SISTEMUL BANCAR DIN ROMANIA

Gradul de concentrare a sistemului bancar românesc, situat sub media UE. Din totalul de
40 de bănci cu capital majoritar privat, 26 sunt cu capital străin, iar numărul sucursalelor băncilor
străine s-a redus de la 10 la 9 în 2010. Băncile cu capital austriac dețin în activul agregat cea mai
mare cotă de piață 38,8%, fiind urmate de cele cu capital grecesc 15,5%. Capitalul grecesc
rămâne majoritar 30% în rândul băncilor cu capital străin. Din perspectiva numărului de unități
teritoriale, dar și a numărului de instituții de credit la 100 000 de locuitori, sistemul bancar din
România continuă să se situeze sub media europeană. Structura pasivelor instituțiilor de credit
care operează în România :Pasive interne 73%, Pasive externe 27%.

Primele cinci instituții financiare dețineau, la sfârșitul lui 2010, 54,5% din totalul
portofoliului de titluri de stat din sectorul bancar și 55,4% din totalul depozitelor bancare,
comparativ cu 43,6% și respectiv 52,6% la sfârșitul anului 2009.

Numărul de instituții de credit a fost 41 din care sucursale bănci străine 8. Total active
nete 373,5 miliarde de lei, activele bilanțiere ale instituțiilor de credit cu capital privat sau
majoritar privat (inclusiv sucursalele băncilor străine) a fost de 90,7% din totalul activelor.
Activele bilanțiere ale instituțiilor de credit cu capital străin sau majoritar străin (inclusiv
sucursalele băncilor străine) în totalul activelor a fost de 81,3%.

2.1 Activitatile institutiilor de credit din sistemul bancar romanesc

1. atragere de depozite și de alte fonduri rambursabile
2. contractare de credite, incluzand printre altele: credite de consum, credite ipotecare,
finanțarea tranzactiilor comerciale, operatiuni de factoring, scontare, forfetare
3. servicii de transfer monetar
4. emitere și administrare de mijloace de plată, cum ar fi: cărti de credit, cecuri de călătorie
și altele asemenea, inclusiv emitere de monedă electronică
5. emitere de garantii și asumare de angajamente
 6. tranzactionare in cont propriu sau in contul clientilor, in conditiile legii, cu:
- instrumente ale pietei monetare, cum sunt: cecuri, cambii, bilete la ordin, certificate de
depozit
- valuta
- contracte futures
- instrumente avand la baza cursul de schimb si rata dobanzii
- valori mobiliare si alte instrumente financiare
7. intermediere, in conditiile legii, in oferta de valori mobiliare si alte instrumente
financiare, prin subscrierea si plasamentul acestora ori prin plasament si prestarea de
servicii aferente
8. acordare de consultanta cu privire la structura capitalului, strategia de afaceri si alte
aspecte legate de aceasta, consultanta si prestare de servicii cu privire la fuziuni si
achizitii de societati comerciale
9. intermediere pe piata interbancara
10.administrare de portofolii ale clientilor si consultanta legata de aceasta
11.pastrare in custodie si administrare de valori mobiliare si alte instrumente financiare
12.prestare de servicii privind furnizarea de date si referinte in domeniul creditarii
13.inchiriere de casete de siguranță
14.depozitarea activelor fondurilor de investitii si societatilor de investitii
15.distribuirea de titluri de participare la fonduri de investitii si actiuni ale societatilor de
investitii
16.depozitare a activelor financiare ale fondurilor de pensii
17.actionarea ca operator al arhivei electronice de garantii reale mobiliare
18.operatiuni cu metale si pietre pretioase si obiecte confectionate din acestea
19.servicii de procesare de date, administrare de baze de date ori alte asemenea servicii
pentru terti
20.participarea la capitalul social al altor entitati
21.închirierea de bunuri mobile și imobile în condițiile legii
3. Clasificarea Bancilor
În România sectorul bancar cuprinde:
      37 de banci (din care 6 sucursale ale unor banci straine)
       Caracteristicile sistemului bancar românesc sunt urmatoarele:
      Total active bancare: 43 miliarde EUR (circa 54% din PIB)
      61% din activele bancare sunt concentrate în primele 5 banci din sistem
       Indicatorul de solvabilitate = 17,8%
      Actionariat reprezentat în majoritate de entitati straine

Bancile din România pot fi grupate astfel

A. Banci de emisiune;
B. Banci comerciale (Banci de depozit);
C. Banci de afaceri (Banca industriala);
D. Banca electronica;
E. Banca populara;
F. Organisme de credit specializate.

BANCA CENTRALA
( DE EMISIUNE )

Alte tipuri de banc:

Nivel I Nivel II -electronica
-populara
-organisme de credit
specializate
Banci comerciale Bancile de afaceri

FIG: Clasificarea Bancilor

 A) Banca Centrala este acea institutie bancara care functioneaza în fiecare tara si se
gaseste în fruntea "piramidei" sistemului bancar. Întrucât, banca centrala coordoneaza întreaga
activitate bancara, iar clientela sa o reprezinta, în primul rând, bancile comerciale, aceasta banca
mai este numita semnificativ si "banca a bancilor".
    Prototipul bancilor de emisiune îl constituie Banca Angliei, înfiintata în anul 1694, care
si-a început activitatea prin acordarea unui împrumut Guvernului cu o dobânda de 8% si folosind
în acest scop capitalul ei în aur. Parlamentul a autorizat pentru a doua oara banca sa foloseasca
acest capital împrumutând-ul particularilor sub forma de bancnote emise de banca.
   Banca de emisiune este banca centrala sau banca bancilor care are menirea de a emite si
pune în circulatie, în exclusivitate, biletele de banca si monedele metalice.
   În tara noastra banca de emisiune ca banca centrala sau banca a bancilor este Banca
Nationala a României, înfiintata în 1880, ca banca de "scont si circulatiune".
   Într-o economie de piata bancile de emisiune îndeplinesc urmatoarele functii:
 Emisiunea de moneda necesara circulatiei monetare;
 Acordarea de credite bancare cunoscute sub denumirea de open market bancilor comerciale
si altor banci, manifestându-se ca banca a bancilor;
  Apare ca autoritate for monetar  în raporturile cu celelalte banci, adoptând masuri
obligatorii, de genul nivelului minim al rezervelor pe care trebuie sa-l detina celelalte banci la
banca centrala, nivelul relativ al fondurilor proprii.
 Realizeaza executia de casa a bugetului de stat si sunt banci ale Guvernului.Bancile de
emisiune sunt casierul statului în conturile lor reflectându-se executia bugetului de stat dar statul,
este si unul dintre beneficiarii de credite (titlurile de credit emise de catre stat în postura sa de
debitor - bonuri de tezaur, titluri de renta, obligatiuni - ocupa un loc important printre activele
bancilor de emisiune).
  Pastreaza rezervele de aur si valute ale tarii si influenteaza formarea cursului de schimb al
monedei nationale. Banca de emisiune este centrul valutar al tarii aplicând politica valutara a
statului iar pe de alta parte este depozitara aurului monetar si a rezervelor valutare ale statului,
baza de sustinere a stabilitatii monetare interne si a cursului de schimb în raport de alte valute.
B)Bancile comerciale denumite si banci de depozit sunt bancile specializate în mobilizarea
disponibilitatilor banesti temporare sub forma de depuneri la vedere sau la termene si asigurarea
plasamentului acestora, în special, sub forma creditelor curente.
       Bancile comerciale sunt specifice tarilor cu economie de piata.
       Locul si rolul bancilor comerciale este strâns legat în epoca contemporana de calitatea lor de
intermediar în contextul relatiei economii-investitii. Principala premisa la dezvoltarea economiei
o constituie mobilizarea economiilor banesti ale agentilor economici si ale populatiei într-un
cadru organizat, la dispozitia bancilor.
În prezent, în tara noastra, toate celelalte banci în afara Bancii Nationale a României,
îndeplinesc functiile unei banci comerciale, manifestându-se astfel o tendinta de universalizare.
Pe masura evolutiei economiei românesti spre economia de piata, bancile vor trebui sa se
adapteze noilor structuri, existând posibilitatea de a se înfiinta si alte tipuri de societati bancare.
C)Bancile de afaceri (Bancile industriale) au aparut pentru prima data în Franta ca de
exemplu Credit Mobilier, care în secolul trecut a plasat în 15 ani, peste 4 miliarde franci aur în
sectoarele: cai ferate, navigatie maritima, asigurari, constructii.
       Bancile de afaceri sunt banci care se ocupa în principal cu investirea depunerilor pe termen
lung, primite de la clienti, în participatii la întreprinderi existente sau în formare, contribuind
astfel la formarea si reorganizarea de mari întreprinderi.
       Încasând comisioane importante, bancile de afaceri îndeplinesc rolul de consilieri în
managementul financiar al firmelor.
       Bancile de afaceri sunt adesea societati de portofoliu cu o functionalitate dubla:
Ø      de a asigura valorificarea cât mai înalta a capitalurilor prin sporirea dividendelor, si a
valorii titlurilor obtinute;
Ø      de a favoriza cresterea influentei în conducerea societatilor pe actiuni si în orientarea
politicii lor economice spre investitii.
D)Banca electronica reprezinta acea institutie bancara care utilizeaza serviciile
calculatorului pentru efectuarea operatiunilor bancare si valutare.
Operatiunile efectuate de banca electronica sunt:
 Electronic-bankingul este o categorie de servicii care permite utilizatorului sa faca de
acasa, din fata calculatorului, operatiuni în contul bancar.
 Internet banking-ul poate fi accesat de la orice calculator conectat la internet, indiferent
unde se afla acesta. Mobile-banking este un serviciu ce se poate realiza direct de pe
telefonul mobil. Banca nu percepe nici o taxa pentru acest serviciu, clientul neavând
 nevoie decât de un telefon mobil dotat cu tehnologie WAP si de un abonament pentru
acest serviciu, la retelele de telefonie mobila.
 Online-Banking este serviciul prin care li se ofera posibilitatea clientilor de a-si accesa
conturile prin internet. Online Banking ofera clientilor posibilitatea sa utilizeze acest serviciu
pentru a verifica si a tipari soldul si tranzactiile efectuate pe conturile lor si pentru a ordona plati
domestice, transferuri interne, schimburi valutare între conturi ale aceluiasi client, sa transmita
ordine de plata programate si sa constituie depozite la termen. Online Banking va fi oferit atât
clientilor persoane fizice cât si clientilor persoane juridice. Pentru a putea accesa acest serviciu,
clientul trebuie sa aiba un cont curent si sa încheie un contract de Online Banking.
E)Banca populara este asociatia de persoane fizice, constituita în mod liber care
dobândeste personalitate juridica în temeiul unei hotarâri judecatoresti definitive, ce desfasoara
activitati bancare în beneficiul membrilor cooperatori.
       Operatiunile efectuate de banca populara sunt:
 acordarea de împrumuturi si efectuarea de prestari de servicii bancare;
 acordarea cu prioritate de împrumuturi în conditii avantajoase membrilor cooperatori,
producatorilor agricoli în functie de resursele de refinantare;
 fructificarea economiilor banesti ale membrilor cooperatori si ale altor persoane;
 contractarea de împrumuturi de la banci;
 pastrarea disponibilitatilor banesti ale membrilor cooperatori, ale altor persoane fizice sau
juridice, în conturi deschise la cererea acestora si efectuarea de operatiuni în cont;
 operatiuni de schimb valutar;
 operatiuni cu caracter financiar-bancar efectuate în mandat.
F)Organismele  de credit specializate sunt principalii participanti la piata creditului pe
termen mijlociu si lung.
În operatiunile de mobilizare a resurselor de creditare si plasamentul acestora, bancile si
institutiile de credit specializate se remarca în doua directii:
Ø      Unele sunt specializate în mobilizarea disponibilitatilor în economie, ca sursa
importanta de constituire si sporire a capitalurilor banesti;
Ø      Altele au in vedere distribuirea creditelor în ramuri si sectoare în care s-au
specializat, prin aceasta urmarindu-se cresterea profitabilitatii operatiunilor de
intermediere si valorificare a capitalurilor.
Bancile si celelalte organisme de credit se structureaza în urmatoarele categorii:
 Banci ipotecare sunt acele banci specializate care isi mobilizeaza resursele prin emiterea
unor hârtii de valoare specifice, numite scrisuri funciare. Garantia acestora o reprezinta
valorile imobiliare ipotecate. Aceste banci pot fi de tip urban daca garantia o reprezinta
cladirile sau de tip rural daca garantia o reprezinta pamântul ce constituie obiect al
ipotecii. Bancile rurale sunt  de regula neproductive, de consumatie acordate
proprietarilor funciari;
  Bancile de ramura (industriale, agricole, miniere etc) sunt acele banci care isi procura
capitalurile pe baza unor forme de economisire pe termen lung, iar plasamentele se fac
numai catre intreprinderile din ramura respectiva pe termene mijlocii si lungi;
 Companiile sau trusturile de investitii sunt acele organisme care investesc credite în
sectoarele productive;
 Bancile de comert exterior s-au afirmat în sfera bancara în a doua jumatate a secolului
al XIX-lea, ca urmare a expansiunii activitatii de export si a implicarii din ce în ce mai
mult a statului în activitatea bancara. Principalele categorii de operatiuni pe care le
desfasoara bancile de comert sunt:
o procurarea unor resurse specifice, în principal prin rescontarea portofoliului de
titluri de credit prin bancile de emisiune si alte institutii de credit;
o atragerea resurselor bugetare prin emisiunea de obligatiuni pe pietele interne si
externe;
o acordarea de credite prin intermediul acceptarii scontului, acreditivului si scrisorii
de garantie sau acordarea de credite direct cumparatorilor;
o efectuarea de servicii bancare decurgând din schimburile internationale, în special
sub forma platilor si încasarilor în contul întreprinderilor din strainatate;
o participarea la crearea de societati comerciale, bancare si financiare privind
comertul exterior;
o facilitarea unor operatiuni valutare, de garantare si asigurare a creditelor
comerciale, de mandate si comision care nu au ca obiectiv dezvoltarea activitatii
de comert exterior si amplificarea exportului.
 Societatile de asigurari care mobilizeaza capitalurile banesti prin încasarea si
gestionarea primelor de asigurare, mobilizeaza disponibilitati sub forma plasamentelor si
acordarea de împrumuturi.
 Societatile financiare sunt societati de credit care prezinta o importanta deosebita in
cadrul sistemelor bancare din tarile occidentale, desfasurând o activitate specifica
instituita prin lege sau conventie. Acestea efectueaza urmatoarele operatiuni:
o Leasing-ul bancar;
o Factoring-ul;
o Acordarea si garantarea pe termen mijlociu si lung pentru întreprinderi;
o Creditarea marfurilor cu plata în rate;
o Garantarea locuintelor pe baza de ipoteca;
o Gestiunea mijloacelor de plata.

 Cooperativele de credit au o responsabilitate deosebita în transferarea disponibilitatilor

banesti în sistemul bancar si pe piata capitalurilor printr-un plasament cât mai bun.
 Casele de economii au o responsabilitate deosebita în transferarea disponibilitatilor
banesti de la populatie în sistemul bancar.
       Pentru a stimula preferinta de a economisi, casele de economie si cooperativele de credit
practica instrumente si scheme de economisire (de exemplu: certificate de economii, obligatiuni
cu premii, contracte de tipul "economiseste pe masura veniturilor") care sa raspunda celor mai
diverse optiuni care sa-i atraga, în special, pe cei care economisesc în mod regulat.