Sunteți pe pagina 1din 44

Bancile din Romania: publicitate

mincinoasa pentru creditele in CHF


Si modelul francez: cum era
corect sa fie promovat acest
tip de credit

Minciuna prin omisiune


Uitati-va la acest flyer
de promovare al OTP Bank.
Mai precis, la graficul prin
care banca ilustra
stabilitatea francului
elvetian. Banca a ales
perioada ianuarie 2004septembrie 2005.

Ce a facut banca? A decupat din


istoricul CHF-RON doar partea care
sustinea afirmatia mincinoasa de
moneda stabilaThe big
picture
360 de luni
Grafic pliant
OTP
20 de luni

Cum arata, de fapt, evolutia cursului CHF-Leu pe 10 ani?


Cam asa: crestere de 380% (iulie 1998-iunie 2004), apoi
scadere de 30% (iunie 2004-iulie 2007), apoi iar crestere
de 19% (iulie 2007-iunie 2008). Asta e stabilitate???
Vedeti detaliat evolutia pe slide-ul urmator.

Evolutia cursului CHF-RON in


perioada 1998-2008
2,705
7

2,234
2

11.06.2004

%
80
3
+
0,563
7

09.07.1998

07.07.2008

9
+1
%

-30%

1,874
1

24.07.2007

Nu doar OTP a mintit. Iata si flyerul Raiffeisen

Pliant promotional Bancpost

Minciuna din Romania vs


Oferta corecta din Franta
In timp ce, in Romania, bancile- profesionisti
in domeniu- isi minteau clientii in privinta
stabilitatii francului elvetian si ii prezentau
doar beneficiile, gen cea mai mica dobinda
(flyer Bancpost) sau rate mai mici cu pina la
25% decit daca ar contracta imprumutul in
euro sau lei (Frigyes Harshegyi, director
general OTP Romania), in Franta gasim
modelul corect despre cum ar fi trebuit
prezentat clientilor acest tip de credit:

Comparatie cu contracte de credit


similare din Franta
In Franta, bancile care au acordat imprumuturi
in CHF ii avertizau in scris pe clienti despre
riscul de schimb valutar. Iata cum arata un
avertisment de risc valutar inclus intr-un
contract de credit in CHF acordat in 2008 de
banca Credit Agricole.
Dupa cum vedeti mai jos, clientul era
atentionat, prin calcule cu numere concrete, ca
poate varia cursul CHF-EUR, ca dobinda poate
varia si ca, daca asta se intimpla, clientul va fi
nevoit sa plateasca mai mult.

Exemplu de avertizare in scris a clientului


asupra riscului valutar- banca Crdit agricole
(Lorraine- Franta)
Extras din contractul de credit:

Traducerea paragrafului din contractul bancii


Crdit agricole din Franta:

Exemplu de avertizare in scris a clientului


asupra riscului valutar- banca Crdit agricole
(Lorraine- Franta)
Traducerea:
Exemplu de risc de schimb valutar si de risc de dobinda:
Un client care intentioneaza sa cumpere un apartament in valoare de
230.000 Euro decide sa imprumute 130.000 Euro in franci elvetieni pe 10 ani,
adica 205.205 CHF.
La data imprumutului, cursul este 1 Euro= 1,5785 CHF, iar dobinda este
3,40% (2,20%+ o marja de 1,20%) pentru primele trei luni, cu amortizare a
capitalului.
Trei luni mai tirziu, la prima maturitate a termenului, rata de dobinda a
CHF la 3 luni pentru trimestrul urmator este de 3%, deci imprumutatul va plati,
pentru trimestrul considerat, dobinda de 4,20% (3,00%+ 1,20%).
La aceeasi data, cursul CHF a crescut. Nu mai este 1 Euro= 1,5785, ci
este 1 Euro= 1,4310 CHF.
Soldul datorat, convertit in euro, dupa platile facute pina la prima
maturitate a termenului, valoreaza acum 140.374,63 Euro, adica cu 10.374,63
Euro in plus de rambursat fata de capitalul imprumutat initial: 205.2054.328,90 (ratele platite pina la prima maturitate)= 200.876,10 CHF: 1,4310=
140.374,63 Euro, adica un plus de 10.374,63 Euro.
Variatia de curs atrage o scumpire a capitalului imprumutat cu 10.374,63
Euro.

Sursa: www.mediapart.fr

Exemplu de avertizare in scris a clientului


asupra riscului valutar- banca Crdit agricole
(Lorraine- Franta)
Extras din contractul de credit, in chenarul rosu:

Traducerea paragrafului din contractul bancii


Crdit agricole din Franta:

Exemplu de avertizare in scris a clientului


asupra riscului valutar- banca Crdit agricole
(Lorraine- Franta)
Riscurile de dobinda si de schimb valutar sint reale si
cumulative. Ele se aplica intregii sume imprumutate,
avertiza, printre altele, banca Credit agricole. In
privinta acestor riscuri, Dvs declarati ca detineti
cunostintele si experienta necesare pentru a evalua
caracteristicile acestei finantari si pentru a-i accepta
toate riscurile. Prin semnarea acestui contract de
imprumut in aceasta moneda, declarati ca ati luat
aceasta decizie in deplina cunostinta de cauza si ca
aceasta decizie este bine adaptata situatiei Dvs
personale, eventual dupa ce ati cerut parerea
consilierilor Dvs obisnuiti, daca considerati ca este
necesar.

Alt exemplu de avertizare


Tot in Franta, contra-exemplu la creditele in CHF acordate de
Credit Agricole este alta banca, cea mai mare din Franta- BNP
Paribas. Impotriva acesteia, Parchetul din Paris a deschis inca din
2013 o ancheta judiciara pentru practici comerciale inselatoare.
Citeva sute de clienti cu credite in CHF sint reprezentati de
avocatul parizian Charles Constantin-Vallet, care cere bancii in
instanta, in numele clientilor, 40 de milioane de euro drept
reparatii pentru prejudiciile suferite.
De ce este acuzata cea mai mare banca din Franta de practici
comerciale inselatoare? Clientii spun, la fel ca si cei din Romania,
ca nu au fost informati in legatura cu riscurile de schimb valutar
pe care le implica acordarea acestui credit.
BNP Paribas se apara spunind ca a folosit aceasta fraza in
contracte: Imprumutatul declara ca a fost informat ca prezentul
credit implica operatiuni de schimb valutar care ar putea avea un
impact asupra planului de rambursare. Vedeti mai jos.

Sursa: publicatia elvetiana Le Temps: http://


www.letemps.ch/economie/2015/02/24/un-cauchemar-francs-suisses

Pentru a respecta obligatia de


consiliere, veti regasi fraza
urmatoare in mentiunile legale:
Acest credit implica un risc de
schimb valutar. Daca nu doriti sa
fiti expusi acestui risc, un consilier
este la dispozitia Dvs. pentru a va
propune un credit mai potrivit

Plata ratelor in sume nevariabile in


Euro la creditele in CHF
Pe linga avertismentul de risc valutar, contractul de
mai sus este important si pentru ca ne arata inca un
aspect de protectie a consumatorului in Franta.
Bancile care au dat credite in CHF au luat, inca din
2008, de la lansarea produsului, o alta masura de
protectie a clientului in fata fluctuatiei cursului valutar.
Clientii platesc, pe toata durata creditului, aceeasi rata
in euro care le-a fost anuntata in oferta de imprumut.
Singura problema acolo este ca, daca variaza cursul in
sensul devalorizarii euro fata de CHF, le creste soldul
pe care il au de plata. Mai precis, li se prelungeste
automat perioada de timp in care trebuie sa
ramburseze.

Plata ratelor in sume nevariabile in


Euro la creditele in CHF
Ca sa fie si mai clar mecanismul, daca un client a luat un
credit de 200.000 euro (cum este in exemplul de mai sus de la
UCB, sucursala BNP Paribas), ei bine, ratele pe care le are de
platit sint de 1.281,17 euro, daca opteaza pentru dobinda
variabila la 5 ani, sau de 1.314,75 euro, pentru un contract cu
dobinda variabila la 15 ani. Indiferent de fluctuatia cursului
euro-CHF, clientii atit au platit, pe toata durata de la acordare
pina azi.
Singura lor problema, pentru care s-au si indreptat in instanta
impotriva bancilor, era ca, dupa devalorizarea euro, vor trebui
sa plateasca nu 20 de ani, cum stiau cind au semnat
contractul in exemplul de mai sus, ci 25, pina la amortizarea
soldului crescut in urma variatiei cursului de schimb. Dar daca
francul se devalorizeaza peste 10 ani, sa zicem, ei nu mai au
nicio problema. Nu au platit niciun ban in plus pentru ca nu leau crescut ratele. Si cu toate astea, sint in instanta impotriva
bancii, pe care o acuza de practici comerciale inselatoare.

Lovitura de gratie primita de banca


BNP Paribas chiar din partea unei foste
directoare a bancii
Dar marea revelatie legata de creditele in franci
elvetieni in Franta, tocmai datorita credibilitatii
sursei, a fost declaratia pe care o fosta directoare
regionala a bancii BNP Paribas a dat-o pe 17
septembrie 2015 in fata judecatorilor Curtii de Apel
Paris, Tribunalul de Inalta Instanta.
Pe scurt, ea a marturisit ca a refuzat sa vinda acest
produs, comercializat de BNP Paribas intre 20082009, pentru ca si-a dat seama imediat de pericolul
de crestere a soldului datorat de catre client in
urma unor posibile variatii ale cursului valutar. Iata
citeva pasaje din marturia ei in fata instantei:

Declaratia doamnei Nathalie Chevallier,


fosta Directoare Regionala BNP Paribasagentia Paris Etoile- in fata Tribunalului de
Inalta Instanta Paris- 17.09.2015

Am cerut sa mi se aduca dovada ca variatia cursului de schimb, asa cum


era prezentata in produs, nu va avea impact asupra capitalului restant
datorat, pentru ca imediat intelesesem ca acesta este pericolul
produsului. Serviciul Marketing mi-a transmis in februarie 2008 un tabel
excel simplu din care mi-am dat seama ca, daca variaza cu doar 0.20
euro cursul de schimb, lucru care era prezentat drept neglijabil pentru
client, acest lucru avea de fapt un impact foarte mare asupra soldului
creditului. Rezum lucrurile asa: imprumutind 100.000 euro la o paritate
de 1,60 CHF pentru 1 euro, daca paritatea ajunge la 0,8 CHF pentru 1
euro (ceea ce aproape s-a intimplat), soldul datorat de client se
dubleaza
Am alertat pe toata lumea din banca despre acest produs, explicindu-le
ca este un risc de imagine foarte mare pentru BNP. Am fost convocata de
superiorii mei directi si de directorul general. M-au intrebat daca cred in
produs, le-am spus ca nu, ca refuz sa il vind. Mi-au raspuns: te crezi mai
desteapta decit cei care au conceput produsul? Le-am spus ca aveam
crash teste si ca erau foarte rele. Mi-au spus ca asta e rolul unui crash
test, sa puna in evidenta riscurile unui produs. Apoi seful meu mi-a spus
ca am 15 zile sa imi schimb parerea.

Declaratia doamnei Nathalie Chevallier,


fosta Directoare Regionala BNP Paribasagentia Paris Etoile- in fata Tribunalului de
Inalta Instanta Paris- 17.09.2015

Eu compar creditul in franci elvetieni cu un plasament


bursier, in termeni de risc: era ca si cum ii propuneam
clientului sa isi plaseze banii pe o piata de schimb, pe o
moneda; daca moneda coboara, el cistiga, daca
moneda urca, el pierde. Pentru mine era acelasi
mecanism ca la specula pe piete, doar ca noi il
prezentam ca pe un imprumut imobiliar, propus unor
oameni care doreau sa isi securizeze patrimoniul sau sa
isi pregateasca pensionarea si in niciun caz, niciunul
dintre ei, oricare i-ar fi fost nivelul de cunostinte sau
cultura financiara, nu se putea angaja intr-un proiect
imobiliar alegind un imprumut bazat pe un curs de
schimb

Declaratia doamnei Nathalie Chevallier,


fosta Directoare Regionala BNP Paribasagentia Paris Etoile- in fata Tribunalului de
Inalta Instanta Paris- 17.09.2015

Intrebarea doamnei Claire Thepaut, vice-presedinte


insarcinat cu instructia la Tribunalul de Mare Instanta Paris:
Clientii n-au inteles ca imprumutau in franci elvetieni si ca,
cursul de schimb va avea impact asupra planului lor de
rambursare?
Nathalie Chevallier: Oamenii n-au inteles in ce consta
impactul cursului de schimb asupra planului de rambursare
din cauza ca li se explica ca soldul nu va putea varia decit
cu citeva centime. De altfel, se punea accent pe nonsubiecte, cum ar fi taxele de schimb, care produceau
confuzie in mintea clientilor intre taxe de schimb si curs de
schimb. In oferta de imprumut, se vorbea mai mult de taxe
de schimb decit de curs de schimb. Treaba facuta expres.

Declaratia doamnei Nathalie Chevallier,


fosta Directoare Regionala BNP Paribasagentia Paris Etoile- in fata Tribunalului de
Inalta Instanta Paris- 17.09.2015

In momentul lansarii produsului, serviciul


marketing a testat oferta pe colaboratorii din
echipa mea, sint oameni care inteleg si analizeaza
dosarele. Deci i-au dat oferta unei colaboratoare
care a citit-o si care a spus ca n-a inteles nimic.
Persoana de la serviciul marketing, care trebuia sa
testeze produsul, a spus atunci: e bine, putem
merge mai departe. Acest tip de test este obisnuit
pentru noile produse. Scopul era sa nu fie scrise
lucruri care l-ar putea nelinisti pe client sau care sa
puna in evidenta taxe sau elemente negative.
Daca nu, nu mai vindeam deloc

Declaratia doamnei Nathalie Chevallier,


fosta Directoare Regionala BNP Paribasagentia Paris Etoile- in fata Tribunalului de
Inalta Instanta Paris- 17.09.2015

Acest document scoate in fata


faptul ca bugetul (clientului) este
securizat in orice circumstanta din
motiv ca ratele ramin fixe. Dar, in
cazul in care capitalul restant datorat
creste, putin conteaza ca ratele sint
fixe, daca nu reusiti niciodata sa va
platiti datoria

Cea mai mare banca din Franta,


cercetata sub acuzatia de practici
comerciale inselatoare
Judecatorii Tribunalului de Inalta Instanta
Paris au considerat marturia fostei
directoare BNP Paribas atit de importanta in
desfasurarea procesului, incit au trimis-o
tuturor clientilor cu credite in CHF ai bancii
BNP care sint in proces cu banca.
Marturia doamnei Chevallier in fata
instantei este parte a procesului in care BNP
Paribas este acuzata de practici comerciale
inselatoare, proces aflat in desfasurare.

In Franta- cu avertisment,
In Romania- fara avertisment
Ca o scurta concluzie la situatia din Franta, tara
membra UE ca si Romania in anul 2008, acolo se
acordau credite in CHF cu aceleasi argumente ca si
la noi, stabilitate si costuri reduse, dar acolo
bancile avertizau clientul, in scris, pe larg sau pe
scurt, despre riscul valutar. In Romania, nimic
despre riscuri.
Si, ca o confirmare a faptului ca si bancile din
Romania incep sa constientizeze ca au gresit in
2008, oferta OTP de conversie CHF-RON lansata
zilele astea contine si ea, explicit, avertisment de
risc valutar

Clientul OTP este, asadar, avertizat ca rata lunara ce ii este oferita


prin aceasta propunere de conversie urmata de discount, de
6.066,1 RON, nu poate avea risc de soc pe cursul de schimb, ca
este in RON, dar poate creste pina la 6.302,97 RON in urma unui
posibil soc pe rata dobinzii.

Lipsa avertismentului de risc


valutar, culpa bancii
Asa ceva trebuia facut in 2008, cind
aceste credite au fost oferite pe
piata. Faptul ca pina si bancile
romanesti incep sa treaca aceste
avertizari in ofertele din 2016,
menite sa opreasca procesele din
instante, este, cred eu, o acceptare
tacita a culpei in care sint pentru
contractele din 2008. Iar exemplele
din Franta sint foarte graitoare.

Pentru conformitate
Iata depozitia integrala a Directoarei
BNP Paribas, in original, asa cum a
fost ea facuta pe 17 septembrie 2015
in fata Curtii de Apel Paris, Tribunalul
de Inalta Instanta.
De aici am selectat si tradus
paragrafele pe care le-ati citit mai
devreme.

Pentru conformitate
Sursa acestor documente este
http://www.lemonde.fr/economie/articl
e/2015/11/05/affaire-des-prets-en-fra
ncs-suisses-un-document-accable-bnp-p
aribas-personal-finance_4804168_3234.
html