ACADEMIA DE STUDII ECONOMICE

FACULTATEA DE STUDII ECONOMICE INTERNATIONALE

DISCIPLINA: TEHNICI DE FINANTARE INTERNATIONALA

MODALITATI DE PLATA IN
COMERTUL ELECTRONIC

CARTEA DE CREDIT

Autor: Miruna GEORGESCU

Grupa 959
Anul IV
Modalitatea de plata reprezinta una din cele mai importante probleme
ridicate de extinderea comertului în sfera Internetului. În prezent
exista şi sunt folosite câteva metode de plata traditionale (care exista
în afara sistemului electronic) şi metode de plata electronice (dintre
care unele sunt utilizate şi în comertul clasic, în afara Internetului).

Mecanismele traditionale de plata

 Numerar
Este reprezentat de bancnote şi monede, fiind cea mai raspândita
metoda de plata în comertul cu amanuntul. În cazul tranzactiilor între
persoane juridice, legea româna impune limita de x mil lei, ceea ar
trebui sa duca la raspândirea utilizarii celorlalte metode. Presupune
prezenta fizica simultana a celor doi parteneri la tranzactie, ceea ce
duce la imposibilitatea folosirii în tranzactiile prin Internet.

 Cec
Reprezinta un înscris prin care o persoana da ordin unei banci sa
plateasc o suma de bani unui beneficiar. Este una dintre cele mai
nesigure modalitati de plata, mai ales din cauza ca legea româna nu
prevede o metoda foarte simpla de recuperare a banilor în cazul în
care cumparatorul emite un cec fara acoperire.
Cu toate acestea, exista magazine virtuale care accepta şi cecuri: RTC,
PNP, Teora (numai cec online, pentru clientii straini), Scrisori.com (cec
online).

 Ordinul de plata
Reprezinta un ordin emis de platitor adresat bancii detinatoare a
contului sau, prin care cere acesteia sa plateasca o suma determinata
în favoarea unui beneficiar. Ordinul de plata este cea mai utilizata
metoda în România, mai ales în tranzactiile între persoane juridice.
Dintre magazinele virtuale, accepta ordin de plata: RTC, Muzeul
Satului, Teora (numai pentru clienti straini).

 Biletul la ordin
Reprezinta un angajament al emitentului de a plati el însusi
beneficiarului o suma de bani, la o data determinata. Este o metoda
asemanatoare cu cecul, însa expune vânzatorul la mult mai putine
riscuri, deoarece în cazul unui bilet la ordin fara acoperire banca poate
îngheta conturile emitentului pâna în momentul platii. O alta deosebire
fata de cec (a carui încasare poate avea loc oricând) este ca presupune
o anumita data la care se face plata catre vânzator.
 Acreditivul
Are ca obiectiv înlocuirea creditului acordat unui cumparator cu
creditul şi cu renumele bine stabilit al unei banci, care se substituie
acestui cumparator în obligatia de a plati vânzatorului pretul marfii,
conditionându-se plata de aducerea unei dovezi de livrare cerute de
cumparator. Este cea mai sigura metoda de plata, însa costul e foarte
ridicat - circa 1000 USD – îi limiteaza utilizarea la tranzactiile cu
valoare foarte mare.

 Ramburs
Reprezinta un sistem de expediere a marfurilor conform caruia
destinatarul este obligat sa achite la primire expeditorului
contravaloarea marfii. Principalul neajuns al sistemului ramburs este
valoarea limitata a tranzactiilor (1.000.000 lei, valoare impusa de
Posta Româna), iar, pentru comerciant, lipsa unei garantii ca
destinatarul va ridica şi plati marfa (care dupa 10 zile este trimisa
înapoi expeditorului).
Este cea mai utilizata metoda în comertul electronic românesc, mai
ales din cauza raspândirii reduse a cartilor de debit şi de credit.
Aproape toate magazinele virtuale accepta livrarea marfurilor în sistem
ramburs: Rentrop & Straton, Rao, Teora, Directweb, Musicshop.ro,
Cartea.ro, Cybershop, RTC.

Mecanisme electronice de plata

 Transfer electronic de fonduri la punctul de vânzare (EFT/POS 1)

EFT/POS implica utilizarea cartelelor de plastic prin terminalul
instalat la comerciant. În practica, functioneaza doua mecanisme
distincte:

 tranzactii cu debit-card.
Reprezinta o forma de transfer valoric, prin care proprietarul unui cont,
autentificat printr-o cartela magnetica şi tastarea unui PIN, utilizeaza
un terminal şi o retea pentru a autoriza un transfer de valoare din
contul sau în cel al comerciantului;

 tranzactii cu credit-card.
Reprezinta înregistrarea automata a datelor tranzactiilor utilizând un
cont de credit, înlocuind emiterea de documente pentru fiecare dintre
aceste tranzactii.

1
Electronic Funds Transfer at Point of Sale
 Schimb electronic de date financiare (F-EDI2)
F-EDI implica transmiterea datelor referitoare la o tranzactie, precum
şi informatiile referitoare la trimiterea fondurilor, de la un platitor catre
banca sa pentru trimiterea ulterioara catre beneficiar sau banca
acestuia.

 Carduri valorice
Reprezinta o forma de numerar, în cazul careia valoarea nu este
stocata fizic (în bancnote sau monede), ci electronic. Este utilizabila în
situatiile când posesorul de card este prezent la locul tranzactiei.
Exista câteva variante:

 primele forme (cu grad de securitate foarte redus) includ cartelele

perforate şi cartelele cu banda magnetica (cartela de metrou);
 variante mai sigure cum ar fi chip-card-urile utilizate pentru a
pastra şi transfera valorile (cartela de telefon);
 varianta mai sofisticata de chip-card, care nu numai ca pastreaza şi
transfera valoarea, dar poate îndeplini şi functia de credit sau debit-
card, o reprezinta portofelul electronic.

 Numerar digital
Reprezinta o alta forma de numerar în forma electronica, utilizabila în
situatiile când platitorul nu este prezent la locul tranzactiei, dar are la
dispozitie mijloace de comunicare electronice (ex: conexiune la
Internet) sau alta forma de manifestare a infrastructurii informationale
globale (cablu TV cu posibilitati de comunicare).

Functionarea cartilor de credit

Cele mai cunoscute exemple de carti de credit sunt acelea care au

inscriptionata sigla Visa sau MasterCard şi sunt emise de institutii
financiare.
American Express sau Diner’s Club sunt charge-card-uri care
functioneaza într-o maniera similara, însa contul nu este într-o banca.
O tranzactie cu carte de credit reprezinta o instructiune a
cumparatorului de a se transfera fonduri în contul vânzatorului, din
contul lui. Ulterior, cumparatorul va face plata catre banca sa, de
obicei o data pe luna, stingând toate datoriile acumulate recent.

 Tranzactii cu card prezent

În aceast situatie, cumparatorul este prezent, el semnând, ca posesor
al cartii de credit, un document ce atesta acceptarea tranzactiei.
2
Financial Electronic Data Interchange
Datele sunt înregistrate prin imprimarea cardului pe voucher,
concomitent cu scrierea detaliilor tranzactiei.
Daca valoarea tranzactiei se situeaza deasupra unei limite stabilite,
vânzatorul telefoneaza bancii pentru a verifica starea cardului şi
existenta sumei necesare în cont. Ca alternativa, informatiile pot fi
înregistrate şi cardul poate fi verificat prin intermediul unui terminal
EFT/POS. Aceste operatii sunt menite sa asigure vânzatorul ca
respectivul card nu este furat şi ca suma necesara este prezenta în
contul cumparatorului.

 Tranzactii în lipsa cardului

În ultimul timp au aparut noi situatii când nu este prezent cardul.
Detaliile cardului pot fi transmise prin posta, fax sau telefon, de unde
şi denumirea de tranzactii MOTO (mail-order/telephone-order). În
cazul transmisiilor prin posta sau fax, datele sunt însotite de o
semnatura, care însa nu este scrisa în fata vânzatorului. În cazul
transmiterii prin telefon nu mai exista deloc semnatura.
De aceea, este o obligatorie verificarea cardului în cazul unor
asemenea tranzactii. Singurul risc ramâne acela ca persoana care
initiaza tranzactia sa nu fie proprietarul cardului.
Începând cu anii ’90, tranzactiile cu carti de credit au început sa fie
încheiate şi prin Internet. Clientul trimite datele de pe card sub forma
de informatie digitala, nu prin voce. De unde apar şi noi riscuri.

Functionarea cartilor de credit pe Internet

Internetul ofera numeroase oportunitati de afaceri, însa probabil cea

mai importanta ramâne World Wide Web, prin intermediul web site-
urilor. Clientul trebuie doar sa aiba un calculator, conexiune la Internet
şi un browser. Clientul viziteaza un web site, gaseste informatii despre
produse sau servicii şi se decide sa cumpere ceva. Paginile web trebuie
sa furnizeze informatii despre modalitatile de lansare a unei comenzi şi
de plata. Clientul initiaza plata introducând datele de pe card într-un
formular. Aceste date includ tipul cardului (Bankcard, Visa,
MasterCard), numarul cardului, data expirarii şi numele de pe card.
Furnizorul de servicii Internet al vânzatorului primeste aceste date prin
una din urmatoarele doua metode:

 Manual.
ISP-ul trimite datele direct vânzatorului, probabil prin email.
Vânzatorul proceseaza datele ca tranzactie MOTO, obtinând
autorizarea telefonica şi completând un voucher pe care îl trimite
institutiei sale financiare, sau folosind un terminal conectat la o retea
EFT/POS.

 Automat.
ISP-ul poate pasa datele direct institutiei financiare a vânzatorului.
Banca verifica starea cardului şi existenta fondurilor şi transfera banii.
Daca “bunurile” pot fi livrate electronic, ISP-ul o poate face automat
(de ex. în cazul programelor, a rapoartelor sau fotografiilor digitizate).
În cazul bunurilor fizice, ISP-ul trebuie sa comunice vânzatorului lista
bunurilor cumparate, precum şi adresa unde acestea trebuie
expediate. Exista riscul ca acest cumparator sa anuleze ulterior
aceasta tranzactie, vânzatorul pierzând banii, risc prezent şi în cazul
tranzactiilor prin posta sau telefon.