Universitatea tefan cel Mare, Suceava

MACROECONOMIE
CREDITUL N CADRUL SISTEMULUI
BANCAR

Ursu Constantin-Alexandru
ECTS, An I, Sem. II

Iunie, 2016

CREDITUL N CADRUL SISTEMULUI BANCAR

Creditul este definit ca fiind relaia bneasc dintre o persoana fizic sau juridic
(creditor) care acord unei alte persoane (debitor) un mprumut n bani. n general, acest
mprumut are o dobnd stabilit n funcie de riscul asumat de ctre creditor, dar i de reputaia
debitorului.
Procesul de creditare include mai multe etape:
1. Examinarea cererii de creditare a debitorului
2. Evaluarea credibilitii debitorului i determinarea riscului
3. Pregtirea i ncheierea contractului de credit.
4. Acordarea creditului.
5. Contractul privind respectarea condiiilor contractului.
6. Rambursarea creditului.
7. Lucrul bncii cu creditele problematice.

Relaiile dintre client i banc apar n momentul depunerii cererii de creditare care poate fi
de diferite tipuri specifice bncilor i care conine scopul, suma, termenul, data rambursrii,
caracteristica debitorului etc. Alte elemente specifice operaiei de creditare ar fi ratele scadente
reprezentnd sumele pariale ce urmeaz a fi rambursate ealonat la anumite date stabilite de
ctre creditor i debitor, dobnda reprezentnd suma de bani pltit de ctre debitor.

Principala etap n procesul de creditare reprezint evaluarea credibilitii debitorului, acesta

fiind un factor important n asigurarea rambursrii creditului. Cu alte cuvinte, orice operaiune de
creditare presupune luarea n calcul a unui risc ce rezult din posibilitatea ca agentul economic s
devin insolvabil. Riscul rezultat din insolvabilitatea clientului poate fi ponderat prin constituirea
2

de garanii n profilul bncii, banca fiind cea care mprumut clientul. Astfel, la acordarea
creditului trebuie luat n calcul posibilitatea recuperrii de ctre banc a creditului la scaden.
Condiia fundamental pentru a se acorda un credit de ctre ban este capacitatea
potenialului client de a produce venituri. Banca va cuta s diminueze ct mai mult riscurile,
acordnd credite doar acelor personae care prezint garanii solide. n cazul n care se confirm
credibilitatea solicitantului are loc ncheierea contractului de credit, moment n care se stabilete
suma acordat, termenul de acordare i rambursare.
Elementele raportului de creditare se exprim prin analiza relaiilor cracteristice acestora.
Astfel, subiecii raportului de creditare, creditorul i debitorul, prezint o mare diversitate n ceea
ce privete apartenena la structurile economico-sociale. Rambursarea la scaden reprezint un
alt element esenial al raportului de creditare, existnd riscul de nerambursare (ntrzierea plii
sau incapacitatea de plat). Cu toate acestea, creditul are o garanie real, material, fiind
angajamentul luat de o ter persoan de a plti n cazul n care debitorul de afl n incapacitatea
de plat.
Stabilirea performanelor financiare ale mprumutailor se realizeaz pe baza unui set de
indicatori economico-finaciari, specifici fiecrei bnci. Cei mai frecvent utilizai sunt gradul de
lichiditate, gradul de solvabilitate, rata profitului i gradul de ndatorare. Astfel, pot intervene
dou probleme: luarea n cosiderare a unui numr mult prea mic de indicatori poate determina o
cretere a riscului privind performana financiar a clientului, pe cnd stabilirea unui numr mult
prea mare de indicatori determin o cretere a timpului de acordare a creditului.

Clasificarea creditelor
n ceea ce privete termenul de acordare, ezist credite pe termen scurt (pn la 1 an), credite
pe termen mediu (pn la 5 ani) i credite pe termen lung (peste 5 ani).
n funcie de tipul debitorului exist credite acordare persoanelor fizice, credite acordate
persoanelor juridice, credite acordate statului, credite acordate altor bnci. Astfel, creditele
acrdate persoanelor fizice au n principal dou destinaii: finanarea construirii sau achiziionrii
unei locuine, cumprarea unor bunuri de folosin ndelungat.

Din punct de vedere al destinaiei exist credite productive (pe termen scurt) acordate
agenilor economici pentru desfurarea activitii curente, credite pentru investiii (pe termen
mediu i lung) destinate construciilor de locuine, obiective industriale etc., credite de consum
(pe termen scurt sau mediu) acordate pentru achiziionarea unor bunuri de consum de folosin
ndelungat.
n funcie de domiciliul creditorului, creditul poate fi intern (debitorul i creditorul sunt din
aceeai ar) sau international (debitorul i creditorul sunt din ri diferite).
n concluzie, funciile creditului sunt urmtoarele: favorizeaz tranzacia mrfurilor i a
tranzaciilor comerciale, influeneaz creterea consumului prin cumprarea pe credit i vnzarea
n rate a bunurilor, determin mobilizarea resurselor de capital disponibile la ntreprinderi i
persoane, contribuie la reglarea circulaiei monetare.