Tema proiectului

Banca si serviciile sale

Coordonator stiintific

Cursant

1
 Cuprins

CAP. 1 BANCA ŞI SERVICIILE SALE

2.1. S.C. BANCPOST S.A. ..................................................................................................pag.5

2.2. STRUCTURA ORGANIZATORICA A BANCII………………………………....….….pag.7
2.3. CREDITUL BANCAR……………………………………………………………...…pag.10
2.4. RELAŢIA ŞI COMUNICAREA CU CLIENTUL.........................................................pag.11
2.5. CATEGORII DE CREDITE SI TERMENE DE CREDITARE………………….…....pag.14
2.5.1 CREDITE PE TERMEN SCURT ……………………….............................................pag.19
2.5.2 CREDITELE IN VALUTA…………………………………………………………..….…pag.20
2.5.3 CATEGORII DE CREDITE PE TERMEN MEDIU SI LUNG………………….……..pag.21
2.5.4 CREDITUL DE NEVOI PERSONALE CU IPOTECA DE LA BANCPOST S.A.….pag.22

CAP. 2 CONCLUZII SI PROPUNERI………………………………………………....….pag.29

BIBLIOGRAFIE……………………………………………………………………..………..pag.30

ANEXE………………………………………………………………………………..…..……pag.31

2
 CAPITOLUL 1

Banca şi serviciile sale

2.1. S.C. Bancpost S.A.

S.C. Bancpost S.A. (denumită în continuare „Banca” sau „Bancpost”) este o Organizaţie
Europeană cu peste 3000 angajaţi şi îşi oferă instrumentele financiare şi serviciile de investiţii prin
reţeaua sa ce include aproximativ 300 sucursale şi puncte de vânzare, precum şi canale de vânzări
alternative, membră a Eurobank EFG Group.
Banc Post a fost înfiintata la 1 iulie 1991, cu un capital social de 226 milioane lei, în urma reorganizarii
sectorului comunicatiilor. În scurt timp îsi formeaza o retea teritoriala impresionanta si îsi câstiga un loc
important pe piata bancara româneasca. Daca în 1992 Banc Post avea 13.000 de clienti, în prezent
numarul acestora se apropie de doua milioane.
Numarul de conturi deschise la Banc Post a cunoscut de asemenea o crestere exponentiala. Daca în
primul an de activitate clientii aveau deschise circa 28.000 de conturi, aceasta cifra a ajuns în prezent la
peste 4 milioane de conturi.
Fiind una dintre cele mai performante banci românesti, dotata cu un sistem informatic integrat, BANC
POST deserveste în timp real o structura diversificata de clientela prin cele 154 de unitati amplasate în
toate judetele tarii. Banc Post se numara printre primele trei banci din România, dupa dimensiunea
retelei. În plus, în baza unui acord încheiat cu Compania Nationala Posta Româna, Banc Post pune la
dispozitia populatiei instrumente de economisire si prin intermediul a peste 2.650 de oficii postale.

Banc Post a reusit în cei peste 11 ani de existenta sa-si construiasca un bun renume în tara si în
strainatate, lucru confirmat, de altfel, de publicatia The Banker, editata de Financial Times, care, în
cadrul celui mai recent clasament - Topul 1001-2000 al celor mai performante banci din lume, plaseaza
banca pe locul 3 în România si 1275 pe plan international. BANC POST este lider pe piata româneasca
a cardurilor cu 1.000.000 de carduri emise si o retea de 452 ATM-uri si 946 POS-uri.
Sediul Băncii din România se află în Bucureşti, Calea Vitan 6-6A, Tronson B şi C, etajele 3-8, sector 3.
Banca este reglementată de Banca Naţională a României şi de Comisia Naţională a Valorilor Mobiliare.

Banca isi desfasoara activitatea prin sucursalele, agentiile si reprezentantele proprii, precum si prin

3
ghiseele oficiilor postale din subordinea Companiei Nationale "Posta Romana" S.A., pe baza de
conventie.
Conform Actului Constitutiv Bancii si codificarii activitatilor din economia nationala, activitatea
principala a Bancii este “Alte activitati de intermediere monetara” (cod CAEN 6512) si domeniul
principal este “Intermediere monetara” (cod CAEN 651).
BANC POST a primit, recent, din partea Bancii Europene pentru Reconstructie si Dezvoltare (BERD)
si a Comisiei Europene, în cadrul Seminarului International de la Bratislava, Premiul pentru "Cea mai
buna performanta a unei banci mari participante la Programul EU/EBRD de Finantare a IMM-urilor
destinat statelor candidate la Uniunea Europeana" (EU/ EBRD/SME Facility for accesion countries)., în
valoare de 10 milioane EURO, derulata prin BANC POST face parte din acordul de colaborare încheiat
de cele doua institutii în luna mai 2002, cu ocazia reuniunii anuale a BERD de la Bucuresti.
Acest premiu reprezinta o recunoastere a calitatii performantei si a eforturilor BANC POST în cadrul
programului sus amintit, din care fac parte 45 de banci din tarile candidate la Uniunea Europeana. În
România, la acest program participa 6 banci si o companie de leasing.
Potrivit autorizatiei emise de Banca Nationala a Romaniei, Banca are urmatorul obiect de activitate:
• atragere de depozite si de alte fonduri rambursabile;
• contractare de credite, incluzand printre altele: credite de consum, credite ipotecare, finantarea
tranzactiilor comerciale, operatiuni de factoring, scontare, forfetare;
• servicii de transfer monetar;
• emitere si administrare de mijloace de plata, cum ar fi: carti de credit, cecuri de calatorie si altele
asemenea, inclusiv emitere de moneda electronica;
• emitere de garantii si asumare de angajamente;
• tranzactionare in cont propriu sau in contul clientilor, in conditiile legii, cu:
- instrumente ale pietei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de depozit;
- valuta;
- contracte futures;
- contracte options;
- instrumente avand la baza cursul de schimb si rata dobanzii;
- valori mobiliare si alte instrumente financiare.
• intermediere, in conditiile legii, in oferta de valori mobiliare si alte instrumente financiare, prin
subscrierea si plasamentul acestora ori prin plasament si prestarea de servicii aferente;
• acordare de consultanta cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri si alte aspecte legate de
aceasta, consultanta si prestare de servicii cu privire la fuziuni si achizitii de societati comerciale;
• intermediere pe piata interbancara;
• administrare de portofolii ale clientilor si consultanta legata de aceasta;
• pastrare in custodie si administrare de valori mobiliare si alte instrumente financiare;
• prestare de servicii privind furnizarea de date si referinte in domeniul creditarii;
• inchiriere de casete de siguranta;
• depozitarea activelor fondurilor de investitii si societatilor de investitii;
• distribuirea de titluri de participare la fonduri de investitii si actiuni ale societatilor de investitii;
• actionarea ca operator in Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare;
4
• operatiuni cu metale si pietre pretioase si obiecte confectionate din acestea;
• operatiuni in mandat:
- negocierea si incheierea de contracte de asigurare si reasigurare pentru societatile de asigurare si/sau
reasigurare, precum si prestarea altor servicii privind incheierea si executarea unor asemenea contracte
conform legii;
• servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii pentru terti;
• participare la capitalul social al altor entitati;
• activitati de depozitare a activelor fondurilor de pensii administrate privat;
• activitati de depozitare a activelor financiare ale fondurilor de pensii facultative;
• agent de marketing al prospectului schemei de pensii facultative.
Pentru realizarea obiectului de activitate, Banca poate efectua urmatoarele activitati conexe, fara a fi
necesara includerea lor in autorizatia acordata:
• realizarea si furnizarea de programe informatice pentru activitatea proprie;
• prestari de servicii pentru clientela: evaluarea bunurilor mobile si imobile in vederea admiterii
acestora in garantarea creditelor; expertizarea documentatiilor tehnico-economice si a studiilor de
prefezabilitate si fezabilitate prezentate de clienti in vederea acordarii creditelor; vanzarea catre clientii
Bancii a imprimatelor specifice activitatii bancare;
• operatiuni de colectare si transport de numerar, la si de la clienti, cu autovehiculele de transport valori
ale Bancii;
• tiparirea brosurilor, revistelor, pliantelor si afiselor pentru promovarea imaginii Bancii si a produselor
acesteia, precum si tiparirea imprimatelor specifice activitatii bancare;
• efectuarea de tranzactii cu bunuri mobile si imobile in executarea creantelor Bancii, precum si
vanzarea de imobile catre salariati, in conditiile legii;
• inchirierea unor spatii devenite disponibile in imobilele Bancii;
• detinerea si administrarea de bunuri mobile si imobile necesare desfasurarii activitatii sau pentru
folosinta salariatilor, inclusiv transportul salariatilor cu autovehiculele proprietatea Bancii;
• servicii pentru parcarea si intretinerea autovehiculelor apartinand Bancii;
• organizarea si realizarea pregatirii profesionale a personalului in centrele proprii de pregatire;
• asigurarea serviciilor de cazare si respectiv a serviciilor de masa pentru salariati si familiile acestora in
centrele de pregatire si in bufete de incinta.

2.2. STRUCTURA ORGANIZATORICA A BANCII

Preşedintele, fiind şi preşedintele Consiliului de administraţie al băncii are şi o serie de atribuţii
specifice acestei funcţii:
- conduce şi coordonează întreaga activitate a băncii;
- reprezintă banca în relaţiile cu terţi şi autorităţile statului;
- coordonează activitatea prim-vicepreşedintelui şi a celor trei vicepreşedinţi;
- coordonează direcţiile care realizează operaţiuni ce privesc interesul general al băncii (resurse umane,
juridică, control, secretariat general).
• Direcţia Resurse Umane asigură angajarea şi pregătirea personalului.
• Direcţia Juridică avizează normele de lucru interne ale băncii pentru a asigura concordanţa
5
prevederilor acestora cu legislaţia în vigoare asigură asistenţă juridică de specialitate în derularea
operaţiunilor tuturor direcţiilor băncii; susţine acţiunile băncii introduse la instanţele judecătoreşti
pentru recuperarea creanţelor de la debitorii băncii şi alte acţiuni judecătoreşti în care este implicată
banca.
• Departamentul de Control realizează controlul intern asupra gestiunii băncii şi ia masurile care se
impun de recuperare a debitelor constatate, controlează respectarea normelor interne de lucru de către
direcţiile operative ale băncii şi unităţile teritoriale ale băncii: sucursale, filiale, agenţii, puncte de lucru
etc.
• Secretariatul General realizează lucrările de secretariat la nivelul întregii bănci, relaţiile cu mass
media, urmăreşte hotărârile adoptate de Consiliul de Administraţie al băncii, execută acţiunile de
protocol intern şi extern la nivelul băncii.

Prim - Vicepreşedinte are următoarele atribuţii:

- este locţiitor de drept al preşedintelui în lipsa acestuia;
- coordonează în mod direct comitetul de administrare a activelor şi pasivelor, direcţia de trezorerie,
departamentul de arbritraj şi supraveghere a poziţiei valutare, direcţia de tezaur şi direcţia sucursale.
• Comitetul de Administrare a Activelor şi Pasivelor este format din specialişti din cadrul băncii, de
regulă la nivel de directori şi şefi de servicii. El se întruneşte periodic pentru a analiza situaţia
plasamentelor băncii în credite şi depozite şi a decide în legătură cu efectuarea acestora în perioadele
viitoare. În acest scop, în analiză se au în vedere: nivelul de dobânzi şi perspectiva de evoluţie a
acestora, perioadele de plasare, sumele de plasat, categoriile de bănci şi clienţi la care urmează a se face
plasamentele. De asemenea, se analizează situaţia resurselor băncii ce urmează a fi plasate în credite şi
depozite, precum şi obligaţiile de plată în perioada următoare şi sursele de acoperire a acestora.
• Direcţia Trezorerie administrează şi asigură gestiunea zilnică a resurselor şi plasamentelor băncii,
ţinând cont de scadenţele de plată a obligaţiilor băncii şi resursele disponibile la scadenţele respective.
În acest scop, realizează redistribuirea surselor disponibile între unităţile teritoriale ale băncii, precum şi
operaţiuni de atragere şi de plasare de resurse pe piaţa monetară, inclusiv de la banca centrală.
• Departamentul Arbitraj şi Supravegherea Poziţiei Valutare efectuează operaţiuni de arbitraj valutar:
vânzarea şi cumpărarea de valute pe pieţele valutare interne şi externe la vedere (spot) şi la termen, în
funcţie de necesarul de plăţi externe al băncii pe fiecare valută în parte, precum şi pentru realizarea
unor venituri din diferenţele de curs valutar. Urmăreşte încadrarea în fiecare zi a expunerii valutare a
băncii în limitele stabilite de autoritatea de supraveghere bancară - BNR. Expunerea (poziţia) valutară
reprezintă diferenţa dintre totalul resurselor (activelor) şi totalul obligaţiilor (pasivelor) în valută ale
băncii. Când activele sunt mai mari decât pasivele, banca se află în poziţie lungă, iar în caz contrar,
banca se află în poziţie scurtă. Limita maximă de expunere este stabilită în prezent la maximum 10%
din fondurile proprii ale băncii (capitalul social + fondurile de rezervă ale băncii).
• Direcţia Tezaur asigură păstrarea şi gestionarea numerarului în lei şi valută deţinut în casierii şi în
tezaurul băncii. De asemenea, realizează alimentările cu numerar în lei şi valută ale unităţilor teritoriale,
precum şi retragerea din circulaţie a bancnotelor uzate, care urmează a fi înlocuite.
• Direcţia Sucursale asigură coordonarea şi îndrumarea activităţii unităţilor teritoriale ale băncii.

6
Vicepreşedintele 1 coordonează direcţiile:
- de strategie şi management financiar, de contabilitate generală, de operaţiuni cu titlu de plată şi de
credit, de afaceri documentare, de participaţii, de relaţii şi corespondenţi bancari, de metodologie.
• Comitetul pentru Realizarea Activelor este alcătuit din specialişti din cadrul băncii, directori şi şefi de
servicii. El analizează periodic situaţia recuperării creditelor nerambursate la scadenţă şi a dobânzilor
neîncasate în termen, stabilind măsurile de luat. Aceste măsuri se referă la: trecerea la executarea
garanţiilor materiale; acţionarea în justiţie a debitorilor insolvabili în vederea declarării acestora în
faliment; recuperarea creanţelor băncii pe calea reorganizării sau lichidării judiciare a debitorilor
respectivi.
• Direcţia Strategie şi Management Financiar întocmeşte situaţiile financiar-contabile periodice şi
bilanţul contabil anual al băncii, asigurând depunerea acestora în termen. Efectuează analize şi prezintă
propuneri consiliului de administraţie al băncii privind strategia în domeniul atragerii de resurse de
creditare în lei şi valută şi al efectuării plasamentelor acestor resurse în credite şi depozite, pe baza
evoluţiei dobânzilor în lei şi valută, urmărind realizarea unor venituri cât mai mari cu costuri cât mai
reduse.
• Direcţia Contabilităţii Generale ţine evidenţa contabilă a tuturor operaţiunilor băncii în conformitate
cu planul de conturi şi metodologia legală în vigoare de înregistrare în contabilitate a operaţiunilor
bancare.
• Direcţia Operaţiuni cu Titluri de Plată şi Titluri de Credit gestionează titlurile de stat cumpărate de
bancă de pe piaţa financiară şi celelalte categorii de hârtii de valoare: cambii, trate, bilete la ordin
achiziţionate de la clienţi în cadrul operaţiunilor de acordare de credite şi efectuează operaţiunile de
valorificare la scadenţă a acestora.
• Direcţia Afaceri Documentare derulează acreditivele de import şi export deschise de clienţii băncii şi
realizează celelalte categorii externe în cadrul operaţiunilor de plăţi pentru importuri şi de încasări din
exporturi: incasso documentar, ordine de plată externe etc.
• Direcţia Participaţii derulează şi urmăreşte realizarea operaţiunilor de participare a băncii la capitalul
social - în calitate de acţionar - la alte societăţi comerciale.
• Direcţia Relaţii şi Corespondenţi Bancari realizează operaţiunile de deschidere de conturi de
corespondent ale băncii la bănci din ţară şi străinătate prin încheierea de convenţii. Ea prevede:
condiţiile tehnice de derulare a operaţiunilor prin aceste conturi: nivelul minimal al sumei ce trebuie să
existe în permanenţă în cont; modul de acoperire a eventualului sold debitor la finele zilei operative
(când plăţile dispuse din acest cont depăşesc încasările lui) etc.
• Direcţia Metodologie întocmeşte proiecte de norme de lucru ale băncii şi le supune aprobării
Consiliului de Administraţie. Ea avizează circularele, normele interne, regulamentele etc. elaborate de
celelalte direcţii ale băncii privind derularea diferitelor operaţiuni.
Vicepreşedinte 2 coordonează comitetul de credite, precum şi direcţiile:
- de informatică şi telecomunicaţii;
- analiză şi gestiune credite;
- de finanţare a exportului.
• Comitetul de Credite format din specialişti, directori şi cadre de conducere ale băncii, analizează şi
aprobă, în cadrul competenţei stabilite de Consiliul de Administraţie, documentaţiile de credite de
7
valori importante depuse de clienţii băncii.
• Direcţia Informatică şi Telecomunicaţii realizează informatizarea operaţiunilor băncii şi procesarea
statistică a raportărilor primite de la direcţiile operative din centrala băncii şi de la unităţile teritoriale
ale băncii.
• Direcţia Analiză şi Gestiune Credite acordă creditele aprobate de comitetul de credite al băncii,
precum şi al celor aprobate la nivelul de competenţă al direcţiei. Această direcţie urmăreşte rambursarea
la scadenţă a tuturor creditelor acordate de bancă şi a dobânzilor aferente şi face propuneri de
măsuri pentru executarea garanţiilor în cazul creditelor nerambursate la scadenţă şi a dobânzilor
neachitate la termen.
• Direcţia de Finanţare a Exportului asigură procurarea de resurse băneşti la solicitarea producătorilor
interni de mărfuri pentru export, prin obţinerea de linii de credite externe de la bănci şi instituţii
financiare străine şi prin acordarea de credite în lei pentru producţia de export respectivă.
Vicepreşedintele 3 coordonează comitetul de investiţii, departamentul de carduri, precum şi direcţiile:
- organizare şi secretariat, investiţii, marketing;
- dezvoltare produse, relaţiile cu mass media.

• Comitetul de Investiţii analizează documentaţiile de investiţii privind construirea, amenajarea,

modernizarea şi dotarea cu tehnică de calcul, mobilier şi celelalte utilităţi a sediilor de bancă şi avizează
proiectul planului anual de investiţii aprobat de consiliul de administraţie al băncii.
• Direcţia de Organizare şi Secretariat prezintă propuneri privind schema de organizare şi funcţionare
ale băncii. Ea precizează numărul de personal pe funcţii şi specialităţi, nivelele de salarizare şi celelalte
categorii de stimulente (sporuri, premii etc.), pentru personalul de conducere şi de execuţie ale băncii.
Ea colaborează cu Direcţia Resurse Umane la selec-ţionarea, promovarea şi încadrarea la nivelurile de
salarizare a personalului băncii.
• Direcţia Economică asigură aprovizionarea şi dotarea tehnico-materială a compartimentelor de lucru
ale băncii cu mobilier, birotică şi materialele de uz administrativ-gospodăresc.
• Direcţia Investiţii urmăreşte derularea lucrărilor de investiţii conform obiectivelor şi etapelor
prevăzute în programul de investiţii.
• Direcţia Marketing şi Dezvoltare Produse studiază piaţa produselor şi serviciilor bancare şi prezintă
analize şi propuneri de diversificare şi perfecţionare a produselor şi serviciilor oferite clientelei.
• Direcţia Relaţii cu Mass Media şi Crearea Imaginii Instituţionale asigură relaţiile cu mass media,
inclusiv în ceea ce priveşte promovarea acţiunilor de reclamă.
• Departamentul Carduri promovează şi derulează operaţiuni de plăţi către clienţi prin carduri.

2.3. CREDITUL BANCAR

CREDITUL BANCAR reprezinta suma de bani acordata de o banca in calitate de imprumutator
(creditor) unei persoane fizice sau juridice in calitate de imprumutat (debitor), pe o anumita perioada de
timp, cu o anumita destinatie, contra unei dobanzi. Creditul bancar se acorda contra unor garantii si in
baza unor contracte incheiate intre parti, care reglementeaza drepturile si obligatiile partilor.
Prin aparat(retea) bancar(a) se intelege ,ansamblu coerent al diferitelor categorii de banci care
functioneaza intr-o tara raspunzand cerintelor unui anumit mod de productie si unei anumite etape de
8
dezvoltare social-economica. In general, aparatul bancar este organizat pe doua nivele. In centrul
aparatului bancar si la primul nivel se afla banca centrala (Nationala) care exercita si coordoneaza
politica monetara, valutara si de credit al statului, uneori emitand si reglementari legale in aceste
domenii.
Scopul analizei creditului este reprezentat de evitarea pierderilor din profit, sau in afaceri din cauza
datoriilor nerecuperabile, adica din cauza acordarii de credite unor clienti care nu ramburseaza datoria,
sau din cauza neacordarii de credite unor clienti potentiali buni.
Creditul este datoria reala sau potentiala:
• reala - cand debitorul foloseste creditul, de exemplu, pentru a face plati sau pentru a reesalona platile
pe care, altfel, ar trebui sa le faca;
• potentiala – cand s-a aprobat un credit, dar debitorul inca nu l-a folosit.
Creditul poate lua mai multe forme, de exemplu:
- Obligatiuni;
- Imprumutul contra efecte de comert sau bilete la ordin;
- Linii de credit;
- Imprumuturi de la banca;
- Descoperit de cont;
- Reesalonarea platilor.
Creditul este acordat de banca, in calitate de creditor si este incasat de debitor, care poate fi o societate
comerciala sau persoana fizica.

2.4. RELATIA SI COMUNICAREA CU CLIENTUL

Limba în care Banca va comunica cu Clienţii săi este limba română. Ocazional, atunci când se va
adresa clienţilor din afara României sau din România care nu înţeleg limba română, se va utiliza limba
engleză şi terminologia în limba engleză.
La începerea colaborării cu Clientul, Banca îi va solicita clientului să pună la dispoziţia sa documentele
solicitate pentru certificarea identităţii acestuia. Aceste informaţii se vor păstra în formă electronică sau
materială, conform procedurilor Băncii. Mai exact, informaţiile minime solicitate sunt următoarele:
Pentru persoane fizice:
Nume, prenume şi pseudonim (dacă este cazul), numele tatălui, data şi locul naşterii,
naţionalitate, cetăţenie, adresa permanenta de domiciliu şi, dacă este cazul, adresa de
rezidenta, ocupaţie, denumirea şi adresa angajatorului sau profesiunea independenta, codul
numeric personal sau, dacă este cazul, un alt identificator unic similar dintr-un document
oficial de identitate valabil (ex. carte de identificare, paşaport, permis de şedere etc.), tipul şi
numărul de referinţă al documentului de identitate utilizat pentru verificarea identităţii, ţara
unde isi desfasoara activitatea principala, daca clientul este o persoană expusă din punct de
vedere politic (PEP) şi dacă da - funcţia publică deţinută, numele beneficiarului real (dacă
este cazul), numărul de telefon, fax şi adresa de email, dacă există, natura relaţiei bancare
(tipul de servicii bancare solicitate) şi profilul tranzactional estimat.
Pentru persoanele juridice:
- denumirea persoanei juridice
9
- locul înregistrării
- sediul social şi, dacă este cazul, sediul unde se situeaza centrul de conducere si de
gestiune a activitatii statutare.
- adresa poştală şi de e-mail, numerele de telefon şi de fax.
- obiectul de activitate (CAEN – clasificarea activităţilor economice din Comunitatea
Europeană/ISIC)
- codul unic de înregistrare (CUI/cod fiscal) inclus în documentul de înregistrare /înmatriculare
- numărul de înregistrare (la Registrul Comerţului Naţional sau la alt Registru public)
- componenta Consiliului de Administratie, daca acest lucru este posibil
- datele de identitatea ale reprezentanţilor legali şi informaţiile relevante referitoare la
autoritatea acestora de a societatea din punct de vedere juridic
- datele de identitate a persoanelor împuternicite să opereze in conturile clientului şi informatii
relevante privind autoritatea acestora de a angaja societatea din punct de vedere juridic
- ţara unde isi desfasoara activitatea principala
- numele beneficiarului real
- în cazul în care clientul este controlat de un PEP, si daca este – funcţia publică deţinută de
acţionarii care exercită controlul (beneficiarii reali)
- specimenul de semnătură al celor care sunt autorizaţi să opereze in conturi
- natura relaţiei bancare (tipul de servicii bancare solicitate) şi profilul tranzactional estimat

Clientul trebuie să informeze Banca cu privire la orice schimbare ce ar putea apărea în

informaţiile menţionate mai sus.
Orice comunicare iniţiată de Bancă se bazează pe informaţiile primite de la client şi sunt considerate
corecte. Orice documentaţie aferentă expediată către client pentru informarea acestuia este considerată
corectă şi acceptabilă de către client atâta timp cât se bazează pe înregistrările Băncii şi pe cele mai
recente informaţii primite.
Clientul poate comunica cu Banca prin telefon (linii de telefon înregistrate utilizate doar in relatia cu
Departamentul Pieţele Globale de Capital), prin poştă, fax, e-mail precum şi, in în persoană în una din
sucursalele Băncii.
Referitor la executarea ordinelor, clienţii îşi pot înainta ordinele în scris în una din sucursalele Băncii
sau utilizând „fast banking” (www.fastbanking.ro), posta, fax sau email (doar pentru serviciile cu valori
mobiliare) şi prin linii telefonice înregistrate (doar pentru Pieţe Globale de capital l).
Bancpost S.A. îşi rezervă orice drept să solicite confirmarea ordinului prin e-mail sau fax în cazul în
care ordinul este plasat pe cale orală. În plus, Banca va informa clientul că, pentru protecţia intereselor
mutuale ale ambelor părţi (Banca şi clientul), orice comunicare telefonică sau corespondenţă
(electronică sau de alt fel) şi/sau utilizarea paginilor web poate fi monitorizată şi înregistrată. Aceste
înregistrări ale ordinelor constituie proba oficială a acestor instrucţiuni fără necesitatea
consimţământului în scris al clientului.

10
Rapoarte şi situaţii
Banca va informa clientul cu privire la serviciile oferite prin rapoarte şi situaţii specifice.
Confirmarea executării ordinelor clientului (cu exceptia serviciilor de administrare a
portofoliului. Cu privire la clienţii de retail, Banca trebuie sa trimita clientului o notificare pe un suport
durabil pentru confirmarea execuţiei ordinului cât mai repede posibil şi nu mai târziu de prima zi
lucrătoare după execuţie sau, în cazul în care confirmarea este primită de la o terţă parte, nu mai târziu
de prima zi lucrătoare ce urmează datei de primire a confirmării de la partea terţă.
Confirmarea menţionată mai sus include toate câmpurile de informaţii solicitate de legislaţia
MiFID.
În cazul unui Client profesional sau al unei contrapărţi eligibile, conţinutul şi timpul de raportare a
Băncii este convenit cu clientul în conformitate cu categoria de client şi cu
acceptarea aferentă a Băncii, documentată în contractele aferente.

Raportare cu privire la administrarea portofoliului

Banca nu oferă în prezent Servicii de administrare a portofoliului.
Situaţiile instrumentelor financiare ale clientului
Fiecare client, indiferent de categorie, primeşte cel puţin o dată pe an declaraţii ce includ
toate fondurile şi instrumentele financiare pe care Banca le păstrează în numele acestuia.

CATEGORII DE CLIENTI:
Clienţii profesionali primesc un nivel mai scăzut de protecţie în comparaţie cu clienţii retail.
Mai exact, Banca este obligată să ofere informaţii pre-contractuale referitoare la (a)
categoriile de clienţi şi dreptul de a solicita încadrarea la o altă categorie, (b) o prezentare a
instrumentelor financiare şi a serviciilor oferite, (c) prezentarea politicii de cea mai bună
execuţie, (d) păstrarea în siguranţă a instrumentului financiar şi a fondurilor clientului (doar în cazul în
care acest lucru este realizat de o terţă parte din partea Bancpost).
În plus, Banca are obligaţii limitate cu privire la rapoartele trimise clienţilor pentru executarea
comenzilor acestora sau pentru administrarea portofoliului. În final, dat fiind faptul că experienţa şi
cunoaşterea clienţilor profesionali poate fi apreciată ca fiind satisfăcătoare, aprecierea caracterului
oportun nu se realizează în timp ce în ceea ce priveşte aprecierea potrivirii este necesară doar colectarea
de date referitoare la obiectivele de investiţii şi situaţia financiară a clientului. Atunci când serviciul de
investiţii constă în furnizarea de consultanta în investiţii, clienţii profesionali în conformitate cu MiFID
sunt consideraţi a fi capabili din punct de vedere financiar să suporte orice riscuri legate de investiţii
compatibile cu obiectivele lor de investiţii.

Clienţii retail sunt consideraţi a fi acei clienţi care nu îndeplinesc criteriile pentru a fi trataţi ca
profesionali sau contrapărţi eligibile şi primesc cel mai înalt nivel de informare. Banca este
obligată să informeze clientul retail, înainte de furnizarea oricărui serviciu de investiţii, cu

11
privire la următoarele: (a) tipurile şi caracteristicile instrumentelor financiare şi posibilele
riscuri asociate, (b) păstrarea în siguranţă a instrumentelor financiare şi a fondurilor de către
Bancpost din partea clienţilor retail, (c) costuri şi tarife asociate, (d) principii de execuţie a
comenzilor şi (e) rapoarte/notificări pe care Banca le trimite clientului, momentul în care şi
frecvenţa cu care acestea sunt transmise.

Contrapărţi eligibile sunt consideraţi clienţii cărora serviciile auxiliare şi doar următoarele
servicii de investiţii sunt oferite: execuţia comenzilor, primirea şi transmiterea de comenzi şi
acţionarea în nume propriu. Această categorie de clienţi primeşte un nivel mai scăzut de
protecţie în comparaţie cu clienţii profesionali.
Banca nu este obligată să ofere informaţii pre-contractuale contrapărţilor eligibile, conform
legislaţiei MiFID. Totuşi, Banca are unele obligaţii limitate cu privire la rapoartele ce confirmă execuţia
tranzacţiilor acestora precum şi la momentul când aceste rapoarte sunt trimise. Ca şi în cazul clienţilor
profesionali, se consideră că aceste contrapărţi eligibile deţin experienţa şi cunoştinţele necesare
precum şi accesul direct la informaţii relevante referitoare la instrumentele pieţelor monetare şi de
capital şi prin urmare, aprecierea caracterului oportun
nu este considerată un lucru necesar (alin. 3.3: Aprecierea caracterului oportun şi potrivirii).
Banca nu este obligată să execute comenzi din partea Contrapărţilor eligibile în termeni care sunt în cea
mai mare parte favorabili acestora.

2.5. CATEGORII DE CREDITE SI TERMENE DE CREDITARE

Clasificare a creditelor pentru determinarea necesarului de provizioane specifice de risc.
Conform reglementarilor BNR, creditele se clasifica in: Standard, In observatie, Substandard,
Indoielnice, Pierdere. Clasificarea creditelor are la baza aplicarea simultana a urmatoarelor criterii:
1) serviciului datoriei;
2) performanta financiara;
3) initierea de proceduri judiciare pentru recuperarea creantelor.
Categoriile de performanata financiara vor fi notate de la A la E, in ordine descrescatoare a calitatii
acesteia (potrivit Regulamentului BNR 5/2002). Pentru clientela apartinand sectorului bancar,
performanta financiara va fi considerata in categoria A. Evaluarea performantelor se va face potrivit
normelor interne ale bancilor, pe baza unui punctaj atribuit fiecarui client. Se va tine cont de
lichiditatea, solvabilitatea, riscul si profitabilitatea clientului, calitatea actionariatului, garantii primite,
conditiile de piata in care clientul isi desfasoara activitatea.
Indicatorii se vor calcula pe baza datelor din situatiile financiare; pe perioada cuprinsa intre doua
intocmiri ale situatiilor financiare, se mentine ultima categorie de performanta determinata.

Bancpost S.A. acorda solicitansilor credite pentru acoperirea cheltuielilor de productie si desfacere,
achizitionarea de produse si marfuri în vederea comercializarii, efectuarea cheltuielilor aferente
productiei din perioada urmatoare (productia neterminata) pentru unele nevoi temporare de fonduri
aparute în aprovizionarea si desfacerea produselor, precum si pentru realizarea unor objective de
12
investitii.
Corespunzator scopurilor pentru care sunt solicitate, banca poate acorda urmatoarele categorii de
credite:
1. Credite pe termen scurt a caror durata de rambursare nu poate depasi 12 luni;
2. Credite pe termen mediu, cu durata de rambursare între un an si cinci ani;
3. Credite pe termen lung, cu durata de rambursare de peste cinci ani.

În categoria creditelor pe termen scurt sunt cuprinse: Credite aferente activitatii curente, pentru:
a) efectuarea aprovizionarilor necesare realizarii productiei destinate a fi livrate la intern sau export;
b) efectuarea celorlalte cheltuieli de productie si de intretinere (salarii si asimilate, reparatii etc.).
c) reîntregirea fondurilor încorporate în produse livrate, lucrari executate si servicii prestate aflate în
curs de încasare;
d)efectuarea cheltuielilor privind achizitionarea, depozitarea, conditionarea, prelucrarea si desfacerea
produselor agricole la fondul de consum sau la fondul pietii ;
e) cheltuieli pentru productia anului urmator ( productia neterminata);
f) animale si pasari, tinere si adulte si tineret de reproductie pentru valorificare,
g) efectuarea cheltuielilor anticipate pentru revizii periodice ( remont ) la agentlii economici care
desfasoara activitati sezoniere;
h) efectuarea cheltuielilor pentru prestarea de servicii la tarti;
i) activitatea de comert, aprovizionarea cantinelor, turism si alte activitati rentabile

Credite pentru stocuri sezoniere se acorda pe baza situatiilor de stoc, în principal agentilor economici
care constituie stocuri de materii prime si produse finite
Creditele pe termen mediu si lung pentru investitii, pot fi acordate pentru:
a) realizarea de noi capacitasi si tehnologii de productii agricole, industriale, comerciale, (prestari de
servicii, constructii, cercetare, precum si in alte domenii, îndeosebi cu caracter productiv);
b) modernizarea capacitatilor si tehnologiilor exislente în scopul cresterii productiei, calitatii acesteia si
a productivitatii muncii;
c) achizitionarea de masini, utilaje, instalatii, agregate, mijloace de transport si altele, inclusiv pentru
efectuarea lucrarilor de montaj ( daca este cazul);
d) infiintarea si modernizarea plantatiilor de vii, pomi si arbusti fructiferi;
e) achizitionarea sau trecerea la turma de baza a animalelor de reproductie (bovine si ovine) si a
animalelor de munca;
f) cumpararea sau construirea de locuinte si anexe gospodaresti;
g) alte investitii.

PERIOADE MAXIME DE RAMBURSARE SI DE GRATIE

Perioada de rambursare a creditelor aprobate este intervalul de timp în care sumele împrumutate
agentilor economici, persoane fizice si juridice trebuie restituite integral bancii.
Perioada de gratie reprezinta intervalul de timp în care beneficiarul de credite nu este obligat sa restituie
bancii sume din împrumuturile primite.
13
Perioada de rambursare si de gratie se negociaza cu fiecare solicitant de credite în parte, urmând ca
termenele concrete sa fie stabilite în cadrul perioadelor maxime aprobate.
Perioadele maxime de rambursare si de gratie sunt stabilite de Banca pe baza strategiei adoptate în
domeniul creditarii si în functie de termenele pe care sunt solicitate creditele, de activitatile (actiunile)
creditate si posibititatile de plata ale împrumutatilor, dupa cum urmeaza:
La creditele pe termen scurt, perioada maxima de rambursare este de 12 luni de la data acodarii.

Termenele de rambursare sunt foarte variate si, în functie de acestea, creditele se pot clasifica în:
- Credite pe termen foarte scurt- pâna la 24 ore
- Credite pe termen scurt- pâna la 1 an
- Credite pe termen mediu- pâna la 5-7 ani
- Credite pe termen lung- pâna la 50 ani, pentru locuinte
Pentru creditele pe termen scurt, caracteristica este rambursarea integrala la scadenta. Creditele pe
termen mediu si lung implica o rambursare esalonata.

DOCUMENTATIA NECESARA PENTRU OBTINEREA UNUI CREDIT

Majoritatea creditelor au la baza un acord sau mai multe:
-acordul de aprobare a creditelor (sau de imprumut) este principalul document care contine toate
termenele si conditiile acceptate de debitor sau de creditor;
-acordul pentru garantie dintre girant si creditor stabileste garantia legala pentru obligatia debitorului;
-poate exista un acord suplimentar sau mai multe privind chestiunile specifice, fara de care creditul nu
ar deveni efectiv, de exemplu, un acord de garantare a unei licente fara de care nu s-ar putea realiza
fluxul de lichiditati din proiectii.

Garantia este “plasa de siguranta” a creditorului, in cazul in care debitorul nu poate sa isi plateasca
datoria in intregime si la timp. Toate elementele date ca garantie trebuie enumerate, fie ca acestea sunt
active controlate de cel care primeste imprumutul, fie garantii din partea unor terti. Exista doua tipuri
principale de garantie:
a.-drept constituit legal in favoarea creditorului privind un activ sau mai multe in posesia sau sub
controlul debitorului;
-o sarcina poate fi specifica, de exemplu, o ipoteca asupra unei cladiri sau un sechestru asupra unui
utilaj;
-sau poate fi generala, de exemplu, o sarcina variabila asupra activelor curente ale debitorului.
b.-garantie din partea unui tert(“garant”) in favoarea debitorului, adica obligatia legala din partea
garantului de a achita datoria creditorului, daca debitorul nu se achita de datorie.
Costul unui credit consta din dobanda si taxe:
Dobanda se plateste la intervale de timp stabilite (de exemplu, lunar, trimestrial, anual) la incheierea
bilantului pentru restul de imprumut din perioada pentru care se plateste dobanda.
-rata dobanzii este deseori exprimata prin rata de baza plus o prima de risc.
Exista mai multe tipuri de taxe. De exemplu:
-taxa de angajare a creditului este deseori perceputa pentru partea nefolosita dintr-o linie de credit
14
aprobata (dobanda se plateste pentru partea folosita);
-taxa de evaluare pentru a acoperi costul activitatii analistului de credite;
-taxa de supraveghere anuala, pentru a acoperi costul supravegherii creditului;
-un creditor care depune eforturi pentru obtinerea unui credit mare din partea unor organisme
financiare, va percepe o taxa pentru tranzactii si/sau o taxa preliminara pentru costul unor asemenea
activitati complexe.
In general, dobanda acopera, in cazul creditorului, costurile legate de banii destinati creditarii, riscul
creditului si marja de profit; taxele sunt o alta sursa de profit si pot include sumele destinate rambursarii
costurilor creditorului.
De obicei creditorii nu calculeaza exact costurile pentru evaluarea si aprobarea unei anume cereri
pentru credit, ci percep o suma fixa sau un procentaj din valoarea creditului(sau amandoua).
Costurile, comisioanele, taxele şi alte tarife privind instrumentele financiare şi serviciile de investiţii
oferite de Bancă, sunt anunţate în conformitate cu politica curentă de preţuri a Băncii şi prevederile
legislative/fiscale în vigoare şi sunt disponibile clientului la cerere.
• Documente necesare in vederea obtinerii unui credit imobiliar:
- Actele de identitate (BI/CI) pentru solicitant; sotia/sotul solicitantului (daca este casatorit(a));
codebitor (daca este cazul).
- Certificat de casatorie - pentru solicitant (daca este casatorit).
- Factura recenta de plata a utilitatilor ca dovada a domiciliului - pentru solicitant.
- Documente privind angajamentele de plata (daca este cazul).
- Actele de proprietate asupra imobilului adus in garantie, precum si orice documente care sunt necesare
pentru procesul de evaluare (plan cadastral, extras de carte funciara, etc).
- Dovada veniturilor solicitantului, sotului/sotiei acestuia (daca la calculul bugetului se iau in
considerare veniturile pe familie).

• Documente necesare obtinerii unui credit auto:

- Actele de identitate (BI/CI) pentru solicitant; sotia/sotul solicitantului (daca este casatorit(a));
- Certificat de casatorie - pentru solicitant (daca este casatorit);
- Dovada veniturilor solicitantului, sotului/sotiei acestuia (daca la calculul bugetului se iau in
considerare veniturile pe familie);
- Factura proforma emisa de catre vanzator (dealer auto).
• Documente necesare obtinerii unui credit de nevoi personale fara ipoteca
- Actele de identitate (BI/CI) pentru solicitant; sotia/sotul solicitantului (daca este casatorit(a));
codebitor (daca este cazul).
- Certificat de casatorie - pentru solicitant (daca este casatorit).
- Factura recenta de utilitati ca dovada a domiciliului - pentru solicitant.
- Documente privind angajamentele de plata (daca este cazul) – credite / carduri.
- Actele de proprietate asupra imobilului adus in garantie, precum si documentele cadastrale (plan
cadastral, extras de carte funciara, intabulare).
- Dovada veniturilor solicitantului, sotului/sotiei acestuia (daca la calculul bugetului se iau in
considerare veniturile pe familie).
15
• Documente necesare obtinerii unui credit de nevoi personale:
- Actele de identitate (BI/CI) pentru solicitant; sotia/sotul solicitantului (daca este casatorit(a));
codebitor (daca este cazul).
- Certificat de casatorie - pentru solicitant (daca este casatorit).
- Factura recenta de plata a utilitatilor ca dovada a domiciliului - pentru solicitant.
- Dovada veniturilor solicitantului, sotului/sotiei acestuia (daca la calculul bugetului se iau in
considerare veniturile pe familie).

Documente specifice CREDIT IPOTECAR – PJ pentru investitii imobiliare

Documente necesare pentru intocmirea dosarului de credit:
Destinatia: achizitie imobil:
- declaratie pe proprie raspundere a vanzatorului ca imobilul nu este revendicat conform
Legii 10/2001 si nu exista alte litigii in legatura cu acesta;
- copia actului de proprietate /superficie /concesiune asupra terenului detinut de vanzator
(dupa caz) – valabil in cazul achizitiei sau realizarii constructiei pe un teren detinut de
vanzatorul terenului in proprietate/superficie/folosinta;
- declaratia1 autentificata de un notar public, prin care concedentul declara ca terenul nu
face obiectul nici unui litigiu cu privire la dreptul sau de proprietate sau posesiune sau
revendicare in baza Legii nr. 10/2001, este de acord ca, daca urmare a executarii silite
bazate pe contractul de ipoteca incheiat cu privire la constructie, Bancii sau oricarei terte
parti i se adjudeca constructia, Imprumutatul va avea dreptul sa transfere dreptul de
folosinta la noul proprietar al constructiei (unde este cazul) - valabil in cazul achizitiei unei
constructii amplasate pe teren concesionat.

Destinatia: constructie imobil:

- copia actului de proprietate/concesiune/superficie/folosinta asupra terenului pe care
urmeaza a se realize constructia (dupa caz);
- declaratie pe proprie raspundere a vanzatorului ca terenul nu este revendicat conform
Legii 10/2001 si nu exista alte litigii in legatura cu acesta;
- declaratia autentificata de un notar public, prin care concedentul declara ca terenul nu
face obiectul nici unui litigiu cu privire la dreptul sau de proprietate sau posesiune sau
revendicare in baza Legii nr. 10/2001, este de acord ca, daca urmare a executarii silite
bazate pe contractul de ipoteca incheiat cu privire la constructie, Bancii sau oricarei terte
parti i se adjudeca constructia, Imprumutatul va avea dreptul sa transfere dreptul de
folosinta la noul proprietar al constructiei (unde este cazul) - valabil in cazul achizitiei unei
constructii amplasate pe teren concesionat;
- contractul de construire incheiat cu antreprenorul/societatea de constructii (nu se solicita
in cazul in care constructia se realizeaza in regie proprie);
- autorizatia de construire cu toate avizele si aprobarile necesare obtinerii acesteia notata
in Cartea Funciara;
- proiectul tehnic de executie vizat de Primarie pentru neschimbare;
16
- devizul general si unde este cazul, raportul de evaluare a devizului general;
- plan de finantare intocmit in baza graficului de executare a lucrarilor (in cazul lucrarilor in
regie proprie);
Banca asigură confidenţialitatea cu privire la informaţiile primite de la clienţii săi şi protecţia împotriva
divulgării intenţionate sau neintenţionare a acestor informaţii către persoanele neautorizate. Pentru a
îndeplini şi respecta cele de mai sus, Banca a stabilit politici şi proceduri ale căror eficienţă şi
implementare adecvată sunt verificate la intervale de timp
regulate.
Banca va păstra confidenţialitatea datelor personale ale Clientului, respectând prevederile legale în
vigoare; nu va dezvălui, publica sau divulga în alt mod nicio informaţie referitoare la datele personale şi
la operaţiunile efectuate fără consimţământul clientului. Clauza de confidenţialitate a datelor personale
nu se va aplica în cazurile stipulare în mod expres de lege.

2.5.1. CATEGORII DE CREDITE PE TERMEN SCURT

În categoria creditelor pe termen scurt sunt cuprinse:
- Credite aferente activitatii curente, pentru:
a) efectuarea aprovizionarilor necesare realizarii productiei destinate a fi livrate la intern sau export;
b) efectuarea celorlalte cheltuieli de productie si de intretinere (salarii si asimilate, reparatii etc.).
c) reîntregirea fondurilor încorporate în produse livrate, lucrari executate si servicii prestate aflate în
curs de încasare;
d)efectuarea cheltuielilor privind achizitionarea, depozitarea, conditionarea, prelucrarea si desfacerea
produselor agricole la fondul de consum sau la fondul pietii ;
e) cheltuieli pentru productia anului urmator ( productia neterminata);
f) animale si pasari, tinere si adulte si tineret de reproductie pentru valorificare,
g) efectuarea cheltuielilor anticipate pentru revizii periodice ( remont ) la agentlii economici care
desfasoara activitati sezoniere;
h) efectuarea cheltuielilor pentru prestarea de servicii la tarti;
i) activitatea de comert, aprovizionarea cantinelor, turism si alte activitati rentabile
- Credite pentru stocuri sezoniere se acorda pe baza situatiilor de stoc, în principal agentilor economici
care constituie stocuri de materii prime si produse finite

2.5.2. CREDITELE IN VALUTA

Imprumuturile in valuta sunt, in general, recomandate persoanelor care obtin venituri in moneda
straina sau au salariile indexate in functie de cursul de schimb. In aceste cazuri, riscul valutar este
acoperit, iar clientul nu va fi afectat de evolutiile nefavorabile de pe piata valutara.

17
Persoanele care incaseaza venituri in lei pot opta in siguranta pentru creditele in valuta numai daca nu
se imprumuta pana la limita gradului maxim de indatorare. In acest caz, clientii ar trebui sa opteze
pentru un prag ceva mai mic, pentru a se asigura ca pot face fata unei posibile deprecieri semnificative
a monedei nationale.
Costul creditului este format din dobanzi si comisioane. Dar, la imprumuturile in valuta, intervine un
cost suplimentar generat de evolutia cursului de schimb. Atunci cand leul se apreciaza (cursul de
schimb euro/leu scade), rata lunara - transformata in lei - se micsoreaza, astfel ca imprumuturile in
valuta devin mai ieftine. Invers, cand leul se depreciaza, creditele in moneda straina se scumpesc.
Beneficiari: Persoane juridice constituite in conformitate cu legea si care desfasoara activitati legale, au
conturile deschise la Bancpost SA, se incadreaza in categoriile de bonitate acceptate de banca.
Activitati eligibile:
Creditul este destinat acoperirii necesarului de finantat pentru procurarea de stocuri temporare sau
sezoniere.

Valoarea creditului:
- se determina in functie de necesarul de finantare, potrivit fluxului de numerar estimat pe perioada de
creditare, de capacitatea de rambursare a clientului, precum si de valoarea contractelor de aprovizionare
pentru care se solicita finantarea.

Garantii:
- garantii imobiliare (apartamente, case/vile, spatii de productie, depozite, terenuri si altele asemenea)
ale debitorului sau ale unor garanti;
- garantii mobiliare ale clientului sau ale unor garanti (mijloace de transport, nu mai vechi de 7 ani,
utilaje si echipamente, nu mai vechi de 10 ani, stocuri de marfa, etc.);
- depozite colaterale, certificate de depozit;
- scrisori de garantie bancara emise de banci agreate de Bank Leumi Romania;
- cautiuni emise de fonduri de garantare agreate de banca;
- garantia FNGCIMM;
- polite de rsic financiar etc.
Termene limita
Acest program nu are termen limita.
Destinatia
Acoperirea necesarului de finantat pentru procurarea de stocuri temporare sau sezoniere.
Valoarea
Se determina in functie de necesarul de finantare, potrivit fluxului de numerar estimat pe perioada de
creditare, de capacitatea de rambursare a clientului, precum si de valoarea contractelor de aprovizionare
pentru care se solicita finantarea.
Perioada de creditare
Conform politicii bancii la momentul acordarii creditului, corelata cu capacitatea de rambursare a
clientului.

18
2.5.3. CATEGORII DE CREDITE PE TERMEN MEDIU SI LUNG
Creditul bancar pe termen mediu şi lung
Acest tip de credit, se acordă, de regulă, de către băncile comerciale pentru un interval de timp
cuprins între (1 - 5 ani) cel mediu şi peste 5 ani, dar nu mai mult de 25 ani cel pe termen lung, pe baza
unor garanţii temeinice şi a unei documentaţii tehnico-economice bine fundamentate.
Astfel, nevoile de finanţare a investiţiei (creditul pe termen mediu şi lung) se manifestă cu prilejul
realizării unui program de investiţii pentru fiecare proiect care implică finanţarea bancară şi se
constituie un dosar al cererii de creditare.
Analiza nevoii de finanţare se face în cadrul unui plan de finanţare care cuprinde nevoile şi sursele
pentru anii următori. Nevoile de finanţare sunt sprijinite pe credite de mărime şi durată adaptate
caracteristicilor şi structurii financiare a firmei. Creditele bancare nu finanţează, în principiu, niciodată
100% proiectele de investiţii. Firma contribuie şi cu alte surse: autofinanţare, împrumuturi obligatare,
aportul acţionarilor, etc.
Garanţia este "plasa de siguranţă" a creditorului, în cazul în care debitorul nu poate să îşi plătească
datoria în întregime şi la timp.
Creditele pe termen mijlociu şi lung implică adesea rambursarea eşalonată, fapt ce înseamnă că, pe
parcurs, la termene stabilite, lunare, trimestriale etc., odată cu plăţile cuvenite pentru dobânzi, se
rambursează o parte din împrumut – principalul. Se conturează, astfel, următoarea formulă de calcul: R
= P + d;
Suma de rambursat R reprezintă astfel, în ultimă instanţă, două componente: principal + dobânzi.

Există două tipuri principale de garanţie:

-un drept constituit legal în favoarea creditorului privind unul sau mai multe active în posesia sau sub
controlul debitorului;
-garanţie din partea unui terţ (girant sau garant) în favoarea debitorului, adică obligaţia legală din partea
garantului de a achita datoria creditorului, dacă debitorul nu se achită de datorie.
Valoarea minimă a garanţiilor acceptate de bancă este cel puţin egală cu suma anuităţilor pe care le are
de rambursat împrumutatul, adică valoarea creditului obţinut plus dobânda aferentă.
Garanţiile ce pot fi acceptate de bancă se împart în două mari categorii:
-garanţii reale care se prezintă sub forma:
-ipotecii asupra unor:
- bunuri imobile prin definiţie (clădiri, construcţii, terenuri, etc);
- bunuri imobile prin destinaţie (instalaţii fixate în spaţiu, furnale, forje, cuptoare, etc).

2.5.4.CREDITUL DE NEVOI PERSONALE CU IPOTECA DE LA BANCPOST S.A

Criterii de eligibilitate:
• Produsul denumit credit pentru nevoi personale cu garanţie ipotecară
• se adresează clienţilor, persoane fizice, care corespund următorului profil:

19
• salariaţi, persoane fizice autorizate, angajaţi la propria
• companie, pensionari;
• vârsta cuprinsă între 19 şi 65 de ani la data scadenţei finale a
• creditului;
• cu un venit minim net de 350 RON/lună;
• vechime la actualul loc de muncă: de minim 3 luni pentru
• salariaţi;
• vechime totală neîntreruptă în muncă de minim 12 luni pentru
• salariaţi (sunt acceptate întreruperi incidentale de maxim 30 de zile calendaristice cumulate în
ultimele 12 luni).

Notă: nu se consideră întreruperi, chiar dacă au durat mai mult de 30

de zile:
• concediul de maternitate, medical, satisfacerea stagiului
• militar, activităţi sezoniere, concediu pentru incapacitate temporară de
• muncă.
• pentru PFA şi patroni (dacă deţin mai mult de 50% din
• companie), activitatea, respectiv compania, trebuie să aibă un istoric de cel puţin 24 de luni.
• expunerea simplă (max. 30%), expunerea agregată
• (max.40%) si evaluarea proprietatii dau valoarea maxima a creditului.

Perioada aferentă aprobării:

• Aprobare preliminară: maxim 1 zi din momentul eliberării
• tuturor documentelor.
• Aprobare finală şi plată: maxim 2 zile lucrătoare din momentul
• eliberării tuturor documentelor, asigurarea aferentă proprietăţii
• şi înregistrarea ipotecii.

Piaţa vizată:
• Date statistice
În baza informaţiilor primate de la Institutul Naţional de Statistică, sau
efectuat analize privind piaţa vizată. O repartizare pe diferite segmente ne
duce la următoarele informaţii:

Populatia totala a Romaniei

21.680.974 locuitori
Populatia totala intre 19-65 ani
13.174.200 locuitori
Din populaţia totală a României, au fost identificate următoarele categorii:
Populaţia totală activă din zonele urbane: 4.909.152 locuitori

20
• salariaţi 4.397.369 locuitori
• angajaţi la propria companie 125.228 locuitori
• persoane fizice autorizate 131.074 locuitori
• alte categorii 55.351 locuitori
Populaţia totală activă din zonele rurale: 3.942.679 locuitori
• salariaţi 1.732.422 locuitori
• angajaţi la propria companie 29.652 locuitori
• persoane fizice autorizate 769.804 locuitori
• alte categorii 1.226.500 locuitori

Piaţa vizată de BANCPOST:

Pentru Creditul pentru nevoi personale cu ipotecă, sau identificat
următoarele segmente ca fiind piaţa vizată corespunzătoare:
• populaţia activă din zonele urbane şi rurale - salariaţi, persoane fizice autorizate, angajaţi la propria
companie;
• persoanele din toate segmentele de populaţie, dar cu accent pe segmentele celor cu venituri mari şi
foarte mari, după cum specifică Mckinsey:

1. Segmentul celor cu venituri mari:

• Venit net: peste 400 EURO/lună,
• Servicii financiare, informatică, telecomunicaţii,
• Administraţie publică, industrie,
• Depozite medii de 5400 EURO.
2. Segmentul celor cu venituri foarte mari:
• Venit net: peste 2500 USD/lună,
• Antreprenori (proprietari), directori de societăţi mari,43
• Depozite de 25-30000 USD.
3. Persoane cu studii medii şi superioare,
4. Utilizatori frecvenţi sau medii ai produselor bancare (produsele de credit şi economii).
În baza datelor statistice furnizate de Institutul Naţional de Statistică, piaţa vizată de Bancpost include
aproximativ 2.500.000 de locuitori din toată ţara.

Termeni şi condiţii
Sistemul bancar
Sistemul bancar din România este monotorizat de Banca Naţională a
României (BNR), care este o instituţie publică aflată sub supravegherea
Parlamentului. Cei 9 membri ai Consiliului de conducere sunt de asemenea
aleşi de către Parlament.

CRB (Centrala Riscurilor Bancare)

21
CRB este o bază de date deţinută de BNR care include informaţii
despre procedura de acordare a împrumuturilor către persoane fizice şi
persoane juridice, existenţa în sectorul bancar. Baza de date a CRB conţine
clienţii cu o expunere curentă din credite de peste 20.000 RON sau
echivalent, fără a ţine cont de existenţa zilelor de întârziere sau de numărul
acestora, şi, de asemenea, conţine clienţii cu expuneri mai mici decât 20.000
RON, dar cu mai mult de 30 de zile întarziere. Este obligatorie pentru bănci
raportarea la CRB.

Biroul Naţional de Credite

Biroul Naţional de Credite este o societate pe acţiuni, create de 22 de
bănci de pe piaţa din România. În plus, intenţia exprimată de banca centrală
este aceea de a include într-un stadiu ulterior, societăţi care se află în afara
sistemului bancar, cum ar fi companiile de asigurări, companiile de leasing,
companiile furnizoare de utilităţi şi societăţile de recuperare a banilor.
Biroul Naţional de Credite deţine informaţii pozitive şi negative privind istoricul rambursărilor
creditelor acordate persoanelor fizice de către
băncile componente BNC, însă, Bancpost SA, în acest moment,
raportează şi are acces doar la informaţiile negative. Informaţiile negative se
referă numai la împrumuturile cu mai mult de 31 de zile întârziere.
În prezent, există numai 6 sau 7 bănci ce raportează şi sunt capabile să vadă informaţiile pozitive.
Potrivit bazei de date CRB şi BNC, nu se poate face diferenţă între girant, co-debitor sau aplicant.

Descrierea produselor
Destinaţia creditului
Oferta băncii BANCPOST vizează studii, vacanţe, tratamente medicale,
conferinţe/simpozioane în străinatate şi alte nevoi generale ale
împrumutatului. Acest lucru este de asemenea autorizat de Banca Centrală.
Tipul de valută
Produsul este disponibil în 3 tipuri de valută: RON, EUR şi CHF (franci elveţieni).
Valoarea minimă şi maximă a creditului
• Valoarea minimă: 5.000 EUR
• Valoarea maximă: 75.000 EUR
Valoarea maximă a creditului pentru un anumit client depinde de
calculele privind expunerea simplă, expunerea totală (agregată) şi valoarea
proprietăţii din raportul de evaluare.
Durata – multiplu de 1 lună
• Durata minimă: 36 luni
• Durata maximă pentru creditele în EUR şi CHF: 180 luni
• Durata maximă pentru creditele în RON: 240 luni

22
Metode de rambursare
Pentru început, va fi disponibilă numai o singură metodă de
rambursare: anuitate, suma pentru principal şi dobânda este constantă.
Rata lunară (principal + dobândă) va fi achitată conform schemei de
rambursare emisă de ofiţerul de conturi. Ratele lunare vor consta într-un
număr de 2 zecimale, atât pentru creditele în RON, cât şi pentru cele în FX.
Propunerea BANCPOST vizează o rată a dobânzii variabilă. Dobânda va fi
stabilită de comitetul ALCO şi va fi revizuită trimestrial sau, dacă este cazul,
conform evoluţiei pieţei, în mod periodic, la recomandarea Direcţiei de Administrare a Produselor.
Toate ratele vor fi depuse de împrumutat în contul curent al
acestuia/acesteia deschis la BANCPOST şi va fi debitat automat de Bancă la
data scadenţei lunare.
Clientul poate opta pentru una dintre următoarele date scadente
lunare: 1, 6, 11, 16, 21 sau 26. În cazul în care data scadenţei lunare este o zi
nelucrătoare sau o sărbatoare legală, rambursarea se va procesa în prima zi
lucrătoare, cu excepţia datei scadente finale. Astfel, în cazul în care data
scadenţei finale este o zi nelucrătoare, rambursarea se va efectua în ultima zi
lucrătoare anterioară datei scadenţei finale.
Rambursare înainte de scadenţă
Clientul poate opta pentru rambursarea în avans a creditului. Plata în
avans trebuie să acopere cel puţin 3 rate lunare şi se va percepe taxa aferentă
plaţii în avans. În cazul rambursării înainte de data scadentă, solicitantul va
beneficia de reducerea valorii dobânzii proporţional cu perioada rămasă
aferentă creditului.

Condiţii pentru încetarea contractului de credit

Contractul de credit semnat între client şi bancă, va înceta în una din
următoarele situaţii:
• clientul rambursează total creditul în avans,
• clientul nu se conformează cu una dintre obligaţiile stipulate în
contractul de credit (ex: neplata ratelor, neanunţarea băncii în privinţa
schimbării adresei sau a locului de muncă, efectuarea de declaraţii
incomplete sau false), şi în urma inştiinţărilor băncii, dacă clientul nu
îndreaptă deficienţele, banca are dreptul să declare creditul exigibil şi
rambursabil imediat şi să înceteze contractul de credit.

Garanţii
Garanţiile acceptabile sunt următoarele:
• Ipoteca de rangul superior pe durata creditului în favoarea Bancpost

23
SA asupra unui imobil. Banca va stabili conform propriilor
norme de creditare condiţiile pentru acordarea şi garantare a creditelor
pentru nevoi personale cu garanţie ipotecară.

În cazul în care clientul va solicita ulterior acordării creditului acordul

pentru închirierea/darea în comodat/construirea/demolarea imobilul ipotecat,
acesta va fi analizat/acordat după cum urmează:
- pentru contracte de închiriere/comodat ce urmează a se încheie pe perioade mai mici de an, acordul va
fi dat din partea Băncii de către Directorul de Sucursală.
- pentru contractele de închiriere/comodat ce urmează a se încheia pe perioade mai mari de 1 an,
acordul va fi dat din partea Băncii de către Centrală - conform compeţentelor definite la nivelul
Regulamentului de organizare şi funcţionare.
- pentru acorduri privind construirea pe/demolarea imobilului ipotecat, acordul va fi dat din partea
Băncii de către Centrală – conform compeţentelor definite la nivelul Regulamentului de Organizare şi
Funcţionare.

Garanţia va fi evaluată de un specialist (evaluator) acceptat de bancă,

luând în considerare cel puţin de următoarele criterii:
• zona în care este amplasată,
• suprafaţa construcţiei,
• starea generală din punct de vedere al întreţinerii,
• utilităţile disponibile,
• împrejurimi,
• alte criterii luate în considerare de către evaluator sau de Direcţia de Riscuri.
Valoarea maximă a creditului va fi calculată utilzând valoarea garanţiei (dată de raportul de evaluare)
după cum urmează:
▪ maxim 75% din valoarea de piaţă stabilită de evaluatorul imobiliar – în cazul în care proprietatea
ipotecată este o construcţie intabulată (finalizată) şi nu este reprezentată de un teren + construcţie
nefinalizată (intabulată) sau construcţie din paianta (chirpici).
▪ maxim 70% din valoarea de piaţă a terenului, stabilită de evaluatorul imobiliar în cazul în care
imobilul ipotecat este reprezentat de un teren sau de un teren + construcţie nefinalizată (neintabulată)
sau construcţie din paianta (chiripici).

Asigurarea imobilului
Pentru imobilul ipotecat, clientul va încheia o poliţă de asigurare care
va face obiectul contractului de ipotecă (cesionată în favoarea băncii).
Cazurile în care imobilul ipotecat este reprezentat de un teren (neputându-se încheia asigurări
pentru astfel de imobile) sau imobilul ipotecat este reprezentat de un teren + construcţie nefinalizată,
caz în care clientul se va obliga prin contractul de credit să încheie o poliţă de asigurare pentru imobilul
ipotecat - la data finalizării acestuia.
Asigurarea proprietăţii va fi încheiată cu o campanie de asigurări agreată de bancă, şi nu va avea
24
fransiză, cu excepţia fransizei pentru riscuri catastrofice care poate fi maxim 2%. Poliţa va fi încheiată
în valuta împrumutului sau în EUR, RON sau CHF (se vor folosi cursurile BNR pentru calculul sumei
echivalente) şi va fi cesionată în favoarea Băncii pe perioada creditului.
Suma asigurată va reprezenta minim valoarea evaluată a imobilului
(minus valoarea evaluată a imobilului minus valoarea pământului dacă
imobilul are o parcelă de pământ).
Proprietatea va fi prezentată ca garanţie după semnarea contractului
pentru acordarea creditului de către ambele părţi (solicitantul şi banca), prin
încheierea unui contract de ipotecă ce va fi înregistrat la Registrul de
Cadastru şi Publicitate Imobiliară.

Dobânzi
Rata dobânzii va fi variabilă trimestrial (variabilă, legată de rata de
referinţă a dobânzii pentru fiecare tip de monedă în parte) şi va fi stabilită de
ALCO la recomandarea Direcţiei de Administrare a Produselor.
Comisioane şi penalităţi Comisioanele şi penalităţile sunt stipulate în Tariful de taxe şi comisioane al
băncii valabil la acea dată şi disponibil pe internet.
Comisionul de acordare se poate reţine din valoarea creditului acordat.
Toate taxele şi comisioanele pot fi modificate acolo unde se consideră că
acest lucru este necesar cu aprobarea ALCO, la propunerea Direcţiei Managementului Produselor.

Iniţierea Creditelor
Decizia va fi luată în baza procentajului, prezentat cu acest document
şi în funcţie de competenţe.

Procesul de initiere
• Introducerea Datelor (sucursala),
• Verificarea internă a listei negre (sucursala),
• Verificarea datelor şi documentelor (sucursala),
• Procentaj (obţinut automat de sistem după introducerea datelor),
• Verificarea CRB şi Biroul de Credite (sucursala),
• Evaluarea ipotecii (societate cu finanţare externă),
• Verificarea societăţii angajatoare (sucursala),
• Verificarea datelor (Centrala sau sucursala – în funcţie de valoarea creditului),
• Analiza evaluării ipotecii ( Centrala sau sucursala),
• Aprobarea finală a creditului (în funcţie de competenţe),
• Semnarea contractului de credit (sucursala),
• Semnarea contractului de ipotecă în faţa Notarului Public,
• Înregistrarea ipotecii,
• Asigurarea proprietăţii cesionată în favoarea Băncii,

25
• Plata (back office).

Calculul creditului

Tipul creditului: nevoi personale cu garanţie ipotecară

Condiţii: standard – avans minim 20%
Valuta: RON
Perioada: 48 luni
Dobânda: 11, 50%
Valoare credit: 24.000 RON
Rata luanră: 626,14

CAPITOLUL 3

CONCLUZII SI PROPUNERI

26
 In urma analizei efectuate in capitolel precedelnte se poate concluziona ca noul sistem prezinta
urmatoarele puncte forte comparativ cu vechiul sistem:
- Posesia unui sistem de securitate informatica intraorganizationala superior sistemului C.I.A.
- O infrastructura fiabila pentru tehnologia informatiei.
- Protectia proactiva contra „programelor malitioase”
- Reputatie buna pentru serviciile oferite clientilor.
- Existenta unui plan de contingenta pentru riscurile cu
probabilitate mare.
- Existenta unei directii strategice lipsite de confuzie pe care
avanseaza compania/organizatia.
- Existenta unei clientele fidele
- Caracteristici ale ofertei (produs / serviciu) care o disting de cea a
concurentei
- Valorificarea optima a experientei si pregatirii profesionale a
specialistilor si colaboratorilor firmei
- Oferirea unor pachete informative complexe, adaptate nevoilor si
particularitatilor clientilor
- Facilitarea accesului la cele mai recente informatii din domeniul
antreprenorial
- Utilizarea unor mijloace moderne de informare si instruire
- Stabilirea unor parteneriate strategice cu institutii si organizatii
publice si private implicate in dezvoltarea antreprenoriatului
- Evaluarea eficientei serviciilor oferite si imbunatatirea lor
permanenta
- Deţine poziţia de lider sau de vârf de piaţă;
- Existenţa unei imagini favorabile
- Banca functioneaza într-un domeniu strict reglementat si
supravegheat;
- Urmarirea evolutiei indicatorilor financiari calculati se efectueaza
conform standardelor internationale de contabilitate;
- Situatiile financiar-contabile întocmite sunt corecte
- Auditul financiar independent este realizat de firme de audit
specializate
- Exista o retea relativ extinsa de unitati teritoriale;
- Comunicarea si transferul informatiilor se realizeaza în timp real;
- Banca detine o tehnologie informationala specializata;
- Banca dispune de personal capabil de-a fi calificat si instruit
suplimentar.
- Experienta profesionala

In urma analizei efectuate se propune inlocuirea vechiului sistem de creditare cu cel prezentat anterior.

BIBLIOGRAFIE

27
• A. Saunders “Financial institutions management”,1999
• A. de Servigny "Le risque de credit", Ed. Dunod 2001
• Berea, Aurel; Stoica, Emilia; “Creditul bancar – coordonate actuale
şi perspective”, Bucureşti, Editura Expert, 2003
• Dominique Plihon "Les banques: nouveaux enjeux, nouvelle
strategies" La Documentation, Paris 1999
• E.V. Bowden, Judith Holbert Bowden "Money, Banking and The
Financial System", West Publishing Company, 1989
• Herbert M. Kaufman "Money and Banking", Lexington,
Massachusets, Toronto, 1992
• Mihai, Ilie, “Tehnica şi managementul operaţiunilor bancare”,
Bucureşti, Editura Expert, 2003
• Nemeş, Vasile; “Drept bancar”; Bucureşti; Editura Editas; 2004
• Niţu, Ioan, “Managementul riscului bancar”, Bucureşti, Editura
Expert, 2000
• Richard C.Aspinwall, Robert A. Eisenbeis "Handbook for Banking
strategy", A-Wiley - Interscience Publication, 1985
• Rotaru, Constantin, “Managementul performanţei bancare”,
Bucureşti, Editura Expert, 2001
• Tudorache, Dumitru; “Monedă, bănci, credit”; Bucureşti; Editura
Sylvi, 2000
• www.bancpost.ro
• www.bnr.ro
• www.capital.ro
• www.economistul.ro

ANEXE

28
Tabelul nr.1 Cota de piaţă deţinută de BancPost în cadrul sistemului bancar românesc

Indicatori 31.12.2007 31.12.2008 31.12.2009

Activ total (%) 29,3 30,9 31,7
Credite neguvernamentale (%) 28,3 28,1 28,6
Credite acordate persoanelor fizice (%) 14,3 20,8 20,8
Credite acordate agenţilor economici privaţi 24,9 28,8 29,6
Fonduri proprii (%) 39,9 36,4 39,3
Depozite ale clienţilor nebancari (%) 29,9 32,3 32,9

Tabelul nr.2 Grila de clasificare privind incadrarea in categorii de performanta

Categ. Denumire Caracteristici Punctaj

A Standard - clienti cu situatie finaciara solida peste 85

- istorie foarte buna a serviciului datoriei pct.
- garantii reale solide
- caracteristici atractive ale creditului (scop, durata, sector, etc.)
B In - clienti cu situatie financiara acceptabila (creditul solicita o 71-85
observatie anumita atentie) pct.
- istorie buna a serviciului datoriei
- garantii reale acceptabile
C Substandard - clienti cu situatie financiara slaba 56-70
- garantii reale insuficiente sau inadecvate pct.
- necesita urmarire permanenta
D Indoielnic - rambursarea creditului este sub semnul intrebarii 40-55
- necesita atentie deosebita pct.

E Pierdere - serviciul datoriei inexistent sub 40

- recuperarea integrala a creditului este foarte putin probabila pct.
- este necesara declansarea procedurilor de executare silita

Tabelul nr.3 Stabilitatea relatie Banca – Intreprindere si informatii generale asupra credibilitatii clientului

Indicatorii de Nivelul indicatorilor pe trepte de performanta si numarul de puncte acordate

performanta
Categ. A Categ. B Categ. C Categ. D Categ. E

29
Relatia Banca - Relatie de cel Relatie mai Relatie solida * *
Intreprindere putin 1 an si noua dar fara cu anumite
Puncte constant probleme 3 pierderi 2
favorabil 4
Informatii generale Reputatie Referinte Referinte Firma noua sau *
asupra credibilitatii incontestabil 4 positive clare limitate, dar lipsa informatiilor 1
clientului din surse fara informatii
Puncte credibile 3 negative 2

30