Masterand: Ariton Anamaria

AGC, Anul 1, Grupa 1

Suceava 2020
 Definirea creditului
 Componentele creditului
 Avantajele si dezavantajele unui credit bancar
 Clasificarea creditelor
 Credite personae fizice
 Credite personae juridice
 Credit scoringul
 Frauda bancara
Potrivit Regulamentului Băncii Naționale a României
nr. 17/2012 privind unele condiții de creditare, cu
modificările și completările
ulterioare, creditul reprezintă suma evidențiată în
conturi bilanțiere sau în conturi din afara bilanțului,
pusă la dispoziție ori pe care instituția creditoare s-a
angajat să o pună la dispoziție unei persoane fizice
sau unei entități nefinanciare în schimbul obligației
debitorului în cauză de a rambursa suma respectivă,
precum și de a plăti dobânzi ori alte cheltuieli legate
de această sumă.
 Principalul creditului
 Dobanda si rata dobanzii
 Dobanda anuala efectiva (DAE)
 Comisioanele creditului
 Rata creditului
 Scadentarul de plata (planul de rambursare)
 Scadenta (maturitatea) ratei
 Maturitatea creditului (scadenta finala)
 Termenul de acordare
 Destinatia creditului
 Valuta creditului
 Plafonul creditului
 Soldul creditului (sold curent, sold restant, sold neutilizat)
 Rambursarea creditului
 Perioada de gratie
 Perioada de utilizare
 Perioada de angajare
 Perioada de tragere
 Garantiile creditului
 Serviciul datoriei
 Principalul creditului.
 Creditele bancare sunt oferite in conditii prevazute de lege, de catre institutii
autorizate. 
 Sunt solutii la indemana pentru crizele financiare, avantajoase daca sunt gestionate
responsabil.
 Cererea mare existenta pe piata de profil a dus la aparitia a nenumarate banci, din
care sa alegi varianta cea mai potrivita, care sa se plieze optim nevoilor pe care le
intampini. 
 Imprumuturile oferite de banci se acceseaza tot mai rapid, intregul proces de
solicitare si aprobare fiind tot mai simplificat.
 Criteriile de eligibilitate sunt bine definite, iar dosarele de aplicare nu sunt extrem
de stufoase. 
 Vei intra in posesia banilor imprumutati intr-un timp foarte scurt, avand totodata
optiunea de a opta pentru credite in lei sau valuta, in functie de preferinte si
interese.
 Creditele bancare pot avea costuri ridicate,
datorate dobanzii si diverselor taxe si
comisioane. 
 Sunt extrem de dezavantajoase pentru
persoanele rau platnice. 
 Penalizarile in cazul intarzierilor de plata pot
fi usturatoare si pot atrage un scor negativ la
B
 Pentru fiecare criteriu, banca acordă un punctaj în funcție de răspunsurile solicitantului,
punctaje care, după aplicarea coeficientului de importanță a criteriului, stabilesc un scor ce va
determina includerea clientului/împrumutatului în una dintre clasele de risc. Acestea sunt:
 categoria A: clienți cu o situație economico-financiară foarte bună care nu prezintă riscul de
nerambursare a creditului;
 categoria B: clienți cu o situație economico-financiară foarte bună care au lichidități fluctuante;
 categoria C: clienți cu o situație economico-financiară satisfăcătoare, ai căror indicatori de
bonitate prezintă tendințe de îmbunătățire;
 categoria D: clienți cu o situație economico-financiară slabă, cu tendințe de înrăutățire;
 categoria E: clienți care obțin succesiv pierderi.
 Pentru fiecare dintre cele cinci categorii de risc, băncile acordă credite corespunzătoare:
 Clienților din categoria A li se acordă credite standard.
 Clienților din categoria B li se acordă credite în observație.
 Clienților din categoria C li se acordă credite substandard.
 Clienților din categoria D li se acordă credite îndoielnice.
 Clienților din categoria E li se acordă credite pierdere.
 ABC, persoană juridică, depune la bancă o cerere pentru acordarea unui credit pe 6
luni în valoare de 100.000 lei în vederea procurării de stocuri necesare producției.
 În urma analizei dosarului de credit, banca stabilește că societatea ABC se
încadrează în categoria B, deci creditul acordat este clasificat în clasa „în
observație”. Aprobarea creditului are loc la data de 01.03.N, iar acordarea efectivă
a acestuia prin alimentarea contului curent, la 01.04.N. Rata dobânzii practicată de
bancă este de 12% pe an, iar rata dobânzii penalizatoare este de 5% pe an.
 Conform contractului de credit, rambursarea se face în două tranșe egale, scadente
la 01.07.N și 01.10.N. Odată cu rambursarea ratelor se achită și dobânda aferentă.
Modalitatea de rambursare a creditului este în rate constante.
 Rambursarea celei de-a doua rate are loc după 10 zile de la scadență, când se
achită și dobânda aferentă și cea penalizatoare.
 Rata dobânzii percepută pentru societatea ABC = 12% + 3% (aferentă creditului de
categoria B) = 15%
 Dobânda calculată pentru prima perioadă:
 D = (100.000 lei x 90 zile x 0,15)/360 zile = 3.750 lei
 Dobânda calculată pentru a doua perioadă:
 D = (50.000 lei x 90 zile x 0,15)/360 zile = 1.875 lei
 Societatea X aplică pentru un credit de 100.000 lei pe 4 luni. În urma examinării
dosarului de creditare, la data de 15.04.N, banca aprobă creditul și încadrează
clientul în clasa de risc A. Rata dobânzii practicată de aceasta este de 10%. Creditul
este pus la dispoziția clientului la data de 01.05.N. Primele două rate și ultima sunt
achitate la timp, iar cea de-a treia este plătită cu o întârziere de 15 zile.
Rambursarea creditului se efectuează în rate constante. Rata dobânzii
penalizatoare aferentă zilelor de întârziere este de 3%.
 Graficul de rambursare a creditului:
 Fraudele bancare sunt produse de persoane din ce in ce mai specializate, care cu
singuranta au lucrat in sistem si cunosc bresele si functionalitatile acestuia. Recent,
au aparut si fraudele pe Facebook, a declarant intr-un articol Septimiu Tulpan,
Presedintele Comisiei de Carduri din Asociatia Romana a Bancilor.
 Septimiu Tulpan afirma :"Sunt oameni cu o specializare extraordinara care au lucrat
ani de zile de o anumita parte si nu stiu de ce au trecut de cealalta parte. Singura
metoda de a contracara aceste fraude este viteza de a reactiona".
 Cel mai recent caz de fraudă, marcat printr-o acțiune penală deschisă de BNR la
DIICOT la începutul acestui an, este un produs al ingineriei sociale și al furtului de
date. Dacă acum 3-4 ani, acest tip de fraudă era responsabilitatea procurorilor
statului român, care încercau să identifice aproape exclusiv persoanele implicate în
fraudă, în prezent, băncile sunt trase la răspundere aproape în egală măsură, de
aceea BNR pune presiune asupra instituțiilor financiare și solicită, în mod corect, ca
acestea să aplice cu foarte mare atenție măsurile de cunoaștere a clientelei.
Aceasta reprezintă o etapă importantă pentru conformitatea AML și KYC în sectorul
bancar.
 Prin intermediul rețelelor de socializare, hackerii sau manipulatorii de informații
obțin date critice despre companii, aflând numele și adresele de e-mail ale celor
care lucrează în departamentele financiare ale acestora. Făptașii ajung la aceste
persoane și îi „îndeamnă” ferm să transfere o sumă importantă de bani către o terță
parte, însoțind mesajul și de o amenințare pentru angajat. Acesta efectuează de
urgență plata. La numai câteva ore sau zile (în unele cazuri, săptămâni), angajatul
observă că tranzacția este nelegitimă și că a fost vorba de o fraudă.
 Între timp, o persoană sau o companie deschide un cont la o bancă. Pentru a
menține contul „în afara radarului”, o perioadă de timp, prin acesta sunt efectuate
tranzacții nesemnificative, iar activitatea pe cont pare a fi normală, dar, de fapt,
contul este „în așteptarea” tranzacțiilor semnificative. Când acestea au loc, prin
intermediul mijloacelor de fraudare menționate, banii sunt transferați rapid într-un
alt cont, dintr-o terță bancă din afara UE. Din motive bine cunoscute (lipsa
acordurilor internaționale cu privire la infracțiunile financiare, confidențialitatea
datelor, secretul bancar și slaba cooperare a băncilor), din păcate, acest ultim
transfer este în general suficient pentru a pierde urma fondurilor
transferate.Aceasta este o fraudă tipică.
 În perioada COVID-19 și ulterior, este foarte posibil să crească numărul cazurilor de
fraudă.
Vă mulţumesc pentru atenţia
acordată!