ANALIZA PIEȚEI CARDURILOR DE CREDIT ÎN ROMÂNIA

Card de credit: un mijloc prin care detinatorii acestuia pot face cumparaturi de bunuri si
servicii si pot de asemenea sa primeasca avansuri in numerar de la comerciantii

Cele mai populare carduri sunt VISA si Mastercard, ambele fiind puse in circulatie de banci
emitente.

Card de debit: un card care este card tip punct - de - vanzare si opereaza intr-un mod
similar cardului de credit, diferenta constand ca in cazul cardului de debit plata este luata
din contul de economii al detinatorului

Scurt istoric

Prima idee generală de card a apărut la începutul secolului XX, când corporațiile petroliere și
magazinele comerciale au emis propriile carduri pentru dezvoltarea serviciului clienți și
drept un mjloc de a îmbunătăți loialitatea clienților. Cardurile puteau fi folosite doar la
întreprinderile emitente al cardului, de aceea popularitatea acestora nu era recunoscută pe
scară globală.

În anul 1949 Diners Club și American Express au lansat primul card bancar modern
creat din plastic. Acest card a fost creat exclusiv pentru plățile în 27 de restaurante
renumite din orașul New York. Până în anul 1951 circa 20.000 de norocoși erau
deținători ale acelor carduri bancare.

Prima utilizarea a cardurilor cu bandă magnetică se datează la începutul anilor 60’ atunci
când Autoritatea de Tranzit de la Londra a instalat banda magnetică pentru a putea
introduce informațiile cu privire la contul deținătorului.

Până în anul 1966 clienții se puteau folosi doar de propriile economii de pe contul curent al
acestuia, iar din conceptul de a face profit băncile comerciale au creat primele carduri de
credit. Ideea genială de a percepe dobânda pentru banii folosiți de către clienți a fost bazată
pe afacerea de percepere a taxelor.

Odată ce cardurile bancare puteau aduce profit, în anul 1966 Bank of America a înființat
corporația BankAmerica Service pe care mai târziu a creat drept franciză brandul
BankAmericard. Acel brand în ziua de azi este recunoscut drept Visa. În același an un grup de
bănci emitente au creat asociația InterBank Card pentru crearea unui nou sistem național de
carduri bancare care avea drept scop concurența directă cu programul Visa. Acel sistem era
cunoscut sub numele de MasterCharge, în zilele noastre - este recunoscut sub numele
MasterCard Worldwide.

Carduri de credit emise de banci si IFN-uri

Probabil esti deja familiarizat cu cardurile de credit bancare chiar daca nu esti constient
de asta. Daca ai un Visa sau MasterCard, detii un card de credit bancar. Cardurile
bancare sunt emise de institutii financiare si iti ofera o linie de credit si o rata de
dobanda la balanta curenta. Cardurile de credit bancare sunt imprumut fara garantie,
asta inseamna ca nu trebuie sa oferi garantie, cum ar fi un depozit sau garantie bancara
pentru a obtine un credit. Daca nu iti indeplinesti obligatiile de plata, creditorul poate
recupera dauna prin metode proprii cu ajutorul unei agentii de colectare. Desi un creditor
nu poate pune sechestru pe o proprietate detinuta de tine sau nu poate sa iti ia venitul
lunar, pot sa deschida un process civil impotriva ta ceea ce poate duce la un ordin
judecatoresc de proprire din salariul tau.

Cardurile de credit bancare pot si impartite in doua categorii, carduri care ofera anumite
functionalitati speciale consumatorului si carduri care sunt indreptate catre un anumit tip
de utilizator.

Carduri cu caracteristici speciale:

Carduri cu dobanda mica

Daca nu platesti rata lunara, problema ta principala ar trebui sa fie dobanda anuala
(DAE), adica dobanda pe care o aplica banca sau IFN-ul in cazul in care ai balanta
neplatita. Cardurile cu dobanda mica pot veni cu o rata fixa pe toata durata valabilitatii
cardului sau care incep cu rata de introducere mica si se ajusteaza la o rata de dobanda
mai mare dupa o perioada de timp. Fii sigur ca ai verificat daca cel ales de tine vine cu
comision anual. Cauta cel mai bun deal de pe piata. Cardul de credit AXI card nu are
comisioane ascunse sau de administrare, daca nu folosesti cardul nu vei plati nimic!
Carduri pentru transfer de balanta

Un card de transfer iti permite sa muti o balanta de pe un card curent pe alt card si in
general cu o dobanda mica. De obicei, balanta transferata va fi fixata la zero dobanda
sau dobanda mica pentru cateva luni chiar si pana la 18 luni. Dupa aceasta perioada de
introducere, rata dobanzii se va ajusta la un procent mai mare. Rata la care se
ajusteaza poate ramane fixa sau poate suferi ajustari periodice. Gandeste-te bine daca
poti plati toata balanta in timpul perioadei de introducere. Daca poti, ai putea economisi
foarte multi bani. Deasemenea, fii atent la comisionul initial aplicat la transferul balantei
care poate ajunge si la 5% din balanta transferata. Diferite carduri practica diferite
comisioane. Din nou, alege cea mai buna oferta pentru tine.
Cardul de recompensa

Sunt diferite tipuri de carduri de recompensa, insa toate functioneaza pe acelasi

principiu. Aceste carduri ofera o recompensa pentru fiecare achizitie facuta de tine prin
cardul de credit. Pentru fiecare achizitie facuta, acumulezi puncte care se transforma
intr-un premiu.

Cea mai populara forma de recompensa este sub forma de puncte pentru calatoriile cu
avionul. Cardul tau de credit standard aduna credit pentru mile la liniile aeriene care
poat fi folosite la achizitionarea unui bilet de avion gratuit. Unele carduri bancare sunt
co-brand-uite cu o linie aeriana si unele iti da voie sa aplici milele stranse la o varietate
de linii aeriene. Nivelul de bonusare si mile acumulate pot varia de la card la card, deci
fii sigur ca verifici mai multe oferte.
Cardurile de recompensa adesea vin cu comisionae anuale. Daca alegi un card cu
comision, fii sigur ca poti acumula destule mile pentru un zbor gratuit. Deasemenea, afla
cat timp sunt valabile milele acumulate inainte sa expire.

Alte tipuri de carduri de recompensa pot fi focusate pe hoteluri sau calatorii, cele legate
de un anumit retailer, ofera bani inapoi pe card la sfarsitul anului la cumparaturi care pot
fi benzina sau cumparaturi generale. Sunt si carduri de recompensa care sunt legate de
cumparaturi pentru bricolaj sau bunuri gospodaresti. Daca ai o ipoteca la o banca,
verifica daca au acest fel de card pentru ca suma de reducere uneori poate fi aplicata
direct pe balanta ipotecii tale.
Carduri de credit indreptate catre un anumit tip de client
Carduri pentru un omul de afaceri

Daca detii o afacere, vei vrea sa ai un card de credit care este facut pentru tine.
Cardurile de credit business iti permit sa iti tii cheltuielile de afaceri separate de cele
personale, facand calculul taxelor mai usoara. Deasemenea, unele carduri de credit de
business au avantaje si beneficii speciale care nu sunt disponibilie pe cardurile
standard. Intreaba de la banca cu care iti tii contul de business daca au in oferta asa
ceva.
Carduri de credit pentru studenti

Daca esti student, s-ar putea sa nu ai un istoric de creditare ceea ce ingreuneaza

calificarea pentru un card de credit standard. Exista carduri de specialitate care sunt
promovate pentru consumatorul student. Folosite corect, aceste tipuri de card pot fi o
rampa de lansare pentru construirea unui istoric de creditare solid pe viitor. Din cauza
faptului ca studentii in general nu au venit stabil, limitele de credit sunt destul de mici.
Daca esti un student care isi face primul card de credit, trebuie sa procedezi cu atentie.
Desi liniile de credit sunt limitate, multi studenti isi iau primul card si cheltuie mult peste
posibilitati. In loc de rampa de lansare pentru credit mai bun, daca folosesti cardul de
credit iresponsabil, poate fi primul pas catre obiceiuri de cheltuiala nepotrivite si un
istoric de creditare negativ. Cardul AXI este accesibil chiar daca esti student, ai sansa
sa fii aprobat si desi probabil limita de credit va fi mica, iti poti caldi un istoric de creditare
pozitiv pentru viitor.

Carduri pentru oameni cu credit negativ

Daca nimeni nu iti ofera credit si/sau ai credit negativ, un card securizat este cea mai
buna metoda de a stabili sau restabili istoricul tau de creditare. Un card securizat
necesita sa efectuezi plati intr-un cont controlat de creditor. Folosind cardul securizat si
efectuand plati la timp iti vei stabili un istoric deplata pozitiv care va fi raportat la biroul
de credite. Poti sa aplici pentru cardul AXI chiar daca esti in biroul de credite, noi iti
analizam dosarul fara sa platetsi pentru asta si ai sanse sa fii aprobat.
Carduri de credit emise de magazine
In afara cardurilor de credit emise de banci sau IFN-uri, mai exista si carduri emise de
anumite lanturi de magazine.

Cardurile de credit emise de comercianti sunt deobicei restrictionate la achizitii facute la

comerciantul care a emis cardul. Exemple de carduri emise de comercianti includ super
market-uri, magazine de mobila, magazine de bijuterii, magazine de electronice sau
bricolaj. Cumparaturile pe anumite carduri de acest gen vin cu o peioada fara garantie
ca sa achiti suma.

De exemplu, poti cheltui 2,000 Ron si atata timp cat il platesti in totalitate in periodaa
specificata de 18 luni nu ti se aplica dobanda deloc. Insa, daca nu platesti in decursul
celor 18 luni, va fi aplicata dobanda pe toata suma originala, inclusiv dobanda adunata
retroactiva pe perioada promotiei. Deoarece dobanda la aceste carduri este undeva la
20%, fii sigur ca iti achiti balanta in perioada de gratie, daca nu iti permiti sa platesti,
este foarte probabil ca nu iti poti permite articolul pe care vrei sa il cumperi.

Carduri de debit
Probabil esti familiarizat cu acest tip de card. Un card de debit este legat de fondurile din
contul tau bancar. Desi ofera convenabilitatea de a nu tine numerar la tine si logo-ul
Visa sau MasterCard, nu este un card de credit. Daca nu ai banii necesari in contul tau
ca sa acoperi achizitia aceasta va fi refuzata.

Sumar
Exista o varietate larga de carduri de credit pe piata in zilele noastre. Gaseste acel card
care iti satisfice nevoile cel mai bine. Cauta acel card, care iti ofera cea mai buna
dobanda cu cele mai mici comisionae. Cardul AXI iti ofera zero comision de emitere,
administrare, de retragere sau re-emitere, ba mai mult daca nu folosesti cardul nu
platesti nimic. Nu fa cumparaturi pe care ulterior nu poti sa le achiti. Calculeaza dobanda
care va fi aplicata in momentul cand achiti achizitia, inainte sa cumperi ceva. A plati
dobanda poate creste considerabil costul achizitiei, uneori mai mult decat costul
cumparaturii in sine. Foloseste cardurile pentru beneficiul tau nu al bancii. Nu trai o viata
pe care nu ti-o permiti.

5 VISA SI MASTERCARD IN ROMANIA

5.1. VISA
Visa este cel mai mare sistem de plata international. Cardurile Visa genereaza un
volum anual de tranzactii de aproape 2.000 miliarde USD si sunt acceptate in peste 22
de milioane de locatii in intreaga lume. Visa are o cota de piata de 60% din volumul
mondial al platilor electronice, mai mult decat toate celelalte sisteme de carduri luate la
un loc.

Membrii Visa din Romania sunt Alpha Bank, Raiffeisen Bank, BCR, BRD Groupe
Societe Generale, Banc Post, Banca Romaneasca, Banca Tiriac, Banca Transilvania, CEC,
ING Bank, Piraeus Bank si Volksbank.

Piata romaneasca de carduri a inregistrat o crestere constanta in ultimii ani.

Oportunitatile si varietatea pe care segmentarea le ofera se reflecta in competitia din ce
in ce mai stransa intre banci.

Romania se afla in aceeasi faza de dezvoltare ca si cea a vecinilor sai din Europa
Centrala in privinta gamei de produse Visa disponibile pe piata. De la inceputul anului
2001, Visa a oferit portofolii complete de carduri in Romania si prima gama completa de
carduri Visa Gold a fost lansata in vara aceluiasi an. Cererea clientilor a condus la
emiterea a noi tipuri de instrumente de plata Visa pe piata din Romania: cardul Visa
Business Electron, destinat sectorului de intreprinderi mici si mijlocii, cardul Visa Virtual,
produs destinat special platilor pe internet.

Banca Romana pentru Dezvoltare a emis primul card de credit Visa in 1999, iar
Banc Post i s-a alaturat in 2001. La randul lor, alte banci membre se pregatesc sa emita
carduri de credit, ca raspuns la presiunea crescuta din partea clientilor.

Atitudinea fata de cardurile de credit este pozitiva in Romania, tara noastra fiind pe
primul loc in privinta emiterii de carduri de credit in Europa Centrala, cu o proportie
semnificativ mai mare de carduri de credit raportat la totalul cardurilor Visa fata de
restul regiunii (15% in Romania fata de 7% in Polonia si 2% in Cehia).

Avantajele cardurilor de credit Visa:

 mai mare siguranta si fiabilitate comparativ cu numerarul;

 acces la fondurile personale 24 de ore din 24;

 toate cardurile Visa sunt acceptate intr-o retea unica prin amploare, inclusiv la
peste 800.000 ATM;

 nu exista nici un comision la cumparaturile cu credit card

 extrasul de cont se primeste lunar, permitand un mai bun control financiar

intrucat posesorul de card are evidenta sumelor cheltuite in prealabil.

Cât costă, de fapt, un card de credit?

Te gândești numai la suma ce o împrumuți și la dobânda pe
care o ai de dat? La alte costuri nu te gândești?
Ei bine, cardul de credit nu are numai dobânda ca cost. Pe
lângă dobânzile percepute anual cuprinse între 12,32% (Libra
Bank) și între 28% (BCR), cardurile de credit au și alte costuri
care îți impactează bugetul.
Costul de emitere (a cardului) începe de la 35 de lei (ING) și
ajunge până la 50 de lei (Unicredit și Alpha Bank). Există și cost
0 de emitere a cardului de credit. Majoritatea băncilor nu
percep cost de emitere (Bancpost, CEC, Raiffeisen,
Transilvania, Libra, Garanti, OTP), costul fiind poate recuperat
din alte costuri. Piraeus Bank nu percepe cost de emitere dacă
ai atașat cardului de credit, o asigurare, altfel, costul este de 10
lei.
Pe următorul loc, stă costul de administrare a contului; cost ce
se percepe din anul doi de creditare, căci acest produs poate fi
luat pe 3 sau 5 ani. Cele mai mici costuri sunt la C.E.C., Libra și
OTP Bank, în vreme ce media este de 30 – 40 de lei pe an, iar
cel mai scump este la Unicredit și Alpha Bank, de 50 de lei pe
an. Dacă există un card expra, atașat contului, atunci costul
acestui card suplimentar este și el, în general, mai mic decât
cel principal, ajungând pe la 20 de lei.
La alte costuri, se mai includ: costul de interogare sold la banca
emitentă sau la alte bănci, retragere sold, de asemenea, în
reteaua emitentă sau în alte rețele, înlocuire card și PIN,
închidere card, taxa de rambursare întârziată, prima asigurării
creditului utilizat, plus alte costuri pentru diverse servicii conexe.
Cele mai mari costuri sunt reprezentate de retragerea soldului.
Există o diferență între a retrage bani de la rețeaua emitentă a
liniei de credit și alte rețele, întrucât comisioanele percepute de
alte rețele sunt mult mai mari decât cele ale rețelei emitente.
Costul pornește de la 2,5 lei la ING și continuă cu 10 lei la
Piraeus, urmate de un cost de 1% la BT, Raiffeisen, C.E.C. și
2%, în preponderență, la băncile din piață (Unicredit, Bancpost,
OTP, Alpha Bank). În ceea ce privește alte rețele, costul este
mai mare cu 2,5 lei – 4 lei, peste costul rețelei emitente. Dacă
se realizează pe teritoriul altei țări.
Înlocuire card costă în medie 10 lei, iar PIN –ul între 5 și 10 lei.
Cel mai scump este la Alpha Bank, unde înlocuirea cardului este
30 de lei, iar a PIN-ului de 60 de lei. Închiderea cardului este
contra cost numai la BT și costă 2,5 lei.
Taxa de rambursare este de 20 de lei (Raiffeisen), cea mai
ieftină, ajungând și la 45 de lei (Bancpost). Dobânda
penalizatoare crește cu 3 procente la majoritatea băncilor (BCR,
Bancpost, Alpha Bank) și ajunge până la 15% peste dobânda
variabilă, asta însemnând până la 40% (Unicredit); media fiind
de 30% (Garanti, Bancpost, BCR) și chiar de 25% – 28% (BT,
ING, OTP).
Cele mai multe costuri sunt cumulate la serviciile suplimentare
pentru care se optează, cum ar fi: asigurări, internet banking,
diverse plăți.

De ce card de credit sau card de cumpărături?

Cardul de credit mai este numit și card de cumpărături, pentru
că el este folosit la cumpărături. Se pot face plăți direct cu
cardul; banii luându-se din soldul dat băncii cu împrumut sau
se pot retrage bani, cash, de la ATM pentru a plăti
cumpărăturile în exces.
Cardul de credit este o extensie a bugetului tău, o variantă
nesănătoasă, din punct de vedere, financiar. Cu cardul de
credit, la cumpărături ”te întinzi mai mult decât îți este
plapuma”.
Debitorul, TU, te gândești că ai perioada de grație de 56 de
zile, în care poți restitui banii și nu este nicio problemă. Ba, mai
mult, ai bonusuri pe care le primești la cumpărături dacă
folosești plata cu cardul de credit. 1 punct reprezintă 1 leu, pe
care îl primești, care se întoarce în contul creditului și îi poți
folosi la viitoarele cumpărături.
Alți bani, practic de cheltuit, însă de împrumut. Acești
comercianți sunt parteneri ai băncilor (IFN-urilor) pentru ca tu
să faci cumpărături cu cardul de credit.
Dacă cheltui din soldul creditului mai mult de 80% atunci, este
necesar să pui banii înapoi, să îi iei din veniturile tale, căci,
practic, astfel poți să închizi datoria, însă odată acoperită suma
cheltuită din împrumut, ai posibilitatea, în continuare să
cheltuiești. Se continue astfel cercul vicios al împrumutului.
Deși reprezintă o sumă mică linia de credit, iar sumele folosite
la comercianți reprezintă sume mici, în definitiv, trăgând linie
după un timp de consum astfel, sumele de restituit sunt
considerabil de mari pentru bugetul tău.
Dobânzile reprezintă dobânzi anuale, percepute pentru suma
împrumutată; suma liniei de credit acceptata ție pentru a
cumpăra ceea ce îți dorești ACUM.
Băncile recomandă clienților cu carduri de credit, să pună mai
mulți bani decât au cheltuit, mai mult decât minimum stabilit de
5%, întrucât știu costurile și, de asemenea, avertizează asupra
faptului că, chiar și o diferență mică va face să apari, în sistem,
ca rău platnic (”să apari în sistem ca având o plată neachitată
integral”).
Consider că, recomandarea cea mai bună, în astfel de cazuri este
să restitui toți banii folosiți și să închizi acel card de credit și să
cumperi atât cât îți permite bugetul, fără sume împrumutate (cu
sau fără dobândă).
Planificarea este necesară vieții relaxante și prospere.
Împrumutul aduce neliniște și griji în plus.

https://shopniac.ro/cum-folosesti-un-card-de-credit-7327/

Cum functioneaza un card de credit?

Un card de credit este esential un credit de consum, cunoscut la
noi si sub denumirea de credit de nevoi personale. Acest serviciu
este oferit de cam toate bancile comerciale locale. Diferenta in
cazul unui card de credit este ca banca iti aproba o suma maxima
de bani pe care poti sa o folosesti sau nu, dupa bunul plac, dar in
conditiile specificate in contractul de creditare.

Nu trebui sa justifici modul in care folosesti banii, ca si in cazul

unui credit de nevoi personale, dar trebuie sa achiti la timp suma
minima inscrisa pe extrasul de cont lunar pe care ti-l trimite
banca. Suma ce poate fi imprumutata la un moment dat scade pe
masura e cheltui banii (si nu poate scadea sub zero. Ea urca la
loc in clipa in care incepi sa achiti partial sau integral banii
imprumutati.

Procedura de aplicare pentru un card de credit este similara cu

cea pentru un credit de nevoi personale, si dureaza de la cateva
zile la cateva saptamani pana cand primesti un raspuns de la
institutia emitenta a cardului.
http://www.rasfoiesc.com/business/economie/finante-
banci/OPERATIUNI-CU-CARDURI66.php