Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Unitatea de învăţare 1
Cuprins
Pagina
1.1. Introducere .................................................................................................................9
1. 2. Obiective ...................................................................................................................9
1.3. Subiecte de studiu.....................................................................................................10
1.3.1. Definirea riscului şi a probabilităţii de pierdere .............................................10
1.3.2. Clasificarea riscurilor.....................................................................................11
1.3.3. Metode de protecţie împotriva riscului ..........................................................13
1.3.4. Delimitări conceptuale privind asigurările......................................................14
1.3.5. Funcţiile şi rolul asigurărilor...........................................................................16
1.4. Rezumatul unităţii de studiu, cuvinte cheie...............................................................19
1.5. Test de autoevaluare.................................................................................................20
1.6. Concluzii....................................................................................................................22
1.7. Bibliografie obligatorie ..............................................................................................23
1.1. Introducere
1.2. Obiective
9
Material de studiu Asigurări şi reasigurări
1
C. Anghelache (coord), Analiza actuarială în asigurări, Editura Economică, Bucureşti,
2006, pag. 117.
2
P. Tănăsescu, ş.a., Asigurări comerciale moderne, Editura CH Beck, Bucureşti, 2008, pag.
28.
3
M. Gavriletea, Asigurări şi reasigurări, Editura Presa Universitară Clujeană, Cluj-
Napoca, 2002, pag. 3.
10
Material de studiu Asigurări şi reasigurări
Riscurile statice sunt acele riscuri care produc pierderi chiar dacă nu apar
schimbări în economie. Dacă se menţin aceleaşi niveluri ale preţurilor, ale
producţiei, ale veniturilor şi acelaşi nivel de tehnologizare, tot vor exista persoane
care vor suferi pierderi financiare. Aceste pierderi apar ca urmare a unor cauze
distincte de domeniul economic, cum ar fi evenimente naturale, nesinceritatea unor
persoane. Spre deosebire de riscurile dinamice, riscurile statice nu reprezintă o
sursă de câştig pentru societate. Riscurile statice determină fie distrugerea unui
bun, fie o schimbare a dreptului de proprietate ca rezultat al nesincerităţii sau a
unei erori umane. Pierderile statice tind să apară cu o oarecare regularitate şi de
aceea pot fi anticipate mai uşor. Întrucât pot fi prognozate, riscurile statice pot fi
supuse asigurării, spre deosebire de riscurile dinamice.
Cea mai importantă clasificare a riscurilor din perspectiva asigurărilor este
cea în funcţie de gradul de asigurabilitate. În raport cu acest criteriu se identifică
următoarele categorii de riscuri:
- riscuri pure, constituite din acele evenimente independente de voinţa
omului, a căror producere conduce la consecinţe negative asupra bunului asigurat
sau persoanei asigurate. Aceste riscuri provoacă numai pierderi şi niciodată
câştiguri (de exemplu, incendii, cutremure, explozii, accidente auto, furt, etc.);
- riscuri speculative, constituite din acele evenimente care, prin producerea
lor, pot conduce la înregistrarea unei pierderi sau a unui câştig. În această categorie
se cuprind riscuri comerciale, pariuri la cursele de cai, jocuri de noroc, riscuri
valutare, etc. Aceste riscuri nu sunt asigurabile decât cu foarte puţine excepţii;
Riscurile pure pot fi la rândul lor clasificate în:
- riscuri personale;
- riscuri de proprietate;
- riscuri de răspundere.
Riscurile personale sunt riscuri care afectează direct un individ; ele
implică posibilitatea unei pierderi totale sau reducerea venitului câştigat, apariţia
unor cheltuieli suplimentare şi înstrăinarea activelor financiare.
Principalele patru riscuri personale sunt:
- riscul decesului prematur, considerat ca decesul susţinătorului financiar
al unei familii cu obligaţii (sprijin financiar, ipotecă, cheltuieli cu studiile copiilor);
- riscul venitului insuficient pe perioada pensionării;
- riscul unei sănătăţi precare, care determină o capacitate de muncă scăzută
sau întreruperea serviciului pe anumite perioade, cu consecinţe directe asupra
nivelului veniturilor;
- riscul şomajului, care poate fi cauzat de încetiniri ale ritmului de
activitate la nivel de industrie, schimbări de natură structurală şi/sau tehnologică în
economie, factori sezonieri, imperfecţiuni sau perturbări pe piaţa locurilor de
muncă.
Riscurile de proprietate apar atunci când proprietatea personală şi activele
imobiliare pot fi afectate sau chiar distruse în cazul unui incendiu, trăsnet, furtuni,
etc.
În general se pot distinge două tipuri de pierderi asociate cu distrugerea sau
12
Material de studiu Asigurări şi reasigurări
furtul proprietăţii:
- pierderi directe, considerate ca fiind pierderi financiare care rezultă dintr-
o pagubă fizică, distrugere sau furt al proprietăţii;
- pierderi indirecte, considerate ca fiind pierderi financiare rezultate
indirect din apariţia unei pagube fizice directe sau a furtului proprietăţii.
Riscurile de răspundere reprezintă un alt tip de riscuri pure pe care mulţi
oameni le suportă. Potrivit legii, orice persoană poate fi considerată răspunzătoare
pentru rănirile sau pagubele aduse proprietăţii asupra vieţii altei persoane. În urma
unor astfel de acţiuni, un judecător poate obliga pe vinovat la plata unor
despăgubiri.
Riscurile de răspundere au o importanţă deosebită pentru asiguraţi şi
asigurători.
În primul rând nu există limită maximă privind suma de bani acordată. Orice
persoană poate fi dată în judecată pentru orice sumă de bani. Spre deosebire de
acest tip de daună, în cazul unei proprietăţi limita maximă este strict stabilită. În al
doilea rând, un sechestru se poate pune pe venit sau pe activele financiare pentru a
acoperi anumite obligaţii.
4
I. Văcărel, Fl. Bercea, Asigurări şi reasigurări, Editura Expert, Bucureşti, 1998, pag. 43.
13
Material de studiu Asigurări şi reasigurări
Trecerea riscului asupra altei persoane presupune plata unei sume de bani
de către persoana ameninţată de un risc oarecare unei alte persoane (de regulă o
organizaţie specializată) în schimbul angajamentului acesteia din urmă de a suporta
paguba provocată de riscul sau complexul de riscuri respectiv.
Dintre toate modalităţile de protecţie a persoanelor faţă de efectele manifestării
evenimentelor nedorite doar cea din urmă prezintă caracteristicile specifice
asigurării comerciale.
5
Legea nr.32/2000 privind societăţile de asigurare şi supravegherea asigurărilor, publicată
în Monitorul Oficial, nr. 148/2000, art. 1, alin. 3.
6
Fl. Bercea, Asigurări de stat, ASE Bucureşti, 1981, pag. 13.
7
Codul civil român.
14
Material de studiu Asigurări şi reasigurări
8
Legea nr. 136/1995 privind asigurările şi reasigurările în România, publicată în
Monitorul Oficial, nr. 303/1995, art. 3
9
Gh. D. Bistriceanu, Asigurări şi reasigurări, Editura Universitară, Bucureşti, 2006, pag.
216.
15
Material de studiu Asigurări şi reasigurări
16
Material de studiu Asigurări şi reasigurări
trebuie să-l facă pentru a se pune la adăpost de efectele negative ale riscului. Acest
fapt permite indivizilor să se concentreze asupra activităţii lor specifice.
Rolul asigurărilor se concretizează astfel în promovarea stabilităţii
financiare şi reducerea nesiguranţei, încurajarea antreprenoriatului, a investiţiilor, a
inovaţiei, a dinamismului pieţei şi a concurenţei, facilitarea comerţului,
completarea fondurilor publice alocate asigurărilor sociale, relaxând în acest fel
presiunea asupra finanţelor publice, intensificarea intermedierii financiare, etc
21
Material de studiu Asigurări şi reasigurări
1.6. Concluzii
22
Material de studiu Asigurări şi reasigurări
23