Capitolul I.

Noiuni introductive
Seciunea 1. Scurt privire istoric asupra asigurrilor
1. Precizri prealabile
Operaiunile de asigurare sunt deosebit de complexe i, datorit efectelor juridice pe care acestea le produc, la exercitarea lor particip mai multe entiti, unele
dintre ele persoane fizice sau juridice, aparinnd dreptului comun, iar altele, reprezentnd autoritile administrative ale statului, implicate n aceast activitate.
Comerul cu asigurri[1] este practicat de ctre asigurtori care, potrivit legislaiei
noastre, se mpart n dou categorii: asigurtori societi comerciale de asigurare i
asigurtori societi mutuale de asigurare. Dar, la ncheierea unei asigurri, un rol
important l au intermediarii n asigurri, care mijlocesc raportul de asigurare ntre
asigurai i asigurtori. Intermediarii n asigurri sunt, n principal, agenii de asigurare i brokerii de asigurare. Agenii de asigurare pot fi att persoane fizice, ct i
persoane juridice, iar brokerii se pot constitui i funciona exclusiv sub forma societilor comerciale.
Activitatea de asigurare intereseaz n egal msur i puterea statal care, n
virtutea principiului organizrii economiei de pia, trebuie, pe de o parte, s intervin
pentru a asigura un cadru favorabil exercitrii activitii de asigurare de ctre asigurtori, a extinderii acestuia prin intermediari, i, pe de alt parte, pentru a adopta
reguli de pruden, care s protejeze asiguraii sau potenialii asigurai. Intervenia
statului se impune pentru protecia asigurailor, deoarece operaiunile de asigurare
fiind complexe, iar asigurtorii, profesioni ti n materie, asiguraii fiind necunosctori,
pot fi supu i unor abuzuri din partea comercianilor de asigurri. De aceea, statele au
nfiinat autoriti administrative care s controleze, s supravegheze i s sancioneze, dup caz, practicile abuzive ale asigurtorilor[2]. n Romnia, aceast autoritate
[1]
Este fr ndoial c operaiunile de asigurare sunt veritabile ntrprinderi comerciale,
iar sub reglementarea Codului comercial erau considerate fapte de comer obiective. A se
vedea I.N. FINESCU, Curs de drept comercial, editat de Al.Th. Doicescu, Bucure ti, 1929,
p. 55-56; ST.D. CRPENARU, Drept comercial romn, ed. a 6-a revzut i adugit,
Ed. Universul Juridic, Bucure ti, 2007, p. 51-52; I. TURCU, Teoria i practica dreptului comercial
romn, vol. I, Ed. Lumina Lex, Bucure ti, 1998, p. 43; S. ANGHENI, M. VOLONCIU, C. STOICA,
M.G. LOSTUN, Drept comercial, Ed. Oscar Print, Bucure ti, 2000, p. 44; R. MOTICA, V. POPA,
Drept comercial romn i drept bancar, Ed. Lumina Lex, Bucure ti, 1999, p. 44.
[2]
De exemplu, n Frana, controlul i supravegherea prudenial sunt exercitate de Consiliul Naional al Asigurrilor, care n 2003 a fuzionat cu Consiliul Naional de Credite; n sistemul italian autoritatea administrativ poart denumirea de ISVAP (Linstituto per la
vigilanza sulle assicurazioni private e di interesse collettivo) i este reglementat de Codul
asigurrilor private, constituirea, organizarea, funcionarea i principalele competene fiind
cuprinse n art. 3-10 din cod (a se vedea R. PELLINO, P. PELLINO, S. SORGI, Capire le assicurazioni, Ed. Il Sole 24 ore, Milano, 2006, p. 22 i urm.; S. LANNA, Diritto delle assicurazioni
private, Grupul editorial Esselibri-Simone, Milano, 2006, p. 36 i urm.); n Danemarca,
entitatea nsrcinat cu supravegherea i controlul n domeniul asigurrilor este Autoritatea

Dreptul asigurrilor

este Comisia de Supraveghere a Asigurrilor care, a a cum sugereaz ns i denumirea, vegheaz la legalitatea fenomenului asigurrilor n ara noastr.

2. Apariia i evoluia operaiunilor de asigurare

Operaiunile de asigurare, astfel cum se nfi eaz ele astzi ca un veritabil
fenomen economic i juridic, se pierd n cele mai ndeprtate vremuri. Nu s-a
constatat, ns, cu exactitate momentul na terii primei asigurri, dar majoritatea
autorilor susin c faptele de asigurare dateaz i sunt strns legate de primele
forme organizate de comer[1]. Comerul cu asigurri a aprut n formele sale rudimentare n civilizaiile din Asia i Orientul Mijlociu islamic[2].
Desigur c primele operaiuni de asigurare nu erau att de evoluate ca cele
actuale, dar cuprindeau, totu i, dou dintre elementele eseniale ale unui raport de
asigurare: riscul i ideea de evitare sau distribuire a acestuia.
De altfel, ideea de asigurare a aprut datorit certitudinii existenei riscului i
nevoii de evitare i de mprire a consecinelor producerii acestuia. De aceea, n
literatura de specialitate se susine c primele forme de asigurare au fost cele de
distribuire i de suportare a riscurilor. n acest sens, negustorii chinezi i ncrcau
n mai multe vase marfa ce urma a fi transportat pe rurile i fluviile periculoase
ale Chinei, reducnd astfel riscul ca ntreaga cantitate de marf s fie supus
pieirii[3].
n afar de comerul maritim, tehnicile asigurrii au fost ntrebuinate i n agricultur i protecia membrilor unei comuniti[4]. Pentru c recoltele erau supuse
intemperiilor i aciunii paraziilor, scrierile descoperite n Orientul Mijlociu menioneaz c agricultorii deineau terenuri situate n regiuni diferite, tocmai pentru
evitarea producerii riscurilor caracteristice agriculturii.
Diferite comuniti, datorit legturilor strnse de rudenie sau de religie existente ntre membrii acestora, i-au creat o uzan n temeiul creia, cu prilejul producerii unor pagube, ntreaga comunitate venea n ajutorul persoanei sau familiei
ce cdea victim unui eveniment pgubitor. Se acordau, astfel, ajutoare pentru
nmormntare, pentru pieirea total sau parial a diferitelor bunuri: cas, hambare,
animale etc.
Din punct de vedere juridic, asigurarea s-a cldit pe contractul de mprumut
maritim utilizat de fenicieni, greci i romani, care consta, n esen, n luarea unui
mprumut de ctre armatori, de la diferite persoane ce dispuneau de sume de bani,
n schimbul crora, dac marfa ajungea la destinaie, mprumuttorii primeau suma
de Supraveghere Financiar (pentru detalii a se vedea R. BLANPAIN, P. LYNGS, International
Encyclopedia of Laws, Ed. Kluwer International, Boston, 1992, p. 19-20). n dreptul belgian,
controlul este exercitat de Comisia bancar, financiar i de asigurri (C.B.F.A.) creat n
2004 n subordinea Ministerului Afacerilor Economice (a se vedea M. FONTAINE, Droit des
assurances, 3e ed., Ed. Larcier Bruxelles, 2006, p. 41 i urm.).
[1]
V. CIUREL, Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale, Ed. All
Beck, Bucure ti, 2000, p. 3.
[2]
D.A. CONSTANTINESCU, M. DOBRIN, A.-M. UNGUREANU, D. GRDI TEANU, Tratat de asigurri, Ed. Semne 24 S.R.L., Bucure ti, 1999, p. 12.
[3]
V. CIUREL, op. cit., p. 4; D.A. CONSTANTINESCU, col., op. cit., p. 12; J.-L. DE BOISSIEU,
Introduction lassurance, Ed. Collection Plus, 2005, p. 9.
[4]
D.A. CONSTANTINESCU, col., op. cit., p. 13; J.-L. DE BOISSIEU, op. cit., p. 9.

I. Noiuni introductive

mprumutat i un surplus cu titlu de dobnd, iar dac transportul e ua, mprumutaii erau absolvii de restituirea mprumutului[1]. Se observ c tehnicile de asigurare au fost puternic influenate de dezvoltarea comerului pe mare, motiv pentru
care, de-a lungul istoriei, asigurrile maritime au fost cele mai evoluate dintre
tipurile de asigurare practicate.
Cele mai vechi contracte de asigurare ce conineau elementele raportului de
asigurare asemntoare celor din zilele noastre, potrivit documentelor istorice, au
aprut n anul 215 .e.n. n acel an, comercianii privai romani au livrat o serie de
bunuri armatei romane, dar care trebuiau s ajung n Spania i, pentru ca
furnizorii bunurilor s- i primeasc preul, Guvernul, n schimbul unei prime de
asigurare, ce consta n mrfuri i nu n bani, a preluat riscul neajungerii bunurilor n
bun stare la destinaie[2].
Coninutul unui alt contract de asigurare se regse te ntr-o scrisoare a lui
Cicero, adresat lui Canimus Sallus, din anul 50 .e.n., n care Cicero solicita
acestuia s garanteze o sum de bani, care trebuia transportat de la Loadicea la
Roma[3].
Un alt contract a fost ncheiat de Suetonius pentru mpratul Claudius, n jurul
anului 58 e.n., nscut ntr-o conjunctur deosebit, aceea a existenei unei stri de
foamete a poporului roman, n care mpratul Claudius, pentru a- i convinge importatorii s livreze n continuare mrfuri statului, nu doar c s-a oferit s plteasc o
sum fix pentru bunurile importate, dar a acceptat i rspunderea personal pentru toate pierderile ce ar fi putut s apar din cauza furtunilor[4]. Este pentru prima
dat cnd, ntr-un contract de asigurare, se precizeaz cu exactitate riscul asigurat,
i anume furtuna. n celelalte convenii de asigurare, obiectul asigurrii era mai
degrab ndeplinirea obligaiei de rezultat (ajungerea mrfurilor sau a banilor la
destinaie), fr s se precizeze sinistrele mpotriva crora erau asigurate.
Tehnicile de asigurare s-au extins i au fost nsu ite de ctre romani, astfel
nct ora ele italiene au avut o contribuie substanial la dezvoltarea asigurrilor,
n principal a celor maritime[5].
Primele polie de asigurare, apropiate ca form i coninut celor actuale, au fost
ncheiate pentru asigurarea maritim n limba italian i au constituit model i
fundament pentru celelalte polie de asigurare, inclusiv pentru poliele Lloyd's[6].

3. Apariia i evoluia entitilor din domeniul asigurrilor

Primele entiti juridice n domeniul asigurrilor nu au fost societile comerciale
obi nuite ci, a a-numitele camere de asigurare. Aceste camere de asigurare, unele
au fost create de ctre stat, iar altele de bnci sau diferite asociaii ale comer-

[1]

Pentru detalii, a se vedea D.A. CONSTANTINESCU, col., op. cit., p. 15 i urm.; V. CIUREL,
op. cit., p. 6 i urm.; J.-L. DE BOISSIEU, op. cit., p. 9 i urm.
[2]
V. CIUREL, op. cit., p. 5.
[3]
Ibidem.
[4]
Idem, p. 6.
[5]
V. CIUREL, op. cit., p. 6 i urm.; D.A. CONSTANTINESCU, col., op. cit., p. 15 i urm.
[6]
Pentru detalii, a se vedea V. CIUREL, op. cit., p. 7; D.A. CONSTANTINESCU, col., op. cit.,
p. 16 i urm.

Dreptul asigurrilor

cianilor. Desigur c odat cu apariia i dezvoltare societilor comerciale din dreptul comun au nceput s se nfiineze i societi de asigurare.
Potrivit unor autori, prima entitate n domeniul asigurrilor o constituie Camera
de Asigurri din Bruges, nfiinat n anul 1310, unde comercianii acelor vremuri i
asigurau mrfurile, n principal, mpotriva riscurilor maritime[1]. n ordine cronologic, a doua Camer de Asigurri a fost nfiinat n anul 1576, n Londra, iar
poliele de asigurare trebuiau nregistrate la Royal Exchange, instituie de care
este legat na terea i evoluia asigurrilor Lloyd's de astzi[2]. Camerei de Asigurri londoneze i urmeaz Camera de Asigurri din Amsterdam, nfiinat n anul
1598, n dezvoltarea creia un rol important l-a avut Banca din Amsterdam, crend
prima pia bursier a lumii, loc n care se tranzacionau inclusiv polie de asigurare. n Frana, s-a constituit Camera de Asigurri, n anul 1754[3].
Primii asigurtori sub forma societilor comerciale i-au fcut apariia dup
nfiinarea Camerelor de Asigurri, datorit beneficiilor ce se obineau de pe urma
acestor fapte de comer. Se pare c cea dinti societate de asigurare a luat fiin n
Frana[4], denumit Compagnie Gnrale pour les Assurance et Prts la Gross
Aventure, n anul 1686[5].
n Anglia, comerul cu asigurri a fost exercitat, la nceput, nu de ctre societile comerciale specializate n asigurri, ci de societile pe aciuni de drept comun,
ncepnd cu anul 1700. Printre acestea, sunt menionate: East India Company,
South Sea Company i Royal African Company, ns, dup prbu irea economic din 1720, cunoscut sub numele de South Sea Bubble, n acea perioad
doar dou companii au fost autorizate s ncheie asigurri, i anume: London Assurance i Royal Exchange, care s-au dezvoltat alturi de piaa Lloyd's. Cu toate
acestea, prima i cea mai veche societate de asigurri din Anglia, care funcioneaz i astzi, a fost constituit n anul 1710, sub denumirea Sun Fire Office.
n Statele Unite ale Americii, societi proprii de asigurare au luat fiin abia
spre sfr itul secolului al XVIII-lea, aceasta deoarece, pn n anul 1815, practicarea asigurrilor a fost dominat de companiile engleze de asigurare[6].
Dup modelul Camerelor de Asigurri i a primelor societi de asigurare, s-au
constituit i funcioneaz asigurtorii de astzi, organizai, n principal, sub forma
societilor comerciale de asigurare i a societilor mutuale de asigurare.

[1]

V. CIUREL, op. cit., p. 8 i autorii acolo citai.

Denumirea pieei Lloyd's vine de la cafeneaua Edward Lloyd's s Coffee House,
situat pe str. Lombard, lng Royal Exchange; pentru mai multe detalii, a se vedea
D.A. CONSTANTINESCU, col., op. cit., p. 17 i urm.; V. CIUREL, op. cit., p. 8 i urm.
[3]
Y. LAMBERT-FAIVRE, Droit des assurances, VIIIe ed., Dalloz, Paris, 1992, p. 5.
[4]
Pentru amnunte privind apariia i evoluia asigurrilor n sistemul francez, recomandm: N. JACOB, PH. LE TOURNEAU, Les assurances, Dalloz, 1979; C.-J. BERR, H. GROUTEL,
Droit des assurances, Dalloz, Paris, 1993; Y. LAMBERT-FAIVRE, op. cit.; J.-L. DE BOISSIEU,
op. cit.
[5]
G. RIPERT, R. ROBLOT, Trait du droit commercial, 13e ed., Titlul III, p. 751.
[6]
D. POPESCU, I. MACOVEI, Contractul de asigurare, Ed. Junimea, Ia i, 1982, p. 14.
[2]

I. Noiuni introductive

4. Scurt privire istoric asupra asigurrilor n Romnia

Dovezi n legtur cu asigurrile, pe teritoriul romnesc, nu exist dect ncepnd cu secolul al XIV-lea, motiv pentru care majoritatea covr itoare a autorilor
ncep studiul fenomenului de asigurare, n Romnia, cu aceast perioad[1].
La nceput, asigurrile au fost practicate pe teritoriul romnesc n Transilvania,
sub forma asociaiilor mutuale i de ntrajutorare i tot aici a fost organizat, n anul
1744, la Bra ov Casa de Incendiu, prin fuzionarea mai multor asociaii mutuale
de acest gen[2].
Prima societate de asigurri a fost nfiinat prin naltul Decret Domnesc nr. 699
din 13 martie 1871 i a purtat denumirea Dacia[3]. Pn la acea dat, comerul de
asigurare era exercitat de reprezentane ale unor societi de asigurare austriece,
italiene, engleze i maghiare[4]. Dup doi ani, adic n 1873, a fost nfiinat a doua
societate de asigurare, Romnia, care, n anul 1881 a fuzionat cu Dacia, constituindu-se astfel societatea Dacia Romnia, care a devenit una dintre cele mai
puternice societi de asigurare din Romnia[5].
Datorit eficienei organizrii i funcionrii societii Dacia Romnia, asigurtorii strini prezeni pe piaa asigurrilor din Romnia n acea vreme au fost
nevoii s- i cedeze portofoliile de asigurri acestei societi i s- i retrag reprezentanele de pe teritoriul romnesc[6]. A urmat constituirea altor societi de asigurare, precum: Generala, n anul 1907, specializat n asigurarea transporturilor
maritime de cereale, societatea Agricola, n anul 1907, care practica asigurri legate de agricultur. n anul 1920 s-a constituit societatea Steaua Romniei, care
a fuzionat n anul 1922 cu Ancora, iar n 1932, a preluat portofoliul romnesc al
societii Pheonix din Viena[7].
Societile mai sus menionate, mpreun cu multe altele[8], au creat n Romnia
o veritabil pia de asigurri, care s-a extins i n alte state. Spre exemplu, primele
societi de asigurare din Bulgaria au aprut ca filiale ale societilor Dacia
Romnia (1881) i Naionala (1889), perioad n care asigurtorii romni au
atins apogeul[9].
[1]

D.A. CONSTANTINESCU, col., op. cit., p. 20; I. VCREL, F. BERCEA, Asigurri i reasigurri, Ed. Expert, Bucure ti, 1993, p. 7; V. CIUREL, op. cit., p. 133 i urm.
[2]
V. CIUREL, op. cit., p. 133.
[3]
Printre fondatorii i membrii Consiliului de Administraie a acestei societi se numrau
personaliti marcante ale vieii politice, sociale, economice i culturale ale epocii, precum
G.Gh. Cantacuzino, B. Boierescu, Th. Mehedineanu, V.C. Porumbaru, A. Zisu, T. Negroponte,
St. Ioanide etc.
[4]
I. VCREL, F. BERCEA, op. cit., p. 105; V. CIUREL, op. cit., p. 133; D.A. CONSTANTINESCU,
col., op. cit., p. 20; GH. CARAIANI, M. TUDOR, Dreptul asigurrilor. Asigurri. Probleme juridice i
tehnice, Ed. Lumina Lex, Bucure ti, 2001, p. 9; D. POPESCU, I. MACOVEI, op. cit., p. 17.
[5]
n 1935, Dacia Romnia dispunea de un capital social de 60 milioane lei, de rezerve n sum de 59,9 milioane lei, iar din Consiliul de Administraie fceau parte, printre
alii: D.G. Ghica, principele, Al.B. tirbei i N. Koglniceanu.
[6]
I. VCREL, F. BERCEA, op. cit., p. 106.
[7]
I. VCREL, F. BERCEA, op. cit., p. 106 i urm., V. CIUREL, op. cit., p. 117 i urm.;
D.A. CONSTANTINESCU, col., op. cit., p. 20 i urm.; D. POPESCU, I. MACOVEI, op. cit., p. 7;
GH. CARAIANI, M. TUDOR, op. cit., p. 9 i urm.
[8]
n anul 1930, existau n Romnia 44 de societi naionale i 2 strine.
[9]
D. POPESCU, I. MACOVEI, op. cit., p. 17; D.A. CONSTANTINESCU, col., op. cit., p. 20.

Dreptul asigurrilor

O meniune care merit consemnat n istoria comerului cu asigurri n Romnia, este nfiinarea, pe lng Ministerul Comerului i Industriei, n anul 1930, a
Oficiului pentru Supravegherea ntreprinderilor Private, care ncheiau asigurri sau
reasigurri n ar. Se pune, astfel, n practic, necesitatea constatat la nivel mondial[1], de intervenie a statul n materia asigurrilor, prin diferite organisme i instituii, n vederea efecturii controlului i supravegherii operaiunilor de asigurare n
ansamblul lor.
Mai trebuie reinut c, pe teritoriul romnesc, n afar de societile comerciale
de asigurare, comerul cu asigurri mai era practicat i de ctre societile mutuale
de asigurare, al cror obiect era concentrat pe asigurrile mutuale de animale i de
culturi agricole, precum i de ctre instituii publice de asigurri, dintre care cea mai
reprezentativ a fost Casa de Asigurri a Ministerului de Interne i a funcionat n
perioada 1870-1948, nfiinndu-se pe bazele acesteia Regia Autonom a Asigurrilor de Stat[2].
Fenomenul asigurrilor private s-a stins n ara noastr n anul 1948, cnd au
fost naionalizate societile de asigurare i societile mutuale i au continuat s
funcioneze pn la 1 septembrie 1949, cnd toate acestea au fost dizolvate i
lichidate, iar portofoliul i rezervele tehnice au fost preluate de societatea general
sovieto-romn de asigurri pe aciuni, Sovromasigurarea, nfiinat n acela i an.
n anul 1953, societatea Sovromasigurarea a fost i ea lichidat i n locul ei a
luat fiin A.D.A.S., fiind singura instituie de asigurare din ara noastr. A a se face
c, n perioada 1949-1990, domeniul asigurrilor a constituit monopolul statului, iar
politica acestuia punea accent pe obinerea beneficiilor din activitatea de asigurare
i nu pe satisfacerea nevoilor asigurailor. Astfel se explic faptul c, n perioada
menionat, formele de asigurare n Romnia sunt extrem de reduse (asigurarea
obligatorie i foarte puine forme de asigurare de persoane).
Monopolul statului pe piaa asigurrilor a ncetat n decembrie 1990, cnd, prin
H.G. nr. 1279/1990[3] s-a desfiinat Administraia Asigurrilor de Stat, activitatea
acesteia fiind preluat de trei societi comerciale de asigurri pe aciuni:
a) Asigurarea Romneasc S.A., a preluat portofoliul asigurrilor facultative de
via, asigurrilor obligatorii, asigurrilor facultative de autoturisme i a altor asigurri;
b) Societatea de Asigurare i Reasigurare Astra S.A. creia i-au fost transmise
asigurrile cu participare A.D.A.S. n strintate i cele aferente asigurrilor i
reasigurrilor externe;
c) Carom S.A., care a preluat activitatea privind constatarea daunelor, stabilirea
i plata despgubirilor, n cazurile de pagube produse n Romnia, cnd rspun-

[1]
n Frana, asigurrile au fost supuse controlului de stat ncepnd cu anul 1900, care se
exercita prin Ministerul Muncii, pn n anul 1940, cnd acest control a fost transferat Ministerului Finanelor, iar din 1945 supravegherea i controlul sunt exercitate de ctre Consiliul
Naional al Asigurrilor, care n anul 2003 a fuzionat cu Consiliul Naional de Credite.
[2]
A se vedea: I. VCREL, F. BERCEA, op. cit., p. 113, D. POPESCU, I. MACOVEI, op. cit.,
p. 19, V. CIUREL, op. cit., p. 137, GH. CARAIANI, M. TUDOR, op. cit., p. 11.
[3]
M. Of. nr. 145 din 17 decembrie 1990.

I. Noiuni introductive

derea revine unor asigurai la asigurtori din strintate i n cazurile de daun

produse n strintate de asigurai la societi de asigurare din ara noastr[1].

5. Cteva aspecte privind apariia i evoluia reasigurrilor

Cum era i firesc, operaiunile de reasigurare au aprut tot n domeniul comerului maritim. n literatura de specialitate[2] se susine c primele reglementri referitoare la raporturile de reasigurare se regsesc n Ordonana din 1681 a lui Ludovic al IV-lea al Franei, n care una din prevederile principale permitea asigurtorilor s fac reasigurri cu alte persoane pentru acele efecte pe care ei n i i
le-au asigurat iniial.
Dintre primele societi de reasigurare menionm: nfiinarea n 1846 a Companiei de Reasigurri Kolmische Ruch-Koln, care i-a nceput activitatea propriu-zis n anul 1851. n anul 1863, s-a nfiinat prima societate de asigurri i
reasigurri din Elveia, denumit Swiss Reinsurance Company; n anul 1867, n
Anglia, i-a nceput activitatea Reinsurance Company Ltd.. n America, practicarea reasigurrilor a cunoscut un proces mai lent dect cel din Europa, astfel
nct prima societate de reasigurare a fost nfiinat n anul 1820, intitulat Reinsurance Company of America.
Datorit utilitii i siguranei pe care o reprezentau reasigurrile, mai multe
societi de asigurare din Europa i-au propus, ca politic intern, ncheierea n
mod obligatoriu de reasigurri asupra unor asigurri proprii, semnnd n acest sens
convenii cu diferite alte societi de asigurare. Spre exemplificare, menionm
Acordul din anul 1849, prin care 17 societi scoiene pentru asigurare de via au
convenit principalele reguli privind reasigurrile de via. Exemplul societilor
scoiene a fost urmat n anul 1900 de 46 de societi engleze, care au ncheiat o
Convenie, cunoscut sub denumirea de Reinsurance Agreement 1900[3].
Autorii care s-au ocupat de aceast chestiune[4] susin c prima poli de
reasigurare a avut ca obiect riscurile aferente unui voiaj de la Genova la Sluys. Tot
potrivit acestor autori, a doua reglementare a raporturilor de reasigurare o constituie Legea pentru reglementarea asigurrii navelor aparinnd supu ilor Marii
Britanii i mrfurilor sau efectelor ncrcate pe ele, adoptat n anul 1746[5].

6. Istoricul reglementrilor din domeniul asigurrilor

n doctrina de specialitate se precizeaz c primele reglementri referitoare la
asigurri au fost cuprinse n legile Rhodosului din secolul al IX-lea .e.n. Aceste legi
nu reglementau faptele de asigurare n coninutul lor actual, dar fceau referiri la
[1]

Pentru mai multe detalii privind nceputurile i evoluia asigurrilor n Romnia, a se

vedea: I. VCREL, F. BERCEA, op. cit., p. 105 i urm.; D. POPESCU, I. MACOVEI, op. cit., p. 17
i urm.; V. CIUREL, op. cit., p. 137 i urm., D.A. CONSTANTINESCU, col., op. cit., p. 20 i urm.;
GH. CARAIANI, M. TUDOR, op. cit., p. 9 i urm.
[2]
V. CIUREL, op. cit., p. 11.
[3]
Pentru mai multe detalii, a se vedea V. CIUREL, op. cit., p. 12 i urm.
[4]
V. CIUREL, op. cit., p. 10 i urm.
[5]
C.E. GOLDING, The Law and Practice of Reinsurance, 1965, Edition Buckley Press
Ltd., The Bradts Brandford, Middx, p. 2, citat de V. CIUREL, op. cit., p. 10.

Dreptul asigurrilor

avaria comun n exercitarea comerului maritim i tratau problemele legate de

mprirea i suportarea riscului avarierii sau distrugerii navelor.
Prima reglementare mai detaliat a asigurrilor se pare c este Ordonana din
1453, emis n Barcelona, care a fost cel dinti act normativ ce a ncercat s
legifereze asigurrile maritime. n Anglia, primul act normativ ce legifera raporturile
de asigurare l constituie Elisabetan Act, adoptat n anul 1601[1]. n Frana, prima
reglementare privind asigurrile o constituie Ordonana din 1681 a lui Ludovic
al IV-lea, urmat de adoptarea, n 9 aprilie 1898, a Legii privind asigurarea victimelor accidentelor de munc[2].
n Romnia, cel dinti act normativ n materia asigurrilor a fost naltul Decret
Domnesc nr. 699 din 13 martie 1871, Decret prin care a fost autorizat i nfiinarea primei societi de asigurare, Dacia. Au urmat apoi:
- Codul Comercial din 1887[3];
Legea pentru constituirea i funcionarea ntreprinderilor private de asigurare
i reglementare a contractului de asigurare din 7 iulie 1930, cu modificrile ulterioare din: 9 aprilie 1931, 12 martie 1932 i 10 aprilie 1936[4];
- Legea pentru convertirea n lei a anumitor prestri prevzute n unele contracte de asigurare, din 27 martie 1937;
- Decretul-lege din 29 martie 1941 privind interzicerea de constituire de noi
societi de asigurare n Romnia;
- Decretul-lege din 1 octombrie 1941 privind acoperirea riscului de rzboi n
asigurrile de via;
- Decretul nr. 470/1971 privind organizarea i funcionarea Administraiei Asigurrilor de Stat[5];
- Decretul nr. 471/1971 cu privire la asigurrile de stat[6];
- Legea nr. 47/1991 privind constituirea, organizarea i funcionarea societilor
comerciale din domeniul asigurrilor[7];
- Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia[8];
- Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor[9];
[1]

Denumirea complet a acestui act este n Legea privind poliele de asigurare folosite
ntre negustori.
[2]
Y. LAMBERT-FAIVRE, op. cit., p. 9.
[3]
M. Of. nr. 31 din 10 mai 1887.
[4]
M. Of. nr. 148 din 7 iulie 1930.
[5]
B. Of. nr. 161 din 28 decembrie 1971.
[6]
B. Of. nr. 161 din 28 decembrie 1971.
[7]
M. Of. nr. 151 din 19 iulie 1991.
[8]
M. Of. nr. 303 din 30 decembrie 1995. Legea nr. 136/1995 a fost modificat i
completat de ctre: O.G. nr. 27/1997 (M. Of. nr. 208 din 26 august 1997); Legea
nr. 32/2000 (M. Of. nr. 148 din 10 aprilie 2000); Legea nr. 172/2004 (M. Of. nr. 473 din 26
mai 2004); O.U.G. nr. 61/2005 (M. Of. nr. 562 din 30 iunie 2005); Legea nr. 283/2005
(M. Of. nr. 897 din 7 octombrie 2005); Legea nr. 113/2006 (M. Of. nr. 421 din 16 mai 2006);
Legea nr. 172/2006 (M. Of. nr. 436 din 19 mai 2006); Legea nr. 180/2007 (M. Of. nr. 413 din
20 iunie 2007); Legea nr. 304/2007 (M. Of. nr. 784 din 19 noiembrie 2007); Legea
nr. 71/2011 (M. Of. nr. 409 din 10 iunie 2011).
[9]
M. Of. nr. 148 din 10 aprilie 2000. Legea nr. 32/2000 a fost modificat i completat
de ctre: O.U.G. nr. 116/2000 (M. Of. nr. 311 din 5 iulie 2000); O.U.G. nr. 51 /2001 (M. Of.
nr. 175 din 6 aprilie 2001); O.G. nr. 7/2001 (M. Of. nr. 435 din 3 august 2001) [abrogat la

I. Noiuni introductive

- noul Cod civil (Legea nr. 287/2009 privind Codul civil[1]).

Ultimele trei reglementri, respectiv Legea nr. 136/1995, Legea nr. 32/2000 i
noul Cod civil reprezint principalele acte normative ce reglementeaz comerul cu
asigurri, iar pentru realizarea armonizrii legislaiei romne ti cu cea a Uniunii
Europene n materie, acestea au fost modificate pentru a fi n concordan cu reglementrile europene n domeniu. Prin art. 192 din Legea nr. 71/2011 pentru punerea n aplicare a Legii nr. 287/2009 privind Codul civil au fost abrogate art. 9-47
din Legea nr. 136/1995 i, astfel, principalele reguli privind contractul de asigurare
i diferitele forme de asigurare sunt consacrate n noul Cod civil.
Datorit multitudinii reglementrilor pe care le reclam comerul asigurrilor,
unele state au concentrat regulile din acest domeniu n acte normative deosebit de
ample pe care le-au intitulat Coduri de asigurare[2].

Seciunea a 2-a. Principalele noiuni n

legtur cu asigurrile
n comerul cu asigurri, reglementrile legale folosesc o serie de noiuni care
necesit a fi definite i explicate. Definirea noiunilor specifice domeniului asigurrilor ajut la o mai bun nelegere a acestora i la delimitarea lor de noiuni identice sau asemntoare din dreptul comun. Majoritatea acestor noiuni sunt definite
de Legea nr. 32/2000 privind activitatea de asigurare i supravegherea asigurrilor,
de Legea nr. 136/1995[3] privind asigurrile i reasigurrile n Romnia i de noul
Cod civil.

1. Asigurarea coasigurarea reasigurarea retrocesiunea

1.1. Asigurarea
n concepia Legii nr. 32/2000, asigurarea reprezint operaiunea prin care un
asigurtor constituie, pe principiul mutualitii, un fond de asigurare, prin contribuia
rndul su de art. 298 din Legea nr. 571/2003-Codul fiscal (M. Of. nr. 927 din 23 decembrie
2003)]; Legea nr. 414/2002 (M. Of. nr. 456 din 27 iunie 2002); Legea nr. 76/2003 (M. Of.
nr. 193 din 26 martie 2003); Legea nr. 403/2004 (M. Of. nr. 976 din 25 octombrie 2004);
Legea nr. 503/2004 (M. Of. nr. 1193 din 14 decembrie 2004); O.U.G. nr. 61/2005 (M. Of.
nr. 562 din 30 iunie 2005); O.U.G. nr. 201/2005 (M. Of. nr. 1191 din 29 decembrie 2005);
Legea nr. 113/2006 (M. Of. nr. 421 din 16 mai 2006); O.U.G. nr. 87/2006 (M. Of. nr. 916 din
10 noiembrie 2006); O.U.G. nr. 117/2007 (M. Of. nr. 732 din 30 octombrie 2007); Legea
nr. 162/2009 (M. Of. nr. 322 din 14 mai 2009); Legea nr. 289/2010 (M. Of. nr. 892 din 30
decembrie 2010).
[1]
Republicat n M. Of. nr. 505 din 15 iulie 2011.
[2]
Este cazul Franei (a se vedea C.-J. BERR, H. GROUTEL, op. cit., p. 9; Y. LAMBERTFAIVRE, op. cit., p. 98; N. JACOB, PH. LE TOURNEAU, op. cit., p. 27; J.-L. DE BOISSIEU, op. cit.,
p. 31) i al Italiei (a se vedea S. LANNA, op. cit., p. 11; R. PELLINO, P. PELLINO, S. SORGI,
op. cit., p. 14).
[3]
Legislaiile naionale se ngrijesc s lmureasc principalele noiuni pe care le utilizeaz n materia asigurrilor. A se vedea pentru exemplificare Codul asigurrilor private
italian, Legea privind activitatea de asigurri a Poloniei din 22 mai 2003, Codul asigurrilor
francez etc.

10

Dreptul asigurrilor

unui numr de asigurai, expu i la producerea anumitor riscuri, i i indemnizeaz

pe cei care sufer un prejudiciu pe seama fondului alctuit din primele ncasate,
precum i pe seama celorlalte venituri rezultate ca urmare a activitii desf urate.
Asigurarea nu se confund cu activitatea de asigurare care desemneaz, potrivit legii, n principal, oferirea, intermedierea, negocierea, ncheierea de contracte
de asigurare i reasigurare, ncasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de
regres i de recuperare, precum i investirea sau fructificarea fondurilor proprii sau
atrase prin activitatea desf urat. Se observ c noiunea de activitate de asigurare este mult mai larg dect cea de asigurare, cuprinznd toate operaiunile
eseniale legate de asigurare, asigurtori reasigurare i intermedierea n asigurri.
n limbajul obi nuit, prin asigurare se nelege raportul concret dintre asigurat i
asigurtor cuprins ntr-o poli de asigurare n care este contractat[1] o anumit
form de asigurare.

1.2. Coasigurarea
Coasigurarea este definit de noul Cod civil, n art. 2239 alin. (1) ca fiind operaiunea prin care doi sau mai muli asigurtori acoper acela i risc, fiecare asumndu- i o cot-parte din acesta.
A adar, coasigurarea este tehnica juridic n temeiul creia un bun sau o
valoare este, n acela i timp, asigurat de ctre doi sau mai muli asigurtori[2]. De
exemplu, un bun, la valoarea de 100% este asigurat de doi asigurtori n cote
egale, sau disproporionat (50%-50%, 25%-75%).
Pot exista doi sau mau muli coasigurtori, fr s existe o limit n acest sens.
Prin intermediul coasigurrii, se realizeaz o dispersie a riscurilor ntre mai muli
asigurtori[3]. Coasigurarea poate fi n cote procentuale (20-30%) sau n limita unei
pri din suma asigurat, adic n cuantumul unei sume fixe (4.000 lei). Deci, n
cazul coasigurrii, riscurile sunt preluate de mai muli coasigurtori n cotele stabilite prin poliele de asigurare, fr ca aceasta s creeze raporturi de solidaritate
ntre coasigurtori. Soluia este consacrat n mod expres de noul Cod civil, n
art. 2239 alin. (2), potrivit cruia fiecare asigurtor rspunde fa de asigurat
numai n limita sumei pentru care s-a angajat prin contract.
La survenirea cazului asigurat, asiguratul, beneficiarul, sau, dup caz, terul pgubit, nu poate cere de la un singur asigurtor acoperirea ntregului prejudiciu, ci
doar pn la limita de risc preluat. Tot astfel, nu se pot ncasa indemnizaii de la
coasigurtori care s dep easc valoarea bunului sau a pagubei din momentul
[1]

p. 10.

Cu privire la natura contractual a asigurrilor private, a se vedea S. LANNA, op. cit.,

[2]
A se vedea i FR. DEAK, Tratat de drept civil. Contracte speciale, Ed. Universul Juridic,
Bucure ti, 2001, p. 469; I. DOGARU, P. DRGHICI, Drept civil. Teoria general a obligaiilor,
ed. a 3-a, Ed. All Beck, Bucure ti, 2002, p. 892; L. STNCIULESCU, Drept civil, Partea special. Contracte i succesiuni, ed. a 3-a, revzut i actualizat, Ed. Hamangiu, Bucure ti,
2006, p. 254; C. MACOVEI, Contracte civile, Ed. Hamangiu, Bucure ti, 2006, p. 344;
C.-J. BERR, H. GROUTEL, op. cit., p. 20; Y. LAMBERT-FAIVRE, op. cit., p. 44; N. JACOB, PH. LE
TOURNEAU, op. cit., p. 10; R. BLANPAIN, P. LYNGS, op. cit., p. 148-150.
[3]
N. JACOB, PH. LE TOURNEAU, op. cit., p. 10; Y. LAMBERT-FAIVRE, op. cit., p. 44.; A. LA
TORRE, Le assicurazioni, secunda edizione, ampliata e aggiornata, Giuffre Editore, Milano,
2007, p. 191.

I. Noiuni introductive

11

producerii riscului asigurat. Altfel stau lucrurile n cazul asigurrilor de persoane,

unde, dac exist raporturi de coasigurare, se vor ncasa indemnizaiile n ntregime, indiferent de ci coasigurtori sunt.
Ca s fim n prezena coasigurrii, este necesar ca valoarea social sau bunul
s fie asigurat concomitent la mai muli asigurtori, dar pentru acelea i riscuri.
Prin urmare, dac un asigurtor preia un anumit risc, spre exemplu al incendiului
(pentru bun) i pentru deces (n cazul persoanelor) i un alt asigurtor contracteaz pentru furt (n cazul bunurilor) i pentru invaliditate (n cazul persoanelor),
nu sunt ntrunite cerinele coasigurrii, ci acestea se nfi eaz ca asigurri de
sine stttoare, pentru riscuri diferite[1]. Condiia este impus chiar de definiia
legal a coasigurrii din cuprinsul art. 2239 alin. (1) care prevede c asigurtorii
acoper acela i risc.

1.3. Reasigurarea
Reasigurarea reprezint tot o dispersie a riscurilor, prin care asigurtorul, la
rndul lui, se asigur la un alt asigurtor, care poart denumirea de reasigurtor[2].
n concepia noului Cod civil (art. 2240), prin reasigurare se nelege operaiunea
de asigurare a unui asigurtor, n calitate de reasigurat, de ctre un alt asigurtor,
n calitate de reasigurtor.
De pild, un tanc petrolier este asigurat n ntregime la o societate de asigurare,
pentru anumite riscuri (scufundare, poluare, scurgere, coliziune etc.). Asigurtorul
transmite o parte din riscurile preluate reasigurtorului, de exemplu, un procent de
40%, sau pentru o cot din suma asigurat[3] sau se reasigur doar pentru riscurile
cele mai grave, cum ar fi cele contra polurii.
Dar reasigurarea poate opera i asupra tuturor asigurrilor subscrise de un asigurtor cnd, de pild, acesta se reasigur pentru toate asigurrile pe care le
ncheie. n consecin, reasigurarea poate avea ca obiect un risc individualizat n
cot procentual sau n suma asigurat sau mai multe riscuri specifice unor clase
sau forme determinate de asigurare.
n schimbul prelurii riscurilor de ctre reasigurtor, asigurtorul va plti, la rndul lui, prime de reasigurare. Raporturile de reasigurare se deruleaz, exclusiv,
ntre asigurtor i reasigurtor[4], de unde consecina c, la producerea cazului asigurat, asiguratul, beneficiarul sau terul pgubit nu are aciune n daune mpotriva
reasigurtorului, deoarece acesta din urm i va invoca excepia dedus din principiul res inter alios acta. Soluia se impune pe considerentul c, spre deosebire de

[1]

Pentru mai multe detalii, a se vedea: FR. DEAK, op. cit., p. 469-470; I. DOGARU, col.,
op. cit., p. 892-495; L. STNCIULESCU, op. cit., p. 254; C. MACOVEI, op. cit., p. 344-345;
C.-J. BERR, H. GROUTEL, op. cit., p. 20; Y. LAMBERT-FAIVRE, op. cit., p. 44-45; N. JACOB,
PH. LE TOURNEAU, op. cit., p. 10; R. BLANPAIN, P. LYNGS, op. cit., p. 148-150.
[2]
N. JACOB, PH. LE TOURNEAU, op. cit., p. 9; Y. LAMBERT-FAIVRE, op. cit., p. 45.
[3]
n doctrina francez, aceast modalitate a reasigurrii este denumit reasigurare n
participaie sau n cot parte (Y. LAMBERT-FAIVRE, op. cit., p. 46-47).
[4]
FR. DEAK, op. cit., p. 470; D. POPESCU, I. MACOVEI, op. cit., p. 35; I. DOGARU, col., op.
cit., p. 896-497; L. STNCIULESCU, op. cit., p. 255; C. MACOVEI, op. cit., p. 345; C.-J. BERR,
H. GROUTEL, op. cit., p. 20; Y. LAMBERT-FAIVRE, op. cit., p. 45; N. JACOB, PH. LE TOURNEAU,
op. cit., p. 10.

12

Dreptul asigurrilor

raporturile de asigurare, legiuitorul nu recunoa te o aciune direct mpotriva reasigurtorului, nici asiguratului, nici beneficiarului sau terului pgubit.
Pe de alt parte, Codul civil prevede n mod categoric, n art. 2240 alin. (3) c
reasigurarea nu stinge obligaiile asigurtorului i nu stabile te niciun raport juridic
ntre asigurat i reasigurtor. Rezult c, n acela i timp, nici asigurtorul nu poate
invoca existena reasigurrii n refuzul de plat al despgubirilor i nici nu poate
condiiona plata lor de ncasarea indemnizaiei de la reasigurtor pentru riscurile
reasigurate. nseamn c, n caz de daun, asigurtorul este cel care o va acoperi
n ntregime, urmnd s se ntoarc mpotriva reasigurtorului pentru partea de risc
contractat de acesta din urm.
Este posibil s existe, n acela i timp, cu privire la acela i bun ori valoare asigurat, mai muli reasigurtori, care preiau fie o parte din anumite riscuri asigurate
(incendiu, furt etc.), fie o parte din toate riscurile contractate. Legiuitorul nu reglementeaz o limit minim sau maxim a contractrii riscurilor n regim de reasigurare, de unde concluzia c reasigurarea poate fi integral, n procent de 100%,
adic asigurtorul se reasigur pentru ntreaga sum contractat cu asiguratul sau
doar pentru o parte din aceasta.
Reglementrile din domeniul asigurrilor permit i reasigurtorului s se reasigure la un alt reasigurtor i tot a a mai departe, dup regulile i n condiiile reasigurrii iniiale.

1.4. Retrocesiunea
Operaiunea prin care reasigurtorul cedeaz, la rndul su, o parte din riscurile
acceptate de la asigurtor, se nume te retrocesiune. Semnificaia juridic a noiunii
de retrocesiune este consacrat de Codul civil, n art. 2241, potrivit cruia prin operaiunea de retrocesiune reasigurtorul poate ceda, la rndul su, o parte din riscul
acceptat.
A adar, retrocesiunea se nfi eaz ca fiind reasigurarea reasigurtorului, pentru partea din riscurile preluate[1]. Retrocesiunea poate fi parial sau integral.

2. Asiguratul contractantul asigurrii beneficiarul asigurrii persoana cuprins n asigurare terul pgubit
2.1. Asiguratul
Asiguratul este persoana fizic sau juridic ce ncheie contractul de asigurare,
plte te primele de asigurare iar, la producerea cazului asigurat, ncaseaz despgubirile de la asigurtor[2]. Spre deosebire de asigurtori, care trebuie s ndeplineasc o multitudine de condiii pentru a avea aceast calitate ntr-un contract de
asigurare, pentru asigurat nu sunt reglementate cerine speciale cu excepia aceleia de a justifica un interes la ncheierea asigurrii.
[1]
Pentru mai multe detalii, FR. DEAK, op. cit., p. 472; I. DOGARU, col., op. cit., p. 898-899;
L. STNCIULESCU, op. cit., p. 254-256; C. MACOVEI, op. cit., p. 345-346; Y. LAMBERT-FAIVRE,
op. cit., p. 45-46.
[2]
A se vedea i FR. DEAK, op. cit., p. 450; I. DOGARU, col., op. cit., p. 874; L. STNCIULESCU,
op. cit., p. 251; C. MACOVEI, op. cit., p. 336; D. POPESCU, I. MACOVEI, op. cit., p. 96-97.

I. Noiuni introductive

13

2.2. Contractantul asigurrii

n concepia Codului civil [art. 2199 alin. (2)], contractantul asigurrii este persoana care ncheie contractul de asigurare pentru asigurarea unui risc privind o
alt persoan ori pentru bunuri sau activiti ale acesteia i se oblig fa de asigurtor s plteasc prima de asigurare.
La fel ca i asiguratul, contractantul ncheie contractul de asigurare, plte te
primele, dar nu ncaseaz indemnizaia de asigurare. Ca regul, contractantul nu- i
asigur riscurile ce privesc propria persoan, ci pe acelea ale beneficiarului. Deci,
vorbim de contractant atunci cnd n raporturile de asigurare este implicat i o a
treia persoan, beneficiarul, cruia asigurtorul i va plti indemnizaia la ivirea
riscului asigurat[1].
A a cum rezult din definiia legal a contractantului asigurrii, acesta poate
contracta riscuri care privesc viaa, sntatea, integritatea corporal, bunurile sau
activitile altei persoane. Nimic nu se opune ns ca, alturi de riscurile ce privesc
persoana, bunurile i activitile altei persoane s fie cuprinse n asigurare riscuri
ce privesc persoana, bunurile sau activitile proprii ale contractantului asigurrii.
Una din principalele consecine juridice ale tehnicii contractrii asigurrii este
aceea c obligaiile reglementate de lege n sarcina asiguratului vor fi ndeplinite
de ctre contractantul asigurrii, iar nu de ctre beneficiarul stipulat n contract.

2.3. Beneficiarul asigurrii

Beneficiarul asigurrii este persoana desemnat de contractant s ncaseze
indemnizaia de asigurare. Semnificaia juridic a noiunii de beneficiar al asigurrii
nu este consacrat n mod expres, ci se deduce din coninutul art. 2230 C. civ., care dispune c indemnizaia de asigurare se plte te asiguratului sau beneficiarului
desemnat de acesta.
Prin urmare, beneficiarul nu semneaz polia de asigurare, nu plte te primele,
nu are nicio obligaie izvort din raportul de asigurare, dar va ncasa indemnizaia
n baza stipulaiei[2] fcut n contract de ctre contractantul ce l-a desemnat. Sunt
cazuri cnd nse i situaiile practice impun mecanismul desemnrii unui beneficiar,
altul dect contractantul asigurrii. Astfel sunt asigurrile de deces, n care persoana decedat a ncheiat contractul de asigurare, a pltit i primele, dar a stipulat
n contract ca, la moartea sa, indemnizaia de asigurare s fie acordat unei anumite persoane care poart denumirea de beneficiar al asigurrii. La fel, n cazul
asigurrilor pentru studii, cnd contractul este ncheiat de prini, primele sunt
achitate tot de ace tia, iar beneficiar este copilul sau copii menionai n polia de
asigurare.
[1]

Pentru dezvoltri, a se vedea FR. DEAK, op. cit., p. 450-451; I. DOGARU, col., op. cit.,
p. 874; L. STNCIULESCU, op. cit., p. 251; C. MACOVEI, op. cit., p. 336; D. POPESCU, I. MACOVEI,
op. cit., p. 98-100; C. ILIESCU, Contractul de asigurare de bunuri n Romnia, Ed. All Beck,
Bucure ti, 1999, p. 36-37.
[2]
n doctrin se susine c aceast tehnic a asigurrii prin asigurarea unor riscuri ce
privesc o alt persoan sau chiar contractarea unor riscuri proprii dar desemnarea unui ter
pentru ncasarea indemnizaiei de asigurare se fundamenteaz pe instituia juridic a stipulaiei
pentru altul (a se vedea I. DOGARU, col., op. cit., p. 874); ace ti autori dau ca exemple asigurrile n virtutea legii i beneficiarul creditor al unei garanii reale asupra bunului asigurat.

14

Dreptul asigurrilor

n calitate de beneficiar al asigurrii pot fi desemnate una sau mai multe persoane, fizice sau juridice. Poate fi stipulat ca beneficiar un comerciant sau necomerciant, ca de pild o asociaie sau o fundaie, beneficiarul poate fi sau nu rud
cu contractantul etc.
n asigurrile de deces nu se confund beneficiarul asigurrii cu mo tenitorii
asiguratului, fiindc ace tia din urm vor ncasa indemnizaia de asigurare dup
regulile care guverneaz mo tenirea n cotele ce se cuvin, n virtutea mo tenirii
legale sau testamentare[1], dup caz, n timp ce beneficiarul prime te indemnizaia
datorit desemnrii lui de ctre contractant n chiar polia de asigurare. Soluia este
consacrat n mod expres de Codul civil care, n art. 2230 prevede c, n cazul
decesului asiguratului, dac nu a fost desemnat un beneficiar, indemnizaia de
asigurare intr n masa succesoral, revenind mo tenitorilor asiguratului.
Desigur c nu exist impedimente ca beneficiarul s fie desemnat din rndul
mo tenitorilor, un descendent de exemplu, caz n care se vor aplica i regulile
mo tenirii cnd exist mai muli succesori n cauz. De altfel, regulile mo tenirii i
vor gsi inciden i n mprejurarea n care beneficiar este o ter persoan, dar
contractantul are mo tenitori rezervatari[2].
Noiunile de contractant i de beneficiar al asigurrii sunt specifice asigurrilor
de persoane. De i, a a cum s-a vzut n cele de mai sus, cnd define te noiunea
de contractant, legea acrediteaz ideea c acest mecanism este propriu doar
polielor care au de obiect asigurarea de riscuri ce privesc o alt persoan dect
cea care ncheie contractul de asigurare, el este ntlnit i n alte situaii, cum este
cea a decesului. Chiar Codul civil stipuleaz, n art. 2230, c n cazul decesului
asiguratului indemnizaia de asigurare se plte te beneficiarului sau mo tenitorilor
asiguratului. Ca atare, n acest din urm caz nu se asigur riscuri ale altei persoane, ci riscuri proprii ale asiguratului, adic ale defunctului. Mai exact, suntem n
prezena asigurrii pentru deces, dar indemnizaia de asigurare va fi ncasat de
beneficiar n virtutea stipulrii acestui fapt de ctre nsu i defunctul, n contractul de
asigurare. Se nelege c defunctul a avut calitatea de contractant iar persoana
desemnat s primeasc indemnizaia de asigurare, pe cea de beneficiar, de i,
a a cum artam, au fost contractate riscuri ale defunctului i nu ale beneficiarului.
ntr-un sens mai larg i terul pgubit este tot un beneficiar al asigurrii, deoarece, la producerea cazului asigurat, n anumite mprejurri el ncaseaz indemnizaia de asigurare cu titlu de despgubiri[3]. Sigur c mecanismul este specific
asigurrilor de rspundere civil obligatorie sau facultativ[4].
n concluzie, potrivit prevederilor legale din domeniul asigurrilor, exist dou
principale categorii de beneficiari ai asigurrii. Prima categorie de beneficiari este
[1]

A se vedea M. ELIESCU, Curs de succesiuni, Ed. Humanitas, Bucure ti, 1997, ed. ngrijit
de C.M. CRCIUNESCU; FR. DEAK, Tratat de drept succesoral, Ed. Actami, Bucure ti, 1999;
V. STOICA, Drept succesoral, Curs universitar, Ed. Editas, Bucure ti, 2003; L. STNCIULESCU,
op. cit.
[2]
Pentru dezvoltri, recomandm FR. DEAK, op. cit., p. 450-451; I. DOGARU, col., op. cit.,
p. 874. L. STNCIULESCU, op. cit., p. 251; C. MACOVEI, op. cit., p. 336; D. POPESCU, I. MACOVEI,
op. cit., p. 98-100; C. ILIESCU, op. cit., p. 36-37.
[3]
A se vedea, n acela i sens, I. DOGARU, col., op. cit., p. 874.
[4]
Pentru detalii privind asigurrile de rspundere civil, recomandm C. ELIASHBERG,
F. COUILBAULT, Risques et assurances de responsabilit civile, 4e ed., Ed. L. Argus, Dalloz,
2002.

I. Noiuni introductive

15

cea ale cror riscuri privind persoana, bunurile sau activitile proprii sunt cuprinse
n contractul de asigurare i cea de-a doua categorie, specific asigurrilor de
persoane, este alctuit din persoanele desemnate prin contractul de asigurare s
ncaseze indemnizaia de asigurare n caz de deces al asiguratului.

2.4. Persoana cuprins n asigurare

n ceea ce prive te prile raportului juridic de asigurare, trebuie avute n vedere
i prevederile art. 2223 alin. (2) C. civ., care stipuleaz c prin contractul de asigurare se poate cuprinde n asigurare i rspunderea civil a altor persoane dect
a celei care a ncheiat contractul, denumit persoan cuprins n asigurare.
Mecanismul juridic al persoanei cuprins n asigurare este specific asigurrilor
de rspundere civil i const n includerea n contractul de asigurare a rspunderii
altei persoane dect cea care subscrie polia de asigurare. De exemplu, o societate comercial, pe lng rspunderea proprie contracteaz i rspunderea civil a
managerilor.
Persoana cuprins n asigurare nu se confund cu beneficiarul asigurrii. Persoana cuprins n asigurare are i ea calitatea de asigurat dar, spre deosebire de
beneficiarul asigurrii, nu ncaseaz indemnizaia de asigurare. Prin urmare, asigurtorul va fi obligat la despgubiri cnd cazul asigurat este produs de ctre contractant, dar i cnd acesta este produs de ctre persoana cuprins n asigurare.
ntruct legea nu prevede, credem c poate fi cuprins n asigurare att rspunderea civil a persoanei fizice ct i rspunderea civil a persoanei juridice[1].
Pentru a putea fi cuprins n asigurare persoana fizic sau persoana juridic, este
necesar s fie stipulat n contractul de asigurare, cu precizarea elementelor de
identificare ale acesteia.

2.5. Terul pgubit

Noiunea de ter pgubit este specific asigurrilor de rspundere civil. Producerea riscului asigurat, n majoritatea situaiilor cauzeaz prejudicii nsu i asiguratului, dar, n asigurrile de rspundere civil, acestea privesc persoane strine
de asigurare, denumite teri pgubii.
A adar, n asigurrile de rspundere civil, persoana care sufer un prejudiciu
ca urmare a survenirii cazului asigurat se nume te ter pgubit. Persoana pgubit
este ter fa de raportul de asigurare, dar ea este implicat n momentul n care a
suferit o daun material sau moral n urma unui eveniment n legtur cu care
exista ncheiat o asigurare[2] (deces sau vtmri corporale produse de un conductor auto, sau de un angajat al comitentului etc.).
Terul pgubit va ncasa despgubirile de la asigurtor, nu pentru c este parte
contractant sau beneficiar al asigurrii, ci pentru c a suferit un prejudiciu de pe
[1]
Poate fi luat cazul asigurrii de rspundere civil a intermediarilor n asigurri persoane juridice, cnd este asigurat brokerul sau agentul de asigurare persoan juridic, dar
prin aceea i poli este cuprins i asigurarea obligatorie a membrilor organelor de conducere a societii, n temeiul Legii nr. 31/1990.
[2]
A se vedea FR. DEAK, op. cit., p. 510; I. DOGARU, col., op. cit., p. 927-929; L. STNCIULESCU, op. cit., p. 261; C. MACOVEI, op. cit., p. 351-352; D. POPESCU, I. MACOVEI, op. cit.,
p. 98-100.

16

Dreptul asigurrilor

urma unui risc asigurat. n aceast calitate, legea recunoa te persoanei pgubite
dreptul de a aciona n instan direct pe asigurtorul celui vinovat de producerea
prejudiciului dac acesta din urm refuz s-l acopere.

3. Elementele contractului de asigurare

3.1. Prima de asigurare
Prima de asigurare este suma de bani (remuneraia) pe care o plte te asiguratul (contractantul) asigurtorului pentru asumarea riscului (preul asigurrii)[1].
Legea nr. 32/2000 opereaz cu noiunile de prime brute subscrise, prime nete
subscrise, prime brute ncasate i prime nete ncasate:
- Primele brute subscrise sunt primele ncasate i de ncasat, inclusiv primele
de reasigurare ncasate i de ncasat aferente tuturor contractelor de asigurare i
contractelor de reasigurare, care intr n vigoare n exerciiul financiar, nainte de
deducerea oricror sume din acestea.
- Primele nete subscrise sunt primele brute subscrise din care se deduc sumele
pltite i de pltit drept prime de reasigurare.
- Primele brute ncasate reprezint totalul primelor ncasate, inclusiv primele de
reasigurare ncasate n perioada de referin, nainte de deducerea oricror sume
din acestea.
- Primele nete ncasate sunt primele brute ncasate din care se deduc sumele
pltite drept prime de reasigurare.
Principalele elemente care stau la baza calculrii primei ca obligaie a asiguratului sunt forma de asigurare contractat, categoriile de riscuri subscrise, suma
asigurat i perioada asigurat. Primele de asigurare se stabilesc, de regul, pentru un an de zile i pot fi pltite n ntregime n momentul ncheierii contractului de
asigurare sau n mai multe tran e pe parcursul derulrii acestuia. n conformitate
cu legislaia actual, prima de asigurare const n sume de bani, ea neputnd fi
alctuit din alte bunuri sau servicii. De regul, plata primei de asigurare condiioneaz intrarea n vigoare a asigurrii sau nceperea perioadei de asigurare[2].
S-a precizat c, n asigurrile de rspundere civil sau a celor de rspundere
profesional, tipul activitii desf urate reprezint elementul obiectiv esenial n
funcie de care se apreciaz riscul i se determin nivelul primei de asigurare. De
asemenea, un rol important l constituie componenta de risc subiectiv n determinarea primei de asigurare, deoarece un asigurat prudent, diligent, poate beneficia
de prime de asigurare reduse, iar unul neglijent, imprudent, de prime mrite, prin
aplicarea clauzei de tip bonus-malus[3].
Prima de asigurare constituie principala obligaie a asiguratului, dar i un element esenial al raportului de asigurare; neplata ei conduce la rezilierea contractului de asigurare.

[1]
FR. DEAK, op. cit., p. 454, C. MACOVEI, op. cit., p. 339; D. POPESCU, I. MACOVEI, op. cit.,
p. 7; C. ILIESCU, op. cit., p. 52.
[2]
Pentru mai multe detalii, a se vedea, FR. DEAK, op. cit., p. 454 i urm., C. MACOVEI, op.
cit., p. 339; D. POPESCU, I. MACOVEI, op. cit., p. 74 i urm.; C. ILIESCU, op. cit., p. 52 i urm.
[3]
I. SFERDIAN, Dreptul asigurrilor, Ed. C.H. Beck, Bucure ti, 2007, p. 154.