UNIVERSITATEA "DUNREA DE JOS" DIN GALAI

FACULTATEA DE ECONOMIE I ADMINISTRAREA AFACERILOR

SPECIALIZAREA FINANE I BNCI

Cardurile bancare. Piaa, promovarea,

globalizarea plilor i frauda n operaiunile de
utilizare a cardurilor. Studiu de caz-BRD
GroupeSocitGnrale

Coordonator tiinific,
Lect. Univ. Dr. Ioan, Viorica
Student
Diaconu, Ana- Maria
Galai
2014

Cuprins

Introducere
Capitolul I. Piaa cardurilor bancare din Romnia
Capitolul II. Sisteme mondiale majore care asigur promovarea i
globalizarea plilor prin carduri
Capitolul III. Studiu de caz: Prezentare general a Bncii Romne de
Dezvoltare Groupe Socit Gnrale
Capitolul IV. Frauda n operaiunile de utiizare a cardurilor bancare
Capitolul V. Concluzii i propuneri
Bibliografie

Introducere

Lucrarea de fa i propune s analizeze

aspectele relevante ale cardurilor bancare,
instrumente de plat care sunt asimilate tot mai
mult n existena cotidian i care tind s
nlocuiasc, ntr-o proporie covritoare, moneda
efectiv.
Am ales aceast tem att din considerente de
ordin teoretic, ct i practic, avnd n vedere i o
oarecare lips a informaiei privind acest
instrument de plat; literatura de specialitate
economic nu este prea generoas n tratarea
subiectului la care ne referim Piaa cardurilor, este
o pia extrem de dinamic, ntr-o permanent
schimbare i ameliorare,caracterizat n principal
de noutate si inovaie.

Capitolul I. Piaa cardurilor bancare din Romnia

Piaa bancar n Romnia este dominat de 5 juctori mari: BCR, BRD,
Raiffeiesen, BancPost i Banca Transilvania, ceilali juctori contnd
destul de puin pe piaa serviciilor bancare de retail . Numrul cardurilor
bancare valide n circulaie a ajuns la 14,1 milioane la finalul lunii martie
2014, conform ultimelor statistici publicate de BNR, fa de 13,7 milioane,
cte erau cu un an n urm. Pe de alt parte, numrul cardurilor active,
adic cele utilizate de ctre consumatori, este de 11,3 milioane, aproape
de nivelul nregistrat n martie 2013, respectiv 11,2 milioane carduri.

Cele mai importante bnci din Romnia dein fiecare n jur de 2 milioane de
carduri, fiind urmate de alte dou instituii de credit cu cte 1 milion de
carduri (CEC Bank i ING), iar apoi de un alt grup de bnci mijlocii cu cte o
jumtate de milion de carduri fiecare (UniCredit, Bancpost i Credit Europe
Bank).
Cele mai multe carduri n 2013 sunt emise, n ordine, de BRD cu 2,3
milioane n total, urmat de Raiffeisen Bank cu 2,26 milioane, Banca
Transilvania cu 2,1 milioane, i BCR cu 1,9 milioane .
POS existente n ar (mii)
128.5

128.5
128

128
127.5

128

128
127.1

127
126.5

POS existente n ar (mii)

127.5

127.1

127
126.3

126.5

126

126

125.5

125.5

125

126.3

125
2012

2013

2014

2012

2013

2014

La finalul lunii martie 2014 se nregistrau 10.791 de ATM-uri n toat ara,

mai puine fa de aceeai perioad a anului trecut, cnd erau 10.920 de
aparate, o consecin a restrngerii continue a reelei bancare de uniti.
Bncile care se afl ntr-un proces de cretere a afacerilor aleg ns s-i
monteze ATM-uri i n afara unitilor, precum n spaiile aglomerate, la
metrou sau n galeriile comerciale. n ceea ce privete POS-urile, numrul
acestora era de 127.137 aparate la finalul lunii martie, fa de 128.043 n
decembrie 2013, dar mai multe dect n martie 2013, cnd erau 124.823 de
aparate.
POS existente n ar (mii)
128.5

128.5
128

128
127.5

128

128
127.1

127
126.5

POS existente n ar (mii)

127.5

127.1

127
126.5

126.3

126

126

125.5

125.5

125

126.3

125
2012

2013

2014

2012

2013

2014

Capitolul II. Sisteme mondiale majore care asigur

promovarea i globalizarea plilor prin carduri
Dintre sistemele mondiale majore care asigur cu succes globalizarea plilor
prin carduri se pot aminti: VISA International, Europay International, American
Express, Dinners Club, JCB etc.. Aceste sisteme mondiale sau regionale au
asigurat, sub forma unor organizaii non-profit, generarea unui compartiment
de pli uniform.

VISA este cel mai mare sistem mondial de plat, cu peste 850 milioane de
carduri n ntreaga lume. Mai exact, cardurile VISA sunt acceptate n peste 17
milioane de locaii care au afiat simbolul unic VISA, uor de recunoscut i, n
peste 550 mii de automate bancare .
Cardurile Diners Club sunt rspndite n peste 200 de ri. Astfel 9 milioane de
deintori i pot folosi cardurile ntr-o reea ce depete 280000 de ATM-uri.
Europay International cuprinde societa ea MasterCard International cu sediul n
S.U.A. i Eurocard cu sediul n Belgia, cele dou societi acordnd reciproc
dreptul de emitere i acceptare a crilor de plat MasterCard i Eurocard.
Cardurile n variant debit sau credit American Expres sunt destinate n special
agenilor economici sau persoanelor fizice cu potenial financiar ridicat.

Capitolul III. Prezentare general a Bncii Comerciale

Romne Erste Bank

Filozofia noastr de afaceri este cel mai bine exprimat de

pilonii activitii noastre, cei 5 C: Colegii, Clienii, Compania,
Controlul, Comunitatea. (Milton Friedman preedintele BCR
Erste Bank)
Principalele categorii de clieni ai bncii sunt:
regiile autonome;
societile comerciale cu capital de stat sau privat;
societile comerciale cu capital integral strin;
societile agricole;
asociaiile familiale i persoane fizice autorizate;
fermierii agricoli, individuali i cei organizai n diferite forme de
asociere simple, fr personalitate juridic;
persoanele fizice.

Printre cardurile bancare pe care BCR le ofer persoanelor fizice se numr:

Carduri de credit: PowerCard BCR Standard Visa/ MasterCard, PowerCard
BCR Gold Visa/ MasterCard, PowerCard Contractless RON, MasterCard
WIZZ AIR, Carduri co-brand.
Carduri de debit: BCR Visa Clasic EUR/ USD/ RON, BCR Visa Electron
RON, BCR Maestro.
Iar cardurile bancare pe care BCR le ofer persoanelor jurudice sunt:
Carduri de credit: PowerCard Visa Business Electron RON, MasterCard
Business USD.
Carduri de debit: BCR MasterCard Business RON, BCR MasterCard
Business EUR , BCR Visa Business USD, BCR Visa Business Electron
RON.

Capitolul IV. Frauda n operaiunile de utilizare a cardurilor

bancare
Deintorii de carduri trebuie s cunoasc faptul c frauda pe carduri este o
form a furtului de identitate si s contientizeze faptul c pot cdea prad
fraudatorilor dac nu ii iau nite msuri minime de prevenie .
Frauda pe card n Romania este de zece ori mai mic dect media la nivelul
rilor SEPA. Cel mai mare nivel se consemneaz n Luxemburg, cu o
pondere a fraudei pe card de 0,061% n total volume tranzacionate pe card.

n 2011, principalul canal de fraud a fost reprezentat de tranzaciile de pli

efectuate prin telefon, sau Internet (Card Not Present CNP), cu o pondere
de 56%, n vreme ce frauda la terminale, a fost de 25% n cazul POS-urilor
i de 19% la ATM-uri. i n cazul Romniei principalul canal este tot CNP,
nsa cu o pondere de numai 40%.

Cardul bancar al viitorului

Compania american Dynamics a creat
un card cu totul special, care sporeste
sigurana tranzaciilor efectuate de
utilizatori.
Noul card bancar e dotat cu o sectiune
special pe care utilizatorul introduce un
cod propriu, acesta genernd, la rndul
lui, o combinaie unic de cifre afiat pe
dispozitiv. Cardul poate fi folosit abia n
urma introducerii codului personal.
Bateria lui dureaz aproximativ patru ani,
iar cardul este valabil 3 ani. Producatorul
intentioneaz s lanseze noua
tehnologie n vara anului 2014 i s o
ofere gratis.

Capitolul V. Concluzii i propuneri

n prezent, printre clienii bncii BRD
regsim un numr important de
societi comerciale cu capital de
stat, regii autonome diverse, instituii
bugetare, societi comerciale cu
capital privat, precum i persoane
fizice.
Dinamica foarte ridicat a clientelei
BRD confirm ncrederea pe care
aceasta o are n capacitatea de lucru
a unitilor proprii, n calitatea
personalului i a ofertei de produse i
servicii pe msur.

Cu siguran n urmtorii 5 ani piaa cardurilor va nregistra i n

Romnia o efervescen deosebit prin: introducere masiv a
terminalelor astfel nct s se elimine discrepana ntre municipii
i restul localitilor; dezvoltarea serviciilor bancare furnizate de
ATM astfel nct s se poat executa la ATM toate serviciile
disponibile la sediul bancar; elaborarea unui program de
standardizare a plii utilitilor precum i a taxelor i impozitelor ;
extinderea colaborrii dintre Pota Romn i sectorul bancar ce
ar putea duce serviciile bancare mai aproape de mediul rural; de
asemenea, ar putea fi introduse cardurile electronice
personalizate n loc de clasicele tichete de mas.

Ca o concluzie final, perioada n care orice actor prezent n

pia are rezultate rapide i consistente pe baza unor reete
clasice se apropie de sfarit. Vor rezista doar aceia care vor
mbina calitatea cu preul, tehnologia cu eficiena i imaginaia cu
viteza de implementare.

V mulumesc!