Sunteți pe pagina 1din 32
Mic ghid financiar MoneySense Află cum să-ți administrezi mai eficient banii
Mic ghid financiar MoneySense
Mic ghid financiar
MoneySense

Află cum să-ți administrezi mai eficient banii

Mic ghid financiar MoneySense Află cum să-ți administrezi mai eficient banii
Mic ghid financiar MoneySense Află cum să-ți administrezi mai eficient banii
2
2

Cuprins

Cum să începi planificarea financiară

Bugetul personal sau al familiei

Cum să acționezi

Fiecare leu contează

Cum să-ți reduci cheltuielile

Cum să-ți sporești veniturile

Începe să economisești

Împrumutã conștient

Fii pregătit

Cum să faci față evenimentelor neașteptate

Pierderea locului de muncă

Divorț/ sfârșitul unei relații

Boală

Deces în familie

Nașterea unui copil

Cum să faci față datoriilor

Contacte utile

www.rbsmoneysense.ro

Introducere

Auzi peste tot împrejur despre “management financiar”. Banii și administrarea lor sunt subiecte nelipsite din presă, din politică, din discuțiile cu șefii și clienții tăi, și chiar cu prietenii, în timpul liber.

Nu doar guvernul, companiile sau oamenii de afaceri bogați trebuie să se preocupe de managementul financiar. Ca și toți aceștia, și tu ai un anume venit lunar și niște cheltuieli, și tu vrei să folosești mai bine fiecare leu pe care îl câștigi.

Am creat acest ghid special pentru ca tu să-ți poți gestiona mai bine finanțele personale. După ce vei parcurge paginile care urmează, nu o să devii economist sau bancher, dar ai șanse mari de tot să fii mai sigur în legătură cu administrarea banilor tăi și mai pregătit să faci față diverselor situații viitoare (mai mult sau mai puțin plăcute).

MoneySense

3
3

Cum să începi planificarea financiară?

Primul pas: cunoaște-ți situația financiară actuală.

Cum spuneam și în introducere, planificarea bugetului nu este doar o treabă a Ministrului de Finanțe. Cu toții trebuie să ne preocupăm de asta, fiecare pentru el. De obicei, întrebarea este “îmi permit sau nu?” și apare atunci când îți dorești ceva: un obiect, o

haină, o vacanță, o cină specială

simplu: pune pe hârtie care sunt sursele tale de venit și care-ți sunt cheltuielile personale.

Răspunsul este ușor de aflat și începe cu un calcul

Ți se pare complicat? Crezi că n-ai mai făcut un astfel de buget? Din fericire, te înșeli:

de fapt facem cu toții bugete tot timpul, chiar și atunci când verificăm mărunțișul din buzunar pentru a cumpăra o cafea sau un bilet de autobuz.

Bineînțeles că mai sunt și alte aspecte pe care trebuie să le iei în considerare atunci când îți planifici bugetul personal sau pe cel al familiei. Dar nu trebuie să fie prea complicat. Adună suma tuturor veniturilor tale și scade din acestea cheltuielile esențiale (chirie, factura la utilități etc.) Facturile fiind lunare, e cel mai bine să faci acest calcul tot lunar. Ce rămâne poate fi alocat pentru alte cheltuieli (sau pentru economii!). În următoarele pagini vei găsi un exemplu de buget, dar deocamdată vom analiza cele mai importante aspecte de care trebuie să ținem seama.

4
4

www.rbsmoneysense.ro

Veniturile Veniturile sunt, după cum le spune și numele, “banii care vin”. În funcție de

Veniturile

Veniturile sunt, după cum le spune și numele, “banii care vin”. În funcție de situația ta concretă, banii pot veni din: salariu (la care se adaugă cel al soțului sau soției, dacă e cazul) sau pensie, chirii, bonuri de masă, alocația de stat pentru copii, indemnizația lunară pentru creșterea copilului etc. E vorba, practic, de toți banii care îți intră în casă regulat. Ai venituri reduse? Verifică neîntârziat dacă nu cumva poți beneficia de ajutor social sau alt tip de sprijin social din partea Consiliului Local (la Serviciul de Ajutor Social):

alocația de susținere pentru familia monoparentală, alocația familială complementară, acordarea tarifului social consumatorilor casnici de energie electrică sau ajutorul pentru încălzirea locuinței cu energie termică, gaze naturale și lemne. Există și alte feluri de sprijin, cum ar fi indemnizația lunară pentru persoanele cu handicap sau indemnizația de îngrijitor - dacă ești în situația de a beneficia de ele, nu ezita să le ceri - fiecare leu contează!

O sursă de venituri peste care tindem să trecem când facem acest calcul este dobânda provenită din economii. Mai ales dacă ai un cont de depozit care oferă o dobândă lunară, nu uita s-o pui pe listă! Atenție, însă, la veniturile viitoare care nu sunt sigure (cadouri, moșteniri) sau veniturile care nu sunt constante pe parcursul anului (prime, ore suplimentare sau al 13-lea salariu). Când îți

pregătești bugetul este important să fii sincer cu tine însuți și să fii realist.

Cheltuielile

Cheltuielile tale se împart în două categorii mari:

cele esențiale, de bază (legate de traiul zilnic) și cele personale (pentru recreere și divertisment).

Locuința Fie că e vorba despre chirie sau rată la credit, această cheltuială e foarte importantă. Dacă nu îți plătești rata pentru creditul ipotecar banca te poate înregistra drept client rău platnic la Biroul de Credite și/sau la Centrala Riscurilor Bancare, lucru care îți poate diminua simțitor șansele de a mai contracta un credit în viitorul apropiat. De asemenea, creditorul ar putea să înceapă procedurile de recuperare a creanțelor. În acest proces pot fi aplicate și penalități de neplată ce îți vor mări datoria existentă. Iar, în final se poate ajunge la executare silită. Iar dacă nu îți plătești chiria riști să fii dat afară de către proprietar. De aceea, rata sau chiria sunt întotdeauna pe primul loc al listei cu cheltuieli.

Taxe, impozite și alte cheltuieli de bază În aceeași categorie de cheltuieli importante se găsesc și acelea la care ești obligat prin lege: taxe și impozite

MoneySense

5
5

locale (impozitul pe venit, impozitul pe clădire, pe teren și asupra mijloacelor de transport), cheltuielile de întreținere sau pensia alimentară pentru întreținerea copilului. Neplata acestora poate duce la aplicarea unor majorări sau penalități semnificative - nu le lăsa deoparte!

Cheltuieli legate de transport

O altă cheltuială regulată și foarte importantă este cea

legată de drumul până la serviciu și înapoi. Fă calculul

în funcție de situația ta concretă: bilete sau abonament

pentru transport public, taxiuri sau - dacă ai mașina ta - rata pentru contractul de leasing, asigurarea, reviziile, întreținerea mașinii, combustibilul consumat.

Utilități Faptul că toți avem acces la electricitate, gaze, telefon fix sau mobil, Internet și televiziune prin cablu nu înseamnă că ele sunt gratis. Dacă nu îți plătești aceste facturi la timp, companiile furnizoare îți pot aplica

penalizări pentru fiecare zi de întârziere înregistrată de

la data scadentă a facturii.

Peste o anumită perioadă de întârziere furnizorii îți vor sista temporar accesul la aceste servicii (ceea ce implică ulterior o taxă de reconectare) sau chiar rezilia contractele respective, iar în final se poate ajunge la executare silită. E un risc pe care nu merită să ți-l asumi, mai ales că sumele respective nu sunt dintre cele mai mari.

Alte cheltuieli Pe aceeași listă trebuie să pui și cheltuielile făcute cu cardul de credit sau cu cel de cumpărături, cele

efectuate cu ajutorul facilității de descoperit de cont sau împrumutul de nevoi personale deja contractat. Chiar dacă nu ai mai cheltuit nimic în ultima lună, s-ar putea totuși să mai existe rate sau dobânzi pe care trebuie să

le achiți. Verifică la bancă și ia-le în calcul!

Cheltuieli generale de familie Lista e deja destul de lungă, dar încă nu s-a încheiat (cum spuneam, e nevoie de realism și sinceritate cu tine însuți). Urmează la rând cheltuielile familiei: mâncare, îmbrăcăminte, îngrijirea copilului, cheltuielile lui școlare și așa mai departe. Tot aici ar trebui să incluzi și plățile pentru polițele de asigurare de viață, de accident, de sănătate sau pensiile private pe care tu și ai tăi le-ați contractat.

Cheltuieli personale (pentru recreere și divertisment) În sfârșit, ceva pentru tine! Într-o listă care conține lucruri atât de importante și serioase, s-ar putea să ți se pară greu să incluzi abonamentul la sala de fitness sau aerobic, cheltuielile cu cărțile, revistele și ziarele, cele legate de ieșirile în oraș cu prietenii sau de hobby-urile tale. Dar, dacă nu ești pregătit să renunți la ele, locul lor este pe listă - ca să știi exact cum stai!

Economii

Într-o lume în care cardurile de credit sau împrumuturile de nevoi personale par la îndemâna oricui, vechiul obicei al economisirii pare desuet. Gândește-te însă la toate cheltuielile care pot apărea pe neașteptate și vei vedea cât de mult pot însemna

niște bani puși deoparte

lunar pentru diverse cheltuieli greu de planificat din timp: vacanțe, zile de naștere, Crăciun și alte sărbători, urgențe de tot felul.

Ideal ar fi să poți economisi

Sfat: Plătește cât mai multe dintre facturile tale lunare prin debitare directă. În acest fel nu vei rata nicio plată și vei economisi bani și timp.

6
6

www.rbsmoneysense.ro

Bugetul personal sau al familiei

VENITURI

SUMA

Salariul tău

Salariul tău

Salariul soțului/ al soției

Salariul soțului/ al soției

Alocație de stat pentru copii

Alocație de stat pentru copii

Indemnizație lunară pentru persoanele cu handicap

Indemnizație lunară pentru persoanele cu handicap

Ajutor social

Ajutor social

Pensie

Pensie

Dobânzi

Dobânzi

Alte venituri

Alte venituri

Total venituri

Total venituri

CHELTUIELI

Cheltuieli lunare sau periodice

Cheltuieli lunare sau periodice

Chirie/ rată credit ipotecar

Chirie/ rată credit ipotecar

Taxe și impozite locale

Taxe și impozite locale

Utilități (întreținere, electricitate, gaz, apă)

Utilități (întreținere, electricitate, gaz, apă)

Televiziune, Internet, telefon (fix și mobil)

Televiziune, Internet, telefon (fix și mobil)

Împrumut de nevoi personale / leasing pentru mașină

Împrumut de nevoi personale / leasing pentru mașină

Asigurări (de viață sau de bunuri)

Asigurări (de viață sau de bunuri)

Cheltuieli efectuate cu cardul de credit/ card de cumpărături

Cheltuieli efectuate cu cardul de credit/ card de cumpărături

Transport (benzină, transport public)

Transport (benzină, transport public)

Alte cheltuieli periodice

Alte cheltuieli periodice

Cheltuieli zilnice

Cheltuieli zilnice

Mâncare

Mâncare

Îngrijirea copilului

Îngrijirea copilului

Cheltuieli legate de școală

Cheltuieli legate de școală

Alte cheltuieli zilnice

Alte cheltuieli zilnice

Cheltuieli ocazionale

Cheltuieli ocazionale

CHELTUIELI

(Calculează costul anual total și împarte la 12)

SUMA

Îmbrăcăminte, încălțăminte, articole de îngrijire personală

Îmbrăcăminte, încălțăminte, articole de îngrijire personală

Amenajarea locuinței, bunuri casnice

Amenajarea locuinței, bunuri casnice

Service auto

Service auto

Medicamente și alte cheltuieli de îngrijire medicală

Medicamente și alte cheltuieli de îngrijire medicală

Zile de naștere

Zile de naștere

Sărbători (Crăciun, Paște)

Sărbători (Crăciun, Paște)

Vacanțe și călătorii

Vacanțe și călătorii

Alte cheltuieli ocazionale

Alte cheltuieli ocazionale

Total cheltuieli

Total cheltuieli

Total venituri minus Total cheltuieli

Total venituri minus Total cheltuieli

Diferența rămasă pentru cheltuieli personale și economisire

Diferența rămasă pentru cheltuieli personale și economisire

CHELTUIELI PERSONALE

CHELTUIELI PERSONALE

Socializare (restaurant, cinema, teatru, club)

Socializare (restaurant, cinema, teatru, club)

Sport (abonament sală fitness, aerobic, etc)

Sport (abonament sală fitness, aerobic, etc)

Abonamente ziare, reviste

Abonamente ziare, reviste

Donații caritabile

Donații caritabile

Alte cheltuieli personale (hobby-uri)

Alte cheltuieli personale (hobby-uri)

Total cheltuieli personale

Total cheltuieli personale

ECONOMII

Economii

Economii

Pensie facultativă

Pensie facultativă

Total economii

Total economii

MoneySense

7
7

Cum să acționezi

Știi cum stai. E timpul să

nu mai stai!

Analiza veniturilor și a cheltuielilor ți-a confirmat probabil ceea ce știai deja - îți controlezi foarte bine bugetul personal. Dacă e așa, atunci “să acționezi” înseamnă să continui în același fel.

Totuși multora dintre noi - chiar și dintre cei cărora calculele le ies foarte bine - le-ar prinde bine un sfat suplimentar. De ce-ai refuza câteva sugestii despre cum poți câștiga mai mulți bani pe baza economiilor tale sau despre cum poți plăti mai puțin pentru împrumuturile de care ai nevoie? Sau câteva sfaturi despre cum să te pregătești pentru a face față evenimentelor neașteptate?

La asta se referă următoarele pagini: cum să pui bani deoparte (pentru cadourile de

Crăciun sau pentru pensie), cum să-ți reduci cheltuielile sau cum să-ți crești veniturile,

cum să faci ca întâmplările neașteptate să nu te mai ia pe

neașteptate.

8
8

www.rbsmoneysense.ro

Fiecare leu contează

Ai cheltuielile mai mari decât veniturile? Ai nevoie de surse suplimentare de venit sau de măsuri pentru reducerea cheltuielilor! Chiar dacă ești mereu “pe minus” sau “pe zero”, să știi că nu e deloc complicat să închei luna cu ceva bani în plus în cont.

Cum să-ți reduci cheltuielile

Primul pas este să faci diferența între nevoi și dorințe. Iar asta e simplu: nevoile reprezintă acele bunuri sau servicii la care nu poți renunța, în timp ce dorințele sunt acele lucruri care nu sunt neapărat necesare, dar pe care ți-ar plăcea să le ai.

Păstrează un jurnal cu cheltuielile lunare - Înregistrează tot ce cheltui, fie că plătești cash, cu cardul, prin Internet Banking sau prin debitare directă. Vei recunoaște rapid cheltuielile esențiale.

Plătește-ți facturile la timp – Întârzierile înseamnă penalități: plătește la timp, ca să fii sigur că luna următoare nu vei plăti mai mult. De asemenea, încearcă să dai înapoi banii folosiți de pe cardul de credit în perioada de grație, ca să nu te trezești că ai de plătit comisioane și dobânzi mărite.

Compară prețurile – Chiar și pentru lucrurile care par ieftine, nu strică să vezi dacă nu cumva găsești un preț mai bun: există o mulțime de pagini de Internet care te pot ajuta să compari prețurile, acoperind totul, de la cărți și CD-uri până la călătorii și combustibilul mașinii. Nu rata ocazia de a negocia. Trebuie doar să întrebi!

Încearcă să reduci facturile la energie, gaze, încălzire

– Folosește toate aceste resurse cât mai eficient. O casă bine izolată e o casă a cărei întreținere e mai ieftină:

iarna e mai ușor de încălzit, vara e mai ușor de răcit. La fel, un grad sau două în minus în temperatura apei calde nu înseamnă mult pentru confortul tău, dar se vor

simți - în bine

atunci când ieși din cameră și nu lăsa obiectele electrice conectate la rețeaua de energie electrică - oricât ar fi de mic consumul, tot din banii tăi îl plătești!

- în factura de gaze. Oprește luminile

Analizează și ia în considerare schimbarea furnizorilor – Caută oferte, compară prețuri și ia decizia cu cel bun raport calitate-preț. Dacă e cazul, nu ezita să-ți schimbi furnizorul sau să ceri reduceri pentru serviciile pe care le iei la pachet.

Analizează cât de mult folosești abonamentele curente - Probabil că nu vei putea renunța la conexiunea de Internet și la telefonul mobil, dar merită să faci un calcul privitor la opțiunile pe care le ai. Oricând poți avea surpriza să descoperi că un abonament mai ieftin se potrivește la fel de bine cu nevoile tale de comunicare. La fel și cu abonamentul de cablu TV - dacă te uiți rar la televizor, atunci poate că ai putea încerca să renunți la el, măcar pentru o perioadă. Dacă vei descoperi că îți lipsește, poți relua contractul. Dacă nu, ai făcut o economie!

Folosește transportul în comun – Este mult mai ieftin decât să mergi cu mașina ta sau cu taxiul. Există, bineînțeles, și variante mai ieftine: mersul pe jos sau cu bicicleta sunt chiar gratis!

MoneySense

9
9

Cum să-ți sporești veniturile

Suplimentează-ți veniturile din salarii – Cu prima ocazie (evaluarea anuală sau încheierea unui proiect reușit) discută cu șeful tău despre o mărire de salariu sau despre un bonus. Dacă acestea nu sunt posibile, poți cere să faci ore suplimentare sau chiar o tură întreagă în plus. În cazul în care nu beneficiezi încă de tichete (restaurant, cadou, vacanță), cere-le: sunt o modalitate de plată reciproc avantajoasă - firma își poate deduce acele sume din impozitul pe profit, iar tu nu plătești pentru ele impozit pe venit.

Ia-ți un al doilea loc de muncă – Dacă pregătirea profesională și timpul îți permit, îți poți lua un al doilea serviciu, seara sau în weekend. Poți să-ți faci un calcul simplu și să vezi ce ar însemna ca venituri suplimentare un al doilea serviciu, de exemplu un plus de opt ore pe săptămână.

Ia-ți un chiriaș – Chiriile nu sunt o sursă de venituri doar pentru marii investitori imobiliari. Dacă ai în casă o cameră pe care o poți închiria, poți conta astfel pe un venit suplimentar. Atenție, însă: veniturile pe chirii sunt impozitate. Interesează-te înainte să închei contractul.

Dobânzi – Dacă începi să economisești și-ți constitui un cont de depozit la termen, vei beneficia de o dobândă lunară ce îți poate suplimenta periodic veniturile. Și acest tip de venituri pot fi impozitate - află cât va trebui să plătești pentru sumele pe care le obții, ca să știi pe ce bani te poți baza.

Cere beneficiile de la stat, de la administrația locală sau Casa Națională de Pensii – Începând cu primul salariu sau cu primii bani câștigați, cu toții contribuim prin impozite la bugetul de stat. Cu toate astea, foarte puțini oameni solicită statului sprijinul la care au dreptul în anumite circumstanțe.

În general, poți cere suport financiar de la stat dacă:

ai un venit scăzut

ai copii sau persoane în întreținere

esti șomer și cauți de muncă

esti bolnav sau ai un handicap

ai împlinit o anumită vârstă

ai avut un deces în familie.

Dacă ai un venit sub nivelul lunar al venitului minim garantat, verifică dacă poți beneficia de ajutor social sau alt tip de sprijin social din partea Consiliului Local, cum ar fi alocația familială complementară, alocația de susținere pentru familia monoparentală sau ajutorul pentru încălzirea locuinței.

Ajutorul de șomaj se acordă pe o perioadă de șase luni până la un an, în funcție de statutul șomerului, de stagiul de cotizare la buget și de nivelul salariului primit în perioada anterioară.

Dacă ai un copil poți să beneficiezi de alocație de stat pentru copii, alocație pentru copiii nou-născuți, contravaloare trusou, indemnizație creștere copil și stimulent creștere copil.

10
10

www.rbsmoneysense.ro

Persoanele adulte cu handicap grav beneficiază de o indemnizație lunară indiferent de venituri, precum și de o indemnizație de însoțitor sau asistent personal. Nevăzătorii și persoanele infectate cu HIV/ bolnavi de SIDA beneficiază de asemenea de drepturi financiare din partea statului. Dacă ți-ai pierdut total sau mai mult de jumătate din capacitatea de muncă din cauza unui accident de muncă sau a bolilor profesionale, poți să beneficiezi de o pensie de invaliditate.

Pensia pentru limită de vârstă se acordă asiguraților care îndeplinesc, cumulativ, la data pensionării, condițiile privind vârsta standard de pensionare (60 de ani pentru femei și 65 de ani pentru bărbați) și stagiul minim de cotizare realizat în sistemul public. Legea prevede și posibilitatea obținerii pensiei anticipate sau a pensiei anticipate parțiale.

În cazul unui deces în familie se acordă un ajutor de înmormântare pentru acoperirea unei părți din cheltuielile cu înmormântarea, în cazul decesului unui membru din familia beneficiară de ajutor social, sau în cazul persoanei singure, beneficiară de ajutor social. De asemenea, dacă persoana decedată era pensionar sau îndeplinea condițiile pentru obținerea unei pensii, copii sau soțul supraviețuitor pot beneficia de o pensie de urmaș.

MoneySense

11
11

Începe să economisești

O vacanță într-o țară îndepărtată. Cadouri de Crăciun. Schiurile pe care ți le doreai de mult timp. O nuntă ca-n povești. O mașină mai mare. O casă. O pensie mai bună. Orice motiv e bun ca să începi să pui bani deoparte - chiar acum!

Dacă se poate, este bine să pui deoparte niște bani și pentru urgențe sau situații neprevăzute. Dar, indiferent pentru ce economisești, și indiferent de sumă, este important să obții cât mai mult de pe urma acestor resurse financiare.

obții cât mai mult de pe urma acestor resurse financiare. Economisirea zilnică Prima regulă a economisirii

Economisirea zilnică

Prima regulă a economisirii este să te asiguri că banii tăi nu stau degeaba. Ai muncit pentru ei, e vremea ca și ei să muncească pentru tine! Caută și compară ofertele de conturi curente, alege-o pe cea mai bună și te vei putea bucura de dobândă fără restricții privind termenul la care poți retrage sau depune bani în cont.

Economisirea pe termen scurt și mediu

După ce te-ai ocupat de contul curent, ar trebui să-ți asiguri o rezervă, echivalentul a trei până la șase salarii - o “plasă de siguranță” pentru situații de urgență (cum ar fi pierderea locului de muncă). Poți păstra acești bani într-un cont de economii sau un depozit la termen, ambele oferindu-ți o dobândă mai mare decât cea de cont curent.

Conturile de economii reprezintă una dintre cele mai bune soluții dacă-ți propui să economisești lună de lună pentru o anumită perioadă de timp. Deși au, în general, dobândă mai mică decât depozitele la termen, conturile de economii sunt mai flexibile: poți depune și retrage bani oricând, cu condiția păstrării unei sume minime în cont.

În funcție de modalitatea de prelungire a unui depozit, poți opta pentru unul cu reînnoire automată sau unul fără reînnoire.

În cazul unui depozit la termen cu prelungire/reînnoire automată, dobânda plătită la maturitatea/expirarea depozitului îți poate fi virată automat în contul curent (depozit fără capitalizarea dobânzii) sau poate fi adăugată capitalului inițial (depozit cu capitalizarea dobânzii). Depozitul va spori cu rata dobânzii practicată de către bancă la data prelungirii.

În cazul unui depozit la termen fără reînnoire, capitalul și dobânda se virează automat în contul curent la maturitatea/expirarea depozitului.

Dobânda reală - în momentul în care alegi o opțiune de economisire este important să iei în considerare două lucruri: rata inflației și moneda în care economisești.

12
12

www.rbsmoneysense.ro

Ca să te asiguri că nu pierzi bani, fă înainte un calcul - rata dobânzii nominale (rata dobânzii oferită de către bancă pentru banii depuși) trebuie să fie mai mare decât rata inflației. Nu uita să iei în considerare și comisioanele băncii pentru aceste depozite (comision de deschidere cont, comision de administrare cont, comision de retragere numerar etc.).

Pentru a lua o decizie referitoare la moneda în care să constitui depozitul la termen ține cont de rata dobânzilor la lei și la alte valute (EUR, USD), de cursul de schimb valutar la momentul constituirii și de tendința de apreciere sau depreciere a leului comparativ cu valuta respectivă. Dacă estimezi că vei avea nevoie de o sumă pentru o plată într-o anumită monedă, este mai bine să economisești în acea valută (mai ales dacă te aștepți ca leul să se deprecieze față de valuta respectivă).

Beneficii legate de economisire

De la 1 ianuarie 2009, veniturile sub formă de dobânzi pentru depozitele bancare și/sau instrumentele de economisire realizate de persoanele fizice nu mai sunt impozitate (prin modificările aduse Codului Fiscal în 2008). Ca să fii sigur că reglementările nu s-au schimbat, informează-te (paginile de Internet ale băncilor sunt o sursă foarte bună) în momentul în care îți deschizi un cont.

Începând din octombrie 2008 depozitele bancare ale persoanelor fizice sunt garantate de către Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar în limita unui plafon de 50.000 EUR. Depozitele persoanelor fizice plasate la sucursalele din România ale instituțiilor de credit străine cu sediul în celelalte state membre ale Uniunii Europene sunt garantate de schema de

garantare din țara în care își are sediul instituția de credit-mamă a sucursalei respective.

Sfat: Dacă te atrage ideea unei investiții în piața de capital, ia decizia doar după ce ai toate informațiile și cere sfatul unui specialist. E bine să cauți acele produse de investiție care îți oferă 100% protecție pentru banii tăi. În orice caz, nu investi la bursă banii de care ai putea avea nevoie pe termen scurt pe piața de capital: dacă prețul acțiunilor cumpărate scade, vei obține mai puțin decât ai investit.

Depozit sau rambursare anticipată

Știai că dacă ai deja o sumă economisită în contul curent, poți să-ți diminuezi creditul deja contractat? În acest fel poți obține plata unei dobânzi mai mici sau a unei rate mai mici.

Când evaluezi aceste opțiuni nu uita să iei în considerare și comisionul de rambursare anticipată, precum și probabilitatea de avea nevoie de sumă din contul curent respectiv în perioada următoare pentru a face față unei situații de urgență. Ia decizia doar după ce ai luat în calcul toate variabilele!

Economisire - creditare

Din ce în ce mai multe bănci îți ofertă produse de economisire-creditare. Acestea combină caracteristicile conturilor de economii cu cele ale creditelor.

Este vorba, practic, de un credit imobiliar cu avans. Într-o primă fază, economisești până strângi avansul minim,

MoneySense

13
13

după care ai acces la credit. În faza de economisire, la dobânda pe care o primești de la bancă este posibil să-ți vină în plus și o primă din partea statului, care se adaugă în fiecare an la suma economisită. Astfel randamentul acestui produs crește foarte mult, ceea ce îl face foarte atractiv. Trebuie, însă, să ții cont de condițiile specifice respectivului contract și de legislația în vigoare.

Economisirea pe termen lung

Dacă pui bani deoparte pentru o vacanță, beneficiile economisirii se văd relativ repede. Pentru planurile pe termen mai lung (nunta unui copil, pensionare etc.), ai nevoie de multă disciplină ca să te asiguri că îți vei atinge scopul. Rezultatul unui astfel de plan este influențat de durata perioadei de acumulare, moneda în care economisești, frecvența cu care aloci banii și, evident, randamentul mediu la care sunt fructificate sumele economisite.

Întotdeauna caută un sfat financiar avizat înainte de

a investi pe piața de capital sau de a alege un fond de pensii. Citește cu atenție descrierea acestor produse

și ține cont de diferitele comisioane și de politica de

investiții a fondului, a societății de asigurare sau de situația financiară, poziția și strategia companiei ale cărei acțiuni vrei să le achiziționezi de pe piața de capital.

Planul de economisire destinat copiilor

Copiii cresc văzând cu ochii și mâine vor intra la facultate, vor avea nevoie de o casă sau de o mașină Chiar dacă nu vrei să le oferi totul de-a gata, o mână de ajutor le poți da încă de pe acum!

Tu sau oricine din familie (bunicii, de exemplu

economisi periodic (lunar, trimestrial, semestrial sau anual) bani într-un cont care îi va aduce copilului tău, în calitate de beneficiar, fondul acumulat plus un excedent din dobândă. Poți opta pentru o sumă pe care să o plătești periodic pentru a ajunge la suma finală pe care dorești să o primească copilul tău.

) puteți

În mare, variantele sunt două: produsele de economisire pentru copii oferite de companiile de asigurări de viață sau depozitele bancare.

Companiile de asigurări de viață garantează suma finală indiferent dacă pe perioada economisirii intervine un eveniment neprevăzut pentru unul dintre cei doi părinți (cum ar fi deces, invaliditate sau boli grave). În general, suma finală este egală cu suma primelor plătite, plus o dobândă (neimpozabilă) comparabilă cu cele la depozite. Această dobândă este uneori mai mică, din moment ce contractul oferă și protecție în cazul unui eveniment neprevăzut (asigură o garanție părinților că indiferent ce se va întâmpla pe parcursul derulării contractului, copilul lor va avea posibilitatea să meargă la facultate sau să aibă o sumă de bani pentru a porni în viață).

Depozitele bancare conferă flexibilitate în alegerea sumelor și a frecvenței cu care dorești să economisești, dar te expun tentației de a retrage o parte sau toată suma acumulată, pentru nevoi care apar pe parcus Cântărește ambele opțiuni, ca să fii sigur că o alegi pe cea mai bună!

Aceste conturi sunt deschise de către părinte, tutore sau reprezentant legal pe numele copilului (până la vârsta de 18 ani). Până la vârsta de 14 ani a copilului, numai împuternicitul pe cont are drept să facă operațiuni. După ce copilul împlinește 14 ani, el poate decide în

14
14

www.rbsmoneysense.ro

nume propriu asupra operațiunilor efectuate, dar numai cu încuviințarea părintelui și limitele stabilite de acesta, iar la 18 ani copilul devine proprietar cu drepturi depline asupra contului.

Pensia privată

Pensiile private pot avea un rol esențial dacă vrei să te bucuri de o bătrânețe sigură și liniștită. Prin acest tip de economisire pe termen lung poți ajunge să dispui de o sumă decentă, care să-ți permită să-ți menții standardul de viață și atunci când capacitatea de muncă ți se va diminua.

Pensia facultativă (pilonul III) este un produs dedicat economisirii pe termen lung, necesar pentru a asigura un trai decent la bătrânețe. În România, aceasta completează pensia de stat (pilonul I) și pensia privată obligatorie (pilonul II), în condițiile în care se estimează că primele două vor fi insuficiente din cauza evoluției demografice a populației.

Valoarea pensiei private depinde de nivelul și de perioada contribuției, precum și de evoluția fondului de pensii. Companiile care administrează fondurile de pensii private au mai multe opțiuni de investiții, cu grade de risc și randamente diferite (acțiuni, obligațiuni etc.). Pe termen lung (peste 10 ani) investițiile pe piața de capital (acțiuni) pot aduce randamente mai bune decât un cont de depozit sau de economisire.

La pensia facultativă poți contribui lunar cu până la 15% din venitul lunar brut impozabil, angajatorul putând să vireze direct banii în numele tău. Și angajatorul poate să contribuie, respectând însă această limită maximă.

E bine să știi că atât contribuția ta, cât și cea a angajatorului tău la pensia ta facultativă sunt deductibile fiscal. În anumite limite, contribuțiile virate la fondul de pensii facultative sunt deduse din impozitul pe venit, respectiv din impozitul pe profit.

În plus, dispui și de o oarecare flexibilitate, contribuția putând fi majorată, redusă, întreruptă și reluată, după posibilitățile tale de economisire. Dacă întrerupi plata contribuțiilor înainte de plata unui număr minim de contribuții lunare vei putea încasa valoarea contului, dar numai după ce împlinești 60 de ani.

Dacă estimezi că vei avea nevoie mai devreme de aceste resurse, orientează-te către un alt instrument pentru economisire, având în vedere că nu vei putea folosi banii înainte de pensionare.

Administratorii acestor fonduri de pensii sunt obligați să-ți garanteze contribuțiile efective, din care se scad comisioanele de administrare. Legislația impune existența și a unui fond de garantare, fond din care se face plata drepturilor beneficiarilor, dacă este imposibilă asigurarea lor de către administratorii sau furnizorii de pensii facultative.

Asigurarea de viață “unit-linked”

Programele de investiții de tip unit-linked combină componenta de protecție (o asigurare de viață tradițională) cu o componentă investițională, asemănătoare fondurilor mutuale. Cu alte cuvinte poți să beneficiezi de o asigurare de viață, dar banii tăi nu merg doar în acoperirea riscului.

MoneySense

15
15

Practic achiziționezi unit-uri (unități de fond) aparținând unor fonduri de investiții constituite chiar de către compania de asigurare. Astfel, optezi pentru un anume tip de risc și de investiție, iar compania de asigurare investește banii în funcție de profilul tău de risc pe piața de capital: titluri de stat, obligațiuni corporative, acțiuni etc. În acest caz riscul de pierdere de pe urma plasamentelor efectuate este al tău, în calitate de asigurat.

Produsele de asigurare de acest tip pot să includă și o componentă de pensii, care este o altă soluție pentru suplimentarea veniturilor pentru pensie, mai ales dacă ai vrea să te pensionezi înainte de împlinirea vârstei standard. Asigurarea de viață cu componenta de pensie îți permite să-ți alegi singur vârsta la care vei beneficia de suma acumulată în cont sau de rente pentru o anumită perioadă. Dar aceste contribuții nu sunt deductibile fiscal.

Asigurările de viață de tip unit-linked sunt produse de economisire și investiție pe termen lung. Dacă vrei să te retragi și să încetezi contractul înainte de termen, poți să răscumperi polița de asigurare. Dar trebuie să ai în vedere costurile suplimentare (o taxă de răscumpărare anticipată), precum și faptul că valoarea de răscumpărare are o valoare mai mică decât suma asigurată, iar în primii ani după semnarea contractului poate să fie chiar zero.

În cazul unui eveniment neprevăzut (de exemplu decesul contractantului poliței) asiguratorul plătește suma asigurată, indiferent de primele plătite până în acel moment. Această protecție financiară pentru familia asiguratului este o altă diferență față de pensia facultativă, caz în care moștenitorii legali beneficiază strict de banii strânși în cont.

16
16

www.rbsmoneysense.ro

Împrumută conștient

Împrumutul conștient te poate ajuta să reduci pe termen scurt decalajele între venituri și cheltuieli, să-ți cumperi o mașină sau să-ți începi propria afacere. Majoritatea oamenilor nu și-ar putea permite o casă dacă ar trebui să plătească întreagă sumă pe loc.

Creditele ipotecare reprezintă o mare parte din datoriile unei familii, așa că le vom discuta în cele ce urmează. Mai ai, însă, și alte opțiuni de luat în calcul: descoperit de cont, cardurile de credit și de cumpărături, credite personale și alte surse de finanțare. Fiecare dintre ele are argumente pro și contra - asigură-te că le cunoști și că decizi în funcție de toate aspectele!

Creditul ipotecar

Cumpărarea unei case este una dintre cele mai mari achiziții pe care le vei face de-a lungul vieții. Cu toții cunoaștem bucuria de a avea un loc pe care să-l numești ”acasă”, dar înainte de a demara cumpărarea, trebuie să te gândești la o mulțime de lucruri

Ai strâns banii pentru avans și ai capacitatea financiară de a rambursa lunar ratele ipotecare? E bine, dar mai există și alte cheltuieli pe care trebuie să le iei în considerare: taxele notariale, comisionul pentru agenția imobiliară, cheltuielile de renovare, de mobilare și de mutare efectivă. Vor urma, în timp, cheltuielile de reparații și de întreținere.

Deși de cele mai multe ori nu e ușor de cumpărat, o casă poate fi o investiție foarte bună. Valoarea ei poate crește în timp, o eventuală vânzare urmând să-ți aducă profit. În plus, dacă situația este de așa natură, o poți închiria

dacă situația este de așa natură, o poți închiria (integral sau doar o cameră) - o

(integral sau doar o cameră) - o nouă sursă de venituri suplimentare.

Cât de mult poți împrumuta? Asigură-te că, după ce afli cât de mult te poți împrumuta, analizezi și cât de mult îți poți permite să plătești în mod realist. Cele două nu sunt întotdeauna același lucru, așa că nu te lăsa dus de val!

Veniturile tale – În primul rând suma împrumutată va depinde de venitul tău (sau cele cumulate la nivel familial). Din venitul net (după taxe) se obține venitul eligibil prin scăderea unei sume care estimează cheltuielile zilnice pentru fiecare membru al familiei. Suma pe care o poți primi împrumut se calculează în funcție de acest venit net eligibil și de procentul reprezentând gradul maxim de îndatorare.

Rata lunară plus dobânda aferentă unui credit raportat la venitul net lunar nu poate depăși procentul

MoneySense

17
17

reprezentat de gradul maxim de îndatorare. Fiecare bancă are norme specifice de creditare (validate de Banca Națională a României) prin care sunt stabilite nivelul gradului de îndatorare, avansul necesar unui credit de ipotecă etc.

Valoarea proprietății - În mod normal, nu poți împrumuta mai mult decât valoarea evaluată a imobilului (sau ceea ce plătești pentru acesta, în cazul în care valoarea este mai mică). În general, vei avea nevoie și de o contribuție proprie ca avans; procentele sunt diferite în funcție de bancă (5%, 10%, 25% etc.) și de tipul creditului contractat. În cazuri mai rare, există posibilitatea de a contracta un credit ipotecar fără avans.

Contribuția ta – Cu cât contribuția este mai mare, cu atât este mai probabil să ai mai multe opțiuni pentru creditul ipotecar și, eventual, o rată a dobânzii mai mică. În funcție de această contribuție proprie, băncile pot aplica un comision de risc diferențiat, comision care se plătește lunar și este cu atât mai mare cu cât aportul clientului este mai mic, deoarece banca își asumă un risc mai mare.

Sfat: Dacă te gândești să contractezi un credit ipotecar sau vrei să-ți schimbi contractul existent, cel mai bine este să discuți cu un specialist bancar ce opțiuni ai.

Cât de mult îți poți permite – Acest calcul necesită o analiză atentă a bugetului tău, așa că ne întoarcem la formularul de buget personal. Va trebui să incluzi cheltuielile curente, utilitățile, taxele și impozitele, prima de asigurare etc. Dar nu uita de abonamentele la sala de sport, îmbrăcăminte, bani pentru timpul liber și

alte cheltuieli personale - cu excepția cazului în care ești pregătit să renunți la ele.

În plus, trebuie să iei în considerare că aceste credite au în general dobânzi variabile, care sunt indexate în funcție de dobânzile pe piețele interbancare. Acest lucru poate însemna că în anumite perioade vei avea de plătit rate lunare mai mari, peste nivelul estimat inițial - ai mare grijă la stabilitatea ta financiară!

Perioada de rambursare – Extinderea perioadei de rambursare este o soluție simplă pentru a obține un împrumut mai mare. Dobânzile, însă, vor fi cu atât mai mari cu cât perioada de rambursare este mai extinsă.

Cât de mult îți va da creditorul – Diverse lucruri vor influența decizia creditorului, cum ar fi istoricul tău de credit, statutul la locul de muncă (vechimea, de exemplu) și starea proprietății pe care dorești să o cumperi.

Alegerea creditului ipotecar

Poate nu te-ai gândit până acum la asta, dar fiecare om are un anume tip de credit ipotecar care i se potrivește - alege-l pe al tău în funcție de situația ta individuală și de modul în care te aștepți să arate finanțele tale în următorii câțiva ani.

Majoritatea creditelor sunt cu o dobândă variabilă, ceea ce presupune că rata lunară se poate mări sau micșora în funcție de anumiți indici monetari de referință (Robor, Euribor, Libor sau dobânda internă de referință a băncii). Acest lucru este valabil și pentru creditele cu dobânzi mixte, care au o rată a dobânzii fixă pentru primii ani.

18
18

www.rbsmoneysense.ro

Esențial pentru alegerea creditului ipotecar este costul asociat acestui produs. Ține cont de dobânda anuală efectivă (DAE), care exprimă sub formă procentuală costul total al unui credit aferent primului an de creditare. Acesta ia în considerare costul cu dobânda, dar și comisioane de acordare, cele lunare sau anuale, primele de asigurare etc. Pentru aceeași perioadă de rambursare, un DAE mai mic indică un credit mai ieftin.

Când alegi un credit nu lua în considerare doar valoarea ratei lunare. Acest indicator poate ascunde un împrumut mai scump, în cazul în care se extinde perioada de rambursare.

Când faci alegerea ține cont de suma totală de rambursat, ce include toate costurile pe care le implică un credit. Atenție, însă: această sumă nu ține cont de valoarea în timp a banilor, valoare care este afectată de inflație.

Unii oameni preferă creditul în valută, ale cărui dobânzi sunt mai mici. Această opțiune este recomandată dacă obții venituri în euro sau primești salariul în funcție de cursul de schimb.

La creditul în lei nu apare riscul de curs valutar, adică rata de rambursat nu se modifică în funcție de evoluția cursului de schimb. Dacă ai salariul calculat în lei și vrei să optezi pentru un credit în valută nu te împrumuta până la limita gradului maxim de îndatorare. Astfel vei putea face față unei eventuale deprecieri a leului în raport cu valuta în care ai luat creditul.

Comisionul de rambursare anticipată - este un alt factor de care ar trebui să ții cont când îți alegi creditul. Dacă preconizezi că vei dispune la un moment dat de venituri mai mari sau de o sumă economisită, ai putea

să-ți rambursezi anticipat o parte din credit pentru a-ți diminua costul datoriei. Aceasta poate reprezenta o alegere înțeleaptă având în vedere că de multe ori ratele oferite la depozitele la termen sunt mai mici decât rata dobânzii la creditele ipotecare.

Alte împrumuturi

Sume mici Pentru împrumutul pe termen scurt, o soluție ar putea fi descoperitul de cont (“overdraft”). Discută, însă, întotdeauna cu banca înaintea unui astfel de împrumut - rata dobânzii este mai mare în cazul depășirii limitei prevăzute în facilitatea descoperit de cont.

Cardul de credit reprezintă o altă modalitate pentru a te împrumuta, dar este important să nu lași cardul să “decidă” în locul tău ce și cât cheltuiești. Un card de credit cu o perioadă de grație poate fi o alegere bună, dar ține minte: la terminarea perioadei de grație se aplică dobândă pentru sumele nerambursate.

Fii primul în “jocul” cu cardul de credit

Pentru a nu plăti dobândă, fă tot posibilul să nu

depășești perioada de grație și rambursează sumele folosite în întregime în fiecare lună, chiar dacă această înseamnă să-ți folosești economiile.

Dacă nu poți să rambursezi în totalitate, plătește cât

de mult poți de îndată ce primești extrasul de cont, nu aștepta până la data scadentă.

Nu rambursa niciodată doar suma minimă de plată

lunar. Poate dura ani pentru a rambursa soldurile mai multor carduri de credit și dacă procedezi astfel vei plăti dobândă în toată această perioadă. Dobânda anuală

MoneySense

19
19

efectivă (DAE) la cardurile de credit are valori ridicate, sensibil mai mari decât alte tipuri de credite acordate de bănci.

Evită penalizările plătind la timp. Cel mai bun mod de

a face acest lucru este de a avea opțiunea de debitare

directă (“direct debit”), astfel încât banii sunt colectați direct din contul tău curent. Dacă nu ești sigur cât vei putea plăti în totalitate, activează această opțiune pentru suma minimă obligatorie și plătește separat cât îți poți permite în fiecare lună.

Folosește cardul de credit în primul rând ca un

instrument de plată la comercianți. Comisionul aplicat plăților prin card la comercianți este de 0%. Doar în cazul plăților efectuate în altă monedă decât cea în care este emis cardul (de exemplu în străinătate) banca va aplica un comision de schimb valutar.

Evită retragerea de numerar de pe cardurile de credit:

comisionul perceput de bănci pentru această operațiune este considerabil. În plus, perioada de grație nu se aplică

pentru retragerile de numerar (dobânda se percepe de la data tranzacției până la data plății).

O altă opțiune poate fi utilizarea cardurilor de

cumpărături. Acestea sunt emise de comercianți și sunt similare cu cardurile de credit prin faptul că le poți utiliza pentru a cumpăra bunuri și servicii, putând alege să plătești întreaga sumă datorată în fiecare lună sau o sumă mai mică. Diferența principală rezidă în posibilitatea de a utiliza cardurile de cumpărături doar într-un magazin sau într-un grup de magazine.

Cardul de cumpărături te-ar putea ajuta să obții reduceri sau să acumulezi puncte de fidelitate, dar e bine să verifici în prealabil care este rata dobânzii.

Sume mari Dacă vrei să cumperi o mașină nouă sau să-ți amenajezi casa, creditele de nevoi personale pot fi o alegere bună. Banca nu cere garanții și nici nu trebuie să declari ce vei face cu banii. Cele mai multe credite de acest gen oferă rate fixe și o perioadă determinată, astfel încât vei ști exact cât ai de plătit în fiecare lună și pentru cât timp.

O altă variantă poate fi împrumutul de nevoi personale cu ipotecă. Principalul avantaj al acestui produs îl reprezintă dobânda mai mică decât în cazul creditelor de nevoi personale fără ipotecă.

Astfel poți să ai acces la resurse financiare suplimentare, dar acest lucru va presupune constituirea unei ipoteci de rang I sau II asupra imobilului cu care este garantat creditul. Acesta este motivul pentru care ar trebui să iei în considerare această opțiune doar în cazul în care banii vor fi folosiți pentru a spori valoarea casei tale, prin reparații sau amenajări. Cu alte cuvinte - dacă te gândești să garantezi cu casa un credit pentru o vacanță, mai gândește-te. În cazul în care situația ta financiară se înrăutățește și nu vei putea plăti la timp ratele, poți rămâne fără casă.

Creditele rapide acordate de instituțiile financiare nebancare sunt o altă variantă de împrumut pentru sume mari. Acestea pot fi obținute foarte repede (de exemplu 48 ore), direct la domiciliu, fără să fie nevoie de giranți, pentru sume mici. Dezavantajul este costul mult mai ridicat al acestui tip de credit în comparație cu un credit de nevoi personale. Află care este dobânda anuală efectivă (DAE) înainte de a contracta un astfel de credit.

20
20

www.rbsmoneysense.ro

Cumpărături în rate Cumpărăturile în rate sunt o metodă uzuală de a achiziționa obiecte mai scumpe: mașină, aparatură

electrocasnică sau mobilă. Principalul avantaj este că nu plătești pe loc decât un avans, urmat de rate lunare pe

o perioadă stabilită. Cu toate acestea, ratele dobânzilor pot fi mai mari decât în cazul altor tipuri de credite.

Trebuie să ai grijă, de asemenea, cu așa-numitele oferte “cumpără acum, plătești mai târziu”. Acestea te vor face să cheltuiești bani pe care nu-i ai și pe care va trebui să-i înapoiezi cu dobândă mai târziu. Nu te lăsa atras de felul în care sună acest tip de oferte: analizează ce înseamnă încă o rată sau un credit în plus în raport cu veniturile tale sigure sau cu perspectiva pierderii acestora.

Consolidarea datoriilor Pentru a-ți reduce datoriile, poți apela la consolidarea acestora. Refinanțarea presupune că vei contracta un credit nou prin care vei putea rambursa toate celelalte credite existente. Ar trebui să apelezi la această soluție doar pentru acele datorii costisitoare, care au o rată a dobânzii mare, datorii cărora le poți reduce astfel rata dobânzii.

Poți obține astfel o simplificare și o ușurare a creditului:

o singură rată lunară, mai mică, o dobândă mai mică, plus o relație contractuală cu o singură bancă.

Poți să apelezi și la refinanțare, atunci când vrei să închizi un credit contractat anterior, printr-un credit nou. Acest lucru te poate ajuta să-ți reduci rata lunară la bancă și chiar să ai acces la niște bani în plus. Prin refinanțare poți și să modifici perioada de creditare (prin reducere sau extindere) sau valuta în care este contractat creditul.

Ia decizia doar după ce te-ai asigurat că diferența de dobândă este mai mare decât comisionul de rambursare anticipată a vechiului credit și costurile legate de acordarea noului împrumut (comisionul de acordare, evaluarea imobilului, polițele de asigurare). Alegi refinanțarea ca să plătești mai puțin, nu mai mult.

Taxe și comisioane

Indiferent de tipul creditului sau al produsului financiar, înainte de a face o alegere solicită informații amănunțite despre toate costurile asociate: comisionul de analiză dosar, comisionul de acordare, comisionul de evaluare a imobilului, comisionul de retragere a sumei, comisionul de rambursare anticipată, asigurarea de viață și asigurarea pentru imobil, precum și cheltuielile cu deschiderea și administrarea contului curent (comisioane anuale de gestiune). Acestea pot ridica semnificativ costul unui credit care inițial părea atractiv.

MoneySense

21
21

Fii pregătit

Asigurarea este unul din lucrurile pentru care plătești și de care speri că nu vei avea nevoie niciodată.

și de care speri că nu vei avea nevoie niciodată. Sfat: Asigurarea de viață standard este

Sfat: Asigurarea de viață standard este similară, indiferent de compania de asigurare. Cu toate acestea, prețul și serviciile diferă, astfel încât cel mai bine este să studiezi piața înainte. Ai grijă: nu întotdeauna ce e cel mai ieftin e și cel mai bun.

Cu toții ne asumăm riscuri mai mari sau mai mici, zi de zi - e în natura umană și uneori, în afaceri sau în sport, e chiar un ingredient-cheie al succesului. Unii oameni, însă, tind să-și asume riscuri în chestiuni care n-ar trebui lăsate în niciun caz la voia întâmplării. O casă pentru care plătești câteva sute de mii de euro poate dispărea în câteva secunde într-un cutremur, o mașină care costă câteva zeci de mii de euro poate fi furată sau distrusă de o furtună, și totuși proprietarii lor refuză ideea că le-ar putea asigura. Ba chiar unii oameni încă se întreabă la ce sunt bune asigurările de

viață. Răspunsul? E foarte simplu și nu lasă niciun loc de îndoială - cum crezi că s-ar descurca familia ta dacă

tu n-ai mai fi? Sau cum crezi că i-ai putea ajuta dacă ai

fi constrâns la inactivitate pentru o perioadă mai lungă

de timp? Sau dacă, dimpotrivă, ar trebui ca ei să te întrețină pe tine?

Asigurarea de viață Cea mai simplă variantă tradițională este asigurarea de viață care oferă un beneficiu fix garantat în caz de deces sau la maturitatea contractului (împlinirea perioadei

pentru care a fost încheiat). În cazul asigurării de viață pe termen limitat (asigurarea de deces) plătești

o primă fixă în fiecare lună și în cazul în care ți se

întâmplă ceva înainte de o anumită dată, beneficiarul (în cele mai multe cazuri, familia ta) va primi o sumă de bani (suma asigurată). Dacă în momentul expirării contractului asiguratul este în viață, asiguratorul este exonerat de orice plată. Este acceptabilă ca preț și este potrivită pentru oricine beneficiază de o asigurare din partea angajatorului.

Asigurarea de viață pe termen nelimitat acoperă tot riscul de deces, dar riscul se acoperă până la o vârstă mult mai înaintată a asiguratului, iar primele de asigurare se vor plăti până la vârsta de pensionare. În cazul în care asiguratul ajunge la vârsta precizată în contract va primi suma asigurată actualizată.

Sfat: Verifică ce boli și circumstanțe sunt acoperite de asigurarea de sănătate; unele boli e posibil să nu fie incluse în polița pe care o ai.

Există și o asigurare mixtă de viață, cu capitalizare, ce oferă acoperire și în cazul în care asiguratul este în viață la data maturizării poliței. În cazul decesului

22
22

www.rbsmoneysense.ro

asiguratului, beneficiarul va primi suma de bani stipulată în contract, iar în cazul în care asiguratul supraviețuiește, va primi maximul dintre suma asigurată și valoarea capitalizată a contului propriu.

Asigurarea de viață pentru garantarea unui credit cu garanție ipotecară este acea asigurare realizată la cererea instituției creditoare atunci când se dorește cumpărarea unei locuințe sau a unui teren. Din această asigurare se vor acoperi sumele restante neplătite de către debitor doar în cazul decesului sau a invalidității permanente a asiguratului. Prima de asigurare se reduce odată cu soldul creditului.

Asigurarea cu rentă este o altă formă de asigurare de viață prin care, în loc să plătească o sumă globală, asiguratorul plătește o indemnizație periodică. În funcție de perioada de plată a acesteia se disting: renta cu rată fixă (caz în care indemnizația de asigurare se plătește indiferent dacă asiguratul mai trăiește sau nu) și renta viageră, caz în care, pentru primirea unei indemnizații cu rentă viageră, asiguratul trebuie să fie în viață. Cea mai cunoscută asigurare din această categorie o reprezintă asigurarea pentru studii.

Asigurarea de sănătate Asigurarea de sănătate îți oferă plăți compensatorii în caz de accident sau îmbolnăvire, accident urmat de o invaliditate totală sau parțială, deces în urma unei îmbolnăviri și/sau deces din accident.

Asigurarea pentru plata ratelor Asigurarea pentru plata ratelor va achita în locul tău ratele lunare, în cazul în care îți pierzi involuntar locul de muncă înaintea achitării integrale a unui credit. Verifică dacă ocupația ta este acoperită de asigurare, cât timp trebuie să aștepți înainte de a începe să plătești și pentru cât timp va trebui să plătești. Amintește-ți, cele mai multe planuri de asigurare vor

plăti ratele lunare pentru o perioadă de maximum 12 luni, în caz de șomaj.

Alte asigurări pentru plata creditelor În acest caz trebuie să analizezi în ce măsură ai nevoie de acest tip de asigurare. Dacă îți plătești în fiecare lună rata de pe cardul de credit sau ai suficiente economii pentru a acoperi ceea ce datorezi, asigurarea nu este la fel de necesară. Dar dacă nu, ar fi bine să o iei în considerare și să te gândești la ce s-ar întâmpla dacă nu ai mai putea rambursa împrumutul de nevoi personale. Unele polițe sunt mai bune decât altele, așa că întotdeauna citește condițiile de asigurare scrise cu litere mici pe verso-ul poliței de asigurare pentru a te asigura că vei fi acoperit. De exemplu, pentru unele asigurări este puțin probabil să acopere costurile dacă ai un loc de muncă cu risc ridicat sau desfășori o activitate independentă, sau dacă ți-ai pierdut locul de muncă, dar partenerul tău de viață încă lucrează.

Asigurare medicală privată Dacă nu ești mulțumit de eficiența sistemului public al asigurărilor de sănătate sau vrei să beneficiezi de un tratament de o calitate superioară, atunci poți alege asigurările medicale private. Și dacă ești independent și nu vrei să aștepți pentru tratament, poți considera aceasta ca fiind o investiție profitabilă.

Asigurare de bunuri Este disponibilă pentru orice bun, de la un televizor nou până la o nouă mașină de spălat. Analizează cu atenție care sunt costurile implicate. De asemenea ia în considerare faptul că cele mai multe defecte sunt descoperite atunci când luați un aparat nou din cutie - acesta este un risc neasigurat, dar este oricum acoperit de garanție. Această asigurare poate acoperi o gamă largă de riscuri, cum ar fi incendiu, explozie, cutremur de pământ, furt prin efracție, acte de tâlhărie etc.

MoneySense

23
23

Cum să faci față evenimentelor neașteptate

Oricât de bine îți planifici viitorul, întotdeauna vor apărea în viața ta evenimente majore care te pot afecta serios.

Dispariția cuiva drag, divorțul, o boală ori pierderea locului de muncă pot însemna o presiune extraordinară, inclusiv din punct de vedere financiar. Dar și evenimentele fericite, cum ar fi nașterea unui copil, te pot obliga să iei uneori decizii dificile legate de finanțele tale. De asemenea, ar trebuie să te gândești din timp și la pensionare, înainte să te afecteze reducerea veniturilor.

Sigur că nu poți ghici ce-o să se întâmple mâine. Dar există lucruri pe care le poți face pentru a te asigura că ești pregătit - și câteva măsuri pe care le poți lua în cazul în care oricare dintre acele evenimente majore are loc.

24
24

www.rbsmoneysense.ro

Pierderea locului de muncă

Cum să fii pregătit:

Încearcă să economisești bani pentru zile negre

(aproximativ trei până la șase salarii) într-un cont ușor accesibil.

Ia în considerare plata unei asigurări în cazul pierderii

locului de muncă. Aceasta, însă, nu te va acoperi dacă se dovedește că știai în momentul încheierii poliței că îți vei pierde locul de muncă.

Ce să faci dacă se întâmplă:

Pune orice sumă de bani disponibilă într-un cont de

economii cu dobândă mare și care poate fi accesat ușor. Nu-i investi într-un cont de economii pe termen lung - este posibil să ai nevoie de ei pe neașteptate.

Fă-ți un buget pentru a te asigura că poți plăti facturile

esențiale și, dacă este necesar, redu cheltuielile care nu sunt esențiale.

Dacă ai probleme financiare, anunță banca sau

creditorul.

Verifică prevederile polițelor de asigurare.

Află în ce condiții poți beneficia de un ajutor de la stat

(de exemplu, ajutorul de șomaj).

Divorț/ terminarea unei relații

Cum să fii pregătit:

Nimeni nu plănuiește un divorț, dar dacă simți că e

inevitabil, solicită consultanță juridică cât mai curând posibil.

În cazul în care separarea se face pe cale amiabilă,

asigură-te că fiecare are conturi bancare separate, astfel încât să poți avea imediat intimitate financiară.

Păstrează o evidență a cheltuielilor tale, astfel încât să poți dovedi standardul tău de viață.

Ce să faci dacă se întâmplă:

Realizați separarea financiară cât mai repede și cât mai transparent posibil. Dacă nu ai făcut deja acest lucru,

organizează-ți propriul cont bancar și propriile carduri de credit.

Asigură-te că ai o evidență clară a poziției financiare a

fostului partener, inclusiv a pensiei, precum și activelor comune, cum ar fi economiile și bunurile.

Verifică dacă și în ce condiții poți beneficia de un ajutor de la stat sau de la autoritățile locale.

Verifică termenii polițelor de asigurare.

Fă-ți un nou testament pentru a-ți proteja copiii sau

alte persoane aflate în întreținere în caz de deces - și pentru a te asigura că banii tăi vor ajunge unde îți dorești.

Încearcă să nu lași neînțelegerile să stea în calea deciziilor financiare. Cu cât vei prelungi perioada

negocierilor și a disputelor, cu atât te va costa mai mult.

Solicită consultanță juridică pentru a obține un acord

final privind împărțirea bunurilor și privind plata pensiei de întreținere, pentru a evita ca partenerul tău să-ți ceară mai mulți bani mai târziu.

Boală

Cum să fii pregătit:

Pentru mulți dintre noi planificarea finanțelor este dificilă, dacă acest lucru înseamnă mai mult decât a

avea niște bani pentru situații de urgență sau a cumpăra o casă. Acest lucru înseamnă că o boală critică poate avea un impact major asupra finanțelor unei familii.

Gândește-te cum te-ai putea descurca dacă ți s-ar

reduce veniturile din cauza unei boli - ai avea economii

sau investiții la care să apelezi? Care este politica de salarizare a angajatorului tău în cazul unei boli? Ai o poliță de asigurare de care poți beneficia? Ai fi dependent de sprijinul oferit de stat? Ai făcut economii pentru pensionare?

MoneySense

25
25

Nu subestima venitul de care vei avea nevoie și

economisește din timp.

Dacă cineva depinde financiar de tine sau împarți

cheltuielile casnice cu altcineva, va trebui să te

gândești cum se vor putea descurca dacă mori sau te îmbolnăvești.

Dacă nu ai o asigurare de viață sau de sănătate,

gândește-te dacă îți dorești acest lucru, deoarece

majoritatea asiguratorilor nu vor acoperi cheltuielile în cazul unei boli pre-existente.

Trebuie să te asiguri că ai un testament actualizat

pentru ca averea ta să ajungă la persoanele potrivite.

Informează-te asupra legislației în vigoare cu privire la sistemul de pensii.

Ce să faci dacă se întâmplă:

Acționează rapid. Negând că problema există nu faci

decât să înrăutățești situația și stresul financiar.

Orice planuri financiare existente trebuie să

fie revizuite și cele noi să reflecte schimbarea circumstanțelor.

Pentru multe familii, bolile duc la o scădere a

veniturilor și la creșterea cheltuielilor, astfel încât acum poate fi momentul în care să folosești banii economisiți pentru situații de urgență sau investițiile acumulate pentru a avea un venit stabil.

Verifică dacă primești toate beneficiile la care ai

dreptul; informează-te la Casa Națională de Pensii și Alte Drepturi de Asigurări Sociale (CNPAS).

Analizează modalități de a-ți reduce cheltuielile - ia în

considerare creditul ipotecar, precum și alte împrumuturi și verifică dacă beneficiezi de cele mai bune rate.

Solicită consiliere asupra beneficiilor de care atât tu,

cât și familia ta puteți beneficia ca urmare a unei boli critice (de exemplu indemnizația pentru persoane cu handicap grav, sprijin financiar pentru nevăzători sau pentru persoanele infectate cu HIV/ bolnavi de SIDA). Îngrijitorii sau asistenții personali pot beneficia de o

indemnizație lunară. Sistemul de beneficii este complex și cel mai bine este să soliciți asistență de specialitate.

Dacă o investiție a ajuns la maturitate sau ai primit o

sumă de pe urma unei pensii sau asigurări, cel mai bine este să obții consiliere financiară specializată.

Deces în familie

Cum să fii pregătit:

Asigură-te că toți membri familiei tale au o asigurare

de viață adecvată.

Scrie un testament pentru a fi sigur că banii tăi ajung

unde vrei. Dacă nu ai un testament făcut, în cazul decesului tău bunurile tale vor fi împărțite după reguli stricte și poate dura mai mult până se va finaliza.

Informează-te cu privire la procedurile care se aplică în momentul decesului unuia din membrii familiei în cazul în care contractase o poliță de asigurare sau cotizase pentru o pensie facultativă.

Ce să faci dacă se întâmplă:

Ia legătura cu toate instituțiile cu care persoana

respectivă a avut o relație financiară pentru a stabili

modalitatea de plată a asigurării și pentru a continua să beneficiezi de indemnizații.

Obține mai multe exemplare ale certificatului de deces - majoritatea instituțiilor nu acceptă copii.

Verifică dacă poți beneficia de un ajutor financiar

suplimentar, cum ar fi ajutorul de înmormântare sau pensia de urmaș.

Nu te grăbi să iei decizii.

Dacă persoana respectivă avea grijă de finanțele

tale, cere sprijin pentru bugetul zilnic și pentru plata facturilor.

Solicită consiliere pentru investiții în cazul în care ai primit bani de la o poliță de asigurare sau o pensie.

26
26

www.rbsmoneysense.ro

Nașterea unui copil

Cum să fii pregătit:

Pregătește un buget - ți-ai putea permite să renunți la locul de muncă?

Gândește-te unde vei locui. Ai nevoie de o casă mai

mare sau de una în apropierea grădiniței sau a școlii?

Informează-te asupra drepturilor de care poți beneficia:

alocația de stat pentru copii, alocația pentru copiii nou- născuți, contravaloarea trusou, indemnizația creștere copil și stimulentul pentru creșterea copilului.

Ce să faci dacă se întâmplă:

Optează pentru un plan de economisire destinat

copilului tău.

Scrie un testament sau modifică-l pe cel existent.

Analizează-ți asigurarea de viață, de sănătate sau cea

care acoperă riscul de pierdere involuntară a locului de muncă.

Caută cea mai bună soluție dacă trebuie să cumperi o mașină mai mare sau să-ți modifici casa.

• Caută cea mai bună soluție dacă trebuie să cumperi o mașină mai mare sau să-ți

MoneySense

27
27

Cum să faci față datoriilor

Uneori, oricâte eforturi ai face, ajungi să ai datorii. Nu ești singurul - multor oameni le este greu să facă față situațiilor financiare apărute la un moment dat în viața lor - nu este ceva de care să-ți fie rușine.

Din diverse cauze datoriile pot deveni o problemă pentru tine. După cum am văzut împreună mai sus, pierderea unui loc de muncă, boala, separarea de partenerul tău, sau chiar nașterea unui copil, toate pot pune presiuni asupra resurselor tale financiare. Nu intra în panică, există multe moduri de a restabili controlul. Una dintre soluții ar fi utilizarea unor resurse existente, cum ar fi acțiuni sau obligațiuni, pentru a-ți plăti datoriile.

28
28

www.rbsmoneysense.ro

Ce să faci ca să previi apariția datoriilor: • Fă tot posibilul pentru a plăti

Ce să faci ca să previi apariția datoriilor:

Fă tot posibilul pentru a plăti la timp ratele la creditele contractate, la cardul de credit sau orice alte datorii.

Folosește opțiunea debitare directă de pe contul

tău curent pentru a evita întârzierea plății ratelor și penalitățile aferente.

Revizuieste-ți periodic extrasul pentru cardul de credit

pentru a te asigura că tranzacțiile efectuate sunt corecte.

Folosește cardul de credit cu moderație; amintește-ți

că limita de credit pe care o ai nu reprezintă un buget nelimitat.

Informează-ți banca despre schimbarea datelor

personale (adresă, telefon etc.).

Amintește-ți că modul în care abordezi datoriile actuale îți va afecta capacitatea de a contracta alte credite în viitor.

Ce să faci dacă ai datorii:

Nu te panica și nici nu ignora problema.

Plătește cel puțin o parte din datorie, nu opri total rambursarea datoriilor. Banca va lua în considerare

acest lucru atunci când se va pune problema găsirii unei soluții.

Nu te împrumuta pentru a-ți plăti datoriile fără să

analizezi înainte situația cu multă atenție. Și nu-ți lua

un credit ipotecar înainte de a te sfătui cu un specialist independent.

Verifică dacă plățile îți pot fi acoperite de asigurare.

Reevaluează-ți bugetul personal; asigură-te că în fiecare lună cheltui mai puțin decât veniturile de care dispui. Adaptează-ți stilul de viață noilor condiții.

Verifică dacă primești toate beneficiile la care ești îndreptățit.

Comunică din timp cu instituțiile de la care ai un

MoneySense

29
29

credit și discută despre situația ta financiară actuală și

posibile soluții, cum ar fi reeșalonarea ratelor creditului și extinderea perioadei de rambursare pentru reducerea ratelor.

Plătești cât poți din datoriile existente: taxele, creditul cu ipotecă și/sau cel de nevoi personale cu ipotecă.

Pregătește soluții de plată rezonabile și realiste pentru datoriile tale.

Caută consiliere financiară gratuită și independentă.

Cum pot să-ți afecteze întârzierile și restanțele raportul de credit? Informațiile negative și pozitive referitoare la credite și întârzieri la plata ratelor scadente mai mari de 30 de zile calendaristice contractate atât de la bănci, cât și de la societăți financiare non-bancare sunt trimise către Biroul de Credit. Acesta oferă date despre istoricul plăților instituțiilor bancare și non-bancare.

Acest lucru poate să-ți afecteze posibilitatea de a obține un nou credit sau o nouă facilitate de credit în viitor. De asemenea, poți să consulți informații despre propria persoană de la Biroul de Credit printr-o cerere scrisă datată și semnată, la care să anexezi o copie după actul de identitate și, dacă ai mai solicitat un Raport de Credit în cadrul aceluiași an, dovada plății serviciului solicitat. Pentru mai multe informații accesează www.birouldecredit.ro.

Cum te poate ajuta RBS

Ai vrea să știi cum să-ți administrezi mai eficient banii? Contactează un reprezentant MoneySense pentru a afla mai multe despre cum să-ți gestionezi mai bine bugetul personal.

Poți beneficia de acest program sunând la serviciul Phone Banking - 021 20 20 800 pentru a-ți programa

o întâlnire cu un reprezentant MoneySense. (Apelul tău

poate fi înregistrat.) În acest fel vei putea să discuți cu personal dedicat, special instruit pentru a facilita o discuție cu privire la gestionarea finanțelor personale.

Nu e niciodată prea devreme Chiar dacă tu crezi că nu te afli într-o dificultate financiară, poți să beneficiezi în orice moment de asistență cu privire la administrarea bugetului tău personal, într-un mod imparțial și gratuit. Noi te putem

ajuta să profiți la maxim de banii tăi, precum și de gama

și tipurile de produse financiare pe care le folosești.

Pur și simplu stabilește o întâlnire cu un reprezentant MoneySense din una dintre sucursalele noastre, oricând îți e la îndemână.

Cum te poate ajuta un reprezentant MoneySense? Colegii noștri te pot ajuta oferindu-ți o abordare coerentă pentru a-ți administra bugetul și finanțele personale. Reprezentanții MoneySense sunt pregătiți să te ajute să-ți identifici problemele, să-ți analizezi situația financiară generală, să găsești soluții pentru a-ți suplimenta veniturile acolo unde este posibil și să identifici căi pentru a-ți reduce cheltuielile.

Astfel, în cursul unei întâlniri cu unul dintre reprezentanții MoneySense vei putea:

să-ți analizezi situația financiară generală;

să-ți întocmești un buget personal;

să găsești soluții pentru a-ți suplimenta veniturile;

să identifici căi pentru a-ți reduce cheltuielile;

să identifici soluții pentru a preveni apariția datoriilor;

să afli informații generale despre produse sau servicii bancare.

30
30

www.rbsmoneysense.ro

Contacte utile

Biroul de Credit

www.birouldecredit.ro

Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar

www.fgdb.ro

EduCard – programul MasterCard de educație financiară

www.mastercard.com

Dolceta - program european de educație a consumatorilor, Modulul Servicii Financiare

www.dolceta.eu

Bugetul familiei – O campanie sub patronajul Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor

www.bugetulfamiliei.ro

MoneySense

31
31

Află mai multe detalii despre programul de educație financiară MoneySense pe www.rbsmoneysense.ro.

Află mai multe detalii despre programul de educație financiară MoneySense pe www.rbsmoneysense.ro .
Află mai multe detalii despre programul de educație financiară MoneySense pe www.rbsmoneysense.ro .