DOBÂNDA

DOBÂNDA REPREZINTĂ PREȚUL CARE TREBUIE PLĂTIT PENTRU ÎMPRUMUTAREA, RESPECTIV

UTILIZAREA, UNEI SUME DE BANI PENTRU O ANUMITĂ PERIOADĂ, MAI PRECIS SUMA PE CARE UN
ÎMPRUMUTAT (DEBITOR) O PLĂTEȘTE UNUI ÎMPRUMUTĂTOR (CREDITOR), PENTRU BANII
ÎMPRUMUTAȚI.
Prin modul ei de lucru, o bancă poate să aibă atât calitatea de împrumutat, cât și cea de împrumutător, de
aceea ea trebuie să plătească, respectiv să încaseze, dobânda pentru sumele luate (depozite), respectiv date
cu împrumut (credite). Pentru creditele acordate, banca percepe o dobândă activă, iar pentru depozite
plătește o dobândă pasivă.

Rata dobânzii este nivelul procentual aplicat capitalului împrumutat pe perioada derulării creditului.
Rata de bază se aprobă în calitate de rată de referinţă pentru principalele operaţiuni de politică monetară pe
termen scurt. Facilitatea de depozit şi facilitatea de creditare se înscriu într-un coridor simetric de ±3 puncte
procentuale faţă de rata de bază.
În orice economie dobânda se exprimă în mărimi relative cu ajutorul ratei dobânzii, calculate după relația:
D
Rd = -------- x 100%
Ci
În care: D – dobânda plătintă(încasată) la un împrumut pe un an
C – suma împrumutată
Rata dobânzii se referă întotdeauna la un an.În economia de piață rata dobânzii se formează pe piața
capitalurilor.
După modul de calculare a dobânzii pentru sumele depuse la o bancă (depozite), dobânda poate fi de două feluri:

Dobânda

Dobândă acumulată, calculată

prin aplicarea ratei dobânzii la
Dobândă simplă, calculată pe suma reprezentând capitalul
baza fondurilor depuse inițial. depus inițial și dobânda obținută
pentru perioada anterioară.

Dobânda simplă se calculează în cazul în care perioada analizată este mai mică Dobânda compusă se practică atunci când
de un an, iar dobânda nu este capitalizată perioada de creditare sau depunere este mai mare
Ci x Rd x Nz de un an, iar dobânda este reinvestită la fiecare
D= --------------------- scadență.
360 x 100 D= Cf – Ci = Ci x (1+Rd)n – Ci
unde: Ci – capital avansat unde: n – numărul de ani
Nz – numărul de zile Cf – capitalul fructificat
Rz – rata dobânzii Ci – capitalul inițial
La sumele date cu împrumut de bancă, echivalentul dobânzii acumulate se numește anatocism sau dobândă la dobândă și constă în capitalizarea
dobânzii unei sume împrumutate, operațiune ce se concretizează în cumularea dobânzii scadente și neachitate cu suma datorată și aplicarea în
continuare a dobânzii la valoarea astfel rezultată.

Ca valoare, dobânda percepută de o bancă pentru sumele date cu împrumut poate fi:

Dobânda

Dobândă variabilă, care se

modifică pe perioada contractului
Dobândă fixă, care rămâne
în funcție de diferite criterii, cel
nemodificată pe toată durata
mai frecvent fiind vorba despre
contractului.
indicatori monetari (ROBOR,
EURIBOR etc.)
 DAE sau Dobânda Anuală Efectivă este un concept impus atât de către Uniunea
Europeană, cât și de către Statele Unite ale Americii, cu ajutorul căruia se
CE ESTE DAE? exprimă, sub formă de procent, costul total al unui instrument financiar.
Ca majoritatea persoanelor, înainte de a alege să achiziționezi un anumit
produs, preferi, cel mai probabil, să compari prețul acestuia cu celelalte oferte
existente în piață.

Multe dintre ele vin cu costuri nu

foarte ușor de aflat, motiv pentru
care compararea împrumuturilor
nu este deloc una simplă. Din
fericire, tocmai în acest scop a
fost inventat DAE.
Care este rolul DAE?

Dobânda Anuală Efectivă are rolul de a reduce la un numitor

comun toate costurile pe care o persoană le va suporta atunci
când accesează un credit.

Altfel spus, DAE transformă, practic, totalitatea comisioanelor

și a taxelor în procent, care apoi este anualizat și a cărei
valoare este raportată la soldul inițial.

În felul acesta, cu ajutorul DAE, indiferent de ce taxe sau

comisioane decide o instituție financiară să solicite, orice
credit, luat prin orice creditor, poate fi comparat cu oferta
oricărui alt creditor, într-o manieră simplă, obiectivă și reală.
Dobânda aferentă depozitului se calculează zilnic, reieşind din soldul
efectiv zilnic al depozitului înregistrat în contul de depozit, începând cu
ziua următoare zilei efectuării depunerii, până în ziua precedentă zilei
restituirii sumei depuse. Temeiul calculului este de365/366 de zile pe
an.

Formula de calcul a dobânzii:

dob% n

Dob = Sold x ------- x -----

100% N

Unde:
Sold (lei) - soldul depozitului la care se efectuează calculul dobânzii;
Dob. % - rata dobânzii procentuale stabilită de bancă pentru depozitul
respectiv;
n - numărul de zile de păstrare a depozitului;
N - numărul de zile în an.
 În concluzie, am putea spune că dobânda este o componentă
esențială a unui împrumut bancar și este foarte important să ne
informăm și să verfică procentul acesteia în momentul semnării
contractului.Ea reduce la un numitor comun toatecosturile pe care
o persoană le suportă atunci când accesează un credit,transformă
practic totalitatea comisioanelor și a taxelor în procent.