PRODUSE DE CREDITARE ÎN RETAIL BANKING

Prof. univ. dr. Bogdan Gabriel MOINESCU

 Structură

1. Coordonate ale accesării unui credit

2. Tipologia produselor bancare de creditare a
populației
3. Atributele creditului
4. Dosarul de credit
5. Derularea unui credit și riscurile aferente
6. Gestiunea creditelor problemă
1. Coordonate ale accesării unui credit
 1. Este creditul necesar?
• Produsele de economisire, indiferent de tip, creează utilitate
persoanelor fizice prin recompensa oferită efortului de amânare a
consumului curent și siguranța resurselor încredințate
o Există numeroase situații în care este mai avantajos să apelezi la credit
decât să folosești fondurile acumulate → condițiile de piață curente și
viitoare contează
• Produsele de creditare, indiferent de forma lor, generează utilitate
prin posibilitatea oferită de a beneficia în prezent de un bun de
folosință îndelungată (inclusiv imobiliar), pe care în mod normal,
l-am putea achiziționa după un timp relativ îndelungat, la un cost,
probabil, mai ridicat
• Provocările economice din anii trecuți au constituit o încercare din
punct de vedere financiar → importanța unei decizii bine chibzuite
→ clarificare măsură în care achiziția avută în vedere este absolut
necesară acum
o Activ imobiliar (teren, casă, apartament etc.)/autovehicul
 Care este produsul de finanțare potrivit?
• Dincolo de tipologia creditului în sine, care este sugerată chiar
de categoria de bun/serviciu necesar a fi achiziționat,
opțiunea de finanțare depinde de caracteristici precum:
o nivelul avansului (redus – cca. 10%/ridicat – cca. 25%); în general,
facilitățile de credit cu avans redus presupun garanții de foarte
bună calitate sau garanția statului (Prima casă); altfel, raportul
credit pe valoarea garanției (loan-to-value) este cel mult 80%;
o garanție (cu sau fără ipotecă, codebitori)
o moneda de denominare (de regulă cea în care se obține venitul)
etc.
• Se recomandă testarea, în prealabil, a capacității de a plăti
ratele aferente prin prisma reușitei de a pune deoparte lunar o
parte comparabilă din veniturile câștigate + aprecierea
certitudinii veniturilor actuale → cât de sigure sunt acestea pe
perioada derulării eventualului credit (~riscul de faliment al
societății la care lucrezi)
2. Tipologia produselor bancare de
creditare a populației
 Ce produse de creditare sunt disponibile
pentru persoanele fizice ?
Evoluția stocului de credite pentru populație

mld. lei
Credite pentru consum Credite pentru locuinţe Alte credite populaţie
140

120

100
55%

80

60

40

43%
20

0
Jan. 2007 Jan. 2008 Jan. 2009 Jan. 2010 Jan. 2011 Jan. 2012 Jan. 2013 Jan. 2014 Jan. 2015 Jan. 2016 Jan. 2017 Jan. 2018

Sursa: Banca Națională a României

 Credite pentru achiziția/construirea unei locuințe
• Credite Prima Casă
o destinate achiziției/construirii primei locuințe (plus alte situații,
conform legislației de la data solicitării creditului, precum intervenţie în
vederea consolidării)
o termenul maxim este de 30 ani
o avansul minim este de 5%, însă poate diferi de la un finanţator la altul
o suma maximă ce poate fi oferită este de 57.000 EUR în echivalent RON
o garanția Statului Român pentru 40% - 50% din valoarea creditului, în
funcţie de prevederile legislative
o dobânda preferenţială conform legislaţiei în vigoare → indicele de
referință pentru creditele consumatorilor, la care se adaugă o marjă de
2%.
o comision de garantare, datorat FNGCIMM (Fondul Național de
Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii), prevăzut
de legislație
Credite pentru achiziția/construirea unei locuințe
• Credite Ipotecare
o destinate achiziției/construirii unei locuințe (pentru cei ce nu
îndeplinesc condițiile Programului Prima Casă sau nu doresc
achiziționarea/construirea unei locuințe prin intermediul Programului)
o se acordă pe maxim 35 ani
o avans minim de 15% pentru credite în RON și 25% pentru credite în
EUR (sau în alt procent în funcție de situațiile prevăzute în legislație)
o imobilul achiziționat/construit garantează creditul contractat
• Credite Imobiliare
o similar creditului ipotecar, însă nu este necesar ca imobilul
achiziționat prin intermediul creditului să garanteze creditul; sunt
utilizate alte ipoteci imobiliare, care nu fac obiectul finanțării.
• Creditul punte
o destinat persoanelor care dețin o locuință și vor să o vândă pentru a
cumpăra alta; se rambursează, de regulă, integral la scadență, după
vânzarea imobilului deținut inițial în proprietate, iar pe perioada
contractului, se plătește numai dobânda
 Credite de consum
• Facilități de creditare pentru nevoi personale ne-nominalizate
o nu necesită justificarea destinației față de finanțator
o nu necesită garanții reale și se acordă exclusiv în baza veniturilor
(lunare) obținute de solicitant
o categorii:
• Descoperit de cont
• Card de credit
• Credite pentru nevoi personale fără ipotecă
• Credite pentru nevoi personale cu ipotecă
• Facilități de creditare pentru nevoi personale nominalizate
o credite acordate pentru scopuri specifice, a căror utilizare se face pe
baza documentelor justificative (facturi), de obicei prin plata direct
către furnizor
o în unele cazuri, necesită gajarea bunurilor mobile achiziționate
(creditele pentru achiziție autoturisme)
 Credite de consum ne-nominalizate
• Descoperit de cont
o util pentru achitarea cheltuielilor neprevăzute sau în lunile în
care cheltuielile depășesc veniturile la dispoziție
o anexat contului de încasare a salariului/pensiei → facilitate
suplimentară a cardului de debit
o dobânda se aplică doar sumelor utilizate din descoperit,
pentru perioada în care sunt utilizate.
 Credite de consum ne-nominalizate
• Cardul de credit
o util pentru cheltuieli frecvente de valoare mică, plătite cu
cardul la comerciant (retragerile de numerar sunt comisionate
de obicei și nu se acordă perioadă de grație de la perceperea de
dobândă)
o mod de funcționare: ciclu de tranzacționare (aproximativ 30 de
zile în care se pot efectua cumpărături), urmat de o perioadă de
grație (până la aproximativ 30 de zile, în care se rambursează
suma cheltuită sau suma minimă de rambursat), iar dobânda se
aplică doar sumelor utilizate din descoperit, pentru perioada în
care sunt utilizate.
o eficient în cazul rambursării integrale a sumei împrumutate în
cursul fiecărui ciclu de finanțare până la scadența lunară
(dobândă 0%);
 Credite de consum ne-nominalizate
• Cardul de credit (cont.)
o chiar și în cazul nerambursării integrale, necesită rambursarea
lunară a unui procent a sumei împrumutate (în general, cel
puțin 2,5% din suma împrumutată);
o în cazul nerambursării integrale până la scadență, dobânda
este mai mare decât cea în cazul unui credit de nevoi
personale;
o în cele mai multe cazuri, prezintă beneficii suplimentare
(asigurări de călătorie, reduceri la diferiți comercianți,
programe de recompense);
o unii finanțatori oferă opțiunea mai multor rate fixe fără
dobândă.
 Credite de consum ne-nominalizate
• Credite pentru nevoi personale fără ipotecă
o util pentru cheltuieli mai consistente ce se pot rambursa pe o
perioadă de timp mai îndelungată (până la 5 ani)
o se achită în rate lunare
o dobânda este, în general, mai avantajoasă decât în cazul unui card
de credit sau în cazul unui descoperit de cont.
• Credite pentru nevoi personale cu ipotecă
o util în cazul în care vrei să împrumuți o sumă mai mare, pe care să
o rambursezi pe o perioadă de timp mai îndelungată (până la 5 ani)
→ scop final dezvoltarea afacerii personale
o se achită în rate lunare
o se garantează și cu ipoteca constituită în favoarea băncii
o dobânda este, în general, mai avantajoasă decât în cazul unui
credit pentru nevoi personale fără ipotecă.
 Credite de consum nominalizate
• credite pentru studii
• credite pentru scopuri medicale
• credite pentru achiziție autoturisme
• credite pentru achiziționare sisteme de încălzire
• credite pentru domeniul locativ
• credite garantate pe întreaga perioadă de derulare,
cu garanție de tip depozit colateral
• credite care se rambursează din subvenții
• credite acordate pentru refinanțarea unor facilități
contractate anterior
3. Atributele creditului
 Ce sumă se poate împrumuta?
• Chiar independent de decizia de a solicita un credit, e important
să evaluăm periodic nivelul veniturilor și cheltuielilor, pentru a
identifica posibilitatea reducerii cheltuielilor și de a economisi
din timp pentru evenimente neprevăzute sau pentru etapa
pensionării.
o 40%-50% din venit → limită macroprudențială (debt service-to-
income); gradul de îndatorare poate fi suportabil și la cote mai mari
(70%), în cazul unor venituri lunare ridicate
• Desigur, la momentul prezentării la bancă, suma maximă care se
poate achita lunar va fi determinată de bancă, pe baza
informațiilor și documentelor furnizate de solicitant, a consultării
Biroului de Credit, în baza acordului clientului și a normelor de
creditare proprii, cu respectarea legislației în vigoare.
 Cum decid care produs din piață este cel mai
avantajos?
• Reper de preț → dobânda anuală efectivă (DAE)
o DAE reprezintă costul total al creditului calculat sub forma unui
procent anual în care sunt incluse atât dobânda, cât și comisioanele
aferente acestuia (respectiv, comisionul de analiză și comisionul de
administrare credit).
o Pentru a corela corect DAE în compararea creditelor, este foarte
important ca acest indicator să fie calculat pentru aceeași sumă
împrumutată și același termen de rambursare și aceeași modalitate de
rambursare la nivelul tuturor ofertelor comparate.
o Pentru a obține o comparație relevantă, se poate utiliza un calculator
DAE pus la dispoziție de pagini de internet independente de
comparație sau pe paginile de internet ale băncilor, în care sunt
introduse toate costurile identificate pentru fiecare produs→
https://www.expertulbanilor.ro/calculator-rate-credit/
 Cum decid care produs din piață este cel mai
avantajos? (2)
• Reper de preț → dobânda anuală efectivă (DAE) – cont.
o Tipurile de costuri incluse în DAE pe care un finanțator le poate
percepe, conform legislației în vigoare:
• dobânda (fixă sau variabilă);
• comision de analiză dosar;
• comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent.
o În situația în care banca nu cunoaște anumite costuri care sunt
percepute de către terți, acestea nu intră în calculul DAE, însă și
acestea trebuie avute în vedere (costurile legate de asigurări sau
garanții):
• costuri pentru evaluarea/verificarea rapoartelor de evaluare a bunurilor
imobile/mobile admise în garanție;
• primele de asigurare aferente polițelor de asigurare;
• costurile notariale etc.
 Cum pot calcula suma lunară de plată și DAE?
Dobânda anuală efectivă (DAE) Suma lunară de plată (SLP)
𝑟
𝑆𝐿𝑃 𝑆𝐿𝑃 × 𝐶𝑟𝑒𝑑𝑖𝑡
𝐶𝑟𝑒𝑑𝑖𝑡 − 𝐶𝑂𝑀𝐴𝑐𝑜𝑟𝑑𝑎𝑟𝑒 = + ⋯+ SLP = 12
𝐷𝐴𝐸 𝐷𝐴𝐸 n×12
𝑟 −𝑛×12
1+ 1+ 1 − (1 + ቁ
12 12 12
Credit =120 000 lei; Dobândă = 10%; Comision acordare = 2%
Luna Sold Dobanda Principal Comision Rata lunara
Comision la acordare 2 400,0 2 400,0
1 120 000,00 1 000,00 1 549,65 0,00 2 549,65
2 118 450,35 987,09 1 562,56 0,00 2 549,65
3 116 887,80 974,06 1 575,58 0,00 2 549,65
4 115 312,22 960,94 1 588,71 0,00 2 549,65
5 113 723,50 947,70 1 601,95 0,00 2 549,65
6 112 121,56 934,35 1 615,30 0,00 2 549,65
7 110 506,26 920,89 1 628,76 0,00 2 549,65
8 108 877,50 907,31 1 642,33 0,00 2 549,65
9 107 235,16 893,63 1 656,02 0,00 2 549,65
52 22 019,19 183,49 2 366,15 0,00 2 549,65
53 19 653,04 163,78 2 385,87 0,00 2 549,65
54 17 267,17 143,89 2 405,75 0,00 2 549,65
55 14 861,42 123,85 2 425,80 0,00 2 549,65

DAE: 11,44 %
56 12 435,62 103,63 2 446,02 0,00 2 549,65
57 9 989,60 83,25 2 466,40 0,00 2 549,65
58 7 523,20 62,69 2 486,95 0,00 2 549,65
59 5 036,25 41,97 2 507,68 0,00 2 549,65
60 2 528,57 21,07 2 528,57 0,00 2 549,65
Total 32 978,72 120 000,00 2 400,00 155 378,72

Sursa: https://www.expertulbanilor.ro/calculator-rate-credit/#down
 10
15
20
25
30

0
5
Jan. 2007
May. 2007

procente
Sep. 2007
Jan. 2008
May. 2008
Sep. 2008
Jan. 2009
May. 2009
Sep. 2009
Jan. 2010
May. 2010
Sep. 2010
Jan. 2011

Sursa: Banca Națională a României

May. 2011
Sep. 2011
Jan. 2012
May. 2012
Sep. 2012
CONSUM

Jan. 2013
LOCUINȚE

May. 2013
Sep. 2013
Jan. 2014
populației

May. 2014
Sep. 2014
Jan. 2015
May. 2015
Sep. 2015
Jan. 2016
May. 2016
Sep. 2016
Jan. 2017
Dezvoltarea afacerilor şi pentru alte scopuri

May. 2017
Sep. 2017
Jan. 2018
May. 2018
Evoluția ratelor dobânzii la creditele în lei ale

Sep. 2018
Jan. 2019
 Evoluția ratelor dobânzii la creditele în euro
ale populației
procente
Dezvoltarea afacerilor şi pentru alte scopuri
15

CONSUM

LOCUINȚE

10

Diferență de nivel de cca. 2 pp în cazul creditelor pentru

locuințe explicabilă, în primul rând, de ecartul aferent
costului resursei (cca. 1,4 pp; 1,7% lei vs. 0,3% euro)
0
May. 2007

May. 2008

May. 2009

May. 2010

May. 2011

May. 2012

May. 2013

May. 2014

May. 2015

May. 2016

May. 2017

May. 2018
Jan. 2007

Jan. 2008

Jan. 2009

Jan. 2010

Jan. 2011

Jan. 2012

Jan. 2013

Jan. 2014

Jan. 2015

Jan. 2016

Jan. 2017

Jan. 2018

Jan. 2019
Sep. 2007

Sep. 2008

Sep. 2009

Sep. 2010

Sep. 2011

Sep. 2012

Sep. 2013

Sep. 2014

Sep. 2015

Sep. 2016

Sep. 2017

Sep. 2018
Sursa: Banca Națională a României
 Cum decid care produs din piață este cel mai
avantajos?
• Comisionul de rambursare anticipată → element cheie a
deciziei de împrumut în cazul unui credit cu dobândă fixă.
• Banca poate percepe și un comision unic pentru servicii prestate
la cererea ta în legătură cu derularea creditului
o nu este inclus în DAE, întrucât se percepe numai dacă sunt solicitate
anumite servicii în mod expres pe parcursul derulării creditului
• Din ce în ce mai multe bănci oferă costuri mai avantajoase clienților
care încasează venituri în conturi deschise la respectiva instituție de
credit sau care achiziționează pachete de produse
• Factori non-preț (termenul de acordare, garanțiile solicitate, perioada
de grație, veniturile acceptate etc.)
 Ce perioadă de rambursare aleg?
• Alegerea termenului optim de rambursare se face de la caz la
caz. Nu trebuie neapărat aleasă perioada maximă de rambursare
oferită de bancă, doar pentru a se obține o rată lunară cat mai
mică.
• Cu cât perioada de rambursare este mai extinsă, cu atât
dobânzile totale plătite de cel care se împrumută sunt mai mari.
o la un credit de 20.000 euro cu o rata dobânzii de 8%, clientul face o
economie de aproximativ 5.000 de euro dacă reduce perioada de
rambursare de la 25 la 20 de ani → efort financiar suplimentar lunar
o nu întotdeauna este posibilă comprimarea termenului de creditare,
deoarece solicitanții trebuie să se încadreze în criteriile impuse de
banca centrală
• Opțiunea rambursării anticipate este un alt aspect important de care
trebuie ținut cont în selectarea creditului; pe măsură ce veniturile unei
persoane cresc, aceasta va putea rambursa o rată mai mare cu scopul
de a-și diminua costul datoriei