Sunteți pe pagina 1din 51

PROIECT - ASIGURAREA

ECHIPAMENTELOR ELECTRONICEcaracterizare general, practici interne i


internaionale, evoluie (i structur) pe piaa
intern i internaional

Prof. coordonator
Bogdan Frescu

Studeni:
Ciobanu Alexandra
Corneanu- Hotin Ana Larisa
Dumitra Claudiu-Constantin
tefniu Roxana-Mihaela

Asigurrile acoper totul, n afar de ceea ce se ntmpl.


Legea lui Miller
Allan: Ce cas frumoas... i pe plaj!
Linda: Mulumesc.
Allan: Mda, hai s-i dm foc i s lum banii pe asigurare.
Replici din filmul artistic Mai cnt o dat, Sam,
scenariu de Woody Allen (4 mai 1972)

Introducere

Asigurrile au luat natere prin nevoia de protecie a omului i a unei averi agonisite pe
parcursul vieii acestuia. n decursul vieii, omul adun o serie de bunuri, valori toate dobndite cu
efort i sacrificii dar acestea pot disparea ntr-o clip n urma unui furt, cutremur, incendiu sau alt
cataclism. Restaurarea sau recuperarea bunurilor furate, distruse sau pierdute ntr-o perioad scurt
de timp este irealizabil astfel, reluarea traiul zilnic se poate face numai n condiii de asigurare a
acelor bunuri i valori.
Asigurarea bunurilor reprezint o protecie mpotriva anumitor riscuri care pot aprea de-a
lungul funcionrii acestora. Asigurarea echipamentelor electronice reprezint o poli de asigurare
de tip toate riscurile "All risks" i acoper daunele materiale produse obiectelor asigurate, din cauza
unui eveniment exterior acestuia (furt, avarie, distrugere etc.).

Capitolul I. Caracterizarea general a asigurrilor de echipamente


electronice
Asigurrile au luat natere prin nevoia de protecie a omului i a averi agonisite pe parcursul
vieii acestuia. n decursul vieii, omul adun o serie de bunuri, valori toate dobndite cu efort i
sacrificii dar acestea pot disparea ntr-o clip n urma unui furt, cutremur, incendiu sau alt cataclism.
Restaurarea sau recuperarea bunurilor furate, distruse sau pierdute ntr-o perioad scurt de timp
este irealizabil. Reluarea traiul zilnic se poate face numai n condiii de asigurare a acelor bunuri i
valori.

1.1.

Definirea conceptului de asigurare a bunurilor


Asigurarea, aciunea de a se asigura i rezultatul ei, este definit ca operaie financiar,

decurgnd dintr-un contract sau dintr-o obligaie prevzut de lege, prin care asigurtorul se
oblig ca n schimbul unei sume primite periodic s despgubeasc pe asigurat pentru pierderile pe
care acesta le-ar suferi n urma unor ntmplri independente de voina lui1
Asigurrile repezint raportul juridic n baza cruia cel asigurat are dreptul la o
despgubire din partea asiguratorului n caz de accident, incendiu etc.2
Asigurrile constituie relaii economice, n form bneasc, stabilite pe baze obligatorii sau
contractual, generate de transferul unor riscuri pure ntre asigurai i asiguratori i prin care se
constituie i se utilizeaz, pe baze mutuale, fonduri bneti specifice (de asigurare).3

Dicionarul explicativ al limbi romne, ediia a II-a; Academia Romn, Institutul de Lingvistic Iorgu Iordan,
Editura Univers Enciclopedic, 1998;
2
Noul dicionar al limbi romne, Litera Internaional, Editura Litera International, 2002;
3
Suport de curs, Capitolul IV Conceptul de asigurare abordare economic i financiar, Firescu Bogdan Narcis,
pag. 89;

1.2.

Elementele asigurri de bunuri


n practica asigurrilor de bunuri, ct i a asigurrilor n general, se ntlnesc anumite

elemente ce intervin n raporturile de asigurare.


1.2.1. Prile care intervin n asigurare
Asiguratorul este acea entitate economic, care n schimbul primelor de asigurarea pltite de
asigurat i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor.
Asiguratul reprezint persoana fizic sau juridic ce se asigur mpotriv unor evenimente ce
se pot produce, care i asigur bunurile mpotriva unor calamiti naturale sau pentru producerea de
tere persoane a unui prejudiciu. Asiguratul are dreptul de a solicita asiguratorului acoperirea
pagubei suferite prin despagubire sau prin plata sumei asigurate.
Contractantul, este parte ce intervine n asigurare, reprezint persoana fizic sau juridic
care poate ncheia o asigurare, fr ns ca aceasta s obin calitatea de asigurat.
Beneficiarul asigurrii este reprezentat de persoana care are dreptul s primeasc
despgubirea sau suma asigurat, fr ca aceasta s fie parte la contractul de asigurare.
n aceast seciune putem meniona i despre contractual de asigurare. Contractul de
asigurare este acel act juridic n care sunt reglementate raporturile juridice dintre prile
contractante. Este format dintr-un ansamblu de documente cuprinznd4:

cererea de asigurare;

polia de asigurare;

condiiile contractuale pentru asigurarea de baz i pentru clauzele suplimentare ataate.

1.2.2. Obiectul asigurrii


Obiectul asigurrii sunt bunuri, ce fac parte din patrimonial persoanelor fizice sau
juridice, asigurarea garanteaz plata unor despgubiri n cazul n care bunurile asigurate sunt
distruse total sau parial de producerea evenimentelor asigurate.
Bunurile ce sunt asigurate sunt menionate n mod expres n specificaia poliei, ce se afl
la adresa consemnat n aceasta.

*** http://ro.wikipedia.org/wiki/Asigurare, accesat in data de 14.10.2013;

1.2.3. Interesul asigurat


Interesul asigurat este o condiie fundamental privind ncheierea unei asigurri. Prin
urmare, nu este posibil ca o persoan s semneze asigurarea pentru un bun ce aprine altei persoane,
fa de care nu are nici o rspundere.
Asigurarea de bunuri, poate de ncheiat de proprietarul acestora, sau de o alt persoan
ce deine un interes sau rspunde pentru funcionalitatea acestora. Pierderea proprietii sau a
deinerii bunului respectiv atrage dupa sine ncheierea efectului asigurrii.

1.2.4. Riscul asigurat


Riscul asigurat este reprezentat de evenimentul sau fenomenul ce prin producerea sa oblig
asiguratorul s plteasc asiguratului despagubirea sau suma asigurat.
Riscurile asigurate privind bunurile sunt menionate n cadrul condiiilor specifice pentru
fiecare tip de asigurare i, dac este cazul, n clauzele adiionale, ce fac parte integrant din poli.

1.2.5. Suma asigurat


Suma asigurat sau acoperirea de asigurare reprezint limita de valoare pn la care
asiguratorul rspunderea fa de asigurat. n cazul asigurrilor de bunuri, pentru determinarea sumei
asigurate este necesare evaluarea acestora, cu ajutorul crora se fixeaz valoarea de asigurare.
Aceast valoare de asigurare se stabilete n raport cu valoarea real a bunurilor.

1.2.6. Prima de asigurare


Prima de asigurare este reprezentat de suma pltit de asigurat ctre asigurator pentru
garantarea de ctre acesta a sumei asigurate sau acoperirea pagubei, n cazul produceri riscului
asumat.
Stingerea obligaiilor de plat conform contractului de asigurare se poate face prin virament
n contul societii de asigurare sau numerar. Societatea de asigurri nu are sarcina de a informa
asiguratului despre scadena acestor obligai de plat.

n situaia contractelor de asigurrii ce sunt ncheiate pe o perioad de asigurare mai mic de


un an, dar mai mare de o lun, primele de asigurare se calculeaz conform procedeului pro rata
temporis5, innd cont de numrul de zile cuprinse n asigurare.
Prima de asigurare se pltete n aceeai moned n care a fost stabilit suma asigurat. n
situaia n care polia nceteaz ca i consecin n urma imposibilitii producererii riscurilor
asigurate, distrugerea sau dispariiei bunurilor ce sunt asigurate, din alte motive dect cele prevzute
n poli sau dispariiei interesului asigurat, prima de asigurare ce se cuvine va fi ce aferent
perioadei n care polia de asigurare a fost valabil, diferena dintre prima de asigurare ncasat i
cea cuvenit se va restitui, la cerere, asiguratului sau contractantului. n aceast scenariu excepie o
face situaia n care s-au pltit deja despgubiri ori sunt avizate daune n conformitate cu polia
reziliat.
1.2.7. Durata asigurrii perioada de asigurarea
Perioada de asigurare sau durata asigurrii este perioada de timp n care sunt valabile
raporturile ntre asigurat i asigurator.
Durata de asigurare este menionat n specificaia poliei. Companiei de asigurare i ncepe
raspunderea de la ora 00:00 a zilei menionate n specificaia poliei, dar nu mai devreme de ora
24:00 a zilei n care a fost pltit prima de asigurare sau prima rat a acesteia, dupa caz, i nceteaz
la ora 24:00 a ultimei zile a perioadei de asigurare menionate n specificaia poliei.
n situaia n care nu se pltete la termenul scadent, valoarea total a primei de asigurare sau
ratele acesteia dup caz, contractul de asigurare i anulez efectele juridice automat i rspunderea
companiei de asigurri nceteaz, fr a fi necesar transmiterea unei notificri sau o alt formalitate
din partea companiei de asigurri.

1.2.8. Paguba
Paguba sau dauna reprezint pierderea intervenit la bunul asigurat ca urmare a producerii
evenimentului mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. ntlnim aici dou noiuni i anume paguba

Proporional cu timpul, expresia latin pro rata temporis are semnificaia c anumite drepturi bneti sau anumite
obligaii, ce nu pot fi acordate, fa de perioada pentru care au fost stabilite, se pltesc sau se aduc la ndeplinire n raport
cu fraciunile din timpul scurs din acea perioad-

total n cazul n care bunul a fost distrus n ntregime i paguba parial atunci cnd pierderea
intervenit este mai mic dect valoarea bunului.6

1.3. Elemente specifice asigurrilor de echipamente electronice

Asigurarea echipamentelor electronice reprezint o poli de asigurare de tip toate riscurile


"All risks" i acoper daunele materiale produse obiectelor asigurate, din cauza unui eveniment
exterior acestuia:

avarie sau distrugere, astfel ncat obiectul s nu i mai poata ndeplini funciunile;

pierdere prin furt sau jaf;

riscuri specifice echipamentelor electronice cauzate de eroare umana, incendiu, ap,

fenomene ale naturii, tehnologie.

1.3.1. Concepte privind asigurarea echipamentelor electronice


Echipamente

electrice

electronice

sunt

echipamentele

cror

funcionare

corespunztoare depinde de cureni electrici sau cmpuri electromagnetice i echipamentele de


generare, transport i de msurare a acestor cureni i cmpuri, ce sunt proiectate pentru a fi
utilizate la o tensiune mai mic sau egal cu 1.000 volti curent alternativ sau 1.500 voli curent
continuu.7
Echipamentul electronic nou sau echipamentul electronic iniial asigurat este nlocuit dac
echipamentul electronic asigurat ce a suferit o daun total se gsete pe pia, atunci se va
despgubi toate costurile ce sunt necesare pentru a nlocui i monta un echipament electronic nou,
identic cu cel pierdut sau avariat. n situaia n care bunul nu se gsete pe pia, atunci se vor
despagubi toate costurile necesare pentru a nlocui echipementul asigurat pierdut sau avariat cu un
model similar.
Costul de livrare cuprinde acele cheltuieli necesare pentru ambalare sau mpachetare,
transport, montare, punere n funciune, impozite i taxe.
6

*** - http://www.portaldeasigurari.ro/concept/conc_elem.php, accesat la data de 14 octombrie 2013;


**** - http://www.ecotic.ro/producatori/definitii-utile, accesat la data de 16 octombrie 2013;

Dauna parial a echipamentului electronic asigurat presupune posibilitatea de refacere a


acestuia prin reparaie, recondiionare sau prin

restaurare. Dauna parial mai presupune i

nlocuirea unor pri componente, astfel se poate aduce n starea n care se afla nainte de producerea
sau apariia oricrui eveniment asigurat. Cheltuielile aferent acestor operaii fiind mai mici dect
valoarea de asigurare.
Dauna total a echipamentului electronic asigurat se ntlnete n situaia n care bunul nu
mai poate fi adus la forma lui iniial prin reparare, nlocuire, recondiionare sau restaurarea prilor
sau pieselor componente. n acest caz se mai ntlnete i situaia n care costul acestora ar fi egal cu
sau mai mare dect valoarea de asigurare.
Parte nlocuibil reprezint n situaia unei reparaii, piesa sau subansamblul de schimbat.
1.3.2. Obiectul asigurrii
Echipamentul electronic menionat n polia de asigurare sau n anexele acesteia, ce cuprinde
i sistemul de operare liceniat, din momentul n care este gata de funcionare, instalat la sediul
asiguratului ce este specificat n poli i din momentul utilizrii n domeniul economic, este bun
asigurat.
Pe lnga echipamentul electronic, propriu-zis sse mai pot asigura urmtoarele bunuri:
2. Date - informaii citibile de un echipament electronic (exemplu: date master i de
tranzacie stocate n fiiere i baze de date, programe standard din producia de serie, programe
personalizate, create special pentru anumii utilizatori);
3. Suporturile externe de date - mediile de stocare pentru informaii citibile de ctre
echipamentul electronic, pe care datele asigurate au fost stocate, sunt de asemenea acoperite
dac acestea pot fi schimbate de utilizator (exemple: discuri magnetice mobile, benzi
magnetice, discuri floppy etc.).
1.3.3. Suma asigurat
Suma asigurat pentru fiecare echipament electronic asigurat trebuie s fie egal cu valoarea
de asigurare a acestuia. Valoarea de asigurare este:
n situaia n care echipamentul electronic asigurat este inclus pe o list curent i
valabil de preuri, preul de pe list, respectiv preul de nou al bunului asigurat i se mai adaug
cheltuielile de livrare;
10

n situaia n care echipamentul electronic asigurat nu mai este inclus pe listele de


preuri valabile, preul de nou al bunului asigurat este dat de pe ultima list disponibil, unde se
mai adaug cheltuielile de livrare. n acest caz se ine cont la estimarea valorii de asigurare i de
orice modificare de preuri ce ar fi putut interveni ntre timp;
n situaia n care nu este disponibil nici o list de preuri pentru echipamentul
electronic, se ia n considerare preul de achiziie sau de livrare a bunului asigurat nou, unde se
adaug cheltuielile de livrare. n acest caz se ine cont la estimarea valorii de asigurare i de
orice modificare de preuri ce ar fi putut interveni ntre timp;
n situaia n care nu este disponibil nici o list de preuri, pre de achiziie sau de
livrare, se ia n considerare suma total a tuturor cheltuielilor necesare pentru fabricarea
echipamentului asigurat la care se adaug o marj de pre, unde este cazul, i cheltuieli de
livrare. n acest caz se ine cont la estimarea valorii de asigurare i de orice modificare de
preuri ce ar fi putut interveni ntre timp;
Suma asigurat va fi calculat, astfel nct s acopere toate cheltuielile necesare pentru
nlocuirea sau refacerea echipamentelor electronice, datelor i programelor, inclusiv nlocuirea
suporturilor externe de date.

1.3.4. Sediul asigurat


Asigurarea este valabil n interiorul sediului asigurat de la adresa precizat n poli.
Acoperirea este valabil i n caz de deplasare sau de transport a echipamentelor electronice
asigurate n incinta sediului asigurat de la adresa precizat n poli.
Componentele echipamentelor electronice, cum ar fi datele i suporturile respective de date
sunt acoperite i ele n toate sediile asiguratului menionate n poli i n toate centrele externe de
stocare backup (stocare a versiunilor de rezerv) menionate n poli. Fiierele de date backup sunt
i ele asigurate pe timpul transportului ntre sediile companiei i centrele de stocare backup, dup
caz.

1.3.5. Riscurile asigurate


Asigurarea echipamentelor electronice este valabil pentru orice pagub material, cu
excepia celor excluse n mod explicit, n situaia n care:

11

a) un echipament electronic este cuprins n asigurare este avariat ori distrus ca urmare a unui
eveniment neprevzut i brusc, astfel nct acesta nu-i mai poate ndeplini funcia stabilit (
exemplu: suporturile externe de date asigurate sunt deteriorate sau distruse datorit unui eveniment
neprevzut, astfel nct nu mai sunt nici citibile de ctre main nici capabile s stocheze date);
b) echipamentul electronic asigurat a fost furat prin efracie sau prin jaf.
Asigurarea pentru toate riscurile (ALL RISK) este valabil n ceea ce privete toate daunele
materiale ce nu au fost excluse n mod explicit. De exemplu, se acoper pierderile sau daunele ce
sunt cauzate de:
incendii, implozii, orice fel de explozii, aciune direct a trsnetului, , precum i
pagube aprute ca urmare a operaiilor de stingere a incendiilor, demolare, prbuirea unui
obiect aflat n zbor (cu sau fr pilot), eliberare a spaiilor sau orice alt daun produs n timpul
acestor evenimente;
neglijen, erori de operare, manipulare efectuat de personal neinstruit sau
necorespunztoare, daune intenionate ce sunt provocate de teri sau cu rea intenie a acestora
etc.;
furt prin efracie sau jaf;
ap provenind din conducte, canalizare/ape reziduale, maree, revrsri, inundaii, ap
din pnza freatic, ap de ploaie, coroziune, condens, abur, nghe, deplasare de sloiuri sau
ghea, umezeala datorat apei sau altor lichide;
furtun, grindin, vijelie, mase de ap antrenate de furtuni, cderi de pietre, avalane,;
erori de construcie i de fabricaie, defecte de material, supratensiuni, efectul indirect
al trsnetului, inducie.
1.3.6. Despgubirea
Companiea de asigurare va despgubi pe asigurat n cazul unor pierderi sau daune ce s-au
produs echipamentelor electronice asigurate prin compensare n bani, astfel:
n situaia unei daune pariale, societatea asigurtoare va despgubi cheltuielile necesare
pentru repararea echipamentelor asigurate avariate;
n situatia daunei totale, societatea asigurtoare va despgubi toate chetuielile necesare
achiziionrii i instalrii echipamentului nou avnd calitatea i tipul similar echipamentului
12

iniial asigurat ce este nlocuit, dar despgubirea pltit nu va fi de o valoare mai mare dect
suma asigurat stabilit;

n situaia n care echipamentul asigurat nu poate fi nici reparat i nici nlocuit, dup dauna
total, sau dac prile componente nu pot fi procurate pentru c nu mai fac obiectul
produciei de serie, despgubirea pltit de va fi limitat la valoarea real a bunului dinaintea
producerii evenimentului asigurat.
Suma de bani aferent despgubirii va fi diminuat cu valoarea echipamentelor electronice,

a pieselor sau a subansamblelor ce pot fi reutilizate. Compania de asigurri poate despgubi pe


asigurat prin nlocuire n natur, astfel:

n situaia daunei pariale, repunerea n funciune a echipamentului avariat pe baza reparrii;

n situaia daunei totale, nlocuirea echipamentului avariat sau furat prin cumpararea de ctre
compania de asigurare a unui echipament nou, identic sau similar, de acelai tip i calitate cu
echipamentul electronic iniial.
Compania de asigurare va despgubi pe asigurat, n limita sumei asigurate, i pentru orice

cheltuiala suplimentar necesar ce se va face pe teritoriul Romniei pentru: transportul rapid sau
expres, timpul suplimentar lucrat, lucrul n schimb de noapte, lucrul n zilele libere sau srbtori
legale, transportul aerian i cltorie pentru personalul tehnic de service i consultan.

1.3.7. Excluderi
n situaia asigurrilor de echipamente electronice nu sunt acoperite urmtoarele categorii de bunuri:
1. Piesele i materialele ce sunt supuse unei uzuri accentuate i nlocuirilor repetate sau
periodice datorit funciei i alctuirii lor specifice, cum ar fi:

materialele consumabile, materiale auxiliare, ca i materialele de lucru (de

exemplu: ageni de rcire i de stingere, lichide de developare, reactivi, toner, riboane, filme,
suporturile de imagine i sunet, combinaii de film sau foi metalic, pipete, hrtie de orice
fel, ecrane raster, etc.);

toate tipurile de unelte (exemplu: burghie, freze etc.);

alte piese i subansamble care n timpul duratei de funcionare a

echipamentului electronic asigurat i n baza experienei sunt supuse unei nlocuiri frecvente
(exemplu: sigurane, surse de lumin, baterii care nu sunt rencrcabile, filtre etc.);

13

2. Tuburi (exemplu: cinescop, tuburi de putere pentru echipamente audio, tuburi cu raze X,
tuburi laser) i purttoarele intermediare de imagine (exemplu: tuburi de selenium) sunt
acoperite numai pentru daune produse de incendiu, ap i furt (efracie, jaf), n cazul n care
nu s-a specificat altfel n contractul de asigurare.
Compania de asigurare nu rspunde pentru pierderi sau daune cauzate, produse sau agravate,
direct sau indirect, sau ca o consecin a urmtoarelor8:

rzboiului, aciunii unui inamic strin, invaziei, ostilitii (fie c este declarat

sau nu stare de rzboi), revoluiei, rzboiului civil, rebeliunii, conspiraiei, insureciei,


rscoalei, legii mariale, actelor persoanelor rufctoare acionnd n numele su n legtur
cu orice organizaie politic, rzvrtirii militare cu sau fr uzurparea puterii, confiscrii,
rechiziionrii, distrugerii sau avarierii proprietii ordonate de ctre guvernarea de drept sau
de fapt sau din partea oricrei autoriti publice, municipale sau locale;

grev, tulburrilor civile, revolt, greve patronale, atacurilor teroriste,

sabotajului;

cutremurului, erupiei vulcanice, mareii vulcanice (tsunami), taifunului,

ciclonului, uraganului, tornadei;

reaciei nucleare, radiaiei nucleare ori contaminrii radioactive;

pierderilor de consecin de orice fel, ca de exemplu pierderile de venit/profit,

pierderile de utilizare;

evenimentelor pentru care o ter parte, n calitate de furnizor (productor sau

detailist), transportator, agent de transport sau contractant pentru service (ntreinere i


reparaii) etc. este rspunztoare prin lege sau conform obligaiilor contractuale;

uzurii normale, abraziunii i mbtrnirii oricrei pri a echipamentului

asigurat rezultnd n mod natural din funcionarea sau utilizarea sa uzual, sau deteriorarea
gradat;

daunelor interne ale oricrei componente electronice care face parte din

echipamentul asigurat, de exemplu pierderi sau daune ale componentelor electronice pentru
care nu se poate face dovada c dauna a fost produs de un risc asigurat extern i care
genereaz avarierea fie a unei pri nlocuibile, fie a ntregului bun asigurat.
8

*** - http://www.ceasigurari.ro/ceaweb/fls/fls/COND_AEEL.pdf, accesat la 14 octombrie 2013;

14

Dovedirea faptului c dauna nu provine din cauzele menionate la primele 4 subpuncte este
datoria asiguratului.
Asiguratul nu va fi despgubit pentru urmtoarele tipuri de cheltuieli:
a) ce ar fi existat chiar dac evenimentul sau riscul asigurat nu ar fi avut loc, cum ar fi
cheltuieli pentru ntreinere acestora;
b) cheltuieli ce rezultat din modificri ori mbuntiri efectuate dup producerea
evenimentului asigurat;
c) costuri suplimentare efectuate pentru a nlocui, repara sau repunerea n funcionalitate
bunului asigurat temporar;
d) cheltuieli ce nu sunt incluse n suma asigurat datorit tipului acestora.
1.3.8. Obligaiile priilor
Asiguratul este obligat9:

s informeze asiguratorul, n scris, n maximum 3 zile de la producerea evenimentului

asigurat;

s permit asiguratorului s fac investigaii cu privire la circumstantele producerii


evenimentului asigurat, s uureze obinerea tuturor informaiilor necesare soluionrii
cererii de despagubire;

s raporteze autoritilor competente prejudiciul/dauna suferit n legtur cu echipamentele


acoperite achizitionate;

s declare existena altor asigurri sau garanii ce acoper aceleai riscuri;

s ia toate msurile necesare privind prevenirea producerii evenimentelor ce sunt asigurate i


diminuarea acestora;

s pstreze echipamentele avariate sau distruse n scopul evalurii corecte a daunei;

s conserve dreptul de regres al asiguratorului mpotriva celor vinovai i s ndeplineasc


toate procedurile i formalitile necesare exercitrii acestui drept;

s prezinte toate documentele care certific producerea evenimentului asigurat, s furnizeze


informaiile necesare plii despgubirii (dupa caz): copia actului de identitate al asiguratului
sau beneficiarului; cardul de asigurare, proces verbal sau act constatator ntocmit de poliie
ori alt instituie abilitat, certificat medical sau declaraia martorului specificnd

***- http://www.powercard.ro/ro/, accesat n data de 15 octombrie 2013;

15

circumstanele producerii riscului de furt prin tlhrie (unde este cazul), documente care
atest calitatea de motenitor, dovada achiziiei (extras de cont justificativ privind debitarea
contului de card, facturasau chitana), dovada recepiei bunurilor, facturi, chitane sau devize
emise de reparatori autorizati, orice alte documente solicitate de asigurator pentru a stabili
cuantumul despagubirii.
n cazul nendeplinirii oricrei obligaii de mai sus, asiguratorul are dreptul sa refuze plata
despgubirii dac din acest motiv nu s-a putut determina cauza producerii evenimentului asigurat,
respectiv marimea prejudiciului.
Obligaiile asiguratorului10:
asiguratorul are obligaia s constate i s evalueze daunele i prejudiciile prin reprezentanii
si, mpreun cu asiguratul sau beneficiarul i unde este cazul prin experi neutri agreai de
ambele prti;
s plteasc despgubirile cuvenite n conformitate cu prevederile contract de asigurare;
valoarea total a despagubirilor acordate nu va depi suma asigurat, indiferent de numrul
evenimentelor asigurate produse ntr-un an de asigurare;
valoarea despgubirii acordate pentru un eveniment asigurat reprezinta cea mai mica valoare
dintre suma asigurata/ sublimitele de despagubire stabilite n contractul de asigurare i
cuantumul prejudiciului/ daunei suferite;
cuantumul prejudiciului reprezinta cea mai mica valoare dintre costul reparaiei, preul de
achiziie stabilit n concordan cu documentul justificativ i, dac asiguratorul consider,
costul achiziionrii unui bun identic/similar.
n situaia bunurilor care fac parte dintr-un/dintr-o set/pereche/colectie, cuantumul
prejudiciului se determina pentru echipamentul avariat/distrus/pierdut si, in cazul in care
bunul nu poate fi utilizat/inlocuit individual, pentru setul/ perechea/ colectia respectiva.

10

***- http://www.powercard.ro/ro/, accesat n data de 15 octombrie 2013;

16

Capitolul II. Practici interne i internaionale

Orict de mult s-a dezvoltat i se va dezvolta omenirea, este o certitudine faptul c nu vom
avea niciodat capacitatea de a controla toate evenimentele ce se produc n jur, ca de exemplu
natura.
Calamitile i dezastrele naturale ne sunt prezentate prin intermediul surselor media, acestea
afecteaza ntr-o msur mai mic sau mai mare diferite regiuni din ntreaga lume, iar Romnia nu
este o excepie. ara noastra suferind o serie de inundaii devastatoare, furtuni i vijelii ct i
numeroase cutremure de magnitudini mai mici sau mai mari afectnd n acest fel i provocnd
nsemnate prejudicii materiale i nu numai.
i accidentele reprezint un nsemnat factor de risc, de exemplu ocurile de tensiune
electric pot afecta imprevizibil echipamentele electronice provocnd daune att la nivelul aparatelor
electronice propriu-zise ct i mai ales pagube la nivel informatic, pierdere de date i alte stocri
importante, vitale pentru o bun desfurare a companiei.
Din aceste motive s-au proiectat, elaborat i conceput produsele de asigurare a
electronicelor n general.
Asigurrile sunt propuse de ctre persoane autorizate i specializate ce recepioneaz
riscurile transformnd nesigurana n fiabilitate (sigurana n funcionare) contra unei sume
prestabilite, calculate n funcie de indici i o serie de factori. n felul acesta bunurile electronice
asigurate vor fi la adpost, protejate i n siguran iar n caz de risc compania sau firma putnd fi
salvat de falimentul produs de probleme tehnice sau de date dar cauzate de factori externi,
necontrolabili i imprevizibili, cum ar fi furtunile, vijeliile, inundaiile .a.
Practicile i posibilitile existente de combatere a evenimentelor care pot dezvolta
pagube asupra produselor electronice sunt: ndeprtarea i nlturarea riscurilor, limitarea daunelor
produse de riscuri, alctuirea rezervelor pentru acoperirea eventualelor daune din resurse personale,
transmiterea riscului catre un alt individ11.
Se vor putea asigura echipamentele electronice situate n cuprinsul zonei asigurate,
admise i aprobate n urma analizei de funcionare, chiar dac acestea vor fi sau nu n exploataie,

11

Negru, T. Asigurri - Ghid practic, editura C. H. Beck, Bucureti, 2006;

17

desfcute pentru a fi curate sau n verificare periodic sau control, n perioada transferului spre
interiorul zonei asigurate ori n perioadele de reasamblare.
Se ncadreaz sub protecia asigurrii i unele electronice ce se nlocuiesc regulat sau
care sunt stabilite doar provizoriu pe echipamentele electronice de baz asigurate.
Valoarea asigurat va fi suma bunului electronic asigurat, incluznd consumul de
transport i ambalare dar i cheltuielile vamale i cheltuielile de montare.
Asigurrile echipamentelor electronice sunt adresate ndeosebi persoanelor juridice ce
activeaz n sectoarele economic/social, IT, depozite i altele, care deine i ntrebuineaz
echipamente electronice, dar n unele cazuri are adresabilitate i persoanelor fizice care pot alege s
i asigure aparatura elctronic scump din propria locuin, cum ar fi televizoarele plasm sau
computerele de top, acest lucru depinznd de compania de asigurri aleas. Unele companii de
asigurri din Romnia ofera clienilor, persoane fizice, polie de asigurare a locuinelor cu asigurarea
bunurilor din gospodrie incluse.
Acestea avnd ca riscuri o serie de factori cum ar fi: suprasarcina electric,
supranclzirea, defeciuni, scurtcircuite, deranjamente electrice sau mecanice, neglijena.
n perimetrul asigurrilor de electronice n general, vom avea urmtoarele tipuri de
produse:

Echipamentele i tehnica de calcul i birotic (imprimante, calculatoare,

faxuri, birouri complet echipate .a.);

Echipamente pentru comunicaii i radio (staii radio, centrale telefonice, staii

satelit, antene parabolice .a.);

Echipamente medicale

(aparatura de laborator, computer tomograf,

echipamente cu ultrasunete, endoscoape, aparatura pentru medicina dentar, aparatur cu


raze X .a.);

Echipamente de grafic industrial/forografic;

Echipamente de radiodifuziune i televiziune (aparatur pentru studiouri

radio/TV, sisteme electroacustice i de nregistrri, .a.);

Echipamente pentru sisteme de alarm, testare, msurare i automatizare12

n general echipamente diverse cu, componente electronice.

12

***-http://www.unsar.ro/asigurari/persoane-juridice/asigurari-non-viata/asigurari-de-bunuri/asigurari-de-produseelectronice. accesat n data de 17 octombrie 2013;

18

Nu va fi posibil asigurarea avariilor informatice produse de virui, de utilizarea greit


a programelor ori a datelor, dispariia enigmatic a datelor sau a suporturilor de date, stimulatoarele
auditive sau cardiace, echipamente electronice amatori.
Exist i opiunea asigurrii factorilor rezultai n urma distrugerii bunurilor electronice
asigurate pentru pagube materiale i anume, pierderi i suporturi de date, ct i cheltuieli adiionale
de operare.
n ara noastra practica de asigurare a echipamentelor electronice, se ncheie n urma
solicitrii scrise a persoanei

asigurate i va fi realizat prin completarea cererii-chestionar,

menionarea bunului asigurat i clauzele constituind polia de asigurare.


Aceasta se poate ncheia pentru o durat de un an dar i pentru perioade mai mici ns nu
pentru mai puin de o lun, luna nceput se va lua n considerare ca i lun intreag. Asigurarea va
fi valabil doar n cadrul perimetrului asigurat, respectiv la adresa unde se gsesc bunurile asigurate,
da va fi valabila i n cazul mutrii echipamentelor asigurate dintr-un loc n altul ns numai n
cadrul aceleiai adrese.
Sumele asigurate ce se regsesc in polia de asigurare semnific valoarea bunurilor
asigurate, cheltuielile de reconstituire a datelor i costurile de substituire a suporturilor de date i
programelor ct i deopotriv valoarea total a costurilor suplimentare de meninere a activitii.
Franizele sunt fixate i precizate n polia de asigurare, obligatoriu n aceeai moned ca
i costul valorilor asigurate, fiind sume fixe, ori procentuale din cuantumul daunei i reprezint
participaia asiguratului pentru fiecare pagub produs.
Responsabilitatea asiguratorului debuteaz n urmtoarea zi dup elaborarea poliei i
bineneles a primirii sumei stabilite ca prim de asigurare i se sfrete n ultima zi a perioadei de
asigurare specificate. Responsabilitatea asiguratorului va nceta n cazul anulrii poliei sau dac
riscul va disprea.
n cazul producerii riscului acoperit de polia de asigurare, asiguratul are obligaia de a
sesiza n cel mai scurt timp autoritile competente despre aciunea produs, solicitnd acestora
emiterea actelor cu privire la mprejurrile i motivele ce au condus la producerea riscului asigurat;
se va anuna asiguratorul n termenul determinat prin contract, prin intermediul telefonului, faxului
sau a unei notificri n scris. De asemenea asiguratul are obligaia de a pstra piesele deteriorate sau

19

dovezile i urmele de efracie intacte n urma producerii riscului asigurat, punndu-le la dispoziia
imputerniciilor, experilor i autoritilor competente spre investigare13.
Aprecierea i calcularea pagubelor se va realiza de ctre asigurator i asigurat, iar din
suma total a despgubirilor se va deduce orice prim restant pn la ncheierea perioadei de
asigurare, franizele menionate n poli pentru partea de plat a daunelor. Ct i contravaloarea
bunurilor ce vor putea fi reutilizate sau exploatate.
Nu va fi posibil asigurarea mpotriva daunelor produse de: rzboi (declarat sau nu),
invazie, aciunea unui duman extern, rzboi civil, revoluie, rebeliune, rzvrtire militar cu sau
fr uzurparea puterii; confiscare, expropiere, naionalizare, rechiziionare, sechestrare, distrugere
sau avariere din ordinul oricrui guvern de drept sau de fapt sau oricrei autoritai publice; reacie
nuclear, radiaie nuclear sau contaminare radioactiv; greve, revolte, tulburri civile, atacuri
teroriste, concedieri n mas; erupie vulcanic, cutremur pe mare, uragan, taifun, tornad; acte
intenionate din partea asiguratului sau reprezentanilor si

14

Despgubirea nu va fi posibil pentru cheltuielile de opimizare a bunului asigurat sau de


ntreinere i n general a acelor cheltuieli care nu au fost prevzute n momentul calculrii i
stabilirii sumei asigurate n contract.
Suma asigurat se stabilete n funcie de valorile bunurilor asigurate.
Asiguratul fiind obligat s ndeplineasc regulile de utilizare ale produsului determinate
de fabricanii acestuia, n cazul producerii daunei din vina nerespectrii normelor stabilite de
instruciuni, asiguratorul nu va mai fi responsabil legal pentru despgubirea bunului/bunurilor n
cauz.
Daunele pot fi pariale sau totale i anume:
Paguba parial reprezint distrugerea sau deterioararea fragmentar a bunului asigurat
astfel nct preul necesar pentru remedierea daunei plus costul pieselor recuperate sunt mai mici
dect suma asigurat.
Paguba total reprezint distrugerea n totalitate a bunului asigurat, ori dispariia, cnd
este un caz de furt, fr piese sau pri rmase ce se mai pot utiliza sau valoriza sau atunci cnd
reconstrucia ori refacerea bunului nu mai este practic realizabil sau avantajos.

13

*** - http://www.portaldeasigurri.ro, accesat n data de 15 octombrie 2013;


*** - http://www.e-monsite.com/pages/asigurarea-electronicelor.html, accesat in data de 16 octombrie 2013;

14

20

Despagubirea se poate realiza prin compensare n numerar sau prin substituirea


echipamentelor ori prilor componente afectate de daun.
Asigurarea electronicelor n ara noastr, reprezint un tip de asigurare adresat sferei de
afaceri, regsindu-se n clasa asigurrilor tehnice, polia de asigurare fiind una de tip All Risks (
toate riscurile).
Acestea pot fi promovate i contractate n cadrul unor pachete de asigurri mpreun cu
alte tipuri de riscuri, cum ar fi cel de incendiu, avarii accidentale, .a.
Polia de asigurare a echipamentelor electronice este structurat pe:

nivelul 1. structurat din condiiile generale (practicat pentru toate diviziunile poliei)

nivelul 2. structurat din seciunile poliei, respectiv clauzele caracteristice fiecrei


seciuni/diviziuni.

n practic ntlnim trei seciuni ale poliei de asigurare:

Seciunea nti acoper pagubele materiale;

Seciunea a doua acoper pagubele la nivelul datelor i suporturilor de date;

Seciunea a treia acoper majorarea cheltuielilor de operare

n cadrul asigurrilor de echipamente electronice, se aplic franiza deductibil i anume,


o parte, respectiv un procent din valoarea stabilit a daunei va fi suportat de ctre
asigurat/beneficiar al poliei.
Piaa internaional de asigurri s-a dezvoltat simitor i ntr-un ritm mai alert, n ultimii
ani observm o concentrare a companiilor de asigurri, brokeraj i societi care pun la dispoziia
clienilor servicii de asigurri, lucru benefic, sprijinit de uniunile internaionale de asigurri i
reasigurri. Pe plan internaional, schema de asigurare n general este identic din punctul de vedere
al principiilor nsa difer considerabil contextul aplicrii acestora, datorita legilor n vigoare,
condiiilor de pia, practicarea ncheierii contractelor sau a inflaiei. Managerul de risc, va avea n
vedere pe plan internaional contextul i coninutul scris al contractelor aplicabile n conformitate cu
legile rii.
La nivel internaional gama asigurrilor pentru echipamentele electronice este mai larg,
ne referim la partea de centru si vest a Europei, ct i S.U.A., acestea fiind situate n sectoarele
dezvoltate ale economiei i de aici adresabilitatea pachetelor de asigurare, att pentru persoanele
fizice ct i pentru cele juridice, ambele au deopotriv posibilitatea de asigurare a bunurilor
21

electronice, casnice n cazul persoanelor fizice, spre deosebire de practicile asiguratorilor din
Romnia, o ar n curs de dezvoltare care limiteaz asigurarea bunurilor electronice de sine
stttoare.
n topul asiguratorilor din Romnia pentru anul 2012 avem:
Pe primul loc, Compania de asigurri Omniasig (VIG), o companie alctuit din
fuziunea companiilor Omniasig i BCR Asigurri, supravegheat i controlat de grupul Vienna
Insurance Group, cu un total de prime brute subscrise de 548,88 milioane lei conform Uniunii
Naionale a Societailor de Asigurare i Reasigurare din Romnia.
Pe locul al doilea, se afl compania Astra Asigurri, cu subscrieri n valoare de 516,69
milioane lei, n scdere cu 7,5% n raport cu perioada similar a anului 2011 cnd a fost liderul
pieei.
Pe locul al treilea, Allianz iriac cu prime brute subscrise in valoare de 456,24
milioane lei, cu o scdere de 0,24% n raport cu semestrul 1 al anului 2011.
Pe locul al patrulea se claseaz Groupama Asigurri, cu prime subscrise brute n
valoare de 373,30 milioane lei, fiind singura excepie din topul primelor ase companii de asigurri
ce nregistreaz creteri n 2012 i anume un plus de 6,44% fa de anul 2011, n timp ce majoritatea
asiguratorilor au nregistrat scderi ale subscrierilor n toate trimestrele anului 2012.
Pe locul al cincilea, se situeaz Asirom VIG cu subscrieri de 308,89 milioane lei.15
n concluzie primele cinci, cele mai bine cotate companii de asigurri din Romnia au
nregistrat cumulat o scdere de aproximativ 1% a subscrierilor n prima jumtate a anului 2012.
n schimb, nivelul subscrierilor pentru ntreaga industrie romneasca de asigurri a
crescut cu 2,7% n primul semestru al anului 2012, comparativ cu acelai interval al anului 2011.
La nivel internaional companiile de asigurri se claseaz astfel:

Locul I - Allianz Germania;

Locul al II-lea AXA Frana;

Locul al III-lea Generali Italia;

Locul al IV-lea ING Olanda;

Locul al V-lea AIG S.U.A.

15

***-http://www.finantistii.ro/asigurari/topul-companiilor-de-asigurari-la-jumatatea-anului-2012, accesat n data de 17


octombrie 2013;

22

Companiile de asigurri din Romnia ca i pe plan internaional de altfel, ofer clienilor


i potenialilor clieni tipuri similare de asigurri, ncadrate de legile n vigoare, se difereniaz ns
datorit nivelului de calitate i promtitudine a serviciilor, amabilitatea i eficacitatea cu, care
ntmpin clienii i nevoile acestora dar i foarte important sumele asigurate contractate, primele de
asigurare i avantajele cu, care acetia vin n ntmpinarea clienilor, valoarea franizelor n cazul
asigurrii echipamentelor electronice (deoarece se ncadreaza n seciunea obiectelor tehnice) pe
care asiguraii le vor plti n caz de producere a daunei.
Top trei companii de asigurri n Romnia i practicile aplicate pentru asigurarea
echipamentelor electronice:

I. OMNIASIG
Riscuri de baz acoperite
Polia de tip All Risks (toate riscurile)
Avariile electrice cauzate de incidente imprevizibile, neateptate, spontane, cum ar fi
ntreruperile curentului electric n perioadele de funcionare.
Avariile produse brusc n timpul exploatrii cauzate de greelile de proiectare, asamblare,
sau defeciuni n timpul utilizrii.16
Riscuri adiionale acoperite
Daune ntmpltoare avnd cauze naturale cum ar fi ploile abundente, vijelii, grindin;
avarierea cablurilor electrice, ce conduc spre bunurile electronice; tuburilor electronice ct i a altor
echipamente electronice auxiliare.
Asigurarea acoper avariile provenite n urma declanrii evenimentelor asigurate n
urmtoarele cazuri: pe parcursul funcionrii, n repaus, n curs de asamblare sau dezasamblare, pe
perioada mutrii n alt spaiu dar la aceeai adres.
Faciliti n sprijinul clienilor
Prima de asigurare va putea fi pltit n rate.
16

*** - http://www.omniasig.ro , accesat n data de 17 octombrie 2013;

23

Posibilitatea pstrrii costului total asigurat n moneda stabilit de comun acord de ctre
participani, mpiedicnd astfel pericolul ca din pricina inflaiei costul total asigurat prin poli s se
deprecieze. Posibilitatea de asigurare prin nlocuire i anume schimbul produselor vechi cu unele
noi. Dac exist daune se acord avansuri din despgubire.
II. ASTRA Asigurri
Riscuri de baz acoperite
Polia de tip All Risks (toate riscurile)
Daunele provocate de incendii, explozii, cauze naturale, .a., n plus compania pune la
dispoziia clienilor polie de asigurri adresate producerii evenimentelor rezultate n urma erorilor
de tehnologie, de fabricare sau erori umane din timpul utilizrii.
Riscuri adiionale acoperite
Sunt cele uzuale oferite de toate companiile de asigurri cu exceptia unor mentiuni
speciale i anume: acoperirea daunelor produse de suporturile de memorie externe, platformele i
datele cuprinse n acestea, ct i pe parcursul transportului de la adresa stipulat n contractul de
asigurare pn la locul de stocare i invers.
Faciliti n sprijinul clienilor
Primele de asigurare pot fi pltite online cu, cardul (pe site-ul oficial al companiei, prin
intermediul serviciului internet banking, transfer bancar) sau offline n numerar (la oficiile bncilor
partenere) venind astfel n sprijinul clienilor indiferent de posibiliti.
Oportunitatea de a spori valabilitatea asigurrii pentru produsele ntrebuinate n afara
perimetrului asigurat.
Acordarea unui acont din despgubire cnd este vorba despre prejudicii i pagube17.

17

http://www.astraasig.ro, accesat n data de 17 octombrie 2013;

24

III. Allianz iriac

Riscuri de baz acoperite


Polia de tip All Risks (toate riscurile)
Asigura despgubirea bunului asigurat n caz de daune materiale produse asupra bunului
respectiv din culpa exterioara acestuia, deteriorarea i pierderea capacitii de ndeplinire a sarcinilor
pentru care a fost constituit, dispariie prin furt sau jaf, riscuri caracteristice produselor electronice
datorit erorilor umane i alte motive cum ar fi: neglijena, pagube produse intentionat de ctre tere
persoane, din rea voin18. Incendii de orice fel, explozii, prbuirea unui alt obiect, ct i daune
produse de operaiunile de stingere a incendiilor, demolare. Incidentele cu apa, cum ar fi fisura
conductelor, inundaii, infiltraii, ploile, nghetul, aburul.
Fenomenele naturale sunt cuprinse deopotriva n aria de asigurare, cutremur, calamiti i
alte fenomene naturale.
Riscuri adiionale acoperite
Incidentele cu ap, cum ar fi fisura conductelor, inundaii, infiltraii, ploile, ngheul,
aburul.
Fenomenele naturale sunt cuprinse deopotriv n aria de asigurare, cutremur, calamiti i
alte fenomene naturale. i nu n ultimul rnd defectele de producie.
Defectele de productie i asamblare/ambalare.
Faciliti n sprijinul clienilor
Refacerea dac este cazul sau substituirea prompt a bunurilor asigurate avariate, cu
produse similare ca design i performan, implementarea datelor i cumprarea programelor cu
licent, achiziionarea de suporturi noi informaionale.
Majoritatea firmelor, persoane juridice ce activeaz n domenii diferite dar dein
echipamente electronice consider c nu vor necesita sprijinul unei asigurari deoarece nu iau n
calcul o situaie limit n care vor necesita neaprat o asigurare.
18

****- http://www.allianzdirect.ro, accesat n data de 17 octombrie 2013;

25

Nivelul de promovare al riscurilor ct i al utilitaii i al beneficiilor acestora nu sunt


ndestul accentuate n ara noastra spre deosebire de planul extern unde informarea i promovarea
importanei micorrii riscurilor este foarte crescut.

Capitolul III. Evoluia (i structura) asigurrilor pe plan intern


3.1 Evoluia asigurrilor pe plan intern
n Romnia, activitatea din domeniul asigurrilor de bunuri a nceput de aproximativ 140 de
ani i pot fi distinse trei etape19:
1. Asigurrile din perioada 1871-1948- Societi de asigurri private
2. Asigurrile n condiiile economiei planificate 1949-1990
3. Asigurrile dup 1990

1. Asigurrile din perioada 1871-1948- Societi de asigurri private


La data de 13 martie 1871 a fost fondat prima societate de asigurare, denumit Dacia.
Aceasta deinea un capital social de 3 milioane de lei i avea ca membri fondatori
personaliti importante din lumea politic, social i economic: B. Boerescu, T.F.
Negroponte, G. Gh. Cantacuzino, Menelas Ghermani, Th. Mehedinteanu, St. Ioanide, C.
Deroussi, V.C. Porumbaru si Alexandru Zissu.
n anul 1873 a fost constituit societatea de asigurri Romnia, ce deinea un capital social
de 2 milioane de lei. Societatea a fost sprijinit de alte personaliti, precum: Beizadea D.
Grigore Ghica, principele Al. B. Stirbei, Mihail Kogalniceanu.
Cele dou societi, Dacia i Romnia au fuzionat n 1881 i au devenit societatea
Dacia-Romnia, una din cele mai puternice societi de asigurare din Romnia din acea
etap.
n 1882 a fost instituit societatea de asigurri Naionala, cu un capital de 3 milioane de
lei. Printre cofondatorii acesteia au fost: I. Marghiloman, D. Sturza, P. Gradisteanu, Gh. C.
19

*** http://www.portaldeasigurari.ro/traditie/trad_ev.php, accesat n data de 15 octombrie 2013;

26

Filipescu, J. M. Elias, Emil Constantinescu, Menelas Ghermani, Teodor Rosetti, N. I.


Crissoveloni, Ioan S. Bratianu si altii.
n anul 1897 a fost fundat societatea Generala, n Brila. Aceasta a fost susinut de
cercurile comerciale din Brila i Galai, ct i de banca Marmorosch, Blank & Co.
Anul 1907 a fost anul n care a fost constituit societatea Agricola, ce ncheia asigurri
legate de agricultur, ct i alte tipuri de asigurri. n 1930 a fuzionat cu Fonciera din Cluj,
ajungnd n acest mod Agricola-Fonciera.
Odat cu anul 1920 s-a nfiinat societatea Steaua Romniei, ce deinea un capital de 2
milioane de lei i pentru c n 1932 a fuzionat cu Ancora, a atins astfel un capital de 12
milioane de lei. n 1936 a cumprat portofoliul romnesc al societii Phoenix din Viena,
ce era n prag de lichidare, ajungnd la un capital la 20 de milioane.
1923 a fost constituit societatea Asigurarea Romneasc, cu un capital de 4 milioane lei.
Datorit extinderii activitii sale n asigurrile de via, fr examinare medical (asigurri
populare), a avut rezultate foarte bune, n 1937 aflndu-se n topul societilor de asigurri.

2 . Asigurrile n condiiile economiei planificate 1949-1990


ncepnd cu luna iunie din anul 1948, activitatea de asigurare a fost reorganizat. Astfel, n
proprietatea statului au fost trecute toate societile de asigurri, cu toate activele i pasivele
acestora. Tot n noua structur organizatoric ale economiei naionale planificate au trecut i
instituiile publice de asigurri. Din domeniul asigurrilor, a fost nfiinat societatea SovromAsigurare.
n 1952 a fost organizat Administraia Asigurrilor de Stat ADAS20, ce deinea capital
integral romnesc. Aceasta era o instituie specializat n operaiuni de asigurri, reasigurri i
comisariat de avarie. Odat cu nfiinarea ADAS are loc marcarea instituirii monopolului de stat din
domeniul asigurrilor. Pe teritoriul rii noastre a existat un singur asigurator.
3. Asigurrile dup 1990

20

*** - http://www.docstoc.com/docs/77379640/Managementul-Asigurarilor---DOC, accesat n data de 17 octombrie


2013;

27

n urma ncetrii activitii, la data de 31 decembrie 1990, a Administraiei Asigurrilor de


Stat, s-au format n domeniul asigurrilor trei societi comerciale pe aciuni21:

Societatea Asigurarea Romneasc S.A., ce a luat n primire activele asigurrilor


facultative de via, asigurrilor facultative de autoturisme, a asigurrilor obligatorii i a altor
asigurri n valoare de 1000 milioane de lei, ct i bunurile imobile ce aparineau ADAS i
erau cuprinse n capital.

Societatea Astra S.A. a luat n primire activele societilor mixte, cu ajutorul participrii
ADAS din strintate.

Agenia Carom S.A. a luat n primire activitatea n ce privete constatarea daunelor,


stabilirea i plata despgubirilor n cazurile de pagube din ara noastr.

n luna septembrie a anului 1990 a fost instituit UNITA S.R.L, cu sediul la Timioara, ce
a reprezentat prima societate din ara noastr ce deinea capital integral privat.

De Guvernul Romniei a fost constituit Banca Import a Romniei S.A.- EXIMBANK, ce


deinea capital integral de stat. Aceasta ncheia asigurri pentru creditele de la export
mpotriva riscului de neplat.

Odat cu nceperea anului 1992 s-au fondat mai multe societi, precum: AGRAS,
ASIGURRI ARDAF i ROUMANIE ASSURANCE INTERNATIONAL.

n anul 1993 au fost constituite societile ASIGURAREA ANGLO-ROMN i


GENERALA ASIGURRI.

n anul 1994, cu ajutorul diviziei de asigurri generale, a ajuns n ara noastr AIG
American International Group, ce reprezenta cel mai mare grup de asigurri i de servicii
financiare din lume.

Tot n 1994 au fost instituite UNSAR Uniunea Naional a Societilor de Asigurare i


Reasigurare din Romnia, ASITRANS i ASIGURRI ION IRIAC ASIT care din anul
2000 i-a schimbat numele n ALLIANZ IRIAC ASIGURRI.

n anul 1995 au fost fondate societile ASIGURAREA POPULAR ROMN,


OMNIASIG, SARA ASIG (ce i-a schimbat denumirea n SARA MERKUR n 1996).

n anul 1996 s-au constituit societile ASIBAN SOCIETATE DE ASIGURARE SI


REASIGURARE, ATLASSIB SOCIETATE DE ASIGURARI.

21

*** - http://www.portaldeasigurari.ro/traditie/trad_ev.php, accesat n data de 17 octombrie 2013;

28

n anul 1997 a fost fondat societatea Naional Nederlaneden Asigurri de Via care n
momentul actual poart numele de ING Nederlanden Asigurri de Via, GARANTA.

n 1999 au fost constituite: brokerul de asigurri ROMASIG INVEST S.R.L., n oraul


Craiova, ct i AIG Life Asigurri Romnia S.A., divizia de asigurri de via i pensie
privat a companiei AIG.

Odat cu nfiinarea CSA Comisia de Supraveghere a Asigurrilor, din anul 2001, pn n


prezent, domeniul asigurrilor a evoluat foarte mult.

3.1.1 Evoluia cantitativ a asigurrilor n Romnia (2008-2012)


n plan cantitativ sectorul asigurrilor a cunoscut o dezvoltare continu pn n prezent.
n plan calitativ, s-a mbuntit n ultimii ani raportul dintre asigurrile generale, non via
i asigurrile de via.

Tabel nr.1. Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurri generale i de via n
perioada 2008-2012
Cretere
Cretere real
nominal fa
fa de anul
Prime brute
Rata
inflaiei
de anul
anterior (%)
subscrise (lei)
(%)
anterior (%)
Anul
2008

8.936.286.505

29

6,3

2009

8.869.746.957

-0,74

4,74

-5,23

2010

8.305.402.152

-6,36

7,96

-13,26

2011

7.822.309.952

-5,82

5,8

-10,98

2012

8.256.914.950

5,56

4,95

0,58

Sursa: Date prelucrate de autor din rapoarte CSA 2012

Grafic nr.1. Dinamica primelor brute subscrise n perioada 2008-2012


Sursa: Date prelucrate de autor din rapoarte CSA 2012
Dup cum reiese din tabelul nr. 1, ct i din graficul nr.1, n anul 2012 primele brute
subscrise, adunate pentru cele dou tipuri de asigurri - generale i de via au nsumat
8.256.914.950 lei, nivel n cretere cu 434.604.998 lei fa de anul 2011, respectiv cu 5,56%, n
termeni nominali, i cu 0,58%, n termeni reali22.
Aceste date sugereaz dependena pieei de asigurri din Romnia de segmentul asigurrilor
auto, n condiiile n care acesta a generat 62,81% din totalul primelor brute subscrise aferente
categoriei de asigurri generale, n anul 2012.

22

***- Raportul CSA privind activitatea desfurat i evoluia pieei de asigurri pentru anul 2012, www.csa-isc.ro;

30

n anul 2012, apte societi de asigurare din Romnia au raportat subscrieri realizate n alte
ri membre ale Uniunii Europene (Italia, Belgia, Bulgaria, Estonia, Letonia, Lituania, Finlanda,
Frana, Polonia, Republica Ceh, Slovacia i Ungaria). Volumul total al acestor subscrieri a fost de
337.860.606 lei i a reprezentat 4,09% din total prime brute subscrise de piaa de asigurri23.

Tabel nr.2. Evoluia gradului de penetrare i densitatea asigurrilor n perioada 2008-2012

Indicator

2008

2009

2010

2011

2012

1,77

1,80

1,62

1,35

1,40

415,62

413,27

387,35

410,77

387,35

Gradul de
penetrare a
asigurrilor
n PIB (%)
Densitatea
asigurrilor
(lei/locuitor)
Sursa: Date prelucrate de autor din rapoarte CSA 2012

23

Idem

31

Grafic 2. Dinamica densitii asigurrilor, n perioada 2008 2012

Grafic 3. Dinamica gradului de penetrare a asigurrilor


Sursa: Date prelucrate de autor din rapoarte CSA 2012
Gradul de penetrare a asigurrilor n Produsul Intern Brut (PIB), determinat ca raport ntre
primele brute subscrise pentru asigurri generale i de via i PIB, s-a situat la 1,40%, nregistrnd
o cretere cu 0,05 puncte procentuale fa de nivelul aferent anului 2011. Gradul de penetrare a
32

asigurrilor generale n PIB s-a situat la 1,10%, nivel n cretere cu 0,05 puncte procentuale
comparativ cu anul anterior, iar cel al asigurrilor de via - la 0,30%, nivel similar celui nregistrat
n 201124.
Densitatea asigurrilor, determinat ca raport ntre volumul de prime brute subscrise i
numrul de locuitori, a nregistrat, n 2012, o valoare de 387,35 lei/locuitor, nivel n scdere cu
23,42 lei/locuitor fa de anul 2011 (410,77 lei/ locuitor). Aceast scdere a fost determinat de
creterea numrului de locuitori, luat n calcul pentru anul 2012 (21.316.420 locuitori), comparativ
cu cel anunat de INS pentru anul 2011 (19.042.936 locuitori).
n sectorul asigurrilor generale, densitatea asigurrilor s-a situat la 302,79 lei/locuitor, nivel
n scdere cu 16,70 lei/ locuitor fa de anul 2011. Pentru categoria asigurrilor de via, valoarea
acestui indicator a fost de 84,56 lei/locuitor, nivel n scdere cu 6,73 lei/locuitor comparativ cu anul
201125.
Tabel nr.3. Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurri generale n perioada 20082012
Prime brute
subscrise
pentru asig.
generale (lei)

Evoluie
nominal fa
de anul
anterior (%)

Rata inflaiei
(%)

Evoluie real
fa de anul
anterior (%)

2008

7.068.173.520

6,3

2009

7.241.584.322

2,45

4,74

-2,19

2010

6.639.733.598

-8,31

7,96

-15,07

2011

6.083.943.098

-8,37

5,8

-13,39

2012

6.454.395.818

6,09

4,95

1,09

Anul

Sursa: Date prelucrate de autor din rapoarte CSA 2012

24
25

***- Raportul CSA privind activitatea desfurat i evoluia pieei de asigurri pentru anul 2012, www.csa-isc.ro
Idem

33

Dup cum rezult din Tabelul nr. 3, volumul total al primelor brute subscrise pentru asigurri
generale, n anul 2012, era de 6.454.395.818 lei. n comparaie cu anul trecut, acest nivel reprezint
o cretere nominal cu 6,09%. n termeni reali, creterea a fost de 1,09%. La data de 31.12.2012,
distribuia primelor brute subscrise pe categorii de asigurai era urmtoarea: 42,14% - prime brute
subscrise de persoane fizice, cu un total de 2.719.923.089 lei; 57,86% - prime brute subscrise de
persoane juridice, cu o valoare de 3.734.472.729 lei.
Piaa asigurrilor din Romnia este caracterizat de un grad ridicat de concentrare. n anul
2012, aproape 80% din volumul total de prime subscrise a fost realizat de 10 societi, din cele 41 de
societi care au desfurat activitate de asigurare/reasigurare26.
Tabel nr.4. Societile cu cele mai mari volume de prime brute subscrise i ponderea lor n
total pia (asigurri generale i de via)

Nr. Crt.

Societate

ASTRA SA
ALLINAZ-IRIAC
ASIGURRI SA
GROUPAMA
ASIGURRI SA
OMNIASIG VIG
(fosta BCR
ASIGURRI VIG)
ASIROM VIENNA
INSURANCE
GROUP SA
ING ASIGURARI DE
VIA SA
UNIQA ASIGURRI
SA
EUROINS
ROMNIA
ASIGURARE

2
3
4

5
6
7
8

26

Total prime
subscrise (asigurri
generale i de via)Lei
1.131.544.783

Cota total de pia


(%)
13,70

900.180.498

10,90

807.086.548

9,77

794.993.315

9,63

596.449.651

7,22

544.539.727

6,59

504.925.921

6,12

444.732.579

5,39

***- Raportul CSA privind activitatea desfurat i evoluia pieei de asigurri pentru anul 2012, www.csa-isc.ro

34

REASIGURARE SA
GENERALI
ROMNIA (fosta
432.001.815
9
ARDAF)
BCR ASIGURRI
DE VIA VIENNA
425.194.867
10
INSURANCE
GROUP SA
TOTAL (1-10)
6.581.649.704
TOTAL
8.256.914.950
Sursa: Date prelucrate de autor din rapoarte CSA 2012

5,23

5,15
79,71
100

3.2 Structura echipamentelor electronice pe plan intern i internaional


Asigurarea echipamentelor electronice reprezint un tip de asigurare specific mediului de
afaceri i este cuprins n categoria asigurrilor tehnice. La fel ca la oricare asigurare tehnic, polia
de la echipamentele electronice este de tip toate riscurile27.
Principalele clase de echipamente electronice sunt reprezentate de:
Echipamente de prelucrare de date i de birotic;
Echipamente de comunicaie i radio;
Echipamente medicale;
Echipamente pentru grafic;
Echipamente de radiofuziune i televiziune;
Echipamente de alarmare, testare, msurare, automatizare;
Alte echipamente electronice.
Polia pentru echipamentele electronice este structurat pe dou niveluri, dup cum urmeaz:
Nivelul 1- ce este alctuit din condiiile generale (ce se aplic la toate seciunile poliei);
Nivelul 2- ce este alctuit din seciunile poliei, ct i din condiiile fiecrei seciuni.
Exist trei seciuni, i anume:

Seciunea I (daune materiale);

Seciunea a II-a (date i suporturi de date);

27

*** - Unsar.ro/asigurari/persoane-juridice/asigurari-non-viata/asigurari-de-bunuri/asigurari-de-produseelectronice,accesat n data de 17 octombrie 2013;

35

Seciunea a III-a (creterea cheltuielilor de operare).


Seciunea I este cea care acoper daunele materiale suferite de asigurat din cauzele ce sunt

menionate n asigurare.28 Deoarece acoperirea este de tipul toate riscurile, sunt despgubite orice
pierdere sau daune materiale, altele dect cele excluse, ce s-au produs n perioada de asigurare.
Seciunea a II-a acoper daunele suferite de suporturile de date.
Seciunea a III-a acoper cheltuielile pe care le-a efectuat asiguratul, cu scopul de a evita
sau de a diminua prejudiciile financiare ce au fost datorate de ntreruperea utilizrii echipamentului
electronic.
Prima seciune este obligatorie i este parte din orice poli de asigurare a echipamentelor
electronice. n special, pe piaa rii noastre se utilizeaz prima seciune a poliei, iar celelalte
seciuni sunt folosite foarte rar.

28

*** - Unsar.ro/asigurari/persoane-juridice/asigurari-non-viata/asigurari-de-bunuri/asigurari-de-produse-electronice,
accesat n data de 17 octombrie 2013;

36

Capitolul IV. Evoluia asigurrilor pe piaa internaional


De la originile sale din cele mai vechi timpuri, asigurarea a evoluat ca rspuns la nevoia indivizilor
de a atenua sau a diversifica de riscurile pe care le confrunt n activitile lor comerciale, i mai trziu pentru
a garanta sntatea lor personal i bunstarea financiar a familiilor lor, prin intermediul de via i de
asigurri de sntate. Punerea n comun i diversificarea acestor riscuri a progresat de a deveni o disciplin
tiinific, n procesul de creare externaliti economice pozitive att la nivel micro ct i macro.
Cel mai timpuriu exemplu de asigurare dateaz din perioada babilonian circa 2250 .Hr., cnd
babilonienii au dezvoltat un tip de asigurare de credit pentru afaceri maritime. Exemple pot fi gsite n
"Codul lui Hammurabi". La primirea unui mprumut pentru a finana transportul su, un comerciant ar plti
de obicei creditorului o prim suplimentar n schimbul garaniei creditorului de a anula mprumutul. De
fapt, creditorul asumpericolele de bunuri n transit, la o rat de prim de interes.mprumutul maritim, prin
urmare, nu poate fi considerat un contract de asigurare stand-alone, cu toate c practica s-a dovedit suficient
de eficace pentru ca acesta s fie adoptat mai trziu de greci, romani, i oraele-state italiene.
Monarhi ahemenid ai Persiei antice au fost primii care s asigure oamenii lor i au fcut-o oficial prin
nregistrarea procesului de asigurare n birourile guvernamentale notariale. Tradiia de asigurare a fost
efectuat n fiecare an, n Norouz (nceputul Anului Nou iranian), conductorii diferitelor grupuri etnice,
precum i altele care doresc s ia parte, a prezentat daruri monarh. Cel mai important cadou a fost prezentat n
cadrul unei ceremonii speciale. Cnd un cadou a fost n valoare de mai mult de 10.000 Derrik (moneda de aur
ahemenid), problema a fost nregistrat ntr-un birou special. Acest lucru a fost avantajoas pentru cei care
prezint astfel de daruri speciale. Pentru alii, cadourile au fost evaluate destul de confident de instana de
judecat apoi evaluarea a fost nregistrat n birouri speciale.
Grecii i romanii au introdus originile de asigurri de sntate i de via 600 .Hr., cnd au creat
bresle numite "societi de binefacere", care a avut grija de familiile membrilor decedai, precum i plata
cheltuielilor de nmormntare ale membrilor. Bresle n Evul Mediu au servit un scop similar. Talmud trateaz
mai multe aspecte de mrfuri asiguratorii. nainte de asigurare a fost nfiinat n secolul al 17-lea, a existat
"societi prietenoase" n Anglia, n care oamenii au donat sume de bani pentru o sum general care ar putea
fi folosite pentru situaii de urgen.
Utilizarea creditului maritim a persistat pn n secolul al XIII-lea, n oraele-state italiene Genova i
Veneia. Dar comerul maritim ce susinea economia acestor orae-state a fost realizat la mila pericolelor
naturale i umane. Vapoare distruse de furtun sau chiar de cunotiinele slabe de navigare. Navele i

37

ncrctura lor au fost n mod constant n pericol de a fi capturate de pirai sau de oficiali corupi, care
obligau comercianii s plteasc taxe exorbitante pentru trecerea n siguran

De la aproximativ secolul al XIV-lea bancherii au nceput s mpart componentele de finanare i


asigurare prin elaborarea unor contracte separate de datorie i de asigurri maritime. Apariia de asigurari
maritime, cea mai veche dintre liniile moderne de afaceri de asigurare, separat, astfel a separat riscul de
credit fata de cel de pericol, reducand preul ambelor
Contractele de asigurare separate (de exemplu, poliele de asigurare) au fost inventate n Genova n
secolul al XIV-lea. Primele date al unui contract de asigurare de la Genoa apar n 1347, iar n urmtorii
asigurare maritim din secolul dezvoltat pe scar larg i primele au fost intuitiv variate de riscuri. Aceste
noi contracte de asigurare autorizate permit ca asigurararea s fie separat de investiie, o separare a rolurilor
pe care n primul rnd s-au dovedit util n asigurare marin. Prima carte tiprit cu privire la asigurri a fost
"Tratat legal cu privire la asigurri i pariurile comercianilor" de Pedro de Santarm, scris n 1488 i
publicat n 1552.
n 1680 Edward Lloyd a deschis o cafenea29, care a devenit un loc popular de ntlnire de armatori,
comerciani, i cpitanii navelor i astfel, o surs sigur de cele mai recente tiri de transport maritim. A
devenit locul de ntlnire pentru prile care doresc s asigure ncrcturi i nave, precum i cei care doresc s
subscrie astfel de asociaii. Astzi societatea Lloyd din Londra rmne lider de pia pentru tipurile de
specialitate marine i alte de asigurare, dar funcioneaz mai diferit dect tipurile mai familiare de asigurare.

29

Buckham, David, Jason Wahl, Stuart Rose, Executives Guideto Solvency II.Copyright 2010, SAS Institute Inc., Cary
North Carolina, USA. ALL RIGHTS RESERVED., support.sas.com/publishing

38

Prin 1654, Blaise Pascal, francezul care ne-a dat primul calculator, iar compatriotul su Pierre de
Fermat a descoperit o modalitate de a exprima probabilitile ceea ce a dus la inelegerea nivelulullui de risc.
Triunghiul lui Pascal a condus la primele tabele actuariale care au fost, i nc sunt, utilizate la calcularea
tarifelor de asigurare. Acestea formalizat practica de subscriere i a fcut asigurare mai accesibile.
Asigurare aa cum o tim astzi poate fi urmrit la " Marele Incendiu " din Londra, care n 1666 a
devorat 13200 de locuine.Pagubele au ajuns la suma de 10 milioane de lire estimate ntr-un moment n care
venitul anual al Londrei fost de doar 12.000. n urma acestui dezastru, englezul Nicholas Barbon a deschis
un birou pentru asigurarea cladirilor. n 1680, el a nfiinat prima companie din Anglia foc de asigurare, "Fire
Office" Iniial cunoscut sub numele de "Sun Fire Office", pentru a asigura casele de crmid i casele de

tip cadru. Casa de Asigurari era format din echipe reale de stingere a incendiilor. Acesta a emis ecusoane
cunoscute sub numele de firemarks pentru proprietile sale asigurate.Apoi treptat au aparut si in alte ri
europene dar i SUA cum ar fi Danemarca Copenhaga Rozalk Charbered Fire Insurance Company (1778).
Prima companie de asigurri din Statele Unite a subscris asigurari de incendiu si a fost format din Charles
Town (Charleston), Carolina de Sud n 1732, dar a oferit numai de asigurare de incendiu.
Benjamin Franklin a ajutat la popularizarea30 i de a face standard de practica de asigurare, n special
de asigurare de proprietate pentru a rspndi riscul de pierdere in caz de incendiu, sub form de asigurare
perpetuu. n 1752, el a fondat Contributionship Philadelphia pentru asigurri de case din pierderea de foc.
30

Murphy, Selecting Risks in an Anonymous World: The Agency System for Life Insurance in Antebellum America,
pag. 6

39

Compania "Franklin" a fost prima care a fcut contribuii spre prevenire a incendiilor. Nu numai c firma sa
avertizeaz cu privire la pericolele de incendiu, a refuzat s asigure anumite cladiri unde riscul de incendiu a
fost prea mare, cum ar fi toate casele din lemn.
Vnzarea de asigurri de via din SUA a nceput la sfritul anilor 1760.Sinoadele Presbyterian din
Philadelphia i New York,au fondat Corporaia de Ajutorare a vduvelor i copiilor sraci i aflai n
dificultate prezbitereni n 1759. Preoii episcopali au creat un fond de ajutor comparabile n 1769. ntre 1787
i 1837 au existat peste 2 duzini de companii, dar mai puin de o jumtate de duzin supravieuiete. Actualul
cadru de reglementare de stat de asigurare i are rdcinile n secolul al XIX-lea, atunci cnd New
Hampshire numit comisar prima de asigurare n 1851. Congresul a adoptat legea McCarran-Ferguson n
1945, care a declarat c statele ar trebui s reglementeze activitatea de asigurare i a afirm c reglementarea
n continuare a industriei de asigurri de state este n interesul publicului. Legea privind Modernizarea
financiar 1999, denumit n continuare "Gramm-Leach-Bliley", a stabilit un cadru cuprinztor pentru a
autoriza afilieri ntre bnci , firmele de valori mobiliare, si de asigurari, i nc o dat a recunoscut c statele
ar trebui s reglementeze asigurare
n 2010 Reforma Dodd-Frank i de Legea privind protecia consumatorilor a nfiinat Biroul Federal
de Asigurare ("FIO"). FIO face parte din Departamentul de Trezorerie al SUA i monitorizeaz toate
aspectele legate de industria de asigurri, inclusiv identificarea problemelor sau lacune n materie de
reglementare a asiguratorilor care pot contribui la o criz sistemic n industria de asigurri sau n sistemul
financiar american.FIO -i dezvolt politica federal cu privire la aspectele prudeniale de probleme
internaionale de asigurare, inclusiv reprezentnd SUA n Asociaia Internaional a Supraveghetorilor n
Asigurri.
Astzi, se estimeaz c peste 5.000 de companii de asigurare i reasigurare opereaz n Europa.O
industrie a asigurrilor bine reglementat ofer economii cu un mecanism de ncredere pentru punerea n
comun i transferul de risc i n acest sens permite niveluri mai mari ale activitii economice. ncrederea
consumatorilor n industria asigurrilor este fundamental pentru succesul su. Fr ncrederea n capacitatea
asiguratorilor de a plati creantele legitime, beneficiile economice ale transferului de risc ar putea fi
subminate.
n 2010 se observ c dup doi ani de criz economic n care volumul de prime brute subscrise a
sczut, industria de profil a revenit cu o cretere de 2,7%, n termeni reali 4.339 miliarde USD, ceea ce
nseamn c primele subscrise au crescut peste nivelul avut nainte de apariia crizei.

40

n anul 2011, avem o situaie mai deosebit dei aparent volumul de prime brute a crescut fa de
2010, cu aproximativ 6,6% este o cretere nominal datorat devalorizrii dolarului fa de monedele rilor
respective, n realitate volumul de prime brute subscrise a sczut cu 0,8%.
n tabelul nr. 5 redm evoluia volumului de prime brute subscrise n intervalul 1985-2011 de
industria de asigurri la nivel mondial, pe principalele subpiee de asigurri.
Tabel nr.5: Distribuia volumului de prime brute subscrise n intervalul 1985-2011 pe principalele
subpiee de asigurri (miliarde USD)
1985

1990

2000

2008

2009

2010

2011

EUROPA

164

460

675

1701

1618

1613

1650

ASIA

124

334

647

935

1008

1163

1298

318

514

689

1450

1359

1403

1482

26

48

95

133

116,6

260,4

168

632

1356

2106

4270

4101,6

4339

4597

AMERICA
DE NORD
ALTE
ZONE
TOTAL

Sursa: Date prelucrate de autor de pe site-ul www.swissre.eu


Din tabelul nr. 5 reiese faptul c, n anul 2011, volumul cel mai mare de prime brute subscrise, cu o
valoare de 1650 miliarde USD este din Europa, pe al 2-lea loc se clasific America de Nord, cu o valoare de
1482 miliarde USD.

41

Grafic nr.4 Asigurri generale din Uniunea European (2002-2011)


Sursa: Date prelucrate de autor de pe site-ul
http://www.insuranceeurope.eu/uploads/Modules/Publications/eif-2013-final.pdf
Din graficul nr. 4 rezult faptul c n anul 2011 asigurrile generale din Uniunea European au
crescut de la 410 miliarde USD la 430miliarde USD fa de anul trecut.

42

Concluzii
Asigurarea echipamentelor electronice se adreseaz persoanelor juridice care dein n
patrimoniu sisteme informatice de calcul i are ca obiect protejarea diverselor tipuri de echipamente
electronice. Aceast asigurare este un produs de tip toate riscurile- cu excepia excluderilorspecializat n principal n protecia mpotriva unor pagube materiale la echipamente electronice
utilizate n scop comercial.
n afara riscurilor uzual acoperite de aa numitele polie de incendiu (explozie, incendiu, furt,
riscuri naturale .a), nota specific este dat de zona de evenimente derivate din erori ale tehnologiei
de fabricaie sau eroare uman n utilizare. Din sfera acoperirilor opionale este important
meniunea special pentru suporturile de memorie externe precum i programele i datele coninute
de acestea, inclusiv pe timpul transportului de la sediul asigurat la locul de stocare i invers.
n condiiile unor tehnologii noi care se schimb cu repeziciune, uneori nu sunt suficient
testate n practic, avantajele proteciei devin evidente n susinerea continuitii activitii
administrative/comerciale a celor ce doresc s i protejeze afacerea.
Asigurrile echipamentelor electronice atat pe plan intern ct i pe plan international sunt
adresate ndeosebi persoanelor juridice ce activeaz n sectoarele economic/social, IT, depozite i
altele, care dein i ntrebuineaz echipamente electronice, dar n unele cazuri are adresabilitate i
persoanelor fizice care pot alege s i asigure aparatura elctronic scump din propria locuin, cum
ar fi televizoarele plasm sau computerele de top, acest lucru depinznd de compania de asigurri
aleas. Unele companii de asigurri din Romnia ofera clienilor, persoane fizice, polie de asigurare
a locuinelor cu asigurarea bunurilor din gospodrie incluse.
n ce privete structura, n perimetrul asigurarilor electronice din Romania avem:

Echipamentele i tehnica de calcul i birotic

Echipamente pentru comunicaii i radio

Echipamente medicale

Echipamente de radiodifuziune i televiziune

Echipamente pentru sisteme de alarm


Asigurarea electronicelor n ara noastr, reprezint un tip de asigurare adresat sferei de

afaceri, regsindu-se n clasa asigurrilor tehnice, polia de asigurare fiind una de tip All Risks (
toate riscurile).
43

n practic ntlnim trei seciuni ale poliei de asigurare:


Seciunea nti acoper pagubele materiale
Seciunea a doua acoper pagubele la nivelul datelor i suporturilor de date
Seciunea a treia acoper majorarea cheltuielilor de operare
n ara noastra practica de asigurare a echipamentelor electronice, se ncheie n urma
solicitrii scrise a persoanei asigurate i se poate ncheia pentru o durat de un an dar sau perioada
mai mica ns nu pentru mai puin de o lun.
Franizele sunt fixate i precizate n polia de asigurare, obligatoriu n aceeai moned ca i
costul valorilor asigurate, fiind sume fixe, ori procentuale din cuantumul daunei i reprezint
participaia asiguratului pentru fiecare pagub produs.
Piaa asigurrilor din Romnia este caracterizat de un grad ridicat de concentrare. n anul
2012, aproape 80% din volumul total de prime subscrise a fost realizat de 10 societi, din cele 41 de
societi care au desfurat activitate de asigurare/reasigurare.
De la originile sale din cele mai vechi timpuri, la nivel global, asigurarea a evoluat ca
rspuns la nevoia indivizilor de a atenua sau a diversifica de riscurile pe care le confrunt n
activitile lor comerciale, i mai trziu pentru a garanta sntatea lor personal i bunstarea
financiar a familiilor lor, prin intermediul de via i de asigurri de sntate. Punerea n comun i
diversificarea acestor riscuri a progresat de a deveni o disciplin tiinific, n procesul de creare
externaliti economice pozitive att la nivel micro ct i macro.
n concluzie, considerm c este important, ca persoan fizic, ct i juridic s ncheie un
contract de asigurare a echipamentelor electronice, ca o protecie n cazul n care aceste echipamente
ar suferi o degradare sau defeciune n urma anumitor riscuri naturale i nu numai.

44

Bibliografie
1. Dicionarul explicativ al limbi romne, ediia a II-a; Academia Romn, Institutul de
Lingvistic Iorgu Iordan, Editura Univers Enciclopedic, 1998;
2. Noul dicionar al limbi romne, Litera Internaional, Editura Litera International, 2002;
3. Suport de curs, Capitolul IV Conceptul de asigurare abordare economic i financiar,
Firescu Bogdan Narcis, pag. 89;
4. Negru, T. Asigurri - Ghid practic, editura C. H. Beck, Bucureti, 2006
5. ***- http://ro.wikipedia.org/wiki/Asigurare, accesat n data de 14.10.2013;
6. *** - http://www.portaldeasigurri.ro, accesat n data de 15 octombrie 2013
7. **** - http://www.ecotic.ro/producatori/definitii-utile, accesat la data de 16 octombrie 2013;
8. *** - http://www.ceasigurari.ro/ceaweb/fls/fls/COND_AEEL.pdf, accesat la 14 octombrie
2013
9. ***- http://www.powercard.ro/ro/, accesat n data de 15 octombrie 2013
10. ***-http://www.unsar.ro/asigurari/persoane-juridice/asigurari-non-viata/asigurari-debunuri/asigurari-de-produse-electronice. accesat n data de 17 octombrie 2013
11. *** - http://www.e-monsite.com/pages/asigurarea-electronicelor.html, accesat n data de 16
octombrie 2013
12. ***-http://www.finantistii.ro/asigurari/topul-companiilor-de-asigurari-la-jumatatea-anului2012, accesat n data de 17 octombrie 2013
13. *** - http://www.omniasig.ro , accesat n data de 17 octombrie 2013
14. http://www.astraasig.ro, accesat n data de 17 octombrie 2013
15. ****- http://www.allianzdirect.ro, accesat n data de 17 octombrie 2013
16. *** -http://www.portaldeasigurari.ro/traditie/trad_ev.php, accesat n data de 15 octombrie
2013
17. *** - http://www.docstoc.com/docs/77379640/Managementul-Asigurarilor---DOC, accesat
n data de 17 octombrie 2013
18. ***- Raportul CSA privind activitatea desfurat i evoluia pieei de asigurri pentru anul
2012, www.csa-isc.ro
19. *** - Unsar.ro/asigurari/persoane-juridice/asigurari-non-viata/asigurari-de-bunuri/asiguraride-produse-electronice,accesat n data de 17 octombrie 2013
45

20. Buckham, David, Jason Wahl, Stuart Rose, Executives Guideto Solvency II.Copyright
2010, SAS Institute Inc., Cary North Carolina, USA. ALL RIGHTS RESERVED.,
support.sas.com/publishing
21. Murphy, Selecting Risks in an Anonymous World: The Agency System for Life Insurance in
Antebellum America, pag. 6
22. http://www.insuranceeurope.eu/uploads/Modules/Publications/eif-2013-final.pdf

46

ANEXE

47

ASIGURAREA ECHIPAMENTELOR ELECTRONICE


Seciunea 1 Daune materiale
Cerere - Chestionar
1. Solicitant: .........................................................................................................................................................
(denumire/ nume i prenume, adres, telefon, fax)
................................................................................................................................................................................
.. CUI/CNP
2. Interesul asigurat al Solicitantului: proprietar

alt calitate (precizai):...

3. Proprietar (dac este altul dect Solicitantul):.....


(denumire/nume i prenume, adres, telefon, fax)

. CUI/CNP
4. Domeniul principal de activitate al Asiguratului: ............................................................................
5. Echipamentele care fac obiectul cererii de asigurare
Completai Lista echipamentelor (cod 08.03.02.F.012.0).
Completarea se va face separat pentru fiecare cldire care conine echipamente asigurabile.
6. Cldirile n care se afl echipamentele care fac obiectul cererii de asigurare
Completai Descriere cldire (cod 08.03.02.F.014.0).
Completarea se va face separat pentru fiecare cldire care conine echipamente asigurabile.
7. Asigurri complementare solicitate
Complementar asigurrii de daune materiale la polia echipamentele electronice, se solicit ncheierea unei
asigurri i pentru:
a) date i suporturi externe de date
b) cheltuieli suplimentare de operare
8. Acoperirea solicitat pentru asigurare:
Acoperirea de baz (Echipamente electronice, Daune materiale)

Extensii ale acoperirii de baz


a) Exist echipamente mobile pentru care se solicit asigurare n afara sediului
- echipamente portabile (laptop, notebook, telefon mobil etc.)
- echipamente mobile instalate n vehicule , n avioane , pe nave ?
Dac DA, indicai poziiile din Lista echipamentelor:
..
..
b) Se solicit extinderea ariei teritoriale de valabilitate a asigurrii n afara sediului pentru:
- valabilitate pe ntregul continent ?
- valabilitate n ntreaga lume ?
Dac DA, indicai poziiile din Lista echipamentelor: .
..
..
Acoperiri suplimentare
a) Se dorete asigurarea pentru cutremur ?
b) Se dorete asigurarea pentru grev, revolt, tulburri civile ?
c) Se dorete asigurarea pentru sabotaj ?
d) Exist alte riscuri sau cheltuieli pentru care se solicit asigurarea ?
Dac DA, precizai care: ..

Limitri ale acoperirii de baz


a) Se dorete excluderea acoperirii pentru incendiu ?
b) Se dorete excluderea acoperirii pentru furt ?
c) Se dorete excluderea acoperirii pentru furt prin efracie sau talhrie ?
d) Se dorete excluderea acoperirii pentru furtun, inundaie ?

DA
DA

NU
NU

DA
DA

NU
NU

DA
DA
DA
DA

NU
NU
NU
NU

DA
DA
DA
DA

NU
NU
NU
NU

9. Istoricul daunelor:
- Au existat daune n trecut (cel puin ultimii 5 ani):
NU
DA
Dac da, precizai numrul acestora ............ i bunurile asigurate la care s-au nregistrat daune / data / valoarea /
cauza:
Pagina 1 din 2

..................................................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................................................
..................................................................................................................................................................................
10. Alte asigurri:
- Bunurile care fac obiectul prezentei Cereri-chestionar sunt asigurate la alt societate:
NU DA (precizai numele societii) ..........................................................................
Care bunuri: ..................................................................................................................................................
- Bunurile care fac obiectul prezentei Cereri-chestionar au mai fost asigurate
NU DA (precizai numele societii) .............................................................................
Dac DA, care bunuri: .................................................................................................................................
Dac DA, vechiul Asigurtor a refuzat rennoirea poliei NU DA Motivul .........................................
- Bunurile care fac obiectul prezentei Cereri-chestionar au fost refuzate pentru preluarea / rennoirea n asigurare
de un alt Asigurtor NU DA (precizai numele societii) ...............................................
Motivul: ...............................................................................................................................................................
11. Cesionare:
- Bunurile care fac obiectul prezentei Cereri-chestionar se cesioneaz n favoarea unei bnci:
NU
DA
Dac da, precizai:
bunurile care se cesioneaz ...........................................................................................................................
limita la care se cesioneaz ............................................................................................................................
banca la care se cesioneaz ..........................................................................................................................
12. Perioada de asigurare: ........... luni, respectiv de la data ....................... pn la data ............................
13. Plata primei de asigurare:
integral (1) rate semestriale (2)
rate trimestriale (4)
n LEI
n valuta ........
n echivalent LEI

rate lunare (12)

14. Alte elemente importante referitoare la risc (precizai elementele cunoscute)


...........
...........
...........
INFORMARE
SC GAMMA-ASIG BROKER DE ASIGURARE SRL prelucreaz datele cu caracter personal furnizate de
dumneavoastr prin acest document respectiv nume, prenume, data si locul nasterii, numar de telefon/fax, adresa, in scopul
incheierii si administrarii contractelor de asigurare.
Datele
vor fi dezvluite societatilor de asigurare de la care se obtin ofertele de asigurare sau la care se incheie contractele de asigurare
Pe viitor, datele personale precum numele si prenumele, adresa si numarul de telefon ne permit s v inem la curent cu
activitatea noastr.
n cazul n care nu dorii aceasta bifai NU
Conform Legii nr. 677/2001, beneficiai de dreptul de acces, de intervenie asupra datelor, dreptul de a nu fi supus unei
*
decizii individuale. Avei dreptul s v opunei prelucrrii datelor personale care v privesc i s solicitai tergerea datelor .
Pentru exercitarea acestor drepturi, v putei adresa cu o cerere scris, datat i semnat la SC GAMMA-ASIG BROKER DE
ASIGURARE. De asemenea, v este recunoscut dreptul de a v adresa justiiei.

Nume si prenume in clar


Semnatura.............................................................

Prin completarea prezentei cereri imputernicesc SC Gamma-Asig Broker de Asigurare SRL sa solicite si sa
obtina pentru mine oferta de asigurare a bunurilor mai sus mentionate de la societatile de asigurare.
Data _____________

Semnatura solicitantului
SC Gamma-Asig Broker de Asigurare SRL
Bucuresti, Str. Sg. Pamfil Nastase nr. 53, Bl. 32, sc. 1, ap. 32, sect. 2, Tel/fax: 021.211.02.09,
CUI - 21745696 , Nr. de ord. in Reg, Com. J40/9515/2007, Autorizatie de functionare 414/2007,
Nr. de inmatriculare in Reg. Brokerilor RBK -416/2007, Capital Social 25.000 lei.

Pagina 2 din 2

ASIGURAREA ECHIPAMENTELOR ELECTRONICE


Seciunea 2 Date i suporturi externe de date
Cerere-Chestionar
NOT: Pentru asigurarea Suporturile externe de date trebuie s existe o poli n vigoare pentru acoperirea
Daunelor materiale (cu Cererea Chestionar i Lista echipamentelor completate).
A. SOLICITANT
Denumire / Nume si prenume................................................................................................
Nr. ordine n Reg. Com...................................... CUI/CNP
Adresa (sediul social).....................................................................................................

Tel. Fax .. Activitatea de baz ..


1. Interesul asigurat
Acoperirea suporturilor externe de date este cerut pentru (va rugm s bifai):
Suma asigurat
moneda
(
)

Tipuri de date
Date master i de tranzacie (ex.: date despre clieni, state de plat etc.)
Programe standard (din producia de serie), cu licen
Programe utilizator personalizate
Total Sum asigurat

2. Pe ce sistem de calcul vor fi prelucrate datele care se asigur ?


PC-uri individuale
PC-uri n reea
Server, Calculator central.
Detalii:
....
...
Capacitatea total de stocare a datelor (n MB) ..
3. Costul orei de munc pentru reintroducerea manual de date:
................... EUR/or pt. date text
................... EUR/or pt. date grafice
4. Limitri ale Acoperirii de baz ?
Excluderi:
Incendiu
Furt
Efracie, Tlhrie
Inundaie, furtun
Limitarea despgubirii. Limita convenit: ..
Alte limitri: .
..
5. Extensii ale Acoperirii de baz ?
Transportul Suporturilor externe de date ntre diverse sedii ale companiei. Frecvena transportului:
pn la 15 transporturi
ntre 16 i 50 transporturi
ntre 51 i 100 transporturi
mai multe transporturi
Utilizare mobil. Detalii suplimentare: ..
......
Extinderea teritorial. Detalii suplimentare: .
..
Procurarea informaiei prin teri, sau detalii din afara Sediului asigurat: .
..
Programe protejate la copiere care trebuie asigurate (indicai care): .
..
..
Alte extinderi: ....
.

6. Ce factori de influenare a riscului trebuiesc luai n considerare ?


Datele sunt arhivate (backup):
zilnic sptmnal bilunar lunar mai rar
niciodat
Suporturile extene de date sunt depozitate la subsol ?

DA

NU

Datele arhivate (backup) sunt transportate la o zon extern (o zon de incendiu diferit):
Pagina 1 din 2

zilnic sptmnal bilunar


lunar mai rar
niciodat
V rugm s furnizai adresele zonelor de stocare extern: .
..
..
Datele arhivate (back-up) sunt stocate n nie / camere de siguran ?
DA NU
A fost instalat un sistem de detectare i alarmare la incendiu n ncperile n care sunt
amplasate articolele asigurate ?

DA

NU

Exist restricii speciale de acces n ncperile n care sunt amplasate articolele asigurate?

DA

NU

Exist un Contract exhaustiv de ntreinere (service) pentru sistem ?

DA

NU

Ali factori: ...


......
......
Acorduri speciale: ..

Clauze: ..
.
...

INFORMARE
SC GAMMA-ASIG BROKER DE ASIGURARE SRL prelucreaz datele cu caracter personal furnizate de
dumneavoastr prin acest document respectiv nume, prenume, data si locul nasterii, numar de telefon/fax, adresa, in scopul
incheierii si administrarii contractelor de asigurare.
Datele
vor fi dezvluite societatilor de asigurare de la care se obtin ofertele de asigurare sau la care se incheie contractele de asigurare
Pe viitor, datele personale precum numele si prenumele, adresa si numarul de telefon ne permit s v inem la curent cu
activitatea noastr.
n cazul n care nu dorii aceasta bifai NU
Conform Legii nr. 677/2001, beneficiai de dreptul de acces, de intervenie asupra datelor, dreptul de a nu fi supus unei
*
decizii individuale. Avei dreptul s v opunei prelucrrii datelor personale care v privesc i s solicitai tergerea datelor .
Pentru exercitarea acestor drepturi, v putei adresa cu o cerere scris, datat i semnat la SC GAMMA-ASIG BROKER DE
ASIGURARE. De asemenea, v este recunoscut dreptul de a v adresa justiiei.

Nume si prenume in clar


Semnatura.............................................................

Prin completarea prezentei cereri imputernicesc SC Gamma-Asig Broker de Asigurare SRL sa solicite si sa
obtina pentru mine oferta de asigurare a bunurilor mai sus mentionate de la societatile de asigurare.
Data _____________

Semnatura solicitantului
SC Gamma-Asig Broker de Asigurare SRL
Bucuresti, Str. Sg. Pamfil Nastase nr. 53, Bl. 32, sc. 1, ap. 32, sect. 2, Tel/fax: 021.211.02.09,
CUI - 21745696 , Nr. de ord. in Reg, Com. J40/9515/2007, Autorizatie de functionare 414/2007,
Nr. de inmatriculare in Reg. Brokerilor RBK -416/2007, Capital Social 25.000 lei.

Pagina 2 din 2

Cuprins
Introducere..
Capitolul I. Caracterizarea general a asigurrilor de echipamente electronice..........
1.1. Definirea conceptului de asigurare a bunurilor.....
1.2. Elementele asigurri de bunuri...........
1.2.1. Prile care intervin n asigurare...
1.2.2. Obiectul asigurrii
1.2.3. Interesul asigurat...
1.2.4. Riscul asigurat..............
1.2.5. Suma asigurat..................................................................................................
1.2.6. Prima de asigurare............................................................................................
1.2.7. Durata asigurrii perioada de asigurarea.......................................................
1.2.8. Paguba...............................................................................................................
1.3. Elemente specifice asigurrilor de echipamente electronice....................................
1.3.1. Concepte privind asigurarea echipamentelor electronice.
1.3.2. Obiectul asigurrii...............................................................................................
1.3.3. Suma asigurat....................................................................................................
1.3.4. Sediul asigurat.....................................................................................................
1.3.5. Riscurile asigurate...............................................................................................
1.3.6. Despgubirea.......................................................................................................
1.3.7. Excluderi.............................................................................................................
1.3.8. Obligaiile priilor..............................................................................................
Capitolul II. Practici interne i internaionale...........................................................................
Capitolul III. Evoluia (i structura) asigurrilor pe plan intern.............................................
3.1 Evoluia asigurrilor pe plan intern............................................................................
3.1.1 Evoluia cantitativ a asigurrilor n Romnia (2008-2012).............................
3.2 Structura echipamentelor electronice pe plan intern i internaional....................
Capitolul IV. Evoluia asigurrilor pe piaa internaional.
Concluzi.........................................................................................................................................
Bibliografie....................................................................................................................................
Anexe

3
4
4
5
5
5
6
6
6
6
7
7
8
8
9
9
10
11
11
12
14
16
25
25
28
34
36
42
44

List grafice
Grafic nr. 1. Dinamica primelor brute subscrise n perioada 2008-2012.......................................

29
Grafic nr. 2. Dinamica densitii asigurrilor, n perioada 2008 2012........................................ 30
Grafic nr. 3 Dinamica gradului de penetrare a asigurrilor............................................................ 31
Grafic nr. 4 Asigurri generale din Uniunea European (2002-2011).. 41

List tabele
Tabel nr. 1: Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurri generale i de via n perioada 28
2008-2012......................................................................................................................................
Tabel nr. 2: Evoluia gradului de penetrare i densitatea asigurrilor n perioada 2008-2012.....

30
Tabel nr. 3: Dinamica primelor brute subscrise pentru asigurri generale n perioada 2008- 32
2012................................................................................................................................................
Tabel nr. 4: Societile cu cele mai mari volume de prime brute subscrise i ponderea lor n 33
total pia (asigurri generale i de via)......................................................................................
Tabel nr. 5: Distribuia volumului de prime brute subscrise n intervalul 1985-2011 pe
principalele subpiee de asigurri(miliarde USD)..

40