Activitatea societatilor de asigurari in Romania in perioada actuala de

criza

Cuprins:

I. Introducere in stiinta asigurarilor

II. Activitatea de asigurare
III. Influenta crizei asupra pietei asigurarilor
IV. Date statistice ( CSA)
 Cap I:

Apariția asigurărilor este legată de necesitatea ca oamenii să se ajute reciproc în

cazul daunelor în permanentă creștere, iar a reasigurărilor pentru sprijinirea între ei a celor
care administrează fondurile și activitățile de asigurare. Datorită acurateții, incertitudinii
dar și răspunderilor cu care se întâlnesc la fiecare pas, asigurările de bunuri, persoane și
răspundere civilă, experiența dar și practica curentă au impus necesitatea reglementării
raporturilor dintre persoanele fizice și juridice care iau parte la asigurare, în calitate de
asigurați, și respectiv societățile de asigurare, bunurile și persoanele care sunt cuprinse în
asigurare, riscurile acoperite prin asigurare, drepturile și obligațiile ce revin părților din
asigurare.

Cap II:

Activitatea de asigurare este acea prestație, care desemnează, în principal

oferirea, intermedierea, negocierea, încheierea de contracte de asigurare și reasigurare,
încasarea de prime, lichidarea de daune, activitatea de regres și de recuperare, precum și
investirea sau fructificarea fondurilor proprii și atrase prin activitatea desfășurată.
Asigurarea este operațiunea prin care un asigurător constituie, pe principiul
mutualității un fond de asigurare, prin contribuția unui număr de asigurați, expuși
la producerea unor anumite riscuri, și îi indemnizează pe cei care suferă un
prejudiciu pe seama fondului alcătuit din primele încasate, precum și pe seama
celorlalte venituri rezultate ca urmare a activității desfășurate.
Asiguratorul este persoana juridică (societatea de asigurare), care în schimbul
primei de asigurare încasate de la asigurați își asumă răspunderea de a acoperi pagubele
produse bunurilor asigurate de anumite calamități naturale sau accidente, de a plăti suma
asigurată la producerea unui anumit eveniment în viata persoanelor asigurate sau de a plăti
o despăgubire pentru prejudiciul de care asiguratul răspunde - în baza legii - față de terțe
persoane.
Asiguratul este persoana fizică sau juridică (clientul) care, în schimbul primei de
asigurare plătite asigurătorului, își asigură bunurile împotriva anumitor calamități
na¬turale sau accidente, ori persoana fizică ce se asigură împotriva unor evenimente ce
pot apărea în viața sa, precum și persoana fizică sau juridică ce se asigură pentru
prejudiciul pe care îl poate produce unor terțe persoane.
În cadrul asigurărilor de bunuri și de răspundere civilă, în calitate de asigurați pot
apărea atât persoane juridice, cât și diferite persoane fizice.
La asigurările de persoane, în calitate de asigurat poate apărea orice persoană fizică
ce îndeplinește condițiile prevăzute în actele normative.
Contractul de asigurare sau polița, este actul juridic care se încheie între asigurat
și asigurător în cazul asigurărilor facultative. Prin acest act, asiguratul se obligă să
 plătească prima de asigurare, iar asigurătorul se obligă ca, la producerea riscului asigurat,
să achite, asiguratului sau beneficiarului asigurării, despăgubirea sau suma asigurată

Clasificarea asigurarilor:

 După domeniul la care se referă:

 Asigurările de bunuri;
 Asigurările de persoane;
 Asigurările de răspundere civilă;

 După obiectul de activitate:

 Asigurări de persoane;
 Asigurări de autovehicule;
 Asigurări maritime și de transport;
 Asigurări de aviație;
 Asigurări de incendiu și alte pagube de bunuri;
 Asigurări de răspundere civilă
 După forma juridică de realizare:
 Asigurările obligatorii;
 Asigurările facultative

Cap III: Influenţa crizei asupra pieţei asigurărilor

Cel mai mult criza s-a răsfrânt asupra sectorului financiar al economiei. Asigurarea,
fiind parte integrantă a acestui sector al economiei, de asemenea, a fost influenţată
negativ.

În mod considerabil au avut de suferit acele companii care nu erau pregătite de

criză. Ele sperau în linişte că veniturile de 50-60% obţinute în ultimii ani, vor continua să
crească fără probleme. În baza veniturilor ele şi-au extins reţeaua, cheltuind bani pe alte
necesităţi, fără a fi preocupate de crearea unei rezerve necesare pentru a acoperi situaţiile
neprevăzute în dezvoltarea economiei.

Aceste companii de asigurări au reuşit să reziste o perioadă de timp după începutul crizei,
apoi activitatea lor a început să se întrerupă, şi pe urmă s-a oprit cu totul. Ca urmare a
tacticilor nereuşite, aceste companii nu au fost pe deplin pregătite să se conformeze regulilor
stricte dictate de criză. În rezultat, au fost afectaţi mii de clienţi ale acestor societăţi de
asigurare. Alte firme mai solide, au anticipat efectele negative ale crizei asupra pieţei
asigurărilor. Ele nu s-au grăbit să investească activele lor în fonduri riscante, ci le-au
transformat în resurse depozitate. Prin urmare, în condiţii nefavorabile de criză ele continuau
să funcţioneze corect şi să efectueze plăţile necesare clienţilor săi.

Din păcate, există puţine companii de acest fel. Cele mai multe companii de asigurări
astăzi nu pot satisface clienţii şi îndeplini obligaţiile financiare. Ele pur şi simplu au uitat
despre punerea în aplicare a abordării clasice de asigurare. Orice companie de asigurări este
obligată să creeze o rezervă financiară, care, chiar şi în cazul stagnării complete a activităţii de
asigurări, va permite societăţii să plătească obligaţiile sale financiare pentru fiecare client.
Această regulă ar trebui să fie inviolabilă fiecărei societăţi de asigurare care îşi doreşte o
muncă îndelungată şi fructuoasă în piaţa asigurărilor. Orice societate de asigurări, care vrea să
activeze cu succes în viitor, potrivit experţilor trebuie să supravieţuiască un an fără probleme
în condiţiile unei crize foarte severe.

Impactul negativ al crizei asupra pieţei asigurărilor a afectat mai mulți clienți ai
societăţilor de asigurare, care nu erau pregătite de apariţia unei situaţii economice
dezastruoase. Multe companii de asigurări, în general, au încetat să efectueze plăţile către
clienţi sau întârziind în mod semnificativ, ceea ce a subminat încrederea oamenilor în
asigurare. Astăzi, s-a îmbunătăţit inteligibilitatea clienţilor în domeniul alegerii companiei de
asigurare. Ei au început să aibă încredere prioritar firmelor solide, care, chiar în perioade de
criză apreciază încrederea fiecărui client. Desigur că aceste companii reprezintă viitorul pieţei
de asigurări. Ele au lucrat şi vor continua să lucreze în viitor. În asta constă impactul favorabil
al crizei asupra pieţei asigurărilor. Căci după criză se vor „cerne” companiile lipsite de
bun simţ, şi vor rămâne companiile care pot asigura clientului obligaţiile financiare în
toate situaţiile. Criza a ajutat mai multe persoane să-şi investească resursele financiare cu
atenţie şi înţelepciune, fără a se lăsa influenţaţi de publicităţi ademenitoare specifice
diverselor structuri ale piramidelor financiare.
Un alt avantaj, care a apărut în timpul crizei în cadrul societăţilor de asigurare este
abilitatea de a atrage profesionişti cu calificare înaltă, eliberaţi din alte sectoare ale
economiei.
60% din totalul asigurărilor revin asigurărilor autovehiculelor. Acest tip de asigurare în
perioada impactului negativ al crizei asupra pieţei de asigurări, deşi încet, dar totuşi se
dezvoltă, în principal datorită asigurării obligatorii.

Cap IV: Date statistice ( CSA)

SITUATIA PE 2011

Piaţa asigurărilor a scăzut anul trecut cu 4,3%, la 7,95 miliarde de

lei

Primele din asigurări generale şi de viaţă au însumat anul trecut 7,95 miliarde de
lei, în scădere cu 4,3% faţă de 2010, rezultat influenţat de reducerea veniturilor din
poliţe generale cu 6,5%, la 6,21 miliarde de lei.
Piaţa de asigurări a început să-şi atenueze ritmul de scădere a volumului de subscrieri.
Redresarea economiei, în ansamblul său, şi reintrarea acesteia pe o tendinţă de creştere
sustenabilă vor susţine, pe termen mediu, evoluţia pozitivă a industriei de asigurări. Starea
economiei nu este însă singurul obstacol cu care se confruntă piaţa de asigurări. Pentru o
recuperare mai rapidă, societăţile trebuie să devină mai flexibile, pentru a se adapta cerinţelor
 consumatorilor şi a satisface aşteptările acestora, atât la nivelul produselor, cât şi la cel al
distribuţiei şi al calităţii serviciilor.
Pe segmentul asigurărilor generale, poliţele CASCO, de răspundere civilă auto (RCA) şi
de incendiu şi alte calamităţi naturale deţin, împreună, 84,8% din volumul total al primelor
subscrise.

Defalcat, asigurările CASCO au scăzut cu 17,9%, la 2,01 miliarde de lei, iar cele de
răspundere civilă auto cu 17,3%, la 2,06 miliarde de lei.
În schimb, asigurările de incendiu şi alte calamităţi naturale, clasă de asigurări care
include şi poliţele pentru locuințe (facultative şi obligatorii), au cumulat subscrieri de 1,18
miliarde de lei, în creştere cu 22,35% faţă de 2010.
În timp ce clasele de asigurări auto au pierdut din cota deţinută în 2010, de la 74,5%
la 65,7% în 2011, cea a asigurărilor de incendiu şi alte calamităţi naturale reprezenta, la
sfârşitul lui 2011, peste 19% din totalul pieţei de asigurări generale. Această evoluţie a
subscrierilor pe clasa asigurărilor de incendiu şi calamităţi a fost susţinută de dinamica
primelor subscrise pentru asigurările de locuinţe.
La sfârşitul anului trecut, potrivit CSA, erau în vigoare peste 4,4 milioane de contracte
de asigurări facultative pentru locuinţe şi mai mult de 574.000 de poliţe obligatorii.
Asigurările facultative pentru locuinţe au generat un volum de prime subscrise de 641,2
milioane de lei, cu 70,5% mai mult faţă de 2010.
Pe segmentul asigurărilor de viaţă, primele au însumat 1,74 miliarde de lei, în creştere
cu 4,6% faţă de 2010.
În 2011, societăţile de asigurări au plătit indemnizaţii de aproape 4,5 miliarde de lei,
nivel în scădere cu 11,78% faţă de anul anterior.
Indemnizaţiile plătite în baza contractelor de asigurări generale s-au ridicat la 4,18
miliarde lei, cu 12,8% mai puţin decât în 2010.
Defalcat, daunele pe CASCO au scăzut cu 21,1%, la 1,98 miliarde de lei, în timp ce pe
RCA au crescut cu 1,8%, la 1,66 miliarde de lei.
În cazul asigurărilor de incendiu şi alte calamităţi naturale, despăgubirile au scăzut cu
4,5%, la 238,41 milioane de lei.
Pe segmentul asigurărilor de viaţă, avansul indemnizaţiilor a fost de 6%, la 288,1 milioane
de lei

Trimestrul I al 2010 versus Trimestrul I 2011

Piaţa asigurărilor din România a încheiat primul trimestru din 2011 cu o scădere de
6,6% faţă de Trimestrul I /2010, până la un volum de subscrieri de 2,14 miliarde lei,
potrivit datelor prezentate în data de 12 mai 2011, în cadrul unui seminar organizat de
Comisia de Supraveghere a Asigurărilor (CSA). Pe fondul unui declin de 18,2% al
asigurărilor RCA, segmentul asigurărilor generale a încheiat primele trei luni ale anului în
curs cu subscrieri în valoare de 1,7 miliarde lei, în scădere cu 8,84% faţă de perioada
similară a anului 2010. Dacă linia de răspundere civilă auto ar fi rămas la acelaşi nivel
ca în Trimestrul I /2010, subscrierile din asigurări generale ar fi scăzut cu numai 0,9% în
primul trimestru. În ceea ce priveşte asigurările de viaţă, subscrierile au crescut în
Trimestrul I /2011 cu 3,34%, la un total de 433,83 milioane lei.

PREVIZIUNI PENTRU 2012

 Piata asigurarilor va stagna sau va creste usor in acest an, resimtind efectele crizei
financiare din ultimii aproape trei ani asupra economiei.

Anul 2012 va fi unul greu, economia romaneasca a fost afectata serios de criza
finanaciara in ultimii aproape trei ani si, in acest context, a fost firesc ca industria
asigurarilor sa urmeze trendul impus de evolutia indicatorilor macroeconomici. Cred ca
piata , in cel mai bun caz, va stagna sau va creste cu unu sau doua puncte procentuale.
Politele obligatorii vor continua sa influenteze in mod decisiv evolutia de ansamblu a
pietei asigurarilor.
Speranta este ca produsele facultative sa patrunda din ce in ce mai mult in randul
clientilor, sa se impuna. Anul 2012 va fi caracterizat de cresterea importantei canalelor de
vanzari mai putin traditionale, cum ar fi Internetul.

COMPANIE PBS
mil. RON
1. ASTRA 870.44
2. ALLIANZ-TIRIAC 665.55
3. OMNIASIG 618.34
4. GROUPAMA 550.92
5. ASIROM 514.23

6. ING Asigurari de Viata 407.51

7. GENERALI 394.11
8. BCR Asigurari 345.39
9. UNIQA 293.47

10. BCR Asigurari de Viata 262.20

Clasamentul societatilor de asigurari in perioada ianuarie-septembrie 2011

STUDIU DE CAZ PE SOCIETATEA DE ASIGURARI ASTRA ASIGURARI

1.Istoric SC ASTRA SA
ASTRA S.A. a fost constituită la data de 1 ianuarie 1991, în baza Hotărârii de Guvern nr. 1279/08.12.1990. Societatea
este autorizata sa practice toate tipurile de asigurari facultative prevazute de Legea nr.32/2000, modificata prin Legea
nr.76/2003, inclusiv cele de viata sau de raspundere civila pentru pagube produse tertilor din accidente de autovehicule.
Capital social subscris si varsat a societatii pe data de 31 decembrie 2009 a fost de 192.712.534 lei.
 STRUCTURA ACȚIONARILOR A RĂMAS NEMODIFICATĂ FAȚĂ DE 2008:

SC NOVA TRADE SA: 140.069.256 72,68300 %