Operaiunile de creditare ale bncii:

noiune, coninutul, principiile.

Clasificarea creditelor bancare.

Obiectivele:
definirea noiunilor-cheie;
prezentarea funciilor creditului;
enumerarea elementelor unui credit;
caracterizarea principiilor creditului;
clasificarea creditelor conform diferitor
criterii;
elucidarea rolului i locului relaiilor de
credit

Creditul - concept i esen

Indiferent de modul n care s-a nscut i a evoluat
activitatea economic a omenirii, creditul a aprut
naintea oricrui sistem i instrument de schimb.

Etimologic creditul i are originea n cuvntul latin

creditum-credere, care nseamn a crede, a se
ncrede sau a se avea ncredere. Aceast origine a
noiunii de credit scoate n eviden un element
psihologic absolut necesar existenei unei operaiuni
de mprumut ncrederea.

Noiunea de credit n viziunea

diferitor economiti
W.Sombrat: Creditul este puterea de cumprare fr a deine
numerar
C.Gide: Creditul este schimbul unei bogii prezente contra unei
bogii viitoare
F. Leitner: Creditul este un act economic care face s nasc n
favoarea unui individ un drept de a dispune n mod permanent de
bunurile sau serviciile puse la dispoziia lui de un alt individ n
cadrul termenului pentru care a fost acordat
V. Slvescu: Creditul este cedarea unei sume de bani efectuat
ntr-un moment dat din partea unui subiect economic cu obligaie
pentru acesta din urm de a restitui mai trziu, la un termen fixat
suma primit plus o sum de bani care se numete interes sau
dobnd

Conform Legii instituiilor financiare nr. 550-XIII din 21.07.95:

Credit orice angajament de a acorda bani ca mprumut cu

condiia rambursrii lor, plii dobnzii i altor pli
aferente.
Sistemul de credit
Sistemul instituiilor bancare

Sistemul instituiilor nebancare

Banca Central

Urmrete asigurarea echilibrului general economic

acord credite statului i bncilor comerciale;
elaboreaz i supravegheaz politica monetarcreditar;
elaboreaz acte juridice i supravegheaz activitatea
bncilor comerciale n domeniul creditrii

Bncile comerciale

contribuie la prosperarea economiei naionale

(de exemplu, credite investiionale, credite
productive etc.);
susine nivelul de trai a populaiei

Funciile i rolul creditului

Funcia distributiv const n mobilizarea resurselor bneti disponibile
la un moment dat n economie i redistribuirea lor prin acordarea de
mprumuturi spre anumite ramuri, sectoare de activitate care au nevoie de
fonduri de finanare.
Funcia de transformare a economiilor n investiii - creditul este cel
care pune la dispoziia ntreprinztorului capitalul necesar, asigurnd
transformarea economiilor inactive n investiii. Sub acest aspect creditul
este un important factor al creterii economice.
Funcia de reglare a masei monetare - au aprut o multitudine de alte
instrumente i tehnici de plat (cecul, cardul, cambia etc.) au dus la
diminuarea numerarului din circulaie i la creterea n mari proporii a
monedei scripturale.
Funcia de asigurare a stabilitii preurilor se realizeaz prin reglarea
dimensiunilor cererii i ofertei de mrfuri i servicii creditndu-se consumul
pe de o parte i stocurile pe de alt parte.

Existena
unui
sistem
juridic, prin care s se
reglementeze cadrul general
al operaiunilor de credit,
drepturile
i
obligaiile
creditorilor
i
debitorilor,
procedura de soluionare a
litigiilor dintre pri i organele
competente.

Existena
unui
cadru
economic favorabil legat de
situaia
de ansamblu a
economiei
naionale,
de
perspectiva ei, de gradul de
dotare profesional i tehnic
a sectoarelor din economie
etc.

C
O
N
D
I

I
I
L
E

Existena
unui
sistem
instituional, constnd ntr-un
ansamblu de instituii i
organisme specializate cu o
vast
reea
dispus
n
teritoriu, dar i cu relaii de
coresponden cu instituii
similare din strintate.

Forma
relaiilor
socialpolitice n sensul existenei
cadrului general de stabilitate
i continuitate a opiunilor
generale
referitoare
a
deciziile
macroeconomice,
precum i atitudinea regimului
politic fa de economie, fa
de libera iniiativ i fa de
pia.

moneda fiduciar

debitor

moneda scriptural

creditor

participanii

obiectul

Elementele eseniale ale creditului

scadena

asigurarea
dobnda

real
personal

perioada de graie

ratele de achitare

Principiile creditului
Prudena bancar caracterizeaz activitatea ntregii activiti
bancare.
Credibilitatea mprumutailor presupune cunoaterea clientului
printr-o permanent activitate de informare i documentare.
Planificarea creditelor planificarea resurselor bneti din
care banca va acorda credite; planificarea portofoliului de
creditare conform diverselor destinaii.
Rambursarea i achitarea creditului creditele acordate
trebuie s fie avantajoase att pentru banc ct i pentru
client.
Asigurarea creditului garania trebuie s acopere datoria
maxim a clientului ctre banc, format din credite, dobnzi
i comisioane.

Clasificarea
Dup perioada de
acordare

creditelor

la vedere
la termen (scurt, mediu, lung)

Dup beneficiar

populaiei
agenilor economici
altor bnci, instituiilor financiare
statului

Dup destinaie

consum
productive

Dup modul de
acordare i rambursare

Dup modul de
asigurare

Dup risc

ordinare
overdraft-ul
linia de credit
credite de scont
creditul de tip leasing;
creditul de tip factoring
asigurate
neasigurate
standard (2%)
supravegheate (5%)
substandard (30%)
dubioase (60%)
compromise (100%)

Tema pentru acas:

n baza Regulamentului cu privire la clasificarea
activelor i angajamentelor condiionale (art.13-17)
realizai analiza comparativ a creditelor dup urmtoarele
criterii:
Criteriu
1. Gradul de
risc
2. Recuperarea plilor
3. Situaia
financiar
4. Informarea
bncii
5. Starea
garaniei
6. Altele

Standard

Supravegheat

Substandard

Dubios

Compromis