Reglementarea juridic a activitii bancare

PLAN:

INTRODUCERE
.................................................................................................................................
3
Seciunea I. Particularitile evoluiei activitii bancare n Republica
Moldova
.................................................................................................................................
4

Seciunea II. Bazele legislativ-juridice de eficientizare a activitii bancare n

Republica
Moldova
.................................................................................................................................
7

CONCLUZII
.................................................................................................................................
15
BIBLIOGRAFIE
.................................................................................................................................
16

INTRODUCERE
Actualitatea investigaiei: Procesul de constituire a mecanismelor
economiei de pia n Republica Moldova determin transformri
considerabile n toate domeniile de activitate, inclusiv n sfera
bancar. Restructurarea i dezvoltarea sistemului bancar este
puternic influenat de posibilitile pe care le ofer procesul de
integrare european, n realizarea cruia Republica Moldova i-a
mobilizat toate forele. O dat cu trecerea economiei Republicii Moldova la
relaiile de pia au fost reorganizate juridic principalele sale elemente structurale,
inclusiv activitatea bancar. Dup dezmembrarea sistemului centralizat i
constituirea sistemului bancar naional, unele bnci de stat s-au transformat n bnci
comerciale. n aceeai perioad, n Republica Moldova au fost nfiinate o serie de
bnci comerciale noi.
Gradul de cercetare a temei: Suportul teoretico-tiinific al
referatului l-au constituit concepiile i lucrrile specialitilor din
strintate i din ar: Anatol Gudm, Codreanu V., Cojocaru D., Casian A.,
Dedu V., Dicov I., Drua Mihai, Enicov I., Galiceanu Ion, Garaz M., Hricev
Eugeniu, Kempe I., Klipii I., Leja O., Rilean Valentin, Bor Vilena, .,
.
Scopul investigaiei: Orice aciune sau inaciune urmrete un anume scop.
Deoarece scopul este rezultatul gndit, spre a crui atingere sunt ndreptate aciunile,
acestea, n cazul nostru, au fost orientate spre evaluarea juridic a activitii bancare
din Republica Moldova.
Baza metodologic: conine un complex de metode analitice, de observaie a
evenimentelor i transformrilor n materia funcionrii sistemului bancar
moldovenesc, metode de comparaie, principalul avantaj al acestei metode fiind
ndreptarea spre cutarea comunului, ceia ce des se repet n sfera relaiilor bancare,
necesitatea comparrii ntre sine a diverselor instituii din cadrul sistemului bancar,
metode de cercetare a documentelor i actelor domeniul dat, metode de inducie i
deducie, metode de content-analiz i invent-analiz, metode de prognozare etc.
3

Structura Structura este efectuat n conformitate cu normele impuse n

ntocmirea unei lucrri tiinifice. Lucrarea conine o introducere, la fel i ea
structurat, subiectul lucrrii propriu zis, concluziile ct i lista bibliografic.

Seciunea I. Particularitile evoluiei activitii bancare n Republica Moldova

Activitatea bancar este un domeniu n plin ascensiune i implic n dezvoltarea
sa ntreaga economie. Existena unui sistem bancar stabil, capabil s acorde agenilor
economici servicii moderne, s protejeze interesele debitorilor i creditorilor bncilor
este unul din factorii principali necesari pentru dezvoltarea ramurilor de baz ale
economiei Republicii Moldova.
Anii 90 au fost marcai de schimbri importante n sistemul bancar, cele mai
relevante fiind:
1. creterea concurenei din partea instituiilor financiare creditare non-bancare
(companii de asigurare, de investiii, fondul de pensii);
2. diversificarea metodelor non-bancare de atragere a mijloacelor bneti
(emisiunea valorilor mobiliare);
3. utilizarea activ a unor noi tipuri de hrtii de valoare (obligaiuni de stat, cambii
financiare ale unor ntreprinderi);
4. apariia elementelor de concuren din partea instituiilor non-bancare strine
(Micro-Entreprise Credit, Consiliul Mondial al Uniunilor de Creditare (WOCCU),
AGDIASPrim).1
Constituirea i consolidarea sistemului bancar din Republica Moldova a parcurs
mai multe etape de dezvoltare:

privatizarea bncilor;

rennoirea i perfecionarea bazei legislative;

schimbarea conjuncturii pieei;

dezvoltarea i diversificarea reelei bancare;

evoluia serviciilor bancare i consolidarea stabilitii financiare a bncilor;

aderarea

Republicii

Moldova

la

diverse

organisme

financiare

internaionale.2

Cojocaru D. Sisteme bancare reprezentative pe plan internaional / Finane, Bnci, Asigurri Nr.4, aprilie 2010, pag 44
Codreanu V. Sistemul bancar din Republica Moldova un factor stimulator sau de reinere pentru economia naional /
Profit Nr.9, septembrie 2009, pag 7
2

Etapele evoluiei au fost determinate n mare msur de condiiile economice

interne i de relaiile economice ale Moldovei cu rile vecine, precum i cu partenerii
si comerciali.
Sistemul bancar al Republicii Moldova este structurat n dou niveluri:
1. Banca Naional a Moldovei (BNM) - banc central a rii, persoan juridic
subordonat Parlamentului Republicii Moldova. Prin instruciunile BNM sunt
stabilite standardele de funcionare ale sistemului bancar, care corespund
normativelor prevzute de Convenia de la Basel. Printre acestea putem enumera:

suficiena capitalului;

evaluarea riscului de creditare i reducerea pierderilor n procesul de

creditare;

monitorizarea procesului de utilizare a creditelor mari, adic a celor ce

depesc 10% din capitalul normativ al bncii;

monitorizarea lichiditii sistemului bancar;

limitarea creditelor legate.

2. Bncile comerciale. n Republica Moldova activeaz aisprezece bnci

comerciale, dintre care dou sunt bnci-fiice (romn BCR - Chiinu, rus
Unibank), trei bnci - cu 100% capital strin (Eximbank, Businessbank,
Comerbank) i patru bnci cu o pondere esenial a capitalului strin
(Victoriabank, Mobiasbanc, EuroCreditBank, Energbank).
La sfritul anului 1999, a fost creat compania financiar Micro-Enterprise
Credit (MEC) din Moldova. Scopul urmrit prin constituirea MEC - Moldova a fost
de a credita businessul mic ca parte a unui program internaional pentru dezvoltarea
businessului. Programul viza Europa de Est, America Latin i Africa. Acionarii
companiei sunt agenii internaionale cu renume: Internationale Micro Investionen
AG, WNISEF, IFC, BERD i fundaia olandez DOEN.
Obiectivele de baz ale sistemului bancar sunt:

redistribuirea resurselor financiare de la agenii economici financiar-

excedentari la cei financiar-deficitari;

asigurarea clienilor cu lichiditi pentru efectuarea plilor.

6

Cadrul juridic al pieei bancare este asigurat prin Legea cu privire la Banca
Naional a Moldovei,3 Legea cu privire la instituiile financiare.4 Exist i alte
documente legislative care au drept scop consolidarea rolului BNM n procesul de
elaborare i implementare a politicii monetare i valutare, precum i n ceea ce ine de
asigurarea durabilitii sistemului financiar.
BNM ndeplinete funcia de banc central, care autorizeaz, supravegheaz i
reglementeaz activitatea instituiilor financiare, regleaz funcionarea sistemului
bancar, dar care nu se angajeaz n activitatea bancar comercial. Graie asistenei
tehnice acordate de FMI i de Agenia SUA pentru dezvoltare, BNM depune un efort
permanent pentru a aduce n concordan sistemul bancar naional cu standardele
europene.5
Astfel vom meniona c sistemul bancar din Republica Moldova se caracterizeaz
printr-o nalt concentrare a activelor, a capitalului i a depozitelor n cteva bnci
mari. Acestea au fost nfiinate pe baza bncilor de stat din fosta URSS. n prezent,
bncile din Republica Moldova au trecut de la concepiile de planificare i repartiie
judicioas a resurselor bneti la conceptul modern de selling, care cuprinde
metode moderne de prezentare a serviciilor, crearea unor pachete de servicii atractive
i uor realizabile. Concurena interbancar apropie activitatea bancar de cerinele
clientului. n rezultat, oferta de produse bancare devine mai variat, iar calitatea
serviciilor - mai superioar. Bncile sunt nevoite s mearg pe aceast cale pentru a
atrage noi clieni, precum i pentru a-i menine pe cei vechi. Nomenclatorul
serviciilor prestate de bncile comerciale este direct proporional cu capitalul
normativ total.

Legea cu privire la Banca Naional a Moldovei nr. 548-XIII din 21.07.95. Monitorul Oficial al R.Moldova nr.5657/624 din 12.10.1995
4
Legea institutiilor financiare Nr.550-XIII din 21.07.95// Monitorul Oficial al Republicii Moldova Nr.1 din 01.01.1996
5
. 2000: . , Primex Com, 2000

Seciunea II. Bazele legislativ-juridice de eficientizare a activitii bancare n

Republica Moldova
Vorbind despre bazele legislativ-juridice de eficientizare a activitii bancare n
Republica Moldova, vom spune c activitatea sistemul bancar este reglementat de
stat prin aplicarea Legilor Parlamentului, cu ajutorul Regulamentelor, Instruciunilor
i Hotrrilor B.N.M. i ale Ministerului de Finane. Primele legi fundamentale ale
sistemului bancar al Republicii Moldova au fost: legile Republicii Moldova Cu
privire la Banca Naional de Stat, Cu privire la bnci i activitatea bancar i Cu
privire la instituiile financiare.6 Conform Legii Cu privire la Banca Naional a
Moldovei, B.N.M., fiind unicul organ de stat de emisiune i supraveghere, asigur
elaborarea politicii monetare i de credit i controleaz activitatea bncilor
comerciale.7
Pe parcursul dezvoltrii sistemului bancar, ncepnd din 1991, n legile susindicate s-au introdus modificri n funcie de situaia de pe piaa financiar, nivelul
i evoluia activitii bancare din Republica Moldova. Totodat, a fost elaborat i
adoptat o serie de noi legi, ordonane, regulamente ale B.N.M. i alte acte normative
necesare sistemului bancar al rii.
Dup cum s-a remarcat deja, sucursalele moldoveneti ale celor patru bnci de
stat, n cadrul sistemului bancar al R. Moldova, s-au transformat n bnci comerciale:
Agroprombank n B.C. Moldova Agroindbank S.A., Jilsobank n B.C. Banca
Social S.A., Promstroibank n B.C. Moldindconbank S.A., Banca de Economii
n Banca de Economii S.A. Existena resurselor financiare i a unui personal bine
pregtit au fost cei doi factori principali care au asigurat timp de 12 ani poziia de
lider a respectivelor instituii financiare pe piaa financiar a R. Moldova.
n aceast perioad, au fost nfiinate i lichidate multe bnci comerciale. ns,
aproape toate bncile comerciale noi, ce funcioneaz n prezent, att dup volumul
activelor i pasivelor, ct i dup categoriile autorizaiilor bancare rmn cu mult n
6

Legea instituiilor financiare nr. 550-XIII din 21.07.95. Republicat: Monitorul Oficial al R.Moldova nr.78-81/199 din
13.05.2011
7
Legea Republicii Moldova nr. 548-III din 21.07.1995 Cu privire la Banca Naional a Moldovei. onitorul ficial
al Republicii Moldova, 1995, nr. 56-57, p. 3-13

urma primelor patru bnci mari (cu excepia B.C. Victoriabank S.A. i B.C.
Mobiasbanc S.A.).
Conform Legii Republicii Moldova Cu privire la instituiile financiare nr. 550
XIII din 27.07.1995 (articolul 26), bncile pot desfura, n limita autorizaiei
acordate, urmtoarele activiti:8
a) acceptarea de depozite (pltibile la vedere sau la termen etc.) cu sau fr
dobnd;
b) acordarea de credite (de consum i ipotecare, factoring cu sau fr drept de
regres, finanarea tranzaciilor comerciale, eliberarea garaniilor i cauiunilor etc.);
c) mprumutarea de fonduri, cumprarea ori vnzarea, n cont propriu sau n
contul clienilor (cu excepia subscrierii hrtiilor de valoare), de: - instrumente ale
pieei financiare (cecuri, cambii i certificate de depozit etc.); - futures i opioane
financiare privind titlurile de valoare i ratele dobnzii; - instrumente privind rata
dobnzii; - titluri de valoare;
d) acordarea de servicii de decontri i ncasri;
e) emiterea i administrarea instrumentelor de plat (cri de credit sau de plat,
cecuri de voiaj, cambii bancare etc.);
f) cumprarea i vnzarea banilor (inclusiv a valutei strine);
g) leasing financiar;
h) acordarea de servicii aferente la credit;
i) acordarea de servicii ca agent sau consultant financiar, cu excepia celor de la
lit. a) i b);
j) operaiuni n valut strin, inclusiv contracte futures de vnzare a valutei
strine;
k) acordarea de servicii fiduciare (investirea i gestionarea fondurilor fiduciare),
pstrarea i administrarea hrtiilor de valoare i altor valori etc.;
l) acordarea de servicii de gestionare a portofoliului de investiii i acordarea de
consultaii privind investiiile;
m) subscrierea i plasarea titlurilor de valoare i aciunilor, operaiunile cu aciuni;
n) orice alt activitate financiar permis de B.N.M.
8

Vezi articolul 26 al Legii Republicii Moldova Cu privire la instituiile financiare nr. 550 XIII din 27.07.1995

Conform Legii Republicii Moldova Cu privire la instituiile financiare (articolul

4), B.N.M. are dreptul exclusiv de a elibera bncilor autorizaii pentru practicarea
activitii financiare. Conform Regulamentului B.N.M. Cu privire la autorizarea
bncilor nr.23/09-01 din 15.08.1996, exist trei categorii de autorizaii bancare: 9
Autorizaie de categoria A permite practicarea genurilor de activitate financiar
indicate n punctele a) i) i n); Autorizaie de categoria B permite practicarea
genurilor de activitate financiar indicate n punctele a) j) i n); Autorizaie de
categoria C permite practicarea genurilor de activitate financiar indicate n
punctele a) n).
n scopul optimizrii controlului i reglementrii activitii instituiilor financiare,
C. A. al B.N.M. a adoptat Hotrrea nr.110 din 16.05.2002 Privind modificarea i
completarea n Regulamentul B.N.M. nr.23/09-01 Cu privire la autorizarea bncilor
conform creia, ncepnd cu data de 30.09.2002, ca s obin autorizaie de categoria
A pentru activitate bancar, bncile trebuie s-i menin Capitalul de gradul 1 ntr-un
volum nu mai mic dect capitalul minim necesar. Ca s obin autorizaie de
categoria B pentru activitatea bancar, bncile trebuie s menin Capitalul de gradul
1 ntr-un volum nu mai mic de dou capitaluri minime necesare. Ca s primeasc
autorizaie de categoria C pentru activitatea bancar, bncile trebuie s menin
Capitalul de gradul 1 ntr-un volum nu mai mic de trei capitaluri minime necesare.10
Aceast regul nou privind managementul riscurilor de capital a fost introdus
de B.N.M. n scopul purificrii componentelor C.N.T. de aa-numitele forme
nefiabile. Conform Hotrrii nr.110 a B.N.M., la calcularea Capitalului de gradul 1,
se elimin capitalul activele imateriale nete (diferena dintre bunurile imateriale i
gradul de uzur al activului dat).
n ceea ce privete cel de-al doilea component al C.N.T. Capitalul de gradul 2, o
parte nsemnat a acestuia, conform Regulamentului B.N.M. nr.23/09-01 din
15.08.1996 Cu privire la autorizarea bncilor, o alctuia capitolul Rezerve pentru
9

Regulamentul B.N.M. nr. 23/09-01 din 15.08.1996 Cu privire la autorizarea bncilor. onitorul ficial al
Republicii Moldova, 1996, nr.59-60, p. 33-54.
10
Hotrre C.A. al B.N.M. nr.110 din 16.05.2002 Privind modificarea i completarea Regulamentului B.N.M nr.
23/09-01 din 15.08.1996 Cu privire la autorizarea bncilor. onitorul ficial al Republicii Moldova, 2002, nr.66-68,
p. 79-81.

10

reevaluarea mijloacelor fixe care, de asemenea, potrivit noii metodologii, n-a intrat
n calculele C.N.T.
Aceste dou componente ale capitolului C.N.T. activele imateriale nete i
Rezerve pentru reevaluarea mijloacelor fixe, din punct de vedere al proteciei
mijloacelor deponenilor i acionarilor bncilor comerciale, nu erau oportune. De
aceea eliminarea lor din calcule face Capitalul de gradul 1 s fie mai adecvat fa de
riscurile de credit i riscurile de capital, la care s-ar putea expune n viitor unele
bnci comerciale.
n contextul politicii de integrare european, B.N.M., n calitate de organ principal
de supraveghere bancar, exercitnd managementul de directiv a riscurilor de
capital, a majorat de cinci ori nivelul cerinelor privind volumul obligatoriu de capital
de gradul 1 pentru bncile comerciale (din 1996), aducndu-l n corespundere cu
standardele europene.
Legile Cu privire la gaj din n anii 1996 i 2001. Legile Cu privire la gaj i
Cu privire la insolvabilitate sunt strns corelate prin creditarea agenilor economici
de bncile comerciale. Prin urmare, n scopul optimizrii procesului creditrii, legile
insolvabilitii trebuie s fie adecvate condiiilor i specificului funcionrii
sistemului bancar. Dac e nevoie, n aceste legi trebuie fcute modificrile necesare
pentru reducerea riscurilor de credit ale bncilor comerciale.11
Actualul mecanism complicat al realizrii drepturilor sale la gaj de ctre banc
frneaz dezvoltarea domeniului de creditare i, n consecin, refacerea i avntul
economiei naionale. Legile n vigoare Cu privire la gaj, Cu privire la
insolvabilitate, precum i caracterul imperfect al sistemului juridic al statului
(trgnarea cercetrii dosarelor, neexecutarea deciziilor judectoreti (mai n detaliu,
vezi capitolul 3) i favorizeaz pe debitorii necinstii. Bncile comerciale, la rndul
lor, dei dispun de anumite resurse financiare, nu sunt capabile s le valorifice n
deplin msur din cauza riscurilor externe sporite. n plus, ele sunt extrem de
prudente n activitatea pe care o desfoar. Pentru a acoperi eventualele riscuri,
managementul bancar trebuie s stabileasc rate mari pentru creditele cror
11

Legea cu privire la gaj nr. 449-XV din 30.07.2001. Monitorul Oficial al R.Moldova nr.120/863 din 02.10.2001; Legea
Republicii Moldova nr. 632-V din 14.11.2001 Cu privire la insolvabilitate. onitorul ficial al Republicii
Moldova, 2001, nr.139-140, p. 5-37.

11

rambursabilitate este ndoielnic. Bncile comerciale ns sunt interesate n acordarea

de credite cu dobnzi mici, acceptabile. Totodat, procesul falimentrii reprezint o
metod suplimentar de protecie a drepturilor creditorului-banc.
Caracteristica legilor n vigoare Cu privire la gaj i Cu privire la faliment
poate fi nceput cu legea gajului. O dat cu emiterea legii Cu privire la gaj,
bancherii rii au de nfruntat dificultile ndelungatei i complicatei proceduri de
transmitere a drepturilor de proprietate asupra bunurilor gajate. n cazul dat, al
creditrii, de la debitorul-gajist ctre deintorul gajului banc, fapt care a sporit
influena nefast a riscurilor de credit.
n iulie 2001, Parlamentul Republicii Moldova a adoptat n lectura a doua,
definitiv, noua lege Cu privire la gaj nr.449-XV din 30.07.2001. 12 Proiectul de
baz al legii respective fusese elaborat, n cadrul programului de asisten tehnic, de
ctre un grup de specialiti germani i de experi ai B.E.R.D. Textul legii, n noua
redacie, fusese discutat cu participarea prilor cointeresate nc n toamna anului
1999. Legea Cu privire la gaj din 2001 corespunde ntr-o mai mare msur
cerinelor actuale impuse de realitatea din R. Moldova. Un merit nendoielnic al legii
const n definirea precis i clar a mecanismului de nregistrare a gajurilor,
articolele 6; 7. Conform acestei legi, statul i asum obligaia s in cinci registre:
1) Registrul bunurilor imobile - n cazul ipotecii;
2) Registrul deintorilor de valori mobiliare nominative n cazul gajului valorilor
mobiliare nominative;
3) Registrul deintorilor de valori mobiliare ale statului - n cazul gajului valorilor
mobiliare ale statului;
4) Registrul proprietii intelectuale - n cazul gajului drepturilor de proprietate
intelectual;
5) Registrul gajului bunurilor mobile - n cazul gajului altor bunuri mobile.
n registrele sus-enumerate sunt nregistrate toate gajurile fr privarea dreptului
de posesiune. Statul se oblig s pun la dispoziia persoanelor interesate date i
informaii din aceste registre la prima lor cerere. ns, conform articolului 46 al legii
12

Legea Republicii Moldova nr. 449-V din 30.07.2001 Cu privire la gaj. onitorul ficial al Republicii Moldova,
2001, nr.120, p. 3-12

12

gajului din 2001, debitorul-gajist este n drept s cear interzicerea accesului

persoanelor tere la informaiile i datele referitoare la averea sa, care sunt cuprinse n
registru.
n linii generale, accesul creditorilor poteniali la registrele gajurilor trebuie s
simplifice considerabil activitatea subdiviziunilor de credit ale bncilor, interesate n
obinerea unor informaii clare, veridice despre obligaiile ipotecare de care este
grevat (sau nu este grevat) averea solicitantului de credit (perfecionarea
managementului riscurilor de credit ale bncilor comerciale). Un sistem perfect al
registrelor va permite s creasc transparena i eficiena procedurii de exercitare de
ctre creditor a dreptului de urmrire a averii gajate.
Conform articolelor 29; 67 ale legii Cu privire la gaj din 2001, n cazul
neonorrii, n termenul stipulat, a obligaiilor asumate de ctre debitor (depuntorul
gajului), banca trimite acestuia un preaviz, care trebuie totodat s-l nscrie ntr-un
registru. Dac debitorul nu-i ndeplinete obligaiile nici dup ce-a primit preavizul,
acesta din urm permite creditorului (bncii), dup o scurt perioad de ateptare, s
apeleze la instanele de judecat pentru a-i realiza drepturile sale ipotecare; articolul
67(6). Aceste msuri fac mai eficace managementul riscurilor de credit ale bncilor
comerciale.
Conform legii Cu privire la gaj din 2001, organele judectoreti sunt n drept s
decid transmiterea forat a gajului dup ce a expirat termenul de validitate a
preavizului, fr a cere acordul prilor; articolul 71(2). Potrivit legii Cu privire la
gaj din 1996, prezena debitoruluigajist la proces era obligatorie. Totodat, debitorii
adesea tergiversau procesul de judecat neprezentndu-se n faa instanei sub diverse
pretexte.
Conform noii legi, deintorul gajului (banca) este n drept s cear instanei
judectoreti s adopte o decizie privind transmiterea proprietii asupra gajului
nainte de expirarea termenului indicat n preaviz. Pentru aceasta, e necesar ca banca
s demonstreze instanei c, dac nu va fi aplicat msura respectiv, acoperirea
revendicrilor sale este imposibil, sau c exist pericolul real de pierdere a averii
ipotecate (sau de devalorizare rapid a acesteia); articolul 71(3).
13

O important inovaie a legii din 2001 consta n posibilitatea atacrii n instan de

ctre debitor a hotrrilor privind transmiterea dreptului de proprietate asupra gajului
(articolul 72). Acest fapt este determinant, cci se pot ntmpla i cazuri de nclcare
a drepturilor debitorilor de ctre creditorii acestora.
n pofida inovaiilor pozitive, reflectate n noua versiune a legii Cu privire la gaj
din 2001, eficiena acesteia din urm a rmas s fie problematic pn n prezent,
atta timp ct:
A) Vor continua s funcioneze anumite articole din Codul de Procedur Civil.
ntre altele, Codul de Procedur Civil constitue dreptul deintorului de gaj (bncii)
asupra averii persoanei juridice (debitorului), grevat de gajuri (ipoteci), care survine
n rndul al treilea, dup satisfacerea cererilor i revendicrilor (Cod de Procedur
Civil al R. Moldova cu schimbrile pn la 01.01.2001): a) de plat a salariilor, a
pensiilor alimentare; b) de executare a plilor ctre organele fiscale ale statului
(articolele 417-424), dei noul Cod Civil (articolul 453) i legea Cu privire la gaj
din 2001 (articolul 1) prevd c n cazul nendeplinirii de ctre debitor a obligaiei
garantate cu un gaj, deintorul gajului (banca) are dreptul prioritar fa de ali
creditori de a-i satisface revendicrile pe seama bunurilor gajate, inclusiv de ctre
stat.13 Date fiind aceste condiii, managementul bncilor comerciale (deintoare ale
gajului), n prezent nu poate garanta faptul c valoarea de pia a bunurilor gajate,
dup vnzarea lor, va fi suficient pentru a satisface revendicrile de credit n cazul
insolvabilitii debitorului (impactul riscurilor de credit);
B) Nu a fost elaborat i pus n practic sistemul de nregistrare a gajurilor
mobiliare capitolul VI al legii Cu privire la gaj din 2001. Dei noua lege Cu
privire la gaj a intrat n vigoare la 02.11.2001, capitolul VI al legii respective, care
definete mecanismul nregistrrii gajului mobiliar, ce urma s fie aplicat ncepnd
cu data de 02.01.2002, nu a funcionat pn n noiembrie 2002; articolul 82.
Conform legii, nregistrarea bunurilor mobiliare trebuie fcut ntr-un registru
general al averii mobiliare, pe care urmeaz s-l in Ministerul Justiiei (articolul
37). Acest registru e necesar s fie introdus n computer, pentru ca notarii din ntreaga
13

Codul Civil al Republicii Moldova nr.1107-V din 06.06.2002. onitorul ficial, 2002, nr.82-86, p. 2-174.

14

ar s aib acces la el, nregistrnd gajurile din orice localitate, i pentru ca n orice
moment s poat obine informaiile necesare. Cu acest scop, se prevedea racordarea
la INTERNET, sau crearea unei reele interne republicane [8]. Potrivit calculelor
experilor, pentru realizarea acestor obiective, va fi nevoie de circa 150 mii dolari
S.U.A.
inerea registrului de gajuri, n special de bunuri mobiliare, intr n atribuiile
directe ale Ministerului Justiiei. Cu toate acestea, n-a fost creat pn n termenul
stabilit, 02.01.2002, sistemul de nregistrare a averii mobiliare. ncepnd din ianuarie
i pn n noiembrie 2002, contractele de gajuri mobiliare nu erau nregistrate
nicieri. Prin urmare, bncile suspendaser pn la data respectiv acordarea de
credite garantate cu asemenea categorii de gajuri.
Aadar, dei fusese elaborat i adoptat de ctre Parlamentul R. Moldova legea
necesar sistemului financiar-bancar al rii, mecanismul de realizare a ei lipsea, fapt
care mpiedica dezvoltarea creditrii garantate cu gaj mobiliar i, n linii generale,
complica procesul de extindere i dezvoltare rapid a pieei de servicii bancare din
ar.

15

CONCLUZII
Conform temei prezentei teze, s-a efectuat analiza modului de funcionare a
sistemului bancar al R. Moldova i, pe baza rezultatelor obinute, au fost identificate
problemele principale i relevai factorii de baz care determin direciile prioritare
de perfecionare a sistemului bancar bancar moldovenesc.
Cercetrile efectuate au demonstrat c principala for, care frneaz
dezvoltarea economic a rii, rezid n scadena prea scurt a
creditelor acordate sectorului real al economiei de ctre bncile
comerciale, caracterul determinat al impactului riscurilor asupra
participanilor la piaa financiar.
n lucrarea de fa au fost relevate problemele juridice fundamentale cu care se
confrunt sistemul bancar autohton, rezolvarea crora va permite o integrare mai
rapid a rii n UE: Garantarea depunerilor persoanelor fizice n bnci este una din
condiiile integrrii n Europa a R. Moldova, cci n 2002 Uniunea European a
obligat rile-membre s introduc pe teritoriul lor legea respectiv. Deoarece aceast
lege urmeaz s funcioneze integral abia peste 6-7 ani, are mare importan faptul
cum se va manifesta n practic procedura de garantare a depozitelor persoanelor
fizice, dac se va ntmpla c vreo banc comercial din R. Moldova va da faliment.
Astfel, perfecionarea sistemului bancar din Republica Moldova are
ca scop stabilirea unor reguli severe i creterea disciplinei
participanilor la piaa financiar a R. Moldova bncile comerciale,
pentru ca acestea s-i respecte obligaiile asumate fa de
deponeni privind meninerea i asigurarea mrimii depozitelor;
beneficiarii de credite, pentru ca acetia s-i ndeplineasc onest
obligaiile asumate fa de bncile comerciale ncepnd din
momentul acordrii creditului solicitat.
Doar un management eficient al riscurilor investiionale ale
persoanelor fizice i garantarea depunerilor cetenilor pot asigura
atragerea efectiv n bncile comerciale a depozitelor cu scaden
lung de la populaie. Totodat, un management calificat al
16

riscurilor de credit poate contribui mult la creterea volumelor i

termenelor creditelor acordate de bncile comerciale sectorului
real; precum i la prosperarea economiei, la sporirea numrului
locurilor de munc i, n consecin la creterea bunstrii
populaiei.

17

BIBLIOGRAFIE
1.

Cojocaru D. Sisteme bancare reprezentative pe plan internaional / Finane, Bnci,

Asigurri Nr.4, aprilie 2010, pag 44

2.

Codreanu V. Sistemul bancar din Republica Moldova un factor stimulator sau de

reinere pentru economia naional / Profit Nr.9, septembrie 2009, pag 7

3.

Legea cu privire la Banca Naional a Moldovei nr. 548-XIII din 21.07.95. Monitorul
Oficial al R.Moldova nr.56-57/624 din 12.10.1995

4.

. 2000: .
, Primex Com, 2000

5.

Legea instituiilor financiare nr. 550-XIII din 21.07.95. Republicat: Monitorul Oficial
al R.Moldova nr.78-81/199 din 13.05.2011

6.

Legea Republicii Moldova nr. 548-III din 21.07.1995 Cu privire la Banca

Naional a Moldovei. onitorul ficial al Republicii Moldova, 1995, nr. 56-57

7.

Regulamentul B.N.M. nr. 23/09-01 din 15.08.1996 Cu privire la autorizarea

bncilor. onitorul ficial al Republicii Moldova, 1996, nr.59-60, p. 33-54.

8.

Hotrre C.A. al B.N.M. nr.110 din 16.05.2002 Privind modificarea i completarea

Regulamentului B.N.M nr. 23/09-01 din 15.08.1996 Cu privire la autorizarea
bncilor. onitorul ficial al Republicii Moldova, 2002, nr.66-68, p. 79-81.

9.

Legea cu privire la gaj nr. 449-XV din 30.07.2001. Monitorul Oficial al R.Moldova
nr.120/863 din 02.10.2001

10. Legea Republicii Moldova nr. 632-V din 14.11.2001 Cu privire la insolvabilitate.
onitorul ficial al Republicii Moldova, 2001, nr.139-140, p. 5-37.
11. Codul Civil al Republicii Moldova nr.1107-V din 06.06.2002. onitorul ficial,
2002, nr.82-86, p. 2-174

18