CUPRINS

Prefa 5

Introducere 11

1. S facem cunotin cu milionarul de lng noi 17

2. Cumptare i iari cumptare 39
3. Timp, energie i bani 91
4. Automobilul pe care l conduci nu te definete 135
5. Sprijinul financiar 171
6. Aciune pozitiv n cadrul familiei 209
7. Gsete-i nia 249
8. Locuri de munc: milionari versus motenitori 267

Mulumiri 289

Anexa 1 291
Anexa 2 293

3
 PREFA

U
n reporter m-a ntrebat de curnd ce prere am despre
schimbrile pe care le-am observat n rndul milionarilor
americani n perioada actual de tulburene economice.
Voia s tie mai exact dac acest segment a disprut date fiind
transformrile recente de pe piaa bursier i cea imobiliar. I-am
rspuns c milionarul de lng noi este n continuare un concept
actual, chiar i n perioada aceasta de recesiune. ncepnd din anul
1980, am observat n mod constant c averea celor mai muli mi-
lionari nu este legat neaprat de portofoliul de aciuni deinute la
diverse companii i nici de locuinele pe care le au n proprietate.
Unul dintre motivele pentru care milionarii au avut succes din
punct de vedere financiar este acela c gndesc diferit. Adevrata
diversitate nu are legtur cu a controla investiiile n aciuni, pentru
simplul motiv c nimeni nu poate controla piaa bursier. Poi ns,
de exemplu, s i controlezi propria afacere, investiiile private i
banii pe care i mprumui unor tere pri. Nici mcar o singur
dat n ultimii treizeci de ani nu am vzut un milionar care s aib
peste o treime din avere provenit din investirea propriilor bani n
aciuni tranzacionate la burs. De cele mai multe ori procentul este
de circa 20% iar informaia se bazeaz pe studiile desfurate de
cei de la Fisc, care dein informaii exacte despre veniturile lor.
S ne gndim la profilul unui cuplu obinuit de milionari
domnul i doamna T. n cea mai mare parte, stilul lor de via este
unul plictisitor, fr s ias cu nimic n eviden. Ea poart ceasuri
Timex, iar el Seiko (brandul preferat de bogtai). i cumpr
hainele de la Dillard, J.C. Penney i TJ Maxx magazine universale.

5
 MILIONARUL DE LNG NOI

n ultimii zece ani i-au achiziionat doar dou autovehicule

ambele marca Ford. Valoarea de pia a locuinei lor este de apro-
ximativ 275.000 de dolari. Ultima dat domnul T. a lsat la frizerie
doar 18 dolari. Cu toate acestea, se deosebesc de restul prin faptul c
sunt independeni din punct de vedere financiar.
n momentul n care aduc n discuie personaje precum domnul
i doamna T., invariabil cineva m ntreab: Sunt ns i fericii?.
Aproape 90% dintre milionarii care locuiesc n case evaluate la sume
sub 300.000 de dolari declar c sunt extrem de mulumii de viaa
lor. Mai mult, n cea mai recent lucrare a mea, am menionat c
exist de trei ori mai multe familii care au fcut investiii de un
milion de dolari sau peste i care locuiesc n case evaluate la sume
de sub 300.000 de dolari dect n case de peste un milion de dolari.
Cei mai muli multimilionari din America nu locuiesc n case
scumpe. Am centralizat recent datele publicate de Fisc pentru anul
2007 (ultimele disponibile) pentru cei cu o avere estimat la peste
3,5 milioane de dolari. Am estimat c valoarea medie de pia a unei
case a fost de 469.021 dolari, adic cu mai puin de 10% din averea
lor net medie. Tot n medie, aceste persoane au investit de peste
dou ori i jumtate mai mult din avere n alte proprieti imobiliare
dect n locuinele personale.
Conturarea profilului milionarului obinuit a fost un proces
cumulativ, care nu s-a ncheiat nici acum. Iniial, am apelat la o de-
scriere complet diferit pentru a defini acest segment. Am folosit la
nceput termenul de muncitori nstrii, ntr-un articol intitulat
Segmentarea pieei: utilizarea factorilor care determin investiiile,
pe care l-am prezentat pe 10 octombrie 1979 la conferina Securities
Industry Association, desfurat la New York, i publicat ulterior
de ctre American Marketing Association. La nceputul lui mai
1979, cei de la Bursa de Valori din New York m-au rugat s creionez
un set de implicaii i recomandri de marketing pornind de la un
studiu naional pe care ei l desfuraser pe 2.741 de gospodrii,
referitor la tiparele de investiii, la atitudini i la comportamentele

6
 PREFA

legate de bani. Acest studiu a reprezentat, de altfel, baza articolului

mai sus menionat. Iat una dintre ideile principale prezentate:

... exist cu siguran oportuniti pe care [industria] inves-

tiiilor le-a ignorat ani la rnd... [Membrii] acestui segment uria,
muncitorii nstrii, nu achiziioneaz nicidecum aceleai articole
costisitoare spre care se orienteaz bogtaii...

La momentul acelei prezentri, mi-am dat seama c segmentul

milionarilor de lng noi (acei muncitori nstrii) chiar exist i
este unul probabil considerabil. La scurt vreme dup ce am iden-
tificat aceast pia, am descoperit i ct de mare era ea n realitate.
n iunie 1980, reprezentanii unei importante bnci comerciale
au apelat la mine pentru a desfura un studiu la nivel naional refe-
ritor la segmentul milionarilor din America. n etapa de planificare
a proiectului, a avut loc un eveniment care a influenat foarte mult
direcia n care am apucat-o din punct de vedere al carierei. Mai
exact, ntr-o bun diminea, n timpul unei ntlniri cu Jon Robbin,
un client de-al meu, deopotriv coleg i prieten, am avut un soi de
revelaie referitoare la grupul milionarilor obinuii. Jon este absol-
vent al Facultii de Matematic de la Harvard i realizase la vremea
aceea un profil al caracteristicilor referitoare la clasa bogat n locali-
tile cu peste 200.000 de locuitori din America. Iat ce mi-a spus:
Aproape o jumtate dintre milionarii din aceast ar nu triesc n
cartiere exclusiviste. n acel moment mi s-a aprins o lumini! Po-
vestea cu adevrat interesant nu era a milionarilor n general. Ci a
celor mai modeti, care nu atrgeau atenia, care locuiau n case
obinuite, situate n cartiere tipice clasei de mijloc, chiar celei munci-
toare. ncepnd din acel moment, am nceput s studiez asiduu
aceast categorie i s scriu despre ea. Cercetarea pe care am desf-
urat-o acum mai bine de treizeci de ani, n 1980, a fost primul studiu
naional mai cuprinztor referitor la dimensiunea, distribuia geografi-
c i stilul de via financiar al milionarilor. Principalele concluzii

7
 MILIONARUL DE LNG NOI

au coincis n mare msur cu numeroasele studii pe care le-am

realizat pn acum.
Am fost autorul Studiului naional privind averile, din 1981-
1982, realizat pentru un consoriu format din cele mai importante
cincizeci de instituii financiare din America. Pe lng conceperea
metodologiei studiului, am cltorit prin toat ara organiznd
focus grupuri sau interviuri cu milionari. Ulterior, o mare parte din-
tre aceste instituii financiare, inclusiv apte din topul celor mai de
ncredere zece companii din America, au apelat la mine pentru a
organiza focus grupuri, interviuri i studii referitoare la populaia
nstrit, de care s se foloseasc n activitile lor. Prin urmare, am
avut oportunitatea de a m ntlni fa n fa cu peste 500 de milio-
nari. Modul n care am interpretat aceste interviuri, dar i multe al-
tele pe care le-am realizat, este nfiat n lucrarea de fa. Interesant
este, de exemplu, faptul c milionarii pe care i-am intervievat n
Oklahoma i n Texas aveau acelai set de valori tradiionale ameri-
cane ca cei din New York City i Chicago. Marea majoritate era ex-
trem de interesat de independena financiar. Era i motivul pentru
care aveau un nivel de trai sub posibilitile lor reale.
nainte de a scrie aceast carte, am petrecut aproape un an ntreg
revizuind datele din studiile desfurate i transcriind interviurile
realizate n perioada 1982-1996. Sunt de prere c aceast cercetare
i analiza extins aferent au dus la vnzrile excepionale pe care
le-a nregistrat cartea. Pentru o sum modic, cititorul cumpr real-
mente echivalentul unor studii extrem de valoroase, dar i interpre-
tarea lor unic.
De ce continui s scriu despre cei bogai? Nicidecum n beneficiul
lor. Cartea este conceput pentru a-i ajuta pe cei confuzi i greit
informai s i dea seama ce nseamn s fii bogat. Cei mai muli
americani nu au nici cea mai mic idee despre cum funcioneaz cu
adevrat o gospodrie nstrit. Industria publicitii i Hollywood-ul
s-au strduit s ne fac s credem c averea i consumul excesiv
merg mn n mn. Cu toate acestea, aa cum am spus de mai

8
 PREFA

multe ori, marea majoritate a celor bogai triesc sub posibilitile

lor reale. Din nefericire, cei mai muli americani cred c i pot imita
pe cei nstrii consumnd ct mai mult i dezechilibrndu-i, n
consecin, bugetele.
ns milionarii obinuii procedeaz complet diferit. Iat ce mi-a
mrturisit o femeie nstrit, inginer de profesie: Dup facultate,
eu i soul meu (de asemenea, inginer) ne-am angajat foarte bine.
Triam dintr-un singur salariu i l puneam deoparte pe cellalt. De
fiecare dat cnd ni se mrea salariul, economiseam i mai mult.
Am locuit n aceeai cas de 170 de metri ptrai timp de douzeci
de ani... Uneori copiii ne ntreab dac suntem sraci, fiindc i pun
s comande din meniul unde orice produs cost un dolar.
America este n continuare ara tuturor posibilitilor. n ultimii
treizeci de ani, am descoperit n mod constant c ntre 80 i 85% din-
tre milionari au reuit prin fore proprii. Este un motiv de imens
mndrie, de bucurie i de satisfacie pe care cineva l are n condiiile
n care i-a construit singur averea. Foarte muli dintre cei cu care
am stat de vorb mi-au spus c drumul ctre bunstare este mult
mai plin de satisfacii dect destinaia n sine. Cnd privesc napoi la
modul n care i-au construit averea, i amintesc c i-au stabilit n
mod constant scopuri de natur economic i c cea mai pregnant
senzaie de fericire au avut-o atunci cnd i le-au atins. Da, este per-
fect adevrat: n contextul bunstrii, milionarii obinuii apreciaz
cel mai mult drumul parcurs ctre independena financiar.

Dr. Thomas J. Stanley

Iunie 2010
Atlanta, Georgia
www.thomasjstanley.com

9
 INTRODUCERE

n urm cu douzeci de ani, am nceput s studiem modul n
care se mbogesc oamenii. Iniial, am procedat aa cum,
probabil, i poi imagina, discutnd cu cei din regiunile, lo-
calitile i cartierele aa-zis nstrite din aproape toat ara. n timp,
am descoperit ns ceva ciudat. Muli dintre cei care triau n lo-
cuine scumpe i conduceau maini de lux nu erau, de fapt, foarte
bogai. Dup care ne-am dat seama de un lucru i mai ciudat: o mare
parte dintre cei cu adevrat nstrii nici mcar nu locuiau n cartiere
bine poziionate.
Aceast perspectiv, minor n aparen, ne-a schimbat viaa.
Unul dintre noi (este vorba, mai exact, de Thomas Stanley) a prsit
mediul academic, oferindu-i-se oportunitatea de a scrie trei cri de
marketing adresate segmentului bogat din America. n timp, a ajuns
consilier pentru diverse corporaii ale cror produse sau servicii
erau achiziionate n mod special de ctre publicul nstrit. n plus,
a desfurat mai multe studii i cercetri legate de obiceiurile celor
bogai pentru apte din cele mai de ncredere zece instituii de ser-
vicii financiare din America. mpreun, am inut sute de seminarii
n care nvam companiile cum s abordeze i s atrag publicul
nstrit.
De ce sunt att de muli oameni interesai de ceea ce avem noi de
spus? Fiindc am descoperit cine este cu adevrat bogat i cine nu.
Cel mai important este c am aflat cum se pot mbogi oamenii
obinuii.
Ce este att de profund n aceste descoperiri? Iat despre ce este
vorba: cei mai muli se nal atunci cnd vine vorba despre modul

11
 MILIONARUL DE LNG NOI

n care se poate mbogi un american. Averea nu este acelai lucru

cu veniturile. Dac ai ctigat bine n fiecare an, dar ai cheltuit totul,
nu ai cum s te mbogeti. ns ai un nivel de trai ridicat. Averea
este ceea ce acumulezi, nu ceea ce cheltuieti.
Cum te poi mbogi? i n acest caz majoritatea se nal. Doar
foarte rar este vorba despre noroc, despre o motenire picat din cer,
despre diplome la universiti de prestigiu sau chiar despre inteli-
gen. Acumularea averii are mai degrab legtur cu rezultatele
unui stil de via caracterizat de munc, perseveren, planificare i,
cel mai important, autodisciplin.

i-atunci, cum se face c nu sunt bogat?

Muli i pun aceast ntrebare tot timpul. n majoritatea cazurilor

este vorba despre persoane care muncesc asiduu, au studii corespun-
ztoare i ctig foarte bine. De ce nu s-au mbogit atunci?

TU I MILIONARII
A existat la un moment dat o perioad n care averea personal a
americanilor era impresionant (peste 22 de mii de miliarde n 1996,
fr ca acest an s reprezinte n vreun fel vrful, ci am dat doar un
exemplu). Aproape jumtate din total este deinut de 3,5% din
gospodrii, n condiiile n care restul se afl la mare distan. Prin
restul nu ne referim la cele aflate la marginea societii. Aceste
cteva milioane de gospodrii sunt compuse din oameni care ctig
mediu sau peste medie. Peste 25 de milioane de gospodrii din Sta-
tele Unite au venituri anuale de peste 50.000 de dolari, iar peste ap-
te milioane depesc 100.000 de dolari pe an. ns n ciuda faptului
c au venituri bune, multe dintre aceste persoane nu au reuit s
economiseasc mare lucru. Muli triesc de la un salariu la altul i
vorbim aici despre persoanele care vor avea cel mai mult de ctigat
de pe urma acestei cri.
O gospodrie medie (obinuit) din America are o avere net de
sub 15.000 de dolari (fr s lum n calcul valoarea locuinei). Dac

12
 INTRODUCERE

lum n calcul automobilele, mobila i altele asemenea, ghici ce? De

cele mai multe ori o gospodrie obinuit nu are nici un fel de active
financiare, cum ar fi, de exemplu, investiii n aciuni sau obligaiuni.
Ct de mult ar putea supravieui o gospodrie american obinuit
din punct de vedere economic dac nu ar mai primi salariul lunar
de la angajator? Probabil c o lun sau dou, n cele mai multe ca-
zuri. Nici mcar cei din prima cincime nu sunt cu adevrat bogai.
Averea lor net per gospodrie este de sub 150.000 de dolari. Exclu-
znd valoarea locuinei, suma scade sub 60.000 de dolari. Ce s mai
spunem despre cetenii n vrst? Fr beneficiile asigurate de
Asistena Social, aproape o jumtate dintre americanii de peste 65
de ani ar tri n srcie.
Doar o mic parte dintre americani dein tipurile clasice de active
financiare. Aproape 15% dintre gospodriile americane au depozite
la bnci; 22% dein certificate de depozit, 4,2% i-au ncredinat banii
unor fonduri de investiii, 3,4% dein obligaiuni municipale sau
corporative; sub 2,5% dein aciuni sau au investit bani n fonduri
mutuale; 8,4% dein proprieti imobiliare pe care le-au nchiriat;
18,1% au obligaiuni la trezorerie, garantate de stat i 23% au fonduri
de pensii.
65% dintre gospodrii i-au investit banii n propriile locuine i
peste 85% dein unul sau mai multe automobile. Mainile au tendina
ns s se deprecieze rapid. n schimb, valoarea activelor financiare
crete de obicei.
Milionarii despre care vom discuta n aceast carte sunt indepen-
deni din punct de vedere financiar. i-ar putea menine stilul actual
de via ani la rnd, fr s mai ctige nici mcar un leu n acest
timp. Marea lor majoritate nu sunt descendenii unor familii nst-
rite, precum Rockefeller sau Vanderbilt. Peste 80% sunt oameni obi-
nuii care i-au acumulat averea pe parcursul unei singure generaii.
Au fcut-o ncet, constant, fr s semneze contracte n valoare de
mai multe milioane cu vreo echip renumit de baseball, fr s c-
tige la loterie sau fr s fie urmtorul Mick Jagger. Averile czute

13
 MILIONARUL DE LNG NOI

din cer fac deliciul presei, ns asemenea evenimente au loc extrem

de rar. n timpul vieii unui adult, probabilitatea de se mbogi
printr-o asemenea cale este mai mic de unu la patru mii. S
comparm aceast cifr cu procentul de gospodrii americane (3,5%)
din categoria de venituri de 1 milion de dolari sau peste.

CEI APTE FACTORI

Cine se mbogete? De obicei, o persoan nstrit este un om
de afaceri care a locuit toat viaa lui de adult n acelai ora. Aceast
persoan deine o mic fabric, un lan de magazine sau o companie
de servicii. S-a cstorit o singur dat i a rmas n acea csnicie.
Locuiete n acelai cartier cu persoane care dein doar o mic parte
din averea lui. Economiete n mod constant bani i i investete. i
i-a construit averea prin propriile-i puteri. Optzeci la sut dintre milio-
narii din America sunt prima generaie din familia lor care au fcut avere.
Oamenii nstrii au de obicei un stil de via dedicat acumulrii
banilor. Pe parcursul studiilor pe care le-am desfurat, am desco-
perit apte caracteristici pe care le au n comun cei care au reuit s
se mbogeasc.

1. Triesc cu mult sub posibilitile lor reale.

2. i aloc n mod eficient timpul, energia i banii, astfel nct
s acumuleze i mai mult avere.
3. Sunt de prere c independena financiar este mult mai im-
portant dect afiarea ostentativ a statutului economic.
4. Prinii lor nu le-au oferit ajutor financiar.
5. La maturitate, copiii lor se descurc singuri din punct de ve-
dere financiar.
6. Se pricep foarte bine s identifice oportuniti de pia.
7. i aleg profesia potrivit.

14
 INTRODUCERE

n lucrarea de fa, vom studia aceste apte caracteristici ale bu-

nstrii. Sperm c vei nva cum s le aplici i n cazul tu per-
sonal.

CERCETRILE DESFURATE
Cercetarea desfurat pentru realizarea lucrrii de fa este cea
mai cuprinztoare din cte au fost realizate vreodat despre cine
sunt bogtaii din America i cum au ajuns la respectivul nivel.
Cea mai mare parte a cercetrii se bazeaz pe cele mai recente an-
chete pe care le-am efectuat i care, la rndul lor, au avut ca punct
de plecare studiile din ultimii douzeci de ani. Ele au inclus intervi-
uri personale i focus grupuri cu peste cinci sute de milionari i
anchete la care au participat peste 11.000 de respondeni cu o avere
net peste medie i/sau cu venituri ridicate.
Peste o mie de persoane au participat la ultima noastr anchet*,
n care fiecare respondent a fost rugat s i detalieze atitudinile i
comportamentele referitoare la o gam larg de aspecte care au
legtur cu averea. Fiecare participant la studiu a rspuns la 249 de
ntrebri, referitoare la subiecte diverse, de la planificarea bugetului
gospodriei sau la lipsa acesteia pn la temerile financiare pe care
le au i de la metode de a obine diverse reduceri la achiziionarea
unui automobil pn la categorii de cadouri financiare, sau acte de
generozitate, pe care aceti oameni le ofer copiilor lor aduli. n
cteva seciuni ale chestionarului, respondenii au fost rugai s pre-
cizeze suma maxim pe care au cheltuit-o pentru automobile, cea-
suri de mn, mbrcminte, nclminte, vacane .a.m.d. Studiul
a fost unul dintre cele mai ambiioase pe care le-am desfurat. Nu
a mai existat alt cercetare care s se fi concentrat att de mult asupra
factorilor cheie care explic cum se mbogesc anumii indivizi
ntr-o singur generaie i nici care s fi dezvluit de ce att de muli
oameni, chiar i dintre cei cu venituri mari, nu au reuit s strng
nici mcar o sum de bani modest.

* Pentru mai multe detalii referitoare la modul n care au fost selectai respondenii, vezi Anexa 1.

15
 MILIONARUL DE LNG NOI

Pe lng studiile realizate, am reuit s nelegem mai bine feno-

menul i cu ajutorul altor cercetri. Am petrecut sute de ore analiznd
interviuri cu cei care au ajuns milionari prin propriile fore. De ase-
menea, am stat de vorb cu foarte muli dintre consilierii lor con-
tabili, de exemplu, sau ali specialiti. Aceti experi ne-au ajutat foar-
te mult s explorm aspectele aferente acumulrii averii.

Ce am descoperit n toate aceste cercetri? n primul rnd, c

pentru a te mbogi ai nevoie de disciplin, de munc asidu i de
sacrificii. Chiar i doreti s ajungi s fii independent din punct de
vedere financiar? Suntei, tu i familia ta, dispui s v schimbai
stilul de via astfel nct s v ndeplinii acest scop? Cei mai muli
vor ajunge la concluzia c nu. Dac eti dispus s faci toate schim-
brile necesare, legate de timp, energie sau obiceiuri de consum,
poi ncepe s strngi bani i s ajungi la independena financiar
mult dorit. Lucrarea de fa te va ajuta s ncepi aceast cltorie.

16
 S FACEM CUNOTIN CU
MILIONARUL DE LNG NOI
Aceti oameni nu pot fi sub nici o form milionari! Nu arat
ca nite milionari, nu se mbrac asemenea unor milionari,
nu mnnc i nu se comport ca nite milionari i nu au
nici mcar nume de milionari. Unde sunt milionarii care
arat ca nite milionari?

P
ersoana care a spus aceste cuvinte era vicepreedinte al
unui departament de creditare. A fcut aceste comentarii
n urma unui interviu desfurat sub form de focus grup,
la un dineu pe care l-am organizat pentru zece milionari care i
strnseser averea prin fore proprii, fiind, aadar, prima generaie
de bogtai din familia lor. Punctul su de vedere referitor la milio-
nari este mprtit de majoritatea oamenilor obinuii, care nu sunt
bogai. Ei cred c milionarii au haine i ceasuri scumpe i alte articole
pe msur. Noi am descoperit ns c lucrurile nu stau chiar aa.
n realitate, prietenul nostru de la departamentul de creditare
dduse mai muli bani pe costumul cu care era mbrcat dect un
milionar american obinuit. De asemenea, la ncheietura minii avea
un ceas de 5.000 de dolari. Din cercetrile pe care le-am desfurat,
tim c majoritatea milionarilor nu ar da niciodat 5.000 de dolari pe
un ceas. De asemenea, tot el conducea o main de lux strin, ulti-
mul model al acelei mrci. Cei mai muli milionari nu au un auto-
mobil din ultimul an. i doar o mic parte conduce un automobil
din import. Prietenul nostru conducea o main nchiriat, n timp
ce doar un procent foarte mic dintre milionari fac acest lucru.

17
 MILIONARUL DE LNG NOI

Pune-i ns unui american obinuit urmtoarea ntrebare: Cine

arat mai degrab a milionar? Prietenul nostru de la departamentul
de creditare sau unul dintre cei care participaser la interviu? Punem
pariu c cei mai muli l-ar alege pe primul. ns aparenele pot fi
neltoare.

Pe afar-i vopsit gardul, nuntru-i leopardul.

Am auzit pentru prima dat aceast expresie de la un texan n

vrst de 35 de ani. Era proprietarul unei companii de succes, care
repara motoare diesel de dimensiuni mari. Conducea ns aceeai
main de zece ani i era mbrcat cu blugi i cu un tricou ponosit.
Locuia ntr-o cas modest, ntr-un cartier locuit de oameni nu prea
nstrii. Vecinii si erau funcionari la pot, pompieri sau meca-
nici.
Dup ce ne-a prezentat cteva cifre referitoare la succesul su fi-
nanciar, ne-a spus:

Sediul firmei mele nu arat foarte bine, iar eu nu fac mare caz
de ceea ce sunt... Cnd m-au vzut prima dat, partenerii mei
englezi credeau c sunt unul dintre oferii de camion... S-au
uitat peste tot prin birou, la toat lumea n afar de mine.
Dup care cel mai n vrst dintre ei a spus: Oh, am uitat c
suntem n Texas!. Dac priveti din exterior, nu pare mare
lucru de capul meu, ns chiar sunt bazat!

PORTRETUL UNUI MILIONAR

Cine este prototipul milionarului american? Ce i-ar spune de-
spre el nsui?*

*Profilul milionarului obinuit pe care l-am ntocmit se bazeaz pe studiile n care au fost analizate
gospodriile de milionari, i nu, individual, fiecare milionar n parte. Prin urmare, n cele mai multe
cazuri este imposibil de precizat cu siguran dac milionarul tipic este brbat sau femeie. Cu toate
acestea, dat fiind c 95% dintre gospodriile de milionari sunt compuse din cupluri cstorite i n

18
 S FACEM CUNOTIN CU MILIONARUL DE LNG NOI

Sunt brbat, am 57 de ani, sunt cstorit i am trei copii. Aproape

70% dintre noi ctig 80% sau peste din venitul gospodriei noastre.
Aproape o cincime dintre noi suntem pensionai. Circa dou
treimi lucreaz pe cont propriu. Interesant este c cei care lucreaz pe
cont propriu reprezint mai puin de 20% dintre cei care muncesc n
America, reprezentnd ns dou treimi dintre milionari. De asemenea,
trei sferturi dintre noi, cei care lucrm pe cont propriu, ne considerm
antreprenori. Ceilali sunt specialiti ntr-un domeniu, de exemplu
medici sau contabili.
Multe dintre tipurile de afaceri n care suntem implicai pot fi
considerate normale. Avem o echip de sudori, ne ocupm de licita-
ii, cultivm orez, deinem parcuri de rulote, asigurm servicii cum
ar fi combaterea duntorilor, achiziionm i vindem mai departe
monede i timbre sau ne ocupm de refacerea drumurilor.
Aproape jumtate dintre soiile noastre nu lucreaz. Ocupaia
principal a soiilor care lucreaz este cea de profesoar.
Venitul anual (impozabil) realizat ntr-o gospodrie este de
131.000 de dolari (median), n timp ce venitul nostru mediu este de
247.000 de dolari. De menionat c aceia dintre noi care au venituri
cuprinse ntre 500.000 i 999.999 de dolari (8%) i de peste 1 milion
(5%) ridic foarte mult media.
Averea net a unei gospodrii este de 3,7 milioane de dolari.
Desigur, unii dintre noi am acumulat mult mai mult. Aproape 6%
au o avere net de peste 10 milioane de dolari. i n acest caz media
este ridicat foarte mult de respectivul procent. O gospodrie obi-
nuit de milionar (mediana) are o avere net de 1,6 milioane de
dolari.
n medie, venitul nostru anual realizat reprezint mai puin de
7% din averea noastr. Cu alte cuvinte, trim din mai puin de 7%
din averea pe care o deinem.

70% capul gospodriei este brbatul, care contribuie cu 80% dintre venituri, n aceast carte ne
vom referi la milionarul tipic ca fiind brbat.

19
 MILIONARUL DE LNG NOI

Cei mai muli dintre noi (97%) dein o locuin. Trim n case
evaluate n medie la 320.000 de dolari. Aproape jumtate dintre noi
ocup aceeai locuin de mai bine de 20 de ani. Astfel, valoarea
locuinelor noastre a crescut semnificativ n timp.
Cei mai muli dintre noi nu consider c am fost dezavantajai
fiindc nu am primit niciodat o motenire. n aproape 80% dintre
cazuri, suntem prima generaie de bogtai din familia noastr.
Trim cu mult sub posibilitile noastre reale. Nu avem mbr-
cminte scump i conducem maini fabricate n America. Doar o
mic parte dintre noi au ultimele modele de automobile. i tot doar
o mic parte dintre noi conduc automobile nchiriate.
Cele mai multe dintre soii planific foarte meticulos bugetul
gospodriei. De fapt, doar 18% dintre noi suntem de acord cu enun-
ul: Filantropia ncepe acas. Cei mai muli dintre noi i vom spu-
ne c soiile noastre sunt mult mai conservatoare dect noi atunci
cnd vine vorba despre bani.
Ne-am pus deoparte bani pentru zile negre. Cu alte cuvinte,
am acumulat suficient avere nct s putem tri fr s muncim
timp de peste zece ani. Astfel, aceia dintre noi care au o avere net
de 1,6 milioane de dolari pot tri confortabil 12 ani. De fapt, perioada
ar fi mai lung, dat fiind c am economisit cel puin 15% din veni-
turile obinute.
Avem de ase ori i jumtate mai muli bani dect vecinii no-
tri care nu sunt milionari, ns, n cartierul n care locuim, acetia
sunt de trei ori mai numeroi ca noi. S fie oare motivul faptul c au
ales s i dea banii pe produse care s scoat n eviden un statut
material bun?
Per total, avem studii de specialitate. Doar o cincime dintre noi
nu au absolvit facultatea. Muli dintre noi avem studii postuniver-
sitare. 18% au master, 8% diplome n Drept, 6% diplome n Medicin
i 6% au doctoratul.

20
 S FACEM CUNOTIN CU MILIONARUL DE LNG NOI

Doar 17% dintre noi sau soiile noastre au absolvit coli private
(coal general sau liceu). ns 55% dintre copiii notri merg sau au
absolvit cursurile unor coli private.
Per total, suntem de prere c educaia este extrem de impor-
tant pentru noi, pentru copiii notri i pentru nepoi. Cheltuim
destul de mult pentru educaia copiilor notri.
Aproape dou treimi dintre noi muncesc ntre 45 i 55 de ore
pe sptmn.
Suntem investitori dificili. n medie, investim anual aproape
20% din venitul gospodriei noastre. Cei mai muli dintre noi in-
vestim 15%. 79% dintre noi au cel puin un cont la o companie de
brokeraj. ns n general lum singuri deciziile referitoare la in-
vestiii.
Deinem aproape 20% din averea gospodriei noastre n titluri
de valoare, de exemplu aciuni tranzacionate la burs sau la fonduri
mutuale. ns doar foarte rar vindem. Avem banii investii i n
fonduri de pensii. n medie, 21% din averea gospodriei noastre
intr n companiile noastre private.
Per total, suntem de prere c fiicele noastre sunt mai puin
capabile din punct de vedere financiar dect fiii notri. Brbaii par
s ctige mai muli bani, chiar i n cadrul aceleiai categorii ocu-
paionale. Este i motivul pentru care avem tendina s dm o parte
din avere fetelor. Fiii notri, i brbaii n general, au mai multe
anse din punct de vedere economic. Ei nu au nevoie de ajutor fi-
nanciar din partea prinilor.
Care ar fi ocupaia ideal pentru fiicele sau fiii notri? Exist n
jur de 3,5 milioane de gospodrii ca ale noastre. Copiii notri ar tre-
bui s se gndeasc s ofere celor nstrii servicii pentru care acetia
s fie dispui s plteasc muli bani. Per total, cei mai de ncredere
consilieri financiari sunt contabilii notri. Avocaii sunt i ei foarte
importani. Aa c le recomandm copiilor notri o carier n Drept
sau contabilitate. Consilierii financiari i experii n imobiliare vor fi
la mare cutare n urmtorii cincisprezece ani.

21
 MILIONARUL DE LNG NOI

Sunt destul de zgrcit. Este i motivul principal pentru care

am completat un chestionar lung, primind n schimb o sum mic
de bani. De ce a fi irosit altfel dou sau trei ore ca s fiu intervievat
de aceti autori? Mi-au pltit 100, 200 sau 250 de dolari. Ah, i mi-au
mai fcut o ofert s doneze n numele meu aceste sume orga-
nizaiei mele caritabile preferate. Dar le-am spus: Eu sunt organi-
zaia mea caritabil preferat.

DEFINIREA BOGIEI
Roag un american obinuit s i defineasc termenul bogat. Cei
mai muli i vor da aceeai definiie pe care o regsim i n diciona-
rul explicativ. Pentru ei, bogai sunt cei care au un nivel de trai
ridicat i dein posesiuni materiale.
Noi ns definim altfel bogia. Cnd spunem avut, nstrit sau
bogat nu ne referim la posesiuni materiale. Muli dintre cei care
afieaz un stil de via n care este dominant un consum ridicat nu
au investiii foarte mari, nu au active a cror valoare s creasc, care
s produc venituri, aciuni la companii, obligaiuni, companii, te-
renuri petroliere sau pduri. Pe de alt parte, cei pe care noi i defi-
nim ca fiind bogai au o satisfacie mult mai mare de pe urma fap-
tului c dein active a cror valoare crete dect din a afia un nivel
de trai bazat pe un consum ridicat.

DEFINIREA NOMINAL A AVERII

Una dintre modalitile prin care determinm dac o persoan
este bogat sau nu se bazeaz pe averea net. Averea net este defi-
nit ca valoarea net a activelor cuiva, mai puin pasivele (mpru-
muturi i datorii asimilate). n lucrarea de fa am stabilit pragul la
o avere net de 1 milion de dolari sau peste. Plecnd de la aceast
definiie, doar 3,5 milioane (3,5%) din cele 100 de milioane de gos-
podrii din America sunt considerate bogate. Aproape 95% dintre
milionarii americani au o avere net ntre 1 i 10 milioane de dolari.

22
 S FACEM CUNOTIN CU MILIONARUL DE LNG NOI

Cea mai mare parte a discuiilor din prezenta lucrare se refer la res-
pectivul segment de populaie. De ce ne-am concentrat asupra aces-
tui grup? Fiindc un asemenea nivel de avere poate fi obinut ntr-o
singur generaie. i poate fi atins de mult mai muli americani.

CT DE BOGAT AR TREBUI S FIU?

O alt modalitate de a stabili dac o persoan, o gospodrie sau
o familie este bogat sau nu este bazaz pe ateptrile legate de
averea net. Venitul unei persoane i vrsta ei sunt factori importani
care determin ct de bogat ar trebui s fie acea persoan. Cu alte
cuvinte, cu ct este mai mare venitul cuiva, cu att ar trebui s fie
mai mare i averea net a respectivei persoane (prespunnd c lu-
creaz i nu este la pensie). n mod similar, cu ct o persoan ge-
nereaz venit de mai mult timp, cu att exist anse mai mari s
acumuleze mai mult avere. Aadar, persoanele cu venituri mari
care sunt mai n vrst ar trebui s aib o avere mai mare dect cei
cu venituri mai mici i care sunt mai tineri.
Pentru cei mai muli americani cu venituri anuale de peste 50.000
de dolari i pentru cei mai muli din grupa de vrst 25-65 de ani,
exist ateptri referitoare la niveluri corespunztoare de avere. Cei
care se afl peste acest nivel pot fi considerai bogai raportat la
celelalte persoane din grupul aferent de vrst i venituri.
Te poi ntreba: cum poate fi considerat cineva nstrit dac are,
de exemplu, o avere de 460.000 de dolari? La urma urmei, nu este
milionar. Charles Bobbins este pompier i are 41 de ani. Soia lui
este secretar. Amndoi au un venit anual de 55.000 de dolari. Con-
form celor descoperite n urma cercetrilor ntreprinse, domnul
Bobbins ar fi trebuit s aib o avere net de aproximativ 225.000 de
dolari. Dar are mai muli bani dect cei din categoria de vrst i
venituri n care se ncadreaz. Domnul i doamna Bobbins au putut
acumula o avere net peste medie. Astfel, se pare c au tiut cum s
triasc din venitul unui pompier i al unei secretare i s mai i
pun deoparte nite bani sau s investeasc o parte din ei. Probabil

23
 MILIONARUL DE LNG NOI

c au un stil de via bazat pe un consum mai redus. i, dat fiind

acest nivel de trai, domnul Bobbins s-ar putea susine pe sine i
familia lui timp de zece ani, n condiiile n care nu ar mai lucra. n
cadrul categoriei de vrst i venituri n care se ncadreaz, familia
Bobbins este una bogat.
Cei doi sunt total diferii de John J. Ashton, de profesie medic, n
vrst de 56 de ani, care are un venit anual total de aproximativ
560.000 de dolari. Care este averea doctorului Ashton? Este el bogat?
Conform uneia dintre definiii, este, dat fiind c averea sa net
nsumeaz 1,1 milioane de dolari. ns conform celei de-a doua de-
finiii, nu este. Dat fiind categoria de vrst i venituri n care se
ncadreaz, averea lui ar fi trebuit s totalizeze peste 3 milioane de
dolari.
n condiiile n care are un nivel de trai bazat pe un consum mare,
ct timp crezi c s-ar putea susine dr. Ashton pe sine i familia sa
dac nu ar mai fi angajat? Probabil c doi, maximum trei ani.

CUM S DETERMINI DAC ETI BOGAT

Indiferent de vrst i de veniturile pe care le obii, ce avere ar
trebui s ai pn n acest moment? De-a lungul anilor n care am
studiat diverse persoane cu venituri mari sau cu o avere net sub-
stanial, am creat mai multe ecuaii pentru a calcula nivelul ateptat
de avere. Una dintre ele, totui, relativ simpl, este foarte potrivit
dac vrem s facem acest lucru:

nmulete vrsta cu venitul brut anual al gospodriei,

din toate sursele, cu excepia motenirilor. mparte la zece.
Cifra obinut, mai puin orice sum de bani motenit, ar trebui
s fie averea ta net.

De exemplu, dac dl. Anthony O. Duncan are 41 de ani, ctig

143.000 de dolari pe an i a fcut anumite investiii care i mai aduc
un profit de 12.000 de dolari anual, atunci vom nmuli 155.000 cu

24
 S FACEM CUNOTIN CU MILIONARUL DE LNG NOI

41, obinem 6.355.000. mprit la zece, nseamn c averea sa net

ar trebui s fie de 635.500 de dolari. Dac doamna Lucy R. Frankel
are 61 de ani i are un venit anual total de 235.000 de dolari, averea
ei net ar trebui s fie de 1.433.500 de dolari.
Date fiind vrsta i veniturile pe care le obii, care ar trebui s fie
averea ta net? La ce nivel te afli? Dac eti n primii 25%, atunci eti
un APA (acumulator prestigios de avere). Dac te afli n ultimii 25%,
atunci eti un SAA (sub-acumulator de avere). Eti un APA, un SAA
sau un AMA (acumulator mediu de avere)?
Am stabilit i o alt regul, de asemenea simpl. Ca s ocupi un
loc frunta n categoria APA, ar trebui s ai o avere de dou ori mai
mare dect nivelul ateptat. Cu alte cuvinte, averea net a dl. Duncan
ar trebui s fie de circa dou ori mai ridicat dect valoarea ateptat
dat fiind categoria de vrst i venituri n care se ncadreaz (adic
635.500 x 2 = 1.271.000). Dac averea lui depete 1,27 milioane de
dolari, atunci este un acumulator prestigios de avere (APA). Invers,
dac nivelul averii sale este de dou ori mai mic dect valoarea a-
teptat dat fiind categoria de vrst i venituri n care se ncadreaz,
atunci este un SAA n condiiile n care nu are dect 317.000 de
dolari sau mai puin (respectiv, o jumtate din cei 635.500).

APA VERSUS SAA

Cei din categoria APA sunt cei care construiesc averi se pricep
mult mai bine s strng bani dect ceilali din aceeai grup de
vrst i venituri. Au de obicei o avere de patru ori mai mare dect
SAA. Compararea caracteristicilor celor dou categorii a fost una
dintre cele mai interesante pri ale cercetrilor pe care le-am
desfurat n ultimii douzeci de ani.
Un exemplu relevant referitor la diferena dintre APA i SAA
este desprins din dou studii de caz. Dl Miller Bubba Richards, de
50 de ani, este proprietarul unui parc de rulote. Venitul total al gos-
podriei sale n ultimul an a fost de 90.200 de dolari. Averea net a
dlui Richards, aa cum a fost calculat cu ajutorul ecuaiei averii, ar

25
 MILIONARUL DE LNG NOI

trebui s fie de 451.000 de dolari. ns Bubba este un APA, fiindc

averea lui net se ridic la 1,1 milioane de dolari.
Contracandidatul su este James H. Ford al II-lea, n vrst de 51
de ani, de profesie avocat. Venitul su n ultimul an a fost de 92.330
de dolari, puin mai ridicat dect cel al dlui Richards. Care este ave-
rea net acutal a dlui Ford? De 226.511 dolari, n condiiile n care
nivelul ateptat este de 470.883 (calculat prin aceeai ecuaie). Con-
form definiiei noastre, dl Ford este un sub-acumulator de avere. El
a fcut apte ani de facultate. Cum este posibil s aib mai puini
bani dect cineva care nchiriaz locuine modeste ntr-un parc de
rulote? Mai mult, averea lui net este de cinci ori mai mic dect a
acestuia. S nu uitm nici c amndoi se ncadreaz n aceeai cate-
gorie de vrst i venituri. ncercnd s rezolvi aceast problem,
pune-i dou ntrebri simple:

De ci bani este nevoie s asiguri un stil de via caracteristic

clasei medii-superioare pentru un avocat i familia lui?
De ci bani este nevoie s asiguri un stil de via caracteristic
clasei medii sau inferioare pentru proprietarul unui parc de
rulote i familia sa?

n mod cert, dl Ford, avocatul, cheltuiete cu mult mai muli bani

din venitul gospodriei sale pentru a asigura i a afia un stil de
via caracteristic clasei medii-superioare. Ce tip de automobil este
potrivit cu statutul unui avocat? Unul strin, din clasa de lux, desi-
gur. Cine trebuie s poarte n fiecare zi un alt costum scump la ser-
viciu? Cine trebuie s se nscrie n unul sau n mai multe cluburi
exclusiviste? Cine are nevoie de argintrie scump de la Tiffany?
Dl Ford, un SAA, are o tendin mai mare de a cheltui comparativ
cu membrii grupei APA. Cei din categoria SAA au tendina s tr-
iasc peste posibilitile lor reale, punnd accentul pe consum, fr
s acorde atenie factorilor care submineaz acumularea averii.

26