Capitolul 1

Prezentarea Bncii Comericiale Romane . Istoric i evoluie

Banca Comerciala Romn (BCR), membr a Erste Group, este cel mai important grup
financiar din Romnia, incluznd operaiunile de banc universal (retail, corporate &
investment banking, trezorerie i piee de capital), precum i societile de profil de pe piaa
leasingului, pensiilor private i a bncilor de locuine. BCR este banca nr.1 n Romnia dup
valoarea activelor (peste 15 mld EUR), banca nr.1 dup numrul de clieni i banca nr.1 pe
segmentele de economisire i creditare. BCR este cel mai valoros brand financiar din Romnia,
dup gradul de ncredere al clienilor i dup numrul celor pentru care BCR este principala
instituie cu care fac banking.

BCR ofer gama complet de produse i servicii financiare prin intermediul unei reele
de 22 de centre de afaceri si 23 de birouri mobile dedicate companiilor i 509 de uniti
retail localizate n majoritatea oraelor din ntreaga ar cu peste 10.000 de locuitori. BCR este
banca nr.1 din Romnia pe piaa tranzaciilor bancare, clienii BCR avnd la dispoziie cea mai
mare reea naional de ATM - aproape 2.100 de bancomate i POS - 13.500 de terminale pentru
plat cu cardul la comerciani, precum i servicii complete de Internet banking, Mobile Banking,
Phone banking i E-commerce.

In ceea ce priveste istoricul proprizis al bncii mai jos va prezit o lista cu cele mai
importante evenimente legate de aceasta dealungul anilor :

1990 - se constituie Banca Comercial Romn prin preluarea activitilor comerciale ale
Bncii Naionale a Romniei

1998 - BCR deschide o filial la Chiinu, n Republica Moldova

3
 1999 - BCR fuzioneaz prin absorbie cu Bancorex

2001 - BCR Leasing se lanseaz pe piaa romneasc

2003 - Privatizarea BCR, prin vnzarea pachetului de aciuni ctre BERD i IFC

2004 - BCR instaleaz Automate de Schimb Valutar (ASV)2005 - Se nfiineaz BCR

Asigurri de via

2006 - Banca austriac Erste Bank finalizeaz achiziionarea Bncii Comerciale Romne.
Erste Bank a achiziionat 61,8825%* din aciunile BCR de la Guvernul Romn, BERD i
IFC n urma achitrii a 3,75 miliarde Euro.

2007 - BCR Administrare Fond de Pensii intr pe piaa romneasc2008 - Banca

Comercial Romn vinde operaiunile de asigurri ctre Vienna Insurance Group

2008 - BCR Banca pentru Locuine intr pe piaa romneasc

2009 - BCR adopt un program de emitere de obligatiuni pe termen mediu Medium

Term Notes (MTN) in valoare totala de 3 miliarde EUR.

BCR a marcat, de-a lungul timpului, mai multe premiere pe piaa bancar
romneasc, printre care:

1994 - BCR devine primul acceptator de carduri din Romnia i membru principal
EUROPAY

1995 - BCR emite primele carduri de debit din Romnia sub sigl internaional.prima
tranzacie la un ATM n Romnia

2000 - BCR lanseaz primul credit de trezorerie pentru persoane fiziceBCR este prima
banc din Romnia care efectueaz operaiuni cu titluri de valoare pe piaa secundar.

4
 2002 - BCR lanseaz primul credit ipotecar de pe piaa bancar romneasc

2003 - BCR este prima banc romneasc furnizoare de credite ipotecare clienilor retail
i corporate.

2005 - BCR permite utilizarea, n reeaua sa de POS i ATM a cardurilor cu CHIP

(smart-card).

2006 - Banca Comerciala Romn lanseaz n premier, prin Universitatea BCR,

programul de practic STUDENT

o BCR care permite studenilor efectuarea practicii n cadrul a apte sucursale

BCR din BucuretiBCR este prima instituie bancar din Romnia care a lansat o
reea de birouri specializate la nivel naional - EU Office BCR - dedicate
exclusiv fondurilor europene

5
 Capitoul 2 Structura organizatoric

Sergiu Cristian Manea

- Presedinte executiv

Adriana Jankonicova- Dana Demetrian -

vicepresedinte vicepresedinte
executiv executiv

Jonathan Charles Locke- Paul Ursaciuc -

vicepresedinte executiv vicepresedinte
risc executiv operatiuni

Fig. 1.1 Structura organizatorica

In schema de mai sus sunt prezentate persoanele ce in present cu responsabile cu

conducerea Bncii Comerciale Romne exact asa cum sunt precizati pe site-ul oficial.

Banca Comerciala Romana SA (BCR), este o societate pe actiuni administrata in sistem

dualist, cu sediul in Municipiul Bucuresti, Bd. Regina Elisabeta nr.5 inregistrata la Registrul
Comertului sub nr. J40/90/1991 si este parte componenta a Erste Group Bank din Austria,
formata din banci si companii de servicii financiare.

6
 Organizarea structurii de conducere a BCR atat organele cu functie de supraveghere,
respectiv Consiliul de Supraveghere cat si organele cu functie de conducere, respectiv:

Adunarea Generala a Actionarilor, Comitetul Executiv, este descrisa in amanunt pe web

site-ul bancii la Sectiunea Despre noi/Guvernanta Corporativa.

Reteaua teritoriala a BCR este organizata in functie pe cele doua mari segmente de
clienti, respectiv retail si corporate. Segmentul retaileste structurat pe 12 zone geografice si
cuprinde un numar total de 562 unitati din care: 169 de sucursale si 393 de agentii, care vin in
sprijinul persoanelor fizice, persoanelor fizice autorizate precum si a microintreprinderilor.
Segmentul corporate este structurat zonal pe 8 regiuni geografice acoperind intreg teritoriul tarii
astfel: zona Centru, Nord-Est, Nord-Vest , Sud-Est, Sud, Sud-Vest, Vest si Bucuresti. Segmentul
corporate cuprinde un numar de 41 de Centre de Afaceri Corporate teritoriale care vin in
sprijinul clientilor intreprinderi mici si mijlocii (IMM-uri), precum si doua Directii aflate in
structura Centralei BCR care vin in sprijinul clientilor din categoria clientilor mari (Large
Corporate si Group Large Corporate).

7
 Capitolul 3

Conturile Bancare

Pentru a deschide un cont la BCR , nu ai nevoie ca si documentatie decat de buletinul de

identitate.

Ca si avantaje ce exista la detinerea respectivului cont se enumara :

- Comision zero pentru obinerea informaiilor referitoare la conturile i creditele

tale la BCR
- Reduceri semnificative la Serviciile 24 Banking (Internet, Mobile si Phone
Banking)
- Acces permanent i gratuit la istoricul tranzaciilor din ultimele 90 de zile
- Suma minim de deschidere a contului curent n valut este ZERO
- Poi desemna unul sau mai muli mputernicii care s poat efectua operaiuni din
cont

Pachetul conine:

Cont curent n EUR, USD i alte valute* care poate fi deinut de oricine, chiar i de
minori

Card de debit Visa Clasic

Unde se mai pot adauga servicii optionale pentru a facilita operatiunile bancare cum ar fi:

- 24 Banking: internet , mobil si phone banking ; cu ajutorul carora se pot efectua

tranzactii atat din tara cat si in strainatate prin telefon sau internet
- Servicii de informare pentru conturile detinute : BCR Alert/ BCR Alert Plus,
Extras de cont suplimentar

8
 Costul de administrare (echivalent in valuta contului) poate fi :

- 4.5 lei / luna pentru conturile curente in Euro si USD

- 12,5 lei /luna pentru conturile curente in celelalte valute

Conturile precizate mai sus se pot efectua atat pentru persoane fizice cat si pentru
persoane juridice.

Inchiderea acestuia se poate face de catre titular sau chiar de banca in cazuri speciale
cum ar fi :

dac titularul a produs incidente majore de pli cu cecuri, bilete la ordin, cambii

n situaia nerespectrii de ctre client a prevederilor legale n vigoare

n cazul n care la efectuarea consultarii RECOM de ctre banc, clientul apare ca fiind
radiat din Registrul Comerului, iar ncheierea de radiere nu a fost atacat cu recurs n
termenul prevazut de lege sau a fost meninut n urma soluionrii recursului

n situaia n care n decurs de 6 luni consecutive, contul curent nu prezint alt micare
dect operaiuni referitoare la contabilizarea dobnzilor i comisioanelor, soldul contului
curent este mai mic dect limita minim stabilit de banc i nu exist produse ataate
contului curent

alte cazuri prevazute de lege

9
 Capitolul 5. Creditarea bancar. Persoane fizice i ageni
economici

Banca acorda potrivit prevederilor din Legea Bancara nr. 58/1998, clientilor sai credite in
lei si valuta, pe termen scurt, mediu si lung, care dupa natura lor, pot fi:

1. Credite pentru finantarea activitatii curente (capital de lucru)

2. Credite pentru finantarea investitiilor

Categoriile de credite destinate finantarii activitatii curente:

a. Linia de credit pentru aprovizionare, productie si desfacere;

b. Credite pentru nevoi temporare pentru aprovizionare, pe perioade

limitate, pentru necesitatile curente.

c. Credite pentru finantarea activitatilor sezoniere activitati cu caracter

ciclic (credite de companie, de stocare de produse agroalimentare, industriale, petroliere
si servicii turistice, etc.);

d. Credite pentru export pentru finantarea necesitatilor curente sau

exceptionale ale clientilor cu activitate de export, pe baza existentei contractelor de
export sau comenzilor ferme incheiate direct cu partenerii externi sau prin intermediul
unor comisionari;

e. Credite pentru descoperire de cont pentru acoperirea decalajului

intervenit in fluxul de lichiditati, urmare intarzierilor in incasarea marfurilor livrate,
lucrarilor executate, sau serviciilor prestate, sau a mesajelor SWIFT, sau a ordinelor de
vanzare valuta, sau a documentelor in tranzit, pe o perioada de maximum 30 de zile;

f. Plafon global de lucru se acorda in limita unui nivel global de

imprumut, functie de frecventa solicitarilor anterioare ale aceluiasi tip de credit, de
specificul activitatii curente si necesitatile clientilor. Acest produs ofera posibilitatea
efectuarii a doua sau mai multe utilizari ale plafonului, asigurand o mai mare

10
operativitate in deservirea clientilor. Plafonul de lucru se poate acorda pentru tipurile de
credit de la litera b, d si e.

Credite destinate finantarii investitiilor:

g. Credite de investitii (constructii, modernizari, dezvoltari, utilaje, dotari,

inclusiv pentru achizitii comercializate in sistem leasing, etc.)

Banca poate acorda categoriile de credite mentionate mai sus, fie in nume propriu fie in
consortiu cu alte societati bancare (credite consortiale).

Creditele bancare cunosc o mare diversitate si se clasifica in functie de mai multe criterii:

Dupa durata de rambursare : pe termen scurt (pana la 12 luni); pe termen mediu

(intre un an si cinci ani); pe termen lung (peste cinci ani ). Fiecare dintre aceste categorii
de credite corespunde anumitor necesitati ale clientului bancii[1] astfel: creditul pe
termen scurt, este necesar pentru derularea unui ciclu complet de productie sau de
distributie. In raport de durata concreta a acestui ciclu, termenul de rambursare a
creditului poate fi de cateva zile sau de cateva luni, dar nu mai mult de un an: creditul pe
termen lung, este destinat finantarii unor investitii iar rambursa 858i84i rea lui esalonata
este legata de amortizarea unor investitii, de etapele in care dau ele rezultatele financiare
scontate; creditul pe termen mediu , nu este decat o subdiviziune a unui credit pe termen
lung, ambele avand aceeasi finalitate si se disting numai prin termenul de rambursare
diferit.

Dupa debitorul bancii: credite acordate persoanelor fizice, (pentru constructia sau
achizitionarea de locuinte, cumparari de autovehicule, pentru studii sau linii de credit
pentru cartile de credit); credite acordate persoanelor juridice agenti
economici (avansurile in cont curent, liniile de credit, creditele speciale, creditele pe
stoc); credite acordate altor banci ; credite acordate statului.

Dupa destinatia creditului : credite legate de o operatiune determinata (pentru

cumpararea unui activ) si credite pentru acoperirea nevoilor generale. Primele sunt
insotite de regula de contracte accesorii de gaj sau ipoteca asupra bunului achizitionat.
Celelalte credite sunt insotite de contracte de fidejusiune; credite pentru finantarea unor

11
posturi ale bilantului: credite pentru finantarea investitiilor (pe termen lung sau mediu)
sau credite pentru finantarea operatiunilor de casierie (pe termen scurt); credite specifice:
creditul pentru consum, creditul pentru comert exterior.

Dupa fermitatea scadentei: creditul denuntabil (atunci cand banca isi rezerva dreptul
ca inaintea termenului de scadenta fixat, pe baza unui preaviz, sa ceara debitorului sa
plateasca dobanda si sa ramburseze creditul); creditul nedenuntabil (banca nu-si rezerva
dreptul de a cere restituirea anticipata a creditului acordat).

Dupa caracterul mobilizabil al creditului redite mobilizabile (creditul prin scont);

credite nemobilizabile (deschiderea de credit). Pentru banca, un credit este mobilizabil
daca este insotit de un instrument care sa-i permita sa se refinanteze de la un alt organism
bancar, adica sa imprumute insasi sumele pe care le-a avansat. Acest instrument transfera
bancii drepturile care asigura rambursarea creantei.

Dupa riscul de nerambursare: categoria A (standard, numar de puncte: 41-50 ),

daca performantele economice si financiare ale debitorului sunt bune iar previziunile
financiare prevad ca plata creditelor si a dobanzilor se va face la scadenta; categoria
B (in observatie, numar de puncte: 26 40), daca situatia economica si financiara este
buna, dar aceasta unitate ar putea sa nu se mentina la acelasi nivel pe o perioada lunga de
timp; categoria C (substandard, numar de puncte 11 25), in cazul in care situatia
economica este satisfacatoare, dar are o tendinta de inrautatire; categoria D (indoielnic,
numar de puncte 1 10 ), daca performantele economice sunt scazute si arata o evidenta
ciclicitate a lipsei de numerar; categoria E (pierdere, numar de puncte 0 ), in acest caz
performantele financiare arata pierderi si exista perspective clare ca nu pot fi platite nici
ratele, nici dobanzile.

Pentru clientii persoane fizice, este aceeasi clasificare, in aceleasi cinci categorii de risc,
pe baza documentelor privind serviciul datoriei.

In cadrul activitatii de creditare sunt necesare parcurgerea unor etape esentiale in vederea
desfasurarii normale a acestei activitati:

12
 elaborarea unor principii generale si reglementari privind activitatea de
creditare;
analiza activitatii clientilor bancii in vederea asumarii unor riscuri minime;
incadrarea tipului de credit solicitat in cadrul unei categorii deja cunoscute si
studiate;
analiza si acordarea creditelor solicitate;
garantiile depuse de clientul bancii;
aprobarea creditelor si repartizarea competentelor in acest sens;
dobanzile si comisioanele percepute;
operatiunea de incheiere a contractului de credit;
urmarirea si controlul creditelor acordate de banca;
rambursarea creditelor si arhivarea documentelor aferente.

13
 Bibliografie
1. https://www.bcr.ro/ro/despre-noi/guvernanta-
corporativa/principii-politici
2. file:///D:/Raport_transparenta_si_publicare_2012.pdf
3. http://www.stiucum.com/economie/bancile-in-
economie/Creditarea-bancara-persoane-fi95884.php

14