UNIVERSITATEA ,,LUCIAN BLAGA SIBIU

FACULTATEA DE TIINE ECONOMICE

ION IVACU

TEZ DE DOCTORAT
Strategia i politica de dezvoltare a

CEC Bank
n mediul rural

CONDUCTOR TIINIFIC,
Prof. univ. dr. D.H.C. Dan POPESCU

2011

CUPRINS
INTRODUCERE

PARTEA I
SISTEMUL BANCAR ROMNESC
12
CAPITOLUL 1
SISTEMUL BANCAR VZUT PRIN PRISMA ECHILIBRULUI
NTRE STRATEGII I POLITICI
12
1.1. Strategia concurenial
12
1.1.1. Metoda clasic de elaborare
12
1.1.2. Analiza structural a sectoarelor de activitate
14
1.1.3. Strategiile concureniale generale
17
1.2. Strategii i politici bancare
22
1.2.1. Planificarea strategic bancar
23
1.2.2. Instrumentele diagnosticului strategic n banc
25
1.2.3. Tipuri de strategii
27
1.2.4. Politica de marketing a bncii
29
1.3. Formularea unei strategii de succes n sistemul bancar
46
1.3.1. nelegerea strategiei
50
1.3.2. Analiza caracteristicilor bncii
55
1.3.3. Planificarea strategiei
59
1.3.4. Implementarea strategiei
65
CAPITOLUL 2
TENDINE N DEZVOLTAREA SISTEMULUI BANCAR
ROMNESC ACTUAL
71
2.1. Etape n dezvoltarea sistemului bancar pe teritoriul romnesc
71
nainte de 1990
2.2. Evoluia sistemului bancar romnesc dup 1990
78
2.3. Sistemul bancar romnesc n contextul crizei actuale
87
2.3.1. Evoluii structurale
87
2.3.2. Evoluii la nivelul bilanului agregat al instituiilor de
credit
91
2.3.3. Adecvarea capitalului
96
2.3.4. Creditele i riscul de credit
106
2.3.5. Riscul de lichiditate
118
2.3.6. Riscul de pia
120
2.3.7. Profitabilitate i eficien
123
2.4. Rolul Bncii Naionale a Romniei
127
2.5. Creditele o permanent provocare
141
2

PARTEA a II-a
STRATEGIA I POLITICA DE DEZVOLTARE A CEC BANK N 144
MEDIUL RURAL
CAPITOLUL 3
NCEPUTURILE C.E.C. CA BANC DE RETAIL
144
3.1. Schimbarea strategiei bncii
145
CAPITOLUL 4
RETAIL BANKING N SISTEMUL BANCAR ROMNESC
148
4.1. Mediul bancar specific retail banking-ului
148
4.1.1. Conceptul de retail banking
148
4.1.2. Factori de influen specifici mediului bancar de retail
149
4.2. Produsele i serviciile bancare de retail
155
4.2.1. Noiunea de produs i serviciu bancar de retail
155
4.2.2. Caracteristicile produselor i serviciilor bancare de retail 157
4.2.3. Tipurile de produse i servicii bancare de retail
160
4.3. Tendine i perspective n activitatea bancar de retail
185
4.3.1. Principalele tendine n activitatea bancar de retail
185
4.3.2. Dereglemenatre reglementare
186
4.3.3. Internaionalizarea bancar
189
4.3.4. Inovaia tehnologic
191
4.3.5. Universalizarea i specializarea
193
4.3.6. Comportamentul corporatist
194
4.3.7. Trecerea unor state de la economia centralizat la cea
194
de pia
4.3.8. Euro i integrarea european
195
4.3.9. Schimbrile din comportamentul clienilor de retail
banking i relaia banc - client
197
4.3.10. Noi provocri n managementul bncilor de retail
199
CAPITOLUL 5
STRATEGIA I POLITICA DE DEZVOLTARE A CEC BANK
N MEDIUL RURAL
202
5.1. nfiinarea Casei de Economii i Consemnaiuni. Consolidarea
acesteia bazat pe strategia de dezvoltare, cu precdere n mediul
rural
202
5.2. Strategia i politica de transformare a Casei de Economii i
Consemnaiuni ntr-o banc universal, cu o component
important de retail, n principal n mediul rural
213
5.2.1. Dezvoltarea Casei de Economii i Consemnaiuni
n perioada 1990 2004
213
5.2.2. Dezvoltarea bncii dup anul 2005
229
CAPITOLUL 6
STUDIU DE CAZ.
EVOLUII ALE CEC BANK - SUCURSALA ARGE
263
3

CONCLUZII
LISTA FIGURILOR
LISTA TABELELOR
LISTA GRAFICELOR
BIBLIOGRAFIE

299
305
306
307
308

INTRODUCERE
Am considerat subiectul abordat n tez, respectiv ,,Strategia i politica
de dezvoltare a CEC Bank n mediul rural, drept unul de importan
major, avnd n vedere rolul pe care l-a avut i l are aceast instituie n
evoluia economic a Romniei.
n decembrie 1989, revoluia din Romnia a dus la prbuirea regimului
Ceauescu i la angajarea rii n tranziia postcomunist spre un sistem politic
democratic bazat pe economia de pia. Daniel Dianu sintetizeaz n felul
urmtor situaia rii la startul tranziiei:
La sfritul anilor '80, economia romneasc, ara, oamenii ofereau un
tablou dezolant. Dup mai mult de patru decenii de industrializare forat,
competitivitatea economiei se afla la nivelul cel mai sczut n cadrul ligii
comuniste, dezechilibrele dintre sectoare i penuria erau n cretere, suferina
oamenilor era inimaginabil; Romnia era cu mult n urma rilor vecine n ceea
ce privete premisele instituionale necesare pentru tranziia postcomunist,
pregtirea psihologic a populaiei pentru schimbri sociale i baza social a
reformelor ctre economia de pia.1
Un factor crucial pentru relansarea economic a Romniei dup anul
1990 a fost decizia din 1999 a Uniunii Europene de a accepta cererea de
aderare a Romniei i de a ncepe negocierile de aderare. Romnia solicitase
aderarea la Uniunea European nc din iunie 1995, dup ce toate forele politice
parlamentare semnaser Declaraia de la Snagov, prin care i asumau obiectivul
aderrii i o strategie comun n vederea atingerii acestui obiectiv. ntr-o prim
faz, Comisia European i statele membre au considerat aceast cerere oarecum
prematur, i au plasat Romnia ntr-un grup de ri postcomuniste care nu
urmau s adere la Uniune dect ntr-un al doilea val, ntr-un viitor nc
neprecizat.
Avnd n vedere slaba pregtire a Romniei pn la acea dat, s-a conturat
destul de repede ideea c Romnia i Bulgaria vor face parte din a doua etap,
dar guvernul Isrescu mpreun cu Comisia European prezidat de Romano
Prodi au stabilit ca obiectiv comun finalizarea cu succes a procesului de aderare
ntr-un orizont relativ scurt de timp, pn la 1 ianuarie 2007. Era o perspectiv
clar, un semnal pozitiv pentru potenialii investitori i totodat un stimulent
1

Dianu, Daniel, Transformarea ca proces real: de la comand la pia, Editura I.R.L.I., Bucureti, 1999

puternic pentru ca guvernanii romni s aplice reformele necesare pentru

concretizarea aderrii.
De altfel, constrngerile legate de nevoia de a nchide n prealabil cele 31
de capitole ale procesului de negociere a aderrii au fost un element
fundamental pentru structurarea politicilor economice din anii 2000-2006. ntrun fel, imperativul negocierilor de aderare a inut loc i de strategie
economic, dei Romnia a trebuit, tocmai pentru a rspunde cerinelor UE, s
elaboreze o Strategie pe termen mediu n 20002. Dei se poate argumenta c
aceast strategie reprezenta mai degrab un catalog de dorine dect o selecie
riguroas a prioritilor i c aciunile ulterioare au fost mai degrab pragmatice
dect conforme Strategiei, trebuie remarcat faptul c guvernul condus de Mugur
Isrescu (1999-2000), dei considerat n primul rnd unul de gestiune curent a
afacerilor n perspectiva alegerilor programate n noiembrie 2000, a reuit s
restabileasc ncrederea factorilor economici i s reaeze Romnia pe calea
creterii economice, dup un deceniu marcat de recesiune i de reforme necesare,
dar aplicate insuficient de coerent. Totodat, i guvernele ulterioare, au
continuat politicile iniiate de Mugur Isrescu, acordnd prioritate absolut
finalizrii cu succes a negocierilor i a procedurilor de aderare. n consecin,
indiferent de preferinele i opiunile intime ale unuia sau altuia dintre factorii
politici, Romnia a trebuit s se adapteze la exigenele Uniunii Europene, cu
efecte benefice asupra funcionrii societii i asupra performanei economice.
Perioada de preaderare a fost astfel una de reforme politice i economice
i de cretere economic susinut. Relansarea economic a fost facilitat de
conjunctura extern relativ favorabil, de investiiile strine directe i de politicile
guvernamentale axate pe imperativul obinerii calificativului economie
funcional de pia din partea organismelor financiare internaionale i a
Comisiei Europene. Pentru aceasta a fost aplicat o politic financiar prudent
pe latura cheltuielilor, care a ngduit reducerea semnificativ a deficitului bugetar
(de la 4% din PIB n anul 2000 la 1,2% din PIB n 2004) i a inflaiei (de la
45,7% anual n 2000 la 11,9% n 2004 i 6,56% n 2006). Dezinflaia i msurile
adoptate de Banca Naional pentru consolidarea i supravegherea prudenial a
sistemului bancar au contribuit la crearea unui cadru mult mai predictabil pentru
afaceri. Pe de alt parte, guvernul a continuat energic procesul de privatizare,
care a afectat nu numai marile ntreprinderi industriale (de exemplu, combinatul
Sidex Galai, vndut n 2001 marelui concern indiano-britanic Mittal Steel), ci
i fostele regii autonome i serviciile de distribuie din sectorul energetic (astfel,
n 2004 a fost perfectat preluarea Petrom de ctre concernul austriac OMV, n
2005 Distrigaz Sud a fost preluat de Gaz de France, Distrigaz Nord de ctre
E.ON Ruhrgas, Electrica Moldova de ctre E.ON Energie, iar Electrica Banat
2

Murgescu, Bogdan, Romania i Europa - Acumularea decalajelor economice (1500 2010), Editura Polirom,
Bucureti, 2010

i Electrica Dobrogea de ctre grupul italian ENEL, care n 2008 a preluat i

Electrica Muntenia Sud). Privatizri importante au fost realizate i n sectorul
bancar, cum ar fi cea a Bncii Agricole, preluat n 2001 de Raiffeisen
Zentralbank, i mai ales cea a Bncii Comerciale Romne, unde n decembrie
2005 un pachet majoritar de 62% din aciuni a fost cumprat contra unei sume
record de 3,75 miliarde de euro de ctre grupul austriac Erste Bank.
Perioada de preaderare a fost caracterizat i de relansarea viguroas a
produciei interne. Investiiile strine directe, mai ales atunci cnd au fost
realizate de mari companii internaionale, au fost nsoite de un transfer de
tehnologie i de know-how, care a condus la eficientizarea activitii economice.
Productivitatea muncii a crescut semnificativ n economia romneasc, marcnd
astfel o recuperare parial a decalajului fa de media Uniunii Europene, de la
28,2% din media EU 25 n anul 2000 la 38,8% n 2006. O mare parte a acestei
creteri s-a datorat dinamicii productivitii muncii din industrie, care n 2006
era de 1,54 ori mai mare dect n 2000. n multe ntreprinderi industriale preluate
de mari companii internaionale au fost realizate nu numai mbuntiri la
nivelul strict al produciei, ci i la cel al desfacerii, inclusiv pe pieele externe.
Exemplul cel mai spectaculos al dinamicii produciei industriale dup 2000 este
probabil cel al Dacia-Renault. Curnd, dup preluarea Uzinelor Dacia n 1999,
Louis Schweitzer, la acea dat director general al grupului Renault a anunat
planul de a realiza n Romnia un automobil modern, sigur i mai ales ieftin,
destinat n primul rnd consumatorilor din economiile emergente. Dup aproape
cinci ani de proiectare, timp n care la Mioveni s-au produs doar versiuni
mbuntite ale mai vechilor modele Dacia 1300 i Dacia Nova (Dacia
SuperNova i Dacia Solenza), modelul Dacia Logan a fost prezentat la 2 iunie
2004 la Paris i a nceput s fie vndut masiv ncepnd din 1 septembrie 2004.
Succesul a fost spectaculos. Dei obiectivul de pre anunat iniial (Dacia de
5.000 euro) nu a fost atins, preul de vnzare pornind de la circa 5.800 euro, la
care se adugau dotrile suplimentare, Dacia Logan i-a ctigat pe consumatori
att prin preul mai mic dect al majoritii automobilelor similare, ct i prin
siguran i fiabilitate; pe de alt parte, dei a inclus tehnologii de ultim or ale
grupului Renault - Nissan, Dacia Logan a fost special adaptat pentru condiiile
dificile din rile n curs de dezvoltare.
Criza economic mondial s-a fcut simit n Romnia din a doua
jumtate a anului 2008. O parte din criz a fost importat, ndeosebi prin
reducerea cererii externe, ca i prin reticenele i posibilitile mai reduse ale
investitorilor strini, o alt parte s-a datorat derapajelor interne. Cum deficitul
contului curent al balanei de pli externe atinsese 13,5% din PIB n 2007 i
12,3% n 2008, datoria extern a sectorului privat srise la 45,6% din PIB, iar
deficitul bugetar crescuse considerabil n termeni absolui i se anuna
amenintor pe viitor prin scderea previzibil a veniturilor din cauza reducerii
7

activitii ntr-o parte a economiei reale, precum i prin angajamentele asumate

anterior de cretere a pensiilor i salariilor, guvernul a constatat c marjele sale
de manevr sunt extrem de limitate i a decis c trebuie s acioneze mai nti
pentru reducerea deficitului extern att n sectorul public, ct i n sectorul
privat, pentru evitarea unei posibile crize a ratei de schimb (din septembrie 2008
i pn n ianuarie 2009, leul a pierdut circa 20% din valoare n raport cu
principalele valute externe), i pentru evitarea unei crize financiare majore. Un
acord de mprumut i asisten ncheiat la 24 martie 2009 cu Fondul Monetar
Internaional, cu Comisia European, cu Banca Mondial i cu Banca European
pentru Reconstrucie i Dezvoltare (BERD), n virtutea cruia Romnia primea
posibilitatea s acceseze credite de 19,95 miliarde de euro, a oferit nu numai o
garanie pentru evitarea unui blocaj financiar, dar i un plus de credibilitate n
raport cu pieele interne i internaionale i un set de constrngeri pentru a trece
la ajustarea de fond a economiei romneti. Politica financiar restrictiv a
condus la reducerea spectaculoas a deficitului de cont curent, dar a contribuit i
la contracia economiei, astfel nct produsul intern brut a sczut n 2009 cu
circa 7%, ceea ce este una dintre scderile cele mai severe din Uniunea
European.3
La nceputul anului 2010, dar mai ales n anul 2011, la nivel mondial ncep
s se contureze perspectivele ieirii din criz. Principalele economii din
Uniunea European au nceput deja s creasc, fr a fi recuperat nc scderea
din 2008-2009. Aceasta nseamn c cererea extern s devin un factor de
antrenare pentru economia romneasc. De altfel, exporturile Romniei au
rezistat relativ bine n 2009, scznd cu doar 6,4 miliarde de euro, i au
nceput s creasc din nou n ultimele luni ale acestui an i au fost principalul
motor al economiei romneti n 2010. Guvernul Romniei condus de Emil Boc,
a reuit s implementeze mai multe reforme ( reforma pensiilor, reforma
salariilor bugetarilor, reforma legilor care reglementeaz relaile de munc,
reforma ajutoarelor sociale) care au dus la diminuarea deficitul bugetar i au
creat premisele pentru stabilitate economic a rii. Criza a prilejuit reaezarea
ofertei romneti de export, ramurile productoare de bunuri cu valoare adugat
ridicat (automobile, medicamente, echipamente energetice etc.) devansnd
industria petrolier i siderurgia.
Evoluia CEC Bank a fost una marcat de la nfiinare pn n prezent,
de diferite etape, unele mai uoare, altele mai dificile, dar permanent ancorate i
n strns relaie cu destinele acestei ri i naiuni.
n studiul efectuat pentru elaborarea tezei am ntreprins o vast
documentare, urmrind dezvoltarea instituiei ca parte component a sistemului
bancar romnesc, de la nfiinare i pn la momentul actualei crize economice,
3

Murgescu, Bogdan, Romania i Europa - Acumularea decalajelor economice (1500 2010), Editura Polirom,
Bucureti, 2010

i strategiile adoptate n evoluia acesteia ca banc de retail cu accentuat

reprezentare n mediul rural.
Am prezentat drumul parcurs de instituie, drum presrat cu evenimente i
personaliti marcante, cu realizri importante.
Necesitile sociale ale timpurilor au fcut posibil apariia i dezvoltarea
funciilor distincte ale acestei instituii i, ca efect, poziionarea unitilor
teritoriale la nivelul ntregii ri, prin motivaii sociale i politice. Acest aspect a
reprezentat i reprezint un punct forte al acestei instituii.
Diversificarea serviciilor bancare de la apariia primelor manifestri
bancare pn n prezent a avut ca principal scop mplinirea nevoilor i a
exigenelor tuturor potenialilor clieni. Principalele obiective au fost facilitarea
accesului la servicii utile i rapide i, desigur, creterea profitului.
Dezvoltarea i diversificarea serviciilor i activitilor bancare a fost un
proces continuu care s-a intensificat n ultimul deceniu printr-o preocupare
permanent de creare a unui sistem funcional, capabil s satisfac cerinele
tuturor celor implicai.
Avnd n vedere existena a 147 de ani ai instituiei, trebuie s amintim
cele mai importante personaliti care au avut o influen marcant n
dezvoltarea bncii: Alexandru Ioan Cuza, Nicolae Rosetti Blnescu, Ion
Brtianu, Dimitrie Sturza, Menelas Ghermani, Ion Ghica, Victor Slvescu,
Costache Blcescu, Alexandru Tomoroveanu, Constantin Chiriescu, Mugur
Isrescu.
Domeniul de cercetare a tezei este economic cu reverberaii n domeniul
bancar.
Scopul lucrrii a fost acela de a demonstra rolul pe care l are aceast
instituie n evoluia economic a Romniei, rol datorat, n mare parte, prezenei
bncii, nc de la nfiinare, n mediul rural.
Obiectivele principale ale cercetrii sunt:
- analiza strategiilor i politicilor uzitate n economie;
- analiza fenomenului bancar i reflectarea lui n teoriile economice;
- analiza apariiei i a rolului Casei de Economii i Consemnaiuni
C.E.C. S.A.;
- analiza dezvoltrii bncilor de retail;
- monitorizarea dezvoltrii CEC Bank n cadrul sistemului bancar
romnesc;
9

- urmrirea activitii bncii n mediul rural.

Suportul informaional al acestei lucrri este constituit din lucrrile
fundamentale n domeniu, diferite studii ale economitilor publicate n literatura
de specialitate, rapoarte ale Bncii Naionale a Romniei, Bncii Mondiale,
Bncii Europene de Reconstrucie i Dezvoltare, informaii statistice furnizate de
Institutul Naional de Statistic, fondul arhivistic al CEC Bank etc.

Capitolul 1: Sistemul bancar vzut prin prisma echilibrului

ntre strategii i politici
n primul capitol analizez sistemul bancar prin prisma echilibrului ntre
strategii i politici.
Subcapitolul 1.1. trateaz, la modul general, strategia concurenial, avnd
n vedere metoda de elaborare i contextul n care este aceasta elaborat, analiza
sectoarelor de activitate, forele care influeneaz concurena dintr-un sector de
activitate i abordrile strategice generale, analizate comparativ.
n subcapitolul 1.2. analizez strategiile folosite n sistemul bancar, modul
n care managerii bncii i determin obiectivele i elaboreaz o strategie pe
termen scurt sau lung, precum i modul n care pot realiza aceast strategie,
tipurile de strategii cunoscute n practica bancar.
n subcapitolul 1.3. formulez etapele care trebuie parcurse pentru
formularea unei strategii de succes n sistemul bancar, ncepand cu nelegerea
strategiei, care presupune nelegerea clar a obiectivelor i a prioritilor, ct i
a rezultatelor poteniale, urmat de analiza caracteristicilor bncii (factorii care
influeneaz performana, clienii, concurena), planificarea strategic i, n final,
implementarea strategiei, avnd ca ultim etap monitorizarea performanei.
Ca i concluzii pariale ale primului capitol putem formula:
1. Elaborarea unei strategii concureniale este echivalent cu gsirea unei
formule pentru modul n care banca va concura, i va stabili obiectivele i
i va formula politicile prin care s-i ndeplineasc aceste obiective.
2. Strategia concurenial este o combinaie de scopuri (obiective) i
mijloace (politici) prin care firma ncearc s-i ating aceste scopuri Porter, M., Strategie concurenial, Manual de supravieuire i cretere a
firmelor n condiiile economiei de pia, Editura Teora, Bucureti, 2001.
3. Esena elaborrii strategiei concureniale const n raportarea bncii la
mediul n care i desfoar activitatea. Toate cele cinci fore
concureniale intrarea pe pia, existena bunurilor substituente, puterea
de negociere a cumprtorilor, puterea de negociere a furnizorilor i
rivalitatea dintre concurentii existeni reflect complexitatea concurenei
dintr-un sector de activitate, influeneaz intensitatea concurenei i

10

4.

5.

6.

7.

rentabilitatea dintr-un sector de activitate, iar forele cele mai puternice

vor deveni eseniale pentru elaborarea strategiei.
Se poate spune c strategia concurenial este ansamblul aciunilor
ofensive i defensive prin care o banc i poate crea o poziie care poate
fi aprat, astfel nct s fac fa cu succes celor cinci fore concureniale
i s obin ctiguri ct mai mari din investiiile efectuate.
Activitatea bncilor se convine a fi riguros reglementat i bine
coordonat de Banca Central (BNR) care, n calitatea ei de banc a
bncilor, trebuie s fie capabil, prin folosirea tehnicilor i metodelor
proprii, specifice, s acorde un ajutor calificat fiecrei bnci n parte.
Politica de marketing a unei bnci, ca a orcrei firme, comport patru
aspecte eseniale: produs, pre, promovare (comunicaie), distribuie
(comercializare).
Brandul-construirea unei imagini a bncii const i ntr-o comunicare ct
mai bun cu clienii.

n prezent, mai mult ca oricnd, avnd n vedere escaladarea concurenei

acerbe din domeniul bancar, se face simit nevoia rspunsului la urmtoarea
ntrebare: Ce anume difereniaz o banc cu rezultate de nivel mediu de o alta
cu rezultate excepionale?
Nu cred c rspunsul se poate da cu exactitate, ca urmare a complexitii
activitii bancare i a conexiunilor economice aferente. Totui, putem s intuim
o serie de rspunsuri bazate att pe experiena acumulat de ctre cei mai buni
performeri n domeniu care au reuit s se desprind clar, prin rezultate, de
instituiile cu indicatori medii pentru sectorul n care activeaz, ct i pe
informaiile acumulate din lucrrile elaborate de nume sonore n domeniul
managementului bancar (Reinhold Leichtfuss, Andy Bruce).
Echipa de management a unei bnci joac rolul extrem de important n
aducerea i meninerea unei bnci la cele mai nalte niveluri de performan. Nu
de puine ori, preedinii bncilor de prim rang sunt considerai vizionari. Cu ct
viziunea este mai bine ancorat n realitate i transpus exact n practic, cu att
viitorul va putea certifica, prin rezultate, corectitudinea deciziilor luate.
Contribuia deosebit adus valorii unei bnci sau sclipirea de geniu ce
difereniaz actorii n piaa financiar bancar o constituie, pentru nceput,
stabilirea clar a direciei strategice de urmat - Nicolae Dnil, Retail Banking,
Editura Expert, Bucureti, 2004.
O strategie este o declaraie de intenie prin care se definesc obiectivele de
atins pe termen mediu sau lung. nelegerea procesului complex implicat i a
modalitilor prin care se pot evita eecurile constituie unul dintre punctele
centrale pe care se bazeaz planificarea unei strategii de succes.
11

Implementarea unei strategii constituie o etap extrem de dificil dac nu

este realizat conform unui plan strategic. Aplicarea unor modificri asupra unor
procese ce evolueaz n mod curent, n prezent, n scopul perfecionrii sau
modificrii acestora, constituie o sarcin critic. Modificrile ce vor surveni i
ale cror rezultate i vor face simit prezena abia peste un anumit interval de
timp nu trebuie s afecteze dramatic activitatea curent. Rezistena crescut a
instituiei la asemenea modificri poate fi imunizat printr-un plan strategic de
implementare, bine gndit i respectat metodic.
O banc care se respect nu-i poate permite luxul tatonrilor, al
ncercrilor, adic al aciunilor fr un plan elaborat, deoarece resursele irosite
au costuri ridicate. O planificare strategic ne permite s evitm erorile,
pierderile i ntrzierile, iar eforturile fcute vor deveni eficiente. n acest
context, planificarea strategic reprezint prima funcie a managementului
bancar. Vzut ca o succesiune de activiti, planificarea strategic se desfoar
n ordinea stabilit de procesul managerial.

Capitolul 2: Tendine n dezvoltarea sistemului bancar

romnesc actual
n capitolul 2 studiez tendinele n dezvoltarea sistemului bancar romnesc
actual.
n subcapitolul 2.1. am urmrit drumul parcurs n dezvoltarea sistemului
bancar pe teritoriul romnesc nainte de 1990, ncepnd cu primele activiti cu
caracter bancar, n sensul modern al termenului, desfurate n rile romneti,
nfiinarea n 1864 a Casei de Depuneri i Consemnaiuni, prima instituie
romneasc de credit, nfiinarea, n 1880, a Bncii Naionale a Romniei,
nfiinarea altor bnci i instituii de credit i evoluia activitii bancare pn n
anul 1990.
n subcapitolul 2.2. analizez evoluia sistemului bancar dup 1990,
subliniind faptul c reformarea economiei romneti dup 1990 a vizat i
sistemul bancar romnesc, avnd n vedere rolul major pe care acesta l are n
dezvoltarea economiei.
Subcapitolul 2.3. prezint sistemul bancar romnesc n contextul crizei
actuale, cu analiza evoluiilor structurale, a evoluiilor la nivelul bilanului
agregat al instituiilor de credit, a adecvrii capitalului, a riscurilor de credit, de
lichiditate i de pia.
Subcapitolul 2.4. prezint rolul Bncii Naionale a Romniei i
principalele atribuii ale bncii centrale.

12

Subcapitolul 2.5. red o abordare a creditului ca parte a arsenalului de

instrumente economice.
Ca i concluzii pariale ale celui de al doilea capitol putem formula:
1.
nceputurile activitilor cu caracter bancar n sensul modern al termenului
au fost precedate n rile romneti de prezena, inerent perioadei de dezvoltare
a feudalismului i mai apoi de apariie a relaiilor economice de tip capitalist, a
zarafilor, a cror pricipal ocupaie era, ntr-o prim etap, aceea de cumprri i
vnzri de monede n scopul obinerii de ctiguri.
2.
Dezvoltarea capitalului romnesc autohton a impus necesitatea nfiinrii
unei instituii bancare care s reprezinte interesele tinerei economii industriale
naionale. nfiinarea n 1864 a Casei de Depuneri i Consemnaiuni, prima
instituie romneasc de credit, a fost concretizarea acestor ndelungate demersuri
ale clasei capitaliste n formare pe teritoriul Romniei, ale crei interese
economice i financiare erau n acea perioad congruente cu interesele naionale
de obinere a independenei fa de marile puteri (n special Imperiul Otoman
care-i pstra suzeranitatea asupra rilor romne).
3.
Perioada interbelic se caracterizeaz printr-un avnt fr precedent al
economiei romneti, dezvoltarea relaiilor de tip capitalist impunnd, de
asemenea, cristalizarea structural a sistemului bancar romnesc.
4.
Dup criza din anii 30, revirimentul economiei romneti s-a manifestat
i n domeniul bancar.
5.
Activitatea bancar n perioada de dup 1944 i pn n 1990 a cunoscut un
puternic recul. Funciile sistemului bancar n domeniul comercial erau din ce n ce
mai reduse, rolul acestuia fiind n primul rnd de finanator-intermediar ntre
puterea hipercentralizat de la Bucureti i entitile din diversele ramuri ale
economiei i, de asemenea, de organism de control i supervizare a circulaiei
monetare n economie.
6.
Reformarea economiei romneti dup 1989 a vizat i sistemul bancar
naional, avnd n vedere rolul pe care acesta l are n cadrul economiei.
7.
Sectorul bancar s-a remarcat, pn ctre sfritul anului 2008, printr-o
extindere agresiv, prin creterea numrului de uniti bancare, dar i prin intrarea
pe pia a unor noi instituii de credit. n perioada 2005 2008 bncile i-au extins
reelele cu aproximativ 3.000 de uniti.
8.
Pe fondul efectelor crizei economice asupra activitii de creditare,
instituiile de credit i-au diminuat numrul de salariai cu 2.068 persoane i cu
265 numrul de uniti fa de perioada similar a anului anterior. Din perspectiva
numrului de uniti teritoriale la 100.000 de locuitori, sistemul bancar din
Romnia continu s se situeze sub media european.
Banca Naional a Romniei este banca central a Romniei, instituie
public independent, avnd ca obiectiv fundamental asigurarea i meninerea
13

stabilitii preurilor. n acest sens, aceasta vegheaz la bunul mers al sistemului bancar
romnesc, n condiii de siguran i acionez, inclusiv prin prghiile deinute, n
sensul asigurrii unei piee financiar-bancare profitabile, pe baze sntoase.
n contextul crizei financiare, al dezechilibrului pe maturiti dintre credite i
resursele de finanare i implicit al dependenei de sursele externe, asigurarea
lichiditii sistemului bancar din Romnia a depins ntr-o msur nsemnat de
ncrederea deponenilor interni i a investitorilor strini n bnci i de dorina lor de a
rennoi finanrile ajunse la scaden. Raportul credite/depozite pentru sectorul
neguvernamental s-a mbuntit, cobornd de la un nivel maxim de 137,3%
(noiembrie 2008) la 119% (martie 2010), cu o tendin ulterioar de cretere, explicat
n parte de procesul de reducere a economiilor la nivelul companiilor n contextul
constrngerilor de lichiditate.
Riscul de lichiditate s-a atenuat fa de perioada similar a anului trecut, n
condiiile angajamentului bncilor-mam ale principalelor nou instituii de credit cu
capital strin de a-i menine expunerea la nivel de grup fa de Romnia - Declaraia
bncilor participante la reuniunea de la Viena, 26 martie 2009, reconfirmat la
ntlnirile de la Bruxelles din 19 mai 2009, respectiv 18 noiembrie 2009.
Stabilizarea indicatorilor de adecvare a capitalului ntr-o zon confortabil a
fost favorizat i de contracia activitii de creditare, care s-a manifestat ncepnd cu
ultimul trimestru al anului 2008. Ca atare, nivelul de capitalizare va trebui revzut
permanent, odat cu relansarea creditrii. Din aceast perspectiv, precum i datorit
incertitudinilor nc manifestate n privina relansrii economice i a celor legate de
calitatea portofoliilor, meninerea i n perioada urmtoare a capitalizrii n marje
relativ importante peste nivelul minim reglementat (8%) va consolida n continuare
ncrederea n sectorul bancar.
Exerciiul de testare la stres derulat de BNR n luna iulie 2010 a inclus
instituiile de credit persoane juridice romne i a avut n vedere un orizont de doi ani
(2010-2011). Construcia acestui scenariu a pornit de la proieciile recente privind
cadrul macroeconomic naional, avndu-se n vedere o corelare a ocurilor considerate
cu cele aplicate n cadrul exerciiului desfurat la nivel european n 2010 (coordonat
de CEBS, n colaborare cu Comisia European i autoritile de supraveghere
naionale). Exerciiul s-a derulat ns independent de cel european.
S-a anticipat c profitabilitatea sistemului bancar va rmne sub presiune n
cursul anului 2011, n special datorit nevoilor crescnde de provizionare, expresie a
continurii posibile a deteriorrii calitii activelor, n condiiile reducerii apetitului de
risc al bncilor i al continurii ajustrilor economice pe fondul unei recesiuni
persistente.

14

Plasamentele instituiilor de credit au fost direcionate spre piaa intern,

preponderent sub forma titlurilor de stat; n paralel, dup o tendin de contracie a
creditului acordat sectorului neguvernamental n cea mai mare parte a perioadei
analizate, ncepnd cu luna iunie a anului 2010 s-a nregistrat o cretere real a
acestuia. Prelungirea incertitudinilor pe piaa financiar internaional, precum i
reacia strategic corectiv a bncilor, ar putea accentua mutaiile din structura
bilanului sectorului bancar romnesc.

Capitolul 3: nceputurile C.E.C. ca banc de retail

Capitolul 3 face o trecere n revist a nceputurilor C.E.C. ca banc de
retail.
n subcapitolul 3.1. am urmrit drumul parcurs de ctre C.E.C BANK n
domeniul schimbrii strategiei bncii. n contextul realitii de pe piaa bancar
romneasc a anului 2003, restructurarea i dezvoltarea instituional a Casei de
Economii i Consemnaiuni a reprezentat principalul obiectiv strategic i,
totodat, singura modalitate prin care aceasta putea face fa concurenei
crescnde exercitate de celelalte bnci.
Ca i concluzii pariale ale capitolului 3 putem formula:
1. Se menioneaz ca alternativ strategic transformarea C.E.C. ntr-o
banc de retail, care s efectueze ntreaga gam de operaiuni bancare
pentru populaie, IMM-uri i administraii publice centrale i locale, n
condiii de profitabilitate.
2. Dac n perioada 1998 - 2000, marile bnci europene ncercau s se
orienteze ctre structuri ct mai complexe de entiti financiar bancare,
menite s asigure o acoperire total a necesitilor clienilor, treptat
acestea au ajuns la concluzia, certificat de practic, ce relev necesitatea
concentrrii asupra activitii de baz cu cel mai nalt grad de performan
i, implicit, profitabilitate.
3. Din punct de vedere economic, activitatea de retail a dovedit c n cadrul
strategiilor menite s asigure acionarilor venituri consistente n condiii
de risc redus, acest tip de activitate ocup una din principalele poziii.
4. Potenialul impresionant de cretere a utilizrii serviciilor i produselor
bancare pe fondul unui grad relativ sczut de intermediere financiar va
conduce la intensificarea concurenei n sistemul bancar romnesc pentru
acapararea cotelor de pia, ceea ce va determina ajustri sau chiar noi
strategii bancare de abordare a clientelei.
5. Strategia de afaceri a avut n vedere creterea volumului de afaceri al
bncii, concomitent cu mbuntirea i echilibrarea structurii
plasamentelor C.E.C., n special prin sporirea volumului activitii de
creditare n condiii de maxim prudenialitate.
15

Obiectivele i planurile de aciune stabilite de conducerea bncii au asigurat

poziionarea irevocabil a C.E.C. pe drumul dezvoltrii sale instituionale, al
transformrii sale reale ntr-o banc de retail competitiv, cu un rol important
n sistemul bancar i n economia Romniei.

Capitolul 4: Retail banking n sistemul bancar romnesc

Capitolul 4 prezint retail banking-ul n sistemul bancar romnesc.
n subcapitolul 4.1. prezint mediul bancar specific retail banking-ului, cu
explicarea conceptului de retail banking i analiza factorilor de influen
specifici mediului bancar de retail, respectiv rata dobnzii, cursul de schimb,
inflaia, micrile de capital extern, politica fiscal, deciziile bncii centrale,
creditul public, caracteristicile demografice, utilizarea tehnologiei.
Subcapitolul 4.2. este o prezentare a produselor i serviciilor bancare de
retail, cu sublinierea caracteristicilor acestor produse i servicii.
Subcapitolul 4.3. analizeaz tendinele i perspectivele n activitatea
bancar de retail, vizndu-se mai multe aspecte, printre care: procesul de
dereglementare reglementare, implementarea inovaiilor tehnologice,
internaionalizarea operaiunilor bancare, integrarea european.
Ca i concluzii pariale ale capitolului 4 putem formula:
1.
n ultima perioad, bncile acord din ce n ce mai mult importan
segmentrii clientelei, ceea ce a condus i la o reconsiderare a noiunii de retail
banking. Astfel, prin retail banking se consider activitatea bancar ntreprins
cu populaia. Tot mai multe bnci i dezvolt n structura funcional
departamente specializate pe profesii liberale, ntreprinderi mici i mijlocii,
datorit creterii luptei de concuren i dezvoltrii acestor tipuri de afaceri.
2.
Produsele bancare sunt imateriale - nu fac obiectul uzurii fizice sau
morale, avnd un proces de mbtrnire" foarte lent - Cezar Basno, Nicolae
Dardac, Produse, costuri i performane bancare, Editura Economic, Bucureti,
2000. Astfel, ntlnim n ofertele bncilor anumite produse bancare care i au
originea n antichitatea, cum ar fi: depozitele, creditele etc.
3.
Serviciile bancare reprezint componente nsoitoare ale produselor
generate de operaiunile pe care banca le realizeaz n contul clienilor sau
ansambluri de operaiuni nefurnizoare de produse bancare, destinate satisfacerii
unor cerine neutre sau complementare produselor bancare, situaia patrimonial
a bncii nefiind, n mod obligatoriu, afectat imediat de oferta serviciilor.
4.
Produsele i serviciile bancare destinate segmentului de retail sunt
condiionate de reglementrile bancare i fiscale. Adesea introducerea de noi
16

produse i servicii bancare este efectuat ca urmare a efectelor legislaiei n

vigoare.
5.
Principalele tipuri de produse i servicii bancare de economisire sunt:
conturi curente, depozite bancare la termen, conturi de economii, certificate de
depozit, carnete (librete) de economii, alte produse financiare de economisire.
6.
nclinaia spre creditare, n medie, prezint diferite manifestri pe
parcursul vieii unui individ. Spre deosebire de economisire, unde, de obicei,
pentru deschiderea unui depozit nu exist limit de vrst, n cazul contractrii
unui credit exist unele restricii.
7.
n ceea ce privete operaiunile de pli menionez c acestea presupun
cel puin trei actori: pltitorul, banca i beneficiarul. Desigur, pltitorul i
beneficiarul pot avea conturi deschise la bnci diferite care au relaii de
corespondent. Dac cele dou bnci nu au conturi de corespondent deschise una
la cealalt, numrul de actori poate fi i mai mare, prin interpunerea de alte
bnci n circuit, care prin relaiile de corespondent fac legtura ntre bncile
pltitorului i beneficiarului.
8.
Diminuarea restriciilor privind intrarea pe pia i cutarea de noi
oportuniti a condus la ptrunderea bncilor pe teritoriul altor state, implicnd
apariia unui puternic proces de internaionalizare bancar. Acest lucru a
determinat apariia de instituii noi, privatizarea bncilor deinute de stat,
fuziuni i achiziii, creterea prezenei bncilor strine n peisajele bancare
naionale.
9.
Societatea actual este ntr-o continu schimbare care vizeaz i
comportamentul clienilor de retail banking. Asistm la o cretere a gradului de
educaie n domeniul financiar, a nivelului de trai, dar, n acelai timp, i la o
diversificare a nevoilor. Clienii de retail devin din ce n ce mai sofisticai.
10.
Conceptul de supermarket financiar se va dezvolta tot mai mult, bncile
oferind o gam tot mai extins de produse i servicii financiare.
11.
Bncile de retail, prin specificul lor, necesit un personal numeros care s
vin n ntmpinarea clienilor, de aceea sunt din ce n ce mai mult preocupate
de managementul resurselor umane. Astfel, se consider c personalul trebuie
s fie ct mai bine pregtit i motivat.
Preocupri n reglementarea la nivel global a activitii bancare au nceput
nc din 1988, o dat cu ratificarea Acordului privind Cerinele de Capital (Basel
I) de ctre Comitetul de supraveghere de la Basel. Noul acord de la Basel (Basel
II) revizuiete cadrul existent, obiectivul principal fiind asigurarea unui cadru
mai flexibil pentru stabilirea cerinelor de capital, adecvat profilului de risc al
instituiilor de credit.
Marea provocare pentru bnci rmne n continuare preocuparea n implementarea i utilizarea optim a tehnologiei nalte n activitatea bancar. Noile
descoperiri tehnologice pun ntr-o continu competiie bncile. Schimbrile i

17

upgradrile de echipamente i software, abordarea de noi canale de distribuire,

schimbrile de sisteme de management al riscurilor, recrutarea i instruirea
angajailor rmn preocupri permanente pentru bnci.
Derularea de operaiuni bancare universale se poate realiza prin
intermediul bncilor comerciale sau prin formare de grupuri bancare cu
subsidiare specializate.
O dat cu dezvoltarea celorlalte piee financiare se manifest i o serie de
schimbri n comportamentul corporatist. Astfel, companiile pot atrage fonduri
prin emisiunea de titluri (aciuni, obligaiuni etc.) cu costuri mai reduse dect
dac s-ar mprumuta de la bnci. Acest lucru duce la o diminuare a intermedierii
bancare, companiile solvabile ndreptndu-se ctre surse alternative de finanare.
Clienii de retail devin din ce n ce mai sensibili la imaginea bncii.
Crearea unei reputaii i a unei identiti proprii de marc va conduce la dobndirea unei loialiti mai puternice a clienilor. O marc puternic are o deosebit
importan pentru atragerea clienilor, diferenierea competitorilor i ctigarea
ncrederii.
Datorit concurenei, bncile vor cuta explorarea i a altor piee de
desfacere. Prin noi piee nelegem nu doar intrarea pe un nou areal geografic, la
nivel naional sau internaional, ci i noi categorii de clieni, noi canale de
distribuie, noi produse sau concepte de a construi servicii financiare.
Progresul tehnologic a condus la o mai bun gestionare a riscurilor
tradiionale, cum ar fi cel de credit i cel de trezorerie. n schimb, acest progres
tehnologic, coroborat cu inovaia financiar, poate produce la rndul lor
manifestarea i dezvoltarea de noi riscuri n activitatea bancar.
Bncile de retail apeleaz tot mai mult la outsourcing i offshoring.
Outsourcing-ul reprezint practica prin care sunt transferate sau mprtite o
serie de funcii dintr-o organizaie. Offshoring-ul se refer la relocarea unei
afaceri dintr-o ar n alta. Aceste practici duc la eficientizarea operaiunilor
bancare, prin reducerea costurilor, mbuntirea calitii produselor i
serviciilor oferite clienilor, economii de scal.
Criza financiar internaional ar putea duce la o reierahizare n ceea ce
privete relaiile dintre angajai, manageri i acionari. Aa cum am precizat, va
fi o mai mare preocupare pentru pregtirea angajailor i asigurarea unui cadru
de munc mult mai motivant pentru acetia, plecrile de la o banc la alta fiind
mai puine n contextul n care conducerea bncilor va dori s-i recupereze
investiiile n resursele umane.

18

Capitolul 5: Strategia i politica de dezvoltare a CEC Bank

n mediul rural
Capitolul 5 abordeaz evoluia CEC Bank de-a lungul existenei sale,
punctnd cele mai importante momente. Sunt prezentate nfiinarea Casei de
Economii i Consemnaiuni i etapele parcurse n dezvoltarea sa, precum i
reformele care au condus la transformarea dintr-o banc de economii ntr-o
banc modern universal, cu o component important pe zona de retail.
Ca i concluzii pariale ale capitolului 5 putem formula:
1. Originile Casei de Economii i Consemnaiuni se regsesc n eforturile
elitelor politice i economice din timpul domnitorului Alexandru Ioan
Cuza de a pune ordine n finanele publice ale tnrului stat romn,
rezultat n Unirea din 1859.
2. Idei deosebit de interesante cu privire la casele de economie a expus
marele frunta revoluionar Nicolae Blcescu. n lucrarea sa Reforma
social la romni , aprut n 1850, la Paris, Blcescu cerea ca o dat cu
mproprietrirea ranilor s se creeze case de economie, care s
ndeplineasc, n acelai timp, rolul unor bnci steti, pentru rani.
3. Primul produs de retail al bncii dateaz din 1880 - libretul de economii,
n care erau trecute depunerile i restituirile n lei ale clientului.
4. Din anul 1876, Cassa de Depuneri i Consemnaiuni ncepe s acorde
particularilor mprumuturi garantate cu efecte publice, ceea ce nsemna c
banca putea s achiziioneze titluri emise de statul romn, pe care le plasa
clienilor si. Acetia, la rndul lor, puteau s le constituie ca i garanie
pentru creditele pe care le contractau, pe termen scurt.
5. Imediat dup unificarea celor dou instituii, au fost nfiinate numeroase
uniti proprii, care au jucat un rol important n activitatea de atragere a
economiilor bneti ale populaiei.
6. Putem spune c, pn n anul 1990, singura banc de economii i unica
instituie de credit cu atribuii legate de atragerea disponibilitilor bneti
ale populaiei a fost Casa de Economii i Consemnaiuni.
7. Dup 1990, prima ncercare de extindere a serviciilor bancare i de
pregtire a condiiilor pentru obinerea statutului de banc universal, a
constituit-o adoptarea legii nr. 66/1996, prin care C.E.C. devine societate
bancar pe aciuni, cu acionar unic statul romn, avnd capitalul social
subscris i vrsat integral, de 1497 miliarde lei vechi.
8. n anul 2002 a aprut Ordonana de Urgen a Guvernului nr. 61 pentru
modificarea art. 2 din Legea nr. 66/1996, publicat n ,,Monitorul Oficial
al Romniei, partea I, nr. 377 din 4 iunie 2002 i aprobat prin Legea nr.
589, publicat n ,,Monitorul Oficial al Romniei, partea I, nr.828 din 18

19

noiembrie 2002, prin care se extinde gama serviciilor bancare oferite

clienilor.
9. Dezvoltarea activitilor bncii a avut ca efect imediat modificarea
structurii organizatorice. Au fost nfiinate compartimente noi, care au ca
obiect de activitate operaiuni valutare, pli electronice prin card,
creditare persone juridice etc. Totodat, s-a dezvoltat activitatea de
informatic i telecomunicaii.
10. Casa de Economii i Consemnaiuni a nceput activitatea de creditare a
persoanelor juridice n aprilie 1999, prin acordarea de credite n baza
programului KFW, iar n ultimul trimestru al anului 2002 a acordat
ntreprinderilor mici i mijlocii credite din resurse proprii i n baza
programului PHARE. De asemenea, la sfritul anului 2002 a nceput i
creditarea autoritilor administraiei publice locale.
11. La nceputul anului 2007, acionarul a venit cu o nou strategie prin care
i-a propus ca principal int s ,,eficientizeze banca. Pentru
implementarea noii strategii este numit un nou preedinte, n persoana
domnului Radu Graian Gheea, un reputat bancher cu o carier de 35 ani,
din care ultimii 13 la Alpha Bank.
12.n anul 2010, banca a reuit s realizeze echilibrarea portofoliilor de
credite acordate persoanelor fizice i persoanelor juridice. Aceast
echilibrare s-a realizat pe fondul creterii activitii de creditare a
persoanelor juridice cu un procent de 14,3%, ajungndu-se ca soldul de
credite PJ sa fie de 4,8 miliarde lei la sfritul anului 2010.
n anul 2010, performanele CEC Bank au fost apreciate att de instituiile
de pres ct i de organismele din sfera financiar bancar, banca primind mai
multe premii i distincii :
1. Gala ,,Bancheri de Top", organizat de trustul de pres FinMedia - CEC
Bank a primit dou premii, pentru cea mai bun dinamic a activelor unei
bnci din ealonul 1-10 i pentru cel mai bun raport credite/depozite.
2. Gala Decernrii Premiilor UE BERD pentru Excelen n Eficien
Energetic - CEC Bank a primit ,,Premiul pentru implicare n finanarea
proiectelor
sustenabile
n
eficien
energetic
3. A XIV-a ediie a ,,Financial Leaders' Hall of Fame 2010 - CEC Bank
a primit premiul Best Banking Strategy, banca fiind recunoscut drept cea
mai activ i inovativ banc n finanarea proiectelor de accesare a
instrumentelor
structurale.
4. Biroul Fonduri Europene CEC Bank a fost desemnat cel mai bun
produs bancar n 2010, n cadrul celei de-a XV-a ediie a Galei Premiilor
20

Revistei "Piaa Financiar.__________________________________________

5. Gala ANEIR 2010, Marele Trofeu i Premiul pentru cea mai
dinamic banc n perioada de criz au fost acordate CEC Bank, care i-a
triplat operaiunile valutare i creditele acordate agenilor economici n perioada
de
criz.
6. CEC Bank se regasete i n Topul primelor 100 de bnci din
regiunea Europei de SE, potrivit unui clasament dat publicitii de SEE News.
De asemenea, Ziarul Financiar plaseaz CEC Bank n Top 100 2010 Cele
mai valoroase companii.
Pregtirea profesional a urmrit, cu prioritate, perfecionarea salariailor
instituiei n activiti specifice bncilor comerciale, n vederea adaptrii n cel
mai scurt timp a personalului la strategia de dezvoltare a Casei de Economii i
Consemnaiuni.
n anul 2011, conducerea bncii i-a propus ca acesta s devin pentru
banc Anul calitii n toat activitatea CEC Bank!
n acest context, acionarul (Statul Romn) a fost de acord cu actualizarea
misiunii bncii pentru perioada urmtoare i anume:
,,CEC Bank trebuie s fie o banc comercial universal, competitiv,
care s ofere clienilor produse i servicii diverse i de calitate, urmrind cu
precdere finanarea IMM-urilor, agriculturii, administraiilor publice
locale, precum i a acelor proiecte bancabile care, prin natura lor,
contribuie la dezvoltarea economic, crearea i meninerea locurilor de
munc.
Banca va fi un element activ n sprijinirea clienilor pentru
accesarea fondurilor europene. O atenie deosebit va fi acordat n
continuare relaiei cu populaia Romniei.

Capitolul 6: Studiu de caz. Evoluii ale CEC Bank

Sucursala Arge
Capitolul 6 analizeaz activitatea Sucursalei Arge n perioada 2003
2010, studiindu-se prioritar modalitatea de implementare la nivelul acestei
uniti operative a strategiilor de dezvoltare a bncii.

21

Ca i concluzii pariale ale capitolului 6 putem formula:

1. ncepnd cu luna aprilie 2003 am fost numit director al Sucursalei
Judeene Arge, n urma ctigrii concursului organizat de Centrala
Bncii. mpreuna cu colegii din conducerea sucursalei am creionat modul
de implementare a strategiei bncii, care urmrea transformarea acesteia
dintr-o banc de economii ntr-o banc de retail cu o reea vast, care
oferea produse i servicii bancare persoanelor fizice, I.M.M.-urilor i
administraiilor publice locale, n condiii de profitabilitate.
2. Am considerat ca implementarea cu succes a acestei strategii nu se poate
realiza fr implicarea direct a conducerii executive a sucursalei
judeene C.E.C. Arge, deoarece era nevoie de iniierea de modificri ale
proceselor bancare existente, ale structurii organizaionale, precum i
monitorizarea aplicrii n practic a acestora.
3. Un alt element la care am inut foarte mult este netolerarea mediocritii i
ntotdeauna mi-am stabilit obiective ndrznee. Aceste obiective se pot
realiza dac toat organizaia de la administratorul de cont la director
aplic cu consecven n fiecare zi sarcinile stabilite pentru realizarea
acestora, n condiiile unei remunerrii corespunztoare a salariailor.
4. n cadrul Conferinei Internaionale, desfurat la Bucureti ntre 02 - 04
decembrie 2004, organizat de Casa de Economii i Consemnaiuni i
Sparkassenstiftung fur Internationale Kooperation (SBFIC), am fost
invitat s prezint o prelegere, privind msurile implementate la nivelul
sucursalei, prin care am artat evoluia acesteia n perioada 2003-2004,
punnd accent pe prezentarea de soluii inovative de restructurare a bncii
n scopul creterii profitabilitii i innd cont de eventualele riscuri care
s-ar putea produce.
5. Un moment dificil a fost implementarea noii organigrame a sucursalei n
decembrie 2003, care prevedea comasarea mai multor activiti,
desfiinarea turei de lucru de dup-amiaz i informatizarea unor
operaiuni bancare. Noile msuri au condus la concedierea a cca 100
persoane, ce s-a realizat n acord cu legislaia n vigoare.
6. n anul 2005 am luat noi msuri care au determinat creterea activitii de
creditare, ca principal motor n obinerea indicatorilor bugetai:
- intirea segmentului de clientel aflat n zona rural i a oraelor mici, cu
maxim 50.000 locuitori, prin constituirea unei baze cu clienii arondai
fiecrei uniti bancare. Aceste liste au fost constituite n baza informaiilor
primite de la primrii (lista cu societile comerciale care activau n zon,
lista persoanelor care plteau impozite, lista persoanelor crora li s-a
eliberat autorizaie de construcie);
- implementarea unui sistem de vnzare activ, imprimnd mobilitate
maxim a personalului din vnzri;

22

- parteneriate ncheiate cu principalele societi comerciale care

comercializau bunuri de consum ndelungat (mobil, electrocasnice,
materiale de construcii, etc), precum i cu dealerii de autoturisme;
- motivarea personalului ncadrat pe posturile de consilier de vnzri (nou
aprute n organigrama bncii) n funcie de planul realizat;
- vnzarea ncruciat a produselor i serviciilor din portofoliul CEC a
condus la o promovare rentabil a pachetelor de produse PF i PJ;
- promovarea creditelor n valut n mediul rural, n baza surselor de
finanare de la BERD;
- planul de vnzare a creditelor a fost repartizat n funcie de potenialul
fiecrei agenii din mediul rural i urban, astfel c, fiecare salariat din
vnzare avea misiunea s ncheie contracte de credite n numr minim de 5
pe sptmn;
- administratorii de cont din mediul rural, care pn la momentul respectiv
erau specializai s vnd numai produse de pasiv, au fost pregtii de
colegii lor din sucursal, cu experien n activitatea de creditare, s poat
oferii informaii despre oferta de creditare a bncii. Principala misiune a
acestor salariai era ca, n momentul n care un client dorea informaii
despre un credit de nevoi personale s i le poat oferii, s-i prezinte
documentele solicitate de banc pentru contractarea creditului, s-l sprijine
n completarea documentaiei, deci i pregtea clientului dosarul de credit.
Astfel, clientul din mediu rural nu mai era obligat s fac zeci de kilometrii
pn la cea mai apropiat sucursal oreneasc. Dosarele erau aduse la
compartimentele de creditare din cele dou uniti care aveau competen s
acorde credite, respectiv Piteti i Cmpulung;
- cunoaterea n permanen a intelor de vnzare de ctre personalul din
activitatea de vnzare;
- analiza sptmnal a realizrilor din vnzare;
- separarea spaiilor de servire a clienilor PF i PJ n cadrul unitilor.n
ianuarie 2006, a fost implementat noua organigram a sucursalei
judeene Arge. Aceast nou organigram mi-a permis s implementez o
structur de personal, care era orientat spre vnzarea de produse i nu
spre nregistrarea de operaiuni, aa cum era pn la acel moment.
Creterea din anul 2007 s-a meninut i n anul 2008. Odat cu nceperea
procesului de rebranding, n luna mai 2008, prin care Casa de Economii i
Consemnaiuni dispare din peisajul bancar i apare CEC Bank, ghieul CECului devine o filial bancar modern.
n anul 2009, am reuit s continum activitatea de creditare a
persoanelor juridice, nregistrnd o cretere a soldului cu cca 35 mil. lei, pe
fondul accenturii crizei financiare, n timp ce soldul creditelor acordate

23

persoanelor fizice a nregistrat o scadere de 15,6 mil. lei. n aceeai perioad,

sursele atrase au crescut cu 17%, nregistrnd un sold de cca 400 mil.lei.
Principala preocupare a sucursalei, n aceast perioad, a fost creditarea
IMM-urilor, a operatorilor agricoli i a APL-urilor, care aveau contracte semnate
pentru accesarea fondurilor europene. Au fost finanate un numr de 36 proiecte
n valoare de 30 milioane lei.

CONCLUZII
Teza pune n eviden c CEC Bank a fost prima banc comercial care a
avut o strategie de dezvoltare n mediul rural, fiind considerat Banca de cas
a romnilor . n legea de nfiinare, din 24 noiembrie 1864, aprobat de
domnitorul Alexandru Ioan Cuza, se preciza c scopul Cassei de Depuneri i
Consemnaiuni era, potrivit legii, acela ,,de a provoca, a pstra, a face
productoare i a strnge economiile i ale celor mai nensemnate deinute de
rani i muncitori.
n marea majoritate a timpului, banca a creat produse care s sprijine
activitatea de economisire a populaiei cu venituri mici (ex. libretul de
economii), dar s-a implicat activ i n activitatea de creditare a comunelor i
judeelor.
Dup anul 1990, prin cele 878 de agenii pe care le deinea n mediul
rural, banca a devenit o prezen activ n satul romnesc i nu numai. Pe lng
produsele de economisire consacrate, dup anul 2002, au fost dezvoltate mai
multe produse de creditare, pentru fiecare categorie de interese (familie,
comunitate, agricultori, ntreprinztori, etc), ce au contribuit la creterea
bunstrii acestora.
Teza menioneaz c produsele de investiii pentru construcia de locuine
sau pentru modernizarea lor, pentru cumprarea bunurilor de folosin
ndelungat au devenit foarte accesate de clienii bncii din mediul rural,
deoarece banca a reuit s cuantifice toate veniturile pe care le realiza familia
din activitile specifice desfurate n mediul rural.
n ceea ce privete persoanele juridice, banca a participat la modernizarea
parcului de utilaje agricole deinute de acetia, construcia i modernizarea de
ferme agricole, construcia i modernizarea de sere, construcia si extinderea de
pensiuni agroturistice etc.
Autoritile locale au fost sprijinite de banc pentru accesarea de fonduri
de preaderare de la Uniunea European (Program Sapard) i structurale , inclusiv
24

prin asigurare de consultan financiar gratuit, care au avut ca obiect

modernizarea infrastructurii rurale, introducerea sistemelor de ap potabil i a
celor de canalizare, construirea de staii de epurare.
n acest moment, banca este implicat n absorbia fondurilor europene,
care au ca destinaie satul romnesc (cca 11 miliarde de euro). Avnd n vedere
numrul important de proiecte n derulare cu aceste fonduri, n care CEC Bank
este implicat ca finanator, banca a fost desemnat, de ctre mediul de afaceri,
ca fiind cea mai dinamic din piaa financiar bancar romneasc.
CEC Bank acord tot sprijinul fermierilor, care solicit finanare pentru
desfurarea activitilor din domeniul agriculturii. n acest scop, banca a
dezvoltat parteneriate cu diverse instituii, ministere, fonduri de garantare,
asociaii, productori de utilaje agricole sau alte organizaii implicate n
sprijinirea agricultorilor. Astfel, n anul 2010, banca a acordat un numr de peste
12.000 credite noi, n valoare de cca 1,7 miliarde lei, numai pentru acest tip de
proiecte. n urmtoarea perioad, prin lansarea conceptului de birou de fonduri
europene, banca vizeaz n principal creterea att a numrului, ct i a
volumului creditelor pentru cofinanarea proiectelor cu finanare european,
pentru segmentele deja tradiionale, precum agricultura i autoritile publice
locale.
Rezultatele cercetrii realizate pe parcursul tezei de doctorat, exprimate
prin latura practic, bazat pe performaele profesionale, ofer posibilitatea
formulrii urmtoarelor aspecte cu caracter de noutate :
am realizat analiza evoluiei activitii bancare a CEC Bank, n
mediul rural;

am realizat n anul 2003 un sistem de garantare i o procedur de

lucru pentru creditarea autoritailor locale care accesau fonduri de
pre-aderare de la Uniunea European n cadrul programului
SAPARD.

am realizat extinderea activitii de creditare a persoanelor fizice n

ageniile bncii din mediul rural, ncepnd cu anul 2004, prin
emiterea unor proceduri de lucru n acest domeniu, care ulterior au
fost preluate la nivel de banca prin modificarea normelor de lucru;
am creat modelul organigramei unei uniti teritoriale, pornind de la
necesitile ageniei respective i a potenialului su de pia,
respectnd normele de conformitate bancar;

25

 am realizat un model de realocare a salariailor din back-office n

front-office ;
am realizat extinderea activitii de creditare a persoanelor juridice
n ageniile bncii din mediul rural, ncepnd cu anul 2006, prin
emiterea unor proceduri de lucru n acest domeniu, care ulterior au
fost preluate la nivel de banca prin modificarea normelor de lucru;
am realizat un model de restructurare a activitii de back-office a
sucursalei judeene, bazat pe analiza fiecrei activiti n parte,
precum i a implicaiilor economice i financiare ulterioare ;
am creat sistemul de lucru twin , pentru ageniile cu un singur
salariat, din mediul rural, pentru diminuarea riscului operaional ;
Perspectivele bancherilor pentru orizontul 2015 arat radical diferit fa de
scenariul de cretere rapid, centrat pe retail, la care subscriau cu toii n 2004.
Acum numitorul comun sunt ateptrile pentru o reglementare mai dur a
industriei bancare, prin care ar trebui s se evite derapaje de tipul celor care au
condus la criza financiar din 2008. Cu siguran ns regulile mai stricte vor
nsemna ritmuri mai lente de cretere.
Pe de alt parte, consolidarea relaiei client-banc i mbuntirea calitii
serviciilor oferite rmn nc obiective de bifat.
,,Schimbrile ce se ntrevd a avea loc la nivelul instituiilor de
reglementare i de monitorizare a riscului cu introducerea micro i macro
prudenialitii, precum i la nivelul implementrii politicii monetare la nivel
european ne ndreptesc s prevedem deschiderea drumului ctre liniarizarea
modelului de banking, cu alte cuvinte ctre un comportament neutru, mai puin
prociclic care s nu accentueze ciclurile economice, spune Sergiu Oprescu,
preedintele executiv al Alpha Bank. Cu o penetrare a industriei bancare
romneti la mai puin de jumtate din media statelor din zona euro, industria
bancar are nc potenial de cretere, chiar dac nimeni nu se mai ateapt s
vad dublrile de la an la an din perioada de boom.
Dei att bncile, ct i populaia sau companiile vor continua s fie
prudente, cred c pn la nivelul anului 2015 este aproape o certitudine
revenirea la creterea creditului cu rate anuale de dou cifre. Consider c ritmuri
anuale de cretere de 15%-30% sunt plauzibile, ns repetarea salturilor de 70%
sau 100% din anii trecui este aproape imposibil de ntrevzut.
Dezvoltarea pieei bancare n a doua parte a deceniului trecut a depit n
multe aspecte chiar i cele mai optimiste ateptri.

26

Aa cum anticipau bancherii, retailul a fost motorul dezvoltrii industriei

din 2004 i pn n 2008. Dimensiunile operaiunilor de retail au ajuns att de
importante nct juctorii care nu au reuit s in pasul au pierdut teren pe pia.
Dac n 2004 bncile mari de corporate HVB, ING, Citi sau RBS (pe atunci
ABN Amro) aveau loc n topul celor mai mari zece juctori din sistem dup
active, acum vrful ierarhiei este dominat autoritar de bncile de retail. ING a
reuit s se replieze i s-a transformat ntr-o banc universal, fiind gata s
ating borna de un milion de clieni, iar astfel i-a protejat n ultimii ani poziia a
zecea. HVB a fuzionat ntre timp cu Banca iriac i UniCredit, cele trei entiti
contopite formnd de asemenea o banc cu operaiuni universale. Citi i RBS au
pierdut ns teren, cobornd ntre juctorii din ealonul al doilea.
Ceea ce se prefigura n 2008 faptul c CEC Bank poate s aspire la una
din primele poziii n clasamentul celor mai bune 10 bnci din Romnia, s-a i
ntmplat pn la sfritul anului 2010. Astfel banca a urcat de pe locul 9 la
decembrie 2006 pe locul 4 la decembrie 2010, majorndu-i cota de pia cu
dou puncte procentuale, pn la 6,35%. Marea majoritate a analitilor
financiari au declarat c perioada 2009 - 2010 a fost cea mai prolific pentru
CEC Bank deoarece a reuit s ptrund n elita bancar a rii, devansnd bnci
consacrate cum ar fi : BancPost (deinuta de grupul elen EFG Eurobank), Banca
Transilvania (deinuta de BERD, Bank of Cyprus i un grup de antreprenori
romni), UniCredit iriac Bank (controlat de grupul italian UniCredit), etc.
Principala ntrebare la care bancherii trebuie s rspund acum este care
vor fi segmentele de pia care vor putea s creasc n anii urmtori.
Rspunsurile sunt ns divergente.
Dl. Radu Graian Gheea, preedintele CEC Bank, spunea c n perioada
urmtoare CEC Bank va viza n principal creterea numrului i volumului
creditelor pentru cofinanarea proiectelor cu finanare european, implicarea
activ n programele de dezvoltare ale Romniei, precum i consolidarea poziiei
bncii pe segmentele de pia deja tradiionale, precum agricultura, IMM,
administraii i autoriti publice locale (AAPL), precum i a acelor proiecte
bancabile care, prin natura lor, contribuie la dezvoltarea economic, crearea i
meninerea locurilor de munc .
,,Nendoielnic retailul va fi motorul de dezvoltare i cretere a industriei
serviciilor financiare, spune Negrioiu.
El vede ns o serie de pai care trebuie fcui pentru a restabili relaia
dintre banc i clieni.

27

,,Clienii resimt din ce n ce mai mult nevoia simplificrii experienei lor

cu banca. Nu nseamn c ne vom ndrepta ctre produse i servicii mai simple,
ci faptul c pe ntreg ciclul de via al relaiei interaciunea clientului cu banca
va fi una mai facil, apreciaz eful ING.
Cu venituri diminuate de criz i ncrederea de a consuma serios
zdruncinat, populaia nu poate s fie motorul creterii n perioada imediat
urmtoare. n schimb companiile vor fi cele care vor veni acum cu proiecte de
investiii pentru care vor cuta finanri.
,,n viitor, creditarea produciei ar putea fi motorul creterii sectorului
bancar. Serviciile ar putea reprezenta i ele o destinaie a fondurilor. Retailul nu
va mai fi, probabil motorul principal de cretere din cauz c nu mai exist
capacitate semnificativ de absorbie a fondurilor, spune Mihai Bogza,
preedintele Consiliului de Administraie al Bancpost.
Numrul ageniilor bancare a crescut mai mult dect se anticipa, depind
la momentul de vrf borna de 6.500 de uniti. n paralel s-au dezvoltat ns i
canalele de banc la distan, iar n ultimii ani bncile au ncercat s direcioneze
clienii spre aceast alternativ inclusiv prin diferenierea comisioanelor.
,,n Romnia sistemul bancar este prea tnr pentru a asista la
abandonarea rapid a reelei de uniti. Contactul personal face parte din efortul
de fidelizare a clientelei i este esenial n promovarea produselor noi,
consider Bogza.
Marele pariu care nu s-a adeverit a fost concentrarea pieei prin fuziuni i
achiziii. n 2010 erau funcionale 42 de bnci, cu una mai mult dect n 2004, n
condiiile n care toat lumea a gsit loc pe o pia aflat n cretere rapid.
Numrul bncilor locale este relativ constant de la sfritul anilor 90. Cu toate
acestea, tema fuziunilor si achiziiilor apare constant n discursul bancherilor,
chiar i acum.
Chiar dac se ateapt la reglementri mai dure, bancherii nu exclud
definitiv ipoteza unei noi crize.
,,Dei s-a reluat creterea economic, problemele fundamentale care au
generat criza-injecii de lichiditate fr precedent-ar putea s atrag o criz a
datoriilor publice n statele dezvoltate n urmtorii doi-trei ani i n cele
emergente n urmtorii patru-cinci ani pe msur ce i acestea din urm vor
acumula datorie, spune Negrioiu..

28

n acest context economic mi-am propus realizarea la nivelul sucursalei

CEC Bank Arge a urmtoarelor obiective:
-

creterea numrului i volumului creditelor pentru proiecte cu

cofinanare din fonduri europene;
consolidarea poziiei bncii pe segmentele tradiionale (agricultur,
IMM i APL);
finanarea de proiecte bancabile propuse de clienii corporate;
identificarea de noi forme de sprijinire a clienilor care se confrunt
cu probleme cauzate de criza economic;
securizarea creditelor care vor fi acordate n conformitate cu
politicile bncii;
pregtirea salariailor pentru finanarea proiectelor de investiii pe
zona corporate;
creterea eficienei i competitivitii unitilor CEC Bank din
Arge.

BIBLIOGRAFIE
A.

Cri i publicaii:

1.

Alexandrescu, Ioan, Economia Romniei n primii ani

postbelici (1945-1947), Editura tiinific i Enciclopedic,
Bucureti, 1986;
Ansoff, I., Mc. Donnell, E., Implanting Strategic Management,
second edition, Prentice Hall, New Jersey, 1990;

2.

29

3.
4.

5.

6.
7.

8.

9.
10.
11.
12.
13.
14.
15.
16.
17.
18.

19.

20.

21.

Anuarul statistic al Romniei (1990-2010);

Arvanitis, A. & Gregory, J., The Complete Guide to Pricing
Hedging and Risk Management, Editura Risk Books, London,
2004;
Axenciuc, Victor, Introducere n istoria economic a Romniei,
epoca modern, Editura Fundaiei ,,Romniei de Mine,
Bucureti, 1997;
Banca Mondial Raport Global Developement Finance 20082010;
Banca Mondial, Transition The First Ten Years-Analysis
and Lessons for Eastern Europe and Former Soviet Union,
Washington, 2002;
Banca Central European, Financial FDI to the EU accession
countries, Directorate General International and European
Relations, Frankfurt am Main, 2004;
Basno, Cezar, Dardac, Nicolae, Produse, costuri i performane
bancare, Editura Economic, Bucureti, 2000
Bdulescu, Daniel, Globalizarea i bncile, Editura Economic,
Bucuresti, 2007;
Blcescu, Nicolaie, Opere, E.S.P.L.A, Bucureti,1952;
Bicoianu, Constantin, Istoria politicii noastre monetare i a
Bancii Naionale, vol.I-VI, Bucureti, 1932-1939;
Brdoi, Caius, Politica de plasamente a Caselor de Economii,
Editura ,, Cartea Romneasc, Bucureti, 1934;
Beju, D., Politici monetare, Editura Casa Crii de tiin, ClujNapoca, 2006;
Berea, A., Berea, O., Orientri n activitatea bancar
contemporan, Editura Expert, Bucureti, 1999;
Berea, A., Strategie bancar, Editura Expert, Bucureti, 2001;
Berea, A., Paul, Modernizarea sistemului bancar, Editura
Expert, Bucureti, 2003;
Berger Allen and Udell Gregory -,,Relationship Lending and
Lines of Credit in Small Firm Finance, The Journal of
Business 2003;
Berger N.Allen, Molyneux Philip, Wilson O. S. John- The
Oxford Handbook of Banking The theory of banking, Oxford
University Press 2010;
Berger, Allen N., The profit-structure relationship in Banking
tests of marketpower and efficient structure hypotheses, Journal
of Money, Credit and Banking 27, 2005;
Bessis, J., Risk Management in Banking, John Wiley & Sons,
Ltd. Chichester, 2005;

30

22.
23.
24.
25.
26.

27.
28.
29.
30.

31.

32.
33.
34.

35.
36.
37.
38.
39.
40.

Bichi Cristian, Basel II, versiune final, Piaa Financiar, iulieaugust 2004
Birn, R., The effective Use Market Research. A Guide for
Management, Kogar Page, London, 1995;
Bhatia, M., Credit Risk Management & Basel II, An
Implementation Guide, Risk Books, London, 2006;
BNR Buletine lunare;
BNR, Fundaia Cultural Magazin Istoric, Asociaia Romn a
Bncilor, Primul deceniu al reformei bancare din Romnia, vol.
I-II, Bucureti, 2002;
Bogdan, I., Tratat de Management Financiar Bancar, Editura
Economic, Bucureti, 2002, pag.651;
Bogdan, I., Tratat de Management Financiar Bancar, Editura
Economic, pag. 651, Bucureti, 2002;
Bossone, B., What makes Banks Special? A study on Banking,
Finance, and economic development, World Bank, 2000;
Boulescu M.- Administrarea de ctre instituiile de credit a
riscului de credit i a riscului de ar / Finane Banci Asigurri.
Nr. 7 - August 2005;
Boyd, John H. and Gianni De Nicol: The Theory of Bank
Risk Taking and Competition Revisited, Journal of Finance,
2005;
Brtianu, Gheorghe I., Sfatul Domnesc i Adunarea Strilor n
Principatele Romne, Editura Enciclopedic, Bucureti, 1995;
Bruce, Andy, Langdon, Ken, Strategic Thinking,
DorlingKindersley Ltd., 2000
Caontte, J. B., Altman, E. L., Narayanan, P. & Nimmo, R,
Managing Credit Risk, The Great Challenge for the Global
Financial Markets. Second Edition, John Wiley & Sons, Ltd.,
New Jersey, 2008;
Casa de depuneri i Consemnaiuni, Centenarul Casei de
Economii i Consemnaiuni, Editura tiinific, Bucureti, 1964;
Casa de depuneri i Consemnaiuni, Istoricul Casei de
Depuneri i Consemnaiuni (1864 1940), Bucureti, 1940;
Casa de Economii i Consemnaiuni, Raport Anual 2002,
Bucureti, 2003;
Casa de Economii i Consemnaiuni, Raport Anual 2003,
Bucureti, 2004;
Casa de Economii i Consemnaiuni, Raport Anual 2004,
Bucureti, 2005;
Casa de Economii i Consemnaiuni, Raport Anual 2005 2007, Bucureti; 2004;

31

41.
42.
43.
44.
45.
46.
47.

48.
49.

50.
51.
52.
53.
54.
55.
56.
57.
58.
59.
60.
61.

Casa de Economii i Consemnaiuni, Strategia de Afaceri

2002 2005, Bucureti, 2002;
Casa de Economii i Consemnaiuni, Strategia de Afaceri
2007 2011, Bucureti, 2008;
Cpraru, Bogdan,
Retail banking, Editura C.H. Beck,
Bucuresti, 2009;
Cpraru, Bogdan, Activitatea bancara - Sisteme, operaiuni i
practici, Editura C.H. Beck, Bucuresti, 2009;
Cetin, Iuliana, Odobescu, Emanuel, Strategii de marketing
bancar, Editura Economic, Bucureti, 2007
Cintez, N., Direcia Supraveghere Bancara BNR Criza
financiara motiv de schimbri?, BNR, Mai2010;
Clarke, Liz: Managementul schimbrii. Ghid practic privind
producerea, meninerea i controlul schimbrii, ntr-o firm sau
organizaie, Editura Teora, Bucuresti, 2002;
Clement, P., - ,,The term ,,macroprudencial,, origins and
evolution,, - BIS Quartely Review, March 2010;
Coman Alexandru, Waserman Jules, Sabin Aurel,
Economiile bneti ale populaiei i rolul Casei de Economii i
Consemnaiuni, Editura de Stat, Bucureti, 1955;
Constantinescu, N. N., Acumularea primitiv a capitalului n
Romnia, Editura Academiei Romne, Bucureti, 1991;
Cornescu, V., Economie, Editura C. H. Beck, Bucureti, 2008;
Corrigan, E., Are Banks Special, Federal Reserve Bank,
Annual Report, essay, 1982;
Cosmovici, Constantin, Istoricul Cassei de depuneri, Bucureti
1936;
Dardac, N., Barbu, T., Moned, Bnci i Politici Monetare,
Editura Didactic i Pedagogic, R.A., Bucureti, 2006;
David Ricardo, Opere alese. Editura Academiei, Bucureti,
vol.2, 1962;
Dianu, Daniel, Transformarea ca proces real: de la comand la
pia, Editura I.R.L.I., Bucureti, 1999
Dianu, D., Pariul Romniei. Economia noastr: reform i
integrare, Editura Compania, Bucureti, 2004;
Dianu, D., ncotro se ndreapt rile poscomuniste? Curente
economice n pragul secolului, Editura Polirom, Iai, 2000;
Dnil, N., Retail banking, Editura Expert, Bucuresti, 2004;
Dnil, N., .a., Managementul lichiditii bancare, Editura
Economic, Bucureti, 2002;
Dedu, V., Gestiune bancar, Editura Didactic i Pedagogic,
Bucureti, 1996;

32

62.
63.

64.
65.
66.
67.
68.
69.
70.
71.
72.

73.
74.
75.
76.
77.
78.

79.
80.
81.

Dedu, V., Gestiune i audit bancar, Editura Economic,

Bucureti, 2008;
Diamond, D. And R. Rajan., Money in a Theory of
banking, September 2002, The American Economic Rewiew,
Volume 96, Number 1, March 2006;
Dicionarul complet al economiei de pia, Redacia
,,Buletinul Economic, Bucureti, 2000;
Dilley Deborah, Esentials of Banking, John Wiley&Sons Inc.,
2008
Dinu, M., .a., Economia Romniei, Editura Economic,
Bucureti, 2003;
Dinu, M., Economia contemporan, Ce este tranziia?, Editura
Economic, Bucureti, 2000;
Dinu, M., .a - ,,Economia Romniei O viziune asupra
tranziiei postcomuniste, Editura Economic, Bucureti, 2005;
Diogenes Laertios, - Despre vieuile i doctrinele filozofilor,
Editura Polirom, Iai, 1997, pag.106;
Dobrescu, E., Tranziia n Romnia, Abordri econometrice,
Editura Economic, Bucureti, 2002;
Dobrot, N., Dicionar de economie, Editura Economic,
Bucureti, 1999 ;
Dobrovici, Gheorghe M., Istoricul dezvoltrii economice i
financiare a Romniei i mprumuturile contractate (1823-1933),
Editura Tipografiei ,,Universul, Bucureti, 1934;
Dornbusch Rudiger, Stanley Fisher. Macroeconomia, Editura
Sedona, Timisoara, 2000;
Druica Elena, Risc i afaceri, Edidura Ch. Beck, Bucureti,
2006;
Dumitrescu S., Bal A., - Economia mondiala, Editura
Economica, Bucureti, 1997,
Economic Forecats Spring 2006, European Comission,
Bruxelles, 2006;
Eugenia Vasilescu (coord.) Circulaia bneasc i creditul,
Editura Didactic i Pedagogic, 1999;
Evanoff, Douglas D. and Philip R. Israilevich, ,,Productive
Efficiency in Banking, Federal Reserve Bank of Chicago,
Economic Perspectives 15 (No.4, July), 2000;
Fama, E., Banking and the Theory of Finance, Journal of
Monetary Economics, Vol.6, January 1999;
Filip Gheorghe, Finane, Editura Junimea, lai, 2002
Fota D., Bcescu M., Criza economic din Romnia anului
2009. Editura Universitar, 2009;

33

82.
83.

84.

85.
86.
87.
88.

89.

90.

91.

92.

93.
94.
95.
96.
97.

98.
99.

Frois Gilbert Abraham, Economia politic, Bucureti, Editura

Humanitas, 1998,
Frost, S. M., The Bank Analysts Handbook Money, risk and
conjuring tricks, John Wiley & Sons, Ltd, Chichester, England,
2004;
Georgescu, Florin Sistemul bancar n Romnia-prezent i
perspective, Forumul Bancar Romn, Bucureti, 10 noiembrie
2009;
Gilbert, R. Alton, Banking market structure and competition,
Journal of Money, Credit and Banking 16, pp.617-660, 2004;
Glvan, B.,
mpotriva curentului-nsemnri despre criza
financiar actual, Editura Universul Juridic, Bucureti, 2009;
Glosar Bancar al Marii Britanii;
Goldenberg, Lawrence G., and Anoop Rai, The structureperformance relationship for European Banking, Journal of
Banking and Finance 20, pp. 745-771, 2006;
Gordy, Michael ,,A risk factor model foundation for rating
based bank capital rules, Journal of Financial Intermediation 12
(3) 2003;
Grosu, T., Socol, C., Economia Romniei. Btlia pentru
tendin. Integrarea n Uniunea Europeana, Editura Economic,
2003;
Hannan, T. H., and A. N. Berger: ,,The Rigidity of Prices:
Evidence from the Banking Industry, American Economic
Review, 81(4), 2001;
Hauswald, R. Marquez ,,Information Technology and
Financial Services Competition, The Review of Financial
Studies, Vol. 16, No.3, 2003;
Heffernan, Shelagh Modern Banking; John Wiley & sons,
Chichester, 2005;
Helt, D., .a., Global Transformation: Politics, Economics and
Culture, Polity Press, Cambrige, 1999;
Hillier, T., ,,Market share matters, Marketing Business, May,
2000;
Hoan, N., Bani i bnci, Editura Economic, Bucureti, 2001;
Holstrom, B., and J. Tirole (1993): ,,Market Liquidity and
Performance Monitoring, Journal of Political Economy, 101
(4), 2003;
Horcher, K. A., Essencial of Financial Risk Management, John
Wiley & Sons, Ltd., New Jersey, 2005;
Hughes, Joseph P. and Loretta J. Mester, ,,Evidence on the
Objectives of Bank Managers, Bank Structure and
Competition, Federal Reserve Bank of Chicago (May), 2001;
34

100.

101.
102.
103.
104.
105.
106.
107.
108.

109.

110.

111.
112.

113.
114.
115.

116.

Iancu, A., -,,Instituii, drepturi de proprietate, privatizare i

postprivatizare, n ,,Un proiect deschis - Evaluarea strii
economiei naionale-Raport 1999 Academia Romn, Grupul
de reflecie ESEN, coordonator acad. Tudorel Postolache,
Bucureti, 1999
Ignat Ion, Pohoan Ion, Lutac Ghe., Economie politic, ediia
a II a, Editura Economic, Bucuresti, 2002 ;
Institutul Naional de Statistic i Studii Economice,
Bucureti, Rapoarte 2006-2009;
Ion Ionescu de la Brad, Creditul rural, 1869;
Ionescu, L., Evoluia sistemului bancar romnesc, Editura IBR,
Bucuresti, 1997,
Ionescu, C., Introducere n istoria gndirii economice din
Romnia, Editura Economic, Bucuresti, 2003;
Isarescu, Mugur, Reflecii economice politici ale Bncii
Naionale a Romniei, Editura Expert, Bucureti, 2006;
Isrescu, Mugur, Romnia: Rspunsul politicii economice la
criza global, BNR, Mai 2010;
Isrescu, Mugur, nfiinarea sistemului monetar naional i
crearea BNR dou reforme fundamentale ale modernitii
romneti, Simpozionul de Istorie i Civilizaie Bancat
,,Cristian Popiteanu,, Bucureti, 2010;
Ivacu, Ion, Evoluia Sucursalei Judeene C.E.C. Piteti n
perioada 2003 - 2004, Conferina internaional de specialitate,
Casa de Economii i Consemnaiuni S.A. i Sparkassenstiftung
fur internationale Kooperation, Bucureti, 3-4 decembrie 2004;
Ivacu, Ion, Reorganizarea activitii de back- office n
sucursala Piteti, Conferina de specialitate, Casa de Economii i
Consemnaiuni, Bucureti, 27-29 octombrie 2006;
Kalman R. E., Arbib M. A., Teoria sistemelor dinamice,
Editura Tehnic, Bucureti, 1975;
Kareken, J., Insurance of Financial Stability, The Search of
Financial Stability, The Past Fifty Years Conference, Federal
Reserve Bank of San Francisco, June 1985, pag.53-78;
Keynes, J. M. Teoria general a ocuprii, a dobnzii i a
banilor, Editura Public, Bucureti, 2008;
Kiriescu, C., Moned. Mic enciclopedie, editura tiinifica i
Enciclopedica, Bucureti, 1982;
Kiriescu, Costin C., Idei contemporane n aciune, Colecia
Biblioteca Bncii Naionale, Editura Enciclopedic, Bucuresti
1996;
Kiriescu, Costin C., Sistemul bnesc al leului i precursorii lui,
vol. II-III, Editura Enciclopedic, Bucureti, 1997;
35

117.
118.
119.
120.
121.
122.
123.

124.

125.
126.
127.
128.

129.

130.
131.
132.
133.

134.
135.

Krugman, P., ntoarcerea economiei declinului i criza din

2008, Editura Public, Bucureti, 2009;
Laven.L & Valencia F., - ,,Systemic Banking Crises: A New
Database IMF Working Paper, November 2008;
Leichtfuss, Reinhold, Achieving excellence in retail banking,
John Wiley & Sons Ltd., 2003
Madgearu, Virgil N., Evoluia economiei romneti dup
rzboiul mondial, Editura tiinific, Bucuresti, 1995;
Manolescu Gh., - Management bancar, Bucureti, 2001;
Marco da Rin and Thomas Hellman ,, Banks as Catalysts for
industrialization, Journal of Financial Intermediation, 2003;
Marquez, R., ,,Competition, Adverse Selection, and
Information Dispersion in the Banking Industry, The Review
of Financial Studies, 2002, Vol. 15, No. 3;
Matutes, C. and X. Vives: ,,Imperfect Competition, Risk
Taking, and Competition in Banking, European Economic
Review, 44 (1), 2000;
McGraw-Hill, The theory and application of asset and liability
management, McGraw-Hill, New York, 2000;
Mc. Kinsey, Strategic Management, Prentice Hall, New
Jersey,1984;
Mester, L. J.: ,,Why Are Credit Card Rates Sticky?,
Economic Theory, 4(4), 2008;
Mester, Loretta J., ,,A Study of Bank Efficiency Taking into
Account Risk- Preferances , Journal of Banking and Finance
20(No.6, July), 2006;
Mester, Loretta J., Efficient Production Of Financial
Services: Scale and Scope Economies, Federal Reserve Bank
of Philadelphia, Business Review (January/February), 2007;
Miller, Roger LeRoy - Modern money and Banking; Pulsinelli,
Robert W.; McGraw Hill, New York, 1999;
Milton, F., A theory of the Consumption Function, Princeton
University Press, 1957;
Modeling in Banking Regulation, Palgrav Macmillian, New
York, 2006;
Modigliani Franco, Brumberg Richard, Ando Alberta,
Universitatea Pennsylvania Ciclul de via, economiile
individuale i bogia naiunilor, American Economic Rewiew;
Moga, Ilie, Strategii i politici bancare, Editura Universitii
Lucian Blaga, Sibiu, 2009;
Murean, M., (coordonator), Economia Romneasc de la
tradiionalism la postmodernism Studii, Editura Economic,
Bucureti, 2004;
36

136.

137.

138.
139.
140.
141.

142.

143.
144.
145.
146.
147.
148.
149.

150.
151.

152.

Murgescu, Bogdan, Romania i Europa - Acumularea

decalajelor economice (1500 2010), Editura Polirom,
Bucureti, 2010;
Negoiu, Clin, CEC Bank - Prezen activ n politica
economic romnesc, Conferina Economic Internaional a
17 ediie, Universitatea Lucian Blaga, Facultatea de tiine
Economice, Sibiu, 13 -14 Mai 2008;
Odobescu. Emanuel, Titluri de valoare r9omneti (1900
1950), Bucuresti, 2000;
Oprean, C., . a., Metode i tehnici ale cunoaterii tiinifice,
Editura Universitii Lucian Blaga , Sibiu, 2006
Oprescu, Gh., Matematici aplicate n economie, Editura
Independena Economic, Brila, 1999;
Pearce, J.A., and Robinson, R.B.,
Formulation abd
Implementation Competitive Strategy, third edition, Irwin,
Homewood, Illinois,1988;
Petersen, M. A., and R. G. Rajan: ,,The Effect of Credit
Market Competition on Lending Relationships, Quaterly
Journal of Economics, 2001;
Petria, Nicolae, Moned credit, bnci i burse, Editura Alma
Mater, Sibiu, 2006;
Pintea, Alexandru, Gheorghe Rucanu, Bancile n economia
romneasc, Editura Economic, Bucureti, 1995;
Pond, Keith, Retail Banking, Global Professional Publishing
Ltd., London, 2007
Popescu, Dan, Economia ca spaiu deschis: n ochiul ciclonului,
Editura Continent, Sibiu, 2002;
Popescu, Dan, Cataclismele economice care zguduie lumea,
Editura Continent, Sibiu, 2010;
Popa, Ion, Management strategic, Editura Economic,
Bucureti, 2004;
Porter, M., Strategie concurenial Manual de supravieuire i
cretere a firmelor n condiiile economiei de pia, Editura
Teora, Bucureti, 2001;
Porter, M., Despre concuren, Editura Meteor Business,
Bucureti, 2008;
Postolache, T., (coordonator) - ,,Economia Romniei secolul
XX Noua tranziie la economia de piata; premize istorice i
perspective, Editura Academiei Romne, Bucureti, 1991;
Raportul Comisiei europene privind Romnia 1998 2003,
Bucureti, 2004;

37

153.

154.

155.

156.

157.
158.
159.

160.
161.
162.
163.
164.
165.
166.
167.
168.
169.
170.

Raportul pentru anul 2010 al Centrului pentru Studiul

Inovaiei
Financiare
(CSFI)
n
asociere
cu
PricewaterhouseCoopers (PwC), 2010;
Raiu Suciu C., Modelarea i simularea proceselor
economice, Bucureti, Editura Didactica i Pedagogic,
Bucureti,1999;
Reichheld, F. F., The Loyalty Effect: The hidden force behing
growth, profits, and lasting value, Harvard Business School
Press, Boston, Massachusetts, 2000;
Reinhart M. Carmen, Rogoff S. Kenneth The Aftermath of
Financial Crises, ,,International Aspects of Financial Market
Imperfections American Economic Association, January 3,
2009;
Reinhart M. Carmen, Rogoff S. Kenneth ,,This time is
different, Princeton University Press, 2009;
Resti, A. & Sironi, A., Risk Management and Shareholders
Value in Banking, John Wiley & Sons, Chichester,2007;
Riordan, M. H.: ,,Competition and Bank Performance: A
Theoretical Perspective, in Capital Markets and Financial
Intermediation, ed. by C. Mayer, and X. Vives, pp. 328 343.
Cambridge University Press, Cambridge, UK, 2003;
Robins, S., Fundamentals on Management: Esential Concept
and Applications, Prentice-Hall, New Jersey, 1997;
Rotaru, C., Sistemul bancar romnesc i integrarea european,
Editura Expert, Bucureti, 2000;
Rotaru, C., Managementul performanei bancare, Editura
Expert, Bucureti, 2001;
Roxin, Luminia: Gestiunea riscurilor bancare, Editura
Didactic i Pedagogic, Bucureti,1997;
Saunders, A., Financial Institutions Management a Modern
Perspective, McGraw-Hill, Chicago, 2002;
Senhollz, F. Hans, Capital and Interest, vol. 2: Positive Theory
of Capital, Libertarian Press, South Holland, III., 1999;
Sharpin, A, Strategic Management, Mc. Graw Hill, Book
Company, New York, 1985;
Shaffer, S., :,, The Winners Curse in Banking Journal of
Financial Intermediation, 7(4), 1999;
Slvescu, Victor, Finanele Romniei sub Cuza-Vod, vol. I-III,
Editura Fundaiei Culturale Magazin Istoric, Bucureti, 2003;
Slvescu, Victor, Istoricul Bncii Naionale a Romniei (18801924), Bucuresti, 1925;
Slvescu, Victor, Organizaia de credit a Romniei, Bucureti,
1922;
38

187.

Slvescu, Victor, Viaa i opera economistului Enric

Winterhalder, Editura Fundaiei Culturale Magazin Istoric,
Bucureti, 2002;
Sneyd R. Michael, International Banking and Finance, Prentice
Hall, 1992;
Socol Mihaela, Negoiu Clin, Continuitate i discontinuitate n
sistemul bancar Romnesc Noi abordri, Conferina
Economic Internaionl, Universitatea Lucian Blaga,
Facultatea de tiine Economice, Sibiu, 8-9 Mai 2003;
Stanciu, George, Agoniseala la romni, Editura ,,Cartea
Romneasc, Bucureti, 1940;
Tirole, J., - Illiquidity and all its friends ,,BIS Working Papers
No 303, March 2010;
Tobin, J., Commercial Banks as Creators of Money, Banking
and Monetary Studies, Homewood, IL, Working paper no. 159,
2003;
Trenca, I., Tehnica Bancar, Editura Casa Crii de tiin, Cluj
Napoca, 2004;
Trenca, I., Metode i tehnici bancare - principii, reglementri,
experiene, Editura Casa Crii de tiin, Cluj Napoca, 2004;
Turculescu, V., Noiuni generale cu privire la organizarea
Caselor de Economii i a Serviciilor de Cecuri Potale din
strintate i Romnia, CEC, Bucureti 1944, colecia CEC
Bank;
Uyemura, Dennis G., Financial risk management in banking,
Uyemura; Deventer, Donald, 2006;
Vasilescu, E., (coord.) .Circulaia bneasc i creditul, Editura
Didactic i Pedagogic, 1980, p.194;
Vcrel, I., Politici fiscale i bugetare n Romnia 1990
2000, Editura Expert, Bucureti, 2001;
World Development Report, World Bank, 2006 2009;
World Economic Outlook: The Global Economy After
September 11, Special Issue: Update of the October 2001
Forecast, Fondul Monetar Internaional, 2001;
World Investement Report 1999, Foreign Direct Investment
and the Challenge of Development, UNCTAD;
Zane, Gheorghe, Economia de schimb n Principatele Romne,
Editura Casa coalelor, Bucureti, 1930;
Zane, Gheorghe, Studii, Editura Eminescu, Bucureti, 1980

B.

Documente i acte normative:

171.

172.
173.

174.
175.
176.

177.
178.
179.

180.
181.
182.
183.
184.

185.
186.

39

188.

189.
190.
191.
192.
193.
194.

195.
196.

197.

198.
199.

200.

201.

202.

Decret Nr. 371 1958, privind organizarea i funcionarea casei

de Economii i Consemnaiuni a Republicii Populare Romne,
Statutul Casei de Economii i Consemnatiuni a Republicii
Populare Romne, publicat n Buletinul Oficial Nr. 32 din 19
august 1958;
Legea nr. 31 / 1990;
Legea Bancar nr. 33 / 1991;
Legea Bancar nr. 58 / 1998;
Legea nr. 34 / 1991, Legea nr. 101/1998, cu modificarile
ulterioare;
OUG nr. 99 / 2006, Legea nr. 227/2007;
Hotrrea C.C. al PCR, din 22-23 martie 1978 cu privire la
perfecionarea conducerii i planificrii economico-financiare,
revista economic, nr. 13, 1978 cu privire la perfecionarea
conducerii
i planificrii economico-financiare, Revista
Economic, nr. 13, 1978, p.5;
Legea nr. 31 din 16.11.1990, privind societile comerciale,
republicat n M.Of. nr. 1066;
Norma BNR nr. 6 din 12.06.1995, privind autorizarea
societilor bancare, publicata n M.Of. partea I, nr. 128 din
27.06.1995;
Legea nr. 66 din 03 Iulie 1996 privind reorganizarea CEC din
Romnia n societate bancar pe aciuni, MO nr. 28 din
26.01.1999;
Legea nr. 83 din 21 Mai 1997 pentru privatizarea societilor
comerciale la care statul este acionar, cu modificrile ulterioare;
Legea nr. 83 din 21.05.1997, privind privatizarea bncilor
comerciale la care statul este acionar, publicat n M.Of. nr. 98
din 23.05.1997 privind privatizarea bncilor comerciale la care
statul este acionar, cu modificrile ulterioare;
Legea nr. 58 (rl) din 05.03.1998, privind activitatea bancar,
modificat prin Legea nr. 485 din 18.11.2003, publicat n
M.Of. nr. 876 din 10.12.2003, pentru modificarea i completarea
Legii bancare nr. 58/1998, republicat n M.Of. nr. 78 din
24.01.2005;
Ordinul nr. 425/14.02.2008, Ministerul Economiei i Finanelor
MO 164 / 04.03.2008, privind aprobarea Statutului Casei de
Economii i Consemnaiuni CEC S.A.;
Modificarea Ordinului nr. 425 / 14.02.2008 emis de ctre
Ministerul Economiei i Finanelor 535 / 16.07.2008,
Modificarea capitalului social al bncii subscris i vrsat care
este de 719.200.000 lei;

40

203.

204.

205.

206.

Modificarea Ordinuluii nr. 425 / 14.02.2008 de ctre Ministerul

Economiei i Finanelor 767 / 14.11.2008, Modificare statut
CEC Bank S.A.;
Modificarea Ordinului nr. 425 / 14.02.2008 emis de ctre
Ministerul Economiei i Finanelor 517 / 208.07.2009,
Modificarea capitalului social al bncii subscris i vrsat care
este de 949.285.000 lei;
Modificarea Ordinului nr. 1312 / 25.04.2008, Ministerul
Economiei i finantelor, 347 / 06.05.2008, privind modificarea
Ordinului nr. 425 / 14.02.2008, ordin care statueaz schimbarea
imaginii i a denumirii CEC Bank S.A. i statutul;
Legea pentrumodificarea i completarea Legii Finanelor nr. 9 /
1972 Legea Finanelor publicat n Buletinul Oficial al
R.S.R., nr. 59 / 1979, art. 233, p. 25;

C.

Pagini de Internet i publicaii electronice:

207.
208.
209.
210.
211.
212.
213.
214.
215.
216.

222.

http://mfinane.ro/
http://wbi.worldbank.org/wbi/
http://www.banknews.ro/
http://www.bis.org/
http://www.bnro.ro/
http://www.cec.ro/
http://www.drudgereport.com/
http://www.ebrd.com/pages/homepage.shtml/
http://www.economist.com/
http://www.fairINVestment.co.uk/bank-Banking-glossry110.html/
http://www.financiarul.ro/
http://ft.com/home/uk
http://www.ifc.org/
http://www.zf.ro/
www.biblioteca-digitala.ase.ro/biblioteca/pagina2.asp?
id=cap1/
www.en.wikipedia.org/

D.

Fonduri arhivistice:

217.
218.
219.
220.
221.

223. Fondul arhivistic CEC (1864 1970), Arhivele Naionale ale

Romniei Direcia Arhive Naionale Centrale;

41

224. Fondul arhivistic CEC (1970 1990), Arhiva Casei de Economii

i Consemnaiuni, Sediul Central.

LISTA FIGURILOR
Figura 1.1.
Figura 1.2.
Figura 1.3.
Figura 1.4.
Figura 2.1.
Figura 5.1.
Figura 5.2.
Figura 5.3.
Figura 5.4.
Figura 5.5.
Figura 5.6.
Figura 5.7.
Figura 5.8.
Figura 5.9.
Figura 5.10.
Figura 5.11.
Figura 5.12.
Figura 5.13.
Figura 5.14.
Figura 5.15.
Figura 5.16.
Figura 5.17.

Roata strategiei concureniale

Contextul n care este elaborat strategia concurenial
Forele care influeneaz concurena dintr-un sector de
activitate
Cele trei strategii generale
Mecanismul de transmisie a politicii monetare
Evoluia principalelor elemente bilaniere
Creterea creditelor fa de 31.12.2007
Creterea depozitelor fa de 31.12.2007
Evoluia principalilor indicatori de pondere
Portofoliul de credite
Credite PJ noi acordate n perioada 01.01.2010
31.12.2010
Credite PJ noi acordate pentru agricultur n perioada
01.01.2010 31.12.2010
Evoluia principalelor elemente bilaniere
Evoluia cotei de pia - active, credite i depozite
Evoluia indicatorilor bancari specifici
Evoluia structurii depozitelor pe categorii de clieni
Cretere sold depozite clientel nebancar versus
31.12.2007
Evoluia structurii creditelor (brut) pe categorii de
clieni
Structur sold credite
Utilizri din credite, altele dect PF
Cretere sold credite clientel nebancar versus
31.12.2007
Sructura portofoliului de credite la 31.12.2010 n
funcie de tipul activitii

13
14
15
20
131
238
239
239
240
241
248
248
249
253
253
254
255
255
256
257
257
258

LISTA GRAFICELOR
Graficul 2.1.
Graficul 2.2.

Cota de pia a instituiilor de credit n funcie de

structura acionariatului la 30 iunie 2010
Structura capitalului social al instituiilor de credit n
funcie de ara de origine la 30 iunie 2010

88
88

42

Graficul 2.3.
Graficul 2.4.
Graficul 2.5.
Graficul 6.1.
Graficul 6.2.

Numrul de uniti teritoriale la 100.000 locuitori

Gradul de intermediere (comparaie internaional)
Gradul de concentrare a sistemului bancar romnesc
Evoluia soldului surselor atrase n perioada 2002 2010
Evoluia soldului creditelor n perioada 2002 - 2010

89
90
90
297
297

LISTA TABELELOR
Tabelul
2.1.
Tabelul
2.2.
Tabelul
2.3.
Tabelul
2.4.
Tabelul
2.5.
Tabelul
2.6.
Tabelul
5.1.
Tabelul
5.2.
Tabelul
5.3.
Tabelul
5.4.
Tabelul
5.5.
Tabelul
5.6.
Tabelul
5.7.
Tabelul
5.8.
Tabelul
6.1.
Tabelul
6.2.

Numrul societilor bancare romneti n perioada 1990

- 1991
Structura activelor, creditelor i depozitelor principalelor
bnci comerciale romneti
Indicatori structurali ai sistemului bancar romnesc

82
82
87

Structura activelor instituiilor de credit care opereaz n

93
Romnia
Structura pasivelor instituiilor de credit care opereaz n
95
Romnia
Evoluia fondurilor proprii i a indicatorilor de adecvare a 99
capitalului
Evoluia numrului de personal n perioada 1990 - 2004
219
Evoluia soldului surselor atrase de la clientele nebancar

225

Evoluia soldului creditelor acordate persoanelor fizice

226

Evoluia soldului creditelor acordate persoanelor fizice

227

Rezultatele financiare realizate n perioada 1990 - 2004

228

Topul bncilor dup active (31.12.2010)

250

Contul de profit i pierdere

259

Indicatori 2007 - 2010

260

Situaia soldului surselor atrase i a creditelor la

31.12.2002
Situaia soldului surselor atrase i a creditelor la
31.12.2003

265
268

43

Tabelul
6.3.
Tabelul
6.4.
Tabelul
6.5.
Tabelul
6.6.
Tabelul
6.7.
Tabelul
6.8.
Tabelul
6.9.

Situaia soldului surselor atrase i a creditelor la

31.12.2004
Situaia soldului surselor atrase i a creditelor la
31.12.2005
Situaia soldului surselor atrase i a creditelor la
31.12.2006
Situaia soldului surselor atrase i a creditelor la
31.12.2007
Situaia soldului surselor atrase i a creditelor la
31.12.2008
Situaia soldului surselor atrase i a creditelor la
31.12.2009
Situaia soldului surselor atrase i a creditelor la
31.12.2010

270
277
283
286
289
292
294

44