Scrisoare către utilizatorii de cecuri, cambii şi bilete la ordin

(bănci şi clienţi ai băncilor)

Ionel Dumitru
Şef proiect PAID-07
TRANSFOND S.A.

În curând se va schimba formatul, modul de completare şi de decontare a

instrumentelor de debit, respectiv cecul, biletul la ordin şi cambia.
De fapt, schimbarea a început încă din 11 mai 2008, când au intrat în vigoare cele
două ordonanţe de urgenţă ale Guvernului (OUG nr. 38/2008 pentru modificarea şi
completarea Legii nr. 59/1934 asupra cecului şi OUG nr. 39/2008 pentru modificarea
şi completarea Legii nr. 58/1934 asupra cambiei şi biletului la ordin), publicate în
Monitorul Oficial Nr. 284 din 11 aprilie 2008.
Până în 15 iunie 2008, Banca Naţională a României va emite norme în aplicarea
acestor modificări la lege dar unele prevederi se aplică încă de la intrarea în vigoare a
Ordonanţelor de Urgenţă menţionate.
De ce a fost necesară schimbarea?
Legile care guvernează utilizarea acestor venerabile instrumente de plată şi respectiv
titluri de credit datează din 1934, dar nu acesta a fost motivul schimbării; în acei ani
nimeni (...bine, bine, e posibil să fi fost unii...) nu anticipa revoluţia IT de la sfârşitul
secolului 20 şi nu putea să-şi imagineze transmiterea unui mesaj de plată către bancă
altfel decât pe hârtie (bine, la noi nici în anii ’90 nu se prea punea problema altfel dar
asta e altă discuţie...), pe un formular în care semnătura recunoscută de bancher era
elementul de siguranţă absolut, alături de, mai recent, ştampila firmei.
Până în prezent, pentru a încasa un cec primit de la un client (plătitorul cecului), mai
întâi îl depuneţi (cecul adică, da?) la banca dumneavoastră; aceasta îl trimite, prin
poştă sau curier, la banca emitentului cecului respectiv- posibil în altă localitate sau în
alt judeţ. Aici, în judeţul de destinaţie (la o casă de compensare judeţeană), un agent al
băncii dvs remite cecul agentului băncii plătitorului; apoi agentul merge cu cecul dvs
la banca lui; în bancă se verifică dacă cecul poate fi platit şi, dacă nu e nici o
problemă, în următoarele zile banii trec de la banca plătitorului la banca dvs şi în
final, ajung şi în contul dvs. Bine, mai exista şi varianta în care dvs înşivă vă deplasaţi
şi prezentaţi instrumentul respectiv la banca celui care l-a emis şi să vă luaţi banii
astfel, dar probabil că nu v-aţi gândit la asta vreodata.
Schimbarea a fost necesară pentru a elimina călătoria cecului de la banca dvs la banca
celui care l-a emis, precum şi riscul ca instrumentul să se piardă sau să se deterioreze.
Era nevoie, deci, de o simplificare cu ajutorul tehnologiei.
Care e soluţia? Trunchierea şi compensarea electronică. Pentru ca acestea să fie
posibile şi din punct de vedere legal, a fost modificat cadrului legal şi de
reglementare. Simplu, nu? Procesul a durat mai bine de un an, deşi propuneri de
modificare au fost enunţate încă din 2004.
Trunchierea nu schimbă modul în care dvs prezentaţi cecul la bancă pentru încasare.
Veţi face acest lucru la fel ca şi până acum, la ghişeul băncii dvs.

PAID- Proiect procesare Automata Instrumente de Debit Pag 1/ 8

În ce constau schimbările din punctul de vedere al utilizatorului?
Din punctul de vedere al utilizatorului schimbările sunt următoarele:
Cecul postdatat: o amintire?
Conform legii în vigoare, dacă trăgătorul (emitentul) cecului înscrie pe cec, la „data
emiterii”, o dată ulterioară zilei în care ne aflăm (obicei cunoscut în trecut şi ca
„postdatare”), şi dacă, după ce l-aţi primit, depuneţi acest cec la banca dvs, pentru
încasare, aceasta nu va mai putea să îl prezinte pentru încasare înainte de data emiterii
aşa cum este înscrisă pe instrument.
Oricum, dacă totuşi acceptaţi să primiţi un cec „postdatat”, ar trebui să aveţi în vedere
nu numai faptul că în funcţie de această dată (viitoare, în acest caz) se calculează
termenul de prezentare la plată, dar şi faptul că în anumite cazuri s-ar putea pune
problema capacităţii legale a trăgătorului în momentul aplicării semnăturii sale pe
instrument, moment care este atestat de data emiterii înscrisă pe instrument! Deci,
grijă mare!
Un nou format de cec
Veţi avea la dispoziţie un nou formular de cec, bilet la ordin şi cambie. Iată cum arată
macheta noului cec.

Nu este mult diferit de cel de dinainte; culorile vor fi mai mai deschise, mai ales în
spaţiile unde se scrie, dar şi pe fundal. Avem în plus marcaje pentru codurile IBAN
ale conturilor trăgătorului şi beneficiarului, pentru codul de identificare (CIF sau
CNP). În banda albă nu se mai scrie nimic (băncile pot utiliza această zonă pentru
coduri de securitate); în plus, adresa firmei dvs nu mai e necesară (băncile ştiu oricum
unde aveţi sediul), denumirea şi codul (de identificare fiscală) sunt suficiente.
Bararea este prezentă în partea superioară a cecului, sub forma a două linii oblice.
Atunci când este prezentă pe cec, bararea semnifică faptul că respectivul cec nu poate
fi încasat în numerar (în cazul în care prezentaţi cecul direct la banca trasă) ci numai
printr-un cont.
În ce priveşte formatul biletului la ordin, acesta este prezentat mai jos.

PAID- Proiect procesare Automata Instrumente de Debit Pag 2/ 8

 Totul pe faţă!
Cecul pe care îl folosiţi în prezent are şi faţă şi verso. Şi cecul în noul format are tot
două feţe, fireşte, numai că toate informaţiile trebuie înscrise pe faţa cecului, care
cuprinde spaţii corespunzătoare. Toate informaţiile au fost aduse pe faţa
instrumentului de debit. Acest lucru a fost necesar pentru ca băncile să obţină toate
informaţiile dintr-o singură trecere a cecului prin dispozitivul de extragere automată a
datelor de pe cec. Aducerea tuturor informaţiilor şi rubricilor pe faţa instrumentului,
trebuie să recunoaştem că necesită mai multă atenţie la completare.
Completarea cecului. Caligrafie
Cecul devine o hârtie de valoare din momentul în care l-aţi semnat (presupunând că,
înainte de a-l semna, aţi înscris toate menţiunile obligatorii prevăzute de lege, adică:
data emiterii, locul emiterii, suma în cifre şi în litere, locul plăţii).
Tot obligatorii sunt şi: ordinul de a plăti, denumirea de cec, numele dvs, al
trăgătorului (de fapt, denumirea firmei dvs), codul dvs de identificare (codul de
înregistrare fiscală al firmei), numele trasului (banca dvs adică) şi codul IBAN1 al
contului din care se va face plata. Acestea însă ar trebui să fie completate deja în
momentul în care banca vă remite carnetul de cecuri pentru a face plăţi.
Până aici nimic nou, nu?!
Şi totuşi... Noul format al cecului impune ca informaţiile să fie înscrise caligrafic
(cecul este mai mult decât o reţetă medicală, nu?). Pe scurt, totul trebuie scris cu cea
mai mare grijă, cu majuscule (ceea ce e chiar mai simplu), în spaţiile special marcate
cu căsuţe, exceptând suma în litere, care poate fi scrisă cu litere mici; şi cu aceasta va
trebui să aveţi mare grijă, spaţiul nu este foarte generos.
Instrumentele de debit trebuie să fie completate în întregime cu cerneală sau pix de
culoare albastră sau neagră ori prin dactilografiere.
Dacă aţi primit un cec şi doriţi să îl transmiteţi prin girare, aveţi spaţii rezervate pe

1
Începând cu 1 iulie 2009, toate băncile vor fi obligate să vă remită numai cecuri în care aceste informaţii
(denumirea trăgătorului, codul de identificare şi codul IBAN) vor fi pretipărite cu anumite caractere. Unele bănci
e posibil să vă remită astfel de instrumente chiar mai devreme.

PAID- Proiect procesare Automata Instrumente de Debit Pag 3/ 8

faţa instrumentului. Sunt două spaţii pentru girare, de aproximativ aceeaşi mărime ca
în formatul vechi.
Codul IBAN al posesorului trebuie înscris numai de către cel care depune cecul spre
încasare la bancă (ultimul posesor atunci când cecul circulă prin girare). Bineînţeles,
codul IBAN trebuie completat cu mare grijă, cât mai clar, pentru a uşura munca băncii
dvs.
Semnătura: DA! Ştampila: NU!
Semnătura olografă a trăgătorului (a reprezentantului autorizat al trăgătorului
persoană juridică) trebuie însoţită de numele şi prenumele respectivei persoane în
clar, ambele cu pixul sau stiloul cu cerneală de culoare neagră sau albastră în spaţiile
special destinate dar nu şi de ştampila trăgătorului (în cazul în care trăgătorul este o
persoană juridică). Reţineţi deci: ştampila firmei nu mai trebuie aplicată pe cec,
aplicarea ei împiedică trunchierea şi nu aduce nimic în plus din punct de vedere legal.
NOU: Înserierea cambiilor şi biletelor la ordin. Referinţa
Dacă până acum numai cecul trebuia să aibă serie şi număr, noile norme tehnice
prevăd ca toate instrumentele de debit să aibă imprimate o serie de caractere care
formează aşa numita „referinţă”.
Pentru noile formulare de instrumente, referinţa conţine primele 4 caractere ale
codului BIC2 al băncii de unde ridicaţi instrumentele plus un caracter care arată tipul
instrumentului, după care este imprimată seria (două litere) şi numărul cecului
(evident, în imagine este prezentată o referinţă fictivă).
Deci, după cum veţi observa, biletul la ordin (dar şi cambia) vor fi înseriate (mai exact
vor avea referinţă unică alocată de către fiecare bancă) şi referinţa va avea aceeaşi
structură ca în cazul cecului. Băncile au adoptat următoarea abordare pentru aceste
instrumente de plată în trafic interbancar:
- în cazul biletului la ordin, codul IBAN al contului dvs, al emitentului (care
este înscris în momentul în care primiţi instrumentele de la banca dvs şi care
conţine codului BIC al băncii) trebuie să fie în concordanţă cu primele 4
caractere ale codului BIC din referinţă. Aceasta înseamnă că formularele de
bilet la ordin pe care le-aţi primit de la banca X unde aveţi contul „ROxx
XXXX x...” vor putea fi folosite numai de dvs şi numai pentru plăţi din contul
„ROxx XXXX x...” de la banca X.
- în cazul cambiei, banca dvs asigură alocarea unei referinţe similare, ca
structură, celei a cecului, referinţă care conţine deci primele 4 caractere ale
codului BIC al băncii. Totuşi cambia poate fi utilizată pentru plăţi din orice alt
cont de la orice bancă (referinţa are doar rolul de a asigura unicitatea fiecărei
cambii şi nu de a identifica instrumentul faţă de o banca şi de un cont cu un
anume IBAN). Aceasta deoarece, evident, nu se poate cunoaşte, în momentul
ridicării instrumentelor de la banca, asupra cui veţi trage acele cambii şi unde
are trasul contul.
Mai jos veţi putea vedea un model de cambie completată.

2
Codul BIC (Bank Identification Code) este conţinut în codul IBAN al contului, respectiv în caracterele 5-12 ale
codului IBAN.

PAID- Proiect procesare Automata Instrumente de Debit Pag 4/ 8

 Cambia acceptată
Trebuie menţionat faptul că, pentru a fi putea fi procesată prin trunchiere, cambia
trebuie să fi fost acceptată de către tras (persoana căreia i se ordonă să facă plata), şi
să aibă contul trasului înscris pe cambie. Aceasta deoarece, fără a avea codul IBAN al
contului din care se va face plata (doar numele trasului nu ar fi suficient), banca
prezentatoare nu va şti către ce bancă să transmită respectivul instrument de debit prin
trunchiere, pentru a fi încasat.
Informarea clienţilor privind trunchierea
Banca trebuie să vă informeze în legătură cu modul în care va face încasarea cecului:
prin trunchiere sau bilateral, prin transmitere directă la banca trasă (pe suport hârtie).
Prin trunchiere, cecul va fi încasat mult mai repede, indiferent unde se află banca
plătitorului.

PAID- Proiect procesare Automata Instrumente de Debit Pag 5/ 8

 Întrebări şi răspunsuri pentru utilizatorii de instrumente de debit

1. Ce este trunchierea şi de când se va aplica acest mod de procesare?

Legea defineşte trunchierea ca pe un mod de prezentare la plată a cecului (o
alternativă la prezentarea pe suport hârtie) şi constă în:
- captarea(transpunerea) în format electronic a informaţiilor relevante de pe cecul pe
suport hârtie (mesaje XML),
- captarea unei imaginii a cecului prezentat de către posesor şi
- transmiterea electronică a acestora către banca plătitorului prin intermediul
sistemului electronic de plăţi SENT operat de TransFonD, compania naţională de
plăţi.
Aceste informaţii sunt semnate de bancă utilizând un certificat digital emis de o
autoritate de certificare recunoscută de sistemul SENT, certificându-se astfel
acurateţea şi conformitatea informaţiilor de plată transmise electronic cu datele din
instrumentul original, pe suport hârtie.
Intrarea în funcţiune a acestui mod de prezentare şi decontare va avea loc în 10
octombrie 2008
2. Care sunt responsabilităţile băncii care realizează trunchierea?
Când prezintă la plată un cec prin trunchiere, banca trebuie să respecte cerinţele din
lege, respectiv:
- să verifice dacă instrumentul de debit original respectă în formă şi conţinut
prevederile legale
- să garanteze acurateţea şi conformitatea informaţiilor relevante pentru
trunchiere transmise electronic cu datele din instrumentul de debit original,
precum şi conformitatea imaginii instrumentului de debit cu instrumentul de
debit original.
Instituţia de credit care face trunchierea răspunde pentru orice pierdere cauzată de
nerespectarea obligaţiilor sale privind trunchierea. Oricum, banca prezentatoare este
în continuare obligată să arhiveze instrumentul de plată original conform legii.
3. Cum vor fi decontate instrumentele de debit care se emit într-o monedă
străină dar se plătesc în lei?
În cazul unui instrument de debit emis, de exemplu, în EUR, trăgătorul sau emitentul
va înscrie, la sfârşitul sumei în litere, sintagma „în RON”.
În data prezentării, banca beneficiarului va putea solicita băncii plătitorului plata unei
sume în lei calculate pe baza sumei în valută şi a cursului calculat de BNR, valabil în
data prezentării la plată (data la care instrumentul este transmis la sistemul de plăţi).
4. Care sunt termenele de prezentare la plată conform legii?
Cecurile emise şi plătibile în România trebuie să fie prezentate la plată în termen de
15 zile de la data emiterii, acest termen calculându-se din data emiterii înscrisă pe
instrument.
Se recomandă beneficiarilor de instrumente de debit să le depună la bancă pentru

PAID- Proiect procesare Automata Instrumente de Debit Pag 6/ 8

încasare cât mai repede posibil după emitere pentru a fi prezentate la plată în termenul
prevăzut de lege.
5. Cum vor fi transmise mesajele de plată şi imaginile ID în SENT?
Procesarea şi compensarea instrumentelor de debit trunchiate prin sistemul SENT
(Casa de Compensare Automată a TRANSFOND) presupune transmiterea de mesaje
semnate electronic şi care respectă standardul de format recunoscut de acest sistem.
Sistemul va detecta situaţiile de instrumente duplicate (două instrumente cu aceeaşi
serie) şi va informa băncile (inclusiv cei implicaţi iniţial în decontarea respectivului
instrument) în timp real privind apariţia unui duplicat.
6. Care este ciclul de compensare şi decontare a instrumentelor de debit prin
sistemul SENT?
Ciclul de compensare şi decontare SENT este următorul:
- depuneţi un Instrument de Debit la banca dvs, pentru încasare în data
T-3
- banca îl transmite prin sistemul SENT cel mai târziu în ziua următoare
(T-2)
- Banca plătitoare poate refuza până la sfârşitul zilei de operare
următoare (T-1)
- Compensarea şi decontarea au loc în T.
7. Ce este un „refuz tehnic”?
Refuzul tehnic este iniţiat de către participantul plătitor în sistem în cazul în care
trunchiere nu a fost realizată conform standardului SENT.

8. Ce se întâmplă în cazul unui refuz tehnic?

În cazul recepţionării unui refuz tehnic, participantul iniţiator, ulterior analizei
cauzelor (motivelor de refuz precizate de banca plătitoare în mesajul de refuz) are
două posibilităţi:
a) să remedieze eroarea sau defectul de imagine
b) să transmită instrumentul de debit în original spre decontare la banca
plătitoare, astfel încât prezentarea la plată să fie făcută în timp util.

Se recomandă clienţilor să depună la bancă instrumentele de încasat cât mai curând

posibil astfel încât în cazul unui refuz tehnic, sau când instrumentul nu poate fi
trunchiat, banca să aibă timpul suficient transmiterii instrumentului original, pentru
încasare.

9. Care sunt termenele pentru transmiterea refuzurilor (tehnice şi raportabile

la CIP)?
În sistemul SENT, mesajele de refuz pot fi transmise de participanţii plătitori până la
sfârşitul zilei de operare următoare zilei primirii instrucţiunilor de plată trunchiate.

10. Până când vor mai putea fi puse în circulaţie instrumente de debit în
formatul vechi?
Instrumentele de debit în format vechi vor mai putea fi distribuite de bănci clienţilor
lor doar până la data de 31 august 2008. Începând cu data de 01.09.2008, instituţiile

PAID- Proiect procesare Automata Instrumente de Debit Pag 7/ 8

de credit vor elibera clienţilor lor numai formulare de cec conforme cu noua normă
tehnică a Băncii Naţionale a României, normă care va defini caracteristicile noilor
instrumente de debit, cele care pot fi trunchiate.

11. Instrumentele de debit în format vechi îşi pierd valabilitatea după 31

august?
Nu.
Aceste instrumente pot fi folosite în continuare, conform Normelor care le
reglementează, însă, începând cu 10 octombrie, nu vor mai putea fi compensate prin
sistemul caselor de compensare al BNR (care îşi încetează activitatea în octombrie
2008) şi nici prin sistemul SENT al TRANSFOND (care va procesa numai
instrumente în format electronic, obţinute pe baza instrumenelor de debit format nou).
După 10 octombrie (data de intrare în funcţiune a noului sistem), instrumentele de
debit în format vechi vor fi decontate bilateral între bănci (BNR urmează să emită
reglementări în acest sens) sau prin prezentarea acestora la încasare, de către posesor,
direct la ghişeele instituţiei de credit trase.

12. Când vor fi disponibile formularele de instrumente de debit în format nou

clienţilor băncilor?
Fiecare bancă va comanda noile formulare de instrumente de debit imediat după
emiterea normelor tehnice de către BNR. Procesul de tipărire şi distribuire către
clienţii utilizatori poate dura între 1 lună şi 3 luni din momentul intrării în vigoare a
normelor. Ca urmare, cel târziu în luna septembrie toţi clienţii băncilor ar trebui să
aibă la dispoziţie formulare de instrumente de debit în format nou.

13. Cum vor fi compensate instrumentele de debit emise în noul format până la
intrarea în funcţiune a sistemului de procesare electronică?
Conform Normei Cadru emise de BNR decontarea tuturor cecurilor aflate în circulaţie
(model nou şi model vechi) se va efectua prin casele de compensare pe suport hârtie
până la data de 10 octombrie 2008. În această dată intră în funcţiune noul sistem de
compensare electroncă a instrumentelor de debit al TRANSFOND.

____________________________________________________________________
Trunchierea va face încasarea cecurilor şi biletelor la ordin mai simplă şi mai rapidă.
Cum aceasta se va aplica numai instrumentelor în format nou, ar fi de preferat să le
procuraţi cât mai repede posibil şi în acelaşi timp să utilizaţi (consumaţi) toate
formularele în format vechi până în luna septembrie. Chiar dacă vechile instrumente
nu îşi vor pierde valabilitatea, încasarea lor se va face mai anevoios, nemaiexistând un
sistem centralizat pentru procesarea lor.

PAID- Proiect procesare Automata Instrumente de Debit Pag 8/ 8