Management Intercultural

Volumul XVII, Nr. 1 (33), 2015

Lavinia Mihaela GUU

Academia de Studii Economice din Bucureti, Romnia

E-BANKING AND BANKS

PERFORMANCE IN ROMANIA

Case
Studies

Keywords
bank performance,
electronic banking,
return on assets,
return on equity,
internet banking.
JEL Classification
G21, G29, G30
Abstract
Banks are important entities in the economy as they have a significant role in maintaining and
encouraging the development of economic sectors. This is possible through the work of refocusing resources
from those who have surplus to those who are in a deficit situation. Therefore, like any other company, the
performance is highly desirable for banks. It is therefore essential to identify which are the main factors
influencing the achievement of this goal. From this perspective, this paper aims to analyze the
microeconomic factors affecting the financial performance of banks in Romania. Special attention will be
paid to Internet technology or ICT as part of new banking technologies because, so far, in Romania, there
are few studies of this kind.

287

Management Intercultural
Volumul XVII, Nr. 1 (33), 2015

E-banking-ul i performana bncilor n

Romnia
Abstract
Bncile sunt verigi importante n cadrul
unei economii ntruct au un rol semnificativ prin
meninerea i ncurajarea dezvoltrii sectoarelor
economice. Acest lucru este posibil prin activitatea
de reorientare a resurselor de la cei care au surplus
ctre cei care sunt n situaia unui deficit. Prin
urmare, ca n cazul oricrei alte companii,
performana este un obiectiv dezirabil i pentru
bnci. Este, deci, esenial s se identifice care sunt
principalii factori care influeneaz atingerea
acestui deziderat. Din aceast perspectiv, n
continuare, lucrarea de fa i propune s analizeze
factorii microeconomici care afecteaz performana
financiar a bncilor din Romnia. O atenie
special va fi acordat tehnologiei Internet-ului sau
IT&C ca parte a noilor tehnologii bancare ntruct,
pn n prezent, n Romnia, exist puine studii de
acest fel.
Cuvinte cheie: performana bancar, electronic
banking, rentabilitatea economic, rentabilitatea
financiar, Internet banking.
Introducere
Bncile sunt entiti importante n
economie ntruct faciliteaz procesul de
transmitere a resurselor de la cei care dein un
surplus la cei care se confrunt cu un deficit. Prin
activitatea pe care o desfoar, bncile devin un
catalizator al procesului de dezvoltare a unei
economii. De aceea, pentru ca acest proces s poate
avea loc, este imperios necesar ca i bncile s
prospere, prosperitate care le va motiva s nu
prseasc piaa. Astfel, devine important s se
cunoasc ce factori influeneaz bunstarea
bncilor. n primul rnd, performana financiar a
bncii este determinat de factori specifici. n al
doilea rnd, aceasta este determinat de factori
externi. Ambele categorii sunt la fel de importante
pentru c ambele au o contribuie n creterea sau
diminuarea performanelor. n prezenta lucrare se
vor avea n vedere n special factorii
microeconomici care pot influena performanele
sistemul bancar romnesc, dar pentru obinerea
unei imagini ct mai amble a factorilor de influen
vor fi introduse i variabile macroeconomice.
Tehnologia IT&C factor de influen a
performanelor bancare
n continuare este util a se aduce n prim
plan tehnologia IT&C avut astzi la dispoziie de
ctre majoritatea bncilor. Lucrarea i propune,
deci, s rspund la ntrebrile Ce impact are
tehnologia n cauz asupra performanelor bancare?
Exist un beneficiu real al bncilor din prisma
utilizrii acestei tehnologii? Utilitatea acestei

288

cercetri se regsete n faptul c evoluia

Internetului s-a accelerat n ultimii ani, chestiune ce
a cuprins ntregul segment de afaceri. Astfel, astzi,
exist puine afaceri de succes care s nu i fac
simit prezena n mediul online printr-un website.
n ultimele cteva decenii era tehnologiei
Internetului s-a dezvoltat din ce n ce mai mult,
ajungnd s cuprind astzi ntregul mediu de
afaceri, proces care a cuprins ntreaga lume. Astfel,
n prezent, niciun antreprenor de succes nu poate
concepe o afacere caracterizat de performan fr
ca aceasta s existe i n mediul online. Ca urmare,
din ce n ce mai multe ntreprinderi i-au transferat
n ultimii ani o parte a activitilor pe Internet, fapt
care le ajut s devin mai cunoscute i s atrag
noi clieni. De aceea, n lumea afacerilor exist un
consens n ceea ce privete Internetul: orice
companie respectabil trebuie s aib un website.
Ca orice alt sector de activitate, sistemul
bancar este implicat i el n acest proces. Revoluia
n domeniul IT&C a cuprins i serviciile financiare.
Marea majoritate a bncilor are astzi pagini pe
Internet unde comunic cu publicul. Tot aici
desfoar activiti care reduc eforturile i timpul
alocat de ctre clieni ntruct acetia nu mai sunt
nevoii s se deplaseze n agenii, servicii care au
fost asociate denumirii de Internet banking sau ebanking. Prin urmare, beneficiile acestei tehnologii
apar de ambele pri. O ntrebare foarte important
din acest punct de vedere creia merit s i se dea
un rspuns este n ce mod influeneaz Internetul
performana unei bnci? Se reflect aceste beneficii
i n rezultatele financiare ale bncii? Din moment
ce este vorba de o revoluie n domeniul IT&C, este
de ateptat ca perfo rmana bancar s creasc. Cu
alte cuvinte, prezena bncii pe Internet prin
intermediul unui website propriu, Internet bankingul, dar i alte activiti desfurate n mediul online
precum publicitatea online ar trebui s
mbunteasc rezultatele financiare. Chiar dac
banca aloc resurse importante n aceste direcii,
este de ateptat ca din ce n ce mai muli clieni s
fie atrai de aceast nou modalitate de abordare a
serviciilor. Astfel, n timp, din ce n ce mai multe
operaiuni bancare efectuate n prezent de ctre
angajai vor fi nlocuite cu cele desfurate n
mediul online.
Pe Internet se desfoar aproape toate
tipurile de activiti care sunt executate zilnic de
ctre angajaii din sucursalele bncilor. n prezent,
lumea asist la o migrare a activitilor
ntreprinderilor ctre mediul online, dar aceasta nu
implic dispariia activitilor economice uzuale.
De cele mai multe ori, aceste dou tipuri de
activiti se petrec concomitent i sunt
complementare. Prezena n mediul online ajut
ntreprinderea s i construiasc o reputaie i s
atrag noi client, fiind vorba, de fapt, despre un
canal de distribuie a serviciilor. n cazul bncilor,
n mediul online se ofer servicii precum:

Management Intercultural
Volumul XVII, Nr. 1 (33), 2015

solicitarea de carduri credite, solicitarea de

mprumuturi, deschiderea de conturi de economii,
transfer de fonduri, plata facturilor. Pentru ca toate
acestea s poat fi livrate ctre client, banca trebuie
s investeasc n tehnologia specific, dar, cu toate
acestea, este de ateptat ca performana s creasc
comparativ cu momentul n care aceast tehnologie
nu era disponibil. Din moment ce i pentru clieni
este mai confortabil s apeleze la serviciile bncii
de acas utiliznd doar un computer, atunci
ambelor pri implicate le survine un ctig.Pe
viitor, este de ateptat ca din ce n ce mai multe
servicii furnizate de ctre bnci s migreze ctre
mediul virtual. n acest fel, costurile cu fora de
munc ar scdea iar rezultatele financiare ar crete.
Literatura de specialitate
Contrar importanei sale, legtura dintre
tehnologia Internetului i performana bancar este
mai puin studiat n literatura de specialitate. Cele
mai multe dintre lucrrile elaborate in seama n
analiz doar de Internet banking ca o variabil
reprezentativ pentru ntregul proces al evoluiei
mediului online. n ceea ce privete rezultatele
obinute,
studiile
existente
au
concluzii
contradictorii. Unii autori susin c bncile care au
adoptat Internet banking-ul nu beneficiaz de
rezultate mai bune comparativ cu cele care nu
utilizeaz aceast tehnologie, n timp ce alii
dovedesc c primele au un avantaj important. Este
surprinztor faptul c o alt parte a specialitilor au
descoperit chiar i efecte negative ale Internet
banking-ului asupra performanei financiare, ceea
ce se datoreaz, evident, costurilor implicate de
implementarea acestui tip de tehnologie. O analiz
comparativ a tuturor acestor studii explic
rezultatele diferite obinute de ctre cercettori.
Relaia dintre Internet i performanele bancare
depinde n principal de gradul de dezvoltare al unei
ri i, implicit, al economiei i al sistemului
bancar. De asemenea, diferenele pot proveni i ca
urmare a variabilelor folosite pentru msurarea
performanei. n Tabelul 1 se poate observa o
sintez a celor mai importante studii realizate pn
n prezent pe aceast tem.
Este evident c aproximativ jumtate
dintre lucrri (Hernando & Nieto, 2006; Kingoo &
Aduda, 2012; Onay, Ozsoz, Helvacioglu, 2008;
Abaenewe, Ogbulu & Ndugbu, 2013) susin ideea
unui impact pozitiv al Internetului asupra
performanei bancare, n timp ce cealalt jumtate
demonstreaz c Internetul nu influeneaz n vreun
fel performana bncilor (Sullivan, 2000; Hosein,
2013; Khrawish & Al-Sadi, 2011) sau c efectul
este unul negativ (Al-Samedi & Al-Wabel, 2011).
De obicei, relaia de natur pozitiv este prezent n
cazul statelor dezvoltate unde numrul de
utilizatori de Internet banking este ridicat. Aspectul
neutru este ntlnit n rile emergente.

Civa autori consider chiar c Intenetul

are un impact negativ asupra performanei
financiare a bncilor. De aceea este posibil ca s se
ntmple i reversul ipotezei conform creia
performana ar crete. Internet banking-ul este o
tehnologie revoluionar care vine att n ajutorul
clienilor, ct i n ajutorul bncilor, dar necesit
costuri importante. Dac numrul clienilor care
utilizeaz aceste noi servicii nu este suficient de
mare, banca nu poate acoperi n totalitate
cheltuielile implicate. Acest fapt determin,
evident, reducerea profiturilor, ntlnindu-se uneori
n cazul rilor emergente.
n privina variabilei dependente, n
literatur sunt abordate diverse variante. Unii
specialiti prefer ROE, n timp ce alii analizeaz
performana din prisma ROA sau a intermedierii
financiare. Economiile analizate sunt n special din
cele emergente, precum Turcia, Iordania, Kenya,
Nigeria, Romnia, rile asiatice, dar unii autori au
ales n studii i din cele dezvoltate, ca Spania sau
SUA.
Metodologie
Importana sectorului bancar din Romnia
rezid din faptul c acesta finaneaz economia n
proporie de 90%. De aici, apare, mai departe,
inevitabil, att necesitatea de asigurare a stabilitii
financiare, ct i nevoia de a cunoate care sunt
elementele care mpiedic buna funcionare a
sistemului. Prima chestiune ine de o serie de
reglementri emise de diferite instituii cu atribuii
n domeniul asigurrii stabilitii financiare,
reglementri ce au ca scop asigurarea unui echilbru
la nivel de enitate bancar pentru evitarea
dezechilibrelor la nivel de sistem. A doua chestiune
ine de cunoaterea acelor factori interni sau externi
care pot avea un impact semnificativ asupra
performanei unei instituii. Aici sunt dou aspecte
de luat n calcul: unul este acela al evitrii
consecinelor dezastr uoase pe care le pot avea
anumii factori de influen asupra rezultatelor
financiare individuale, iar cel de-al doilea este din
nou legat de aspectul de contagiune ntruct o
problem la nivel de entitate se poate rspndi uor
la nivelul ntregului sistem.
Prin urmare, este necesar s se cunoasc
acele probleme care pot perturba activitatea la nivel
de entitate pentru c, aa cum ntreprinderile
trebuie s obin rezultate financiare, la fel este i
cazul bncilor. Buna desfurare a activitii
nseamn obinerea de performane. n plus, aa
cum s-a menionat deja, dac o singur banc are
dificulti din acest punct de vedere, atunci aceasta
poate pune n pericol viabilitatea ntregului sistem.
Aadar, este esenial a se cunoate factorii de
influen a i performanelor instituiilor de credit.
Acestea fiind spuse, n continuare va fi
elaborat modelul de analiz necesar pentru a stabili
care sunt acei factori microeconomici care

289

Management Intercultural
Volumul XVII, Nr. 1 (33), 2015

influeneaz performanele bncilor din Romnia.

O atenie deosebit va fi acordat aspectului de
electronic banking.
Modelul de analiz const ntr-o regresie
liniar multipl. Eantionul se constituie din 11
bnci romneti (din 31 disponibile, excluznd cele
9 sucursale ale bncilor strine) ce vor fi analizate
pe perioada 2003 - 2013 (11 ani). Informaiile
utilizate au fost culese din rapoartele financiare,
bilanurile i conturile de profit i pierdere.
Diferena de 20 de bnci a fost exclus din analiz
fie pentru c nu au fost disponibile date pentru o
perioad att de ndelungat, fie pentru c au fost
nfiinate foarte recent (ncepnd cu anul 2008).
Performana bancar, respectiv variabila
endogen despre care se dorete a afla modalitatea
n care evolueaz sub influena factorilor
considerai, este aici msurat, pe rnd, prin
rentabilitatea financiar (ROE) i prin rentabilitatea
economic (ROA). Variabilele independente
utilizate pot fi observate n Tabelul 2.
Se vor analiza n continuare separat cele
dou situaii aceea n care variabila dependent
este ROA i aceea n care variabila dependent este
ROE. Atunci, dac se noteaz cu Y variabila
dependent, se poate scrie o relaie de forma:
Y = f(SZE, CPA, IMA, LEV, LIQ, AGE,
IBUS, IBY, MB, PON, PIB, RBR_3M)
Ipotezele de la care pornete analiza sunt
urmtoarele:
I1:
Niciunul
dintre
factorii
microeconomici specificai n model cu excepia
variabilelor de e-banking (dimensiunea bncii,
adecvarea capitalului, riscul asociat activitii,
lichiditatea, rata mprumuturilor n active, vrsta
bncii) nu are un impact semnificativ asupra
performanei.
I2: Niciuna dintre variabilele care msoar
electronic banking-ul (numrul de utilizatori de
Internet banking, anul introducerii Internet
Banking-ului, mobile banking, publicitatea online)
nu are un impact semnificativ asupra performanei.
I3:
Niciuna
dintre
variabilele
macroeconomice (PIB i rata ROBOR la 3 luni) nu
are un impact semnificativ asupra performanei.
Influena factorilor microeconomici
asupra rentabilitii economice a instituiilor de
credit
Relaia dintre variabila dependent i
variabilele considerate va fi de forma:
ROA = f(SZE, CPA, IMA, LEV, LIQ,
AGE, IBUS, IBY, MB, PON, PIB, RBR_3M)
Atunci ecuaia de regresie va arta astfel:
=
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
290

Dup estimarea ecuaiei de regresie se

obin rezultate vizibile n Tabelul 3. Se observ,
deci, c singura variabil microeconomic,
exceptndu-le pe cele aferente e-banking-ului, ce
are o influen asupra rentabilitii economice este
levierul financiar ntruct valoarea probabilitii
asociate este 0,0248, sub pragul critic de 0,05.
Atunci cnd valoarea levierului crete cu un
procent, rentabilitatea scade cu 0,06%. Se mai
poate remarca din rezultatele de mai sus c dintre
variabilele folosite pentru msurarea electronicbanking-ului anul introducerii Internet banking-ului
i mobile banking-ul au la rndul lor impact asupra
performanei. Astfel, bncilecare au introdus
internet banking-ulnainte de 2007 beneficiaz de
un surplus de performan de 0,9%. De asemenea,
bncilecare au introdus mobile banking-ul au parte
de o scdere a rentabilitii de 0,19% naniin care
acestserviciu a devenitdisponibil. Scderea
performanei poate fi o consecin a costurilor
ridicate cu implementarea acestui serviciu. Pn
aici se poate concluziona c ipoteza care afirm c
niciunul dintre factorii microeconomici specificai
nu are impact semnificativ asupra perfoemanei
este respins ntruct levierul financiar este un
factor care afecteaz rezultatele instituiei de credit.
Se va respinge i ipoteza care spune c niciuna
dintre variabilele care msoar electronic bankingul nu are un impact semnificativ asupra
performanei ntruct rezultatele au artat c exist
dou variabile din cele patru care au impact.
Dintre
variabilele
macroeconomice
analizate se remarc faptul c att PIB a crui
probabilitate asociat este de 0,0429, ct i rata
ROBOR la 3 luni a crei probabilitate este de
0,0061 influeneaz performana. Astfel, atunci
cnd valoarea PIB crete cu un procent,
rentabilitatea economic va crete la rndul ei cu
0,85%. n cazul ratei ROBOR la 3 luni, dac
aceasta crete cu un procent, atunci rentabilitatea
va crete cu 0,048%. P rin urmare, cea de-a treia
ipotez care postuleaz cum c niciuna dintre
variabilele macroeconomice nu are un impact
semnificativ asupra performanei este respins.
Coeficientul de determinare R2 are o
valoare de 53,63%, ceea ce nseamn c cumulul
de factori considerai influeneaz performana
bncii n proporie de 53,63%. R 2 ajustat are o
valoare de 47,89%, iar diferena apropiat de R 2
mpreun cu valoarea lui Durbin-Watson de 1,73 i
probabilitatea 0 a lui F-statistic arat c rezultatele
modelului sunt valide.
Influena factorilor microeconomici
asupra rentabilitii financiare a instituiilor de
credit
Relaia dintre variabila dependent i
variabilele considerate va fi de forma:
ROE = f(SZE, CPA, IMA, LEV, LIQ,
AGE, IBUS, IBY, MB, PON, PIB, RBR_3M)

Management Intercultural
Volumul XVII, Nr. 1 (33), 2015

Atunci ecuaia de regresie va arta astfel:

+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+
+

Dup estimarea ecuaiei de regresie se

obin rezultate vizibile n Tabelul 4.Se remarc n
tabelul de rezultate c factorii interni care au
impact asupra rentabilitii, exceptndu-i pe cei
afereni e -banking-ului, sunt levierul financiar i
rata capitalurilor proprii n active. Probabilitatea
asociat primului factor este 0,041, iar cea asociat
celui de-al doilea este 0,037, ambele sub pragul
critic de 0,05. Dac valoarea levierului financiar
crete cu un procent, atunci rentabilitatea scade cu
0,03%, iar atunci cnd rata capitalurilor proprii n
active crete cu un procent, rentabilitatea scade cu
0,06%. Se mai poate remarca din rezultatele de mai
sus c dintre variabilele folosite pentru msurarea
electronic-banking-ului anul introducerii Internet
banking-ului are la rndul su un impact asupra
performanei. Astfel, bncilecare au introdus
internet banking-ulnainte de 2007 beneficiaz de
un surplus de performan de 2,65%. Restul
variabilelor interne nu au un impact semnificativ
asupra performanei. Se poate concluziona c att
ipoteza care afirm c niciunul dintre factorii
microeconomici specificai nu are impact
semnificativ asupra performanei, ct i ipoteza
care postuleaz c niciuna dintre variabilele care
msoar electronic banking-ul nu are un impact
semnificativ asupra performanei vor fi respinse.
Dintre
variabilele
macroeconomice
analizate se remarc faptul c att rata ROBOR la 3
luni, ct i PIB au un impact semnificativ asupra
rentabilitii financiare, avnd probabilitatea
asociat de 0,016, respectiv 0,003. Astfel, atunci
cnd rata ROBOR la 3 luni crete cu un procent,
rentabilitatea crete cu 0,4%. De asemenea, atunci
cnd PIB crete cu un procent, rentabilitatea crete
cu 2,65%. Prin urmare, cea de-a treia ipotez care
postuleaz cum c niciuna dintre variabilele
macroeconomice nu are un impact semnificativ
asupra performanei este, de asemenea, respins.
Coeficientul de determinare R2 are o
valoare de 50%, ceea ce nseamn c ansamblul de
factori considerai influeneaz performana bncii
n proporie de 50%. R2 ajustat are o valoare de
43,88%, iar diferena apropiat de R 2 mpreun cu
valoarea lui Durbin-Watson de 1,76 i
probabilitatea 0 a lui F-statistic arat c rezultatele
modelului sunt valide.
Concluzii
n ceea ce privete ROA, s-a dovedit c
primele dou ipoteze de la care a plecat modelul
trebuie
respinse
ntruct
ntre
factorii
microeconomici analizai exist unul cu efect

asupra performanei instituiilor de credit incluse n

eantion. Este vorba despre levierul financiar
(LEV). De asemenea, n ceea ce privete variabilele
reprezentante pentru electronic-banking, i acestea
fiind tot factori microeconomici de altfel, anul
introducerii Internet banking-ului i mobile
banking-ul au efect asupra performanei. Mai
departe, ultima ipotez care vorbete despre factorii
macroeconomici a fost de asemenea respins
pentru c ambele variabile macroeconomice au
impact asupra rezultatelor financiare exprimate prin
intermediul ROA.
n cazul ROE, variabilele micro cu impact
semnificativ sunt levierul financiar (LEV) i despre
rata capitalurilor n active (CPA). Din nou ipoteza
H1 este respins. Dintre variabilele de e-banking
(IBY) doar anul introducerii acestei tehnologii are
impact semnificativ, dar ipoteza H2 este respins.
Ce-a de-a treia ipotez care afirm c niciunul
dintre factorii macroeconomici nu au impact este,
de asemenea, respins pentru c ambele variabile
macroeconomice au impact asupra rezultatelor
financiare exprimate prin intermediul ROE.
n ceea ce privete e -banking-ul, s-a
constatat c, din toate cele patru variabile utilizate
pentru msurarea acestui serviciu (numrul de
utilizatori de Internet banking, anul adoptrii
tehnologiei de Internet banking, mobile banking,
publicitatea online) doar anul adoptrii tehnologiei
de Internet banking i mobile banking-ul au efecte
semnificative asupra ROA i doar anul adoptrii
tehnologiei de Internet banking n cazul ROE. Prin
urmare, rezultatele asupra influenei e-banking-ului
nu sunt foarte clare. Nu se poate spune c acest
factor are un efect important asupra performanei
bncilor, ns nici nu poate fi desconsiderat.
Trebuie inut cont i de faptul c, comparativ cu
statele dezoltate, n Romnia sunt nc puini
utilizatori de e-banking. De asemenea, modelul
utilizat are anumite limitri prin prisma
eantionului redus i, implicit, numrul redus de
observaii. Prin urmare, un eantion mai larg ar
putea aduce rspunsuri mult mai precise.
Biografie
Guu Lavinia Mihaela a absolvit
Academia de Studii Economice din Bucureti,
Facultatea de Finane, Asigurri, Bnci i Burse de
Valori, a urmat masterul Bnci i Politici Monetare
n cadrul aceleiai instutuii, iar n prezent este
doctorand
n
domeniul
Finane.
laviniamihaela.gutu@gmail.com
Bibliografie
[1] Abaenewe, Z. C., Ogbulu, O.M.,
Ndugbu, M. O. (2013). Electronic
Banking And Bank Performance In
Nigeria. West African Journal of
Industrial
and
Academic
Research, 6(1), 171-187.

291

Management Intercultural
Volumul XVII, Nr. 1 (33), 2015

[2] Al-Smadi, M. O., Al-Wabel, S. A.

(2011). The impact of E-Banking on
The Performance of Jordanian Banks,
Journal of Internet Banking and
Commerce, August 2011, vol. 16, no.
2, 1-10.
[3] Hernando, I., Nieto, M. J. (2006). Is
the
Internet
delivery
channel
changing banks performance? The
case of Spanish banks, Documents de
trabajo No. 0624, Banco de Espana.
[4] Hosein,
S.
S.
M.
(2013).
Consideration the effect of E-Banking
on Bank Profitability; Case Study
Selected Asian Countries, Journal of
Economics
and
Sustainable
Development, Vol. 4. No. 11, 112117.
[5] Khrawish, H. A., Al-Sadi, N. M.
(2011). The impact of E-Banking on
Bank Profitability: Evidence from
Jordan, Middle Eastern Finance and
Economics, Issue 13, 142-158.
[6] Kingoo, N., Aduda, J. (2012). The
Relationship between Electronic
Banking and Financial Performance
among Commercial Banks in Kenya,
Journal of Finance and Investment
Analysis, Vol. 1, No. 3, 99-118.
[7] Onay, C., Ozsoz, E., Helvacioglu, A.
D. (2008). The Impact of InternetBanking on Bank Profitability The
Case
of
Turkey,
Oxford
Business&Economics
Conference
Program.
[8] Sullivan, R. J. (2000). How has the
Adoption of Internet Banking
Affected Performance and Risk in
Banks?,Financial
Industry
Perspectives, Federal Reserve Bank
of Kansas City.

292

Management Intercultural
Volumul XVII, Nr. 1 (33), 2015

Tabel Nr. 1
Lucrrile de specialitate pe tema e-banking-ului
Autori

Anul
lucrrii

Economia
analizat

Indicatori de
msurare a Internet
banking-ului
- bnci deintoare de
website unde se pot
face tranzacii

Sullivan, R. J.

2000

SUA

Hernando, I.,
Nieto, M. J.

2006

Spania

Onay, C., Ozsoz,

E., Helvacioglu,
A. D.

2008

Turcia

Al-Smadi, M. O.,
Al-Wabel, S. A.

2011

Iordania

Khrawish, H. A.,
Al-Sadi, N. M.

Kingoo, N.,
Aduda, J.

2011

2012

- cheltuielile cu
tehnologia IT&C
- momentul n care
banca a adoptat
online banking
- momentul n care
banca este
deintoarea unui
website unde se pot
face tranzacii
- cheltuielile cu
tehnologia IT&C

Iordania

- adoptarea ebanking-ului
- momentul adoptrii
e-banking-ului

Kenya

- investiii n ebanking
- numrul de ATMuri
- numrul de carduri
de debit emise

Hosein, S. S. M.

2013

rile asiatice

Abaenewe, Z. C.,
Ogbulu, O.M.,
Ndugbu, M. O.

2013

Nigeria

- cheltuielile cu
tehnologia IT&C

- momentuladoptrii
e-banking-ului

Rezultate
Efect neutru (nicio
diferenntre bncile cu
Internet bankingi
bncile fr Internet
banking)
Impact pozitiv

Impact pozitiv

Impact negativ
Efect nesemnificativ
asupra ROE, darexist
un impact asupra ROA i
rata intermedierii
financiare
mbuntirea
performanelor bncilor

Efect neutru (nicio

diferenntre bncile cu
Internet bankingi
bncile fr Internet
banking)
Impact pozitiv

293

Management Intercultural
Volumul XVII, Nr. 1 (33), 2015

Tabel Nr. 2
Variabilele modelului
Variabile
Variabile dependente
Rentabilitatea economic
Rentabilitatea financiar
Variabile independente
Dimensiunea bncii
Adecvarea capitalului
mprumuturi
Riscul asociat activitii
Lichiditatea

Notaie

Modalitate de calcul

ROA
ROE

Profit net/Total active

Profit net/Total capital propriu

SZE
CPA
IMA
LEV
LIQ

Logaritm natural din totalul activelor

Capital propriu/Total active
Total mprumuturi/Total active
Total datorii/Total capital propriu
mprumuturi/Depozite

Vrsta ntreprinderii

AGE

Dummy: valoarea 1 pentru an de nfiinare

mai mic sau egal cu 1995, valoarea 0
pentru an de nfiinare mai mare de 1995.

Numrul de utilizatori de e-banking

IBUS

Anul introducerii Internet Bankingului

IBY

Mobile banking

MB

Publicitatea online

PON

Produsul intern brut

Rata ROBOR la 3 luni

PIB
RBR_3M

Tabel Nr. 3
Estimarea modelului pentru ROA
Variabiladependent: ROA
Metoda: Panel Least Squares
Variabila
Coefficient
Std. Error
SZE
0.046399
0.106606
CPA
-0.06356
0.0456
LIQ
7.12E-12
8.42E-12
IMA
0.005815
0.005255
LEV
-0.0656
0.0288
AGE
-0.058677
0.187785
IBUS
0.013799
0.030688
IBY
0.903539
0.262986
MB
-0.19292
0.181116
PON
0.36661
0.206707
RBR_3M
0.048365
0.017253
PIB
0.849132
0.413835
C
2.03749
2.065418
R-squared
Adjusted R-squared
F-statistic
Prob(F-statistic)
Durbin-Watson stat

294

Logaritm natural
Variabil dummy; ia valoarea 1 dac banca
a adoptat Internet banking-ul nainte de
anul 2007, ia valoarea 0 n caz contrar.
Existena mobile banking -ului n serviciile
oferite de banc n anul N
Dummy: valoarea 1 dac banca beneficiaz
de reclam online la momentul actual; 0
dac banca nu beneficiaz de reclam
online.
Logaritm natural din preuri curente
Procent

t-Statistic
0.435236
-1.393909
0.845507
1.106628
-2.280112
-0.312468
0.44965
3.435687
-1.065176
1.773571
2.803286
2.051859
0.986478

Prob.
0.6644
0.1665
0.3999
0.2712
0.0248
0.7554
0.654
0.0009
0.0494
0.0793
0.0061
0.0429
0.0504
0.536347
0.478987
9.350669
0
1.738712

Management Intercultural
Volumul XVII, Nr. 1 (33), 2015

Tabel Nr. 4
Estimarea modelului pentru ROe
Variabiladependent: ROE
Metoda: Panel Least Squares
Variabila
Coefficient
CPA
-0.064861
LIQ
7.29E-11
IMA
0.028812
LEV
-0.03217
AGE
-1.468606
IBUS
0.178004
IBY
2.650883
MB
-0.004635
PON
2.729961
PIB
2.65689
RBR_3M
0.401197
SZE
0.795566
C
2.7661
R-squared
Adjusted R-squared
F-statistic
Prob(F-statistic)
Durbin-Watson stat

Std. Error
0.043296
7.99E-11
0.049898
0.0273
1.783079
0.291397
2.249714
1.719755
1.962754
1.929503
0.163821
1.012263
4.0978

t-Statistic
-1.498071
0.911725
0.577411
-1.178233
-0.823635
0.610862
1.17832
-0.002695
1.390883
1.376981
2.448989
0.785928
0.67502

Prob.
0.0374
0.3642
0.565
0.0416
0.4122
0.5427
0.0106
0.9979
0.1674
0.0038
0.0161
0.4338
0.0087
0.500627
0.438849
8.103641
0
1.763178

295