Dobnzile i comisioanele

Dobnzile
Reprezint costul banilor i se exprim ntotdeauna sub forma ratei
procentuale anuale. n economiile actuale, rata dobnzii este variabil, adic
bncile o pot modifica n funcie de anumite condiii. Variabilitatea ratei dobnzii
ridic problema incertitudinilor privind valoarea rambursrilor. Acest lucru
prezint un risc att pentru banc, ct i pentru mprumutat. De cele mai multe
ori, rata dobnzii crete mrind serviciul datoriei i de multe ori clientul nu-i mai
poate rambursa creditul.
Cu toate acestea, dobnda variabil este singura opiune a bncilor ca
urmare a faptului c acestea se finalizeaz la rndul lor de pe piaa monetar.
Piaa monetar este fluctuant n permanen i ca atare, rata dobnzii pe
aceast pia este i ea fluctuant.
Evoluia ratelor dobnzii este influenat de urmtorii factori:
- cererea i oferta de fonduri pe termen scurt i lung;
- nivelul estimat al inflaiei;
- obiectivele politicii monetare a Bncii Centrale;
- politicile monetare de restrngere sau de relaxare a cantitii de moned.
n mod teoretic, ratele dobnzilor pe termen scurt ar trebui s fie mai mici
dect ratele dobnzilor pe termen lung ca urmare a faptului c o perioad mai
ndelungat nseamn un risc mai mare i deci va exista relaia:
Rata dobnzii pe termen lung = Rata dobnzii pe termen scurt + Prima de risc
n teorie se admite faptul c ratele mai nalte ale dobnzilor descurajeaz
unitile cu deficit de resurse de a apela la credite. n practic ns, s-a dovedit c
dac ateptrile agenilor economici sunt pozitive, ei se vor mprumuta i la rate
mai nalte ale dobnzii. i reciproca este adevrat, adic scderea ratelor
dobnzii poate stimula artificial pe o perioad scurt de timp, cererea de credite,
dar dac ateptrile sunt negative, cererea de credite se va diminua n ciuda
tendinei de micorare a ratelor dobnzii.
Pentru instituiile de credit, dobnda activ reprezint principala resurs de
venit, iar dobnda pasiv reprezint principala cheltuial.
Dobnda activ = Dobnda ctigat de banc ca urmare a operaiunilor ei
active: acordare de credite, plasamente n depozite i n diferite categorii de
titluri.

Dobnda pasiv = Dobnda pe care o pltete banca pentru resursele atrase sub
form de depozite i credite
Dobnda activ - Dobnda pasiv = Spread, Ecart, Marj

Comisioanele
Reprezint plata sau ncasarea contravalorii unui serviciu. Bncile, pe lng
produse, vnd i servicii. Bncile ncaseaz comisioane de la clienii lor pentru
serviciile acordate i la rndul lor pltesc comisioane pentru servicii fcute de
alte bnci sau instituii financiare. De cele mai multe ori, comisioanele pltite de
bnci vor fi transferate n contul clienilor lor.
Modul de calcul al comisioanelor poate fi:
- procent dintr-o anumit valoare (de exemplu, comisionul de rambursare
anticipat reprezint un anumit procent din soldul rambursat anticipat);
- sum fix conform unei grile (de exemplu, pentru ordinele de plat sub o
anumit valoare, bncile percep 7 lei comision, iar peste acea valoare comisionul
este mai mare);
- o combinaie a primelor 2 forme, adic sum fix plus un procent dintr-o
anumit valoare).
De cele mai multe ori comsionul se percepe nainte sau la livrarea
serviciului (se numesc comisioane up front).
Cnd se analizeaz un comision, trebuie identificat serviciul pentru care se
percepe acel comision.
n Romnia, bncile percep pe lng comisioane justificate i comisioane
nejustificate cum ar fi comisionul de analiz a dosarului de credit.
Not: Comisionul NU se calculeaz niciodat conform principiului pro rata
temporis (n funcie de curgerea timpului) aa cum se calculeaz rata dobnzii.
Exist bnci care au o politic diferit a comisioanelor fa de alte bnci i
anume, ofer anumite servicii gratuit. Aceasta este o politic de marketing foarte
avantajoas deoarece respectivele bnci atrag mai mult clientel creia i ofer
mai multe produse i servicii de pe urma crora obine venituri.

Tehnici de finanare
Bncile acord credite pe baza solicitrilor pe care le primesc de la clieni.
Acetia solicit mprumuturi cu obiective foarte diverse: cumprarea de materii
prime, materiale, plata furnizorilor, cumprarea de utilaje etc. Chiar dac i
identific obiectivele, clienii nu cunosc cu precizie formele cele mai potrivite prin
care pot primi finanarea. Pentru aceleai obiective (de exemplu, aprovizionarea
cu materii prime i materiale) diferii ageni economici pot primi diferite forme de

finanare. Aceste diferenieri rezult din caracteristicile specifice fiecrui agent

economic.
Alegerea celei mai potrivite forme de finanare o face banca. Aceasta are
expertiza necesar i va stabili mpreun cu clientul forma practic pe care o va
mbrca finanarea (tehnica de finanare). Multe credite acordate de bnci sunt
unice, n sensul c sunt utilizate pentru achiziionarea unui echipament sau
pentru o retehnologizare mai complex i care difer semnificativ de o alt
retehnologizare finanat de banc.
Cu toate acestea, multe din finanrile acordate de bnci seamn cu
producia de serie a unei fabrici. i pentru aceste tipuri de credite, bncile au
modele de analiz utilizate pentru toi clienii. Aceste modele de analiz se
numesc modele de scoring. Clienii completeaz pe hrtie sau online aceste fie
i creditul le este acceptat sau refuzat. Se practic pentru creditele de consum i
pentru creditele ipotecare clasice.
n activitatea bancar actual se manifest o oarecare tendint de
personalizare a creditelor ca urmare a concurenei intense de pe piaa bacar (de
exemplu, un lan de supermarket-uri solicit un credit de aprovizionare pentru
srbtorile de iarn i dorete s i schimbe casele de marcat cu unele mai
performante i solicit un credit de o anumit valoare).