Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
I Riscul
I.1 Notiunea de risc
I.2 Categorii de risc
I.3 Elementele Managementului de Risc
I.4. Cuntificare risc
I.5 Abordare risc
I.6 Controlul riscului
I.7 Subscrierea riscului
I.8 Inspectia de risc
II Clase de asigurari
a)regimul juridic;
b)domeniul su ramura la care se refer;
c)tipul i natura riscurilor asigurate;
d)riscul asigurat;
e)natura raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor;
f)sfera de cuprindere n profil teritorial
Asigurari generale
Asigurari de viata
I.
RISCUL
Riscurile dinamice sunt acele riscuri care rezulta din schimbari in economie,si anume
schimbari ale preturilor,ale capacitatii si structurii productiei,ale tehnologiei,pot duce la
pierderi financiare pentru cei implicati in economie.Desi aceste riscuri dinamice afecteaza
un numar mare de persoane,ele sunt considerate ca fiind mai greu de anticipat decat
riscurile statice,intrucat nu apar in mod regulat.
Riscurile fundamentale sunt riscuri care afecteaza intreaga economie sau un numar mare
de oameni sau grupuri din economie.Ca si exemple de astfel de riscuri sunt:inflatia,somajul
ciclic,razboi,uragan,cutremur,risc de terorism,toate afectand un numar mare de persoane.
Riscurile particulare.Spre deosebire de riscurile fundamentale,riscurile particulare sunt
riscuri care afecteaza numai anumite persoane si nu intrega comunitate.Ca exemple de
astfel de riscuri sunt furturi auto,incendii de locuinte,jafuri la banci,accidente de munca etc.
Distinctia dintre un risc fundamental si unul particular este importanta deoarece in cazul
unui risc fundamental guvernul tarii afectate va acorda asistenta.
Riscul speculativ este definit ca situatia in care este posibila fie pierderea,fie
profitul.Exemple de profituri speculative pot fi:pariuri,investitii in proprietati,pornirea unei
afaceri.
Este important sa se faca distinctia intre riscurile pure si cele speculative deoarece
asiguratorii se orienteaza mai ales asupra riscurilor pure.Cu anumite exceptii,riscurile
speculative nu sunt considerate asigurabile,in aceste cazuri,apelandu-se la alte tehnici de
protectie impotriva riscurilor.
Riscul pur este definit ca o situatie in care exista doar doua alternative:cu pierdere sau fara
pierdere.Singurele rezultate pot fi negative insemnand pierdere,sau neutre insemnand fara
pierdere.
Exemple de astfel de riscuri pot fi:riscul decesului prematur,accidente la locul de
munca,traznet sau cutremur de pamant.
Principalele 4 categorii de riscuri pure sunt:
I.4.CUANTIFICAREA RISCULUI
I.5.ABORDAREA RISCULUI
-evitarea riscurilor
-prevenirea riscurilor
-reducera riscurilor
-sfera costului riscurilor,care cuprinde:
-transferul riscurilor
-pastrarea riscurilor
I.6.CONTROLUL RISCULUI
B. Definirea subscrierii
Cum subscrierea este un proces complex,definirea subscrierii este de asemenea
complexa.Intr-o abordare extrem de condensata,subscrierea poate fi definita ca fiind un
proces prin care un risc este acceptat sau exclus,incluzand determinarea conditiilor care
trebuie impuse politei de asigurare.Subscrierea este totodata o procedura tehnica de
evaluare a riscului oferit de un potential asigurat.
cunoasterea riscului
evaluarea riscului
selectia riscului
clasificarea,cuantificarea si cotarea riscului
alegerea limitelor acoperirii fiecarui risc asigurat in parte
stabilirea termenilor si conditiilor politei
Inspectia de risc este absolut necesara atunci cand obiectivul se asigura pentru prima
oara,pentru a controla stadiul implementarii masurilor stabilite pentru imbunatatirea
factorilor de risc,sau pentru a stabili oportunitatea incetarii sau continuarii asigurarii,etc.
Prin urmare, cele prezentate mai inainte demonstreaza ca riscul apare ca un element deosebit
de important in cadrul asigurarii. Avand caracter relativ, riscul poate creste sau descreste, iar
cunoasterea probabilitatii aparitiei lui permite atat stabilirea volumului raspunderii asumate de
asigurator, cat si nivelul primelor de asigurare pe care le platesc asiguratii.
II.
CLASE DE ASIGURARE
Asigurrile reprezint un domeniu vast, cunoscnd in timp o mare diversitate i dezvoltare, fapt
ce face necesar i posibil cunoaterea i clasificarea lor.n literatura de specialitate se ntlnesc
tipuri i categorii variate de asigurri, determinate de utilizarea unor diverse criterii, cele mai des
ntlnite fiind:
a)regimul juridic;
b)domeniul su ramura la care se refer;
c)tipul i natura riscurilor asigurate;
d)riscul asigurat;
e)natura raporturilor care se stabilesc ntre asigurat i asigurtor;
f)sfera de cuprindere n profil teritorial
a) Dup regimul juridic se disting dou grupe de asigurri:
-asigurri prin efectul legii (obligatorii);
-asigurri facultative (contractuale);
Asigurrile prin efectul legii sau obligatorii se caracterizeaz prin faptul c relaiile
dintre pri, drepturile i obligaiile lor sunt reglementate prin lege i nu necesit acordul de
voin al persoanelor fizice sau juridice vizate. n ara noastr, asigurrile prin efectul legii au
avut o sfer larg de cuprindere pn n 1996 cnd a intrat n vigoare noua lege a asigurrilor.
Acestea cuprindeau: asigurarea de rspundere civil auto; asigurarea cldirilor i construciilor
aparinnd persoanelor fizice; asigurarea animalelor i culturilor agricole aparinnd sectoarelor
cooperatiste; asigurarea pentru accidente a cltorilor din traficul interurban cu mijloace de
transport ale firmelor de profil.
n prezent, n Romnia, forma de asigurare obligatorie este asigurarea de rspundere civil
pentru pagube produse din accidente de autovehicule. n alte ri ntlnim i alte tipuri de
asigurri obligatorii, cum ar fi asigurrile de rspundere profesional.
Asigurrile facultative sau contractuale se caracterizeaz prin faptul c au la baz un
contract ntre asigurat i asigurtor, stabilit pe baza acordului de voin al prilor. Principalele
trsturi se refer la faptul c nu pot ngloba cvasitotalitatea bunurilor sau persoanelor
asigurabile, favorizeaz selecia riscurilor, primele de asigurare sunt mai mari, iar realizarea
acestor asigurri implic eforturi i cheltuieli mai mari.
b) Dup domeniul sau ramura la care se refer distingem urmtoarele categorii:
asigurri de bunuri;
asigurri de persoane;
Asigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale, bunuri de tot felul, aparinnd
persoanelor fizice sau juridice, susceptibile de a fi distruse sau avariate de calamiti naturale sau
accidente. Astfel, principalele forme de asigurare n cadrul acestei ramuri sunt: asigurrile de
cldiri, construcii, maini, utilaje i instalaii, aparatur electronic; asigurarea complex a
gospodriilor persoanelor fizice; asigurarea animalelor, culturilor agricole; asigurarea mrfurilor,
banilor sau altor valori.
12. Asigurri de rspundere civil pentru mijloace de transport maritim, lacustru i fluvial,
care acoper:
daune care rezult din folosirea mijloacelor de transport maritim, lacustru i fluvial
(inclusiv rspunderea transportatorului).
13. Asigurri de rspundere civil general, care acoper :
daune din prejudicii produse terilor, altele dect cele menionate la pct. 10, 11 i 12.
14. Asigurri de credite care acoper urmtoarele riscuri:
insolvabilitate;
credit de export;
vnzare n rate;
credit ipotecar;
credit agricol.
15. Asigurri de garanii pentru:
garanii directe;
garanii indirecte.
16. Asigurri de pierderi financiare, care acoper:
riscuri de omaj;
insuficiena veniturilor;
pierderi datorate condiiilor meteorologice nafavorabile;
nerealizarea beneficiilor;
riscurile aferente cheltuielilor curente;
cheltuieli comerciale neprevzute;
deprecierea valorii de pia;
pierderile de rent sau alte venituri similare;
pierderile comerciale indirecte, altele dect cele menionate anterior;
pierderile financiare necomerciale;
alte pierderi financiare, conform clauzelor contractului de asigurare.
17. Asigurri de protecie juridic, care acoper cheltuielile cu procedura judiciar i alte
cheltuieli, cum ar fi: recuperarea pagubei suferite de asigurat printr-o procedur civil sau penal,
aprarea ori reprezentarea asiguratului ntr-o procedur penal, administrativ sau mpotriva unei
reclamaii ndreptate mpotriva acestuia.
b. Clasele de asigurri de via conform Legii nr.32/2000
asigurarea de rent;
asigurri de via de tip pensie;
asigurri de via de tip investiie.
a) Parteneri Retail
Din dorinta de a inova si de a gasi solutii complexe de asigurare, ne-am concentrate pe
stabilizarea unor relatii de colaborare cu partenerii nostri, bazate pe incredere si respect reciproc,
avand in atentie un singur obiectiv: Acela de a gasi solutii de asigurare care s depaseasca
asteptarile clientilor nostrii.Din acest motiv in ultima perioada ne-am concentrate pe stabilirea
unor parteneriate strategice:
Grawe Romania cu o experiente de peste 150 de ani in domeniul asigurarilor de viata, Grawe
Romania detine o palet diversificat de produse - asigurri de via, asigurri de proprieti i
bunuri, asigurri de sntate i de accident.Printre principalele proiecte Otto Broker Grawe se
numara:
Di-Bass Dealer si Service autorizat Opel si service multibrand, Di Bass reprezinta partenerul
Otto Broker in ceea ce priveste solutiile de reparatii ale autovehiculele asigurate CASCO sau
RCA.
Asigurari de persoane
Asigurari auto
Asigurari de bunuri
Asigurari de raspundere civila si profesionala
Asigurari de risc financiar.
City Insurance - Compania City Insurance a fost infiintata in anul 1998, la initiativa unui grup
de investitori romani si a inceput sa activeze din anul 2001.
In anul 2008, City Insurance a fost prima companie din piata locala de profil care a inceput sa
vanda produse pe o alta piata europeana, fiind autorizata in libera prestare a serviciilor pe piata
italiana. Afacerile derulate pe piata din Italia au susinut intr-un ritm alert cresterea cifrei de
afaceri a companiei.
In toamna anului 2009, City Insurance a participat la constituirea pool-ului de Asigurare
Impotriva Dezastrelor Naturale PAID, considerand ca este importanta implicarea n realizarea
proiectului privind asigurarea obligatorie a locuinelor.
Groupama companie multinationala de origine franceza, activa in 14 tari din Europa si Asia,
Groupama a patruns progresiv pe piata romaneasca la finalul anului 2007 prin achizitia BT
Asigurari si in 2008, prin preluarea Asiban si OTP Garancia. In urma unui proces de fuziune si
integrare a rezultat Groupama Asigurari, care ocupa la finalul anului 2010 locul al patrulea in
clasamentul general al companiilor de asigurari.
Compania dispune de o retea comerciala unica si integrata, cuprinzand aproximativ 300 de
agentii si puncte de lucru, aflate pe intreg teritoriul tarii. Strategia de business pe care compania
noastra o promoveaza in Romania a fost gandita in acord cu valorile fundamentale ale
companiei, definitorii in relatia cu clientii, partenerii si angajatii sai.
Asirom - De peste 20 de ani, ASIROM este compania de asigurari traditionala a romanilor,
oferindu-le acestora siguranta si confortul de care au nevoie, definind permanent tendintele pietei
locale a asigurarilor.
2007 s-a dovedit a fi un an de schimbari majore, care au adus beneficii de imagine notabile
pentru ASIROM, ramanand in istorie drept anul cand compania de asigurari s-a alaturat marii
familii a Grupului Lider pe piata de asigurari din Europa Centrala si de Est VIENNA
INSURANCE GROUP (VIG). ASIROM face parte din grupul celor 40 de companii din regiune
care consolideaza echipa VIG.
ASIROM este in primul rand o companie care ofera solutii viabile clientilor sai, adaptandu-si
permanent produsele si tarifele la tendintele pietei, respectandu-si totodata obligatiile asumate
prin contractele de asigurare. Este unul din cele mai importante motive pentru care ASIROM a
fost votata pentru al treilea an consecutiv ca fiind cel mai de incredere asigurator al Romaniei.
Omniasig reprezinta de 15 ani unul dintre reperele importante ale industriei asigurarilor din
Romania. Cota de piata, portofoliile de clienti si produse confirma pozitia de top pe care
OMNIASIG o ocupa in ierarhia asiguratorilor.
Din 2005, OMNIASIG face parte din grupul austriac VIG, concernul de asigurari cu cea mai
extinsa si activa prezenta in tarile Europei Centrale si de Est.
La data de 1 mai 2012, Vienna Insurance Group, actionarul majoritar al OMNIASIG Vienna
Insurance Group si al BCR Asigurari Vienna Insurance Group, a decis ca cele doua companii sa
fuzioneze pentru a crea cea mai puternica si cea mai mare companie de asigurari din Romania,
sub un singur nume: OMNIASIG Vienna Insurance Group.
Euroins - O traditie ce-si are inceputurile in 1994, SC Euroins Romania Asigurare Reasigurare
SA reprezinta acum, pe piata asigurarilor din Romania, o prezenta notabila ce combina
dimensiunea sociala a actului de vanzare de asigurari, cu dimensiunea umana, ce are la baza o
abordare personalizata pentru fiecare client. Cei peste 1.000.000 de clienti, peste 500 de angajati
si peste 4.500 agenti colaboratori, ofera imaginea a ceea ce inseamna acum Euroins Romania.
Euroins Insurance Group (EIG), din care face parte integranta Euroins Romania, pe langa
Euroins Bulgaria, Euroins Macedonia si Euroins Health, este in momentul de fata, principalul
motor de extindere a grupului, pe partea de asigurari din Europa.
UNIQA Asigurari - a devenit membra UNIQA Group Austria, odata cu preluarea la finele
anului 2008 a companiei UNITA, prima companie cu capital privat din Romania.
UNIQA Asigurari se situeaza printre liderii pietei de asigurari generale din Romania.
A fost infiintata la Timisoara in 1990 si a fost prima companie de asigurare cu capital integral
privat constituita in Romania.
UNIQA Asigurari a devenit membra UNIQA Group Austria, odata cu preluarea la finele anului
2008 a companiei UNITA, prima companie cu capital privat din Romania.
UNIQA Asigurari se situeaza printre liderii pietei de asigurari generale din Romania.
Are in prezent aproximativ 1000 de angajati in peste 46 de sucursale si 115 de agentii. UNIQA
Asigurari furnizeaza servicii pentru mai mult de 550.000 de clienti.
Credit Europe - i-a nceput activitatea pe piaa romneasc n anul 2007, ca o investiie direct
a Credit Europe Group N.V., care deine 99.9% din aciuni. Compania este o instituie solid ce
ofer servicii de asigurare personalizate, eficiente i uor accesibile
Oferta Credit Europe Asigurri cuprinde o gam extins de asigurri facultative de persoane,
bunuri i rspundere civil remarcndu-se prin flexibilitate, accesibilitate i protecie extins.
b) Parteneri Corporate
Clienii diviziei corporate sunt reprezentai n special de companii romneti de dimensiuni medii
i mari, dar gestionam riscuri i pentru companii multinaionale prezente n Romnia. Serviciile
noastre n calitate de broker corporate pornesc de la evaluarea expunerilor la risc ale unei afaceri,
auditul programului de asigurari existent i configurarea unui program optim n funcie de
expunerea la riscuri i specificul clientului.
Din dorinta de a ne ridica la nivelul asteptarilor clientilor nostrii, am creat si consolidate in timp
parteneriate cu unii dintre cei mai puternici asiguratori de profil.
Printre cei mai importanti parteneri, alaturi de noi si la realizarea evenimentelor corporate
Atelier de profit prin asigurari se numara:
City Insurance i-am cunoscut mai devreme la parteneri retatil insa au o puternica implicare in
zona corporate oferind solutii de asigurare de garantii
Euler Hermes membra a grupului Allianz este liderul mondial n furnizarea solutiilor de
asigurare a creditului comercial, cu peste 100 de ani experienta in sprijinul clientilor si adaptare
prompta la schimbarile mediului de afaceri. Suntem sustinuti de Allianz, unul dintre principalii
furnizori de servicii financiare la nivel mondial.
Suma asigurat - suma maxim n limita creia asigurtorul este obligat s plteasc
indemnizaia de asigurare la ivirea cazului (evenimentului) asigurat.
Despgubire/indemnizaie de asigurare: suma pe care asigurtorul o datoreaz asiguratului
sau beneficiarului asigurrii sau terului prejudiciat, dup caz, pentru pagubele/prejudiciile
rezultate n urma producerii riscurilor asigurate.
Persoan pgubit - persoana ndreptit s primeasc despgubirea/ indemnizaia, pentru
dauna/prejudiciul suferit ca urmare a angajrii rspunderii civile a asiguratului, acoperit prin
asigurare
Franiza: partea din valoarea daunei/prejudiciului stabilit ca sum fix ori procent din suma
asigurat/limita rspunderii sau din daun, suportat de asigurat pentru fiecare eveniment
(aceast sum se scade din fiecare despgubire/indemnizaie - franiz deductibil),
menionat n polia de asigurare.
Reprezentani ai asiguratului: persoanele alese sau numite n conformitate cu prevederile
legale, statutele sau actele constitutive autorizate s reprezinte Asiguratul.