Depozit Bancar

MINISTERUL EDUCAIEI I TINERETULUI
AL REPUBLICII MOLDOVA
UNIVERSITATEA de STAT din MOLDOVA
Facultatea Drept
Catedra Drept Civil
TEZ DE LICEN
CONTRACTUL DE DEPOZIT BANCAR
A studentului
Conductor tiinific
CHIINU 2010
1
Cuprins
Introducere
Capitolul 1. Noiunea contractului de depozit bancar i tipurile depozitelor

1. Noiunea i natura juridic a contractului de depozit bancar;
2.Tipurile depozitelor bancare;
Capitolul 2. Elementele contractului de depozit bancar

1. Subiecii contractului de depozit bancar;
2. Obiectul contractului;
3. Forma i termenul contractului;
4. Dobnda (preul contractului);
Capitolul 3. Efectele contractului de depozit bancar

1. Drepturile i obligaiile bncii;
2. Drepturile deponentului;
3. Raspunderea in cadrul contractului de depozit bancar;
4. Modificarea i rezilierea contractului;
ncheiere
Bibliografie
2
INTRODUCERE
Contractele civile sunt prevzute de legislaia naional. Se poate afirma deci,

faptul c schimbrile n economie sunt condiionate ntro msur definit de totalitatea
raporturilor ce in de contractul de depozit bancar. Necesitatea asigurrii de ctre state
a bunstrii propriilor ceteni a confirmat n timp fireasca trecere la economia de pia.
Astfel, rile cu trecutul economiei planificate sunt n plin proces sau la capatul
tranziiei. Evident perioada dat e nsoit de un ir de transformri la nivelul relaiilor
sociale, economice, juridice. La rndul lor, raporturile juridice sunt influienate
esenial de raporturile juridice civile i de conractele civile.
Depozitul bancar reprezint un contract longeviv, demostrndu-i utilitatea n
contextul evoluiei dreptului. Acesta face parte din categoria contractelor ce au o istorie
ndelungat, cum ar fi cel de mprumut sau cel de chirie, apariia lui fiind datat cu
sec.XIV- XV n Veneia, Genova i alte orae italiene. Odat cu trnsformrile economice
apar i noi contracte civile (leasing, franchising), ceea ce nu nseamn c pot fi neglijate
cele mai vechi care au cunoscut o dezvoltare, modificri i performane.
Muli autori consider c bncile i activitatea bancar au aprut nc n epoca
antichitii, ns contractul de depozit bancar, ca varietate a activitii bancare nu i-a
pierdut din importan confirmndu-i utilitatea de-a lungul anilor, astazi cunoscnd o
aplicare tot mai ampl.
Este un contract care permite participarea la procesul economic a statului
respectiv oricrui cetean prin depunerile efectuate. Astfel, acumulnd mijloacele
disponibile depuse de ctre persoanele fizice sau juridice bncile investesc anumite
sume n diferite sfere ale economiei naionale, astfel, favoriznd dezvoltarea ei.
Eventual, tot n baza depozitelor bancare se acord credite populaiei, pe care
persoanele sunt libere s le investesc n afaceri, cum se i ntmpl de obicei sau pot
lua un credit de consum.
Prin urmare, putem vedea c depozitele bancare, ca obiect al contractului de
depozit bancar, n mod indirect, parficip la economia rii.
Dac facem o retrospectiv n timp, trebuie menionat fapul, c pe perioada
3
economiei centralizate lipsea totalmente necesitatea acumularii depozitelor pe termen
ca izvor al depunerilor creditare pe termen mediu si lung, deoarece n diterite sfere ale
economiei statului se foloseau mijloace bnesti din fondurile bugetare. De asemenea,
existau doar bnci de stat, care nu-i ddeau interesul la justa valoare n atragerea
mijloacelor bneti.
Datorit, ns trecerii la sistemul bancar de dou nivele, formarea bncilor
comerciale economice independente, transferarea economiei la autofinanare au stabilit
perspectiva formrii pasivelor ca una din cele mai actuale probleme n lucrul bncilor.
Astzi multitudinea bncilor ncearc s atrag ct mai muli clieni, care ar depune
banii, propunnd diferite condiii avantajoase. Dar nu ntotdeauna cele mai atractive
propuneri trebuie s fie luate ca baz pentru ncheierea contractului. Nu rareori se
ntmpl c cele mai avantajoase condiii le propune instuia aflat n pragul falimentului
i atunci foarte multe persoane cad n plasa acestor bnci, devenind victime ale acestora,
iar probabilitatea recuperriri banilor n asemenea situaii se reduce la zero. Aceste cazuri
se pot isca cnd persoanele ncheie contractul, fiind atrai de rata procentual avantajoas
i nu studiaz poziia bncii pe pia.
O alt problem referitor la acest contract este faptul c multe persoane consider
c pe baza lui vor putea s se mbogeasc. De obicei, are loc contrariul. n baza acestui
contract are loc mbogirea doar unor persoane cu investiii mari, ceea ce le permite
profituri doar din procentele de dobnd, numite rantie.
La majoritatea deponenilor, i pn n prezent predomin o prere greit despre
destinaia bncilor. ns banca este o instituie n care se pstreaz, adic nu se pierd banii
n urma unei inflaii, ca urmare a unei sustrageri, incendiu, sau altui caz de for major.
Dup cum am menionat mai sus, bncile au predestinaia de a pstra banii, iat de
ce ani la rnd au existat divergene referitoare la natura juridic a contractului de depozit
bancar. Unii considerau c este un simplu contract de depozit, alii susineau c este un
contract de mprumut, deoarece se presupunea c deponentul i mprumut bncii
mijloacele bneti pentru ca mai apoi acestea s-i fie rambursate.
n fapt lucrurile stau altfel. Contractul de depozit bancar are natura sa juridic
proprie: caractere juridice proprii, elemente proprii, efecte proprii. Adic este un contract
4
juridic civil de sine stttor. Mai bine acest lucru se va vedea n lucrarea ce urmeaz.
Lund n consideraie cele expuse pn acum, pot s afirm c contractul de depozit
bancar este un contract destul de important i foarte interesant. i, deoarece a vrea s aflu
rspunsul la unele ntrebri n contextul celor expuse mai sus i la multe alte ntrebri,
care apar referitor la contractul de depozit bancar, mi-am propus s studiez acest contract,
s aflu ct mai multe lucruri privind esena acestuia, astfel s pot propune unele modificri
sau prevederi noi, care dup prerea mea vor fi binevenite.
Deci, n lucrarea ce urmeaz m voi strdui s studiez contractul de depozit bancar
din toate punctele de vedere, pentru a pune n eviden att avantajele, ct i dezavantajele
acestui tip de contract.
5
CAPITOLUL I .
NOIUNEA I TIPURILE CONTRACTULUI DE DEPOZIT BANCAR
1. NOIUNEA CONTRACTULUI DE DEPOZIT BANCAR
Pentru a-i desfura activitatea o banc are nevoie de fonduri bneti pe care le
atrage fie de la persoane juridice, fie de la persoane fizice. Mijloacele atrase de ctre
bnci snt diferite dup coninut. Principalele tipuri sunt mijloacele atrase de bnci n
procesul lucrului cu clientela, aa numitele depozite, i mijloacele mprumutate de la alte
instituii creditare ( prin intermediul creditului interbancar i creditelor BNM).
Pentru a putea desfura subiectul dat, trebuie pentru nceput s studiem proveniena
cuvntului "depozit".
"DEPOZIT" vine de la latinescul "depozitum"- ceea ce nseamn "lucru dat la
pstrare ". Depozitul reprezint o relaie economic ce const n transmiterea mijloacelor
clientului n folosina temporar a bncii1.
Studiind esena depozitului bancar, Z.S. Kaelenbaum meniona particularitatea
depozitului, care const n natura sa dubl: "Depozitele sunt pentru clieni bani poteniali.
Deponentul poate s scrie un cec i s transmit suma dat n circulaie. ns n acelai
timp "banii bancari" aduc un procent. Ei apar n faa deponentului ntr-un rol dublu: pe de o
parte, n calitate de bani, pe de alt parte - n calitate de capital care aduce venit. "
Cel mai bine ar fi s ncepem prin a desfura noiunea legal, continund cu alte
noiuni ntlnite n literatur. Articolul 3 al Legii instituiilor financiare definete depozitul
ca:
o sum de bani depus care: a) urmeaz s fie rambursat fie la vedere, fie la
termen, cu sau fr dobnd ori cu alt beneficiu, fie in condiiile convenite n
comun de ctre deponent ( persoana care depune banii ) sau de mputernicitul
acestuia i de depozitar ( persoana care accepta banii spre pstrare); b)nu se raport
la dreptul de proprietate ori la servicii, inclusiv la serviciide asigurare; c) este
Gh. Chibac, O.Efrim, A. Bieu, A. Rotari, Drept civil. Contracte speciale. Succesiunea, Vol.III, Editura Cartier juridic,
Chiinu, 2006, pag.389.
6
atestat sau nu de orice chitan, certificat, not sau alt document al depozitarului.
Codul civil definete contractul de deposit n general ca:
Contractul prin care o pare (depozitar) se oblig s pstreze bunul mobil, predate de
cealalt parte (deponent), o perioad determinat sau nedetermminat i s-l rest ituie la
cerere (art.1086).
Lund n considerare nazura juridic specific a contrctului de deposit bancar,
reglementrile de baz le gsim n art. 867 al Codului Civil "Contractul de mprumut",
definit ca:
Contractul prin care o parte (mrumuttor) se oblig s dea n proprietate celeilalte
pri (mprumutatul) bani sau alte bunuri fungibile, iar aceasta se oblig s restituie banii
n aceeai sum sau bunuri de acelai gen, calitate i cantitate la expirarea termenului
pentru care i-au fost date.
Astfel, depozitul bancar reprezint un contract ntre client i banc prin care
persoana caut o rat convenabil i s-i pstrze mijloacele bneti, iar banca nfptuirea
operaiunilor pasive.
Dup cum s-a menionat n doctrin, rolul esenial al operaiunilor bancare pasive
este atragerea disponibilitilor bneti pentru crearea fondului de credit al bncii: "sursa
creditului ca operaiune activ o constituie aadar depozitele, rezultatul operaiunilor
pasive". Prin urmare putem delimita o deosebire ntre contractul de depozit i cele de
locaiune i comodat cucare are tangene. Astfel dac ultimile se ncheie n folosul
persoanei care primete posesia i folosina bunului, depozitul (inclusiv cel bancar) se
ncheie n favoarea persoanei care pred bunul2.
Contul bancar, parte component a operaiunilor bancare pasive este un contract
complex ce include o convenie cu privire la reglementarea crenelor i datoriilor reciproce
existente ntre corespondeni. Din punct de vedere juridic, relaiile legate de depunerea
fondurilor clientului n banc se legalizeaz prin ncheierea contractului de cont de depozit
de fonduri n banc. Acesta este convenia ncheiat ntre client i banc pentru
constituirea unui depozit bancar i efectuarea operaiunilor cu disponibilul acestui cont n
sensul diminurii depozitului iniial, banca avnd dreptul de a dispune de aceste fonduri n
2
I. Turcu Operaiuni i contracte bancare, Lumina Lex, Cluj-Napoca 2007, pag.75.

7
propriul su interes, dar i obligaia de a le restitui la cererea clientului3.
Conform legislaiei ruse, contractul de depozit bancar este o convenie n baza
creia o parte (banca), care a primit de la o parte (deponent) o sum de bani, se oblig s
ntoarc suma depozitului i s plteasc procentele pe ea n condiiile i ordinea prevzut
de contract ( art.834 Cod Civil al Federaiei Ruse). Observm c dei este o noiune mai
restrns cuprinde toate elementele contractului dat.
Profesorul rus M.M. , consider c depozitul bancar este o convenie n baza
creia banca primete de la client pe termen sau fr, bani cu obligaia de a-i ntoarce
aceeai sum, cu sau fr procente4.
O alt noiune este redat n regulamentul unei bnci, deoarece fiecare banc se
struie s formuleze n regulamentul su noiunea contractului de depozit bancar.
Depozitul sunt mijloacele bneti primite de banc la cererea clientului cu
condiia ntoarcerii lor la termen sau la cerere cu procente sau fr, n corespundere cu
contractul i cu acordarea bncii dreptului de a dispune de aceste mijloace n activitatea
sa5.
O alt noiune dat contractului de depozit bancar ar fi c acesta este contractul n
virtutea cruia o persoan (fizic sau juridic) remite o sum de bani sau alte bunuri mobile
de valoare spre pstrare unei bnci ce se oblig s i le restituie la cerere n condiiile
convenite.
O definiie larg privin depozitul bancar este redat de acelai autor romn, I. Turcu :
"Contractul de cont de depozit este convenia ncheiat ntre banc i clientul acesteia
pentru constituirea unui depozit bancar i efectuarea operaiunilor cu disponibilul acestui
cont n sensul majorrii sau diminurii depozitului iniial, banca avnd dreptul de a
dispune de aceste fonduri n propriul su interes, dar i obligaia de a le restitui la cererea
deponentului sau de a executa ordinele acestuia date prin cec, prin virament ( ordin de
plat sau aviz de prelevare ) sau prin card bancar cu privire la transferul fondurilor n
favoarea altor persoane6.
Din totalitatea noiunilor expuse mai sus, rezult c depozitul este un contract de sine
3
Ibidem, pag.77.
4
M.T. . , , 2004, pag.103.
5
Lucian C. Ionescu Fundamentele profesiunii bancare. Bnci i operaiunile bancare, Editura Economic, 2006, pag.207.
6
I. Turcu, Op.cit., 2007, pag.98.
8
stttor. Rdcinile sale se trag de la contractul de mprumut i reprezint relaiile
creditare ntre banc (debitor) i deponent (creditor). Anterior n literatur erau expuse
diferite puncte de vedere referitor la natura contractului de depozit bancar. El era privit n
calitate de pstrare iregulat (pstrarea banilor - lucrurilor, n dependen de trsturile de
gen ) sau ca o totalitate a celor dou contracte. n noua legislaie rus, n rnd cu noiunea
de "depunere bancar" este folosit i termenul "depozit" de la latinescul "depozitum".
Acest lucru este legat de terminologia bancar stabilit deja.
Dup prerea lui I.Turcu, depozitele reprezint o operaiune bancar, de atragere a
resurselor bneti de la persoanele fizice i juridice, n vederea pstrrii i fructificrii
lor. Scopul atragerii acestor resurse bneti este constituirea disponibilitilor necesare
pentru efectuarea operaiunilor active, de acordare de credite. Sursa creditului ca
operaiune activ o constituie aadar depozitele, rezultatul operaiunilor pasive. Aceast
caracteristic este esenial pentru calificarea ambelor categorii de operaiuni ca acte de
comer, de interpunere n circulaia numerarului i a titlurilor i pentru distingerea lor de
operaiunile civile (contractul de depozit i contractul de mprumut) cu care se aseamn
n aparen. Deosebirea esenial ntre mprumutul civil i creditul bancar const n aceea
c creditorul civil mprumut propriul su capital, pe cnd bancherul mprumut banii
altuia, pe care el i pstreaz i i fructific cu mijloace specifice7.
Pentru banc scopul contractului const n mobilizarea mijloacelor bneti
disponibile ale deponentului pentru operaiile comerciale, iar pentru deponent -primirea
procentului de pe capitalul su.
Codul Civil al Federaiei Ruse prevede expres noiunea, felurile contractului
de depozit bancar i alte date importante despre acesta, care poart aceeai denumire
"Depozitul bancar". Acestuia i sunt dedicate mai multe articole, din aceasta observndu-se
c legislatorul rus nu a scpat din vedere acest contract.
Aceste contracte sunt ncheiate de bnci cu precdere cu acei clieni care nu au
calitatea de comerciani.Contul de depozit se deosebete de contul curent prin aceea c,
primul ndeplinete numai funcia de reglementare a creanelor, n timp ce al doilea
ndeplinete i funcia de garanie.
7
Ibidem, pag.112.
9
ncheierea contractelor de cont de depozit n Romnia este monopolul bncilor i al
Caselor de Economii i Consemnaiuni, n Federaia Rus este monopolul bncilor, ns
au dreptul s primeasc depozite i unele instituii depozitare, fapt prevzut de Codul Civil
al Federaiei Ruse. La noi acest drept l au doar bncile, dei exist unele opinii precum c
companiile de asigurri ncheie i ele contracte similare.
Acum a vrea s vorbesc despre natura juridic a acestui contract. Specificitatea
naturii juridice a contractului de cont de depozit n banc deriv din caracterul neregulat al
depozitului. Depunerea de sume de depozit n contul curent la o banc este considerat
depozit impropriu: astfel banii considerai bunuri fungibile i consumptibile, trec n
proprietatea bncii, transfernd asupra ei riscul pieirii fortuite totale sau pariale. Pe cale
de consecin, mpotriva termenului sau la cerere, ea restituie aceeai sum, indiferent de
fluctuaia de cumprare a banilor depui i chiar dac n perioada executrii contractului,
banca a utilizat aceti bani i a realizat profit.
n principiu, depozitele bneti sunt purttoare de dobnd. Datorit ncasrii
dobnzii contractului de cont de depozit are sub aspect economic aparena unui mprumut
acordat bncii, mai ales n cazul depozitului la termen.
n practica bancar se utilizeaz, n mod impropriu, denumirea de cont curent" i n
cazul unui contract de cont de depozit, invocndu-se argumentul c i n acest cont se
opereaz cronologic mai multe operaiuni succesive de depunere i de retragere, sau de
plat prin virament, ori prin cec. Profesorul rus .., consider c natura
juridic a depozitului este incert: " Din punctul de vedere al unora depozitul constituie
prin sine un contract de mprumut. Alii consider, c este un contract de depozit
iregulat.Este de menionat aici c n cazul depozitului bancar banca primete asupra sa
obligaia de a ntoarce clientului aceeai sum, dar nu aceeai bani. De aceea, depozitul
bancar trebuie deosebit de predarea mijloacelor bneti spre pstrare prin care aceti bani
nu se devalorizeaz. In ultimul caz are loc un obinuit contract de depozit, prin care
depozitarul este obligat s ntoarc deponentului aceleai mijloace bneti, pe care le-a
luat de la el (depozit regulat). Depozitul mijloacelor bneti are loc uneori i n practica
bancar."8
8
M.T. , Op. Cit., 2004, pag.132.
10
A vrea s formulez definiia i unele idei despre depozit date de autorul
. El menioneaz c operaiunile de depozit snt operaiuni efectuate de banc pentru
atragerea mijloacelor bneti ale persoanelor fizice sau juridice n depozite pe un termen
anumit sau la vedere. Depozitele reprezint prin sine anumite sume de bani pe care
subiecii operaiunilor de depozit i depun la banc sau care, n baza operaiunilor bancare
i financiare se pstreaz o anumit perioad de timp pe conturi n banc.
Trebuie menionate n context diferenele dintre depozitul bancar i depozitul civil:
- contractul civil de depozit poate fi cu titlu oneros sau gratuit, pe cnd contractul de
depozit bancar este totdeuna oneros, n sensul c ambele pri urmresc obinerea unui
beneficiu din ncheierea contractului (chiar n situaia depozitului la vedere nepurttor de
dobnd);
- contractul civil de depozit nu permite n principiu depozitarului s se serveasc de
bunuril ce i-au fost predate prin depozit (dac contractul nu prevede altfel), spre deosebire
de contractul de depozit bancar (n acest caz bancherul nu va fi acuzat de abuz de ncredere
, cu excepia folosirii contrar destinaiei a fondurilor primite de banc pentru un anumit
scop, de exemplu cumprarea de aciuni sau efectuarea de pli n favoarea unor alte
persoane)9.
A vrea s m refer n continuare la natura juridic a acestui tip de contract.
Contractul de depozit bancar este unul real i se ncheie n momentul transmiterii de
ctre deponent (sau alt persoan) a sumei depozitului bncii. Prin condiile contractului
deponentul capt dreptul de a cere pstrarea mijloacelor depuse, plata ratelor procentuale
precum i restituirea sumei, iar banca la rndul ei primete dreptul de agestiona aceti bani
pe timpul aflrii n depozit i un ir de obligaii. Prin urmare contractul de depozit este
unilateral obligaional i oneros, plata procentelor fiind obligaia primar a bncii.
Trebuie de menionat c acest contract este unul de adeziune deoarece deponentul
doar ader la condiiile lui dei exist i unele excepii , fapt despre care vom vorbi mai
detaliat la forma contractului.
n cazurile cnd ntr-un contract ca deponent apare un cetean, acesta este
considerat public. Respectiv, banca nu este n drept s refuze ceteanului ncheierea
9
Gh. Chibac, O.Efrim, A. Bieu, A. Rotari, Op. Cit., 2006, pag.390.
11
contractului de depozit bancar cnd:
a) conform documentelor de constituire i licenei banca are dreptul la
efectuarea operaiunilor de depozitare;
b) primirea depozitului nu va duce la nclcarea legislaiei i normelor
economice obligatorii stabilite de banca naional;
c) banca n-a suspendat primirea depozitelor de la populaie n condiiile
economice existente sau de alt caracter;
d) la banc sunt posibiliti tehnice i de producere necesare pentru primirea
depozitului;
e) nu exista alte pricini, care ar lipsi banca de posibilitatea de a primi
depozite10.
n cazul existenei mprejurrilor menionate mai sus, iar banca refuz s primiasc
depozitul unui cetean, acesta este n drept s se adreseze n instana de judecat cu o
aciune de impunere a bncii s ncheie contractul n condiiile care sunt propuse i altor
deponeni al acestei bnci i de asemenea s cear recuperarea pagubelor aprute din
cauza refuzului bncii. Cu toate acestea unele acte normative pot stabili anumite situaii n
care banca poate refuza ncheierea contractului.
Banca de asemenea nu este n drept s stabileasc diferite condiii pentru diferii
deponeni, inclusiv plata procentelor pe depozite, sau s acorde careva preferine unui
deponent .
Astfel, banca nu este n drept s acorde un procent mai nalt la contract nici chiar
lucrtorilor si (n raportcu ali ceteni), ns aceast regul acioneaz numai pentru
depozitele primite cu unele i aceleai condiii. Cu toate acestea banca este n drept s
diferenieze procentele sale n dependen de termenul de aciune a contractului, suma
depozitului i condiiile de ntoarcere a ei. n acest context este permis de a stabili diferite
rate procentuale la depozitele persoanelor fizice i juridice, deoarece n practic condiiile
contractelor cu aceti deponeni se deosebesc radical.
Contractul de depozit ncheiat cu persoane juridice nu are calitatea de publicitate
i banca poate folosi o politic economic difereniat fa de depozitele diferitor persoane
10
Victor Burac Drept bancar Chiinu 2001, pag.358.

12
juridice11.
Primirea depozitului este nsoit de deschiderea unui cont. De aceea, n relaiile
bncii cu clientul se aplic normele corespunztoare contractului contului bancar, dac
altceva nu este prevzut de lege sau de contract. De exemplu, contractul de depozit bancar
(spre deosebire de contractul de cont bancar) nu permite efectuarea operaiunilor de
decontare pentru produse, servicii, lucrri. De aceea, normele despre decontri nu se
rsfrng asupra raporturilor din contractul de depozit bancar.
Contractul de cont de depozit de fonduri n banc are o configuraie specific
decurgnd din caracterul neregulat al depozitului. Banca devine proprietar fondurilor (dup
prerea lui Lucian C. Ionescu - banii atrai de o banc nu devin proprietatea bncii, ci sunt
pstrai de banc, pn cnd cei ce i-au depus i retrag), care sunt bunuri fungibile i
consumptibile i totodat ea suport riscul pieirii sau degradrii fortuite. La cerere sau la
termen ea restituie nu aceiai valoare, ci aceeai sum, indiferent de fluctuaia puterii de
cumprare a banilor depui i chiar dac n perioada executrii contractului banca a utilizat
aceti bani i a realizat profit12.
n Romnia deseori nici nu se restituie numerar ci se predau carnete de cecuri sau se
opereaz viramente, tot aa cum uneori nu se depune numerar, ci contul se alimenteaz
prin virament sau pe baza scontrii de ctre banc a unui efect de comer. n activitatea
bancar din Republica Moldova de asemenea se ntlnesc cecuri.
Depozitele bneti pot fi purttoare de dobnd. Ins aceasta nu este o obligaie
legal a bncii, spre exemplu dispoziiile Codului Civil al Romniei permit reglementarea
raporturilor cu depuntorii, astfel nct, banca s plteasc numai dup ce a fost pus n
ntrziere n privina obligaiei de restituire. n practic o banc nu va folosi aceast
posibilitate, ci va acorda dobnzi pentru atragerea depuntorilor care privesc aceste
depozite att ca instrumente de economisire, pstrare i prevedere, ct i ca mijloc de
fructificare i surs de credit.
Datorit ncasrii dobnzii, contractul de cont de depozit are sub aspect economic
aparena unui mprumut acordat bncii, mai ales n cazul depozitului la termen.
n ncheiere ar fi bine s menionm prerea autorilor francezi Jean Stoufflet i
11
Ibidem, pag.392.
12
13
Cristian Gavalda referitor la natura juridic a depozitului: legtura strns, care exist n
practic ntre depozit i cont, ascunde litigiul de un secol referitor la natura juridic a
depozitului bancar. ntrebarea pstreaz un interes teoretic. Anexele practice sunt
dubioase. O caracteristic elementar i important a depozitului bancar este dreptul
bancherului de a dispune de suma depozitului. Soluia reiese din interlocuibilitatea banilor,
care nu se supun individualizrii, doar dac ei nu sunt ascuni ntr-un sac sigilat. Aceast
soluie este baza activitii bancare. Depozitele primite de la populaie sunt izvoare
eseniale de finanare a operaiilor bancare.
14
2. TIPURILE CONTRACTULUI DE DEPOZIT BANCAR
Conturile de depozit pot fi diferite i la baza clasificrii lor se afl aa criterii ca:
izvorul depozitului, scopul lor, nivelul dobnzii i altele, ns cel mai des n calitate de
criteriu apare categoria deponentului i formele de retragere a depozitului. Reieind din
categoria deponentului, se deosebesc depozite ale:
- persoanelor juridice (ntreprinderi, organizaii, alte bnci);
- persoanelor fizice.
Dup forma retragerii depozitele se mpart n :
- la vedere ( nu au un termen concret);
- la termen ( obligaii, care au un termen anumit);
- condiionate ( se supun retragerii n cazul apariiei condiiilor din timp stabilite ).
Clasificarea depozitelor n funcie de remunerarea lor, (n ordinea crescnd a
remuneraiei):
- depozite la vedere ;
- depozite de economii;
- depozite la termen13.
Regulamentul bncii, menionat mai sus, doar enumera tipurile de depozite,
printre care observm i noiuni noi:
depozite la vedere - depozite pe care proprietarul lor le poate cere n orice
moment;
depozite speciale - depozitele atrase n condiii speciale, care difer de
normele
depozite de garanie - depozitele primite de la clieni n calitate de garanie
acordat bncii privind ndeplinirea operaiunilor de broker pentru vnzarea -
cumprarea hrtiilor de valoare sau valut;
depozite de economii - tip al depozitelor procentuale la vedere amplasate pentru
economisirea mijloacelor n anumite scopuri, pentru care se elibereaz livretul de
economii;
13
R.I. Motica, V. Popa Dreptul comercial romn i dreptul bancar, Lumina Lex, Bucureti 2001, pag.206.
15
depozite la termen - mijloace depuse de client, care se oblig s nu le cear
pn la
scurgerea unui termen anumit14.
Un lucrtor al bncii, care se ocup de operaiuni depozitare, trebuie mai nti de toate
s grupeze depozitele dup coninutul lor economic. n practica bancar mondial este
primit urmtoarea clasificare, care mparte depozitele n patru grupe:
1. depozite la termen ( cu felurile sale - certificatele de depozit);
2. depozite la vedere;
3. depozite de economii ale populaiei;
4. hrtii de valoare.
Primul grup se clasific dup termen:
- depozite pe termen pn la trei luni;
- depozite pe termen de la trei luni pn la ase luni;
- depozite de la trei luni pn la un an;
- depozite pe un termen mai mare de un an;
- certificate de depozit15.
Sunt de prerea c aici ar fi binevenit o descriere mai detaliat a unor tipuri de
depozite din cele menionate mai sus.
A. Forma de baz a contractului de depozit de fonduri la banc este depozitul la
vedere, care implic obligaia bncii de a restitui fondurile n orice moment, la cererea
depuntorului. Aceast varietate exclude total ideea de mprumut acordat de client bncii.
Restituirea fondurilor de ctre banc se datoreaz chiar i n situaia n care
nscrisul constatator al contractului de depozit a fost pierdut, furat sau distrus.
Autorii rui menioneaz c depozitele la vedere se clasific n dependen de
caracterul i apartenena mijloacelor, ce se pstreaz n cont:
- mijloacele n conturile de decontare curente ale ntreprinderilor, organizaiilor,
cooperativelor, instituiilor;
- mijloace n conturi speciale de pstrare a diferitor fonduri;
14
Basno, N. Bardac Operaiuni bancare. Instrumente i tehnici de plat. Editura Didactic i Pedagogic R.A., Bucureti
2009, pag.198.
15
Cobzari, E. Dicova Management bancar, Chiinu 2006, pag.103.
16
- mijloacele proprii ale ntreprinderilor, predestinate pentru investiii capitale i care
se pstreaz n conturi separate;
- mijloace pentru decontri;
- resturi creditare de mijloace pe conturi de corespondent cu alte bnci;
- mijloacele bugetelor locale i altele16.
n Germania depozitele la vedere sunt unele din cele mai lichide tipuri de depozite
i n acelai timp una din cele mai neprofitabile forme de depozit. Ele sunt supuse
ntoarcerii n orice timp fr prentmpinare prealabil, ns pentru aceste depozite rata
procentual este de 0,5 % anual. De obicei, n practica german depozitele fr termen
sunt folosite pentru ndeplinirea decontrilor fr numerar. De menionat c pe un termen
anumit se depun doar sume mai mari de bani.
Depozitele la vedere sunt reprezentate de suma soldurilor conturilor titularilor la
banca respectiv. Ele se mai numesc i depozite monetare i se caracterizeaz prin aceea
c permit utilizarea general, direct i imediat a sumelor aflate n aceste depozite. Sa
analizm, pe rnd semnificaiile acestor caracteristici.
Folosirea general ca moned a depozitului implic potenialul depozitului de a fi
folosit n orice moment ca moned, respectiv pentru a ndeplini oricare funcie a banilor:
de mijloc de schimb, de rezerv a valorii i prin aceasta, implicit mijloc de plat;
Folosirea direct a depozitului nseamn capacitatea de a fi utilizat fr vreun
stadiu intermediar.
Folosirea imediat nseamn libertatea de a dispune n orice moment de depozitele
pe care le are titularul de cont. n acest sens, banca trebuie s fie pregtit ca n orice
moment s ndeplineasc dispoziiile titularului de cont:
fie de a transfera sume n contul unor beneficiari desemnai de titular;
fie de a elibera sume n numerar ( bancnote i monede ) la cererea titularului
de
cont17.
n cele de mai sus ne-a preocupat modul de utilizare a soldului disponibilului, care
16
. , . , 2002, pag.272.
17
M. N. Costin Dicionar de drept internaional al afacerilor, vol.l, Lumina Lex 2006, pag.213.
17
subliniaz specificul depozitului la vedere. Pentru a fi utilizat disponibilul din cont,
depozitul la veore trebuie s fiepermanent regenerat. Din cele spuse pe parcurs rezult
c, depozitul bancar la vedere aparinnd unei persoane, este echivalent n expresie specific
bancar cu soldul contului de depozit al titularului.
Conform legislaiei romne, depozitele bancare la vedere, respectiv conturile
titularilor la banc sunt alimentate cu continuitate prin urmtoarele operaiuni;
depunerea unor sume de bancnote sau monede, de ctre titular, sau de ctre
alte
persoane, n favoarea titularului de cont;
transferul unei sume din contul altui titular de cont la dispoziia acestuia, n
favoarea titularului de cont;
acordarea unui credit de ctre banc18.
Revenind la legislaia Republicii Moldova ntlnim o astfel de definiie a
depozitului la vedere: "cont bancar n care sunt depuse mijloace bneti fr dobnd sau
cu dobnd n scopul consumului sau economisirii fr fixarea termenului de pstrare".
Autorul romn R. Motica menioneaz c forma de baz a contractului de depozit
de fonduri n banc este depozitul la vedere, care este constituit de ctre client sub
rezerva obligrii bncii de a-i restitui fondurile n orice moment, la simpla cerere a
depuntorului19.
Restituirea fondurilor de ctre banc trebuie fcut chiar i n situaia n care
nscrisul constatator al contractului de depozit a fost pierdut, furat sau distrus.
Autorul rus M.M. menioneaz c depozitul la vedere se efetueaz fr
indicarea termenului, cu achitarea la cererea deponentului. Acelai autor menioneaz c
exist i aa numitul depozit pe cont curent" care este o form a depozitului la vedere,
avnd o particularitate i anume: posibilitatea deponentului de a-i completa depozitul pe
calea introducerii sumei pe contul deschis. Astfel, depozitul la vedere simplu poate fi total
sau parial la cererea deponentului. Ins depozitul pe contul curent poate fi nu numai
micorat, ci i mrit prin depunerile ulterioare. Contul curent, datorit acestei
particulariti, deosebit de comod pentru client, este practic unul din cele mai principale
18
I. Turcu, Op.cit., pag.94.
19
R. I. Motica, V. Popa, Op.cit., pag.125.
18
operaii de depozit. Astfel, clientul se folosete de contul curent ca de cas20.
n practica bancar, depozitele la vedere sunt grupate n dou categorii, care la rndul
lor se divid i ele:
1. fr procente:
conturi curente;
alte depozite la vedere;
2. cu procente:
conturi curente;
depozite speciale;
depozite de garanie;
depozite pe cri de debit;
alte depozite la vedere.
. alt categorie a depozitelor bancare sunt cele la termen. Conform definiiei
legale acestea sunt:
conturile bancare n care sunt depuse mijloace bneti cu dobnd, pentru o
perioad
fixat de timp.
Depozitele la termen cu durata normal ntre trei i dousprezece luni ( se ntlnesc
i depozite pe termen de o lun ) au caracteristica unui mprumut cu dobnd acordat
bncii. Dobnda acordat de banca variaz n raport cu durata obligatorie a depozitului (
perioadele de timp difer de la o banc la alta ). De stfel de conturi se folosesc att clienii-
persoane juridice care au un surplus de capital, ct i persoane fizice, care i permit ca o
pe perioad de timp s depoziteze o anumit sum de bani. Contul se deschide n lei sau
valut i de obicei, ca i la depozitul la vedere, bncile cer o sum minim, care poate fi
depus. Depozitul la termen are un termen precis determinat, are un procent fixat i, ca
regul, exist limitri n ce privete retragerea nainte de termen. Adic, se ntmpl cazuri
cnd proprietarul contului i retrage depozitul nainte de termen i atunci, automat banca
transform depozitul la termen n unul la vedere, fapt care aduce la micorarea procentului
dobnzii21.
20
M.T. , Op. cit., pag.208.
21
19
Iar acum voi analiza deosebirea ntre aceste dou tipuri de depozite. E de
menionat, c n dreptul englez distincia este mai net ntre depozitele la vedere (current
accounts ) i cele la termen ( deposit accounts).
Deci, n majoritatea bncilor depozitele la vedere ocup un loc primordial,
constituind cel mai eficace izvor de formare a resurselor unei bnci, ns cu un nivel
relativ nalt de risc, deoarece n orice moment persoana poate s-i retrag banii. Pe cnd
depozitele la termen formeaz un capital mai sigur, dei mai costisitor, persoana
neputnd retrage banii n orice moment ( cu excepia cazurilor micorrii procentului);
Dobnda oferit pentru depozitele la vedere este cu mult mai mic, din cauza
nivelului nalt de risc.
Totui diferena esenial const n termenul depozitului: contractul de depozit la
vedere nu are un termen prestabilit, pe cnd cel la termen are unul determinat i cu ct
durata acestuia este mai mare, cu att mai nalt va fi rata dobnzii.
Autorul rus consider c la depozitele la termen se atribuie acele
mijloacele bneti, care se pstreaz n conturile bancare pe o perioad anumit de timp
stabilit la deschiderea lor printr-o nelegere ntre banc i client22.
n Germania ntlnim dou tipuri ale depozitului la termen: cel descris mai sus i
depozitul la termen cu ntiinare. Acest tip de contract presupune nu numai indicarea
termenului, dar i condiia ntiinrii prealabile pentru ntoarcerea sumei (n practic se
ntlnete foarte rar) . Pentru majoritatea depozitelor la termen acioneaz principiul,
conform cruia, dac clientul nu cere achitarea lor, la expirarea termenului, depozitul se
prelungete pe acelai termen, pe care au fost depuse i cu rata procentual activ n acest
moment. Ratele procentuale n primul rnd snt stabilite reieind din situaia existent pe
pia, ns ele depind i de termenele depozitelor, i de mrimea sumei depuse23.
n S.U.A se consider c depozitele la termen (aici ele sunt identice cu cele de
economii) sunt predestinate pentru atragerea mijloacelor clienilor care doresc s-i
pstreze banii n ateptarea cheltuielilor viitoare i apariiei necesitilor de mijloace
financiare. n general, pentru aceste depozite se acord o rat procentual mult mai mare
, 2007, pag.209.
22
. , 2005, pag.217.
23
. , , 8/1999, pag.12.
20
dect pe cele tranzacionale. i, dei, rata lor procentual este mai nalt, deservirea
depozitelor la termen este mai puin costisitoare pentru banc.
O perioad destul de ndelungat de timp n S.U.A populaia se folosete de
depozitele la termen, asupra crora sunt stabilite termene fixate (de obicei 30, 60, 90 sau
180 de zile) i rate procentuale fixate. Relativ recent au nceput s fie propuse depozite la
termen cu revederea periodic a ratei procentuale ( de exemplu, la fiecare 90 de zile).
Depozitele la termen trebuie s aib un termen minimal de ctevaa zile i ntoarcerea lor
poate s se efectueze pn la scurgerea termenului24.
n Comentariul la Codul Civil al Federaiei Ruse este menionat faptul c mijloacele
depuse se pot ntoarce deponentului la cererea acestuia pn la scurgerea termenului
stabilit n contract, procentele n cazul acesta achitndu-sen mrimea corespunztoare
procentelor pltite pentru depozitele la vedere, dac n contract nu este prevzutu o alt
rat procentual.
Conform practicii bancare, bncile primesc depozite la termen de dou tipuri:
a) de acumulare;
b) la termen.
Creterea procentului pe depozitul de acumulare are loc n fiecare zi cu
decontarea lunar a procentelor calculate la suma de baz a depozitului.
La scurgerea termenului depozitului la termen acesta nu se prelungete.
Depozitele neridicate n ziua scurgerii termenului se transfer n categoria conturilor fr
procente a altor depozite la vedere25.
Bncile deschid urmtooarele tipuri de depozite la termen n dependen de modul
de achitare a ratelor:
1) Depozite la termen cu achitarea procentelor la scurgerea termenului
depozitului;
2) Depozite la termen cu achitarea procentelor pe trimestru;
3) Depozite la termen cu achitarea pentru fiecare lun.
. Urmtorul tip de depozit bancar este depozitul de economii, predestinat
pentru acumularea mijloacelor pentru anumite scopuri. n aceste conturi se pstreaz
24
. , . , 2002, pag.308.
25
.. , . . , , 1996, pag.348.
21
mijloacele, care i aduc proprietarului un anumit venit procentual i care nu este
predestinat decontrilor cu persoane tere. Specificul depozitelor de economii const n
aceea c el nu are un termen fixat, iar proprietarului nu i se cere ntiinarea din timp
despre scoaterea mijloacelor.
Depozitele de economii ale populaiei se clasific n dependen de termen i de
condiiile operaiunii de depozit i cuprind:
-depozite la termen;
-la termen cu adugiri;
-ctigtoare;
-condiionate;
-tinereti premiale;
-la cerere;
-pe cont curent;
-la vedere;
-certificate de depozit26.
n Romnia depozitul de economii este mai avantajos i mai rspndit. Aici bncile
au introdus sistemul de depozit de economii, care cunoate o mare varietate de forme:
cetificatele de economii, economii pentru locuin, economii pentru plasament industrial i
altele.
Certificatele de economii presupun nscrierea operaiunilor n libretul eliberat
titularului.
Aceste certificate ofer un serviciu de cas restrns, care nu permite i eliberarea
de cecuri, ci doar retragerea de numerar sau efectuarea de viramente din sau n alt cont,
aparinnd aceluiai titular.
Depozitele de economii pentru construirea sau cumprarea unei locuine sunt
similare ca i mecanism juridic cu creditele accesibile dup un anumit termen: dup o
perioad de economisire n depozit se procedeaz la acordarea unui credit, a crui surs l
constituie tocmai depoziteie de economii. n cazul contului de economii pentru locuin,
sumele depuse sunt rambursabile la vedere, rata dobnzii este redus i scutit de impozit27.
26
. , . , 2002, pag.197.
27
I. Turcu, Op.cit., pag.149.
22
D. Contractul de depozit de titluri este convenia ncheiat ntre banc i client,
care i pred spre depozitare titluri de credit sau alte titluri, iar banca se oblig s le
pstreze i s le restituie la cererea depuntorului.
n cazul titlurilor de credit, obligaia de pstrare asumat poate fi nscris i de
obligaia de a gira titlurile conform dispoziiei clientului, aceast prerogativ a bncii
rezultnd dintr-un contract de mandat ncheiat cu clientul.
E. Un alt tip ar fi depozitele condiionate sau speciale. n acest caz deponentul
depune banii n cont i-i poate lua la survenirea unei anumite condiii expuse expres n
contract. Aceast condiie poate fi: majoratul, mariajul i altele. Pe parcurs desigur c cresc
procente28.
n Federaia Rus se ntlnesc aa numitele depozite cu scop i depozite
condiionate. Depozitele cu scop pot fi introduse pe zece ani pe numele persoanelor care
n-au mplinit majoratul. Depozitele cu scop pentru copii se ntorc deponentului la 16 i mai
muli ani, cu condiia pstrrii contului mai mult de zece ani.
Condiionate sunt considerate depozitele alctuite pe numele altei persoane, care se
poate folosi de depozit doar la respectarea condiiilor i la survenirea mprejurrilor
indicate de deponent la momentul deschiderii contului29.
Am vorbit pn acum despre tipurile de depozite ntlnite n Republica Moldova.
Dar, acum a vrea s mai menionez i cteva date despre depozitele ntlnite n alte state.
Astfel, n SUA spectrul serviciilor acordate de bnci n privina depozitelor este
destul de impuntor i uneori derutant pentru clienii bncii. Cumulul diferitor depozite
predestinate pentru atragerea mijloacelor clienilor ajunge la peste 30 la numr, iar fiecare
din ele are particularitile sale n dependen de necesitile unei firme sau a unei
gospodrii casnice la efectuarea unor economi de mijloace bneti i a plii pentru
produse i servicii.
Una din categoriile depozitelor ntlnite n SUA sunt depozitele tranzacionale (de
plat).
Unul din cele mai vechi servicii oferite de banc privind depozitele const n plile
efectuate din numele clienilor bncii. Deservind depozitele tranzacionale, sau depozitele
28
L.C.Ionescu, Op. cit., pag.126.
29
. , . , 2002, pag.128.
23
la vedere, banca este obligat s efectuieze imediat orice plat de mijloace fcut de client
sau de o persoan ter la ordinul clientului. Depozitele tranzacionale includ depozitele la
vedere obinuite fr dobnd care nu aduc careva venituri procentuale, ns uureaz
clientului efectuarea decontrilor, asigurnd integritatea mijloacelor i fixnd orice operaie
cu cecuri.
Depozitele la vedere f r procente.
Odat cu primirea Legii Glass - Stigal n 1933 au fost interzise plile
procentuale pe conturile de cec obinuite. Se considera c plile procentuale pe
depozitele de pe care se pot oricnd extrage bani scad stabilitatea bncii, ns de ctre
cercettori n susinerea acestei propuneri au fost descoperite puine probe.
Totui, depozitele la vedere se refer la izvoarele cele mai puin stabile i cele mai
imprevizibile de mijloace bancare, cu cele mai mici termene.
Cea mai mare parte a depozitelor fr procente se deschid de ctre firme
comerciale.
Depozite la vedere care prevd plata dobnzilor.
n Marea Britanie n anii '70 a aprut un hibrid al depozitelor de cec i de
economii, aa numitul NOW - cont, sau un ordin de plata de transfer al mijloacelor din
contul de economii al clientului. Conturile NOW sunt depozite de economii care asigur un
venit procentual. n cazul acesto depozite banca are dreptul s cear prentmpinarea
prealabil pentru ca clientul sa poat ridica mijloacele din cont. Deoarece cerina de
prentmpinare se ndeplinete rar, conturile NOW sunt pur i simplu folosite ca conturi
de cec pentru plata produselor i serviciilor. Din 1981 conturile NOW au fost permise n
toat ara, ns ele puteau fi deschise numai pentru persoane fizice sau organizaii
necomerciale.
nc dou tipuri principale de conturi tranzacionale, care aduceau dobnzi au fost
create n SUA n 1982 n conformitate cu Legea despre instituiile depozitare: conturi de
depozit ale pieii monetare (MMDAs) i conturile super NOW (SNOWs), care propuneau
rate procentuale fluente pe piaa monetar care primeau cecuri semnate sau la dispoziia
clientului, care transfera banii pentru plata produselor sau serviciilor.
MMDAs sunt depozite pe termen scurt, care pot fi deschise numai pe cteva zile,
24
sptmni sau luni i banca poate plti orice rat procentual, destul de concurent,
pentru a atrage i a ine depozitele clienilor. Limita pentru extragerea de mijloace
personale de ctre client nu se stabilete (dei bncile i rezerv, de facto dreptul s
stabileasc suma maximal i cantitatea decontrilor fcute de client). Spre deosebire de
conturile NOW, MMDAs pot fi deschise ct pentru persoane fizice, att i pentru persoane
juridice.
Conturile super NOW au fost introduse aproximativ n acela timp cu MMDAs, ns
pot fi folosite numai de ctre ceteni i organizaii necomerciale. Cantitatea cecurilor pe
care le poate scrie deponentul, nu este limitat de nici o norm. ns bncile stabilesc o
rat procentual mai mic privind conturile super NOW, dect pe cele MMDAs, deoarece
pe conturile super NOW se elibereaz clienilor mai des credite pe termen scurt, dect pe
conturile MMDAs.
Deci acestea au fost tipurile de depozite, dar nu sunt singurele, existnd i alte
forme.
25
CAPITOLUL II.
ELEMENTELE CONTRACTULUI DE DEPOZIT BANCAR
1. PRILE CONTRACTULUI
Ca i orice alt contract, contractul de depozit bancar are mai multe elemente
obligatorii. Unul dintre acestea sunt prile. Pri aie acestui contract sunt BANCA i
DEPONENTUL.
Pentru a putea fi ncheiat este necesar consimmntul neviciat al ambelor pri, n
ceea ce privete consimmntul bncii, el trebuie s fie exprimat n form scris i
individualizat n funcie de persoana clientului i de categoria contractului ce se ncheie.
Simpla ofert adresat de banc publicului, n general nu o oblig pe aceasta ea putnd
refuza oricnd i orice client, conform legislaiei romne, fr a fi obligat s motiveze
acest refuz. Conform legislaiei Federaiei Ruse, banca are dreptui s refuze doar
persoanele juridice. Iar legislatorul nostru, n aceast privin nu i-a exprimat opinia30.
Iar n ceea ce privete clientul, consimmntul lui va fi valabil exprimat numai dac
el are capacitate de exerciiu deplin. Minorul sub 15 ani (n Romnia 14 ani) i persoanele
lipsite de capacitate de exerciiu, i vor exprima consimmntul prin intermediul
reprezentantului lui legal, iar persoanele cu capacitate de exerciiu restrns (15-18 ani)
va fi asistat de persoana care l ocrotete. Referitor la persoana juridic este de menionat
c ea i va exprima consimmntul prin intermediul persoanei fizice desemnate ca
reprezentant n conformitate cu statutul sau potrivit legii.
Pentru a fi valabil, consimmntul trebuie s fie liber i neviciat de eroare, dol sau
violen.
Referitor la banc este de menionat c ea trebuie s aib dreptul la atragerea
mijloacelor bneti n depozite n conformitate cu autorizaia primit. Potrivit legislaiei
Republicii Moldova, n conformitate cu Legea instituiilor financiare numai banca are
dreptul de a atrage n depozite mijloacele bneti ale persoanelor fizice i juridice,
aceasta constituind o operaiune bancar. n Federaia Rus mai exist i alte reglementri
stricte n privina bncilor, de exemplu ele trebuie s aib doi ani de activitate, pentru a
30
M.T. . , , 2004, pag.296.

26
putea atrage depozite. De asemenea legislaia acestei ri prevede o rspundere sever
pentru nclcarea coninutului de subiect a depozitelor. Mai mult ca att, Codul Civil al
Federaiei Ruse prevede c la lichidarea bncii, cerinele deponentului se satisfac n
primul rnd, n timp ce la noi, conform Legii instituiilor financiare, abia n al treilea rnd.
La deschiderea i meninerea conturilor banca se conduce de legislaia RM n
vigoare, de instruciunile i alte acte normative ale BNM. Banca garanteaz integritatea
depozitelor prin investirea lor raional, ce se manifest prin respectarea normativelor
stabilite de BNM i prin proprietatea ce-i aparine.
Datele despre operaiunile clienilor, despre mijloacele rmase pe depozit, despre
existena i coninutul testamentului, despre alte date referitoare la depozit i proprietarul
lui constituie tain bancar. Toi funcionarii bncii sunt obligai s pstreze ca pe o tain
bancar informaia care le-a devenit cunoscut referitor la depozitele clienilor bncii.
Deponent al contractului n cauz poate fi orice persoan fizic sau juridic, care
posed mijloace bneti disponibile. Deponentul este n drept nu numai singur s introduc
banii pe cont, ci i, dac altceva nu este prevzut de contract, s primeasc n contul su
mijloace bneti, parvenite de la tere persoane care au prezentat date despre contul
clientului. Acordul deponentului se presupune prin faptul prezentrii de ctre tera persoan
a datelor despre contul acestuia31.
n continuare voi vorbi despre deponentul persoan fizic. Proprietar al contului
este persoana fizic, pe numele creia a fost deschis contul. Proprietarul poate dispune de
cont att personal, ct i prin persoana mputernicit n ordinea prevzut de legislaia n
vigoare. Banca poate primi ordinele clientului, referitoare la contul su transmise prin
telex sau fax. Clientul va formula acest drept al su printr-o cerere separat. Banca nu
poart rspundere pentru nenelegerile aprute n urma transmiterii textului ordinelor,
n caz de falsificare i alte pricini ce nu depind de banc.
Banca nu poart rspundere pentru plata mijloacelor de pe cont fcut pe temei legal
i desemenea pentru prevederile fcute de proprietarul contului n cazul morii sale.
Vorbind despre doctrin, trebuie s menionm c autorii rui consider c
contractul de depozit bancar cu participarea persoanei fizice - deponent are o
31
.. , .. , , , 1998, pag.120.
27
particularitate: ceteanul - deponent care a deschis un cont n banc, este n drept s
nsrcineze banca cu obligaia de a transfera persoanelor tere mijloace bneti de pe contul
de depozit. Pentru persoanele juridice, conform legislaiei ruse, o astfel de operaiune este
strict interzis. Drepturile lor se mrginesc cu ntoarcerea depozitului.
E de menionat i faptul c n literatura rus, i anume la autorii: K. Gavalda i J.
Stufle, ntlnim un subiect interesant i anume: n cazul ncheierii contractului de depozit
bancar cu o persoan fizic, contractul se recunoate public adic banca nu este n drept s-i
refuze ceteanului n ncheierea contractului i de asemenea nu este n drept s stabileasc
diferite condiii pentru diferii deponeni sau s-i acorde preferine unui deponent fa de
altul32.
Conform legislaiei n vigoare pot fi deschise conturi pe numele altei persoane, sau
conturi comune. Contul poate fi deschis:
- de o persoan fizic pe numele altei persoane fizice, care este proprietarul
contului;
- pe numele a dou sau mai multe persoane fizice - soi i membrii familiilor lor,
care vor fi coproprietarii contului - "cont comun", ns membri ai familiilor lor sunt
considerai copiii.
n legislaia rus, la fel, construcia contractului de depozit, care se conine n noul
Cod Civil al Federaiei Ruse prevede posibilitatea deschiderii depozitului pe numele unei a
treia persoane, cnd banca primete suma, parvenit pentru o persoan ce nu are cont, de la
alt persoan .
O astfel de situaie se poate crea n cazul deschiderii depozitului de ctre prini
pentru copii. n acest caz deponent este considerat tera persoan i nu partea, care a
introdus n favoarea ei depozitul i astfel a ncheiat acest contract. Deoarece aici nu are loc
transmiterea banilor de ctre tera persoan deponentului, ci se formeaz nsi depozitul,
figura persoanei tere se manifest n contract mai trziu. Drepturile sale aceast persoan
le capt din momentul naintrii bncii primei cerine, bazat pe drepturile deponentului,
sau manifestarea dorinei, fa de banc, de a se folosi de contul deschis pe numele su.
Un alt moment de cptare a drepturilor din contract poate fi stabilit la acordul
32
. , . , 2002, pag.286.
28
prilor. Important este ca s se indice numele ceteanului deponent sau denumirea
persoanei fizice n folosul creia se depun banii. Respectiv, contractul n folosul unei
persoane inexistente (un cetean mort sau o persoan juridic nenregistrat) este nul.
Specificul contractului dat const n aceea c persoana ter este un subiect alternativ al
depozitului, care poate s se foloseasc de dreptul su,dar poate i s nu s se foloseasc.
Pn la exprimarea de ctre ea a inteniei de a se folosi de drepturile sale ca deponent,
persoana, care a ncheiat contractul, poate singur s-i exercite acest drept n privina
mijloacelor depuse.
Nu trebuie s privim persoana ter n calitate de succesor obinuit al prii, care a
ncheiat contractul. n cazul dat este vorba despre un contract n folosul terei persoane cu
particularitile specifice depozitului. Persoana ter este beneficiar, drepturile creia
sunt
supuse voinei prii care a ncheiat contractul pn la momentul naintrii ctre banc a
unei cerine referitor la depozit. Dup efectuarea cerinei date persoana ter complet
nlocuiete persoana beneficiarului i devine deponent.
Datele despre operaiunile clienilor, despre soldul n cont despre existena
testamentului i altele, dup cum am menionat mai sus constituie tain bancar. Banca
poate prezenta aceste date doar clientului (sau reprezentantului lui). Pentru primirea
datelor despre cont, care constituie secret bancar, de ctre organele de stat sau persoanele
cu funcie de rspundere, un astfel de drept trebuie s fie prevzut in lege33.
Deci, date despre contul persoanelor fizice conform legislaiei naionale pot fi
acordate:
a) proprietarului contului i reprezentantului lui legal ( prinilor,
tutorelui,
curatorului);
b) persoanelor special indicate de proprietarul contului n cererea despre
deschiderea
contului sau n contractul de depozit, la fel i n procur perfectat n mod legal;
33
2009, pag.362.
29
c) instanelor judectoreti, organelor de anchet i organelor de cercetare n
cazul
dosarelor ce se afl n procedura lor i n cazurile aplicrii confiscrii averii;
d) instanelor judectoreti n cazul dosarelor civile, n acelai timp care reies
din
dosare penale, pe dosarele de plat a pensiei alimentare, fie mprirea contului,
care este un bun comun al soilor;
e) BNM, inspectorilor si mputernicii i auditorilor externi;
f) Curii de Conturi a RM34.
Informaii despre contul deponentului decedat, n afar de cazurile indicate mai sus
se prezint de asemenea persoanelor indicate de proprietarului contului n prevederea
testamentar adresat bncii, Birourilor Notariale, la fel consulatelor strine din RM (n
cazul morii proprietarului contului - cetean strin).
Drept baz pentru eliberarea de ctre banc a informaiilor date, pot servi doar
demersurile lor scrise, n care trebuie s fie indicat motivul pentru primirea acestora.
n cazul cnd informaia este prezentat asupra contului persoanei decedate, n ea se
indic numele, prenumele, patronimicul persoanei succesor, cu prentmpinarea c despre
dispoziia testamentar poate afla doar persoana dat i nu altele.
Informaia despre conturile bancare este semnat de conductorul sau lociitorul
Seciei Operaiuni Necomerciale ale bncii sau directorul filialei n care sunt conturile n
cazul prezentrii acesteia subiecilor indicai mai sus la lit. a) i b) i de ctre Preedintele
Conducerii Bncii sau lociitorii lui n cazul prezentrii acesteia subiecilor indicai la it.
c), d), e), f).
O varietate a depozitului care poate fi deschis de ctre o persoan fizic este contul
comun. Deschiderea contului comun se efectuiaz din numele tuturor coproprietarilor.
Dreptul de a dispune de contui comun l are fie unul din coproprietari, fie toi, la
dorina lor, adic sub semntura unuia sau sub semntura tuturor. Dac asupra contului
comun lipsete o dispoziie testamentar, dup decesul unuia din coproprietari cellalt se
34
30
poate folosi de cont cu condiia prezentrii certificatului de deces la banc. Banca
ndeplinete ordinele coproprietarilor contului care au dreptul de a dispune de el separat,
n ordinea pe care le-a rimit. n cazul primirii concomitente a ordinelor complet diferite,
banca i rezerv dreptul de a nu le ndeplini pn ce nu va fi soluionat litigiul.
n ceea ce privete dispunerea de cont de ctre o persoan strin, trebuie s
menionm urmtoarele.Fiecare persoan major poate acorda alteia o procur pentru
dispunerea de contul su. Drepturile persoanei care a primit procura sunt determinate de
condiiile acesteia, volumul drepturilor acordate proprietarului nsui, precum i de regimul
contului.
Procura poate fi de folosin unic sau de lung durat. Termenul de aciune a
creia nu poate fi mai mare de trei ani. Dac n procur nu este indicat termenul ea este
valabil timp de un an de zile de la emiterea ei. Procura trebuie s conin data emiterii ei,
volumul mputernicirilor persoanei creia i s-a dat procura i trebuie s fie semnat de
proprietarul contului. Procura n care nu este indicat data emiterii ei este nul. n procur,
cu excepia procurii generale de dispunere cu toat averea, trebuie s fie indicat numrul
contului persoanei care emite procura.
Deci, fcnd o concluzie, putem spune c la contractul de depozit bancar particip
dou pri i anume: persoana care depune banii - DEPONENTUL i banca, care primete
banii - DEPOZITARUL. In unele cazuri mai apare a treia persoan - BENEFICIARUL, pe
numele cruia se deschide contul. Fiecare din pri i are drepturile i obligaiile
specifice, ce rezult din acest contract.
31
2. OBIECTUL CONTRACTULUI
Contractul de depozit bancar dispune de un obiect al sau propriu. Conform

definiiei contractului dat n Codul Civil al Federaiei Ruse i dup prerea autorilor rui
.. , .. i . , obiectul contractului de depozit
bancar l constituie suma de bani (depozitul), care poate fi exprimat att n bani naionali,
ct i n valut strin35.
Autorul romn Ion Turcu consider c obiectul contractului l constituie efectuarea
operaiunilor de depozite la vedere i la termen, n cont, cu numerar i cu titluri, constnd
n atragerea resurselor bneti de la persoane juridice i fizice 36. Autorii Cezar Basno,
Nicolae Bardac consider c o persoan ncredineaz bncii efectuarea operaiunilor
legate de gestiunea disponibilitilor monetare, de unde rezult dou consecine:
banca presteaz servicii de ncasare i efectuare de pli i
a doua consecin const n formarea depozitelor bancare 37.
Acestea, aflate sub administrarea efectiv a bncii, pe de o parte, asigur resurse
temporare ce pot fi utilizate de ctre banc. Deci rezult c obiectul contractului l
constituie resursele temporare.
ns, autorul rus E. menioneaz urmtoarele: " vorbind despre contractul
de depozit bancar este important s avem n vedere c acesta este un termen care ne
vorbete despre "depozitul", adic pstrarea banilor. Nectnd la faptul c folosim acest
termen, nu poate fi vorba despre nici un depozit al mijloacelor bneti. In majoritatea
cazurilor, mai ales n cazul persoanelor juridice, obiect al acestor relaii snt banii n cont,
care nu exist n general sub form de bancnote de hrtie, ci reprezint prin sine dreptul de
a cere (plata sau decontarea sumei )"38.
35
.. , .. , , , 1998, pag.287.
36
I. Turcu, Op. cit., pag.274.
37
2009, pag.105.
38
. , 2008, pag.214.
32
Deci, fcnd o analiz a celor menionate mai sus, am ajuns la concluzia c obiectul
contractului l constituie suma de bani. Deponentul poate s o transmit n numerar sau n
cont, n orice caz, banca capt dreptul de proprietate asupra acelor mijloace, care se afla
la ea n depozit.
Deponentul din contra, pierde dreptul de proprietate asupra mijloacelor ce l-au
aparinut i capt un drept obligaional, sau pstreaz dup sine dreptul de a cere, dar care
reiese deja din contract (n cazul decontrilor fr numerar de pe cont).
Dreptul deponentului asupra mijloacelor bneti predate bncii la depozit, nu este
unul material, ci este un drept de a cere ntoarcerea banilor i plata procentelor ce i se
cuvin. Aceasta a fost prerea autorilor .. i B.T. 39, ns autorul
romn Lucian C. Ionescu menioneaz contrariul: Banii atrai de o banc (sumele
depozitate) nu devin proprietatea bncii, ci sunt pstrai de banc pn cnd cei ce i-au
depus i retrag. Aceste sume de bani snt considerate ca pasiv n conturile bncilor, la fel ca
i banii datorai de ctre banc deponenilor40.
n acest capitol trebuie s menionm c obiectul depozitului de titluri l constituie
depozitarea titlurilor de valoare, care pot fi titluri de credit, hrtii de valoare i altele ( acest
subiect este reglementat de Instruciunea privind evidena de ctre organizaia de
depozitare a operaiunilor cu hrtiile de valoare ale fondului de investiii din
27.01.2000), iar banca, la rndul ei, percepe un comision pentru pstrare. n Romnia
contractul de depozit bancar poate avea ca obiect i titluri pe care clientul le remite bncii
cu obligaia acesteia de a le conserva sau cu obligaia de a le conserva i gira, formndu-se
astfel un depozit de titluri. n acest din urm caz (cnd depozitarul se oblig s conserve,
dar i s gireze titlurile), contractul de depozit bancar se dubleaz cu un contract de
mandat; Practic este ns posibil ca acestor dou contracte s le se adauge i o gestiune de
afaceri, care survine atunci cnd banca gestionnd titlurile primite spre pstrare acioneaz
fr acordul clientului.
n concluzie putem spune c obiect al contractului de depozit bancar l constituie
banii conform legislaiei n vigoare, iar n ceea ce privete titlurile de valoare, n
Republica Moldova acest tip de depozit de abia ncepe a se forma.
39
.. , B.T. , 2008, pag.302.
40
33
3. FORMA I TERMENUL CONTRACTULUI
Pentru a deschide un cont de depozit se prezint documentele analogice pentru

deschiderea contului curent att pentru persoanele juridice, ct i pentru cele fizice,
rezidente i nerezidente prevzute n Regulamentul privind deschiderea i nchiderea
contunlor la bncile din Republica Moldova.
Pentru a deschide un cont de depozit persoanele juridice rezidente prezint:
-Cererea ( coform modelului);
-Copia certificatului de nregistrare;
-Copia certificatuuli de atribuire a codului fiscal (autentificat notarial);
Certificatul de nregistrare fiscal;
-Fia cu specimene de semnturi i amprenta tampilei (autentificat notarial);
-Extrasul din Registrul Comercial de Stat ce confirma persoana mputernicit s
administreze ntreprinderea.
Pentru a deschide un cont curent persoanele fizice prezint urmtoarele
documente:
-Cererea de a deschide contul ( conform modelului );
-Actul de identitate;
-Alte documente la cerea bncii.
Pentru a deschide un cont de depozit se va ntocmi un contract ntre banc i
titular, care va include;
-adresa titularului;
-suma depozitului;
-rata dobnzii;
-termenul de pstrare;
-modul de restituire dup expirarea termenului;
-alte condiii stabilite de pri 41.
n afar de contractul care constitie izvorul de baz al drepturilor i obligaiilor
41
34
raportului juridic de depozit mai exist un document, eliberat de ctre bncile comerciale
titularilor conturilor de depozitcertificatul de depozit.Acesta este dovada constituirii
depozitului la banc i totodat, un titlu de valoare negociabil. Deoarece regulamentul
face distincie ntre conturile de depozit la termen i cele la vedere (ultimile fiind
definite drept conturi constituite n scopul consumului sau economisirii) documentul
care va atesta constituirea la banca comercial a unui cont dde depozit "cu scopul
economisirii" va fi, respectiv, certificatul de economii. Regulile de aplicat fa de emiterea
i circulaia acestor certificate se conin n HCA al B.N.M "Despre aprobarea
Regulamentului cu privire la emiterea i circulaia certificatelor de deozit i
economii". Conform Regulamentului, certificatul de depozit i de economii este o
adeverin scris a bncii despre depunerea mijloacelor bneti, care legalizez dreptul
deponentului sau a succesorului juridic de aprimi expirnd termenul stabilit suma
depozitului i dobnzii asupra acestuia. Dreptul de a emite certificatele respective aparine
doar persoanelor juridice autorizate de B.N.M.
Certificatele de depozit pot fi eliberate numai persoanelor juridice, iar cele de
economii, numai persoanelor fizice (restricie similar i n cea ce privete cesiunea
certificatelor respective, regul nuanat n eventualitatea cesiunii drepturilor resoective,
persoanelor fizice sau juridice strine: n acest caz este obligatorie permisiunea B.N.M ).
Certificatele pot fi nominative sau la purttor (cele la purttor se transmit prin simpla
nmnare, iar cele nominative indosare ). Conformtermenului de circulaie certificatele
trbuie s fie n termen. Termenul de circulaie a certificatelor de depozit (termenul de la
data eliberrii pn la data n care posesorul cerificatului obine dreptul de a cere mijloacele
investite) se limitey la un an. Termenul certificatelor de economii poata depi un an.
Dac termenul de primire a depozitului sau a depunerii certificatului a expirat, atunci
unasfel de cerificat se consider document la cerere, asupra caruia banca i asum
obligaiunea de aplti suma indicat n el imediat la prima cerere a posesorului.
n dependen de termenul de emitere acertificatelor acestea se clasific n cartificate
pe termen:
scurt (pn la 1 an);
mediu (de la 1 an pn la 5 ani);
35
lung (mai mare de 5 ani) 42.
O anumit regul, stabilit de rgulament, limitez tipul decontrilor bneti
asupra cumprrii i vnzrii certificatelor de depozit, doar la cele pri virament
( restricie inaplicabil certificatelor de economii), fapt explicabil prin principiul
decontrilor prin virament ntre personele juridice ( Regulamentul privind decontrile
fr numerar).
Emiterea i circulaia cerificatelor se organizez de ctre bncile comerciale n
condiiile coordonate de B.N.M. cerificatele nsei reprezint nite formulare tipizate
confecionate tipografic de ctre fiecare banc de sine stttor, n condiiile
Regulamentului.
Conform Codului Civil al F.R contractul de depozit bancar trebuie s fie obligatoriu
ntocmit n form scris. Forma scris se consider respectat, dac introducerea
depozitului este atestat de livretul de depozit, certificatul de economii sau de depozit, sau
de un alt document eliberat de banc, care corespunde cerinelor prevzute de lege pentru
astfel de documente, stabilite n concordan cu regulile bancare.
Contractul de depozit bancar trebuie s fie ncheiat n form simpl scris, ceea ce
este necesar pentru coordonarea condiiilor contractului cu banca. Contractul nsui este
un contract real, de aceea n afar de documentul scris este necesar transmiterea banilor
pentru ncheierea lui. Contractul poate fi oformat pe calea ntocmirii unui singur
document n dou exemplare, unul din care se transmite clientului. n afar de aceasta,
contractul de depozit bancar poate fi ncheiat pe calea transmiterii deponentului a
livretului de economii, certificatului de economii sau de depozit, sau alte documente care
corespund cerinelor legale.
Atragerea mijloacelor bneti libere ale persoanelor fizice i juridice n practic
deseori este nsoit de eliberarea diferitor hrtii de valoare: aciuni, obligaiuni, cambii.
Astfel de contracte nu sunt interzise de legislator, ns n acest caz ntre clieni i banc
apar raporturi de drept de alt natur juridic, dect contractul de depozit bancar. La
soluionarea conflictului n instana de judecat se poate afla c ncheind contractul de
42
2009, pag.274.
36
vnzare-cumprare a aciunilor, obligaiunilor sau efectund convenii cu cambiile, prile
ntr-adevr (din cauze diferite) au tins de fapt s acopere ncheierea unui contract de
depozit bancar.
n cazul nerespectrii formei scrise a contractului de depozit bancar, conform
legislaiei ruse el este considerat nul. Mijloacele depuse sunt restituite, ca fiind obinute
n mod ilegal. Deponentul de asemenea este n drept s primeasc dobnda neobinut de
el i procentele prevzute pentru acest tip de depozit.De aici rezult c nerespectarea
acestei prevederi duce la nulitatea contractului.
Revenind la legislaia Republicii Moldova, putem meniona c titularului contului i
se nmneaz "cerificatul de depozit" sau al doilea exemplar al contractului n care se indic
numrul contului. n cazul sosirii la contul titularului a valutei strine sau a documentelor
de plat n valut acestuia i se nmneaz copia ordinului valutar de intrare cu tampila
casei, iar la primirea leilor - chitana de primire, cu tampila casei. n cazul parvenirii n
cont a mijloacelor bneti n forma scriptual, clientului i se nmneaz copia
documentului de plat, pe care au venit mijloacele.
Proprietarii conturilor pot cere n orice moment extrase ale conturilor, banca fiind
obligat s elibereze aceste extrase. Adresa proprietarului contului este cea indicat n
cerere. Dac se schimb adresa, proprietarul este obligat s comunice bncii n scris acest
fapt43.
Este important ca n certficatul de depozit s fie prezente toate coloanele: numrul de
ordine, suma intrat, data intrrii, procentele acumulate, suma ieit i soldul total.
n fiecare dintre acestea se fac nscrierile cuvenite, astfel devenind cunoscute toate
operaiunile svrite.
Certificatul de economii n Federaia Rus, ca i n Republica Moldova, confirm
ncheierea contractului de depozit bancar. ns n Federaia Rus n contractul de depozit
bancar poate s fie prevzut faptul c se elibereaz un livret de economii fie nominativ, fie
la purttor (la noi e numai la purttor).
Certificatul de economii la purttor este o hrtie de valoare. n certificatul de economii
trebuie s fie indicat i autentificat locul aflrii bncii i denumirea ei, iar dac depozitul
43

37
este depus la o filial atunci se indic datele acesteia, numrul contului de depozit. De
asemenea n certificatul de economii se nscriu toate sumele decontate sau nscrise n cont
precum i soldul mijloacelor bneti n cont, la momentul prezentrii certificatul de
economii la banc.
Dac nu sunt demonstrate alte date, cele indicate n certificatul de economii sunt
considerate drept baz legal pentru decontri, ntre banc i client. Plata depozitului,
achitarea procentelor pe el i ndeplinirea indicaiilor clientului despre decontarea
mijloacelor bneti din cont se efectueaz de ctre banc la prezentarea certificatului.
Restabilirea drepturilor asupra de certificatului economii la purttor pierdut se
efectueaz n ordinea prevzut pentru hrtiile de valoare.
Certificatul de economii nominativ se folosete ca prob scris de ncheiere a
contractului de depozit bancar cu un cetean i de introducere a mijloacelor bneti n
contul lui. El nu este o hrtie de valoare i poate exista att mpreun cu contractul de
depozit bancar oformat ca un document unic, ct i fr el. ns dac contractul de depozit
bancar a fost efectuat ca un document unic, iar livretul de economii n-a fost eliberat din
careva cauze, introducerea banilor n cont poate fi demonstrat prin chitana ordinului de
ncasare n cas, semnat de casierul bncii.
Certificatul de economii la purttor este o hrtie de valoare care i acord
deintorului toate drepturile asupra contractului de depozit bancar, ns folosirea de aceste
drepturi este posibil numai odat cu prezentarea certificatului. De aceea, ertificatul la
purttor are nu numai o importan ca prob scris, ci i importan creatoare de drepturi
(importan constitutiv). Lipsa ertificatului nu poate fi nlocuit cu contractul de depozit
bancar, n calitate de document semnat de banc i client.
Folosirea certificatului de economii are o serie de particulariti n legtur cu faptul
c el permanent se gsete la client. Astfel, operaiunea de introducere a unor sume n cont
de ctre terele persoane nu pot fi reflectate n ertificat cel puin pn la momentul
nfirii clientului la banc.
Plata depozitului i efectuarea altor operaiuni de ctre banc are loc doar odat cu
prezentarea certificatului.
n cazul pierderii sau deteriorrii certificatului este stabilit o ordine anumit. Dac
38
certificatul este nominativ, banca nu este scutit de obligaiile sale contractuale i este
obligat la cerere s acorde un nou livret de economii44.
Lipsa la deponent acerificatului la purttor elibereaz banca de obligaii pn la
restabilirea de ctre deponent a drepturilor sale pierdute prin aciunea de stabilire a
faptelor, prevzut de procedura special a procesului civil. Dac ns proprietarul ilegal
este cunoscut deponentului el poate s nainteze o aciune vindicatorie.
Formularul certificatului trebuie s conin urmtoarele rechizite:
a) denumirea de certificat de depozit (de economii);
b) n baza la ce s-a eliberat certificatul (depozit sau depozit de economii);
c) data introducerii depozitului;
d) mrimea depozitului;
e) obligaia necondiionat a bncii de a restitui suma;
f) data limit;
g) rata procentual;
h) suma procentelor ce se cuvin;
i) denumirea i adresa bncii emitent;
j) numele (denumirea) deintorului certificatului (pentru certificatul nominativ);
k) semntura a dou persoane mputernicite de a efectua astfel de operaiuni i
tampila bncii.
Lipsa n textul certificatului a oricrui din rechizitele obligatorii l face nul. Banca,
care elibereaz certificatul, poate introduce n el i alte rechizite, care s nu contravin
legislaiei45.
La cererea deponentului persoan fizic - banca este obligat (iar la cererea
deponentului persoan juridic - banca este n drept, dac altceva nu este prevzut de
contract), pn la termenul stabilit s ntoarc depozitul la termen, oformat respectiv cu
certificat de economii sau de depozit. Totui se achit procentele, stabilite de banc pentru
depozitele la vedere, dac de condiiile certificatului pentru un astfel de caz nu este
prevzut o alt mrime.
44
2009, pag.401.
45
Ibidem, pag.405.
39
3. TERMENUL CONTRACTULUI
Termenul n contractul de depozit bancar nu constituie un element obligatoriu, cu

excepia depozitului la termen. n cazul depozitului la vedere, termenul este nelimitat, iar
suma depozitului este restituit la prima cerere.
Cu totul alt situaie este n cazul contractului de depozit la termen. Termenul
minimal care se ntlnete n practic este de o lun, termenul maximal ajungnd n unele
cazuri la mai mult de cinci ani. Cu toate c sunt stabilite asemenea termene, legislaia nu
prevede nici unul dintre acestea. Din aceasta rezult c bncile de sine stttor stabilesc
termenele, iar n unele cazuri pot negocia aceste termene cu clienii. Cele mai des ntlnite
termene n practica bancar constituie: o lun, trei luni, ase luni, dousprezece luni, iar
uneori se ntlnesc i termene exprimate n ani. Proporional cu creterea termenului crete
i rata dobnzii, adic procentul. i invers, aceasta scade odat cu micorarea termenului.
n unele bnci, n cazul pstrrii banilor mai puin de o lun, procentul nici nu se
pltete46.
Cnd deponentul nu solicit suma la scurgerea termenului, depozitul automat se
transform n depozit la vedere. Ordinea plii procentelor difer de la o banc la alta,
depinznd n acelai timp de tipul depozitului, dar i de termenul acestuia.
Deci, din cele menionate rezult c termenul joac un rol important doar n cazul
depozitului la termen.
46
40
4. PREUL CONTRACTULUI
Principala obligaie a bncii o constituie plata sumei i a procentelor ce se cuvin.

Dup prerea autorului rus B.T. , procentele constituie preul creditului,
acordat de deponent bncii. Serviciul prestat de banc n baza contractului - este
aciunea ei, care garanteaz ntoarcerea sumei depozitului i plata procentelor. Plata
ancasat de bnc l constituie dreptul de a dispune de bani, n urma creia ea capt un
venit47. Astfel, autorul rus . consider c banca acord servicii far plat,
dar nu gratis. Deci, putem s afirmm c: n contractul de depozit bancar exist pre, att
pentru banc - exprimat n achitarea procentelor, ct i pentru deponent, exprimat n
folosirea resurselor sale de ctre banc, pe toat perioada pstrrii lor. Autorul romn
Ion Turcu menioneaz c la cerere sau la termen, banca restituie nu aceeai bani, nici
aceeai valoare, dar aceeai sum, chiar dac n perioada executrii contractului banca a
utilizat aceti bani i a obinut profit. Conform legislaiei romne depozitele bneti pot fi
purttoare de dobnd, aceasta nefiind o obligaie legal a bncii 48.
Pe c n legislaia rus, banca este obligat s restituie deponentului suma
depozitului cu plata procentelor prevzute n contract. Lund n consideraie caracterul
oneros al contractului de depozit bancar, obligaia bncii de a plti deponentului
procentele este o condiie esenial a acestuia, ns lipsa acestei condiii n contract nu
duce la nulitatea lui, ci se completeaz cu prevederile alzui articol. n acest caz banca este
obligat s achite procentele existente la locul de trai (de aflare) a deponentului.
Dac n contract este direct prevzut c banca nu este obligat s-i plteasc o
remuneraie deponentului pentru folosirea de mijloacele lui, atunci o astfel de convenie
nu trebuie privit ca contract de depozit bancar. Acesta va avea o alt natur juridic, de
exemplu contract de mprumut gratuit.
Rara dobnzii stabilit de orice banc, depinde de factorii economici, de msurile
adoptate de banca central, de concuren, de termenul depunerii, de necesitatea bncii n
mijloace bneti i de eficiena sa operaional. Este de menionat faptul c dac rata
47
.. , B.T. , 2008, pag.216.
48

41
dobnzii este prea mic, banca nu va atrage depozitele necesare, iar dac este prea mare,
banca poate pierde din profit n mod inutil. Dobnda pltit pentru depozite este cea mai
important cheltuial a unei bnci. Desigur, o banc poate oferi diferite rate ale dobnzii
pentru depozite, ns n general, cea mai mare rat este oferit pentru depozitele constituite
pe termen lung, deoarece depozitele cu un termen mai mare aduc bncii un profit potenial
mai mare dect depozitele la vedere.
nainte de a trece la modul de calculare a procentelor, in s menionez, c conform
legislaiei romne: dobnda reiese din natura contractului de depozit bancar i nu din
esena acestuia, fiecrei societi revenindu-i libertatea de a decide n aceast privin.
Conform legislaiei romne, ratele dobnzii pentru depozitele la termen depind de
perioada pentru care s-a fcut depozitul i difer de la banc la banc. Ratele dobnzii se
pot modifica n funcie de nivelul inflaiei, de evoluia de ansamblu a dobnzilor pe pia
sau a dobnzilor practicate de alte bnci. Rata dobnzii stabilit n momentul deschiderii
unui cont de depozit se menine neschimbat pe toat perioada pentru care s-a constituit
depozitul49. n Republica Moldova ns exist cazuri, cnd rata dobnzii se modific n
acest termen.
Rata dobnzii poate fi diferit n funcie de client (persoan fizic sau juridic).
Dobnda se calculeaz pentru o lun (treizeci de zile), lundu-se n consideraie rata
dobnzii pentru un an de zile (360 de zile). Calculul se face lunar, lundu-se n consideraie
rata anual a dobnzii stabilit de banc pentru tipul respectiv de depozit.
Rata dobnzii se trece n contractul de deschidere a contului i este cea stabilit de
banc n momentul deschiderii contului. Dobnda pentru conturile de depozit se pltete la
sfritul lunii.
n Federaia Rus ordinea acumulrii procentelor este determinat de legislaie. Ele
se acumuleaz ncepnd cu ziua urmtoare celei n care au fost depui banii pn n ziua
precedent celei n care deponentul i-a retras banii sau ei au fost teri de pe contul
acestuia din alte motive. Dac altceva nu este stabilit de contractul de depozit bancar,
procentele se achit la cererea deponentului la expirarea fiecrui trimestru diferit de suma
depozitului, iar procentele nesolicitate n acest termen mresc suma depunerii asupra creia
49

42
se aplic procente. La restituirea sumei depozitului se restituie toate procentele calculate la
acest moment50.
Termenul (ziua, luna, trimestrul, anul i altele) i ordinea, de achitare a
procentelor trebuie s fie coordonate de pri n contract. n lipsa unei alte nelegeri,
deponentul poate cere achitarea procentelor n fiecare trimestru.
Una din cele mai importante ntrebri constituie posibilitatea micorrii ratei
dobnzii n mod unilateral n cazul depozitelor la termen. Soluia corect ar fi urmtoarea:
dac la ncheierea contractului aceast posibilitate n-a fost prevzut de pri, banca nu
este n drept s-o fac. Dac ns n contract se conine o astfel de stipulaie, banca va fi n
drept s modifice rata dobnzii stabilit iniial, fr acordul deponentului.
Legislaia Rusiei stabilete c n cazul depozitelor la vedere, bncile sunt n drept
s modifice mrimea procentelor pltite, chiar dac acest drept n-a fost prevzut n
contract. ns mrimea procentelor depozitului la vedere nu poate fi modificat, dac acest
lucru este interzis prin contract. n cazul modificrii procentelor, noua mrime poate fi
aplicat la expirarea unei luni de zile din momentul anunrii despre aceasta a deponentului.
Privind depozitele la vedere, banca este n drept n mod unilateral s modifice (s
mreasc sau s micoreze) mrimea ratei procentuale pentru folosirea de mijloacele
clientului.
Hotrrea de a micora rata procentual, n primul rnd, este necesar de a fi adus
la cunotina deponentului, iar n al doilea rnd, poate s se refere numai la depozitele
introduse pn la primirea de ctre deponent a ntiinrii bncii i n al treilea rnd, intr n
vigoare numai dup scurgerea unei luni din momentul ntiinrii deponentului.
O alt ordine de realizare a hotrrii bncii de a micora rata procentual a
depozitului la vedere poate fi prevzut n contract. De exemplu, n el poate fi prevzut
c, hotrrea bncii despre micorarea unilateral a ratei procentuale intr n vigoare
imediat, despre care deponentului i se va aduce la cunotin n timpul vizitrii bncii.
Despre micorarea ratei procentuale, deponentul poate fi ntiinat prin diferite
metode: contra semntur, prin pot cu scrisoare recomandat i al tete. Metoda de
aducere la cunotin poate fi indicat n contract51.
50
, 2007, pag.283.
51
. , 2005, pag.196.
43
Conform Codul Civil al Federaiei Ruse, banca nu este n drept s micoreze n mod
unilateral cuantumul dobnzii n depozitul la termen sau condiionat, introdus de cetean,
dac altceva nu este prevzut de contract.
Codul Civil al Federaiei Ruse nu permite micorarea unilateral a ratei
procentuale, convenite ntre banc i client, privind depozitul la termen. Tot aici se
menioneaz c o alt ordine poate fi prevzut de lege i nu de contract. Din aceasta
reiese c norma este o excepie de la regul. Dac deponentul s-a folosit de dreptul su de
extragere nainte de termen a unei pri din depozit, atunci contractul de depozit la termen
se va transforma n contract la vedere. De aceea pe viitor, banca este n drept s micoreze
rata procentual a acestui contract n baza temeiurilor generale.
n ceea ce privete contractul de depozit bancar la termen, ncheiat cu o persoan
juridic, mrimea procentelor nu poate fi unilateral schimbat (micorat sau mritat, de
ctre banc, dac altceva nu este prevzut de contract sau lege.
Conform Regulamentului bncile comerciale au dreptul de a prevedea posibilitatea
prezentrii anticipate a cerificatelor la termen. n aceste cazuri,bncile emitente vor achita
valoarea lui i dobnda aferent, cu o tax sczut (discount), stabilit de ctre bncile
emitente ale certificatelor respective. Vezi anexa cu formula respectiv.
A vrea s fac o scurt prezentare a calculrii ratei dobnzii n practica bancar a
Republicii Moldova unde de folosete urmtoarea procedur: n primul rnd i n
Republica Moldova exist cele dou tipuri de depozite: cu i fr dobnd. Iar acum s
lum pe rnd calcularea procentelor n dependen de persoan i de tipul depozitului; n
cazul persoanelor fizice - depozitul de economii: creterea procentelor la sum are loc n
fiecare zi cu adugarea n fiecare lun a procentelor la suma de baz a depozitului. Plata
sumei depozitului ( suma depus iniial plus dobnzile ) se efectuiaz la nchiderea
contului depozitar.
Depozitul la termen: mrimea ratei dobnzii se stabilete n conformitate cu ratele
stabilite de conducerea bncii la data ncheierii contractului i rmne neschimbat
pe tot termenul depozitului bancar.
Depozitul la termen n valut: creterea procentelor n acest tip de depozite are
loc n fiecare zi, iar plata se opereaz la scurgerea termenului prevzut de contract.
44
Capitalizarea procentelor nu se efectueaz n cazul lurii banilor nainte de termen,
procentele prevzute nu se pltesc.
Depozite la termen cu plat trimestrial: creterea procentelor are loc n fiecare zi,
iar plata se efectueaz trimestrial. Capitalizarea plilor nu se efectueaz. n cazul lurii
banilor nainte de termen, procentele nu se atribuie, iar procentele primite mai nainte
se rein din suma iniial.
n cazul persoanelor juridice - depozitul de acumulri: stabilirea ratelor
procentuale pe depozite rmn la latitudinea bncii, fapt aprobat de preedintele
conducerii bncii. Ratele procentuale pot fi modificate de banc n dependen de
conjunctura pieii de bani, dar nu mai des de o dat pe lun i intr n vigoare din
momentul ntiinrii deponentului. n cazul cnd deponentul nu este de acord cu rata
procentual nou, contractul de depozit se desface n decursul a cinci zile. Apoi, ntr-o
zi anumit pe depozit se face nscrierea despre plata sub form de procente asupra
soldului nemicorat, care s-a aflat n cont pe toat perioada de decontare. Perioada de
decontare se consider o lun calendaristic egal cu treizeci de zile52.
n continuare a vrea s menionez cteva modaliti de calculare a procentelor:
a) Modalitatea tradiional de calculare a venitului sunt procentele simple cnd
n
calitate de baz pentru calculare se folosete soldul de fapt al depozitului i
periodicitatea stabilit; Reieind din procentul prevzut de contract are loc
decontarea i plata venitului pe depozit.
b) O alt modalitate este modalitatea special de calculare a venitului n cazul
procentelor complicate (calcularea procentului pe procent). n acest caz la
scurgerea perioadei de decontare la suma depozitului se adaog procentul
(dobnda). n urmtorul termen de decontare, rata procentual se aplic la baza
depozitului, crescut n urma dobnzii aplicate anterior. Procentele complicate
sunt binevenite n cazul, dac plata de fapt a venitului se efectueaz la sfritul
termenului de aciune a depozitului.
Destul de atractiv pentru deponeni este aplicarea ratei procentuale care crete
52

45
progresiv n dependen de timpul aflrii de fapt a mijloacelor n cont. Aceast ordine de
calculare stimuleaz mrirea termenului de pstrare a mijloacelor i apr depozitul de
inflaie.
Pentru deponentul, care alege banca cu scopul amplasrii mijloacelor, important
poate deveni ordinea de decontare a mrimii procentului. Specificul const n aceea c la
calculare, unele bnci reies din numrul exact al zilelor n an (365, 366 de zile), iar altele
din cifra rotund (360 de zile), ceea ce se reflect asupra mrimii venitului.
Iat, deci, din cele menionate mai sus reiese importana major a preului
contractului de depozit bancar i anume a unei pri din el - dobnda.
46
CAPITOLUL 3. EFECTELE CONTRACTULUI
1 DREPTURILE I OBLIGAIILE BNCII
Contractul de depozit bancar este un contract unilateral obligaional, adic ambele

pri dispun de drepturi, dar numai banca are obligaii. n continuare vom analiza
drepturile bncii iar mai apoi obligaiile acesteia. Deci, banca are urmtoarele drepturi:
1. S dispun de mijloacele primite de la deponent, n modul n care dorete,
dar desigur, ca orice operaie s fie ndeplinit cu raionament, astfel nct banii investii
s aduc un anumit profit, care mai apoi s fie mprit ntre deponent procentul care i
se cuvine i banc. Deci, putem afirma c preul pentru folosirea banilor depui este
dobnda pe care banca o pltete clienilor si.
2. S stabileasc rata dobnzii. Astzi, majoritatea bncilor public ofertele lor
n ceea ce privete tipurile de depozit i rata dobnzii lor (adic procentele). Dup cum se
tie, contractul de depozit bancar este un contract de adeziune, adic fiecare persoan
care dorete s devin deponent ader la acest contract, neputnd s-i impun propriile
condiii. Din aceasta rezult urmtoarea formul: doreti ader, nu doreti - nu adera la
contract. Deci revenind la cele menionate anterior, banca de sine stttor stabilete rata
procentual, aceasta implicnd o mare responsabilitate i experien.
E de menionat c de la aceast regul exist i excepie. Astfel, dac banca are un
potenial client solid, pentru a-l cpta sau a-1 menine, ea poate s modifice contractul,
oferindu-i un procent maiatractiv. Desigur, banca nu va fi n pierdere, deoarece va obine o
sum solid de bani spre folosin.
3. n cazul ncheierii contractului cu o persoan juridic, banca are dreptul s o
refuze, fapt inadmisibil n cazul unei persoane fizice. Contractul de depozit,
ncheiat cu o persoan juridic, nu dispune de caracterul public i banca poate s
efectueze o politic economic difereniat n privina depozitelor unor persoane juridice.
4. S modifice n mod unilateral contractul inclusiv rata dobnzii acordate, dac
altceva nu este prevzut n contract, i aceasta numai n cazul depozitului la vedere. Dac
are loc micorarea procentului, valoarea nou a acestuia se va aplica asupra depozitelor
47
la scurgerea unei luni de zile din momentul comunicrii acestui fapt deponentului53.
Banca mai dispune i de alte drepturi, ns dup prerea mea cele indicate mai sus
snt principale i cele mai importante.
Pe lng drepturile care le posed, banca mai are i unele obligaii. La categoria
acestora putem meniona urmtoarele:
1. Contractul de depozit bancar ncheiat cu o persoan fizic are caracter public
i dat fiind acest fapt, banca nu este n drept s-i refuze ceteanului n ncheierea
acestui contract i la fel nu este n drept s stabileasc anumite condiii difereniate
pentru diferii deponeni, inclusiv plata dobnzilor sau s-i ofere careva prioriti unui
deponent fa de altul.
2. Ca i n cazul acordrii creditelor, banca este obligat s menin rata dobnzii
pe tot parcursul contractului cu excepia cazurilor ca n contract sau n lege s fie
stipulat altceva.
Banca este obligat s pstreze banii i s achite dobnda n mrimea stipulat n
contract la acordul prilor.
4. n cazul contractului de depozit bancar ncheiat cu o persoan fizic banca mai
capt o obligaie. Deponentul, care a deschis un cont n banc, are dreptul de a-i da
ultimii un ordin privind trnsferarea mijloacelor bneti din contul unor prsoane tere.
Pentru persoanele juridice o asfel de operaiune este strict interzis. Banca este
deasemenea obligat s primeasc dispoziia testamentar a clientului asupra contului su.
5. Banca este obligat s-i ofere persoanei certificatul de economii sau un exemplar al
contractului.
6. Banca este obligat s returneze mijloacele depuse la prima cerere a titularului,
iar orice prevedere ce limiteaz acest dept este nul. n cazul persoanelor juridice aceat
regul se aplic doar cu privire la certificatele de depozit la vedere.
7. Datele despre cont sau despre operaiunile cu acest cont banca se oblig s le
pstreze n confidenialitate.
8. Banca este obligat s deserveasc persoana care a venit cu procura eliberat de
clientul bncii.
53
48
9.Obligaia de informare.Consimmntul clientului este exprimat prin semnarea
unui formular redactat de banc. n acest sens, contractul de depozit bancar are natura unui
contract de deziune cu clauze prestabilite de banc. ntruct acest formular conine numai
clauze eseniale, bncii i revine obligaia de a informa clientela asupra tuturor condiiilor
contractelor bancare, cu excepia normelor n vigoare i a uzanelor bancare, pentru care
opereaz prezumia cunoaterii lor de ctre clieni.
10. Banca este obligat s prezinte informaie asupra contului instituiilor strict
indicate n lege. Cazurile prezentrii informaiei despre conturile persoanelor
fizice au fost menionate n capitolul precedent, iar asupra conturilor persoanelor
juridice n urmtoarele cazuri:
a)La cererea instanei de judecat, organelor arbitrate, organelor de anchet
preliminar i cercetare penal, n cazul aflrii la ei a dosarului penal n curs de
examinare i a dosarelor, asupra crora n conformitate cu legea poate fi aplicat
confiscarea averii;
a) Instanei de judecat, organelor arbitrale, n cazul aflrii la ele a dosarelor
despre faliment sau partajul averii persoanei juridice, ntre fondatorii ei;
b) Birourilor notariale i instanelor judectoreti n cazul dosarelor succesorale.
11. Obligaia de discreie a bncii este legat de dubla calitate a ei: acea de
confident necesar i acea de prestator de servicii. n calitate de confident necesar banca
este obligat s se abin de la divulgarea informaiilor confideniale, indiferent dac
divulgarea acestora ar fi sau nu de natur s-1 prejudicieze pe client.
n calitate de prestator de servicii, banca este inut s nu divulge nici o
informaie despre client, chiar i neconfidenial, dac aceast informaie ar putea duna
intereselor clientului.
Deci, obligaia de discreie are dou laturi: protecia secretului i protecia
interesului clientului bncii.
Potrivit legislaiei n vigoare, obligaia de discreie revine nu numai personalului
societii bancare, ci i celorlalte persoane, care obin n orice moment informaii ce fac
obiectul secretului bancar. Totodat, obligaia de discreie vizeaz dou aspecte:
nedivulgarea informaiilor secrete, dar i obligaia de a nu folosi nici pentru sine, nici
49
pentru altul aceste informaii.
Legea nr.33/1991 a Romniei autoriza dezvluirea secretului profesional doar n
cazul unei proceduri judiciare, i doar cu autorizarea consiliului de administraie a
societii bancare, creia i se solicit aceasta de ctre o autoritate judiciar.
12. Banca este obligat s ndeplineasc dispoziia testamentar a clientului.
13. Obligaia neamestecului bncii n afacerile clienilor si54.
Derularea operaiunilor bancare a dat natere n practic unor situaii in care
executarea ordinelor clientului a ocazionat crearea de prejudicii terelor persoane:
depozite de titluri furate, fraude fiscale, ncasarea unor cecuri furate etc. Calitatea de
prestator de servicii a bncii implic antrenarea rspunderii acesteia n cazul participrii,
n mod deliberat sau din neglijen, la fapta ilicit a clientului. Potrivit cerinelor
prudeniale bancare, banca este inut, n temeiul obligaiei de pruden, s se informeze
asupra operaiunii care i-a fost comandat i, drept consecin, banca va rspunde solidar
cu clientul nu numai pentru ce tia, ci i pentru ceea ce trebuia s tie c este ilicit i
prejudiciabil pentru terele persoane.
Pentru a atenua rigoarea acestui principiu i a restrnge obligaia bncii de a se
informa asupra regularitii operaiunii comandate de client, n practic se invoc
principiul potrivit cruia, n cazul lipsei unor semne evidente de fraud, banca nu are
datoria s efectueze un contract ce ar implica amestecul n afacerile clientului su.
De asemenea, principiul neamestecului a fost invocat pentru a nltura
rspunderea bncii, care particip la un act ilicit al unei tere persoane, care prejudiciaz
interesele clientului bncii. Banca va putea fi obligat s manifeste precauiune numai
dac operaiunea efectuat manifest careva semne de dubii
Aa cum aprecia profesorul Ion Turcu, fa de multitudinea operaiunilor bancare
zilnice efectuate de banc i fa de dificultatea de a cerceta sorgintea i finalitatea
acestor operaiuni, bncii nu-i rmne dect s verifice aparena de legalitate a operaiunii.
Dac s-ar ine seama de fiecare operaiune n parte, bncii i-ar fi greu s justifice
imposibilitatea de a aprofunda cercetarea regularitii acesteia pentru a descoperi o
eventual fraud. Dac se are n vedere ansamblul operaiunilor, trebuie s se admit c
54

50
este de neconceput o investigaie minuioas n fiecare individual i c prudena nu se
poate raporta la ceea ce, practic, este imposibil55.
A vrea s mai menionez o obligaie a bncii, neprevzut de legislaia noastr i
anume asigurarea depozitelor. n rile strine acest lucru este nfptuit de banc.
Pentru aceasta snt create fonduri speciale de stat, iar conform unor legislaii.
Crearea acestor fonduri este permis i bncilor comerciale, prin cooperarea ntre ele. Deci
clientul depune banii, iar banca i asigur prin Fondul de Asigurri de Depozite.
Acestea au fost obligaiile bncii conform legislaiei Republicii Moldova i
conform legislaiei Federaiei Ruse, Romniei i Franei (n cazul ultimelor, doar unele
menionate n acest paragraf).
55
51
2. DREPTURILE DEPONENTULUI
Dup cum am menionat anterior, deponentul nu are nici o obligaie fa de banc,

ci numai drepturi. Astfel, putem meniona urmtoarele drepturi ale deponentului:
1. Dup prerea mea n primul rnd trbuie menionat dreptul deponentului de a
adera sau nu la contract. Adic ncheierea contractului este o decizie care i aparine n
mod unilateral. ncheierea contractelor bancare se realizeaz n practic prin semnarea
unor formulare tipizate, redactate de bnci, formulare ce conin clauze nenegociabile,
aceste clauze conferind contractelor bancare natura de simple contracte de adeziune.
Specific, ns, pentru contractele bancare, considerate ca fiind contracte de
adeziune, e faptul c clientul nu ader doar la clauzele exprese ale contractului, ci i la
condiiile generale ce vizeaz activitatea bncii, la uzabele i la regulile profesional
bancare.
Condiiile generale ale bncii sunt norme care reglementeaz ansamblul
operaiunilor efectuate de bnci n relaiile lor cu clientela, referitoare la remuneraia
ncasat de banc pentru serviciile prestate clientului, succesiunea cronologic n care se
efectueaz operaiunile bancare, remuneraia datorat de bnci pentru fondurile puse la
dispoziia lor de ctre clieni, etc56.
n general, aceste condiii generale sunt nserate pe formularul semnat de pri,
clientul avnd prilejul s le cunoasc odat cu semnarea contractului. n caz contrar,
aplicabilitatea lor ntr-un raport juridic concret depinde de cunoaterea lor de ctre client.
Astfel, dac clientul semneaz un document pe care este tiprit declaraia c a luat
cunotin de condiiile generale, dei acestea figureaz pe un alt document, care nu i-a
fost comunicat, ori dac documentul coninnd condiiile generale a fost comunicat
clientului numai dup ce contractul fusese executat, condiiile generale vor fi opozabile
clientului numai dac acesta le-a cunoscut efectiv i le-a acceptat la ncheierea
contractului. Verificarea acestei condiii reprezint atributul suveran al instanei.
n ceea ce privete uzurile bancare, aderarea clientului la acestea este examinat n
funcie de distincia ntre uzurile cu valoare de cutum, care se nglobeaz n condiiile
56

52
generale, i uzurile convenionale, care se impun n considerarea aderrii tacite a prilor.
Recunoaterea efectelor acestor uzuri este de competena instanei, urmnd a se ine seama
c din uz pot izvor numai obligaii compatibile cu dispoziiile legale.
Aderarea clientului la regulile profesionale bancare presupune referirea att la
reglementrile Bncii Naionale, ct i la conveniile interbancare.
Conveniile interbancare pot fi opuse clientului de ctre banc numai dac acesta
este parte la respectivele convenii.
2. Cel mai important drept pe care l are deponentul este dreptul de a cere
restituirea sumei depozitului plus dobnda ce i se cuvine. Persoana fizic poate
efectua acest lucru n orice moment, iar n privina persoanei juridice exist
unele excepii. Acest drept al deponentului este unul obligaional i nu material.
Dreptul obligaional de a cere poate fi obiectul circulaiei bunurilor i chiar s fac
parte din coninutul bunurilor, exprimnd prin sine o oarecare valoare economic.
Acest drept ns nu poate fi confundat cu dreptul material, obiectul cruia este lucrul i
nu retenia asupra unei comportri cunoscute a persoanei obligate.
3. Deponentul poate s dispun de sine stttor de cont, dar are i dreptul de a
emite o procur, n ordinea prevzut de lege.
4. Deponentul are dreptul s ordone efectuarea anumitor operaiuni de ctre
banc,
ca de exemplu transferarea mijloacelor bneti n contul unei persoane tere.
5. Persoana fizic, care a deschis un cont pe numele altei persoane fizice are
dreptul numai s introduc sume n acest cont, dar poate dispune de el numai pn n
momentul cnd beneficiarul i va exprima drepturile sale asupra acestui cont.
Aici a vrea s menionez dou cazuri, i anume: cnd persoanele tere introduc
banii n contul deponentului i cnd se fac depozite n numele terelor persoane. Astfel,
dac contractul de depozit bancar nu prevede altceva, n contul de depozit se nscriu
mijloacele bneti, parvenite n banc pe numele deponentului, de la tere persoane, cu
indicarea datelor necesare despre contul de depozit.
Se presupune aici, c deponentul i-a dat acordul pentru primirea mijloacelor bneti
de la aa persoane, deoarece le-a acordat datele despre contul su.
53
Aceast regul d posibilitate oricrei persoane s introduc mijloace bneti pe
numele i n contul deponentului bncii deschis mai devreme de proprietar. Este necesar
ca dup ce introduce banii, s-i prezinte bncii date despre cont, necesare pentru
nscrierea sumei n cont.
Convenia ncheiat de cel ce introduce banii i banc, trebuie privit ca contact n
folosul terelor persoane. Lund n consideraie prezumia acordului deponentului pentru
primirea banilor de la persoana ce i-a introdus, ultima nu este n drept fr acordul
deponentului s desfac contractul cu banca. Ca i orice alt prezumie, ea poate fi
rsturnat de mprejurrile existente.
n ceea ce privete depozitele n favoarea terelor persoane, dac altceva nu este
prevzut n contractul de depozit bancar, o astfel de persoan capt drepturile
deponentului din momentul naintrii de ctre el a primei cerine fa de banc, bazat pe
drepturile cptate, sau exprimarea de ctre el a dorinei prin diferite mijloace de a se
folosi de cont.
Indicarea numelui persoanei fizice sau denumirii persoanei juridice, n favoarea
creia se introduc banii, este o condiie esenial a contractului de depozit bancar.
Contractul de depozit bancar ncheiat n folosul unei persoane care la momentul ncheierii
contractului era decedat, sau al unei persoane juridice inexistente la acel moment este nul.
Pn la exprimarea voinei de ctre tera persoan de a se folosi de drepturile
deponentului, persoana care a ncheiat contractul de depozit bancar, poate sa se foloseasc
de drepturile deponentului n privina mijloacelor bneti introduse de ea n cont.
6. Deponenii au dreptul s deschid un cont comun, adic din numele mai
multor
persoane. Dreptul de a dispune de contul comun aparine fie tuturor
deponenilor, fie doar unuia din ei.
7. Proprietarul contului are dreptul s-i fac o dispoziie bncii n cazul morii
sale.
referitor la mijloacele sale aflate n cont, oricrei persoane, la fel i statului57.
Testarea mijloacelor este posibil i persoanelor care nu sunt motenitori legali.
57
54
Prezena dispoziiei testamentare nu-1 lipsete pe cetean de dreptul de a dispune de cont
n timpul vieii. Dispoziia testamentar poate fi modificat sau anulat de ctre
proprietarul contului n orice moment. Aceast dispoziie poate fi alctuit de deponent la
momentul deschiderii contului - n fia cu specimen de semnturi i/sau n contract, fie
ntr-o cerere aparte pe numele bncii. Deponentul este n drept la alctuirea testamentului
n ordine notarial s menioneze c acesta se refer i la contul din banc. Despre acest
testament, proprietarul contului trebuie s informeze banca n scris. n cazul cnd
deponentul n-o s fac acest lucru banca nu va purta rspundere dac va plti aceti bani
conform dispoziiei testamentare anterioare.
n dispoziia testamentara sau testament trebuie s fie indicate urmtoarele:
-numrul contului;
-numele, prenumele persoanei / persoanelor crora li se testeaz mijloacele;
-data ntocmirii dispoziiei;
-n cazul testrii mai multor persoane cui i ce cot i va reveni.
Dac mijloacele sunt testate mai multor persoane i nu este indicat ct i revine
fiecruia, suma se mparte n pri egale. Indicarea sumei concrete n dispoziie nu se
permite pentru c acesta se poate modifica. Deasemeni nu snd admise corectri sau
adugiri. Modificrile vor fi valabile dac deponentul informeaz n scris banca.
Dispoziia testamentar trebuie s fie semnat de ctre deponent i autentificat de
un lucrtor al bncii58.
58
55
3. MODIFICAREA I REZILIEREA CONTRACTULUI
Contractul de depozit nu poate fi modificat n mod unilateral. Astfel banca nu poale

modifica contractul dac altceva nu este prevzut de lege sau contract, iar in ceea ce
privete deponentul, nu poate fi vorba n genere de modificare, deoarece acest contract este
unul de adeziune i persoana doar ader la el. Excepii, desigur exist de la orice regul:
astfel, dac banca are un client solid, poate s modifice contractul la cererea acestuia,
pentru a cpta un venit mai mare.
Dac vorbim espe depozitului la vedere, banca poate modifica rata procentual,
dac altceva nu este prevzut n contract.
n cazul transferrii unui depozit pe numele altei persoane, la fel va fi vorba de o
modificare a contractului i anume - schimbarea proprietarului.
De regul, contractele bancare conin clauze prin care banca avertizeaz clientul
asupra posibilitii ce i-o rezerv de a modifica unilateral de a modifica prevederile
contractului.
Orice modificare unilateral a contractului trebuie adus la cunotina clientului,
uzurile bancare recomandnd chiar oferirea unui termen, la care aceste modificri s fie
opozabile clientului, termen ce va ncepe s curg din momentul informrii acestuia59.
Exist cazuri cnd operaiunile pe un cont pot fi suspendate, n cazul persoanelor
fizice i anume:
a) Parvenirea unei hotrri a instanei de judecat privind arestul contului;
b) Parvenirea unui demers de la organele fiscale de stat.
Asupra depozitului persoanei juridice se aplic arestul:
a) n cazul hotrrilor date de instana de judecat, de organele arbitrate, organele
de anchet preliminar i cercetare penal, pe dosare penale aflate la ele, sau pe dosare
privind confiscarea averii;
c) n cazul hotrrilor judectoreti i ale organelor arbitrale la soluionarea
crora se fl dosare privind falimentul i partajul averii persoanei juridice60.
59
60
56
Conform legislaiei n vigoare poate fi adresat o cerere de ncasare de pe contul
de depozit al persoanei fizice:
a) n baza hotrrii sau sentinei judectoreti, prin care a fost satisfcut
aciunea civil intr-un dosar penal;
b) prin hotrre sau ncheiere judectoreasc privind ncasarea pensiei
alimentare sau hotrrea judectoreasc privind partajul contului de depozit,
proprietate comun a soilor;
c) De ctre banc, cnd depozitul este obiectul gajului, care asigur un alt
contract (de credit), ncheiat de ea i client.
n ceea ce privete depozitul persoanei juridice poate fi naintat o cerere de
ncasare n baza temeiului indicat n punctul a) la persoanele fizice precum i n baza
hotrrilor pe dosare privind fie falimentul, fie partajul averii unei persoane juridice n
baza documentelor executorii61.
i acum putem enumera cazurile de reziliere a contractului de depozit bancar:
1) Prin confiscare, adic odat cu aceasta nceteaz i aciunea contractului.
Confiscarea depozitului are loc n baza sentinei sau hotrrii judectoreti definitive,
prin care s-a ispus confiscarea averii;
2) n dependen de tipul contractului:
a) contractul de depozit la vedere se reziliaz la cererea clientului sau n cazul
lipsei
mijloacelor n fond timp de 12 luni;
c) contractul de depozit la termen i depozitul de economii - la scurgerea
termenului sau n
d) cazul desfacerii lor nainte de termen.
Autorul rus . . menioneaz c contractul de depozit bancar se
reziliaz ntotdeauna n mod unilateral, adic doar la iniiativa deponentului -persoan
fizic. Pentru persoanele juridice ns, acest lucru depinde de tipul depozitului: la vedere
- la prima solicitare, iar n cazul depozitelor sub anumite condiii - n ordinea prevzut
61
2009, pag.276.
57
de contract62.
3) n cazul morii deponentului persoan fizica i lichidrii persoanei juridice.
Contractul n acest caz se reziliaz, mijloacele bneti fiind nmnate
motenitorilor, sau succesorilor n drept. Exist i situaii cnd motenitorii nu se
adreseaz la banc, iar banca la rndul ei, nu este obligat s-i caute, mai ales dac nu
exist o dispoziie testamentar, astfel banca devenind proprietara acestor mijloace.
4) n cazul transferrii ntregii sume de bani pe contul altei persoane;
5) i n sfrit n cazul lichidrii sau falimentarii bncii. n acest caz toate
contractele
se reziliaz i banii sunt napoiai deponenilor n ordinea prevzut de lege. n ceea ce
privete falimentul - este un lucru mai complicat i conform Legii instituiilor financiare
"... se onoreaz prioritar fa de alte datorii... depozitele persoanelor fizice n sum de trei
salarii medii lunare pe economia naional pentru luna n care a fost retras autorizaia
bncii", iar sumele nepltite la depozitele persoanelor fizice, rmase dup efectuarea
plilor se achit depozitele persoanelor juridice.
Contractul de depozit bancar se ncheie pe o durat nedeterminat, deci el poate fi
denunat oricnd la iniiativa oricrei pri. Datorit caracterului su intuito personae, el
nceteaz de drept prin decesul clientului sau lichidrii societii bancare.
n urma ncetrii contractului, soldul definitiv reprezint pentru titular o crean
lichid i exigibil. Dei curgerea dobnzilor continu, capitalizarea lor nceteaz. Deci,
acestea au fost temeiurile de modificare i reziliere a contractului de depozit bancar.
62
.. , B.T. , 2008, pag.182.
58
4. RSPUNDEREA PRILOR N CONTRACTUL DE DEPOZIT BANCAR
n prezent n rile cu o economie dezvoltat se acord o importan deosebit

garaniilor ntoarcerii depozitului, i mai nti de toate a celui primit de la ceteni.
Studiind, ns, legislaia Republicii Moldova, e lesne s observi c garaniile privind
restituirea depozitului snt reduse practic la minim.
Voi ncerca o analizez plan comparativ a legislaiei Federaiei Ruse i a Romniei, i
cea a Republicii Moldova. Spre exemplu n Federaia Rus, n baza Legii privind
asigurarea ntoarcerii depozitului i compensrii pierderilor, a fost format fondul federal
de asigurare obligatorie a depozitelor, participanii cruia sunt Banca Central i Bncile
comerciale. n afar de aceasta, bncile au dreptul s creeze fonduri de asigurri benevole.
Este de menionat c, n cazul n care deponentul - persoan fizic deine un cont n bncile
n care statul deine mai mult de 50% din capitalul statutar atunci aceste bnci poart
rspundere subsidiar n cazul neonorrii obligaiilor fa de deponent. Metodele
rspunderii n cazul depozitelor persoanelor juridice sunt stabilite prin contract. La
ncheierea contractului de depozit bancar, banca este obligat s prezinte oricrui deponent
informaia despre asigurarea depozitului.
n Romnia, pe de alt parte, garantarea restituirii depozitelor i n special a celor
depuse de persoane fizice constituie o preocupare major n legislaie. Asigurarea
depozitelor reprezint o msur facultativ de protejare a drepturilor deponenilor -
persoane fizice i const n constituirea unuia sau mai multor fonduri n acest scop de
ctre statul romn sau de ctre instituiile financiare.
Fondul de Garantare a Depozitelor n sistemul bancar al Romniei a fost fondat i
funcioneaz n baza Ordonanei Guvernului. Fondul garanteaz rambursarea depozitelor
constituite n lei sau n valut la societile bancare de ctre deponeni -persoane fizice.
Plafonul de garantare este destul de impuntor i poate fi modificat anual prin indexarea
cu rata inflaiei.
Un astfel de fond exist i n Frana, numai c nu este un fond bnesc, ci unei
instituii, i anume Comitetului de Reglementare Bancar i este oferit dreptul de a
impune organelor de creditare reguli de gestiune.
59
Din cele menionate mai sus, observm c bncile din strintate asigur
depozitele crend anumie fondur de asigurare, fapt nentlnit cel puin deocamdat n
Republica Moldova. De aceea apare fireasca ntrbare dac snt cetenii acestei ri destul
de bogai ca s-i poat permite asemenea pierderi de bani i dac merit o protecie din
partea statului n acest sens?
Revenind la rspunderea purtat conform contractului, a meniona faptul c n
Federaia Rus exist reglementri care prevd exaustiv situaiile n care survine
rspunderea i aceste situaii sunt urmtoarele:
1) Pentru nendeplinirea sau ndeplinirea necorespunztoare a obligaiei privind
garantarea restituirii depozitului;
1) Pentru nrutirea condiiilor garantrii;
2) Pentru primirea depozitului de la ceteni de ctre o persoan nemputernicit
sau cu nclcarea legislaiei;
4) Pentru nerestituirea depunerilor, reinerea lor ilegal, sau neplata dobnzilor.
n toate aceste cazuri, deponentul este n drept s cear de la contraagentul su
ntoarcerea imediat a sumei depozitului. n primele dou cazuri rspunderea const n
plata unei despgubiri sub form de procent bancar. n cel de-al treilea caz, rspunderea
este mai sever: se va achita rata procentului bancar la ziua ntoarcerii datoriei plus
prejudiciile, ncasate cumulativ. n primul i n al doilea caz pe lng cele menionate se
mai achit i prejudiciile cauzate, lucru care se refer i la apatra situaie63.
n jurisprudena romn o atenie deosebit se atrage problemei rspunderii privind
cazurile cnd sumele depuse n cont au fost eliberate altei persoane dect cea a titularului
sau a mandatarului su. Aceeai problem exist i n legislaia francez: astfel banca a
fost obligat s suporte integral paguba atunci cnd intervine neglijena funcionarilor
bncii n executarea obligaiei de verificare a identitii persoanei care retrage suma din
cont.
S revenim la legislaia Republicii Moldova. Am menionat deja c contractul de
depozit bancar este unilateral obligaional, adic numai banca are obligaii, deci, ea va
purta rspundere pentru nerespectarea lor i iat cazurile n care intervine acest
63
60
rspundere n urmtoarele :
a) Pentru primirea mijloacelor bneti de ctre persoane nemputemicite sau
cu
nclcarea legislaiei;
b) Pentru nerestituirea depunerilor, reinerea lor ilegal, sau neplata dobnzilor;
c) nclcarea prevederilor contractului64.
Primul i al treilea temei nu constituie o dificultate, de aceea a vrea s m opresc
mai detailat asupra celui de-al doilea temei. n literatura de specialitate ntlnim multe
discuii referitor la faptul dac banca trebuie s achite prejudiciul moral conform Legii cu
privire la protecia consumatorului. Prerile snt diferite: unii autori consider c da, iar
alii - c nu. Iat dou exemple din practic, dup care vom face concluzii:
C. Lavruchin menioneaz c din cazul formulrii incomplete, instanele de
judecat diferit soluioneaz cazuri similare. Astfel, un anume cetean a depus la banc o
sum anumit. Cnd s-a adresat cu o cerere despre restituirea banilor, banca i-a restituit
aceti bani doar peste cteva zile. Pgubitul s-a adresat n judectoria sectorului
Rcani, mun. Chiinu cu o cerere privind ncasarea prejudiciului moral. Judecata a
refuzat satisfacerea aciunii motivnd c banca nu este un subiect economic, care acord
servicii clienilor si, c relaiile ntre banc i clieni iau natere prin semnarea
contractelor comerciale i nu a celor privind prestarea serviciilor. ntr-un alt caz instana
a primit o hotrre contrar opus i a dispus ncasarea de la prt a patru mii de lei pentru
afaptul c banca pltea clientului care a depus banii nu 25% anual cum era prevzut n
contract, ci doar 5% . Plata procentelor ntr-o cantitate mai mic dect cea prevzut n
contract instana a calificat-o ca ndeplinirea necorespunztoare a serviciilor65.
Un alt caz se refer la doi ceteni care au depus banii la depozit. Acatia, dei nu
au primit compensaie moral, pentru schimbarea fr prentmpinare de ctre banc a
regulilor de calculare a dobnzii, totui le-a fost ntoars suma necalculat, n baza unei
hotrri a instanei de judecat.
E. Cobzari atrage atenia asupra unei particulariti: "'Legea cu privire la protecia
64

65
. , 2005, pag.252.
61
consumatorilor" acioneaz numai dac serviciile financiare primite sunt ndreptate spre
satisfacerea necesitilor personale i devine ineficient n cazurile legate de cptarea
unui profit. De exemplu: deschiderea i acionarea conturilor, efectuarea decontrilor i
altele. De aceea depunnd banii sub procente la banc, trebuie s ne interesm prin ce act
normativ va fi aprat contractul dat66.
Deci, se impune urmtoarea concluzie: prejudiciul moral se va achita n cazurile
menionate de E. Cobzari i nc un lucru: legislatorul ar trebui s fie acela care s decid
s se aplice.
n Legea rusesc cu privire la bnci este expres reglementat acest lucru; Persoana
deponent, creia i s-au nclcat drepturile va beneficia de recuperarea prejudiciului
material pe lng suma depus i dobnzile ce i se cuveneau. n Federaia Rus, n urma
lichidrii unor a piramide financiare ca: ", " i altele, din
cauza crora milioane de oameni au pierdut sume de bani, Duma de stat a primit o nou
lege n acest sens Despre introducerea completrilor n prima parte a Codului Civil". De
la ziua intrrii n vigoare a acestei legi persoanele fizice care erau creditori ai bncilor sau
altor organizaii creditare, n cazul lichidrii lor, au primit dreptul la satisfacerea primar a
cerinelor lor.
Astfel, n conformitate cu formularea legii, la lichidarea bncii, cercul persoanelor
care au dreptul de a cere satisfacerea cerinelor sale este reprezentat, n primul rnd, de
cetenii creditori ai bncii".
Autorul rus . alctuiete o list a cetenilor bncii n care deponenii
din contractele pe depozite bancare se afl pe locul doi67.
Am menionat n capitolele precedente c toi deponenii bncilor snt, de iure, pe
picior de egalitate. Practica dovedete contrariul. Se ntlnesc cazuri cnd nici aceast
prevedere nu este respectat. Astfel, toate ncercrile deponenilor Bancosind-ului"
falimentat de ai recupera banii au euat. Pn n prezent banca a ntors n jurul a 30 la sut
din sumele datorate i probabil mai mult nu va mai ntoarce.
Totui, nu putem nvinui grupul de lichidare c nu-i onorez obligaiile. Aceasta a
66
Cobzari E. Management bancar, Chiinu 2006, pag.116.
67
A. : ,
6/1999, pag.12.
62
gsit datornicii i a intentat aciune n judecat. n prezent suma de pe procesele ctigate
fa de debitorii Bancosind-ului" constituie mai mult de 15 milioane lei, ns, de fapt, nu
s-a ntors nici un leu.
Acelai lucru se ntmpl i cu deponenii bncii Guineea". Acetia sunt disperai
i chiar au cerut ca organele de stat s ia de la Banca Mondial un credit i s le ntoarc
banii, apoi s caute ei nii debitorii bncii pentru a rambursa creditul.
Situaia se poate schimba n alte cazuri; Cnd a falimentat Intreprinzbanc",
datorit condiiei sociale a deponenilor si, problema ntoarcerii banilor a fost soluionat
de Banca Naional a Moldovei. n scimb cnd au falimentat Bancosind-ul" i Guineea"
msurile de contracarare a icidentului s-au lsat ateptate, iar principiul egalitii nu s-a
"declanat".
Un alt caz cnd deponenii nici pn n ziua de azi nu-i pot ntoarce banii este
lichidarea filialei bncii transnistrene Aolis" din Chiinu. Unii deponeni avnd hotrrea
instanei de judecat dat n favoarea lor, nu-i pot ntoarce banii.
Se impune ntrebarea cum rmne cu rspunderea?
n concluzie a vrea s schiez un rspuns la ntrebarea ce metode de protecie pot
fi luate.
Dup prerea specialitilor, aa mecanism poate deveni Legea despre asigurarea
depozitelor private. Un astfel de sistem este prezent n mai multe state, dup cum am
menionat mai sus, unde Guvernul este cointeresat n atragerea depozitelor de la persoane
pentru ndreptarea lor ulterioar la dezvoltarea economiei rii. Potrivit unui proiect de
lege se prevede crearea unui fond special - o structur noncomercial independent, care
va fi condus de Consiliul Administrativ format din reprezentanii Ministerului Finanelor,
Bncii Naionale a Moldovei i Asociaiei Bncilor. Legea va stabili nu numai reputaia
instituiei financiare, dar i mrimea mijloacelor pe care aceasta va trebui s le introduc
n cas: cu ct reiting-ul bncii este mai mare, cu att mai mic va fi suma.
Este un proiect destul de necesar, rmne doar s fie adoptat i respectat.94
Excepie de la regul constituie creditul acoperit cu depozit. n acest caz, dac
deponentul nu-i va onora obligaiile ce reies din contractul de credit el va rspunde cu
depozitul.
63
n ncheiere, putem spune c persoana care nu-i va onora obligaiile asumate, n
baza contractului de depozit bancar (aproape ntotdeauna banca) va rspunde fa de
cealalt, napoind suma, dobnzile, un prejudiciu material i uneori moral.
64
NCHEIERE
Operaiunile de casierie efectuate de bnci reprezint n marea lor majoritate

operaiuni efectuate pentru clienii lor, firmele i persoanele care au conturi deschise la
banc.
Pstrarea disponibilitilor bneti ale clienilor reprezint o funcionalitate
primordial a bncilor, care este determinat de o relaie special ntre persoane i firme,
pe de o parte, i bnci, pe de alt parte.
Prin aceste relaii, de fapt, persoana sau ntreprinderea cedeaz unele atribuii legate
de administrarea averii sale, sau altfel spus, ncredineaz efectuarea operaiunilor legate
de gestiunea disponibilitilor monetare bncii, pstrndu-i dreptul de dispoziie asupra
sumelor aflate n pstrare la banc.
Pe parcursul studiului, aflm c acest tip de contract este practic scpat din vedere, n
ceea ce privete aspectul juridic, de ctre legislator i Banca Naional a Moldovei.
n legislaia actual, dup cum reiese din lucrare, exist doar unele meniuni mici
i foarte generale. Consider c este strict necesar crearea unui Regulament referitor la
depozit, care ar trebui s conin: noiuni generale, cine pot fi pri, cerinele fa de ele,
drepturile i obligaiile prilor, modul de deschidere i nchidere a contului de depozit
bancar, rspunderea prilor, rezilierea i modificarea contractului i, n sfrit, modul de
asigurare a depozitului.
n lucrare am menionat existena unor legi sau regulamente referitoare la asigurarea
contractului de depozit bancar n alte state. Am mai menionat c exist i la noi un astfel
de proiect, dar el necesit a fi adoptat pentru a intra n vigoare i a fi pus n aplicare.
Este un lucru foarte important i necesar pentru Republica Moldova, deoarece este
nevoie de o garanie pentru rambursarea depozitului. Atunci, clientul fiind mai sigur de
bunstarea banilor si, i va depozita spre pstrare la banc.
Studiind contractul de depozit bancar am ajuns la concluzia c bncile din
Republica Moldova ar trebui s preia experiena bncilor din alte ri. Un prim avantaj ar fi
consultarea individual a viitorului deponent. Bncile germane n condiiile concurenei
nalte propun clienilor particulari, ntreprinderilor i instituiilor de stat, condiii
65
atrgtoare pentru investirea capitalului. i, deoarece scopurile de baz ale depozitelor -
rata procentual nalt, sigurana maximal, rambursarea rapid a mijloacelor - deseori se
exclud unul pe cellalt, pentru client nseamn mult consultarea individual.
De aceea, majoritatea bncilor propun clienilor si o consultare multilateral i
gratuit n domeniul investiiilor de capital.
Consider oportun, ca clienilor din Republica Moldova, la fel ca i n alte state s
fie creat o consultaie individual privitor la fiecare situaie aparte.
O alt propunere ar fi folosirea mai larg a INTERNET-ului.
n timp ce ara noastr bate pasul pe loc, inclusiv n sectorul bancar, occidentul ne
arat nc o dat c lumina inovaiei financiar-bancare vine din vest, conducnd detaat n
goan n domeniul performanei, eficienii i raionalizrii.
Dac la noi, cea mai mare parte a informaiilor privind deschiderea i
funcionarea conturilor se poate obine nc direct de la ghieu sau din anunurile afiate n
sucursalele respective, n occident INTERNET-ul a ajuns deja s nu mai fie un lux, ci o
necesitate obiectiv, eficient, comod, simpl, logic i relativ ieftin, coninnd orice
informaie util, pentru ca orice cetean s se poat documenta privitor la tema ce -l
intereseaz la moment.
Fr ndoial depozitul prezint i unele avantaje, principalul fiind obinerea de
ctre clieni a unei rate mai mari a dobnzii. De asemenea, clientul are acces la dobnda
lunar, fr a mai atepta scadena contului spre a o incasa. Sunt i cazuri n care clientul
poate mprumuta de la banc o garanie suplimentar.
Un alt avantaj ar fi cardurile bancare, folosite n ntreaga lume, deoarece aceste card-
uri se pot elibera n baza existenei la banca emitent a unui cont de depozit bancar.
Specialitii menioneaz c astzi, anume depozitele au devenit un izvor de baz
extern al resurselor creditare pentru bncile comerciale ale republicii. De aceea lupta de
concuren pentru clieni ntre bnci devine din ce n ce mai intens. Proprietarului
mijloacelor disponibile nu-i este att de uor s se orienteze n masa de propuneri aduse de
bnci i s aleag un tip de depozit ct mai avantajos i sigur.
n ncheiere a vrea s spun, c alegnd tipul depozitului, trebuie s ne conducem nu
numai de rata procentual, dar i s examinm toi factorii. Doar acest lucru va permite
66
pstrarea banilor n siguran i primirea unui venit stabil.
67
REFERINE BIBLIOGRAFICE:
Legislaia Republicii Moldova:
1. Codul Civil al Republicii Moldova, adoptat la 06.06.2002, Monitor Oficial nr. 107-
XV, a intrat n vigoare la 12 iunie 2003;
2. Legea Republicii Moldova cu privire la instituiile financiare, nr.550-XIIL
din 21.07.1995 (MO nr.1-2 din 01.01.1996);
3. Legea RM cu privire la protecia consumatorului, din 25.05.1993 (MP nr.10
din 1993);
4. Regulamentul privind deschiderea i nchiderea conturilor la bncile din RM,
din 30.12.1999 (MO nr.8-9 din 20.01.2000);
5. Regulamentul privind modul de efectuare de ctre BNM a operaiunilor de
depozit n leu moldoveneti cu bncile autorizate, aprobat prin hotrrea nr.24
a Consiliului de Administrare al BNM din 28.12.2000 (MO nr.16-18
din15.02.2001);
6. Regulamentul Bncii Comerciale pe aciuni, aprobat la 10.06.1998;
7. Legea Republicii Moldova Cu privire la Banca Nationala din 21 iulie 1995;
8. Legea Institutiilor financiare a Republicii Moldova din 21 iulie 1995 nr.550-XIII din
21.07.95;
9. Hotarrea Guvernului Republicii Moldova nr.179 din 20 februarie 2003 privind
indexarea si modul de plata a sumelor indexate pentru depunerile banesti ale
cetatenilor n Banca de Economii (Monitorul oficial al Republicii Moldova, 2003,
nr.27-29, art.193).
Manuale, monografii, articole tiinifice:
1. Victor Burac Drept bancar Chiinu, 2001;

2. Gh. Chibac, O.Efrim, A. Bieu, A. Rotari, Drept civil. Contracte speciale.
Succesiunea, Vol.III, Editura Cartier juridic, Chiinu, 2006;
68
3. I. Turcu Operaiuni i contracte bancare, Lumina Lex, Cluj-Napoca, 2007:
4. Lucian C. Ionescu Fundamentele profesiunii bancare. Bnci i operaiunile
bancare, Editura Economic, 2006;
5. Basno, N. Bardac Operaiuni bancare. Instrumente i tehnici de plat.
Editura Didactic i Pedagogic R.A., Bucureti, 2009;
6. R.I. Motica, V. Popa Dreptul comercial romn i dreptul bancar, Lumina
Lex, Bucureti 2001;
7. Cobzari, E. Dicova Management bancar, Chiinu 2006;
8. Dr. Constantin Criu Codul edinei de Judecat, vol.1, Juris Argessis,
2004;
9. M. N. Costin Dicionar de drept internaional al afacerilor, vol.l, Lumina
Lex 2006;
10. ,
, 1997, . . ;
11. . , . , 2002;
12. M.T. . ,
, 2004;
13. , , 2007;
14. . , , 2005;
15. .. , . . ,
, , 1996;
16. .. , .. , , , 1998;
17. . , ,
8/1999;
18. A.
: , , 6/1999:
19. A. , , , 2002;
20. . , , , 2005;
21. . , , , 2000;
22. . , , , 2003;
69
23. . , , ,
2009;
24. O. , , , 2007;
25. A. . ,
, , 1998;
70

Depozit Bancar

Încărcat de

Informații document

Titlu original

Drepturi de autor

Formate disponibile

Partajați acest document

Partajați sau inserați document

Opțiuni de partajare

Vi se pare util acest document?

Este necorespunzător acest conținut?

Drepturi de autor:

Formate disponibile

Depozit Bancar

Încărcat de

Drepturi de autor:

Formate disponibile

MINISTERUL EDUCAIEI I TINERETULUI

UNIVERSITATEA de STAT din MOLDOVA

Capitolul 1. Noiunea contractului de depozit bancar i tipurile depozitelor

Capitolul 2. Elementele contractului de depozit bancar

Capitolul 3. Efectele contractului de depozit bancar

Contractele civile sunt prevzute de legislaia naional. Se poate afirma deci,

1. NOIUNEA CONTRACTULUI DE DEPOZIT BANCAR

I. Turcu Operaiuni i contracte bancare, Lumina Lex, Cluj-Napoca 2007, pag.75.

Victor Burac Drept bancar Chiinu 2001, pag.358.

M.T. . , , 2004, pag.296.

Contractul de depozit bancar dispune de un obiect al sau propriu. Conform

Pentru a deschide un cont de depozit se prezint documentele analogice pentru

Cobzari, E. Dicova Management bancar, Chiinu 2006, pag.94.

Termenul n contractul de depozit bancar nu constituie un element obligatoriu, cu

Principala obligaie a bncii o constituie plata sumei i a procentelor ce se cuvin.

I. Turcu Operaiuni i contracte bancare, Lumina Lex, Cluj-Napoca 2007, pag.219.

Cobzari, E. Dicova Management bancar, Chiinu 2006, pag.275.

Cobzari, E. Dicova Management bancar, Chiinu 2006, pag.193.

1 DREPTURILE I OBLIGAIILE BNCII

Contractul de depozit bancar este un contract unilateral obligaional, adic ambele

Victor Burac Drept bancar Chiinu 2001, pag.375.

Dup cum am menionat anterior, deponentul nu are nici o obligaie fa de banc,

Cobzari, E. Dicova Management bancar, Chiinu 2006, pag.117.

Contractul de depozit nu poate fi modificat n mod unilateral. Astfel banca nu poale

n prezent n rile cu o economie dezvoltat se acord o importan deosebit

Cobzari, E. Dicova Management bancar, Chiinu 2006, pag.185.

Operaiunile de casierie efectuate de bnci reprezint n marea lor majoritate

Legislaia Republicii Moldova:

Manuale, monografii, articole tiinifice:

1. Victor Burac Drept bancar Chiinu, 2001;

S-ar putea să vă placă și