Sunteți pe pagina 1din 44

CUPRINS

1.Prezentarea societii bancare.Istoric i evoluie............................................................................1 1.1.Momentul istoric al nfiinrii Bancpost...........................................................................1 1.2.Principalele etape i evoluia Bancpost n cadrul sistemului bancar
romnesc............2

1.3.Forma i structura capitalului i a acionariatului..........................................................3 1.4. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare desfurate..................................3 2.Organizarea societtii bancare.Sistemul informaional bancar...................................................4 2.1.Anexa1-organigrama la nivel central...............................................................................4 2.2.Anexa2-organigrama la nivel de agenie..........................................................................4 2.3.Sistemul informaional.......................................................................................................5 3.Conturile bancare..............................................................................................................................7 3.1.Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare...7 3.2.Operaiuni curente i operaiuni speciale.....11 3.3.Operaiuni prin conturi......13 3.4.Alte operaiuni de cas.......14 3.5.nchiderea conturilor bancare.......15 4.Plasamanetele bancare i non-bancare..........16 4.1.Plasamentele bancare practicate de Bancpost...............................................................16 4.2.Plasamente financiare practicate de Bancpost...............................................................26 4.3.Plasamente monetare non-bancare..................................................................................26 5.Decontarea intra i interbancar............29 5.1.Instrumente de plat.29 5.2.Operaiuni cu numerar.32 5.3.Moneda electronic...33 6.Creditarea bancar..38 6.1.Persoane fizice....38 6.2.Ageni economici....44

1.Prezentarea societii bancare.Istoric i evoluie


1.1. Momentul istoric al nfiinrii Bancpost
SC.BANCPOST S.A. a fost nfiinat n data de 1 iulie 1991 ca banc universal, comercial i de economii, prin hotrre de guvern. Societate comercial pe aciuni cu capital majoritar de stat,Bancpost sa creat n urma reorganizrii sectorului comunicaiilor, prelund pri din activele companiei publice ROMPOST TELECOM. Una dintre cele mai competitive bnci romneti, Bancpost ofer, prin reeaua extins de sucursale proprii i prin diverse canale alternative de distribuie, o gam extins de produse i servicii clienilor corporativi, de retail i persoanelor fizice cu statut financiar ridicat din Romnia. Acionarul majoritar al Bancpost este Eurobank EFG (EFG Eurobank Ergasias S.A.), una dintre cele mai mari companii listate la Bursa de Valori din Grecia din punct de vedere al capitalizrii bursiere i membr a EFG Group din Geneva. Ca urmare a unui profund proces de restructurare i a implementrii modelului unic de business al acionarului su majoritar, Bancpost beneficiaz astzi de noi atu-uri, eseniale ntr-un mediu intens concurenial: sisteme informatice i de telecomunicaii moderne, procese i operaiuni optimizate, produse i servicii competitive, complet reproiectate i orientate ctre client, personal bine instruit, precum i o fort de vnzri dinamic i pro-activ. Modelul unic de afaceri al Bncii este bazat pe o infrastructur format din Centre Regionale care coordoneaz activitatea de Retail (produse standardizate, procese centralizate, fluiditate) i din Centre de Afaceri, poziionate n orae cu potenial economic ridicat, care ofer companiilor mijlocii soluii financiare flexibile i servicii de consultan. Relaia cu companiile mari este gestionat de Direcia Companii Mari din cadrul centralei Bncii. ntreaga activitate a fost concentrat i orientat ctre nelegerea obiectivelor fiecrui client, oferind un parteneriat de ncredere, pe termen lung, n vederea atingerii cu succes a acestor obiective. Clienii Bancpost beneficiaz totodat de produsele de trezorerie dezvoltate de echipa Global Markets Bancpost, una dintre cele mai puternice din pia, ct i de produse financiar-bancare integrate, rezultate din colaborarea Bncii cu celelalte 9 subsidiare ale Grupului Eurobank EFG n Romnia: 1) 2) 3) 4) 5) 6) 7) 8) 9) EFG Retail Services IFN S.A. EFG Eurobank Mutual Funds Management Romnia SAI S.A. EFG Eurobank Finance S.A. - Romnia EFG Eurobank Securities S.A. Romnia; EFG Eurobank Leasing S.A. EFG Eurobank Property Services S.A. EFG IT Shared Services S.A. EFG Eurolife Asigurri Generale S.A. EFG Eurolife Asigurri de Via S.A.

Reeaua de sucursale a fost completat cu diverse canale alternative de distribuie (vnzri directe, canale electronice 24h, Fastbanking, web site-uri dedicate pe produs, brokeri specializai etc) care ofer clientului Bancpost avantajul comoditii i accesul la serviciile Bncii 24 de ore pe zi. Experiena Bancpost pe piaa local, cumulat cu experiena internaional, know-how-ul i

modelul unic de business al grupului Eurobank EFG sunt principalele active pe care specialitii Bncii le valorific n fiecare zi pentru a furniza clienilor si cele mai bune soluii financiare.

1.2. Principalele etape i evoluia Bancpost n cadrul sistemului bancar romnesc


Anul 2001 a reprezentat un an cu o evoluie bun pe piaa bancar pentru Bancpost. Sursele bncii au crescut cu 49%, creditele au crescut cu 50%, mai ales cele orientate spre IMM-uri. O alt evoluie remarcabil n cadrul Bancpost este cea a cardurilor, Bancpost deinnd locul nti la acest capitol, emind peste 645.000 de carduri. n anul 2002 Bancpost a fost autorizat s efectueze tranzacii cu titluri de stat i activitate de custodie i de asemenea a fost implicat n proiectul guvernamental pentru colectarea taxelor i impozitelor locale. n noiembrie 2002 Bancpost a devenit prima banc privatizat integral din sistemul bancar romnesc. La nceputul anului 2004 a fost iniiat un amplu proces de restructurare a bncii, care vizeaz repoziionarea reelei de unitti pe pia i optimizarea operaiunilor, susinute de implementarea unui sistem informatic centralizat cu performan ridicat (FlexCube), adoptarea unei identiti corporative care s reflecte apartenena la grupul Eurobank EFG, precum i sporirea atractivitii ofertei de produse i servicii. Proiectul de remodelare a unitilor bncii a debutat cu deschiderea n Bucureti a unui sediu central nou, iar pn n luna septembrie 2006 un numr de 50 de uniti remodelate au fost deschise. Anul 2005 a debutat cu extinderea reelei teritoriale iar un an mai trziu , n 2006 aceasta cuprindea aproape 200 de uniti. n paralel cu extinderea reelei de uniti se deruleaz i un proiect de optimizare a canalelor alternative de distribuie. Anul 2006 a adus n portofoliul de retail al Bancpost mai multe produse noi: creditul Imediat,depozitul Prim,creditul Extins,mprumutul pentru locuin n franci elveieni. Activitatea cu cardurile a fost foarte dinamic n 2006, prin lansarea a 3 noi carduri de credit VISA:Gold,Electron, Classic. Cardul TAROM American Express, fiind primul card de credit pe piaa romneasc emis n parteneriat cu o companie de transport aerian. Tot din 2006 clienii bncii au posibilitatea de a investi n uniti de fond pentru Fondurile deschise de investiii:Bancpost Plus; Bancpost Active Balanced, entiti administrate de EFG Eurobank Mutual Funds Management Romania SAI S.A. i pentru care Bancpost este depozitar i distribuitor. n 2006 au fost instalate peste 50 de ATM-uri, 5200 de POS-uri i au fost introduse pentru prima oar APS-urile (Automated Payment Systems), prin intermediul crora se pot efectua depuneri, pli, depozite. De asemenea, n 2006 a fost lansat o nou versiune a serviciului de Internet Banking Fastbanking. Mai mult, n vara lui 2006, Bancpost a lansat n premier pe piaa romneasc Ronsmart - Depozitul cu 10% Inteligen Adugat, produs pentru care a ctigat premiul Cel mai bun produs bancar al anului 2006 din partea publicaiei Piaa Financiar. Acest produs inovator combin sigurana i stabilitatea unui depozit la termen cu posibilitatea unor randamente superioare oferite de investiiile n Fondul deschis de investiii Bancpost Active Balanced. n 2006 s-au creat premisele unei dezvoltri accelerate a activitii Bncii n relaia cu companiile mijlocii i mari, prin implementarea unui model unic de business. Astfel, o reea format din 10 Centre de Afaceri si 12 birouri-satelit poziionate n orae cu potenial economic ridicat ofer soluii financiare flexibile companiilor mijlocii, n timp ce Direcia Companii Mari din cadrul Centralei Bncii gestioneaz relaia cu companiile mari. n anul 2007 - Bancpost ofer acces gratuit la Fastbanking. Bancpost a hotrt ca ncepnd cu data de 1 decembrie 2007 s elimine plata abonamentului lunar aferent serviciului Fastbanking, att pentru clientii existeni ct si pentru cei noi. Aceasta decizie a fost luat din dorina de a oferi clienilor un produs performant, competitiv, la care Bancpost adaug permanent noi servicii i faciliti.

Anul 2008 - desemnarea Bancpost ca Depozitarul activelor fondului proprietatea. Bancpost a fost desemnat ca banc depozitar i agent custode al activelor Fondului Proprietatea. Selecia a avut loc n urma unei licitaii organizate pentru asigurarea serviciilor de depozitare i custodie a activelor Fondului, la care au mai participat Raiffeisen i BRD-Groupe Societe Generale. Bancpost va asigura pstrarea n siguran a tuturor activelor Fondului Proprietatea, certificarea ctre Administrator a calculului activului net al Fondului, decontarea tranzaciilor efectuate n numele Fondului, de ctre Administrator, cu instrumente financiare i valori mobiliare netranzacionate pe o pia reglementat/sistem alternativ de tranzacionare ca i decontarea evenimentelor de corporate actions. Contractul pentru servicii de depozitare este valabil pentru o perioad de un an, cu posibilitatea de a fi prelungit la solicitarea Fondului.

1.3. Forma i structura capitalului i a acionariatului


n prezent, acionarul majoritar al Bancpost este EFG Eurobank Ergasias S.A., una dintre cele mai mari companii listate la Bursa de Valori din Atena, Grecia, din punctul de vedere al capitalizrii bursiere i membr a EFG Group din Geneva, Elveia. n luna august 2006 EFG Eurobank Ergasias S.A. a cumprat pachetele de aciuni deinute n Banc de BERD i IFC. n urma tranzaciei, EFG Eurobank Ergasias S.A. si-a majorat pachetul de actiuni de la 62,98597% la 77,56451% din capitalul social al Bancpost. Structura acionariatului Bancpost este n prezent urmtoarea: EFG Eurobank Ergasias S.A SIF Banat-Criana S.A. SIF Moldova S.A. SIF Transilvania S.A . SIF Oltenia S.A. Ali acionari 77,56451% 5,15396% 5,13719% SIF Transilvania S.A . 5,15396% 5,15396% 1,83642%

Capitalul social al Bancpost este n prezent de 448.255.012,00 RON, iar valoarea nominal a unei actiuni este de 0,40 RON.

1.4. Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare desfurate


Bancpost S.A. poate desfura, conform Actului Constitutiv, urmtoarele activiti: acceptarea de depozite; contractarea de credite, operaiuni de factoring i scontarea efectelor de comer, inclusiv forfetare; emiterea i gestiunea instrumentelor de plat i de credit; pli i decontri; transferuri de fonduri; emiterea de garanii i asumarea de angajamente;

tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu instrumente monetare negociabile (cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit); tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu titluri de stat; tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor, metale preioase, pietre preioase; tranzacii n cont propriu sau n contul clienilor cu valut; acionarea ca agent custode pentru valori mobiliare; desfurarea de activiti de depozitare pentru fonduri deschise i societi de investiii; nchirierea de casete de siguran; consultan financiar-bancar; operaiuni de mandate.

2.Organizarea societtii bancare.Sistemul informaional bancar


2.1.Organigrama la nivel central
Atribuiile departamentelor regsite n structura oraganizaional sunt: 1.Divizia retail-dezvoltare i stabilizare a unei relaii solide cu clienii;cuprinde urmtoarele departamente:marketing,consumer,ntreprinderi mici i mijlocii,carduri,dezvoltare i management produse; 2.Divizia trezorerie i Piee de Capital-dezvoltarea produselor i serviciilor de trezorerie;cuprinde urmtoarele segmente:arbitraj i trezorerie,managementul bilanului i portofoliului; 3.Divizia Corporaii-dezvolatarea unor relaii pe termen lung cu companiimari i medii;cuprinde urmtoarele segmente:corporaii mari i multinaionale,corporaii medii,sector public,instituii financiare,cash management,credite pentru corporaii; 4.Divizia Operaiuni i IT-dezvoltarea infrastructurii informatice a bncii;are n componen urmtoarele segmente:Lgistic,Securitate bancar,Achiziii,Back-office,trezorerie i piee de capital.

2.2.Organigrama ageniei Bancpost Focsani


Posturile din cadrul ageniei Bancpost Focsani sunt: Director agenie-coordoneaz activitatea unitii; -are autoritate ierahic; Coordonator Servicii Clieni; Ofier Servicii Clieni Casier; Casier tezaur; Ofier vnzri credite de consum; Ofier vnzri credite companii mici i persoane fizice autorizate; Ofieri vnzri credite ipotecare; n cadrul agenieii Focsani n decursul unei zile lucrtoare se desfoar urmtoarele activiti: -se deschide tezaur-director,coordonator i casier;

-se efectueaz operaiune de deschidere a tezaurului care este aprobat de director sau coordonator n lipsa directorului; -angajaii efectueaz operaiuni n funcie de domeniul lor de activitate:credite de consum,ipotecare,ncasri,etc.; -orice operaiune este aprobat de director sau de coordonator; -la sfritul zilei la ora 17:00 se nchide tezaurul(aceleai 3 persoane).

3. Conturile bancare
Bncile comerciale atrag bani de la clienii si prin conturi bancare, depozitele clienilor reprezentnd o surs major de fonduri. La cererea clienilor, persoane fizice sau juridice, Bancpost poate deschide urmtoarele tipuri de conturi: conturi curente de disponibiliti bneti;
conturi de depozite la vedere sau la termen;

conturi de credite; conturi cu destinaie special.

3.1.Proceduri pentru deschiderea conturilor bancare

Obiectul principal al activitii bancare l constituie atragerea de fonduri de la persoanele fizice i juridice, sub form de depozite sau instrumente negociabile, pltibile la vedere sau la termen. Operaiunile cu clientela sunt operaiuni efectuate de agenii economici, alii dect bncile, sub form de credite, de depozite sau de cont curent, efectuate n condiiile generale bancare i condiiile generale de desfurare a afacerilor pentru persoanele fizice. Contul curent este un instrument bancar, cu ajutorul cruia se realizeaz orice tranzacie bancar i prin care se administreaz mai uor i mai eficient banii. Contul curent poate servi deopotriv la pstrarea banilor i la efectuarea de pli, ncasri sau transferuri bancare. Acesta este un cont bifuncional, putnd avea fie solduri creditoare cnd sumele respective pot fi retrase de ctre titularii de conturi n orice moment fr preaviz, fie solduri debitoare n condiii accidentale, neautorizate (overdraft). Conturile curente se crediteaz cu sumele ncasate de client de la diveri debitori sau prin acordri de credite i se debiteaz cu plile fcute ctre creditori sau cu rambursrile de credite. Avantajele unui cont curent sunt accesibilitatea, flexibilitatea, timp economisit, control asupra tranzaciilor. Conturile de depozite pot fi la vedere sau la termen, ulizate pentru pstrarea i fructificarea resurselor bneti atrase de la persoanele juridice i fizice, n care depunerile se fac pentru o perioad de timp prestabilit (de obicei 1, 3, 6 sau 12 luni). Depozitele la vedere sunt depozitele care nu au termen fixat i a cror durat trebuie s fie egal cu cel mult o zi lucrtoare. La depozitele la termen, perioadele de pstrare a sumelor n contul respectiv sunt n zile calendaristice, potrivit contractului de depozit. Termenul se socotete ncepnd cu data nregistrrii sumei consemnate ca depozit n creditul contului de depozit i pn la data cnd expir acest termen. La depozitele constituite, banca acord titularului de depozit dobnda prevzut n contractul de depozit, al crei nivel este n funcie de termenul depozitului. Nivelul de dobnd prevzut n cererea convenie este indexabil, de la data hotrt de banc, n funcie de piaa financiar bancar. Dobnda se pltete lunar sau la expirarea termenului depozitului. Persoanele fizice pot constitui numai depozite cu plat lunar a dobnzilor. Dobnda lunar nencasat se ine ntr-un cont separat de disponibiliti la dispoziia titularului, la care se acord dobnda la vedere practicat de banc.

Conturile de credit deschise la banc, se debiteaz pe msura acordrii creditelor i se crediteaz cu operaiunile de rambursare a creditelor respective. Soldul debitor al acestui tip de cont , reprezint datoriile titularilor acestor conturi fa de banc, concomitent cu dreptul de crean al bncii pentru sumele mprumutate. Conturile de credite se deschid de ctre compartimentul decontri contabilitate pe baza unui exemplar din contractul de credite ncheiat, prezentat de ctre compartimentul de credite care a analizat i supus la aprobare cerearea de credite a clientului, potrivit normelor de creditare a bncii. Deschiderea contului de credite este condiionat de existena, la aceeai banc, a contului de disponibiliti. Conturile cu destinaie special reflect produse i prestri de servicii efectuate de banc la solicitarea clientului. Deschiderea unui cont este, n cele mai multe cazuri, nceputul relaiei ntre banc i client. Este important ca aceast relaie s decurg corect, att din punctul de vedere al clientului, ct i din cel al bncii, respectndu-se cadrul legislativ. Potrivit legii nr. 33/1991 privind activitatea bancar i Regulamentul BNR privind operaiunile valutare, bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice romne i strine. Acest drept al bncilor se regsete n autorizaia de funcionare eliberat acestora de ctre BNR i n Statutul de organizare i funcionare al fiecrei bnci comerciale. n toate cazurile, cererea de deschidere de cont va fi fcut pe formularul standard al bncii, va fi semnat de persoana(persoanele) care reprezint din punct de vedere legal clientul i va fi nsoit de documentele juridice solicitate de ctre banc. Deschidere cont persoane fizice: Managerul unitii: Director sucursal / Sef agenie: are rol de promovare i vnzare a produselor i serviciilor oferite de banc ctre clieni. aprob deschiderea contului curent prin semnarea contractului (cererea de deschidere / actualizare CIF /cont, inclusiv condiiile generale de cont) pentru clienii din categoria de risc sczut sau mediu, iar pentru cei din categoria de risc potenial mai ridicat, dup primirea aprobrii din central ; coordoneaz i rspunde de aplicarea Programului de cunoatere a clienilor la iniierea relaiei cu clieni persoane fizice; pentru clienii evaluai n categoria de risc potenial mai ridicat, avizeaz Fia de evaluare a riscului i o transmite la Direcia Compliance, n vederea obinerii aprobrii iniierii relaiei cu clientul. Dup primirea aprobrii o transmite Coordonatorului Servicii Clieni. pentru clienii evaluai n categoria de risc mediu avizeaz Fia de evaluare a riscului i o transmite spre tiina Direciei Compliance. Ofier servicii clieni Front Office / Teller - autorizat s deschid conturi: are rol de promovare i vnzare a produselor i serviciilor oferite de banc ctre clieni; ofer clienilor informaii corecte i complete referitoare la produsele i serviciile bncii; solicit i preia de la clieni (persoane fizice) documentaia necesar deschiderii contului; certific verificrile de mai sus si recomand deschiderea contului aplicnd semntura i tampila pe Cererea de deschidere CIF/cont curent persoane fizice; analizeaz Cererea de deschidere cont i evalueaz riscul; dac din analiz rezult c clientul se ncadreaz n categoria de risc potenial mai ridicat, nu deschide contul; completeaz Fia de evaluare a riscului i transmite documentaia (inclusiv Cererea i Fia de evaluare risc) Coordonatorului Servicii Clieni, pentru analiz / avizare; n cazul n care clientul se ncadreaz n categoria de risc mediu completeaz Fia de evaluare a riscului i transmite documentaia (inclusiv Cererea i Fia de evaluare risc) Coordonatorului Servicii Clieni, pentru analiz / avizare;

deschide contul, n aplicaia informatic, pentru clienii ncadrai n categoria de risc sczut/mediu, dup obinerea semnturilor necesare pe cererea de deschidere cont curent persoane fizice; deschide contul, n aplicaia informatic, pentru clienii persoane fizice, ncadrai n categoria de risc potenial mai ridicat, dup obinerea aprobrilor din central i a semnturilor autorizate pe cererea de deschidere cont curent; introduce n aplicaia IT datele suplimentare / modific categoria de risc a clientului (n mediu sau potenial mai ridicat) / actualizeaz informaiile legate de CIF/cont, scaneaz specimenul de semntur i l ataeaz de cont; completeaz codul IBAN pe Cererea de deschidere CIF/cont; creeaz Dosarul Fizic al Clientului, cuprinznd copia documentaiei clientului, Fia de evaluare a riscului (aprobat de conducerea unitii pentru risc mediu, pentru risc potenial mai ridicat se aprob n central) i originalul cererii de deschidere CIF / cont curent; nmneaz clientului copia Cerererii de deschidere CIF/cont; pred dosarul fizic al clientului Coordonatorului Servicii Clieni, pentru arhivare. Coordonator Servicii Clieni - Front Office: are rol de promovare i vnzare a produselor i serviciilor oferite de banc ctre clieni: semneaz contractul (Cererea de deschidere /actualizare CIF/cont mpreun cu Condiiile Generale de Cont), dup caz; primete dosarul fizic al clientului persoan fizic de la Ofierul Servicii Clieni / Teller; rspunde de caracterul corect / complet, pstrarea i arhivarea dosarelor fizice ale clienilor n condiii de siguran. Rspunde de gestionarea dosarelor clienilor persoane fizice; verific i autorizeaz n aplicaia IT modificarea informaiilor legate de CIF/cont curent, sau a specimenului de semntur; primete documentaia de la Ofierul Servicii Clieni/Teller, pe care o analizeaz i n cazul riscului mediu / mai ridicat vizeaz Fia de evaluare a riscului i o transmite managerului unitii pentru avizare; listeaz, verific i semneaz rapoartele privind deschiderea conturilor curente persoane fizice din ziua respectiv i le arhiveaz; listeaz, verific i semneaz rapoartele aferente modificrilor efectuate n CIF / cont, pe care le nainteaz managerului unitii; arhiveaz rapoartele privind deschiderea conturilor curente, rapoartele privind modificrile efectuate n CIF / cont curent, din ziua respectiv, precum i dosarele fizice ale clienilor persoane fizice. Deschidere conturi persoane juridice: Descrierea activitailor operaionale: Pasul 1 Persoana responsabil: CSO/SBO - solicit clientului prezentarea documentelor necesare deschiderii contului (Procedura de deschidere, cod identificare client (CIF) pentru clieni) i nmneaz clientului formularele obligatorii pentru a fi semnate i stampilate, precum i CGA; - primete documentele n original i copie, confrunt originalul cu copia, nscrie pe copii conform cu originalul, semneaz i dateaz; - identific i verific identitatea clientului persoan juridic; - returneaz clientului originalele documentelor; - primete formularele tipizate semnate i tampilate de reprezentanii firmei n faa lui/ei, verific completarea corect i integrala a formularelor pe care le semneaz, tampileaz i dateaz - verific clientul dup CUI, CNP sau denumire, dac are CIF deschis n Bancpost;

- verific clientul n listele naionale negre i gri (accesibile n Sistemul BO sub denumirea Verificare cu listele nationale negre si gri) conform Politicii de cunoatere a clienilor i listeaz rezultatul verificrii; - verific clientul n CIP i listeaz rezultatul verificrii; - listeaz certificatul constatator RECOM versiunea Online accesnd pagina http://recom. onrc.ro i l adaug la dosarul juridic; n cazul n care nu reuete s se conecteze la RECOM, trimite solicitarea pe mail la Serviciul Documentaie Juridic n vederea obinerii acestuia . Pasul 2 Persoana responsabil: Serviciu Documentaie Juridic (LDD) - n baza mailului primit din sucursal, listeaz certificatul constatator RECOM versiunea Online i o trimite pe mail n atenia CSO/SBO, n maxim 30 minute . Pasul 3 Persoana responsabil: CSO/SBO - adaug la dosarul juridic certificatul constatator RECOM Online primit pe mail de la Serviciul Documentaie Juridic; - analizeaz documentele prezentate i verificrile efectuate i ntocmete dosarul de deschidere de cont; - completeaz i semneaz checklistul aferent dosarului respectiv; - nainteaz dosarul ctre CSS/DBM. Pasul 4 Persoana responsabil: CSS/DBM - analizeaz dosarul de deschidere de cont; - aplic, dup caz, Procedura privind evaluarea nivelului de risc al clienilor din perspectiva cunoaterii clienilor, prevenirii splrii banilor i a combaterii finanrii terorismului; - n cazul n care clientul solicit un credit informeaz Direcia SBB, Serviciul Credite despre situaia n care clientul ntrunete unul dintre criteriile de risc din perspectiva prevenirii splrii banilor i a finanrii terorismului; - semneaz n calitate de reprezentant al bncii formularul Cerere de deschidere/actualizare CIF i cont curent n lei/valut de cont persoane juridice; - semneaz checklistul dosarului; - nainteaz dosarul ctre BM cu propunerea de deschidere/respingere a deschiderii de cont. Pasul 5 Persoana responsabil: BM - decide deschiderea/respingerea deschiderii de cont; - semneaz i tampileaz Cererea de deschidere/actualizare CIF i cont curent n lei/valuta de cont persoane juridice; - semneaz checklistul dosarului; - retrimite dosarul ctre CSO/SBO. Pasul 6 Persoana responsabil: CSO/SBO n cazul n care dosarul de deschidere a contului a fost respins de BM, ntiineaz clientul. n cazul n care BM-ul a aprobat deschiderea contului, deschide CIF-ul clientului n Branch. Deschide CIF persoanelor mputernicite pe cont, precum i asociailor/acionarilor. Deschide cont curent clientului n Branch. Efectueaz legarea CIF-urilor reprezentanilor firmei, respectiv asociailor/acionarilor la nivel de cont curent al clientului n aplicaia FlexCube Branch. Dac numrul acestora este mai mare de 2, efectueaz legarea CIF-urilor reprezentanilor firmei, respectiv asociailor/acionarilor de CIF-ul clientului n FlexCube Host. Introduce toate informaiile din cererea deschidere cont ale clientului n FlexCube Host n aceeai zi cu deschiderea CIF-ului.

Informeaz clientul cu privire la deschiderea contului i nmneaz acestuia Legitimaia de client. n ambele cazuri, trimite dosarul la LDD. Pasul 7 Persoana responsabil: CSS Verific i autorizeaz informaiile introduse n aplicaia FlexCube HOST de CSO / SBO. Pasul 8 Persoana responsabil: LDD - scaneaz formularul Fia specimenelor de semnturi persoane juridice pentru clienii aprobai i l posteaz n aplicaia SV; - arhiveaz dosarul de deschidere cont. Privind documentele necesare deschiderii unui cont de ctre o persoan juridic acestea vor fi solicitate n original clienilor, vor fi fotocopiate i certificate pentru conformitate cu originalul de ctre lucrtorul bancar. n cadrul Bancpost, clienii persoane juridice trebuie s prezinte bncii urmtoarele documente: cererea pentru deschidere/ actualizare CIF i cont curent n lei/ valuta - persoane juridice tampilat i semnat de persoanele autorizate s angajeze i s reprezinte legal societatea - 2 exemplare; fia specimenelor de semntur se completeaz de ctre repezentanii legali ai persoanei juridice cu specimenele de semntur ale persoanelor autorizate s dispun de cont i pe care se aplic o singur amprent a tampilei persoanei juridice - 2 exemplare; ordinul ministrului de resort/decizia conductorului administraiei teritoriale privind constituirea Consiliului de Administraie; hotrrea Adunrii Generale a Acionarilor privind numirea administratorilor i certificat de meniuni dac administratorii nu sunt cuprini n actul constitutiv; extras din Hotrrea Consiliului de Administraie privind nominalizarea persoanelor mputernicite s dispun operaiuni n cont i limitele acestora (n original); actul de nfiinare al regiei/societii (hotrrea guvernamental sau a organelor judeene i municipale ale administraiei de stat), din care s rezulte sediul social; actul constitutiv actualizat i actele adiionale modificatoare; certificatul de nregistrare la Registrul Comerului; copii ale actelor de identitate ale reprezentanilor legali, delegailor i celor care sunt autorizai s dispun de cont ; delegaie/ mputernicire semnat de reprezentantul/reprezentaii legali prin care sunt nominalizate persoanele care pot depune/ridica de la banc extrase de cont, documente de decontare, numerar, etc., ale cror date de identitate i specimen de semntur se certific; declaraia deponentului privind ncadrarea depozitelor pentru persoane juridice (garantarea disponibilitilor).

3.2. Operaiuni curente i operaiuni speciale

Banca efectueaz prin conturile deschise clienilor si orice fel de operaii dispuse de client, numai n limita disponibilului n cont, cu respectarea strict a legislaiei n vigoare i a regulilor i uzanelor bancare internaionale n vigoare. n situaia lipsei disponibilului n contul curent, banca poate acorda clientului su la solicitarea prealabil a acestuia, urmare a negocierii ntre pri, credite sau linii de finanare n condiii garantate. Pentru creditele acordate, banca percepe costurile negociate cu clientul. Banca poate efectua pli din conturile clienilor si fr acordul clientului, numai n baza unui titlu executoriu: hotrre judectoreasc definitiv i investit cu formula executorie, ori hotrre de validare definitiv, efecte de comer, dispoziii de ncasare sau de plat introduse la plat de ctre organe ale statului sau alte titluri executorii prevzute de lege. Operaiuni efectuate prin conturi curente: Conturile curente pot fi deschise att pentru persoane fizice ct i pentru persoanele juridice. Titularii pot solicita deschiderea lor n lei sau n valut. Operaiunile derulate prin conturile n lei, ale cror titulari sunt persoane fizice, sunt urmtoarele: plata facturilor la utiliti; virarea salariului n contul curent; retragerea de numerar; alimentarea contului. Persoanele juridice deintoare de cont curent pot efectua urmtoarele operaiuni: - ncasri/pli ctre furnizori, comisioane, amenzi, pli legate de cheltuieli de judecat; - cheltuieli cu abonamente, cheltuieli guvernamentale, cheltuieli cu leasing operaional, asisten tehnic; - pli legate de judecat. Pe baza operaiunilor desfurate, se poate emite un extras de cont, lunar sau la cererea titularului, n care este evideniat soldul creditor al contului. Banca va reine sumele aferente comisioanelor, spezelor rezultate nurma efecturii operaiunilor prin conturile clienilor si. Operaiunile valutare curente sunt operaiuni desfurate ntre rezideni i nerezideni, la persoane fizice i juridice: - tranzacii de comer internaional cu bunuri i servicii i alte asemenea tranzacii care presupun o contraprestaie imediat, inclusiv operaiunile efectuate n scopul acoperirii riscurilor rezultate din tranzaciile de comer internaional; - cheltuieli care nu sunt de natura operaiunilor valutare de capital fcute de rezideni deplasai n strintate n scop educaional sau religios, de recreare, vacan, sport, afaceri; - repatrierea veniturilor nete sub form de dividente, dobnzi, chirii provenind din operaiuni valutare curente i de capital; - alte operaiuni care nu sunt de natura operaiunilor valutare de capital, aa cum au fost definite anterior, cum ar fi: pli, ncasri legate de impozite i taxe, onorare, comisioane, amenzi, pli legate de cheltuieli de judecat, asisten tehnic, pli de sume decurgnd din drepturile de asigurri sociale, ntrun sistem public sau privat, cheltuieli guvernamentale, abonamente la publicaii. Contul curent de la Bancpost: Contul curent este un produs garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistem Bancar, disponibil n lei i valut, prin care se pot efectua operaiuni cu i/sau fr numerar, inclusiv plata facturilor emise pentru: telefon, gaze, apa, etc. De asemenea, se pot efectua i viramente bancare cu comisioane reduse. Se adreseaz persoanelor fizice rezidente i nerezidente, n lei sau valut (EUR, USD, GBP, CHF, CAD, SEK, DKK i HUF). Bancpost face parte din rndul bncilor care nu pltesc dobnzi pentru conturile curente, dar ofer, opional, un card American Express, care vine cu o tax de emitere zero i niciun comision de mentenan n primele ase luni.

n cadrul Bancpost, conturile curente se bucur de dobnzi progresive n funcie de suma economisit. Din septembrie 2008, banca a lansat un produs de economisire n dolari Mega Contul de Economii n USD, cu o dobnd ncepnd de la primul USD 3,50% (echivalentul unei dobnzi de 4,17% pentru un Depozit la Termen). Dobnda se calculeaz pentru soldul existent la finalul fiecrei zile i se vireaz n cont la finalul lunii. Operaiuni efectuate prin conturi cu destinaie special Conturile cu destinaie special (acreditivele, carnetele de cec cu limit de sum, ordinele de plat) se deschid de ctre banc la solicitarea scris a clienilor care au deschise conturi de disponibiliti n cadrul respectivei bnci, cu indicarea expres a funciunii pe care o va ndeplini contul respectiv, la solicitarea instituiilor publice sau n cazurile prevzute prin dispoziii legale. Pentru aceste conturi termenul de deschidere este n aceeai zi sau cel mult n ziua urmtoare depunerii documentaiei de ctre client. Din aceast categorie de conturi fac parte i conturile speciale care se deschid la solicitarea clienilor pentru sumele depuse drept capital social, potivit legii, pn la deschiderea, pe numele persoanei juridice, a contului de disponibiliti bneti, care se face dup nregistrarea n Registrul Comerului i atribuirea codului fiscal.

3.3.Operaiuni prin conturi


Operaiunile speciale derulate prin contul curent sunt cele aferente cecurilor, provizioanelor i cardurilor bancare. Operaiuni prin conturi aferente cecurilor n baza depozitelor deinute, clientul bncii poate cere eliberarea unui carnet de cecuri. Astfel, banca realizeaz o prim operaiune numit certificarea cecului. Dup ce este verificat la Centrala Incidentelor de Pli, pentru a vedea dac clientul are sau nu interdicie bancar, i dup ce n prealabil a trecut prin etapele de eliberare de cecuri, acestuia i se elibereaz carnetul, care va fi pltit n numerar sau prin reinerea sumei respective din contul al crui titular este. Folosindu-se de acest instrument de plat, clientul poate efectua operaiuni prin care i pltete furnizorii sau retrage numerar din conturile sale. Operaiunile efectuate de banc n cazul remiterii unui cec spre a fi ncasat sau virat suma nscris din contul trgtorului n contul beneficiarului, sunt: recepia - operaiune prin care banca primete cecul spre a fi autentificat; autentificarea - operaiune prin care banca evalueaz din punct de vedere al formei cecul primit; acceptul - n urma acestei operaiuni se accepta spre decontare cecul primit; refuzul - operaiune de nendeplinire a ordinului nscris n instrumentul de decontare, din cauza unor greeli de fond sau din insuficiena disponibilitilor necesare n contul trgtorului; plata - virarea sau plata n numerar a sumei nscrise n cec. Operaiuni prin conturi aferente provizioanelor bancare Reglementrile legale n vigoare privind procedura reorganizrii judiciare i a falimentului sunt aplicabile comercianilor, societilor comerciale care nu mai pot face fa datoriilor lor comerciale, acetia fiind numii debitori. n cazul deschiderii procedurii falimentului, debitorul nu va mai putea dispune de sumele din conturile sale fr un ordin al judectorului sindic sau al lichidatorului. Operaiuni prin conturi aferente cardurilor bancare La solicitarea clientului, prin completarea unei cereri de emitere de card i aprobarea acestei cereri de ctre persoanele autorizate, banca elibereaz cardul i PIN-ul. Operaiunile dispuse prin intermediul cardului se efectueaz numai n limita disponibilului din contul de card, cu respectarea regulilor i uzanelor bancare interne i internaionale. Persoanelor fizice, deintoare de carduri emise de banc, le poate fi acordat facilitatea de ieit n descoperit de cont n limitele stabilite de ctre banc, n funcie de tipul de card deinut. Gama de carduri pe care o propune Bancpost permite clienilor si s fac o alegere n

concordan cu nevoile de satisfcut. Principalele tipuri de carduri puse la dispoziie clienilor si sunt urmtoarele: carduri de debit: Millenium, Prosper, Taifun, Ultra, Contul Total. carduri de credit: Visa Classic, Tarom American Express Clasic, Tarom American Express Premium, Visa Electron, Visa Gold, EuroLine, EuroLine Style, American Express Gold, American Express Green. Operaiuni ce se efectueaz cu ajutorul cardurilor pot fi: - plata facturilor de telefonie mobil direct de la bancomate; - virarea dobnzilor direct n conturile cardurilor pentru conturile n lei cu plata lunar a dobnzilor; - plata facturilor de utiliti; transferuri de bani din conturi de card n orice conturi deschise la banc; - accesul la o linie de credit, n baza depozitelor depuse, n orice ar, pentru cardurile de credit; -

- plata salariilor angajailor societilor comerciale. Posesorii de carduri de credit "EuroLine" i "EuroLine Style", aparinnd Bancpost, vor beneficia de dobnd 0% n primele 3 luni, att pentru retrageri de numerar, ct i pentru cumprturi cu plata integral la comercianii care afieaz logoul EuroLine. Cardurile vor putea fi utilizate n peste 8.000 de locaii din ar. n cadrul Bancpost, neutilizarea contului nu se penalizeaz prin blocarea acestuia, ci prin perceperea unor comisioane de administrare lunare cu mult mai mari. Dac nu se efectueaz nicio tranzacie pe cont timp de un an, contul devine dormant (inactiv), iar comisionul de ntreinere urc de la 1,5 lei la 10 lei pe lun. Ca s reactivezi contul, i, implicit, s plteti un comision mai mic, trebuie doar s efectuezi o tranzacie. Practic, accesul tu la card nu va fi niciodat ngrdit, ci doar neutilizarea va fi penalizat.

3.4. Alte operaiuni de cas


Viramente ncasrile prin virament n contul curent se pot face din dispoziia dat de ctre titularul de cont sau de ctre oricare alt persoan fizic sau juridic titular a unui cont deschis la o unitate teritorial a bncii sau la alt instituie de credit. Alimentarea conturilor curente prin virament se face pe baza documentelor specifice acestor operaiuni. Documentele aferente operaiunilor de ncasare prin virament se predau clienilor ca anex la extrasul de cont. Documentele sosite la sediul unitii teritoriale ulterior datei la care a avut loc operaiunea de ncasare vor fi predate apoi clienilor. n cazul plilor n valut, prin virament, efectuate pe teritoriul Romniei cu respectarea prevederilor Regulamentului BNR privind efectuarea operaiunilor n valut, persoanele juridice au obligaia de a prezenta bncii, atunci cand dispun de plat, dispoziia de transfer n valut, indiferent de suma pltit. Alte operaiuni de cas Banca poate efectua fr acordul titularului de cont urmtoarele operaiuni: pli la scaden pentru sume datorate bncii sau alte angajamente asumate anterior fa de banc de ctre titularii de cont; tornarea operaiunilor efectuate eronat de ctre banc, inclusiv dobnzile i comisioanele aferente sumelor tornate; pli pe baz de titluri executorii definitive, n cadrul procedurii de executare silit, prin poprire pe cont, cu viza oficiului juridic; blocarea sumelor n depozite colaterale. Operaiuni specifice Bancpost: Mobile Banking SmartTel

SmartTel este un serviciu de mobile banking (furnizarea de servicii bancare prin intermediul telefoniei mobile) ce permite clientului, posesor de carduri Bancpost, obinerea de informaii financiarbancare direct pe telefonul mobil. Serviciul este disponibil n 3 variante: SmartTel SMS SmartTel 3G SmartTel WAP Sisteme automate de pli Prin intermediul sistemelor automate de pli (Automated Payment Systems - APS) se pot efectua depuneri de numerar n urmtoarele scopuri: - plata ratelor aferente cardurilor Euroline - Euroline i Euroline Style; - plata ratelor aferente cardurilor Prompt Activ; - plata ratelor pentru creditele de consum - Creditul Imediat i Creditul Imediat pentru Refinanare. Fastbanking Serviciul Internet Banking de la Bancpost, ofer persoanelor fizice i juridice posibilitatea efecturii diverselor operaiuni bancare prin intermediul unui calculator cu conexiune Internet, indiferent de localizarea acestuia i a unui dispozitiv de autentificare Digipass (token). Se pot efectua urmtoarele operaiuni: ordine de plat n lei; pli programate n lei; ordine de plat globale utilizate pentru plata salariilor ctre angajai; transferuri intrabancare ntre conturile proprii de card i/sau curente; pli valutare interne sau externe si schimburi valutare.

3.5. nchiderea conturilor bancare


nchiderea se poate dispune de ctre client voluntar sau poate interveni atunci cnd modul n care este folosit acel cont devine nesatisfctor din punctul de vedere al bncii. Relaia contractual dintre Bancpost i client poate nceta din iniiativa bncii i/sau a clientului. n aceast situaie, banca va nchide contul clientului.nchiderea conturilor clientului poate fi efectuat de banca n urmtoarele situaii: dac clientul nu d curs cererii de a furniza bncii garanii suplimentare sau de a majora valoarea garaniilor oferite; n cazul n care soldul contului este zero sau debitor (datorit operaiunilor de administrare de cont i/sau costurilor) i nu exist operaiuni pe cont pe o perioad de 1 an (cu excepia operaiunilor de debitare de ctre banc a sumelor datorate de client), fr o notificare prealabil a clientului; dac se produce un eveniment sau intervine o circumstan (cum ar fi orice proceduri judiciare, arbitrale sau administrative iniiate mpotriva clientului) care, n opinia rezonabil a bncii, genereaz risc reputaional sau de alt natur pentru banc; n situaia n care dup deschiderea unui cont apar probleme legate de verificarea identitii beneficiarului real i/sau de sursa de provenien a fondurilor, care nu pot fi soluionate; dac clientul ajunge n una dintre situaiile de nendeplinire a obligaiilor fa de banc sau dac a nclcat legislaia n vigoare; ca urmare a deciziei unilaterale a bncii cu o notificare scris prealabil ce va fi transmis la adresa comunicat de client bncii cu cel puin 5 zile calendaristice nainte de data nchiderii contului; ncetarea raporturilor contractuale din iniiativa bncii se va face cu o notificare prealabil ce va fi transmis prin scrisoare recomandat clientului; nchiderea conturilor prin acordul prilor sau la iniiativa clientului; relaia contractual dintre banc i client poate nceta i prin acordul scris dintre banc i client sau din iniiativa clientului. ncetarea contractului va intra n vigoare imediat dup ndeplinirea obligaiilor clientului existente la momentul respectiv fa de banc; nchiderea contului de ctre o persoan alta dect titularul contului poate fi ordonat numai pe baza unei procuri speciale n form autentic.

Termenul de prescripie n toate cazurile de nchidere a conturilor clientului, termenul nluntrul cruia clientul poate solicita bncii restituirea sumelor reprezentnd soldul creditor al respectivelor conturi la data nchiderii acestora este de 3 ani de la data la care notificarea bncii este considerat primit de ctre client. Pe perioada celor 3 ani sumele respective se vor pstra de ctre banc la dispoziia clientului, n conturi speciale de eviden, nepurttoare de dobnd.

4. Plasamentele bancare i non-bancare


4.1. Plasamentele bancare practicate de Bancpost

Pentru constituirea depozitelor este necesar deschiderea unui cont curent. Bancpost percepe comisioane n cazul deschiderii, nchiderii sau administrrii conturilor. Pentru deschiderea unui cont curent comisionul practicat de Bancpost este de 10 RON. Comisionul pentru administarea conturilor (pt fiecare cont curent) este de 1,5 RON/lun. Comisionul se aplic indiferent de existena n conturile respective a unor fonduri suficiente n acest sens. Sunt exceptate de la plata comisionului de administrare:

Conturi de economii (conturi de natura conturilor curente din clasa ACUMUL); Conturile curente (clasa CCIPFR) Conturile curente de pensii (clasa CCPENS) deschise pentru clienii pensionari rezideni i nerezideni; Contul de depozit colateral ESCROW; Pentru constituirea depozitelor, Bancpost nu percepe comision. Bancpost, pentru nchiderea conturilor curente percepe un comision de 5RON/cont. Comisioanele pentru retragerea de numerar difer n funcie de: personalitatea juridic: Persoane fizice -Retragere de numerar de la ATM /POS Bancpost 0.2% -Retragere de numerar de la ATM-urile /POS-urile altor bnci din Romnia 0,5%+2,5 RON Persoane juridice -Retragere de numerar de la ATM/POS Bancpost 0,75 % -Retragere de numerar de la ATM-urile/POS-urile altor bnci din Romnia 0,5%+2,5 RON moneda n care este exprimat: Comision retragere numerar: 0.5% pt. creditele n RON 0.4% pt creditele n EUR i CHF

Documente necesare pentru deschiderea unui cont curent Cerere pentru deschiderea de cont curent

Buletin /carte de identitate (n cazul persoanelor rezidente). Dac titularul dorete s mputerniceasc maxim dou persoane, cu drept de a efectua operaiuni n numele acestuia, mputernicitul va trebui s prezinte i el buletin/carte identitate i s vin personal la banc) Legitimaie de edere temporar (n cazul persoanelor nerezidente cu permis de edere) Paaportul (n cazul persoanelor cu dubl cetenie)

Att pentru vizualizarea soldurilor ct i pentru diverse operaiuni, Bancpost pune la dispoziia clienilor si servicii precum SmartTel i Internet Banking, Fastbanking. 4.1.1.Principalele tipuri de depozite pentru persoane fizice:

4.1.1.1.

Contul curent

Produsul se adreseaz persoanelor fizice rezidente i nerezidente, iar disponibilitatea fondurilor este permanent. Accesul la aceste fonduri este facil, prin intermediul serviciului Internet Banking sau la ghieu. Pentru a putea fi efectuate operaiuni n cont exist posibilitatea de a fi mputernicit o ter persoan. Pentru un acces mai uor la retragerea de numerar se efectueaz transferul de bani din contul curent n contul de card. Prin conturile curente n RON i n valut se pot efectua operaiuni cu i/sau fr numerar, inclusiv plata facturilor emise pentru diverse servicii. Cu ajutorul cardurilor de debit accesul la serviciul Contul Toatl se face gratuit iar cursul valutar la sume peste 10000 EUR se negociaz. Pentru contul curent n valut se bonific dobnda la un sold minim de 500 EUR, USD., iar dobnda este variabil. Aceasta se calculeaz zilnic la soldul existent n cont i se nregistreaz n cont la sfaritul fiecrei luni calendaristice. Contul se poate deschide n RON, EUR, USD, GBP, CHF, CAD, SEK, DKK i HUF. Produsul este garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistem Bancar (de la 15 octombrie 2008 la nivel de 50000 EUR/ echivalent/client-persoan fizic). Dobnzile percepute sunt de 0,15% n valut i 0 n RON. Comisionul de deschidere cont curent este 0, iar comisionul de administrare cont curent activ este de 1,5 RON/lun/cont. Comisionul de administrare cont curent inactiv (far micare timp de minim o lun calendaristic) i cont dormant (dup 12 luni conturile inactive devin dormant): maxim 10 RON/lun. 4.1.1.2. Depozitul Super 90

Depozitul SUPER 90,(Anexa 6) este un depozit pe termen de 90 de zile, cu dobnd mai mare la fiecare 30 de zile. Acest produs este garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistem Bancar. Depozitul SUPER 90 se adreseaz persoanelor fizice rezidente i nerezidente. Suma minim pentru constituirea unui Depozit SUPER 90 este 1.000 USD/EUR.

Dobnzile sunt fixe i au urmtoarele valori: Valut EUR USD ntre 0 i 30 zile 5,00% 3,00% ntre 31 i 60 de zile 6,00% 4,00% ntre 61 i 90 de zile 8,00% 5,00%

Dobnda se calculeaz zilnic i se vireaz n contul curent al clientului din 30 n 30 de zile de la data constituirii depozitului, pn la mplinirea termenului de maturitate al acestuia. La maturitatea depozitului, clientul poate opta pentru rennoire automat a depozitului sau lichidarea acestuia. Veniturile din dobnzi se impoziteaz conform prevederilor legale. Opional, la constituirea depozitului SUPER 90, se ofer un card de credit American Express (n condiiile n care clientul se ncadreaz n politica de creditare a Bancpost), cu taxa de emitere a cardului i comision anual pe primele 6 luni zero.

4.1.1.3.

Mega Contul de Economii n USD CEA MAI BUN SOLUIE DE ECONOMISIRE N USD!!! 3,50% - DOBND ACORDAT DE LA PRIMUL USD

Bancpost ofer un nou produs de economisire Mega Contul de Economii n USD, cont ce ofer cea mai bun dobnd din pia, nc de la primul USD. Contul se adreseaz persoanelor fizice rezidente i nerezidente. Mega Contul de Economii n USD, se poate deschide n USD, nefiind necesar o sum minim, i nu exist sold maxim impus. n ceea ce privete dobnzile, cea mai bun dobnd pentru un cont de economii, ncepe de la primul USD 3,50% (echivalentul unei dobnzi de 4,17% pentru un Depozit la Termen). Dobnda se calculeaz pentru soldul existent la finalul fiecarei zile i se vireaz n cont la finalul lunii i, functionnd asemenea unui cont curent, spre deosebire de un depozit, veniturile din dobnzi nu se impoziteaz Mega Cont de Economii n USD se poate deschide la orice unitate Bancpost, totul se desfoar rapid, nu este nevoie dect s completezi formularul de cerere pentru deschidere cont.

4.1.1.4.

Depozitul START - Un depozit construit special pentru atragerea de fonduri noi avnd cea mai atractiv dobnd de pe pia

Oferta Special la depozitul START de 13.75% p.a. pn la 31 Ianuarie 2009! Oferta este valabil pentru persoane fizice rezidente i nerezidente: Depozitul este destinat att clienilor noi ct i clienilor Bancpost care i constituie depozite Start din fonduri noi. Suma minim pentru constituirea unui depozit este 500 RON. Pentru acest tip de depozit suma maxim acceptat la constituire este de 300,000.00 EUR, n echivalent LEI. Maturitate depozitului este de 3 luni Dobnda la depozitul START este fix, se calculeaz zilnic i se vireaz n contul curent al clientului la

mplinirea termenului de maturitate al depozitului.Dobnda este de 13.75%. Veniturile din dobnzi se impoziteaz conform prevederilor legale. Opional, la constituirea depozitului START, se ofer un card de credit American Express (n condiiile n care clientul se ncadreaz n politica de creditare a Bancpost), cu taxa de emitere a cardului i comision anual pe primele 6 luni zero. 4.1.1.5. LA SOLD Bancpost ofer un produs de economisire Contul de Economii, cont ce ofer dobnd de la primul leu, produs oferit persoanelor fizice rezidente i nerezidente. Contul de Economii se poate deschide n RON. Pentru deschiderea unui Cont de Economii nu este necesar o sum minim si nu exist sold maxim impus. Cea mai bun dobnd pentru un cont de economii, ncepand de la primul LEU 11%. (echivalentul unei dobnzi de 13.10% pentru un Depozit la Termen) Dobnda se calculeaz pentru soldul existent la finalul fiecrei zile i se vireaz n cont la finalul lunii Funcionnd asemenea unui cont curent, spre deosebire de un depozit veniturile din dobnzi nu se impoziteaz Banii din cont sunt la dispoziia clientului n orice moment att prin intermediul cardului de debit (VISA CLASSIC) ataat, avnd utilizare naional i internaional ct i prin intermediul serviciului de internet banking Deschiderea unui Cont de Economii prezint anumite avantaje, cum ar fi: Asigurare de via ce acoper decesul din accident oferit gratuit. Accesul la contul dumneavoastr este permanent prin intermediul Internet Banking i de asemenea se pot utiliza i alte instrumente ce permit operaiuni pe acest cont cum ar fi Direct Debit, Standing Order, Sweep in/out; Opional, la deschidere, se ofer fr tax de emitere, i un Card de Credit VISA (ELECTRON, CLASIC sau GOLD) - n condiiile n care clientul se ncadreaz n politica de creditare Bancpost. Comisioane Card Debit Visa Classic - Persoane Fizice Comisioanele aferente facilitilor: o Standing Order - 6 RON / Sweep in Sweep out - GRATUIT o Direct Debit - 2 RON / operaiune o Internet banking abonament GRATUIT Digipass (dispozitiv de autentificare) Garanie 30USD 4.1.1.6. Mega Contul de Economii n EUR CEA MAI BUN SOLUIE DE ECONOMISIRE N EURO!!! 5,00% - DOBNDA ACORDAT DE LA PRIMUL EURO Contul de Economii - un produs PERFECT CEA MAI BUN SOLUIE DE ECONOMISIRE 11% - DOBNDA

Mega Contul de Economii n EUR, este un produs de economisire oferit de Bancpost. Acest cont ce ofer cea mai bun dobnd din pia, nc de la primul euro. Acest tip de cont se poate deschide n EUR. Pentru deschiderea unui MEGA Cont de Economii n EUR nu este necesar o sum minim, i nu exist sold maxim impus.

Cea mai bun dobnd pentru un cont de economii, ncepnd de la primul EURO 5.00% (echivalentul unei dobnzi de 5.95% pentru un Depozit la Termen). Dobnda se calculeaz pentru soldul existent la finalul fiecrei zile i se vireaz n cont la finalul lunii. Funcionnd asemenea unui cont curent, spre deosebire de un depozit veniturile din dobnzi nu se impoziteaz. 4.1.1.7. Depozitul PRIM

Depozitul PRIM cu dobnd fix este proiectat special pentru a proteja economiile clienilor care deschid acest tip de depozit de fluctuaiile negative ale dobnzilor bancare i pentru a fructifica n modul cel mai eficient resursele financiare. Clienii ce constituie un astfel de depozit beneficiaz de opiuni diverse la constituirea depozitului i au libertate de a alege n ceea ce privete moneda de economisire i termenul de maturitate. Suma minim pentru constituirea unui depozit este 500 RON/EUR/USD. Dobnzile sunt fixe, se platesc la maturitate sau se capitalizeaz automat i au urmtoarele valori:

Termen 1 Luna 2 Luni 3 Luni 6 Luni 12 Luni 14 Zile

Peste 5.000,01 RON/EUR/USD RON 9,00% 7,50% 9,50% 10,00% 10,50% 3,75% Intre 1000,01-5,000 RON/EUR/USD RON 7,75% 7,10% 8,50% 8,60% 8,00% 3,50% USD 3,50% 3,50% 3,50% 3,50% 3,50% 1,35% EUR 3,75% 4,00% 4,70% 4,70% 4,70% 1,50% USD 3,50% 3,50% 3,50% 3,50% 3,50% 1,75% EUR 5,50% 5,75% 6,00% 6,25% 6,30% 2,00% Intre 500 - 1,000 RON/EUR/USD RON 7,00% 6,00% 7,50% 7,00% 7,30% 3,00% USD 3,50% 3,50% 3,50% 3,50% 3,50% 1,00% EUR 3,50% 3,75% 4,00% 4,00% 4,10% 1,00%

Termen 1 Luna 2 Luni 3 Luni 6 Luni 12 Luni 14 Zile

Veniturile din dobnzi se impoziteaz conform prevederilor legale. Opional, la constituirea depozitului PRIM, se ofer un card de credit American Express (n condiiile n care clientul se ncadreaz n politica de creditare a Bancpost), cu tax de emitere a cardului i comision anual pe primele 6 luni zero. Pentru depozitele PRIM, n RON, persoane fizice, pe termen de 12 luni, constituite ncepnd cu data de 01.04.2008, comisionul de retragere numerar n ziua scadenei este 0.

Pentru depozitele PRIM, n RON, persoane fizice, pe termen de 6 luni, constituite ncepnd cu data de 04.04.2008, comisionul de retragere numerar n ziua scadenei este 0. n caz de lichidare nainte de maturitate comisionul de retragere numerar va fi cel n vigoare, respectiv 0,5%. 4.1.1.8. Depozitul PAS CU PAS

Depozitul la termen PAS CU PAS este un depozit la termen, de 360 zile (12 perioade de 30 de zile) cu o dobnd cresctoare de la o perioad la alta. Suma minim pentru constituirea unui Depozit PAS CU PAS este 500 RON. Dobnzile sunt fixe i au urmtoarele valori: Dobnda Dobnda Dobnda Perioada RON (% - USD EUR (% p.a.) (% p.a.) p.a.) Perioada 1 (0-30 12.00% zile) Perioada 2 (31-60 12.00% zile) Perioada 3 (61-90 12.00% zile) Perioada 4 (91-120 12.50% zile) Perioada 5 (121- 12.50% 150 zile) Perioada 6 (151- 12.50% 180 zile) Perioada 7 (181- 13.50% 210 zile) Perioada 8 (211- 13.50% 240 zile) Perioada 9 (241- 13.50% 270 zile) Perioada 14.00% 5.50% 3.00%

5.50%

3.00%

5.50%

3.00%

6.00%

4.00%

6.00%

4.00%

6.00%

4.00%

7.00%

5.00%

7.00%

5.00%

7.00% 8.00%

5.00% 6.00%

10 (271300 zile) Perioada 11 (301- 14.00% 330 zile) Perioada 12 (331- 14.00% 360 zile) 8.00% 6.00%

8.00%

6.00%

Dobnda se calculeaz zilnic i se vireaz n contul curent al clientului din 30 n 30 de zile de la data constituirii depozitului, pn la mplinirea termenului de maturitate al acestuia. La maturitatea depozitului, valoarea depozitului este transferat n contul curent al clientului. Opional, la constituirea depozitului PAS CU PAS, se ofer un card de credit American Express (n condiiile n care clientul se ncadreaz n politica de creditare a Bancpost), cu taxa de emitere a cardului i comision anual pe primele 6 luni zero.

4.1.1.9.

RONSMART

RONSMART este un produs inovator al Bancpost. Produsul este format din dou componente: depozit la termen investiie n uniti de fond Unitile de fond pot fi rscumprate oricnd, parial sau integral, independent de maturitatea depozitului asociat. Rscumprarea acestora nainte de maturitatea depozitului, are ca efect pierderea dobnzii prefereniale i bonificarea dobnzii standard. Este oferit n varianta: 90% depozit - 10% uniti de fond 80% depozit - 20% uniti de fond 70% depozit - 30% uniti de fond 50% depozit - 50% uniti de fond Suma minim pentru achiziionarea unui produs Ronsmart este 1.000 RON. 1. Componenta de depozit (90%, 80%, 70% si 50% din valoarea produsului Ronsmart) Termenul de maturitate: o 6 luni - pentru varianta 90% depozit - 10% uniti de fond o 3 luni - pentru variantele: 90% depozit 10% unitti de fond 80% depozit - 20% uniti de fond 70% depozit 30% uniti de fond 50% depozit 50% uniti de fond

Depozitul beneficiaz de o dobnd preferenial pn la mplinirea termenului de maturitate. Dobnzile prefereniale sunt fixe i au urmtoarele valori:

Varianta 90 - 10 90 10 80 20 70 30

Maturitate 6 luni 3 luni 3 luni 3 luni

Dobnda 12,50%* 12,25%* 12,50%* 12,75%* Opional, la constituirea componenei de depozit ataat produsului Ronsmart, se ofer un card de credit American Express (n condiiile n care clientul se ncadreaz n politica de creditare a Bancpost), cu taxa de emitere a cardului i

50 50 3 luni 13,00%* comision anual pe primele 6 luni zero. 2. Componenta investiie n uniti de fond (10%, 20%, 30% si 50% din valoarea produsului Ronsmart) Se investete n uniti de fond la Fondul Deschis de Investiii Bancpost Active Balanced. Dac rscumprarea unitilor de fond se face dup 12 luni, investiia este impozitat cu 1%

Produsul Ronsmart, const att ntr-un depozit bancar cu o dobnd foarte atractiv, ct i un instrument de investiii prin care se poate beneficia de randamente superioare, date de instrumente financiare precum aciunile, obligaiunile, titlurile de stat etc. Investiia la Fondul Deschis de Investiii Bancpost Active Balanced poate fi retras, parial sau integral, n orice moment. Informaiile privind valoarea unitilor de fond sunt publicate zilnic n pres (cotidianele Bursa i Ziarul Financiar), n unitile Bancpost i pe site-ul societii de administrare. Fondul Deschis de Investiii Bancpost Active Balanced funcioneaz n conformitate cu Legea nr. 297/2004 privind Piaa de Capital i Regulamentele Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare. 4.1.1.10. Contul ESCROW

Contul ESCROW este un depozit colateral, avnd ca destinaie depozitarea / pstrarea / blocarea unor sume de bani pn la ncheierea unui contract, livrarea unor mrfuri i/sau ndeplinirea unor condiii specificate ntr-un angajament scris ncheiat ntre dou pri, ca garanie a utilizrii sumelor strict pentru destinaia stabilit i/sau ca msur asiguratorie a realizrii obiectivelor stipulate n respectivul angajament scris. Monedele n care poate fi deschis acest tip de cont sunt: RON, EUR i USD Pentru sume mai mari de 400 000.01 RON sau 100 000,01 EUR/USD, contul ESCROW beneficiaz de o dobnd ce se calculeaz zilnic la soldul existent n cont i se pltete (vireaz) n contul curent al deponentului la fiecare sfrit de lun i la momentul lichidrii contului ESCROW. Deschiderea unui astfel de cont aduce i anumite avantaje, cum ar fi: o siguran ridicat ofer clienilor un sistem de plat sigur i eficient o operaiunile de virament ntre contul curent al clienilor i contul ESCROW nu se comisioneaz o beneficiarului i este garantat ncasarea drepturilor sale, n limita disponibilului existent n contul ESCROW i n cazul ndeplinirii condiiilor stipulate n contract o deponentul are dreptul recuperrii ntregului disponibil din contul ESCROW, n cazul n care termenul de depunere a documentaiei de ctre beneficiar a expirat sau dac acesta se afl n stare de faliment dovedit. o nu se percepe comision pentru administrarea contului ESCROW o produs garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistem Bancar

Opional, pentru persoane fizice, la deschiderea contului ESCROW, se ofer un card de credit American Express (n condiiile n care clientul se ncadreaz n politica de creditare a Bancpost), cu taxa de emitere a cardului i comision anual pe primele 6 luni zero. Contul de economii i Contul cu dobnd variabil, pentru persoane fizice au fost retrase de pe pia. 4.1.2. Conturi de depozite deschise de ctre Bancpost persoanelor juridice: Contul curent Cont curent DINAMIC Contul ESCROW Depozitul PRIM Depozitul Super 90 Depozitul cu dobnd variabil 4.1.2.1. Contul curent DINAMIC

Produsul se adreseaz persoanelor juridice. Acest cont se deschide numai n RON, iar disponibilitatea fondurilor este permanent. Contul curent DINAMIC are o flexibilitate ridicat, se poate depune i retrage numerar sau efectua viramente bancare (att la ghieu ct i prin Internet Banking), oricnd se dorete i n orice sum n limita disponibilului din cont. Dobnda variabil este cresctoare, cu ct suma depus n Contul Curent SSB este mai mare, cu atat se primeste o dobnd mai atractiv. Dobnzile sunt variabile, se calculeaz zilnic i se capitalizeaz la sfaritul fiecrei luni calendaristice. Instalarea de terminale POS pentru acei clieni SBB care au ca obiect de activitate activiti comerciale este gratuit. Prin conturile curente SBB n lei se pot efectua operaiuni cu i/sau fr numerar. Folosind Standing Order i Direct Debit se scap de grija plilor diverselor facturi. Produsul este garantat de Fondul de Garantare a Depozitelor n Sistem Bancar (de la 1 ianuarie 2007 la nivel de 20000 EUR/client). Dobnzile la acest tip de cont sunt: Sold n RON >50000 5000.01-50000 1000.01-5000 <1000 Dobnda 9,00% 8,00% 2,5% 0

4.1.2.2.

Depozitul cu dobnd variabil

Suma minim pentru constituirea unui depozit este de: 50.000 RON sau 20.000 EUR/USD Pentru confortul clienilor si Bancpost ofer depozite la termen, cu scadene diferite, cu dobnda variabil: cu plata lunar a dobnzii (RON: 3, 6, 9, 12 si 24 luni)

cu plata dobnzii la scaden (EUR/USD: 1, 3, 6, 9 i 12 luni) cu capitalizarea dobnzii (RON: 1, 3, 6, 9, 12 si 24 luni i EUR/USD: 1, 3, 6, 9 i 12 luni). Plata lunar a dobnzii Dobnda se calculeaz zilnic la soldul existent n cont i se vireaz n contul curent al titularului n prima zi a lunii urmtoare pentru luna precedent i la maturitatea depozitului Plata dobnzii i a depozitului la maturitate La mplinirea termenului de maturitate, valoarea depozitului plus dobnda se vireaz n contul curent al titularului Cu rennoirea depozitului i plata dobnzii la maturitate La mplinirea termenului de maturitate a depozitului, dobnda se vireaz n contul curent al titularului iar depozitul se rennoiete pe aceeai perioad Cu capitalizarea dobnzii La mplinirea termenului de maturitate a depozitului, dobnda se adaug la valoarea depozitului care se prelungete automat pe acelai termen Rata dobnzii este variabil i are urmatoarele valori:

Moneda RON USD EUR

1 3 6 9 12 24 Luna Luni Luni Luni Luni Luni 3,50% 3.75% 4,00% 4,25% 4,50% 4,50% 2,00% 2,50% 2,60% 2,70% 2,80% 2,00% 2,50% 2,60% 2.70% 2,80% -

Acest tip de depozit este pentru: Societi naionale, companii naionale, regii autonome i societi comerciale cu capital integral sau majoritar de stat Societi comerciale - cu capital privat indiferent de forma de constituire Societi agricole Reprezentane ale unor societi comerciale strine nregistrate n Romnia Persoane juridice nerezidente (societi comerciale strine) care nu sunt nregistrate n Romnia Filiale ale organizaiilor non profit nerezidente Ambasade, consulate, reprezentane oficiale Organisme i organizaii, inclusiv BERD, Banca Mondiala Companii offshore Asociaii, fundaii i federaii Culte religioase Sucursale, agenii, reprezentan, puncte de lucru fr personalitate juridic, aparinnd societilor comerciale, fundaiilor, asociaiilor Asociaiile familiale sau persoanele fizice autorizate sa desfoare activiti economice n mod independent Birourile/cabinetele individuale ale persoanelor care exercit profesii liberale (activiti independente) Pentru depozitele lichidate nainte de mplinirea termenului de maturitate, banca acord

dobnda la vedere pe perioada cuprins ntre data constituirii depozitului/data ultimei rennoiri i data lichidrii acestuia.

4.2. Plasamente financiare practicate de Bancpost


Persoanele juridice pot beneficia de posibilitatea de a investi n uniti de fond la unul dintre cele dou Fonduri Deschise de Investiii: Bancpost Active Balanced Bancpost Plus Societatea de Administrare a investiiilor EFG Eurobank Mutual Funds Management Romnia SAI S.A administreaz i Fondul Deschis de Investiii Fondul Deschis de Investiii Bancpost Active Balanced investete preponderent n aciuni i alte valori mobiliare tranzacionate pe o pia reglementat (obligaiuni municipale, corporatiste), precum i n titluri de stat, certificate de trezorerie, depozite bancare Fondul Deschis de Investiii Bancpost Plus investetepe piaa monetar, n instrumente de credit pe termen scurt, mediu i lung i n active lichide, cu respectarea limitelor investiionale prevzute n prospectul de emisiune i de legislaia n vigoare. Bancpost este depozitarul Fondului Deschis de Investiii Bancpost Active Balanced. Bancpost verific i certific legalitatea i corectitudinea operaiunilor efectuate de Fondul Deschis de Investiii Bancpost Active Balanced. n prospectul de emisiune- document oficial aprobat de CNVM.sunt precizate detaliile privind subscrierea, rscumprarea, calculul valorii unitilor de fond, incluznd si cheltuielile fcute de fond. Bancpost este dealer autorizat, n cadrul pieelor financiare, de certificate de trezorerie, oferind clienilor acces la: Tranzacii pe piaa primar Tranzacii pe piaa secundar: o vnzare i cumprare de titluri

4.3. Plasamente monetare non-bancare


4.3.1. Bancpost Fond de Pensii Odat cu introducerea pensiei private obligatorii n Romnia, Bancpost a construit un fond de pensii numit Bancpost Fond de Pensii Administrat Privat. Bancpost Fond de Pensii S.A. are ca acionar majoritar Bancpost S.A., membr a EFG Eurobank Ergasias S.A., una dintre cele mai mari companii listate la Bursa de valori din Grecia, din punct de vedere al capitalizrii bursiere i membr a EFG Group Geneva. n prezent 9,5% din venitul brut reprezint contrubuia lunar pentru pensii. Din aceast contribuie o parte va fi transferat catre administrarea privat. Aceast parte va crete constant n timp.

Contribuiile lunare, administrate privat, vor fi investite astfel: 70% n titluri de stat romneti i din Uniunea European; 5% n obligaiuni municipale; 15% n aciuni i obligaiuni ale societilor listate la burs; 10% n depozite bancare;

Comisioane aplicabile: 2,5% dedus din contribuia pltit lunar; 0,05%/ lun, dedus din activul net total al fondului ; Actul individual de adeziune i o copie dup buletin sunt suficiente pentru aderarea la Fondul de Pensii privat administrat de Bancpost. 4.3.2. Asigurri oferite de Bancpost 4.3.2.1. Asigurri de via Asigurrile de via sunt opionale, putnd fi oferit i clienilor crora asigurarea nu le este solicitat obligatoriu pentru obinerea creditului. Asigurrile de via acoper n mod imediat capitalul outstanding al clientului n unul din cazurile: deces sau invaliditate total sau permanent (pierderea capacitii de munc). Acoperirea riscurilor ncepe de la data punerii la dispoziia clientului a creditului. Clienii vor fi evaluai pe baza declaraiilor din cererea de asigurare. pentru valoarea creditului/suma asigurat>600000 RON (sau echivalentul n celelalte valute), clientul va fi trimis la examinare medical la una din clinicile agreate. Pentru valoarea creditului/ suma asigurat > 750000 RON (sau echivalentul n celelalte valute), este necesar acordul Reasigurtorului pentru obtinerea asigurrii de via. Prima dea sigurare se pltete lunar, de ctre asigurat, prin standing order, doar prima iniial se va plti prin ordin de plat. Plile ulterioare se vor face n acelai cont i la aceeiai dat cu rata pentru credit. Prima de asigurare rmne nemodificat pe toat durata creditului i reprezint un procent din valoarea iniial a creditului (0,0416% pe lun). Suma asigurat reprezint soldul creditului n orice moment, iar durata asigurrii este de minim 1 an i maxim pn la mplinirea vrstei de 66 de ani. Certificatul de asigurare are valabilitate. i n cazul asigurrilor, Bancpost ofer anumite avantaje/beneficii, cum ar fi: Bancpost nu mai are nici un fel de pretenii de la motenitorii asiguratului, n cazul n care se va ntmpla ceva cu acesta; procesarea rapid a cererii de asigurare; acceptarea n asigurare fr examinare medical pn la valori ale creditului de 600000 RON, indiferent de vrst; plata lunar a asigurrii prin debitare automat (efort financiar minim)

4.3.2.2. Asigurri de incendiu i calamiti naturale aferente locuinelor ipotecare Acest produs este adresat clienilor Bancpost care solicit un credit ipotecar. n ceea ce privete asigurarea locuinei, aceasta este obligatorie, iar drepturile de despgubire sunt cesionate n favoarea Bancpost n calitate de Prim Beneficiar al despgubirii. n acest caz sunt asigurabile construciile cu destinaie locuin: apartamente, case, vile, cu suma asigurat mai mic sau egal cu 250000 EUR (sau echivalent). Nu se asigur terenul aferent locuinei, instalaiile care la data ncheierii certificatului de asigurare ce erau montate, sau bunurile coninute n locuine. de asemenea, nu se asigur: locuine construite din materiale combustibile n proporie de peste 35%; locuine construite nainte de anul 1950(inclusiv); locuine situate la o distan mai mare de 1/2 km fa de cea mai apropiat cldire locuit; locuine expertizate tehnic

cu risc sistemic ridicat; locuine abandonate, prsite sau care nu posed autorizaiile/ avizele legale privind construcia i recepia cldirii. Polia de asigurare poate fi ncheiat n una din variantele: STANDARD- riscuri acoperite:incendii, trsnet, explozie, cdere accidental de aeronave sau pri ale acestora (riscuri FLEXA), cutremur, riscuri atmosferice, coliziune cu vehicule. EXTINSA- include riscurile STANDARD i n plus riscurile: alunecri de teren, vandalism, greve, revolte i tulburri civile, Suma asigurat se stabilete n moneda creditului i reprezint VALOARE DE INLOCUIRE din raportul de evaluare ntocmit de ctre evaluatorul autorizat al Bancpost Costul asigurrii se stabilete prin aplicarea la suma asigurat a cotelor de prim: pentru acoperirea STANDARD 0,21% iar pentru acoperirea EXTINSA 0,26%. n cazul certificatului de asigurare acesta se va tipri n 3 exemplare (1 exemplar pentru asigurat/contractant; 1 exemplar pentru Bancpost; 1 excemplar pentru EFG EUROLIFE Asigurri Generale). la data semnrii contractului de credit se vor semna olograf i toate cele 3 exemplare de ctre : client- n calitate de asigurat/contractant; Bancpost- n calitate de mputernicit al EFG EUROLIFE Asigurri Generale. Conform raportului de evaluare pentru un imobil se stabilete asigurarea la VN de 60000 EUR. Cota de prim este de 0,21 din SA iar prima de asigurare de 126 EUR. n cazul daunelor partiale se vor despagubi costurile aferente reparatiilor fara aplicarea coeficientului de uzur (20%), iar valoare primei de asigurare nu este ncrcat artificial de diferena dintre valoarea de pia i valoare de nlocuire.

5. Decontarea intra i interbancar


Operaiunile cu numerar
Activitile economice presupun fluxuri financiare ntre agenii economici. Aceste fluxuri se realizeaz sub form de numerar sau prin alte mijloace de plat. Deficienele sistemului de pli i decontri din ara noastr au determinat ca, n ciuda msurilor punitive, fluxurile financiare sub form de numerar s aib nc o pondere nsemnat. n prezent, plaile n economia romneasc sunt realizate ntr-o pondere covritoare prin mijloace de plat pe suport hrtie. Este vorba n primul rnd de ordine de plat i cecuri i ntr-o msur mai redus de cambii, bilete la ordin i alte mijloace de decontare pe suport hrtie. Mijloacele de decontare pe suport hrtie au caracteristic faptul c necesit circulaia fizic a instrumentului de plat ntre pltitor i beneficiar. Durata decontarii depinde n principal de doi factori: - societile bancare la care pltitorul, respectiv beneficiarul, au deschise conturi; - dispunerea teritorial a unitilor bancare la care au deschise conturi (acelai jude sau judee diferite). Se deosebesc astfel dou tipuri de decontare: - decontare intrabancar: cnd att unitatea bancar a pltitorului, ct i unitatea bancar a beneficiarului aparin aceleiai societi bancare; - decontare interbancar: cnd unitile bancare implicate n decontare aparin unor societi bancare diferite .

5.1. Instrumente de plat


Instrumentele de pli se mpart n dou mari categorii: instrumente cu numerar i instrumente fr numerar. Instrumentele de plat cu numerar sunt reprezentate prin moned metalic i bancnote (moneda de hrtie) i reprezint cea mai veche form de circulaie monetar. Pentru a ndeplini funcia de instrument de plat, moneda metalic i bancnotele numerarul, n termeni bancari necesit un complex de tehnici i reglementri cu caracter normativ emise de banca central i bncile comercile. Instrumentele de plat fr numerar sunt documente standardizate care conin instruciuni de plat date de pltitor bncii sale pentru transferul fondurilor ctre banca beneficiarului. Pe baza instrumentului de plat se fac nregistrri n conturile partenerilor de la bncile lor care atest diminuarea respectiv majorarea creanelor monetare asupra bncilor. Instrumentele de plat folosite n tranzacii sunt urmtoarele: cecul, biletul la ordin, ordinul de palt i acreditivul. Cecul Cecul este un instrument de plat utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibil corespunztor n aceste conturi. Disponibilul este creat printr-un depozit bancar, din operaiuni de ncasri sau prin acordarea unui credit bancar. Cecul este un instrument de plat care pune n legtur n procesul crerii sale trei persoane: trgtorul, trasul i beneficiarul. Instrumentul este creat de un trgtor, n baza unui disponibil constituit n prealabil la o societate bancar, d un ordin necondiionat acesteia, care se afl n poziie de tras, s plteasc la prezentare, o sum determinat, unei tere persoane sau nsui trgtorului aflat n poziia de beneficiar. Cecul ndeplinete dou funcii principale: instrument de retragere de fonduri din soldul creditor al propriului cont bancar i instrument de plat n moned scriptural. BancPost primete carnete de cecuri de la Centrala bncii, acestea fiind imprimate cu regim special i se pstreaz n tezaurul unitii bncii. Din cele 2 categorii de cecuri folosite, cecuri simple si cecuri barate, in cadrul bancpost nu se mai utilizeaza cecurile simple , acestea fiind inlocuite de formulare de eliberare numerar. Circuitul cecului: 2. 4. Trgtor Beneficiar 8. 1. 3. 5.

6. 7. Tras Banca x

Banca beneficiarului banca y

Explicarea circuitului cecului: 1. Se elibereaz carnetul de cecuri; 2. ncheie contract de vnzare cumprare; 3. Trgtorul trage un cec asupra trasului(banca x); 4. Remite cecul tras asupra bncii; 5. Prezint cecul la banca y; 6. Prezint cecul la plat; 7. Se stinge creana; 8. Achit cecul.

Biletul la ordin Biletul la ordin este un titlu de credit sub semntur prin care subscriitorul su emitentul, n calitate de debitor, se oblig s plteasc o sum de bani fixat, la un anumit termen sau la prezentare, unei alte persoane denumit beneficiar, care are calitatea de creditor. Pentru a fi valabil, biletul la ordin trebuie s conin meniunile obligatorii cuprinse n Legea nr. 83/1994 privind cambia i biletul la ordin. Circuitul biletului la ordin:

1. Emitent 2. 3. 4. Beneficiar

Explicarea circuitului biletului la ordin : 1. ntre emitent i beneficiar se ncheie un contract de vnzare - cumprare de bunuri sau servicii; 2. emitentul emite biletul la ordin beneficiarului; 3. beneficiarul prezint la plat biletul; 4. emitentul achit suma la scaden i se stinge creana. Ordinul de plat Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat dat de ctre emitentul acesteia unei societi bancare receptoare de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani la o anumit dat.

Circuitul operaional ncepe cu emiterea de ctre pltitor a ordinului de plat i se ncheie cu transferul sumei n contul beneficiarului de ctre banca sa. n circuitul ordinului de plat de la pltitor la beneficiar se pot interpune mai multe bnci care efectueaz succesiv urmtoarele operaiuni: recepia, autentificarea, executarea, refuzul, acceptarea (autorizarea). Circuitul ordinului de plat:

Pltitor

1. 6.

Beneficiar

3.

2. 4.

5. Societate bancar destinatar y

Societate bancar iniiatoare x

Explicarea circuitului ordinului de plat: 1. Se ncheie contractul de vnzare cumprare de prestri servicii ntre beneficiar i pltitor; 2. Pltitorul emite un ordin de plat asupra societii bancare iniiatoare; 3. Se debiteaz contul trgtorului; 4. Se emite ordinul de plat; 5. Are loc creditarea contului beneficiarului; 6. Se stinge creana.

Acreditivul Acreditivul este o modalitate de plat prin care pltitorul solicit bncii s asigure, anticipat, din disponibilitile pe care le are sau din credite, sumele necesare efecturii plilor pentru livrrile de mrfuri, executrile de lucrri i prestrile de servicii, convenite ntre prile contractante. Deschiderea acreditivului se face de ctre banca pltitorului, pe baza unei cereri a cestuia n care se menioneaz: suma acreditivului, denumirea furnizorului, sediul acestuia i unitatea bancar la care are

deschis contul; felul i cantitatea mrfurilor/serviciilor prevzute n contract; documentele pe care furnizorul trebuie s le prezinte la banca sa pentru decontare; perioada de valabilitate a acreditivului; eventual alte condiii prevzute n contract. Bancpost nu opereaz cu un numr mare de acreditive. Instrumentele de plat cele mai utilizate de ctre banc sunt ordinul de plat, biletul la ordin si cecul. Circuitul acreditivului: 1.

5. Solicitant importator/cumprtor Beneficiar exportator/vnztor

10

11 8 7 3

Banca emitent

Banca avizatoare

Explicarea circuitului acreditivului: 1. Se ncheie un contract commercial care prevede livrarea n anumite condiii i plata prin acreditiv; 2. Solicitarea emiterii unui acreditiv; 3. Emiterea acreditivului/ transmiterea lui la banca avizoare; 4. Avizarea acreditivului la beneficiar; 5. Livrarea mrfii/prestarea serviciilor conform contractului commercial; 6. Prezentarea documentalor la plat; 7. Remiterea documentelor la banca emitent pentru plat; 8. Plata documentelor transferul fondurilor la banca beneficiarului; 9. Creditarea contului curent al exportatorului/furnizorului; 10. Eliberarea documentelor la importator; 11. Recuperarea fondurilor de la importator.

5.2. Operaiuni cu numerar


Banca efectueaz operaiuni de ncasri i pli n numerar pentru clienii si. ncasrile i plile n numerar prin casierie privesc: -titularii de cont: persoane fizice i persoane juridice; -salariaii bncii. a) Operaiunile de depunere n banc a numerarului se fac pe baza urmtoarelor documente: -foaie de vrsmnt cu chitan; -ordin de ncasare intern; -borderou nsoitor cu chitan; b) Operaiunile de pli n numerar se fac de banc pe baza urmtoarelor documente: -cecuri n numerar; -ordine de plat interne. Ele se completeaz de depuntor. Jurnalul de cas se efectueaz zilnic i se arhiveaz la documentele zilei, iar documentele - foile de vrsmnt, ordin de ncasare intern, borderou nsoitor, cecul n numerar, se arhiveaz la actele de cas. Potrivit atribuiilor sale, casierul Bancpost primete n mod obinuit numerar i cecuri de la clieni i prezentatori, sume n favoarea clienilor care au conturi deschise: la sediul bncii, la alt sediu al aceleai bnci sau la o alt banc. Depunerile se fac n baza unui document tipic : nota (foaia) de depunere sau vrsmnt. De regul, banca tiprete i pune la dispoziia clienilor, legate n carnete, formulare foi de vrsmnt, care s poat fi completate de client, din timp, pentru operativitate. De asemenea, pentru cei interesai, banca ofer asemenea formulare n ziua depunerii. Formularul not (foaie) de depozit (varsmnt) conine pe prima pagin, de regul, urmtoarele informaii: numele bncii, localizarea sediului bncii, contul pentru care se face depunerea. Identitatea complet a clientului i numrul su de cont sunt preimprimate n memoria calculatorului i astfel sunt evitate orice erori, asigurndu se, implicit viteza operaiunilor de nregistrare. n ziua de azi n practica bancar s-au introdus mainile moderne de numrat care uureaz foarte mult activitatea casierului. Totodat, acestea sesizeaz bancnotele false. Cnd se descoper asemenea cazuri se desfoar o procedur special de analiz a situaiei, de regul, n colaborare cu poliia. Pentru cecurile emise de titularii care au contul la alte bnci urmeaz s se declaneze de ctre sediul bncii, unde i are cont beneficiarul oriunde cecul a fost depus, operaiunile specifice de ncasare prin relaii interbancare. Una dintre cele mai frecvente operaiuni legate de activitatea de pli efectuat de casieri sunt plile privind cecurile prezentate spre ncasare de ctre clieni sau alte persoane. Atribuiile casierului pltitor privind cecurile prezentate la banc au dou coordonate principale: verificarea valabilitii cecului prezentat la plat i informarea cu privire la situaia contului asupra cruia a fost emis cecul. n cazul cecului pltitorul urmrete ca acesta s nu fi fost anulat, se verific inventarele ntocmite periodic de Bancpost pentru contul care aparine acesteia, se urmrete ca semntura cecului s fie corect, ca plata s fie posibil, ca data nscris n cec s nu fi fost nici ulterioar, nici imaginar i ca variantele sumei de plat n cifre i n litere s nu fie diferite.

n cazul ordinului de plat, acesta se semneaz de ctre compartimentul decontri-contabilitate pentru ntocmire i pentru nregistrarea n Jurnalul de cas pentru pli i se trimite la casieria bncii pe cale intern. Casierul Bancpost urmrete existena tampilei bncii i verific autenticitatea semnturilor persoanelor din banc din spaiul verificat, verific identitatea persoanei beneficiare cu datele nscrise n ordinul de plat, dup care elibereaz sub semntur, beneficiarului, suma de bani respectiv. Ordinul de plat semnat de casier se claseaz de acesta la actele de cas ale zilei respective. nregistrarea n debitul contului din care se pltete suma se realizeaz n baza jurnalului de cas pentru pli. Att la ncasri ct i la pli se promoveaz echitatea n ambele pri, dar se protejeaz primordial interesele bncii, care prezint utilitate i pentru client, oricare ar fi poziia acestuia: depuntor de numerar sau beneficiar al unei sume eliberat de banc.

5.3. Moneda electronic


Bancpost ofer clienilor si numeroase instrumente moderne de plat, precum: Carduri de debit; Carduri de credit; Contul total; Smart tell; Fastbanking. Bancpost este a doua banc din Romnia n ceea ce privete emiterea de carduri. Recunoterea meritelor Bancpost n dezvoltarea pieei de carduri din Romnia a venit chiar din partea Visa International care a acordat Bancpost o diplom pentru cel mai bun emitent din punct de vedere al numrului de carduri i a calitii serviciilor, n prezent banca fiind lider pe piaa cardurilor VISA din Romnia. Bancpost dispune de o larg reea teritoril de automate bancare.n prezent, numrul de ATM-uri este de 500, iar numrul de POS-uri este de 1600.Pentru a extinde gama de operaiuni bancare disponibile titularilor de carduri, Bancpost a dezvoltat pachetul de servicii integrat Contul Total care permite efectuarea de pli ctre teri furnizori i de transferuri ntre conturile aceluiai client direct de la bancomatele bncii, obinerea unui overdraft sau utilizarea seviciului de m-banking SmartTelTM. CARDURI DE DEBIT 1.MasterCard Standard (Taifun) OPERATIUNI: Obinerea de numerar de la ghieile i ATM-urile bncii, precum i de la ghieile i ATM-urile altor bnci care au afiat sigla MasterCard; Plata bunurilor i serviciilor la comercianii dotai cu terminale electronice (EFTPOS) sau mecanice ( IMPRINTER) i care au afiat sigla MasterCard; Efectuarea cumprturilor prin INTERNET, Mail-order sau Telephone Order; Plata taxelor i impozitelor ctre autoritatea administraiei publice locale cu care banca are ncheiat un contract (serviciul eTax); Plata facturilor ctre furnizorii de servicii cu care banca a ncheiat un contract (Cosmote, Orange, Romtelecom, Vodafone) ; Transferul de sume din contul de card n alte conturi deschise la banc, conform cererii de Cont Total.

Obinerea de informaii privind soldul contului de card prin intermediul serviciilor puse la dispoziie de banc (de la ATM-urile Bancpost, pe baza Pin-ului, sau prin intermediul serviciilor Internet Banking sau SmartTel).

Avantaje: Acces la disponibilul din contul de card 24 de ore din 24, 7 zile pe sptmn; Utilizare naional i internaional; Comision 0 n cazul utilizrii cardului pentru pli la comerciani; Nu exist comision de conversie n cazul utilizrii cardului n strintate; Emitere gratuit la expirarea termenului de valabilitate; Facilitate de descoperit de cont n cazul virrii salariului pe card; Posibilitatea emiterii unui numr nelimitat de carduri suplimentare asociate contului de card; Servicii suplimentare asociate cardului: Schimbarea PIN-ului la ATM-urile Bancpost, pe baza PIN-ului anterior; Obinerea de informaii privind soldul contului de card de la ATM-urile Bancpost; Transmiterea extrasului de cont la o adres specificat n cererea de emitere a cardului. 2.Visa Classic (PROSPERA) Cardul de credit Visa Classic reprezint instrumentul de plat perfect pentru cheltuielile de zi cu zi. Este un card de credit n lei, destinat persoanelor fizice i prin intermediul cruia ai acces la o limit de credit pe msura necesitilor tale.Cardul poate fi utilizat att n ar ct i n strintate, oriunde apare afiat sigla Visa, att pentru retrageri de numerar, pli la comerciani, ct i pentru cumprturi pe Internet. 3.Visa Electron(Ultra) Libertatea operaiunilor desfurate n condiii maxime de securitate este oferit prin intermediul cardului de debit ULTRA! Servicii suplimentare asociate cardului: Schimbarea PIN-ului la ATM-urile Bancpost, pe baza PIN-ului anterior; Transmiterea extrasului de cont la adresa specificat n cererea de emitere a cardului. 4.ContulTotal Contul Total este un pachet de servicii oferite tuturor posesorilor de carduri de debit. Avantaje: ofer posibilitatea alimentrii contului curent din contul de card prin ATM, pentru plata automat a altor servicii (energie electric, ap, gaze etc.), prin intermediul mandatului de autorizare acordat bncii de ctre client; ofer posibilitatea de transferuri ntre conturile de carduri ale aceluiai titular: din alte conturi de card n contul cardului Taifun sau din alte conturi de card n contul cardului Briliant; obinerea unei descoperiri de cont acordat n funcie de bonitatea clientului i a nivelului veniturilor, opiune valabil pentru utilizatorii cardurilor de debit Ultra, Millenium sau Taifun (la Taifun numai n condiiile garantrii cu un depozit); obinerea de informaii financiar-bancare (soldurile conturilor de card/curente, dobnzi, curs valutar, reea ATM-uri, reea uniti etc.) prin intermediul serviciului SmartTEL. Activarea serviciului Cont Total se face in maxim 3 zile de la depunerea cererii.

CARDURI DE CREDIT Carduri VISA : Visa Classic, Visa Electron, Visa Gold 1.Visa Electron Prezint avantaje comune tuturor cardurilor.

2.Visa Gold Cardul de credit Visa Gold este un card de credit cu cont n lei care ofer beneficii premium: libertate i flexibilitate la cumprturi, servicii de cltorie ce includ asistena medical de urgen i consultan juridic pe toat durata acesteia.Principalul beneficiu - limita de creditare superioar de pn la 60.000 RON, stabilit individual n funcie de profilul tu personal i financiar. 3.American Express Green Avantajele cardului American Express Green: Independena financiar; Protecia cumprturilor - cumprturile de valoare beneficiaz de un sistem de protecie n caz de deteriorare accidental, furt sau orice alt situaie neprevzut, activ pe o perioad de 90 de zile, prin care v vei recupera integral sau parial daunele produse; Discounturi exclusive: programul Selects ofer discounturi importante pe toat durata anului n diverse locaii comerciale ale partenerilor American Express din Romnia i din strintate: hoteluri, restaurante, magazine, centre de sntate i frumusee, etc. 4.American Express Gold Beneficiari American Express Gold: persoanele fizice cu vrsta cuprins ntre 18 i 65 ani cu venituri nete de minim 3000 RON, acesta fiind un element distinctiv al cardului fa de celelalte carduri de credit.

5.TAROM American Express: Avantajele cardului TAROM American Express Clasic: Dobnda anual: 26,9%; Perioada de graie de pn la 55 zile; Program de protecie a cumprturilor; Reduceri importante prin programul Selects; Bonus la activare: 1000 de mile de zbor Smart Miles. Servicii preferentiale: program unic de protecie a cumprturilor; reduceri i oferte speciale prin programul Selects; 2200 de oficii de turism n peste 130 de ri. 6.TAROM American Express Premium Avantaje:

- Contorizare mile pentru o valoare a cumprturilor de 3 RON (inclusiv retrageri de numerar), catigi automat 3 mile de zbor Smart Miles; - La 3 RON cheltuii pentru achiziionarea biletelor TAROM primeti 5 mile de zbor Smart Miles. Servicii prefereniale: check-in la clasa Business chiar dac zborul este efectuat la clasa Economy; acces n salonul de ateptare business din incinta Aeroportului Internaional Henri Coand pentru cursele externe; ambursarea avansului n cazul anulrii cltoriei; excedent de bagaj gratuit: 10 kg pentru cursele externe i 5 kg pentru cursele interne; program unic de protecie a cumprturilor . 7.EuroLine Avantaje: - cumperi n rate de la comercianii parteneri, alegnd i pltind ntre 6 i 48 de rate; - suma minim de plat lunar de doar 3% din suma utilizat; - flexibilitate maxim - orice sum folosit din limita de credit, fie c este vorba despre cumprrea unui produs, fie c este vorba despre retrageri de numerar, poate fi rambursat oricnd i n cuantumul dorit, minimum de plat fiind de doar 3%. 8.EuroLine Style Avantaje: - sprijini activ campania umanitar de lupt mpotriva cancerului mamar Moda tintete cancerul mamar; - cardul de credit EuroLine Style este un instrument de plat care te rspltete pentru c l foloseti i doneaz n numele tu 0.15% din profitul EFG Retail Services obinut din fiecare tranzacie i 10% din taxa de emitere. Mobile Banking SmartTel SmartTel este un serviciu de mobile banking (furnizarea de servicii bancare prin intermediul telefoniei mobile) ce permite clientului, posesor de carduri Bancpost, obinerea de informaii financiarbancare direct pe telefonul mobil. Serviciul este disponibil n 3 variante: SmartTelSMS SmartTel3G SmartTel WAP

Sisteme automate de pli Prin intermediul sistemelor automate de pli (Automated Payment Systems - APS) se pot efectua depuneri de numerar n urmtoarele scopuri: - plata ratelor aferente cardurilor Euroline - Euroline i Euroline Style; - plata ratelor aferente cardurilor Prompt Activ; - plata ratelor pentru creditele de consum - Creditul Imediat i Creditul Imediat pentru Refinanare.

Fastbanking Serviciul Internet Banking de la Bancpost, ofer persoanelor fizice i juridice posibilitatea efecturii diverselor operaiuni bancare prin intermediul unui calculator cu conexiune Internet, indiferent de localizarea acestuia i a unui dispozitiv de autentificare Digipass (token). Se pot efectua urmtoarele operaiuni: ordine de plat n lei; pli programate n lei; ordine de plat globale utilizate pentru plata salariilor ctre angajai; transferuri intrabancare ntre conturile proprii de card i/sau curente; pli valutare interne sau externe si schimburi valutare.

6. Creditarea bancar
Unitile Bancpost pot acorda credite, persoanelor fizice i juridice care ndeplinsc separat sau cumulativ urmtoarele condiii: au domiciliul pe raza teritorial a judeului n care unitatea bncii i desfoar activitatea, sau n localitile cele mai apropiate de judeele limitrofe; au contract de munc la o societate comercial care are sediul pe raza teritorial a judeului n care unitatea bncii i desfoar activitatea; Nu pot beneficia de credite persoanele care: sunt nregistrai n baza de risc a bncii; sunt nregistrai la Centrala Riscurilor bancare cu restane de tip C (rate restante de peste 30 zile) i X (contracte investit cu formul executorie) verificarea la CRB a clienilor se va efectua numai pentru solicitri de credite mai mari de 10.000 USD. sunt nregistrai la Centrala Incidenilor de Pli din cadrul BNR pentru clienii care realizeaz venituri ca persoane fizice autorizate, liber profesioniti, agricultori.

6.1. Creditarea persoanelor fizice


Bancpost crediteaz persoanele fizice cu vrste cuprinse ntre 18 i 65 de ani, persoane fizice romne sau strine, rezidente sau nerezidente care ndeplinesc condiiile prevazute. Documentele solicitate de banc pentru acordarea creditelor pentru persoanele fizice sunt: cererea de credit; copia actelor de identitate ale solicitantului, soului/soiei acestuia; declaraie pe propria rspundere; adeverine de salariu pentru mprumutai i garani, angajai cu contract de munc; adeverin de venit; declaraie special privind veniturile din activiti independente; declaraia de impunere, pentru anul expirat; documente (facturi proforme, comenzi, reparaii etc.) din care s rezulte elementele necesare stabilirii modului de utilizare a creditului;

avizele pentru asigurarea utilitilor, n cazul constituirii de locuine; orice alte documente solicitate de banc. Creditele oferite de Bancpost persoanelor fizice se mpart n credite de consum, credite de consum cu ipotec i credite ipotecare i imobiliare. Creditele de consum oferite de Bancpost sunt: Creditul Imediat i Creditul Imediat pentru refinanare. 6.1.1. Creditul Imediat Prin creditul Imediat Bancpost ofer urmatorul avantaj: n cazul n care compania la care creditorul are ncheiat o convenie de salarii cu Bancpost pote obine pn la 30.000 Euro sau echivalentul n RON cu documentaie redus: se obine pn la 5000 de Euro DOAR CU BULETINUL i n baza unei declaraii pe proprie rspundere. Pentru sume mai mari de 5000 de Euro este solicitat o copie a contractului de munc sau a carii de munc, care este mai la ndemn. Dac este deschis acum Creditul Imediat se primete gratuit un card de credit fr comision de emitere i fr tax de administrare pentru primul an. Creditul Standard Suma minim Suma Maxim Imediat RON 1.500 65.000 EURO 500 20.000 30.000 12 luni 120 luni 12.95% 12.95% 2.5% 0.59%

Suma Maxim refinanare/convenie 100.000 salarial Perioada minim Perioada maxim Dobnda (12-60 luni) Comision de acordare Comision lunar 12 luni 120 luni 21.95% 2.5% 0.59%

Dobnda (61-120 luni) 22.95%

+5% fata +5% fata de Dobnda penalizatoare de dobanda dobanda de baza de baza Comision de schimbare 0.5% scaden Comision numerar DAE* retragere 0.5% 35.56% 0.5% 0.4% 23.84%

* Dobanda Anuala Efectiv, aferent unui credit de 20.000 Euro / 65.000 RON pe o perioad de 5 ani Beneficiarii acestui tip de credit sunt persoanele fizice rezidente. Avantajele oferite de acest credit constau n:

Rapiditatea obinerii creditului: se poate obine creditul chiar i n ziua prezentrii cu documentaia necesar la banc Putei s solicitai informaii direct prin telefon Nu este necesar prezentarea de documente justificative pentru destinaia acestui mprumut

Tipuri de venituri acceptate pentru solicitarea acestui tip de credit: Salarii Bonuri de masa Pensii Rentele viagere Venituri adiionale salariilor, cu regim de permanen: bonusuri i/sau comisioane din vnzri i/sau stimulente i/sau grzi i/sau ore suplimentare Contracte de management / administrare Norma de hran (venit adiional salariilor) Indemnizaia acordat conform legii pt maternitate / pt creterea copilului (se accept doar mpreun cu codebitor sau ca i codebitor, pentru creditele de consum) Chirii Drepturi de autor (venituri din drepturi de proprietate intelectual) Venituri obinute de persoane fizice n baza unui contract de mandate sau agent asigurri sau comision Venituri obinute de persoane fizice din activiti comerciale n sistem real Venituri obinute de persoane fizice din activiti comerciale norme de venit Venituri din activiti liberale Dividende Navigatori angajai cu Carte de Munc Navigatori angajai fr Carte de Munc Salarii obtinue n strintate Diurna extern n cazul unor activiti specifice (alte tipuri dect navigatori)-personal navigant, diplomai, oferi

Documente necesare pentru obinerea unui astfel de credit sunt: copie BI/CI i adeverin de venit.: Pentru sume de peste 5.000 euro sau echivalentul n lei sau pentru orice sum n franci elveieni se cere copia carii de munc. Pentru sume peste 10.000 euro sau echivalentul n lei sau franci elveieni se solicit factura de utiliti sau Contract de nchiriere, iar n funcie de tipul de venit, Bancpost i rezerv dreptul s solicite i alte documente doveditoare.

6.1.2. Creditul Imediat pentru refinantare


Prin acest tip de creditor, Bancpost ofera clientilor sai: Posibilitatea de a pltit o singur rat lunar foarte mic, la o singur banc Sume suplimentare pentru nevoile tale personale Acces rapid la o sum mai mare de bani n condiii financiare avantajoase

Pana la 30.000 EUR sau echivalentul n RON Perioada de creditare de maxim 10 ani

Creditul Standard Suma minim Suma Maxim

Imediat

RON 1.500 65.000

EURO 500 20.000 30.000 12 luni 120 luni 12.95% 12.95% 2.5% 0.59%

Suma Maxim refinanare/convenie 100.000 salarial Perioada minim Perioada maxim Dobnda (12-60 luni) Comision de acordare Comision lunar 12 luni 120 luni 21.95% 2.5% 0.59%

Dobnda (61-120 luni) 22.95%

+5% fa +5% fa de Dobnda penalizatoare de dobnda dobnda de baz de baz Comision de schimbare 0.5% scaden Comision numerar DAE* retragere 0.5% 35.56% 0.5% 0.4% 23.84%

Beneficiarii acestui tip de credit sunt persoanele fizice n ceea ce privete creditul de consum cu ipoteca , Bancpost ofer clienilor si Creditul EXTINS. Beneficiarii acestui tip de credit sunt persoane fizice, cetati romni i strini. Acest tip de credit este utilizat pentru finanarea nevoilor personale pe termen lung sau refinanarea oricrui tip de credit (consum, ipotecar/imobiliar), consolidndu-se datoriile la o singur banc. Termenul de constituire a acestui tip de credit este de minim 5 ani i maxim 30 ani, iar moneda n care acesta se constituie este EUR. Valoarea maxim finanat este 50%, reprezentnd raportul procentual maxim dintre suma creditului i valoarea garaniei (valoarea de pia a imobilului) Dobnda la acest credit este: Moneda INDEX 6 + marja = Dobnda

luni * EUR Eur6m

variabil + 7.15% = 12.07%

* Euribor la 6 luni din data de 30 Mai 2008 Indicele de referin - Credite Garantate cu Ipoteca Comisionul de acordare este 2% flat (aplicabil o singur dat, la acordare) - se reine din credit, iar comisionul lunar de administrare este 0 Rambursarea se face prin anuiti iar rambursare n avans este de 3,5% aplicat la principalul rambursat n avans Vrsta maxim a persoanelor ce solicit acest tip de credit este de 70 ani. Pentru navigatori: 60 ani (creditul trebuie s fie rambursat n ntregime nainte ca mprumutatul principal s ating acest vrst) Structura de Garanii solicitate de Bancpost este: Ipoteca de rang I sau II n favoarea bncii pe un imobil Polia de asigurare imobil cesionat n favoarea bncii Asigurare de via n funcie de profilul de risc al clientului, stabilit n urma analizei de credit

Venit minim trebuie sa fie de 1.500 EUR (sau echivalent) / familie (aplicant+coaplicant). Avantajele oferite de acest tip de credit sunt: Printr-un credit Extins se poate refinana orice tip de credit, consolidnd datoriile la o singur banc Valoarea creditului poate ajunge pana la 50% din valoarea evaluat a garaniei Rata poate reprezenta maxim 40% din veniturile lunare Termenul de rambursare este de maxim 30 de ani Dobnda variabil este legat de un indicator bancar internaional transparent (ex: Euribor la 6 luni + 7.15 marja fix) Se poate beneficia de o perioad de graie de pn la 12 luni Analiza dosarului de credit este gratuit Imobilul cu care garantezi creditul poate fi n proprietate personal sau a oricrei alte persoane: apartament

Documentele necesare obinerii unui astfel tip de credit sunt: cerere de credit, act de identitate n copie, documente ce fac dovada veniturilor, documente de proprietate ale imobilului adus n garanie.

6.1.3. Creditul ipotecar sau imobiliar GIGACREDIT n ceea ce privete creditele ipotecare i imobiliare, Bancpost a pus la dispoziia clienilor si Creditul ipotecar sau imobiliar GIGACREDIT

Beneficiari acestui tip de credit sunt persoanele fizice - ceteni romni i strini Scopul de utilizare a acestui tip de credit este cumprare / renovare/extindere / consolidare / construire a unui(ei) apartament / case sau refinanarea unui credit imobiliar/ipotecar Perioada de creditare pentru acest tip de credit este de minim 5 ani i maxim de 35 ani Perioada de graie Optional, cea minim fiind de 3 luni, iar cea maxim de 12 luni Moneda n care se poate obine creditul este EUR sau RON Valoarea creditului ce se poate obine este minim 10,000 EUR, sau echivalent RON iar valoarea maxim este nelimitat. Dobnzi ce se percep la acest tip de credit sunt: Moneda EUR RON INDEX luni * Eur6m Rob6m 6 + marja = Dobnda variabil

+ 5.90% = 10.82% + 5.90% = 17.33%

* Euribor, Robor la 6 luni din data de 30 Mai 2008 Comision acordare este de 2% iar comisionul lunar de administrare este 0. Rambursare se face prin anuiti iar rambursare n avans este de 3,5% aplicat la principalul rambursat n avans i este permisa oricand. Vrsta maxim a persoanelor ce solicita acest tip de creditare este de 65 ani. Pentru navigatori de 60 ani (creditul trebuie s fie rambursat n ntregime nainte ca mprumutatul principal s ating aceast vrst) Avantajele oferite de acest tip de credit sunt: Rata poate reprezenta maxim 50% din veniturile lunare Dobnda variabil este legat de un indicator bancar internaional transparent (ex: Euribor la 6 luni + 5,9 marja fix) Termen de rambursare de maxim de 35 ani Se poate opta pentru o perioad de graie de pn la 12 luni Analiza dosarului este gratuit

6.2. Linia de credit revolving


Nu e vorba de un credit, sunt pur i simplu bani pe care i-i punem la dispoziie pentru orice oportunitate de dezvoltare a afacerii tale, care ar putea sa apar. Poi folosi banii pentru finanarea nevoilor curente de capital de lucru (inclusiv emiterea de Scrisori de Garanie), fructificarea oportunitilor care pot s apar pentru afacerea ta. Avantaje Flexibilitate

prin

acoperirea

imediat

nevoilor

financiare

ale

afacerii

dumneavoastr.

Linia de Credit Revolving are un avantaj suplimentar: plata lunar doar a dobnzii, la nivelul sumelor utilizate. Beneficiari Beneficiarii sunt companii mici cu o cifr de afaceri anual de pn la 500.000 EURO i ntreprinztori individuali.

Condiii de acordare

Istoric de creditare bun pentru solicitani, asociai/acionari majoritari i garantii fidejusori (CRB, Biroul de Credite, CIP) Criterii calitative i cantitative - financiare conform Normei de Creditare a Bncii

Caracteristici Sume de pn la echivalentul a 200.000 EUR


Durata creditului este practic "nelimitat", linia putnd fi rennoit anual Se acord prin contul curent, n RON/EURO/USD/CHF, n mai multe trageri Lunar trebuie rambursat doar dobnda, capitalul putnd fi rambursat sau utilizat n funcie de alegerea fcut

Garanii acceptate Garanii puternice: ipoteca de rang I pe proprieti rezideniale i comerciale. Toate bunurile aduse n garanie asigur n favoarea bncii. Comisionul de evaluare a proprietilor este suportat de banc.

Structura de pre

Dobnda creditului conform Politicii de dobnzi a Bncii Comisioane de aprobare, modificare, administrare