Asigurari Comerciale

Asigurari Comerciale
VDUVA MARIA
ASIGURRI COMERCIALE -curs universitar-
2009
Prefa
Societile de asigurri realizeaz dispersia riscurilor prin mecanismul coasigurrii respectiv al reasigurrii.
2
Coasigurarea const n participarea mai multor societi la asigurarea unui bun de valoare mare. Reasigurarea este o form de asigurare prin care o organizaie de asigurri poate transfera ctre un alt reasigurator, parial sau n ntregime obligaiile sale de plat ce decurg din contractele de asigurare pe care le-a ncheiat. n raporturile de reasigurare, societile de asigurare apar ntr-o dubl postur ele cedeaz altor companii de asigurri o parte din riscurile asumate n cadrul asigurrii directe avnd calitatea de reasigurai dar primesc n reasigurare diferite riscuri dobndind calitatea de reasiguratori. Sistemul asigurrilor din Romnia este complex constituit din sistemul public naional al asigurrilor sociale, asigurrile sociale de sntate, omaj asigurri de persoane, bunuri, de rspundere civil, reasigurri, asigurri externe. Asigurrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de economisire pe termen lung pentru ceteni i familiile lor n legtur cu producerea unor evenimente din viaa lor. Asigurrile au o mare importan n protejarea categoriilor de bunuri. Asigurrile de rspundere civil sunt impuse de interesul economic i social, acoperind prejudiciul produs de asigurat unor tere persoane. Prin lucrarea ,,Asigurri autorii i propun s asigure o pregtire minim n materie de asigurri necesar viitorilor economiti i altor specialiti n activitatea lor. Autorii
CUPRINS Cap. I. Dinamica asigurrilor i incidena acestora asupra economiei................................5 1.1. Dinamica asigurrilor...................... ..........5 1.2. Incidena asigurrilor asupra economiei...............................5 Cap. II. Piaa asigurrilor .....9 2.1. Caracteristicile pieei asigurrilor.................................................9 2.2. Dimensiunea i structura pieei asigurrilor................................13 Cap. III. Contractul de asigurare..14 3.1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare.....14
4
3.2. Condiiile de valabilitate ale contractului de asigurare.......15 3.3. Principiile pe care se bazeaz ncheierea i derularea contractului de asigurare17 3.4. Formarea contractului de asigurare.24 3.5. Efectele contractului de asigurare...........................................................32 Cap.IV. Asigurrile de persoane 37 4.1. Conceptul i caracteristicele asigurrilor de via. Tipuri de asigurri de persoane.......37 4.2. Riscurile n asigurrile de persoane.............................38 4.3. Calculul primelor de asigurare n asigurrile de via.............................................42 4.4. Valoarea de rscumprare.......................... .....44 4.5. Rata tehnic a dobnzii. ..45 4.6. Condiiile generale i speciale ale asigurrilor de persoane practicate n Romnia............45 Cap. V. Asigurarea financiar 51 5.1. Tipuri de asigurri financiare...51 5.2. Riscurile exportului pe credit i modalitile de protejare...............................51 5.3. Asigurarea riscurilor financiare.............................53 5.4. Forme ale asigurrii creditelor la export ntlnite n practica internaional...59
5
Cap. VI. Asigurarea de rspundere civil..................................65 . 6.1. Trsturile asigurrilor de rspundere civil..............................65 6.2. Cadrul general i cuprinderea n asigurare.................................67 6.3. Prima de asigurare............................. .............68 6.4. Rspunderea asigurtorului. 69 6.5. Despgubirea de asigurare. .69 6.6. Asigurarea de rspundere civil a autovehiculelor cu valabilitatea n afara teritoriului Romniei (Carte Verde) ...75
Bibliografie . .77 CAPITOLUL I DINAMICA ASIGURRILOR I INCIDENA ACESTORA ASUPRA ECONOMIEI 1.1. Dinamica asigurrilor Dinamica primelor ncasate n decursul unei perioade de timp evideniaz tendinele care se degaj din evoluia ramurii asigurrilor i mai ales raporturile acesteia cu ansamblul economiei naionale. mbuntirea treptat a raportului dintre primele de asigurare i produsul naional brut se explic prin modificarea n timp a comportamentului persoanelor fizice ca i al celor juridice. Pe msur
6
ce veniturile cresc i nevoile vitale sunt satisfcute, oamenii sunt dispui s sacrifice o parte din veniturile lor disponibile pentru procurarea unor bunuri i servicii care nu sunt de prim necesitate. Printre acestea sunt i primele de asigurare. Cnd asigurarea ofer, pe lng protecie mpotriva anumitor riscuri i posibilitatea economisirii i fructificrii unor disponibiliti bneti, ea devine i mai atractiv. Primele de asigurare cresc pe total atunci cnd: 1. Un numr din ce n ce mai mare de oameni sunt contieni de utilitatea asigurrii ca mijloc de protecie a vieii, a integritii corporale a bunurilor; 2. Veniturile realizate de acetia acoper nu numai nevoile promordiale de trai dar i unele necesiti considerate secundare i disponibilizeaz chiar unele sume pentru economisire. n ceea ce privete persoanele juridice, pe msur ce cresc complexitatea proceselor tehnologice, tehnicitatea utilajelor din dotarea fabricilor i uzinelor i valoarea bunurilor aflate n depozite, n producie sau n reeaua de desfacere crete i vulnerabilitatea acestora n faa pericolelor. Pentru a se pune la adpost de eventualele pierderi, agenii economici consimt s apeleze la protecia societilor de asigurare, n loc s se limiteze autoprotecie. Dezvoltarea i mbuntirea raportului dintre prime i PNB este rezultatul aciunii conjugate a unor factori obiectivi i subiectivi. Factorul cel mai important l constituie creterea venitului mediu pe locuitor. Din experiena internaional, rezult c pe msur ce crete PIB / locuitor crete i mrimea primelor de asigurare ce intervin pe un locuitor sau invers, cu ct mai mic este PIB / locuitor cu att mai reduse sunt cheltuielile pentru asigurri ce intervin n medie pe un locuitor. 1.2. Incidena asigurrilor asupra economiei Comparaiile fcute ntre primele de asgurare i PIB au urmrit s evidenieze faptul c sporirea PIB influeneaz favorabil dezvoltarea asigurrilor, reflectat n volumul primelor ncasate n decursul unui an. Asigurrile ramur creatoare de valoare adugat Potrivit Sistemului Conturilor Naionale, n ramura asigurrii se ncadreaz companiile de asigurare, indiferent de riscurile pe care le acoper, agenii i curtierii de asigurare, serviciile asigurare ale asigurtorilor, consiliile asigurailor i organizaiile de expertiz. Mai intr
7
casele de pensii independente, care asigur anumitor categorii de oameni ai muncii venituri n momentul retragerii lor din activitate. n producia brut a ramurii asigurrii nu se include totalul primelor de asigurare ci numai o anumit parte din acestea. Dintre elementele care alctuiesc primele de asigurare i cotizaiile la casele de pensii: a) Remunerarea activitii desfurate de serviciul considerat, b) Acoperirea riscului, c) Suma economisit de asigurat, n cazul asigurrilor de via,numai remuneraia reprezint producie brut. Pe ansamblul rii, acoperirea riscului de daune n cursul unei perioade este egal cu indemnizaia de asigurare pltit corectat cu soldul net al rezevelor pentru riscuri subzistente iar remuneraia activitii de asigurare reprezint diferena dintre primele ncasate i indemnizaiile pltite (inclusiv cele datorate, care se vor achita ulterior). Remuneraia aferent activitii de asigurri de via este egal cu diferena ntre primele ncasate de asigurtori i indemnizaiile achitate, plus soldul net al rezervelor tehnice, minus dobnzile aferente acestor rezerve. Rezervele tehnice cuprind rezervele de asigurare propriu-zise constituite pentru acoperirea riscului asigurat i sumele reprezentnd economii la asigurrile de via. La casele de pensii, remuneraia activitii desfurate este egal cu cheltuielile de gestiune n care intr consumul intermediar al caselor respective, salariile pltite de acestea i amortizarea capitalului fix. Consumul intermediar al companiilor de asigurare cuprinde, n principal, chiriile, furniturile i materialul de birou, cheltuieli de telecomunicaii, diurne i deplasare, ntreinere, iluminat, nclzit i micile cheltuieli de reparaii. Dac din producia brut se deduce consumul intermediar, se obine valoarea adugat n ramura considerat. rile n care ramura asigurrii are cea mai mare contribuie la crearea PIB sunt: SUA, Austria, Olanda,Germania, Filipine. Primele 4 sunt ri puternic industrializate, iar a 5-a este n curs de dezvoltare. Locuri mai modeste ocup: Finlanda, Suedia, Canada, ri industrializate la care se adaug Argentina, Coreea, India, ri aflate pe diverse trepte ale dezvoltrii. n rile dezvoltate valoarea adugat n ramura asogurrii variaz ntre 90 i 430 $ n medie pe un locuitor n timp ce n rile n curs de dezvoltare aceasta se situeaz sub 20 de $ / locuitor.
8
De la un an la altul, valoarea adugat n ramura asigurrii nregistreaz creteri sau scderi n funcie de conjuctura economic i de amploarea sinistrelor care s-au produs. n general, valoarea adugat n asigurare are o dinamic mai alert dect PIB. Cu mici excepii, determinate nu att de mrimea primelor ncasate ct mai ales de cuantumul indemnizaiilor pltite sau rezervate, valoarea adugat n ramura asigurrii evolueaz n acelai sens ca i PIB. Cazuri n care valoarea adugat n asigurri scade de la un an la altul, n timp ce PIB crete, s-au nregistrat numai n 3 ri: Olanda, SUA, Finlanda. Asigurrile ramur creatoare de locuri de munc Asigurrile prezint importan pentru economia unei ri numai pentru c particip la procesul de creare de valoare adugat dar i pentru faptul c ofer locuri de munc pentru un numr mare de persoane. n timp, cererea de for de munc n ramura asigurrii manifest tendin de cretere. Concomitent cu creterea numeric a persoanelor ocupate n asigurri, asistm la creterea productivitii muncii acestora exprimat ca valoare adugat ce revine n medie pe o persoan ocupat n aceast ramur. Asigurarea, ramur participant la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar Pentru a putea face fa obligaiilor curente i viitoare asumate fa de asigurai i de beneficiarii contractelor de asigurri de via societile de asigurare au datoria s constituie rezerve de prime la asigurrile de via i rezerve de prime i de daune la asigurrile de bunuri i rspundere. Rezervele de prime la asigurrile de via prezint urmtoarele caracteristici: 1. Se constituie n mod treptat, pe msura primelor de la asigurai, 2. Plile pentru care se constituie rezerve sunt exigibile la termene ndeprtate, la orizonturi situate peste mai muli ani, 3. n intervalul de timp ct se afl la dispoziia asigurtorului, rezervele respective ating dimensiuni importante i sunt folosite ca resurse proprii. Pstrarea n deplin siguran i fructificarea n ct mai bune condiii a rezervelor sunt necesare pentru c ele acoper angajamente asigurtorului fa de teri i la stabilirea primelor se asigurare s-a luat n calcul venitul obtenabil prin fructificarea acestora pe pia.
9
i la asigurrile de daune se constituie anumite rezerve la dispoziia societilor de asigurare pentru c n orice moment pot s apar sinistre care fac necesar onorarea obligaiilor asumate de asigurtor. n unele cazuri, plata despgubirii de asigurare nu se poate face imediat dup producerea riscului ci numai dup stabilirea mprejurrilor n care s-a produs acesta, determinarea pagubelor i indemnizaiilor de asigurare. Chiar dac plata sumelor datorate asigurailor nu se face imediat, ea trebuie rezervat. Uneori rezervele tehnice astfel constituite devin exigibile dup trecerea unei perioade ce se poate msura n luni sau ani. Fructificarea rezervelor de prime i de daune, constituite la dispoziia societilor de asigurare se face prin plasarea acestora n aciuni, obligaiuni sau participaii ale societilor comerciale, n bonuri de tezaur, obligaiuni sau alte nscrisuri ale mprumuturilor de stat, depuneri pe termen la bnci, acordarea de mprumuturi asigurailor n contul sumelor asigurate la asigurrile de via achiziionarea de bunuri imobiliare. Politica de plasamente a fiecrei societi de asigurare este dictat de natura rezervelor constituite de posibilitiile concrete de fructificare oferite de piaa financiar ct i dec prevederile legale privind nivelul lichiditilor ce trebuie asigurate n orice moment i proporiile investiiilor n bunuri imobiliare. n ultim instan societile de asigurare ndeplinesc un rol de intermediar ntre asiguraii deintori de resurse temporar libere i persoanele juridice i fizice solicitatoare de resurse de mprumut. Acest rol se apreciaz funcie de volumul fluxurilor bneti pe care societile de asigurare le orienteaz ctre diveri solicitani. Este important rolul financiar al societilor de asigurare nu numai pentru c acestea pun la dispoziia autoritilor publice, a societilor comerciale de producie i a bncilor un volum mare de resurse financiare ci i faptul c ele particip la un proces de intermediere financiar nemonetar cu efecte pozitive asupra stabilitii monedei naionale. Resursele bneti atrase n circuitul economic prin intermediul societilor de asigurare sunt reciclate de acestea i orientate fie pentru sporirea capitalului productiv al societilor comerciale direct sau prin mijlocirea bncilor, fie pentru acoperirea deficitului bugetar, la nivelul administraiei centrale de stat sau al celei locale. n ambele cazuri, fluxurile de resurse financiare care pornesc de la societile de asigurare ctre diveri beneficiari nu sporesc masa monetar n circulaie ci numai o redistribuire: n primul caz, cptnd o destinaie productiv, resursele
10
provenind de la societile de asigurare contribuie la consolidarea echilibrului monetar iar n cele de-al 2-lea caz evit apelul la emisiunea monetar pentru finanarea deficitului bugetar. Exist o mprejurare cnd plasamentele societilor de asigurare au un caracter monetar. Este vorba de mprumuturile acordate de societile de asigurare respective pe baza politicilor de asigurri de via. Cu sumele acordate astfel asigurailor crete masa monetar dar aceast cretere este nesemnificativ i este inut sub control. Prin activitatea desfurat, societile de asigurare influeneaz, uneori, pozitiv sau negativ i balana de pli a rii. Acest lucru se petrece atunci cnd societile de asigurare, pe lng asigurri directe mai efectueaz i operaii de reasigurare: cedeaz altor societi o parte din riscurile subscrise de ele i primesc n schimb riscuri subscrise de alte societi.n msura n care operaiile de reasigurare depesc cadrul naional, apar fluxuri n valut ntre ara considerat i rile partenerilor societilor de asigurare i reasigurare constnd din prime, comisioane, despgubiri, participri la beneficii primite sau pltite. Toate aceste sume se reflect n balana de pli influennd-o per sold pozitiv sau negativ dup caz. Asigurarea, factor de reducere a incertitudinii i mijloc de reluare a activitii vremelnic ntrerupte Cnd o persoan fizic sau juridic se hotrte s ncheie o asigurare este contient de faptul c un anumit fenomen sau un complex de fenomene i amenin viaa, integritatea corporal sau avutul i c producerea acestuia i-ar provoca prejudicii importante. Dei nu are posibilitatea de a mpiedica prejudicierea fenomenului considerat, persoana n cauz are posibilitatea s se pun la adpost de consecinele nefaste ale acestuia. Prin ncheierea asigurrii, persoana fizic sau juridic, ameninat de un anumit fenomen viitor i incert, convine cu o societate specializat ca n schimbul unei sume de bani aceasta din urm s preia asupra sa consecinele producerii acelui fenomen. Riscul nu dispare ci se deplaseaz numai efectele acestuia de la asigurat la asigurtor. ncheind contractul de asigurare, asiguratul a optat ntre soluia aotuproteciei i cea a proteciei oferite de o societate de asigurare. Pentru el, viitorul capt o anumit certitudine, n sensul c tie ct de mare este efortul financiar pe care trebuie s-l fac pentru a se pune la adpost de efectele negative ale riscului, pentru stabilizarea riscului financiar. Pentru
11
un agent economic prima de asigurare pltit devine un cost de producie iar pentru o persoan fizic o cheltuial precis n bugetul su de familie. Prin ncheierea de contracte de asigurare, nu se reduce numrul riscurilor i nici nu scade fora de distrugere a acestora, dar oamenii sunt mai bine pregtii s le fac fa. Pagubele provocate de sinistre nu mai rmn n sarcina celor pe care forele naturii sau accidentele i-au lovit, ci se reparizeaz prin intermediul asigurrii, pe toi asiguraii. La producerea unui incendiu sau a altui fenomen care avariaz sau distruge o fabric, o central electric, o magazie de materiale sau un depozit de produse finite, activitatea de producie, de aprovizionare sau de desfacere se ntrerupe pentru o perioad mai lung sau mai scurt de timp. Existena asigurrii face posibil repararea cldirilor, mainilor i instalaiilor avariate sau reconstruirea cldirilor i nlocuirea bunurilor distruse ntr-un termen care ine de timpul necesar prelucrrii materialelor i executrii lucrrilor de reparaie i reconstrucie iar nu de lipsa resurselor financiare necesare. Costul refacerii bunurilor avariate sau distruse fiind acoperit pe suma despgubirii de asigurare suportate de asigurtor rmn de soluionat probleme tehnice i organizatorice legate de refacerea fizic a bunurilor afectate i de repunerea lor n stare de funcionare. Asigurarea rezolv problemele financiare ale sinistrului care sunt i cele mai dificile. Procurnd resursele financiare necesare refacerii bunurilor afectate de sinistru, asigurarea face posibil reluarea, ntr-un termen ct mai scurt a procesului de producie ntrerupt i realizarea reproduciei simple. i ceea ce privete persoanele fizice, asigurarea le ajut s-i nlocuiasc bunurile distruse, s suporte consecinele diminurii sau pierderii capacitii lor de munc, s depeasc sub raport financiar consecinele pierderii susintorului lor legal sau s fac fa rspunderilor civile legale fa de teri.
12
CAPITOLUL II PIAA ASIGURRILOR 2.1. Caracteristicile pieei asigurrilor Operaiile de asigurare realizate pe baze contractuale se desfoar ntr-un cadru care este piaa asigurrilor. Se folosete aceast denumire pentru c aici se ntlnesc cererea de asigurare, care vine din partea persoanelor fizice i juridice asigurabile dornice s ncheie diverse titluri de asigurri i oferta de asigurare susinut de organizaii specializate s funcioneze n acest domeniu i capabile, sub raport financiar s desfoare o astfel de activitate. Denumirea de pia valabil att pentru rile n care opereaz mai multe organizaii de asigurare ct i pentru cele n care n virtutea monopolului de stat fiineaz o astfel de organizaie. n primul caz, avem de-a face cu o pia concurenial n sensul c fiecare organizaie de asigurare este preocupat s-i adjudece un segment ct mai mare din cererea de asigurare. n cel de-al 2-lea caz existnd o singur ofert de asigurare, organizaia de asigurare nu se mai afl n competiie cu alte organizaii similare n ceea ce privete condiiile asigurrii oferite. Aceast pia aparent neconcurenial, n realitate prezint elemente de concuren de un fel deosebit. Organizaia unic de asigurare este preocupat s conving persoanele fizice i juridice asigurabile s accepte condiiile de asigurare oferite i n felul acesta s aduc cererea de asigurare la dimensiunea ofertei sale. n lipsa mai multor organizaii de asigurare, persoanele fizice i juridice asigurabile au de optat ntre a accepta unica ofert de asigurare existent pe pia i a o respinge. Cele care accept oferta organizaiei de asigurare sunt preocupate s gseasc asigurrii o alternativ viabil, real sau aparent. Pentru persoanele care doresc s ncheie o asigurare de via, care s le ofere concomitent protecie de asigurare i posibilitatea fructificrii economiilor, alternativa const n depunerea la casa de economii a disponibilitilor bneti spre pstrare i fructificare. Aceasta pe considerentul c suma ncasat la o asigurare de via, la expirarea
13
termenului de asigurare de asiguratul supravieuitor, este mai mic dect cea pe care ar fi ncasat-o dac ar fi ncredinat unei case de economii spre pstrare i fructificare, o sum de bani egal cu totalul primelor de asigurare pltite. n realitate, nu este vorba de faptul c organizaia de asigurare fructific mai slab economiile populaiei dect casa de economii, ci c ea acoper i riscul de deces al asiguratului pe perioada de valabilitate a contractului, pentru care este ndreptit s perceap o anumit prim de asigurare. Unitile economice i gospodriile populaiei interesate n protecia bunurilor lor n locul asigurrii prin intermediul unei organizaii specializate, au la ndemn soluia autoasigurrii cu toate limitele sale. Forme ale concurenei pot aprea ntr-o organizaie de asigurare i o casa de economii respectiv ntre asigurarea propriu-zis i autoasigurarea. O alt problem legat de piaa asigurrilor se refer la dimensiunea acesteia. Elementul hotrtor, care definete dimensiunea unei asemenea piee l constituie cererea de asigurare, determinat, de puterea economic a persoanelor fizice i juridice asigurabile, iar pe de alt parte, de convingerea acestora n utilitatea asigurrii mijlocite de organizaiile specializate. Cererea de asigurare se concentreaz n contracte de asigurare dup confruntarea ei cu oferta. Este posibil ca nu toate persoanele care au solicitat oferte de la organizaiile de asigurare s ncheie contracte cu acestea, datorit fie faptului c nu gsesc conveniena sperat, fie c acele condiii ale solicitanilor nu sunt acceptate de ofertani. n final, mrimea pieei de asigurare se exprim cu ajutorul mai multor indicatori printre care: numrul contractelor ncheiate n perioada de referin, numrul polielor active, valoarea anual a primelor de asigurare, cuantumul sumelor asigurate n perioada de referin i valoarea total a angajamentelor asumate de societile de asigurare la un moment dat. Cererea de asigurare de persoane, bunuri i rspundere civil vine din partea persoanelor fizice care vor s ncheie contracte de asigurare pentru protecia lor i a familiilor lor, i din partea unitilor economice preocupate s ofere securitate salariailor lor n caz de accidente sau boli profesionale. Cererea de asigurri de bunuri i rspundere civil vine din partea persoanelor juridice interesate n protejarea activelor de care dispun mpotriva pericolelor care le amenin i a rspunderilor civile fa de teri. Oferta de asigurare este prezentat de societile comerciale de asigurare cu capital privat, de stat sau mixt i de organizaiile mutuale de asigurare.
14
Societile comerciale de asigurare, indiferent de forma de proprietate i desfoar activitatea potrivit legii urmrind realizarea de profit. Aceste societi sunt obligate s se ncadreze n prevederile legale referitoare la mrimea capitalului social minim subscris i vrsat, mrimea obligaiilor pe care le pot asuma rezervele de prime i daune pe care trebuie s le constituie, modul de inere a evidenei activitii desfurate, forma bilanului i a contului de profit i pierdere care trebuie ntocmite i publicate, societile n cauz trebuie s respecte avizele i normele organului de stat nsrcinat cu supravegherea asigurrilor. Organizaiile de asigurare de tip mutual efectueaz operaii de asigurare pentru membrii lor potrivit statutelor acestora avnd la baz principiul mutualitii, ele urmresc ntrajutorarea membrilor lor, iar nu obinerea de profit. Fiecare membru al unei organizaii mutuale, are o dubl calitate: de asigurat i asigurtor. n calitate de asigurat fiecare membru al grupului particip la formarea fondului comun de asigurare, cu contribuia ce i-a fost stabilit. Din fondul astfel constituit se acoper daunele acoperite suferite de asigurrile de bunuri i rspundere civil i se achit sumele asigurate la asigurrile de persoane. La finele anului se procedeaz la regularizarea contriduilor n funcie de mrimea real a daunelor i a sumelor asigurate, achitate ori rmase de plat, majorndu-se sau diminundu-se dup caz. n unele ri, n cazul n care anumite organizaii mutuale, ex. cele din domeniul agriculturii nu-i pot acoperi integral cheltuielile legate de asigurare, pe seama propriilor lor contribuii, n completarea acestora primesc subvenii de la stat. Tontinele sunt asociaii constituite pentru o perioad determinat de timp n decursul creia membrii asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual care variaz n funcie de vrst. Aceste asociaii -i datoreaz denumirea bancherului italian Lorenzo Tonti din secolul alXVII-lea, care le-a introdus n Frana dup ce le-a experimentat n Italia. La expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia suma rezultat din capitalizarea cotizaiilor de-a lungul anilor se mparte ntre membrii supravieuitori. Asociaii asemntoare se asociaz i pentru cazurile de deces. Alturi de organizaiile de asigurare frecvent ntlnite n numeroase ri exist i organizaii specifice. n Frana este Casa Naional de Prevederi, instituie public administrat de Casa de Depuneri i Consemnaiuni avnd misiunea s ofere rente viagere i asigurri de via.
15
n Regatul Unit al Marii Britanii i Irlandei de Nord exist organizaia de asigurare Lloyds, care cuprinde o corporaie profesional, o comunitate de subscriitori i o pia de asigurri este un centru mondial de informaii maritime. Organizaia Lloyds a fost creat spre sfritul secolului al-XVII-lea de armatorii i oamenii de finane care frecventau cafeneaua lui Edward Lloyds din Londra. Inial scopul aceste organizaii era de a asigura o informare ct mai larg asupra situaiei navelor, a ncrcturilor lor, a obiectului tranzaciilor comerciale maritime i a valorii lor. Recunoscut ca o instituie de interes general pentru comerul maritim printr-un act al Parlamentului britanic din 1871, Lloyds i-a perfecionat continuu structura i i-a lrgit domeniul de activitate, ndeosebi pe linie de asigurri. Denumit n prezent Corporation of Lloyds, organizaia reprezint pe lng o corporaie profesional una dintre cele mai nsemnate instituii de asigurare. n obiectul activitii sale intr toate formane de asigurare cu excepia asigurrilor de via i incendii. Pe piaa asigurrilor, legtura dintre asigurtori i asigurai se realizeaz fie direct prin personalul de specialitate al societilor comerciale de asigurare ori prin membrii organizaiilor de asigurare mutual, fie prin mijlocirea unor ageni intermediari (brokeri, courtier). n Romnia ncepnd din 1991, activitatea de asigurare se desfoar prin societi de asigurare, societi de asigurare-reasigurare i societi de reasigurare n condiiile stabilite de lege. La activitatea de asigurare mai particip societile de intermediere care negociaz i ncheie contracte de asigurare i reasigurare ori presteaz alte servicii de specialitate pentru societile menionate. Socitile comerciale n domeniul asigurrilor pot avea capital de stat, privat sau mixt. Pesoanele juridice strine nu pot constitui n Romnia societi n domeniul asigurrilor cu capital integral strin ci numai prin asociere cu persoane juridice i fizice romne. Societile comerciale strine i asociaiile asigurtorilor strini pot nfiina reprezentane n ara noastr. O alt problem se refer la caracterul pieei asigurrilor: este o pia concurenial perfect sau imperfect? Pentru a putea rspnde la aceast ntrebare, care preocup specialitii n materie prezent caracteristicile unei piee considerate perfecte: omogenitatea produselor, transparena i atomizarea pieei, libertatea de intrare-ieire a participanilor pe pia i descentralizarea deciziilor. Omogenitatea produselor. Pe piaa mrfurilor se comercializeaz o gam infinit de produse dar fiecare dintre el are unul sau mai muli
16
nlocuitori. Astfel, esturile, confeciile i tricotajele din bumbac, ln i mtase au nlocuitori realizai din alte fibre naturale sau sintetice; nclmintea din piele natural are nlocuitori produi din piele artificial, cauciuc sau textile i alte produse primare au i ele nlocuitorii lor, aparatele de uz casnic i gospodresc se fabric n multiple variante cu performane i caliti diferite. Nici pe piaa asigurrilor nu se comercializeaz un singur produs,asigurarea ci o palet relativ larg de produse constnd n asigurri mpotriva diferitelor riscuri. Elementul de noutate const n faptul c un produs (un tip de asigurare) nu poate fi nlocuit cu un altul (alt tip de asigurare) ex. produsul asigurarea automobilelor pentru avarii (autocasco) nu poate fi nlocuit cu produsul asigurarea de rspundere civil auto i cu att mai puin cu asigurarea bunurilor gospodreti ori cu asigurarea de via. O persoan care dispune de un automobil i de bunuri gospodreti de o anumit valoare simte nevoia s protejeze toate aceste bunuri mpotriva pericolelor care le amenin viaa i rspunderea civil izvort din modul de folosire a automobilului. Ea nu poate nlocui o asigurare cu alta acestea, nefiind interanjabile. Aceast constatare conduce la concluzia c pe piaa asigurrilor nu se concureaz societile comerciale de asigurare n general ci societile avnd acelai profil, cele avnd acelai tip de produs, ncheie asigurri mpotriva aceluiai risc. Piaa asigurrilor este alctuit din attea componente cte subramuri ale asigurrii se practic. Legea privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor comerciale din domeniul asigurrilor, adoptat n 1991 enumer 10 categorii de asigurri pe care aceste societi le pot practica n ara noastr. Este vorba de urmtoarele categorii de asigurri: de via, de persoane, altele dect cele de via, de autovehicule, maritime i de transport, de aviaie, de incendiu i alte pagube la bunuri, de rspundere civil, de credite i garanii, de pierderi financiare din riscuri asigurate, agricole. Se poate observa c nici n cadrul unei subramuri a asigurrilor nu ntlnim produse perfect omogene.ex. asigurarea de accidente individuale se deosebete de cea de grup sau asigurarea locuinelor se deosebete de asigurarea bunurilor imobile i mobile aparinnd unei societi comerciale mpotriva incendiului i altor riscuri. Putem s spunem c majoritatea produselor sunt lipsite de omogenitate ci excepia autovehiculelor i asigurarea lociunelor.
17
Transparena pieei. Persoanele fizice i juridice nefamiliarizate cu problemele asigurrilor nu realizeaz ce avantaje le poate oferi un contract de asigurare, ce raport exist ntre prima datorat i indemnizaia obtenabil n caz de sinistru.n piaa de mrfuri, fiecare produs port o etichet cu preul de vnzare, n domeniul asigurrilor o asemenea etichet care ar preciza cota de prim, nu ar fi suficient pentru convingerea unui sulicitant despre utilitatea i oportunitatea contractrii unei asigurri. Pentru a obine informaiile necesare n vederea lurii unei decizii, persoanele interesate trebuie s se adreseze unui agent de asigurare. O pia a asigurrilor este aproape opac pentru cei neavizai. Atomizarea pieei. O pia este considerat atomizat, atunci cnd ea reunete un numr att de mare de ofertani i de solicitani, n astfel de condiii nct nici unul dintre participani nu poate influena de o manier sensibil funcionarea acesteia. O anumit imagine despre gradul de atomizare a pieei asigurrilor ne ofer numrul organizaiilor de asigurare din cteva ri care ocup locuri importante n domeniul asigurrilor pe plan mondial; SUA 2254 companii de asigurri de via i 1558 companii de asigurri de automobile, Japonia 61 companii de asigurare i 1126 asociaii i federaii de asigurare, Germania 2334 numrul total al ntreprinderilor de asigurare, Austria 1105 organizaii de asigurare. Rezult c n rile respective opereaz un numr mare de organizaii de asigurare dar acestea sunt eterogene ca mrime i importan. Alturi de mari societi pe aciuni, fiineaz societi cu rspundere limitat de dimensiuni mai mici i organizaii de tip mutual care reunesc grupuri mici de asociai. Chiar i ntreprinderile propriu-zise de asigurare sunt foarte diferite ca potenial. Libertatea de intrare- ieire a participanilor pe pia.n imaginea omului obinuit, piaa este locul unde poate s vin oricine dorete s vnd sau s cumpere i s rmn acolo att timp ct are interes s o fac. La fel se petrec lucrurile i pe piaa asigurrilor; creterea sau scderea numrului organizaiilor de asigurare este rezultatul apariiei pe pia a noi societi, asociaii mutuale ori a altor tipuri de organizaii concomitent cu lichidarea, fuzionarea altora. Aceste fluctuaii demonstreaz c piaa asigurrilor nu este o pia nchis, ci una n continu micare. Piaa asigurrilor este supus unor supravegheri atente din partea autoritilor publice. Aceast supraveghere se realizeaz de un organ specializat, care funcioneaz pe lng Ministerul Finanelor, Ministerul Industriei sau pe lng alt instituie a administraiei centrale de stat.
18
n ara noast, sarcina supravegherii dispoziiilor legale cu privire la actvitatea de asigurare, a prevenirii strii de insolvabilitate a societilor comerciale din domeniu asigurrilor i a asigurrii drepturilor asigurailor a fost ncredinat unui oficiu care funcioneaz n cadrul Ministerului Finanelor. Oficiu de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare ndeplinete atribuiile i drepturile ce i-au fost stabilite de Guvern referitoare la constituirea societilor comerciale de asigurri, vrsarea capitalului subscris de acestea, asigurrile prin efectul legii, tarifele de prime la asigurrile de via, situaia financiar a societilor de asigurare, fondul de protejare a asigurailor. Aceste atribuii i drepturi urmresc prevenirea insolvabilitii societilor de asigurare i aprarea intereselor asigurailor contribuind la mai buna funcionare a pieei asigurrilor. Descentralizarea deciziilor. n principiu, fiecare organizaie ia decizii n limitele capacitii sale financiare. La luarea deciziilor care produc efecte asupra terilor, organizaiile de asigurare sunt obligate s in seama i de prevederile legale n materie, pentru a nu-i prejudicia nici propriile lor interese i nici pe cele ale terilor. Artm cteva dintre prevederile legale obligatorii n ara noastr: La constituirea unei societi de asigurare, de asigurare-reasigurare sau de reasigurare limita maxim a capitalului subscris este 25 milioane lei pentru fiecare din cele 10 categorii de asigurri pe care le practic, iar la constituirea unei agenii de intermediere de 1,5 milioane lei. Capitalul social vrsat la constituire nu poate fi mai mic de 50% din cel subscris. Societile care practic i asigurri de via sunt obligate s in conturi distincte pentru aceast categorie de asigurri, s gestioneze separat fondurile aferente i s fac pli din astfel de fonduri numai pentru asigurri de via stabilind rezultatele finale separat de cele ale celorlalte categorii de asigurri. Pentru a contracta angajamente fa de asigurai peste capacitatea lor financiar, societile de asigurare, asigurare-reasigurare i de reasigurare sunt obligate s respecte limita stabilit prin lege: ele i pot asuma anual prin contracte obligaii corespunztoare unui volum de prime care, dup deducerea primelor cedate n reasigurare s nu depeasc un plafon echivalent cu pn la de 5 ori suma capitalului social vrsat i a rezervelor de capital. Pentru a putea face fa angajamentelor curente i viitoare fa de asigurai i de beneficiarii contractelor de asigurri de via societile de
19
asigurare sunt dirijate s constituie potrivit obiectului lor de activitate rezerve de prime pentru asigurrile de via i rezerve de prime i de daune pentru celelalte feluri de asigurri i reasigurri. Pentru a nu subdimensiona rezervele de prime, elementele de calcul ale tarifelor de prime la asigurrile de via i la asigurrile la care se constituie rezerv de prime se avizeaz de Oficiul de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare. Rezervele de daune nu pot fi mai mici de 40% din diferena dintre primele i daunele pltite la asigurrile i reasigurrile cu valabilitate n cursul anului. Societile comerciale pot investi o parte din capital din rezervele de capital i rezervele tehnice n titluri de valoare, n bunuri mobiliare sau imobiliare ori le pot utiliza pentru acordarea de credite societilor cu profil bancar, cu respectarea unui coeficient de lichiditate stabilit potrivit statutului. Acest coeficient de solvabilitate este de minim 15% din aceste fonduri. Deciziile organizailor de asigurare sunt descentralizate dar ele trebuie s respecte prevederile legale n materie i avizele organului de supraveghere. n caz contrar,deciziile respective pot fi anulate sau suspendate provizoriu de adunrile generale sau de consiliile de administraie ale societilor comeciale, la cererea Oficiului de supraveghere. Comparativ cu ntreprinderile din alte domenii de activitate s-ar prea c societiile comerciale de asigurare sunt mai ncorsetate de controlul public sunt mai mult inute sub lup dect ntreprinderile comerciale sau de alt natur. Lucrul acesta este explicabil prin faptul c societile de asigurare fac parte din categoria instituiilor financiare iar acestea din urm i ntemeiaz relaiile cu terii pe ncredere.de aceea societile de asigurare trebuie s manifeste o pruden deosebit n tot ceea ce ntreprind pentru a nu ajunge n stare de ncetare de pli. O asemenea stare ar crea serioase dificulti nu numai societii n cauz dar i clienilor acesteia asiguraii. Prevenirea acestora, cu ajutorul organului de supraveghere, al controlului public, nu poate fi dect benefic pentru asigurtor ca i pentru asigurai. 2.2. Dimensiunea i structura pieei asigurrilor Printre indicatorii care caracterizeaz piaa asigurrilor se numr numrul contractelor ncheiate ntr-o anumit ramur a asigurrilor,
20
volumul primelor de asigurare ncasate, cuantumul obligaiilor asumate de asigurtori, volumul indemnizaiilor achitate. Structura de ramur a asigurrilor prezint unele trsturi comune dar i particulariti de la o ar la alta. Din analiza structurii asigurrilor de bunuri i rspundere civil rezult c asigurrile de avarie i rspundere civil automobile cu 40-42% din totalul primelor n SUA, Japonia, Germania, Frana i cu 56% Italia dein primul loc n ramur. Asigurrile agricole i cu deosebire asigurarea recoltei mpotriva gindinei i asigurarea animalelor ocup un loc periferic. n Romnia, n anul 1990, suma brut a primelor de asigurare s-a ridicat la 6681 milioane lei, ceea ce echivala cu 298 milioane $ SUA. Ca i n alte ri, asigurrile de bunuri i rspundere au procurat cea mai mare parte a primelor 60% din total. n ceea ce privete structura asigurrilor de bunuri i rspundere, pe primul loc s-au situat asigurrile de avarie i rspundere civil autovehicule cu 43,4% din suma brut a primelor aferente ramurii, pe locul doi asigurrile de transporturi maritime i aeriene cu 24,8%, pe locul trei asigurarea contra incendiului cu 18,5%, toate celelalte asigurri deinnd 13,1% din total. La nivel mondial SUA, Japonia, Germania + Regatul Unit, Frana, Italia, Canada realizau mpreun 81,4% din primele mondiale la asigurrile de bunuri i rspundere i 83% la cele de via.
CAPITOLUL III CONTRACTUL DE ASIGURARE 3.1. Definiia i caracterele juridice ale contractului de asigurare Codul civil romn n art.942 definete contractul ca fiind acordul ntre dou sau mai multe persoane spre a constitui sau a stinge ntre dnii un raport juridic. Contractul de asigurare este un contract cu caracter civil. Asigurarea este o activitate comercial pentru asigurtor i pentru asigurat. El este strict bilateral i de regul, nu se poate ncheia cu titlu
21
gratuit. Contractul de asigurare, din punct de vedere juridic, face parte din categoria contractelor aleatorii. Conform art. 1653 din codul civil romn, contractul aleatoriu este convenia reciproc ale crei efecte, n privina beneficiilor i a pierderilor pentru toate prile sau pentru una sau mai multe dintre ele, depinde de un eveniment necert. Contractul de asigurare este primul enumerat ca fcnd parte din aceast grup. Contractul de asigurare este actul juridic prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim asigurtorului care preia asupra sa riscul producerii unui anumit eveniment, obligndu-se ca, la producerea acestuia, s plteasc asiguratului sau unei tere persoane o indemnizaie de asigurare n limitele convenite. Din definiia contractului de asigurare se pot desprinde caracterele juridice ale acestuia. El este un contract personal, consensual, sinalagmatic, unic, oneros, cu executare succesiv, aleatoriu i de adeziune. a) Este un contract personal deoarece dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un bun sau un interes, prin contractul de asigurare se asigur persoana i nu proprietatea. n cazul n care asiguratul vinde proprietatea asigurat, noul propritar nu este asigurat n baza aceluiai contract dect dac asigurtorul accept acest lucru. Identitatea noului proprietar este esenial n decizia asigurtorului de a prelua asigurarea n noile condiii. b) Caracterul consensual const n faptul c se formeaz solo consensu , este valabil ncheiat prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie nevoie de vreo form special de manifestare a voinei acestora. c) Contractul de asigurare are un caracter sinalagmatic ntruct prile se oblig una fa de alta ( art.943 Codul Civil romn). Asiguratul se oblig s plteasc prima, iar asigurtorul, s ofere protecie pentru riscul asigurat, ceea ce se concretizeaz prin despgubirea pltit asiguratului pentru pagubele suportate datorit producerii evenimentului asigurat. Obligaiile prilor nu sunt numai reciproce, ci i interdependente ntre ele existnd un raport de intercondiionare reciproc. Deoarece asigurarea se refer la un eveniment viitor i incert care se poate produce sau nu incertus an, incertus qoando- obligaiile asigurtorului de a plti sunt determinate de condiia ca asiguratul s plteasc prima. Obligaiile celor dou pri sunt interdependente obligaia asigurtorului depinde de ndeplinirea obligaiei asiguratului i invers.
22
Contractul de asigurare este unic pentru ntreaga sa durat. Unicitatea contractului de asigurare se menine chiar i n situaia n care durata ar fi mprit pe anumite perioade de timp; aceast mprire este legat numai de modul de plat al primei, nu i de protecia prin asigurare care are un caracter continuu. Contractul de asigurare este guvernat de condiiile stabilite la momentul ncheierii iar prima anual se calculeaz prin raportarea la ntreaga durat a contractului, ceea ce determin consecinele juridice ale unicitii. e) Contractul de asigurare este cu executare succesiv, aceasta neavnd loc dintr-o dat, printr-o singur prestaie. Asiguratul cunoate perioada n care se garanteaz c, n cazul producerii evenimentului asigurat, va avea dreptul la ncasarea despgubirii sau sumei asigurate. n acelai timp, asigurtorul pretinde plata primei la termenele stabilite i n mod corespunztor, acord continuu protecia prin asigurare. Perioadele pentru care asigurarea poate fi ncheiat sunt prevzute n condiiile i regulamentele de asigurare. Ele se stipuleaz n contract pentru a produce efectele scontate. Partea care i-a ndeplinit obligaia are dreptul de a beneficia de contraprestaia co-contractantului pn la desfiinarea sau terminarea acestuia. Nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiilor sale nu produce efecte dect pentru viitor i ca urmare primele pltite pentru perioada anterioar rezilierii nu se restituie asiguratului. n cazul n care obiectul asigurat dispare prin efectul altui eveniment dect cel n vederea cruia s-a ncheiat asigurarea, va avea loc rezilierea de drept a contractului. f) Caracterul oneros al contractului de asigurare rezid n aceea c fiecare parte are n vedere obinerea unui anumit avantaj ( art. 945, Codul civil romn ), o contraprestaie n schimbul aceleia pe care o face, ori se oblig a o face n favoarea celeilalte pri. Avantajul asiguratului const n faptul c pentru o anumit prim de asigurare, el obine protecia pentru sume mai mari pe toat durata contractului, asigurndu-i i stabilitatea financiar. Pentru asigurtor este important posibilitatea fructificrii fondurilor de prim din care se vor crea fondurile de asigurare, lucru realizat prin investiiile efectuate. Chiar dac asiguratul poate solicita ca indemnizaia de asigurare s revin unei tere persoane acest lucru nu modific n nici un fel caracterul oneros al contractului ncheiat cu asigurtorul. Nici asigurtorul nu poate obine un avantaj fr nici o obligaie de plat, n cazul n care evenimentul prevzut n contract nu s-a produs,
d) 23
prima pe care o ncaseaz nu constituie un avantaj obinut gratuit, ci o contraprestaie corespunztoare riscului asigurat. g) Caracterul aleatoriu este specific contractului de asigurare deoarece efectele sale depind de un eveniment viitor i incert care pot duce la obinerea de ctig sau pierdere pentru oricare dintre pri. n cazul asigurrii, evident evenimentul trebuie s produc numai pierdere. ntinderea sau existena obligaiei de plat de ctre asigurtor a despgubirii sau a sumei asigurate nu se cunoate n momentul ncheierii contractului deoarece ndeplinirea acestor obligaii depinde de producerea riscului n perioada contractual. n momentul ncheierii contractului nu se poate cunoate dac, i msura n care, fiecare dintre pri va avea un avantaj sau o pierdere la terminarea contractului. Dac se produce evenimentul asigurat, asigurtorul va plti o sum mult mai mare dect prima pe care a ncasat-o de la asigurat. h) Contractul de asigurare este un contract de adeziune. Caracteristicile unui astfel de contract sunt clauzele stabilite numai de una din pri ( asigurtorul ), cealalt parte neavnd dect facultatea de a le accepta ca atare sau nu ( take it or leave it ). Posibilele negocieri nu au n vedere forma contractului, ci numai coninutul unor clauze (prima, acoperirea, modalitatea i altele).
3.2. Condiiile de valabilitate ale contractului de asigurare Potrivit art. 948 din Codul Civil romn, condiiile pentru valabilitatea unui contract sunt: Capacitatea de a contracta a prilor contractante; Consimmntul valabil al prilor ce se oblig; Un obiect determinat; O cauz licit i moral; Contractul de asigurare este supus acelorai condiii de valabilitate. a) Capacitatea prilor de a contracta. Art. 949 din Codul Civil romn prevede c orice persoan poate contracta, dac nu este declarat necapabil de lege. Incapabili a contracta sunt: minorii, interziii judectoreti i n genere, toi cei crora legea le-a prohibit oarecare contracte (art. 950), respectiv cei care nu au capacitate de exerciiu. Persoanele fizice pot
24
ncheia contracte de asigurare dac au mplinit vrsta de 14 ani i nu sunt puse sub interdicie (fiind astfel ndeplinite elementele capacitii de exerciiu). Contractele de asigurare ncheiate de minori sub 14 ani i de persoanele puse sub interdicie rmn valabile atta timp ct cei n cauz sau reprezentanii lor nu cer anularea. Minorii ntre 14-18 ani au capacitate restrns i pot ncheia acte juridice personale, dar numai cu ncuviinarea printelui sau a autoritii tutelare. n asigurrile de persoane, asiguratul (pentru a ncheia n mod valabil un contract) trebuie s aib cel puin vrsta legal i s ndeplineasc i celelalte condiii din polia de asigurare. Condiiile speciale privind asigurarea de accidente prevd c o asemenea asigurare poate fi contractat i de persoane n vrst de 14 ani care dobndesc venituri din munc proprie. a) Consinmntul prilor. Potrivit dispoziiilor Codului Civil romn, consimmntul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin dol. Contractul de asigurare urmeaz aceste dispoziii. Conform art.954, eroarea nu produce nulitate dect atunci cnd cade asupra obiectului conveniei. Eroarea nu produce nulitate cnd cade asupra persoanei cu care s-a contractat, afar numai cnd consideraia persoanei este cauza principal pentru care s-a fcut convenia. Violena, n materie de asigurri, este greu de presupus c poate fi ntlnit n activitatea practic. Presupunnd c dac uneia dintre prile contractante consimmntul i-a fost smuls prin violen, contractul de asigurare este nul, urmnd aceleai dispoziii. O cauz de nulitate a contractului de asigurare este dolul- folosirea de mijloace viclene de ctre una din pri, la ncheierea contractului, astfel nct s apar n mod evident c fr aceste manopere, cealalt nu ar fi contractat. Soluia folosirii mijloacele delozive este anularea contractului, protejnd-se astfel principiul libertii de voin a prilor. Aceeai soluie poate fi adoptat de asigurtor atunci cnd asiguratul d rspunsuri inexacte sau incomplete, cu sau fr rea credin, cu privire la mprejurrile eseniale referitoare la risc. Privind toate aceste aspecte, art. 961 al Codului Civil menioneaz Convenia fcut prin eroare, violen sau dol nu este nul de drept, ci d loc numai aciunii de nulitate. b) Obiectul asigurrii l reprezint ceea ce s-a asigurat: bunuri, la asigurarea de bunuri, despgubirile datorate de asigurat unei tere
25
persoane, la asigurarea de rspundere civil, sau unele atribute ale persoanei- viaa ori incapacitatea de munc- la asigurarea de persoane. Pe lng bunurile supuse distrugerii sau avarierii n substana lor constitutiv pot fi cuprinse n asigurare i lucrurile care, fr a fi distruse sau avariate, sunt susceptibile de diminuare sau nerealizare, cum ar fi beneficiul sperat, specific asigurrii mrfii pe parcurs extern (de obicei 10%, dac nu s-a convenit altfel). Pentru ca un bun s fie asigurat el trebuie s existe, s fie determinat sau determinabil. Codul Civil romn prevede acest lucru n art. 964 i 965: Obligaia trebuie s aib drepte obiect un lucru determinat, cel puin n specia sa. Cantitatea obiectului poate fi necert, dar este posibil determinarea sa. Lucrurile viitoare pot fi obiectul obligaiei n asigurarea de bunuri, determinarea obiectului respectiv se face n funcie de specificul asigurrii, potrivit condiiilor de asigurare care face parte integrant din contract. Exist anumute categorii de bunuri care sunt excluse de la asigurare printre care: Bunurile care nu mai prezint importan economic, nu mai pot fi folosite potrivit destinaiei lor din cauza degradrii sau care, chiar dac pot fi nc utilizate, nu mai au nici o valoare; Bunuri care nu ndeplinesc anumite cerine prevzute n actele normative; Bunurile care, prin caracteristicile proprii sau locul unde se afl amplasate, nu sunt supuse riscului, sau, din contr, sunt expuse unui risc excesiv. De exemplu, nu sunt primite n asigurarea contra faptului bunurile constnd n mijloace fixe care, prin volumul sau greutatea lor, nu sunt expuse riscului de a fi sustrase. Se consider riscuri excesive pe care asigurtorul nu le poate lua n sarcin, bunurile aflate n vitrine exterioare care nu fac corp comun cu cldirea indicat n contractul de asigurare, ct i pietrele sau obiectele preioase, operele de art care nu sunt pstrate n case de bani sau prevzute cu sisteme de alarm adecvate. n asigurarea de persoane, determinarea asiguratului se face dup datele sale personale: nume, prenume, data i locul naterii, domiciliul. n asigurarea de rspundere civil, se delimiteaz n mod concret persoana fizic sau juridic a crei rspundere fa de teri este asigurat i activitatea sau faptele care stau la baza eventualului prejudiciu produs. Obiectul contractului de asigurare de rspundere civil este prejudiciul pe care asiguratul ar putea s-l cauzeze unei tere persoane pin activitatea sa, delimitat de condiiile generale i specifice de asigurare.
26
c) Cauza contractului de asigurare Validitatea unui contract de asigurare se exprim i prin cauza sa licit i moral. Un contract de asigurare va fi considerat ca avnd o cauz ilicit atunci cnd el s-a ncheiat cu nclcarea ordinii publice i a bunelor moravuri specifice societii. De exemplu, contrabanda reprezint un risc dependent de o situaie contrar ordinii de drept. De asemenea, nu poate fi contractat o asigurare cu privire la bunuri rezultate din svrirea unei infraciuni, sau a cror dobndire este ilicit sau susceptibil de a face obiectul unei aciuni n justiie potrivit legii, sau la daunele produse cu intenie. Art. 968 din Codul Civil romn prevede: Cauza este nelicit cnd este prohibit de legi, cnd este contrarie bunelor moravuri i ordinii publice n art. 1008, Codul Civil, se arat Condiia imposibil sau contrarie bunelor moravuri sau prohibit de lege este nul i desfiineaz convenia ce depinde de dnsa . 3.3. Principiile pe care se bazeaz ncheierea i derularea contractului de asigurare Orice contract de asigurare are la baz anumite principii care pot fi tratate drept condiii pentru ncheierea i derularea sa, i anume: interesul asigurabil, maxima bun credin, cauza proxim, despgubirea, subrogarea i contribuia. Ele vor fi prezentate pe larg n cele ce urmeaz: 1. Interesul asigurabil Interesul asigurabil reprezint condiia de baz a oricrui contract de asigurare. Asiguratul sau contractantul asigurrii trebuie s aib o relaie particular n legtur cu obiectul asigurat, aceasta fiind proprietatea, viaa sau rspunderea pe care el dorete s le asigure. Absena acestei relaii face imposibil legalitatea contractului, ducnd la anularea sau imposibilitatea aplicrii sale, n funcie de natura asigurrii. Obiectul asigurrii versus obiectul de asigurare
27
Obiectul asigurrii poate fi reprezentat de orice form de proprietate sau eveniment ce poate duce la o pierdere a unui drept legal sau la crearea unei obligaii fa de un ter. De exemplu, obiectul asigurrilor de bunuri pentru riscul de incendiu pot fi: cldiri, utilaje, coninut; n asigurrile maritime se asigur nave, marf, navlu sau rspunderea fa de teri pentru prejudiciile aduse acestora de ctre asigurat; ntr-o poli de asigurare de rspundere, obiectul l reprezint rspunderea fa de teri pentru pagube materiale sau rniri, n timp ce la polia de asigurare de via se asigur viaa. Este foarte important de menionat c n contractul de asigurare nu se asigur cele prezentate mai sus ci interesul comercial, patrimonial al asiguratului fa de obiectul asigurrii. Obiectul contractului de asigurare este, de fapt, numele dat interesului financiar pe care o persoan l are n legtur cu obiectul asigurrii. Conceptul se afl la originea doctrinei interesului asigurabil i a fost explicat clar ntr-un caz deja celebru din practica juridic britanic, cunoscut sub denumirea de cazul Castellain v. Preston, n anul 1883, astfel: Ce este asigurat printr-o poli de incendiu? Nu crmizile sau materialele folosite pentru construcia cldirii, ci interesul asiguratului n legtur cu acel obiect al asigurrii. Interesul asigurabil este definit ca fiind dreptul legal de a asigura ceea ce rezult dintr-o relaie financiar, acceptat de lege, ntre asigurat i obiectul asigurrii. Sunt necesare urmtoarele condiii: Existena unei proprieti, a unui drept, interes, via, parte a corpului sau o potenial rspundere ce poate fi asigurat. O astfel de proprietate, drept sau interes, trebuie s fac obiectul asigurrii i s fie inclus n sfera raporturilor juridice ale asiguratului; Asiguratul trebuie s se afle ntr-o relaie cu obiectul asigurrii prin care el s beneficieze de siguran, bunstarea sau libertatea fa de rspundere i s poat fi prejudiciat datorit deteriorrii sale sau prin apariia unei rspunderi; Relaia dintre asigurat i asigurtor trebuie s fie necunoscut de lege. Interesul asigurabil are forme de manifestare i particulariti n funcie de tipul de asigurri.
28
n asigurriile de bunuri, interesul asigurabil rezult din dreptul de proprietate pe care asiguratul l are fa obiectul asigurrii. De exemplu, asigurarea unei locuine sau a unui autovehicul de ctre proprietarul acestora sunt legate de interesul patrimonial al asiguratului fa de aceste obiecte. n acest caz se apeleaz la cele dou principii care domin aceste asigurri i anume: Necesitatea existenei unui interes patrimonial cu privire la bunul asigurat; - Indemnizarea, prin care asiguratul primete o despgubire egal cu paguba creeat ca urmare a producerii evenimentului asigurat. Doctrina a definit interesul asigurabil ca fiind interesul ce se nate din raporturile unei persoane cu privire la un anumit bun ce poate fi asigurabil. Interesul asigurabil reprezint valoarea pecuniar a bunului, expus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut pentru asigurat sau beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat. Pentru a fi asigurabil, un interes trebuie s fie economic, evaluabil n bani s fie i, bineneles, s existe n momentul ncheierii contractului. n cazul asigurrilor de persoane, teoretic, oricine are un interes asigurabil nelimitat poate ncheia o poli de asigurare pentru orice sum asigurat. n realitate, costul unei astfel polie cu o sum asigurat foarte mare, este deseori peste posibilitiile de plat ale celui interesat. Scopul ncheierii este protecia financiar n cazul decesului ori invaliditii asiguratului, pentru beneficiarul asigurrii sau pentru asigurat. n aceste situaii, interesul nsoete interesul legat de persoan: decese, invaliditate din accidente sau atingerea unei anumite vrste. O persoan cstorit are un interes n viaa soului/soiei. De aceea, este posibil ca unul dintre soi s asigure viaa celuilalt, fiind legat de un interes financiar. Contractarea unei astfel de asigurri apare n primul rnd ca o msur de protecie i, n al doilea rnd, ca o msur de economisire sau investiie pentru asigurrile care presupun, alturi de protecie, i aceste elemente. n cazul asigurrii de rspundere civil, interesul asigurrii provine din raporturile dintre terele persoane i asigurat, fa de care el este obligat pentru daunele provocate lor. Despgubirile pe care asiguratul trebuie s le acopere provin din rspunderea patrimonial pe care acesta le are fa de pagubele provocate de el interesului terilor.
29
O persoan are un interes asigurabil pn la limita unei rspunderi poteniale legale fa de un ter prejudiciat, limit determinat de valoarea prejudiciilor aduse acestuia. Dei, teoretic rspunderea poate fi nelimitat , n practic, aceste limite se stabilesc pe baza experienelor anterioare. Cnd trebuie s interesul asigurabil? Marine Insurance Art (1906), n seciunea 6 , prevede c asiguratul trebuie s fie interesat n obiectul asigurrii deci interesul asigurabil n momentul producerii pierderii, dei nu trebuie s fie interesat cnd a fost efectuat asigurarea. Aceasta este o urmare a practicii comerului maritim, deoarece marfa i poate schimba proprietarul n tranzit. n acest caz, polia de asigurare maritim reprezint unul dintre documentele eseniale n transferul titlului iar cumprtorul mrfii are interes asigurabil legitim legat de marf din momentul transferului chiar dac nu a avut un interes n momentul ncheierii poliei, el nefiind proprietar la acel moment. Alte contracte de indemnizare presupun c asiguratul a suferit o pierdere nainte de a aprea rspunderea, astfel nct asiguratul trebuie s aib un interes asigurabil n momentul ncheierii contractului. n asigurriile de via interesul asigurabil trebuie s existe n momentul ncheierii poliei, cnd de altfel se face i evaluarea riscului. 2. Principiul maximei bune credine-Utmost Good FaithUberrinae fidei Cele mai multe contracte comerciale sunt supuse doctrinei care at emptor las cumprtorului s aib grij deoarece ele presupun fie o examinare a bunurilor/serviciilor ce fac obiectul tranzaciei, fie o discuie n termeni standard necesari pentru a putea determina trsturile acestora n vederea ncheierii tranzaciei. n cazul contractelor de asigurare, asiguratul poate examina specimenul poliei, inclusiv condiiile de asigurare, nainte de a solicita asigurarea, n timp ce asigurtorul este dezavantajat, neputnd cunoate i analiza toate aspectele materiale privind obiectul i riscul propus spre asigurare. Numai cel ce solicit asigurarea tie sau trebuie tie toate datele relevante despre risc. Subscriitorul poate s obin doar un raport pe baza cruia va face evaluarea riscului. Se consider c ncrederea i cinstea reprezint fundamentul acestora. Este de datoria asiguratului s l informeze pe subscriitor, fr ca acesta s ntrebe, n legtur cu toate circumstanele materiale privind riscul.
30
Principiul maximei bunei credine poate fi definit ca o datorie pozitiv de a informa voluntar, precis i complet asupra tuturor faptelor materiale privind riscul propus spre asigurare, chiar dac subsciitorul sau asiguratorul ntreab sau nu. Fapte sau mprejurri materiale sunt considerate orice cirmunstane care ar influena judecata unui asigurtor prudent n determinarea primei sau a deciziei de acceptare sau respingere a riscului, n stabilirea termenilor i condiiilor de asigurare. Toate acestea trebuie comunicate asigurtorului. Ele se refer la condiiile existente n momentul solicitrii asigurrii, respectiv dup evaluarea riscului (underwriting) i nu dup nceperea contractului. Astfel de mprejurri pot fi: - fapte care dovedesc c riscul presupus este mai mare datorit unor factori individuali interni sau externi n comparaie cu clasa sau natura obinuit a riscului; - fapte care ar determina o pierdere mai mare dect cea estimat; - pierderi i solicitri anterioare de despgubiri n baza altor polie; - respingerea asigurrilor similare de ctre ali asigratori; - fapte ce restricioneaz dreptul de subrogare; - orice alte fapte referitoare la obiectul asigurrii; De exemplu, faptele materiale relevante n evaluarea corect a riscului pot fi n asigurrile de incendiu forma construciei, materiale din care a fost cldit i destinaia ei; n asigurrile contra furtului natura i valoarea mrfii; n asigurarea autovehiculelor; - faptul c va fi condus i de alte persoane dect proprietarul; n asigurarea mrfurilor pe parcurs maritim; - faptul c o anumit parte a acestora vor fi transportate pe punte i nu n spaiile nchise special destinate; n asigurarea de via; - istoria strii de sntate a asiguratului, tipul activitii desfurate, hobby-uri etc. Exist i anumite fapte, unele de notoritate public ce se presupun a fi cunoscute de asigurtor, i care prin urmare, nu intr n categoria celor ce trebuie s fie aduse n mod special la cunotiina asigurtorului. Printre acestea se numr: - reglementriile legale n domeniu, presupunndu-se c oricine tie legea; - fapte de mare notorietate pe care asigurtorul se presupune c le cunoate;
31
- fapte care diminueaz riscul (dotarea cu sisteme de alarm a unui magazin sau locuin ce se asigur); - fapte pe care asigurtorul trebuia deja s le cunoasc din raportul de evaluare, respectiv fapte materiale vizibile n mod clar sau pe care orice evaluator de risc le-ar fi cunoscut. n acelai timp asiguratului nu i se permite s ascund, cu intenie frauduloas anumite informaii; - fapte acoperite de condiiile de asigurare; - fapte pe care asiguratul nu le cunoate. Datoria de a oferi toate aceste informaii ncepe din momentul negocierilor i se termin odat cu ncheierea contractului. Pe perioada derulrii contractului exist numai obligaia de bun-credin- Good Faith. Dac prile convin, maxima bun credin poate guverna i aceast perioad. n mod similar se pune problema n cazul intermediarilor privind obligaia de a se informa asigurtorii.
3. Causa proxima Proximate Causa Definiia acceptat a fost dat n soluia unei cauze din practica britanic. Proximate causa reprezint cauza activ, efectiv care pune n micare declanarea unui flux de evenimente care determin o pierdere, fr intervenia nici unei fore care a nceput sau a funcionat activ, provenit dintr-o surs nou i independent. Causza proxima este prima sub aspectul efectului i al momentului n care s-a produs. Ea nu reprezint n mod necesar prima cauz i nici ultima, ci cea dominant , efectiv i activ Causa prosima non remota spectator, respectiv trebuie considerat cauza imediat i nu cauza ndeprtat. O cauz activ i eficace presupune existena unei legturi directe ntre cauz i efect, iar cauza este suficient de peternic pentru ca n fiecare stadiu al evenimentelor s se poat anticipa n mod logic orice eveniment ulterior care ar putea contribui la rezultatul final. Dac exist mai multe cauze, causa proxima va fi, prin urmare, cauza cea mai puternic sau dominant care a contribuit la producerea prejudicilui. n multe situaii pot exista mai multe cauze care duc la producerea unui prejudiciu. De aceea se vorbete flux de evenimente, rareori existnd un singur eveniment, izolat, cauzator de pagub. Ele pot fi de
32
importan mai mic sau mai mare care, combinate, duc la un anumit rezultat. Asigurtorul rspunde, pentru orice daun produs, doar n ceea ce privete riscurile ce sunt acoperite prin contract, i nu i cele neacoperite. Deci, pentru a fi despgubit, pierderea trebuie s rezulte dintr-un risc asigurat sau trebuie s fie rezultatul unui flux de evenimente ca urmare a unui risc asigurat. Practica judiciar britanic a cunoscut mai multe cazuri ce au trebuit soluionate i care s-au bazat pe acest principiu.Cazul citat n literatura de specialitate este Leyland Shipping Co Ltd. Vs. Norvich Union Fire Insurance din anul 1918 cnd o nav ce aparinea reclamantului a fost scufundat n timpul unei furtuni dup ce fusese avariat de o torpil. S-a considerat c torpila i nu furtuna a fost cauza imediat cauza proxima care a dus la naufragiu. Riscul de rzboi era exclus din condiiile de asigurare, motiv pentru care nu s-a pltit indemnizaia de asigurare. Din documentele ntocmite de Curtea de judecat a rezultat c a trata cauza proxima ca fiind prima cauz sub aspectul cronologic este inadmisibil. Adevrata cauz este prima sub aspectul eficienei. n practic, este de multe ori dificil stabilirea cauzei imediate . Se poate cu uurin determina primul i ultimul eveniment, dar se ntmpin dificulti n determinarea relaiilor de cauzalitate dintre ele. Alteori, un eveniment poate fi determinat de dou sau mai multe cauze concurente independente una de cealalt sau care se pot produce n acelai timp, contribuind la producerea daunei. De exemplu un incendiu la o fabric ar putea-o devasta odat cu o revolt a muncitorilor, dar independent de aceasta . Prejudiciul este determinat de ambele motive, att de incendiul propriu-zis, ct i de distrugerile pricinuite datorit revoltei oamenilor. Asemenea situaii sunt mai rare dar practica n domeniu le relev ca fiind cauzatoare de multe conflicte de nenelegeri ntre prile contactante ale contractului de asigurare. Causa proxima trebuie judecat logic, dup logica obinuit i dup bunul sim, i nu dup criterii sau interpretri tiinifice. Natura riscurilor este foarte important de cunoscut n legtur cu cauza proxima. Privind daunele, acestea se pot produce ca urmare a trei categorii de evenimente: - Riscuri asigurate, expres menionate n polie;
33
Riscuri exceptate sau excluse, menionate n cuprinsul contractului ca fiind excluse, fie drept cauz, fie drept efect al riscurilor asigurate; - Riscurile neasigurate sau alte riscuri, nemenionate n poli . Pagubele se pot produce i ca urmare a unor cauze indirecte . Termenii poliei exclud uneori un anumit pericol cauzat direct sau indirect de un alt eveniment. De exemplu, exluderea riscului de deces cauzat n mod direct sau indirect de rzboi. Un alt caz din practica judiciar britanic poate fi relevant n explicarea acestei situaii, i anume Coxe v Employers Liability Insurance Corporation Ltd 1916 n care polia de asigurare exclude riscul de deces cauzat n mod direct sau indirect de riscul de rzboi. n timpul rzboiului santinelele fiind trimise la post la calea ferat, un alt ofier care era desemnat pentru inspecia lor a fost lovit de un tren i a decedat. Moartea acestuia a fost cauzat sau putea fi cauzat de un accident i nu de rzboi. Dar, dac nu ar fi fost rzboi el nu ar fi fost pe calea ferat astfel sa decis c rzboiul a fost cauza indirect a morii ofierului.
-
4. Principiul despgubirii n cazul asigurrilor de bunuri i de rspundere, contractul de asigurare este un contract de indemnizare (despgubire). Persoana asigurat nu trebuie s obin beneficii dintr-un prejudiciu rezultat din producerea evenimentului asigurat. n cazul asigurrilor de via, sntate, accidente, contractele respective nu sunt contracte de indemnizare deoarece viaa, sntatea sau integritatea fizic nu pot fi evaluate n bani, iar pe de alt parte exist un alt mod de a determina primele de aigurare n funcie de posibilitile de plat ale contractanilor . Conform acestui principiu, asiguratul este repus n situaia financiar pe care a avut-o nainte de producerea pierderii. Acest lucru este n deplin concordan cu conceptul de baz al asigurrii care const n compensarea pierderilor suferite, i nu n obinerea unui profit. Indemnizarea reprezint deci compensarea financiar exact a pierderii suferite. Principiul nu se aplic tuturor tipurilor de asigurri, cum ar fi asigurrile de via i de persoane deoarece acestea nu presupun compensarea financiar dat fiind c viaa, sntatea integritatea fizic nu pot fi evaluate n bani. Ele sunt asigurri care, prin convenie, ca urmare a dorinei i posibilitii contractantului asigurrii, stabilesc anumite sume asigurate .
34
Ele nu pot deci, despgubi, ci dor plti o sum asigurat la producerea evenimentului. ntre indemnizaie i interesul asigurabil exist o legtur foarte strns, deoarece asiguratul are un interes patrimonial n obiectul asigurat. n caz de daun, plata nu poate depi interesul asiguratului. Principiul indemnizrii se bazeaz pe evaluarea financiar, cu excepia asigurrilor de via i accidente. Pentru stabilirea despgubirii se folosesc mai multe metode, n funcie de tipurile de asigurri: - n asigurrile de bunuri, despgubirea este determinat de valoarea intrinsec a bunului nainte de producerea baunei . n caz de daun total se are n vedere deprecierea sau aprecierea costului iniial, dar nu mai mult dect suma asigurat; n caz de daun parial se evalueaz costul reparaiilor sau reducerea valorii. n aceste tipuri de asigurri exist n principiu, patru moduri de despgubire, n funcie de ntinderea pagubei i de gradul de distrugere a bunului asigurat. Acestea sunt : plata cash a despgubirii, repararea pagubei, nlocuirea i refacerea bunului avariat. n unele polie (de exemplu, n poliele de incendiu din practica britanic) se afl menionate expres trei metode de despgubire: compania va plti asiguratului valoarea bunului la momentul distrugerii sau valoarea daunei sau, la alegerea sa, valoarea pentru refacerea sau nlocuirea bunului sau a unei pri a acestuia . Plata n numerar este cea mai frecvent i mai veche modalitate de rezolvare a indemnizrii. Repararea sau refacerea prejudiciului este mai frecvent folosit n asigurrile auto, n atelierele, de regul agreate de asigurtor. nlocuirea bunului avariat sau a prilor ce necesit acest lucru apare n special la asigurarea de bunuri sau n cazurile n care soluionarea pe aceast cale este cea mai simpl pentru ambele pri. De exemplu, nlocuirea geamurilor unor cldiri dup o explozie sau nlocuirea la bijutier a unui diamant pierdut dintr-un inel ce avea trei diamante.Tot mai frecvent nlocuirea apare i la asigurrile auto, cnd o main nou este distrus ntr-un accident i nlocuit cu una similar. n concluzie, regula general la asigurarea bunurilor este c mrimea despgubirii nu se calculeaz n funcie de costurile implicate, ci de valoarea bunului la momentul i locul producerii riscului. n multe cazuri se fac i excepii de la aceaste reguli la asigurri de bunuri i auto aplicndu-se un principiu relativ mai nou respectiv new for old (nou per
35
vechi), preferndu-se nlocuirea i nu despgubirea prin plata contravalorii pagubei. Exist anumite restricii fireti dealtfel, prin care aceast excepie nu poate fi aplicat oricum i pentru orice bunuri.De obicei, asigurtorul accept new for old la bunuri relativ noi cu o vechime maxim de n ani (2 sau 3 ani, n general). Este important de menionat c n privina coninutului apar unele probleme specifice cum ar fi valoarea sentimental a unor obiecte care nu poate fi estimat. - Pentru asigurrile ce implic pierderi financiare, se despgubete pierderea financiar rezultat ca urmare a nclcrii drepturilor sau prejudicierii interesului financiar; - Pentru asigurrile de persoane se pltete suma sigurat conform contractului - n asigurrile de rspundere este mai uor deoarece se despgubete n limita daunelor negociate cu terul la care se pot aduga i unele costuri cum ar fi cele de judecat. 5. Subrogarea Ca regul general, asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurrii, contra celor rspunztori de producerea pagubei n limita despgubirii pltite. Ea se aplic numai n contractele de indemnizare. Explicaia subrogrii este dubl: n primul rnd, este necesar meninarea unui echilibru financiar ntre primele ncasate i despgubirile acordate; n al doilea rnd, subrogarea se justific din punct de vedere social, deoarece cel care a pricinuit n mod ilegal o pagub trebuie s fie obligat s o repare. Pentru a genera subrogarea, trebuie ndeplinite dou condiii: - Plata indemnizaiei de ctre asigurtor, - Existena unei aciuni de rspundere aprinnd asiguratului contra terilor responsabili, autori ai sinistrului. Chiar dac subrogarea opereaz pe deplin cnd cele dou condiii sunt reunite, asiguratul trebuie s se abin de la svrirea oricror acte care ar micora sau ar atinge dreptul de regres al asigurtorului, de exemplu recunoaterea c terul responsabil nu este n culp. Mai mult dect atta asiguratul are obligaia de a face toate actele i demersurile necesare pentru pstrarea i valorificarea acestui drept al asiguratorului. Sanciunea pentru nclcarea acestor obligaii este
36
micorarea despgubir proporional cu prejudiciul adus de asigurat dreptului de regres contra terului , mergndu-se pn la refuzul despgubirii, sau la restituirea despgubirii, dac aceasta a fost deja acordat. Prin subrogare, asigurtorul exercit aciunea n nume propriu, ca titular al dreptului creanei respectiv aciunea pe care asiguratul ar fi intentat-o npotriva autorului pagubei. Asigurtorul va beneficia de toate avantajele putnd opune terilor mijloace de aprare sau excepiile ce ar fi fost invocate de asigurat. Sarcina probei culpei terului n producerea sinistrului o are asigurtorul subrogat n drepturile asiguratului. Dac asiguratul a intentat aciune n responsabilitate contra terului vinovat, asigurtorul se poate substituii asiguratului n orice faz a procesului. El poate, de asemenea, s solicite investirea cu formul executorie a hotrrii judectoreti asupra aciunii contra terului rspunztor de daun. Asigurtorul se poate constitui i parte civil n procesul penal n care terul ar fi urmrit pe aceast cale, sau se poate substitui asiguratului care s-a constituit parte civil. De asemenea, asigurtorul este n drept s exercite mpotriva asiguratului aciunea n restituirea despgubirilor pltite, n temeiul art. 992 din Codul Civil romn, dac la aciunea sa mpotriva terului, aceasta mpiedic subrogarea opunnd excepia plii de bun credin fcut asiguratului. Terul poate invoca fa de asigurtor aprrile pe care le putea opune persoanei pgubite. El se poate apra numai m msura calitii sale juridice i a interesului su legitim. Astfel, dac asigurtorul a pltit despgubirea pentru o daun avizat tardiv, sau pentru o pretenie de asigurare prescris, aceasta nu d drept terului de a invoca tardivitatea asigurrii sau prescripia. Cu alte cuvinte, asigurtorul ia locul asiguratului fa de ter. Exist i cazuri n care nu se exercit dreptul de regres; de exemplu n asigurrile facultative de bunuri aparinnd persoanelor fizice: - n cazul n care fapta terului generatoare a pagubei nu constituie o culp n raporturile de asigurare, coform regulamentelor, condiiilor de asigurare sau instruciunilor de aplicare a acestora, indiferent dac terul este sau nu asigurat. - n cazul n care terul autor al faptei este minor.
37
Cu caracter de excepie, regula nu se aplic dac persoana rspunztoare pentru minor avea n mod vdit posibilitatea s-l mpiedice n a produce paguba. n situaia n care, pentru producerea prejudiciului, este vinovat o ter persoan, asiguratul este ndreptit s solicite repararea pagubei de ctre acea persoan. Prin contractul de asigurare, asiguratul poate solicita compensarea pagubei de la asigurtor ceea ce determina obinerea unor sume ce depesc valoarea real a prejudiciului, obinerea unor sume necuvenite, mbogirea nejustificat a asiguratului. Asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului sau beneficiarului asigurrii contra persoanei responsabile pentru producerea pagubei. Este n acelai timp posibil ca asiguratul s recupereze contravaloarea pagubei att de la asigurtor, ct i de la terul rspunztor, dac indemnizaia pltit de asigurtor este mai mic dect valoarea prejudiciului. ntr-o asemenea situaie, s-ar nclca principiul indemnizaiei. 6. Contribuia Contribuia const n dreptul asigurtorului de a solicita ali asigurtori rspunztori n mod similar, nu neaprat egal, pentru o daun suferit de un asigurat, n vederea co-participrii la acoperirea despgubirii cuvenite asiguratului, inclusiv costurile aferente. Ea apare acolo unde exist o suprapunere a asigurrii, respectiv n situaiile n care asiguratul este acoperit mai mult dect o singur dat pentru aceeai pierdere. Contribuia se aplic, la fel ca i subrogarea, numai la contractele de despgubire. Ea presupune existena a cel puin doi asigurtori care acoper interesul aceluiai asigurat. Totui, ea nu se refer, teoretic, la faptul c un asigurat i poate asigura proprietatea la doi sau mai muli asigurtori pentru a ncasa despgubiri de la acetia, ceea ce contrazice ideea de asigurare (compensare a pagubelor, i nu obinere de beneficii). Contribuia se aplic atunci cnd sunt ndeplinite urmtoarele condiii: sunt n vigoare dou sau mai multe contracte de indemnizare; toate acoper aceleai riscuri ce pot genera pagube. toate acoper acelai interes al aceluiai asigurtor toate se refer la acelai obiect toate sunt n vigoare n acelai timp.
38
3.4. Formarea contractului de asigurare 1. Forma i coninutul contractului de asigurare Ca regul general, forma contractului este scris, dar aceasta nu este o condiie pentru a fi considerat valid -ad validatem - ci numai o dovad a ncheierii ad probationem. Conform Legii 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, contractul de asigurare nu poate fi probat prin martori. De aceea, lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului, ci va determina numai limitarea posibilitii de a dovedi existena i coninutul acestuia. n funcie de legislaia fiecrei ri, este posibil ca forma acceptat s fie numai cea scris (este i cazul legislaiei romneti). ncheierea contractului poate fi recunoscut de asigurtor i dac rezult din registre sau alte acte emise de acesta. Prile adopt forma scris pentru a dovedi existena contractului de asigurare, dat fiind c un act ce nu poate fi dovedit este echivalent, din punct de vedere juridic, cu un act inexistent. Forma scis mai face posibil stabilirea cert a momentului ncheierii contractului, a intrrii sale n vigoare, a nceputului i ncetrii rspunderii asigurtorului. Elementele eseniale ale contractului sunt precizate cu exactitate, reprezentnd o dovad i o garanie a ndeplinirii obligaiilor prilor, aa cum au fost ele stabilite, evitndu-se nenelegerile ulterioare.
39
Contractul de asigurare exprim acordul de voin al prilor. El este alctuit din polia de asigurare, condiiile principale i adiionale i anexele, care pot s extind sau s limiteze condiiile impuse de standardizare. Unele contracte sunt alctuite din polia de baz i un formular care adapteaz polia la nevoile specifice ale clientului sau pentru un anumit tip de poli. Polia de asigurare reprezint manifestarea material a contractului de asigurare. Contractele de asigurare sunt foarte mult standardizate, fie ca urmare a unor reglementri sau uzane, fie datorit unor acorduri voluntare. Acest lucru genereaz o serie de consecine, avantajoase i dezavantajoase. Printre avantaje, amintim: Asiguratul nu trebuie s constate diferene de limbaj, exprimare i termeni n selectarea asigurtorului. Toi asiguraii trebuie s beneficieze de tratament uniform din partea asigurtorului. Cnd doi sau mai muli asigurtori ofer aceeai protecie, aceleai condiii sau sunt implicai n aceai daun, ansele de a aprea conflicte se reduc substanial. Pentru tribunale este mult mai simplu s judece anumite cazuri pe baza unor clauze standard i bine cunoscute. Asiguraii i agenii asigurtorilor economisesc timp i energie n plasarea contractelor. Statisticile privind aceleai tipuri de daune pot fi centralizate chiar la nivelul pieei, sprijinind calcularea corect a primelor de asugurare. Ca dezavantaje, mai importante sunt: Orice schimbri solicitate n forma sau coninutul poliei presupun ntrzieri deoarece acestea pot fi ndeplinite numai cu revizuirea lor integral. Contractul care supravieuiete procesului legislativ nu este cel mai bun. Polia rspunde nevoilor medii ale asigurailor, nu neaprat celor specifice acestora. Avantajele experimentrii i a concurenei se pierd, nemaiavnd relevan.
40
Cu privire la coninut, n contractul de asigurare sunt cuprinse drepturile i obligaiile prilor. Actul este emis de asigurtor i const n formarea contractului, deci acordul de voin al prilor. n principal, contractul de asigurare cuprinde dou pri principale. Prima conine clauzele imprimate, sub forma unor extrase din condiiile generale, care reglementeaz raporturile dintre asigurat i asigurtor, menite s atrag atenia asiguratului asupra drepturilor i obligaiilor sale. A doua parte reprezint prile neimprimate ale documentului, care se refer, n principal, la indicarea prilor, denumirea riscurilor, prima, suma asigurat i durata contractului ( cu indicarea datei intrrii n vigoare). Documentul de asigurare se ntocmete n mod normal n dou exemplare. 2. Prile contractului de asigurare n mod clasic, contractul de asigurare se ncheie ntre dou pri: asiguratul i asigurtorul. Asiguratul este persoana fizic sau juridic care intr n raporturi juridice cu asigurtorul prin ncheierea contractului de asigurare. El este persoana care, pltind asigurtorului o sum de bani sub forma primei de asigurare, i-a asigurat un interes oarecare, cu scopul de a fi despgubit n cazul n care acest interes a suferit o daun prin manifestarea riscului conform prevederilor din polia de asigurare. n contractul de sigurare sunt interesate mai multe categorii de persoane, i anume: - semnatarul sau contractantul persoan fizic sau juridiceste cel care semneaz polia n nume propriu i se oblig fa de asigurtor s plteasc primele; el mai poart denumirea de stipulant al asigurrii atunci cnd asigurarea se ncheie n favoarea unei tere persoane ca beneficiar; acest lucru este tipic pentru contractele de asigurare de via, unde ntotdeauna se desemneaz un beneficiar pentru cazul producerii decesului persoanei asigurate. - asiguratul, respectiv cel a crui person sau patrimoniu sunt supuse riscului. - beneficiarul, desemnat n caz de daun s ncaseze indemnizaia de asigurare la producerea evenimentului asigurat prevzut n contract. Toate aceste caliti pot fi reunite asupra unei singure persoane, aa cum este proprietarul unui bun oarecare, fiind contractant al asigurrii, asigurat i beneficiar, n caz de daun.
41
persoana cuprins n asigurare este o alt categorie care apare numai n cazul contractelor de rspundere civil. Responsabilitatea civil fa de terii pgubii este acoperit prin asigurare. Aceast persoan nu are calitatea de asigurat, contractant sau ter beneficiar i nu are nici obligaia de a plti. Ea nu este n mod special desemnat ca persoan ci poate fi orice ter prejudiciat de ctre asigurat. - asigurtorul poate fi numai persoan juridic, avnd ca obiect de comer acoperirea riscurilor diverselor interese ale asiguratului i obligat s plteasc anumite sume de bani la producerea evenimentului asigurat prevzut n contractul de asigurare.
-
3. Elementele obligatorii specifice ale contractului de asigurare n cazul contractului de asigurare trebuie analizate pe larg elementele eseniale ale acestuia i anume: riscul, suma asigurat i prima de asigurare. Riscul Riscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. Dac riscul nu exist, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruct riscul reprezint nsi cauza asigurrii. Riscul reprezint un eveniment (sau complex de evenimente) incert, posibil i viitor, la care sunt expuse bunurile, patrimoniul, viaa, sntatea Csau integritatea fizic a unei persoane. La producerea riscului, asigurtorul va plti asiguratului despgubirea sau suma asigurat. Pentru a ncadra un eveniment n categoria riscurilor asigurabile, sunt necesare anumite condiii: a) Producerea lui s fie posibil, deoarece asigurarea nu ar avea nici un sens dac existena unui lucru nu este ameninat de producerea unui anumit fenomen sau eveniment.
42
Un eveniment cu o frecven mare nu poate fi cuprins n asigurare, deoarece ar presupune prime de asigurare deosebit de mari i nu s-ar justifica din punct de vedere economic. Ca regul, riscul trebuie s existe n momentul contractrii. Dac n acel moment producerea evenimentului asigurat a devenit imposibil, contractul se reziliaz de drept, iar primele pltite pentru perioada ulterioar rezilierii se restituie asiguratului. b) S aib un caracter ntmpltor adic asupra producerii lui ulterioare s planeze incertitudinea, att ca moment, ct i ca intensitate a aciunii acesteia. n cazul asigurrii de via, exist o alt abordare legat de riscul asigurabil care este decesul. El este, de fapt, un eveniment cert, dar supus ntmplrii este momentul producerii lui, care nu poate fi cunoscut dinainte, nici de asigurat, nici de asigurtor; aadar, elementul de incertitudine se refer la momentul producerii riscului i nu la producerea sa propriu-zis. c) Producerea fenomenului (evenimentului) s nu depind de voina asiguratului sau beneficiarului asigurrii. Dac asiguratul sau persoana n favoarea creia a fost ncheiat asigurarea a provocat distrugerea bunului asigurat pentru a ncasa despgubirea de asigurare, acesta decade din drepturile conferite de contractul de asigurare i urmeaz s rspund pentru faptele sale, penal sau contravenional, dup caz. d) Anumite riscuri nu pot face obiectul unei asigurri pentru motive de ordine public. Riscul trebuie s aib un caracter licit. De exemplu asigurarea dolului este contrar ordinii publice, fiind de natur a favoriza daunele intenionate n defavoarea interesului general. Suma asigurat n cazul producerii evenimentului acoperit prin asigurare, asigurtorul rspunde fa de asigurat pn la concurena unei sume numit sum asigurat. Suma asigurat reprezint valoarea maxim a despgubirii pe care asigurtorul o pltete asiguratului ca urmare a producerii evenimentului asigurat. Prezena acesteia n contractul de asigurare este necesar, deoarece servete ca baz i pentru calcularea primei de asigurare, n principiu, prin aplicarea unui anumit procent asupra sumei asigurate.
43
Pentru stabilirea sumei asigurate n cazul asigurrilor de bunuri, se procedeaz la operaiunea numit evaluare de asigurare. Suma asigurat poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea de asigurare- valoarea real a bunului- evitndu-se astfel supraasigurarea unui bun. Supraasigurarea nu este admis pentru c ar putea duce la un interes al asiguratului pentru producerea cazului asigurat i ncasarea, n consecin, a unei sume superioare valorii bunului n momentul producerii prejudiciului. Valoarea de asigurare se stipuleaz n contractul de asigurare. La asigurrile de bunuri, asigurarea se ncheie la suma declarat de asigurat i agreat de asigurtor, care nu trebuie s depeasc valoarea de nlocuire, cel mult valoarea din nou, la data ncheierii contractului asigurrii. n cazul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare nu este unul de indemnizare. n schimbul primelor, asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub, ci s plteasc suma asigurat la producerea riscului independent de orice idee de prejudiciu. Nici viaa i nici sntatea omului nu sunt evaluabile n bani i se exclude existena oricrui raport ntre suma asigurat i paguba suferit de asigurat. n aceste cazuri, indemnizaia de asigurare nu are caracter de despgubire i nu depinde de paguba suferit, ci numai de suma asigurat, pentru care s-a ncheiat polia la asigurrile de via, de o parte din suma asigurat, n caz de invaliditate (corespunztor gradului de invaliditate) sau de o anumit sum global, n cazul asigurrilor de sntate. Suma asigurat nu este limitat i de aceea nu se aplic noiunea de supraasigurare. Ea se stabilete conform puterii de plat a asiguratului i a gradului de risc. n asigurrile de bunuri i n unele tipuri de asigurri de persoane, suma asigurat poate fi modificat prin majorare sau reducere. La asigurrile de bunuri, modificarea trebuie s fie urmarea unor schimbri de valoare a bunului, iar n cazul asigurrilor de persoane, modificarea depinde de tipul de asigurare. La asigurarea de rspundere civil, suma asigurat se stabilete prin convenie sau prin reglementri. Prima de asigurare Prima reprezint suma de bani- remuneraia- pe care o primete asigurtorul de la asigurat n schimbul prestaiei promise, respectiv protecia pentru riscurile stabilite. Este preul proteciei oferite de asigurtor pentru acele riscuri.
44
Este un element esenial al contractului de asigurare i principala obligaie a asiguratului Printre factorii care influeneaz mrimea primei de asigurare se pot enumera: - natura bunului asigurat; - dimensiunea riscurilor; - numrul i tipul riscurilor; - intensitatea riscurilor; - mrimea posibil a daunelor; - gradul de dispersie a riscului; - suma asigurat; - durata contractului; - nivelul franizei; - ntinderea geografic a acoperirii; - istoricul daunelor pe un anumit numr de ani anteriori (de regul 5-10 ani); - diverse date statistice relevante pentru o evaluare ct mai corect; - modalitatea de plat a primei (ntr-o tran mic sau ealonat n rate periodice); - gradul de ntreinere a bunului la asigurrile de bunuri, starea de sntate la asigurrile de persoane, limita rspunderii la asigurrile de rspundere; - vrsta, sexul, starea de sntate, durata asigurrii la asigurarea de via; - dimensiunea afacerii (pentru sume mari se pot negocia reduceri); - starea conjunctural a pieei; - evaluarea proprie obiectiv i subiectiv a asigurtorului. Calculul primelor se face n mod tiinific, pe baza datelor statistice i a matematicii actuariale care au revoluionat practica asigurrilor. Aadar exist o corelaie necesar ntre prima de asigurare i factorii obiectivi sau subiectivi, care influeneaz nivelul primei de asigurare. Prima pltit de asigurat reprezint prima brut (tarifar) i este alctuit din prima net (pur, teoretic, cot de baz) i adaosul de prim (suplimentul sau ncrctura primei) care acoper cheltuielile generale de achiziie i administrare ale asigurtorului i determin
45
obinerea unui profit. Prima net despgubirilor i sumelor asigurate.
este
destinat
acoperirii
Prima brut = prima net + adaosul de prim Calculul primei nete ine seama de valoarea riscului, privit ca probabilitate, ct i ca intensitate. Probabilitatea este determinat prin calcule statistice ce au la baz aplicarea legii numerelor mari care aparine matematicianului elveian Jean Bernoulli. El a demonstrat n lucrarea sa Ars conjectaudi (Tehnica probabilitilor), publicat la Basel, n 1713, c, la un numr mare de cazuri, probabilitatea producerii unui fenomen se poate calcula cu o infim aproximaie, spre deosebire de un numr mai redus de cazuri, unde producerea evenimentului nu poate fi anticipat cu aceeai aproximaie, datorit erorilor ce intervin din lipsa deprinderii unor tendine clare ct mai apropiate de realitate. De aceea, urmnd legile statistice, prima de asigurare este cu att mai bine determinat cu ct au existat un numr ct mai mare de cazuri pe baza crora ea s-a determinat. Intensitatea variabil a riscului se reflect corespunztor n nivelul primei. Astfel, n situaia n care, pe parcursul contractului, riscul este variabil, prima se poate modifica n aceeai proporie. Suma asigurat se consider o unitate valoric convenional. Durata asigurrii depinde de natura asigurrii. Se pot ncheia asigurri pe o durat determinat sau pentru derularea unui proces (de exemplu, un trnsport de marf). n funcie de criteriile artate asigurtorii i elaboreaz propriile tarife de prime. Ele sunt stabilite pe perioade de timp determinate, de obicei de un an. Dac prima se pltete ntr-o tran unic, asigurtorul poate oferi o reducere care variaz n funcie de anumite criterii. Exist, astfel, prima unic, scadent ntr-o singur sum, i prima periodic, scadent n perioade egale, determinat pe perioade de asigurare. Aceste tipuri de prime sunt importante din punctul de vedere al sistemelor de remunerare i al efectelor pe care le produce rezilierea, denunarea i anularea contractului de asigurare asupra sumelor ncasate. Prima de asigurare este indivizibil. Mrimea ei nu se recalculeaz i deci nu se modific nici n situaia n care asigurarea nceteaz pentru asigurat nainte de terminarea contractului. Intervalul
46
pentru care s-a stabilit prima ca unitate de timp, se numete perioad de asigurare. Dac perioada pentru care s-a ncheiat contractul este un an i evenimentul asigurat s-a produs n prima jumtate a anului, asiguratul nu poate pretinde aplicarea unei prime proporionale, aferent timpului ce a mai rmas, deoarece probabilitatea de producere a riscului s-a stabilit pe ntreaga perioad de asigurare; de aceea, nu este relevant momentul n care s-a produs evenimentul asigurat, sau dac acesta nu s-a produs deloc n cursul perioadei. Fondul creat din primele de asigurare ncasate de la asigurai este utilizat pentru multitudinea de pericole de acelai gen pentru perioada dat. Unitatea de timp pentru care se ncheie contractul nu trebuie confundat cu durata contractului de asigurare. Durata contractului reprezint perioada de timp pentru care asigurtorul ofer protecie pentru riscul sau riscurile respective. n general, asigurrile de bunuri i rspundere se ncheie pe perioade limitate, scurte, de 1 an, n timp ce asigurrile de via se ncheie pe perioade lungi de minim 5 ani. n acest ultim caz, prima se exprim anual, dar trebuie pltit pentru toat durata, n care asigurtorul este n risc. Prima de asigurare are urmtoarele destinaii: - constituirea fondului de rezerv din care se achit despgubirile celor desdunai, respectiv sumele asigurate- n cazul asigurrilor de persoane; - formarea fondurilor de rezerv destinate acoperirii despgubirilor din anii defavorabili i ndeplinirea obligaiilor de plat- la expirarea termenelor asigurrilor de via; - acoperirea cheltuielilor legate de administrarea asigurrilor i obinerea unui beneficiu; Mai putem distinge i alte tipuri de prime, n funcie de alte criterii: - prima curent sau efectiv, referitoare la perioada anului n curs; - prima fix, care reprezint prima pe unitatea de sum asigurat; - tarifele de prime, cuprinznd primele fixate, pe feluri de asigurri, riscuri etc.
47
- discount-ul de prim, care const n diminuarea primei cu o anumit sum, n funcie de criterii precum: frecvena de plat a primei, dimensiunea primei, inexistena daunei pe perioada anterioar. Asiguratul, n schimbul plii primei, obine protecia prin asigurare pentru anumite riscuri, pe o anumit perioad de timp. n cazul rezilierii contractului de asigurare, al anulrii sau denunrii acestuia, prima se restituie, deoarece contractul nu i va mai produce efectele. La polia de asigurare se anexeaz condiiile de asigurare, care reprezint parte integrant din contract i care cuprind: definirea unor termeni, riscurile excluse, riscurile acoperite. Drepturile i obligaiile rezultate din poli pot fi cesionate altei persoane, prin andosare. Spre exemplu, la asigurarea garaniilor la creditele luate de la bnci, drepturile de ncasare a indemnizaiei de asigurare, conform poliei de asigurare, sunt cesionate bncii creditoare. 4. ncheierea contractului de asigurare ncheierea propriu-zis a contractului de asigurare este precedat de cteva etape pe baza crora se determin clauzele i condiiile finale ale acestuia. Declaraia (cererea) de asigurare Este o etap n care asiguratul i manifest dorina de a ncheia asigurarea i de a oferi informaii necesare pentru evaluarea riscului. Prin acest document, asigurtorul l identific pe asigurat, acesta din urm completnd un formular special al asigurtorului cerere de asigurare, chestionar sau declaraie de asigurare prin care se manifest voina de ncheiere a contractului. Completarea cererii de asigurare reprezint o declaraie referitoare la bunul, rspunderea sau persoana asigurat. Ea conine date precum: - cele privind identificarea asiguratului, numele acestuia (persoan fizic sau persoan juridic), domiciliul sau sediul legal; - obiectul de activitate; - durata asigurrii solicitate; - date privind bunul asigurat (tip de construcie, localizarea bunului ce urmeaz a fi asigurat; date privind marfa: tipul de depozit n care se afl depozitat, traseul pe care se transport, modul de ambalare, puncte de ncrcare-descrcare, traseu, transportator, marca autovehiculului, anul fabricaiei etc.); - suma asigurat;
48
- franciza; - beneficiarul asigurrii; - condiile de asigurare solicitate; - starea de sntate, vrsta, antecedentele medicale, n cazul asigurrilor de via, tratamentele medicale efectuate n prezent i ntr-un interval de timp anterior completrii cererii de asigurare; - mediul de lucru, n cazul asigurrilor de accidente, precum i altele specifice fiecrui tip de asigurare solicitat. Semntura declarantului reprezint asumarea rspunderii acestuia privind exactitatea datelor i informarea asigurtorului asupra tuturor elementelor care pot influena riscul. Pe baza acestor informaii, asigurtorul procedeaz la evaluarea riscului, pentru stabilirea corect a primei de asigurare. Rspunsurile scrise ale asiguratului la ntrebrile formulate de asigurtor permit acestuia din urm s-i fac o opinie asupra riscului i s stabileasc prima aferent. La majoritatea formelor de asigurri de persoane, la unele asigurri externe sau de bunuri care se ncheie cu persoanele juridice, cererea de asigurare se redacteaz separat i anterior contractului de asigurare, fiind necesar un anumit interval de timp pentru evaluarea riscului. La celelalte asigurri, declaraia se ntocmete concomitent cu contractul de asigurare. Declaraia de asigurare, ca act unilateral de voin, nu produce efecte juridice specifice instituiei asigurrii dect dup acceptarea de ctre asigurtor. Intrarea asigurtorului n risc se face odat cu semnarea contractului (poliei) de asigurare. n caz de neacceptare, declaraia nu este obligatorie i poate fi revocat, expres sau tacit. Analiza declaraiei (cererii) de asigurare Riscul prezint pentru asigurtor o importan deosebit deoarece n funcie de acest element esenial al contractului se apreciaz dac se poate accepta protecia prin asigurare, precum i dimensiunea primei de asigurare corespunztoare. Fr risc nu putem vorbi de asigurare. n vederea ncheierii asigurrii, este necesar evaluarea riscului de ctre asigurtor. Aceast operaiune poart denumirea de subscriere- underwriting i este tipic asigurrii. Ea are caracteristici diferite n funcie de tipul asigurrii. Evaluarea se face pe baza analizei declaraiei cererii de asigurare dar i prin constatri sau analizarea unor mprejurri n mod direct de ctre asigurtor sau de ctre prepuii lui.
49
Spre exemplu, n asigurarea de bunuri contra incendiului, asigurtorul se poate deplasa personal la faa locului pentru a constata situarea i starea bunurilor, msurile generale i specifice de prevenire a evenimentului asigurat, sistemele de prevenire sau stingere a incendiilor, de prevenire sau limitare a pagubelor etc. Dat fiindc, de multe ori, asigurtorii preiau n asigurare riscuri pentru bunuri aflate la mare distan de ei sau de mputerniciii lor, nu este posibil o evaluare pe viu a riscului i de aceea buna credin, ca principiu de baz al asigurrilor, trebuie s fie unanim respectat. Evaluarea se face numai pe baza informaiilor puse la dispoziie de asigurat sau de agentul acestuia. El trebuie s fac declaraii complete att n momentul solicitrii asigurrii, ct i pe parcurs, cnd mprejurrile eseniale privind riscul s-au schimbat. n caz contrar, asigurtorul i rezerv dreptul de a modifica, de a denuna contractul sau de a refuza indemnizaia solicitat de asigurat. Obligaia asigurtorului de a ncheia contractul Conform uzanelor n domeniu, asigurtorul nu poate refuza ncheierea contractului. El constat dac sunt ntrunite condiiile legale i, n acest caz, trebuie s accepte propunerea i s emit polia sau contractul de asigurare. Chiar i n aceste condiii n care asigurtorul este obligat s ncheie contractul de asigurare, caracterul consensual al contractului este respectat. Asigurtorul nu are interes i nici nu poate motiva refuzul ncheierii contractului. Motivele refuzului trebuie s fie foarte bine ntemeiate, dar asigurtorul trebuie, n principiu, s explice motivele i s ofere cel puin o variant pentru un alt tip de protecie. Momentul ncheierii contractului Contractul se poate considera ncheiat odat cu plata primelor i emiterea documentului de asigurare. Contractul poate avea forma poliei de asigurare, la asigurrile de persoane i la unele tipuri de asigurari de bunuri sau a certificatului de asigurare, la asigurrile de bunuri sau de rspundere civil. n practic denumirea de poli de asigurare este generic i, astfel, cel mai frecvent utilizat. n cele mai multe cazuri, emitera poliei se realizeaz n acelai timp cu plata primei, deoarece declaraiile de voin, care se contopesc n contract iau natere concomitent. n unele cazuri, declaraia de voin a asiguratului precede acceptarea ofertei de ctre asigurtor(de exemplu, n cazul
50
asigurrilor de via, plata primei se face de obicei odat cu completarea ei i semnarea cererii de asigurare, urmnd ca documentul de asigurare s fie emis de asigurtor dup evaluarea riscului). ntre abseni, contractul de asigurare se consider ncheiat din momentul n care ofertantul a luat cunotin de acceptare (teoria informaiei), lundu-se n considerare data primirii poliei sau contractului. n unele tipuri de asigurri, cum ar fi asigurrile maritime, de aviaie, auto i n majoritatea celor interne, contractul de asigurare se ncheie ntre abseni. Cererea de asigurare este naintat prin intermediari de cele mai multe ori brokeri, care devin mandatari ai asigurailor i ageni ai asigurtorului. n acest caz, contractul ntre abseni se perfecteaz n baza sistemului recepiei, polia fiind considerat acceptat dac ntr-un anumit interval de timp (de regul dou zile lucrtoare de la nmnare) asiguratul nu ridic obieciuni. n sistemul transmiterii declaraiei, contractul de asigurare se consider ncheiat de la data indicat n cererea de asigurare, sau de la data declaraiei de asigurare, dac asigurtorul o confirm n scris. Astfel, exist dou momente distincte, i anume cel al ncheierii contractului i cel al intrrii n vigoare ulterior datei perfectrii lui. Obligaiile ce revin prilor pot fi raportate la o dat ulterioar, stabilindu-se ordinea n care trebuie executate. Intrarea n vigoare a asigurrii poate s nu coincid cu nceputul rspunderii asigurtorului. n astfel de situaii, diferenierea este n funcie nu numai de plata primei, ci i de natura riscului. 5. Durata contractului Durata contractului reprezint perioada de timp la care se refer drepturile i obligaiile prilor. Dup acest criteriu, contractele de asigurare pot fi de durat determint (fix) i nelimitat. n asigurrile non-via, contractele se ncheie pe o perioad de maxim 1 an. n asigurrile de persoane, contractele ncheiate pe durat limitat se practic numai n anumite categorii de asigurri, spre exemplu, cazurile de accidente ncheiate de unele companii pentru personalul propriu. Cnd contractul de asigurare se ncheie pe o durat determinat, la mplinirea termenului se renoiete de drept, pentru o nou perioad, egal cu cea anterioar, dac nici una din pri nu preavizeaz sau denun contractul, conform prevederilor incluse n
51
acesta. Condiiile rmnnd neschimbate, de obicei renoirea se face i fr emiterea unui nou contact de asigurare, n funcie de natura riscului respectiv sau de condiiile de plat a primei; dac apar sau se solicit modificri, asigurtorul va emite un nou contract de asigurare. 6. Interpretarea contractului i n cazul asigurrilor, principiul care se aplic este cel al integrrii stricte a condiiilor contractuale. nelesul oricrui termen din poli i al tuturor expresiilor curente vor fi interpretate n sensul lor firesc, natural, folosit n limbajul uzual de ctre o persoan cu inteligen normal. Natura contactului de asigurare oblig la o interpretare strict a clauzelor. Riscul trebuie bine i clar definit deoarece trebuie evitate confuziile, nenelegerile ulterioare determinate de o posibil interpretare diferit sau chiar eronat a prilor; totodat, stabilirea primei, este n funcie de riscul asumat. n cazul clauzelor ambigue, neclare, se aplic dispoziiile prevzute n codul civil romn care prevd c, atunci cnd exist ndoial, interpretarea se va face n favoarea celui care se oblig. Este interesant de menionat faptul c, n caz de ndoial, ca urmare a unei posibile ntrebuinri necorespunztoare a unui termen sau exprimri neclare a unei clauze, interpretarea trebuie fcut ntotdeauna n favoarea asiguratului; acest lucru pare normal, deoarece legea contractului i redactarea acestuia sunt fcute de ctre asigurtor din vreme i cu bun tiin. Fiind un contact de adeziune, asiguratul trebuie s adere la legea i termenii impui de ctre asigurtor. n consecin, asigurtorul rspunde n baza principiului ambiguitas contra stipulatorem est. Pentru clauzele cu dou nelesuri, se aplic tot dispoziiile dreptului comun, intepretndu-se n sensul producerii de efecte i nu n acela de a nu se produce nici unul. Dac ambele sensuri ale clauzei duc la eficacitatea actului, dar consecinele sunt diferite, interpretarea se face n sensul care se potrivete cel mai bine cu natura contactului de asigurare, potrivit obligaiilor asumate de pri. n mod similar, interpretri privind clauzele contractului pot avea loc i cu privire la clauzele imprimate i manuscrise. Ambele categorii de clauze au aceeai valoare din punct de vedere al
52
drepturilor i obligaiilor pe care le genereaz pentru prile contractante. Dac unele categorii de riscuri sunt excluse potrivit clauzelor generale (imprimate), prin clauzele manuscrise pot fi acoperite, acestea fiind menite s completeze sau s deroge de la cele generale. 3.5. Efectele contractului de asigurare Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi i obligaii corelative ntre pri ce pot fi delimitate n dou perioade: pn la ivirea evenimentului asigurat i dup producerea acestuia. 1. Drepturile i obligaiile asiguratului a) pn la producerea evenimentului asigurat Drepturile asiguratului Principalele drepturi ale asiguratului intervin n momentul producerii cazului asigurat i pe parcursul executrii contractului. ntre acestea menionm: - dreptul de a modifica contractul (de exemplu: posibilitatea de a schimba numele beneficiarului asigurrii sau modul de plat pentru prime, atunci cnd ele se aplic n rate); - dreptul de a ncheia asigurri suplimentare (de exemplu: n asigurrile de bunuri i de rspundere civil, pentru majorarea sumelor asigurate iniial); - dreptul de rscumprare (la asigurrile pentru care se constituie rezerve de prim, cum sunt cele de via, asiguratul are dreptul s cear ncetarea contractului prin plata sumei de rscumprare care reprezint un anumit procent de obicei 95% din rezerva de prim constituit la momentul respectiv. Obligaiile asiguratului n aceast perioad, asiguratul are 3 obligaii principale: - plata primei de asigurare De regul, persoana care ncheie contractul este una i aceeai cu asiguratul. Asigurtorul are posibilitatea de a opune beneficiarului
53
asigurrii doar excepiile rezultnd din neplata primei, pe care de altfel le poate invoca i mpotriva titularului contractului. La producerea riscului, dac prima de asigurare nu a fost pltit pentru ntreaga perioad, asigurtorul are dreptul de a compensa primele ce i se mai datoreaz pn la sfritul perioadei de asigurare cu orice ndennizaie cuvenit asiguratului sau beneficiarului pn la expirarea contractului. n cursul executrii contractului, pot interveni unele modificri cu privire la obligaia de plat a primei. Dac titularul contractului de asigurare moare, iar bunul asigurat este cuprins n masa succesoral, obligaia de plat a primei revine motenitorilor, care sunt inui solidar la plata primei ct timp bunul este n indiviziune. Dac bunul a fost atribuit unuia dintre succesori, prin mpreal sau partaj, el va deveni singurul pltitor al primei. n cazul nstrinrii bunului asigurat, contractul de asigurare i produce efectele, n principiu, fa de dobnditorul bunului, cruia i revine obligaia de a plti prima, n msura n care nu a fost achitat n ntrgime de titularul contractului dar cu acordul asigurtorului. Debitorul bunului devine debitorul asigurtorului numai pentru ratele de prim devenite scadente dup nstrinare. Penru ratele de prim datorate nainte de nstrinare, obligaia de plat rmne n sarcina nstrintorului. n domeniul asigurrilor, regula cherabilitii plii este nlocuit cu cea a portabilitii, deci plata primelor se face la sediul asigurtorului sau la un loc desemnat sau agreat de acesta. Plata primelor se pote face n numerar, transfer bancar, cecuri prin compensare cu ndemnizaii datorate de asigurtor asiguratului, prin ordin de plat sau alte modaliti. - obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agraveaz riscul; - obligaia de ntreinere a bunului asigurat n bune condiii conform dispoziilor legale n vigoare. Obligaia de ntreinere a bunurilor i adoptarea de msuri pentru prevenirea pagubelor se gsete expres stipulat n legislaia n materi. n caz de nendeplinire a acestei obligaii, asigurtorul poate denuna asigurarea, sau, la ivirea cazului asigurat, are dreptul de a refuza plata despgubirii dac din acest motiv nu a putut determina
54
cauza producerii i ntinderea pagubei, sau de a reduce despgubirea n cazul n care dauna a crescut. - notificarea asigurtorului asupra tuturor mpejurrilor care agraveaz riscul. Dac n decursul executrii contractului se ivesc mprejurri care modific riscul iniial, asiguratul trebuie s comunice asigurtorului acest lucru. Agravarea riscului determin modificri corespunztoare asupra cuantumului primei, sau, n caz extrem, imposibilitatea de a mai putea continua contractul. Aceast obligaie permite adaptarea contractului la noua situaie, sub rezerva dreptului asigurtorului de a-l anula. Agravarea riscului poate avea loc: a) datorit asiguratului, fie prin acte pozitive, cum ar fi mutarea bunurilor asigurate contra furtului din locurile specificate n contract n alte locuri, mai puin expuse riscului, fie prin acte negative, cum ar fi abiunea asiguratului de a lua msurile corespunztoare n cadrul obligaiei sale de a ntreine bunurile i de a preveni producerea evenimentului asigurat. b) datorit activitii unui ter c) datorit unor evenimente independente de voina unei persoane cum sunt fenomenele sociale i politice: rzboiul, greva etc. Evident, asiguratul nu poate comunica dect mprejurri pe care le cunoate. Acestea pot surveni prin, sau n afar de fapta sa. n prima situaie, asiguratul nu poate invoca, n aprarea sa, necunoaterea schimbrii, ntruct el este autorul agravrii, avnd obligaia de a-l informa imediat pe asigurtor. n cea de-a doua situaie, agravarea riscului fiind realizat fr fapta sa, el este obligat ca imediat ce a cunoscut-o, s o comunice asigurtorului. b) dup producerea evenimentului asigurat Principalul drept al asiguratului n aceast etap este de a ncasa ndemnizaia de asigurare. Obligaiile asiguratului sunt: - combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor asigurate, pstrarea i paza bunurilor rmase pentru prevenirea degradrilor ulterioare; - avizarea asigurtorului, n termenele prevzute de condiiile de asigurare, cu privire la producerea evenimentului asigurat;
55
- participarea la constatarea cazului asigurat produs i a pagubei rezultate; - furnizarea de acte i date referitoare la evenimentul asigurat; - acordarea ntregului sprijin pentru constatarea i evaluarea daunelor. 2. Drepturile i obligaiile asigurtorului a) pn la producerea evenimentului asigurat Pe timpul executrii contractului, pn la producerea cazului asigurat, asigurtorul are, n special, drepturi. Fiecrei obligaii a asiguratului i corespunde un drept al asigurtorului: - dreptul de a verifica existena bunului asigurat i a modului n care acesta este ntreinut; - dreptul de a aplica sanciuni legale cnd asiguratul a nclcat obligaiile privind ntreinerea, folosirea i paza bunurilor asigurate. Pn la ivirea cazului asigurat asugurtorul are i unele obligaii, cum ar fi: - obligaia de a elibera, la cerere, duplicatul documentului de asigurare, dac asiguratul l-a pierdut pe cel original; - obligaia de a elibera, la cererea asiguratului, certificate de confirmare a asigurrii, n cazul asigurrii de rspundere a cruului fa de pasageri pentru bagajele i mrfurile transportate, precum i fa de teri, cu indicarea sumelor asigurate. b) dup producerea evenimentului asigurat Principala obligaie a asigurtorului dup producerea cazului asigurat, const n indemnizaia acordat asiguratului. Pentru ca aceast indemnizaie s fie datorat, trebuie stabilit situaia de fapt din care s rezulte dreptul asiguratului la beneficiul indemnizaiei i obligaia corelativ a asigurtorului de a plti. Asigurtorul va proceda pe de-o parte, la constatarea procedurii evenimentului asigurat i la evaluarea pagubelor, iar pe de alt parte, la stabilirea i plata indemnizaiei de asigurare. n acest scop, asigurtorul va stabili cauzele daunelor i mprejurrilor n care acestea s-au produs pentru determinarea obligaiei sale de plat i a mrimii indemnizaiei. Pentru aceasta este necesar s se verifice: - dac asigurarea era n vigoare la data producerii riscului;
56
- dac primele de asigurare au fost pltite i perioada de timp pentru care au fost achitate; - dac bunurile respective sunt cuprinse n asigurare; - dac evenimentul productor de daune este datorat unui risc mpotriva cruia s-a ncheiat asigurarea. Aciunea asiguratului n prevenirea daunelor sau n oprirea extinderii acestora este, de regul, obligaie contractual. n situaia n care o daun a fost produs ca urmare a aciunii simultane sau succesive a mai multor cauze, se efectueaz verificrile necesare pentru a se stabili cuantumul daunelor provocate de fiecare n parte. Dac acest lucru nu este posibil, dauna se consider ca fiind produs n egal msur de fiecare din aceste cauze, asigurtorului revenindui o cot parte corespunztoare riscului luat asupra sa. Evaluarea pagubelor se face n funcie de preurile de pe pia ale unor bunuri asemntoare inndu-se seama de uzura bunului respectiv (vechimea, gradul de ntrebuinare i starea de ntreinere). Despgubirea este limitat de suma asigurat i de mrimea pagubei, n funcie de sistemul de acoperire: sistemul acoperirii primului risc, sistemul acoperirii proporionale i sistemul acoperirii limitate. n sistemul acoperirii primului risc, despgubirea se stabilete n limita sumei asigurate i nu poate depi cuantumul pagubei i nici valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat. Dac valoarea bunului la data producerii evenimentului asigurat este egal sau mai mic dect suma asigurat, despgubirea se pltete ca n sitemul acoperirii primului risc. Dac, din, contr, suma asigurat este mai mic dect valoarea bunului la data producerii evenimentului asigurat (subasigurare), se pltete o parte din pagub corespunztoare raportului dintre suma asigurat i valoarea de asigurare. n sistemul acoperirii limitate, despgubirea se pltete numai dac paguba se achit cu o anumit limit, numit franiz. Pagubele mici sau o parte fix din pagubele efectiv cauzate vor fi suportate de asigurat prin sistemul franizei. Franiza se stabilete anticipat i este absolut (deductibil) care se scade din orice pagub i simpl cnd despgubirea se acord n ntregime pentru pagubele ce depesc procentul prevzut. 3. Limitarea garaniei de asigurare Limitarea garaniei de asigurare are legtur cu evenimentele care se datoreaz asiguratului. Ea presupune stabilirea nivelului n care o
57
pagub produs prin fapta asiguratului oblig pe asigurtor la plata indemnizaiei cuvenite. Dac evenimentul asigurat a fost produs cu intenie de ctre asigurat, sau, cnd este cazul, de ctre beneficiari ori de ctre un membru din conducerea persoanei juridice asigurate lucrnd n acast calitate, asigurtorul nu datoreaz nici o indemnizaie. Dac n condiiile de asigurare nu se prevede altfel, regula se aplic i n situaia n care evenimentul asigurat a fost produs cu intenie de ctre persoane fizice majore care locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul sau de ctre prepuii asiguratului sau beneficiarului. Culpa atrage decderea asiguratului din beneficiul indemnizrii numai dac este expres precizat n condiiile de asigurare. Condiiile de asigurare contra incendiului, de pild, menioneaz drept culp care atrage exonerarea asigurtorului de la plata despgubirii, folosirea focului deschis, inclusiv a unei surse de lumin cu flacr deschis, n ncperi n care sunt depozitate sau manipulate produse inflamabile sau uor inflamabile sau asigurarea bunurilor pe timpul transportului terestru, unde se consider culpa asigurtorului de a fi ncrcat n acelai mijloc de transport, mpreun cu bunurile asigurate, unele materiale inflamabile, lichide, acide sau materiale toxice, dac pagubele produse bunurilor au provenit din cauza acestui mod de ncrcare, chiar dac prin condiiile de asigurare exist protecia i pentru riscuri specifice legate de alterare, contaminare. n asigurarea autovehiculelor pentru furt, asiguratul se afl n culp (neglijen) dac, n timp ce autovehiculul nu este folosit, conductorul auto l prsete, las cheia n contactul de la bord i portierele nencuiate. Exonerarea asigurtorului are loc atunci cnd, existnd o legtur cauzal ntre fapta asiguratului i producerea riscului asigurat, fr intenia asiguratului, acesta putea i trebuia s prevad consecinele conduitei sale, sau chiar s le prentmpine. n practica asigurrilor, neglijena grav - form a culpeiproduce efecte deosebite pentru asigurat. Ca urmare fiecare caz n parte trebuie analizat i raportat la mprejurrile concrete n care s-a produs. 4. ncetarea contractului de asigurare Modul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie asigurarea la termen, respectiv expirarea
58
perioadei pentru care a fost ncheiat, acordul celor dou pri fiind unul rar, dar totui posibil. Un alt mod de ncetare a contractului, destul de uzual, este producerea evenimentului asigurat. Aceast situaie o ntlnim n asigurarea de via i de accidente a persoanelor, cnd survine cazul asigurat. Dup plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting ceea ce echivaleaz cu ncetarea automat a contractului. Pentru asigurrile de bunuri, contractul nceteaz numai dac, prin realizarea riscului, bunul asigurat a fost distrus n totalitate. Dac distrugerea este parial, contractul poate continua s-i produc efectele, n principiu, pentru o sum asigurat redus. Soluia este asemntoare i la asigurarea de rspundere civil. Dac suma asigurat nu se epuizeaz prin achitarea despgubirii terului prejudiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare pn la concurena sumei contractate. Modurile neobinuite de ncetare a contractului sunt denunarea, rezilierea i anularea contractului. Ele sunt considerate neobinuite deoarece fac s nceteze contractul naintea expirrii duratei sale, precum i naintea producerii cazului asigurat. Specificul denunrii, ca modalitate de ncetare a contractului, const n exercitarea acesteia n mod unilateral, din cauze autorizate de lege. Asigurtorul poate denuna contractul n urmtoarele cazuri: - dac asiguratul nu a comunicat n scris, modificrile intervenite n cursul contractului n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea asigurrii. Denunarea poate fi exercitat numai dac modificarea intervenit exclude, potrivit condiiilor de asigurare, meninerea contractului. De asemenea, dac se dovedete c asiguratul a fost de rea credin, dispoziiile cu privire la denunarea contractului au un caracter imperativ; - cnd constat ndeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespunztoare a bunurilor sau neluarea msurilor de prevenire impuse de lege, autoriti, ori de natura nsi a bunurilor asigurate astfel nct s creasc probabilitatea realizrii riscului i existena bunului asigurat s fie pus n pericol. Contractul de asigurare fiind cu executare succesiv, denunarea acestuia produce, n principiu, efecte numai pentru viitor. Astfel, reinerea primelor pentru perioada n care contractul a fost n vigoare este normal, dar nu se justific ncasarea de prime dup ce
59
contractul a fost denunat, deoarece ar conduce la mbogirea fr just cauz a asigurtorului. Rezilierea contractului reprezint desfacerea pentru viitor a acestuia datorit neexecutrii obligaiei uneia dintre pri din cauze care i se pot imputa. Efectele produse de contractul de asigurare pn la data rezilierii rmn valabile. n momentul rezilierii, creditorul are dreptul s cear executarea silit a tuturor obligaiilor scadente care nu fuseser executate pn la acea dat, de asmenea, el poate pretinde despgubiri pentru prejudiciile ce i s-au cauzat ca urmare a executrii respectivelor prestaii. Nulitatea contractului de asigurare intervine atunci cnd contractul a fost ncheiat fr respectarea condiiilor eseniale de valabilitate. Spre deosebire de reziliere i de denunare, nulitatea contractului de asigurare opereaz i pentru trecut, nu numai pentru viitor. Ea readuce pe contractani la situaia juridic avut la data ncheierii asigurrii, procednd la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate. Asiguratorul va restitui primele de asigurare ncasate, iar asiguratul indemnizaia dac a fost pltit.
60
CAPITOLUL IV ASIGURRILE DE PERSOANE
4.1. Conceptul i caracteristicele asigurrilor de via. Tipuri de asigurri de persoane Asigurrile de via sunt o form de protecie financiar a dependenilor sau altor persoane desemnate n cazul decesului asiguratului. Din punct de vedere al societii de asigurare, asigurarea de via reprezint o modalitate de transfer al riscului fiind legat de pierderea vieii sau sntii unui individ asupra unui grup de indivizi expui aceluiai risc. Transferul riscului se face de la individ spre grup i fiecare membru al grupului particip la constituirea fondului din care se vor plti sumele asigurate printr-o cot de participare care este prima de asigurare. Din prspectiva individului, asigurarea de via poate fi definit ca o nelegere prin care asiguratul pltete o anumit sum de bani prima de asigurare n schimbul creia asiguratorul va plti o anumit sum de bani suma asigurat n caz de deces sau de supravieuire. Se poate afirma c asigurarea de via se bazeaz pe ncheierea unui contract de asigurare polia de asigurare, prin care asigurtorul de oblig s plteasc beneficiarului asigurrii o anumit sum la producerea riscului asigurat, sum asigurat n schimbul plii de ctre contractantul asigurrii a unei prime de asigurare respectiv preul proteciei oferite asiguratului de asigurtor. Polia de asigurare de via confer protecie beneficiarului poliei (n funcie de tipul de poli). Riscul n asigurarea de via este riscul de deces. Totui, decesul este un eveniment sigur, cert, incertitudinea rezult din momentul n care el se produce.
61
Rezult c, n contractul de asigurare exist mai multe categorii de persoane: asigurtorul societatea de asigurare; asiguratul persoana a crei via se asigur; contractantul asigurrii persoana care ncheie contractul de asigurare i care pltete prima de asigurare. De cele mai multe ori contractantul este aceeai persoan cu asiguratul. n caz contrar, asiguratul trebuie s-i dea acordul n legtur cu ncheierea acestui contract. beneficiarul persoana care va ncasa suma asigurat n cazul decesului asiguratului. Primele de asigurare, se stabilesc pe baza calculelor actuariale, avndu-se n vedere criterii generale (de exemplu statistici de monografie, tabele de mortalitate) i speciale (ce in de individ). Din primele de asigurare ncasate se creeaz rezervele matematice care se valorific prin investire sporind fondul din care se vor plti sumele asigurate. Spre deosebire de asigurrile generale unde contractele de asigurare sunt contracte de despgubire, n asigurrile de via, acest lucru nu este valabil deoarece nici viaa, nici sntatea sau integritatea nu pot fi evaluate n bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat n ceea ce privete propria persoan dar modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa financiar i de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine. Chiar i n rile cu tradiie n asigurri, ncheierea unei polie de asigurare este o decizie individual pe baze voluntare, fcut din interes personal sau pentru a proteja familia sau pe cei dragi. Exist i situaii n care aceste asigurri trebuie s fie ncheiate i acest lucru este determinat de uzane, politici de firm, sau n funcie de situaie. Ele izvorsc din nevoia de siguran a omului. Pentru a fi eficiente pentru asigurat i companie, asigurrile de via se ncheie pe un numr mai mare de ani respectiv 10,15,20 de ani. Sunt asigurri pe termen de obicei mediu sau lung (de la 5 la 25 sau chiar pn la 80 de ani) spre deosebire de contarctele de asigurri generale a cror durat este redus (un an , o lun etc). Asigurarea de via oblig la o deosebit seriozitate a contractantului asigurrii privind plata primelor sub aspectul regularitii i a perioadei de asigurare, plata primei se poate face o singur dat (ntreaga prim sau n rate anuale, semianuale, trimestriale i mai rar lunare). n terminologia uzual a asigurrilor de via, se consider c atunci cnd n baza contractului de asigurare, se acord o indemnizaie ntr-o singur tran, asigurarea este de capital. Indemnizaiile periodice se practic n
62
sistemul asigurrilor de rent (anuiti). Cuvntul rent are aici semnificaia de indemnizaie periodic. La produsele pure, se pot aduga i unele clauze adiionale n funcie de nevoia fiecrui asigurat n parte, prin care se estinde gama riscurilor i implicit a proteciei prin asigurare. Asiguratul va fi o companie de asigurare care trebuie s ndeplineasc o serie de criterii i condiii foarte riguroase: seriozitate, soliditate financiar, va exista i n momentul n care va trebui s plteasc va plti, banii clienilor sunt n siguran. Chiar i n rile n care asigurrile sunt bine reglementate i supravegheate i n care exist o educaie n domeniu multe persoane nu tiu cum s aleag societatea de asigurri i dup ce criterii s se adreseze uneia sau alteia dintre cele existente pe pia. n mod deosebit istoria recent a asigurrilor de via n Romnia a demonstrat, chiar cu preul pierderii unei mari sume de bani c este esenial analiza unor informaii privind societatea de asigurri. Asigurrile de via clasice nu sunt ntotdeauna foarte tentante numai prin protecia pentru riscul de deces, motiv pentru care societiile de asigurare au inventat noi tipuri de produse prin care, alturi de protecie sunt oferite i alte avantaje: economisire, investiii, pensie pe o perioad determinat sau viager, tratament medical, cheltuieli de nmormntare etc. Asiguratul poate beneficia de sume importante pe durata vieii, ceea ce nseamn c asigurrile pot fi asigurri de supravieuire. Acestea poart denumirea de asigurri mixte de via. Partea de protecie const n faptul c, n caz de deces, beneficiarul poliei de asigurare va ncasa suma asigurat, iar n caz de supraviauire, asiguratul ncaseaz aceast sum la expirarea contractului, aa cum este stabilit n contract. Exist mai multe tipuri de asigurri de persoane pentru care se folosesc mai multe criterii: a) riscul care se asigur, asigurrile de persoane pot fi mprite n urmtoarele categorii: - asigurrile de supravieuire; - asigurrile de deces; - asigurrile mixte de via; - asigurrile de boal; - asigurrile de accidente. b) Dup scopul asigurrii n literatura de specialitate ntlnim i o alt clasificare:
63
Asigurrile de via pe termen limitat; Asigurrile de via pe termen nelimitat; Asigurrile mixte de via cu capitalizare; Asigurrile de pensii. Indiferent de criteriile de clasificare, exist variante ale tipurilor de asigurri pe care societiile de asigurare de via le ofer clienilor, adoptate nevoilor i scopurilor acestora. Oferta poate fi extrem de diversificat cum este cazul pieelor mature unde asistm la combinaii ingenioase ntre asigurai i alte produse financiare. 4.2. Riscurile n asigurrile de persoane Asigurrile de prsoane au ca obiect garantarea plii unei sume de bani de asigurtor, n cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizic a asiguratului: vtmare corporal, mbolnvirea, decesul sau supravieuirea acestuia. n cazul asigurrilor de bunuri, asigurtorul se angajeaz s dezduneze pe asigurat pentru paguba suferit prin avarierea sau distrugerea bunurilor asigurate ca urmare a producerii riscului asigurat. Avnd caracter reparator, indemnizaia datorat de asigurtor nu poate fi mai mare dect dauna suferit de asigurat i nici dect suma asigurat. n cazul n care o persoan fizic sau juridic i-a asigurat un bun oarecare, din eroare sau cu intenie pentru o sum mai mare dect valoarea real a acestuia i a achitat primele de asigurare aferente acestei sume supraestimate, la distrugerea acestuia de un sinistru, asiguratul are dreptul la o despgubire limitat la valoarea daunei nregistrate, fr ca acesta s depeasc suma asigurat. Astfel se ntmpl n cazul asigurrilor de persoane. Aici suma asigurat se stabilete n mod forfetar de asigurat n funcie de nevoile i posibilitile sale financiare. Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiai eveniment i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de asigurtor s fac acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurrii are dreptul s ncaseze drepturile de asigurare de la toi asiguratorii, deoarece aici nu mai este vorba de daun ca la asigurrile de bunuri. Neavnd caracter reparator, asigurarea de persoane nu sufer restricii la care este supus asigurarea de bunuri. Dac n urma producerii riscului asigurat, asiguratul a suferit o vtmare corporal sau a contractat o maladie care I-a afectat puterea de
64
munc el are dreptul la o indemnizaie de asigurare care s fac posibil refacerea situaiei sale financiare existente naintea producerii accidentului sau contractrii bolii. Asigurrile de persoane se pot clasifica n funcie de riscul asigurat, de momentul achitrii primei, de momentul ncasrii sumei asigurate i de forma pe care acesta o mbrac. Am vzut c n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi: a) Asigurri de supraviuire; b) Asigurri de deces; c) Asigurri mixte de via; d) Asigurri de accidente; e) Asigurri de boal; f) Alte forme. La asigurrile de supraviuire, asigurtorul se angajeaz s plteasc asiguratului la expirarea contractului, suma asigurat cu condiia ca aceasta s fie n via. n perioada de valabilitate a asigurrii, asiguratul pltind primele datorate, acumuleaz o sum de bani la dispoziia asigurtorului, sum care devine exigibil la expirarea contractului. Suma astfel economisit urmeaz s fie folosit de asigurat la momentul potrivit, pentru cele mai diverse scopuri: s-i achiziioneze un imobil, un automobil sau alte bunuri de mare valoare ori de folosin ndelungat; s se mute cu familia ntr-o alt regiune sau ar; s efectueze o cltorie de agrement, de afaceri, de studii etc. Potrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n cazul n care este n via la expirarea contractului. Dac ns acesta a decedat anterior expirrii termenuluide valabilitate a contractului, asigurtorul se consider eliberat de angajamentul luat prin contract i nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului. Suma acumulat de asigurat pe parcursul valabilitii contractului rmne de drept asigurtorului, dup decesul prematur al asiguratului. O alt asigurare de supravieuire este asigurarea de rent, potrivit creia suma asigurat este pus la dispoziia asiguratului sub forma unor pli periodice cu titlu de rent. Fondul din care se achit renta se constituie pe seama unei prime unice achitate de asigurat la ncheierea contractului, fie pe seama primelor achitate treptat de asigurat pe perioada de valabilitate a contractului. Plata rentei o poate efectua n dou maniere distincte: plata rentei ncepe imediat dup perfectarea contractului de asigurare, fie de la o dat ulterioar.
65
Aceasta este forma cea mai frecvent ntlnit n practic: o perioad de timp mai lung sau mai scurt, asiguratul vars primele datorate asigurtorului pentru constituirea fondului, din care acesta din urm va suporta renta. La asigurarea de rent, asigurtorul va plti renta numai n cazul n care asiguratul va fi n via la data expirrii contactului. Decesul anterior al asiguratului l dezleag pe asigurtor de orice obligaie fa de motenitorii asiguratului O asigurare de supravieuire, care are drept consecin pierderea dreptului asupra sumei asigurate din partea beneficiarului asigurrii, n cazul n care asiguratul a ncetat din via anterior expirrii asigurrii, nu este prea atractiv, nu stimuleaz spiritul de economisire. Pentru a evita pierderea primelor achitate de asigurat, n cazul decesului n perioada de valabiliate a contarctului, n practica internaional se iau diverse msuri : exemplu se nscrie n contract clauza contraasigurrii care permite rambursarea primelor aferente riscului de supravieuire; asigurtorul i reine prima aferent riscului de deces. Dac la expirarea termenului de asigurare, asiguratul este n via, el ncaseaz suma asigurat, n timp ce prima pentru riscul de deces rmne de drept asigurtorului. Asigurrile de deces protejeaz asiguratul mpotriva riscului de deces. Cum decesul este un eveniment viitor i sigur, dar incert ca dat, asiguratorii folosesc diverse forme de asigurare care s satisfac cele mai diferite preferine. ntr-o formul asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar surveni acesta. n acest scop, pentru a putea beneficia de o asemenea protecie, asiguratul se angajeaz s plteasc prime toat viaa. Este cunoscut i soluia care limiteaz plata primelor la o anumit perioad de timp: pe o durat de n ani , pn la data x , pn la ieirea la pensie a asiguratului. n toate aceste cazuri, avem de a face cu o asigurare de deces temporal. Este cunoscut i soluia transformrii unei asigurri viagere de deces, ntr-o asigurare viager opional, care const n trasformarea la un moment dat, a asigurrii viagere de deces, ntr-o asigurare de rent viager. Asigurarea de deces ncheiat pe termen limitat oblig pe asigurator s achite suma nscris n contract, dac decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a acestuia. Dac la expirarea contractului asiguratul este n via, asigurtorul este exonerat de orice obligaie fa de asigurat, decurgnd din contract. Aadar, asigurarea de deces nu este o
66
asigurare de economisire ci una de protecie mpotriva unui risc determinat. Cele dou asigurri de via, de supravieuire i de deces, acoper fiecare n parte cte un singur risc, crend astfel impresia c una din pri este ntotdeauna perdant. n realitate supravieuirea i decesul, constituind riscuri alternative, nu se pot produce niciodat simultan. Asigurrile mixte de via. Pentru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i pentru a le putea simplifica sub aspect organizatoric, asigurtorul ofer un produs care acoper ambele riscuri printr-un singur contract, dunumit asigurare mixt de via. Prin cuprinderea a dou riscuri alternative ntr-un contract de asigurare unic, nu dispare caracterul contradictoriu al celor dou riscuri, ci se creeaz numai impresia c asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate iar n caz de supravieuire asiguratul ncaseaz personal suma asigurat prevzut n contract. Asiguratul ctig n ambele mprejurri, dar lucrul acesta l obine cu preul aferent acoperirii celor dou riscuri distincte, cu suportarea primelor datorate att pentru riscul de deces ct i pentru cel de supravieuire. Dac nu ar taxa fiecare risc preluat asupra sa, dac nu ar vinde fiecare garanie mpotriva unui risc pe care o ofer unui asigurat, asigirtorul nu i-ar putea echilibra primele ncasate cu indemnizaiile datorate, veniturile realizate cu angajamentele asumate fa de asigurai. n practica internaional, asigurarea mixt de via cunoate diferite variante n ceea ce privete termenul de valabilitate sau forma sub care se acord suma asigurat. Se practic asigurr mixte cu termen fix, la expirarea cruia suma asigurat se achit asiguratului, dac acesta este n via sau beneficiarului, dac asiguratul a decedat anterior. n orice caz, de la decesul asiguratului nu se mai percep prime n contul asigurrii respective.
67
Asigurrile de accidente. Urmresc protejarea persoanelor fizice de consecinele nefaste ale unor evenimente neprevzute care le afecteaz viaa, integritatea corporal ori capacitatea de munc. Persoanele accidentate primesc cu titlu de indemnizaie fie o sum forfetar fie mai multe pli fracionate pentru asigurarea cheltuielilor de ngrijire medical, refacere a sntii i compensarea pierderii de venit. n caz de invaliditate permanent, asigurtorul datoreaz asiguratului ntreaga sum asigurat sau parte din aceasta n funcie de gradul de invliditate stabilit de comisia de expertiz medical. La asigurarea contractului, asigurtorul poate s accepte renoirea acestuia pentru o nou perioad eventual cu o prim majorat sau s o refuze, dac persoana accidentat a suferit un grad ridicat de invaliditate care i-a redus total sau n parte capacitatea de munc. Asigurarea de boal are drept obiectiv protejarea persoanelor care au suferit o incapacitate temporal de munc determinat de boal. Pe lng asigurrile de via n practica inernaional se ntlnesc i alte forme de asigurri de persoane printre care asigurrile de sntate permanent, de natalitate etc. Asigurarea de sntate permanent urmrete s elimine srcia, adesea asociat cu o incapacitate de munc de durat, provocat de un accident sau de o boal. Din momentul n care un asigurat a fost examinat medical sau acceptat pentru o asigurare de sntate permanent, contractul de asigurare i pstreaz valabilitatea un anumit numr de ani (ex. pn la vrsta pensionrii) i nu poate fi reziliat de asigurtor. Primele se pltesc anual i de obicei nu se modific de la un an altul. Dac asiguratul a contractat o incapacitate de munc n urma unei boli sau a unui accident el are dreptul la o indemnizaie de asigurare care se acord periodic att timp ct se menine starea de incapacitate sau pn cnd asiguratul a atins vrsta de pensionare ori a decedat. Asiguraii salariai beneficiaz de indemnizaie pe linia asigurrii de sntate permanent perioada de timp ct au fost bolnavi i care variaz ntre o lun i un an. Aceast limitare se produce pe motiv c n perioada de boal salariaii au dreptul la o parte din salarii. Mrimea indemnizaiei acordate de asigurtor pe perioada de incapacitate de munc se stabilete de asigurat mpreun cu asigurtorul, la ncheierea contractului, dar ea nu poate s depeasc 75% din ctigul asiguratului realizat nainte de mbolnvire, din care se deduce suma primit din fondurile publice. Asigurarea de sntate permanent se practic n Marea Britanie.
68
Asigurarea dotal este conceput ca o modalitate de constituire treptat a dotei unui copil pn cnd acesta ajunge la majorat. Asigurtorul onoreaz aceast asigurare, dac beneficiarul aqsigurrii este n via la data atingerii majoratului cnd asigurarea devine exigibil. n ipoteza n care beneficiarul asigurrii a decedat anterior acestei date, asigurtorul este exonerat de orice rspundere legat de acel contract. Dac contractul respectiv prevede clauza contrasigurrii n cazul morii premature a beneficiarului asigurrii asigurtorul este obligat s restituie primele ncasate. Pe parcursul executrii unor contracte de asigurri de via apar situaii critice care pun pe unii asigurai n imposibilitatea de a-i mai onora aqngajamentele asumate ( plata primelor datorate) sau au nevoie de a ncasa cu anticipaie suma asigurat sau o parte din aceasta pentru a iei dintr-un impas financiar. n scopul soluionrii unor astfel de probleme, contractul de asigurare se completeaz cu anumite prevederi care ofer asigurailor garanii suplimentare. Ex.- cum s se procedeze n situaia n care asiguratul a ajuns n imposibilitatea de a-i mai plti primele de asigurare din cauze independente de voina acestuia cum s fie sprijinit asiguratul care n urma unui accident deosebit de grav i-a pierut capacitatea de munc ori a decedat. Asigurarea care cuprinde asemenea prevederi este denumit asigurare complementar. Formele concrete ale asigurrilor de via difer de la o ar la alta i chiar de la o perioad la alta. Asigurrile de via se ncheie fie n mod individual fie n grup. n fiecare ar exist legi speciale care reglementeaz modul de ncheiere e de executare a contractului de asigurare incrimineaz abaterile de la prevederile legale stabilesc sanciunile aplicate celor vinovai de nclcarea dispoziiilor legale. Aspectele concrete ale relaiilor dintre asigurtor i asigurat i gsesc reflectarea n contractul de asigurare care cuprinde numele, prenumele i data naterii asiguratului, riscul asigurat, termenul de valabilitate a contractului, prima de asigurare datorat i data la care aceasta devine exigibil, suma asigurat i modul de achitare a acesteia. Asigurarea de via poate fi ncheiat cu sau fr examinarea medical a asiguratului n funcie de suma asigurat i de obiectul asigurrii. Pe baza rezultatelor examenului medical, asigurtorul accept (cu plata unei prime normale sau a uneia majorate) ori respinge cererea de asigurare, datorit riscului tarat, de valoare ridicat pe care l prezint.
69
Persoanele cu o sntate ubred, mai vulnerabile la boli pentru protejarea lor i a familiilor lor apeleaz la asigurare mai frcvent dect cele avd o stare bun de sntate ceea ce se reflect i n rezultatele financiare individuale. Alturi de asigurrile individuale, societile de asigurare ncheie i asigurri colective. Ex.- cnd personalul unei secii de producie (min, antier de construcii, exploatare forestier etc) lucreaz n condiii avnd un grad ridicat de periculozitate, agentul economic poate s ncheie o asigurare de accidente sau de deces pentru tot personalul din secia respectiv cnd o organizaie comercial vinde mrfuri cu plata n rate, ea poate s ncheie o asigurare colectiv pentru toi clienii aflai n aceeai situaie spre a se pune la adpost n cazul n care unii dintre acetia ar ajunge n imposibilitatea de a-i mai plti ratele scadente; o banc comercial care acord credite de consum unor persoane fizice poate apela la asigurarea colectiv a clienilor si. Asigurarea de grup prezint avantajul c exist selecia riscurilor, care se ntlnete la asigurarea individual i este mai puin costisitoare dect aceasta. n asigurarea colectiv sunt cuprinse toate persoanele care alctuiesc grupul respectiv cu condiia ca fiecare n parte s-i exprime acordul la aceast asigurare. Aceasta, pentru c o parte din prima de asigurare este suportat de contractantul asigurrii iar cealalt parte cade n sarcina asiguratului.
4.3. Calculul primelor de asigurare n asigurrile de via 1. Factori determinani n asigurrile de via, drepturile i obligaiile specificate n acord sunt dependente de probabilitatea de supravieuire a asiguratului. ntr-o societate de asigurri de via rolul cel mai important n calcularea primelor de asigurare l are actuarul numit i matematicianul asigurrilor de via. Cele mai importante sarcini ale sale constau n determinarea primei de asigurare, stabilirea rezervelor matematice, a valorii de rscumprare pentru produsele cu capitalizare, dezvoltarea de produse noi. Tabelele de prim se calculeaz pe baza statisticilor demografice, n principal a tabelelor de mortalitate. Matematica asigurrilor de via opereaz cu probabilitile de supravieuire i de moarte. n cazul
70
asigurrilor de persoane, altele dect cele de via se folosesc i alte date statistice: frecvena accidentelor, tipul de activitate etc. Pentru estimare, se consider c ceea ce s-a petrecut n trecut se va repeta i n viitor n condiii similare. n unele ri, deoarece durata medie de via difer mult ntre brbai i femei, primele de asigurare pot fi diferite pentru persoane de sex opus avnd aceeai vrst. De obicei, femeia va plti prime de asigurare la acelai nivel cu un brbat cu 3-5 ani mai n vrst. Principalele elemente care influeneaz nivelul primei de asigurare au caracter general cum ar fi tabelele de mortalitate pe baza crora se calculeaz primele de asigurare la nivelul unei populaii determinate, starea general de sntate a populaiei dar i caracter special precum vrsta asigurat, starea sntii acestuia, durata contractului, nivelul sumelor asigurate ce vor fi pltite la producerea decesului sau la maturitatea contractului n cazul asigurrilor de capitalizare, rata dobnzii obinute n urma investirii primelor, cheltuielile legate de emiterea contractului de asigurare, profitul societii de asigurri. Determinarea corect a primelor se bazeaz pe respectarea unor principii: - Ratele de prim trebuie s fie adecvate, ceea ce nseamn c pentru un grup de contracte, suma banilor colectai de la asigurai, la care se adaug dobnda ctigat din investirea acestora, trebuie s fie suficient pentru achitarea tuturor sumelor asigurate promise i s acopere i cheltuielile societii de asigurri; - Ratele de prim trebuie s fie echitabile, adic trebuie s aib n vedere riscul fiecrei persoane asigurate. Aprecierea riscului reprezint responsabilitatea principal a departamentului de subscriere a unor societi de asigurri, riscul este apreciat ca fiind standard sau sub-standard, n funcie de probabilitatea medie de via a persoanelor n cauz. Pentru riscurile sub-standard se pretinde solicitantului plata unei extra-prime de asigurare; Ratele de prim trebuie s nu fie excesive n comparaie cu suma asigurat promis. 2. Prima de risc i prima nivelat Primele de asigurare pe care societile de asigurri de via le percep de la clienii si sunt calculate n funcie de criteriile menionate. Deoarece sunt asigurri pe termen mediu sau lung, riscul de deces crete de la un an la altul datorit mbtrnirii naturale, ceea ce nseamn c societatea ar
71
trebui s perceap n fiecare an o prim de asigurare din ce n ce mai mare denumit prim de risc, ce reprezint valoarea probabil a riscului asumat de-a lungul fiecrui an de asigurare. Acest lucru nu este convenabil pentru asigurat i este dificil pentru asigurtor. Se calculeaz o prim anual, constant pe toat perioada asigurrii, numit prim nivelat, care are aceeai valoare pe toat durata de plat a primelor, situndu-se ntre valorile extreme ale primei de risc (naturale). Astfel, asigurtorul va ncasa, n primii ani ai periodei de asigurare, o prim mai mare dect cea necesar pentru acoperirea riscului, iar ulterior, datorit naintrii n vrst a asiguratului, va ncasa o prim mai mic dect cea corespunztoare riscului. Asigurtorul colecteaz anumite sume de bani din primele de asigurare neutilizate un timp i care mpreun cu dobnzile aferente, vor fi utilizate atunci cnd primele nivelate nu vor mai fi suficiente pentru acoperirea riscului asiguratului. 3. Prima net i prima brut Ca modalitate de plat a primei de asigurare n asigurrile de via, aceasta se poate achita o singur dat sub forma primei unice, sau n trane periodice, ealonat. Prima unic este astfel calculat nct s acopere riscul pe ntreaga perioad asigurat. n acest fel, asigurtorul va beneficia de ntraga sum de bani de la nceput, pentru toat durata. Prima unic ncasat, la care se adaug dobnda rezultat din investirea ei, va fi utilizat pentru acoperirea plii sumei asigurate, indiferent la ce dat ar interveni decesul, sau la expirarea contractului. Aceast modalitate de plat este foarte puin utilizat n practic, mai frecvent pentru asigurrile de via pe termen limitat. Asigurrile cu plata ealonat a primei sunt cele mai frecvent utilizate, n special n cazul unei asigurri pe termen lung, deoarece suma ce ar reprezenta prima unic ar constitui un efort financiar foarte mare al contractantului asigurrii. Calculul primelor ealonate are n vedere faptul c asigurtorul poate accepta ncasarea aceleiai prime sub aspectul nivelului ealonat n timp, deci riscul de deces este definit de la un an la altul datorit mbtrnirii persoanei asigurate. n consecin, valoarea actual a ratelor de prim va fi egal cu prima net unic. Ca urmare, apare necesar constituirea unui fond de rezerv, la care se adaug dobnda rezultat din investirea banilor i primele viitoare ce se
72
vor ncasa. Acesta trebuie s fie suficient pentru plata sumei asigurate, indiferent de momentul la care s-ar produce decesul asiguratului. Primele nete calculate n asigurarea de via iau n calcul: posibilitatea de producere a evenimentului asigurat, vrsta i sexul persoanei asigurate, valoarea actual a primelor, valoarea actual a sumei asigurate, dobnda tehnic, profitabilitatea societii de asigurri. n calculul primei nete nu se iau n calcul cheltuielile asigurtorului impuse de etapele procesului de pregtire a vnzrii, vnzarea propriu-zis i meninerea poliei sau fondurile de rezerv destinate plilor sumelor asigurate. Toate aceste cheltuieli trebuie acoperite din activitatea societii de asigurri i singura modalitate o reprezint adugarea unui supliment de prim net, obinndu-se prima brut, aceasta fiind prima efectiv pltit de asigurat. Cheltuielile reprezint un factor important n funcie de care se calculeaz prima de asigurare. Aceste cheltuieli pot fi iniiale sau permanente. Cheltuielile iniiale se efectueaz numai la ncheierea unui contract de asigurare i sunt mai mari, n timp ce cheltuielile permanente se efectueaz n fiecare an avnd un nivel redus. Suplimentul de prim include urmtoarele elemente: a) - cheltuielile de achiziie a poliei de asigurare care se face la ncheierea contractului i cuprind salariile i comisioanele agenilor de vnzri, cheltuielile pentru examinarea medical a clienilor pentru o evaluare corect a riscului, alte cheltuieli de evaluare a riscului, cheltuieli de ncasare a primelor; b) cheltuieli de reclam, publicitate, tiprituri, calculate ca o anumit cot procentual din primele de asigurare; c) cheltuieli de automatizare; d) cheltuieli de ncasare a primei de asigurare i gestionare, care se stabilesc sub forma unei cote procentuale din prima net, cheltuielile cu comisioanele de renoire a polielor; e) cheltuieli administrative i gospodreti ale asigurtorului, respectiv cheltuielile legate de ntreinere, chirie, telefon, cheltuieli de reprezentare, care se ealoneaz pe toat perioada de valabilitate a asigurrii.
73
Depozitul de cheltuieli este destinat acoperirii cheltuielilor iniiale i celor permanente. Asiguratul pltete la fiecare prim o parte din suma constituind cheltuielile iniiale, la care se adaug sumele care reprezint cheltuielile permanente pentru perioada respectiv. Un aspect important se refer la reducerile de prim pe care asigurtorul le poate oferi. Acestea sunt de dou feluri: reduceri de frecven care se acord atunci cnd plata primelor de asigurare se face la intervale mai mari de timp, plata unic sau anual, semestrial. Raiunea practicrii acestei reduceri este legat de faptul c societatea de asigurare beneficiaz de sume mai mari, pltite n avans pe o perioad mai lung, putnd s le investeasc i pe de alt parte ea nu mai face nici un fel de cheltuieli pentru colectarea ratelor de prim la intervale mai mici de timp; reduceri de mrime care au ca scop principal ncurajarea asigurailor pentru ncheierea unor polie de valori mari. n general, ele se acord atunci cnd primele de asigurare anuale depesc un anumit nivel stabilit de asigurtor. Ambele tipuri de reduceri sunt stabilite n mod unilateral de asigurtor care n funcie de conjunctura pieei are dreptul de a le modifica periodic, notificnd acest lucru clienilor la aniversarea contractului. Ele se aplic asupra primelor brute de asigurare la care se adaug i primele suplimentare pentru clauzele adiionale.
4.4. Valoarea de rscumprare n cazul contractelor de capitalizare, dac asiguratul, datorit incapacitii de continuare a plii primelor sau unui alt motiv dorete s ntrerup contractul nainte de data expirrii acestuia, are dreptul s i se ramburseze o anumit sum denumit valoare de rscumprare. Aceasta se calculeaz numai pentru contractele cu plat ealonat, prin aplicarea unei cote procentuale asupra rezervei matematice. Acest procent este diferit n funcie de momentul rezilierii contractului. Rezilierile din primii ani de existen ai contractului se concretizeaz n valori de rscumprare reduse, datorit nivelului ridicat al cheltuielilor efectuate de asigurtor n aceast perioad. Asiguratul are dreptul de a rezilia contractul n orice moment i n calculul primelor de asigurare,
74
trebuie s in cont de procentul persoanelor care se ateapt s rezilieze polia de asigurare n fiecare an. Dac asiguratul nu mai poate sau decide s nu mai continue contractul de asigurare, asigurtorii accept ca el s rmn asigurat pe toat perioada iniial ns pentru o sum asigurat redus calculat n funcie de valoarea de rscumprare la momentul respectiv. Acea valoare poate reprezenta prima de asigurare cu plat unic pentru care se calculeaz suma asigurat, aceasta fiind mai mic dect n cazul n care sar plti primele conform condiiilor convenite. 4.5. Rata tehnic a dobnzii Termenul de dobnd este potrivit pentru asigurrile de via, deoarece acestea se deruleaz pe perioada ndelungat n care asigurtorul colecteaz sume mari de bani i de la clienii si, n schimbul promisiunii de a plti suma asigurat n caz de deces al asiguratului sau la expirarea asigurrii. Pentru a-i putea onora obligaiile asumate, asigurtorul creeaz un fond din primele ncasate care va fi ivestit mai departe crend un venit suplimentar sub form de dobnd. Dobnda reprezint preul pltit de societatea de asigurri asiguratului pentru utilizarea banilor din primele de asigurare. n domeniul asigurrilor, termenul de dobnd reprezint veniturile provenite din investiiile financiare. Venitul produs de dobnda obinut din investirea banilor reprezint o surs important de finanare a fondului din care se vor achita sumele asigurate n caz de deces sau la maturitatea polielor. Societatea de asigurri nu poate cunoate dinainte cu exactitate dobnda ce se va obine din banii investii de-a lungul timpului, este absolut necesar ca ea s utilizeze n calcule o rat a dobnzii realist, n funcie de situaia concret a rii i a posibilitilor de investire, dobnd ce poate fi obinut n viitor. Aceasta poart denumirea de rat tehnic a dobnzii. n unele ri prin reglementrile existente, se stabilete un nivel minim al acesteia. n matematica asigurrilor de via se au n vedere dobnzile mixte. Rata tehnic a dobnzii este promis de societiile de asigurare ca rat minim putnd ns depi acest nivel. Suma pe care trebuie s o achite asigurtorul la data limit crete direct proporional cu dobnda. Dac asigurtorului i se pltesc prime, el trebuie s poat achita pentru fiecare prim o anumit sum n funcie de
75
numrul de ani i de dobnda respectiv. Asigurtorul trebuie s calculeze valoarea actualizat n cazul unei serii de pli viitoare (ex. pentru renta viager, pensia de urma) n acest tip de contract, dobnda obinut nu se pltete beneficiarului sau asiguratului dect n momentul producerii decesului, al maturitii sau rezilierii poliei. Valoarea poliei crete n fiecare an cu cota de participare la profit corespunztoare dobnzii obinute de asigurtor din investirea rezervelor matematice. 4.6. Condiiile generale i speciale ale asigurrilor de persoane practicate n Romnia n Romnia asigurrile de persoane sunt facultative i se ncheie pe baze contractuale, n conformitate cu dispoziiile legale n vigoare i cu condiiile stabilite de societile comerciale de asigurare, autorizate s practice asemenea asigurri. Pot ncheia contracte de asigurare persoanele care se ncadreaz n limitele de vrst, duratele de timp i condiiile de achitare a primelor i de plat a sumelor asigurate, stabilite de asigurtor i prevzute n poliele de asigurare. Durata asigurrii, durata de plat a primelor i perioadele de timp luni, trimestre, semestre, ani, de asigurare se socotesc de la data nceperii asigurrii a) La asigurrile de via (cu excepia asigurrilor viagere cu (prim unic) de la 1 a lunii calendaristice pentru care s-a pltit cea dinti rat de prim; b) La asigurrile viagere de deces cu prim unic, de la data emiterii poliei i ncasrii primei de asigurare; c) La asigurrile de accidente de la data nceperii rspunderii asigurtorului. Contractul de asigurare se consider ncheiat prin emiterea de asigurtor a poliei de asigurare. La asigurarea de persoane, contractul nu se poate dovedi cu martori chiar dac exist un nceput de dovad scris. n situaia n care, la ncheierea contractului de asigurare, vrsta asiguratului era sub limita minim stabilit prin condiiile speciale, asigurtorul nu pltete suma asigurat dac evenimentul asigurat se produce nainte de mplinirea vrstei prevzute n acele condiii. Declaraiile neexacte ale asiguratului cu privire la vrsta sau la starea sa de
76
invaliditate atrag nulitatea contractului i obligaia asigurtorului de restituire a primelor ncasate. Prima de asigurare se pltete anticipat n cuantumul i la termenele stabilite n polia de asigurare pe toat durata prevzut n tariful de prime al fiecrei asigurri. La asigurrile de via, odat cu completarea i semnarea declaraiei de asigurare, persoana care dorete s se asigure trebuie s achite o sum denumit anticipaie, egal cu valoarea celei dinti rate de prim, plus taxa de poli. La asigurrile ncheiate cu plata n rate, n caz de neplat la scaden a unei rate de prim, asiguratul are dreptul s o plteasc n termenul de psuire stabilit. Dac rata de prim restant nu a fost pltit n termenul de psuire, se procedeaz astfel: 1. La asigurrile de via, la care se constituie rezerv de prim dac ncetarea plii primelor are loc dup ce au fost achitate pe timpul prevzut n condiiile speciale, contractul rmne n vigoare pentru o sum asigurat redus (rent); 2. n toate celelalte cazuri, contractele se reziliaz fr restituirea primelor pltite anterior. La asigurrile de via, la care se constituie rezerv de prim asiguratul are dreptul n decurs de 3 ani de la ncetarea plii primelor, s reactiveze contractul. Reactiverea se face prin plata primelor restante prin prelungirea duratei asigurrii cu timpul ct nu s-au pltit prime sau parial prin plata primelor restante i parial prin prelungirea duratei asigurrii. La asigurrile de via, la care se constituie rezerv de prime asiguratul are dreptul s cear ncetarea contractului de asigurare prin plata sumei de rscumprare, dac a achitat primele pe timpul prevzut n condiiile speciale. Dac n momentul rscumprrii contractului de asigurae era cu primele achitate la zi, suma de rscumprare se stabilete n raport cu timpul ct s-au pltit primele. Suma asigurat se pltete asiguratului, beneficiarului desemnat sau motenitorilor dac primele sunt achitate la zi sau nu s-a depit termenul de psuire. Asiguratul nu pltete suma asigurat dac evenimentul asigurat a fost produs de operaii militare n timp de rzboi. n astfel de situaii, la asigurrile de persoane la care se constituie rezerv de prime, n caz de deces al asiguratului pltete rezerva de prime aferent contractului indiferent de timpul cnd a trecut la ncheierea acestuia.
77
Dac un beneficiar a produs intenionat decesul asiguratului, suma asigurat se pltete celorlali beneficiari desemnai sau motenitori. Asigurtorul nu pltete suma asigurat dac decesul sau invaliditatea permanent a asiguratului a fost prilejuit de comiterea sau ncercarea de a comite de asigurat sau beneficiar cu intenie a unor fapte penale de o deosebit gravitate. Drepturile asupra sumelor rezultnd din rezerva de prime sunt imprevizibile. Suma asigurat se pltete independent de sumele cuvenite asiguratului sau beneficiarului din asigurrile sociale i independent de repararea prejudiciului de cei rspunztori de producerea lui. La asigurrile de via care cuprind riscul de deces din orice cauze, persoanele bolnave nu sunt primite n asigurare. Pentru a preveni ncheierea unor asigurri cu persoane bolnave, contractele pentru sume ce depesc anumite plafoane se ncheie numai cu avizul favorabil al medicului desemnat de asigurtor. Pentru riscul de deces al asiguratului din boal infecioas acut, rspunderea asigurtorului ndepe la ora 24 a zilei n care s-a emis polia de asigurare, dar nu mai devreme de 20 de zile de la ora 24 a zilei n care s-a pltit anticipaia. Sunt considerate boli infecioase acute: anghina difteric; antraxul; ciuma; dizenteria; erizipelul; febra puerperal; febra tifoid; hepatita epidemic; holera; malaria n form comatoas; meningita cerebro-spinal epidemic; paratifosul; pojarul; poliomelita acut epidemic; rubeola; scarlatina; tifosul exantematic; tetanosul; varicela i variola. Pentru riscul de deces din accident al asiguratului, rspunderea asigurtorului ncepe dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-a achitat anticipaia. n caz de deces al asiguratului din alte cauze dect accident sau boal infecioas acut, asigurtorul are urmtoarele rspunderi: 1. n primele ase luni de la nceputul asigurrii, asigurtorul restituie primele ncasate mai puin cheltuielile suportate; 2. n perioada de la 6 luni la 1 an asigurtorul pltete 50% din suma asigurat ns cel mult cuantumul stabilit de asigurtor; pentru suma ce depete acest cuantum se restituie primele ncasate mai puin cheltuielile suportate; 3. n al doilea an al asigurrii, asigurturul pltete 75% din suma asigurat, ns, cel mult cuantumul stabilit de asigurtor pentru suma ce
78
depete acest cuantum, restituie primele ncasate, mai puin cheltuielile suportate; 4. n celelalte cazuri, asigurtorul pltete ntreaga sum asigurat. La asigurrile care cuprind riscurile de deces sau invaliditate permanent din accident, rspunderea asigurtorului ncepe dup 24 ore de la expirarea zilei n care a fost achitat prima de asigurare. n caz de invaliditate permanent total din accidente, se pltete ntreaga sum asigurat. Dac invaliditatea este parial, se pltete o parte din suma asigurat corespunztoare gradului de invaliditate permanent stabilit. Accidentele cuprinse n asigurare sunt urmtoarele evenimente subite provenite din afar i fr voina asiguratului: explozia, prbuirea de teren, lovirea, neparea , tierea, cdere, alunecarea, atacul din partea altei persoane sau a unui animal, trsnetul, aciunea curentului electric, arsura, degerarea, necul, intoxicarea subit, asfixierea din cauze subite cele produse ca urmare a circulaiei mijloacelor de transport, de funcionarea ori folosirea mainilor, instrumentelor, sculelor sau armelor. n cadrul asigurrilor sunt cuprinse urmrile imediate ale efortului fizic excesiv i subit determinat de cauze de for major n timpul produciei. Plata sumei asigurate se face numai dac invaliditatea permanent sau decesul a fost provocat de un accident produs n perioada de valabilitate a contractului i s-a ivit n decurs de un an de la data acestuia. n caz de deces sau de invaliditate permanent ca urmare a unui efort fizic excesiv i subit determinat de cauz de for major n timpul produciei, suma asigurat se pltete dac decesul sau invaliditatea permanent s-a produs imediat. La unele asigurri mixte de via, suma asigurat poate fi pltit nainte de expirarea termenului de valabilitate a contractului prin sistemul tragerilor de amortizare. Suma aferent combinailor ieite ctigtoare la tragerile la sori se achit imediat de ctre asigurtor. Cnd amortizarea este parial contractul de asigurare rmne n vigoare pentru restul sumei asigurate recunoscndu-se n mod corespunztor i prima de asigurare datorat. n anumite mprejurri, asigurtorul nu este obligat s achite suma asigurat ci s restituie numai primele ncasate mai puin cheltuielile de ncasare care constau n retribuia de baz aferent felului asigurrii i
79
anilor de asigurare respectiv primele ncasate mai puin cheltuielile suportate. Suma care se restituie reprezint: a) 90% din primele ncasate efectiv la asigurrile viagere de deces cu prim unic; b) 87% la asigurrile de economie i de invaliditate permanent din accidente; c) 66% la celelalte asigurri de via i la asigurrile de accidente cu sume fixe i cu sume convenite, familial de accidente Turist i complex a elevilor i studenilor. La unele asigurri de via, asigurtorul poate acorda asigurailor mprumuturi asupra polielor de asigurare. Acestea sunt purttoare de dobnd i rabmursabile ntr-un anumit termen. Dup reorganizarea, la finele anului 1990, a asigurrilor n Romnia, asigurri de persoane practic societatea comercial Asigurarea Romneasc, societate pe aciuni cu capital mixt i alte societi comerciale cu capital particular sau mixt. Asigurarea Romneasc SA a preluat portofoliul de polie al Administraiei Asigurrilor de Stat-ADAS. pentru c aceast societate deine locul preponderent pe piaa asigurrilor de persoane din ara noastr. Societatea Asigurarea Romneasc practic asigurri mixte de via, de accidente, de economie i invaliditate permanent din accident, viagere de deces n mai multe variante i asigurri cu termen fix i asigurri de rent pe termen limitat. Trsturile caracteristice ale diferitelor forme i variante ale asigurrilor de persoane: Asigurrile mixte de via se ncheie n urmtoarele variante: a) asigurare mixt de via, tarif I numit standard; b) asigurare mixt de via i suplimentar de accidente, tarif I a; c) asigurarea familial mixt de via, tarif I b; d) asigurarea mixt de via cu pensie pentru urmai, tarif I c n primele trei variante, asigurarea se ncheie cu persoane n vrst de la 16 la 65 de ani pe perioade de 5, 7, 10, 12 sau 15 ani dar nu mai mult dect pn la mplinirea vrstei de 75 ani. Asigurarea mixt de via cu pensie pentru urmai, se ncheie de persoane n vrst de la 16 la 50 ani pe durata de 10, 12 sau 15 ani, cu condiia ca la expirarea contractului s nu depeasc vrsta de 60 de ani. Persoanele cu o invaliditate mai mare de 50% nu se primesc n asigurare.
80
La asigurarea standard (tarif I) cu primele achitate la zi suma asigurat se pltete: a) la expirarea contractului, dac asiguratul va fi n via; b) n caz de amortizare a asigurrii, n total sau n parte, la tragerile la sori; c) n caz de invaliditate permanent, ca urmare a unui accident, n total sau n parte, n funcie de gradul de invaliditate; d) n caz de deces al asiguratului. n caz de supravieuire a asiguratului la expirarea contractului, suma de plat se majoreaz cu 10% iar n caz de invaliditate permanent parial cu 25% fr a depi suma nscris n poli. La asigurarea mixt de via i suplimentar de accidente, asigurtorul i onoreaz obligaiile n aceleai mprejurri ca la asigurarea standard cu deosebire c n caz de invaliditate permanent din accident i de deces al asiguratului din accident, pltete de ase ori suma nscris n poli. Cnd decesul s-a produs din alte cauze, asigurtorul achit suma prevzut n poli ca la asigurarea standard. La asigurarea familial de via asigurtorul pltete suma asigurat n caz de invaliditate permanent, ca i de deces, al oricruia dintre asigurai: asigurtorul principal, soul (soia) sau copiii acestuia. La asigurarea mixt de via cu pensie de urmai, particularitatea vizeaz modul de achitare a sumei asigurate n caz de deces al asiguratului. Asigurtorul pltete: 1. jumtate din suma asigurat nscris n poli, la decesul asiguratului; 2. o pensie anual de 10% din suma nscris n poli ncepnd de la un an de la data decesului asiguratului i pn la termenul de expirare a asigurrii; 3. a doua jumtate a sumei asigurate se pltete la termenul de expirare a asigurrii, odat cu pensia pentru ultimul an sau fraciune de ani rmas; Primele de asigurare anuale difer de la o variant la alta, n funcie de amploarea rspunderii asumate de asigurtor. Asigurrile de accidente se ncheie n urmtoarele variante: -asigurarea de accidente tarif II, numit standard; -asigurarea familial de accidente tarif II a; -asigurarea de accidente Turist, tarif II b; -asigurarea complex a elevilor i sdudenilor, tarif II c;
81
-asigurarea de accidente a cetenilor romni sau strini cu domiciliul n Romnia care particip la excursii organizate de oficiile de turism, tarif II d; -asigurarea de accidente a participanilor la excursiile i taberele organizate de Compania de Turism pentru Tineret, tarif II e. Asigurarea de accidente standard se ncheie de persoane n vrst de la 16 ani mplinii. Condiia de vrst minim (16 ani mplinii) se mai cere la asigurarea de accidente Turist i la asigurarea familial de accidente. La acestea pe lng asiguratul principal mai sunt cuprini fr adaos de prim soia (soul) i copiii, indiferent de numrul lor n vrst de la 5 ani la 16 ani nemplinii. La celelalte variante de asigurri de accidente nu sunt stabilite condiii de via. Asigurrile facultative de accidente acoper riscurile de invaliditate permanent i de deces provocate de accidente. Cteva dintre asigurrile la care ne referim, concepute ca asigurri complexe, acoper n plus bunurile casnice i gospodreti i rspunderea civil a asigurrilor. Sfera cea mai larg de cuprindere o prezint asigurarea complex a elevilor i studenilor care include: bunurile casnice i gospodreti luate oriunde n afara domiciliului, accidentele i rspunderea civil legal ca urmare a avarierii sau distrugerii unor bunuri din fapta culpabil a elevului sau studentului asigurat. Durata asigurrii este de o lun, 3 luni, un multiplu al acestora, rareori de pn la 2 ani. n baza contractului de asigurare de accidente standard, asigurtorul pltete suma asigurat n caz de deces de invaliditate permanent sau de deces al asiguratului, ca urmare a unui accident produs n perioada de valabilitate a asigurrii. La asigurarea familial de accidente, suma asigurat se pltete: 1. asiguratului principal, n caz de invaliditate permanent a acestuia, de invalditate sau de deces al copiiilor i de deces al soiei (soului) n calitate de beneficiar; 2. soiei (soului) asiguratului principal n caz de invaliditate permanent a acesteia i de deces al asiguratului principal, n calitate de beneficiar; 3. copiilor, n caz de deces simultan al prinilorlor, n calitate de beneficiari. La asigurarea de accidente Turist n caz de invaliditate permanent din accident sau de distrugere a bunurilor casnice i gospodreti, suma
82
asigurat se pltete asiguratului n caz de deces al asiguratului, suma asigurat se pltete beneficiarului asigurrii. Primele de asigurare sunt stabilite fie n sume fixe pe ntreaga perioad de valabilitate a contractului (la asigurrile de accidente standard, Turist, familial i la asigurarea complex a elevilor i studenilor), fie n cote procentuale asupra preului excursiei, la asigurrile de accidente ale persoanelor care particip la excursii interne sau internaionale. Asigurarea de economie i invaliditate permanent din accidente, tarif III se ncheie cu persoane n vrst de 16 ani pentru sume fixate de durate de 5-10 ani. Tipul de asigurare de acest gen constituie att un instrument de economisire, ct i unul de protecie a asigurailor. Aceast dubl funcie se realizeaz prin faptul c suma asigurat se pltete, la expirarea asigurrii, asiguratului aflat n via i n caz de invaliditate permanent a asiguratului provocat de accidente. La expirarea contractului, suma asigurat se achit de asigurtor indiferent de plile fcute anterior pentru invaliditi permanente. Primele de asigurare se pltesc anual sau n rate lunare, anticipat. Durata de plat a primelor este egal cu cea de valabilitate a asigurrii. Asigurarea viager de deces se realizeaz n dou variante: 1. cu prim unic, tarif IV; 2. cu plata primelor pe timp limitat, tarif IV a; n ambele cazuri, asigurarea se ncheie cu persoane n vrst de la 16 la 65 ani pentru sume asigurate fixe. Asigurtorul pltete suma asigurat, la decesul asiguratului, beneficiarilor nscrii n polia de asigurare. n primul caz, prima de asigurare, stabilit n raport cu vrsta asiguratului la ncheierea contractului, se achit dintr-o dat la semnarea declaraiei de asigurare. n al 2-lea caz, prima de asigurare se stabilete n raport cu suma asigurat, cu vrsta asiguratului la ncheierea contractului i cu durata de plat a primelor. Primele se pltesc n cursul unei perioade limitate de timp (5,7,12,15 ani) ns cel mult pn la decesul asiguratului, dac acesta a intervenit n intervalul prevzut n poli. Plata se face anticipat anual sau n rate subanuale. Asigurarea cu termen fix cunoate dou variante: 1. asigurarea cu termen fix, tarif V denumit standard; 2. asiguarea de rent pe timp limitat tarif V a
83
Asigurarea cu termen fix se ncheie cu persoane n vrst de la 16 la 60 de ani, pe durate de timp limitate (care variaz ntre 5 i 20 ani) cu condiia ca la expirarea contractului acestea s nu depeasc 65 de ani. n primul caz, suma asigurat se pltete beneficiarului, la expirarea contractului, indiferent dac asiguratul va fi n via sau nu. Cuantumul primelor se pltete n raport cu suma aasigurat, cu vrsta asiguratului la ncheierea contractului i cu durata acestuia. n cel de-al doilea caz n schimbul primelor ncasate asigurtorul se angajeaz s plteasc o rent lunar pe timp limitat (4-7 ani, la alegerea asiguratului). Renta se pltete beneficiarului lunar, anticipat ncepnd de la expirarea asigurrii indiferent dac asiguratul va fi n via sau nu. Cuantumul primelor de asigurare se stabilete n raport cu renta asigurat, cu vrsta asiguratului la ncheierea contractului i durata acestuia.
84
CAPITOLUL V ASIGURAREA FINANCIAR 5.1. Tipuri de asigurri financiare Activitatea comercial este, prin definiie, supus unor riscuri variate. n fiecare an, zeci sau sute de mii de companii din toat lumea dau faliment rmnnd cu mari datorii fa de parteneri; nu de puine ori motivul l reprezint insolvabilitatea cumprtorilor, care face imposibil recuperarea sumelor respective i prin urmare, seria problemelor continu i se revars i asupra altora. Majoritatea comercianilor ncheie i deruleaz tranzacii comerciale fr s se protejeze n faa acestui pericol real: de a nu ncasa de la cumprtori contravaloarea mfurilor vndute sau a serviciilor prestate. n perioada actual, vorbind despre pieele internaionale, ne referim la piee globale , incertitudinea capt noi valene i forme de manifestare. ntr-un mediu de afaceri puternic concurenial, succesul este n mare msur condiionat de solvabilitatea clienilor. Persoanele fizice, companiile i chiar rile apeleaz la credite, derulnd tranzacii sau investiii folosind credite, fapt ce explic n mare msur chiar dezvoltarea economic nsi. Dei creditul nseamn n primul rnd ncredere, este totui necesar o protecie a creditorilor pentru riscul de a nu recupera sumele date cu mprumut. Aceasta se face printr-o form de asigurare a pierderilor financiare. Asigurrile legate de activitatea comercial, influenat de conjunctura economic i de posibilitatea cumprtorului de a-i achita obligaiile de plat la scaden, sunt cunoscute sub denumirea de asigurri ale riscurilor financiare i
85
politice. Denumirea provine de la faptul c sunt acoperite pirderile de bani, i nu daunele materiale sau rspunderea. Datorit caracteristicilor riscurilor i metodelor specifice de evaluare, aceste tipuri de asigurri nu fac parte, de obicei, din obiectul de activitate al societilor de asigurri obinuite, ci sunt practicate de societi specializate. 5.2. Riscurile exportului pe credit i modalitile de protejare Fiecare ar este preocupat s-i creasc exporturile pentru ca s-i poat asigura valuta necesar achitrii bunurilor din import de care are nevoie pentru producie, consum, investiii. Bunurile de tipul mijloacelor fixe se livreaz treptat pe pri componente, pe msura fabricrii lor i pe msura realizrii, investiiei, se ncorporeaz de achizitor. n aceste condiii apare necesitatea ealonrii n timp a plii furniturilor de importator. Necesitatea ealonrii plii produselor importate apare i n cazul n care mijloacele fixe nu se livreaz pe pri componente, dar au o valoare mare i o folosin ndelungat, ex. mijloacelor de transport i telecomunicaii. Pentru muli ageni economici, ex ntreprinderile mici i mijlocii ar fi greu s achite dintr-o dat ntreaga valoare a mijloacelor fixe importate avnd o valoare mare i o durat de funcionare de 5-10-15 ani. Problemele financiare se pun i pentru agenii economici care se aprovizioneaz din import cu materii prime i mateiale, piese de schimb, mrfuri alimentare sau nealimentare destinate apovizionrii populaiei. Importatorii au nevoie de o psuire pn i procur resursele valutare necesare achitrii importurilor. Cumprtorii convin cu furnizorii lor ca plata produselor s fie ealonat n timp. n situaia n care plata urmeaz s se fac ntr-un termen scurt, furnizorul acord un credit comercial clientului sau extern. Uneori, furnizorul nu dispune de resurse financiare proprii pentru a se acorda clientului su creditul solicitat nici mcar pe o perioad de cteva luni. Atunci cumprtorul solicit credit unei bnci din ara furnizorului pentru a putea achita la scaden produsele comandate la import. Creditul devine un instrument care favorizeaz schimburile comerciale internaionale, extinderea cooperrii economice i financiare dintre state.
86
Efectuarea exportului prin mijlocirea creditului antreneaz riscuri pentru exportator i pentru banca finanatoare. Riscuri inevitabile legate de livrarea mrfurilor pe credit apar i atunci cnd furnizorul i cumprtorul sunt rezidenii aceeiai ri iar tranzacia se efectueaz n moned naional atunci cnd actul de vnzare-cumprare pe credit sau prin mijlocirea mprumutului bancar se produce pe piaa intern. Cnd tranzaciile comerciale constituie operaii de export-import, lucrurile se complic din cauza distanelor mai lungi dintre furnizor i cumprtor, termenelor mai ndeprtate la care se efectueaz plile, monedelor diferite folosite n rile participante la contract, reglementrilor juridice diferite i ineficient cunoscute de furnizorii externi. Riscurile exportului vizeaz: 1) nencasarea contravalorii mrfii livrate pe credit sau ncasarea acesteia cu ntrziere; 2) refuzul cumprtorului de a prelua marfa ajuns la destinaie; 3) denunarea contractului de cumprtor n timpul desfurrii procesului de producie la furnizor, 4) avarierea sau distrugerea mrfii n timpul fabricaiei sau a transportului; 5) rspunderea civil legal a furnizorului fa de tei. n funcie de natura lor, aceste riscuri pot fi grupate n riscuri comerciale, provocate de calamiti naturale sau alte cauze de for major, riscuri politice, riscuri valutare. Riscul comercial, const n deteriorarea situaiei financiare a cumprtorului privat, fapt care l pune n imposibilitatea de a efectua la scadn plata sumei datorate. Neonorarea de cumprtor a angajamentului asumat fa de furnizor poate fi provocat de factori cu aciune pe termen lung sau de cauze accidentale i reversibile. Nu sunt excluse nici cazurile de neplat a sumelor datorate, determinate nu de insolvabilitate ci de reaua credin a cumprtorului cnd acesta reclam defecte tehnice imaginare la produsul important pentru a se sustrage de la obligaia contractual. Riscul de origine catastrofal se manifest sub forma peroducerii unor calamiti naturale sau a altor cauze de for major care pun cumprtorul n imposibilitate de plat ex- inundaiile , cutremurele, erupiile vulcanice, incendiile. Riscul politic mbrac forma unor evenimente independente de voina i solvabilitatea cumprtorului i care l mpiedic s-i onoreze obligaiile asumate fa de furnizorul extern, ex rzboi, revoluie, grev.
87
Msuri cu caracter politic pot fi luate i de ri tere sau de organisme internaionale mpotriva rii importatorului care l pun pe acesta n imposibilitatea de a-i respecta obligaiile de plat fa de furnizor. n acest caz ar putea fi citat instituirea embargoului mpotriva unei ri de Consiliul de Securitate de una sau mai multe ri. Caracterul politic mbrac i msurile luate de autoritile publice avnd ca efect restrngerea importurilor, limitarea transferului valutar, refuzul admiterii pe teritoriul rii a anumitor produse, sechestrarea sau rechiziionarea unor bunuri aparinnd unor ageni economici strini. n cazurile menionate apare riscul de netransfer al valutei cuvenite furnizorului extern cu toate c importatorul a depus la banc n moned local echivalentul sumei datorate. Tot de natur politic poate fi considerat i neplata la termen a sumelor atorate de importatori publici. Riscul valutar apare atunci cnd n efectuarea unui export, cu plata la termen se utilizeaz dou monede: ex- contractul se ncheie n moneda rii furnizorului (sau n moneda unei ri tere) iar plata furniturii de ctre cumprtorul extern se efectueaz n moneda rii sale. Modificarea raportului dintre cele dou monede, n intervalul de timp de la semnarea contractului i pn la achitarea furniturii, poate determina pierderi pentru furnizor i ctig pentru cumprtor sau invers. Pentru contracararea riscurilor exportului pe credit, furnizorii fac investigaii ample cu privire la solvabilitatea clienilor poteniali nainte de semnarea contractului iar apoi utilizeaz diverse instrumente i tehnici de lucru financiare i juridice. Furnizorii nu se pot pune la adpost de toate riscurile exportului i ei fac apel la protecia prin asigurare. n unele situaii, nici chiar asigurarea clasic nu poate oferi o protecie deplin furnizorilor angajai n exporturi cu plata la termen sau bncilor care acord credite cumprtorilor externi. Aa este cazul riscurilor politice rezultnd din msurile luate de autoritile publice ale rii importatorului i care au un caracter neasigurabil. Acelai caracter neasigurabil poart riscul de neplat pe care l prezint debitorii publici i mpotriva crora nu se pot lua msuri de constrngere pentru a-i determina s-i respecte obligaiile asumate. Acolo unde asigurarea clasic nu poate prelua riscurile politice care amenin furnizorii naionali intervine statul n completarea sau n locul acestora. Instituiile care acioneaz din mputernicirea i pentru contul statului mbrac diferite forme juridice: departamente ale administraiei de stat, instituii publice, societi de asigurare cu statul de drept privat.
88
n ara noastr, pentru asigurarea i garantarea creditelor la export a fost creat Banca de Export Import a Romniei (EXIMBANK) care i-a nceput activitatea n 1992. Din punct de vedere a modului de intervenie a statului n asigurarea creditului la export, practica internaional cunoate soluii diferite. 5.3. Asigurarea riscurilor financiare Asigurrile financiare reprezint o form relativ nou de asigurare aprut ca o consecin a procesului de ngustare a distinciei dintre instituiile financiare i cele de asigurri. Este un concept nou prin care asiguratul elimin riscurile de pierderi financiare ce pot s apar n activitatea sa, transferndu-le unui asigurtor. Creditul comercial reprezint att valoarea transferat cumprtorului de ctre un vnztor pe ncredere, ct i intervalul de timp de dinainte de rambursarea de ctre cumprtor a valorii sub forma plii. Asigurrile financiare sunt diferite de garaniile bancare. Prin asigurrile financiare se preiau riscurile numai n anumite condiii, n timp ce garaniile bancare implic asumarea necondiionat a tuturor obligaiilor. Garaniile comerciale, care provin din nevoia persoanelor rspunztoare pentru a oferi garanii mpotriva neplii, au nceput s fie folosite cu mii de ani n urm. O astfel de garanie a fost oferit prin intermediul uneia sau mai multor garanii private, care i asumau rspunderea pentru riscul de neplat. Un astfel de sistem a fost considerat inadecvat i chiar de condamnat pentru garantor. Garaniile oferite de ctre companii care acioneaz ca garant au multiple avantaje. Prima companie din Anglia care a practicat acest sistem a fost Guarantee Society, n anul 1840. Ulterior, i ali asigurtori au nceput s practice sau chiar s-au constituit n diferite forme de asociere pentru a practica acest tip de asigurri, folosind diferite feluri de polie, fie individual, fie n grup. n anul 1934, pe baza Codului Civil elveian, a fost constituit Asociaia Internaional a Asigurrilor de Credite i Investiii, cunoscut sub denumirea de Uniunea de la Berna, avnd ca scop accelerarea schimbului liber de informaii privind riscul de ar i stabilirea unor principii i reguli sntoase i a disciplinei n
89
comerul internaional i n domeniul asigurrii creditelor de export i al investiiilor strine. Asigurarea de credit este o asigurare special, deoarece are un obiect mult diferit de celelalte tipuri de asigurri generale. Asigurrile de credite reprezint, incontestabil, o caracteristic a lumii afacerilor contemporane. Asigurarea de credit protejeaz comercianii i productorii n faa riscului de neplat de ctre consumatorii care cumpr sau nchiriaz bunuri sau beneficiaz de faciliti de credit similare. Ea a aprut ca o necesitate izvort din faptul c marea majoritate a contractelor de comer se ncheie n condiiile n care plata se face parial sau total dup livrarea bunurilor sau prestarea serviciilor ce fac obiectul contractului, deci cu plata amnat, respectiv vnzare pe credit. Astfel, asigurarea de credit vine s elimine temerea vnztorului privind neplata de ctre cumprtor a sumelor ce i se cuvin, oferind protecie pentru riscul de neplat. Motivul l poate reprezenta situaia financiar a cumprtorului sau, n cazul n care vnzarea are loc ntr-o alt ar dect cea n care se afl vnztorul, cauzele legate de situaia rii importatorului. Asigurarea de credite apare ca o protecie direct a vnztorilor fa de riscul de nencasare i, n acelai timp, ca o garanie n faa bncii, constituind i o posibilitate de acces la finanare. Asigurarea se poate face pe un singur credit sau pe cifra de afaceri. Scopul asigurrilor de credite este de a proteja mpotriva pierderilor financiare rezultate din neplata, incapacitatea de plat sau insolvabilitatea cumprtorilor ce au achiziionat bunuri pe credit sau din insolvabilitatea beneficiarilor de credit. Prin poliele de asigurri de credite sunt protejate ncasrile din activitatea comercial n condiiile transferrii riscurilor de nencasare asupra asigurtorului i, drept consecin, se poate crete cifra de afaceri. Asigurarea creditelor este considerat o asigurare de lux, ea fiind caracteristic i funcionnd n condiii optime n cadrul economiilor de pia, cu un sistem de credite stabil i bine dezvoltat. La nivel global, cele mai multe asigurri de credite se practic n rile dezvoltate. Asigurtorii de credite ofer, de regul, o gam larg de servicii alturi de cele de asigurare, cum ar fi: studii de pia, consultan, asisten tehnic, studii de fezabilitate, investigarea i supravegherea
90
creditelor. Printre riscurile asigurate pot fi ntlnite i unele mai rar acceptate pe pia, cum ar fi: riscul valutar, riscul de expropiere, restricii pentru transferul fondurilor etc. Dei asigurrile mpotriva acestor riscuri sunt disponibile pe pieele naionale i internaionale de asigurri, numai un numr relativ redus de comerciani apeleaz la ele n ntreaga lume. Este important de remarcat c, indiferent de dimensiunea riscurilor, se disting 3 cerine pentru asigurai: 1. Prevenirea, prin colectarea, prelucrarea i interpretarea informaiilor despre clieni, n vederea minimizrii riscului de neplat; 2. Colectarea datoriilor, respectiv abilitatea de a recupera debitele oriunde n lume, indiferent de deosebirile privind limba, cultura sau sistemul legislativ; 3. Asigurarea, respectiv plata despgubirii n caz de neplat a debitorului asiguratului. Riscurile asigurabile pot fi grupate n dou categorii: 1. Riscuri comerciale, care sunt legate de situaia financiar a cumprtorului i se refer la: a) neplata datorat insolvabilitii cumprtorului Insolvabilitatea poate fi determinat de diverse cauze, precum: faliment; orice msur de executare silit asupra proprietii debitorului care nu a condus la plata integral n favoarea asiguratului a sumelor facturate; executarea unei hotrri judectoreti de omologare a concordatului ncheiat ntre debitor i creditorii si; concordat fr procedur judiciar cu toi creditorii sau cu majoritatea acestora; suspendarea sau moratoriul oficial asupra plilor datorate de debitor sau orice msuri asemntoare conform legislaiei din ara debitorului. b) imposibilitatea temporar sau definitiv a cumprtorului de a plti bunurile cumprate sau serviciile prestate. c) refuzul cumprtorului de a accepta mrfurile contractate din motive independente de vnztor. 2. Riscul politic, care reprezint o categorie aparte, dar foarte important pentru evaluarea corect a posibilitii de returnare a creditului i, implicit a riscului de neplat. Acest risc intervine numai la asigurarea creditelor de export. El poate fi determinat, n principal, de elementele subiective existente n ara importatorului.
91
Prin producerea unuia dintre riscurile aferente rii respective, ntreaga relaie contractual dintre parteneri poate fi deteriorat. Riscul politic se poate concretiza n: a) dificulti i ntrzieri (mai mari de un anumit numr de zile, de regul 180) n procesul de transfer al banilor din ara cumprtorului, ca urmare a unui moratoriu general, privitor la datoria extern, declarat de guvernul din ara cumprtorului, prin intermediul creia se efectueaz plata; b) imposibilitatea tansferului sumelor respective din ara importatorului n ara exportatorului ca urmare a unor aciuni guvernamentale n ara respectiv (a cumprtorului) ce mpiedic ndeplinirea contractului de export sau determin ntrzieri n transferul banilor; c) introducerea unor reglementri privind licenele de export sau import n ara cumprtorului, retragerea sau nerenoirea licenei de export sau impunerea unor restricii comerciale, dup data intrrii n risc; d) rzboi, rzboi civil i alte evenimente similare, n afara rii exportatorului, ce fac imposibil ndeplinirea contractului de export, dac paguba nu este asigurabil ca risc comercial; e) riscurile privind cumprtorii publici; prin cumprtori publici se nelege acele entiti ce nu pot fi declarate n faliment; f) pierderile rezultnd din imposibilitatea de a institui proceduri legale n ara cumprtorului datorit lipsei sau proastei funcionri a sistemului legal n ara n cauz n mod deosebit, pentru asigurarea creditelor de export, riscurile asigurabile reprezint pericolele rezultate din vnzarea de bunuri sau prestarea de servicii pe credit, n afara rii. Neplata prelungit reprezint un risc ce poate afecta situaia financiar a asiguratului. Se consider caz de ntrziere de plat atunci cnd debitorul sau garantul nu a pltit partea din datorie o anumit perioad agregat, de regul 6 luni de la scadena stabilit prin contract. Cazurile de for major, dificultile n transferul banilor, insuficiena devizelor convertibile sau alte cauze politice, dezastrele naturale, epidemiile sau oricare form de violen n societate sunt, n principiu, exceptate. Alturi de protecia necesar exportatorilor pentru riscurile ce pot afecta tranzaciile pe termen mediu i lung, polia de asigurare
92
faciliteaz accesul la finanare, constituindu-se ntr-o garanie pentru banca finanatoare i eliminnd o parte important din riscuri. Riscurile excluse pentru care asigurtorul nu va plti despgubiri pot fi: - reclamaii pentru livrri de bunuri sau prestri de servicii necorespunztoare; - penalizri sau orice alte pierderi n legtur cu neexecutarea obligaiilor contractuale conform contractului de vnzarecumprare ncheiat de vnztor (asigurat) cu cumprtorul; - amenzi de orice fel; - pierderile rezultate din diferenele de curs valutar; - despgubiri ca urmare a riscurilor politice; - despgubiri ca urmare a unui rzboi declarat sau nedeclaratrzboi civil, revoluie, rscoal, sabotaj etc; - despgubiri ca urmare a unor calamiti naturale (ciclon, inundaii, cutremur, revrsarea mrii, uragan, tornade sau alte evenimente asemntoare cu caracter de catastrof), dac mijloacele tehnice disponibile pentru lupta cu astfel de calamiti nu s-au putut folosi sau au fost ineficiente. Acest tip de asigurare cuprinde, n principal, urmtoarele tipuri: asigurarea de credite, respectiv asigurarea creditelor interne, asigurarea creditelor de export, asigurarea ratelor de credit i asigurarea creditelor de investiii. asigurarea de fidelitate. Asigurrile de credite elimin ntr-o msur substanial riscul de pierdere financiar, mai ales atunci cnd este vorba de tranzacii de valori mari sau numrul partenerilor de afaceri este relativ redus; acest lucru poate determina apariia unei situaii dificile n cazul n care unul sau mai muli debitori nu i pot achita obligaiile de plat. Totui, nu ntotdeauna asigurrile de credite sunt profitabile, n special n situaia n care creditele individuale sunt reduse, iar riscurile sunt dispersate pe o cifr de afaceri mare. Asigurarea de credit este o asigurare de indemnizare, deoarece presupune despgubirea pltit asiguratului pentru pierderea suferit ca urmare a insolvabilitii sau incapacitii de plat a clientului asiguratului, i nu producerea unui eveniment fizic cum este cazul celorlalte asigurri. De aceea, este vorba de o asigurare pecuniar, de pierdere financiar i nu material.
93
Deosebirile dintre asigurarea obinuit, de despgubire i asigurarea de credit provine din natura riscului i a prilor interesate, i anume: 1. n asigurarea de credit sunt implicate 3 pri, fiecare fiind contient de existena celorlalte. 2. Rspunderea privind rambursarea creditului revine debitorului, iar rspunderea numai dac primul nu i ndeplinete obligaia de plat din motive incluse n polia de asigurare. 3. Asigurtorul nu are nici un interes n contract, dect cel de garantor pentru cumprtor. Asigurat Contract de vnzare-cumprare Asigurtor Cumprtor
Relaiile dintre prile interesate n asigurarea de credit. 1. Asigurarea creditelor interne Prin asigurarea creditelor la intern, asiguratul se protejeaz mpotriva riscurilor de neplat prelungit de ctre cumprtor sau a insolvabilitii sale pe durata cuprins ntre producie i distribuie, de regul, nainte de vnzarea final ctre consumator. Pot exista mai multe tipuri de polie de asigurare: Polia pentru o singur tranzacie. Polia pentru o anumit durat pe baza cifrei de afaceri. Administrarea unor astfel de asigurri este costisitoare i necesit un volum mare de munc i de aceea, se folosete preponderent pentru tanzacii de valori mari (echipamente industriale, lucrri de construcii, instalaii i altele). Polia prin care se obine protecia pentru un numr de tanzacii. Polia pentru unul sau mai muli cumprtori, asiguratul avnd libertatea de a decide asupra acestora. Ea se ncheie de obicei pe o perioad determinat (12 luni)
94
Polia general pe cifra de afaceri pe credit, frecvent utilizat, asigur toate afacerile vnztorului cu unul sau mai muli cumprtori, pe o durat determinat, de obicei 12 luni. Polia pentru mai multe conturi ale unui asigurat, atunci cnd acoperirea este limitat la acei clieni care depesc un anumit nivel determinat al datoriilor i a cror neplat prelungit va avea un impact mare asupra disponibilitilor n contul de numerar al asiguratului. Aceste tipuri de asigurri presupun costuri reduse de administrare i implic o cantitate relativ redus pentru aceasta; totodat asigurtorul poate evita antiselecia deoarece, clienii vor solicita asigurri pentru toate contractele pe credit, nu numai pentru cele, cu un risc mare, i va exista posibilitatea de verificare a solvabilitii i bonitii clienilor si prin intermediul evaluatorilor riscului i al asigurtorului. 2. Asigurarea creditelor de export Polia cea mai frecvent folosit este polia general pe cifra de afaceri, cu deosebirea c se refer la importatori care cumpr pe credit. Principala diferen fa de asigurarea creditelor interne const n faptul c, n cazul exporturilor pe credit, importatorul asiguratului i desfoar activitatea ntr-o alt ar, motiv pentru care evaluarea riscului trebuie s aib n vedere muli factori exteriori cumprtorului, respectiv factori legai de ara sa. Acest lucru se refer la riscul de ar, care se evalueaz printr-o analiz preponderent a factorilor economici i a celor politici, la care se adaug reglementrile legale, factorii de risc, uzanele rii cumprtorului. Aceast analiz este foarte important pentru c, dei scopul asigurrii de credit este identic pentru comercianii din orice ar, definirea insolvabilitii, a polielor de asigurare i a procedurilor necesare plilor sumelor asigurate pot fi diferite. Avantajele poliei de asigurare a creditelor de export sunt legate de eficiena activitii comerciale, ca de exemplu: - reducerea costurilor ce se poate obine prin asigurare spre deosebire de garania bancar; rezervele ce se constituie pentru pierderi din creane sunt mai mari dect prima de asigurare; dimensiunea costurilor ca urmare a gestionrii creanelor externe de ctre asigurtor; gsirea unor modaliti de finanare mai avantajoase pentru societile asigurate,
95
obinerea unor costuri de colectare reduse prin implicarea experimental a asigurtorului. - creterea profiturilor din diminuarea rezervelor constituite pentru acoperirea eventualelor daune; focalizarea pe parteneri cu bun experien de plat, creterea cifrei de afaceri, reducerea costurilor, considerarea efectului taxelor. - posibilitatea creterii cifrei de afaceri dat fiinnd c nu mai exist asupra vnztorului riscul reducerii activitii sau chiar a opririi ei datorit nencasrii contravalorii mrfurilor la export; utilizarea unor metode de plat competitive; derularea unor exporturi de produse noi sau cu parteneri noi; posibilitatea efecturii unor livrri suplimentare ctre debitorii care beneficiau de limite de credit sczute nainte de asigurare; acordarea de bonificaii la rata dobnzii la credite. - reducerea rspunderii managementului companiei asigurate privind alegerea partenerilor i ncheierea tranzaciilor comerciale, dat fiind c cel puin o parte din eecul tranzaciei poate fi acoperit prin polia de asigurare. - protecia mpotriva unor pierderi majore i chiar salvarea poziiei managementului financiar n cazul unei daune; facilitarea planificrii financiare; meninerea unui nivel optim al lichiditilor i al profitabilitii. Referindu-ne la asigurarea exportului pe credit pe termen scurt, acest lucru trebuie privit n legtur cu vnzarea pe credit. Exportul pe credit presupune efectuarea unei pli ulterioare livrrii mrfurilor ce fac obiectul contractului de vnzare-cumprare pe o perioad determinat de maxim 1 an. n aceast perioad, ncasarea contravalorii mrfurilor exportate este determinat de situaia financiar a importatorului i, n multe cazuri, de situaia economic i politic a rii acestuia. Evident, riscurile acoperite pot fi comerciale sau politice. Riscurile comerciale pot fi: insolvabilitatea cumprtorului, incapacitatea de plat pe o anumit perioad de timp a acestuia i refuzul mrfurilor importate. Riscurile politice pot fi: rzboi, revolte, micri sociale, care mpiedic importul de mrfuri sau fac imposibil transferul sumelor corespunztoare n ara exportatorului. Asigurarea poate fi ncheiat pe diverse perioade de timp din derularea unui contract i anume:
96
pentru perioada de pre-livrare se acoper insolvabilitatea cumprtorului sau apariia unor pierderi din cauze politice ntre momentul acceptrii ofertei i cel al livrrii bunurilor. pentru perioada de post-livrare, se acoper intervalul dintre livrarea mrfii i efectuarea pii. pentru perioada de depozitare, n situaiile n care comercianii creaz depozite n alte ri, asiguratul este despgubit n cazul n care mrfurile sunt confiscate, pierdute sau deteriorate din anumite cauze specificate nainte de eliberarea lor din depozit. Pentru perioada de tranzitare se acoper riscul de consficare sau pierdere a mrfurilor din motive politice, atunci cnd se afl n tranzit. Spre exemplu, prin polia de asigurare practicat de Banca de Export-Import a Romniei, EXIMBANK, se acoper riscul nencasrii creanelor externe n cazul producerii anumitor evenimente care fac imposibil plata datorat de cumprtorii externi. Cele dou categorii de riscuri acoperite prin aceast poli de asigurare sunt: a) riscurile comerciale, care protejeaz mpotriva insolvabilitii, ca urmare a falimentului sau altor dificulti financiare, precum i mpotriva ntrzierilor n achitarea obligaiilor de plat de mai mult de 6 luni. b) riscurile de ar, care sunt legate de viaa economic, politic, legislativ, social i chiar cultural a rii importatorului; aici sunt incluse situaia economic, evenimente de natur politic, modificri ale legislaiei rii cumprtorului care pot afecta derularea tranzaciilor comerciale. Polia de asigurare nu acoper neplata determinat de nendeplinirea condiiilor contractuale. Ea poate acoperi fie perioada de postlivrare, fie perioada de prelivrare i postlivrare mpreun. Procentul asigurat este de 85% dintr-o eventual pierdere. Costul poliei de asigurare este format din prima de asigurare, la care se adaug comisionul pentru stabilirea limitei de credit ca rezultat al analizei financiare efectuate pe baza informaiilor despre cumprtorii externi ai asiguratului. n calculul primei de asigurare se au n vedere ara cumprtorului, modalitatea de plat i termenul de ncasare a contravalorii mrfurilor livrate. Pentru fiecare cumprtor extern se obinuiete stabilirea unei limite de credit care reprezint o
97
estimare a capacitii de plat a cumprtorului extern i reprezint suma maxim neachitat i asigurat la un moment dat. n asigurarea exportului pe termen mediu i lung, obiectul contractului l reprezint exportul de bunuri de capital de valori mari sau de servicii care se livreaz ealonat implicnd plata n trane pe perioade ndelungate de timp, ce pot fi cuprinse ntre 5 i 10 sau chiar 20 de ani. Asigurarea ofer protecie pentru riscul de neplat din cauze comerciale sau politice. Acoperirea poate fi acordat bncilor sau instituiilor financiare care crediteaz operaiunile comerciale; despgubirea va cuprinde i dobnda la creditul acordat debitorului. n Romnia, prin Ord. Guv. nr. 14/1995 s-a creat cadrul juridic necesar stimulrii i promovrii exporturilor complexe, care, alturi de instrumente specifice, cuprinde asigurarea mpotriva riscurilor comerciale i politice pe termen mediu i lung. Polia de asigurare oferit de EXIM BANK pentru asigurarea acestor riscuri ofer contractanilor generali, productorilor sau exportatorilor de produse ce presupun un ciclu de fabricaie ndelungat, protecia pentru ncasarea creanelor externe corespunztoare exporturilor complexe. Tipurile de polie oferite se difereniaz n principal prin obiectul contractului de asigurare- bunuri de capital i lucrri de construciimontaj. Partea asigurat poate fi cuprins ntre 85% i 100% din costurile nerecuperate (dac riscul se produce n perioada de fabricaie) sau din sumele nencasate (dac riscul se produce dup livrare). Nivelul primei de asigurare difer n funcie de valoarea asigurrii, perioda asigurat, natura cumprtorului, ara acestuia (riscul de ar), modalitatea de plat i de eventualele garanii prevzute n contract. Ea se pltete odat cu ncheierea poliei de asigurare ntr-o tran unic n rate periodice, dup cum se agreaz de ctre pri. Pentru asigurarea creditelor de export exist anumite reglementri internaionale care se refer n mod expres la contractele pe termen mediu i lung care au un risc ridicat de neplat. Astfel, conform cerinelor acordurilor OECD i recomandrilor Uniunii de la Berna, contractele externe pe termen mediu i lung trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: - 15% din valoarea contractului trebuie pltit n avans pn n momentul livrrii (de obicei 5% la intrarea n vigoare a
98
contractului i restul de 10% la livrare), astfel nct vnzarea pe credit nu poate depi 85% - partea de 85%, reprezentnd vnzarea pe credit, s fie rambursabil n trane egale samianuale ncepnd, n cel mai trziu caz, la 6 luni de la livrare. - perioada de credit s fie corelat cu natura bunurilor (de exemplu, pentru bunurile de capital, perioada maxim este n general de 5 ani, dar pentru proiecte de dimensiuni mari, pote fi acceptat i o perioad de credit de pn la 10 ani ). - perioada de credit s fie corelat cu valoarea tranzaciei. Costurile locale nu pot depi nivelul avansului. 3. Asigurarea ratelor de credit Ca o variant a asigurrilor de credite s-a dezvoltat asigurarea ratelor de credit care se utilizeaz n prezent pentru creditele ce se ramburseaz n pli ealonate pe o perioad determinat. Acest tip de asigurare presupune o participare a asiguratului de aproximativ 25% din valoarea creditului. Asiguratul este vnztorul pe credit, respectiv productorul sau comerciantul. n general, se ncheie asigurarea pe cifra de afaceri a asiguratului pentru a evita ca acesta s asigure numai anumite credite, pentru a evita antiselecia. 4. Asigurarea creditelor de investiii Asigurarea creditelor acordate pentru investiii presupune asigurarea contului de debitori pe termen mediu i lung, practicnduse asigurarea prin polia general pe cifra de afaceri pe credit; aceasta nu exclude asigurarea unor polie individuale. Ea se folosete pentru exportul de bunuri de investiii n paralel cu asigurarea n tranzaciile de leasing. 5.4. Forme ale asigurrii creditelor la export ntlnite n practica internaional Asigurarea creditelor are menirea s ofere protecie agenilor economici mpotriva riscurilor specifice exportului. Un contract de export poate avea ca obiect livrri de mrfuri, executri de lucrri sau prestri de servicii inclusiv cesiuni de licene sau brevete n favoarea unor cumprtori sau beneficiari rezideni n strintate. Cnd prile contractante convin ca furniturile, lucrrile sau serviciile care fac obiectul contractului de export s nu se achite la livrare ci dup
99
scurgerea unui interval de timp, furnizorul acord cumprtorului extern un credit comercial. Consimnd la o asemenea modalitate de plat, furnizorul i asum riscurile exportului pe credit, efectele de trezoreie ale operaiei de export cu plata la termen. Pentru c exportul pe credit blocheaz o perioad de timp resursele financiare ale funizorului ncorporate n produsele livrate pe credit, acesta se vede obligat s i le completeze apelnd la un credit bancar. Creditul furnizor se acord pe perioade scurte de timp. n cazul exportului de valori mari, furnizorul nu-i poate bloca resursele financiare pe perioade ndelungate de timp, fr a-i periclita propria sa gestiune financiar. Cumprtorul se vede obligat s-i procure resursele de care are nevoie pentru achitarea importului la livrarea produselor de furnizor. n acest scop, el se adreseaz unei bnci de pe piaa furnizorului, solicitndu-i mprumutul de care are nevoie i care poart denumirea de credit cumprtor. Aceasta este o form a creditului financiar caracterizat prin aceea c este legat de o operaie de export. La creditul furnizor, prile contractante furnizorul i cumprtorul ntocmesc un singur document, contractul comercial, care cuprinde toate elementele referitoare la mrfurile livrate: structur, cantiti, pre, valoare, termene i modalitate de plat. La creditul cumprtor, intervin dou documente distincte: contractul comercial, ncheiat ntre furnizor i cumprtorul extern i contractul de mprumut ncheiat ntre cumprtor, n calitate de beneficiar al creditului extern i banca creditoare. Exportul se realizeaz prin mijlocirea creditului comercial acordat de furnizor partenerului su de afaceri, cumprtorul extern, fie prin intermediul creditului cumprtor acordat de o banc cumprtorului extern. Ambele forme de credit de export urmresc favorizarea schimburilor comerciale n interesul prilor contractante i se acord de operatori privai (furnizori, bnci) n condiii apropiate de cele practicate pe pia (rata dobnzii, durat, mod de ealonare a rambursrii). Alturi de aceste forme de credit, se ntlnesc i altele avnd caracter de ajutor acordate de state prin guvernele acestora sau prin instituii publice specializate. Creditele externe din resurse publice se acord n condiii mai avantajoase dect cele practicate de operatorii privai (dobnzi sub nivelul pieei, durate de rambursare mai lungi, perioade de graie). Crediteleajutoare din resurse publice se acord pe baze bilaterale sau multilaterale i urmresc favorizarea dezvoltrii economice a rii beneficiare.
100
Creditele-ajutoare bilaterale sunt legate, nu se pot folosi dect pentru achitarea unor importuri de bunuri i servicii din ara donatoare. n mod obinuit, creditele ajutoare nu sunt garantate de asigurtorii de credite ci rmn n sarcina statului. Asigurarea creditelor de export acoper o multitudine de riscuri de export care vor fi grupate n funcie de momentul cnd survine riscul i de natura acestuia. Privite prin prisma momentului cnd survin, riscurile acoperite prin asigurarea creditelor de export se refer la perioada premergtoare semnrii contractelor, fie la perioada posterioar acesteia. Forme de asigurare premergtoare ncheierii contractului la export Pentru a ptrunde cu produsele sale pe o pia strin, un agent economic este obligat s prospecteze acea pia pentru a se convinge dac i n ce condiii ar putea s exporte pe piaa respectiv. Prospectarea pieei externe reclam cheltuieli din partea exportatorului potenial, fr s existe certitudinea c aciunea sa va avea succes, va face posibil ncheierea de contracte de export. Chiar dac n unele ri exist practia suportrii de stat a unei pri din cheltuielile de prospectare pentru cheltuielile care rmn n sarcina agentului economic, riscul insuccesului comercial al aciunii de prospectare nu poate fi neglijat. Pentru protejarea sa mpotriva unei asemenea risc, exportatorul potenial poate ncheia o asigurare de prospectare la un organ specializat n astfel de asigurri. n cazul unor obiective importante viznd livrri de produse, executrii de lucrri sau prestrii de servicii peste granie de valori mari, concurena internaional capt forme ascuite. Unii ageni economici pentru a se plasa pe o poziie mai avantajoas n competiia la care particip prezint oferte ferme valabile pe o anumit perioad de timp. Modificarea condiiilor economice (pre, dobnd, curs valutar, condiii de finanare) n perioada de valabilitate a ofertei ferme fa de cele avute n vedere la ntocmirea acesteia, poate s antreneze pentru agentul exportator, n cazul adjudecrii comenzii, o pierdere ce nu poate fi recuperat de la importator. Ofertantul este obligat s depun o cauiune n favoarea cumprtorului care s-i garanteze c ofertantul n ipoteza adjudecrii tranzaciei, va semna contractul extern n condiiile prevzute n oferta prezentat. Se pot ncheia asigurri mpotriva riscurilor pe care le incumb remiterea de exportator de oferte ferme pe perioade ndelungate de valabilitate.
101
Forme de asigurare posterioare ncheierii contractului Dup ncheierea contractului de export pot s survin dou categorii de riscuri: a) unele n intervalul de timp cuprins ntre momentul semnrii contractului de export i cel al livrrii la extern a produselor comandate nsoite de documente legale; b) altele n perioada de livrare pe credit a produselor i pn la ncasarea contravalorii acestora. n perioada producerii propriu-zise a bunurilor care fac obiectul contractului pentru exportator subzist riscul ntreruperii contractului din motive ce-i scap de sub control. n msura n care bunurile, lucrrile sau serviciile comandate au caracter de unicat i dup terminare nu mai pot fi valorificate ctre ali beneficiari, ntreruperea contractului genereaz pierderi pentru exportator. Riscul nregistrrii de pierderi pentru exportator, n aceast faz a derulrii contractului este risc de fabricaie. Dac exportatorul a depus o cauiune n favoarea cumprtorului care s garanteze n caz de necesitate restituirea avansului achitat la perfectarea contractului sau o garanie de calitate, atunci exportatorul pierde dreptul asupra garaniei. n cazul lucrrilor de cooperare internaional, (executarea de exportator a unor obiective la cheie n strintate sau a unor lucrri cu ajutorul echipamentelor, mainilor i materialelor i care urmeaz a fi repartizate, dup realizarea contractului) exist riscul ca acele valori materiale aparinnd exportatorului s nu mai poat fi readuse n ara de origine din motive politice. n decursul contractului comercial, perioada de fabricaie se poate ntinde pe o perioad ndelungat de timp. n condiii de inflaie, creterea rapid a preurilor interne ar putea s ridice costurile de fabricaie ale furniturii nct contractul s nregistreze pierderi n loc de beneficii. Riscul majorrii produselor interne poate fi protejat printr-o garanie a riscurilor economice. Dup livrarea produselor ( pierderea lucrrilor executate sau prestarea serviciilor) de ctre partenerul extern, pentru furnizor apare riscul de neplat la termen a contravalorii acestora de clientul extern. Societatea de asigurare clasic sau un organism de asigurare specializat care acioneaz din ordinul i pentru contul statului poate s protejeze exportatorul mpotriva unui asemenea risc. Garantarea riscului
102
de credit se acord de asigurtorul creditului fie exportatorului (n cazul creditului furnizor), fie bncii (n cazul creditului cumprtor). Cauiunile depuse de exportator n favoarea cumprtorului prin care garanteaz buna calitate a executrii contractului sau restituirea avansului primit de la cumprtor n cazul nendeplinirii obligaiilor contractuale de furnizor, pot fi valorificate n condiiile stabilite. n aceasta faz a derulrii contractului de export mai pot s apar i riscul schimbului valutar. Chiar dac clientul (debitorul) extern i-a onorat la termen angajamentul asumat fa de furnizor n cazul creditului funizor n cazul sau fa de banc, n cazul creditului cumprtor asupra exportului poate s planeze riscul nregistrrii unui pierderi rezultate din diferena ntre cursul valutar existent la ncheierea contractului i cel practicat la achitarea creditului. mpotriva riscului de schimb valutar, exportatorul poate s ncheie o asigurare care s-l protejeze n astfel de mprejurri . Riscurile creditului la export au fost abordate prin prisma momentului cnd acesta se manifest. O asfel de abordare vizeaz natura riscurilor respective, care face deosebire ntre riscurile comerciale, riscurilor politice, valutare sau economice. Riscurile comerciale, denumite i riscuri de neplat sunt legate de comportamentul cumprtorului fa de furnizorul su. Cnd cumprtorul extern este o persoan fizic sau juridic privat, acesta prezint riscul de neplat. mpotriva lui se poate aciona n justitie pentru a-l obliga s-i respecte angajamentul asumat prin contract. mpotriva cumprtorului public care se derobeaz la ndeplinirea obligaiilor contractuale ce i-a asumat, nu exista cale de atac n justiie. Din aceast cauz riscul de neplat din partea cumprtorului privat este considerat risc comercial, n timp ce acelai risc provenind din partea unui cumprtor de drept public este condiderat risc politic. Riscurile politice Noiunea de risc politic are o sfer larg de cuprindere n care intr: riscul politic propriu-zis ca i riscul de neplat din partea cumprtorului public i riscul de netransfer al valutei ctre furnizor. Riscul politic propriu-zis se refer la rzboi, revoluie, etc i la actele autoritilor publice (naionalizare, rechiziie, sechestrare, interzicerea sau restrngerea importului anumitor produse, limitarea transferului valutar, interzicerea repatrierii activelor aparinnd unor persoane strine) care mpiedic executarea contractului.
103
Caracter politic are i msura luat de o autoritate public din ara exportatoare de a interzice exportul unui anumit produs contractat i aflat n perioada de fabricaie. Executarea unui contract poate fi influenat de msurile luate de o ar ter. Unele organisme de asigurare asimileaz riscul de neplat al unui contact de export ncheiat ca un partener de drept public, cu riscul politic. Riscul de netransfer a valutei ctre exportatorul care a acordat un credit furnizor sau ctre banca creditoare, n cazul creditului-cumprtor, apare atunci cnd furnizorul nu poate intra n posesia valutei reprezentnd contravaloarea exportului su pentru c autoritatea monetar nu transfer suma datorat de agentul importator furnizorului su i pentru care el a depus echivalentul n moneda local. Acest refuz de transfer de valut capt caracterul unui risc politic fiind generat de o msur luat de o autoritate public, iar nu de incapacitatea de plat a clientului su. Riscurile catastrofale Unii asigurtori de credite la export asimileaz catastrofele naturale produse pe teritoriul altei ri dect a exportatorului riscului politic. n cazul unei catastrofe un asigurtor obinuit acoper dispariia sau avarierea bunurilor asigurate iar un asigurtor de credite la export, acoper imposibilitatea cumprtorului de a intra n posesia bunurilor comandate sau de a le achita la scaden. Riscurile valutare sau economice n cadrul acestora intr: riscul de schimb valutar, riscul creterii costurilor de fabricaie ale produsului care face obiectul exportului i riscul fluctrii ratei dobnzii. Riscul de schimb valutar apare atunci cnd moneda rii exportatorului i moneda rii importatorului nu sunt legate ntre ele printrun raport de schimb fix. Aceasta face ca, cursul la care se efectueaz schimbul celor dou monede s evolueze de la o perioad la alta provocnd efecte negative sau pozitive pentru exportator. Pentru a se proteja mpotriva riscului de schimb valutar, exportatorul cere plata la termen ca i banca creditoare care a acordat un mprumut importatorului, poate s recurg la diverse soluii. a) s contracteze un import n moneda clientului su sau ntr-o alt moned, astfel nct riscul de schimb valutar, aferent angajamentului de
104
plat exprimat ntr-o alt moned dect cea naional s completeze riscul de schimb aferent creanei sale. Aceast soluie trebuie s opereze cu sume identice de ncasat din strintate i de pltit ctre strintate, scadente la aceeasi dat i s prezinte acelai risc de schimb valutar sau unul apropiat. b) Exportatorul s vnd produsul su la un curs dinainte fixat. Exportatorul evit riscul nregistrrii unei influene negative din fluctuarea cursului valutar dar i pe cel al realizrii unei influene favorabile. Fiecare dintre aceste soluii prezint avantaje i dezavantaje i uneori prezint dificulti tehnice de aplicare. Exportatorul se adreseaz unui asigurtor de credite la export pentru a-I oferi protecia necesar mpotriva acestui risc. Exportatorul este supus riscului de schimb valutar nu numai cnd vinde cu plata la termen exprimat ntr-o alt moned dect a sa, dar i atunci cnd ncheie el nsui contracte de subantrepriz cu plata la termen n moneda antrepenorului sau ntr-o alt moned. Asigurtorul de credite la export acoper riscurile de schimb valutar ce apar n ambele mprejurri. Riscul creterii costurilor de fabricaie ale produsului care face obiectul exportului apare ca urmare a fenomenelor inflaioniste ce se manifest pe piaa rii exportatorului la produsele cu ciclu lung de fabricaie, acest risc este pronunat i poate face ca creterea costurilor s fie rapid nct s depeasc marja luat n antecalcul iar tranzacia s se soldeze cu pierdere. Dac exportatorul din motive de pruden include n costuri o marj mai mare, poate ajunge la un nivel al preului de ofert care l face necompetitiv. Dac exportatorul solicit includerea n contractul comercial a unei clauze de revizuire a preului, aceast soluie s-ar putea s nu-I convin importatorului. Pentru protejarea intereselor sale, exportatorul solicit asigurtorului creditelor la export o asigurare mpotriva riscurilor economice. Riscul flucturii ratei dobnzii percepute la creditul-furnizor ca i la creditul-cumprtor. Cnd se fixeaz rata dobnzii e care importatorul o va plti exportatorului pe perioada valabilitii creditului-furnizor sau bncii creditoare pe perioada valabilitii creditului-cumprtor, furnizorul trebuie s in cont de nivelul dobnzii la care acesta va putea s-i procure banii necesari pentru refinanare. Dac dobnda pieei manifest tendin de majorare, trebuie s se in seama la ncheierea contractului de mprumut cu dobnd fix. La un contract cu dobnd fix exist riscul ca
105
dobnda pieei s fie superioar celei fixe prevzute n contract dezavantajnd pe exportatorul creditor sau pe banca creditoare. Pentru protejarea exportatorilor i a bncilor de riscul flucturii dobnzii la creditele acordate de acestia se aplic soluii diferite. n unele ri, mecanismele de refinanare a exportului cu rate ale dobnzii fixe sunt administrate de instituii publice. Statul suport o parte din dobnd pe care trebuie s o plteasc exportatorul cnd se mprumut pe pia pentru a-i completa resursele sale financiare; o alt soluie const n stabilirea dobnzii percepute de bnci de la clienii lor externi. Diferena dintre dobnda pieei (mai mare) i dobnda fixat, ncasat de la clientul extern se sport de stat pe toat durata de valabilitate a contractului de credit. Indiferent de formele organizatorice i de statutele lor juridice, organismele specializate n asigurarea creditelor de export-import ncheie aproximativ aceleai genuri de asigurare, folosesc aceleai tipuri de polie, practic prime de asigurare difereniate. Pe lng asigurrile avnd trsturi caracteristice identice sau foarte apropiate, standard, unele organisme de asigurare specializate mai practic i alte tipuri de asigurare. Export Credit, Guatrantee Departament (ECGD) din Marea Britanie ncheie asigurri pentru garanii mpotriva pretenilor nejustificate ale cumprtorilor, asigurri pentru investiiile din strintate, asigurri mpotriva riscului care poate s apar ca urmare a fluctuaiei cursului de schimb al valutei n care se efectueaz plata; COFACE din Frana ncheie asigurri pentru riscuri valutare, asigurri mpotriva creterii costurilor de fabricaie al produsului destinat exportului ca urmare a inflaiei, asigurri pentru garanii; NCM din Olanda ncheie asigurri pentru riscuri de schimb valutar, asigurri suplimentare pentru garanii i contragaranii, asigurri pentru utilaje de construcii; HERMES din Germania ncheie asigurri pentru contractele de leasing, asigurri privind riscul investiilor de capital, asigurri pentru garanii, asigurri pentru riscurile de schimb valutar. Instituto nazionale delle assicurazione i sezione speciale per assicurazione del credito all esportazione din Italia ncheie asigurri pentru: riscurile de schimb valutar, garanii, investiii directe n strintate, studii de pia, contracte publice. Indiferent de formele organizatorice, prin activitatea pe care o desfoar, prin formele de asigurare pe care le ncheie, prin facilitile pe
106
care le acord, organismele specializate urmresc promovarea exportului rilor lor, creterea producerii exporturilor rilor lor n exportul mondial, ptrunderea produselor rilor lor pe mai multe piee. Furnizarea sprijinului de care au nevoie agenii economici din rile lor pentru creterea competitivitii i siguranei exportului pe pieele externe. Asigurarea creditului la export are anumite limite, acord protecia cuvenit asiguratului n limitele i n condiiile stabilite. Pierderea suferit de asigurat trebuie s rezulte dintr-un risc cuprins n asigurare, indemnizaia cuvenit asiguratului se achit acestuia la expirarea, termenului de ateptare, neplata creanei poate s fie provocat de cauze care nu in de incapacitatea de plat a clientului ci de dificulti tehnice; o parte din risc, cteva procente rmne n sarcina asiguratului, operaia de export-import trebuie s fie facut cu respectarea reglementrilor de comer exterior ale rii exportatoare ca i ale celei importatoare, asigurarea creditului la export nu acoper pierderile decurgnd dintr-un litigiu existent ntre furnizor i cumprtor sau ntre mprumuttor i mprumutat. Asigurarea creditului de stat se poate face numai atunci cnd operaia prezint interes pentru economia naional. Evoluia pe pia a asigurrii creditelor de export n perioada crizei economice mondiale multe ri s-au confruntat cu dificulti care le-au pus n imposibilitatea de a-i onora la termen angajamentele asumate de creditorii externi. Multe ri din lipsa resurselor valutare necesare achitrii serviciului datoriei externe au fost obligate s solicite creditorilor reealonarea datoriei externe ajunse la scaden. Acest fapt a fost determinat de: - scumpirea necesar a petrolului brut de rile membre OPEC, - majorarea ratei dobnzii pe piaa capitalurilor de mprumut, - exacerbarea protecionismului de rile dezvoltate, - greelile de politic economic, financiar monetar ale unor ri importatoare de capital. La nencasarea creanelor externe au contribuit i contribuie i alte cauze de natur politic: - izbucnirea unor conflicte armate n anumite regiuni ale lumii, - rsturnarea unor guverne prin lovituri de stat sau shimbarea unor regimuri politice; - dezmembrarea unor state cu structur federal, - instituirea embargoului mpotriva unor state.
107
Evenimentele politice au un impact puternic asupra creterii economice n rile n care acestea se produc i asupra relaiilor comerciale i financiare internaionale. Exportatorii se tem mai mult de riscurile politice dect de cele comerciale. Pentru a se pune la adpost de consecinele unor asemenea pericole, firmele exportatoare i bncile creditoare solicit organismelor guvernamentale specializate garantarea sau asigurarea creditelor pe care le acord unor parteneri externi care prezint riscuri de ar mai accentuate. Dup 1982 organismele guvernamentale de asigurare a creditelor au achitat asigurailor indemnizaii n sume ce depau primele de asiguarare ncasate, pentru soldul negativ al operaiilor financiare anuale, apelnd la fondurile de rezerv anterior constituie. Pentru a depi aceast situaie financier critic, organismele guvernamentale de asigurare a creditelor au luat msuri: 1- au ncetat s primeasc n asigurare creditele acordate rilor aflate n incapacitatea de plat sau pe cale de ajunge ntr-o asemenea situaie, au stabilit plafoane de angajamente pentru rile care beneficiau de asigurarea nelimitat sau au redus plafoanele anterioare pentru altele, 2- au redus procentul de indemnizare a pagubei majornd corespunztor franiza; 3- au prelungit termenul la care plata indemnizaiei de asigurare devine exigibil n sperana c ntre timp debitorul va gsi soluii pentru achitarea creditului restant; 4- au majorat primele de asigurare percepute; 5- au restrns sfera de aplicare a asigurrii. Prin msurile luate, organismele guvernamentale de asigurare a creditelor au urmrit mbuntirea raportului dintre primele ncasate i indemnizaiile datorate i realizarea echilibrului financiar prin transferarea pierderilor provocate de riscurile politice asupra asigurailor. Separat de msurile luate n relaiile lor cu asiguraii, organismele guvernamentale de asigurare a creditelor au acionat i pe linia intensificrii colaborrii lor cu marii asigurtori privai internaionali pentru limitarea efectelor negative ale riscurilor politice asigurate. Este vorba de participarea la asigurarea unor riscuri politice n calitate de coasigurtori i de primirea i cedarea reciproc n reasigurare a unor pri importante din riscurile politice subscrise. Problema riscului de schimb valutar a cptat o importan mai mare de cnd principalele monede convertibile fluctueaz liber la pia.
108
Riscurile de schimb valutar apar ca urmare a faptului c n relaiile dintre asigurat i asigurtor se folosesc dou monede: moneda naional i o alt moned n care a fost libelat contractul de export. Cursul la care valuta clientului extern se preschimb n moneda naional a exportatorului (banca creditoare) fluctueaz de la o zi la alta, n schimbul valutar apar inevitabil influene financiare care avantajeaz sau dezavantajeaz pe asigurat. Asiguratul poate solicita asigurtorului s insereze n contractul de asigurare o clauz de schimb valutar n baza creia acesta din urm preia asupra sa riscul valutar.
109
CAPITOLUL VI ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL 6.1. Trsturile asigurrilor de rspundere civil Prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite condiii care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ: 1- este necsar svrirea de asigurat a unei fapte ilicite ex.producerea unui accident de ctre conductorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulaie; 2- trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, a unei pagube produse de asigurat terei persoane accidentate; 3- se impune s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs accidentul i prejudiciul adus terei persoane pgubite. 4- este necesar s se poat constata culpa asiguratului care a svrit fapta ilicit ce a condus la producerea accidentului. Dac una din condiiile artate nu este ndeplinit, nseamn c de fapt nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de rspundere civil. Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite particulariti. Obiectul asigurrilor de rspundere civil l reprezint tocmai prejudiciul adus unor tere persoane de asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri: autovehicule, cldiri i diferite construcii, etc. Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce la decderea din drepturi a acestora n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una din condiiile de baz care se
110
cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. Este necesar ca ntre prejudiciul produs de asigurat terelor persoane i fapta ilicit a acestuia s existe n toate cazurile un raport de cauzalitate. n asigurrile de rspundere civil, spre deosebire de asigurrile de persoane, n calitate de beneficiari pot aprea numai tere persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurrii. Aceste persoane, cu toate c de cele mai multe ori primesc despgubirea sau suma asigurat direct de la societatea de asigurare, ele au dreptul de a aciona n justiie dect pe asigurat. Din contractul de asigurare ncheiat n cazul asigurrii de rspundere civil, nu rezult raporturi juridice ntre societatea de asigurare i terele persoane pgubite. Dac la asigurrile de bunuri, ca i la cele de persoane, suma asigurat se poate plti n ntregime o singur dat sau n mai multe etape, caz n care ea se diminueaz de fiecare dat cu despgubirile i sumele asigurate parial achitate cu prilejul producerii unor riscuri, la asigurrile de rspundere civil situaia se prezint diferit. La acestea din urm, suma asigurat ramne la acelai nivel pe toat durata asigurrii. La fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate indiferent de numrul de cazuri asigurate care au avut loc n perioada de valabilitate a asigurrii. Practic, pot aprea i situaii cnd asigurtorul pltete despgubiri al cror total, pe ntreaga durat a asigurrii, ntrece cuantumul sumei asigurate. Specific pentru asigurrile de rspundere civil este faptul c n unele cazuri, suma asigurat pe care asigurtorul o pltete terilor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit, ex. asigurarea de rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule. Asigurarea de rspundere civil acoper prejudiciile care sunt urmare producerii unui accident pentru care asiguratul datoreaz, conform legilor n vigoare, despgubirea cuvenit terilor persoane pgubite. Baza juridic a achitrii despgubirilor este rspunderea pe care asiguratul o are n calitatea sa de deintor al unor bunuri a cror utilizare poate da natere unor accidente. Dac asiguratul nsui este victima accidentului el nu are dreptul de a ncasa de la asigurtor n cadrul asigurrilor de rspundere civil ci numai n cadrul asigurrilor de persoane sau a asigurrilor de bunuri. Prin toate primele de asigurare asiguratul este dinainte scutit de obligaia achitrii unor despgubiri cuvenite terelor persoane pgubite sau
111
vtmate, al cror volum nu se cunoate ci se poate doar estima pe baza calculului probabilitilor, asigurrile de rspundere civil sunt considerate drept cele mai importante dintre toate genurile de asigurri. Asigurrile de rspundere civil pot fi grupate dup mai multe criterii: 1. Dup modul de reglementare din punct de vedere juridic, asigurrile de rspundere civil pot fi clasificate n asigurri de rspundere civil prin efectul legii i asigurri de rspundere civil facultative. 2. Dup obiectul lor, asigurrile de rspundere civil pot fi grupate n asigurri de rspundere civil izvorte din deinerea i utilizarea mijloacelor de transport i n asigurri de rspundere civil legal sau general.
6.2. Cadrul general i cuprinderea n asigurare Prin legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romania, asigurarea de rspundere civil a rmas unica asigurare obligatorie din ara noastr. Motivaia instituirii obligativitii pentru asigurarea de rspundere civil auto este lagat de creterea ntr-un risc accelerat a numrului autovehiculelor care circul pe drumuri publice i corespunztor de sporirea pagubelor sau vtmrilor corporale produse prin accident de circulaie. Protejarea victimelor accidentelor de circulaie a cptat o arie de interes social, asigurarea de rspundere civil neputnd a fi lsat la opiunea fiecrui proprietar de autovehicule. Din acest motiv, asigurarea de rspundere civil pentru accidente auto a fost instituit prin lege, pn n 1996, singura societate de asigurri autorizat s o practice fiind ASIROM S.A. Ea a avut mult vreme un rol de protecie social, legiuitorul neurmrind aezarea ei pe baze rentabile. Primele de asigurare erau foarte mici n raport cu despgubirile pltite, rata daunei situndu-se mult peste 100 de procente. De aceea, ASIROM S.A a fost practic obligat s practice acest tip de asigurare. Dup 1996, s-a cutat rentabilizarea acestei asigurri prin lege, primele de asigurare fiind stabilite ntr-un raport mai bun fa de nivelul maxim al despgubirii acordate i adoptate la eroziunea monetar
112
continu. n paralel odat cu dezvoltarea piei asigurrilor i cu apariia unor asigurtori puternici au fost avizai i ali asigurtori pentru practicarea asigurrii de rspundere civil auto prin efectul legii precum ARDAF S.A, UNITA S.A., ASIT S.A, OMNIASIG S.A .a.m.d. Conform Hotrrii Guvernamentale 906/1998, pentru obinerea autorizaiei de a practica asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule, n conformitate cu prevederile legii, asigurtorii solicitani trebuie s ndeplineasc cumulativ urmtoarele condiii: 1. S dispun de o reea teritorial proprie format din cel puin dou uniti n fiecare jude, 2. S dispun la fiecare sucursal de personal propriu specializat n activitatea de constatare i de lichidare a daunelor auto; 3. S practice asigurri facultative de autovehicule; 4. S dispun de rezerve de prime i rezerve de daune suficiente pentru acoperirea datoriiilor rezultate din practicarea activitii de asigurare n anii anteriori celui pentru care se solicit autorizaia respectiv. n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule sunt incluse toate persoanele fizice i juridice care dein autovehicule nmatriculate n Romnia i autorizate s circule pe drumurile publice. Alturi de acestea, sunt cuprinse n asigurare i persoanele care intr pe teritoriul Romniei cu autovehiculele nmatriculate n strintate dar neasigurate pentru rspunderea civil sau ale cror asigurri expir n perioada n care se afl pe teritoriul rii noastre. 6.3. Prima de asigurare Nivelul primelor de asigurare se difereniaz pe categorii de autovehicule i pe categorii de asigurai persoane fizice sau juridice n funcie de capacitatea cilindric, masa maxim autorizat, numrul de locuri, utilizare. Pentru autovehiculele nmatriculate n strintate care nu posed documente de asigurare internaionale valabile i n Romnia, primele de asigurare sunt stabilite separat. Primele de asigurare sunt datorate societii de asigurare alese de asigurat la data eliberrii autorizaiei provizorii de circulaie sau de la data
113
nmatriculrii autovehicului n circulaie corespunztor timpului rmas pn la finele anului, calculat n luni ntregi. n cazul plii anticipate i integrale a primelor de asigurare asiguratul beneficiaz de o reducere cu 10% a lor, neachitarea la scaden a primelor de asigurare are drept efect cderea din drepturile de asigurat pn la plata acestora i suportarea rspunderii civile fa de eventualele tere persoane pgubite pe cheltuial proprie a asiguratului. Pentru persoanele care intr pe teritoriul Romniei autovehicule nmatriculate n strintate dar neasigurate sau ale cror asigurri expir pe timpul ct se afl n ara noastr, primele de asigurare se stabilesc i se percep astfel: 1. n mod obligatoriu, la intrarea autovehicului pe teritoriul Romniei, la punctele de trecere a frontierei, n cazul persoanelor care intr pe teritoriul Romniei cu autovehicule nmatriculate n strintate dar neasigurate. 2. Cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a documentelor de asigurare, la unitile teritoriale ale asigurtorilor autorizai, n cazul persoanelor care se afl pe teritoriul Romniei cu autovehicule nmatriculate n strintate i ale cror asigurri expir n perioada n care se afl n Romnia. Pentru autovehiculele care se radiaz din circulaie, primele de asigurare aferente perioadei rmase pentru care s-a pltit asigurarea calculat n luni ntregi, se restituie asiguratului la cererea scris a acestuia nsoit de documentele doveditoare. Dovada plii primelor de asigurare revine asiguratului, nscrisul constatator fiind chitana, ordinul de plat sau alt document probator al plii. Dovada existenei asigurrii obligatorii de rspundere civil o constituie tichetul de asigurare emis de asigurtorii autorizai s practice aceast asigurare n Romnia sau documentele internaionale de asigurare de rspundere civil auto, eliberate de societi de asigurare din strintate, cu valabilitate pe teritoriul Romniei.
114
6.4. Rspunderea asigurtorului n cazul asigurrii de rspundere civil pentru accidente auto, rspunderea societii asigurtoare ncepe astfel: 1. dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-a pltit prima de asigurare n numerar sau pe baza ordinului de plat vizat de banca la care asiguratul are deschis contul de disponibil i s-a eliberat documentul care atest ncheierea asigurrii, n cazul neplii la termen a primelor datorate. 2. Din momentul plii primei de asigurare n numerar sau pe baza ordinului de plat i n conformitatecu data intrrii n vigoare a asigurrii nscris n tichetul de asigurare pentru situaiile n care prima aferent unei perioade este pltit la scaden. 3. Din momentul plii primei de asigurare i al eliberrii tichetului de asigurare, dar nu mai devreme de data eliberrii autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii autovehiculului. Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24 a ultimei zile de valabilitate nscrise n tichetul de asigurare pentru care s-a pltit prima de asigurare datorat sau anterior acestei date n momentul radierii autovehiculului. 6.5. Despgubirea de asigurare n acelai accident, indiferent de numrul persoanelor rspunztoare de producerea pagubelor, asigurtorul acord despgubiri inclusiv pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil. Asigurtorii autorizai de Oficiul de Supraveghere a Activitii de Asigurare i Reasigurare s practice asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube cauzate prin accidente de autovehicule, acord, n baza primelor de asigurare pltite, despgubiri pentru prejudiciile de care asigurtorii rspund, n baza legii, fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule care au loc pe teritoriul Romniei i pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil.
115
Se pltesc despgubiri indiferent de locul n care a fost produs accidentul de autovehicul, att n timpul deplasrii, ct i n timpul staionrii pentru pagube produse de existena sau de funcionarea dispotitivelor sau instalailor montate pe autovehicul i pentru pagubele cauzate de remorci, semiremorci sau atae, dar numai att timp ct acestea sunt ataate la un vehicul asigurat. n situaia n care ntr-un accident auto persoanele implicate apar att n calitate de victim (teri pgubii) , ct i de vinovai de producerea unei pagube, msura rspunderii fiecruia se stabilete numai pentru paguba produs din culp aa cum rezult din acte. Dac din acte nu rezult msura rspunderii fiecrei persoane, aceasta se va stabili n cote egale n raport cu numrul prilor implicate n accident. Excepile de la acordarea despgubirilor Prin normele de aplicare a asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule, asigurtorii au stabilit excepiile de la acordarea despgubirii de asigurare astfel: - dac ntr-un accident auto deintorul sau conductorul autovehicolului asigurat nu are rspundere civil, pentru c accidentul a fost produs dintr-un caz de for major, din culpa exclusiv a persoanei pgubite sau din culpa exclusiv a unei tere persoane; - dac pagubele au fost cauzate unui autovehicul sau oricrui alt bun aparinnd aceleiai persoane fizice sau juridice. Pentru pagubele cauzate, n cazul n care deintorul autovehiculului nu face dovada valabilitii asigurrii obligatorii de rspundere civil; Pentru pagubele situate sub limita franizei; Pentru partea de prejudiciu care depete limitele maxime ale despgubirilor de asigurare prevzute de actele normative n vigoare la data producerii accidentului produs n unul i acelai accident indiferent de numrul persoanelor pgubite i de numrul persoanelor rspunztoare de producerea pagubei; Amenzile de orice fel i cheltuielile penale la care ar fi obligat deintorul sau conductorul autovehiculului; Cheltuielile fcute n procesul penal de persoana rspunztoare de producerea pagubei, chiar dac n cadrul procesului penal s-a soluionat i latura civil; Sumele pe care conductorul autovehiculului rspunztor de producerea pagubei este obligat s le plteasc deintorului care I-a
116
ncredinat autovehiculul asigurat, pentru avarierea sau distrugerea acestui autovehicul; Pentru pagubele produse persoanelor sau bunurilor acestora, dac ntre deintorul autovehiculului care a cauzat accidentul sau conductorul auto rspunztor i persoanele pgubite a existat un raport contractual; Pentru pagubele produsde la locul de munc de dispozitivele sau instalaiile montate pe autovehicule, atunci cnd acestea sunt utilizate cautilaje sau instalaii de lucru; Pentru pagubele cauzate ca urmare a transportului de produse periculoase cu ocazia cruia aceste produse au determinat sau au agravat producerea pagubei; Pentru preteniile referitoare la reducerea valorii bunurilor dup reparaie. Stabilirea despgubirilor cuvenite terilor pgubii Pe baza conveniei dintre asigurai, persopanele pgubite i asigurtori, stabiliorea indemnizaiei de asigurare cuvenit terilor pgubii se face obinuit pe cale amiabil, pe baza unei convenii ntre asigurai, persoanele pgubite i asigurtor atunci cnd din actele ncheiate de organele de poliie, de unitpile de pompieri sau de celelalte autoriti publice cu competene n constatarea i corectarea accidentelor de autovehicule i din ntiinrile asigurailor rezult cu certitudine rspunderea civil a deintorului sau a conductorului autovehiculului asigurat n producerea pagubei, iar persoana pgubit face dovada prejudiciului material suferit. n cazul avarierii sau al disttugerii bunurilor, dac autoritile publice au ntocmit acte cu privire la cauzele i la mprejurrile producerii accidentului de autovehicul ori la pagubele cauzate, acestea pot fi dovedite prin orice mijloc legal de prob. Pentru stabilirea despgubirii pe baza conveniei dintre asigurai persoanele pgubite i asigurtori, acetia din urm vor face constatri i vor trage concluzii cu persoana rspunztoare de producerea pagubei, la cauzele i la mprejurrile producerii accidentului, pe baza declaraiei scrise a asiguratului i a altor dovezi prezentate, coroborate cu investigaii n legtur cu dinamica accidentului, cu localizarea acestuia i cu privire la cuantumul pagubelor produse. Asigurtorul acord despgubiri nu numai pentru pagubele - avarii dar i pentru pagubele- cheltuieli: acoperirea cheltuielilor fcute n vederea limitrii pagubelor, dac sunt necesare n urma accidentului, justificate cu acte;
117
acoperirea cheltuielilor de transport al autovehicului la atelierul de reparaii din Romnioa, cel mai apropiat de locul accidentului care poate face reparaia sau la locul cel mai apropiat de adpostire a autovehicului. Excepii de la stabilirea despgubirii cuvenite terilor pgubii pe cale amiabil. Exist situaii n care despgubirile nu pot fi stabilite pe baza conveniei dintre asigurat, asigurtor i persoanele pgubite i acestea sunt expres menionate de legiuitor astfel: atunci cnd persoanele care formuleaz pretenii de despgubire sunt soul (soia) sau rude de gradul I, dac se formuleaz pretenii de despgubiri sub forma unor prestaii bneti periodice precum i n cazul n care pentru aceste prestaii se solicit o sum global, cnd se formuleaz pretenii avnd ca obiect daunele morale: dac nu se pot trage concluzii cu privire la persoana rspunztoare de producerea pagubei, la cauzele i mprejurrile producerii accidentului i cuantumul pagubelor produse, n cazul n care accidentul de autovehicul face obiectul unui proces penal. Despgubiri.le se pltesc de asigurtor nemijlocit persoanelor fizice sau juridice pgubite, n msura n care acestea nu au fost despgubite de asigurat. Dac ns, asiguraii dovedesc c au efectuat deja pli ctre terii pgubii n contul pagubelor provocate, societatea de asigurare le deconteaz asigurailor contravaloarea plilor efectuate pentru rspunderea civil. n anumite situaii, asigurtorul recupereaz de la persoana vinovat de producerea pagubei pltite fcute de terii pgubii, astfel: - dac accidentul a fost produs cu intenie; - accidentul a fost produs n timpul comiterii unei infraciuni svrite cu intenie; - accidentul a fost produs n timpul ct autorul infraciunii svrite cu intenie ncearc s se sustrag de la urmrire; - persoana rspunztoare de producerea pagubei a condus autovehiculul fr consimmntul asiguratul. Tehnica stabilirii despgubirii La stabilirea despgubirii n cazul avarierii sau distrugerii bunurilor se iau ca baz de calcul pretenile formulate de terii pgubii avndu-se n vedere prevederile legale, acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor fr a depi valoarea acestora din momentul producerii
118
accidentului i nici limita maxim a despgubirilor de asigurare, prevzut de normele legale n vigoare la data producerii accidentului. D P D Vm p e a D Lm a x d D- despgubirea, P- cuantumul pagubei, Lm a x d limita maxim a despgubirii de asigurare, Vm p e a - valoarea autovehiculului la data producerii accidentului. La stabilirea despgubirii de asigurare se ine seama i de proveniena i locul nmatriculrii autovehiculului pentru care s-a fcut asigurarea, de felul bunului avariat, de circumstanele producerii accidentuloui, de faptul dac n urma evenimentului s-au produs vtmri corporale sau a rezultat decesul acestora. Stabilirea despgubirii n cazul n care au fost avariate sau distruse autovehicule nmatriculate n Romnia care aparin rezidenilor romni. n acest caz, despgubirile pentru autovehicule nu pot depi cuantumul pagubei (P) i nici diferena ntre valoarea autovehiculului la data producerii accidentului (Vm p e a ) i valoare armas (Vr) D P D Vm p e a - Vr Valoarea rmas valoarea acelor pri din autovehicul rmase neavariate fr a se putea depi 25% din valoarea autovehivulului la data producerii accidentului. Cuantumul pagubei produse autovehiculelor este egal cu costul reparaiilor (Cr ) prilor componente sau al pieselor avariate ori cu costul de nlocuire (C) al acestora inclusiv cheltuielile pentru materiale, cele de demontare i montare aferente reparaiilor i nlocuirilor necesare ca urmare a pagubelor produse prin accidentul de autovehicul respectiv, din care se scade valoarea eventualelor deeuri stabilit la preurile practcate de unitile de achiziie. P = Cr - Rr
119
Sau P = C - Rr Rr valoarea resturilor recuperabile Preurile prilor componente ale pieselor nlocuite noi i ale materialelor sunt cele practicate de unitile de specialitate la data producerii accidentului. Valoarea autovehiculului la data producerii accidentului (Vmpea) se stabilete sczndu-se din valoarea de nou (Vn) a acestuia uzura (Uz) aferent, adic: Vm p e a = Vn - Uz Cu privire la valoarea de nou, legiuitorul n funcie de proveniena i proprietarul autovehiculelor, a validat urmtoarele valori: a) Pentru autovehiculele care se comercializeaz n Romnia, preurile practicate de unitile de specialitate la data producerii accidentului; b) Pentru autovehiculele care nu se comercializeaz n Romnia, preurile de vnzare pracicate la data producerii accidentului, n ara n care s-a produs autovehiculul respectiv, transformate n lei la cursurile de schimb valutar n vigoare ja data accidentului. n lipsa acestor preuri se pot avea n vedere preurile corespunztoare din cataloagele despecialitate, c) Pentru autovehiculele de tipuri la care nu exist preuri stabilite sau pentru tipuri ori modele ce nu se mai fabric, valorile sunt stabilite prin asimilare cu preurile de vnzare practicate la data accidentului ale unor autovehicule cu caracteristici tehnice similare din pro0ducia intern sau extern corectate cu un ceficient de similitudine cupris ntre 0,75 i 1,00. Uzura autovehicululoui avariat se stabilete n raport cu vechimea, cu ntrebuinarea i cu starea de ntrebuinare a acestuia la data producerii accidentului, defereniat pe trei paliere: bun, medie, satisfctoare. Valoric, uzura (Uz) se calculeaz prin aplicarea coeficientului de uzur (Cu z) asupra valorii de nou a autovehiculului (Vn), la data producerii evenimentului asigurat, conform formulei: Uz = Vn x Cu z
120
Coeficientul de uzur se stabilete n funcie de gradul de ntrebuinare a autovehiculului, exprimat n km, i de vechimea n exploatare, exprimat n uniti de timp difereniat pe categorii de autovehicule d) Stabilirea despgubirii n cazul distrugerii bunuurilor aparinnd persoanelor strine sau cetenilor romni rezideni n strintate. n aceste situaii, dac nu sunt implicate persoane i fapte care s determine soluionarea unor cauze penale, despgubirile se pot stabili pe cale amiabil ntre asigurat i terul pltit, cu acordul asigurtorului. n cazul avarierii sau distrugerii bunurilor se vor avea n vedere urmtoarele prevederi: - dac autovehiculele avariate sunt nmatriculate n strintate, despgubirile acordate de asigurtor nu pot depi diferena dintre valoarea acestora la data producerii accidentului i valoarea rmas potrivit formulei: D Vm p e a - Vr Ct privete valoarea autovehiculelor la data producerii accidentului ea se stabilete n baya preurilor practicate n ara n care este nmatriculat autovehiculul ori n ara unde a fost fabricat autovehiculul n cauy. n lipsa acestor preuri, se vor avea n vedere valorile reale conform cataloagelor de specialitate. - dac reparaia se efectueay n strintate, despgubirile urmeay a se plti n valut. Costul reparaiei este cel prevzut n documentaia de reparaie avndu-se n vedere avariile constatate. n cazul autovehiculelor nmatriculate n strintate i avariate nu se pot deplasa prin for proprie se pltesc despgubiri i pentru urmtoarele cheltuieli: 75% din cheltuielile de transport al persoanelor care au efectuat voiajul cu autovehiculul avariat fr a se putea depi 75% din tariful prevzut pentru transportul l aclasa economic, transportul autovehiculului respectiv, pn cel mult la atelierul de reparaii din ara de domiciliu cu excepia cazurilor de daun total,
121
75% din cheltuielile de transport al mrfurilor aflate n autovehiculul avariat sau distrus, inclusiv n remorca tractat de aceeasta, pn la locul de destinaie. Toate cheltuierlile de natura celor de mai sus trebuie justificate cu acte de la societile de transport specializate. c) Stabilirea drepturilor acordate de asigurtor n cazul vtmrii corporale sau a decesului persoanelor. La stabilirea sumelor cuvenite n cazul vtmrii corporale sau al decesului persoanelor n urma unui accident de autovehicul, se iau ca baz de calcul veniturile nerealizate de acestea pe perioada ct au fost accidentate precum i preteniile formulate de persoanele pgubite, precum cheltuielile prilejuite de accident justificate cu acte, cheltuielile cu recuperrile medicale pe perioada incapacitii de munc, dac prin certificat medical, se recomand acest lucru, dar cu condiia ca acestea s nu depeasc salariul de baz minim lunar pe ar. n caz de deces, sumele indemnizate de asigurat au n vedere: cheltuielile de nmormntare, ns cel mult suma de 5 milioane lei pe baza nscrisurilor doveditoare, cheltuielile de transport justificate cu acte, de la localitatea unde a avut loc decesul pn n localitatea unde are loc nmormntarea, veniturile nete nerealizate i alte cheltuieli efectuate n perioada de la data producerii accidentului i pn la data decesului, dac acestea au fost cauzate de producerea accidentului. d) Stabilirea despgubirilor n cazul avarierii sau distrugerii altor bunuri Dac n urma unui accident produs de un autovehicul asigurat rezult n urma impactului avarierea sau distrugerea unor bunuri, despgubirile acordate terilor pgubii au n vedere natura pagubelor i bunurilor avariate sau distruse ex despgubirile pentru cldiri, construcii sau alte bunuri se stabilesc pe baza preurilor n vigoare la data producerii riscului asigurat sau pe baza documentaiilor tehnice verificate n prealabil de asigurtor. Despgubirile pentru animalele vtmate sau pierite se stabilesc pe baza valorii pe piaa local a animalului respectiv la data producerii riscului asigurat.
122
Avizarea i constatarea pagubelor Pentru recuperarea pagubelor produse terilor pgubii ca urmare aaccidentelor de autovehicule acestea trebuie s se adreseze societii de asigurare la care dentorul autovehiculului rspunztor de producerea accidentului are ncheiat asigurarea obligatorie de rspundere civil. n cazul n care cuantumul despgubirilor ca urmare a avarierii sau distrugerii bunurilor aparinnd mai multor persoane, n unul i acelai accident de autovehicul depete limita maxim prevzut denormele n vigoare la data producerii evenimentului asigurat, indiferent de numrul persoanelor pgubite i de numrul de persoanerspunztoare de producerea pagubei, despgubirile se acord n limita acestei sume proporional cu prejudiciul suferit de fiecare persoan pgubit. n cazul n care cuantumul despgubirilor ca urmare a vtmrilor corporale sau a decesului mai multor persoane, n unul i acelai accident de autovehicul, depete limita maxim prevzut de normele n vigoare la data accidentului, indiferent de numrul persoanelor pgubite i de numrul persoanelor rspunztoare de producerea pagubei, sumele se acord n limita acestei sume, proporional cu prejudiciul suferit de fiecare persoan pgubit fr ns a depi pentru fiecare persoan vtmat limita prevzut de normele n vigoare. Cu ocazia producerii unuia din evenimentele asigurate care incumb rspunderea civil a asiguratului fa de terii pgubii, inspectoratul de daune al societii de asigurare ntocmete un dosar de daune ale crui piese componente de baz sunt dovezile i actele eliberate de autoritile publice competente s constate i s cerceteze accidentele de circulaie ntiinarea fcut de asigurat privitoare la producerea evenimentului asigurat i procesul verbal de constatare a pagubelor. Din dosarul ntocmit de asigurtor, trebuie s rezulte circumstanele producerii evenimentului asigurat ntinderea pagubelor produse terilor pgubii pe baza unor acte doveditoare, mrimea despgubirii cuvenite terului pgubit i indemnizat pe baza asigurrii de rspundere civil pentru accidente de autovehicule. nainte de a fi pltite despgubirile calculate, dosarul de daune se supune controlului financiar preventiv i avizrii oficiului juridic i n final se aprob de conducerea societii de asigurare.
123
O dat cu plata despgubirii persoana pgubit va meniona n scris c a fost integral despgubit pentru pagubele suferite i nu mai are nici o pretenie de la asigurtor, n legtur cu paguba suferit. Convenia dintre asigurai, persoanele pgubite i asigurtori are caracter total neconvenionat i definitiv i stinge toate preteniile decurgnd din pagube pricinuite terilor pgubii i cunoscute la data realizrii conveniei cu excepia situaiei n care ulterior plii despgubirii pentru vtmri corporale, starea persoanei pgubite s-a agravat ori a intervenit decesul acesteia ca urmare a aceluiai accident. n cazurile n care nu se realizeaz acordul ntre pri (asiguratul i terul pgubit) cu privire la cuantumul despgubirilor cuvenite i acordate terilor pgubii, aceasta se poate stabili prin hotrre judectoreasc definitiv fr a mai fi nevoie de ncuviinarea asiguratului.
6.6. Asigurarea de rspundere civil a autovehiculelor cu valabilitate n afara teritoriului Romniei (Carte Verde) Reglementri internaionale Ca urmare a importanei asigurrii de rspundere civil auto cu valabilitatea n afara teritoriului Romniei tip Cartea Verde se impune existena unor reglementri comune care s urmeze problemele tehnice care apar n derularea acesteia atunci cnd evenimentul asigurat se produce n afara granielor rii. n 1947 subcomisia transporturilor rutiere a Comisiei economice pentru paguba, de pe lng Organizaia Naiunilor Unite a elaborat un sistem de reglementri potrivit cruia se accept n ara vizitat asigurarea ncheiat la una din asigurarea ncheiat la una din organizaiile din ara de origine potrivit legii de asigurare obligatorie din ara vizitat.
124
Prin adoptarea acestui sistem s-a creat n fiecare ar un Birou ca organ al organizaiilor de asigurri din ara respectiv avnd menirea s reprezinte asigurtorii rii n cauz, n relaiile lor cu Birourile din alte ri i s supravegheze aplicarea de societile de asigurare a obligaiilor ce le revin din participarea la acest sistem. n 1949 la Londra Birourile existente s-au constituit ntr-o organizaie internaional Consiliul Birourilor Asigurrilor de Autovehicule, organizaie care a elaborat textul unei convenii interbirouri denumite Uniform Agreement mpreun cu forma documentului de asigurare denumit Cartea verde. Romnia a aderat la sistemul Cartea verde din 1964 ncheind convenii interbirouri cu toate Birourile Naionale afiliate la sistem. n esen, Consiliul Birourilor are urmtoarele atribuii: a) s ia toate msurile pentru a asigura ndeplinirea integral a Recomandrilor adoptate de Grupul de lucru din 1949 i a celor ulterioare, b) s menin legtura strns cu Grupul principal de lucru referitor la problemele sau iniiativele care ar putea avea impact asupra fracionrii sistemului Cartea verde i s trateze problemele ridicate de acele organisme, c) s se asigure c membrii respect ntru totul prevederile conveniei tip interbirouri. Biroul unei ri situate pe teritoriul european al sistemului Cartea verde are statut de membru cu drepturi depline. Biroul unei ri situate n afara teritoriului european al sistemului Cartea verde are statut de membru afiliat. Cuprinderea n asigurare Asigurarea de rspundere civil a autovehiculelor nmatriculate n Romnia cu valabilitate n afara teritoriului Romniei se ncheie cu persoane fizice sau juridice care au domiciliul sau sediul n Romnia. n baza acestei asigurri sunt acordate despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlul de dezdunare pentru prejudicii produse terilor pgubii printr-un accident produs de autovehiculul asigurat ca urmare a vtmrii corporale sau decesului precum i a avarierii ori distrugerii unor bunuri. n despgubire sunt cuprinse i cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil ns nu sunt despgubite cheltuielile fcute n procesul penal, chiar dac o dat cu activitatea penal se voluioneaz i latura civil.
125
Contractul de asigurare se ncheie fr a se preciza o sum asigurat, aceasta fiind dat de legislaia rii n care are loc evenimentul asigurat. Primele de asigurare Sunt stabilite n funcie de perioada de asigurare, ara n care urmeaz s se fac deplasarea i felul autovehiculului. Asigurarea este valabil n toate rile menionate n documentul "artea verde"document care se elibereaz odat cu ncheierea contractului de asigurare. n cazul n care urmeaz caasiguratul s se deplaseze ntr-o ar limitrof Romniei tariful perceput este diminuat cu 10-30% difereniat, n funcie de perioada de asigurare solicitat. Pe Cartea verde eliberat n aceast situaie, se vor meniona toate rile cu excepia celor limitrofe astfel nct asigurarea s fie valabil numai n aceste ri. n funcie de felul autovehiculului tariful de prime se difereniaz pentru autoturisme pn la 9 locuri, autovehicule de transport persoane cu un numr de locuri cuprins ntre 1 17 locuri, 17-39 locuri i peste 9 locuri. Pentru autovehiculele care transport marf inclusiv remorci, diferenierea se face n funcie de masa total maxim autorizat. Se acord o clauz bonus numit n mod curent reducere de fidelitate pentru renoirea contractelor la aceeai societate de asigurare. Aceste reduceri sunt de 10% la prima renoire, 15% la a doua i 20% ncepnd cu a treia renoire. Perioada de valabilitate a Crii verzi poate fi de 15 zile, 20 zile, o lun sau 12 luni, n funcie de solicitarea asiguratului. Se poate elibera Cartea Verde i pentru perioade cumulate de ex. 45 zile (o lun + 15 zile).
126
BIBLIOGRAFIE
1.
2. 3.
4.
5.
Binon J.M., "Le droit des assurances de persones", Ed. Larcier, Louvain, 2007; Bonnard J., "Droit des assurances", LexisNexis-Litec, Paris, 2005; Bistriceanu Ghe. "Asigurri i Reasigurri n Romnia, Editura Universitara, Bucureti, 2006; Constantinescu D.A., "Tratat de asigurri", Ed. Economic, Bucureti, 2004; Lambert-Faivre Y., L. Leveneur, "Droit des assurances", 12e dition, Dalloz, Paris, 2005
127
Asigurari Comerciale 6.
7.
8.
9.
10.
11. 12. 13.
Negru T., Asigurri, Ghid Practic, Editura All Back, Bucureti, 2006 ; euleanu V., Barna F., Herbei R., Mutacu M., Rileanu M., ,, Asigurri comerciale, Ed. Mirton, Timioara, 2001; Tnsescu P., Ionescu R., Popa M., erbnescu C., "Asigurri Comerciale Moderne", Editura C.H.Beck, ISBN: 978-973-115-2707, 2007,pag 176; Sferdian I., Contractul de asigurare de bunuri, Lumina Lex, Bucureti, 2004; Vcrel I., Bercea F., Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucureti, 2006,; Vduva M., ,, Asigurri, Ed. Mirton, Timioara, 2005; Vduva M., ,, Reasigurri, Ed. Mirton, Timioara, 2005; Codul comercial - editia a II-a - actualizata la 1 februarie 2009,Editura BestPublishing,2009;
128

Asigurari Comerciale

Încărcat de

Informații document

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Asigurari Comerciale

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Asigurari Comerciale

ASIGURRI COMERCIALE -curs universitar-

obinerea unui profit. Prima net despgubirilor i sumelor asigurate.

CAPITOLUL IV ASIGURRILE DE PERSOANE

11. 12. 13.

S-ar putea să vă placă și