Sunteți pe pagina 1din 7

UNIVERSITATEA DE STAT B.P.

HADEU DIN CAHUL


FACULTATEA DE DREPT I ADMINISTRAIE PUBLIC

REFERAT
TEMA: Creditul. Tipologie, modaliti de acordare
Disciplina: Economia politic

Conductor: NOVICHI Ludmila


Lector universitar

Autor: MUNTEAN Tatiana


gr. AP 1702

CAHUL 2017
Aspecte conceptuale.
Creditul, n general, reprezint schimbul unei valori monetare viitoare. n ali termeni,
primirea unor resurse monetare imediate n schimbul unei promisiuni de rambursare viitoare,
nsoit de plata unei dobnzi.
Creditul creeaz un raport de creditare ntre dou subiecte, el constituind un contract prin
care un intermediar financiar (banc, instituie de credit) transmite unei firme sau persoane fizice
o sum de bani, pentru a o folosi o perioad de timp n vederea realizrii unui anumit scop
(afacere, investiie etc.), cu obligaia de a restitui suma respectiv i dobnda aferent, conform
prevederilor stipulate n contract. Sunt cunoscute mai multe categorii de credite (dei unele nu
sunt propriu-zis bancare), care se deruleaz. Printre acestea, categoria cea mai pe larg rspndit
este creditul bancar, prin care se injecteaz un volum suplimentar de mijloace de plat prin
circuitele economico-financiare.
Creditul bancar este o noiune complex ce implic diferite modaliti de definire i
tratare, n funcie de punctul de vedere care este prioritar. Astfel, la nivelul economiei, creditul
este considerat o instituie economic, prin intermediul creia se asigur redistribuirea resurselor
financiare din zonele ce dispun de un excedent de resurse spre zonele sau la entitile ce au un
deficit de resurse n efortul de dezvoltare.
Din punct de vedere monetar, creditul este forma prin care bncile creeaz n economie
bani, orientai spre investiii i spre reluarea direct sau indirect (prin credite de consum) a
procesului de reproducie lrgit. Din aceast perspectiv, datorit caracterului universal i
extrem de volatil al banilor, creditul devine din perspectiva monetar un produs bancar ce se
vinde pe pia, preul fiind dobnda. Dimpotriv, din punctul de vedere strict, concret al relaiei
dintre banc (creditor) i clientul mprumutat devenit debitor, relaia de credit este mai degrab
privit ca o nchiriere de bani pe diverse termene, mprumutatul avnd obligaia de a rambursa
banii nchiriai i mpreun cu ei i dobnda, care este contravaloarea chiriei pe aceti bani1.
n acest sens, creditul bancar este o operaiune prin care debitorul intr n posesia
imediat a resurselor mprumutate n schimbul unei promisiuni (care capt de cele mai multe ori
form scris) irevocabile de a rambursa la o dat i n condiii prestabilite suma respectiv.
Pentru banc, creditul const efectiv n punerea la dispoziia mprumutatului a unei sume de bani
ce reprezint pentru acesta un capital n vederea produciei de bunuri sau servicii. Esenial n
acest raport este faptul c unul din parteneri este banca, iar relaiile dintre banc i partenerii-
debitori se desfoar pe terenul valorificrii capitalurilor disponibile, fiind de fapt o component
a relaiilor economice consituite n procesul complex al intermedierii financiare, proces n care
banca joac un rol central.
1
Olteanu A. Managementul bancar. - Bucureti: Dareco, 2000, p.96
2
Dup numeroi economiti occidentali, n economia contemporan rolul bncilor este
unic sau special, comparativ cu ali ageni economici din sectorul real sau financiar, dezvoltarea
bancar asigurnd, n ultim instan, structura necesar funcionarii economiei de pia.
Funciile principale.
Afirmarea rolului unic al bncilor este dat, n noile condiii, de funciile principale ale
bncilor, care privesc:
- o eficient alocare de disponibiliti bneti, prin furnizarea de credit ctre
sectorul real al economiei;
- un transfer monetar ntre instituii i ageni economici, potrivit unei politici
monetare adecvate a Bncii Centrale prin intermediul cerinelor sale de rezerve i a operaiunilor
de open market;
- funcia de a asigura operaii de depozit pentru agenii economici, ca o dovad de
ncredere n stabilitatea i lichiditatea sistemului bancar.
Creditul reprezint mijlocul prin care excedentul de resurse dintr-o zon economic
(delimitat fie geografic, fie din punctul de vedere al ramurii economice) se transfer ctre
entitile economice aflate n deficit de resurse, n vederea realizrii unor proiecte ce decurg din
activitatea proprie.
Deci, prin bnci se redirecioneaz fluxurile monetare din economie, de la entitile
economice ce au exces de resurse la un moment dat i care plaseaz aceste resurse la bnci sub
form de depozite la entitile economice aflate n deficit de resurse i care apeleaz la bnci
pentru finanarea acestui deficit sub forma creditelor (este vorba despre funcia distributiv a
creditului)2.
Influennd n mod activ desfurarea proceselor economice, servind ca factor de
producie mobilizator i regulator n economie, creditul particip la funcionarea mecanismului
economic, la desfurarea relaiilor de producie, ndeplinind roluri i funcii nsemnate n viaa
economic:
- contribuie, alturi de ali factori, la asigurarea stabilitii preurilor, la stimularea
dezvoltrii produciei i a circulaiei mrfurilor, a concurenei;
- permite accelerarea concentrrii capitalurilor, sporind aciunea productiv a
acestora, i, totodat, mijlocete redistribuirea lor ntre diferite ramuri, subramuri i domenii de
activitate;

2
Marian Nicolae, Garaniile aferente restituirii creditului ca parte component a raportului de credit bancar. n:
Revista Legea i Viaa, ianuarie 2015.

3
- contribuie la finanarea deficitelor bugetare, la promovarea relaiilor economice
internaionale prin diferitele sale forme, mai ales n comerul exterior, cu predilecie pentru
stimularea exportului i pentru derularea normal a operaiilor de import-export.
Acordarea creditelor.
Analiza i acordarea creditelor trebuie s aib n vedere, n mod obligatoriu, i influena
factorilor externi asupra proiectelor propuse de clieni, respectiv aspectele nefinanciare care pot
avea efecte neprevzute asupra desfurrii afacerilor i rambursrii creditelor.
Acordarea creditelor trebuie s fie avantajoas att pentru banc, deoarece prin extinderea
i diversificarea portofoliului de credite poate obine profit suplimentar, ct i pentru clieni, care
pe seama creditelor pot s-i dezvolte afacerile, s obin profit i, n baza lui, s ramburseze
mprumuturile i s-i achite dobnzile.
Subieci ai raportului de credite sunt prile care intervin n raportul de credite, respectiv
creditorul, care acord mprumutul, i debitorul, cel care primete sau, altfel spus, se ndatoreaz.
Din analiza naturii participanilor la procesul de creditare reinem trei categorii
principale: firmele sau agenii economici; statul; persoanele fizice. Preponderente n calitate de
debitori se afirm firmele sau agenii economici, care angajeaz cea mai mare parte a creditelor
de la bnci.
Pentru angajarea de credite acestea trebuie s ndeplineasc cumulativ, n principal,
urmtoarele condiii:
a) sunt constituite potrivit legii;
b) posed capital social vrsat potrivit statutului propriu;
c) desfoar activiti legale i eficiente potrivit actului de nfiinare i statutului de
funcionare;
d) ndeplinesc un nivel optim al indicatorilor de bonitate;
e) din analiza fluxurilor de lichiditate reiese c exist posibiliti reale de rambursare la
scaden a ratelor din credit i plata dobnzilor aferente;
f) prezint garanii materiale i morale pentru utilizarea cu eficien i potrivit destinaiei,
rambursarea integral la scaden a creditului i achitarea dobnzilor aferente;
g) prezint situaia angajamentelor din conturile deschise la alte societi bancare i
garaniile aferente3;
h) accept clauzele din nscrisurile de credit (acorduri, contracte etc.)
n ce privete persoanele fizice, condiiile ce trebuie s le ndeplineasc pentru a putea
beneficia de credite sunt:

3
Gorea N. Creditul bancar suport al finanrii economiei naionale. n: Revista tiinific a Universitii de Stat
din Moldova, 2010, nr.7(37), p. 171.
4
a) realizeaz venituri certe i cu caracter permanent, pe ntreaga perioad de obinere a
creditului;
b) constituie i utilizeaz surse proprii de finanare;
c) garanteaz rambursarea creditelor solicitate cu veniturile pe care le realizeaz, precum
i cu garanii reale;
d) nu nregistreaz debite sau alte obligaii neachitate la scaden ctre banc i teri la
data solicitrii mprumutului.
n rile dezvoltate se afirm ca debitor i statul, care se mprumut ndeosebi pentru
acoperirea deficitului bugetar. Este de reinut c subiectele creditului pot s apar n dubl
postur n cadrul raporturilor de credit ca debitori, dar i ca creditori4.
Angajamentul de restituire (promisiunea de rambursare) a sumelor angajate sub form de
mprumut, ca element esenial al raportului de credite, implic riscuri i, ca urmare, necesit
garanii din partea debitorului. Dup aprobarea unui credit, banca declaneaz un sistem de
proceduri i tehnici de supraveghere n utilizarea, dar, mai ales, n respectarea angajamentului de
restituire a creditului. Banca poate ntrerupe imediat, fr preaviz, utilizarea de ctre client a
creditului aprobat, n cazul n care acesta a nclcat condiiile contractului (acordului) de credit
privind destinaia, utilizarea, garaniile, termenele, furnizarea de date nereale etc., sau n cazul n
care situaia economic i fnanciar a acestuia nu mai asigur condiii de garanie i rambursare.
Termenul de rambursare (durata creditului) este un principiu de baz al creditului care
reflect obligaia final a mprumutailor de restituire a creditelor utilizate. Acest termen de
rambursare prezint o diversitate de termene, i anume:
3 termene foarte scurte (24 ore), specifice raporturilor de credite intervenite ntre
bnci pe piaa monetar;
3 termene scurte de pn la 12 luni, specifice pentru creditele acordate firmelor
sau pentru creditele de consum, rambursarea acestora fcndu-se la scaden;
3 termen mijlociu de pn la maxim 3-5 ani; specific acestor credite este c
rambursarea creditelor se face ealonat;
3 termene lungi de peste 5 ani pn la 25 sau 50 ani, folosite ndeosebi pentru
realizarea de investiii productive sau construcii de locuine; rambursarea se face n rate
ealonate, de regul, cu o perioad de graie de 1-5 ani n funcie de durata creditului, perioad n
care debitorul pltete numai dobnzile i comisioanele la creditul utilizat, dar nu i ratele la
principal (cota-parte din credit).

4
Ibidem, p.171.
5
Dobnda este un principiu esenial al creditului i reprezint remunerarea capitalului
mprumutat (preul creditului). Aceasta este stabilit prin convenia de credit pe calea negocierii
ntre pri. Dobnda mbracdou forme: fix, respectiv se aplic pe ntreaga perioad de
acordare a mprumutului i a fost specific perioadei de pn la deceniile 6-7 ale secolului XX;
variabil, situaie n care dobnda se modific periodic (de regul, trimestrial sau semestrial),
funcie de nivelul dobnzii de pia (naional sau internaional), aplicatdup anii '70, n
condiiile inflaioniste accentuate ale perioadei respective.
Gestiunea activitii de creditare i a resurselor de acoperire a acestora este una dintre
activitile de bazale unei societi bancare, care ocup o arie larg de preocupri, ncadrate n
dimensiuni viznd principii, reglementri i opiuni ce le confer un rol esenial n sprijinirea
dezvoltrii economice i sociale. O bun gestiune a acestei activiti impune o programare
judicioas i coroborat a resurselor financiare ce urmeaz a fi atrase de pe piaa monetar i a
volumului creditelor ce se vor acorda de societatea bancar respectiv. Aceast programare se
efectueaz anual i trimestrial, att la nivelul unitilor bancare filiale, sucursale, agenii, ct i
pe ansamblul societii bancare, n corelare cu prevederile planului financiar propriu5.

5
Gorea N. Creditul bancar suport al finanrii economiei naionale. n: Revista tiinific a Universitii de Stat
din Moldova, 2010, nr.7(37), p. 171.
6
Bibliografie

1. Gorea N. Creditul bancar suport al finanrii economiei naionale. n: Revista tiinific


a Universitii de Stat din Moldova, 2010, nr.7(37).
2. Olteanu A. Managementul bancar. - Bucureti: Dareco, 2000.
3. Marian Nicolae, Garaniile aferente restituirii creditului ca parte component a raportului
de credit bancar. n: Revista Legea i Viaa, ianuarie 2015.