Sunteți pe pagina 1din 47

Capitolul 1.

Aspecte generale BRD - Groupe Socit Gnrale

1. Prezentare generala BRD - Groupe Socit Gnrale

BRD - Groupe Socit Gnrale se situeaza pe locul doi in functie de activele bancare i detine
a doua capitalizare la Bursa de Valori Bucureti. Aceasta dispune de 937 de ageni n toate
judeele Romniei. La 31 decembrie 2010, erau inregistrati 2,5 milioane clieni activi
individuali i corporativi i peste 2 millioane de carduri incluse in sistemul 3D Secure.
Acionarul principal al BRD este Socit Gnrale.

1.1 Istoric BRD Groupe Socit Gnrale


1923 - Se nfiineaz Societatea Naional de Credit Industrial, ca instituie public. Statul
deinea 20% din capitalul social, Banca Naional a Romniei 30%, iar restul era deinut de
particulari, dintre care un grup de foti directori ai Marmorosch Blank & Co., prima banc
modern din Romnia. Scopul noii instiutii era finanarea primelor etape ale dezvoltrii
sectorului industrial din Romnia.

1948 - Dup al doilea rzboi mondial, conform Legii naionalizrii din iunie

1948, Societatea Naional de Credit Industrial este naionalizat, devenind Banca de Credit
pentru Investiii.

1957 - Dup reorganizarea sistemului financiar, Banca de Credit pentru Investiii obine
monopolul n Romnia pentru finanarea pe termen mediu i lung a tuturor sectoarelor
industriale, cu excepia agriculturii i industriei alimentare, i ia numele de Banca de Investiii.
n toat aceast perioad, cea mai mare parte a finanrilor provenind de la Banca Mondial
sunt derulate prin Banca de Investiii.

1990 - Monopolul de care beneficiau bncile specializate n domeniul lor de activitate este
suprimat. Banca Romn pentru Dezvoltare se constituie ca banc comercial, sub form de
societate pe aciuni, si preia activele si pasivele Bncii de Investiii, primind o autorizatie de
funcionare general.

1998 - n decembrie se semneaz contractul de vnzare - cumprare de aciuni ntre Socit


Gnrale i Fondul Proprietii de Stat, autoritea romneasc care se ocupa de participaiile
statului, 7 contract prin care SG subscrie o majorare de capital de 20% i cumpr un pachet de
aciuni care-i permite s devin proprietar a 51% din capitalul majorat al BRD.
1999 - Fondul Proprietii de Stat vinde Bncii Europene de Dezvoltare (BERD) 4,99% din
capitalul social al BRD. 2001 - BRD este listat la Bursa de Valori Bucureti, n prima
categorie, devenind n scurt timp una din cele mai tranzacionate societi.

2003 - n urma unei campanii de rebranding, Banca Romn pentru Dezvoltare devine BRD -
Groupe Socit Gnrale. Noua identitate a bncii consolideaz astfel poziia sa, fcnd mai
vizibil identitatea Grupului - mam.

2004 - Socit Gnrale cumpr pachetul rezidual de aciuni deinut de statul romn n
capitalul BRD, participaia sa crescnd astfel de la 51% la 58,32%.

Obiectivele dezvoltrii BRD:

Adaptarea organizrii i a metodelor proprii la strategia clienilor


Creterea selectiv a activelor
Inovaia
Reducerea coeficientului de exploatare
Rentabilitate durabil

Valorile BRD - Groupe Socit Gnrale: Contributii la realizarea proiectelor clientilor, sprijin
pentru dezvoltarea companiilor si a municipalitatilor. De cand BRD - Groupe Socit Gnrale
s-a privatizat, aceasta s-a bucurat de muneroase distincii i premii acordate de publicaii
specializate internaionale :

Euromoney : Cea mai bun banc din Romnia , acordat n 1999, 2000, 2001, 2002, 2004,
2005, 2006, 2007, 2008, 2010
The Banker : Cea mai bun banc din Romnia , acordat n 2003, 2006, 2007, 2008 , 2010
Global Finance : "Cea mai bun banc din Romnia", acordat n 1999, 2000, 2001, 2002,
2007, 2008, 2010, 2011

1.2. Structura capitalului i a acionariatului

A. Structura capitalului :
Capitalul social nominal, inregistrat la Registrul Comertului este 696.901 (2014: 696.901). In
capitalul social este inclusa si suma de 1.818.721 (2014: 1.818.721) reprezentand surplus din
reevaluare datorat hiperinflatiei. Capitalul social la 31 decembrie 2015 reprezinta 696.901.518
(31 decembrie 2014: 696.901.518) actiuni ordinare, autorizate, emise si aflate in circulatie.

Raportand anul 2016 la 2015 putem observa c variaia preului de nchidere este de -1,82 %,
maximul variaz cu -1,06% valorile fiind 12,62 n 2015 i 11,88 n 2016, iar minumul variaz
cu 1,05% valorile fiind 8,62 pentru anul 2015 i 9,05 pentru anunul 2016.
Extras de pe: https://www.brd.ro/despre-brd/investitori-si-actionari/comunicare-
financiara/date-bursiere

B. Structura acionariatului:
Structura actionariatului se prezinta astfel:

Ca acionari avem Societe Generale loc Paris Frana cu un procent de 60,1683% i cu un numr
de aciuni de 419.313.688 restul de 277.587.830 (39,8317%) se impart n felul urmtor :

3,64%- Fondul Proprietatea


3,48%-SIF Transilvania
2,70%- SIF Oltenia
26,66%- Persoane juridice
3,35%- Pesoane fizice

1.3 Structura organizatoric a bancii


Filialele BRD-GROUPE SOCIT GNRALE

BRD Sogelease: leasing

BRD Corporate Finance: consiliere n domeniul privatizrilor, fuziunilor i achiziiilor

BRD Finance : credite de consum

ALD Automotive: gestiunea flotelor de vehicule

BRD Asset Management: gestiunea activelor

BRD Pensii: pensii private


BRD Asigurari de Viata: asigurari de viata

ECS Romania: leasing si managementul echipamentelor IT

SOGEPROM: dezvoltare si promovare imobiliara

A. BRD-Sogelease
Structura capitalului: BRD - Groupe Socit Gnrale 99,98%.
Activitate: Finanare n leasing a unui spectru larg de bunuri, aplicndu-se principiul de "full-
liner", drept urmare, BRD Sogelease IFN SA are un portofoliu echilibrat: echipamente de
construcii i echipamente industriale, autovehicule comerciale uoare i grele, autoturisme,
real estate, IT&office, echipamente medicale.
Rezultate: Valoarea contractelor semnate s-a ridicat la 225.1 milioane euro n 2007, fa de
174,5 milioane euro n 2006 (+29%). La sfritul anului 2007 soldurile au atins 287 milioane
euro, fa de 211 milioane euro n 2006 (+36%). La sfritul anului 2008, valoarea bunurilor
finanate s-a ridicat la 237,3 milioane de euro iar valoarea soldurilor a ajuns la suma de 350
milioane Euro. BRD Sogelease este, din punct de vedere al valorii bunurilor finanate, printre
primele trei societi de leasing din Romnia, filiale ale unor bnci sau instituii bancare. Cota
sa de pia este estimat la 5%.
B. BRD-Corporate Finance
Structura capitalului: BRD - Groupe Socit Gnrale: 51,25%; Socit Gnrale: 48,75%.
Activitate: Societate specializat n servicii de consultan financiar n domeniul operaiunilor
de fuziuni-achiziii, privatizri, evaluri i consultan strategic.
Rezultate: Cu o experien de 8 ani n domeniul consultanei financiare, avnd o bun
cunoatere a mediului economic i de afaceri romnesc i beneficiind de expertiza i resursele
Grupului Societe Generale, BRD Corporate Finance este asociat regulat cu marile privatizari,
fuziuni/achiziii de pe piaa romneasc.
C. BRD-Finance
Structura capitalului: BRD - Groupe Socit Gnrale: 49%; SG Consumer Finance: 51%.
Activitate: BRD Finance administreaz o gam diversificat de produse i servicii financiare,
astfel nct clienii s poat obine simplu i rapid produsele pe care le doresc. Oferta include
att credite de consum ct i carduri de credit, credite auto sau credite de nevoi personale.
Rezultate: Prezent pe piaa romneasc din aprilie 2004, BRD Finance a devenit rapid liderul
pieei creditelor de consum. De-a lungul timpului, strategiile de dezvoltare au susinut creterea
puternic a companiei i au determinat crearea i consolidarea de parteneriate cu firme
importante din domenii precum: hipermarketuri (Carrefour, real ,-), DIY (Praktiker, Dedeman),
PVC (Aplast), IT (eMAG), electronice i electrocasnice (Altex, MediaGalaxy, Daniel,
Rombiz), mobil (Staer, Elvila), auto (Renault, Dacia, Citroen, Hyunday, Chevrolet),
publicistic (Reader's Digest).
D. ALD-Automotive
Structura capitalului: BRD-Groupe Socit Gnrale: 20%;ALD International Gmbh:80% .
Activitate: Leasing operaional cu o gam complet de servicii de gestionare a flotei de
autovehicule : mentenan, asigurare, asisten tehnic pentru autovehicul i pentru ofer,
autovehicul de nlocuire, managementul anvelopelor, reporting i consultan pentru
managementul flotei. Leasing-ul operaional cu servicii incluse permite unei companii s
utilizeze autovehicule, care nu se afl n proprietatea companiei, pentru o period cuprins ntre
12 i 45 de luni i un kilometraj prestabilit, n schimbul unei rate lunare fixe pe toat durata
contractului. Pentru toate companiile ce urmresc externalizarea managementului flotei de
autovehicule, ALD Automotive propune soluii adaptate nevoilor acestora.
Rezultate: ALD Automotive este una dintre primele companii ce ofer acest serviciu pe piaa
romneasc, fiind nfiinat la nceputul anului 2005. Ea beneficiaz de experiena de peste 40
de ani, n 30 de ri, a filialei Socit Gnrale, ALD Automotive, unul dintre leaderii pieei de
nchiriere de flote pe termen lung din Europa.
E. BRD-Asset Management
Structura capitalului: BRD - Groupe Socit Gnrale: 99,95%
Activitate: BRD Asset Management administreaz prin intermediul reelei BRD 4 fonduri de
investiii: Simfonia 1 - fond de investiii monetar, Concerto - fond deschis de investiii
specializat n plasamente i obligaiuni instrumente cu venit fix, Diverso Europa Regional -
fond de investiii diversificat i Aciuni Europa Regional - fond de investiii cu plasamente n
aciuni.
Rezultate: Bazndu-se pe experiena Grupului Socit Gnrale n gestionarea activelor, BRD
Asset Management SAI se poziioneaz printre cele mai importante societi de acest tip din
Romnia. Dispunnd de o ofert diversificat de produse de investiii, BRD Asset Management
reuete s acopere cerinele unei game ct mai largi de investitori.
F. BRD-Pensii
Structura capitalului: BRD - Groupe Socit Gnrale: 49%; SOGECAP: 51 %. Activitate:
Societate de administrare a fondurilor de pensii private.
G. BRD-Asigurari de Viata
Structura capitalului: BRD - Groupe Socit Gnrale: 49%; SOGECAP: 51 %. Activitate:
Societate de Asigurri de Via.
H. ESC
Structura capitalului:BRD-Groupe Socit Gnrale: 15%; ECS S.A.: 85%.
Activitate: Finanare de echipament IT. Soluiile financiare ale ECS permit ca toate
cheltuielile tehnologice s fie incluse ntr-o structur unic de nchiriere cuprinznd hardware,
software i servicii. Esena produsului este simpl - a lucra cu clienii pentru a nelege n
profunzime cerinele tehnologice ale activittii acestora i a crea un program structurat de
finanare pentru a ajunge la economii operaionale i financiare tangibile. Cu o echip intern
de experi, ECS are expertiza tehnologic pentru a prezenta o ofert fr egal pe piaa
corporate.
Rezultate: Cu peste 30 de ani de experien, ECS este cel mai mare locator independent de
active tehnologice din Europa, cu sucursale n 16 ri.
1.4 Cadrul legislativ general si specific

BRD GSG , se supune atat reglementarilor BNR , privind politica monetara , de credit , valutara
, de plati , de asigurare a prudentei bancare si de supraveghere bancara , cat si ale celor emise de
Comisia Nationala a Valorilor Mobiliare.

BRD isi desfasoara activitatea potrivit Legii bancare nr. 58/1998 , republicata in Monitorul
Oficial al Romaniei , Partea 1 , nr. 78/24.01.2005.Raportul cu BNR este reglementat general de
Legea privind Statutul Bancii Nationale a Romaniei , Legea nr.312 din 28 iunie 2004.

Un alt act legislativ , care reglementeaza activitatea BRD , este Ordonanta Guvernului nr.10
din 22 ianuarie 2004 , privind falimentul institutiilor de credit , aprobata , completata si
modificata prin Legea nr. 278 din 23 iunie 2004.

BRD este organizata si functioneaza in conformitate cu prevederile urmatoarelor acte


normative:

Ordonananta Guvernului nr.10 din 22 ianuarie 2004 privind falimentul institutiilor de


credit aprobata , completata si modificata prin Legea nr. 278 din 23 iunie 2004.

limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice reglementata prin


regulamentul nr.3/2007.

Normele BNR nr.2/1998 , privind autorizarea bancilor , modificate de de normele nr.


10/2000 si normele nr.3/2000 privind modificarile din situatia bancilor.

Legea privind regimul investitiilor straine nr. 35/1991

Statutul bancilor analizate

Legea nr. 83 din 15 aprilie 1998 , privind procedura falimentului bancilor

Potrivit legii falimentului , o banca este considerata insolvabila , daca se afla in una din
urmatoarele situatii:

-banca nu a onorat integral creantele certe , lichide si exigibile , de cel putin 30 de zile.

-valoarea obligatiilor bancii depaseste activul sau.


Capitolul 2. Sistemul informaional bancar
2.1 Analiz a aplicaiilor existente n organizaie

Activitatea bancara, conducerea acesteia si exercitarea controlului se desfasoara ca efecta al


deciziilor. Legatura dintre procesul de decizie si cel de executie se realizeaza prin fluxul
continuu de informatii, specific sistemului bancar.

Sistemul informational bancar este ansamblul mijloacelor si metodelor prin care se


realizeaza colectarea, prelucrarea si transmiterea informatiilor, reprezentand o buna
premisa unei bune organizari, atat a activitatii de conducere cat si a celei operative.
Functiile de baza ale sistemului informational bancar sunt:
gestiunea conturilor in lei si in valuta, a persoanelor fizice si juridice;
urmarirea creditelor in lei si in valuta acordate clientilor;
gestiunea certificatelor de depozit;
decontari intra si interbancare;
financiar-contabila si de personal

Un sistem informational presupune in principal, desfasurarea urmatoarelor activitati:

acumularea datelor cu privire la sistemul in care isi desfasoara activitatea;


transmiterea datelor;
prelucrarea datelor, in scopul asigurarii informatiilor necesare procesului
decizial;
adoptarea deciziilor;
transmiterea deciziilor spre executie;
asigurarea controlului si a monitorizarii aplicarii deciziilor.

Calitatea activitatii bancare este influentata direct de organizarea si functionarea sistemului


informatic, de operativitatea, precizia si calitatea informatiilor culese, prelucrate si
transmise, precum si de fundamentarea stiintifica a deciziilor.

Informatizarea sistemului informational cuprinde doua nivele distincte:

nivelul subsistemului informational organizational care reflecta activitatile


asociate intregului organism financiar-bancar prin prisma informatiilor, a sarcinilor
informatice, inclusiv a modalitatilor de functionare (servicii, manageri, legaturi
informationale directe si indirecte);
nivelul subsistemului informational informatizat prin care se intelege memorarea,
prelucrarea si transferul automat al datelor prin intermediul sistemelor electronice de
calcul si comunicatie. Acest sistem informational este format fizic din retele de
calculatoare interdependente, instalate la nivelul organismului bancar. In sistemul
actual de organizare a sistemelor financiar-bancare la nivel national si international,
exista 4 tendinte de organizare a subsistemului informational informatizat:
- sistemul informatic standard (SIS);
- sistemul expert (SE);
- sistemul interactiv de asistare a deciziei (SIAD) sau sistemul executiv (ESS);
- sistemul informatic mixt (SIM).

Specificitatea sistemului informational al BRD - GSG

BRD intretine relatii cu toti cei care actioneaza asupra conturilor sale sau ale clientilor ei. De
asemenea, se exercita o serie de relatii permanente intre unitati operationale si functionale ale
societatii bancare.

Toate aceste activitati si relatii se materializeaza in evenimente pe care institutia BRD trebuie sa
le organizeze in cadrul sistemului sau informational pentru profitabilitatea activitatii sale,
corespunzator exigentelor ce decurg din aplicarea in practica a cerintelor mecanismului
economiei de piata.

Realizarea acestui obiectiv presupune organizarea sistemului informational al BRD potrivit


situatiilor actuale, tinand seama de realizarile in acest domeniu pe plan international si realizarea
unei educatii a personalului propriu.

Pentru a-si atinge obiectivele privind dezvoltarea si modernizarea bazei materiale, BRD a
prevazut un buget pentru investitii din care aproximativ jumatate il reprezinta investitiile in IT.
Investitiile in sistemele informatice reprezinta astfel una din prioritatile BRD. Conducerea este
de parere ca automatizarea operatiunilor i-a permis BRD sa-si dezvolte produsele, sa-si mareasca
veniturile si sa faca fata presiunilor din partea concurentei. Cele mai inportante domenii de
investitii au fost si vor fi dezvoltarea infrastructurii de comunicatii de date si a sistemelor de
procesare a datelor, alaturi de aplicatiile de software bancar iBank si Bank Trade. BRD a
introdus si un sistem electronic de tranzactii (Multicash) si a facut investitii importante pentru
extinderea retelei de ATM si POS.

In decembrie 1996, BRD a incheiat un contract cu ICL, prin care BRD a cumparat dreptul de a
folosi iBank in Romania pentru un comision anual stabilit in functie de numarul de utilizatori
autorizati. In calitate de integrator de sisteme, ICL s-a angajat sa instaleze iBank si sa puna la
dispozitie hard-ul necesar (inclusiv servere). Din mai multe motive, inclusiv imposibilitatea BRD
de a ajusta drastic, in perioada de privatizare, procedurile de operare pentru a permite
introducerea noilor sisteme, proiectul a fost intarziat.

Dupa achizitionarea pachetului majoritar de catre Socit Gnrale, BRD a schimbat modul de
abordare, in sensul crearii unui sistem de informatii integrat in toate sucursalele. In consecinta, in
decembrie 1999, contractul cu ICL a fost amendat si BRD a cumparat codul sursa al iBank, cu
dreptul de a-l modifica. Acest lucru permite BRD sa foloseasca nelimitat iBank in Europa in
cadrul Grupului SG, fara plata unor redevente suplimentare catre ICL. Conform celuilalt
amendament la contract, ICL a transferat BRD raspunderea privind derularea iBank in intreaga
retea de sucursale. Pentru a realiza acest lucru, BRD beneficiaza de asistenta Socit Gnrale.

In prezent se implementeaza un sistem international compatibil pentru tranzactiile internationale,


prin instalarea unui pachet software pentru tranzactii financiare, numit Bank Trade, care
proceseaza acreditive, scrisori de garantie, ordine de plata si incasare.

BRD-GSG isi adapteaza in permanenta organizarea si metodele pentru ca ele sa poata raspunde
mai bine asteptarilor clientilor actuali si potentiali.

Intr-adevar, modernizarea informaticii, a retelei, simplificarea procedurilor, investitiile


importante dedicate pregatirii profesionale au ca scop marirea eficacitatii si a calitatii ofertei
comerciale.

Sistemul informational al BRD-GSG este format atat din sistemul informatic ce sta la baza
operatiunilor efectuate, dar si din publicatii interne de informare a personalului (Revista
interna, Buletin intern etc), reteaua de ATM-uri BRD-GSG si toate mijloacele de informare a
persoanelor fizice si juridice care au sau nu contact cu BRD-GSG, aici incluzandu-se pliante dar
si site-uri internet (www.brd.ro, www.sogelease@brd.ro) sau terminale electronice de plata
(POS-uri).

Departamentul Sisteme Informatice in cadrul BRD-GSG cuprinde urmatoarele directii


de compartimente:

Compartimentul Securitate, care defineste normele de securitate de acces la informatii;


Compartimentul Calitate, care defineste metode standard si procedurile de lucru privind
activitatea de informatica, in general si in special proiectele informatice elaboreaza
metodologia specifica domeniului informatic;
Compartimentul Control si Gestiune ;
Proiect iBank, care este un proiect informatic ce face obiectul unei organizari speciale
avand ca misiune proiectarea aplicatiei iBank si integrarea acesteia in sistemul informatic al
Bancii;
Directia Sisteme si Retele, care asigura studierea, controlul, implementarea si mentinerea
sistemelor 'masina' care sa suporte aplicatiile necesare in vederea exploatarii;
Directia Exploatare, care asigura productia informatica a bancii prin exploatarea
aplicatiilor dezvoltate de catre Directia Dezvoltare si Studii.
Programe informatice utilizate de BRD GSG

1. TRANSACT

Aceasta procedura de analiza si preacceptare de credit pe baza de scor are drept scop:

cresterea numarului de credite acordate de BRD, utilizand un sistem de scorare;


omogenizarea procedurii de intocmire a dosarelor de credit;
cresterea vitezei de raspuns la cererile de credit ale clientilor, si respectiv, a vitezei de
intocmire a dosarelor de credit si de luare a deciziei;
constituirea si utilizarea unor baze de date unice, la nivelul Centralei BRD, inclusiv
pentru clientii rau platnici.

Particularitatea consta in posibilitatea analizei cu ajutorul acestei aplicatii a tuturor tipurilor


de credite de consum, respectiv:

Nevoi personale (NP);


Bunuri de folosinta indelungata (BFI) ;
Autovehicule-altele decat Dacia si Renault (auto) ;
Revolving-credit Gard Visa Classic Lei.

Aceasta aplicatie este destinata utilizarii atat in unitatile BRD cat si magazinele societatilor
comerciale cu care banca are inchiriata o conventie la nivel local sau central.

Utilizarea aplicatiei implica o noua abordare a modului de lucru cu clientii bancii, in sensul ca
acestia se vor prezenta la banca numai cu urmatoarele documente:

- adeverinta salariu/documente de atestare a veniturilor pentru sot si sotie:


- acte de identitate pentru sot si sotie:
- certificat de casatorie (unde este cazul):
- factura proforma sau alt document similar in cazul creditelor BFI si AUTO.

Restul informatiilor solicitate de aplicatie se obtin din discutia cu clientul, in urma introducerii
informatiilor, aplicatia Transact genereaza automat cererea de credit pe care clientul o va semna in
mod obligatoriu, indiferent de decizia sistemului.

Aplicatia utilizeaza ca, baze de date centralizate, baza de risc a bancii, baza de clienti conturi, baza
barem BRD.

Aplicatia intocmeste si gestioneaza aceste cereri de credit sub forma de dosare de credit.
Dupa completarea tuturor cerintelor aplicatia Transact proceseaza cererea clientului si
propune in plus trei variante de creditare pentru acelasi produs: variaza valoarea si perioada
creditului, in functie de capacitatea de rambursare la nivelul intregii familii a acestuia, lasand
posibilitatea clientului de a alege una din variante.
Decizia aplicatiei Transact privind creditul solicitat, va fi comunicata analistului de ri
sc sub forma de scrisoare catre client privind decizia de preacceptare: scrisoare tip,
editata de aplicatie. Scrisoarea va fi inmanata clientului dupa semnarea cererii de credit de
catre solicitant. Sistemul ofera ca variante de decizie: -Acceptat: -Refuzat:

Decizia finala va fi luata la nivelul unitatii, dupa reanalizarea manuala a dosarului.

Documentele intocmite si listate de aplicatie la unitatile bancii sunt:

Cererea de credit: se semneaza de client;


Fisa Decizie: se semneaza de catre utilizatorul (analistul de risc/consilier clientela)
care a introdus datele clientului in aplicatia Transact;
Scrisoare de raspuns catre client: se semneaza de catre utilizatorul care a introdus
datele clientului.

Valabilitatea cererii de credit este de 30 zile calendaristice de la data deciziei aplicatiei. Dupa
30 zile de la data deciziei un dosar pentru care nu s-au validat documentele in ecranul dedicat,
este trecut automat in statut Fara urmare'. Aceste dosare pot fi vizualizate, dar nu pot fi
actualizate/modificate.

IBANK

Aplicatia utilizata de BRD Piteti se numeste iBank, in acest mod informatia se scriindu-
se direct pe serverul de la Bucuresti.

Sistemul IBANK asigura gestiunea a trei mari caregorii de credite:

Linie de credit (LC);


Credite persoane fizice (CD);
Credite persoane juridice (BL).

Reguli generale pentru gestiunea creditelor

1. Definiri IBANK

-LAP=numar cerere de credit in sistem

-ISO=ordin de plata permanent; in baza acestuia sunt incasate datoriile la scadenta si/sau
se deconteaza Cartoteca.

2. Frecventa de rambursare este lunara.

3. Modalitati de rambursare:
-dobanda calculata la sold: rata si dobanda platite lunar;

-gratie la dobanda: in perioada de gratie se platesc doar ratele de credit;


-gratie la rata: in perioada de gratie se plateste doar dobanda;

-sume constante: se achita atat dobanda cat si ratele de credit (rate descrescatoare si
dobanda calculata la sold).

4. Rambursarea curenta se efectueaza automat in baza graficului de rambursare, la


scadenta, prin intermediul ordinului de plata ISO.

5. Generare grafice de rambursare.

-nu se pot construi grafice de rambursare sub 30 zile; -perioada imprumutului incepe cu data
primului avans din graficul de utilizare; -termenul final pentru credit se determina automat de
sistem in functie de data de inceput si numarul de luni setat in cererea de credit.

6. Rambursarea in devans:

-este permisa numai la scadenta stabilita prin graficul de rambursare;


-se realizeaza prin actualizarea grficului de rambursare;

7. Calculul si contabilitatea dobanzilor aferente creditelor curente:

-la sfarsit de luna si la scadentele creditului (pentru toate tipurile de credite);

-la momentul fiecarei trageri din creditele BL si CL (alta decat prima);

-la momentul fiecarei rambursari in linia de credit.

Aferente creditelor restante: la sfarsit de luna si dupa scadenta finala a creditului la momentul
decontarii cartotecii (pentru toate tipurile de credit).

8. Incasarea dobanzilor:

-pentru credite curente se face scadenta din grafic si pentru credite LC la momentul
fiecarei rambursari in linie;

-pentru credite restante se face la momentul existentei de disponibil in cont prin decontarea
cartotecii.

9. Calculul si plata comisionului de gestiune (LC si BL) se face in data de 21 a fiecarei luni, in
baza Ordinului de plata permanent.

10. Calculul si plata comisionului de neutilizare (LC si BL) se face la finele lunii si in
momentul fiecarei utilizari a creditului.

11. Ordine de prioritati de incasare a datoriilor curente.


12. Nu se accepta efectuarea de :

-rambursari de credite inainte de data primei scadente;

-plati efectuate in valuta fara confirmarea centralei BRD.

13. Sistemul nu asigura gestiunea SGB, creditelor indoielnice, creditelor inregistrate in


evidenta extrabilantiera.

3.MULTIX
Urmarindu-si strategia de diversificare continua a gamei de produse si servicii, Banca Romana
pentru Dezvoltare - Groupe Societe Generale pune la dispozitia clientilor sai un nou serviciu, din
gama produselor Electronic Banking: MultiX - serviciu de tip 'banca la distanta', menit sa
faciliteze derularea afacerilor clientilor.

MultiX se adreseaza tuturor persoanelor juridice clienti BRD - Group Societe Generale si in
special clientilor care au nevoie sa efectueze un numar mare de operatiuni de plata si clientilor cu
mai multe conturi deschise la unitati diferite. Apeland la serviciul MultiX, clientii vor putea stabili
o legatura directa cu banca, bazata pe un schimb permanent de date care va permite derularea
diverselor operatiuni de la sediul firmei clientului.

MultiX este o solutie completa ce integreaza o legatura telematica si un soft, care permite:

recuperarea prin teletransmisie si vizualizarea pe ecranul terminalului


propriu informatii atat despre conturile bancare ale intreprinderii cat si despre piata
valutara, si

efectuarea de operatiuni bancare in deplina siguranta.

Instalarea aplicatiei la client cat si instruirea acestuia cu privire la utilizarea serviciului sunt
realizate in mod gratuit de catre banca.

Se poate opta pentru urmatoarele formule:

MultiX START - utilizarea principalelor functionalitati pe baza unui abonament


atractiv;

MultiX 'a la carte' - crearea propriului produs prin combinarea anumitor module.
Structurat pe patru module puse in bloc la dispozitia clientului, serviciul MULTIX
are urmatoarele functii:

1. Modulul de baza (Cash Management)


Administrarea generala a programului:

selectarea parametrilor;
selectarea,optiunilor disponibile;
crearea si gestiunea limitelor de competenta de utilizare a produsului la client;
acordarea drepturilor de acces la anumite module in functie de alegerile clientului;
organizarea bazelor de date.

Vizualizarea si tiparirea datelor primite de la banca (baze de date disponibile: conturi, extrase de
cont, solduri, tranzactii), Pentru limitarea volumului de date afisate sau tiparite se pot impune
criterii de selectie cum ar fi: data, suma, numar cont, valuta contului, banca.

Planning - permite efectuarea unor estimari privitoare la situatia ordinelor de plata, inregistrarile
se pot introduce automat sau manual.
2. Modulul de plati in lei - introducerea, aprobarea si transmiterea ordinelor de plata in lei;
3. Modulul de plati in valuta - introducerea, aprobarea si transmiterea ordinelor de plata in
valuta;

4. Modulul de semnatura electronica -ridicarea nivelului de securitate al operatiunilor.


MULTIX permite efectuarea platii salariilor angajatilor prin emiterea unui singur ordin
de plata a salariilor pe card-uri cu BRD - Groupe Societe Generale. Daca utilizeaza acest
produs, clientii beneficiaza de urmatoarele avantaje:

Acces la serviciile bancii 24 de ore din 24, 7 zile din 7;


Evidenta zilnica a operatiunilor efectuate in cont;

Simplificarea procedurilor legate de efectuarea platilor in lei si valuta, precum si a celor legate de
obtinerea extrasului de cont;

Securitate, confidentialitate si control mai bun al operatiunilor;


Accelerarea schimbului de informatii intre client si banca;
Reducerea costului legate de comisioane;

Inregistrari operative in contabilitate proprie, cu conditia existentei la client a unui soft care sa
ii permita efectuarea acestui tip de operatii.

Urmarind furnizarea de servicii de calitate clientilor, securitatea serviciului este asigurata


pe trei nivele:

l. La nivelul clientului:

Restrictionarea accesului la diverse functii si meniuri din program prin definirea de utilizatori,
grupuri de utilizatori, grupuri de conturi si acordarea de drepturi de acces acestora sau pe acestea;

La emiterea ordinului de plata este necesara minim o aprobare pentru executarea acestuia.
Pentru ridicarea nivelului de securitate al operatiunii, clientul poate opta pentru doua aprobari in
vederea executarii ordinului de plata.

II. La nivelul legaturii client - banca: se foloseste un sistem de incriptare cu schimbarea cheilor
publice (cheia se afla in posesia unei persoane autorizate si este protejata cu una sau doua parole
de comunicatie).
III. La nivel de server: la definirea clientului pe server-ul bancii, acestuia i se pot acorda anumite
drepturi.
4. WESTERN UNION

Western Union, este liderul mondial in transferul de bani, ofera posibilitatea de a trimite sau primi
bani din toata lumea, in cateva minute.
Utilizarea sistemului global Western Union, este un mijloc sigur, rapid si simplu pentru transfer
de bani.

Western Union este o solutie rapida( fondurile sunt disponibile in unitati la aproximativ 10
minute dupa efectuarea transferului de catre expeditor ) , simpla si sigura( transferul are un numar
de referinta pe care il cunoaste numai persoana care trebuie sa primeasca banii si expeditorul.
Acest numar va fi folosit la recunoasterea lui) .

Prin serviciul Western Union se pot primi din strainatate sume de pana la 5.000 USD.Se poate afla
daca transferul de bani asteptat din strainatate a sosit apeland gratuit numarul de telefon: 0800
803 803. De asemenea, operatorul va indica si cea mai apropiata unitate BRD agent Western
Union de la care se pot ridica banii primiti.

In fiecare an, milioane de oameni apeleaza cu incredere la sistemul Western Union, care se
adreseaza in special familiilor sustinute financiar de catre cei dragi aflati in strainatate, turistilor
aflati in situatii critice sau oamenilor de afaceri care trebuie sa transfere rapid
numerar. Pentru aceasta nu este nevoie de cont bancar si nu trebuie platita taxa de membru. Banii
vor ajunge in posesia destinatarului in cel mai scurt timp si in numerar.

Fiecare transfer este protejat cu ajutorul unui sistem electronic de securitate si poate fi verificat
printr-un Numar de Control si printr-o parola selectata de catre utilizator. Western Union asigura
plata rapida si integrala a sumelor, in exclusivitate persoanei indicate.

Banii sunt disponibili in cateva minute de la expedierea acestora. Western Union foloseste
tehnologie electronica de varf si reteaua globala unica de calculatoare pentru plata imediata a
sumelor trimise in peste 195 de tari si teritorii.

2.2. Particularitati in sistemul de codificare a conturilor clientilor:

CODIFICAREA CATEGORIILOR DE CLIENTI IN IBANK:

A. A-clienti uzuali
B. B-personalul unitatilor bancii (inclusiv directori executive)
C. D-personalul Centralei BRD (inclusiv director executiv)
D. F-familiile personalului propriu din unitatile bancii
E. G-familiile personalului Centralei
F. I-personalul unitatilor bancii, actionarii care si-au desemnat un reprezentant
G. J-personalul Centralei, actionatii care si-au desemnat un reprezentant
H. K-personalul unitatilor bancii care se incadreaza in categoria persoanelor fizice prevazute
in Norma 8, art.1, lit.n,
I. L-personalul Centralei bancii care se incadreaza si in categoria de "familie" a persoanelor
fizice prevazute in Norma 8, art.1, lit.n,
J. M-actionari care detin cel putin 10% din capitalul persoanelor juridice, actionari BRD si
administratorii acestora
K. N-actionari semnificativi ai BRD (care detin cel putin 5% din actiunile bancii)
L. O-actionari care si-au desemnat un reprezentant avand una din calitatile prevazute la
art.1, lit.n, din norma 8/1999 BNR
M. P-personalul BNR care exercita atributii de control sau de supraveghere bancara
N. R-membrii CA ai BNR
O. S-familiile persoanelor fizice prevazute in norma 8, art.1, lit.n,
P. T-persoane fizice care sunt in acelasi timp familii ale personalului BRD din unitatile
bancii si familii ale persoanelor fizice prevazute in norma 8
Q. V-persoane fizice care sunt in acelasi timp conform definitiilor din norma 8, familii ale
personalului BRD din Centrala bancii.

In conformitate cu adresa numarul 60/22/01.1999 a Directorului de Informatica, codificarea


documentelor care se transmit prin telex, fax, cu scopul de a evita intarzierile provocate de
PRIORIPOST, se va face astfel:

704-prin documente ce pleaca telex la comanda clientului


517-prin salariatii BRD care doresc sa transmita telex, fax un ordin de plata
722-prin documente ce pleaca telex, fax din unitatile bancii.

Programul Xicom V2.6 face parte din Proiectul URSA (Uniformizarea Retelei de Sucursale si
Agentii BRD)

.
2.3 Circuitul documentelor bancare in cadrul BRD
Circuitul documentelor bancare presupune organizarea fluxului informaional la nivelul
ntregului sistem bancar. Prin circuitul documentelor se ntelege micarea lor succesiv, din
momentul ntocmirii lor sau prezentrii la ghieu de ctre titularii de conturi, n scopul efecturii
i nregistrrii operaiilor n conturile analitice i sintetice i pn n momentul arhivrii, n
vederea pstrrii lor, sau expedierea lor la clienii bncii.

Micarea succesiv a documentelor se realizeaz n cadrul unui circuit bine precizat, ce


presupune parcurgerea fazelor :

- primirea documentelor la ghieu sau ntocmirea de ctre personalul bncii i efectuarea


asupra lor a controlului bancar operativ-curent, urmrindu-se ndeplinirea condiiilor de
form, ct i modul n care s-a respectat cadrul normativ i disciplina bancar privind
coninutul operaiunilor solicitate;
- contabilizarea documentelor, fie prin transpunerea nregistrrilor n note contabile, fie prin
nscrierea direct, pe documentele respective a conturilor n care urmeaz s se efectueze
nregistrarea, corespunztor modului n care are loc prelucrarea automat a datelor cu
ajutorul echipamentelor electronice;
- nregistrarea succesiv a documentelor bancare n evidena contabil analitic i sintetic;
- confruntarea datelor din contabilitate cu cele din cea sintetic pentru urmrirea operaiunilor
efectuate; se folosete ca instrument balana de verificare zilnic;
- clasarea i pstrarea documentelor, respectiv expedierea acestora titularilor de conturi.

Clasarea documentelor bancare, pstrarea n funcie de natura operaiilor:

- Documentele de cas se pstreaz la serviciul tezaur i casierie, pe zile clasate n ordinea


urmtoare: documente de ncasri n numerar, documente de pli n numerar, documente privind
conturile n afara bilanului referitoare la casa de circulaie i fondul de rezerv de semne
monetare al Bancii Nationale ;

- Documentele de decontare se claseaz pe zile, n ordinea simbolurilor conturilor sintetice


debitoare i pe principalele instrumente de plat: ordinul de plat, cecul, cambia, biletul la ordin.
Acest mod de structurare a documentelor de decontare dup instrumentele de decontare folosite
st la baza ntocmirii situaiei statistice a plilor fr numerar .

Fiecare dosar al zilei este nsoit de un document de arhivare ("banda de arhivare") semnat de
ctre cei responsabili pentru controlul arhivrii tuturor documentelor zilei respective. Banda este
al doilea exemplar al jurnalului contabil de debit. Documentele privind operaiunile proprii
bncilor se clasific anual ntr-un dosar separat. Cele de cas pe timp de un an i documentele de
decontare pe timp de o lun se pstreaz n arhiva curent a bncii. n funcie de durata de
pstrare, stabilit prin nomenclatorul de pstrare, documentele sunt depuse la arhiva general.

Circuitul documentelor trebuie organizat, nct, n activitatea bancar s se asigure o continu


ritmicitate. Pentru primirea, prelucrarea i nregistrarea cu operativitate, precum i a repartizrii
uniforme se ntocmete graficul de prezentare a titularilor de conturi la ghieu realizndu-se o
programare pe ore, n funcie de volumul operaiunilor bancare ale titularilor de conturi, de
distana fa de banc i necesitatea asigurrii unei activiti permanente pe ntreaga zi operativ,
msuri cu implicaii directe asupra calitii lucrrilor efectuate. Ziua operativ, timpul afectat
activitii de ghieu cu titularii de conturi este de patru ore fiind localizat n mijlocul zilei de
program normal.

Realizarea unei activiti bancare de calitate presupune ca circuitul documentelor s se


desfoare respectnd principiile:

- ncasrile n numerar efectuate de bnci, n baza foilor de vrsmnt cu chitan sau a ordinelor
de ncasare, n cazul operaiunilor proprii, presupun primirea mai nti a sumelor de ctre casierii
ncasatori i numai dup confirmarea acestor operaiuni are loc nregistrarea sumelor n conturile
depuntorilor. Respectarea acestui principiu face posibil evitarea riscului de a nregistra n
conturi sume nedepuse, solicitndu-se apoi anulri de operaii;

- plile n numerar, efectuate pe baza cecurilor sau ordinelor de plat se evideniaz mai nti n
conturile titularilor, n limitele disponibilului propriu existent sau pe seama creditelor i numai
dup aceea se elibereaz numerarul de ctre casieria bncii. Se creeaz posibilitatea nlturrii
eventualelor cazuri n care efectuarea unor pli s fie fcute fr existena capacitii de plat;
- virarea sumelor din unele conturi n altele se va evidenia n debitul contului pltitorului i
numai dup aceea n creditul contului beneficiarului. Toate plile vor fi fcute n limita
disponibilitilor evideniate n conturi sau a nivelului creditelor aprobate;
- toate documentele de ncasri i pli prin conturi i cele referitoare la operaiunile de numerar
se nregistreaz mai nti n evidena analitic i numai dup aceea n evidena sintetic;

- operaiunile privind activitatea de creditare s fie efectuate cu operativitate pn cel mai trziu
la nceputul zilei operative. Se creeaz posibilitatea ca grupele operative s efectueze eventualele
deblocri de conturi n primele ore ale programului de ghieu pentru activizarea lichiditilor;

- confruntarea operaiunilor de cas de ctre grupele operative cu eviden din cadrul serviciului
tezaur i casierie trebuie s se realizeze zilnic, cel trziu pn la sfritul programului de lucru;

- evidena contabil analitic se puncteaz cu evidena sintetic n aceeai zi cu efectuarea


operaiilor bancare, iar ntocmirea balanei de verificare este zilnic, cel mai trziu n dimineaa
zilei urmtoare;

- toate documentele circul n interiorul unitilor bancare numai prin personalul propriu.

Se elimin posibilitatea substituirii documentelor prezentate iniial la ghieu i vizate de


personalul bncii cu altele care pot, n mod intenionat s genereze operaiuni frauduloase.

Acest mod de organizare cu rigoare a circuitului documentelor este specific unitilor bancare,
contribuindu-se prin aceasta la accelerarea mijloacelor bneti, att sub forma numerarului, ct i
a monedei scripturale, i implicit la sporirea vitezei de rotaie a capitalurilor. O bun organizare a
circuitului documentelor faciliteaz prelucrarea automat a informaiilor bancare i contribuie la
o mai bun organizare a controlului bancar intern.

2.4. Propuneri de solutii informatice pentru un domeniu aplicativ concret, functie


de cerintele organizatiei.

Aplicatie de tip portal

Dupa parerea mai multor specialisti in domeniul informatic, portalurile ofera cea mai puternica
legatura dintre utilizator si Internet, o iesire a utilizatorului catre informatie.
O definitie mai abstracta ii apartine vicepresedintelui Meta Group, Matt Cain, care descrie
portalurile drept 'un cadru ce ofera diferite niveluri de functionalitate (continut, aplicatii) si
interactivitate (comunitati) pe baza preferintelor utilizatorului si a regulilor de business.
Portalurile furnizeaza un context mai bun pentru activitatile productive si adauga valoare siturilor
existente prin conexiuni personalizate'.

Plecand de la avantajele portal-urilor (acces bun la informatii, partajarea informatiilor si a


cunostintelor, cresterea eficientei si imbunatatirea fluxului de utilizatori, interfata personalizata
automatizarea activitatilor si recuperarea semnificativa a investitiei) propun realizarea in cadrul
BRD unui portal pentru angajati.

Date generale despre portal-uri

Spre deosebire de o pagina WEB clasica, o pagina portal nu mai este un obiect unitar, pagina de
tip portal fiind de fapt o colectie de obiecte numite portleti. Portletii se prezinta ca portiuni de
cod HTML sau XML afisate intr-o anumita zona a paginii. O caracteristica importanta a
portletilor este ca pot prelua informatii din diverse locatii. Un portlet se poate regasi pe mai
multe pagini din portal, ceea ce usureaza foarte mult intretinerea portalului, modificarea acestuia
fiind ulterior vizibila pe toate paginile in care este apelat.

Printre resursele tehnice ale unui portal se numara: serverul de aplicatie, serverul WEB, baze de
date, robotii de indexare, stocarea informatiilor tip metadata, portlet, motorul de categorizare,
filtrele, serviciile WEB, profilarea membrilor si a utilizatorilor ocazionali, sistemul de
management al continutului.

Securitatea serverelor web poate fi abordata la cel putin urmatoarele nivele:

- protectia criptografica a canalelor de comunicatii ;


- proiectarea unor extensii de securitate la standardele existente ;
- administrarea sigura si eficienta a serverelor ;
- includerea in mediile Java a unor facilitati de securitate si criptografice puternice.
Capitolul 3. Deschiderea i funcionarea conturilor bancare

3.1. Conturile puse la dispoziia persoanelor fizice de BRD


O banc atrage bani de la clientii si, prin conturi bancare, pltindu-le n schimb dobnd
pentru depozitele constituite. Plata acestor dobnzi este o cheltuial pentru banc. Pentru
persoanele fizice BRD deschide urmtoarele tipuri de conturi:

- conturi curente (la vedere ), n lei si/sau n valut, conturi n care titularii pot face operatiuni de
ncasri si plti curente;

o contul curent n lei - este un cont prin care se efectueaz operaiuni de ncasri i pli n
numerar i prin virament.
Clientul, persoana fizic semneaz o convenie la deschiderea contului de disponibiliti i poate
efectua operaiuni de alimentare cu numerar i prin virament, de eliberare de sume n numerar la
cerere i n favoarea sa, de pli prin virament n limita soldului disponibil. El primete pentru
disponibilitile existente n cont o dobnd care variaz n funcie de dobnda pieei.
Deasemenea, clientul pltete o singur dat un comision de 5 lei la deschiderea contului,
indiferent de numrul de conturi ce se deschid. Comisionul pentru eliberare de numerar este n
prezent de 0,50%, nu mai puin de 5 lei. Clientul trebuie s depun o sum minim de
deschidere, ce se stabilete prin reglementri interne ale bncii.
Avantaje deschiderii unui cont curent in lei:

- nu se percep comisioane pentu operaiunile de alimentarea conturilor, n numerar i prin


virament, nici pentru eliberarea extrasului de cont;

- clientul pltete o singur dat taxa pentru deschiderea de cont, indiferent de numrul de
conturi deschise;

- Rapiditate, maxim 24 ore pentu operaiuni n sistem interbancar.

o contul curent n valut - este un cont prin care se efectueaz operaiuni de ncasri i pli
n numerar i prin virament.
Clientul, persoana fizic semneaz o convenie de deschidere a contului numai n valutele cotate
de BNR i poate alimenta aceste conturi prin depuneri n numerar i viramente bancare. El
trebuie s depun o sum minim de 100 USD sau echivalentul n lei i pltete o singur dat un
comision de 50 lei la deschiderea contului, indiferent de numrul de conturi ce se deschid.
Clientul este comisionat n prezent pentru pli dispuse n valut cu 0,5% minim 5 USD , maxim
1500 USD.

- conturi de depozit (la termen), n lei si/sau n valut, conturi n care depunerile se fac pentru un
anumit termen, perioad n care titularii nu pot efectua nici depuneri n cont, nici plti din aceste
conturi. Toate depozitele la termen sunt purttoare de dobnzi avantajoase, care difer n funcie
de tipul, valoarea i durata depozitului. La expirarea termenului, BRD i asigur rennoirea
automat, n aceleai condiii ca i cele iniiale, fie numai a plasamentului iniial (n cazul
depozitelor cu plata lunar a dobnzii) fie a plasamentului care include i dobnda aferent (n
cazul depozitelor n lei cu capitalizare). Toate depozitele constituite de ctre persoanele fizice la
BRD sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, n
condiiile i limitele prevzute de lege.

depozite in lei cu plata dobnzii la scaden au o durata de la 1 luna la 3 ani, n lei


existand trei trane de dobnd:
- transa STANDARD, la care suma minima n cont la care se pltete dobnd este
de 150 RON;
- trana PREMIUM 25, la care suma minima n cont la care se pltete dobnd
este de 2.500 RON;
- trana PREMIUM 500, la care suma minim n cont la care se pltete dobnd
este de 5.000 RON.
depozite cu plata dobnzii lunar au o durat de la 1 lun la 1 an n lei cu dou trane de
dobnd:
- trana STANDARD, la care suma minim n cont la care se pltete dobnd este
de 150 RON;
- trana PREMIUM 25, la care suma minima n cont la care se pltete dobnd
este de 2.500 RON;
depozitele n valut au o durat de la 1 lun la 1 an, cu plata dobnzii la expirarea
termenului, fiind diferite n funcie de valuta n care s-au deschis depozitele:
depozite n USD, cu dou trane:
- trana STANDARD, la care suma minim n cont la care se pltete
dobnd este de 1.000 USD;

- trana PREMIUM 10, la care suma minima n cont la care se


pltete dobnd este de 10.000 USD;

depozite n EURO, cu dou trane:


- trana STANDARD, la care suma minim n cont la care se pltete dobnd este de
500 EUR;

- trana PREMIUM 10, la care suma minima n cont la care se pltete dobnd este
de 10.000 EUR;

depozite n GBP, cu o singura tran de dobnd la care suma minim


n cont la care se pltete dobnd este de 1.000 GBP.
- conturi de economii: ATUCONT, ATUSTART, ATUSPRINT, LIBERCONT.

ATUSTART- primul cont de economii pentru copii n lei, EUR i USD. ATUSTART
este creat special pentru cei mici, inca din prima lor zi de viata si pana la implinirea varstei de 14
ani. Clienii pot deschide copilului lor un cont de economii chiar pe numele copilului si BRD ii
ofera un cadou de 20 RON sau 5 EUR/USD. Clienii pot face oricand depuneri, retrageri de
numerar sau incasari fara a fi conditionati de respectarea unui termen prestabilit prin contract si
fara a afecta procentul de dobanda cu care este remunerat contul. Cu ATUSTART, economiile
copilului vor creste pe zi ce trece, deoarece acesta beneficiaza de o dobanda preferentiala, fixa,
stabilita pentru fiecare trimestru calendaristic. Majoritatea operatiunilor aferente contului
ATUSTART sunt gratuite: nu se percep comisioane pentru deschiderea de cont, depunerile de
numerar, incasari intra si interbancare. Disponibilitatile din contul de economii ATUSTART sunt
garantate integral de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice. n ziua
in care copilul implineste 14 ani, BRD ii transfera gratuit economiile intr-un cont ATUSPRINT,
care ii va permite sa efectueze singur toate operatiunile si sa economiseasca si mai mult.
ATUSPRINT cont de economii pentru adolesceni, in Lei, EUR sau USD, pe care pot
sa-l deschid cu acordul parintilor, daca au intre 14 si 18 ani. Ei pot oricand sa depun sau sa
retrag bani, fara a fi conditionati de respectarea unui termen prestabilit prin contract si fara a
afecta procentul de dobanda cu care le este remunerat contul. Din ziua in care ii deschid un
ATUSPRINT, economiile lor vor creste, deoarece beneficieaz de o dobanda preferentiala, fixa,
stabilita pentru fiecare trimestru calendaristic. Majoritatea operatiunilor aferente contului
ATUSPRINT sunt gratuite: nu se percep comisioane pentru deschiderea de cont, depuneri si
incasari (se platesc numai comisioanele bancilor implicate). Disponibilitatile din contul de
economii ATUSPRINT sunt garantate integral de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite
de persoanele fizice. BRD transfera gratuit economiile intr-un cont de economii ATUCONT,
care le va permite sa economiseasc in continuare.
ATUCONT - cont de economii in lei, EUR sau USD, fiind o modalitate sigura si
flexibila de a economisi, care imbina avantajele oferite de un cont curent cu cele ale unui depozit
la termen. Cu Atucont clienii pot oricand sa depun, sa incaseze, sa retrag bani sau sa efectueze
viramente in contul curent deschis la BRD. Avand functionalitati similare contului curent,
Atucont ofera insa o dobanda trimestriala fixa, comparabila cu cea a unui depozit la termen, fara
ca clientul sa fie conditionat de respectarea unui anumit termen (scadenta). De asemenea, la
Atucont lei, clienii au posibilitatea de a opta pentru una din urmatoarele variante de capitalizare
a dobanzii: trimestrial sau anual, nivelul acesteia depinzand de alegerea lor. Pentru Atucont EUR
/ USD dobanda se capitalizeaza trimestrial. Atucont este disponibil oricarei persoane fizice, care
a implinit 14 ani. Asadar si minorii intre 14 si 18 ani pot fi titulari sau imputerniciti ai unui cont
de economii Atucont, daca au incuviintarea ocrotitorului legal (parinte, tutore). Majoritatea
operatiunilor desfasurate prin Atucont sunt gratuite. Nu se percep comisioane pentru deschiderea
de cont, depunerile de numerar, incasari intra si interbancare, viramente in contul curent deschis
la BRD. Accesul la Atucont este determinat numai de mentinerea in cont a unei sume minime.
Atucont beneficiaza de garantia oferita de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de
persoanele fizice.
- depozite progresso primul depozit cu dobnd garantat oferit de BRD. PROGRESSO este
un depozit disponibil in valuta (EUR sau USD) care se constituie pe termen de 3 ani (1.080 de
zile), divizati in sase semestre aniversare a cate 180 de zile fiecare, accesibil tuturor persoanelor
fizice majore rezidente sau nerezidente. La expirarea termenului, disponibilitatile acumulate in
depozitul PROGRESSO sunt trasferate automat in contul curent al titularului, mentionat in
contractul de constituire a depozitului. Dobanzile garantate prin contract pentru toata perioada
cresc de la un semestru la altul si se capitalizeaza la fiecare 180 de zile. Depunerea initiala este
de minim 500 EUR/USD.

Depunerile/incasarile suplimentare sunt permise oricand, cu conditia ca disponibilul din cont sa


nu depaseasca plafonul maxim (de 10 ori depunerea initiala, sau 50.000 EUR/USD). In calculul
plafonului maxim nu sunt incluse dobanzile. Majoritatea operatiunilor aferente depozitului
PROGRESSO sunt gratuite (deschidere cont de depozit, deschidere cont curent,
depuneri/incasari, transferul automat la scadenta al sumei acumulate din depozitul PROGRESSO
in contul curent, eliberarea extrasului de cont). Disponibilitatile din depozitul PROGRESSO
sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice in limitele
prevazute de lege.

- certificate de depozit BRD prin care clienii au posibilitatea de a alege certificatele de depozit in
conditiile - durata, suma, valuta. Cu Certificatele de Depozit BRD isi pastreaz o disponibilitate
permanenta a fondurilor avand posibilitatea de a revinde bancii, in orice moment, certificatele pe
care le detin. Certificatul de Depozit BRD se emite in forma dematerializata. BRD este cea care
le pastreaza in deplina siguranta si le elibereaza un extras de cont care contine detaliile
tranzactiei. Din proprie initiativa, BRD plateste in cont, la scadenta, contravaloarea certificatelor
si a dobanzilor aferente acestora, fara a fi necesara o notificare din partea clientului.

3.2. Modaliti de deschidere i funcionare a conturilor clienilor


n vederea deschiderii de conturi curente/subconturi sau de depozite la unitile teritoriale ale
bncii, solicitanii, persoane fizice rezidente i nerezidente, sunt considerate:

o minore sub 14 ani (fr capacitate de exerciiu);


o minore ntre 14-18 ani (cu capacitate de exerciiu restrns);
o majore (care au implinit18 ani).
Cu toate c rolul dominant l au societtile comerciale, n cadrul economiei de piat comerciantii
persoane fizice continu sa-si manifeste prezenta si s fac parte din clientela bncilor. Din acest
punct de vedere se disting:
* micii meseriasi si liber profesionistii care actioneaz n baza unei autorizatii de functionare,
eliberat de primria local si pltesc un impozit forfetar asupra veniturilor realizate, la sectia
financiar de care apartin. Ei pot s-si deschid cont bancar n calitate de persoan fizic, legea
neobligndu-i s detin un cont bancar pe firm, ca persoan juridic;
* asociatii familiale, unde deschiderea unui cont bancar se realizeaz n aceleasi conditii ca
pentru orice persoan juridic.
Desi, asa cum am mai spus, clientii persoane fizice au nc o pondere redus n ansamblul
activittii bancare in Romnia, exist tipuri de conturi destinate special acestei categorii de
clienti.

Pentru persoane fizice, deschiderea de conturi presupune doar:

- cerere de deschidere de cont;

- prezentarea actului de identitate (buletin de identitate, pentru persoanele fizice romne sau
pasaport pentru persoane fizice strine);

Un client persoan fizic poate fi descris ca o persoan ce detine un cont bancar pentru uzul
personal. Acest tip de clienti trebuie s respecte reglementrile existente, iar banca trebuie s se
asigure c acestia nu deschid si nu folosesc conturi bancare n scopuri ilegale. Persoanele pot
deschide conturi doar n numele lor, cu posibilitatea ca titularii de conturi s mputerniceasc si
alte persoane pentru semntur n cont.

La capitolul persoane fizice, singurul considerent pe care bncile trebuie s-l aib n vedere, este
vrsta persoanelor ce doresc s schimbe un cont. Se are n vedere c persoanele foarte tinere ar
putea s nu cunoasc n totalitate consecintele efecturii anumitor tranzactii cu bncile si de
aceea, astfel de persoane sunt protejate, spre a nu se trage foloase de pe urma lor.

De asemenea nu ar fi ntelept pentru bnc s se angajeze n acorduri de mprumut complexe cu


persoane prea tinere. Chiar dac legea nu este explicit n acest sens, BRD are regulamente
proprii referitoare la vrsta minim a clientilor. n Romnia ca si n multe alte tri, ncepnd de la
vrsta de 18 ani persoanele fizice au capacitate deplin de exercitiu, si ca atare, si pot exercita
drepturile si pot s-si asume obligatiile corespunztoare raporturilor juridice pe care le ncheie.
3.2.1. Deschiderea conturilor curente i a subconturilor n lei i valut
Persoana fizic, major sau minor, rezident sau nerezident, pentru deschiderea unui cont
curent pe numele su, trebuie s se prezinte la unitatile BRD cu actul de identitate acceptat n
reglementrile interne ale bncii. Operatorul de la ghiseu deschide contul numai n urma
verificrilor efectuate i dac persoana fizic se ncadreaz n reglementrile interne ale bncii.
De regula, pentru deschiderea unui subcont persoana fizic solicitant va trebui s dein un cont
curent la o unitate BRD, excepie fac cazurile n care prin acte bilaterale cu tere persoane s-a
aprobat numai deschiderea de subconturi pentru evidenierea unor fonduri cu destinaie special.
Contul curent/subcontul este un cont de pasiv, care se crediteaz cu sumele depuse de titular sau
de alte persoane fizice sau juridice, n numerar i/sau prin virament, precum i cu dobnda
aferenta conturilor curente sau depozitelor la termen fr capitalizare i se debiteaz cu sumele
reprezentnd ridicri de numerar i/sau pli efectuate prin virament, precum i cu contravaloarea
comisionului reinut pentru operaiunile efectuate.
La deschiderea conturilor curente, se vor ncheia convenii cu clienii persoane fizice majore i
cu persoane fizice minore respectnd prevederile privind conveniile de cont.
Pentru subconturile curente se vor adapta corespunztor conveniile de la contul curent. Pentru
subconturile numai de ncasri se elimin prevederile privind plile efectuate de titularul de
cont/ mputerniciii acestuia.
Conturile curente/subconturile n valuta se deschid pe tipuri de clieni i n valutele cotate la
Banca Naional a Romniei n funcie de politica de trezorerie a BRD. Se vor deschide
conturi/subconturi n valut doar n acele valute pentru care s-a comunicat expres de ctre
Direcia de Trezorerie din Centrala BRD posibilitatea efecturii unor astfel de operaiuni.
Efectuarea operaiunilor n valuta de ctre persoanele fizice rezidente i/sau nerezidente se va
face cu respectarea prevederilor Regulamentului BNR privind efectuarea operaiunilor valutare,
solicitndu-se n acest sens documente justificative corespunztoare i dup caz, autorizrile
prevzute de Regulamentul BNR privind efectuarea operaiunilor valutare.
Se pot deschide conturi/subconturi curente n lei i valut i cu sold zero. Contul/subcontul
curent va funciona efectiv dup alimentarea sa cu disponibil. Titularul de cont sau mputerniciii
pot dispune la ghieele bncii efectuarea de operaiuni n/din aceste conturi dup ce prezint
administratorului de cont/casierului actul de identitate n original.
Banca efectueaz prin conturile deschise clienilor si operaiuni dispuse de titularul de
cont/subcont sau mputerniciii acestuia, numai n limita disponibilului din cont, cu respectarea
prevederilor conveniei de cont i a reglementrilor legale in vigoare.
Administrarea contului curent/subcont de ctre banca se refer la:
operaiuni de ncasri n numerar i prin virament efectuate de ctre persoanele
nominalizate n convenia de cont curent/subcontul sau de ctre teri (persoane fizice sau juridice
sau entiti fr personalitate juridica) la unitatea bancara unde este deschis contul
curent/subcontul sau la orice unitate bancar;
operaiuni de pli n numerar i prin virament dispuse de ctre titularul de
cont/mputerniciii acestuia/motenitorii, la unitatea bancar unde este deschis contul/ subcontul
curent, n cadrul programului normal de lucru sau prelungit, sau la orice unitate teritorial a
Bncii Comerciale Romne n cadrul programului normal de lucru, sau dispune de ctre banc
(rambursri rate credite, popriri, etc.).
ncasri prin virament n lei i valut pentru neclienii de la un client BRD sau al altei
societi bancare
Neclienii sunt persoane fizice care nu au deschise conturi/ subconturi aferente operaiunilor cu
neclienii sau cel trziu n ziua lucrtoare la unitatea BRD.
n ziua primirii sumei i a nregistrrii acesteia n conturile aferente operaiunilor cu neclienii
sau cel trziu n ziua lucrtoare urmtoare nregistrrii sumei, administratorul de cont de la
unitatea bancara destinatar va ntreprinde msurile necesare (anunarea telefonica a
beneficiarului sumei sau trimiterea la adresa indicata a unei adrese cu confirmare de primire a
beneficiarului sumei) n vederea prezentrii beneficiarului la banc pentru eliberarea sumei.
La prezentarea beneficiarului sumei la unitatea bancar teritorial respectiv, operatorul de la
ghiseu verific identitatea acestuia, compar datele din actul de identitate cu cele de pe
documentul transmis de unitatea bancar iniiatoare (ordin de plat, mesaj SWIFT etc.) ct i
integritatea i valabilitatea actului de identitate.
n cazul n care datele de identificare coincid i dac se respect reglementrile interne ale bncii,
administratorului de cont iniiaz ordinul de plat numerar, care va fi, conform deciziei
conducerii unitii bancare teritoriale, autovalidat sau vizat/validat de persoanele care exercit
controlul operativ. Pe baza ordinului de plat numerar i n urma verificrilor efectuate de casier
se va elibera suma de ctre casierie . n cazul n care beneficiarul sumei dorete virarea acesteia
ntr-un cont/subcont curent sau depozit la termen, unitile bncii vor proceda la deschiderea
contului dup ndeplinirea formalitilor necesare.
n cazul n care datele de identitate nu corespund, suma se returneaz prin nota contabil unitii
bancare iniiatoare, menionndu-se motivul refuzului.
n conturile bncii aferente operaiunilor cu neclienii persoane fizice, se pot remite sume numai
de ctre clienii bncii. Pentru sumele din conturile aferente operaiunilor cu neclienii nu se
acord dobnzi.
Operaiuni de pli prin cont/subcont curent n numerar i prin virament

Din conturile/subconturile curente, din dispoziia titularilor de cont, a mputerniciilor acestora,


n limita mputernicirii acordate sau a motenitorilor, n limita disponibilului, pot fi efectuate
pli att n numerar ct i prin virament. Decontrile sunt ferme i irevocabile.

Banca poate efectua operaiuni fr acordul expres al titularului de cont n urmtoarele cazuri:

- pli la scadente pentru sume datorate bncii, alte angajamente asumate anterior fa de banc
de ctre titularul de cont;

- stornarea operaiunilor efectuate eronat de ctre banc, inclusiv a dobnzilor i comisioanelor


aferente;

- pli pe baz de titluri executorii definitive, n cadrul procedurii de executare silit, prin poprire
pe cont, cu viza oficiului juridic;

- blocarea sumelor n conturi colaterale.

Pli din cont/subcont curent n numerar

Sumele n numerar n lei sau valut solicitate de titularul contului/ subcontului curent sau de
persoanele mputernicite n limita mputernicirii date i a soldului disponibil, vor fi eliberate de
unitatea BRD la care este deschis contul/subcontul, n cadrul programului normal sau prelungit
de lucru sau de oricare alt unitate bancar teritorial n cadrul programului normal de lucru.

Pentru eliberrile de valut n numerar, care depesc o anumit valoare sau n funcie de tipul
valutei, este necesar o programare prealabil la casieria unitii bancare teritoriale de la care
solicita numerarul, conform comunicrilor transmise de BRD Central.
Operaiunile de pli sau retragerile de valut n numerar din conturile clienilor persoane fizice
se vor efectua de unitatea bancara unde este deschis contul dup cum urmeaz:

- la retragerile din conturile clienilor de sume n numerar mai mici sau egale de 10.000
EUR/plata n echivalent se utilizeaz ordinul de plat n numerar;

- la retragerile din conturile clienilor de sume n numerar care exced 10.000 EUR/plata n
echivalent se va utiliza ordinul de plata numerar i anexa prevzut n acest sens n Procedurile
BRD de cunoatere a clientelei;

- la eliberarea numerarului n lei/valut la o alt unitate BRD dect cea la care este deschis
contul, indiferent de suma retras se vor utiliza i urmtoarele documente completate de persoan
fizic (titular sau mputernicit):

- pentru operaiuni n lei: cerere

- pentru operaiuni n valut: dispoziia de transfer.

n situaia n care titularul contului/subcontului/mputerniciii/motenitorii acestuia solicit


eliberarea numerarului la unitatea bancar la care este deschis contul/subcontul curent,
solicitantul se prezint la administratorul de cont cu un act de identitate acceptat n
reglementrile interne ale bncii i comunic acestuia intenia de retragere numerar.

Dup verificarea normelor prevzute de reglementrile interne ale bncii, administratorul de cont
listeaz starea financiar pe care o nmneaz solicitantului, care menioneaz, sub semntur,
suma i contul curent din care urmeaz s se efectueze retragerea. Administratorul de cont
iniiaz operaiunea de retragere numerar n limita soldului disponibil, transmite ordinul de plata
numerar pentru viza/validarea persoanei desemnate cu drept de prima semntur sau se
autovalideaz, potrivit competenelor atribuite de conducerea unitii bancare teritoriale. Dup
autovalidare/ vizare/ validare ordinul de plat numerar se transmite la casierie. Pe baza ordinului
de plat numerar i n urma verificrilor efectuate de casier se va elibera suma de ctre casierie.

Pli din cont/subcont curent prin virament

Plile prin virament prin cont curent se efectueaz in limita soldului disponibil, la solicitarea
titularului, a persoanelor mputernicite de ctre acesta,n limita mputernicirii date sau a
motenitorilor, n favoarea titularului nsui sau a altor persoane fizice sau juridice cu conturi
deschise la unitile BRD sau alte societi bancare din Romnia. Pot fi efectuate pli prin
virament de ctre clienii bncii i n favoarea unor unor persoane fizice care nu au deschise
conturi curente. Pentru persoanele fizice, transferul fondurilor ntre unitile BRD se va efectua
utiliznd cea mai rapid modalitate de transfer a fondurilor astfel nct operaiunile privind
transferul sumelor s fie nregistrate zi/zi. Se pot efectua operaiuni prin Multicash de ctre
persoanele fizice care au cont deschis la BRD i nu au ncheiat cu banca nici o convenie pentru
persoane fizice privind operaiuni prin Multicash.

n cazul n care beneficiarul nu are deschis cont curent n lei sau valut la o alta unitate BRD,
pltitorul client al bncii emite un document de plat i l prezint la unitatea bancar unde are
deschis cont (unitatea bancar iniiatoare), n vederea efecturii plii. Ordinul de plat se va
completa la rubrica ,,beneficiar cu numele i prenumele persoanei n favoarea creia se
efectueaz plata, la rubrica ,,cont cu contul aferent operaiunilor cu neclienii, iar la rubrica
,,adres/banc cu denumirea unitii bancare destinatare, la rubrica explicaii se vor trece date
despre beneficiar, la rubrica semntur se va semna documentul de plat de ctre persoana fizic:
titularul de cont, mputerniciii acestuia care au dreptul s efectueze operaiuni de pli conform
mputernicirii date de titularul de cont sau motenitori i se va face meniunea ,,Valabil fr
tampil.

La unitate BRD destinatar sumele primite se nregistreaz n contul aferent operaiunilor cu


neclienii i se procedeaz conform seciunii ncasri prin virament n lei i valut pentru
neclieni.

nchiderea conturilor curente i subconturilor n lei i valut

La nchiderea conturilor curente se va avea n vedere soldul cumulat al tuturor conturilor


curente/subconturilor clientului respectiv de la unitatea BDR.

nchiderea contului curent se va face n una din situaiile:

- la solicitarea titularului cu drepturi nelimitate numit de titular, prin specificarea lichidrii


contului pe starea financiara a clientului;
- la solicitarea motenitorilor, cu viza oficiului juridic, n caz de deces al titularului de cont, prin
specificarea lichidrii contului pe starea financiar a clientului;

de ctre banc: contul se nchide automat dac nu s-au efectuat operaiuni, altele dect cele
privind dobnzi i/sau comisioane, prin acest cont timp de 3 luni i soldul contului n lei sau
valut deinut de titularul de cont n aceasta perioada este sub limita minim stabilit i afiat de
ctre banc la sediul acesteia, la loc vizibil. Excepie fac conturile titularului de cont care deine
la aceeai unitate teritorial a bncii conturi curente/subconturi/depozite n aceeai moned (lei
sau valut) sau n alte monede dect a contului curent ce se analizeaz pentru a se nchide sau
daca n conveniile bilaterale ncheiate cu banca s-au prevzut alte clauze cu privire la nchiderea
contului. Pentru aceti clieni decizia de nchidere a conturilor este analizat punctual de eful
serviciului conturi i viramente. n cadrul aceleiai uniti bancare teritoriale se vor nchide nti
subconturile i apoi conturile curente.

n cazul n care titularul de cont (mputerniciii acestuia) a produs incidente de pli majore cu
cecuri, bilete la ordin, cambii i nu are datorii la unitatea bancara respectiv.

Soldul conturilor pentru fiecare moned n parte, dup ce s-au nregistrat dobnzile i
comisioanele aferente, se vireaz n contul ,,Creditori diveri deschis pentru fiecare moned n
parte (lei, valut). Persoanele fizice pot solicita restituirea sumelor n numerar. Achitare sumei n
numerar se va face de ctre banc pe baza ordinului de plat n numerar dup ce s-au reinut
comisioanele.

n cazul n care titularul solicit redeschiderea unui cont, aceast operaiune va fi tratat ca o
nou deschidere de cont. Se vor actualiza informaii din baza de date referitoare la titularul de
cont/ mputernicii, se va lua comision de deschidere de cont, se va vira cu not contabil suma
din contul ,,Creditori diveri n contul curent deschis.

3.2.2. Deschiderea conturilor de depozite la termen n lei i valut

Conform legislaiei n vigoare, prin depozit la termen se nelege suma de bani ncredinat
bncii n urmtoarele condiii:

- s fie rambursat n totalitate, cu sau fr dobnd sau orice alte faciliti, la cerere sau la
termen convenit de ctre deponent sau depozitarul;
- s nu se refere la transmiterea proprietii, la furnizarea de servicii sau la acordarea de garanii;

Persoanele fizice pot constitui depozite la termen i depozite colaterale n lei si valut.

n cadrul prezentelor proceduri se definesc:

- conturi de depozit la termen ca fiind conturile constituite de persoanele fizice rezidente sau
nerezidente pe un termen fix pentru care durata este mai mare de o zi lucrtoare;

- conturi de depozit colaterale sunt conturile constituite drept garanii pentru efectuarea unor
pri ulterioare determinate. Pentru persoanele fizice ele funcioneaz asemntor celor de la
persoane juridice descrise n procedurile privind depozitele colaterale. Depozitul colateral nu
poate fi lichidat att timp ct acesta reprezint garanie constituit de banc.

Persoanele fizice nerezidente pot constitui depozite la termen n lei numai cu autorizarea Bncii
Naionale a Romniei.

Persoanele fizice minore pot constitui depozite la termen cu sau fr acordul


prinilor/tutorelui/curatorului n condiiile menionate la seciunea ,,Constituirea de depozite la
termen de ctre persoane fizice minore.

Persoana fizic rezidenta sau nerezident, major sau minor, poate deschide conturi de depozit
la termen pe numele su la sediul bncii sau prin Multicash, conform conveniei ncheiate. Pentru
deschiderea de conturi de depozit la termen la sediul bncii persoana fizic va prezenta
administratorului de cont actul de identitate. Administratorului de cont va deschide contul n
urma verificrilor efectuate i dac persoana fizic se ncadreaz n reglementrile interne ale
bncii.

Contul de depozit este un cont de pasiv, care se crediteaz cu sumele depuse de titular n numerar
sau prin virament, precum i cu dobnda aferent n cazul depozitelor la termen cu capitalizare i
se debiteaz cu sume reprezentnd transferuri n contul curent al titularului de cont la lichidarea
depozitului. Este interzis deschiderea conturilor de depozit la termen fr falimentarea lor cu
suma minim stabilit.

Conturile de depozit la termen n valut de deschid pe tipuri de clieni i n valutele cotate la


Banca Naional a Romniei n funcie de politica de trezorerie a BRD. Se vor deschide conturi
n valut doar n acele valute pentru care s-a comunicat expres de ctre Direcia de Trezorerie
posibilitatea efecturii unor astfel de operaiuni.

Banca efectueaz prin conturile de depozite la termen deschise clienilor si operaiuni (de
constituire i de lichidare a depozitelor la termen) cu respectarea prevederilor conveniei de cont
i a reglementrilor n vigoare.

Administrarea contului de depozit la termen de ctre banc cuprinde:

- Operaiuni de constituire a depozitului la termen n numerar i prin virament care se pot efectua
de titularul de cont/mputerniciii titularului de cont;

- Operaiuni de lichidare a depozitului la termen n numerar i prin virament care se pot efectua
de titularul de cont/mputerniciii/motenitorii acestuia la data scadenei sau naintea scadenei,
att la unitatea bancar unde este deschis contul de depozit la termen, n cadrul programului
normal sau prelungit ct i la orice unitate teritorial a BRD n cadrul programului normal de
lucru.

nchiderea conturilor de depozite la termen n lei i valut se va face:

- la solicitarea titularului de cont/ mputernicitului numit de titular prin specificarea lichidrii


contului pe starea financiar a clientului;

- la solicitare motenitorilor (probat cu acte), cu viza oficiului juridic, n caz de deces al


titularului de cont prin specificarea lichidrii contului pe starea financiar a clientului.
Capitolul 4. Decontri fr numerar

4.1 Ordinul de plat

Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat de ctre emitentul acesteia unei uniti bancare
acceptoare, de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani. O astfel de dispoziie
este considerat ordin de plat numai dac:
societatea bancar receptoare dispune de fondurile reprezentate prin respectiva sum de bani,
denumite fonduri bneti - fie prin debitarea unui cont al emitentului, fie prin ncasarea acesteia
de la emitent;
nu prevede c plata trebuie fcut la cererea beneficiarului.
n cadrul unui ordin de plat, pltitor poate fi:
un client al unitii bncii iniiatoare;
unitatea bancar iniiatoare;
un client al unitii bancare destinatare;
unitatea bancar destinatar.

Meniuni obligatorii ale ordinului de plat


Ordinul de plat pentru a fi valabil trebuie s conin n mod obligatoriu urmtoarele meniuni:
denumirea de ordin de plat nscris n clar i la vedere pe aceeai fa a formularului de
ordin pe care se afl nscris suma;
ordinul necondiionat de a plti o sum de bani indicat n cifre i litere, care trebuie s
fie clar i precis exprimat.
Transfer-credit este o serie de operaiuni care ncepe prin emiterea de ctre pltitor a unui ordin
de plat dat unei societi bancare de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani
i care se finalizeaz prin acceptarea respectivului ordin de plat de ctre societatea bancar
destinatar. Emitentul este persoana care emite un ordin de plata pe cont propriu. Pltitorul este
prima persoan care emite, n nume i pe cont propriu, ordin de plata n cadrul unui transfer
credit. Pltitorul poate fi:
un client al societii bancare iniiatoare sau,
societatea bancar iniiatoare.
Beneficiarul este o persoan desemnat de ctre pltitor s primeasc o anumit sum de bani.
Beneficiarul poate fi:
un client al bancii destinatare,
banca destinatara.
Unitatea bancar destinatar este unitatea bancar care recepioneaz i accept un ordin de plat,
fie n numele su, fie pentru a pune la dispoziia beneficiarului, o anumit sum de bani n cadrul
unui transfer-credit.
Unitatea bancar initiatoare este orice unitate bancar cu excepia unitii bancare destinatare
care emite un ordin de plat, inclusiv unitatea bancar iniiatoare.
Unitatea bancar intermediar este orice unitate bancar emitoare sau receptoare, alta dect
unitatea bancar iniiatoare sau destinatar.
Unitatea bancar receptoare este unitatea bancar care recepioneaz un ordin de plat n vederea
executrii acestuia.
Recepia este producerea prin care o unitate bancar recunoate c a primit spre autentificare,
acceptarea i executarea unui ordin de plat.
Autentificarea este procedura prin care o unitate bancar stabilete dac un ordin de plat este
emis de persoana indicat de ordinul de plat ca emitent la aceast calitate.
Acceptarea este procedura prin care o unitate bancar recunoate ca valabil un ordin de plat
recepionat n vederea executrii, obligndu-se s execute serviciul de a trasfera fondurile bneti
la termenele i condiiile dispuse de emitent prin ordinul de plat.
Refuzul este procedura utilizata in cazul in care o banca receptoare decide ca nu este posibil sa se
execute un ordin de plata dat de un client sau ca executarea ar determina costuri excesive ori
intarzieri in finalizarea transferului-credit.
Executarea este procedura de emitere de ctre o societate bancar emitoare a unui ordin de
plat cu scopul de a pune n aplicare un ordin de plat acceptat anterior.
Ziua bancar este acea parte a zilei lucrtoare pe parcursul creia o unitate bancar recepioneaz
i emite un ordin de plat cu data acelei zilei.
Ziua recepiei este ziua bancar n care unitatea bancar recunoate i consemneaz pe un act
care rmne la emitent c a efectuat recepia.
Ziua acceptrii este ziua bancar pe care unitatea bancar consemneaz pe ordinul de plat c a
efectuat acceptarea.
Ordinul expres este meniunea nscris n mod sistematic, pe rspunderea sa, de ctre pltitor pe
un ordin de plat care urmeaz s fac obiectul transferului credit, referitoare la ordinul dat de
pltiror ctre unitatea bancar iniiatoare ca aceasta s foloseasc o anumit societate bancar
intermediar n efectuarea transferului credit.
Perioada de executare este perioada de o zi sau dou zile bancare consecutive care ncepe cu
prima zi i care se sfrete cu ultima zi n care o plat poate fi executat.

4.2 Cecul
Cecul este un instrument de plat utilizat de titularii de conturi bancare cu disponibilul
corespunztor n aceste conturi. Disponibilul este creat printr-un depozit bancar din operaiuni de
ncasri sau prin acordarea unui credit bancar.
Cecul este un instrument de plat care pune n legtur n procesul crerii trei persoane:
trgtorul, trasul i beneficiarul. Instrumentul este creat de tragtor care n baza unui disponibil
constituit n prealabil la societatea bancar, d un ordin necondiionat acestuia, care se afl n
poziia de tras, trebuie s plteasc la prezentare, o sum determinat, unei tere persoane sau
nsi trgtorului emitent aflat n poziia de beneficiar. Cecul trebuie s ndeplineasc condiii
de form i de fond obligatoriu descrise de prezentele norme cadru.
Cele trei persoane care sunt puse n legtur prin cec fac toate operaiunile legate de acest
instrument n nume propriu: trgtorul emite cecul, posesorul legitim l ncaseaz, iar trasul l
pltete.
Cecul trebuie s ndeplineasc condiii de form i de fond obligatorii prevzute de prin lege i
normele BNR. Meniunile obligatorii ale unui cec sunt:
Denumirea de cec trecut n nsui textul titlului;
Ordinul necondiionat de a plti o anumit sum de bani;
Denumirea i adresa celui care trebuie s plteasc;
Locul unde plata trebuie fcut;
Data i locul emiterii;
Numele i denumirea dup caz, adresa sau locul fiscal al celui care a emis ceul
(trgtorul);
Semntura celui care a emis cecul;
Numrul contului trgtorului i contul unitii bncii trase;
Numrul contului beneficiarului, ultimul posesor al cecului unitatea bancar unde acesta
are deschis contul i codul acestuia n cazul n care plata se face ntr-un cont bancar.

Condiiile de emitere a cecului


Trgtoul poate emite un cec numai n condiiile existenei prealabile la unitatea bncii acestuia a
unor fonduri proprii disponibile n conturile deschise la aceaste n momentul emiterii cecului
care s-i fac posibil trasului efectuarea plii.
Disponibilul trgtorului poate proveni dintr-un depozit bancar,dintr-o deschidere de credit, din
operaiuni de ncasri i alte asemenea.
Disponibilul trebuie s fie constituit i de valoare mai mare sau egal cu cea a cecului.
Disponibilul trebuie s fie lichid, cert i exigibil, adic s nu fie nici un impediment de ordin
juridic sau material care s mpiedice efectuarea plii cecului.
Emiterea unui cec de ctre un trgtor, fr ca acesta s dispun de fondurile necesare la unitatea
bncii - tras n momentul emiterii cecului, trage sanciuni civile i penale. Acest fapt nu duce la
nulitatea cecului, el putnd fi totui onorat de unitatea bncii la prezentare adic n intervalul de
timp ntre emitere i prezentare, trgtorul procur fondurile necesare pentru acoperirea cecului
respectiv.
Pentru a putea trage cecuri, orice trgtor trebuie s aibe, respectiv s depun la societatea
bancar la care are disponibil, specimenul semnturii sale.

Obligaia prin mandatar


Obligaia asumat prin cec, poate fi fcut printr-un mandatar sau printr-un reprezentant.
O persoan se va putea obliga pe cecuri, prin mandatar, cu condiia ca prin mandatul general s
se specifice acest drept pentru mandatar. Aceast acordare de puteri este suficient, legea
necernd un mandat special pentru fiecare cec, n parte.
Din momentul n care mandatarul sau reprezentantul semneaz cecul trebuie s rezulte calitatea
de mandatar sau reprezentant.
Mandatul general n care trebuie s fie i specimenul de semntur al mandatarului sau
reprezentantului se depune unitii bncii, care la plata cecului, verific autenticitatea acestuia.

Cecul n alb
Trgtorul poate emite cecul n alb caz n care acesta este un instrument de plat ce cuprinde
numai semntura trgtorului iar uneori i o parte din meniunile cerute de formularul cecului.
Primitorul cecului n alb ca i oricare altul dintre posesorii succesivi ai acestuia au dreptul de a
completa instrumentul respectiv, conform nelegerilor care au avut loc anterior ntre semnatarii
cecului fr a mai fi necesar intervenia trgtorului. Dreptul de completare trece de la un
posesor la altul o dat cu predarea cecului.

Tipuri de cec din punct de vedere al beneficiarului


Din punct de vedere al persoanei ctre care este pltibil cecul poate fi:
cec pltibil unei persoane cu sau fr clauz la ordin (cec girabil). Clauza la ordin nu este
obligatoriu s figureze pe cec deoarece simpla nscriere a cuvntului cec implic prin ea nsi
posibilitatea transmiterii prin gir;
cec pltibil unei anumite persoane cu clauza nu la ordin. Acest tip de cec nu poate fi transmis
prin gir, ci numai pe calea cesiunii ordinare.
cec la purttor. Pe acest cec la emitere nu se implic expres numele beneficiarului sau poart
meniunea la purttor ceea ce nseamn c va fi pltit purttorului. Cecul la purttor se
transmite prin simpla remitere a titlului de la un purttor la altul.

Cecul certificat
Cecul fiind un instrument de plat la vedere nu poate fi supus acceptrii trasului care pltete
pentru trgtor din disponibilitile create de acesta. Cecul poate fi confirmat de unitatea bncii,
aflat n poziia de tras, n ceea ce privete existena fondurilor necesare efectuarii plii ordonate
prin respectivul instrument de plat.
Confirmarea se face prin aplicarea tampilei certificat nsoit de numele i prenumele
redactate cu claritate, ale contabilului ef al unitii bncii, care va efectua aceasta operaie
precum i de semntura acestuia i tampila bnci, n spaiu liber din dreapta unitii bancare
trase.
Prin certificarea cecului, unitatea bncii n calitate de tras, are obligaia ca, n caz de neplat s
despgubeasc pe posesorul care a suferit o daun din acest motiv, care trebuie ns dovedit pe
cale judectoreasc.

Cec de virament
Pe cec, tragtorul sau unul dintre purttori poate stipula clauza exprimat prin cuvintele pltibil
n cont, numai pentru virament sau o alt expresie similar. n acest caz plata cecului se
efectueaz numai prin cont, prin creditarea contului beneficiarului i debitarea contului
trgtorului.
Cec netransmisibil
Clauza netransmisibil poate fi pus pe un cec de ctre trgtorul su la cererea beneficiarului
sau de un girant. n anumite cazuri efectele acestei clauze sunt aceleai respectiv se oprete
circulaia instrumentului i se stabilete definitiv ultimul posesor care are dreptul de a intra n
posesia sumei nscrise pe cec.
Cecul purtnd clauza netransmisibil poate fi pltit numai acestui ultim posesor, respectiv
beneficiar sau la cererea acestuia suma va putea fi creditat n contul su. Beneficiarul are
dreptul de a gira cecul purtnd clauza netransmisibil numai unei societi bancare. Girul
efectuat n aceste condiii poart denumirea de gir pentru ncasare, el nefiind redactat pe
instrument prin expresia girant pentru ncasare.

Cecul barat i cecul de cltorie


n afara cecului obinuit, n circulaie se poate pune i alte tipuri de cecuri:
cecul barat;
cecul de cltorie

Cecul barat este cecul care poart dou linii paralele verticale sau oblice, dar nu orizontale pe
faa instrumentului ceea ce nseamn c beneficiarul va recurge la serviciile unei bnci pentru
ncasarea sumei nscrise pe cec, ncasare n numerar direct de la banca trgtorului nefiind
posibil. Cecul barat poate fi:
cu barare general - care nu are nimic nscris n spaiul delimitat de aceste linii;
cu barare special - n spaiuldelimitat de aceste linii se nscrie denumirea unitii
bancare.
Bararea poate fi fcut la emiterea cecului de ctre trgtor sau n cursul circulaiei acesteia de
ctre oricare din posesorii cecului respectiv. Bararea general poate fi trasformat n barare
special prin redactarea denumirii unei societi bancare ntre cele dou linii paralele. Bararea
special nu se poate transforma ntr-o barare generala.

Cecul de cltorie
Este cecul pentru care, n momentul emiterii, trgtorul condiioneaz plata de identitatea dintre
semntura persoanei care a primit cecul i semntura persoanei care ncaseaz respectivul cec la
prezentare.
n cazul cecului de cltorie trgtorul poate fi una i aceeai persoan cu trasul.
n cazul unui cec de cltorie succesiunea operaiilor este urmtoarea:
trgtorul vinde cecurile de cltorie unei persoane denumit n continuare posesor;
n momentul cumprrii cecurilor de cltorie posesorul nscrie o prim semntur pe fiecare cec
n parte n faa trgtorului;
posesorul cecurilor de cltorie le prezint unitii bncii pltitoare pentru ncasarea de numerar
sau le remite altei persoane n schimbul obinerii unor bunuri, servicii sau chiar numerar;
n momentul prezentrii cecurilor de cltorie la banc sau remiterii cecurilor ctre beneficiar
posesorul nscrie o a doua semntur n faa acestuia. Identitatea perfect dintre cele dou
semnturi confirm legalitatea cecului respectiv;
beneficiarul ncaseaz contravaloarea cecurilor de cltorie de la unitatea bancar tras unde i
are deschis contul trgtorul sau de la alt unitate a societii bancare - tras.

Capitolul 5. Operaiunile de creditare bancar

1. Credite pentru persoane juridice:

1.1. Credite pentru comerul intern:

a) Credite de trezorerie:

Avansuri punctuale tehnice legate de circuitul de decontare al viramentelor locale i


internaionale. Acestea se acord n baza ncasrilor prin ordine de plat, confirmate de ctre
banca emitent.

Avansuri punctuale n baza unor creane comerciale (cecuri, bilete la ordin sau facturi acceptate
la plat).

Credite pe contract - acordate n baza unor contracte ferme ale clientului, cu termene de livrare i
sume precise.

Scontarea - reprezint o modalitate de finanare pe termen scurt prin care banca pltete clienilor
n avans valoarea net (valoare nominal minus taxa scontului) a creanelor materializate n
efecte de comer avalizate.
Creditul sezonier - se acord pentru finanarea cu specific de activitate ciclic,

b) Alte angajamente:

Scrisorile de garanie reprezint angajamentul bncii de a plti, n locul clientului, n cazul n care
acesta nu o face direct, o anumit sum de bani n moned local, la un anumit termen i n
anumite condiii.

Avalul - reprezint angajamentul bncii de a plti solidar cu clientul un efect de comer cu plata la
termen (bilet la ordin, trat).

Acreditivul n lei - reprezint un instrument de credit n lei emis de banc prin care se garanteaz
plile pe care un client le are de efectuat unui beneficiar pe o anumit perioad de timp i atunci
cnd sunt ndeplinite anumite condiii.

Factoringul intern - reprezint o relaie ntre banc (Factor) i Aderent.

1.2.Credite pentru comerul exterior:

a) Credite pentru importatori


b) Credite pentru exportatori
c) Alte angajamente: scrisori de garanie, factoring internaional, avalul, scontarea,
forfetarea.
1.3.Descoperitorul de cont (Linia de credit) - este forma cea mai comun de finanare a nevoilor
de trezorerie pe termen scurt, de cele mai multe ori are un caracter revolving.
1.4.Plafonul global de finanare - reprezint o combinaie de dou sau mai multe tipuri de
finanri, de obicei pe termen scurt. Plafonul global are o limit maxim, care poate sau nu s fie
distribuit pe sub linie pentru fiecare tip de finanare n parte.
1.5.Credite de investiii:
a) Credite de investiii
b) Leasingul - se realizeaz prin subsidiarele specializate ale bncii. Acesta poate fi:
leasingul mobiliar, leasingul imobiliar, Sale and Leaseback (reprezint o modalitate de refinanare
n leasing a unor investiii deja efectuate de ctre investitori).
1.6.Operaiuni de pia:

- operaiuni de pia monetar i de capital: titluri de credit (operaiuni, euroobligaiuni);

- operaiuni de pia de schimb valutar: schimburi n numerar (valut today i tomorrow


pe baz de linii forex);
- operaiuni de pia de capital: finanri de privatizri, de achiziii de aciuni, underwriting
de obligaiuni i de aciuni etc.
2. Credite pentru persoane fizice:

2.1.Credite de consum:

Includ toate produsele de mprumut pe termen scurt sau mediu, cu sau fr destinaie precis:

- nevoi personale;
- bunuri de folosin ndelungat;
- autoturisme;
- carduri de credit;
- nevoi gospodreti.
2.2.Credite imobiliare - includ toate produsele de mprumut pe termen scurt, mediu, lung
avnd ca destinaie finanarea achiziiei sau construcie de locuine i case de vacan:

- construcii de locuine i case de vacan;


- modernizarea de locuine i case de vacan;
- cumprarea de locuine, case de vacan / terenuri.
2.3.Alte angajamente:

- credite cumprare de aciuni;


- scrisori de garanie bancar.
2.4.Credite pentru persoane fizice care desfoar activiti liber autorizate sau liber
profesioniti, fermieri, cu scopul desfurrii sau dezvoltrii afacerii:

- credite pentru desfurarea afacerii;


- credite de investiii;
- scrisori de garanie bancar.
3.Credite pentru bnci / societi financiare:

- linii de trezorerie;
- credite punctuale rezultate din tranzacii comerciale;
-credite ctre societi de leasing.

Orice expunere n relaia cu o contrapartid bancar/ financiar, indiferent dac este exprimat n
lei sau n valut, va fi supus avizului/ aprobrii direciilor de specialitate din Centrala Bncii,
direciei de Control Central de Risc, Comitetul de Direcie i respectiv departamentelor de
specialitate din cadrul Societe Generale conform prevederilor cuprinse n cadrul instruciunilor
privind generozitatea riscului de contrapartid bancar i asimilat.

4. Credite ctre municipaliti:

a)Credite n lei si n valut destinate nevoilor sezoniere si temporare:

Condiii de acordare a creditului:

Beneficiarul creditului: agenii economici care au conturi deschise la BRD-GSG indiferent de


forma de proprietate cu indicatori de performan buni i foarte buni.

Destinaia creditului: efectuarea cheltuielilor care intervin n scopul crerii de stocuri pentru
funcionarea nentrerupt a activitilor cu necesiti de aprovizionare, producie, transport i
desfacere,

Durata creditrii: se acord pe o perioad de 12 luni.

Valoare creditului: se stabilete la nivelul valoric al stocurilor de aprovizionat innd cont de


stocurile existente pentru realizarea activitii pe perioada creditrii, funcie de tipul de
activitate, posibilitile concrete de valorificare a stocurilor, ncasarea mrfurilor livrate, lucrrilor
executate sau serviciilor prestate.

Garanii necesare: cesionarea drepturilor bneti de la teri n favoarea BRD pe perioada


creditrii (pentru clieni standard i n observaie), garanii reale (pentru clieni sub-standard sau
care au conturi deschise la alte bnci).
Documentaia necesar:

-cererea de credit;

- bilan contabil, contul de profit i pierderi ncheiate pe ultimii 3 ani, inclusiv


raportul comisiei de cenzori sau certificarea bilanului contabil de un expert autorizat;
- bugetul venit i cheltuieli aprobat sau proiectul acestuia pentru anul care se solicit
creditul ntocmit pe baza contractelor ncheiate sau comenzilor primite;
- ultimele situaii privind Rezultatele Financiare i Situaia Patrimoniului;
- ultima balan de verificare;
- situaia privind determinarea necesarului de credit;
- ealonarea rambursrii creditului n funcie de posibilitatea de valorificare a stocurilor i
de ncasare a mrfurilor livrate, lucrrilor executate i serviciilor prestate.
b)Linia de credit n lei si n valut pentru cheltuieli de aprovizionare, producie si
desfacere.

Condiii de acordare a creditului:

Beneficiarul creditului:

- ageni economici care au conturi deschise la BRD indiferent de forma de proprietate cu


indicatorii de performant care i ncadreaz n categoriile standard, n observaie i n sub-
standard i care au un serviciu al datoriei bun;
- clieni care realizeaz o cifr de afaceri mai mare de 1 miliard/an;
- clieni care au conturi deschise i deruleaz activitatea printr-o banc comercial de
minim 6 luni.
Destinaia creditului: se acord pentru completarea capitalului circulant asigurnd mpreun cu
celelalte fonduri proprii i atrase, acoperirea tuturor cheltuielilor pe care i le face clientul pentru
aprovizionare, producerea i transformarea acesteia n mijloace bneti.

Prin ncasarea mrfurilor livrate, lucrrilor executate, serviciilor prestate i derularea continu a
activitii.

Durata creditrii: se acord pe o perioad de maxim 12 luni, la expirarea perioadei de


creditare linia se ramburseaz sau se rennoiete.
Valoarea creditului: nivelul maxim nu va depi 60% din totalul cheltuielilor de exploatare.

Garanii necesare: difereniat ntre 20-100% la valoarea liniei de credit i dobnzii aferente, funcie
de performana economico-financiar a clientului reprezentnd garanii reale, scrisori de garanie
bancar, scrisori de garanie emise de Fonduri de garanie, cauiuni, asigurarea riscului de neplat
a creditului i dobnzii aferente la societi de asigurare, cesionarea n favoarea BRD a drepturilor
bneti pe care le are de ncasat clientul prin contul deschis la BRD-GSG.

Documentaia necesar:

- cererea de credit;
- bilanul contabil, contul de profit i pierderi ncheiate pe ultimii 3 ani inclusiv raportul
comisiei de cenzori sau certificarea bilanului de un expert contabil autorizat;
- bugetul de venituri i cheltuieli pe perioada de creditare;
- contracte sau comenzi confirmate n anul n curs;
- ultima situaie privind Rezultatele Financiare i Situaia Patrimoniului;
- ultima balan de verificare;
- fluxul de numerar aferent perioadei de creditare.