreptului de a cere revocarea contractului de credit;
t) existena posibilitii de a recurge la o procedur extrajudiciar de contestare i la o cale de atac
pentru consumator i, n caz afirmativ, modalitile de acces la acestea;
u) dup caz, denumirea i adresa autoritii de supraveghere competente.
(4) n cazul contractelor de credit sub forma unei faciliti de tip descoperit de cont (overdraft) de
tipul celor menionate la art. 2 alin. (3), urmtoarele informaii se specific n mod clar i concis:
a) tipul de credit;
b) numele/denumirile i adresele domiciliului/sediului i ale locului n care i desfoar activitatea
prile contractante, precum i, dup caz, numele i adresa domiciliului/sediului i/sau a locului
desfurrii activitii intermediarului de credit implicat ori, dup caz, adresa de domiciliu a acestuia;
c) durata contractului de credit;
d) valoarea total a creditului i condiiile care reglementeaz tragerea creditului;
e) rata dobnzii aferente creditului, condiiile de aplicare a acesteia i, unde este cazul, orice indice de
referin aplicabil ratei iniiale a dobnzii aferente creditului, precum i termenele, procedura i condiiile
pentru modificarea ratei dobnzii aferente creditului; n cazul n care se aplic rate ale dobnzii aferente
creditului diferite n circumstane diferite, informaiile menionate se specific n privina tuturor ratelor
aplicabile;
f) dobnda anual efectiv i costurile totale ale creditului pentru consumator, calculate la momentul
ncheierii contractului de credit; se menioneaz toate ipotezele folosite pentru calculul ratei respective,
aa cum este menionat la art. 23 alin. (2) coroborat cu art. 3 la noiunile ,,costul total al creditului
pentru consumatori i dobnda anual efectiv;
g) o meniune conform creia consumatorului i se poate solicita n orice moment rambursarea
integral, la cerere, a creditului, dar nu nainte de expirarea a 15 zile calendaristice de la data naintrii
solicitrii n cauz;
h) informaii cu privire la costurile aplicabile nc de la momentul ncheierii contractului de credit,
precum i, dac este cazul, condiiile n care pot fi modificate aceste costuri.
Articolul 11. Informaii privind rata dobnzii aferente
creditului
(1) Atunci cnd este cazul, consumatorul este informat, pe hrtie sau pe un alt suport durabil, n
legtur cu orice modificare a ratei dobnzii aferente creditului nainte ca modificarea s intre n vigoare.
Informaiile cuprind:
a) valoarea plilor de efectuat dup intrarea n vigoare a noii rate a dobnzii aferente creditului;
b) n cazul n care numrul sau frecvena plilor se modific, informaii n legtur cu acestea.
(2) n contractul de credit prile pot conveni ca informaiile la care se face referire la alin. (1) s fie
transmise periodic consumatorului n cazurile n care modificarea ratei dobnzii aferente creditului este
cauzat de o modificare a indicelui de referin i noul indice de referin este fcut public, iar
informaiile privind noul indice de referin snt puse la dispoziie la sediul creditorului.
Articolul 12. Costuri aferente contractelor de credit
(1) Fr a aduce atingere prevederilor legale privind modificarea dobnzii, pe parcursul derulrii
contractului de credit nu se admite:
a) introducerea i perceperea de noi taxe, comisioane, tarife sau a oricror alte costuri aferente
22.5.2014 lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422
http://lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422 10/15
contractului, cu excepia costurilor specifice unor servicii suplimentare solicitate n mod expres de
consumator, neprevzute n contract i care nu erau oferite consumatorului la data ncheierii acestuia.
Aceste costuri vor fi percepute numai n baza unor acte adiionale acceptate de consumator;
b) majorarea mrimii costurilor stabilite la ncheierea contractelor;
c) perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit;
d) perceperea unui comision, a unui tarif sau a oricrui alt cost n cazul n care consumatorul dorete
schimbarea datei de scaden a creditului cu cel mult 30 de zile;
e) perceperea unor comisioane n situaiile n care consumatorul solicit schimbarea garaniilor, n
condiiile n care consumatorul pltete toate costurile aferente constituirii i evalurii noilor garanii.
(2) Costurilor aferente contului curent nu le snt aplicabile interdiciile prevzute la alin. (1) lit. a).
Costurile aferente contului curent trebuie s corespund costurilor efective ale creditorului, s se
limiteze la acoperirea acestora i s nu conduc la obinerea de venituri suplimentare pentru acesta.
(3) Pentru orice modificare a nivelului costurilor creditului, potrivit condiiilor contractuale, creditorul
este obligat s notifice consumatorul n scris sau, la cererea expres a consumatorului, prin alt
modalitate stabilit de acesta i agreat de creditor, de asemenea s pun la dispoziia acestuia un nou
grafic de rambursare.
Articolul 13. Reguli privind contractele de credit cu
dobnd flotant
n contractele de credit cu dobnd flotant se vor aplica urmtoarele reguli:
a) dobnda va fi compus dintr-un indice de referin, stabilit conform metodologiei Bncii Naionale
a Moldovei, la care creditorul poate aduga o anumit marj fix pe toat durata derulrii contractului;
b) modul de calcul al dobnzii trebuie indicat n mod expres n contract, cu precizarea periodicitii
i/sau a condiiilor n care survine modificarea ratei dobnzii flotante, att n sensul majorrii, ct i n cel
al reducerii acesteia;
c) elementele care intr n formula de calcul al dobnzii flotante i valoarea acestora vor fi afiate pe
site-urile i la toate oficiile creditorilor.
Articolul 14. Modul de calcul al ratei lunare
(1) Calculul ratei lunare a dobnzii se va face pe baza anului calendaristic de 365 sau 366 de zile,
lund n calcul, la numrtorul fraciei formulei, numrul efectiv de zile cuprins ntre scadene, iar la
numitorul aceleiai fracii 365 sau, respectiv, 366 de zile.
(2) Dobnda de ntrziere se calculeaz n baz de procent fix i se aplic la sumele restante n
conformitate cu prevederile contractului de credit, cu excepia sumelor provenite din calculul dobnzii.
Articolul 15. Cerine privind clauzele contractuale
(1) Snt interzise clauzele contractuale care dau dreptul creditorului s modifice unilateral clauzele
contractuale fr ncheierea unui act adiional, acceptat de consumator.
(2) Creditorul trebuie s poat face dovada c a depus toate diligenele pentru informarea
consumatorului cu privire la semnarea actului adiional.
(3) n cazul modificrilor impuse prin legislaie, nesemnarea de ctre consumator a actului adiional
prevzut la alin. (1) este considerat acceptare tacit. n acest caz, se interzice introducerea n actul
adiional a altor prevederi dect cele impuse prin legislaie, iar introducerea n actul adiional a oricror
alte prevederi dect cele impuse prin legislaie este considerat nul de drept.
(4) Se interzice introducerea n contractele de credit a clauzelor prin care:
a) consumatorul este obligat s pstreze confidenialitatea prevederilor i a condiiilor contractuale;
b) creditorul poate declara scadent sau poate denuna unilateral contractul ori poate penaliza
consumatorul n cazul afectrii reputaiei creditorului;
c) creditorul poate declara scadent anticipat creditul n cazul n care consumatorul nu i-a ndeplinit
obligaiile conform altor contracte de credit ncheiate cu ali creditori;
d) creditorul impune consumatorului ncheierea contractului de asigurare a bunurilor puse drept
garanie cu un asigurator agreat de creditor.
22.5.2014 lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422
http://lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422 11/15
(5) Creditorii nu au dreptul s refuze ncasarea ratelor de credit n moneda n care s-a acordat
creditul.
(6) Orice notificare cu privire la modificarea coninutului clauzelor contractuale referitoare la costuri
va fi transmis consumatorilor cu cel puin 10 zile calendaristice nainte de aplicarea acestora, cu
excepia situaiilor n care consumatorul solicit modificri ale contractului care implic schimbarea
costurilor.
Articolul 16. Obligaii aplicabile n cazul contractelor
de credit sub forma facilitii de tip
descoperit de cont (overdraft)
(1) Dac un contract de credit vizeaz un credit acordat sub forma unei faciliti de tip descoperit
de cont (overdraft), consumatorul este informat cu regularitate, prin intermediul unui extras de
cont/situaie de pli, pe hrtie sau pe alt suport durabil, care conine urmtoarele informaii:
a) perioada exact la care se refer extrasul de cont;
b) cuantumurile i datele tragerilor;
c) soldul din extrasul anterior i data acestuia;
d) noul sold;
e) datele i sumele plilor efectuate de consumator;
f) rata dobnzii aferente creditului aplicat;
g) orice costuri care au fost aplicate;
h) dac este cazul, suma minim de plat.
(2) n plus fa de informaiile prevzute la alin. (1), consumatorul este informat, pe hrtie sau pe un
alt suport durabil, asupra modificrilor ratei dobnzii aferente creditului sau ale oricror costuri datorate
nainte ca modificarea respectiv s intre n vigoare.
(3) Prile pot conveni n contractul de credit ca informaiile privind modificrile ratei dobnzii
aferente creditului s fie comunicate, n conformitate cu alin.(1), n cazurile n care:
a) modificarea indicilor sau a ratei dobnzii aferente creditului este cauzat de o modificare a
indicelui de referin;
b) noul indice de referin este fcut public prin mijloacele prevzute de prezenta lege;
c) informaiile privind noul indice de referin snt puse la dispoziie i la locul n care creditorul i
desfoar activitatea.
Articolul 17. Cerinele specifice pentru contractele
de credit pe durat nedeterminat
(1) Consumatorul poate decide rezilierea unui contract de credit pe durat nedeterminat n orice
moment, cu excepia cazurilor n care prile au convenit o perioad de preaviz, care nu poate depi o
lun.
(2) Dac s-a convenit n contractul de credit, creditorul poate decide rezilierea unui contract de
credit pe durat nedeterminat prin notificarea consumatorului n scris, pe hrtie sau pe un alt suport
durabil, cu cel puin 2 luni nainte.
(3) n cazul n care s-a convenit n contractul de credit, creditorul enumer n contract motivele
considerate justificate n temeiul crora acesta poate retrage dreptul consumatorului de a efectua
trageri.
(4) Pot constitui motive justificate obiectiv pentru retragerea dreptului consumatorului de a efectua
trageri suspiciunea unei utilizri neautorizate sau frauduloase a creditului ori un risc semnificativ de
incapacitate a consumatorului de a rambursa valoarea total a creditului. Aceste motive nu snt
limitative. n mod excepional, creditorul poate retrage dreptul consumatorului de a efectua trageri
pentru alte motive justificate obiectiv, motive ce nu snt prevzute n contract, cu informarea prealabil
a consumatorului.
(5) Creditorul l informeaz pe consumator n legtur cu retragerea dreptului de a efectua trageri i
cu motivele acesteia, pe hrtie sau pe un alt suport durabil, dac este posibil nainte de retragere i cel
22.5.2014 lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422
http://lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422 12/15
mai trziu imediat ulterior, cu excepia cazului n care furnizarea acestor informaii este interzis de
legislaia n vigoare ori furnizarea acestei informaii contravine obiectivelor de ordine public sau de
securitate public.
Articolul 18. Dreptul de revocare
(1) Consumatorul are la dispoziie un termen de 14 zile calendaristice n care poate revoca
contractul de credit fr a invoca motive.
(2) Termenul de revocare prevzut la alin. (1) ncepe s curg:
a) de la data ncheierii contractului de credit; sau
b) de la data la care consumatorului i snt aduse la cunotin clauzele i condiiile contractuale i
informaiile prevzute la art. 10, n cazul n care ziua respectiv este ulterioar celei la care se face
referire la lit. a) din prezentul alineat.
(3) n cazul n care consumatorul i exercit dreptul de revocare, acesta are urmtoarele obligaii:
a) pentru ca revocarea s fie efectiv nainte de expirarea termenului menionat la alin.(1), de a-l
notifica pe creditor ca urmare a informaiilor oferite de acesta conform art. 10 alin. (3) lit. p), prin
mijloace care confirm recepionarea notificrii. Termenul este considerat a fi respectat n cazul n care
respectiva notificare este expediat nainte de expirarea termenului, cu condiia s fie pe hrtie sau pe un
alt suport durabil de care dispune creditorul i accesibil acestuia; i
b) de a-i plti creditorului principalul i dobnda aferent acestuia de la data la care creditul a fost
tras pn la data la care principalul a fost rambursat, fr nici o ntrziere nejustificat i nu mai trziu de
30 de zile calendaristice de la trimiterea notificrii retragerii ctre creditor. Dobnda se calculeaz n
baza ratei dobnzii aferente creditului convenite. Creditorul nu este ndreptit la nici o alt compensaie
din partea consumatorului n cazul revocrii, cu excepia compensaiei pentru orice taxe nerambursabile
pltite de ctre creditor administraiei publice.
(4) n cazul prestrii unui serviciu accesoriu aferent contractului de credit de ctre creditor sau de
ctre un ter pe baza unui contract ntre ter i creditor, consumatorul nu mai are obligaii care decurg
din serviciul respectiv, n cazul n care consumatorul i exercit dreptul de revocare a contractului de
credit n conformitate cu prezentul articol.
Articolul 19. Dreptul de revocare a contractelor
de credit legate
(1) n cazul n care consumatorul i-a exercitat un drept de revocare a unui contract de furnizare de
bunuri sau servicii, acesta nu mai are obligaii n temeiul unui contract de credit legat.
(2) n cazul n care bunurile sau serviciile care fac obiectul unui contract de credit legat nu snt
furnizate sau snt furnizate numai n parte, sau nu snt conforme cu contractul de furnizare, consumatorul
are dreptul de a se ndrepta mpotriva creditorului n cazul n care consumatorul s-a ndreptat mpotriva
furnizorului, dar nu a reuit s obin satisfacerea preteniilor la care are dreptul n conformitate cu
legislaia sau cu contractul de furnizare a bunurilor sau serviciilor.
(3) n cazul n care consumatorului nu i-au fost furnizate bunurile sau serviciile ori bunurile sau
serviciile nu snt conforme cu contractul de furnizare, acesta se poate ndrepta mpotriva comerciantului
n condiiile prevzute de Legea nr. 105-XV din 13 martie 2003 privind protecia consumatorilor.
Articolul 20. Rambursarea anticipat
(1) Consumatorul are dreptul, n orice moment, s-i sting n totalitate sau n parte obligaiile sale
care decurg dintr-un contract de credit. n acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a costului
total al creditului, aceast reducere constnd n dobnda i costurile aferente perioadei dintre data
rambursrii anticipate i data prevzut pentru ncetarea contractului de credit.
(2) n cazul rambursrii anticipate a creditului, creditorul este ndreptit la o compensaie rezonabil
i justificat n mod obiectiv pentru eventualele costuri legate direct de rambursarea anticipat a
creditului, cu condiia ca rambursarea anticipat s intervin ntr-o perioad n care rata dobnzii
aferente creditului este fix. O astfel de compensaie nu poate fi mai mare de:
a) 1% din valoarea creditului rambursat anticipat, dac perioada de timp dintre rambursarea
22.5.2014 lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422
http://lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422 13/15
anticipat i rezilierea convenit a contractului de credit este mai mare de un an;
b) 0,5% din valoarea creditului rambursat anticipat, dac perioada de timp dintre rambursarea
anticipat i data convenit pentru rezilierea contractului de credit nu este mai mare de un an.
(3) Nu se solicit o compensaie pentru rambursare anticipat n cazul n care:
a) rambursarea a fost realizat ca urmare a executrii unui contract de asigurare care are drept scop
asigurarea riscului de neplat;
b) contractul de credit este acordat sub forma unei faciliti de tip descoperit de cont (overdraft);
sau
c) rambursarea anticipat intervine ntr-o perioad n care rata dobnzii aferente creditului nu este
fix.
(4) Orice compensaie nu depete cuantumul dobnzii pe care consumatorul ar fi pltit-o n
perioada dintre rambursarea anticipat i data convenit pentru rezilierea contractului de credit.
Articolul 21. Cesiunea de drepturi
(1) n cazurile n care drepturile creditorului n temeiul unui contract de credit sau contractul nsui se
cesioneaz unei tere persoane, consumatorul are dreptul s invoce mpotriva cesionarului orice mijloc
de aprare la care putea recurge mpotriva creditorului iniial, inclusiv dreptul la compensare n cazul n
care aceasta este prevzut de legislaie.
(2) Consumatorul este informat cu privire la cesiunea prevzut la alin. (1) prin notificarea adresat
acestuia de ctre cedent n termen de 10 zile calendaristice de la ncheierea contractului de cesiune,
ntr-o scrisoare recomandat cu confirmare de primire, cu excepia cazurilor n care creditorul iniial,
prin acord cu cesionarul, administreaz n continuare creditul ctre consumator.
Articolul 22. Facilitatea de tip descoperit de cont
(overdraft) cu aprobare tacit
(1) n cazul existenei unui acord privind deschiderea unui cont curent, atunci cnd exist posibilitatea
s i se ofere consumatorului o facilitate de tip descoperit de cont (overdraft) cu aprobare tacit,
contractul conine i informaiile menionate la art. 6 alin. (3) lit. e). n orice situaie, creditorul trebuie
s furnizeze aceste informaii n mod periodic, pe hrtie sau pe un alt suport durabil.
(2) n cazul depirii cu peste 15% a limitei de credit pentru o perioad mai mare de o lun,
creditorul l informeaz pe consumator fr ntrziere, pe hrtie sau pe un alt suport durabil, despre:
a) depirea limitei de credit i suma acesteia;
b) rata dobnzii aferente creditului;
c) orice penaliti, costuri sau dobnzi aplicabile restanelor.
Capitolul V
DOBNDA ANUAL EFECTIV
Articolul 23. Calcularea dobnzii anuale efective
(1) Dobnda anual efectiv care este egal, pe o perioad de un an, cu valoarea actual a tuturor
angajamentelor (trageri, rambursri i costuri), viitoare sau prezente, convenite de creditor i de
consumator, este calculat n conformitate cu formula matematic stabilit n anexa nr. 2.
(2) n scopul calculrii dobnzii anuale efective, se determin costul total al creditului pentru
consumator, cu excepia costurilor suportate de ctre consumator pentru nerespectarea oricruia dintre
angajamentele stabilite prin contractul de credit i a altor costuri n afara preului de achiziie, pe care,
pentru achiziii de bunuri i servicii, este obligat s l plteasc, indiferent dac tranzacia este efectuat
n numerar sau pe credit. Costurile administrrii unui cont care nregistreaz att operaiunile de plat, ct
i tragerile, costurile de utilizare a unui mijloc de plat att pentru operaiunile de plat, ct i pentru
trageri, precum i alte costuri privind operaiunile de plat snt incluse n costul total al creditului ctre
consumator, cu excepia cazului n care deschiderea contului este opional, iar costurile contului au
fost indicate clar i separat n contractul de credit sau n orice alt contract ncheiat cu consumatorul.
(3) Calculul dobnzii anuale efective se bazeaz pe ipoteza conform creia contractul de credit
urmeaz s rmn valabil pe perioada convenit, iar creditorul i consumatorul i vor ndeplini
22.5.2014 lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422
http://lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422 14/15
obligaiile n condiiile i n termenele convenite n contractul de credit.
(4) n cazul contractelor de credit ce cuprind clauze care permit variaii ale ratei dobnzii aferente
creditului i, dac este cazul, ale cheltuielilor incluse n dobnda anual efectiv, dar necuantificabile la
momentul calculrii, dobnda anual efectiv se calculeaz pe baza ipotezei conform creia rata dobnzii
aferente creditului i celelalte costuri vor rmne fixe n raport cu nivelul iniial i se vor aplica pn la
ncetarea contractului de credit.
(5) Dac este necesar, ipotezele suplimentare prevzute n anexa nr. 2 pot fi utilizate la calculul
dobnzii anuale efective.
Capitolul VI
CREDITORII I INTERMEDIARII DE CREDIT
Articolul 24. Obligaiile specifice ale creditorilor
fa de consumatori
(1) La primirea cererii de credit i a celorlalte documente necesare pentru acordarea creditului,
creditorul informeaz consumatorul despre faptul c i s-a predat setul de acte necesare pentru
acordarea creditului. n procesul examinrii cererii, creditorul are dreptul, n caz de necesitate, s
solicite documente suplimentare ce in de acordarea creditului. n termen de maximum 30 de zile
calendaristice de la depunerea dosarului de credit, creditorul informeaz consumatorul cu privire la
acordarea sau neacordarea creditului. Termenul de 30 de zile poate fi extins n cazul n care
consumatorul nu a transmis creditorului toate documentele solicitate suplimentar de ctre creditor.
(2) La momentul semnrii contractului, toate prile contractante primesc cte un exemplar original al
contractului de credit, cu excepia cazului n care contractul este ncheiat la distan.
(3) Creditorii au obligaia de a primi i a nregistra reclamaiile de la consumatori i de a lua toate
msurile necesare pentru a rspunde reclamaiilor depuse de consumatori n termenul i condiiile
prevzute de lege.
(4) La ncetarea contractului de credit, creditorul ofer consumatorului gratuit, la cererea expres a
acestuia, un document care atest faptul c au fost stinse toate obligaiile prilor decurgnd din
contractul respectiv. Orice notificare pe care creditorul o face consumatorului trebuie s fie semnat,
datat i nregistrat.
Articolul 25. Obligaiile specifice ale intermediarilor
de credit fa de consumatori
(1) Intermediarul de credit indic n materialele publicitare i n documentele destinate
consumatorilor sfera atribuiilor deinute, n special dac lucreaz exclusiv cu unul sau mai muli
creditori sau ca broker independent.
(2) n cazul n care intermediarul de credit percepe consumatorului un onorariu nainte de ncheierea
contractului, acesta face cunoscut consumatorului onorariul perceput; consumatorul i intermediarul de
credit convin asupra onorariului pe hrtie sau pe un alt suport durabil.
(3) Onorariul datorat de consumator intermediarului de credit se comunic creditorului de ctre
intermediarul de credit n vederea calculrii dobnzii anuale efective.
Capitolul VII
MSURI DE PUNERE N APLICARE
Articolul 26. Autoritatea de supraveghere privind
respectarea legislaiei n domeniul
contractelor de credit pentru consumatori
Autoritatea de supraveghere privind respectarea legislaiei cu privire la contractele de credit pentru
consumatori este Agenia pentru Protecia Consumatorilor.
Articolul 27. Cerine de punere n aplicare a prezentei legi
(1) Consumatorii nu pot renuna la drepturile ce le-au fost conferite prin prezenta lege.
(2) Creditorii trebuie s poat face dovada c au respectat cerinele n materie de informare
prevzute de prezenta lege.
22.5.2014 lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422
http://lex.justice.md/index.php?action=view&view=doc&lang=1&id=349422 15/15
Articolul 28. Rspunderea pentru nclcarea
prevederilor prezentei legi
nclcarea prevederilor prezentei legi atrage rspunderea n conformitate cu prevederile legislaiei n
vigoare.
Articolul 29. Soluionarea litigiilor pe cale extrajudiciar
Litigiile privind contractele de credit pentru consumatori pot fi soluionate prin aplicarea procedurii
de mediere.
Capitolul VIII
DISPOZIII FINALE I TRANZITORII
Articolul 30
Prezenta lege nu se aplic contractelor de credit existente la data intrrii n vigoare a prezentei legi.
Articolul 31
Prezenta lege intr n vigoare la expirarea a 6 luni de la data publicrii.
Articolul 32
(1) Guvernul, n termen de 6 luni de la data publicrii prezentei legi:
a) va prezenta Parlamentului propuneri pentru aducerea legislaiei n vigoare n concordan cu
prezenta lege;
b) va aduce actele sale normative n concordan cu prezenta lege.
(2) Banca Naional a Moldovei, n termen de 6 luni de la data publicrii prezentei legi, va aduce
actele sale normative n concordan cu prezenta lege sau, dup caz, va adopta actele normative
necesare aplicrii prezentei legi.
PREEDINTELE PARLAMENTULUI Igor CORMAN
Nr. 202. Chiinu, 12 iulie 2013.
anexa nr.1
anexa nr.2
anexa nr.3