Drept bancar – C1 : 07/03/2018

Dreptul bancar este acea ramura a dreptului care cuprinde ansamblul normelor ce reglementeaza organizarea si
functionarea institutiilor de credit cat si normele ce reglementeaza operatiunile efecrtuate de acestea

Izvoarre comune: constitutia, codul civil, legea societatilor comerciale (L31/90)

Izvoare proprii: legea 312/2004 privind statutul BNR, OUG nr 99/2006 privind institutiile e credit si adecvarea
capitalului

In izvoarele dreptului bancar se regasesc si cutuma, uzantele bancare si reglementarile profesionale.

In ceea ce priveste cutuma doctrina a evidentiat faptul ca anumite institutii si operatiuni bancare s-au dezvoltat
inafara oricarei reglementari: garantiile independente si contul curent.

Uzantele s-au nascut din practica bancara si ele devin veritabile inzvoare de drept bancar prin avizarea acestora
de catre asociatia romana a bancilor sau prin cuprinderea acestora in interiorul contractelor bancare.

Reglementarile profesionale sunt acele izvoare de drept create de institutiile de credit sau de autoritatea
bancara in domeniu, respectiv de Banca Nationala a Romaniei. Aceasta din urma poate emite circulare, regulamente,
norme sau ordine care sunt obligatorii atat pentru persoanele fizice cat si pentru persoanele juridice, aceste
reglementari se publica in Monitorul Oficial in partea 1.

Normele proprii ale institutilor de credit sunt obligatorii in activitatea bancara, sunt de regula secrete clientilor
prezentandu-se doar atatea informatii cate sunt necesare pentru exprimarea unui consimtamant avizat

Sistemul bancar

Sistemul bancar cuprinde potrivit literaturii juridice de specialitate fie ansamblul entitatilor specifice domeniului
bancar fie operatiunile desfasurate prin intermediul aparatului bancar.

Sistemul bancar national este structurat pe 2 bariere la baza situandu-se institutiile de credit si Banca Nationala
in pozitia superioara. Odata cu aparitia UE a aparut si un sistem bancar european constituit din organisme bancare
unionale si organisme bancare implicate in constructia UE.

Banca Europena de Investitii este banca UE, este detinuta de statele membre ale UE si reprezinta interesele
acestora. S-a constituit in 1958 prin Tratatul de la Roma. Scopul acesteia este de a consolida potentialul UE in materie
de locuri de munca, sa sprijine actiunile menite sa atenueze efectele schimbarilor climaterice si sa promoveze
politiciile uniunii in afara acesteia.

Banca poate contracta imprumuturi pe pietele de capital si poate acorda finalizari in conditii avantajoase pentru
proiectele care sustin obiectivele uniunii.

Este actionarul majoritar al Fondului European de Investitii infiintat in anul 1994 in scopul finantarii
microintreprinderilor si intreprinderilor mici si mijlocii. Altaturi de banca Europena a de Investittii sunt actionari ai
fondului european de investitii Uniunea Europenana reprezentata de comisia Europena si institutii financiare publice si
private din statele uniunii europene.

Banca Europena pentru Reconstructie si Dezvoltare a fost constituita in anul 1991 ca urmare a disparitiei
regimurilor comuniste pentru consolidarea economiilor de piata recent instaurate. Romania a ratificat acordul de
infiintare a Bancii Europene de constructii si dezvoltare in anul 1991 iar in consiliul guvernatorilor bancii alaturi de
reprezentanti ai tuturor statelor memebre, Romania este reprezentata de Ministru Finantelor Publice si de
guvernatorul BNR acesta fiind insa un guvernator suplean.

Banca Centrala Europena a fost infiintata in anul 1998 odata cu sistemul europena al bancilor centrale. Banca
Centala Europeana defineste si este impliocata in aplicarea politicii monetare pentru zone euro. Autorizeaza emisiunea
euro. Sistemul europena al bancilor centrale este format din BANCA CENTRALA EUROPENA, BANCILE CENTRALE ALE
STATELOR MEMEBRE ALE UNIUNII EUROPENE CARE AU ADOPTAT MONEDA EURO SI BANCILE CENTRALE ALE
STATELOR MEMBRE CARE NU AU ADOPTAT MONEDA EURO.

Principalele misiuni ale sistemului europena al bancilor centrale sunt:

 - Deifinirea si aplicarea politicii monetare a Uniunii Europene
- Desfasurarea operatiunilor de schimb valutar
- Detinerea si administrarea rezervelor valutare oficiale ale statelor membre
- Promovarea bunei functionari a sistemelor de plati

Autoritatea Bancara Europena a fost infiintata in anul 2010 pentru a proteja stabilitatea si rezistenta sistemului
bancar european pentru a crea un cadru unic de reglementare si pentru a asigura supravegherea sectorului bancar din
UE.

Banca Mondiala a fost infiintata in anul 1994 ca o institutie singulara, ulterior s-a dezvoltat transformandu-se
intr-un grup de 5 institutii:

- Banca internationala pentru reconstructie si dezvoltare

- Corporatia financiara internationala
- Agentia de garantare multilaterala a investitiilor
- Centrul international de reglementare a diferendelor din domeniul investitiilor
- Banca Mondiala

Scopul declarat al bancii mondiale este combaterea saraciei si imbunatatirea conditiilor de viata ale populatiei
din tarile in curs de dezvoltare.

Fondul Monetar International a fost creat in anul 1945 pentru a incuraja cooperarea monetara globala, pentru
asigurarea unei stabilitati financiare, facilitarea comertului international, promovarea unei angajari consistente si o
crestere economica sustenabila precum si reducerea saraciei in intreaga lume

Banca Nationala a Romaniei

- a fost infiintata in 1980.

- în prezent este reglementata prin legea 312/2004.
- este banca centrala a Romaniei
- are sediu principal la Bucuresti.
- poate avea agentii si sucursale atat in Bucuresti cat si in alte localitati
- este o institutie publica independenta

in ce priveste independenta BNR-ului au existat in doctrina mai multe opinii care utilizeaza urmatoarele criterii
de apreciere a institutiei:

- Independenta institutionala,

se determina prin raportarea la gradul de subordonarea fata de autoritatile statului, respectiv fata de Guvern si
fata de Parlament. Fata de Guvern BNR se alfa in raport de independenta totala absoluta, BNR se afla in raport de
colaborarea cu Guverul . in ce priveste raporturile cu Parlamentul independenta BNR-ului este una restransa de vreme
ce aceasta prezinta prin guvernatorul sau in fiecare an un raport anual de activitate, o situatie financiara anuala si un
raport de audit in fata parlamentului

- independenta operationala,

determina faptul ca membrii organelor de conducere in indeplinirea atributiilor lor nu trebuie sa solicite sau sa
primeasca instructiuni de la autoritatile publice sau de la orice alte institutii sau autoritati.

- independenta organului de conducere,

este o conditie necesara pentru asigurarea unei veritabile independente decizionale si operationale. In cazul
BNR membrii Consiliului de Administratie sunt numiti de catre Parlament la propunerea comisiilor permanente ale
celor 2 camere. Revocarea membrilor Consiliului de Administratie se face urmand aceeasi procedura adica la
propunerea celor do camere de catre Parlament. Revocarea se poate realiza numai cand persoana vizata nu mai
indeplineste conditiile necesare pentru execritarea atroibutiilor sau daca se face vinovata de abateri grave. Membrii
consiliului de Administratie nu pot fi membri ai Parlamentului sau ai unui partid politic, nu pot face parte din
autoritatea judecatoreasca sau din Administratia Publica

- independenta financiara,

este data de existenta unui buget propriu, finantat din surse proprii, buget ce este aprobat de Consiliul de
Administratie.

Nu trebuie pierdut din vedere faptul ca BNR este institutie publica, capitalul sau provine din surse publice
apartinand in intregime statului motiv pentru care BNR vireaza la bugetul statului o cota de 80% din veniturile realizate

Indepentdenta BNR nu ii permite acesteia sa acyioneze discretionar banca isi exercita preropgativele in limitele
impuse de lege. Actele emise de BNR in exercitarea atributiilor sale pot fi supuse controlului judiciar. BNR are obligatia
de a-si justifica activitatea in fata Parlamentului, iar activitatea desfasurata de BNR poate face controlul Curtii de
Conturi.

Functiile BNR:

- emisiunea monetara se determina prin urmatoarele actiuni:

 Presupune tiparirea efectiva a emisiunilor monetare,
 un al doilea pas consta in punerea in circulatie a acestora in cantitatile necesare pietii
 pastrarea in siguranta a insemnelor monetare care nu sunt puse in circulatie
 poate sa retraga de pe piata insemnele monetare care sunt deteriorate sau uzate
 poate decide in anumite situatii retragerea si anularea unor insemne monetare si punerea in circulatie a altor
insemne monetare

- elaborarea si aplicarea politicii monetare si valutare

politica monetara reprezinta ansamblul masurilor luate de stat si Banca Centrala pentru asigurarea unui
echilibru dintre masa banilor aflșati in circulatie si nevoile economiei. In realizarea politicii monetare BNR utilizeaza
instrumente si proceduri specifice pentru operatiuni de piata monetara si de creditare precum si mecanismul
rezervelor minime obligatorii

Politica valutara este un ansamblu de masuri ce se intreprind pentru asigurarea si mentinerea stabilitatii pe plan
extern a monedei nationale.

- exercita supravegherea prudentiala a institutiilor de credit

pentru a asigura o protectie adecvata intereselor deponentilor si pentru mentinerea stabilitatii si viabilitatii
intregului sistem bancar, BNR are datoria legala de a exercita supravegherea prudentiala a institutilor de credit,
persoane juridice romane, inclusiv a sucursalelor acestora infiintate in state membre sau in state terte prin stabilirea
unor norme si indicatori de prudenta bancara si urmarirea respectarii cerintelor prevazute de lege si a reglementarilor
specifice aplicabile.

Prin supravegherea prudentiala se urmareste atingerea urmatoarelor obiective :

 edificarea si mentinerea unui sistem bancar eficient stabil si competitiv

 desfasurrarea activitatilor bancare in limitele legii si ale reglementarilor bancare in domeniu
 prestarea de servicii bancare la standarde ridicate
 castigarea si mentinerea increderii clientelei
 prevenirea si reducerea riscurilor bancare

supravegherea prudentiala se realizeaza prin primirea de rapoarte de la institutiile de credit sau efectuarea de
verificari desfasurate la sediul institutiilor de credit de catre personalul BNR imputernicit sau de catre auditori
financiari sau experti numiti de BNR

- refinantarea si asigurarea sistemului bancar

 la nivel inter-bancar refinantarea reprezinta posibilitatea unei institutii de credit de a imprumuta resursele
financiare necesare, refinantarea fiind conditionata de garantiile pe care le poate oferi si de caracterul creantelor pe
care aceasta le inglobeaza.

BNR poate acorda credite instituiilor de credit, perioadele de rambrusare fiind insa scurte de maxim 90 de zile.
BNR nu poate acorda credite institutiilor si autoritatilor publice ci doar institutiilor de credit

- pastrarea si administrarea rezervelor internationale ale statului

rezervele internationale sunt acele valori pe care un stat le colecteaza si le administreaza utilizandu-le ca
mijloace de plata in scopul acoperirii datoriilor fata de statele terte pentru sustinerea stabilitatii monedei nationale si
pentru garantarea solvabilitatii externe

- asigura functionarea sistemelor de plati

sistemele de plati reprezinta ansamblul de instrumente, proceduri bancare si reguli care asigura transferul de
fonduri intre participantii la sistemul bancar. BNR este singura autoritate care reglementeaza autorizeaza si
supravegheaza sistemele de plati.

- reprezinta statul si exercita atributii in numele acestuia

BNR poate participa la tratative si negocieri externe in probleme financiare, monetare, de curs de schimb si de
plati fie in nume propriu, fie in numele statului

- exericta si o functie normativa

BNR poate emite reglementari pentru punerea in aplicare a legilor si pentru a impune respectarea prevederilor
legale. Normele emise de BNR pot imbraca forma unor regulamente, ordine si circulare. Regulamentele emise de BNR
se publica in Monitorul Oficial. Neresepctarea reglementarilor si hotararilor emise de Consiliul de Administratie poate
atrage sanctiuni precum:

- avertisment scris
- amenda
- suspendarea totala sau partiala a autorizatiilor acordate
- retragerea autorizatilor

Conducerea BNR este asigurata dintr-un Consiliu de Administratie compus din 9 membrii:

- un presedinte – calitate de guvernator

- un vicepresedinte – calitatea de prim vice guvernator
- 2 viceguvernatori
- Iar ceilalti 5 mebrii nu sunt salariati ai BNR (au mandat de 5 ani care poate fi reinnoit)