Produse de creditare ale persoanelor

fizice

Studente:
Jurj Maria Nicoleta
Prof. coordonator: Lele Claudia Daniela
Lucuţ Ana Adriana
Oros Georgiana Daniela
Lect.univ.dr. Sorina PETRIŞ Paşcalău Iulia Anamaria

Oradea, 2015
 CUPRINS

CAPITOLUL 1: Noţiuni generale despre credite

CAPITOLUL 2: Tipologia creditelor acordate persoanelor fizice

CAPITOLUL 3: CONCLUZII
Motivele care ne-au determinat să alegem ca temă pentru studiu “Produse de
creditare ale persoanelor fizice” au pornit atât de la situaţiile, circumstanţele şi
chiar problemele cu care ne-am întâlnit şi confruntat fiecare dintre noi în
desfăşurarea stagiilor de practică la diferite instituţii de credit – bănci- cât şi
acestă realitate incontestabilă în acordarea de credite ca şi fenomen financiar-
bancar este tot mai cunoscut, ia amploare, chiar omniprezent am putea spune,
fiind de cele mai multe ori rezultatul trebuinţelor, necesităţilor, dificultăţilor
financiare cu care se confruntă oamenii.
Creditul, ca si moneda este o categorie economico-financiară creată pentru a
servi la rezolvarea unor probleme economice, sociale sau legate de procesul
de schimb.

Cu alte cuvinte, a acorda cuiva un credit, înseamnă a-i

pune la dispoziţie o sumă de bani, cu condiţia de a o
rambursa în viitor, la o anumită dată. Un element
esenţial al creditului îl reprezintă schimbul în timp, adică
separarea printr-un interval de timp a momentului cedării
unei sume de bani de cel al rambursării acesteia. Pentru
timpul care va trece între primirea sumei de bani si
rambursarea sa, beneficiarul operaţiunii va plăti o
dobândă. Prin urmare, schimb separat de timp, folosirea
banilor, plata unei dobânzi – sunt elemente constitutive
ale oricărei operaţiuni de credit
 Creditul bancar este creditul care se acordă agenţilor economici sub formă
bănească de către instituţii specializate în asa numitul “comerţ cu bani”,
numite instituţii bancare. Această formă de credit este foarte larg răspândită,
având ca obiect acea parte disponibilă a capitalului numit capital de
împrumut. Creditul bancar este principala sursă pentru asigurarea fondurilor
bănesti necesare diferitelor sectoare de activitate ale economiei naţionale.
Acordarea creditului bancar formează fundamentul activităţii bancare. În
calitatea lor de intermediare băncile împrumută pentru a da apoi cu împrumut
sumele ce se află în căutarea unui plasament.
In functie de obiectul creditului
si sfera de utilizare a acestuia,
se disting urmatoarele tipuri de
credite acordate persoanelor
fizice :
 CREDITUL AUTO SI LEASINGUL

Creditul auto este o metoda de finantare de pana la 100% pentru a-ti putea
cumpara automobilul dorit.

Leasingul este forma speciala de inchiriere a bunurilor imobile sau mobile de catre
societati financiare specializate catre agentii economici care, in general, nu dispun de
suficiente fonduri proprii sau imprumutate pentru a achizitiona astfel de bunuri cu plata
integrala, sau nu doresc sa achizitioneze aceste bunuri intrucat le sunt necesare numai
pentru perioade scurte de timp.
 DIFERENTA DINTRE CREDIT AUTO SI
LEASING

Diferenta majora intre leasingul (financiar) si creditul auto tine de dreptul

de proprietate asupra automobilului.
In cazul tuturor contractelor de leasing, proprietar este firma de leasing,
de la inceputul contractului si pana la incheierea acestuia.
In schimb, la un credit bancar, clientul este proprietarul masinii.

O alta diferenta apare in momentul rambursarii anticipate.

AVANTAJE SI DEZAVANTAJE ALE
CREDITULUI AUTO:
Avantaje:
 in cazul creditului auto devi proprietarul bunului inca de la achizitionarea
acestuia;
 In ceea ce priveste avansul, acesta poate fi mai mare de 50% din valoarea
bunului, diferenta ramanand de plata prin intermediul ratelor.
 Ofera posibilitatea rambursarii anticipate dupa minimum 6 luni de la
deschiderea creditului.
 Daca alegi un credit la banca, ai posibilitatea de a incheia asigurarile RCA
si Casco cu orice companie de asigurari.

Dezavantaje:
 Este necesar un avans (care incepe de la 10%).
 Asigurarea RCA si CASCO sunt obligatorii, fiind cesionate in favoarea
institutiei de credit.
AVANTAJELE SI DEZAVANTAJELE
LEASINGULUI:
Avantaje:
 posibilitatea plătii unei rate lunare reduse: îţi poţi alege valoarea avansului şi durata
perioadei de finanţare, astfel încât efortul financiar să fie minim.
 accesul imediat la folosinţa bunului
 pachet de servicii integrate (finanţare, asigurare prin asiguratori agreaţi, la tarife
preferenţiale, înmatriculare/radiere, procesare servicii vamale, consiliere)
 documentaţie simplificată şi procesare rapidă
Dezavantaje:
Pe perioada contractului de leasing, firma dvs. are doar dreptul de folosinta a utilajelor si
prin urmare nu le poate instraina sau vinde
In situatia in care societatea dvs. poate obtine credite preferentiale in conditii
avantajoase, atunci leasingul poate deveni mai putin atractiv.
CREDITUL IMOBILIAR

este un împrumut garantat cu ipotecă, ce

poate fi utilizat pentru achiziționarea,
construcția sau modernizarea unei
locuințe, precum și pentru refinanțarea
unui alt credit similar.
BANCA TRANSILVANIA

 Banca Transilvania prezintă două tipuri de credite pentru

investitii imobiliare:
- Credite imobiliare-ipotecare
- Creditul Prima Casa
AVANTAJE

perioada de grație de până la 24

de luni în cazul construcțiilor de
locuințe

perioada de acordare de până la

30 de ani

0 comision de rambursare
anticipată pentru creditele cu
dobândă variabilă pe toată
perioada creditului
COSTURI
 avans de minim 15% din valoarea creditului, la
creditele în lei
 comision de analiză dosar

 comision anual de administrare: 150 lei/ an

 comision de rambursare anticipată:

 comision unic pentru serviciile pe care le oferă la

cererea clienților: 100 lei/ serviciu
 costuri de evaluare a imobilului

 costuri notariale

 asigurarea imobilului

 asigurare de viață
 DOCUMENTE NECESARE

 adeverință de salariu 
 copie după contractul individual de muncă, cu
ultimul act adițional și extras din registrul
electronic al salariaților
 adeverintă privind veniturile realizate în anul
anterior
 certificat de căsătorie (daca e cazul)

 documente care să ateste existența avansului

 documente din care să rezulte valoarea bunului

pentru care se solicită creditul (diferă în funcție
de destinația creditului)
 documentele de proprietate ale imobilului luat în
garanție
DOBÂNDA ANUALĂ EFECTIVĂ (DAE)

Pentru un credit imobiliar/ipotecar cu dobândă variabilă

pe toată perioada,  DAE este de 4,27%
Pentru un credit imobiliar/ipotecar  cu dobândă fixă
introductorie și apoi variabilă, DAE este de 4,64%
BRD – BANCA ROMÂNĂ PENTRU DEZVOLTARE
GROUPE SOCIETE GENERAL

 Aceasta prezintă două tipuri de

credite:
- Creditul Habitat
- Creditul Prima Casa
CE ÎȚI OFERA CREDITUL HABITAT?
 Ai posibilitatea să optezi pentru o
dobândă:
- fixă pe toată perioada de creditare (30 de
ani).
- fixă în primii 15 ani și ulterior
indexabilă;
- indexabilă pe întreaga perioadă de
creditare.
 Finanțare în LEI, Euro sau USD (numai
pentru dobândă indexabilă) pe o perioadă
de maximum 30 de ani
 Rambursare se face în rate constante sau
descrescătoare
AVANTAJE
 Perioadă de grație de până la 12 luni
(pentru construcții)
 Dobânda avantajoasă fixă pe 15 sau 30
de ani sau indexabilă pe toată perioada
 Perioada de creditare până la 30 de ani

 Credit suplimentar maximum 20%

pentru cheltuieli notariale, de evaluare
sau alte costuri suplimentare
 Avans minimum 5%
DOBÂNZI ȘI COMISIOANE
 Analiza creditelor
 Administrarea creditelor

 Rambursarea anticipată

 Alte comisioane aferente activității de creditare

 Garanții

 DAE : 6,01 %
CEC

Caracteristici

Se acordă persoanelor fizice cu vârstă de peste 18 ani, care realizează venituri certe
cu caracter de permanență pe durata de creditare

Vârsta maximă la data stabilită pentru rambursarea integrală a creditului: 75 ani

Moneda: lei

Durata de creditare: maximum 30 ani

Perioada maximă de grație, în funcție de durata de creditare este de 360 zile 

Nivel credit: maximum 2.800.000 lei

Aport propriu: minimum 15% din valoarea imobilului

Garanții: ipoteci imobiliare asupra bunurilor imobile.

DOBÂNZI ȘI COMISIOANE
 Dobânda: 
- variabilă 4,37% (ROBOR 3M + 2,90 p.p.)

Comisioane:
Comision de analiză dosar: 500 lei
Comision de rambursare anticipată: 0
Comision de administrare credit: 0,04%
aplicabil lunar la soldul curent al creditului
RAIFFEISEN BANK
 Creditele imobiliare acordate de către Raiffeisen Bank
sunt:
- Flexicredit Acasă
- Casa Ta
- Casa ta Ibiza Sol
CARACTERISTICI
 Valuta: Lei, Euro.
 Destinație: achiziție locuință sau teren, construcție,
renovare
 Valoare: între 5.000 și 200.000 de Euro (sau echivalentul
în Lei).
 Perioada: între 3 și 30 de ani.

 Garanție

 Valoarea maximă finanțată din valoarea imobilelor aduse

în garanție: până la 85% pentru credite în Lei; până la
75% pentru credite în Euro.
 Asigurare: asigurarea imobilului, cesionată în favoarea
băncii
BENEFICIILE ȘI SERVICIILE OFERITE PENTRU
GESTIONAREA OPTIMĂ A CREDITULUI TAU: 

Protectie financiara

Confort la plata ratei

Serviciul de Schimb Valutar Automat al ratei

lunare

Administrezi usor creditul oricând, la orice

oră.
DOBÂNZI ȘI COMISIOANE
Comision analiză
Taxa standard evaluare garanții
Comision unic post-acordare: 90
Euro/solicitare 
Comision de rambursare anticipată: 
- credit cu dobândă variabilă
- credit cu dobândă fixă în primii 5 ani
DAE : 9,58%
MILLENIUM BANK

 Avantaje
 Perioadă de rambursare a creditului de până
la 30 ani
 Posibilitatea cumulării mai multor venituri
pentru obţinerea unui credit mai mare
(maximum 3 venituri)
 Gama largă de venituri acceptate
 Posibilitatea rambursarii în avans, oricând, pe
parcursul perioadei de creditare
TAXE SI COMISIOANE

 Cheltuieli precontractuale aferente

întocmirii dosarului de credit
 Comision de analiză

 Comision de administrare

 Comision de rambursare în avans

 Comision unic pentru servicii

prestate la cererea clienţilor
 Eliberare adresă privind
rambursarea integrală a
creditului: gratuit
 DAE : 6, 67 %
 Caracteristici:
 1. Destinaţia creditului
 2. Moneda de acordare: RON
 - Suma minimă: 22.000 RON
 - Suma maximă: îţi oferim până la 85% din valoarea garanţiei 
imobilului
  3.  Termen maxim: 30 ani
 4.  Avans minim: 15%
CREDITUL CASA MEA
 Ratele sunt fixe în primii 3 ani sau 5 ani ulterior variabile 
 Ai costuri mici şi transparente:
 Zero comision de administrare credit
 Zero comision de analiză dosar în cazul refinanţării creditelor de
la alte bănci 
  Reducere de dobândă de 0,5 p.p. dacă ai deja salariul la BCR sau
alegi să vii cu salariul la BCR 
 Riscul valutar este zero

 Ai 90 de zile la dispoziţie, după aprobarea creditului, să-ţi

găseşti locuinţa dorită
 Îţi poţi refinanţa creditul pentru casă deţinut la alte bănci

 DAE: 5,31%
CONCLUZII

 Cu toate ca Raiffeisen Bank se afla

printre bancile care inregistreaza cele
mai scazute taxe si comisioane are
DAE cea mai ridicata si anume 9,58%
urmata de Millenium cu DAE de
6,67%.
 Banca care inregistreaza DAE cea mai
scazuta este Banca Transilvania ( 4,24
%), urmata de CEC cu o dobanda de
4,37%
 CE ESTE REFINANȚAREA ?

Refinanțarea este procesul prin care se

contractează un nou credit cu scopul stingerii
unui credit existent.
CE AVANTAJE ADUCE ACȚIUNEA DE
REFINANȚARE ?

 Dobânda mai mică;

 Suma mai mare;

 Termen mai lung;

TIPURI DE CREDITE DE
REFINANȚARE
1. Credit de nevoi personale cu garanții – refinanțare credite de la
alte bănci
2. Credit investiții imobiliare – refinanțare credite ipotecare de la
alte bănci

1. Practic BT – Nevoi personale cu dobândă fixă

2. Practic BT – cu dobândă variabilă
3. Nevoi personale garantat cu ipotecă – Soluția BT

1. Refinanțare cu asigurare de viață și șomaj

2. Credite de refinanțare garantate cu ipotecă imobiliară
2.1. Credite în lei
2.2. Credite în valută

1. Refinanțare a unui card/descoperit de cont anterior;

1. Flexicredit Refinanțare
DOCUMENTE NECESARE
1. Credit de nevoi personale cu garanții
-Acte de identitate
-Documente care atestă realizarea de venituri 
-Factură de utilităţi 
-Acte de proprietate ale imobilului adus în garanţie 
-Acord pentru refinanţare credit
-Document emis de instituţia financiar bancară /non-bancară
de la care se preia creditul care să conţină informaţii privind
numărul de cont în care trebuie virate sumele datorate în
vederea achitării în totalitate a obligaţiilor de plată
2. Credit investiții imobiliare
-Acte de identitate
-Documente care atestă realizarea de venituri
-  Acte de proprietate ale imobilului adus în garanţie
-Acord pentru refinanţare credit
-Document emis de instituţia financiar bancară /non-bancară
-de la care se preia creditul care să conţină informaţii privind
-numărul de cont în care trebuie virate sumele datorate în
-vederea achitării în totalitate a obligaţiilor de plată
 DOCUMENTE NECESARE
1. Practic BT – Nevoi personale cu dobândă fixă
- Adeverința de salariu;
- Fișa fiscală pentru dovada
veniturilor din anul anterior;
- Contractul individual de muncă,
alături de ultimul act adițional și
2. Practic BT – cu dobândă variabilă extras din registrul electronic al salariaților;
- Adeverința de salariu; - Actul de identitate;
- Fișa fiscală pentru dovada veniturilor din anul anterior; - Certificatul de căsătorie (dacă este cazul);
- Contractul individual de muncă, cu ultimul act adițional
și extras din registrul electronic al salariaților ;
- Actul de identitate;
- Certificatul de căsătorie (dacă este cazul);
3. Nevoi personale garantat cu ipotecă – Soluția BT
- Adeverință de salariu
-Adeverință centralizatoare pentru dovada veniturilor din anul anterior
-Copie după contractul individual de muncă
-alte acte doveditoare de venit
-Act de identitate
-Alt act de identitate al solicitantului
-Certificat de căsătorie, în original (dacă e cazul)
-Cerere de credit
-Actele de proprietate ale imobilului care constituie garanția creditului
DOCUMENTE
- cererea de credit;
NECESARE
- acordul de consultare a bazei de date a Centralei Riscului de Credit și
la Biroul de Credit pentru client, familia clientului și giranți;
- declarațiile  pe proprie răspundere date de client, familia clientului
și fideiușori privind valoarea angajamentelor de plată ale acestora la data
solicitării creditului și, în mod distinct, a obligațiilor devenite exigibile și
neonorate la scadență la aceeași dată, precum și litigiile cu terții existente
la data solicitării creditului, cu precizarea, după caz, a motivelor care au
condus la situațiile respective;
- documente care atestă capacitatea clientului, familiei clientului și
giranților de a dispune de venituri certe, cu caracter de permanență,
realizate din salarii, pensii, activități agricole, activități independente,
cedarea folosinței bunurilor, dividende, activități prestate în baza unor
convenții civile, contracte de colaborare etc.;
- actele de identitate ale clientului, familiei clientului și fideiușorilor;
- documente din care să rezulte destinația creditului solicitat;
- documente din care rezultă aportul propriu;
- actele de proprietate asupra bunurilor propuse a fi aduse în garanția
creditului;
- documentația tehnico-economică necesară în cazul creditelor pentru
investiții imobiliare;
- alte documente, după caz . 
 DOCUMENTE NECESARE
- Document de identitate (BI, CI);
- Cerere de credit;
Acord interogare Persoane Fizice;
- Certificat de naştere / Certificat de căsătorie (în
cazul co-debitorului, pentru a dovedi relaţia de
rudenie);
- Factura de utilităţi de la domiciliul stabil sau
adresa de rezidenţă (poate fi factura de telefon fix,
electricitate, cablu);
- Documente de venit .

- Actul de identitate, original și

copie, pentru client și pentru
soțil/soția (dacă este cazul);
- O factură de utilități (electricitate,
gaze etc);
- Adeverința de salariu.
- În anumite situații, banca poate
solicita documente suplimentare.
SUMA MAXIMĂ
- 1.760.000  RON în cazul în care clientul garantează creditul cu un
imobil dacă valoarea creditului reprezintă mai mult de 75% din
valoarea garanţiilor;
- 4.400.000 RON în cazul în care clientul garantează creditul cu un
imobil dacă valoarea creditului reprezintă cel mult 75% din valoarea
garanţiilor;

Până la 20.000 euro (echivalent în lei)

Maxim: 40.000 lei

Până la 45.000 lei

Maxim: 15.000 de Euro (echivalentul în lei)

 PERIOADĂ DE CREDITARE MAXIMĂ
1. Credit de nevoi personale cu garanții
Termen: 25 ani/ 30 ani, în cazul creditelor garantate cu un imobil, dacă
minimum  60% din valoarea noului credit reprezintă un credit ipotecar/
imobiliar. În cazul în care clientul solicită sume suplimentare pentru
rezolvarea nevoilor personale, cu următoarele opţiuni:
+ Clientul obține un singur credit pe termen de maximum 5 ani;
+ Clientul obține două credite: suma necesară refinanţării pe termen
de maximum 25/30 ani şi suma suplimentară pe maximum 5 ani;

2. Credit investiții imobiliare

Termen maxim: 30 ani.

1. Practic BT – Nevoi personale cu dobândă fixă

- până la 5 ani
2. Practic BT – cu dobândă variabilă
- Până la 5 ani
3. Nevoi personale garantat cu ipotecă – Soluția
BT
- Până la 5 ani
PERIOADĂ DE CREDITARE MAXIMĂ

1. Refinanțare cu asigurare de viață și șomaj

-Maxim 5 ani
2. Credite de refinanțare garantate cu ipotecă
imobiliară - în lei/valută
-maximum 30 ani în cazul refinanțării creditelor
acordate înainte de data de 31.10.2011, indiferent de
categoria creditelor refinanțate (consum și/sau
investiții imobiliare);
-maximum 30 ani în cazul refinanțării exclusiv a
creditelor de investiții imobiliare acordate după data de
31.10.2011;
-maximum 5 ani în cazul refinanțării creditelor de
consum acordate după data de 31.10.2011
PERIOADĂ DE CREDITARE MAXIMĂ

Maxim : 30 de luni

Până la 5 ani
TIPUL DOBÂNZII

Dobândă fixă

Dobândă fixă sau variabilă

Dobândă variabilă pe toată perioada de creditare

Dobândă fixă

Dobândă fixă, variabilă sau preferențială

COMISIOANE

Comision analiză: 0

- Comision analiză dosar :

0 lei dacă persoana interesată primește salariul/veniturile într-un
cont deschi la BT/200 lei standard;
0 lei dacă clientul refinanțează credite de consum contractate la
alte bănci sau la BT;
- Comision de rambursare anticipată:
1% din creditul rambursat anticipat, dacă între data rambursării și
data încetării contractului e mai mult de 1 an;
0,5% din creditul rambursat anticipat dacă între data rambursării
și data încetării contractului nu e mai mult de 1 an;
- Comision unic pentru servicii prestate la cerere: 50lei/serviciu;
COMISIOANE
1.Refinanțare cu asigurare de viață și șomaj
- Comision de analiză dosar: 250 lei;
- Comision de administrare credit: 0,30%/lună din soldul creditului;
- Comision de rambursare anticipată: 0 lei;
-Comision unic pentru servicii prestate la cererea clienților: 0 lei.
2.Credite de refinanțare garantate cu ipotecă imobiliară - în lei
-Comision de analiză dosar: 250 lei;
-Comision de rambursare anticipată: 0 lei;
-Comision de administrare credit aplicabil lunar la soldul creditului: 0,05%;
-Comision unic pentru servicii prestate la cererea clienților: 400 lei.
3.Credite de refinanțare garantate cu ipotecă imobiliară - în lei
-Comision de analiză dosar: 100 euro;
-Comision de rambursare anticipată: 0 lei;
-Comision de administrare credit aplicabil lunar la soldul creditului: 0,05% ;
-Comision unic pentru servicii prestate la cererea clienților: 95 euro.
 COMISIOANE

- Comision analiză : 0
- Comison unic pentru servicii prestate la cerea clienților: 150 RON
- Comision utilizare card la ATM : 2% minim 4,5 RON

- Comision analiză: 200 lei;

- Comision lunar administrare: 5 lei;
- Comision unic de 20 de Euro (sau echivalent în lei la cursul BNR de la
data plății)/serviciul datorat pe parcursul derulării Contractului, pentru orice
serviciu prestat de Bancă la cererea împrumutului în legătură cu contractul de
credit și în legătură cu garanțiile (cu excepția eliberării adresei de lichidare
credit sau pentru schibarea datei de scadență a ratelor).
- Comisionul de rambursare anticipată:
- 0% în cazul creditelor cu dobândă variabilă;
- 0,5% din valoarea rambursată în avans, în cazul creditelor cu
dobândă fixă, dacă rambursarea se face în ultimul an de contract;
- 1% din valoarea rambursării în avans, în cazul creditelor cu
dobândă fixă, dacă rambursarea se face înainte de începerea ulimului an
de contract.
CONCLUZII
1. Din punctul de vedere al tipurilor de credite de refinanțare
CEC Bank și Banca Transilvania sunt băncile care prezintă
mai multe oferte clienților privind refinanțarea, urmate mai
apoi de BCR;

2. Din punctul de vedere al documentelor pentru acordarea

creditelor de refinanțare Raiffeisen Bank necesită cele mai
puține documente fiind mult mai preferată de clienți, în
timp ce CEC Bank necesită cele mai multe documente;

3. Din punctul de vedere al sumei maxime acordate BCR

deține poziția fruntașă, preferată de clienți, iar CEC Bank
cea mai mică;
CONCLUZII
4. Cea mai mică perioadă de creditare este întâlnită în cadrul
Millennium Bank (30 de luni), iar cele mai lungi perioade de
acordare fiind ale BCR și CEC Bank (preferate de clienți);

5. Din punctul de vedere al costurilor BCR și Banca Transilvania

presupun cele mai mici costuri, în timp ce CEC Bank le are pe
cele mai mari (acumulate).

! În urma analizei, se poate concluziona că băncile care oferă

soluții cât mai pe placul clienților în ceea ce privesc refinanțările
sunt CEC Bank și BCR, iar oferta cea mai nesemnificativă vine
din partea Millennium Bank.
 Overdraftul

Overdraftul reprezinta o linie de credit pe care banca o acorda pe un card

de debit. Astfel, posesorul are acces la un imprumut care se reinnoieste
permanent, in limita unui plafon stabilit de banca. Pentru a beneficia de
un descoperit de cont, este insa nevoie de acceptul angajatorului. Acesta
trebuie sa incheie un protocol cu banca si sa vireze salariile angajatilor
pe cardurile de debit.
 În concluzie, de ce am opta pentru o facilitate overdraft? Care sunt
beneficiile?

•clientul are în orice moment la dispoziţie fonduri suplimentare;

•clientul nu este obigat să ramburseze o sumă fixă în fiecare lună;
•sumele creditate în contul curent acoperă debitul şi diferenţa reprezintă sold
disponibil;
•nu este necesară deschiderea unui cont suplimentar pentru a beneficia de
overdraft;
•clientul poate utilize limita pentru orice tranzacţie;
•clientul care nu utilizează limita aprobată nu plăteşte dobândă, etc.
CREDITUL DE NEVOI PERSONALE

După cum o spune şi logo-ul BCR “îţi acordăm sprijin pentru toate
proiectele tale, indiferent care ar fi ele!”, creditul de nevoi personale
este împrumutul la care clientul nu trebuie să justifice băncii modul
în care foloseşte banii.
Pentru a obţine sume mai mari, solicitanţii trebuie să garanteze
împrumutul cu un imobil.
 Plafon maxim şi perioadă de rambursare
Divers BCR Suma acordată: maxim 88.000 RON
Termen maxim: 5 ani în cazul creditelor noi
10 ani, în cazul refinanţării altor credite în derulare la alte bănci / BCR
MaxiCredit BCR Suma minimă: 22.000 RON
Suma maximă: 1.760.000 RON în cazul în care garantezi creditul cu un imobil daca valoarea
BCR

creditului reprezintă mai mult de 75% din valoarea garanţiilor

4.400.000 RON în cazul în care garantezi creditul cu un imobil dacă valoarea
creditului reprezintă cel mult 75% din valoarea garanţiilor
Termen maxim: 5 ani, în cazul în care garantezi creditul cu un imobil;
excepţie face creditul pentru refinanţare pe care îl poţi solicita şi pe perioade mai
mari, de până la 25 ani / 30 ani
Banca Transilvania ING

ING Personal

Nevoi personale cu Împrumut de până la 20.000 euro (echivalent în lei)

dobândă fixă Acordarea creditului pe o perioadă de 5 ani
Nevoi personale cu
dobândă variabilă
Nevoi personale Perioada de acordare este de până la 5 ani
garantat cu ipotecă
Nevoi curente cu Suma maximă oferită este de până la 20.000 euro sau echivalentul în lei, fără a fi necesară o ipotecă
destinaţie imobiliară
imobiliară Perioadă de până la 10 ani
 Credit de nevoi Valoarea creditului: între 2.000 şi 88.000 de lei
personale cu dobândă Perioada de rambursare: între 12 luni  şi 60 de luni.
fixă
Credit de nevoi
Millennium bank

personale cu dobândă
variabilă

Credit de nevoi Suma creditului: între 5.000 şi 150.000 EUR (sau echivalentul în LEI), dar nu mai mult de:
personale cu ipotecă 60% din valoarea evaluată a proprietăţii ipotecate (casă/ apartament) pentru credite în LEI
50% din valoarea evaluată a proprietăţii ipotecate (casă/ apartament) pentru credite în EUR
Perioada de rambursare:
între 1 şi 25 de ani pentru refinanţarea altor obligaţii financiare acordate înainte de 31.10.2011
între 1 si 5 ani pentru nevoi personale sau pentru refinanţarea altor obligaţii financiare
acordate după data  de 31.10.2011

Flexicredit,  creditul de Valoare maximă: 15.000 de Euro (echivalentul în lei).

Alpha bank Raiffeisen

nevoi personale Perioada: între 6 luni şi 5 ani;

Flexicredit Plus, Valoare: între 5.000 şi 150.000 Euro, sau echivalentul în lei.
creditul de nevoi Perioada: între 6 luni şi 5 ani.
personale garantat cu
ipotecă
Alpha Rapid fără Valoare între 500 şi 10.000 euro (sau echivalent lei);
garanţie imobiliară Perioada de rambursare de până la 60 luni (5 ani)

Alpha Rapid cu Valoare între 5.001 şi 150.000 euro (sau echivalent lei);

garanţie imobiliară Perioada de rambursare de până la 60 luni (5 ani).

Alpha Rapid garantat Între 5.001 si 150.000 euro

cu depozit colateral
 Documente necesare
Divers BCR  Salariaţi:
o Adeverinţă de salariu/extras de cont curent sau card BCR
o Fişă fiscală aferentă anului precedent
o Factură de utilităţi recentă
 Pensionari:
o Talon de pensie/extras de cont curent sau card BCR
o Decizia de pensionare definitivă
o Factură de utilităţi recentă
BCR

MaxiCredit BC  Acte de identitate (pentru tine, membrii familiei şi, după caz, pentru persoanele care participă cu
veniturile lor la credit)
 Documente care atestă realizarea de venituri (pentru tine şi, după caz, pentru coplătitori;
documentele diferă în funcţie de tipul de venit realizat)
 Factură de utilităţi (cu cel mult 3 luni anterioară solicitării creditului) numai în cazul în care nu
deţii credite la BCR sau la alte instituţii financiare
 Acte de proprietate ale imobilului adus în garanţie - diferă în funcţie de destinaţia creditului (ex.
copii după actul de proprietate înregistrat la Biroul de Carte Funciară, copii după documentaţia
cadastrală)

ING Personal Dacă eşti salariat va trebui să prezinţi următoarele documente:

 Actul de identitate în original
 Adeverinţa de venit în format ING
 Adeverinţa privind veniturile realizate în anul anterior
ING

În ING Office, cu ajutorul unui reprezentant, vei completa şi semna:

 Informaţii standard la nivel european privind creditul pentru consumatori
 Contractul de credit
 Acordul de transmitere, prelucrare, consultare Biroul de Credit
Dacă eşti căsătorit/ă, soţul/soţia ta va trebui să completeze şi semneze:
Acordul de transmitere, prelucrare, consultare Biroul de Credit pentru soţ/soţie
 Nevoi personale → adeverinta de salariu
cu dobanda fixa → fisa fiscala pentru dovada veniturilor din anul anterior
Nevoi personale → contractul individual de munca, alaturi de ultimul act aditional si extras din registrul electronic al
cu dobanda salariatilor
variabila → actul de identitate
→ certificatul de casatorie (daca e cazul)

Nevoi personale
garantat cu  adeverinta de salariu, adeverinta centralizatoare pentru dovada veniturilor din anul anterior, copie dupa
Banca Transilvania

ipoteca contractul individual de munca, cu ultimul act aditional si extras din registrul electronic al salariatilor,
alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din activitati independente, alte venituri
cu caracter permanent)
 act de identitate (pentru sot/sotie, in original), precum si un alt act de identitate al solicitantului
(pasaport, permis de conducere sau certificat de nastere)
 certificat de casatorie, in original (daca e cazul)
 cerere de credit
 actele de proprietate ale imobilului care constituie garantia creditului (extras de Carte Funciara
actualizat)
Nevoi curente
cu destinatie  acte doveditoare de venit: adeverinta de salariu, adeverinta centralizatoare pentru dovada veniturilor din
imobiliara anul anterior, copie dupa contractul individual de munca -cu ultimul act aditional si extras din registrul
electronic al salariatilor, alte acte doveditoare de venit (pensii, chirii, dividende, venituri din activitati
independente, alte venituri cu caracter permanent)
 act de identitate (pentru sot/sotie, in original), precum si un alt act de identitate al solicitantului
(pasaport, permis de conducere sau certificat de nastere)
 certificat de casatorie, in original (daca e cazul)
 cerere de credit
 Credit de nevoi  Document de identitate (BI, CI)
personale cu  Cerere de credit
dobândă fixă  Acord interogare Persoane Fizice
Credit de nevoi  Certificat de naştere/ Certificat de căsătorie (în cazul co-debitorului, pentru a dovedi relaţia de rudenie)
personale cu  Factura de utilităţi de la domiciliul stabil sau adresa de rezidenţă (poate fi factura de telefon fix, electricitate,
dobândă cablu)
Millennium bank

variabilă  Documente de venit

Credit de nevoi  Document de identitate (BI, CI)

personale cu  Cerere de credit
ipotecă  Acord interogare Persoane Fizice
 Certificat de naştere/ Certificat de căsătorie (în cazul co-debitorului, pentru a dovedi relaţia de rudenie)
 Factura de utilităţi de la domiciliul stabil sau adresa de rezidenţă (poate fi factura de telefon fix, electricitate,
cablu)
 Documente de venit
 Titlul de proprietate al imobilului care va fi adus în garanţie
 Încheierea de întabulare la Cartea funciară
 Raport de evaluare al imobilului
 Certificat de urbanism (în cazul în care proprietatea adusă în garanţie este un teren)
 Documentaţie cadastrală
Flexicredit,
 creditul de nevoi  Actul de identitate, original si copie, pentru tine si pentru sot/sotie (daca este cazul)
personale  O factura de utilitati (electricitate, gaze etc).
 Adeverinta de salariu
Raiffeisen

In anumite situatii, banca poate solicita documente 

suplimentare.
Flexicredit Plus,  Act de identitate, original si copie, pentru tine si co-debitori.
creditul de nevoi  Copia certificatului de casatorie (daca este cazul).
personale  O factura de utilitati, ca dovada a domiciliului
garantat cu  Adeverinta de salariu si/sau documente specifice pentru celelalte tipuri de venit. 
ipoteca
 Documente privind imobilul: 
   -   actele de proprietate ale imobilului. 
    -  documentele necesare pentru procesul de evaluare (schite ale planului cadastral, extras de carte funciara). 
 Taxe şi comisioane

Divers BCR

MaxiCredit BC
 ING Personal Dobânda este între 8,95% şi 13,8% şi este fixă pe toată perioada de creditare
ING
Nevoi personale cu → dobândă fixă pe toată perioada de creditare de 9,7%, dacă primeşti salariul/veniturile într-un
dobândă fixă cont BT
→ dobândă fixă standard pe toată perioada de creditare de 10,7%

Nevoi personale cu → dobândă variabilă pe toată perioada de creditare de 9,140%* (ROBOR 6M + 7,45 pp),
dobanda variabila dacă primeşti veniturile într-un cont BT
→ dobândă variabilaăpe toataăperioada de creditare de 9,440%*(ROBOR 6M + 7,75 pp), în caz
contrar

Nevoi personale  pentru un credit în lei dacă primeşti veniturile într-un cont BT, dobânda este
Banca Transilvania

garantat cu ipoteca de 4,190%* (ROBOR6M + 2,5 pp), faţă de dobânda 4,690%* (ROBOR6M + 3 pp) standard

 pentru un credit în euro dacă primeşti veniturile într-un cont BT, dobânda este
de 4,837%* (EURIBOR6M + 4.75 pp), faţă de dobânda 5,087%*(EURIBOR6M + 5
pp) standard
Cu dobândă fixă introductorie şi apoi variabilă:
 pentru un credit în lei dobânda fixă în primii 2 ani este de 6.9%, ulterior
variabilă 4,190%* (ROBOR6M + 2,5 pp) dacă îţi încasezi veniturile într-un cont Banca
Transilvania, faţă de dobânda 4,690%* (ROBOR6M + 3 pp) standard
 pentru un credit în euro dobânda fixă în primul an este de 5%, ulterior
variabilă 4,837%* (EURIBOR6M + 4.75 pp) dacă îţi încasezi veniturile într-un cont Banca
Transilvania, faţă de dobânda 5,087%* (EURIBOR6M + 5 pp) standard

Nevoi curente cu  dobânda pentru clienţii cu virarea veniturilor în cont BT: 4,190% (ROBOR6M + 2,5 pp)
destinatie  dobândă variabilă pe întreaga perioadă de creditare: 4,690% (ROBOR6M + 3 pp)
imobiliara
 Credit de nevoi personale cu dobândă
Millennium bank fixă
cu virare lunară venit fără virare lunară venit  
venit 900 - 1.500 lei  14%  15,5%

venit 1.501- 3.000 lei 13% 14,5%

venit 3.001 - 4.500 lei 12% 13,5%
venit > 4.500 lei 11% 12,5%
Credit de nevoi personale cu dobândă
variabilă
Rata dobândă variabilă cu virare lunară venit fără virare lunară venit
Venit  900 - 1.500 lei Robor 6M + 10,75%  Robor 6M +12,25%
Venit  1.501- 3.000 lei Robor 6M + 9,75% Robor 6M + 11,25%
Venit  3.001- 4.500 lei Robor 6M + 8,75% Robor 6M + 10,25%
Venit > 4.500 lei Robor 6M + 7,75% Robor 6M + 9,25%

Credit de nevoi personale cu ipotecă

fără virare lunară venit  

cu virare lunară venit
Rata dobândă variabilă % % % %
finanţat <=40% finanţat >40% finanţat <=40 finanţat >40
% %
LEI Robor Robor Robor Robor
6M+5,50% 6M+6% 6M+6% 6M+6,50%
EUR Euribor Euribor Euribor Euribor
6M+8% 6M+8,5% 6M+8,5% 6M+9%
 Formula
Suma credit de calcul Flexicredit,  creditul de
(echivalent Rata rata
Tip dobanda EUR)* dobanda dobanda DAE** nevoi personale
LEI variabila
ROBOR 6
>7.000 euro 8,9% L+ 6,9% 9,58%

3.000 euro- ROBOR 6

7.000 euro 10,9% L+ 8,9% 12,14%

ROBOR 6
<3.000 euro 12,9% L+ 10,9% 14,23%
Lei fixa
>7.000 euro 9,65% - 10,41%

3.000 euro-
7.000 euro 11,65% - 12,97% Moneda Indice Marja Valoarea finala DAE**
<3.000 euro 13,65% - 16,21% (Indice+Marja)

Oferta Oferta Oferta Oferta

standar clienti
standa clienti
d de de Oferta
rd Oferta
casa* casa* clienti
standard
de casa*

Flexicredit Plus, creditul de nevoi personale

garantat cu ipoteca LEI ROBOR 6
variabila M
4,00% 3,75% 6,00% 5,75%   6,93% 6,66%

EUR EURIBOR 6,50% 5,90% 6,676% 6,076%   7,654% 7,010%

variabila 6 M
 Exemplu de calcul

ING ING Personal

Daca vrei sa iei un credit de 30.000 de lei pe 5 ani cu asigurare
de viata de grup emisa de NN Asigurari de Viata S.A. si incasezi
salariul in contul ING:
 Dobanda: 8,95% pe an, fixa pe toata perioada creditului
 Comision analiza dosar: 105,00 lei
 Comision de administrare credit: 300,00 lei (1% din
valoarea imprumutului)
 Comision de rambursare anticipata: 0,5% sau respectiv 1%
din creditul rambursat anticipat, daca perioada de timp
ramasa din credit este mai mica, respectiv mai mare de 1 an
 Valoarea asigurarii de viata de grup (5 ani): 289,17 lei
 DAE: 10,34% pe an
Rezulta ca vei primi un credit de 30.000 lei cu o rata lunara
de 622,02 lei. In total, in 5 ani, vei da inapoi 38.015,55 lei.
 Nevoi personale Calculul costurilor
cu dobanda fixa Pentru un credit in valoare de 1000 lei, contractat de un client cu virarea salariului intr-un cont BT, pe o perioada
de  60 luni, rata lunara este de 21lei, DAE (Dobanda Anuala Efectiva) este 10,14%, iar suma totala pe care trebuie sa
o plateasca respectivul client este de 1.266 lei.

Pentru un credit in valoare de 1000  lei, contractat de un client fara virare venit intr-un cont BT, pe o perioada de
60 luni, rata lunara este de 22 lei, DAE (Dobanda Anuala Efectiva) este 23,01%, iar suma totala pe care trebuie sa o
plateasca respectivul client este de 1.495 lei.

Nevoi personale Pentru un credit in valoare de 1000 lei, contractat de un client fara virare venit intr-un cont BT, pe o perioada de
cu dobanda 60 luni, rata lunara este de 21 lei, DAE (Dobanda Anuala Efectiva) este 21,34%, iar suma totala pe care trebuie sa o
variabila plateasca respectivul client este de 1.458 lei.

Pentru un credit in valoare de  1000 lei, contractat de un client cu virarea salariului intr-un cont BT, pe o perioada
Banca Transilvania

de 60 luni, rata lunara este de 21lei, DAE (Dobanda Anuala Efectiva) este 14,65%, iar suma totala pe care trebuie sa o
plateasca respectivul client este de 1.350 lei.

Nevoi personale Pentru un credit Solutia BT, daca iti incasezi veniturile intr-un cont la Banca Transilvania, in valoare de 1000 lei, pe o
garantat cu ipoteca perioada de 60 luni, cu dobanda variabila pe toata perioada de creditare, rata in prima luna este de 19 lei, DAE
(Dobanda Anuala Efectiva) este de  72,86%, iar suma totala pe care trebuie sa o platesti este de 2.174 lei.

Pentru un credit Solutia BT, daca iti incasezi veniturile intr-un cont la Banca Transilvania, in valoare de  1000 euro, pe
o perioada de  60 luni, cu dobanda variabila pe toata perioada de creditare, rata in prima luna este de 19 euro, DAE
(Dobanda Anuala Efectiva) este de 29,30%, iar suma totala de plata este 1.778 euro.

Nevoi curente cu Pentru un credit in valoare de1000  lei, contractat de un client cu virarea salariului intr-un cont BT, pe o perioada de
destinatie 120 luni, rata lunara este de 10lei, DAE (Dobanda Anuala Efectiva) este 6,69%, iar suma totala pe care trebuie sa o
imobiliara plateasca respectivul client este de 1.326 lei.

Pentru un credit in valoare de 1000 lei, contractat de un client fara virare venit intr-un cont BT, pe o perioada de
120 luni, rata lunara este de 10 lei, DAE (Dobanda Anuala Efectiva) este 10,18%, iar suma totala pe care trebuie sa o
plateasca respectivul client este de 1.455 lei.
Exemplu de calcul clienti care primesc salariul sau pensia pe card
Raiffeisen Bank si aplica online
8,9%
Rata dobanzii variabila (ROBOR 35.000
6L+6,9%) Valoare credit Lei
Comision de analiza dosar Perioada de
credit 200 Lei creditare 5 ani
Rata lunara
(inclusiv
Comision de administrare comisionul
lunar 5 Lei lunar) 730 Lei
Comision de rambursare
anticipata 0,0% D.A.E. 9,86%

20
EUR/solicitar
e (sau echiv
lei la cursul Flexicredit Plus, creditul de nevoi personale
Comision unic post-acordare
BNR din data
platii)
Valoare totala
platibila
43.791 
Lei garantat cu ipoteca
Exemplu de calcul oferta conturi salarii/pensii
 6,076% (pentru
Rata dobanzii variabila Euribor 6 luni
Valoare credit 30.400 Euro
pentru credite in Euro calculat la
31.12.2014)
400 Euro (se
Comision de analiza finanteaza din Perioada creditare 5 ani
credit)
111,6 Euro,
Flexicredit,  creditul de nevoi Taxa standard de evaluare platibila in lei la
Rata lunara 512 Euro
personale garantii cursul BNR de la
data platii
Valoarea totala
Asigurare imobil Obligatorie 35.439 Euro
platibila
7,000% (la
90 Euro /solicitare aceasta se
Comision unic post (sau echiv lei la adauga si
DAE
acordare cursul BNR din data costul cu
platii) asigurarea de
imobil)
 CONCLUZII
 În urma analizei aprofundate a tipurilor de credite de
nevoi personale, am constatat că Banca Transilvania
oferă cele mai rentabile împrumuturi, prin practicarea
unor rate ale dobânzii apropiate de media de pe piaţă,
9.7% în cazul creditelor cu dobândă fixă sau variabilă şi
4.16% în cadrul creditelor cu ipotecă.
 De asemena, documentele necesare depunerii cererii de
credit sunt în număr redus, făcând accesibil acest tip de
credit pentru majoritatea clienţilor.
 Nu în ultimul rând, comisoanele de administrare şi
rambursare înregistrează valori sub cele practicate de
celelalte bănci analizate, un alt avantaj.
 CONCLUZII FINALE:

Produsele de creditare au o importanţă deosebită în economie deoarece, prin

însăşi natura lui, contribuie la creşterea vitezei de rotaţie a banilor, la
multiplicarea monedei scripturale, la reluarea permanentă a fondurilor.

Creditul participă la funcţionarea mecanismului economic, la desfăşurarea

relaţiilor de producţie, îndeplinind roluri şi funcţii însemnate în viaţa economică

A utiliza creditul în mod raţional şi eficient constituie un puternic factor de

diminuare a fenomenului inflaţionist şi chiar de lichidare treptată a acestuia.