Monografia sistemului

bancar din Slovacia

Prof. coordonator:

Student:

Lector univ. dr. Bogdan CPRARU

Iai
2010

CUPRINS
Capitolul I.............................................................................................................................3
Descrierea sistemul bancar din Slovacia............................................................................3
1.1 Scurt istoric.................................................................................................................3
1.2 Tipuri de instituii.......................................................................................................4
1.3 Slovacia parte din Eurosistem................................................................................5
1.4 Indicatori de apreciere...............................................................................................6
1.5 Factori de influen....................................................................................................7
1.6 Tendine.......................................................................................................................8
Capitolul II............................................................................................................................9
Banca Naional a Slovaciei N.B.S...................................................................................9
2.1 Istoria Bncii Naionale din Slovacia........................................................................9
2.2 Obiectivele Bncii Naionale a Slovaciei.................................................................10
2.3 Organismul de conducere........................................................................................11
2.4 Funciile Bncii Naionale a Slovaciei.....................................................................12
Capitotul III........................................................................................................................14
Bnci reprezentative...........................................................................................................14
3.1 Slovenska Sporitelna - Slovensk Sporitea........................................................14
3.1.1 Istoric..................................................................................................................14
3.1.2 Acionariat..........................................................................................................15
3.1.3 Indicatori de apreciere.......................................................................................16
3.1.4 Obiective.............................................................................................................17
3.1.5 Produse si servicii...............................................................................................18
3.2 VUB BANK- Veobecn verov banka..............................................................21
3.2.1 Istoric..................................................................................................................21
3.2.2 Asociai i filiale..................................................................................................22
1

3.2.3 Indicatori de apreciere.......................................................................................23

3.2.4 Produse i servicii...............................................................................................27
Bibliografie..........................................................................................................................29

Capitolul I
Descrierea sistemul bancar din Slovacia
1.1 Scurt istoric
Dizolvarea Imperiului Austro-Ungar la ncheierea primului rzboi mondial a permis
Slovaciei s se alture Cehiei pentru a forma Cehoslovacia. n urma haosul celui de-al II
lea Rzboi Mondial, Cehoslovacia a devenit o naiune comunist sovietic ce domina
Europa de Est. Influena sovietic s-a prbuit n 1989 i Cehoslovacia a devenit nc odat
liber. Slovacii i cehii au convenit s se separe panic la 1 ianuarie 1993. De la nfiinarea
Republicii Slovace n ianuarie 1993, Slovacia a suferit o tranziie de la o economie
planificat la o economie de pia liber , un proces pe care unii observatori cred c a fost
ncetinit n perioada 1994 - 1998 din cauza unor politici fiscale.
Pentru a putea nelege mai bine sistemul bancar slovac, se dovedete necesar o
scurt introducere n ceea ce reprezint Slovacia ca ar, ca politic, ca economie i nu n
ultimul rnd ca societate.
Slovacia (denumirea oficial Republica Slovac) este situat n centrul Europei i
este supranumit ,,inima Europei. Se nvecinez cu Cehia, Ungaria, Austria, Polonia i
Ucraina. Este o republic parlamentar mprit n 8 regiuni, cu capitala la Bratislava,
avnd o suprafa de doar 49 000 de km2 i un numr de locuitori estimat n 2009, de
5.412.254. Densitatea populaiei este de 111 loc./ km 2. Religia care predomin este cea
romano-catolic.
Slovacia este membr a urmtoarelor organizaii:

Organizaia Naiunilor Unite (ONU), nc din 1993, o important organizaie

internaional din lume. Fondat n 1945 dup al II lea Rzboi Mondial, cu sediul la
New York are 192 de state membre. Are misiunea de a asigura pacea mondial,
respectarea drepturilor omului, cooperarea internaional i respectarea dreptului
internaional.

Organizaia Tratatului Atlanticului de Nord ( NATO ), nc din 29 martie 2004.

NATO este o alian politico-militar stabilit n 1949, prin Tratatul Atlanticului de
Nord semnat n Washington la 4 aprilie 1949. Actualmente cuprinde 19 state din
Europa i America de Nord.
3

Uniunea europeana (UE), nc din 2004, o entitate politic, social i economic,

dezvoltat n Europa, ce este compus din 27 state. Este considerat a fi o
construcie ,,sui generis, situndu-se ntre federaie i confederaie.

Organizaia pentru Cooperare i Dezvoltare Economic (OCDE), nc din 2000.

Este o organizaie internaional a acelor naiuni dezvoltate care accept principiile
democraiei reprezentative i a economiei de pia libere. Organizaia i are
originile n anul 1948, sub numele de Organisation for European Economic
Cooperation (OEEC), pentru a ajuta la administrarea planului Marshall pentru
reconstrucia Europei dup cel de-al II lea Rzboi Mondial.

Organizaia pentru Securitate i Cooperare n Europa (OSCE) este o organizaie

internaional pentru securitate. Se concentreaz asupra prevenirii conflictelor,
administrrii crizelor i reconstruciei post-conflictuale. Este formata din 56 de ri.

Organizaia Mondial a Comerului (OMC) este o organizaie internaional care

supervizeaz un numr mare de acorduri care defines ,,regulile comerciale" dintre
statele membre. OMC este succesoarea Acordului general asupra tarifelor i
comerului i opereaz n direcia reducerii i abolirii barierelor comerului
internaional.

1.2 Tipuri de instituii

n graficul urmtor, vor fi prezentate tipurile i numrul de instituii existente n
Slovacia, n anul 2008.

Grafic nr. 1 Total active gestionate de instituiile financiare

Sursa: http://www.nbs.sk/_img/Documents/_Dohlad/ORM/Analyzy/2009-1a.pdf
4

Astfel, din totalul activelor de pe piaa slovac, 73% dintre acestea sunt gestionate
de ctre bnci, 8% de ctre asigurtori, 7% companiile de leasing, 4% de fondurile
mutuale, iar restul de 8% sunt gestionate de ctre fondurile de pensii, companiile de
factoring, firme de investiii.

1.3 Slovacia parte din Eurosistem

Coroana slovac a fost moneda Slovaciei ntre 8 februarie 1993 i 16 ianuarie 2009,
dup aceast perioad s-a trecut la moneda Euro,care avea ca echivalent 30,1260 de
coroane, potrivit deciziilor consiliului ECOFIN.
De la aderarea Slovaciei la UE n 2004, ara cu 5,5 milioane de locuitori i o
cretere economic de peste 7% n 2008 a reuit s se alinieze la criteriile de convergen
ale Tratatului de la Maastricht1 mulumit reformelor implementate de guvernul liberal
precedent. Dup o campanie de informare susinut i un nceput de criz care a afectat
ara, i cetenii slovaci i-au schimbat prerile uor reticente n privina euro. n
noiembrie, spre exemplu, 58% dintre cetenii rii aprobau adoptarea monedei unice, n
vreme ce 38% aveau o prere negativ.
Slovacia a renunat la coroan pentru a adopta moneda unic european, pe 1
ianuarie 2009, la aproape 20 de ani dup cderea comunismului i chiar ziua n care
Euro va srbtori zece ani de existen. Trecerea la euro n plin criz economic a fost
catalogat drept o ans uria, de ctre premierul slovac Robert Fico.

Tratatul de la Maastricht, cunoscut i sub numele de Tratatul Uniunii Europene, a fost

adoptat n Consiliul European la 10 decembrie 1991, a fost semnat la 7 februarie 1992
i a intrat n vigoare la 1 noiembrie 1993, dup aprobarea de ctre cele 12 parlamente
naionale ale statelor membre CEE.

Grafic nr. 2: Evoluia coroanei slovace (skk) fa de euro

Sursa:http://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/thumb/f/fe/Euro_exchange_
rate_to_SKK.svg/640px-Euro_exchange_rate_to_SKK.svg.png
Aderarea Slovaciei, prima ar din fostul bloc sovietic care face acest pas, va ridica
populaia zonei euro la aproape 323 de milioane de locuitori. Slovenia, Cipru i Malta au
trecut deja la euro, iar Polonia, Ungaria i Statele Baltice ar putea adopta moneda unic
dup 2010, n vreme ce Romnia sper s le urmeze n 2014.

1.4 Indicatori de apreciere2

n anul 2008, n Slovacia existau n total 17 bnci, i doar dou dintre acestea aveau
capital autohton. Celelalte bnci provin din ri ale Uniunii Europene, n special din
Austria, Germania i Italia.
Concentrarea sistemului bancar este relativ ridicat: Banca Trata, mpreun cu
VUB Banka, ambele deinute de Intensa Sanpaulo (Italia) i Slovenska Sporiteina, deinut
n mare parte de Erste Bank (Austria), sunt cei trei gigani de pe piaa bancar slovac,
controlnd 55% din aceasta. De asemenea, primele 5 bnci din sistem dein 71,5% din total
active, iar indicele Herfindahl-Hrischman nregistra n decembrie 2009 o valoare de 1.197,
indicnd un sistem bancar moderat competitiv.
Procesul de privatizare al bncilor din Slovacia a avut loc n cadrul dezvoltrii
sistemului bancar, n perioada 2000-2006.
Tabel nr. 1 Privatizarea bncilor slovace
Banca prvatizat

Banca

participant

la

ara de provenien

Sloenska Sporitelna
VUB
Privat Banka (fosta Banka

privatizare
Erste Bank
Intensa Sanpaulo
MEINL Bank

Slovakia)
UniBanka (fosta

UniCredit

Polnobanka)
Istrobanka
Dexia banka Slovensko

Bawag
Dexia Kommunalkcredit

Austria
Austria

(fosta PKB)
OTP Banka Slovensko

Holding
OTP

Ungaria

Austria
Italia
Austria
Italia

(fosta IRB)
Sursa: http://rru.worlbank.org/FPDForum/presentations/5aRomanTurok-Hetes1.pdf
2

Bogdan, Cpraru, Activitatea bancar. Sisteme, operaiuni i practici, Ed. C. H. Beck,

Bucureti, 2010, p. 227

De asemenea, n decembrie 2008 numrul de sucursale se ridica la 1258 de

sucursale, iar numrul de angajai ai celor 26 de instituii de credit era de 20598.
Ca structur, sistemul bancar se mparte dup cum urmeaz:
Tabel nr. 2 Structura sistemului bancar slovac, decembrie 2008
Tip de instituie
Numr de instituii
Bnci comerciale
5
Bnci de economii
3
Bnci de credit ipotecar
9
Sucursale ale bncilor strine
9
Total instituii de credit
26
Sursa:Banca Naional a Slovaciei, Raport Anual 2008, p. 54,
http://www.nbs.sk/_img/Documents/_Publikacie/AnnualReport/ARNBS08.pdf

1.5 Factori de influen

Ca factori de influen asupra sistemului bancar din Slovacia, putem meniona:
Pib-ul nregistrat la nivelul anului 2009 este de 115,3 mld. de dolari, iar PIB-ul pe
cap de locuitor pe anul 2009 se situeaz la nivelul de 21,100 dolari.
Rata omajului n anul 2009 nregistra un procent de 14,2%, iar n primul trimestru
al anului 2010 se situa la nivelul de 14,1 %. Populaia ocupat n anul 2009 nregistra o
pondere de 60,2%.
Rata inflaiei n anul 2009 era de 0,9 %, nregistrnd o scdere fa de anul
precedent de 2% (3,9%).
Se bazeaz pe o gam larg de resurse naturale, cum ar fi: carbune brun i lignit,
minereuri de fier, cupru i mangan, sare. n partea sudic a rii se practic o agricultur
intensiv, care asigur necesarul intern de cereale. De pe suprafaa acoperit cu pduri se
realizeaz o producie semnificativ de lemn.
Ca i domenii economice de activitate, se remarc industria construciilor de
maini, industria eloctrotehnica i electronic, industria metalurgic, industria chimic i
farmaceteutic, industria

mobilei i a prelucrrii lemnului, industria materialelor de

construcii, domeniul bancar. Multe companii productoare de autovehicule au construit

fabrici aici, ara ctigndu-i astfel reputaia de Detroit-u Europei de Est.
Slovacia nregistra n 2009 un nivel al datoriei publice de 34,6% din PIB, veniturile
situndu-se la 28,31 miliarde dolari, iar cheltuielile la 32,94 miliarde dolari. Ajutorul
economic reprezinta 235 milioane dolari, iar rezervele valutare existente la nivelul rii
nregistra un nivel de 18,78 miliarde de dolari.

Investiiile strine din Slovacia au crescut dramatic, ca urmare a principalelor

oportuniti ale Slovaciei oferite investitorilor strini: for de munc ieftina i calificat, o
cot unic de impozitare de 19 %, att pentru persoane juridice, ct i pentru cele fizice,
fr taxe de dividende, i o poziie geografic favorabil.
Investiiile strine s-au produs n urmtoarele domenii economice: industrie 38,4%,
banc i asigurri 22,2 % , comerul cu ridicata i cu amnuntul de 13,1%, producie de
energie electric, gaze i ap de 10,5%, transport i comunicaii de 9,2%.
Slovacia a realizat importante reforme economice nc de la desfiinarea granielor
de Republica Ceh n 1993. Reformele de impozitare, sntate, de pensii, i a sistemelor de
protecie social au ajutat Slovacia s-i consolideze bugetul su i s obin o cale de a
adera la UE n 2004 i s adopte moneda Euro n ianuarie 2009. Sectorul bancar este
aproape n ntregime n mini strine, iar guvernul a ajutat s faciliteze un boom de
investiii strine cu politicile de afaceri prietenoase, cum ar fi liberalizarea pieei forei de
munc i cota unic de impozitare de 19%. S-au realizat importante investiii directe si de
portofoliu n sectoarele de automobile i electronice. Creterea economic a Slovaciei a
depsit ateptrile n perioada 2001-2008, n pofida stagnrii economice pe Continentul
European.
Sectorul serviciilor slovace a crescut rapid n ultimii 10 ani i cei 44% de angajai ai
populaiei contribuie la o cretere a PIB-ului cu peste 66%.

1.6 Tendine
n ciuda existenei crizei economice globale, economia slovac se va tempera
semnificativ, dar va avea n continuare o cretere mai susinut dect n alte state europene.
Slovacia va avea o cretere economic de 2%, n condiiile n care alte state membre ale
Organizaiei pentru Cooperare i Dezvoltare Economic (OECD) se ndreapt spre
recesiune. Se discut o scdere uoar a impozitelor 3, dar deficitele fiscale se vor situa n
continuare sub sau aproape de 3% din PIB. Sistemul bancar din Slovacia deine un exces
de lichiditi de aproape 20% din PIB. Astfel, bncile se vor grbi s plaseze acest surplus
de lichiditi n obligaiuni de stat, n loc s l plaseze n depozite la banca central cu rate
sczute ale dobnzii.

http://www.wall-street.ro/slideshow/Economie/58525/Erste-Romania-poate-avea-celmai-mare-deficit-din-regiune/3/Slovacia-vrea-sa-reduca-usor-valoarea-impozitelor.html

Capitolul II
Banca Naional a Slovaciei N.B.S.

2.1 Istoria Bncii Naionale din Slovacia

Nrodn banka Slovenska este banca central a Republicii Slovace, a crei sediu
central se afl la Bratislava, capitala Slovaciei. A fost nfiinat la 1 ianuarie 1993 prin
Actul Consiliului Naional al Republicii Slovace nr 566/1992 Coll. cu privire la Banca
Naional a Slovaciei n calitate de banc central independent din Republica Slovac. De
la data introducerii monedei euro, adic de la 1 ianuarie 2009, Slovacia a devenit parte a
Eurosistemului care formeaz sistemul bancar central din zona euro n cadrul Sistemului
European ala Bncilor Centrale (SEBC).

Logo-ul BNS
La sfritul anului 1992, pregtind n acelai timp, nfiinarea Bncii Naionale a
Slovaciei, problema a aprut logo-ul su. A prevalat opinia c logo-ul ar trebui s fie un
simbol strvechi care reflect tradiiile istorice i economice a Slovaciei. Dup discuiile cu
istorici, artiti i numismai, dou propuneri au fost prezentate:

- Primul a fost un ,,Falconer reprezentat pe un disc de argint din a doua jumtate a

secolului al noulea, gsite n timpul spturilor arheologice. Republica Slovac este direct
legat de tradiiile culturale i istorice ale Principatelor din Nitra i Moravia, cum este, de
asemenea, menionat n textul din preambulul Constituiei.

- A doua propunere a fost ,,Biatec" monede celtice, avnd pe avers un om nfiat

clare pe un cal cu o crengu n mn, i cu inscripia Biatec.

n cele din urm, n crearea logo-ului, motivul principal al monedei de tip Biatec a
fost fost folosit mpreun cu Falconer, combinnd astfel cele dou perioade i importante
tradiii din Slovacia. Astfel, designerul logo-ului a plasat ntr-un cerc un clre pe un cal,
iar n comparaie cu prototipul, a plasat un oim pe mna dreapt a clreului i o crengu
de tei, cu trei frunze la picioarele calului n locul minii clreului. Acest logo
simbolizeaz puterea i independena, stabilitatea i flexibilitatea n aciune, poart o aur
de glorie i onoare, i n final, de asemenea, curaj i determinare toate proprietile pe
care o banc central ar trebui s le reprezinte. Iar odat cu aderarea la zona Euro, BNS a
integrat n logo-ul ei i Eurosistemul.

2.2 Obiectivele Bncii Naionale a Slovaciei

Obiectivul principal al politicii monetare a BCE este meninerea stabilitii
preurilor. Meninerea stabilitii preurilor este obiectivul principal al Eurosistemului i a
politicii monetare unice pentru care este responsabil. Acest lucru este prevzut n Tratatul
de instituire a Comunitii Europene, articolul 105 alineatul (1). Eurosistemul va susine
politicile economice generale n Comunitate, cu scopul de a contribui la realizarea
obiectivelor Comunitii. Acestea includ un "nivel ridicat al ocuprii forei de munc" i "o
cretere durabil i neinflaionist".
Tratatul stabilete o ierarhie clar a obiectivelor pentru Eurosistem i atribuie o
importan primordial la adresa stabilitii preurilor. Asigurarea stabilitii preurilor este
10

cea mai important contribuie pe care politica monetar o poate aduce la realizarea unui
mediu economic favorabil i un nivel ridicat al ocuprii forei de munc.
Aceste dispoziii din Tratat evideniaz faptul c beneficiile stabilitii preurilor
sunt substaniale. Meninerea stabilitii preurilor pe o baz solid este o pre-condiie
esenial pentru creterea bunstrii economice i potenialului de cretere al unei
economii. Rolul politicii monetare n economie este de a menine stabilitatea preurilor.
Politica monetar poate influena doar nivelul preurilor din economie.
Banca central este singurul emitent de bancnote i de rezerve bancare. Asta
nseamn c este furnizorul de monopol a bazei monetare. n virtutea acestui monopol, se
poate stabili condiiile n care bncile se mprumut de la banca central. Prin urmare,
poate influena, de asemenea, condiiile n care bncile comerciale fac comer cu celelalte
pe piaa monetar, adic dezvoltarea de lichiditate i a ratelor dobnzii de pe pia.
Pe termen scurt, o schimbare n ratele dobnzilor pe piaa monetar presupune o
serie de mecanisme i aciuni de ctre agenii economici. n cele din urm schimbarea va
influena evoluia variabilelor economice, cum ar fi producia sau preurile. Acest proces cunoscut i ca mecanismul de transmisie a politicii monetare - este extrem de complex. n
timp ce caracteristicile sale sunt larg neles, nu exist nici un consens cu privire la
funcionarea acestuia.
Nrodn banka Slovenska, n domeniul pieei financiare, contribuie la stabilitatea
sistemului financiar ca ntreg, precum i a pieei financiare n condiii de siguran i
funcionare, n scopul de a susine credibilitatea pe pieele financiare n conformitate cu
regulile de concuren. Totodat, Nrodn banka Slovenska efectueaz supravegherea
pieei financiare, realizand astfel supravegherea bncilor, sucursalelor bncilor strine,
societile de investiii, intermediari de servicii de investiii, bursele de valori, societile
de administrare, fondurile mutuale i de organisme de plasament colectiv, ntreprinderile de
reasigurare, ntreprinderi de gestionare a fondului de pensii.

2.3 Organismul de conducere

Organismul suprem de conducere al Nrodn banka Slovenska este Consiliul
Bncii format din 5 membri (n conformitate cu articolul 7 din Legea privind Banca
Naional a Slovaciei). Acesta are sarcina de a formula politica monetar cu ajutorul unor
instrumente adecvate i a unor reguli privind msurile monetare. Din 12 ianuarie 2010 ef
al BNS este Jozef Makuch , iar vice-guvernatorii sunt Martin Barto i Viliam Ostrozlik.
11

ntr-un context internaional, Nrodn banka Slovenska (BNS) pune accentul pe

integrarea i cooperarea n cadrul structurilor europene. De la aderarea Slovaciei la
Uniunea European (UE) la 1 mai 2004, BNS a devenit membru al Sistemului European al
Bncilor Centrale (SEBC) i guvernatorul BNS a fost un membru al Consiliului General al
Bncii Centrale Europene, ( BCE). La 1 ianuarie 2009, cnd moneda unic european a
fost introdus n Republica Slovac, BNS a devenit o parte a Eurosistemului, i
guvernatorul a devenit membru al Consiliului guvernatorilor BCE. n plus, BNS are
posibilitatea de a fi implicat indirect n procesul de luare a deciziilor organismelor Uniunii
Europene, selectate n comisii i grupuri de lucru ale Consiliului UE i Comisiei Europene
i de Comisia pentru afaceri UE. n calitate de autoritate responsabil de supraveghere a
pieei financiare integrate n Slovacia, BNS particip activ la activitile comitetelor
europene care se ocup cu astfel de supraveghere.
Nrodn banka Slovenska a jucat un rol activ n numeroase instituii internaionale,
economice, financiare i de alt natur. Guvernatorul BNS acioneaz ca guvernator a
Republicii Slovace la Fondul Monetar Internaional ( FMI ) i este supleant al Republicii
Slovace la Banca European pentru Reconstrucie i Dezvoltare ( BERD ).

2.4 Funciile Bncii Naionale a Slovaciei

n cooperare cu Banca Central European i bncile centrale ale rilor din zona euro
se asigur dezvoltarea monetara stabila i creterea economic n zona euro. n cadrul
Eurosistemului, Nrodn banka Slovenska ndeplinete sarcinile legate de:

implicarea n politicii monetare stabilite de ctre Banca Central European pentru

ntreaga zon euro;

menine i dispune de active din rezervele valutare i pune n aplicare operaiuni de

schimb valutar n conformitate cu reglementrile speciale aplicabile la operaiunile
Eurosistemului;

emiterea bancnotelor i monedelor euro;

promoveaz buna funcionare a sistemelor de pli i a sistemeler de compensare,

reglementeaz, coordoneaz i asigur circulaia;

statistic;

cooperare internaional;
12

cooperarea reciproc i sprijin ntre bncile centrale;

stabilitate financiar n zona euro;

supravegheaz i reglementeaz activitatea instituiilor financiare.

Supravegherea se exercit n raport cu bncile, sucursalele bncilor strine, societile

de investiii, i cu sucursale ntreprinderilor de investiii de ctre Banca Naional a
Slovaciei. n prezent, principalul obiectiv al supravegherii este de a oferi o baz pentru
reducerea la minimum a diferitelor tipuri de riscuri n entitile supravegheate. n acest
scop, legislaia secundar (regulamente i decrete) este adoptat n prima faz, pe baza de
legi valabile i eficiente (n special Legea bancar i Legea Valorilor Mobiliare).
Urmtoarea etap const n supravegherea unor analize care evalueaz indicatorii
cantitativi a entitilor supravegheate de primirea rapoartelor regulate i neregulate,
declaraii, i alte informaii. Prima i a doua instan a aciunilor i deciziilor privind
problemele de supraveghere (de exemplu, aciunile i deciziile privind cererile de acordare
a permiselor, aprobrilor sau acorduri anterioare, precum i aciunile i deciziile privind
sanciunile i msurile corective) sunt o parte integrant a supravegherii.
n conformitate cu articolul 37 din Legea privind Banca Naional a Slovaciei, nr
566/1992 aceasta efectueaz supravegherea de schimb valutar n conformitate cu Legea
Schimului valutar, nr 202/1995.
Operaiunea de supraveghere se reflect i asupra industriei de asigurri, care este un
sector de servicii financiare, cuprinznd att entitile implicate n asigurare i reasigurare,
precum i entitile care furnizeaz servicii de asigurare i reasigurare, servicii de
brokeraj.

13

Capitotul III
Bnci reprezentative
3.1 Slovenska Sporitelna - Slovensk Sporitea

3.1.1

Istoric
Banca

Slovenska Sporitelna, se numr printre cele mai importante instituii financiare din
Slovacia, fondata n 1825, ca prima banc de economii din Slovacia.
Banca are o tradiie de peste 190 de ani n furnizarea de servicii specifice unei bnci
de economii .
Evoluia bncii - Secolul 19 nceputul activitii de economisire n Slovacia;
1953 - construirea reelei de retail Ceskoslovenska Statna Sporitelna (banca de economii a
Cehoslovaciei);
1969 - nfiinarea bncii slovace de economii Slovenska Statna Sporitelna;
1989 - transformarea ntr-o banc comercial universal;
- obinerea unei licene universale pentru efectuarea tuturor serviciilor bancare;
1992 -obinerea unui supliment de licen privind piaa extern,

i anume

dezvoltarea activitilor proprii n strintate;

1994 - transformarea bncii Slovenska Statna Sporitelna ntr-o societate pe aciuni ;
1999-2000 - prima i a doua faz a restructurrii;
- atingerea unei poziii adecvate pre-privatizare;11 ianuarie 2001 semnarea de
ctre Ministerul de finane a contractului de cumprare de ctre Erste Group;

14

3.1.2 Acionariat
Slovenska Sporitelna este o banc comercial angajat n activitatea financiar i
bancar care furnizeaz servicii bancare caracteristice bncilor internaionale moderne. A
devenit membru al uneia dintre cele mai mari grupuri bancare central-europene Erste
Group, cu mai mult de 50 000 de angajai, care servesc 17.5 milioane clieni n opt ri din
Europa Central i de Est (Austria, Republica Ceh, Slovacia, Romnia, Ungaria, Croaia,
Serbia i Ucraina). Mai mult de 95% din aceti clieni fac parte din Uniunea European.
Slovenska Sporitlena parte a grupului austriac Erste Bank, lider pe piaa de retail din
Europa central.

Erste Bank este al doilea mare grup bancar austriac, fondat n 1997, prin fuziunea
dintre GiroCredit i Die Erste Oesterreichische SparCasse AG, fondate n 1819. Cu mai
mult de 8 milioane de clieni, ocup poziia de lider pe piaa bancar de retail din Europa
central, oferind servicii bancare cuprinztoare i servicii de consultan pentru cel mai
larg spectru de clieni de retail.
n conformitate cu decizia Guvernului Republicii Slovace din 20 decembrie 2000,
Erste Bank a devenit acionarul majoritar al Slovenska Sporitelna. Din ianuarie 2005, Erste
Bank este un proprietar de 100 % al bncii Slovenska Sporitelna.

15

3.1.3 Indicatori de apreciere

n decurs de cinci ani, banca i-a confirmat poziia de cea mai mare i puternic
banc din Slovacia. Poziia bncii este argumentat prin faptul c administreaz peste 30%
din depozitelor de retail i peste 20% din totalul depozitelor din Republica Slovac.
Slovenska Sporitlena, cea mai mare banc din Slovacia, furnizeaz servicii bancare
complete la peste 2 milioane de clieni prin intermediul celei mai mari reele de distribuie,
cu aproximativ 400 de puncte de retail i administreaz aproape 6 milioane de conturi.
Cu 279 de sucursale i 660 ATM-uri, Slovenska Sporitelna are cea mai extins reea
de distribuie bancar din Slovacia. Banca i-a extins reeaua sa n 2009, cu adugarea de
apte noi sucursale i modernizarea altor 65 de sucursale.
Slovenska Sporitelna a fost prima banc din Republica Slovac care a primit licena
s emit i s accepte toate cardurile bancare Visa International. n prezent, banca are, de
asemenea, o licen de Europay International i MasterCard. Ca a doua ar din lume, dup
Marea Britanie, Slovacia se ndreapt n sistemul internaional EUROPAY la tehnologia
EMV pentru cardurile cu chip i terminale.
Slovenska Sporitelna este un lider de pia pe termen lung n totalul activelor,
depozite client, totalul depozitelor, activele gestionate de fondurile mutuale, n numr de
puncte de vnzare, ATM-uri i carduri bancare de plat emise. n 2005, banca a devenit un
lider n totalul creditelor furnizate. Banca se concentreaz n principal clienilor retail i
ntreprinderilor mici i mijlocii.
Slovenska Sporitelna a crescut cota sa la credite retail i a devenit numrul 1
datorit:
active totale (cota de pia 21 %);
total mprumuturi (19 %);
credite retail (26 %);
mprumuturi pentru locuine (25 %);
credite de consum (43 %);
total depozite (21 %);
depozite retail (28 %).
Slovenska Sporitelna fiind unul dintre cei mai mari angajatori din Slovacia, i-a
meninut atenia ca fiind o organizaie social responsabil atunci cnd se execut
raionalizri organizate.

16

n prezent, banca ofer serviciile sale n 302 de puncte de vnzare i 9 centre

comerciale n toate regiunile slovace. Angajaii bncii, n numr de aproximativ 5000 au
devenit consilierii personali ai clienilor.
Soliditatea financiar i progresul continuu al bncii

Slovenska Sporitelna este

evideniat de rentabilitatea capitalului propriu, care, n prezent, reprezint aproximativ

20%. Rezultatele bune ale bncii sunt, de asemenea, confirmate de rata cost / venit
(costurile generale de funcionare n raport cu veniturile). Pentru ultimii trei ani aceasta a
sczut sub 60%, comparativ cu 80%, nainte de intrarea grupului Erste Bank n Slovenska
Sporitelna.
La data de 31 decembrie 2009, Slovenska Sporitelna a raportat un bilan contabil de
11.4 miliarde de euro, reprezentnd un declin de 8,5% (1.07 miliarde euro) i o cot de
pia de 21,4%. Cea mai accentuat scdere, printre active s-a nregistrat n numerarul i n
creditele la Banca Naional a Slovaciei (BNS), care a sczut cu mai mult de
77% (1.1 miliarde euro).
Creditele ctre clieni au crescut cu aproape 5,9% la 6 miliarde euro i au reprezentat
aproape 53% din totalul bilanului. Totalul depozitelor a sczut cu 8,9% de la 761 mil. euro
n 2008, la 7.8 miliarde euro. Acest lucru a fost legat n principal de retragerea de depozite
care a urmat trecerii la moneda

euro. Structura bilanului, de asemenea, a suferit o

modificare, dup adoptarea monedei euro, n urma excedentului de lichiditate care a fost
investit n titluri disponibile pentru tranzacionare i titlurile de valoare deinute pn la
scaden.
Slovenska

Sporitelna

reuit

creasc

veniturile

nete

din

dobnzi

cu aproximativ 6,5% de la an la an, respectiv 24.6 mil. euro. Creterea continu a

mprumuturilor acordate populaiei a adus o contribuie semnificativ la creterea
veniturilor din dobnzi. Aceasta s-a datorat scderii cheltuielilor cu dobnzile, precum i
datorit scderii depozitelor. Raportul mprumut - depozit a crescut la 77,6% (comparativ
cu 66,7% n 2008).
Venitul net din dobnzi, ca o cot din veniturile totale ale bncii a crescut la 76,7%
(comparativ cu 71,4% n 2008).

3.1.4 Obiective
Obiectivele stabilite de Slovenska Sporitelna de la data intrrii grupului Erste Bank,
au fost ndeplinite fr echivoc:

17

 clientul cu nevoile sale financiare este o prioritate a tuturor activitilor

bncii,banca devenind astfel un partener a clientului;
portofoliul de produse a devenit transparent;
au fost anulate produsele necorespunztoare, i s-au creat altele noi, pe deplin
adaptate nevoilor clienilor;

sprijinirea securitii i stabilitii sectorului financiar i mbuntirea

competitivitii bancare;

cerinele de adecvare a capitalului corespunztoare potenialelor riscuri;

aplicarea normelor

la toate bncile din ntreaga lume - un sistem unificat

internaional;
consolidarea supravegherii bancare i a disciplinei de pia.

3.1.5 Produse si servicii

Printre cele mai multe preferate produse de Slovenska Sporitelna este verPLUS,
un mprumut pentru locuine. Anul trecut, primul an de existen a acestui produs, volumul
de verPLUS pentru locuine oferite de banca a ajuns la mai mult de 10 miliarde SKK.
Printre produsele cu impact pozitiv de ctre clieni sunt, de asemenea SPOROfunds,
MINIver, adic un mprumut disponibil n termen de 10 de minute sau Kapital
SPOROknizka (a carnetului de conturi de capital) oferindu-i

clientului ansa s

investeasc n mai multe conturi de depozit la termen sau non-termen lung.

Slovenska Sporitelna, ca banc pe primul loc n Slovacia, a adus pe piaa bancar
un serviciu Databanking, un hot news pentru persoane juridice, care permite o
interconectare direct a sistemului economic al unui client cu banca.
Servicii bancare moderne
O larg reea de ATM-uri permite clienilor s retrag numerar sau s desfoare
operaiuni pe baz de self service- pentru a obine informaii cu privire la soldul contului i
al tranzaciilor, sau pentru a realiza ordine de plat.
O reea avansat de terminale POS permite clienilor s plteasc fr numerar
folosind un card de pli- pentru bunuri i servicii din micile magazine i din marile centre
comerciale. Clienii folosesc din ce n ce mai mult opiunea de a controla fondurile lor cu
ajutorul serviciilor electronic banking sau folosind serviciile telefonice non-stop Sporotel.

18

Grafic nr.3 Evoluia numrului de ATM-uri i de retrageri(mil) pe ani

Sursa: http://www.slsp.sk/downloads/annual-report-slsp-2009.pdf
Produse pentru clieni-retail
Serviciile GIRO cont, Student cont sau conturile n valut , serviciile asociate
permit clienilor accesul rapid la banii lor i efectuarea de pli convenabile. Totodat, o
gam larg de carduri bancare(cardurile de plat VISA, MasterCard i Diners Club) permit
efectuarea tranzaciilor fr numerar, facilitnd un acces simplu i rapid la bani fr s fie
necesar o vizit la sucursal.
Serviciile electroning-banking permit clienilor o form convenabil de comunicare
cu banca. Acestea creeaz premise optime n gestionarea finanelor, prin informaii valabile
i comunicare tehnologic non-stop, n orice loc din lume.
Creditele de consum pentru persoanele fizice banca are n vedere nevoile
individuale i posibilitile reale ale fiecrui solicitant. Creditele ipotecare ajut la
rezolvarea

problemelor

privind

finanarea

locuinelor.

mprumuturile

personale

(descoperiri de cont) sau carduri de tax de credit permit clienilor s retrag bani din
conturile lor GIRO cont pn la limitele convenite n contract. Banca acord o atenie
deosebit dezvoltrii de noi produse i servicii. Se prefer comunicarea eficient cu banca
prin intermediul reelelor de distribuie care permit clienilor si accesul non-stop la
serviciile bancare. Banca i-a meninut poziia de lider privind plile cu cardurile bancare
emise, precum i n ceea ce privete valoarea i volumul tranzaciilor efectuate prin
intermediul acestor carduri.
Banca ofer asigurare pentru produsele selectate, ajutnd astfel clienii s-i
ndeplineasc obligaiile financiare, de asemenea, n caz de evenimente neprevzute
(pierderea de locuri de munc, boal, handicap fizic, deces).
19

Produse pentru antreprenori mici si mijlocii

Banca a implementat schimbri majore n serviciile corporaiilor mici i mijlocii. n
mai 2002, 4 centre comerciale au fost deschise n Bratislava, Nitra, Zilina i Kosice.
Centrele comerciale ofer clienilor o gam de produse i servicii cuprinztoare
(mprumuturi, garanii bancare, pli documentare, electroning banking, carduri de plat) n
strns cooperare cu garania reelei de sucursale n ncrederea de execuie.
Finanarea corporaiilor
Printre avantajele sale competitive se numr: cea mai mare reea de retail,
capaciti excelente privind operaiunile i tranzaciile, brand puternic care impune
ncredere i atragerea unui numr mare de clieni . Marile corporaii sunt interesate de
servicii de cea mai bun calitatea, executate n cel mai scurt timp posibil. Banca ofer mai
presus de toate finanare prin mprumuturi, pli interne i externe precum i servicii
bancare de investiii . Pe lng aceste produse, clienilor le sunt oferite de ctre Slovenska
Sporitelna servicii specializate comerciale, de export i proiecte de finanare.
Managerii de cont specializai n know-how, sustinui de specialitii de produs ai
bncii Erste Bank Group, ofer clienilor corporativi servicii n domeniul gestiunii
financiare, variind de la investiii la mprumuturi pentru corporaii. O echip de experi
calificai n combinaie cu personalul tnr, dinamic este o garanie n furnizarea serviciilor
de nalt calitate.
Finanarea comercial i de export ofer produse nu numai corporaiilor mari, ci i
antreprenorilor mici i mijlocii. Aceast arie cuprinde activiti de finanare pentru
afacerile mici pe pieele interne sau externe i reduc anumite riscuri legate de pli.
Principalele produse dezvoltate pentru susinerea importului i exportului sunt
mprumuturile acordate att furnizorilor,ct i clienilor: factoring, garanii i instrumente
de plat pentru plile din strintate.
Trezorerie
Banca a luat o poziie semnificativ pe piaa valutar, n special pentru c n prezent
operaiunile swap i-au meninut poziia de lider n cadrul operaiunilor de depozit.
Comerul cu banca Slovenska Sporitelna, proprietara celui mai mare portofoliu de
obligaiuni de stat, permite clienilor bncii s aleag astfel de titluri, care le vor ndeplini
ateptrile n cel mai bun caz privind volumul, scadena i veniturile. Slovenska Sporitelna,
20

ca un juctor important pe piaa de schimb valutar permite clienilor si s fac cea mai
bun afacere la cel mai bun pre, printr-o singur tranzacie. Produsele financiare
structurate sunt oferite clienilor la cerere. Accesul la informaii exacte cu privire la piaa
monetar permite bncii Slovenska Sporitelna s furnizeze clienilor informaii privind
evolua ratei dobnzii. Printre produsele de baz de pe piaa monetar amintim: depozite pe
termen scurt, operaiunile forward i produse FX.

3.2 VUB BANK- Veobecn verov banka

3.2.1 Istoric
Compania-mam a Grupului VUB este Intesa Sanpaolo SpA, o societate pe aciuni
cu domiciliul n Italia. Adresa sediului su social este Piazza San Carlo 156, 10121 Torino,
Italia.
Veobecn verov banka (banca VUB) furnizeaz servicii de retail i servicii
bancare comerciale. Banca i are domiciliul n Republica Slovac, cu sediul la Mlynsk
Nivy 1, 829 90 Bratislava 25 i are numrul de identificare (BCI) 313 20 155.
Valori i principii
Transparena, responsabilitatea social, etica i conduita n afaceri constituie
valorile fundamentale ale Bncii VUB. Prin urmare, vor fi prezentate principalele activiti
care ajut la punerea n aplicare a unor valori eseniale, cum ar fi:
Viziune
Pentru a fi cea mai bun banc din Slovacia i a oferi satisfacie clienilor,
meninnd excelena n rentabilitatea i eficiena de operare.
Misiune
Reprezint o parte din aceast ar i doresc s creasc mpreun cu clienii lor, fie
ei o mare corporaie sau un simplu individ. Trebuie s-i fac pe clieni s simt c sunt cei
mai importanti pentru ei, c satisfacia lor este n centrul oricrei decizii ce vor sa o puna n
aplicare
Conformitate

21

Au o mare responsabilitate fa de deponenii, acionari i clieni, au de respectat o

serie de reglementri legale i decid s urmreasc reguli care nu sunt cerute de orice lege
sau impuse de orice autoritate, dar care dau un aspect natural, etic afacerii.
Activitatea bncii se bazeaz pe un cod de etic bazat. Aceasta este ceea ce
caracterizeaz substana tuturor codurilor de etic ale VUB Bank. Transparena, una dintre
valorile fundamentale, ntruchipeaz furnizarea de informaii clare i adevrate n afacerile
de zi cu zi. VUB se angajeaz s acorde prioritate intereselor clienilor fa de cele proprii,
n cazul prestrii oricrui serviciu de investiii sau care desfoar orice activitate. n cazul
existenei unui conflict de interese ntre clieni, banca trebuie s asigure un tratament egal
i echitabil ambelor pri.
Responsabilitate Social
Aspiraia bncii este de a deveni cea mai bun banc de pe pia. Astfel, au lansat
proiectul de responsabilitate social corporativ, n 2006, pentru care au fost acordate VIA
BONA, premiul pentru responsabilitate social corporativ i filantropie.

3.2.2 Asociai i filiale

Situaia financiar consolidat pentru sfritul anului 2008 cuprindea banca i
filialele (mpreun alctuiau Grupul VUB), dup cum urmeaz:
Filialele:

VUB Asset Management (AM VUB) este o filial 100% din VUB. Compania a
obtinut licena pentru activitile sale i pentru gestionarea fondurilor mutuale pe baza
Decretul nr. 002/2000/SS a Republicii Slovace. Compania a fost nfiinat la 04.17.2000 i
nregistrat n Registrul Comerului cu un capital social n valoare de 1,66 mil. EUR.
Compania a fost un membru al Asociaiei societilor de administrare a activelor din mai
2000. Compania colecteaz bani de la public, pe baza unui anun public n scopul de a
investi banii n active prevzute de lege i utilizeaz fondurile colectate pentru a stabili i
pentru a gestiona fondurile mutuale, desfurnd i administrarea de fonduri mutuale. De
la nceputul activitii sale VUB Asset Management s-a clasat n fruntea societilor
slovace de gestionare a activelor i la data de 31.12.2007 activele din administrare au
depit 962 milioane de euro.

22

Factoring VUB este cea mai veche companie de factoring n furnizarea de servicii
complete, cum ar fi:
finanarea continu a creanelor clienilor;
plata n avans a 70 - 90% din valoarea creanelor atribuite n 24 de ore;
asumarea riscului de neplat din cauza insolvabilitii sau reticena debitorului;
pstrarea vnzrilor record i statisticile de colectare a facturii.

A fost nfiinat prin VUB Bank i Compania de asigurri Generali, ca o societate

mixt, a crei misiune din 2005 a fost de a oferi servicii clienilor si stabilirea i
administrarea fondurilor de pensii private (aa-numitul al doilea pilon de pensie).

A fost nfiinat n 2005 ca administrator a unui grup de companii financiare care

ofer credite de consum non-bancare. Compania a fost creat printr-o fuziune a
urmtoarelor societi Quatro, TatraCredit, Q-Car, Q-Broker, poiova Slovensk, astfel
cum a i Slovensk kreditn karty.
Asociai
Slovak Banking Credit Bureau 33.3%

Credite de administrare a bazelor de date

Entiti administrate n comun

VB Generali D.S.S

50%

- Administrare Fonduri de pensii

3.2.3 Indicatori de apreciere

Numrul total de angajai al grupului VUB la 31 decembrie 2008 era de 4111.
Remuneraiile i alte beneficii oferite membrilor consiliului de supraveghere i
consiliul de administraie s-au situat n 2008 la 132 milioane de SKK (2007 - 112 milioane
SKK). La 31 decembrie 2008, banca avea o reea de 259 de puncte de vnzare (inclusiv
sucursalele Retail, Sucursalele corporate i centre de credit ipotecar) situate pe ntreg

23

teritoriul Slovaciei (decembrie 2007 225, fr filialele desprinse). Banca are, de

asemenea, o sucursal n Republica Ceh.
Anul 2008 ar putea fi caracterizat de pregtiri intense pentru adoptarea monedei
unice europene n VUB. n afar de cretere pe pia a aciunilor, att n retail banking ct
i n corporate banking, banca a acordat o atenie maxim la toate procesele necesare
pentru o conversie bun la noua moned - Euro cu un efort de a deveni un lider clar de
conversie n sectorul bancar.
Volumul constant de cretere a creditelor ipotecare i de consum au atestat poziia
dominant a bncii pe pia serviciilor financiare de proprietate, produse i consultan
financiar.
Banca pune mare accent pe sporirea satisfaciei clientului prin calitatea serviciilor
oferite i construirea ncrederii reciproce, lucru dovedit de rezultatele excelente la creditele
corporative.

Orientarea

spre

client

este,

de

asemenea,

reflectat

n proiecte n curs de desfurare care vizeaz mbuntirea continu a serviciilor pentru

clieni prin mbuntirea accesibilitii, gestionrii i manipularea cererilor de
despgubire, produse inovatoare prin proiectarea continu a unei reele de sucursale la
nivelul a 227 de uniti retail i centre ipotecare i 32 sucursale de corporate i de
distribuie alternative i canalele n curs de dezvoltare.
Tabel nr. 3 Cote de pia
Cote de pia
Total active
Depozite clieni

17,30%
17,50%

Credite clieni

17,10%

Credite ipotecare

35,40%

Sucursale

20,80%

Carduri de credit

23,60%

Sursa http://www.vub.sk/en/about-us/banks-profile/market-shares/
Depozitele clienilor au totalizat 8.1 miliarde de euro, (245 miliarde SKK) la
sfritul anului 2008, reprezentnd o cretere de 20% de la an la an. O cretere dinamic a
fost n principal alimentat de depozitele la termen colectate de la clienii de retail n relaie
cu apropierea datei de conversie n euro, precum i afluxul de la fondurile mutuale.
Tabel nr. 4 Bilanul contabil al bncii VUB pe anul 2008 (n milioane de SKK)
Standardele individuale de
24

Standardele consolidate de

Bilant contabil
Credite
i
avansuri

ctre

raportare financiar

raportare financiar

internaional
2008
2007

internaional
2008
2007

158,532

119,931

170,747

130,02

244,96

205,137

244,916

205,278

Echitate

24,448

21,9

25,269

22,006

Total active

326,983

275,14

338,386

284,567

clieni
Depozite clieni

Sursa:http://www.vub.sk/files/sekundarna-navigacia/o-banke/dcerskespolocnosti/vubannualreport08.pdf
Electronic Banking
VUB a continuat s promoveze serviciile bancare non-stop, cum ar fi Kontakt,
Internet Banking, Internet Plus Banking, Mobile Banking, Business Banking i Multicash
pe parcursul anului 2008. Mai multe caracteristici noi au fost adugate produselor Internet
Banking, cum ar fi vnzarea creditelor corporative pre-aprobate numit Corporate Credit
Line. Centrul de contact (The Kontakt Centre) a nceput s vnd cardurile de asigurare
Kontakt Cardiff , Flexiloans, permind clienilor s raporteze pierderi ale documentelor
prin telefon i furnizarea de servicii ctre deintorii de carduri de credit marca NAY, emise
n Republica Ceh.
Carduri bancare
n 2008, VUB a nceput s emit carduri inteligente de plat, care reprezint cea mai
recent

tehnologie,

oferind

astfel

clienilor

o metod

mai

sigur

de

plat.

n plus, perioada de valabilitate a tuturor cardurilor de plat (cu excepia celor virtuale) a
fost prelungit pn la 3 ani.

Tabel nr. 5 Indicatori de performan comercial VUB 2008

Indicatori comerciali

2008

2007

ATM-uri

541

516

Terminale EFT POS

5928

5364

25

Carduri de plat

1.232.999

1.147.805

Carduri de credit

354.349

307.376

Credite ipotecare(mld. SKK)

57,5

41,7

Credite

16,1

12,2

4.111

3.940

259

225

de

consum(mld.

SKK)
Numr angajai(grup VUB)
Numr sucursale

Sursa:http://www.vub.sk/files/sekundarna-navigacia/o-banke/dcerskespolocnosti/vubannualreport08.pdf
n plus, banca a introdus un nou program de loialitate Plus pentru deintorii de
carduri MasterCard Original + carduri de credit, care pot beneficia de o restituirea taxei
anuale,dup ndeplinirea condiiilor stabilite. Din motive de securitate, MasterCard
Original + posesorii de carduri de credit pot opta pentru notificrile SMS i e-mail cu
privire la utilizarea de carduri de plat, soldul contului de card, tranzaciilor de plat i noi
produse i servicii trimise gratuit.
1353 noi terminale VUB EFT POS au fost instalate pe parcursul anului 2008.
Funcionarea a 5928 de terminale EFT POS, n total, a crescut cota de pia a bncii la
19%. 51 ATM-uri noi au fost instalate i 26 nchise n 2008, reprezentnd astfel o cretere
net de 25 ATM-uri. Deservind clienii cu un total de 541 ATM-uri a dus la o cot de pia
de aproape 24%.

3.2.4 Produse i servicii

conturi curente n CZK i valute strine pentru persoane juridice;

depozitele la termen n valut i CZK;
plile naionale;
pli internaionale n msura capacitii de plat;
documentaii privind exporturile i importurile;
aranjarea facturilor de comer;
mprumuturile pentru investiii n CZK sau valut;
finanare structurat;
26

eliberarea de garanii;
furnizarea de informaii bancare i de birou;

homebanking.
Banca cuprinde urmtoarele segmente principale de operare:

- retail banking (creditele, depozitele i alte tranzacii pe segmentul afacerilor mici.);

- Corporate Banking (ofera servicii intreprinderilor mici i mijlocii IMM- i clienilor
corporaiilor -CCD-).
IMM-urilor includ creditele, depozitele i alte tranzacii i solduri cu ntreprinderile
mici i mijlocii (veniturile companiei se ncadreaz n intervalul de - 1000 milioane SKK;
dac informaiile cu privire la venituri nu sunt disponibile, este utilizat cifra de afaceri a
contului bancar ). CCD include credite, depozite i alte tranzacii i solduri mari cu clienii
corporativi (veniturile companiei peste 1000 milioane de SKK).
- Trezoreria Central (aceasta se angajeaz n activiti de finanare a bncii, a valorilor
mobiliare, a titlurilor de gestionare a portofoliului, precum i a portofoliului de
tranzacionare). Banca are, de asemenea, un centru de guvernare central care gestioneaz
sediul bncii, investiii de capital i fonduri proprii de capital, precum i riscurile existente.
De asemenea, banca a reuit s atrag clienii cu depozitul Euroflexi, un produs
special, care, n afar de un randament extraordinar, a oferit, de asemenea, conversia n
siguran a fondurilor din coroan slovac n Euro. n mod similar, conturile curente
dominate de Flexiaccount a rmas o opiune atractiv pentru clieni, nregistrnd o cretere
de 22%. Banca a aprat, de asemenea, poziia sa pe pia privind scderea depozitelor
corporative n principal din cauza creterii soldului contului curent corporative cu mai mult
de 20% de la an la an.
mprumuturi
1.Persoanelor fizice - creditele ipotecare si de consum
Cu o cot de pia de 27%, VUB a continuat s domine piaa financiar ipotecar.
Comparativ cu 2007, banca a vndut cu 38% mai multe credite ipotecare, n principal din
cauza vnzarii record de Fleximortgages n valoare total de 0,7 EUR miliarde. (21.5
miliarde SKK.). n mod similar, credite de consum, foarte utilizate de clieni, au determinat
o cretere dinamic a portofoliului de credite ipotecare de 34%. Aceast cretere a fost
alimentat de inovarea produsului Flexiloan n valoare total de aproape 0.4 miliarde de
euro (12.5 miliarde SKK.).

27

De asemenea, banca a reuit stpneasc puternic piaa creditelor de retail, n

asociere cu Consumer Finance Holding. mprumuturile acordate direct de ctre filial au
totalizat 208 ml. euro (6.3 miliarde SKK) marcnd astfel o cretere de 11,9% de la an la
an.
2.mprumuturi pentru corporaii
Comparativ cu 2007, Banca a acordat cu 27% mai multe credite pentru IMM-uri de
clieni n 2008. n plus fa de creterea rapid a volumelor de mprumut, VUB, de
asemenea, axat pe meninerea calitii portofoliului de credite, a pus un mare accent pe
managementul riscului.
Finanarea proiectelor de proprietate a marilor clieni corporativi a crescut cu mai
mult de 60%, alturi de o cretere de 107% a volumului de credite de descoperire de cont.
3.Plile naionale i internaionale
n 2008, plile interne i externe efectuate prin VUB se ridic la aproape 0.8
miliarde de euro (25 mld. SKK), respectiv 21 miliarde euro(630 miliarde SKK).
Acest lucru a ajutat banca s i apere poziia important pe piaa de pli, n special pe cea
de pli externe.

Bibliografie

Cpraru, Bogdan, Activitatea bancar. Sisteme, operaiuni i practici , Ed. C. H.

Beck, Bucureti, 2010

Turliuc, Vasile; Cocri, Vasile; Stoica, Ovidiu; Roman, Angela; Dornescu, Valeriu;
Chirlean, Dan, Moned i credit, Ed. Univ.,,Al.I.Cuza ,Iai, 2010
Surse internet:

http://www.nbs.sk/en/home [accesat 30.04.2010]

28

http://www.ecb.int/pub/pdf/other/structralindicatorseubankingsector201001en.pdf
[accesat 30.04.2010]

http://www.nbs.sk/_img/Documents/_Publikacie/AnnualReport/ARNBS08.pdf[acc
esat 30.04.2010]

http://www.evz.ro/detalii/stiri/slovacia-adopta-euro-in-plina-criza-economica833929.html [accesat 30.04.2010]

http://www.wall-street.ro/slideshow/Economie/58525/Erste-Romania-poate-aveacel-mai-mare-deficit-din-regiune/3/Slovacia-vrea-sa-reduca-usor-valoareampozitelor.html [accesat 30.04.2010]

http://www.nbs.sk/_img/Documents/_Dohlad/ORM/Analyzy/2009-1a.pdf
[accesat 7.05.2010]

http://www.slsp.sk/downloads/annual-report-slsp-2009.pdf [accesat 7.05.2010]

http://www.slsp.sk/ [accesat 7.05.2010]

http://www.vub.sk/en/about-us/banks-profile/market-shares/ [accesat 8.05 2010]

http://www.vub.sk/files/sekundarna-navigacia/o-banke/dcerskespolocnosti/vubannualreport08.pdf [accesat 8.05.2010]

http://www.vub.sk/en/for-companies/ [accesat 8.05.2010]

29