Caietele juridice ale Bncii Naionale a Romniei

Publicaie trimestrial ISSN 2247-9767 Anul I nr. 1 noiembrie 2011 - februarie 2012

CUPRINS
Acad. Mugur Isrescu, Guvernatorul Bncii..... 3 Naionale a Romniei - Un cod bancar pentru ..... 5 secolul XXI Adrian Vasilescu, Consilier al Guvernatorului - Noul orologiu al creditrii Colocviile Juridice ale Bncii Naionale a Romniei Isabelle Chelariu - Scurt prezentare a primelor..... 8 trei evenimente din seria Colocviilor juridice ale Bncii Naionale a Romniei Alexandru Nicolae Punescu - Evoluia....12 instrumentelor de plat i practica n materie a Direciei Juridice a Bncii Naionale A Romniei Ianfred Silberstein - Deinerea temporar de... 25 aciuni de ctre o instituie de credit instituie juridic necesar n contextul actual Adrian Dumitrescu - Aspecte juridice... 29 privind deinerile temporare de aciuni n entiti nenanciare Alexandru Nicolae Punescu - Restructurarea... 32 creditelor versus reorganizarea activitii debitorilor Avocat Vasile Deleanu - Finanarea debitorului... 36 aat n reorganizarea judiciar, facilitate sau ... 43 constrngere? Avocat Crengua Leaua - Reorganizarea debitorului - prghie de renegociere a creditelor? Articole Prof. univ. dr. Brndua tefnescu - Conside-... 49 raii privind forma juridic de organizare a instituiilor emitente de moned electronic Constantin Rotaru - Medierea disputelor n... 55 domeniul bancar Dr. ec. Nicolae Dinu - Unele consideraii referitoare la suspendarea judecii n conformitate... 59 cu prevederile noului cod de procedur civil Caietele juridice ale BNR Cercetri Juridice Isabelle Chelariu - Concordatul preventiv - o ....63 cale de nelegere ntre creditori i debitori. Studiu de drept comparat asupra instituiei juridice a concordatului preventiv i asupra beneciilor i riscurilor creditorilor n lumina Legii nr.381/2009 privind introducerea concordatului preventiv i mandatului ad-hoc i a Legii asupra concordatului preventiv din 1929, cu ultimele modicri aduse n 1932 Jurispruden - rezumate i comentarii Nicoleta Iacob - Lipsa calitii procesuale ... 67 pasive a Bncii Naionale a Romniei Centrala Incidentelor de Pli n litigiile privind anularea incidentelor de pli ntemeiate pe dispoziiile Regulamentului nr.1/2001 privind organizarea i funcionarea la Banca Naional a Romniei a Centralei Incidentelor de Pli i respingerea aciunii fa de aceast prt ca ind ndreptat mpotriva unei persoane fr calitate procesual pasiv; (decizia din data de 31.03.2011, pronunat de nalta Curte de Casaie i Justiie, Secia comercial, dosar nr. 40891/3/2009, irevocabil) Reglementri Daniela Boda - Reglementri ale Bncii ... 73 Naionale a Romniei, comentate, publicate n Monitorul Ocial al Romniei, Partea I, n perioada 1.01.2011- 31.08.2011 Daniela Boda - Reglementri europene ... 73 comentate Recomandarea comisiei din 18 iulie 2011 ... 77 privind accesul la un cont de pli de baz (2011/442/ UE)

Colectivul de redacie: Coordonator: Bogdan Stnescu, consilier al Viceguvernatorului Editor: Isabelle Chelariu, consilier juridic Membrii: Nicoleta Pdureanu, referent Daniela Boda, consilier juridic

ISSN 2247-9767 2 Caietele juridice ale BNR

Un cod bancar pentru secolul XXI

Banca Naional a Romniei

Un cod bancar pentru secolul XXI

Acad. Mugur Isrescu Guvernatorul Bncii Naionale a Romniei

ntr-un moment n care, pe fondul crizei globale, n lumea bncilor i a pieelor nanciare dilema reglementare - dereglementare strnete dezbateri dintre cele mai aprinse, e timpul cel mai potrivit ca Banca Naional a Romniei s lanseze o revist dedicat legislaiei bancare. De altfel, apariia acestei noi publicaii, creia i doresc vnt bun, se interfereaz cu preocuparea bncii noastre centrale pentru sistematizarea i unicarea tuturor actelor normative emise de Banca Naional a Romniei, de-a lungul anilor, n procesul de reglementare. Pentru c, mpreun, legile rii referitoare la activitatea bancar i reglementrile Bncii Naionale constituie un cod bancar pentru secolul XXI i este resc s ne preocupe unicarea ntregii legislaii, cea principal (legile) i cea secundar (reglementrile Bncii Naionale a Romniei) pentru o mai bun folosire n activitatea curent. Reamintesc, n acest cuvnt nainte, faptul c una dintre cheile reformei economice, pe care societatea romneasc a nceput s-o nfptuiasc n 1990, a fost crearea unui sistem bancar de pia, descentralizat. Fiindc fr bnci puternice - i protabile! -, noua economie romneasc nu avea cum s nving. i, mai ales, nu avea cum s adune banii necesari nanrii. Continuu, etap cu etap, banca noastr central a acionat pentru mbuntirea legislaiei bancare prin alinierea acesteia la standardele europene. Totodat, a iniiat un proces de asanare i consolidare a sistemului bancar. Un proces absolut necesar. Avnd ca ndrumar tocmai astfel de reglementri, reforma bancar a naintat i transformrile au fost consistente. Banca Naional a Romniei a adoptat o politic de autorizare prudent, favorabil ninrii unui numr relativ redus de bnci, dar puternice, cu capital solid. Aprecierea corect a acestei poziii a Bncii Naionale a Romniei, n paginile revistei de drept aate acum la primul numr, va avea cu siguran n vedere cunotinele la nivelul societii romneti privind riscurile industriei bancare. Cititorul va gsi cu deosebire aspecte eseniale ale suitei de preocupri permanente privind creterea ecienei activitii de supraveghere a instituiilor de credit, orientate, n primul rnd, ctre evaluarea performanelor i analiza n dinamic a situaiei ecrei bnci. Poziia bncii centrale merit s e nuanat. Plecnd, Caietele juridice ale BNR

desigur, de la adevrul c ntregul arsenal de mijloace destinate prevenirii riscului sistemic i mbuntirii calitii supravegherii prudeniale beneciaz de un cadru juridic optim: Legea bancar, Legea privind Statutul Bncii Naionale a Romniei i Legea falimentului bancar. Am asigurat astfel creterea exigenei n autorizarea conductorilor, administratorilor i acionarilor bncilor comerciale i au fost introduse cerine de ordin calitativ pentru acionarii semnicativi. n acelai timp, mai nti n perspectiva aderrii la Uniunea European i, apoi, dup aderare, n condiiile cerinei unei bune integrri europene, ne-am racordat cerinei ca bncile din Europa Central i de Est s-i lrgeasc sfera de activitate, implicndu-se n operaiuni cu titluri nanciare, n activiti investiionale, n aa fel nct s-i justice vocaia universal pe care o dobndeau. Vocaie ce nu se putea rezuma la adunarea economiilor, gestionarea conturilor i acordarea de credite bancare, ci viza un rol important n viaa economic i n dezvoltarea pieei bunurilor de producie i de consum. Noi nu puteam s rmnem n afara acestui curent. Dar nu puteam nici s lsm aazisa modernizare a sistemului bancar la voia ntmplrii. n acest sens, Banca Naional s-a opus ptrunderii n bncile romneti a instrumentelor nanciare ce aveau s se dovedeasc toxice, chiar declanatoare ale crizei nanciare globale. Analiza procesului de reglementare bancar evideniaz relevant acest adevr. Un alt scop de prim importan al reglementrii bancare, n Romnia, este mbuntirea analizei de risc. n aceast privin, potrivit reglementrilor Bncii Naionale, nu poate trecut n planul doi faptul c dreptul de proprietate e sacru. Dar numai pn n punctul n care se aduce atingere altor valori sacre. Banii publici, bunoar. Potrivit normelor Bncii Naionale a Romniei, n conformitate cu legile rii, ordinea celor care rspund pentru nereguli sau pierderi e clar: proprietari, administratori, conductori de bnci comerciale. Dac reglementrile sunt bune i sunt! , dac activitatea de comunicare contribuie la buna cunoatere a acestor reguli i contribuie! , atunci i instanele, i bancherii, i omul de pe strad vor ti c proprietarul bncii pltete cu averea lui, cu buzunarul lui. Dei, nu din cauza reglementrii, ci a unei slabe culturi bancare, de multe 3

Un cod bancar pentru secolul XXI ori raportul dintre debitori i creditori s-a dovedit deseori net n favoarea debitorilor. Consider c noua revist va analiza acest raport n normalitatea lui. Nu e vorba numai de faptul c creditul devine neperformant i nu se recupereaz. Grav este i faptul c se ncurajeaz astfel atitudinea de neplat, care se rspndete ntr-un mod neresc. n condiiile fazei actuale a crizei globale, cnd problemele privind datoriile suverane pun n dicultate bnci din zona euro, n dezbaterile interne din societatea romneasc sunt tot mai frecvente referirile la bncile strine din Romnia. Am mai spus i repet: n Romnia sunt foarte puine bnci strine. Cele mai multe sunt bnci romneti cu capital strin. Inclusiv din Grecia. Este notabil faptul c deschiderea sectorului bancar fa de capitalul extern s-a produs nc de la nceputul procesului de reform, cnd bncilor strine li s-a asigurat accesul liber pe piaa bancar romneasc. Desigur, n condiiile ndeplinirii cerinelor de autorizare. Condiiile ind cunoscute: noi autorizm subsidiarele n timp ce sucursalele bncilor din Uniunea European sunt autorizate n rile de origine. Procesul a nceput cu ase bnci, sistemul bancar romnesc trecnd printrun nalt grad de concentrare i segmentare, timp n care numrul instituiilor bancare a crescut substanial din 1991 pn n prezent. Acum, n Romnia, exist peste 42 de uniti bancare. Ele constituie, mpreun, un sistem care funcioneaz, care crediteaz bugetul statului i, cu reineri reti i nereti, n aceste vremuri de recesiune, economia i populaia. n ciuda problemelor sale, acest sistem este departe de a neperformant ori fragil, aa cum i se transmite deseori publicului romnesc pe diferite canale de comunicare. Or, sistemul bancar romnesc are un grad nalt de solvabilitate i nu are probleme de lichiditate. Iar Banca Naional ntrete n continuare activitatea de reglementare i de supraveghere. Repet: sistemul bancar romnesc a avut i are parte de o bun reglementare. Anii 2000, cu deosebire, au marcat n Romnia o perioad de progrese ce au contribuit la creterea soliditii i ncrederii n sistemul bancar, ca urmare a restructurrii acestuia, diversicrii portofoliului de produse bancare i sporirii puterii de cumprare a populaiei. n acest context, restructurarea bancar i realizarea unui sector bancar competitiv i stabil au asigurat mbinarea avantajelor diversicrii activitii bancare, un atribut propriu bncilor universale, cu cele ale unei specializri accentuate, ca factor ce exprim o ecien sporit a activitii. n acest context, sistemul bancar romnesc a devenit tot mai performant. Acum, n condiiile crizei, continum s mbuntim activitatea de reglementare prin racordarea i mai strns cu bunele practici bancare europene. i printr-o sporit receptivitate la preocuprile din Uniunea European. 4

Banca Naional a Romniei Acest fapt sper s e neles foarte bine. Climatul turbulent de pe pieele nanciare internaionale i riscurile pe care activitatea bncilor le presupune n prezent, ne-au determinat s adoptm un pachet de norme preventive, pachet ce cuprinde planuri de intervenie n caz de nevoie (contingency plans) i legislaia care s ne permit s intervenim. Putem folosi n prezent acele instrumente care i-au dovedit funcionalitatea n soluionarea dicultilor sistemelor bancare de dup 2008 din ri precum Statele Unite ale Americii, Marea Britanie, Germania, Belgia, Republica Ceh. Astfel, Banca Naional poate decide preluarea unor active, unor pasive sau a unor pachete de active i pasive ale unei bnci, n cazul n care aceasta nu mai poate s-i susin din punct de vedere nanciar activitatea. Ele se transfer n portofoliul unei alte bnci, solide i interesate n tranzacie. Asemenea transferuri se decid atunci cnd constatm c rambursarea depozitelor garantate ale populaiei aate la banca n dicultate ar mai costisitoare dect nanarea unei asemenea operaiuni prin care depozitele trec la o banc solid. De asemenea, atunci cnd situaia unei bnci din Romnia ori a acionarilor si este de natur sa ne creeze temeri de mai mare anvergur, de ordinul afectrii stabilitii nanciare, avem la dispoziie instrumentul Bncii Punte (bridge bank). Banca Punte este o banc nou, temporar, aat n proprietatea Fondului de Garantare a Depozitelor i condus de specialiti numii de Banca National, care preia partea sntoas a afacerii active i pasive de la banca ameninat. Banca Punte urmeaz s administreze acest portofoliu pn n momentul n care piaa va permite vnzarea ctre un investitor puternic. n toate aceste mprejurri, principiile de la care pornim sunt cele ale garantrii depozitelor bancare ale cetenilor, asigurrii stabilitii nanciare, evitrii la maximum a implicrii banilor publici, suportrii riscurilor afacerii bancare n primul rnd de ctre acionari. Trebuie s menionez, ns, c toate aceste instrumente, ca i planurile de folosire a lor, vor activate numai n caz de nevoie, iar prioritatea noastr este prevenirea apariiei unor asemenea situaii, printr-o supraveghere riguroas i prin permanenta comunicare cu bncile. Piaa liber i concurena sunt eseniale n efortul de ieire din criz. Dar cum s faci s funcioneze bine piaa liber fr legi bune, fr reglementri adecvate i fr oameni pregtii s le neleag, s le respecte i s le pun n practic?! Noua revist de drept, editat de Banca Naional, are tocmai rolul de a promova aceast cerin cardinal.

Caietele juridice ale BNR

Noul orologiu al creditrii

Banca Naional a Romniei

Noul orologiu al creditrii

Adrian Vasilescu Consilier al Guvernatorului Bncii Naionale a Romniei

O nou reglementare a creditelor e n pregtire la Banca Naional. Un proiect, schiat de direcia de specialitate, a fost supus dezbaterii publice. Opiniile exprimate, unele pro i altele contra, propunerile de modicare au fost numeroase. Acum dezbaterea s-a ncheiat. Proiectul nal, mbuntit n urma dezbaterii publice, va naintat Consiliului de Administraie al Bncii Naionale a Romniei. Decizia se va lua aici, prin vot. Dou obiective i propune Banca Naional cu acest proiect: o creditare sntoas i evitarea suprandatorrii populaiei. De altfel, dincolo de noile reguli cerute de banca central, chiar i bncile comerciale manifest un evident spor de pruden. De ce o nou reglementare? Romnia se a astzi, n vremuri de criz, n faa a dou mari sdri: resursele de creditare ale bncilor sunt limitate; n schimb, dorinele i visurile romnilor privind creditele, mai ales creditele imobiliare, sunt nelimitate. La rscrucea acestor dou stri, ritmurile creterii creditrii au ncetinit, dar nu s-au oprit. Nu mai sunt ns anii 20002007, cnd oamenii s-au repezit s ia credite, iar bncile s-au dovedit generoase. Atunci, pe piaa creditelor, fusese pus n funciune un orologiu mult prea grbit. Pentru ncetinirea creditrii, bncile comerciale nu s-au sit s dea vina pe Banca Naional a Romniei. nc din toamna lui 2008, Regulamentul nr. 11 al Bncii Naionale a Romniei, abia intrat n vigoare, era nvinuit c ar un stvilar n calea creditrii. Apoi, nvinuirile aduse Bncii Naionale a Romniei i-au diversicat intele, un cal de btaie deseori invocat ind dobnda de politic monetar. Revin la Regulamentul nr. 11 din 2008. Invocarea lui a fost o int fals. Adevrul era altul. Un vechi dicton devenise mai actual dect acum un secol, cnd a fost pus n circulaie: Bancherul i d umbrela cnd e soare i i-o ia cnd plou. E, desigur, o metafor. O gur de stil bine intit, din care rzbate un adevr semnicativ: acela c, n relaiile cu bncile, oricare ar clientul, o ar, o companie sau o familie, creditele se reduc drastic Caietele juridice ale BNR

cnd vremea e urt. i e clar c, atunci, n toamna lui 2008, cnd criza nanciar tulbura vremea pe planet, soarele se ascunsese n nori. Aa c i bncile romneti, n politica de creditare, au pus n funciune un orologiu nou, care se grbea ncet. Repet: Regulamentul Bncii Naionale a Romniei era o int fals. Practic, Banca Naional a Romniei a fcut atunci, n 2008, cu un ceas mai devreme, pasul pe care acum, n plin criz nanciar, l fac multe alte bnci din Uniunea European. Numai c, pn la jumtatea lui noiembrie 2008, bncile au aplicat, de fapt, vechile reguli. Dac, totui, creditul s-a restrns, motivul este altul. Venea criza i bncile nu mai dispuneau de banii de altdat, din 2006 sau din 2007. Dau un exemplu: n octombrie 2008 creditul n valut, pentru populaie, a sczut fa de septembrie cu 1,2 la sut. Era vinovat Regulamentul nr. 11? Nicidecum. Dovada? Creditul pentru companii la care Regulamentul nr. 11 nu fcea nicio referire a sczut cu 1,9 la sut. Nu regulamentul era, aadar, factorul restrictiv, ci criza nanciar global. Referindu-m acum strict la Regulamentul nr.11 din 2008, voi sublinia c adevrul e n titlul normei: limitarea riscului de creditare la persoanele zice. Regulamentul pleca de la un fapt real: creditul e un contract ntre dou pri: una mprumut, alta se mprumut. E clar care sunt grijile prii care se mprumut: s plteasc ratele, lun de lun. Societatea beneciaz de dou ori: prima dat, apar stocuri de case noi sau sunt vndute mai multe bunuri de consum; a doua oar, cei care i-au luat case sau alte bunuri pe credit, vor avea o grij mrit s nu-i piard slujba ca s-i poat rambursa creditul. Dac i pierd slujba i pierd bunurile. Criza a ngreunat ns condiiile de rambursare a creditelor. Pot s apar multe necunoscute. Aa c griji i mai mari are partea care mprumut. Mai nti, e nevoie s aib ce s mprumute. S e nanat, pentru ca mai departe s poat nana. Apoi, i se cere s e cu ochii n patru n selectarea clientelei, ca s nu-i piard banii acordnd credite unor persoane care ar putea deveni la un moment dat insolvabile. i, n egal msur, s nu dea bani unor vistori, unor persoane cu viitor profesional incert, care ar putea s-i piard sursa de venit i, n consecin, 5

Noul orologiu al creditrii s-i piard chiar casa. Banca Central nu poate face abstracie nici de riscul ce planeaz asupra sistemului bancar: nerambursarea creditului; i nici de obligaia de a-i feri pe cei ce se mprumut de nedorite drame ce ar putea determinate, pe parcursul ndelungat al derulrii creditului, de o eventual insolvabilitate. Aa cum s-a ajuns la cheltuielile pentru lumin, cldur i ntreinerea locuinei. Multe familii au intrat n ncetare de pli. i nici faptul c veniturile romnilor sunt nc modeste nu poate ignorat. O cerere de credit, ca s e solvabil, are nevoie de o acoperire solid. Pofta de consum i pofta de munc Ce le cere bncilor Regulamentul nr. 11 al Bncii Naionale a Romniei? n primul rnd, s-i condiioneze creditarea de o anumit bonitate. Lucru important mai ales acum, cnd criza oblig la restricii. Pentru ca ansa dat unei persoane sau unei familii, de a acoperi o nevoie stringent cu un mprumut, s e la rndul ei acoperit cu o garanie solid. n acelai timp, mai cere ca nicio banc s nu-i dea cuiva un credit pentru satisfacerea poftei de consum doar n schimbul unei simple solicitri. Ci s-l ntrebe obsedant cum st cu pofta de munc i cu ansa de a avea un loc de munc permanent i cert. Mai mult, i cere s-i verice bonitatea, s aduc acte din care s reias c are un venit ndestultor, ca s-i poat plti ratele i, totodat, s-i rmn o sum rezonabil pentru consumul curent. Dac bncile, care i doresc o amplicare rapid a creditelor, n-o pot face, de vin nu e Regulamentul Bncii Naionale a Romniei. Dovad grija lor de a remunera bine depozitele bancare, n care s adune economisirea intern. Generozitatea n a remunera economisirea arat c adevrata cauz a restrngerii creditelor e alta: astzi, n toat lumea, banii sunt mai puini i mai scumpi. Se subnelege, aadar, c sistemul bunstrii pe datorie i va restrnge sfera de aciune. Va restructurat. Banca Naional nsi se vede nevoit s intervin cu noi msuri de temperare a creditrii. Entuziasmul de pn n 2008, cnd unele bnci au mprumutat bani cu uurin, se rzbun astzi. Bncile n cauz sunt ncrcate cu un noian de credite neperformante. i, n plus, mpovrate cu provizioane. E o lecie ce merit s e bine nvat. Subliniez ns, apsat, c Banca Naional nu i-a propus nicio clip s blocheze creditul. l va nscrie ns pe o linie de optim raionalitate. Aa cum cer Comisia European i Banca Central European. Noul proiect de reglementare pregtit de Banca Naional a Romniei, aat n curs de nalizare, pleac de la adevrul c creditul bancar va n continuare un motor important al economiei. Dar nici mprumuttorii, nici cei ce se mprumut nu vor mai putea s sdeze riscurile. i, 6

Banca Naional a Romniei mai cu seam, nu vor avea cum s nchid ochii n faa unei realiti dure: aceea c banii din economisirile altor ri sunt mai puini acum, aa c bncile vor nevoite s se bazeze mai mult pe economisirea intern. Iar Banca Naional nu are niciun drept s ntoarc spatele acestor realiti. i n-o face. Sunt stimulate mai cu seam creditele n lei Miznd pe creterea temperat a creditului de consum, Banca Naional a Romniei sprijin ndeosebi mprumuturile n moneda n care este pltit debitorul; totodat, ncurajeaz extinderea creditului pentru investiii imobiliare. Cci a lsa, acum, ca nevoia de bani noi pentru consum s e acoperit cu un exces de credite n valut i fr limit de timp ar cea mai grav eroare. Criticii noii reglementri n pregtire spun c este un nonsens ca Banca Naional a Romniei s vin cu astfel de propuneri de normare n mprejurrile actuale, cnd creditele nu mai sunt stimulate de bnci, salariile nu mai urc, iar banii trimii de compatrioii notri plecai n lume nu mai au putere s mping prea mult nainte cererea intern. Numai c Banca Naional nu face reglementri pentru cteva luni, ci pentru civa ani. i nu poate s nu in cont de un adevr al vremii noastre: acela c, pe planet, excesul de bani nu va reveni prea repede. Banii vor , mult vreme, mai puini i mai scumpi. Proiectul noului regulament de creditare mparte creditele n dou mari clase: pentru consum i pentru investiii imobiliare. Ambele clase avnd un numitor comun: creditarea responsabil. Dincolo de nenumratele intenii atribuite bncii centrale de ctre cei ce s-au lansat n polemici pe marginea acestui subiect pe o scar larg, repetnd teze vechi, de la nghearea la blocarea creditelor, Banca Naional a Romniei are n vedere, n continuare, deplina responsabilizare a celor care dau i a celor care primesc credite. Plus temperarea creditrii n valut. i cum, n limba romn, acest cuvnt are trei nelesuri, foarte apropiate ntre ele a potoli, a modera, a domoli , pot spune c toate aceste sensuri corespund politicii bncii centrale. Dar nici unul dintre ele nu are vreo legtur cu sensul dat de unii dintre criticii proiectului: de ngheare sau de blocare a creditului, n general, i a celui n valut, n special. Un astfel de deznodmnt nici nu e dorit i nici nu e posibil. Cnd ns limitele adevrului sunt nclcate i Bncii Naionale i se reproeaz c bunoar vrea s blocheze construcia de locuine, dei n realitate dorete s-o ncurajeze se ajunge vrndnevrnd la dezinformarea celor ce sunt interesai de viitoarea desfurare a creditrii n Romnia. Caietele juridice ale BNR

Noul orologiu al creditrii Revenirea la normalitate Noile reguli, dincolo de faptul c nu impun nicio limit de timp atunci cnd creditul este luat n scopul unei investiii imobiliare, introduc privilegiul ipotecii numai pentru acest tip de credit. n schimb, ipoteca nu va mai un privilegiu n cazul creditului de consum. n sensul c, garantat cu ipoteca pe o cas ori fr o ipotec, durata unui credit de consum nu va putea s depeasc cinci ani. Dac, n cazul creditelor pentru investiii imobiliare, n linii generale va meninut regimul actual, creditele de consum vor avea un regim ce va schimbat n bun msur. Am amintit deja limita maxim de cinci ani. Ea exprim o revenire la normalitate. Fiindc nu era resc s e date credite pe 10-15 ani pentru procurarea unor bunuri de consum. Nu rareori, debitorul continua s e dator i s plteasc rate pentru bunuri deja ieite din uz, moral sau chiar zic. Creditarea responsabil va afecta i creditele mici. Acele credite (de consum) ce nu depesc suma de 20.000 de lei. Sau 5000 de euro. Pentru c tocmai ele, acum, dau de furc bncilor. nti i nti pentru c bncile au dat cu foarte mare uurin astfel de credite. i dac au fost larg deschise cile de acces, o parte a populaiei a dat buzna fr s se ntrebe cum i va achita datoriile ctre bnci. i a ieit ru. Iat cteva cifre relevante. n totalul creditelor acordate persoanelor zice, ponderea mprumuturilor mici este de 18 la sut. n schimb, n totalul restanelor nregistrate pn la aceast or, ponderea restanelor la creditele mici este de 40 la sut. La creditele mai mari de 20.000 de lei sau 5000 de euro restanele sunt numai de 4,1 la sut. Vedem limpede, din aceast diferen, c responsabilitatea sporit cu care bncile au acordat creditele mari se regsete acum n numrul mic de restane. i invers, uurina cu care bncile au dat acces la creditele mici se ntoarce acum mpotriva lor cu un noian de restane. Banca Naional prin pregtirea noului proiect de creditare, nu intenioneaz nicidecum s blocheze creditul de consum. Dar vrea, prin noile reglementri, s-l readuc n normalitate. Unde-i descurajarea? Desigur, numai n nchipuirea celor care au interpretat n grab documentul supus dezbaterii. Scopul principal: creditarea sntoas Noul proiect de reglementare, prin care banca central i propune s introduc un nou stil de creditare, ntemeiat pe diminuarea riscurilor i pe evitarea Caietele juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei suprandatorrii, a strnit dezbateri furtunoase. S-a fcut mult vlv c bncile vor descurajate de impactul noilor norme din proiectul Bncii Naionale a Romniei. S-a spus i s-a scris chiar c Banca Naional ar vrea s rreasc clientela bncilor; i c bncile ar n situaia de a-i pierde o mare parte a clientelei. E absurd. Pentru c, n esen, e vorba doar de o msur prudenial: limitarea riscului de creditare. Fr a bloca ns creditarea. Astzi, n condiiile crizei globale, nimeni n Romnia n-ar putea s blocheze funcionarea pieei monetare i de credit. Se impune ns o mai mare atenie la cei doi stlpi mari ai acestei piee: ct pltesc bncile pentru resursele atrase (dobnzile pasive) i ct cer pentru creditele acordate (dobnzile active). Dac dobnzile pasive nu ajung la o rat optim, cu trei componente 1) umbrela ce apr banii de inaie; 2) un premiu pentru riscul depuntorului; 3) plus sau minus cota bncii - , instituiile bancare i vor epuiza resursele i nu vor avea de unde s dea credite. Mai mult: dac dobnzile active o iau razna, companiile i populaia vor suporta scumpiri iraionale ale mprumuturilor. Acum, creditarea bate pasul pe loc. Din cauza Bncii Naionale? Nicidecum! Noua reglementare e nc doar un proiect. Altul e acum rspunsul, la ndemna tuturor: Din cauza crizei! Rspunsul cel mai comod. Dar mai e i un alt rspuns, legat de ncredere. Creditarea se restrnge. Cererile de credit, ndeosebi cele pentru creditul ipotecar, sunt ntoarse pe o parte i pe alta, analizele sunt mai riguroase, criteriile mai severe. Criza ns va trece. i chiar dac nimic nu va mai cum a fost, dac nsi lumea se va schimba i vom obligai s alegem un alt stil de via, creditul va continua s ajute mase mari de oameni s-i nceap viaa cu viitorul. De fapt, cu propria lor proiecie. Fapt ce-i va obliga s in cont de timp, s acumuleze boniti. Asta e o cale, cea mai grea. Cealalt cale e s te mulumeti cu ce ai, s renuni la lupt. Fiecare e liber s aleag. Un lucru cert: Banca Naional a Romniei acord o atenie deosebit reglementrii. Inclusiv n materie de creditare. i cum de cele mai multe ori, cnd sunt introduse reguli noi, judecata pleac de la criterii emoionale, deja ncepe s e trecut cu vederea un fapt esenial: c proiectul n cauz, la fel ca i alte norme date cu acelai scop, i propune s introduc creditarea ntrun circuit raional. Din 2003, de altfel, de cnd creditul a fcut explozie, Banca Naional a Romniei a fost continuu nevoit s intervin fr ncetare cu msuri de temperare. Fr s pus frne creditrii. Acum e criz, multe lucruri sunt cu capul n jos, dar viaa nu se sfrete aici. ntotdeauna, dup timpul prezent, urmeaz timpul viitor. 7

Colocviile juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei

Isabelle Chelariu Consilier juridic la Direcia Juridic Banca Naional a Romniei

Scurt prezentare a primelor trei evenimente din seria Colocviilor juridice ale Bncii Naionale a Romniei

n ziua de 6 octombrie 2010 a avut loc, n sala ,,Miti Constantinescu a Bncii Naionale a Romniei Colocviul juridic al Bncii Naionale a Romniei, Ediia I, cu tema ,,Instrumente de plat. Lucrrile primei ediii a Colocviilor juridice ale Bncii Naionale a Romniei au fost deschise de ctre domnul acad. Mugur Isrescu, Guvernatorul Bncii Naionale a Romniei, care a salutat iniiativa domnului Viceguvernator Bogdan Olteanu cu privire la organizarea acestui eveniment, benec att pentru specialitii din domeniul juridic din banca central, dar i pentru specialitii din bncile comerciale, precum i pentru oamenii de afaceri din Romnia. nc de la prima ediie, evenimentul ,,Colocviile juridice ale Bncii Naionale a Romniei a reunit peste 200 de participani i s-a dovedit a o oportunitate pentru schimbul de idei ntre teoreticieni i practicieni ai dreptului, pe de o parte i beneciarii evoluiilor legislative, pe de alt parte, pe diverse teme de interes pentru lumea nanciar- bancar i de afaceri din Romnia. Pentru ilustrare redm, mai jos programul evenimentului. 1. Alexandru Nicolae Punescu, Director adjunct, Direcia juridic, Banca Naional a Romniei, ,,Evoluia instrumentelor de plat i practica n materie a Direciei juridice din Banca Naional a Romniei; 2. Ruxandra Avram, ef serviciu, Direcia Stabilitate Financiar, Banca Naional a Romniei, ,,Piaa plilor- rolul de overseer al bncii centrale; 3. Valentin Corduleanu, Director adjunct, Banca Transilvania, ,,Instrumente de plat- aspecte practice ale relaiei duale client- banc comercial; 4. Bogdan Pleuvescu, Director, Departamentul Juridic, Credit Europe Bank, ,,Aspecte practice cu privire la acceptarea n garanie a instrumentelor de plat; 5. Crengua Leaua, Vicepreedinte, Curtea de Arbitraj Comercial Internaional de pe lng Camera de Comer i Industrie a Romniei, ,,Instrumente de plat ntre istorie i revigorare; 6. Mugur Podaru, Director, Direcia Pli i Internet Banking, CEC Bank ,,Considerente de practic bancar n operaiuni cu instrumente de plat. Lucrrile primei ediii a Colocviilor juridice ale Bncii Naionale a Romniei s-au ncheiat cu dezbateri 8

cu privire la o serie de aspecte juridice cu privire la instrumentele de plat, precum i cu privire la acceptarea n garanie a acestora. Dorim ca, n cuprinsul revistei, s publicm prezentrile autorilor. Pentru nceput, redm prezentarea susinut de ctre domnul Alexandru Nicolae Punescu, Director adjunct la Direcia juridic din Banca Naional a Romniei. n continuarea seriei Colocviilor juridice ale Bncii Naionale a Romniei, la data de 15 februarie 2011 a avut loc, n sala ,,Miti Constantinescu din Palatul Bncii Naionale a Romniei, primul Colocviu juridic al Bncii Naionale a Romniei organizat n acest an. Tema colocviului a fost ,,Deinerea temporar de aciuni de ctre instituiile de credit - form de restructurare a agenilor economici, innd seama att de importana practic a utilizrii acestei instituii juridice, ct i de preocuparea Bncii Naionale a Romniei de a emite o reglementare, n acest sens. n deschiderea lucrrilor colocviului, domnul acad. Mugur Isrescu, Guvernatorul Bncii Naionale a Romniei, a sintetizat importana tematicii i a fcut o prezentare a lectorilor care vor trata din diverse perspective aceast tem. n alocuiunea sa, Guvernatorul Bncii Naionale a Romniei, a artat: ,,Modul n care acest mecanism funcioneaz n pia, rolul Bncii Naionale a Romniei i, n general, al autoritilor publice, am n vedere n special, instituiile juridice, vor face obiectul dezbaterilor pe care le deschid n acest moment. Caietele juridice ale BNR

Colocviile juridice ale BNR Despre tema de astzi, dai-mi voie s fac cteva consideraii generale. Eu le-am preluat din materialele supuse discuiei. Cred c este o tem de interes att pentru economia real, ct i pentru sistemul bancar. A spune c este o tem de interes i pentru conducerea rii, pentru c toi avem interesul ca rezoluiile problemelor care au aprut, n special, cele nanciare, n urma crizei, s e pozitive. Realitatea este urmtoarea: avem un numr semnicativ de credite neperformante n acest moment. Nu este n afara tendinelor mondiale, dar este un numr semnicativ, nu poate s e neglijat ctui de puin, chiar de Direcia supraveghere a Bncii Naionale. Reamintesc c sunt denite ,,credite neperformante acelea care nregistreaz ntrzieri de cel puin 90 de zile. Ne uitm i la preindicatorul ,,ntrzieri de 60 de zile care ne arat ce ar putea s e n viitor. Vorbim de debitori aai n diculti serioase de plat, i nu accidente de parcurs ori simple probleme de lichiditate. Aa cum am mai spus, cnd a fost o simpl problem de lichiditate, Banca Naional a intervenit n plin criz i a furnizat punctual i la momentul oportun lichiditatea necesar. Nu la acestea m refer. Nerestructurarea acestor credite neperformante este de natur s duc pe de o parte la nerecuperarea activelor mprumutate, la blocajul activitii debitorilor pe de alt parte i, pe partea ter, la nivel macroeconomic, s aib mari consecin macro i microeconomice negative. Din acest punct de vedere, perspectiva reorganizrii pe cale natural, prin preluarea aciunilor de pia de ctre un alt investitor, tim bine c a fost o speran, uneori fructicat, dar care a fost la noi ngreunat, pe de o parte, de gradul nalt de nencredere, de climatul pe care l avem n dezbaterea public, care a mprtiat nencrederea pe un fond psiho - social specic, de suspiciune, iar aceast nencredere s-a amplicat, dar, pe de alt parte, avem i o alt realitate: un grad sczut de capitalizare a economiei reale. Mai avem o atitudine extrem de prudent a bncilor, n ceea ce privete activitatea de creditare i m refer aici nu numai la creditarea fostelor proiecte, dar i la creditarea noilor proiecte, care s le dea o alt perspectiv. n acest context, asigurarea nanrii activitii este, mpreun cu controlul costurilor, condiia unei posibile relansri generale la nivel macroeconomic. Preluarea temporar a aciunilor de ctre banca creditoare i poate da acesteia ncrederea necesar de a asigura renanarea, dar ai vzut c am folosit expresia ,,i poate da. Trebuie s discutm acum ce nseamn acest ,,i poate, care sunt condiiile ca aceast ncredere s apar. Problema ncrederii este esenial n acest moment, n Romnia. n acelai timp, banca trebuie s e pregtit s i asume responsabiliti noi i s Caietele juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei dezvolte competene noi. Intr ntr- un domeniu nou pentru ea. Am spus c nu este o activitate, s o numesc specic. Nu este neuzual n momente de criz. n sistemul bancar din Romnia, a putea spune c este o noutate s intre n restructurri, n reealonri de credite, i, eventual, s preia o parte din aciuni. Banca, aproape, intr n jocul acesta i ar trebui s contribuie sau chiar ea s desemneze management capabil pentru societatea nou croit, ntr- un fel, cel puin pe partea de acionariat. Acest nou management este necesar pentru c numai un management nou poate s gndeasc restructurarea, sau hai s nu u att de categoric, n majoritatea cazurilor, managementul vechi nu poate iei din cutumele sale i nu poate s dea o anumit perspectiv sau nu poate s redea nc ncrederea. Probabil, i am vzut din experiena altor ri, poate desemnat prin recrutarea extern, presupunnd competene diferite de cele ale personalului bncii care intr ntr- un asemenea business, avnd n vedere ceea ce v-am spus nainte. Bncile nu sunt, ca atare, pregtite de aa ceva, au personal limitat care s se poat ocupa de aa ceva. n acelai timp, noul acionar trebuie s i stabileasc n interior, aici este vorba i de interiorul bncilor, i acest lucru nu este absolut deloc de neglijat, s-i stabileasc structuri capabile s administreze participaiile dobndite. Este evident, deci, c ne confruntm cu o situaie nou. Pn la intrarea n recesiunea din 2008- 2009, Romnia nu a avut n 20 de ani nici o perioad n care un mare numr de companii private s intre concomitent n diculti nanciare, de natur s le afecteze capacitatea de a-i asigura serviciul datoriei ctre bnci. n continuare, domnul Bogdan Olteanu, Viceguvernator al Bncii Naionale a Romniei, a condus lucrrile colocviului, artnd importana practic a noului mecanism de care vor benecia bncile comerciale sau instituiile de credit n recuperarea creditelor acordate: ,,Este ct se poate de clar c, pentru bnci, operaiunea prelurii temporare de aciuni nu este una simpl, din prisma prudenialitii, mai ales c bncile nu preiau n patrimoniu buchete de ori. Dac companiile ar mers bine i ar fost atrgtoare i aciunile lor ar cuprins valoarea intrinsec, nu s-ar pus problema prelurii, pentru c aceste companii ar avut ansa de a plti. Din punctul acesta de vedere reglementarea prudenial trebuie s e atent. Pe de alt parte, preluarea este o ans de relansare a companiilor n opoziie cu perspectiva falimentului, n cazul opus. Deci, o formul de alocare social a resurselor. Fr ndoial bncile comerciale nu fac politici publice. Bncile comerciale, n mod legitim i corect, se ocup de maximizarea sumelor recuperate din creditul acordat. Autoritatea public, ns, are misiunea i obiective publice, obiective sociale i, de aceea, din acest 9

Colocviile juridice ale BNR punct de vedere, e clar, i ne gndim c reglementarea prudenial atent nu trebuie s e n acelai timp descurajatoare. Apar aceste elemente importante de management de portofoliu. Nu cred c, n acest moment, la nivelul bncilor, exist n interior capacitatea de a conduce companii industriale. Nici nu ar trebui s e, pentru c aceasta ar presupune c bncile i-au recrutat oameni care se ocup sau care se pricep la altceva dect la ce fac bncile. Este o oportunitate, fr ndoial, pentru cei ce sunt n afar i care fac aa ceva i care, probabil, vor cutai de bnci. Avem ntrebri importante legate de modul n care schimbarea calitii de creditor n cea de acionar afecteaz poziia bncii. Apar prghii de aciune suplimentare, legate de calitatea de acionar, fr ndoial, prghii de aciune, prghii de control, apar n acelai timp riscuri suplimentare, odat ce banca i pierde calitatea de creditor privilegiat n favoarea celui de creditor chirografar cu ultim grad de preferin, n cazul insolvenei.

Banca Naional a Romniei 6. Adrian Dumitrescu, Consilier juridic, Direcia Juridic, Banca Naional a Romniei, Aspecte juridice privind deinerile temporare de aciuni n entiti nenanciare; 7. Beatrice Popescu, Director, Direcia juridic, Alpha Bank, Executarea garaniei reale mobiliare asupra aciunilor/prilor sociale; 8. Simona Caraghiaur, Director, Direcia juridic, Bancpost, De lege ferenda: experiena bancar conduce debitorii; 9. Mirela Iovu, Vicepreedinte, CEC Bank S.A., Soluii extrajudiciare de recuperare a creanelor ce pot utilizate de bnci; 10. Dan Georgescu, Director, Direcia Juridic, Unicredit iriac Bank, Aspecte practice privind conversia unui debit n deineri de participaii la capital. * Prezentrile au fost urmate de dezbateri, lectorii rspunznd ntrebrilor puse de participani. n ncheierea lucrrilor, concluzionnd asupra acestui colocviu juridic, domnul Bogdan Olteanu, Viceguvernator al Bncii Naionale a Romniei a anunat c seria acestor colocvii va continua n trimestrul al doilea al anului 2011, urmnd ca s se comunice, n timp util, data i tema viitorului eveniment. Dorim ca, n cuprinsul revistei, s publicm prezentrile autorilor. Pentru nceput, redm prezentrile susinute de ctre domnul Ianfred Silberstein, Director, Direcia Juridic din Banca Naional a Romniei, i domnul Adrian Dumitrescu, Consilier juridic la Direcia Juridic din Banca Naional a Romniei. La data de 8 iunie 2011, a avut loc, n sala ,,Miti Constantinescu din Palatul Bncii Naionale a Romniei, n seria evenimentelor organizate de banca central, cu titlul ,,Colocviile juridice ale Bncii Naionale a Romniei, ediia a treia, Colocviul cu tema ,,Restructurarea creditelor versus reorganizarea activitii debitorilor. Lucrrile Colocviului au fost deschise de ctre Guvernatorul Bncii Naionale a Romniei, domnul

* Mai jos, redm programul colocviului, care a cuprins urmtoarele prezentri: 1. Nigel Davies, Associate Director, Grand Thomton UK LLP, ,,Tournaround and Growth Financing for Streesed Businesses; 2. Av. Arin Octav Stnescu, Preedinte, Uniunea Practicienilor n Insolven din Bucureti, Probleme specice creditorilor nanciar-bancari n procedura insolvenei; 3. Av. Andrei Cionca, Casa de Insolven Transilvania, Conversia creanelor bancare n aciuni ca metod de maximizare a recuperrii acestora. Studiu de caz; 4. Mircea Coriga, Director, Direcia Recuperare i Prevenire a Fraudelor, Unicredit iriac Bank, Studiu de caz: cazul Flamingo; 5. Mirela Dima, ef serviciu, Direcia Reglementare i Autorizare, Banca Naional a Romniei, Deinerile temporare de aciuni/pri sociale n cursul unei operaiuni de restructurare nanciar; 10

Caietele juridice ale BNR

Colocviile juridice ale BNR acad. Mugur Isrescu, care a reiterat importana organizrii acestor evenimente, att pentru specialitii din banca central, ct i pentru reprezentanii mediului nanciar - bancar. La eveniment au participat reprezentani ai instituiilor de credit, ai rmelor de avocatur, profesori universitari, reprezentani ai Curii de Arbitraj Comercial Internaional de pe lng Camera de Comer i Industrie a Romniei, precum i reprezentani ai rmelor de audit i rmelor de insolven. Colocviul a adus n discuie tema restructurrii creditelor versus reorganizarea activitii debitorilor, un subiect de actualitate pentru specialitii din domeniul nanciar- bancar din Romnia. De asemenea, s-a abordat problematica nanrii debitorului n insolven, precum i aspecte juridice privind procesele de restructurare nanciar i operaional. Lucrrile Colocviului au fost deschise de ctre domnul Alexandru Nicolae Punescu, Director adjunct la Direcia Juridic a Bncii Naionale a Romniei, care a prezentat tema cu titlul ,,Restructurarea creditelor versus reorganizarea activitii debitorilor, din perspectiva activitii departamentului juridic din banca central. n cadrul Colocviului au fost prezentate studii de caz. Primul studiu de caz a fost expus de ctre doamna Av. Crengua Leaua, lector universitar la Academia de Studii Economice i Vicepreedinte al Curii de Arbitraj Comercial Internaional de pe lng Camera de Comer i Industrie a Romniei i s-a referit la reorganizarea debitorului, ca prghie de renegociere a creditelor. Urmtoarele studii de caz au fost prezentate de ctre domnul av. Andrei Burz, partener n cadrul rmei de avocatur Reff i Asociaii S.C.P.A., membr a Deloitte Romnia, care a ilustrat soluii de restructurare a creditelor bancare privite din perspectiva Deloitte Romnia. Lucrrile seminarului au fost moderate de ctre domnul Bogdan Olteanu, Viceguvernator al Bncii Naionale a Romniei. Mai jos, v prezentm programul Colocviului juridic cu tema ,,Restructurarea creditelor versus reorga-

Banca Naional a Romniei nizarea activitii debitorilor. Alexandru Nicolae Punescu, Director adjunct, Direcia Juridic, Banca Naional a Romniei, ,,Restructurarea creditelor versus reorganizarea activitii debitorilor; Av. Crengua Leaua, lector univ., Academia de Studii Economice, Vicepreedinte, Curtea de Arbitraj Comercial Internaional de pe lng Camera de Comer i Industrie a Romniei, Reorganizarea debitorului prghie de renegociere a creditelor? Studii de caz; Daniela Lulache, Managing Partner, S. C. Eqvon Finance S.R.L., Restructurarea afacerilor ntre stigmat i salvare miraculoas; Gianina Lazanu, Director, Direcia Recuperri Mari Creane, Departamentul risc, B.R.D.- Societe Generale, Restructurarea activitii companiilor versus reorganizarea judiciar - oportuniti i ameninri; Beatrice Popescu, Director, Direcia juridic, Alpha Bank, Principii ale restructurrii extrajudiciare; Av. Vasile Deleanu, Member of Warwick Legal Network, an International Association of Independent Law Firms, Finanarea debitorului n insolven. Facilitate sau constrngere?; Marius Zidaru, Director, Departamentul de Business Recovery Solutions, Pricewaterhouse Coopers, Laura Toncescu, Partner D&B David i Baias, Societate Civil de Avocai, Incursiune n realitatea proceselor de restructurare nanciar i operaional; Mihaela Cristina Rvescu, ef Departament, Departamentul juridic, remediere i recuperare, Direcia Remediere i Recuperare, Banca Comercial Romn, Restructurarea portofoliului de proiecte imobiliare. Consideraii practice pentru creditori; Av. Andrei Burz, partener n cadrul rmei de avocatur Reff i Asociaii S.C.P.A., membr a Deloitte Romnia, Soluii de restructurare a creditelor bancareexperiena Deloitte. Studii de caz. Prezentrile au fost urmate de dezbateri, lectorii rspunznd ntrebrilor puse de participani.

Caietele juridice ale BNR

11

Colocviile juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei

Alexandru Nicolae Punescu Director adjunct Direcia Juridic Banca Naional a Romniei

Evoluia instrumentelor de plat i practica n materie a Direciei Juridice a Bncii Naionale a Romniei1

Rezumat: Autorul prezint un scurt istoric al instrumentelor de plat, referindu-se la evoluia cambiei, la unificarea dreptului cambial, cu referine asupra legii uniforme de la Geneva, precum i asupra locului cambiei i biletului la ordin n legislaia romn. n a doua parte a materialului, autorul se refer la proiectul SEPA i la rolul Bncii Naionale a Romniei n actuala configuraie a acestuia - realiti i perspective. O trecere n revist a unor spee soluionate n cadrul Direciei Juridice privind instrumentele de plat i cteva probleme de natur contencioas aprute n practica departamentului juridic din banca central n legtur cu aplicarea Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001 privind organizarea i funcionarea la Banca Naional a Romniei a Centralei Incidentelor de Pli ncheie preacceptate de comunitate. Abstractizarea noiunii de zentarea. marf intermediar general valabil a dus la apariia Cuvinte-cheie:instrumente de plat, moneda, troc, monedei metalice (moneda timpurie), care a determinat cambia, le cec, biletul la ordin. ca tranzaciile s se efectueze n acest tip de moned, ntruct oferea incomparabil mai multe avantaje dect 1. Scurt istoric al instrumentelor de plat schimbul n natur. Din acest moment, putem vorbi de Sistemul de pli a aprut din cele mai vechi pli n moned i chiar de apariia unor elemente de timpuri ca un set de reguli, la nceput sub forma unor sistem de pli prin practici unanim acceptate, care se practici, apoi a unor reguli scrise emise de conductorii refereau la metalele de confecionare i forma monedei. Creterea schimburilor comerciale i cantitatea statelor, mai trziu de bnci, i n nal de autoriti monetare ca instituii specializate ale statului. Sistemul limitat a metalelor preioase au determinat apariia de pli este indisolubil legat de moned, iar evoluia n Evul Mediu a monedei de hrtie, la nceput sub acesteia a determinat apariia i perfecionarea sistemului forma recipisei de depozit eliberate de custozii (aurarii, de pli ca un cadru organizat al transferurilor monetare argintarii) care primeau spre pstrare moneda din metal preios, cu promisiunea eliberrii metalului celui care n scopul nalizrii tranzaciilor economice. Diversitatea bunurilor care fac obiectul circulaiei aducea recipisa. Aceast hrtie a devenit moneda-semn ntruct (bunuri mobile, imobile, corporale sau necorporale) putea transmis de purttor n schimbul mrfurilor pe determin o varietate a formelor juridice prin care se care le cumpra. Cam n aceeai perioad apar i bncile realizeaz circulaia. n perioada n care bunurile se schimbau n comerciale, care au creat un cadru organizat i mai sigur natur, tranzaciile erau cunoscute sub denumirea de pentru plata tranzaciilor. Factorul hotrtor n generatroc, o form de schimb reciproc care presupunea lizarea plilor n noul tip de moned l reprezint ns coincidena necesitilor participanilor la schimb. n impunerea de ctre stat a folosirii monedei-hrtie (moneda aceast epoc nu putem vorbi de o plat care presupune duciar) pentru stingerea tuturor obligaiilor publice existena monedei, i deci a unor relaii pecuniare, ci de i private, la nceput n Anglia (1708), Frana (1716) i tranzacii care se fceau pe baza unor anumite mrfuri, Prusia (1765) i apoi, treptat, i n celelalte state.
1 Material prezentat n cadrul Colocviilor Juridice ale Bncii Naionale a Romniei, Ediia nti, Bucureti, Sala ,,Miti Constantinescu, Banca Naional a Romniei, 6 octombrie, 2010

1.1. Evoluia cambiei n toate tratatele privind studiul titlurilor coCaietele juridice ale BNR

12

Colocviile juridice ale BNR merciale de valoare, dar n special n cele privind cambia, au fost consacrate numeroase pagini evoluiei istorice a acestora, a fazelor succesive prin care au trecut, ncepnd din antichitate, evul-mediu cu rudimentara form a cambiei sine literis, pn la titlul perfect pe care necesitile schimbului comercial l-au creat i pe care legislaiile moderne l-au reglementat printr-o sever i desvrit tehnic juridic. Cambia a aprut i ca o necesitate impus de nevoile existenei unui instrument juridic prin care s se realizeze schimbul respectiv. nc din antichitatea greco-roman, operaia care reprezint coninutul cambiei de mai trziu era cunoscut ca ind remiterea unei sume de bani, de pe o pia pe alta, prin intermediul unui document care atesta vrsmntul. Scrisoarea folosit n permutaie, n timpul romanilor, nu avea ecacitatea tratei (cambium) din evul mediu, cnd exigenele economice erau mai accentuate2. Cele mai vechi instrumente de plat atestate documentar au fost cambiile despre care exist informaii c circulau n anii 500-600 n China. Autori francezi susin c cei care au inventat cambia sunt comercianii evrei, n perioada anilor 1290. n schimb, ali autori susin c exist o probabilitate mai mare ca apariia cambiei s avut loc n Italia, n jurul anului 1200. Templierii care se ocupau cu diverse tranzacii internaionale au nceput s emit cambii pe numele negustorilor, monarhilor sau trezorierilor statelor feudale. Ca instrument de plat, ntlnim cambia n secolul al XIII-lea, cnd bancherii care doreau s remit o sum de bani nu mai ncheiau un contract (nscris numit cambium per litteras) cu clientul lor, ci acetia ddeau ordin unui corespondent, printr-o scrisoare prin care i indicau acestuia s plteasc la prezentarea scrisorii suma de bani menionat, e persoanei artate, e reprezentantului acestei persoane (tracta remisa). De asemenea, exist informaii c n anul 1307, cambia era deja cunoscut i utilizat n Anglia, din moment ce, n acel an, regele Eduard I a ordonat colectarea unei anumite sume de bani pentru Pap i suma a fost remis ctre acesta nu prin intermediul monezilor, ci prin efectuarea unui schimb. La nceputul secolului al XVII-lea, la
2 E. Cristoforeanu, Tratat de drept cambial, Legea asupra cambiei i biletului la ordin, vol.I, Curierul Judiciar S.A., Bucureti, 1936, p.38.

Banca Naional a Romniei Amsterdam se practicau recipisele de depozit bancar cu funcie similar cecului, iar n a doua parte a aceluiai secol, la Hamburg apare biletul de banc exprimat ntr-o moned de cont convenional (mark banco), dup unele opinii strmoul cel mai ndeprtat al monedei euro de astzi. Primul act legislativ, care reglementeaz n mod complet i general cambia (lettre de change) este reprezentat de Ordonnance du commerce din 1673 (a lui Colbert). Dispoziiile acestei legi au fost preluate ulterior n Codul comercial francez din 1807 (Code Savary) i au fost aplicate cu anumite modicri pn n 19223. 1.2.Unicarea dreptului cambial. Legea uniform de la Geneva Odat cu intensicarea activitilor comerciale internaionale s-a simit nevoia unei reglementri uniforme a cambiei i a cecului. Calendaristic, a doua jumtate a secolului al XIX-lea i nceputul secolului al XX-lea, se remarc printr-o serie de proiecte de unicare pregtite sub auspiciile unor organisme private, concretizate n apariia unor lucrri. ntre acestea: lucrrile Institutului de Drept Internaional Privat; ale International Law Asociation (care a adoptat i Regulile de la Bremen i care au fost modicate apoi la Anvers n 1877), ale Conferinelor privind unicarea dreptului cambial de la Haga. Aceste dezbateri au fost adeseori tensionate, precum n cazul discuiilor purtate ntre participani i delegaia Angliei, care a refuzat s adopte Legea uniform ca lege naional i au fost nalizate cu adoptarea unui text al unei convenii internaionale pentru unicarea dreptului cu privire la cambie i biletul la ordin i a unui regulament uniform. Declanarea rzboiului n 1914 a ntrerupt orice demers privind unicarea normelor de drept cambial, acesta ind reluat la iniiativa Societii Naiunilor, iar mai trziu n 1925, la propunerea Camerei de Comer Internaional care a i elaborat dou proiecte de legi, unul pentru cambie i cellalt pentru cec. Dei s-a dorit elaborarea unui act cu aplicabilitate universal, (chiar i fosta Uniune Sovietic adernd la Convenia de la Geneva n anul 1936), datorit conservatorismului anglo american, aceast lege nu a fost adoptat de aceste state care au rmas n
3

E. Cristoforeanu, op. cit., vol.I, Curierul Judiciar S.A., Bucureti, 1936, p.40.

Caietele juridice ale BNR

13

Colocviile juridice ale BNR continuare guvernate de legile lor naionale (Bills of Exchange Act, i Negociable Instrument Law). Adeziunea Statelor Unite ale Americii n 1963 la Institutul de drept uniform (UNIDROIT), a fost urmat de contribuia lor activ la Conferina de drept internaional privat de la Haga4. n cadrul eforturilor de unicare internaional a dreptului cambial, Adunarea General a Naiunilor Unite a creat un organism (Comisia Naiunilor Unite pentru Drept Comercial Internaional - CNUDCI, n 1968), care s concilieze sistemul de drept cambial, aa-zis continental, creat prin Conveniile de la Geneva, 1930, 1931 i cel al common law-luicreat de Bills of Exchange Act, 1882 i Uniform Comercial Code. Dup 20 de ani, CNUDCI, cu participarea activ anglo-american, a elaborat noile reguli uniforme inspirate de soluiile adoptate n dreptul cambial de Uniform Comercial Code din Statele Unite. Adoptarea Conveniei Naiunilor Unite privind cambia i biletul la ordin n 1988, nu are ca scop nlocuirea reglementrilor naionale n materie de cambie i bilet la ordin, ci reprezint pentru operaiile internaionale, un ansamblu de reguli a cror utilizare este facultativ, fundamentate pe principii care tind s uniformizeze materia dreptului cambial5. 1.3. Locul cambiei i biletului la ordin n legislaia romn n Romnia, plile fr numerar apar la nceputul secolului al XVIII-lea i primele atestri documentare vorbesc despre casele de nego de la Bucureti la 1700, Braov i Sibiu la 1750, unde circulau prin gir (zlog) nscrisuri sub denumirea de poli. Aceste polie se decontau (rfuiau ntre ele) pentru stingerea obligaiilor dintre pri. Despre celelalte instrumente de plat (cec, virament), documentele fac meniuni de abia la nceputul secolului al XIX-lea. Prima lege care i-a propus s introduc cteva dispoziii referitoare la cambie, a fost, n Muntenia, Codul Caragea. Analiznd coninutul acestuia, vom vedea c prevederile din partea a III-a, cap.IX: Pentru polie, paragraf 1 i paragraf 6, cap II: Crile, paragrafele 6-32, ofereau reglementri sumare dar suciente pentru acea vreme, n materia ,,polielor. Ulterior, dispoziiile Codului Caragea cu privire la polie, au fost nlocuite prin Regulamentul Organic,
A se vedea , Manuela Ni, op. cit, p.59. Silvia Lucia Cristea, Cambia n dreptul comparat, Editura Lumina Lex, Bucureti, 2001, p.23.
5 4

Banca Naional a Romniei care introduce la art. 306, reforme importante, n sensul c desemneaz un judector comercial cu competenele s judece:toate ndatoririle ce se nasc din poli. La art.308 se prevedea c orice bilet la ordin andosat de un comerciant ia caracterul unui act comercial, chiar dac suma cuprins n interiorul lui ar rezulta dintr-o afacere civil i, prin urmare, competena de judecat aparinea instanelor comerciale. n Moldova, unde se aplica Codul Calimach, regsim puine referine cu privire la cambie sau vecsele, doar atunci cnd este tratat materia falimentului. ns, gsim o serie de indicaii cu privire la cambii n instruciunile alturate acestui cod. De exemplu, ntlnim aici pentru prima dat o deniie a cambiei, precum i o clasicare a acesteia: Cambia e un nscris prin care dttorul ei, se ndatoreaz a plti o sum de bani, ori nsui sau a mijloci ca dup ordinul su s o plteasc altul i Dac cambia glsuiete pe numele dttorului ei se numete seac; iar de va scris pe o a treia persoan care se a pe locul unde s-a tras cambia, atunci se numete neformal, cambie strin, care n limbaj negustoresc se numete trat de pia. Prin ninarea Bncii Naionale a Romniei n anul 1880, a fost reglementat circulaia monetar i s-a impus semnul monetar al rii. n 1919 era ninat Casa de Compensaiuni din Bucureti ca o asociaie de bnci i bancheri, care a stat la baza organizrii decontrii ntre bnci pe sold. nainte de adoptarea reglementrilor privind cambia i biletul la ordin, n perioada premergtoare datei de 1 Decembrie 1918, au existat mai multe ncercri de elaborare a unui regim juridic comun i a unei legislaii uniforme cu privire la titlurile de

Silvia Lucia Cristea, Cambia n dreptul comparat, Editura Lumina Lex, Bucureti, 2001, p.17.

14

Caietele juridice ale BNR

Colocviile juridice ale BNR valoare ce se aau n circulaie n diferite regiuni ale Romniei, precum proiectele Ministerului de Justiie i cele ale Consiliului Legislativ, care ns nu au fost votate de Parlament6. Iniial, Consiliul Legislativ nsrcinat cu elaborarea proiectului de lege pentru unicarea naional a normelor de drept cambial, a tradus textul Legii Uniforme de la Geneva din 1930, considernd c este resc s procedeze astfel. Guvernul de la acea vreme a respins acest proiect de lege, avnd n vedere specicul activitii comerciale romneti (Codul comercial romnesc din 1887, inspirat dup cel italian) i faptul c ara noastr nu raticase nici una dintre cele trei Convenii de la Geneva din 1930. De aceea, textele prea dele ale acestora nu erau oportune, iar proiectul a fost ntors la Consiliul Legislativ pentru completri. Dup completare, proiectul a devenit Legea nr. 58 privind cambia i biletul la ordin, (adoptat de Parlament i publicat n Monitorul Ocial nr.100 la 1 mai 1934) care mplinete acest deziderat, fr ca aceasta s contribuie la opera de unicare internaional. Legiuitorul romn a dezbtut problemele care se pot nate n legtur cu cecul ntr-o lege separat, adoptnd Legea nr. 59/1934 privind cecul. Legile asupra cambiei i cecului sunt inspirate n cea mai mare parte din Legea italian din 14 decembrie 1933, chiar cu traducerea eronat a unora dintre dispoziiile acesteia, dar avnd ca i aceasta multe dispoziii identice cu cele ale Conveniei de la Geneva. Cu toate criticile aduse legilor privind instrumentele de plat, superioare din punct de vedere al coninutului dispoziiilor cuprinse la art.270 - 349 din Codul Comercial din 1887, (modicat ulterior n 1900), s-a considerat n mod justicat, avnd n vedere specicul titlurilor de plat, c acestea necesit o reglementare aparte. Pe cale de consecin, adoptarea ulterioar a Codului comercial de inspiraie german (1938), sub denumirea de Codul Comercial Carol al II lea, nu a mai cuprins cambia n enumerarea faptelor de comer. Legea cambial a operat fr modicri pe toat perioada economiei planicate, ind folosit n special n relaiile comerciale externe. n perioada economiei planicate, decontrile se fceau n cea mai mare parte pe baza instrumentelor de credit (dispoziia
S.D. Crpenaru, T.R Popescu, O. Cpn, B. tefnescu. Debitele directe sunt la scar larg n Germania i Olanda - n acest sens Mariana Diaconescu, Bnci- Sisteme de pli Riscuri, Ed. Economic, 1999, p.19.
8 7

Banca Naional a Romniei de plat). Instrumentele de debit (cecul) erau folosite numai n anumite domenii, n altele s-a renunat la utilizarea lor. Bncile, proprietate de stat, au dobndit drepturi importante de control al plilor (controlul prin leu), avnd drept de refuz chiar dac beneciarul nu solicita acest lucru. n 1990, sistemul bancar se reorganizeaz pe dou nivele, banca central i bncile comerciale, i un nou sistem de decontare i compensare se pune n aplicare n 1995. Totodat, se creeaz sistemul naional de pli interbancare n care Banca Naional a Romniei are un rol semnicativ. Prima modicare procedural a legislaiei cambiale s-a realizat prin Ordonana Guvernului nr.11/1993, aprobat, cu modicri, prin Legea nr.83/1994. Prin Ordonana Guvernului nr.13/1995, sunt stabilite cile de nlturare a blocajelor nanciare prin emiterea de cambii n favoarea creditorilor pentru datoriile contractate de ctre acetia n activitatea lor comercial. Circulara nr. 24/1995 a Bncii Naionale a Romniei a nlocuit cecul cu numerar prevzut n Norma Bncii Naionale a Romniei nr. 31/1993 cu cecul simplu reglementat n Legea nr. 59/1934. Din nou, legea nu ne ofer o deniie a cecului, dar elementele, trsturile i caracterele acestui titlu de credit, existente n lege, au ajutat doctrinarii7 s alctuiasc urmtoarea deniie: cecul este un nscris prin care o persoan, numit trgtor, d ordin unei bnci la care are un disponibil bnesc, numit tras, s plteasc, la prezentarea titlului, o sum de bani altei persoane numit beneciar. Prin Regulamentul nr. 3 din 2005 privind debitarea direct executat prin casa de compensare automat, Banca Naional a Romniei a reglementat mijlocul de plat cunoscut sub denumirea de direct debit, instrument utilizat n vederea simplicrii plilor recurente, cum ar facturile pentru utiliti, primele de asigurare, etc.8 Aceast preocupare a bncii centrale nu este nou, deoarece nc din 1994 fusese elaborat Regulamentul nr. 4 ce privea fundamentarea i urmrirea ndeplinirii de ctre instituia de credit autorizat (banca pltitorului) a mandatului expres i limitat primit de la clientul pltitor pentru a executa ordine de plat n favoarea unui ter beneciar9. n anul 2008, Legea nr. 58/1934 a suferit
9 n acest sens, Ilie Mihai, Operaiuni de ncasri i pli, instrumente, modaliti i tehnici, Ed. Fundaiei Romnia de Mine, Bucureti, 2004, p.49.

Caietele juridice ale BNR

15

Colocviile juridice ale BNR modicri i completri prin Ordonana de urgen a Guvernului nr. 39/2008, modicri care privesc, n principal, modalitile de procesare prin mijloace electronice a cambiei i biletului la ordin. De asemenea, Legea nr. 59/1934 a fost modicat i completat de Ordonana de urgen a Guvernului nr. 38/2008 avnd acelai obiectiv, dar cu privire la cec. n temeiul art. 22 din Legea 312/2004 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei, i n temeiul art. II din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 39/2008, respectiv Ordonana de urgen a Guvernului nr. 38/2008, banca central a emis: - Normele - cadru nr. 7/2008 pentru modicarea i completarea Normelor - cadru nr. 6/1994 privind comerul fcut de societile bancare i celelalte societi de credit, cu cambii i bilete la ordin, pe baza Legii nr. 58/1934 asupra cambiei i biletului la ordin, cu modicrile ulterioare. - Norma nr. 6/2008 pentru modicarea i completarea Normelor - cadru nr.7/1994, privind comerul fcut de societile bancare i celelalte societi de credit, cu cecuri pe baza Legii nr. 59/1934 asupra cecului, cu modicrile ulterioare. Progresul rapid n domeniile informaticii i a comunicaiilor din ultimele decenii ale secolului trecut a condus la apariia monedei electronice i a plilor electronice care au comprimat distanele i au redus timpul de decontare pn la suprapunerea momentului tranzaciei cu cel al plii, iar prin extinderea noiunii de instrumente de plat asupra instrumentelor tradiionale i a celor electonice, dematerializate, care nu ndeplinesc n totalitate condiiile unui instrument de plat, dar prin intermediul crora se efectueaz plata, s-a materializat n legislaia noastr prin Ordonana de urgen a Guvernului nr.113 din 12 octombrie 2009 privind serviciile de plat care transpune Directiva 2007/64/CE a Parlamentului European i a Consiliului privind serviciile de plat n cadrul pieei interne. 2. Proiectul SEPA i rolul Bncii Naionale a Romniei n actuala conguraie a acestuia realiti i perspective Obiectivul statuat expres pentru bncile centrale ale statelor - membre ale Uniunii Europene se refer la promovarea i monitorizarea bunei funcionri a sistemelor de pli, n vederea asigurrii stabilitii nanciare. De-a lungul timpului, riscurile n ceea ce privete instrumentele de plat ca: e-money, cardurile, debitul direct, transfer credit, nu au fost considerate de interes sistemic. Cu toate acestea, sigurana i 16

Banca Naional a Romniei ecacitatea instrumentelor de credit sunt importante att pentru meninerea ncrederii n moned, ct i pentru promovarea unei economii competitive. Buna funcionare a instrumentelor de plat nlesnete activitile comerciale, i, pe cale de consecin, nivelul de trai. Analizele de risc efectuate n cadrul Eurosistem-ului (referitoare la schemele de carduri, debitul direct i transfer credit), au evideniat c natura riscurilor poate juridic, operaional i nanciar. Ca atare, instrumentele de plat ar trebui protejate mpotriva tuturor acelor riscuri care ar putea avea un impact semnicativ asupra ncrederii utilizatorilor n acestea. n actuala arhitectur european, SEPA reprezint ntr-o prim accepiune, un spaiu geograc n care consumatorii, agenii economici, administraiile publice i ali participani la activitatea economic vor putea efectua i primi pli transfrontaliere n moned euro, n aceleai condiii i cu aceleai drepturi i obligaii, indiferent de locul n care se a. Cu alte cuvinte, SEPA va transforma actualele piee naionale, fragmentate, ntr-o pia unic a plilor, n care participanii vor putea efectua pli utiliznd un set de instrumente standardizate. Aceasta va acoperi statele - membre ale Uniunii Europene, la care se adaug cele 4 state - membre ale Asociaiei Europene a Liberului Schimb (Islanda, Norvegia, Lichtenstein i Elveia). Dintr-o alt perspectiv, SEPA nu reprezint doar o iniiativ de reorganizare major a sectorului serviciilor de plat din cadrul Uniunii Europene, ci i un proiect politic, legat de introducerea euro ca moned unic pentru aproximativ 500 de milioane de europeni. Fundamentele att juridice, ct i economice ale acestui proiect se regsesc n obiectivul stabilit prin Agenda Lisabona n martie 2000, i anume c Uniunea European s devin cea mai competitiv i dinamic economie bazat pe cunoatere din lume, capabil a susine creterea economic . De altfel, n Declaraia comun a Bncii Centrale Europene i a Comisiei Europene din mai 2006, SEPA este vzut de Eurosistem ca o pia integrat pentru servicii de plat, n care nu se fac diferene ntre plile transfrontaliere i cele naionale, sub condiia nlturrii tuturor barierelor tehnice, legale i comerciale existente ntre actualele piee naionale de pli. Ca urmare, la nivel european s-a constituit Consiliul European al Plilor, cu atribuii de decizie i coordonare n domeniul plilor. Compus din 65 bnci i 3 asociaii europene din sectorul creditrii, la care se adaug Asociaia Bancar a Zonei Euro i Caietele juridice ale BNR

Colocviile juridice ale BNR reprezentani ai statelor - membre din afara zonei euro, Consiliul European al Plilor poate avea iniiativ de reglementare n materie. Din punct de vedere juridic, strategia de eliminare a barierelor din piaa intern s-a concretizat prin emiterea a dou acte de importan major, unul cu aplicabilitate direct - este vorba despre Regulamentul CE nr. 2560/2001 privind plile transfrontaliere n euro, iar cellalt, cu obligaie de transpunere n dreptul naional - i anume Directiva 2007/64/CE privind serviciile de plat n cadrul pieei interne. Este de notat rolul decisiv jucat de bncile centrale naionale n implementarea cu succes a proiectului SEPA, n calitatea lor de autoriti de reglementare i monitorizare a sistemelor de pli i colaborarea cu autoritile statului, pentru susinerea i promovarea iniiativelor adecvate implementrii proiectului la nivel naional. Astfel, Banca Naional a Romniei, ca membr a Sistemului European al Bncilor Centrale, a adoptat, n acest sens, o poziie similar celei prezentat n cadrul Eurosistemului, Romnia ind reprezentat la Consiliul European al Plilor n toate grupurile de lucru SEPA, prin membri ai comunitii bancare i a contribuit, totodat, la demararea procesului de elaborare, de ctre comunitatea bancar, a Planului Naional de Implementare i Migrare SEPA, asigurndu-se c n elaborarea acestuia s-a inut seama de recomandrile formulate de Banca Central European i avnd un rol activ n diseminarea de materiale informative la nivel naional. n implementarea proiectului la nivel naional, banca central este reprezentat la nivelul Comitetului Naional SEPA, n calitate de observator, oferind consultan i monitoriznd evoluia proiectului. ntrebarea, ns, rmne: se poate vorbi despre un cadru juridic european privind mijloacele de plat? Diversele faze de consultare iniiate de Comisia European pn n prezent au demonstrat existena consensului n privina necesitii unei armonizri, precum i referitor la simplicarea normelor existente viznd mijloacele de plat, dar i faptul c alegerea modalitilor concrete de a pune n practic acest deziderat nate dezbateri controversate, att n rndurile juritilor, ct i al economitilor. Totui, eforturi importante au fost ntreprinse i de instituiile de credit, chiar dac impactul acestora pe piaa plilor n zona euro s-a dovedit a , cel puin pn n momentul de fa, limitat. Programul denit de Consiliul European al Plilor, n vederea realizrii unui spaiu unic de pli n euro a presupus importante modicri Caietele juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei de natura organizrii serviciilor de pli n Uniunea European, crend, de pild, noul serviciu european pentru viramentul bancar n euro. Dispoziiile noului cadru juridic ar trebui s se aplice ansamblului de instrumente de plat cu vocaie european, i anume: viramentul bancar, debitul direct, cardul sau plile efectuate prin alte dispozitive electronice. Cecurile, denumite i instrumente non-SEPA, nu vor mai intra n sfera de aplicare a noului cadru juridic, nemaiputnd utilizate la nivel transfrontalier n cadrul zonei euro. Prin elaborarea acestui nou cadru juridic european s-a urmrit eciena i sigurana serviciilor de plat, reglementarea condiiilor de acces la piaa plilor i protecia utilizatorilor. n ceea ce privete eciena i sigurana serviciilor de plat, acestea vizeaz aspecte precum irevocabilitatea ordinelor de plat sau termenele executrii acestora. Din punct de vedere juridic, armonizarea normelor aplicabile mijloacelor de plat s-a realizat efectiv prin apariia Directivei nr. 2007/64/CE privind serviciile de plat n cadrul pieei interne, aceasta constituind o etap important n concretizarea proiectului SEPA. Astfel, informaiile furnizate utilizatorilor, modalitile de contestare a plilor, precum i responsabilitile asociate acestora vor similare de la o ar la alta, ceea ce ar trebui s contribuie la evitarea conictelor de legi, de natur s prejudicieze sigurana juridic a plilor. Importana transpunerii rapide a textului Directivei n dreptul naional, n scopul respectrii planicrii proiectului SEPA a fost subliniat n repetate rnduri. Chiar dac s-a urmrit ca diferenele ntre diversele legislaii naionale s e semnicativ reduse, acestea nu au fost suprimate n totalitate. Directiva, estimat a opera o armonizare ,,maxim, acord o anumit exibilitate statelor n transpunerea sa. Natura acestei exibiliti vizeaz inclusiv cadrul contractual (cu titlu de exemplu, modalitatea n care se obine consimmntul la o plat sau posibilitile pe care le au clienii de a revoca acest consimmnt). De reinut este i faptul c spaiul geograc de aplicare a Directivei i cel al proiectului SEPA nu coincid. n timp ce Directiva se aplic pe teritoriul Uniunii Europene, SEPA acoper i spaiul geograc al statelor membre ale Asociaiei Europene a Liberului Schimb. Totodat, SEPA vizeaz doar tranzaciile n euro, n timp ce Directiva se aplic, n principiu, tuturor monedelor Uniunii Europene (i, prin extindere, Spaiului Economic European). Totui, cele dou proiecte au fost ndeaproape coordonate, astfel nct Directiva s rspund n mod prioritar nevoilor 17

Colocviile juridice ale BNR proiectului SEPA. Realizarea unui drept uniform n materia instrumentelor de plat la nivel global este o construcie de dorit n contextul globalizrii tot mai accentuate a economiei pentru facilitarea accesului diverilor ageni economici pe piee strine. 3. O trecere n revist a unor spee soluionate n cadrul Direciei Juridice privind instrumentele de plat 1. Am fost sesizai cu privire la o serie de cereri formulate de reprezentani ai unor persoane juridice n vederea comunicrii informaiilor nscrise pe numele acestora n bazele de date ale Centralei Incidentelor de Pli, ca centru de intermediere care gestioneaz informaia specic incidentelor de pli, att din punct de vedere bancar (tragerea n descoperit de cont), ct i din punct de vedere social (pierdere/furt/distrugere). n acest context, reamintim c transmiterea informaiei la Centrala Incidentelor de Pli se face pe cale electronic, prin utilizarea Reelei de Comunicaii Interbancare ce leag centrala Bncii Naionale a Romniei cu centralele tuturor bncilor. Interesul din punct de vedere practic const n faptul c, naintea ncheierii unei afaceri cu un partener, o rm poate consulta, prin intermediul unei bnci, baza de date a Centralei Incidentelor de Pli, pentru a vedea dac pe numele potenialului partener sunt nregistrate incidente de pli cu cecuri, cambii sau bilete la ordin. n funcie de rspunsul primit de la Centrala Incidentelor de Pli, respectiva rm este n msur s aprecieze dac mai d curs sau nu colaborrii cu acel partener. Consultarea bazei de date se poate face de ctre un comerciant, prin intermediul unei bnci, nainte de a primi un cec de la clientul su n schimbul mrfurilor vndute. n acest caz, comerciantul poate aa dac seria i numrul cecului pe care ar urma s-l primeasc face parte dintr-un set de instrumente de plat avizate de Banca Naional a Romniei sau dac nu cumva respectivul cec a fost declarat anterior la Centrala Incidentelor de Pli ca pierdut/furat/distrus sau retras din circulaie. La emiterea unei cambii, beneciarul poate consulta baza de date a Centralei Incidentelor de Pli, pentru a solicita informaii privind obligatul cambial principal, respectiv trasul. Beneciarul poate accepta s acorde un credit comercial trgtorului, dac, pn la data emiterii cambiei, trasul (persoana desemnat n titlu a plti pentru trgtor) nu a generat incidente la plat cu alte titluri de credit. Aceeai atitudine prevztoare 18

Banca Naional a Romniei o poate avea beneciarul unui bilet la ordin fa de subscriitor sau beneciarul unui cec fa de trgtor. Informaiile nscrise n Fiierul Naional al Persoanelor cu Risc pe numele unei persoane zice sau juridice, alturi de analizele specice efectuate de bnci, pot contribui la fundamentarea deciziei de acordare a unui credit sau de deschidere de cont curent pentru un nou client. Acest ier care colecteaz informaiile privind incidentele de pli majore (instrumente de plat trase n descoperit de cont, cecuri emise fr autorizarea trasului, cecuri emise cu dat fals sau crora le lipsete o meniune obligatorie, cecuri circulare sau de cltorie emise la purttor, cecuri emise de ctre un trgtor aat n interdicie bancar, cambii scontate fr a exista creana cedat n momentul cesiunii acesteia). Incidentele nregistrate pe numele unei persoane zice/juridice nu pot terse din aceast baz de date, dect n cazul n care se anuleaz, de ctre aceeai persoan declarant care le-a transmis anterior la Centrala Incidentelor de Pli, din proprie iniiativ sau ca urmare a hotrrii unei instane judectoreti. Astfel, n spea anterior menionat, banca central a apreciat c poate da curs solicitrilor formulate, numai dup dovedirea de ctre respectivele persoane a calitii de reprezentant al unei societi comerciale, probat printr-un document eliberat de Ociul Registrului Comerului, iar n caz de mputernicire, prin procur notarial sau avocaial. 2. Un petent ne-a solicitat emiterea unui punct de vedere ocial cu privire la interpretarea urmtoarelor aspecte cuprinse n Norma - cadru nr.6/1994 privind comerul fcut de instituiile de credit cu cambii i bilete la ordin, cu modicrile i completrile ulterioare: - natura operaiunilor crora li se aplic dispoziiile normei, respectiv dac sintagma comerul fcut de societile bancare..cu cambii i bilete la ordin trebuie interpretat stricto sensu (acceptarea la plat a unui bilet la ordin prin debitarea contului trasului n favoarea posesorului) sau lato sensu (emiterea unui bilet la ordin, dobndirea sa prin gir, solicitarea acestuia drept garanie). Rspunsul la aceast ntrebare i are temeiul n dispoziiile punctului 3 din Norm, potrivit crora instituiile de credit abilitate s desfoare activitate bancar pe teritoriul Romniei, vor putea face comer cu cambii i bilete la ordin i vor putea presta servicii bancare specice acestei activiti pentru clienii lor. n opinia Direciei Juridice, textul nu distinge ntre anumite operaiuni, ci confer instituiilor de credit posibilitatea de a efectua acte de comer cu aceste instrumente. Caietele juridice ale BNR

Colocviile juridice ale BNR - o alt problem ridicat se referea la subiecii de drept crora li se aplic prevederile acestei norme, mai exact dac aceasta vizeaz exclusiv instituiile de credit sau dispoziiile sale sunt aplicabile tuturor subiecilor de drept care intr n raporturi cambiale, i n situaia n care instrumentul de plat nu urmeaz a prezentat unei instituii de credit. Potrivit dispoziiilor punctului 1 din Norma amintit, prezenta norm se aplic instituiilor de credit abilitate conform legii s desfoare activitate bancar n Romnia . - o a treia ntrebare se refer la interzicerea exercitrii succesive a aciunii cambiale i a aciunii cauzale prevzute la punctul nr. 334 al Normei, n sensul de a se preciza dac, n accepiunea bncii centrale, prin aciunea cambial trebuie neles cadrul procesual nscut prin depunerea unei cereri de judecat, n vederea obinerii unei hotrri judectoreti contra debitorilor cambiali sau aciune cambial trebuie interpretat n sens larg, ca desemnnd orice mijloc procedural utilizat n scopul satisfacerii unei creane cambiale, inclusiv executarea silit. Direcia Juridic, a opinat n sensul c, astfel cum distinge literatura de specialitate (Stanciu D.Crpenaru - Drept comercial romn), noiunea de aciune cambial reprezint o cerere de chemare n judecat obinuit, care se exercit n temeiul titlului. n ceea ce privete interzicerea exercitrii succesive a aciunii cambiale i a aciunii cauzale (adic aciunea pe care titularul creanei exprimat n form cambial o poate exercita n legtur cu raportul fundamental, conform regimului care-l guverneaz), s-a evideniat faptul c punctul nr.334 al normei interzice exercitarea succesiv doar n ipoteza n care, prima aciune introdus, oricare ar aceasta, a fost nalizat cu succes. 3. O instan s-a adresat Bncii Naionale a Romniei, solicitnd punctul de vedere n soluionarea unui dosar n care reclamantul solicit anularea unui incident de plat, invocnd excepia de neconstituionalitate a dispoziiilor art.47 din Legea 59/1934 asupra cecului, cu modicrile i completrile ulterioare. n spe, societatea reclamant, fr a avea calitatea de debitoare, a emis un cec fr dat i fr sum nscris, pentru garantarea unei pli ce urma a se face printr-un ordin de plat. Argumentarea reclamantei este n sensul c art. 47 este neconstituional, ntruct dispune c toi care s-au obligat prin cec sunt inui solidar ctre posesor , n condiiile n care trgtorul nu are o datorie ctre beneciar, ngrdindu-se astfel accesul liber al persoanei la o activitate economic, la Caietele juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei liber iniiativ i la exercitarea acestora n condiiile legii, drepturi garantate de art.45 din Constituie. Opinia juridic a bncii centrale s-a bazat att pe considerente de text, ct i pe aprecieri principiale legate de momentul adoptrii Legii nr.59/1934, cu modicrile i completrile ulterioare. Astfel : - conform art.1 punctul 2 din Legea nr.59/1934, prin emiterea unui astfel de instrument de plat se dispune instituiei de credit la care emitentul deine disponibiliti bneti, executarea unui ordin necondiionat de a plti o anumit sum de bani. Textul n cauz trebuie coroborat cu art.3 punctul 2 din acelai act normativ, conform cruia cecul nu poate emis dect dac trgtorul are disponibil la tras, disponibil asupra cruia are dreptul de a dispune prin cec, pe baza unei conveniuni exprese sau tacite. Ca atare, emiterea unui cec n scopul garantrii unei pli care urmeaz s se efectueze n baza unui ordin de plat, astfel cum a procedat societatea comercial n cauz denot necunoaterea legii. Potrivit adagiului latin nemo censetur ignorare legem, se prezum c toat lumea cunoate legea i nimeni nu poate aprat de rspundere invocnd necunoaterea prevederilor ei, iar eroarea de drept nu exonereaz de rspundere. Cu privire la motivarea aferent invocrii excepiei de neconstituionalitate, s-a menionat c elaborarea Legii nr. 59/1934 a vizat transpunerea principiilor stabilite prin Convenia de la Geneva privind Legea uniform asupra cecului, i, n opinia direciilor de specialitate din banca central, acestea nu sunt n contradicie cu prevederile constituionale. 4. ntr-o alt spe, o entitate ne solicit rspunsuri la o serie de ntrebri punctuale. Astfel, n legtur cu termenul de depunere al unei le cec primit de ctre beneciar, legea n materie, coroborat cu dispoziiile normelor - cadru de aplicare, prevd obligaia prezentrii la plat a cecului n termen de 8 zile de la data emiterii, n cazul n care emitentul se a n aceeai localitate cu beneciarul i n termen de 15 zile, atunci cnd cecul este pltibil n alt localitate dect cea n care a fost emis, precizndu-se c, n caz de nerespectare a acestor termene, posesorul pierde dreptul de regres mpotriva giranilor, trgtorului i a celorlali obligai. Ni s-a cerut, totodat, s menionm situaiile reglementate de lege, n care emitentul poate refuza la plat o l de cec. Refuzul la plat poate fcut att de trgtorul nsui, ct i de tras, iar motivele de refuz sunt enumerate n anexa 3A a Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001 privind organizarea i 19

Colocviile juridice ale BNR funcionarea la Banca Naional a Romniei a Centralei Incidentelor de Pli, cu modicrile i completrile ulterioare, dup cum urmeaz: - cec emis fr autorizarea trasului; - interzicerea plii de ctre trgtor, n cazul prezentrii la plat, dup expirarea termenului de prezentare; - cec refuzat din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare; - cec refuzat din lips total sau parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat dup expirarea termenului de prezentare; - cec refuzat din lips parial de disponibil, n cazul prezentrii la plat nainte de expirarea termenului de prezentare; - cecul prezint diferite condiionri privind efectuarea plii; - cec emis cu o dat fals sau cruia i lipsete o meniune obligatorie; - litigiu cu privire la dreptul de proprietate; - cecul aparine unui tiraj de instrumente neavizat de Banca Naional a Romniei; - cec circular/cec de cltorie emis la purttor; - cecul aparine unui set de instrumente care a fost retras din circulaie; - cec emis de un trgtor aat n interdicie bancar; - cec declarat pierdut, furat, distrus; - falimentul trgtorului; - modicarea sau tergerea unor meniuni obligatorii; - lipsa de mandat a semnatarului; - vicii de completare a meniunilor de pe cec. 5. Am fost solicitai de ctre o instituie de credit cu privire la rezolvarea urmtoarei situaii de fapt: imposibilitatea de a raporta la Centrala Incidentelor de Pli refuzul la plat al unui bilet la ordin al crui emitent este o persoan zic nerezident. Dei valoarea instrumentului respectiv este exprimat n euro, pe borderoul de ncasare este specicat i contravaloarea n lei. n plus, ntruct n aplicaia Centralei Incidentelor de Pli exist doar cmp obligatoriu C.N.P. i C.U.I., dat ind statutul de nerezident al pltitorului, nu a fost posibil nscrierea la Centrala Incidentelor de Pli a acestui incident. Soluionarea primei pri a speei se realizeaz prin interpretarea dispoziiilor punctului 260 alineat 2 lit.b) coroborat cu punctul 510 din Norma cadru nr.6/1994 privind comerul fcut de societile bancare i celelalte societi de credit cu cambii i bilete la ordin, a Legii nr.58/1934 asupra cambiei i biletului la ordin, cu modicrile i completrile ulterioare. n cazul n care subscriitorul unui bilet la ordin exprim 20

Banca Naional a Romniei suma de plat n euro, pentru ca plata s e realizat n lei este necesar ca subscriitorul s stipuleze expres n cuprinsul biletului la ordin c plata efectiv se va face n lei la cursul zilei. n ceea ce privete a doua problem semnalat, respectiv lipsa unei rubrici speciale pentru codul de identicare al nerezidenilor din Anexa nr.3C (recto) din Regulamentul nr.1/2001 privind organizarea i funcionarea la Banca Naional a Romniei a Centralei Incidentelor de Pli, cu modicrile i completrile ulterioare, menionm c, de lege ferenda, este necesar completarea corespunztoare a acestui act normativ, n acest sens, situaiile aprute n practic dovedinduse extrem de utile autoritii de reglementare. Este de menionat c, n prezent, exist la nivelul bncii centrale, n curs de analiz, un nou proiect de regulament privind organizarea i funcionarea Centralei Incidentelor de Pli asupra cruia Direcia Juridic a formulat o serie de observaii i propuneri, i care se va fundamenta inclusiv pe soluii tehnice noi, derivate din modicarea specicaiilor funcionale existente. 6. O instituie de credit ne-a solicitat opinia cu privire la ncadrarea unor bilete la ordin emise de ctre autoritile publice locale, pentru a individualiza o datorie public local ctre un furnizor, girate ulterior de ctre furnizor instituiei de credit pentru garantarea unui mprumut, cu respectarea art.134 i art. 510 din Norma - cadru nr.6/1994 privind cambia i biletul la ordin, cu modicrile i completrile ulterioare. ntrebarea instituiei de credit este dac pot asimilate categoriei garanii exprese, irevocabile i necondiionate ale administraiilor locale din Romnia respectivele bilete la ordin. Rspunsul Direciei Juridice a fost formulat n raport de dispoziiile Regulamentului nr. 5/2002 privind clasicarea creditelor i plasamentelor, precum i constituirea, regularizarea i utilizarea provizioanelor specice de risc de credit, cu modicrile i completrile ulterioare i ale Normelor metodologice nr. 12/2002 de aplicare a regulamentului anterior menionat. Astfel, garania se ncadreaz n categoria garanii reale, iar ncadrarea garaniilor reale, prin asimilare, n categoria garaniilor personale (crora le sunt proprii caracteristicile exprese, irevocabile i necondiionate) nu se justic. Instituia de credit n cauz ne-a adresat aceeai ntrebare n ceea ce privete ncadrarea unor bilete la ordin emise de ctre societi comerciale deinute de autoriti publice locale i avalizate de acestea din urm, pentru a individualiza o datorie pe care societatea comercial o are ctre un furnizor, bilete de ordin girate Caietele juridice ale BNR

Colocviile juridice ale BNR ulterior de furnizor instituiei de credit, pentru garantarea unui mprumut bancar. n opinia direciei noastre, biletele la ordin n cauz pot luate n considerare, n vederea diminurii expunerii fa de entitatea de risc, ntr-o dubl calitate: - ca garanii reale, n acest caz bunurile puse n garanie ind reprezentate de drepturile de crean asupra societilor comerciale; - ca garanii personele exprese, irevocabile i necondiionate, emise de ctre autoriti publice locale, prin avalizarea biletelor la ordin. 7. n vederea soluionrii unui dosar de cercetare penal, Banca Naional a Romniei a fost sesizat cu urmtoarele ntrebri: - dac unul din documentele de plat aferent dosarului este un document valid, care deine toate elementele de form i de fond ale bncii emitente; - dac documentul n cauz a fost emis de instituia de credit indicat n cuprinsul acestuia; - dac documentul este real sau fals; - dac exist relaii de coresponden ntre instituiile de credit din Romnia i instituia de credit presupus a emis documentul n discuie. Cu privire la cele artate, banca central i-a declinat competena n ceea ce privete emiterea de opinii privind validitatea instrumentelor de plat, precum i cu privire la celelalte aspecte indicate n spe. Este de menionat faptul c Banca Naional a Romniei poate da curs unei cereri de transmitere de informaii de natura celor pe care aceasta le obine n cadrul exercitrii atribuiilor sale statutare, exclusiv i limitativ n condiiile art. 52 din Legea nr.312/2004 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei, potrivit cruia furnizarea de informaii de natura celor prevzute va putea fcut sub semntura guvernatorului Bncii Naionale a Romniei sau a persoanelor mputernicite, n acest sens, astfel: a) n cadrul unor proceduri judiciare, la cererea scris a organelor judiciare abilitate sau, dup caz, a organelor de cercetare penal, cu autorizarea procurorului; b) n cadrul negocierii sau al derulrii unor acorduri internaionale la care Romnia sau Banca Naional a Romniei este parte; c) n cadrul acordurilor de cooperare cu alte autoriti sau din iniiativa Bncii Naionale a Romniei, n scopul asigurrii ndeplinirii atribuiilor specice de supraveghere i control asupra respectrii prevederilor legale; d) n cursul procedurilor civile sau comerciale legate de declanarea falimentului unei instituii de credit sau a lichidrii acesteia, ca urmare a retragerii autorizaiei Caietele juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei de funcionare, cu excepia informaiilor care se refer la terii implicai n aciuni de redresare a instituiei de credit respective. 4. Probleme de natur contencioas aprute n practica Direciei Juridice din Banca Naional a Romniei n legtur cu aplicarea Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr.1/2001 privind organizarea i funcionarea la Banca Naional a Romniei a Centralei Incidentelor de Pli Cele mai frecvente probleme ivite n practic n legtur cu modul de aplicare de ctre instanele de judecat a prevederilor legale n cadrul litigiilor avnd ca obiect cererile formulate pentru anularea/radierea incidentelor de plat se refer la: - unele soluii greite cu privire la respingerea excepiei lipsei calitii procesuale pasive a Bncii Naionale a Romniei; - soluionarea greit n unele spee a cererii de radiere a nscrierilor privind incidente de plat cu cecuri; - soluii controversate privind radierea unui incident de plat pe calea Ordonanei Preediniale care, n opinia noastr, este INADMISIBIL. Lipsa calitii procesuale pasive a Bncii Naionale a Romniei n litigiile avnd ca obiect incidente de plat Majoritatea instanelor sesizate s-au pronunat n sensul admiterii excepiei lipsei calitii procesuale pasive a Bncii Naionale a Romniei n astfel de litigii. n justicarea chemrii noastre n judecat, reclamanii au susinut n unele litigii c avem calitate procesual pasiv, deoarece Centrala Incidentelor de Pli funcioneaz la Banca Naional a Romniei, iar n alte spee, dei au recunoscut c nu avem calitate procesual pasiv n proces, au susinut c trebuie s m meninui n litigiu, pentru ca hotrrea s ne e opozabil. Susinerile Bncii Naionale a Romniei n astfel de litigii Incidentul de plat, odat nscris, nu poate anulat dect la cererea bncii declarante sau n baza unei hotrri judectoreti, n conformitate cu prevederile art. 36(2) din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001 privind organizarea i funcionarea la Banca Naional a Romniei a 21

Colocviile juridice ale BNR Centralei Incidentelor de Pli care dispune: CIP nu poate anula sau modica din proprie iniiativ informaiile privind incidentele de pli, o dat primite de la persoanele declarante - bnci. (2) Anularea informaiilor privind incidentele de pli nregistrate n Fiierul Naional al Incidentelor de Plat i n Fiierul Naional al Persoanelor cu Risc se poate face numai de persoanele declarante, din proprie iniiativ sau la solicitarea instanelor judectoreti, n baza unei cereri de anulare, conform formularului prezentat n anexa nr. 8A, 8B sau 8C, dup caz, transmis la CIP n aceeai zi bancar. Totodat, n conformitate cu prevederile art. 4 al Regulamentului, Banca Naional a Romniei nu rspunde pentru veridicitatea i integritatea informaiei primite, rspunderea revenind persoanei declarante. CIP este abilitat s primeasc declaraii de incidente de pli numai de la persoane declarante care rspund pentru veridicitatea i integritatea informaiei transmise la CIP. Art. 13 alin. 1 din acelai act normativ prevede c n cazul n care o persoan declarant - banc, n calitate de banc tras, a trasului sau a subscriitorului, a decis refuzul la plat al cecului, cambiei sau biletului la ordin, aceasta are obligaia ca cel trziu n ziua refuzului s transmit la CIP o cerere de nscriere a refuzului bancar, conform formularului prezentat n anexa nr. 3A, 3B sau 3C, dup caz. Ca atare, nscrierea unui incident de plat n Centrala Incidentelor de Plat se face de ctre banca aat n raporturi juridice cu clienii, care rspunde pentru veridicitatea i integritatea informaiei transmise la CIP. Banca Naional a Romniei nu face parte din categoria persoanelor declarante, astfel cum sunt denite la litera h) din art. 2, ci din categoria utilizatorilor denii la litera j) din acelai articol. Nu se poate susine ideea c legiuitorul a avut n intenie s includ i Banca Naional a Romniei n categoria persoanelor juridice romne de la litera h), ntruct ori de cte ori legiuitorul s-a referit la Banca Naional a Romniei a fcut-o n mod expres, aa cum rezult la litera j) a art. 2, de exemplu. Mai mult, Banca Naional a Romniei nu se a n raporturi juridice cu persoana reclamant, astfel c aceasta nu ar putea pretinde Bncii Naionale a Romniei recunoaterea sau realizarea vreunui drept. n acest sens s-a pronunat nalta Curte de Casaie i Justiie - Secia Comercial prin Decizia nr. 974/2008 dat n dosar nr. 22886/3/2005: 22

Banca Naional a Romniei Reclamantului i revine obligaia de a face dovada c este ndreptit s introduc cererea de chemare n judecat mpotriva Bncii Naionale a Romniei, iar pe de alt parte, s justice calitatea procesual a acestui prt, indicnd dreptul i obligaia care constituie fundamentul sesizrii instanei. Rezult, astfel, c Banca Naional a Romniei nu poate obligat la radierea unui incident de plat din Centrala Incidentelor de Plat, aceasta neavnd raporturi juridice cu reclamanta. n consecin, n raport de obiectul cererii, care este anularea unui incident de plat, calitate procesual pasiv, n astfel de litigii, are numai banca declarant. Artm, de asemenea, c nici argumentul adeseori invocat, potrivit cruia chemarea bncii centrale n judecat n calitate de prt s-ar face doar pentru opozabilitatea hotrrii nu poate reinut ca pertinent, atta timp ct actul normativ aplicabil n spe, Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001, prevede expres n cuprinsul art. 36 att persoanele abilitate s anuleze nscrierea incidentului de plat ct i procedura de urmat. Acest act normativ rezolv problema opozabilitii hotrrii privind anularea unui incident de plat, fa de Banca Naional a Romniei, stipulnd c banca declarant este obligat s formuleze o cerere de anulare, transmis la CIP n aceeai zi bancar. Sintagma din cuprinsul art.36 a Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001 Anularea informaiilor privind incidentele de pli nregistrate n Fiierul Naional al Incidentelor de Plat i n Fiierul Naional al Persoanelor cu Risc se poate face numai de persoanele declarante exclude posibilitatea chemrii n judecat a Bncii Naionale a Romniei n calitate de prt, n litigiile avnd ca obiect anularea incidentelor de plat. Precizm faptul c, cu mici excepii, practica judiciar este constant n a recunoate lipsa calitii procesuale pasive a Bncii Naionale a Romniei n litigiile avnd ca obiect radierea incidentelor de pli. Au existat cazuri n care s-a solicitat anularea/ radierea unui incident de plat pe calea unei aciuni n constatare. Astfel, reclamantul a solicitat, prin formularea unei aciuni n constatare10, ca instana de judecat s constate c lipsa sumei din cont, n condiiile de fapt descrise de aceasta, nu reprezint un incident de
10

Partea care are interes poate sa fac cerere pentru constatarea existenei sau inexistenei unui drept. Cererea nu poate primit dac partea poate cere realizarea dreptului.

Caietele juridice ale BNR

Colocviile juridice ale BNR plat. ntruct reclamanta are la ndemn o aciune n realizare (anularea incidentului de plat, n condiiile menionate mai sus), aciunea n constatare formulat de reclamant este inadmisibil, sens n care s-au pronunat instanele judectoreti11. Au existat cazuri n care instana de judecat a unit excepia lipsei calitii procesuale pasive a Bncii Naionale a Romniei cu fondul cauzei. Instana de judecat nu putea dispune unirea excepiei cu fondul, ntruct, potrivit art.137 din Codul de procedur civil, excepiile nu vor putea reunite cu fondul, dect dac pentru judecarea lor este nevoie s se administreze dovezi n legtur cu dezlegarea n fond a pricinii. Excepiile procesuale se rezolv nainte de cercetarea fondului preteniei deduse judecii. Numai n cazul n care probele necesare rezolvrii excepiei sunt comune cu probele necesare rezolvrii fondului, instana poate dispune unirea excepiei cu fondul cauzei. Chiar i n ipoteza unor probe comune, unirea excepiei cu fondul nu este obligatorie pentru instan. Un alt aspect interesant n litigiile privind cererile de radiere a incidentelor de pli l constituie situaia incidentelor de plat cu cecuri. n cazul incidentelor de plat cu le cec, n cele mai multe situaii, soluiile instanelor judectoreti au fost de respingere a aciunii pentru urmtoarele argumente: De regul, reclamanii invoc e plata sumei prevzut n la cec prin alt mijloc de plat, susinnd c cecul a fost emis drept garanie, e nendeplinirea de ctre beneciarul cecului a obligaiilor contractuale asumate. Aceste argumente nu pot reinute ca pertinente deoarece: Cecul este un instrument de plat la vedere, care trebuie achitat imediat, la prezentare, banca neavnd niciun fel de obligaii s verice sau s cunoasc nelegerile contractuale ale clienilor si.
11

Banca Naional a Romniei n conformitate cu prevederile art. 29 din Legea nr. 59/1934 asupra cecului, astfel cum a fost modicat prin Legea nr.83/1994, Cecul este pltibil la vedere , adic la prezentare. De regul, reclamantul, n aceste litigii, recunoate c la prezentarea cecului nu avea disponibil n cont pentru achitarea sumei prevzut n la cec, astfel nct incidentul de plat s-a produs, iar sanciunea aferent este interdicia de a emite cecuri. Mai mult chiar, reclamantul arat c a folosit cecul drept garanie, dei acesta este un instrument de plat i nu o form de garanie. Concluzia este c incidentul de plat s-a produs, vina reclamantului este aceea de a nclcat legea cecului, emind un cec fr acoperire, iar sanciunea aferent este interzicerea dreptului de a emite cecuri. Radierea incidentelor de plat pe cale de Ordonan Preedinial Poziia constant a Bncii Naionale a Romniei a fost aceea c, radierea incidentelor de plat pe cale de ordonan preedenial este inadmisibil. Argumente: condiiile de admisibilitate ale Ordonanei preediniale sunt urgena, vremelnicia i neprejudecarea fondului. Ori, radierea (anularea) incidentului de plat este prin chiar natura sa o msur denitiv, nevremelnic. Radierea nu poate temporar, ea antamnd chiar fondul cauzei. Odat ce incidentul de plat a fost radiat, exist riscul ca reclamantul s emit alte instrumente de plat fr acoperire, lipsind astfel de efecte msura dispus, potrivit actului normativ care reglementeaz obligaiile i sanciunile aplicabile emitenilor de instrumente de plat. Concluzionm c, o cerere de radiere a unui incident de plat este o problem de fond, astfel nct cererea de ordonan preedinial trebuie respins n toate cazurile ca ind inadmisibil. * * *

Aciunea n constatare este aceea prin care reclamantul urmrete s obin, printr-o hotrre judectoreasc, constatarea existentei unui drept, fr a tinde ca prtul sa e obligat la executarea vreunei prestaii, ci numai la constatarea de ctre instan a unor situaii sau raporturi juridice, astfel c, o astfel de hotrre nu poate deveni titlu executoriu, neputnd pus n executare.( Judectoria Iai, Dosar nr. 25249/245/2008, Sentina civil nr. 11670/24.11.2009.); Dac exist posi-

bilitatea realizrii dreptului aciunea n constatare formulat de reclamant n baza art.111 Cod procedur civil este inadmisibil Astfel, pentru constatarea existenei sau inexistenei unui drept n condiiile acestei norme, aciunea este admisibil numai n situaia n care partea nu are la dispoziie o aciune n realizarea dreptului. (Secia de Contencios administrativ a Curii de apel Decizia nr. 503/2009).

Caietele juridice ale BNR

23

Colocviile juridice ale BNR n ncheiere, v informm c, n prezent, banca central a luat iniiativa constituirii unui grup de lucru pentru elaborarea unui singur act normativ privind instrumentele de plat i adaptarea acestora la nevoile mediului de afaceri din Romnia, urmrinduse, totodat, i armonizarea legislaiei romneti cu cea european n materie. Din acest grup de lucru sunt invitai s fac parte specialiti din diferite domenii de activitate, respectiv reprezentani ai Bncii Naionale a Romniei, Ministerului Finanelor Publice, Ministerului Administraiei i Internelor,

Banca Naional a Romniei Ministerului Justiiei, Camerei de Comer i Industrie a Romniei, Consiliului Investitorilor strini, Asociaiei Marilor Reele Comerciale din Romnia, Parchetului General de pe lng nalta Curte de Casaie i Justiie, Asociaiei Romne a Bncilor i ai Curii de Arbitraj Comercial Internaional de pe lng Camera de Comer i Industrie a Romniei, care au legtur direct cu instrumentarea, monitorizarea i administrarea instrumentelor de plat, precum i cu sancionarea, dup caz, a utilizatorilor acestora.

24

Caietele juridice ale BNR

Colocviile juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei

Dr. Ianfred Silberstein Director Direcia Juridic Banca Naional a Romniei

Deinerea temporar de aciuni de ctre o instituie de credit instituie juridic necesar n contextul actual1
dobndi asemenea aciuni, regimul juridic al acestei operaiuni, consecinele pe care le implic o asemenea deinere de aciuni etc. Contextul social-economic se demonstreaz a factorul decisiv care poate determina opiunea unei instituii de credit de a apela la aceast instituie juridic care, necesarmente, trebuie s se vdeasc a util pentru a corespunde intereselor sale prezente i de perspectiv. n prezent, existena unei recesiuni economice la nivel naional pe fondul crizei nanciar - bancare europene i internaionale creeaz probleme deloc neglijabile i instituiilor de credit din sistemul bancar din Romnia, Romnia ind integrat ntr-un sistem care se demonstreaz a tot mai globalizat, aa cum beneciile acestuia s-au reliefat n economia romneasc pn la sfritul anului 2008, tot astfel i aspectele negative aprute n economiile i sistemele nanciar - bancare cu care se a n relaie direct se reect, n egal msur, i n economia romneasc, cu consecine ce nu pot ignorate de sistemul bancar din Romnia. Realitatea din ultima vreme a artat c sistemul bancar, de altfel sistemul circulator n orice economie de pia, resimte problemele acute pe care economia i societatea romneasc le triete cotidian i nu le poate ignora, tocmai indc realitatea concret nu poate ignorat. Corelaiile de sistem din cadrul economiei naionale atrag consecine asupra instituiilor de credit aate n strns legtur cu societile comerciale pe care le deservesc i cu care se a n raporturi juridice constante i active. Dac agenii economici au o existen lipsit de evoluii furtunoase i i desfoar activitatea n condiii reti i raporturile juridice pe care le au instituiile de credit cu acetia se nscriu pe acelai fga. Cum, ns, au aprut fenomene care au perturbat activitatea acestora, situaia creat s-a repercutat indiscutabil i asupra instituiilor de credit cu care respectivii ageni economici erau n asemenea raporturi. Dac se analizeaz, spre exemplu, evoluia pieei imobiliare din ar i, mai ales, activitatea agenilor economici angajai pe aceast pia, care 25

Rezumat: Autorul analizeaz instituia juridic a deinerii temporare de aciuni de ctre o instituie de credit sub diverse aspecte: necesitatea unei asemenea instituii ntr- un context economic dat, denirea instituiei juridice i delimitarea acesteia n raport de alte instituii asemntoare, cui i este aplicabil o reglementare specic, stabilirea caracterului temporar i ntinderea acestuia, specicul societilor comerciale ale cror aciuni pot deinute temporar de ctre o instituie de credit, condiiile n care o instituie de credit poate dobndi asemenea aciuni, regimul juridic al acestei operaiuni, consecinele pe care le implic o asemenea deinere de aciuni. Considerentele dezvoltate n studiu duc la concluzia necesitii reglementrii Bncii Naionale a Romniei n actualul context economic i nanciar. Cuvinte-cheie: deinere temporar, aciuni, instituie de credit Ne am n prezena unei instituii juridice de sine stttoare i se impune analiza acesteia sub diverse aspecte: necesitatea unei asemenea instituii ntr-un context economic dat, denirea instituiei juridice i delimitarea acesteia n raport de alte instituii asemntoare, cui i este aplicabil o reglementare specic, stabilirea caracterului temporar i ntinderea acestuia, specicul societilor comerciale ale cror aciuni pot deinute temporar de ctre o instituie de credit, condiiile n care o instituie de credit poate

1 Material susinut n cadrul Colocviilor Juridice ale Bncii Naionale a Romniei, Ediia a doua, Bucureti, Sala ,,Miti Constantinescu, Banca Naional a Romniei, februarie, 2011

Caietele juridice ale BNR

Colocviile juridice ale BNR cunoscuse anual creteri apreciabile, este resc ca o cdere a respectivei piee s antreneze consecine cu efecte nedorite i n relaiile acestor ageni economici cu instituiile de credit care le nanaser. Scderea valorii imobilelor, imposibilitatea agenilor economici angrenai n construcii de a-i gsi clienii necesari i de a vinde obiectivele deja construite ngreuneaz sau chiar face imposibil returnarea la termen a mijloacelor bneti mprumutate de la instituiile de credit. Aceast situaie determin, la rndul ei, att nencrederea acestei instituii de a da noi credite n respectivul sector economic, ct i imposibilitatea de a dispune de fondurile necesare pentru a continua activitatea de creditare. Cercul vicios se extinde i asupra altor sectoare din economie, dar i asupra creditrii persoanelor zice, eventuali cumprtori, a cror situaie economic a fost considerabil afectat n noile condiii concrete existente n societatea romneasc. Totui, activitatea de creditare ca i ansamblul activitii bancare nu trebuie s stagneze, cci efectele pot lesne nelese. n acest context, instituiile de credit trebuie s gseasc modaliti care s le ofere posibilitatea s-i continue activitatea pentru care au fost autorizate. Situaia din sistemul bancar nu poate indiferent pentru autoritatea de supraveghere prudenial. Aceasta trebuie, pe de o parte, s urmreasc, cu i mai mult responsabilitate, evoluia ecrei instituii de credit din sistem, pentru a se atinge scopul acestei activiti, nscris, n mod clar, n art.164 din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006, modicat i completat, potrivit cruia: n scopul protejrii intereselor deponenilor i al asigurrii stabilitii i viabilitii ntregului sistem bancar, Banca Naional a Romniei asigur supravegherea prudenial a instituiilor de credit, persoane juridice romne, (.....), prin stabilirea unor norme i indicatori de pruden bancar i urmrirea respectrii acestora i a altor cerine prevzute de lege i de reglementrile aplicabile, att la nivel individual, ct i la nivel consolidat sau subconsolidat, dup caz, n vederea prevenirii i limitrii riscurilor specice activitii bancare. Pe de alt parte, n acelai spirit, Banca Naional a Romniei trebuie s se preocupe s emit noi reglementri care s sprijine instituiile de credit n rezolvarea problemelor cu care sunt confruntate. Pe acest considerent, autoritatea naional de reglementare bancar, receptiv la problemele cu care se confrunt instituiile de credit, n prezent, are n vedere un act normativ privitor la reglementarea deinerilor temporare de aciuni n cursul unei operaiuni de asisten sau restructurare nanciar a unei entiti din afara sectorului 26

Banca Naional a Romniei nanciar. Instituia juridic care face obiectul acestei analize i a temeiul juridic n dispoziiile art.145 din Ordonana de urgen a Guvernului nr.99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului, aprobat, cu modicri i completri, prin Legea nr.227/2007, cu modicrile i completrile ulterioare, n seciunea rezervat participaiilor calicate. Acest articol calic aceast instituie juridic drept o excepie n raport de participaiile calicate ale instituiilor de credit. Participaia calicat este denit de art.7 alin.(1) pct.17 din acelai act normativ ca ind o participaie direct sau indirect ntr-o entitate, care reprezint 10% sau mai mult din capitalul ori din drepturile de vot ale entitii sau care face posibil exercitarea unei inuene semnicative asupra administrrii entitii respective. n seciunea amintit din ordonana de urgen se arat condiiile n care se permite unei instituii de credit de a deine participaii la entiti extranee sistemului nanciar - bancar. Tocmai prin art.145 se creeaz posibilitatea legal pentru deinerile temporare de aciuni n cursul unei operaiuni de asisten sau restructurare nanciar ori n cursul normal al unei operaiuni de subscriere sau deinere temporar de aciuni n numele instituiei de credit, persoan juridic romn, dar pe contul altor persoane pe care legiuitorul nelege a nu le considera participaii calicate, n sensul denit n art.7 anterior citat, adugnd c n virtutea acestui considerent, acestea nu sunt luate n calculul limitelor prevzute la art.143 alin.(1) i (2). Aceast excepie o considerm justicat tocmai de considerentul temporar al deinerii de aciuni, care deosebete regimul juridic aplicabil fa de participaiile calicate pe care o instituie de credit le poate deine pe o perioad nedeterminat la o asemenea entitate, situaie n care valoarea participaiei calicate este limitat n raport de fondurile proprii ale acesteia. Cum la momentul apariiei actului normativ la care ne-am referit nu prezenta interes o abordare practic a deinerilor temporare de aciuni n condiiile

Caietele juridice ale BNR

Colocviile juridice ale BNR date, legiuitorul nu a avut n vedere o reglementare a acestora. Realitatea actual impune o nou abordare a acestora i avnd n vedere prevederile art. 420 alin. (1) din ordonana de urgen potrivit crora Banca Naional a Romniei emite reglementri n aplicarea prezentei ordonane de urgen, autoritatea naional n domeniu apreciaz necesitatea reglementrii acestei instituii juridice prin intermediul unui Regulament al Bncii Naionale a Romniei, aplicabil instituiilor de credit, persoane juridice romne. Formularea din textul proiectului de regulament orienteaz ntreaga construcie a noiunii pe care vrea s o deneasc i, implicit, s o reglementeze. Astfel, se are n vedere deinerile temporare de aciuni n cursul unei operaiuni de asisten sau restructurare nanciar a unei entiti din afara sectorului nanciar. Denumirea circumstaniaz cu exactitate scopul urmrit de reglementator, deoarece se refer concret la ceea ce autoritatea naional de reglementare urmrete a un instrument util ntr-o conjunctur economic cu care se confrunt realitatea nemijlocit. Da. Este nevoie de un mijloc prin care instituiile de credit, aate n situaia creat de recesiunea economic, trebuie s-l utilizeze ntr-o asemenea perioad, pentru a evita o scdere a recuperrilor din creditele acordate anterior. n consecin, ele sunt abilitate s poat deine aciuni ale unei entiti din afara sectorului nanciar. Aceast deinere poate avea numai un caracter temporar, caracter pe care reglementarea l stabilete concret la o perioad ce nu poate depi 24 de luni ncepnd de la data achiziionrii acestora. Acest termen este privit ca o perioad nluntrul creia entitatea la care instituia de credit a dobndit deinerea de aciuni s se poat redresa sucient, astfel nct s devin capabil s-i dezvolte activitatea i s poat achita obligaiile sale bneti ctre instituia de credit, care se va putea dispensa de respectivele aciuni pe care le deine. Proiectul de regulament d posibilitatea Direciei Supraveghere, care desfoar, n toat aceast perioad, urmrirea modului n care acioneaz instituia de credit n folosul redresrii entitii n cauz, s prelungeasc, cu caracter de excepie, perioada de 24 de luni, dar numai o singur dat, pentru a se evita abuzul din partea ambelor pri instituia de credit care ar putea rennoi solicitarea de prelungire pentru care deinerea de aciuni nu s-a dovedit a ecient i supraveghetorul, care ar trata cu supercialitate analizarea efectelor aciunii de deinere de aciuni de ctre instituia de credit. O asemenea prelungire, singular, nu poate depi 36 de luni de la data iniial, de dobndire a aciunilor respective, considerndu-se c, dac n acest Caietele juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei termen, autoritatea n cauz nu s-a redresat, nu exist anse s se mai redreseze ntr-un termen prelungit. Tocmai pentru a se prentmpina ca instituia de credit s prelungeasc implicit oricare dintre termenele stabilite prin reglementare, sub motivarea c aceasta face demersuri pentru a gsi o modalitate de nstrinare a aciunilor astfel deinute, textul proiectului stabilete expres obligaia instituiei de credit de a ntreprinde demersurile necesare pentru nstrinarea respectivelor aciuni sau pentru retragerea sa din entitatea n cauz, astfel nct s se ncadreze n termenul de 24 de luni, respectiv de 36 de luni, dac a beneciat de o prelungire a termenului. Rezult cu claritate c instituia de credit nu poate invoca prelungirea demersurilor, n acest sens, n justicarea nencadrrii n termenul de care a beneciat. Fiind o dispoziie imperativ a actului normativ, nu poate exista nici o modalitate din partea instituiei de credit de a se eschiva de la ncadrarea n termen i nici din partea autoritii de supraveghere prudenial de a accepta vreo justicare de nencadrare n termen. Aceste termene evideniaz caracterul temporar al deinerilor de aciuni pe care legiuitorul a neles s-l ofere, n condiiile reglementate, instituiilor de credit, pentru a-i putea realiza creanele pe care le au fa de o entitate din afara sectorului nanciar. n aceeai ordine de idei, referitoare la formularea acestei instituii juridice, n mod expres, este denit, pentru scopurile urmrite de reglementare, noiunea de entitate din afara sectorului nanciar, artndu-se c prin aceasta se nelege o entitate, alta dect o instituie de credit, o instituie nanciar, o societate de asigurare, o societate de reasigurare sau o societate ce desfoar activiti care reprezint o prelungire direct a activitii bancare, cum ar leasing, factoring, administrare de fonduri de investiii, sau care presteaz servicii auxiliare activitii bancare, cum ar , servicii de procesare de date, sau alte activiti similare. O asemenea circumstaniere detaliat nltur orice perspectiv de eroare n caracterizarea entitii n cauz, ca ind din afara sectorului nanciar. Un alt aspect privind circumstanierea cu exactitate referitoare la deinerea temporar de aciuni l constituie cerina ca o astfel de deinere s se realizeze n cursul unei operaiuni de asisten sau restructurare nanciar a unei entiti din afara sectorului nanciar. Constatm c o asemenea formulare se a nscris n art.145 din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006, reglementare conceput n ajunul aderrii Romniei la Uniunea European, n concordan cu reglementarea european n materie, ceea ce demonstreaz c legiuitorul, nc de la acest moment, a 27

Colocviile juridice ale BNR avut n vedere o asemenea posibilitate care ar impus de o operaiune de asisten sau restructurare nanciar a unui agent economic care, avnd calitatea de debitor al uneia sau mai multor instituii de credit, determin din partea acestora o reacie care poate n acelai timp benec att pentru debitor, ct i pentru creditorii si. De ce? Pentru c instituia de credit are tot interesul s ae soluii economico - nanciare care s scoat entitatea n cauz din situaia precar i, implicit, s o poat determina s-i onoreze obligaiile bneti fa de creditorii si, printre care se a ea nsi. O instituie de credit are capacitatea necesar de a putea s contribuie la redresarea nanciar a entitii din afara sectorului nanciar, situaie de care vor prota, n egal msur, att aceasta, ct i creditoarea sa, care acioneaz asemenea unui acionar responsabil pe perioada deinerii temporare de aciuni, n cursul operaiei de asisten sau de restructurare nanciar a respectivei entiti. Reglementatorul lmurete cu claritate c se consider aciuni deinute temporar de ctre o instituie de credit, n cursul unei operaiuni de asisten sau restructurare nanciar a unei entiti din afara sectorului nanciar acele aciuni dobndite de instituia de credit n schimbul stingerii creanelor pe care aceasta le nregistreaz n mod direct la momentul respectiv fa de entitatea n cauz. Momentul la care se refer textul reglementrii este tocmai cel n care creanele pe care le deine instituia de credit se sting tocmai prin transformarea acestora n aciuni la entitatea n cauz, aciuni care o vor ndrepti s gestioneze, ca un acionar responsabil entitatea respectiv, astfel nct aceasta s devin viabil i s duc la redresarea nanciar a acesteia. Acordul de a aciona al instituiei de credit capt un regim juridic special prin instituirea unei prevederi prin care se stabilete expres c, n cazul n care deinerile temporare de aciuni ndeplinesc cerinele acestui regulament, instituiei de credit nu i sunt aplicabile prevederile art.144 din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006. innd seama

Banca Naional a Romniei de faptul c, n conformitate cu prevederile art.144, instituiile de credit, persoane juridice romne, nu pot dobndi participaii calicate ntr-o asemenea entitate, dac, n acest fel, instituia de credit poate exercita controlul asupra entitii respective, prin excluderea n mod expres a acestei prevederi prin dispoziiile proiectului de regulament, se are n vedere tocmai acordarea posibilitii ca instituia de credit deintoare n mod temporar de aciuni la entitatea n cauz s poat s exercite controlul asupra entitii respective, care, implicit, se consider benec pentru ambele pri, iar din perspectiva supraveghetorului i ofer acestuia cel puin convingerea c astfel, instituia de credit va putea s-i recupereze creanele sale, ceea ce va contribui la meninerea stabilitii i viabilitii acelei instituii de credit. Toate aceste considerente duc la concluzia c o asemenea reglementare este necesar n actualul context economic i nanciar cnd se impune educarea agenilor economici aai ntr-o situaie precar ca urmare a recesiunii economice. Astfel se evideniaz rolul benec al Bncii Naionale a Romniei, n calitate de reglementator al sistemului bancar din Romnia. Putem concluziona c aceast instituie juridic a deinerii temporare de aciuni de ctre o instituie de credit, n cursul unei operaiuni de asisten sau restructurare nanciar a unei entiti din afara sectorului nanciar, se demonstreaz a o necesitate practic n contextul economic actual, iar Banca Naional a Romniei se comport ca un reglementator i supraveghetor responsabil, tocmai n concordan cu scopul urmrit de legiuitor, prin dispoziiile art.164 din Ordonana de urgen a Guvernului nr.99/2006, citat anterior. Din aceast perspectiv se va putea constata n practica social modul n care vor nelege s acioneze instituiile de credit, persoane juridice romne, oferind n acelai timp ocazia Bncii Naionale a Romniei de a se manifesta, n spiritul legii, n calitatea sa de autoritate de supraveghere prudenial bancar.

28

Caietele juridice ale BNR

Colocviile juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei

Adrian Dumitrescu Consilier juridic principal Direcia Juridic Banca Naional a Romniei

Aspecte juridice privind deinerile temporare de aciuni n entiti nenanciare1

de folosin, care sunt date de ngrdirile acesteia, prevzute de lege, se nfieaz ca incapaciti de folosin. O incapacitate special de folosin a persoanei juridice este reglementat prin dispoziiile articolelor 143 i 144 din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului. Astfel, n conformitate cu dispoziiile art.143 alin.1 din Ordonana de urgen a Guvernului nr.99/2006, valoarea unei participaii calicate a unei instituii de credit, persoan juridic romn, ntr-o entitate din afara sectorului nanciar nu poate s depeasc 15% din fondurile sale proprii. Conform art.143 alin.2 din Ordonana de urgen a Guvernului nr.99/2006, valoarea total a participaiilor calicate ale instituiei de credit, persoan juridic romn, n entitile din afara sectorului nanciar nu poate depi 50% din fondurile sale proprii. n sfrit, potrivit dispoziiilor art. 144 din Ordonana de urgen a Guvernului nr.99/2006, instituiile de credit, persoane juridice romne, nu pot dobndi participaii calicate ntr-o entitate din afara sectorului nanciar, dac n acest fel instituia de credit poate exercita controlul asupra entitii respective. Observm, aadar, c aceast incapacitate este relativ, deoarece opereaz numai ntre subiectul de drept luat n considerare, respectiv instituia de credit, persoan juridic romn, i anumite subiecte de drept determinate, respectiv entitile din afara sectorului nanciar. Incapacitatea este i parial, ntruct se refer la participaii calicate a cror valoare depete anumite limite stabilite de Ordonana de urgen a Guvernului nr.99/2006. I.1 Reglementri anterioare

Rezumat: Valoarea unei participaii calicate a unei instituii de credit, persoan juridic romn, ntr-o entitate din afara sectorului nanciar nu poate s depeasc anumite limite. Prin excepie, deinerile temporare de aciuni n cursul unei operaiuni de asisten sau restructurare nanciar a unei entiti din afara sectorului nanciar nu se consider participaii calicate pentru scopul aplicrii acestor limite. Potrivit unui proiect de regulament al Bncii Naionale a Romniei, se consider aciuni deinute temporar, aciunile dobndite de instituia de credit n schimbul stingerii creanelor pe care aceasta le nregistreaz fa de entitatea n cauz. Articolul de mai jos analizeaz natura juridic a operaiunii de conversie a datoriilor n aciuni, efectele conversiei, msurile aplicabile de Banca Naional a Romniei, precum i unele aspecte privind legislaia concurenei. Cuvinte-cheie: deinere temporar, aciuni, entiti nenanciare I. Incapacitatea parial de dobndire Dup cum se tie, capacitatea de folosin a persoanei juridice este acea parte a capacitii sale civile care const n aptitudinea acesteia de a avea drepturi i de a-i asuma obligaii. Coninutul capacitii de folosin ca aptitudine de a avea drepturi i obligaii este rmurit de anumite limite, dincolo de care nu mai este recunoscut aceast aptitudine. Limitele capacitii

Incapaciti pariale de dobndire a unor participaii calicate n entiti din afara sectorului nanciar au existat i n legile bancare anterioare. 1 Material susinut n cadrul Colocviilor Juridice ale Bncii Astfel, art.28 din Legea nr. 33/1991 privind activitatea Naionale a Romniei, Ediia a doua, Bucureti, Sala ,,Miti bancar, preciza c participarea unei societi bancare Constantinescu, Banca Naional a Romniei, februarie, la o rm sau ntreprindere al crei obiect de activitate
2011.

Caietele juridice ale BNR

29

Colocviile juridice ale BNR nu are legtur cu activitatea bancar nu putea depi 20% din capitalul rmei sau al ntreprinderii respective. Constatm ns c incapacitatea era raportat numai la capitalul entitii nenanciare, iar nu i la fondurile proprii ale societii bancare. Raportarea la fondurile proprii ale instituiei de credit a fost introdus prin Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancar. Astfel, art. 68 alin.1 din aceast lege prevedea c orice participaie de natura imobilizrilor nanciare, deinut - direct i/sau indirect - de o banc, n pri sociale, aciuni sau alte titluri de natur participativ la entiti, altele dect instituii de credit, instituii nanciare, de asigurri i societi prestatoare de servicii auxiliare sau conexe, nu putea s depeasc: a) 15% din fondurile sale proprii; b) 20% din capitalul social al entitii respective sau, dup caz, din valoarea total a titlurilor de natur participativ emise de o asemenea entitate. Valoarea total a imobilizrilor nanciare prevzute la alin. 1 nu putea depi 60% din fondurile proprii ale bncii. II. Deinerea temporar de aciuni Prin excepie de la regula incapacitii pariale de dobndire, deinerile temporare de aciuni n cursul unei operaiuni de asisten sau restructurare nanciar a unei entiti din afara sectorului nanciar, care ndeplinesc cerinele regulamentului nu se consider participaii calicate pentru scopul aplicrii limitelor prevzute la art. 143 alin.(1) i (2) din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006.

Banca Naional a Romniei social se poate mri prin emisiunea de aciuni noi sau prin majorarea valorii nominale a aciunilor existente (). Potrivit art. 201 alin. 2 din aceeai lege, aciunile noi sunt liberate prin ncorporarea rezervelor, cu excepia rezervelor legale, precum i a beneciilor sau a primelor de emisiune, ori prin compensarea unor creane lichide i exigibile asupra societii cu aciuni ale acesteia. Dei textul de lege utilizeaz noiunea de compensare, doctrina de drept comercial2 arat faptul c operaiunea juridic nu constituie, propriu-zis, o compensaie (care presupune existena deopotriv a dou creane certe, lichide i exigibile i care le stinge pe amndou, pn la concurena lor), ci reprezint o transformare a creanelor pe care terii le au fa de societatea pe aciuni, pe baza conveniei dintre creditor i debitor care neleg, pe calea novaiei obiective, n condiiile art.1128 pct.1 din Codul civil, s transforme obligaia de plat n obligaia societii de a emite aciuni de o valoare egal cu creana, pe care s le distribuie creditorului. Operaiunea juridic const n contractarea unei noi obligaii ce se substituie celei vechi, care este stins, ceea este de esena i natura novaiei obiective. II.2. Efecte

Efectul principal al novaiei este acela al stingerii vechii obligaii i nlocuirea ei cu o obligaie nou. Odat cu vechea obligaie se sting i toate accesoriile i garaniile care o nsoeau (art.1134 Cod civil). Ca urmare a stingerii garaniilor eventual constituite n favoarea instituiei de credit, aceasta, n calitatea sa II.1. Natura juridic a operaiunii de de acionar, n cazul falimentului, va avea un rang de conversie a datoriilor n aciuni prioritate inferior altor creditori ai societii. Potrivit proiectului de regulament se consider aciuni deinute temporar n cursul unei operaiuni de asisten sau restructurare nanciar a unei entiti din afara sectorului nanciar, aciunile dobndite de instituia de credit n schimbul stingerii creanelor pe care aceasta le nregistreaz n mod direct la momentul respectiv fa de entitatea n cauz. Dobndirea aciunilor de ctre instituiile de credit n schimbul drepturilor de crean se realizeaz n urma majorrii de capital prin compensarea unor creane certe, lichide i exigibile asupra societii cu aciuni ale acesteia, operaiune juridic cunoscut sub denumirea de conversie n aciuni a datoriilor societii. n conformitate cu prevederile art. 210 din Legea nr. 31/1990 privind societile comerciale, capitalul 30 II.3. Msuri i sanciuni aplicabile de Banca Naional a Romniei n eventualitatea unor situaii de nerespectare a cerinelor regulamentului privind deinerile temporare de aciuni, devin incidente prevederile Ordonanei de urgen a Guvernului nr.99/2006. Astfel, n cazul depirii termenului prevzut de regulament pentru nstrinarea aciunilor, n temeiul art.143 alin.3 din Ordonana de urgen a Guvernului nr.99/2006, Banca Naional a Romniei ar putea considera o astfel de situaie ca ind o situaie
2

Ioan Schiau, Titus Prescure, Legea societilor comerciale nr.31/1990:analize i comentarii pe articole, Bucureti, Editura Hamangiu, 2007, p.623.

Caietele juridice ale BNR

Colocviile juridice ale BNR excepional i s dispun instituiei de credit s-i majoreze fondurile proprii n vederea ncadrrii n limitele prevzute la art.143 alin. (1) i (2). De asemenea, n temeiul art. 226 alin.1 lit. h) din Ordonana de urgen a Guvernului nr.99/2006, Banca Naional a Romniei poate s dispun msura limitrii participaiilor calicate n entiti () nenanciare, situaie n care instituia de credit este obligat la nstrinarea acestora. n temeiul art. 228 alin.1 literele a) i b) din Ordonana de urgen a Guvernului nr.99/2006, Banca Naional a Romniei poate aplica sanciuni, n cazurile n care constat c o instituie de credit, persoan juridic romn a nclcat prevederile reglementrilor emise n aplicarea acesteia sau c nu a respectat msurile dispuse de Banca Naional a Romniei. II.4. Aspecte privind legislaia concurenei Potrivit art. 11 din Legea nr. 21/1996, legea concurenei, nu constituie operaiuni de concentrare economic situaiile n care: () b) instituiile de credit () dein temporar valori mobiliare ale unei ntreprinderi pe care le-au dobndit n vederea revnzrii, cu condiia ca acestea s nu i exercite drepturile de vot conferite de valorile mobiliare n cauz pentru a determina comportamentul concurenial al ntreprinderii n cauz () i ca cesiunea s aib loc n termen de un an de la data achiziiei; La pct.117 din Ordinul Consiliului Concurenei nr. 386/2010 pentru punerea n aplicare a Instruciunilor privind conceptele de concentrare economic, ntreprindere implicat, funcionare deplin i cifr de afaceri, se pune ntrebarea dac o operaiune de salvgardare a unei ntreprinderi, constituie

Banca Naional a Romniei o concentrare economic, n sensul legii. n acest sens se arat c, o operaiune tipic de salvgardare presupune conversia datoriei existente (n aciuni n.n.) prin care un consoriu bancar poate prelua controlul n comun al ntreprinderii n cauz. n cazul n care o operaiune ndeplinete criteriile pentru controlul n comun prevzute anterior, respectiva operaiune trebuie considerat o concentrare economic. Chiar dac intenia de baz a bncilor este de a restructura din punct de vedere nanciar ntreprinderea n cauz n vederea revnzrii sale ulterioare, excepia prevzut la art. 11 lit. b) din lege, nu se aplic acestui tip de operaiune. () Programul de restructurare oblig bncile, care asigur controlul, s determine strategia comercial a ntreprinderii salvate (). Potrivit prevederilor art. 15. alin.1 din Legea concurenei, concentrrile economice care depesc pragurile valorice prevzute la art. 14 din aceeai lege trebuie noticate Consiliului Concurenei. II.5. Propunere de lege ferenda Constatm c interdicia prevzut la art.143 din Ordonana de urgen a Guvernului 99/2006 se refer la participaii calicate, n timp ce art.145 are n vedere numai deinerea temporar de aciuni. Acest articol are caracter de excepie i trebuie considerat ca ind de strict interpretare i aplicare. Avnd n vedere faptul c analogia nu este permis n cazul textelor legale care au un caracter de excepie, dispoziiile art.145 nu pot aplicate i pentru deinerea temporar de pri sociale n cazul societilor cu rspundere limitat, ind necesar, aadar, modicarea corespunztoare a acestuia.

Caietele juridice ale BNR

31

Colocviile juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei

Alexandru Nicolae Punescu Director adjunct Direcia Juridic Banca Naional a Romniei

Restructurarea creditelor versus reorganizarea activitii debitorilor1

datorit nencasrii creanelor de la bugetul de stat nregistreaz sume neachitate la scaden din credite acordate de bnci (principal, dobnzi), precum i datorii la bugetele de stat sau datorii ctre furnizori; (v) alte soluii permise de Codul Civil, precum cesiunea de crean, subrogaia, novaia.

Rezumat: Restructurarea creditelor sau reorganizarea activitii debitorilor sunt evenimente ntlnite n orice perioad, care survin ca urmare a dicultilor nanciare ale debitorilor. ns n perioade de criz acestea devin larg rspndite i utilizate pe scar larg, n activitatea economic i nanciar, fcnd necesar reanalizarea i actualizarea cadrului juridic n materie.

Cuvinte-cheie: restructurarea creditelor, reorganizarea 2. Reorganizarea activitii debitorului (extrajuactivitii debitorilor diciar) I. Restructurarea extrajudiciar a creditelor Restructurarea creditelor este procesul care permite mprumutailor, att persoane zice, ct i juridice, care ntmpin probleme legate de uxul de numerar, s modice de comun acord cu bncile creditoare caracteristicile creditului/ creditelor: dobnzi, durat, scadene, perioade de graie. 1.Metode de restructurare Schemele de restructurare cel mai frecvent utilizate, publicate de Asociaia Romn a Bncilor n anul 2009, sunt: (i) rescadenarea, reprezentnd modicarea scadenei i/sau a sumei de plat a uneia/ mai multor rate de credit n sold fr a se depi durata iniial de acordare a creditului; (ii) reealonarea, respectiv modicarea scadenei i/sau a sumei de plat a uneia/mai multor rate de credit n sold cu depirea duratei iniiale de acordare a creditului i/ sau ncadrarea creditului n alt categorie, dup caz (termen mediu, termen lung), dar fr a depi durata maxim de creditare pentru produsul n cauz; (iii) renanarea prin acordarea unui nou credit pentru rambursarea creditului/creditelor n derulare i care nregistreaz sume neachitate la scaden (indiferent dac s-a solicitat sau nu executarea silit); (iv) acordarea unei faciliti de credit pe termen scurt rmelor, dar i primriilor, colilor,consiliilor locale, etc., care
1

Dicultile nanciare ale societilor comerciale pot determina msuri n vederea recuperrii pierderilor nregistrate i a ecientizrii ntregii activiti. Prin hotrrea organelor competente ale societilor comerciale, se dispune reorganizarea activitii societii, prin diverse modaliti, precum: restructurarea posturilor personalului, nlocuirea administratorilor, restructurarea creditelor. Ghidul pentru restructurarea extrajudiciar a obligaiilor societilor comerciale elaborat de Banca Naional a Romniei, Ministerul Finanelor Publice i Ministerul Justiiei, menioneaz c rezultatul urmrit prin negocierile voluntare include elaborarea unui plan de reorganizare a activitii debitorului. Caracterele planului sunt n sensul c acesta trebuie s e fundamentat pe prognoze rezonabile i realizabile care s demonstreze capacitatea real a debitorului de a genera uxul de numerar necesar; - s demonstreze c afacerea poate funciona n mod protabil; s indice protul/pierderea pentru ecare

Material susinut n cadrul Colocviilor Juridice ale Bncii Naionale a Romniei, Ediia a treia, Bucureti, Sala ,,Miti Constantinescu, Banca Naional a Romniei, iunie, 2011.

32

Caietele juridice ale BNR

Colocviile juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei

an; prognoza uxului de lichiditi; sursele pentru accelerarea plii ntregului rest al mprumutului. capitalul circulant suplimentar necesar; modicrile n cazul n care se acord noi credite dup dessubstaniale ale societii comerciale inclusiv modi- chiderea procedurii generale a insolvenei, instituia crile de acionariat sau n conducerea debitorului. de credit nu va putea calcula dobnzi i comisioane pentru aceste credite n cazul n care niciun plan de II. Restructurarea creditelor n procedura reorganizare nu este conrmat. Aceast regul nu este insolvenei ns valabil n cazul n care debitorul intr n procedura falimentului dup ce, n prealabil, a fost conrmat un 1.Perioada de observaie plan de reorganizare, plan care din diverse motive nu a fost respectat de debitor. n perioada de observaie, pot menionate Dintre problemele frecvente cu care se aspecte precum modicarea clauzelor contractului de confrunt instituiile de credit n procedura insolvenei, credit, realizat de administratorul judiciar, cu acordul menionm faptul c nu este respectat termenul legal bncii, astfel nct acestea s asigure echivalena de minim 20 zile dintre data publicrii n Buletinul viitoarelor prestaii; prelungirea unei linii de credit Procedurilor de Insolven a anunului privind planul pentru activitatea curent, n scopul asigurrii nande reorganizare i data edinei adunrii creditorilor rii capitalului de lucru n limite curente; acordarea n care este supus planul spre aprobarea acestora; de noi credite - pe lng ndeplinirea condiiilor de termenele lungi acordate n procedur; publicarea creditare ale instituiei de credit, trebuie s existe i actelor procedurale n Buletinul Procedurilor de autorizarea administratorului judiciar i aprobarea Insolven fr comunicarea acestora ctre creditori; Comitetului Creditorilor. Aprobarea de noi credite formularea de ctre debitor i/sau unii creditori de prezint riscul ca, n cazul n care nu se va conrma contestaii la tabelul de creane n scopul tergiversrii niciun plan de reorganizare, nici o dobnd, majorare continurii procedurii. sau penalitate de orice fel ori cheltuial, numite generic De asemenea, la momentul actual, nu exist un accesorii, nu va putea adugat creanelor nscute control asupra situaiei personale a garanilor i nici a ulterior datei deschiderii att a procedurii simplicate, garaniilor constituite de acetia, neind monitorizai ct i a celei generale. pe perioada derulrii creditului, fapt ce poate determina posibile deteriorri ale calitii acestora sau dispariia 2. Planul de reorganizare - aspecte practice garanilor i a garaniilor acestora (dizolvarea garantului n urma aprobrii i conrmrii planului de persoan juridic, nstrinarea bunurilor proprietatea reorganizare, activitatea debitorului este reorganizat garanilor dejusori/avaliti fr ca instituia de credit conform prevederilor acestuia. Creanele i drepturile s cunoasc aceste aspecte). O alt problem se refer la gajul pe stocuri de creditorilor sunt modicate astfel cum este prevzut n plan, plata creanelor urmnd a se realiza n confor- marf, n majoritatea cazurilor n care s-a solicitat exemitate cu noile scadene prevzute n programul de cutarea silit a stocului de mrfuri aduse n garanie, acestea ind aproape imposibil de identicat sau chiar plat a creanelor. Termenele de plat stabilite prin contractele de au lipsit cu desvrire. n sfrit, menionm problema avalului dat de credit pot meninute prin plan, chiar dac depesc ceteni strini/dejusorii strini. n cazul garanilor perioada de 3 ani. Termenele de plat pot prelungite, cu acordul expres al creditorilor, dac iniial erau mai ceteni strini care avalizeaz/semneaz contracte de scurte de 3 ani. Dup realizarea tuturor obligaiilor din dejusiune, n majoritatea cazurilor titlurile executorii plan i nchiderea procedurii de reorganizare, plile nu pot executate datorit faptului c acetia nu au reedina pe teritoriul Romniei, nu dein bunuri vor continua conform contractelor de credit. Conform legislaiei insolvenei, nu se consider sau alte valori pe teritoriul Romniei, iar executorii modicare a creanei sau a condiiilor de realizare bancari/judectoreti nu pot efectua acte de executare a acesteia, situaia n care planul propus prevede n afara teritoriului statului romn. n acelai timp, revenirea la condiiile de realizare a creanei anterioare procedura de punere n executare a titlurilor executorii survenirii evenimentelor care au condus la modicarea pe teritoriul statului ai crui ceteni sunt i pe teritoriul condiiilor respective, cum ar neplata uneia sau a mai n care acetia au reedina este destul de anevoioas i multor rate scadente ale unui mprumut, la termenele costisitoare. i n condiiile stipulate n contract, care conduce la Caietele juridice ale BNR 33

Colocviile juridice ale BNR sociale

Banca Naional a Romniei

III. Deinerile temporare de aciuni/pri nr. 297/2004, n cazul majorrilor de capital social prin aport n numerar, ridicarea dreptului de preferin a acionarilor de a subscrie noile aciuni trebuie s Potrivit proiectului de regulament elaborat de e hotrt n adunarea general extraordinar a Banca Naional a Romniei, deinerile n aciuni/pri acionarilor, la care particip cel puin 3/4 din numrul sociale pot ncadrate n categoria celor dobndite cu titularilor capitalului social, i cu votul unui numr de caracter temporar n cursul unei operaiuni de asisten acionari care s reprezinte cel puin 75% din drepturile sau restructurare nanciar a unei entiti din afara de vot. sectorului nanciar. Condiiile prevzute n proiectul de regulament 2. Conversia creanelor n aciuni impun ca, la nivelul instituiilor de credit, s existe o politic general fa de acest tip de operaiuni; un Aciunile trebuie dobndite prin efectul operaplan concret de asisten sau restructurare nanciar iunii de conversie (novaie), scopul dobndirii ind pentru entitatea n cauz; valoarea maxim estimat restructurarea entitii. Referitor la dreptul de preferin pentru noi nanri, n limita a 25% valoarea expunerii al acionarilor existeni, este posibil renunarea anterioare; analiz cost-beneciu; calendarul estimat acionarilor la dreptul de preferin sau limitarea sau pentru recuperarea fondurilor avansate; proceduri ridicarea dreptului de preferina a acionarilor prin pentru identicarea i evaluarea riscurilor; o metodo- hotrrea adunrii generale extraordinare a acionarilor. logie pentru evaluarea aciunilor. Perioada maxim Cvorumul necesar prevzut de lege este de trei ptrimi de deinere a aciunilor este de 3 ani, cu posibilitatea din capitalul social subscris, ind necesar majoritatea prelungirii cu 1 an. voturilor acionarilor prezeni (art.217 din Legea Mecanismul avut n vedere de proiectul de re- 31/1990). gulament se compune din dou etape: Efectele conversiei sunt urmtoarele: (i) deinerile temporare de aciuni nu se consider 1. Majorarea capitalului social prin emisiune de participaii calicate pentru scopul aplicrii limitei de aciuni 15% din fondurile proprii pentru participaia calicat ntr-o entitate din afara sectorului nanciar; i a limitei Majorarea capitalului social trebuie s respecte de 50% din fondurile proprii pentru valoarea total a regulile obinuite, de drept comun, prevzute de participaiilor calicate n entitile din afara sectorului Legea nr.31/1990 privind societile comerciale, i, n nanciar; (ii) instituia de credit poate dobndi controlul cazul societilor admise la tranzacionare, de Legea asupra entitii respective; (iii) se sting garaniile care nr.297/2004 privind piaa de capital. Astfel, societatea nsoeau creana iniial (art. 1134 Cod civil); (iv) n i va putea majora capitalul social cu respectarea cazul falimentului, instituia de credit, n calitate de dispoziiilor prevzute pentru constituirea societii acionar, va avea un rang de prioritate inferior altor (art.212 din Legea 31/1990). Potrivit art. 113 din creditori ai societii. Legea nr. 31/1990, adunarea general extraordinar se ntrunete ori de cte ori este necesar a se lua o hotrre IV. Garanii nanciare pentru () f) majorarea capitalului social. Capitalul social nu va putea majorat i nu se vor putea emite Artm faptul c, n prezent, se a n dezbatere noi aciuni pn cnd nu vor fost complet pltite cele propunerea legislativ privind modicarea Ordonanei din emisiunea precedent. (art. 92 alin.3 din Legea nr. Guvernului nr. 9/2004 privind unele contracte de 31/1990). garanie nanciar. Scopurile principale urmrite prin Potrivit art. 236 alin.2 din Legea nr. 297/2004, aceast propunere legislativ vizeaz posibilitatea actul constitutiv sau adunarea general extraordinar aducerii ca garanie a aciunilor emise de furnizorul pot autoriza majorarea capitalului social pn la un garaniei i extinderea domeniului de aplicare al nivel maxim. n limitele nivelului xat, administratorii ordonanei i la contractele n care una din pri este o pot decide, n urma delegrii de atribuii, majorarea societate comercial. capitalului social. Aceast competen se acord admiApreciem c prevederile legislative n cauz nistratorilor pe o durat de maximum un an i poate nu sunt de natur s modice regimul prudenial al rennoit de ctre adunarea general pentru o perioad garaniilor nanciare care este reglementat n concare, pentru ecare rennoire, nu poate depi un an. formitate cu cerinele directivei Uniunii Europene n De asemenea, potrivit art. 240 alin.1 din Legea materie. 34 Caietele juridice ale BNR

Colocviile juridice ale BNR Totodat, trebuie avute n vedere prevederile art. 22 alin. (2) din Ordonana de urgen a Guvernului nr.99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului, aprobat, cu modicri i completri, prin Legea nr.227/2007, cu modicrile i completrile ulterioare, a cror aplicabilitate trebuie meninut n continuare. Astfel, potrivit acestor dispoziii, instituiile de credit nu se pot angaja n operaiuni cum ar : a) gajarea propriilor aciuni pe contul datoriilor bncii; b) acordarea de credite garantate cu aciuni, alte titluri de capital sau cu obligaiuni emise de instituia de credit nsi sau de o alt entitate aparinnd grupului din care face parte instituia de credit. Considerm c posibilitatea constituirii de garanii nanciare de ctre societile comerciale poate aduce o serie de avantaje pentru instituiile de credit beneciare ale garaniei. Prin includerea in domeniul de aplicare al Ordonanei Guvernului nr. 9/2004, contractele de garanie nanciar ncheiate

Banca Naional a Romniei de societile comerciale ar benecia de dispoziii derogatorii de la normele cuprinse n legislaia insolvenei, precum: (i) deschiderea procedurii insolvenei nu suspend executarea garaniei nanciare (art.6 alin. (5) din Ordonana Guvernului nr. 9/2004); (ii) contractul de garanie nanciar produce efecte n conformitate cu clauzele cuprinse n acesta, indiferent de nceperea sau de continuarea unor msuri de reorganizare sau de lichidare cu privire la furnizorul sau beneciarul garaniei nanciare (art.10 din Ordonana Guvernului nr. 9/2004); (iii) nu pot declarate nule, anulabile sau lipsite de efecte contractele de garanie nanciar numai pe motiv c acestea au fost ncheiate n ziua deschiderii procedurii insolvenei mpotriva furnizorului garaniei sau n cursul unei perioade de timp determinate, anterioar datei nceperii procedurii de insolven, perioada stabilit conform dispoziiilor legale care reglementeaz aceste proceduri (art.11 din Ordonana Guvernului nr. 9/2004).

Caietele juridice ale BNR

35

Colocviile juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei

Av. Vasile Deleanu Practician n insolven

Finanarea debitorului aat n reorganizare judiciar, facilitate sau constrngere?1

recepionate i supuse analizelor prin prisma legilor economice de baz elaborate cu mult timp nainte (David Ricardo, Adam Smith i muli alii), au produs mari dezafectri nanciare n lan, rsturnnd sub tvlugul nenorocirilor mult din ceea ce se reuise s se zideasc prin efort, perseveren i chiar cu consecvent competen. Cu greu i doar cu reuite pariale s-a ajuns s se construiasc o nou aparen de stabilitate, cu o evoluie pozitiv pn la marele conict concretizat n cel de-al doilea rzboi mondial, care, pe lng urgiile dezlnuite, pagubele imense produse, distrugeri de civilizaii, zeci de milioane de mori i mutilai, a impus omenirii adoptarea conceptelor de analiz i organizare, mai ales seriozitate n aciunile de refacere economic. Necesitatea reconstruciei la scar planetar a impus elaborarea unor planuri de mare perspectiv i cu aplicabilitate quasi-general, nelegnd s amintesc doar de Programul Beveridge (Anglia) i de Planul Marshall (S.U.A.), fr a lsa la o parte planurile cincinale sovietice care, cu tot caracterul lor nesbuit i uneori diletant, erau totui rezultatul unor analize meticuloase i cu previzibiliti realiste. Toate acestea, cu diculti de convingere n Occident sau cu piedici i nereuite n Est datorit insucientelor resurse i posibiliti, au fcut ca omenirea, pe dou ci diferite, s surmonteze mari obstacole, chiar dac a nregistrat i destule eecuri, realiznd progrese care i-au permis s ias din scara

Rezumat: Prin introducerea noului punct 11) la art.121 alin.1 din Legea insolvenei, creanele creditorilor garantai nscute n timpul procedurii insolvenei, dup conrmarea planului de reorganizare, au dobndit prioritate n ordinea de distribuire a fondurilor obinute n urma vnzrii bunurilor din averea debitorului. Aceast reglementare contribuie la scoaterea multor rme viabile din sfera defavorizat a nencrederii, posibilii investitori ind ncurajai s se angajeze n nanarea nalizrii unor proiecte ale acelor rme. Noua dispoziie constituie i o facilitate acordat vechilor investitori care, prin acordarea unui nou mprumut, i asigur mrirea anselor de a li se restitui ntregul capital investit. Modicarea legislativ poate privit, ns i ca mijloc de constrngere a creditorilor pentru a investi n continuare, spre a evita coborrea pe o poziie inferioar a creanelor lor anterioare. De altfel, creanele creditorilor care au mprumutat pe arhiteci, antreprenori i constructori erau privilegiate n raport cu art. 1742, cu referire la art. 1737 alin. 4 i 5 din Codul civil. n acest fel, noua dispoziie legal este i de natur a corela prevederile Legii nr. 85/2006 cu reglementrile art. 1737 alin. 4 i 5 i art. 1742 din Codul civil. Cuvinte-cheie: nanare, debitor, reorganizare judiciar, facilitate, constrngere Leciile dure oferite de marea criz economic declanat prin crahul de la bursa nanciar din New York, produs n vinerea neagr din 24 octombrie 1929, care a zguduit aproape ntreaga economie mondial pentru o perioad de peste 4 ani, au trezit la acea vreme, din euforia n care vieuiau, personaliti ce fuseser implicate n elaborarea ori executarea de orientri i decizii politice sau economice cu mare impact asupra evoluiei de pn atunci a ntregii societi. Incredibilele consecine dezastruoase i de durat, imprevizibile pentru cei care se pretindeau cunosctori ai tendinelor de dezvoltare macroeconomice, dei existau destule semnale ce trebuiau
1 Material susinut n cadrul Colocviilor Juridice ale Bncii Naionale a Romniei, Ediia a treia, Bucureti, Sala ,,Miti Constantinescu, Banca Naional a Romniei, iunie, 2011.

36

Caietele juridice ale BNR

Colocviile juridice ale BNR planetar i s se ndrepte spre alte lumi. Dar, n urma dispariiei rzboiului rece, reunirea ntr-un nou conglomerat, cu diferene ce nu se vor putea nltura niciodat, a sporit cupiditatea celor cu apeten spre mbogire, iar n condiiile nlturrii fricii majore din timpul coexistenei celor dou sisteme, a permis unor forme oculte de organizare a capitalurilor pe criterii de cartel, n lipsa unor responsabiliti impuse de conexiunea reasc a economiilor, s foreze evoluia n scop exclusiv de mbogire fr limite. Aa se explic ascendena n doar 2-3 decenii a unor Bill Gates de la nimic la averi de zeci de miliarde de dolari, care n mod genial a fost realizat i la nivel statal de China, care se pare c a ajuns a doua putere economic a lumii. Era posibil, n astfel de condiii de evoluie, cu imense acumulri de capital i de riscuri, s se mai gndeasc, n mod coordonat i cu luarea n considerare a tuturor conexiunilor posibile, la viitorul planetei pe care ne am? Evident c nu, pentru c autosuciena, cupiditatea, setea de a stapni, defecte care au ngropat la vremea lor imperiul roman i alte imperii, devin de nestpnit n condiiile n care nu mai sunt obstaculate de team. Ori, cderea cortinei de er a adus i nlturarea fricii, chiar dac doar pentru moment! Lcomia bncilor, lipsa unei gndiri serioase de perspectiv la nivel statal sau multi-statal, au fcut s ne mprumutm i iar s ne mprumutm, pentru a achiziiona cele mai inutile sau nstrusnice produse, de care ne puteam lipsi. Nu am dat napoi, organizaiile statale i suprastatale au privit cu ignoran sau neputincioase la evoluia care ne-a adus n anul 2008, cnd semnalele de defectuozitate s-au transformat n mare alarm: o nou criz economic. Ce am fcut pentru a o prentmpina? Nimic sau aproape nimic, totul mergnd de-a rostogolul n uraganul dezlnuit de dorinele de a prota ct mai mult de posibilitile de a avea un trai iresponsabil de bun. Aa s-a ntmplat c nici la noi nu s-a gndit sucient, chiar cu ocazia adoptrii unor legi cu implicaii majore n asigurarea funcionarii mecanismelor economice i de corectare a inecienelor i derapajelor, cum a fost Legea nr. 64/1995 privind procedura reorganizrii i a falimentului, creia i-a urmat Legea nr. 85/2006 privind procedura insolvenei. Evenimentele petrecute n ara noastr n anii marii crize economice, ca i soluiile legislative Caietele juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei ncercate n acea perioad, constituiau nvminte de care legiuitorul nu trebuia s se lipseasc cu ocazia adoptrii celor dou legi i a modicrilor ce li s-au adus succesiv. Aceste dou legi, coninnd reglementri valoroase, care au asigurat de-a lungul perioadei parcurse efectuarea corecturilor necesare funcionrii prghiilor economice la standarde acceptabile, ar putut s conin, dac exist o mai mare previzibilitate, i alte prghii cu efecte de stabilitate, care s se constituie n ancore pentru salvarea numeroaselor rme avnd resurse i care erau viabile, intrate n dicultate datorit unor situaii conjuncturale cu totul ntmpltoare. * * *

Trebuie subliniat, totui, analiza de ultim moment care a determinat acceptarea i adoptarea inspiratelor modicri ce s-au adus actualei Legi a insolvenei prin Legea nr 169/2010, publicat n Monitorul Ocial din 21 iulie 2010. Dintre acestea, consider c introducerea n art. 121 alin.1 din Legea nr. 85/2006, a dispoziiei nscrise n cadrul punctului 1), potrivit creia creanele creditorilor garantai nscute n timpul procedurii de insolven dup conrmarea planului de reorganizare, ca parte component a acestui plan, dobndesc prioritate, n ordinea de distribuire a fondurilor obinute din vnzarea bunurilor din averea debitorului, constituie un important pas realist pe calea necesar scoaterii rmelor intrate n dicultate din sfera defavorizat a suspiciunii i nencrederii, deoarece posibilii investitori se vor simi ncurajai s ofere i n viitor nanare unor asemenea rme. nelegerea riguroas a impactului pe care l are recenta completare a Legii insolvenei prin reglementarea de la noul punct 11), introdus n cuprinsul alineatului 1 al art. 121, a unei garanii avnd drept scop ncurajarea potenialilor investitori s naneze planul de reorganizare, impune o incursiune n principiile ce guverneaz drepturile reale de garanie imobiliare. Reamintim de aceea c drepturile reale de garanie imobiliare, adic ipotecile cuprind, sub aceast denumire, i privilegiile imobiliare, care sunt, n realitate, ipoteci legale cu rang de favoare rezultnd din calitatea creanei garantate. Ca drept real de garanie constituit asupra unui bun determinat ce rmne n posesia debitorului, ipoteca i confer creditorului dreptul de a se ndestula 37

Colocviile juridice ale BNR cu preferin din vnzarea acelui bun i de a-l urmri n minile oricui s-ar aa. Cum este cunoscut, sigurana creditorului public, interesul terilor i chiar nsui interesul debitorului impun ca ambele efecte ale garaniei, adic att dreptul de preferin, ct i dreptul de urmrire s se produc prin supunerea ipotecilor unui sistem de publicitate de specialitate, n baza cruia s se poat cunoate n ecare moment, de ctre oricine, n ce msur o anumit proprietate imobiliar privat este liber de orice sarcini. Pentru atingerea acestui scop nu este sucient ca sarcinile ipotecare s e susceptibile de a cunoscute de cei interesai prin menionarea lor ntr-un registru cu o astfel de destinaie, ci, mai trebuie ca publicitatea respectiv s corespund specializrii sarcinii prin determinarea exact, att a imobilului grevat, ct i a valorii obligaiunii garantate. Aceast dubl cerin este satisfcut pe deplin n cadrul sistemului adoptat de legiuitorul romn. Dei accesorie, n dreptul nostru ipoteca se constituie ca drept real imobiliar, cu caracter propriu, independent de natura obligaiei garantate. Este denitoriu pentru aceast instituie c se pot ipoteca numai imobilele susceptibile de a nstrinate. Corelativ ipotecilor, acioneaz i instituia privilegiilor. Fiind o nsuire a creanei garantate, privilegiul imobiliar se nate, n principiu, o dat cu naterea creanei, ceea ce nseamn c dreptul de preferin, inclusiv rangul, se determin, n raporturile cu ali creditori privilegiai sau ipotecari, nu dup data inscripiunii sau transcripiunii (n cazul privilegiului vnztorului), ci dup data naterii creanei (vnzare, mpreal, construcie). n aceast privin, acioneaz rangul de favoare pe care l confer privilegiul, care const, potrivit art. 1722 din Codul civil, n dreptul ce d unui creditor calitatea creanei sale de a preferat celorlali creditori, e chiar ipotecari. Este semnicativ c rangul de favoare al constructorului, limitat la sporul de valoare rezultnd din lucrri, are precdere chiar fa de privilegiile nscute i de ipotecile nscrise anterior lucrrilor de construcie sau de reparaie, considernduse c prin lucrrile fcute ulterior s-au conservat garaniile anterioare i chiar le-au sporit pn la limita plusvalorii dobndite, care instituie rangul de favoare al constructorului. Pentru ca aceast precdere s subziste, privilegiul trebuie nscris n conformitate cu prevederile art. 1742 din Codul civil, fr s e necesar 38

Banca Naional a Romniei ns un termen de luare a inscripiunii, pentru c nici textul de lege i nici raiunea unui atare privilegiu nu impun ca inscripiile s e luate n termenul n care trebuie efectuate cele dou expertize judiciare pretinse de lege constructorului. Trebuie subliniat c privilegiile speciale asupra anumitor bunuri imobile sunt ipoteci privilegiate ce trec naintea ipotecilor propriu-zise. Temeiul lor juridic st n ideea de mbogire a patrimoniului debitorului cu bunul asupra cruia poart privilegiul. De aceea, aceste privilegii, ntrunind caracterele drepturilor reale, confer titularului lor att dreptul de urmrire, ct i dreptul de preferin, ceea ce face necesar ca titularul s conserve privilegiul su prin efectuarea formalitilor de publicitate. Prin art. 1737 din Codul civil sunt stabilite cinci privilegii imobiliare, n urmtoarea ordine: - privilegiul vnztorului pentru preul nencasat al imobilului; - privilegiul celui care a mprumutat bani cumprtorului pentru achiziia imobilului; - privilegiul coprtailor pentru garania mprelii fcute ntre ei; - privilegiul arhitectului, antreprenorului i lucrtorilor asupra imobilului construit sau reparat, pentru plata lucrrii executate; - privilegiul celui care a mprumutat pentru plata lucrtorilor construciei efectuate. n sfrit, mai trebuie adugat i privilegiul ce decurge din separaia de patrimonii, care este consacrat n mod indirect n art. 1743 din Codul civil. Regimul i privilegiul de care se bucur cel care mprumut pe beneciarul lucrrii cu bani pentru plata arhitecilor, antreprenorilor i lucrtorilor construciei, astfel cum acestea sunt reglementate n art. 1742 din Codul civil, constituie temei cu valoare de principiu care justic introducerea n legea insolvenei, prin Legea nr.169/2010, a actualului punct 11), prin care este acordat prioritate, n ordinea de distribuire a fondurilor obinute din vnzarea bunurilor afectate de garanii, n favoarea creditorilor care ofer nanare debitorului. Ca urmare, potrivit actualelor prevederi de la pct. 1) din cadrul alineatului 1 al art. 121 din Legea nr. 85/2006, corelate cu dispoziiile din preambulul acelui alineat, la care se face referire, creanele creditorilor garantai nscute n timpul procedurii de insolven dup conrmarea planului de reorganizare, ca parte component a acestui plan, care cuprind capitalul, dobnzile, majorrile i penalitile de orice fel, au prioritate de recuperare, din fondurile obinute din Caietele juridice ale BNR

Colocviile juridice ale BNR vnzarea bunurilor din averea debitorului, grevate, n favoarea creditorului, de ipoteci, gajuri sau alte garanii reale mobiliare ori drepturi de retenie de orice fel, n ordine imediat dup taxe, timbre i orice alte cheltuieli aferente vnzrii bunurilor respective, inclusiv cheltuielile necesare pentru conservarea i administrarea acestor bunuri, precum i plata remuneraiilor persoanelor angajate n condiiile art.10, art.19 alin.2, art. 23 i 24, indicate la punctul 1 din acelai prim alineat. Ori, n conformitate cu reglementarea existent pn la data introducerii noului punct 1) n alineatul 1 al art. 121 din Legea nr. 85/2006, n cursul sau dup efectuarea lichidrii, n msura n care se ncasau sume de bani din lichidare, acestea erau supuse distribuiilor pariale, care trebuiau efectuate la ecare trei luni, calculate de la data deschiderii procedurii, iar prin planul de distribuie parial, n care lichidatorul prevedea i plata remuneraiei sale, precum i a celorlalte cheltuieli de procedur, se propunea distribuirea fondurilor obinute din lichidare de ctre creditori, n urmtoarea ordine: - n cazul bunurilor asupra crora erau ninate garanii, trebuiau pltite mai nti cheltuielile de procedur, apoi achitat creana al crei titular era beneciarul garaniei, iar surplusul rmas dup aceste pli urma s se distribuie celorlali creditori, n ordinea de preferin stabilit n art.123 din Legea nr. 85/2006; - n cazul bunurilor nepurttoare de garanii, trebuiau pltite mai nti cheltuielile de procedur, iar n continuare erau achitate creanele nscrise n tabelul denitiv consolidat, n ordinea indicat n art. 123 din lege; - dac titularii garaniilor i titularii creanelor n rang preferenial erau de acord, distribuia se putea face mai nti ctre unii creditori ce nu erau titulari de garanii sau avnd garanii cu un rang inferior creanelor, deoarece ordinea de preferin era numai de natura, iar nu i de esena distribuirii; - creditorul care cumuleaz i calitatea de debitor al debitorului putea pltit, cu acordul creditorilor, prin compensarea creanei sale contra debitorului, cu datoria ce o avea fa de acesta, compensaia legal opernd automat, fr a se aduce atingere ordinii de preferin, iar judectorul - sindic putnd dispune i compensaia judiciar prin atribuirea unui bun supus lichidrii n contul creanei. n conformitate cu art. 121 din Legea nr. 85/2006, creditorii beneciari de garanii erau justicat pltii cu prioritate i integral, dup acoperirea Caietele juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei cheltuielilor cerute de procedur, din fondurile obinute n urma vnzrii bunurilor asupra crora erau ninate garanii. Reglementarea anterioar a determinat pe muli creditori ca, din pruden, s e reinui n acordarea de credite debitorilor aai n perioada de observaie sau de reorganizare, considernd c s-ar expune riscului de a nu-i mai putea recupera sumele mprumutate. O astfel de atitudine precaut nici nu prea nejusticat din moment ce legea nu asigura un privilegiu absolut n cazul unui eec al planului de reorganizare. O asemenea situaie, ind observat n cazul S.C. C. S.R.L., intrat n insolven n octombrie 2009, creia i era necesar un credit de nc 3,5 milioane de euro pentru nalizarea unei construcii din vnzarea creia se preconiza obinerea a aproximativ 900 milioane euro, a fcut obiectul unui demers adresat n 10 februarie 2010, direct preedintelui unei bnci din Grecia, de ctre societatea noastr de avocai, solicitndu-i-se acordul pentru nanarea cu acea sum de ctre liala sa din Romnia. Prin acest demers s-a demonstrat, pe baz de date vericate, caracterul deosebit de avantajos al mprumutului solicitat, precum i lipsa oricrui risc pentru creditorul ce l-ar acordat. Din pcate, demersul nostru a rmas fr rezultat. Din aceast perspectiv, s-a impus luarea de msuri pentru ncurajarea, pe cale legislativ, a potenialilor investitori de a nana planurile de reorganizare a societilor comerciale intrate n procedura insolvenei. De aceea, modicarea adus art.121 alin.1 din Legea nr. 85/2006 prin Legea nr. 169/2010, care a introdus n cuprinsul acestui alineat un nou punct, 1), a corespuns unei necesiti economice de prim ordin, menit s asigure funcionarea n continuare i salvarea de la dispariie a numeroase societi comerciale intrate n dicultate de plat. Dac simul resc de pruden a fcut de neles ezitarea investitorilor de a mai alimenta cu capital rmele cu perspective de a intra n incapacitate de plat i mai ales pe cele aate deja n procedura insolvenei, n prezent, cnd este reglementat prioritatea absolut, la distribuirea sumelor obinute din valoricarea bunurilor debitorului, pentru creditele acordate dup conrmarea planului de reorganizare, este resc s redevin tentante infuziile de capital i n cazul unor asemenea rme, datorit scderii riscului investiional. Securizarea creditelor acordate n cadrul unui plan de reorganizare a rspuns astfel unei necesiti stringente, inndu-se seama de atitudinea reticent 39

Colocviile juridice ale BNR a instituiilor nanciare n acordarea de mprumuturi societilor comerciale aate n insolven. Schimbarea ordinii de preferin existente anterior, prin asigurarea unei prioriti absolute creanelor garantate ce s-au nscut n cursul procedurii de reorganizare asigur plata lor naintea altor creane, n ordine imediat dup cele reprezentnd taxe, timbre i alte cheltuieli aferente vnzrii bunurilor din averea debitorului grevate de garanii i a celorlalte cheltuieli necesare pentru conservarea i administrarea acestor bunuri. Aceast reglementare, cu caracter de excepie, din actualul punct 1) din alineatul 1 al art. 121 din Legea nr. 85/2006, aplicabil n segmentul de activitate la care se refer, a schimbat astfel ordinea de preferin prevzut n Codul civil i n Codul de procedur civil, dnd creanelor garantate ce s-au nscut n cadrul procedurii de reorganizare prioritate la obinerea sumelor rezultate din vnzarea bunurilor asupra crora s-a ninat garania. n acest fel, n procedura insolvenei, nu mai are prioritate o ipotec asupra bunurilor debitorului nscris ulterior deschiderii procedurii, ci ipoteca de rang inferior nscris ulterior, dar numai n cadrul planului de reorganizare, ceea ce atrage ndestularea noului creditor privilegiat naintea celorlali creditori. Interdicia notrii unei noi ipoteci a fost practic nlturat prin dispoziiile Legii nr. 85/2006, din moment ce conrmarea planului de reorganizare de ctre judectorul-sindic deschide calea notrii acestei noi ipoteci. Aceast nou abordare a ordinii n prioritatea de distribuire a fondurilor realizate din vnzarea bunurilor afectate de garanii n favoarea creditorilor asigur o posibilitate real debitorului s ias din starea de insolvabilitate i s achite nu numai creana privilegiat a investitorului care-i ofer nanare dup conrmarea planului de reorganizare, pentru a aduce activul su ct mai aproape de valoarea preconizat, cum ar prin nalizarea unei construcii, ci s satisfac i pe ceilali creditori. Drept urmare, aceast nou reglementare, care iese din tiparele cunoscute, fr s contravin ns principiilor de drept cu care intr n coliziune, este benec nu numai pentru rmele debitoare, ce se pot redresa printr-un mprumut de ultim moment, ci i pentru societile creditoare, care i pot recupera capitalurile investite, n nal avnd de ctigat ntreaga economie naional datorit mririi stabilitii i consolidrii tendinelor ctre normalitate n relaiile dintre partenerii de afaceri. 40

Banca Naional a Romniei Remediul gsit de legiuitor, prin introducerea reglementrii de la pct. 1) la alin. 1 al art. 121 din actuala lege a insolvenei, este cu att mai benec pentru partenerii implicai n mprumuturi de orice fel i pentru economia naional, cu ct noile dispoziii nu sunt de natur a prejudicia pe nimeni, ci doar preconizeaz s dea o ans viabil i ecient debitorului cu proiecte atrgtoare comercial, care se a n faz cert de nalizare. Pe de alt parte, acest text de lege nou introdus n procedura insolvenei ar putea privit, din perspectiva creditorilor, nu ca o facilitate, ci ca o constrngere. S-ar putea ajunge la situaia n care creditorii ipotecari, de teama de a nu i pierde drepturile conferite de contractul iniial, s e obligai s naneze ei nii n continuare debitorul aat n procedura insolvenei. Este adevrat c, n perspectiv, modicarea legislativ privind vocaia creanelor nscute n timpul procedurii de insolven de a nscrise prioritar la masa credal, imediat dup poziia taxelor i cheltuielilor de procedur, are ca efect o anume coborre a rangului de preferin al creditorilor ipotecari. Dar, o astfel de perspectiv se justic dac se are n vedere comandamentul major al necesitii revigorrii economiei naionale, pe ansamblu, prin crearea unui stimulent pentru posibilii noi investitori care, prin mprumutul de ultim moment, ce l acord, pot salva valori enorme de la depreciere i chiar de la dispariie total. Un asemenea comandament, instituit pentru salvarea unui interes public major, cum s-a procedat i atunci cnd s-au elaborat cele cinci legi privind conversiunea i asanarea datoriilor din perioada 1931-1934, nu frizeaz, aa cum se va demonstra n continuare, n detaliu, principiul neretroactivitii legii, pentru c privete ordinea public, iar aceasta, aa cum sublinia prof. Matei Cantacuzino, primeaz fa de raporturile juridice de drept privat. Mai mult, rezolvarea legislativ dat prin introducerea punctului 1) al art. 121 din Legea insolvenei este justicat n acest moment i de considerente de oportunitate economic, deoarece nii creditorii ipotecari anteriori se vor putea ndestula mai sigur, chiar dac privilegiul lor coboar cu un grad, datorit asigurrii creterii valorii bunului ce va intra n masa credal. n aceast privin, prin comparare, trebuie avut n vedere c este deplin consacrat i admis ca antreprenorul, constructorul, s-i recupereze creana, naintea celorlali creditori ipotecari, pentru c el a adugat plus valoare imobilului.

Caietele juridice ale BNR

Colocviile juridice ale BNR * * * De altfel, un asemenea act legislativ, nedureros pentru nimeni, dar ecient, nici nu se poate compara, prin efectele sale, cu cele cinci legi de suspendare a executrii datoriilor agricole, de conversiune i de asanare a datoriilor adoptate de legiuitorul romn n perioada 1931-1934. Relevm, n acest sens, c Legea nr. 87 din 14 aprilie 1933, pentru reglementarea datoriilor agricole i urbane, precum i Legea pentru lichidarea datoriilor agricole i urbane din 7 aprilie 1934, care a devenit operant, au redus n nal datoriile agricole i urbane la un cuantum de 50% i la ealonarea plii lor n decurs de 17 ani, in conditiile unei dobnzi de numai 1% pe an. Msura conversiunii datoriilor a salvat marea mas a agricultorilor i pe ali debitori de la faliment, dar, dei statul a acoperit, prin Banca Naional a Romniei, o mare parte din pagubele cauzate instituiilor de credit, multe dintre aceste instituii nu s-au mai putut reface, disprnd treptat de pe piaa nanciar. Astfel, dac la 31 decembrie 1930 erau nregistrate 1122 bnci comerciale, cu un capital social de 16.980 milioane de lei, la 31 decembrie 1941 mai erau doar 272 bnci comerciale cu un capital social diminuat la 7.500 milioane de lei. Aplicarea ultimei legi de conversiune, pe lng c a lovit puternic n sistemul bancar din Romnia, a exclus aproape n totalitate populaia de la credite. Dup cum este cunoscut, declanarea celui de-al doilea rzboi mondial, n care a fost implicat i Romnia din iunie 1941, ne-a adus dominaia sovietic la sfritul lui, impunandu-ni-se un alt regim social-economic. Dup aproape o jumtate de secol, am trecut din nou la economia de pia, dar condiiile specice n care s-a revenit la aceast economie au dus la nstrinarea cu preuri derizorii a celor mai multe ntreprinderi i la falimentarea celor care au mai rmas, ceea ce a avut drept consecin formarea unei pturi de mbogii, care au devenit elementele ce domin n prezent viaa economic i politic din ara noastr. Regresului economic nentrerupt i-a urmat o scurt perioad de redresare, curmat de apariia recentei crize economice, cu efecte vizibile, a cror evoluie i dezvoltare nc nu sunt combtute cu mijloace eciente i sucient organizate. * * * De aceea, cu att mai mult se impune s Caietele juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei apreciem ca benec msura legislativ concretizat n adoptarea Legii nr. 169/2010, ale crei prevederi, fr s e cu urmri pgubitoare pentru partenerii implicai n relaiile de afaceri asupra crora au impact, sunt menite s asigure supravieuirea i ecientizarea anumitor societi debitoare, cu efect ameliorator n ansamblul economiei naionale. Evident, apariia acestei legi, datorit ariei i sensului ei de aplicare, nu poate s nu aib implicaii asupra principiilor de drept consacrate. n aceast ordine de idei s-a pus problema dac reglementarea dat prin pct. 1) al art. 121 alin.1 din Legea nr. 85/2006 intr n coliziune cu principiul neretroactivitii legii prevzut n art. 1 din Codul civil. n adevr, potrivit acestui text de lege fundamental din Codul civil, legea dispune numai pentru viitor; ea n-are putere retroactiv. n acest sens, pe drept cuvnt se pretinde c, atunci cnd o lege nou modic starea legal anterioar cu privire la anumite raporturi, efectele pe care raportul anterior legal era susceptibil a le produce, ce s-au realizat toate nainte de momentul cnd legea nou a intrat n vigoare, nu pot modicate prin efectul legii noi pentru c noua lege nu putea s produc efecte nainte de a avea in, iar suveranitatea noii legi trebuie s respecte suveranitatea legii anterioare. La rezolvarea acestei chestiuni, a aplicrii legii n timp, trebuie s se in seama, pe de o parte, de principiul c legea nou trebuie s aib preferin fa de legea veche, pentru c n mod teoretic ea realizeaz sau este menit s realizeze un progres social, o stare mai bun, iar n vederea atingerii acestui scop prevederile ei trebuie s aib o putere obligatorie general, uniform pentru toi. Dar, pe de alt parte, mai trebuie s se in seama c sigurana raporturilor sociale i sentimentul de care trebuie s se bucure legea n simul de dreptate al tuturor, cere ca legea nou s nu desineze sau s nu modice, fr existena unui motiv grav de ordine public, acele stri de drepturi care, n momentul intrrii n vigoare a legii noi, erau deja exprimate n acte de voin i n raporturi denitiv ncheiate valabil potrivit legii ce era n in n momentul ncheierii. De aceea, pentru puterea legiuitoare se pune chestiunea n ce msur un interes de ordine public impune ntinderea efectelor i la raporturi anterioare denitiv ncheiate, puterile autoritii legislative neind ngrdite n aceast privin. Ori, n orice stat de drept exist legi care, dei privesc raporturi de drept privat, sunt totui de interes public, putnd declarate 41

Colocviile juridice ale BNR de legiuitor ca retroactive, adic putnd desina sau modica raporturi anterioare denitiv ncheiate. Din aceast perspectiv, fa de aprecierile fcute anterior cu privire la necesitatea socialeconomic, de interes public, a reglementrii ce s-a dat n cadrul actualului punct 1) al art.121 alin.1 din Legea nr. 85/2006, apare evident c o atare modicare legislativ a fost determinat, n primul rnd, de considerente de ordine public. Ca urmare, modicarea ordinii de preferin n distribuirea sumelor de bani obinute din vnzarea bunurilor afectate de garanii n favoarea creditorilor care ofer nanare debitorului, avnd un impact ce privete un interes social-economic major, inclusiv ordinea public din Romnia, nu poate considerat c ar fost realizat cu nclcarea principiului neretroactivitii legii n raporturile juridice de drept privat. n consecin, interesul major al protejrii societilor debitoare cu active importante n faz de nalizare, de a continua activitatea n condiiile n care ele i-ar putea relua plile dac investitorii interesai le-ar nana terminarea proiectelor, face ca atribuirea de prioritate la satisfacerea creanelor unor asemenea investitori s constituie un important interes de ordine public, cu att mai mult cu ct adoptarea celor cinci legi privind conversiunea i asanarea datoriilor din perioada 1931-1934, constituie un precedent deosebit de sugestiv. *** Lucrri consultate:

Banca Naional a Romniei

1. Matei Cantacuzino. Elementele Dreptului Civil, Cartea Romneasc, 1921, pag. 24-29; 566 597; 2. Const. Stnescu, Corneliu Brsan. Drept civil.Teoria general a obligaiilor, All Beck, 2000, pag.416- 433; 3. Gheorghe Piperea. Insolvena: legile, regulile, realitatea, Edit. Wolters Kluwer, pag.693 696; 4. Av. Simona Marta Milo. Principiile modicrii aduse Legii nr. 85/2006 prin Legea nr. 169/2010. Rubrica practicianului, Revista Phoenix, octombriedecembrie 2010, pag.4, 7 i 8; 5. Dumitru andru. Criza din 1929-1933 i criza actual, Articol.

Legi: -Legea nr. 85/2006 privind procedura insolvenei; -Legea nr. 169/2010 de modicare a Legii nr.85/2006; -Legea suspendrii executrii datoriilor agricole (decembrie 1931); -Legea nr. 88/1932 pentru asanarea datoriilor agricole (aprilie 1932); -Legea nr. 20/1932 pentru modicarea legii asanrii datoriilor agricole (octombrie 1932); -Legea nr. 87/1933 pentru reglementarea datoriilor agricole i urbane (aprilie 1933); -Legea conversiunii datoriilor agricole (aprilie 1934).

42

Caietele juridice ale BNR

Colocviile juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei

Lector Univ. Dr. Crengua Leaua1

Reorganizarea debitorului prghie de renegociere a creditelor ?2

politic de creditare sau a unor norme legale privind creditarea, cazuri n care acordul dintre client i instituia bancar se poate ntruni cu destul de mare exibilitate. n situaiile n care, ns, interesul imediat al instituiei bancare n acceptarea unei modicri ale condiiilor unui contract de credit n curs de derulare este mai puin evident, negocierile ncepute de un client au destul de puine anse de succes. Aceasta deoarece principiul forei obligatorii a contractelor constituie un argument legal simplu i puternic pentru care instituiile bancare creditoare pot refuza, fr a putea considerate de rea credin, renegocierea solicitat. n astfel de situaii, n care legea nu oblig la o renegociere, ceea ce determin poziionarea instituiei bancare fa de o solicitare de renegociere a unui contract de credit n curs de derulare formulat de un client este, de cele mai multe ori, un complex de factori particulari ecrui client care sunt analizai de instituia bancar, pentru ecare caz n parte. Evident, cel mai important factor rmne, n toate situaiile, fora economic a debitorului: cu ct fora economic a unui debitor este mai important, acesta va avea o poziie mai solid n negociere. Pentru un client cu un rulaj deosebit de important n conturi, pentru un client care are depozite bancare la instituia bancar respectiv, evident c va exista o anumit disponibilitate pentru identicarea unor soluii posibile pe care, n situaia unui debitor cu o for economic mai redus, instituia bancar ar avea-o cu mult mai mult dicultate. De aici s-ar putea deduce - simplist - c, n situaia n care un client se confrunt cu o situaie economic deosebit de dicil, cum este, spre exemplu, insolvena, fora sa n negocieri ar trebui s ajung aproape inexistent. Interesant este ns c o astfel de deducie nu funcioneaz n realitate i, n momentul n care un client ajunge n situaia de insolven ori chiar numai iminen de insolven, puterea sa de negociere n relaionarea cu creditorii, n genere, iar n aceast categorie se includ i instituiile bancare,
2 Material susinut n cadrul Colocviilor Juridice ale Bncii Naionale a Romniei, Ediia a treia, Bucureti, Sala ,,Miti Constantinescu, Banca Naional a Romniei, iunie, 2011.

Rezumat: Situaiile de reorganizare a debitorului, e n forma reorganizrii voluntare, e a celei judiciare n cadrul procedurii insolvenei, sunt de natur a schimba raportul de fore n cadrul negocierilor dintre debitor i bncile cu care acetia au credite n derulare, datorit dispoziiilor legale care prevd o gam de proceduri specice. Articolul i propune o scurt prezentare a acestor dispoziii legale, cum sunt normele legale privind reorganizarea voluntar, problemele specice iminenei sau chiar declanrii insolvenei, procedura concordatului preventiv, a mandatului ad - hoc i medierii. Cuvinte-cheie: reorganizare, negociere, insolven, concordat preventiv, mandat ad - hoc, mediere 1. Introducere Sunt nenumrate situaiile n care societile comerciale n calitate de clieni ai instituiilor bancare ar avea nevoie de o renegociere a condiiilor de creditare cuprinse n contractele pe care acestea le-au ncheiat. De cele mai multe ori solicitrile de renegociere din partea clienilor sunt formulate de acetia pentru prelungirea unor termene contractuale, reealonarea, scderea ratei dobnzii, modicarea modului de calcul al dobnzii, scutirea de anumite comisioane sau penaliti etc. Uneori interesul clientului se ntlnete cu cel al instituiei bancare, n ceea ce privete modicarea solicitat, spre exemplu, n cazul modicrilor de

1 Crengua Leaua este lector univ. dr. la Academia de Studii Economice i Vicepreedinte la Curtea de Arbitraj Comercial Internaional de pe lng Camera de Comer i Industrie a Romniei.

Caietele juridice ale BNR

43

Colocviile juridice ale BNR crete. Acest lucru este posibil pentru c legislaia n vigoare cuprinde dispoziii care pot constitui adevrate prghii pentru determinarea unor renegocieri i ne referim aici la normele legale privind reorganizarea societilor comerciale - e reorganizarea voluntar, e cea determinat de insolvena iminent ori declarat. Ceea ce i propune acest articol este o scurt trecere n revist a unora din aceste prevederi legale. Reorganizarea voluntar Modalitile de reorganizare voluntar a societilor comerciale, fuziunea i divizarea, sunt reglementate de Legea nr. 31/19903. Ambele forme de reorganizare presupun modicri de patrimoniu . Potrivit legii, efectul lor este dizolvarea, fr lichidare, a societii care i nceteaz existena i transmiterea universal a patrimoniului su ctre societatea sau societile beneciare, n starea n care se gsete la data fuziunii sau a divizrii, n schimbul atribuirii de aciuni sau de pri sociale ale acestora ctre asociaii societii care nceteaz i, eventual, a unei sume n bani, care ns nu poate depi 10% din valoarea nominal a aciunilor sau a prilor sociale atribuite. Fuziunea se realizeaz prin absorbirea unei societi de ctre o alt societate sau prin contopirea a dou sau mai multe societi pentru a alctui o societate nou. n cazul fuziunii prin absorbie, societatea absorbant dobndete drepturile i este inut de obligaiile societii pe care o absoarbe. Preluarea patrimoniului societii absorbite, ceea ce poate conduce la mrirea activului, dar poate nsemna i mrirea pasivului societii absorbante. La fuziunea prin contopire, fenomenul este similar, doar c toate societile participante la fuziune i nceteaz existena, patrimoniul lor constituind patrimoniul societii rezultate. Practic, n cazul fuziunii prin contopire, drepturile i obligaiile societilor care i nceteaz existena trec asupra noii societi astfel ninate. Divizarea presupune mprirea ntregului patrimoniu al unei societi care i nceteaz existena ntre dou sau mai multe societi existente sau care iau astfel in. n cazul divizrii prin desprindere, societatea-mam nu i nceteaz existena, dar o parte din patrimoniul ei se desprinde i se transmite ctre una sau mai multe societi existente sau care iau astfel in. Toate operaiunile care modic structura patrimoniului, e prin micorarea activului, e prin
3 Legea nr. 31/1990 privind societile comerciale, republicat, cu modicrile ulterioare.

Banca Naional a Romniei majorarea pasivului unei societi are un impact direct asupra unui contract de credit n curs de derulare, pentru c modicrile de patrimoniu pot consta i n diminuarea activului patrimonial al societii comerciale mprumutate. Activul patrimonial reprezint gajul general al creditorilor chirografari i, de asemenea, constituie unul din elementele fondului de comer, care contribuie la realizarea activitii comerciantului din care se presupune c acesta genereaz veniturile prin care achit creditul. De cele mai multe ori, existena acestor active este analizat la aprobarea acordrii creditului. Pentru nelegerea mecanismului, este util de observat modalitatea prin care se realizeaz reorganizare voluntar. Aceasta presupune parcurgerea unor etape, ntre care se regsete i posibilitatea creditorilor de a interveni, ns numai n anumite condiii. Aceste etape sunt: (i) Hotrrea adunrii generale a acionarilor a ecreia dintre societile care particip la fuziune sau la divizare. (ii) ntocmirea de ctre administratorii societilor participante a proiectului de fuziune sau de divizare; acest proiect cuprinde i descrierea implicaiilor patrimoniale ale acestor operaiuni, cum sunt stabilirea i evaluarea activului i pasivului care se transmite societilor beneciare n urma acestor operaiuni de reorganizare, raporturile de schimb ale aciunilor sau prilor sociale i cuantumul primei de fuziune sau de divizare. (iii) Depunerea proiectului de fuziune sau de divizare, semnat de reprezentanii societilor participante, la ociul registrului comerului unde este nmatriculat ecare societate, nsoit de o declaraie a societii care nceteaz a exista n urma fuziunii sau divizrii, despre modul cum a hotrt s sting pasivul su. (iv) Publicarea proiectului de fuziune sau de divizare, vizat de judectorul - delegat, n Monitorul Ocial al Romniei. (v) Rezolvarea eventualelor opoziii formulate de creditori. Aceasta este etapa procedural n care creditorii societilor participante, ntre care i instituiile bancare creditoare, pot formula anumite opoziii legate de fuziunea sau divizarea n desfurare. Pe calea acestei opoziii, care se adreseaz spre soluionare instanelor judectoreti, creditorii pot obine despgubiri de la societile participante, afar numai dac societatea debitoare face dovada plii datoriilor sau ofer garanii acceptate de creditori ori convine cu acetia un aranjament pentru plata datoriilor4. Termenul
4 Potrivit art. 238 din Legea nr. 31/1990, (1)Oricare creditor al societii care fuzioneaz sau se divide, avnd o crean anterioar publicrii proiectului de fuziune sau de divizare, poate face opoziie n condiiile art. 62.

44

Caietele juridice ale BNR

Colocviile juridice ale BNR de formulare a opoziiei este de 30 de zile de la data publicarea proiectului de fuziune sau divizare. Formularea opoziiei suspend executarea fuziunii sau a divizrii pn la rmnerea irevocabil a hotrrii judectoreti. (v) Hotrrea nal a adunrii generale a ecrei societi participante asupra fuziunii sau divizrii. Aceasta are loc n cel mult dou luni de la expirarea termenului de opoziie, dac nu s-a formulat nici o opoziie sau de la data la care hotrrea judectoreasc asupra opoziiei a devenit irevocabil. (vi) nregistrarea fuziunii sau divizrii n registrul comerului i publicarea n Monitorul Ocial al Romniei, Partea a IV-a. n contextul acestei proceduri, se poate observa faptul c, simpla iniiere a unei proceduri de reorganizare, societile comerciale care au anumite debite pot determina e o diminuare a activelor, e o mrire a pasivelor, e un transfer de pasive de la o societate la alta. Legiuitorul a lsat la latitudinea societilor participante la divizare stabilirea proporiilor n care acestea rspund fa de creditori, numai n lipsa unui astfel de acord rspunderea ind proporional cu valoarea bunurilor dobndite, sau, dac aceasta nu poate stabilit, solidar5. Aa ind, asociaii societilor participante au alegerea asupra modalitii n care urmeaz s e preluate datoriile societilor. n practic, s-au regsit nenumrate situaii n care aceast preluare s-a fcut n forma n care o societate a preluat creanele i o parte mic a activelor, iar cealalt societate a preluat majoritatea activelor, fr a prelua creane, acest fapt ind posibil n lipsa formulrii de opoziii din partea creditorilor. Opoziia are menirea de a proteja creditorii mpotriva eventualelor intenii de fraudare din partea debitorilor, dar aceasta are marele dezavantaj de a avea
(2)Opoziia suspend executarea fuziunii sau a divizrii pn la data la care hotrrea judectoreasc a devenit irevocabil, n afar de cazul n care societatea debitoare face dovada plii datoriilor sau ofer garanii acceptate de creditori ori convine cu acetia un aranjament pentru plata datoriilor. Art. 62 la care se face referire dispune : (1)Opoziia se face n termen de 30 de zile de la data publicrii hotrrii asociailor sau a actului adiional modicator n Monitorul Ocial al Romniei, Partea a IV-a, dac prezenta lege nu prevede un alt termen. Ea se depune la ociul registrului comerului care, n termen de 3 zile de la data depunerii, o va meniona n registru i o va nainta instanei judectoreti competente. (2)Dispoziiile art. 132 referitoare la suspendare se aplic n mod corespunztor. Opoziia se judec n camera de consiliu, cu citarea prilor, ind aplicabile dispoziiile art. 114 alin. 5 din Codul de procedur civil. (3)Hotrrea pronunat asupra opoziiei este supus numai recursului. Efectul opoziiei este prevzut de art. 61 alin. 1 din

Banca Naional a Romniei un termen foarte scurt de promovare - 30 de zile de la data publicrii proiectului de divizare. Dac creditorii au omis s ae despre publicarea proiectului de divizare n timp util, opoziia lor va tardiv i singura cale pe care o vor mai putea urma va aceea a negocierii, de aceast dat de pe poziii total diferite dect cele anterioare reorganizrii. De asemenea, chiar dac introduc n termen o opoziie, aceasta nu poate avea ca obiect interzicerea divizrii sau a fuziunii. Creditorii vor putea obine din partea instanei judectoreti numai obligarea la repararea prejudiciului. Obinerea unei despgubiri presupune parcurgerea procedurii unui litigiu n faa instanelor judectoreti a crui rezultat nu poate cunoscut anticipat cu certitudine, iar elementul de risc este preponderent aferent creditorului, cruia i revine sarcina probatorie. Aa ind, apare evident c varianta n care creditorii i societatea sau societile debitoare participante la fuziune sau divizare ajung la o nelegere pe cale amiabil este preferabil i, cu siguran, interesul pentru o negociere al unei instituii bancare a crui client este ntr-o astfel de situaie este diferit fa de situaia anterioar procedurii de reorganizare voluntar. Reorganizarea judiciar Problema reorganizrii judiciare se pune n cazul declanrii procedurii insolvenei reglementat de Legea nr. 85/20066 ind bazat pe o stare a patrimoniului debitorului care se caracterizeaz prin insuciena fondurilor bneti disponibile pentru plata datoriilor exigibile. Aceasta nseamn c insolvena apare chiar dac activul patrimonial are o valoare mai mare dect pasivul. Aa ind, n situaia n care exist bunuri mobile i imobile de valoare sucient pentru
Legea nr. 31/1990 Creditorii sociali i orice alte persoane prejudiciate prin hotrrile asociailor privitoare la modicarea actului constitutiv pot formula o cerere de opoziie prin care s solicite instanei judectoreti s oblige, dup caz, societatea sau asociaii la repararea prejudiciului cauzat, prevederile art. 57 ind aplicabile. Art. 238 din Legea nr. 31/1990 nu face trimitere expres i la art. 61, ns considerm c, dat ind faptul c art. 61 este singurul care denete tipul hotrrii care se poate pronuna de instana judectoreasc n privina unei opoziii, urmeaz a se aplica tuturor opoziiilor prevzute de Legea nr. 31/1990. 5 Astfel, potrivit art. 245 alin. 1 din Legea nr. 31/1990: Societile care dobndesc bunuri prin efectul divizrii rspund fa de creditori pentru obligaiile societii care i-a ncetat existena prin divizare, proporional cu valoarea bunurilor dobndite, n afar de cazul n care prin actul de divizare s-au stabilit alte proporii. (s.n. C.L.) 6 Legea nr. 85/2006 privind procedura insolvenei.

Caietele juridice ale BNR

45

Colocviile juridice ale BNR acoperirea creanelor scadente, creditorii au n realitate opiunea ntre a solicita declanarea unei executri silite asupra bunurilor debitorului i a solicita declanarea procedurii insolvenei. n alegerea uneia din aceste proceduri, creditorii i analizeaz, de regul, avantajele i dezavantajele. Ambele proceduri permit, n diverse faze, vnzarea silit a bunurilor debitorului i distribuirea unor sume pentru acoperirea creanelor creditorilor. Procedura executrii silite are dezavantajul unor taxe de timbru i onorarii ale executorilor judectoreti mai mari dect taxele de timbru i onorariile administratorilor ori lichidatorilor judiciari n cadrul procedurii insolvenei (dei sub aspectul onorariilor situaia poate diferi, de la caz la caz, i nu ntotdeauna diferena este n sensul artat). Un alt dezavantaj de reinut este faptul c debitorul i continu administrarea averii sale, i nimic nu l mpiedic s i agraveze situaia patrimonial i s apar situaia unor noi creditori, un sechestru asupra unui bun aat sub urmrire neconstituind o garanie real n favoarea creditorului urmritor. De asemenea, urmrirea silit se face bun cu bun, i nu poate declanat asupra tuturor bunurilor debitorului, fr ca acestea s e individualizate. n ne, procedura executrii silite are dezavantajul de a nu avea o nalizare cert, n sensul c, dac intervine procedura insolvenei, atunci executarea silit se suspend, iar creditorul care a declanat-o, trebuie s i declare creana n cadrul procedurii insolvenei. Procedura insolvenei are dezavantajul de a limita cuantumul dobnzilor pentru creanele negarantate la nivelul celor scadente la data declanrii procedurii, situaie care nu se regsete n cazul executrii silite. De asemenea, are dezavantajul de realizare a unei participri a tuturor creditorilor care formuleaz declaraie de crean, ceea ce nu e cazul n privina executrii silite, cnd nu exist un anun trimis altor creditori dect a celor cu garanii reale asupra bunurilor urmrite. Prin urmare, n procedura insolvenei, un debitor diligent se poate confrunta cu situaia de a la egalitate ca ordine de preferin cu ali creditori, care nu au formulat cerere de insolven, ci au rspuns doar noticrii ulterioare deschiderii procedurii. Un alt dezavantaj este durata procedurii, care poate mult mai mare dect cea a executrii silite. n ne, este de remarcat i faptul c, n procedura insolvenei, debitorul poate obine aprobarea unui plan de reorganizare, care s conduc la o serie de ealonri sau chiar diminuri ale cuantumului creanelor declarate de creditori, plan de reorganizare pentru care este sucient votul majoritii creditorilor, iar nu unanimitatea, situaie care nu se regsete n cazul executrii silite. 46

Banca Naional a Romniei Fr a o prezentare exhaustiv a dezavantajelor ecrei proceduri, este evident c, n cele mai multe situaii, pentru creditori este mai dicil de gestionat o procedur a insolvenei, n care intervin mai muli participani i n care sunt posibile mai multe naliti inclusiv ealonri sau scutiri de plata unor sume. Fr ca executarea silit s e soluia optim, n general, n multe situaii creditorii ar dezavantajai de declanarea unei proceduri a insolvenei. Problema este c opiunea nu este n minile unui singur creditor, deoarece oricare creditor poate solicita declanarea procedurii, ori nsi debitorul, care are chiar obligaia de a o face atunci cnd cunoate aceast mprejurare, chiar dac n practic sunt mai puin frecvente astfel de solicitri ale debitorilor. Aa ind, momentul de iminen a insolvenei este unul n care se relev o oportunitate deosebit de negociere ntre creditor i debitor a unor posibile soluii. Spectrul consecinelor unei executri silite euate sau a unei proceduri de insolven care nu asigur recuperarea integral a creanelor este sucient pentru a determina o mai mare disponibilitate la dialog a creditorilor. Aa ind, n aceste situaii, debitorii se repoziioneaz n negocierea cu creditorii prin nsi existena acestei situaii. ns nu doar acest element de fapt trebuie luat n seam n analiza poziiei debitorilor n relaia cu creditorii, ci i apariia unor metode specice de negociere, prevzute de legislaia n vigoare. Situaia ntreprinderilor aate n dicultate nanciar, fr a n stare de insolven a atras atenia legiuitorului romn care, prin Legea nr. 381/20097, a stabilit o serie de msuri al cror scop expres este salvgardarea ntreprinderii aate n dicultate, n vederea continurii activitii acesteia, a pstrrii locurilor de munc i a acoperirii creanelor asupra debitorului, prin proceduri amiabile de renegociere a creanelor sau a condiiilor acestora n cadrul mandatului ad-hoc ori prin ncheierea unui concordat preventiv. Prin ntreprindere n dicultate, n sensul legii, se nelege ntreprinderea al crei potenial de viabilitate managerial i economic se a ntr-o dinamic descresctoare, dar al crei titular execut sau este capabil s execute obligaiile exigibil. Astfel, au fost reglementate dou modaliti alternative specice de intervenie n sprijinul negocierilor pe care societile n dicultate au nevoie s le poarte cu creditorii acestora, pentru a putea spori ansele de materializare a negocierilor ntr-un acord ncheiat de toate prile: mandatul ad-hoc i concordatul.
7 Legea nr. 381/1009 privind introducerea concordatului i a mandatului ad-hoc.

Caietele juridice ale BNR

Colocviile juridice ale BNR Mandatul ad-hoc este o procedur condenial, declanat la cererea debitorului, prin care un mandatar ad-hoc, desemnat de instan, negociaz cu creditorii n scopul realizrii unei nelegeri ntre unul sau mai muli dintre acetia i debitor n vederea depirii strii de dicultate n care se a ntreprinderea acestuia din urm. Obiectul mandatului ad-hoc este de a realiza, n termen de 90 de zile de la desemnare, o nelegere ntre debitor i unul sau mai muli creditori ai si, n vederea depirii strii de dicultate n care se a ntreprinderea debitorului, salvgardrii ntreprinderii, pstrrii locurilor de munc i acoperirii creanelor asupra debitorului. n scopul realizrii obiectului mandatului, mandatarul ad-hoc poate propune tergeri, reealonri sau reduceri pariale de datorii, continuarea sau ncetarea unor contracte n curs, reduceri de personal, precum i orice alte msuri consider a necesare. Mandatarul ad-hoc este, aadar, o form de negociere asistat, n care debitorul beneciaz de serviciile unui mandatar ad-hoc, un profesionist care poate conduce negocierile ntr-o manier care s asigure anse mai mari de reuit. Concordatul preventiv este o procedur prin care se realizeaz un contract (denumit concordat preventiv) ncheiat ntre debitor, pe de o parte, i creditorii care dein cel puin dou treimi din valoarea creanelor acceptate i necontestate, pe de alt parte, prin care debitorul propune un plan de redresare a ntreprinderii sale i de acoperire a creanelor acestor creditori mpotriva sa, iar creditorii accept s sprijine eforturile debitorului de depire a dicultii n care se a ntreprinderea debitorului. Aceast procedur se realizeaz prin negocierea purtat de un conciliator provizoriu, desemnat de judectorul - sindic, din rndul practicienilor n insolven. Atribuiile conciliatorului sunt, potrivit legii, urmtoarele: a. ntocmete tabloul creditorilor, care include i creditorii contestai sau ale cror creane sunt n litigiu, i tabloul creditorilor concordatari; b. elaboreaz, mpreun cu debitorul, oferta de concordat, cu elementele componente ale acesteia, respectiv, proiectul de concordat i planul de redresare; c. face demersuri pentru soluionarea pe cale amiabil a oricrei dispute ntre debitor i creditori ori ntre creditori; d. solicit judectorului-sindic constatarea i/sau, dup caz, omologarea concordatului preventiv; e. supravegheaz ndeplinirea obligaiilor asumate Caietele juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei de ctre debitor prin concordatul preventiv; f. informeaz, de urgen, adunarea creditorilor concordatari asupra nendeplinirii sau ndeplinirii necorespunztoare de ctre debitor a obligaiilor sale; g. ntocmete i transmite adunrii creditorilor concordatari rapoarte lunare sau trimestriale asupra activitii sale i a debitorului; raportul conciliatorului va conine i opinia acestuia privind existena sau, dup caz, inexistena unor motive de rezoluiune a concordatului preventiv; h. convoac adunarea creditorilor concordatari; i. cere instanei nchiderea procedurii concordatului preventiv; j. ndeplinete orice alte atribuii prevzute de lege, instituite prin concordatul preventiv ori stabilite de judectorul-sindic. Procedura concordatului preventiv presupune aadar, implicarea conciliatorului n elaborarea ofertei care se transmite creditorilor, a proiectului de concordat preventiv. Acesta este un document care presupune o analiz economic foarte detaliat a situaiei debitorului i formularea de soluii de redresare, aspecte n privina crora debitorul beneciaz de experiena profesional a conciliatorului, care este un practician in insolven, familiarizat, aadar, cu situaia societilor n dicultate. Proiectul de concordat preventiv trebuie s prezinte, n mod detaliat, o serie de elemente cum sunt situaia analitic a activului i a pasivului debitorului, certicat de un expert contabil sau, dup caz, auditat de un auditor autorizat potrivit legii; cauzele strii de dicultate nanciar i msurile luate de debitor pentru depirea acesteia pn la depunerea ofertei de concordat preventiv; proiecia evoluiei nanciar-contabile pe urmtoarele 6 luni; planul de redresare. n planul de redresare trebuie s se regseasc cel puin urmtoarele msuri: a. reorganizarea activitii debitorului, prin msuri precum: restructurarea conducerii debitorului, modicarea structurii funcionale, reducerea personalului sau orice alte msuri considerate a necesare; b. modalitile prin care debitorul nelege s depeasc starea de dicultate nanciar, precum: majorarea capitalului social, mprumut bancar, obligaional sau de alt natur, ninarea sau desinarea unor sucursale sau puncte de lucru, vnzarea de active, constituirea de garanii; c. procentul preconizat de satisfacere a creanelor, 47

Colocviile juridice ale BNR care nu poate mai mic de 50%, ca urmare a implementrii msurilor de redresare propuse; n acest scop, debitorul poate propune msuri precum: amnri sau reealonri la plata creanelor contra sa, tergerea n tot sau n parte a unor creane sau numai a dobnzilor ori a penalitilor de ntrziere, compensri, novaii prin schimbare de debitor; pentru obligaiile scale de plat propunerile de amnri, tergeri, ealonri, reealonri i reduceri pariale se pot face numai cu respectarea prevederilor legale n materia ajutorului de stat; d. termenul-limit pentru satisfacerea creanelor stabilite prin concordat, care nu poate depi 18 luni de la data ncheierii concordatului preventiv. Legea prevede expres faptul c, n vederea exercitrii votului creditorilor asupra proiectului de concordat preventiv, debitorul poate organiza una sau mai multe edine colective ori individuale de negociere cu creditorii, n prezena conciliatorului propus de debitor, i c sunt posibile eventualele amendamente rezultate n urma negocierilor. Concordatul preventiv se consider aprobat de creditori dac sunt ntrunite voturile creditorilor care reprezint majoritatea de dou treimi din valoarea creanelor acceptate i necontestate. Foarte important este c, pe perioada concordatului preventiv omologat nu se poate deschide procedura insolvenei fa de debitor. O meniune special, n contextul procedurilor posibile n cadrul negocierilor dintre creditor i debitor n legtur cu situaia de iminen a reorganizrii trebuie fcut despre mediere, care este o metod alternativ de soluionare a unei dispute posibil de utilizat i n relaia dintre o instituie bancar i un client al acesteia. Medierea este, n esen, o form de negociere asistat de un profesionist, denumit mediator, care are cunotinele necesare pentru a facilita dialogul dintre pri i identicarea unei soluii reciproc avantajoase. Procedura medierii i condiiile de exercitare a profesiei de mediator sunt reglementate de Legea nr. 192/20068. Pentru declanarea unei proceduri de mediere, este necesar acordul tuturor prilor n disput. Medierea are anumite avantaje specice, ntre acestea regsinduse condenialitatea, care poate n mod deosebit util n domeniul bancar. De asemenea, n cadrul medierii, prile au posibilitatea rezolvrii litigiului n afara instanelor judectoreti, prin realizarea unui acord care s reecte voina lor ca rezultat al negocierii, ceea ce
Legea Nr. 192/2006 privind medierea i organizarea profesiei de mediator.
8

Banca Naional a Romniei conduce la costuri mai reduse dect cele ale unui litigiu. Iniierea unei proceduri de mediere n cazul unui litigiu n curs de desfurare pe rolul instanelor judectoreti este posibil, iar dac medierea este nalizat cu succes, prin ncheierea unui acord, ea conduce la restituirea taxei de timbru achitate n litigiul respectiv. Medierea nu este n mod necesar specic domeniului bancar, ns exist deja mediatori specializai n acest domeniu. Utilitatea medierii apare evident la orice moment al tensionrii relaiilor dintre debitor i creditor, dar apare mult mai evident n caz de iminen a unei situaii de insolven sau n cazul unei proceduri de insolven n desfurare. n cazul unei iminene de insolven, medierea vine ca o alt alternativ posibil declanrii procedurii insolvenei, alturi de mandat i concordat. Dac este declanat procedura insolvenei, ea poate utilizat pentru a se realiza acordul creditorilor pentru un plan de reorganizare. n cazul unei reorganizri voluntare, ea este o modalitate pe care creditorii i societile participante la reorganizare o pot utiliza pentru a identica modalitile de rezolvare pe cale amiabil a opoziiei, pentru realizarea acordului privind garaniile menionat de Legea nr. 31/1990 ca opiune n cursul soluionrii opoziiei. n toate aceste situaii, poziia prilor n negociere este echilibrat de prezena mediatorului i asistena lui profesionist pe parcursul negocierilor. 3. Concluzie Ceea ce reprezint un element comun tuturor dispoziiilor legale sus-menionate este faptul c acestea vin s genereze mecanisme de sprijin pentru negocierile dintre societile comerciale debitoare n relaia lor cu creditorii. n contextul contractelor de credit bancar, aceste mecanisme, corect utilizate, pot determina o ntrire a poziiei societilor comerciale clieni a unor instituii bancare n cadrul negocierilor cu aceasta, astfel nct negocierea s poat purtat de pe poziii apropiate de echilibru.

48

Caietele juridice ale BNR

Articole

Banca Naional a Romniei

Prof. univ. dr. Brndua tefnescu

Consideraii privind forma juridic de organizare a instituiilor emitente de moned electronic

reglementrile de drept comunitar derivat n vigoare. Dac preluarea n legislaia intern a dispoziiilor din actele legislative direct aplicabile ale Uniunii Europene nu ridic probleme deosebite, procesul implicnd, eventual, abrogarea din legislaia naional a normelor contrare prevederilor menionate din actele Uniunii, transpunerea unei directive - act obligatoriu sub aspectul scopului i obiectivelor acestuia - implic, din partea statelor membre, un efort de armonizare a legislaiei lor cu actul de drept derivat n cauz i adoptarea unor norme interne care s reglementeze, n sensul directivei, prin acomodare cu legislaia naional, materia prevzut de aceasta, dispoziiile directivei stabilind, de regul, minimul obligatoriu a reglementat pe plan naional, statul n cauz avnd libertatea s depeasc acest prag. Cu prilejul transpunerii unei directive1 nu se impune, ns, reglementarea unor aspecte nevizate de directiv i fr o legtur imediat cu domeniul acesteia, o astfel de opiune aparinnd n exclusivitate statului membru n cauz; dar, prin actul legislativ de transpunere n dreptul intern a unei directive nici nu se pot modica dispoziii ale respectivei directive. Din pcate, n dreptul nostru, cu invocarea obligaiei ncadrrii n termenul stabilit de transpunere a unei directive i, de multe ori, sub pretextul ameninrii cu posibila declanare a procedurii de infrigement, legiuitorul justic adoptarea unor reglementri de transpunere, uneori supercial motivate i eronat fundamentate, cuprinznd i reguli sau instituii neimpuse de coninutul directivei n cauz. Studiul de fa i propune s supun ateniei o astfel de reglementare, neimpus de vreo directiv a Uniunii Europene, cu privire la formele juridice de
1 A se vedea, pentru detalii privind specicitatea directivei ca act legislativ al Uniunii Europene, C. Blumann, L. Duboris, Droit institutionnel de lUnion europeenne, Litec, Paris, 2010, p. 560-570; J. Pingel, Les actes de droit derive, n De Rome a Lisabonne. Commentaire article par article des Traites UE et CE, Dalloz, Paris, 2010, p. 1602-1613; D. Simon, La directive europeenne, Dalloz, Paris, 1997, p. 127 i urm; M. Kaeding, In search of better quality of EU regulation for prompt transposition. The Brussels Perspective, E.L.J, 2008, vol. 14, p. 583.

Rezumat: Studiul i propune s demonstreze caracterul neavenit al organizrii instituiei emitente de moned electronic n oricare dintre formele juridice prevzute de Legea nr. 31/1990 a societilor comerciale, aa cum rezult din economia Legii nr. 127/2011 privind activitatea de emitere de moned electronic i a Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 8/2011 privind instituiile emitente de moned electronic i susine oportunitatea organizrii acesteia numai ca societate pe aciuni, ale crei speciciti sunt, de altfel, reglementate cu prioritate n actele legislative evocate i care ar permite i realizarea unei supravegheri prudeniale mai eciente. Cuvinte-cheie: instituie emitent de moned electronic; instituie de plat; administratori, asociai comanditai, directori, consiliu de supraveghere, directorat; act constitutiv, statut i/sau contract de societate 1. Repere introductive Ca stat membru al Uniunii Europene Romnia este obligat din anul 2007, data aderrii la organizaiile europene de integrare - ntre altele - s respecte pe plan intern dispoziiile direct aplicabile din dreptul primar al Uniunii i din actele legislative ale acesteia - regulamente i decizii - i s transpun, n termenul stabilit, directivele adoptate de instituiile Uniunii Europene, aceasta dup ce, n perioada de preaderare, a fost inut - ca o condiie de accedere la calitatea de membru - s preia acquisul comunitar, armonizndu-i legislaia intern cu

Caietele juridice ale BNR

49

Articole organizare a instituiei emitent de moned electronic, reglementare care n mod neadecvat s-a operat prin legislaia de transpunere din dreptul nostru a directivei emise n materie. La nivelul Uniunii Europene a fost adoptat Directiva 2009/110/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 16 septembrie 20092 privind accesul la activitatea, desfurarea i supravegherea prudenial a activitii instituiilor emitente de moned electronic, de modicare a Directivelor 2005/60/CE3 i 2006/48/CE4 i de abrogare a Directivei 2000/46/CE5, directiv transpus n dreptul nostru, n principal, prin Legea nr. 127/2011 privind activitatea de emitere de moned electronic6, n baza creia a fost adoptat Regulamentul nr. 8/2011 al Bncii Naionale a Romniei (BNR) privind instituiile emitente de moned electronic7. Ct privete modicarea Directivei 2006/48/CE operat prin Directiva 2009/110/ CE aceasta a fost transpus prin Ordonana de urgen a Guvernului nr. 26/2010 pentru modicarea i completarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului i a altor acte normative8. 2. Forma juridic a instituiei emitente de moned electronic n lumina Legii nr. 127/2011 Legea nr. 127/2011 privind activitatea de emitere de moned electronic nu cuprinde o prevedere expres cu privire la forma juridic de organizare a instituiei emitente de moned electronic. Fr ca n Directiva 2009/110/CE s se prevad obligaia statelor membre de a preciza n reglementarea naional de transpunere forma juridic de organizare a instituiei emitente de moned electronic i fr s se stabileasc cerina optrii obligatorii pentru o anumit form de organizare a acesteia, Legea nr. 127/2011 prevede totui, implicit - prin referirile cuprinse n art. 11 alin. 2 lit. a) la persoanele responsabile pentru conducerea i administrarea instituiilor emitente de moned electronic - posibilitatea organizrii acestor instituii, persoane juridice fr excepie9, n orice form juridic
Publicat n JO, L 267 din 10.10.2009, p. 7-17. Publicat n JO, L 309 din 25.11.2005, p. 15-36. 4 Publicat n JO, L 177 din 30.06.2006, p. 1-200. 5 Publicat n JO, L 275 din 27.10.2000, p. 39-43. 6 Publicat n Monitorul Ocial al Romniei, Partea I, nr. 437 din 22 iunie 2011. 7 Publicat n Monitorul Ocial al Romniei, Partea I, nr. 508 din 18 iulie 2011. 8 Publicat n Monitorul Ocial al Romniei, Partea I, nr. 208 din 1 aprilie 2010. 9 A se vedea art. 4 alin. 1 lit. e) din Legea nr. 127/2011. 10 Republicat n Monitorul Ocial al Romniei, Partea I, nr.
3 2

Banca Naional a Romniei prevzut de Legea nr. 31/1990 privind societile comerciale10. n acest sens, n art. 11 alin. 2 lit. a) din Lege se menioneaz exigena Bncii Naionale a Romniei ca autoritate de autorizare i supraveghere - persoanele ce asigur managementul instituiilor emitente de moned electronic respectiv, administratorii, asociaii comanditai, directorii ori, dup caz, membrii consiliului de supraveghere i membrii directoratului, din instituiile emitente de moned electronic avnd ca principal activitate tocmai emiterea de astfel de moned s dispun de cunotinele i experiena adecvate naturii i complexitii activitii i s aib o bun reputaie. Din prevederea evocat rezult c instituia emitent de moned electronic, ce are ca activitate principal emiterea de astfel de moned, se poate constitui ca societate n nume colectiv sau ca societate cu rspundere limitat - aceste categorii de societi ind conduse de administratori, dar i ca societate n comandit simpl sau n comandit pe aciuni - numai acestea avnd asociai comanditai, singurii care pot i administratori n respectivele societi, precum i ca societi pe aciuni - doar acestea din urm putnd conduse i administrate de administratori i directori, n sistemul unitar11 sau prin consiliu de supraveghere i directorat n sistemul dualist12 de administrare. Dac organizarea instituiei emitente de moned electronic n forma juridic a societii pe aciuni nu ridic niciun fel de probleme prin raportare la specicitatea activitii acesteia i la cerinele de supraveghere prudenial, avem ndoieli serioase ct privete opiunea legiuitorului i pentru formele juridice de organizare ca societi de persoane, respectiv societate n nume colectiv ori societate n comandit simpl, dar i ca societate n comandit pe aciuni, ori chiar ca societate cu rspundere limitat, dat ind specicitatea mecanismului de funcionare a unor astfel de societi. Astfel, societatea n nume colectiv, ai crei asociai rspund solidar i nelimitat pentru obligaiile sociale, nu cunoate o limit minim legal a capitalului social, spre deosebire de instituia emitent de moned electronic ce
1066 din 17 noiembrie 2004, cu modicrile i completrile ulterioare. 11 A se vedea art. 137-143 din Legea nr. 31/1990 a societilor comerciale. 12 A se vedea art. 153-15317 din Legea nr. 31/1990 a societilor comerciale. 13 A se vedea art. 18 alin. 1 din Legea nr. 127/2011. 14 A se vedea, spre exemplu, art. 12, art. 25 alin. 1 lit. e), art. 65 alin. 1.

50

Caietele juridice ale BNR

Articole trebuie s dispun - la data autorizrii - de un nivel al capitalului iniial de cel puin echivalentul n lei a 350.000 EURO13; nu are capitalul social divizat n pri sociale, asociaii n societate deinnd pri de interes, care nu sunt reprezentate prin titluri negociabile i care pot transmise chiar ntre asociai, numai n condiiile prevzute n contractul de societate i cu votul unanim al asociailor; dat ind rspunderea solidar i nelimitat a asociailor pentru pasivul social ntr-o astfel de societate este puin probabil ca unul dintre acetia s doreasc s dein o participaie calicat de 20%, 30% ori 50% la care se refer Legea nr. 127/201114; mai mult, cesiunea aportului asociailor la capitalul social ctre teri, de regul, nu este permis, dat ind caracterul intuitu personae al acestei societi - ca societate de persoane - sau este permis numai dac astfel s-a prevzut n contractul de societate i cu votul tuturor asociailor, astfel c, achiziionarea sau cesiunea unei participaii calicate la o asemenea form juridic de organizare a instituiei emitente de moned electronic, pe care Legea nr. 127/2011 o are n vedere, este greu, dac nu imposibil de realizat15. n cazul unei societi n comandit simpl asociaii comanditai rspund solidar i nelimitat pentru obligaiile sociale i numai asociaii comanditari rspund n limita capitalului social subscris16, iar aportul asociailor comanditai ca i, de altfel, al asociailor la o societate n nume colectiv, const n aport n natur, n numerar, dar i n creane, sau chiar - cu un anumit specic -n prestaii n munc sau servicii17; nici pentru societatea n comandit simpl legea nu stabilete o limit minim a capitalului social; asociaii comanditari, al cror aport la capitalul social const n aport n numerar sau n natur, ar putea - teoretic vorbind -s dein 20%, 30% sau 50% din capitalul social, dar acetia nu pot avea calitate de administratori i, deci, nu pot participa la conducerea curent a activitii societii, care revine n exclusivitate asociailor comanditai, singurii ce pot avea calitatea de administratori, astfel c asociaii comanditari nu sunt n niciun fel interesai n vrsarea unui capital de dimensiunea impus de Legea nr. 127/2011 pentru o instituie emitent de moned electronic i nici n deinerea sau achiziionarea unei participaii calicate18. Credem c nici forma juridic a societii n
A se vedea, spre exemplu, art. 12, art. 25 alin. 1 lit. e), art. 65 alin. 1. 15 A se vedea, S. Crpenaru, Tratat de drept comercial romn, Ed. Universul Juridic, Bucureti, 2011, p. 312-352. 16 A se vedea art. 3 alin. 2 i 3 din Legea nr. 31/1990 a societilor comerciale. 17 A se vedea art. 16 alin. 5 din Legea nr. 31/1990 a societilor comerciale. 18 A se vedea pentru funcionarea societii n comandit simpl S. Crpenaru, op. cit., p. 353-358.
14

Banca Naional a Romniei comandit pe aciuni nu este adecvat pentru o instituie emitent de moned electronic, dat ind rspunderea solidar i nelimitat a asociailor comanditai i imposibilitatea acionarilor comanditari de a dobndi calitatea de administratori19, care revine - cum am artat - numai asociailor comanditai. Cum Legea nr. 127/2011 face referire la administratori n general, dar i la asociai (spre exemplu, asociaii care dein participaii calicate conform art. 12), s-ar putea avea n vedere forma de organizare a instituiei emitent de moned electronic n societate cu rspundere limitat. Subliniem, ns c, la o astfel de societate, capitalul social minim cerut de lege pentru constituire este numai de 200 de lei i n niciun caz, deci, n valoarea minim impus de Legea nr. 127/2011, valoare care, prin raportare este exorbitant. Cum cesiunea de pri sociale ctre teri este condiionat de menionarea acestei posibiliti n actul constitutiv al societii cu rspundere limitat i se face numai cu acordul asociailor deinnd cel puin din capitalul social20, este foarte dicil s se obin participaii calicate de 30% sau 50%, iar posibilitatea creditorilor sociali i a oricrei alte persoane prejudiciate prin hotrrea asociailor privitoare la transmiterea prilor sociale de a formula o cerere de opoziie, conform art. 202 alin. 2 indice 3 din Legea nr. 31/1990, ngreuneaz procedura dobndirii, eventuale, de astfel de participaii calicate. n ne, dat ind cerina unui capital social minim de un cuantum foarte ridicat, nici societatea cu rspundere limitat cu un singur asociat nu pare a forma juridic de organizare potrivit pentru o instituie emitent de moned electronic, asociatul unic neputnd economic interesat ntr-o astfel de instituie. Nici dac asociatul unic ar o persoan juridic, respectiv o societate comercial, avnd posibilitatea economic de a dispune de un capital n cuantumul impus de Legea nr. 127/2011, interesul acesteia - ca posibil asociat unic nu s-ar justica, respectivul posibil asociat unic putnd apela la constituirea unei liale a societii comerciale n cauz; se adaug i dezavantajul c, n calitate de societate cu rspundere limitat cu un singur asociat, nu are posibilitatea de a emite - la nevoie - obligaiuni, ca i acela c o persoan juridic nu poate avea calitatea de
19

A se vedea art. 88 i 188 din Legea nr. 31/1990 a societilor comerciale; pentru funcionarea societii n comandit pe aciuni a se vedea S. Crpenaru, op. cit., p. 415-417. 20 A se vedea art. 202 alin. 2 din Legea nr. 31/1990 a societilor comerciale.

Caietele juridice ale BNR

51

Articole asociat unic dect ntr-o singur societate cu rspundere limitat cu unic asociat21. Apreciem, aadar, c singura form juridic apropiat de organizare a unei instituii emitente de moned electronic este aceea de societate pe aciuni22, form juridic de organizare ce permite att mobilizarea unui capital minim n cuantumul cerut de Legea nr. 127/2011, ct i dobndirea, cesiunea, sau, dup caz, achiziionarea, fr diculti majore, a unei participaii calicate - astfel cum este ea denit n reglementrile Bncii Naionale a Romniei, dar i un management calicat al activitii de emitere de moned electronic i de prestare, dup caz, de servicii de plat, selecionarea administratorilor i directorilor ca i a membrilor directoratului putnduse face cu respectarea exigenelor stabilite de art. 11 alin. 1 din Legea nr. 127/2011, ceea ce este exclus - spre exemplu - n cazul societii n comandit simpl, sau n comandit pe aciuni, unde administratorii trebuie s e asociai comanditai i nu exist nicio reglementare care s poat condiiona calitatea de asociat ntr-o societate comercial de aptitudinile profesionale speciale sau de o pregtire i experien profesional ntr-un anumit domeniu. Observm - n plus - c dispoziiile art. 11 alin. 2 lit. a) din Legea nr. 127/2011, evocate nu fac altceva dect s reproduc dispoziiile art. 15 alin. 2 lit. a) din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 113/2009 privind serviciile de plat23, modicat prin Legea nr. 197/201024, care transpune Directiva 2007/64/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 13.11.2007 privind serviciile de plat, aceasta, probabil, datorit faptului c, n lumina Directivei 2009/110/CE privind instituiile emitente de moned electronic, dar i n lumina Directivei 2007/64/ CE (art. 1 alin. 1 lit. b)), se permite instituiilor emitente de moned electronic s presteze servicii de plat. Aceast ncercare de compatibilizare a reglementrilor naionale de transpunere a celor dou acte legislative ale Uniunii Europene nu poate ns, n opinia noastr, s perpetueze o greeal strecurat n reglementarea cuprins n Ordonana de urgen a Guvernului nr. 113/2009. Probabil c graba transpunerii Directivei 2007/64/CE, sub ameninarea declanrii procedurii de infrigement, a determinat legiuitorul s nu reecteze sucient asupra formei de organizare juridic celei mai adecvate a instituiei de servicii de
A se vedea pentru funcionarea societii cu rspundere limitat, S. Crpenaru, op. cit., p. 419-443. 22 A se vedea pentru funcionarea societii pe aciuni S. Crpenaru, op. cit., p. 386 i urm. 23 Publicat n Monitorul Ocial al Romniei, Partea I, nr. 685 din 12 octombrie 2009. 24 Publicat n Monitorul Ocial al Romniei, Partea I, nr. 724 din 29 octombrie 2010.
21

Banca Naional a Romniei plat, neurmrind cu sucient rigoare, din acest punct de vedere, distincia ntre instituia de servicii de plat propriu-zis - i posibilitatea prestrii de servicii de plat, ca activitate adiacent, de ctre alte persoane juridice organizate ca societi comerciale. Aceeai eroare se regsete i n Legea nr. 127/2011, care nu reuete s surprind corect, din punct de vedere juridic, diferena dintre forma juridic de organizare a instituiei emitente de moned electronic, persoan juridic ce presteaz cu titlu principal aceast activitate, i posibilitatea desfurrii de activitate de emitere de moned electronic de ctre alte societi comerciale preexistente. Apreciem, din contr, c ar fost util ca prin Legea nr. 127/2011 s se procedat la corectarea erorii de reglementare din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 113/2009 referitoare la forma juridic de organizare a instituiei de plat. De altfel, Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului25, n formularea n vigoare pn la data de 30.04.2011, prevedea expres - i corect, n opinia noastr - n art. 322, coroborat cu art. 12 alin. 2 i cu art. 32 alin. 2, c instituia emitent de moned electronic se poate constitui numai ca societate pe aciuni, constituirea neputndu-se face prin subscripie public, aciunile trebuind s e nominative, iar aportul la capitalul social trebuind s e aport n numerar, cu vrsare integral la momentul subscrierii. Observm, de altfel, c Legea nr. 127/2011 ea nsi nu este foarte consecvent n legtur cu opiunea referitoare la forma juridic de organizare a instituiei emitent de moned electronic, ntruct, cu privire la situaiile nanciare anuale ale unei astfel de instituii emitente de moned electronic, are n vedere auditarea acestora conform principiilor stabilite, n materie, pentru societile pe aciuni26. Sigur, am putea justica referirea din Legea nr. 127/2011 la asociai, respectiv la pri sociale, ca avnd n vedere situaia organizaiilor cooperatiste de credit - cooperative de credit i case centrale - reglementate n Titlul V din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006, care, potrivit modicrii operate prin Ordonana de urgen a Guvernului nr. 26/201027 pot desfura activiti de emitere de moned electronic, numai c i acestora ca instituii de credit - potrivit art. 351 din menionata ordonan, li se aplic regimul societilor pe aciuni.
Publicat n Monitorul Ocial al Romniei, Partea I, nr. 1027 din 27 decembrie 2006. 26 A se vedea art. 160 art. 1601 din Legea nr. 31/1990 a societilor comerciale. 27 A se vedea art. 18 alin. 1 lit. n1) din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006, n modicarea operat prin Ordonana de urgen a Guvernului nr. 26/2010.
25

52

Caietele juridice ale BNR

Articole Subliniem, ns, c dispoziiile art. 18 alin. 1 lit. n ) din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006 nu vizeaz instituia emitent de moned electronic, ci instituii de credit crora le este recunoscut dreptul de a emite moned electronic.
1

Banca Naional a Romniei lit. m) din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 21/2009 privind instituiile de plat29, reprezentnd argument pentru susinerea noastr referitoare la ncercarea de compatibilizare a reglementrilor adoptate n transpunerea Directivei 2007/68/CE i a Directivei 2009/110/CE, perpetundu-se, ns, aceeai eroare. Constatm, de asemenea, c n Chestionarul pentru acionarii semnicativi ai unei instituii emitente de moned electronic, prevzut ca anexa nr. 2 a Regulamentului nr. 8/2011, este inserat i cerina adresat acestor acionari de a preciza numrul i tipul aciunilor/prilor sociale, valoarea acestora, cota de participare la capitalul social al instituiei emitente de moned electronic i drepturile de vot. Desigur c formularea nu pare a foarte corect ntruct numai acionarii dein aciuni care, unele pot nevotante dac sunt prefereniale30 ,ind necesar, deci, precizarea drepturilor de vot deinute. Prile sociale pot deinute numai de asociaii n societi cu rspundere limitat dnd dreptul la acelai numr de voturi. S-ar deduce din cele de mai sus c n lumina Regulamentului forma preferat de organizare a instituiei emitente de moned electronic ar aceea de societate comercial pe aciuni i - posibil - de societate cu rspundere limitat. Credem ns c Regulamentul, referindu-se i la alte entiti dect instituiile emitente de moned electronic care pot avea ca activitate secundar emiterea de astfel de moned, a avut n vedere nu societile cu rspundere limitat ca form de organizare a instituiei, ci posibilitatea cooperativelor de credit i a caselor centrale ale acestora de a realiza i activitate de emitere de moned electronic, conform art. 18 alin. 1 lit. n1) din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006. Recunoaterea pentru instituiile emitente de moned electronic a dreptului de a obine mprumuturi pe pia, respectiv de a emite obligaiuni, precum i de a acorda credite n vederea prestrii de servicii de plat - Legea nr. 127/2011 trimind, n acest sens, la Legea nr. 93/2009 privind instituiile nanciare nebancare31, instituii care, ns, potrivit art. 6 alin. 1 din aceast lege au obligaia de a se constitui ca societi comerciale pe aciuni - conduce la ideea c instituiile emitente de moned electronic ar trebui s se constituie i ele tot ca societi pe aciuni, ca i instituiile nanciare nebancare, numai astfel de societi avnd posibilitatea s emit obligaiuni pentru obinerea de mprumuturi pe pia i numai acestea ndeplinind i cerinele Legii nr. 93/2009,

3. Forma juridic de organizare a instituiilor emitente de moned electronic potrivit Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 8/2011 Dei adoptat n temeiul dispoziiilor art. 107 alin. 1 din Legea nr. 127/2011, Regulamentul nr. 8/2011 al Bncii Naionale a Romniei, n mod resc, cu privire la forma juridic de organizare a instituiilor emitente de moned electronic d preferin formei societilor pe aciuni. Regulamentul menionat stabilete, ntre altele, regulile privind ninarea instituiilor emitente de moned electronic i derularea activitii acestora, precum i privind supravegherea prudenial a lor (art. 1 alin. 1) fcnd referire, ns, la instituii specice funcionrii societilor pe aciuni. n acest sens, reinem preocuparea de a deni noiunea de acionar indirect, sau de acionar semnicativ (art. 2 alin.2 lit. a) i b)), fr a face ns vreo referire la acionarii comanditari, astfel c pare exclus ideea organizrii instituiei emitente de moned electronic sub forma juridic a societii n comandit pe aciuni. n aceeai ordine de idei, remarcm referirea, n art. 62 viznd capitalul iniial al instituiei emitente de moned electronic, la noiunea de aciuni prefereniale cumulative, la primele de capital, iar n art. 8 - 10 la acionariat i acionari, i n art. 28 la aciunile proprii ale societii - concepte cu care opereaz numai o societate pe aciuni. Nu este mai puin adevrat, ns, c, n art. 15 lit. m), Regulamentul, dnd expresie opiunii formulate de legiuitor n Legea nr. 127/2011, prevede c entitatea care dorete s e autorizat ca instituie emitent de moned electronic trebuie s prezinte la Banca Naional a Romniei, ntre altele, actul constitutiv, statutul i/sau contractul de societate dup caz, i dovada nregistrrii acestora la Ociul Registrului Comerului. Observm, ns, c se constituie doar prin statut societatea cu rspundere limitat cu un singur asociat, i c se constituie doar prin contract de societate societatea n nume colectiv i societatea n comandit simpl28. Dispoziia evocat reproduce prevederile art. 15

28 A se vedea art. 5 din Legea nr. 31/1990 a societilor comerciale. 29 Publicat n Monitorul Ocial al Romniei, Partea I, nr. 735 din 29 octombrie 2009.

30

A se vedea art. 94-95 din Legea nr. 31/1990 a societilor comerciale. 31 Publicat n Monitorul Ocial al Romniei, Partea I, nr. 259 din 21 aprilie 2009.

Caietele juridice ale BNR

53

Articole

Banca Naional a Romniei

spre a putea acorda credite utilizatorilor serviciilor de de administratori care pot lucra individual sau n comun, plat. acetia neind obligai prin legea menionat la ndeplinirea nici unei exigene speciale de pregtire i experien 4. Concluzii profesional, ei putnd desemnai i dintre asociai; rezult c ei nu rspund i nu pot rspunde cerinelor Apreciem, aadar, c instituiile emitente de impuse de Legea nr. 127/2011 (art. 11 alin. 1); administrarea moned electronic nu ar trebui s e organizate n societilor n comandit simpl sau n comandit pe aciuni Romnia n alte forme juridice dect aceea de societate pe revine, fr excepie, asociailor comanditai, care rspund aciuni. solidar i nelimitat pentru obligaiile sociale i care nu sunt a) Un prim argument n susinerea acestei soluii este dat inui de dispoziiile Legii nr. 31/1990 ca la momentul de fosta reglementare cuprins n art. 322 din Ordonana de constituirii societilor respective s rspund exigenelor urgen a Guvernului nr. 99/2006 a crei abrogare nu este de bun reputaie, pregtire i experien cerute de art. 11 justicat de vreo exigen impus de vreun act al Uniu- alin. 1 din legea menionat. nii Europene i nici de modicrile operate la Directiva e) Reprezint un argument i dispoziiile Legii nr. 2006/48/CE, sau de prevederile Directivei 2007/64/CE, 93/2009 privind forma de organizare a instituiilor ori de cele ale Directivei 2009/110/CE, instituia emitent nanciare nebancare ca societi pe aciuni lege la care de moned electronic trebuind s se constituit numai ca Legea nr. 127/2011 face trimitere i care fundamenteaz societate pe aciuni conform dispoziiei evocate. posibilitatea instituiilor emitente de moned electronic b) Un al doilea argument este oferit de exigena unei de a acorda credite n anumite situaii spre a putea presta limite foarte ridicate a capitalului iniial, prevzut de servicii de plat. Legea nr. 127/2011 pentru instituiile emitente de moned Nu ni se pare lipsit de interes, n plus, s subliniem electronic, cuantum greu de atins n cazul societilor n c, din numrul total de 928.338 de societi comerciale nume colectiv, n comandit simpl sau a societilor cu active, nscrise n registrul comerului, doar 5 sunt societi rspundere limitat. Un astfel de nivel al capitalului iniial n comandit pe aciuni, 1.377 sunt societi n comandit este greu de atins i pentru societile n comandit pe simpl i 27.690 sunt societi n nume colectiv, ultimele aciuni, care nu pot apela pentru constituire la subscripie dou forme juridice de organizare avnd ca raiune de public, dat ind condiia existenei celor dou categorii constituire doar lipsa unei condiii minime legale de capital de asociai, comanditai i comanditari, categorii ce trebuie social32. s poat identicate pe durata existenei societii. Considerm, n concluzie, c opiunea Legii nr. c) O a treia raiune are n vedere regimul juridic al 127/2011 pentru orice alt form juridic de organizare participaiilor calicate. Dac aciunile unei societi a instituiei emitente de moned electronic dect aceea comerciale pe aciuni pot transmise liber unei persoane de societate pe aciuni este neavenit i lipsit de utilitate, din afara societii, cu respectarea, de regul, a unei inclusiv din unghiul de vedere al realizrii supravegherii proceduri simple, uor de realizat, transmiterea de pri prudeniale a activiti acesteia. sociale deinute de asociaii unei societi cu rspundere S-ar impune, n consecin, modicarea Legii limitat are, aa cum am artat, un regim diferit, care face nr. 127/2011 i, credem noi, i a Ordonanei de urgen a aproape imposibil de cesionat respectiv, de achiziionat, Guvernului nr. 113/2009 aprobat prin Legea nr. 197/2010, n aceste condiii, o participaie calicat de 30% sau n sensul renunrii la referirea la cerine viznd orice alt 50%. Ne-am referit numai la societatea cu rspundere form de organizare a instituiei emitente de moned limitat, ntruct menionarea n Legea nr. 127/2011 a unor electronic, respectiv a instituiei de plat, dect aceea dispoziii cu privire la deinerea de aciuni sau pri sociale de societate pe aciuni i preluarea, ct privesc instituiile ca participaie calicat, exclude forma de organizare a emitente de moned electronic, a dispoziiilor fostului art. instituiei emitente de moned electronic ca societate n 322 din Ordonana de urgen a Guvernului nr. 99/2006, nume colectiv sau societate n comandit simpl, unde n redactarea anterioar abrogrii acestuia prin Ordonana asociaii sunt titulari de pri de interese, care nu pot de urgen a Guvernului nr. 26/2010. S-ar realiza astfel un reprezentate, ca i prile sociale de altfel, prin titluri regim unitar pentru instituiile de credit, instituiile de plat, negociabile. instituiile emitente de moned electronic i instituiile d) Gsim un argument i n cerinele stabilite de Legea nanciare nebancare, care toate ar urma s e constituite nr. 127/2011 pentru structurile de conducere ale instituiei numai n forma juridic a societii pe aciuni, cu exigene emitente de moned electronic. Cum Legea nr. 31/1990 de funcionare i de supraveghere prudenial similare. a societilor comerciale prevede c administrarea i conducerea societilor n nume colectiv este asigurat 32 A se vedea www.onrc.ro. 54 Caietele juridice ale BNR

Articole

Banca Naional a Romniei

Constantin Rotaru, Mediator, Preedinte al Asociaiei de Mediatori din Domeniul Financiar Bancar FINBAN

Medierea disputelor n domeniul bancar

cum spunea acad. Constantin Blceanu Stolnici, medierea face parte din natura uman, a aprut odat cu dezvoltarea omului ca in social i a constituit n permanen o referin n relaiile dintre oameni. Ceea ce face din mediere o activitate nou este de fapt recunoaterea acestei activiti ca profesie i denirea prin lege a regulilor i principiilor medierii aplicabile tuturor tipurilor de dispute soluionabile pe calea negocierii. Legea nr. 192/2006 privind medierea i organizarea profesiei de mediator denete la art. 1 medierea ca ind o modalitate de soluionare a conictelor pe cale amiabil, cu ajutorul unei tere persoane specializate n calitate de mediator, n condiii de neutralitate, imparialitate, condenialitate i avnd liberul consimmnt al prilor. Astfel, medierea se insereaz i n Romnia ca o alternativ extrajudiciar aat la ndemna persoanelor zice i juridice de rezolvare a disputelor, alturi de facilitare sau arbitraj, ind recomandabil acolo unde indivizii sau companiile nu reuesc s-i rezolve disputa direct, prin negociere bilateral. Din acest punct de vedere, i fr a cuta s ne asociem paradoxalelor dispute care au loc n prezent n jurul medierii, dei este privit ca o alternativ la justiie, i tratat din aceast perspectiv ca o soluie rezidual la aceasta, considerm c medierea este o activitate distinct, care are individualitate prin chiar principiile i procedurile specice, i care preia, n mod structurat o parte din subiectele de lucru ale justiiei care, n fapt, i le-a asumat tocmai n lipsa recunoaterii pn acum a acestei modaliti de soluionare a conictelor. Cu alte cuvinte, o mare parte din disputele care apar ntre oameni sau ntre oameni i instituii, prin natura lor se pot soluiona pe o cale amiabil, nu este necesar s ajung n instan unde s se caute dreptatea venit ca urmare a deciziei unui ter, care este judectorul. Mai mult dect att, medierea aduce cu ea, ca modalitate structurat de soluionare a disputelor, varianta renunrii la decizia unui ter, cum este cazul arbitrajului sau al instanelor de judecat, decizie care este asumat de pri, ind prin natura ei, calea prin care se soluioneaz denitiv o anumit disput. Este de comentat faptul c decizia 55

Rezumat: O mare parte din disputele care apar ntre oameni sau ntre oameni i instituii, prin natura lor se pot soluiona pe o cale amiabil, neind necesar s se ajung n instan unde s se caute dreptatea venit ca urmare a deciziei unui ter, care este judectorul. Medierea, ca alternativ de soluionare a disputelor nou reglementat n Romnia, odat cu apariia Legii nr. 192/2006 cu modicrile ulterioare, aduce cu ea, ca modalitate structurat de soluionare a disputelor, varianta renunrii la decizia unui ter, cum este cazul arbitrajului sau al instanelor de judecat, decizie care este asumat de pri, ind prin natura ei, calea prin care se soluioneaz denitiv o anumit disput. Medierea se adreseaz oricrui tip de conicte care se pot negocia. Bncile sunt prin natura activitii lor entiti economice foarte bine organizate, structurate arborescent i care funcioneaz n baza unor reglementri interne extrem de detaliate. Aceste reglementri interne i managementul centralizat al bncilor, implic un traseu decizional complicat i, din acest punct de vedere, medierea disputelor n relaie cu o instituie bancar capt unele particulariti ce rezid din chiar specicul organizatoric i relaional al instituiilor bancare. Cuvinte-cheie: mediere, disputa, conict, alternativ Ca orice activitate nou, medierea suscit n prezent discuii contradictorii, este privit cu nencredere sau dimpotriv, este denit ca ind soluia cea mai potrivit pentru rezolvarea disputelor, este larg comentat n cercurile de specialiti i n acelai timp puin cunoscut i aplicat n relaiile dintre oameni. n acelai timp, medierea a fost dintotdeauna un tip de alternativ la soluionarea diferendelor. Aa

Caietele juridice ale BNR

Articole instanei aduce o soluie impus, pe care prile trebuie s o accepte i nu pune, n genere, capt disputei n esena ei de vreme ce orice disput, indiferent de obiectul su, este, n esen, rezultanta unor relaii dintre oameni. Pe de alt parte, decizia instanei d dreptate n general uneia din pri, cealalt ind nevoit s accepte aceast sentin. Identicarea i acceptarea direct de ctre pri a soluiei, n faa mediatorului care faciliteaz negocierea, confer acesteia ecien i durabilitate ind n ultim instan, o soluie n care ambele pri ctig. Medierea se adreseaz oricrui tip de conicte care se pot negocia. La rndul lor, conictele reprezint o component a dialecticii relaiilor dintre oameni. Cu att mai mult n cazul relaiilor nanciare, conictele iau natere n chiar momentul apariiei acestor relaii, iar obiectul lor este ntotdeauna identicabil n mod vizibil, ind legat de modalitile de obinere a protului. Dac n disputele dintre indivizi pot s apar i interese de alt natur dect cele nanciare (relaii afective, relaii de proprietate, etc), atunci cnd n disput una din pri este o instituie sau un agent economic, obiectul acestei dispute are ntotdeauna la baz banii. Este evident c atunci cnd apare o disput, interesele prilor, formale sau ascunse sunt diverse i pot enunate n mai multe feluri. Spre exemplu, atunci cnd apare o disput, o banc ia n calcul nu numai componentele directe ale contului de prot i pierderi, ci i alte aspecte cum ar imaginea public (aspect foarte sensibil pentru o banc) sau pstrarea unei relaii de durat cu un client. Aceste tipuri de interese sunt n ultim instan legate de obinerea protului, astfel c un eventual proces de mediere va viza foarte probabil o negociere a costurilor i veniturilor pe care prile le pot obine. Bncile sunt prin natura activitii lor entiti economice foarte bine organizate, structurate arborescent i care funcioneaz n baza unor reglementri interne extrem de detaliate. Aceste reglementri interne i managementul centralizat al bncilor, implic un traseu decizional complicat i, din acest punct de vedere, medierea disputelor n relaie cu o instituie bancar capt unele particulariti ce rezid din chiar specicul organizatoric i relaional al instituiilor bancare. Astfel, pentru orice tip de disput (care are, n mod evident, o component esenialmente nanciar), intrarea n mediere presupune n primul rnd parcurgerea unui proces decizional intern care depinde de nivelul de ierarhizare a deciziei n interiorul bncii, durata acestui proces, limitele de negociere stabilite pentru ecare ramur decizional i pe tipuri de decizie, acest proces avnd o durat potenial ce poate depi, spre 56

Banca Naional a Romniei exemplu, cele 15 zile pe care legea le impune ca perioad maxim pentru acceptarea medierii. Spre exemplu, dac un client al unei sucursale a unei bnci dorete renegocierea contractului de credit (tipul de disput cel mai frecvent) i solicit o mediere, oerul de cont sau directorul sucursalei respective nu are capacitatea decizional de a accepta intrarea n mediere fr a avea aprobarea Centralei bncii, din simplul motiv c nu are limite de renegociere a contractelor. Mai mult, de vreme ce clauzele contractelor de credit sunt standardizate la nivelul conducerii bncii, iar standardul de contract a fost decis la nivelul conducerii de vrf, modicarea acestor clauze fr acordul emitentului ar reprezenta o abatere de la normele interne ale bncii pe care directorul sucursalei respective nu i-o poate permite. Pe de alt parte, bncile sunt instituii extrem de prudente atunci cnd este vorba de condenialitatea documentelor i a regulilor lor interne. Acceptarea medierii de ctre o banc este, n principiu, dicil chiar i n condiiile n care contractul de mediere indic n mod expres clauza condenialitii informaiilor i documentelor, bncile prefernd, n principiu, s-i rezolve disputele prin negociere direct, asigurndu-i, n acest sens, negociatori proprii cu un nivel nalt de profesionalism. Pe de alt parte, acceptarea unei renegocieri de ctre o banc nu poate conduce, la prima vedere pentru aceasta, dect la acceptarea sine die a unei renunri la venituri, iar contractele cu terii sunt, de regul, bine formulate i dicil de atacat. Tipurile de dispute n care o banc poate implicat i pe care le poate soluiona prin intermediul medierii nu sunt, evident legate exclusiv de contractele de credit. Privite ntr-o anumit structur, disputele ce pot face obiectul medierii pentru o banc sunt legate de: 1. Relaii nanciare specice: a) Cu alte bnci n disputele legate de pli, depozite atrase sau mprumuturi interbancare; b) Cu clienii persoane zice pe contractele de cont curent (inclusiv operaiuni de pli) sau pe contractele de credit ori pe contractele de garanie; c) Cu clienii persoane juridice, de asemenea, pe contractele de cont curent (inclusiv operaiuni de pli) sau pe contractele de credit ori pe contractele de garanie; d) Cu instituii publice pe dispute de natur procedural. 2. Relaii nanciare generale: a) Cu autoriti ale statului sau cu autoriti locale; b) Cu teri furnizori, evaluatori, auditori, etc. 3. Relaii de personal; Caietele juridice ale BNR

Articole

Banca Naional a Romniei

4. Relaii cu acionarii. solicitrii de intrare n mediere, pentru a putea lua Este evident faptul c disputele n care o banc ar decizia de acceptare (stabilind traseul dosarului de accepta cu mai mult dezinvoltur medierea sunt cele cu credit, de exemplu, i timpul de analiz a acestuia). clienii, persoanele zice sau juridice, sau cele legate de c. Structura organizatoric i decizional a bncii. relaiile de personal. n practica de pn acum a medierii, n cazul unei bnci cu reea teritorial dezvoltat, cele mai multe dispute n care bncile au fost parte au organizat pe principiile unei ierarhii teritoriale fost cele legate de personal (acestea ind dispute care multiple (sucursala - sucursala judeean - central) nu sunt, n fapt, legate de specicul activitii bancare), procesul decizional poate ntrziat sau, pe de alt ind completate cu disputele privind contractele de parte, se pot stabili nivele decizionale n funcie credit. de obiectul disputei. n alte situaii, cnd banca Pentru a accepta medierea, n sensul i n este organizat pe principiile sectoarelor de afaceri termenele impuse de lege, precum i innd cont de (corporate, retail, operaiuni) traseul decizional are specicitatea organizatoric, banca ar putea s aib n alte caracteristici ce pot inuena, de asemenea, vedere: timpul de rspuns i coninutul acestuia. 1. Acceptarea medierii ca alternativ de soluionare d. Ciclul decizional care ine de obiectul disputei, a disputelor, innd cont de: tipul de structur organizatoric, desfurarea a. Acceptarea medierii ce semnic implicit disponiteritorial a reelei bncii. bilitatea bncii de a negocia cu un anumit client; e. Costurile nanciare i de timp, elementul cel mai b. Adoptarea medierii ca ADR in procedurile interne important pe care o banc l are n vedere i care de lucru nu oblig banca s accepte toate solicitrile poate inuena ciclul decizional, limitele stabilite concrete de mediere. pentru echipa de negociatori i chiar nivelul acestei 2. Pregtirea intern a proceselor de mediere, prin echipe din perspectiv profesional. proceduri interne, pe baza urmtoarelor premise: a. Particularitile impuse de tipurile de obiectele 3. Procedurile interne de lucru trebuie s ale disputelor pentru care banca accept procese de reglementeze: mediere. Spre exemplu, banca poate dori sa accepte 1. Tipul de conicte pentru care se accept medierea ca alternativ la soluionarea conictelor, medierea i tipul de clieni, parte n aceste exclusiv relaiile de credit cu persoanele zice. dispute. n funcie de tipul de conicte i de tipul De asemenea, banca poate accepta principial de clieni, banca poate elabora una sau mai multe medierea pentru restructurri de credite pentru proceduri interne de intrare n mediere. Astfel, agenii economici, n special atunci cnd clientul o banc organizat pe principiul sectoarelor de i previzioneaz un eventual stres nanciar datorat activitate, procedurile de mediere pot distincte conjuncturii mediului su de afaceri. n special, n pentru persoanele zice fa de cele juridice. De cazul creditelor, banca poate accepta medierea n asemenea, se pot elabora n funcie de tipul de situaia n care vede n aceasta un canal prin care structur organizatoric proceduri pentru operaiuni i poate reduce pierderile provocate de intrarea de creditare i proceduri pentru operaiuni de cont unul credit n default, inclusiv costurile legate de curent; recuperarea creanelor (costurile cu instana de 2.Modalitile de acceptare a medierii. Banca judecat, dar mai ales valoarea estimat a garaniilor poate accepta procedural participarea clientului rezultat n urma executrii silite i costurile de nsoit de avocat sau de un expert, sau poate accepta executare). principial co-medierea; b. ncadrarea timpului de rspuns la solicitarea de 3. Locul de desfurare a medierii. Banca poate mediere n termenul de 15 zile stabilit la art. 43 organiza medierea centralizat, ceea ce presupune (1) din Legea nr. 192/2006. Aceasta presupune un deplasarea clientului i a mediatorului la sediul parcurs intern al invitaiei transmise de mediator desemnat de banc pentru edinele de mediere sau ctre factorii de decizie din banc desemnai i descentralizat, la nivelul unitii unde clientul are acceptarea intrrii n procesul de mediere. O reducere deschise conturile, ceea ce presupune deplasarea a timpului de rspuns poate publicarea de ctre echipei de negociatori la sucursala respectiv. n banc a adresei la care se pot transmite invitaiile la algoritmul decizional privind locul de desfurare a mediere. n acelai timp, banca trebuie s-i poat medierii, costurile reprezint un factor de inuen asigura cu rapiditate documentele ce stau la baza uneori determinant; Caietele juridice ale BNR 57

Articole 4. Echipa de negociatori ar trebui s includ n mod necesar pe lng persoana specializat n negocieri, un specialist pe tipul de operaiune care face obiectul negocierii i, dac e cazul, un specialist n contracte; 5. Limitele mandatului. Limitele efective ale mandatului echipei de negociatori se stabilesc concret n funcie de coninutul specic al obiectului procesului de mediere. n cazul unui contract de credit, clientul poate solicita renegocierea duratei creditului (rescadenarea), a dobnzii sau a comisioanelor. Procedurile interne pot stabili, n acest caz, parcursul decizional privind stabilirea limitelor mandatelor de negociere, inclusiv forma i coninutul standard al mandatului acordat echipei de negociatori. Mandatul trebuie s includ n mod obligatoriu dreptul echipei de mediatori de a negocia i contractul de mediere inclusiv preul serviciului i modalitatea n care banca accept s plteasc poate suporta integral costul medierii sau n mod egal cu cealalt parte; 6. Modalitile de comunicare intern se refer att reglementarea parcursului invitaiei la mediere, ct i la diverse aspecte legate de negocierea propriu zis (n multe cazuri, procesul de negociere poate conduce la soluii care depesc limitele mandatului dobnda sau durata renegociate sunt n afara limitelor mandatului, ori mandatul este acordat pentru renegocierea dobnzii, iar negocierea s-a nalizat printr-o soluie de prelungire a contractului de credit) i cu siguran la circuitul acordului de mediere. Trebuie avut n vedere c durata procesului de mediere (ce presupune organizarea uneia sau mai multor edine) trebuie s tind spre un minimum de timp, respectiv medierea sa se ncheie ntr-o singur edin, element de ecien att n cazul unei locaii centralizate, ct i n cazul n care banca accept medierea la sucursala teritorial; 7. Procedurile interne de mediere, odat emise, pot, de asemenea, s conduc la alegerea de ctre banc nc din fazele pre-contractuale a includerii medierii ca alternativ de soluionare pe cale extrajudiciar a conictelor, n clauzele contractelor de orice natur semnate cu clienii. Profesia de mediator este la nceputuri. Prudena specic bncilor le ndeamn la reinere atunci cnd este vorba de a accepta un domeniu nou, n special n condiiile n care aceast profesie nu are, n prezent, expertiza care s dea bncilor garania unui proces ecient pentru ele. Una din condiiile unei medieri reuite este 58

Banca Naional a Romniei nelegerea de ctre mediator a obiectului disputei. Din aceast perspectiv, cunoaterea mecanismelor intime ale bncilor i a uxurilor operaionale i decizionale interne este o condiie fundamental pentru nalizarea ecient a unui proces de mediere. Din acest motiv, fr a neaprat nevoie de o specializare recunoscut, experiena n domeniul bancar a mediatorului poate constitui un avantaj pentru procesul de mediere n sine. Asociaia de Mediatori din domeniul FinanciarBancar FINBAN s-a constituit de ctre mediatori cu experien n managementul bancar care cunosc n detaliu procesele bancare i au, astfel, capacitatea de a nelege n intimitatea sa obiectul disputelor pe care clienii unei bnci le pot avea n relaiile lor de natur nanciar cu acest tip de instituie. Asociaia face de mersuri n prezent pentru promovarea medierii, pentru cunoaterea de ctre pri a mecanismelor acestui nou tip de mecanism de soluionare a disputelor, adresndu-se n special instituiilor de credit i clienilor acestora.

Caietele juridice ale BNR

Articole

Banca Naional a Romniei

Dr. ec. Nicolae Dinu Consilier juridic la Direcia Juridic Banca Naional a Romniei

Unele consideraii referitoare la suspendarea judecii n conformitate cu prevederile noului cod de procedur civil

Rezumat: Lucrarea de fa trateaz instituia suspendrii judecii, scond n eviden faptul c pe linie de legiferare adoptarea noului Cod de Procedur Civil prin Legea nr. 134/2010 s-a dorit a un pas nainte pe calea perfecionrii legislaiei procesuale. Acesta a suferit unele modicri i corective ce apreciem c merit a cel puin relevate prin analiza comparativ a textelor vechi cu cele noi. Astfel c, noul cod concentreaz n textele sale nu numai regulile deja legiferate i coninutul unor decizii pronunate de instana suprem n procedura recursului n interesul legii sau decizii ale Curii Constituionale, dar i reguli determinate pe cale de interpretare doctrinar ori jurisprudenial. De asemenea, noul cod aduce claricrile necesare pentru evitarea unor practici neunitare, este mult mai detaliat i precis, fr s acopere toat gama de probleme care s-au ivit n practic.

toat gama de probleme care s-au ivit n practic. Pe aceast linie de legiferare, instituia suspendrii judecii a suferit unele modicri i corective ce apreciem c merit a cel puin relevate prin analiza comparativ a textelor vechi cu cele noi. O prim meniune, valabil pentru ntregul cod, const n aceea c articolele poart denumiri marginale menite s uureze efortul de interpretare al practicianului. Ele sunt grupate, ca i n codul aplicabil azi, ntr-o singur seciune ( legiuitorul a preferat s o intituleze suspendarea procesului n loc de suspendarea judecii), iar ca numr i coninut se suprapun aproape n totalitate, diferene de coninut, constatndu-se la o citire relativ mai atent. Corespondenele cu articolele codului actual Cuvinte-cheie: suspendarea judecii, noul cod de sunt: 242 405, 243 406, 244 407, 245 408, 246 procedur civil 409, pstrndu-se succesiunea logic. 1. Repere introductive I. Noul articol 405 reglementeaz suspendarea Adoptarea noului Cod de Procedur Civil prin voluntar. Dincolo de folosirea cuvntului judector n Legea nr. 134/2010 s-a dorit a un pas nainte pe calea loc de cuvntul instan, textul legal aduce trei nouti. perfecionrii legislaiei procesuale. Fr s revoluioneze Prima noutate const n introducerea expres a procedura civil, se pare c noul cod concentreaz n obligativitii ca toate prile s e nu numai lips, dar i textele sale nu numai regulile deja legiferate i coninutul legal citate. Despre legala citare, textul anterior nu fcea unor decizii pronunate de instana suprem n procedura vorbire, dar cum n lipsa a cel puin unei pri necitate recursului n interesul legii sau decizii ale Curii Constitu- sau citate nelegal nu se poate dispune nici o alt msur ionale, dar i reguli determinate pe cale de interpretare dect amnarea judecii, practica judiciar nu a creat doctrinar ori jurisprudenial. De asemenea, noul cod probleme. Credem c intervenia este binevenit pentru aduce claricrile necesare pentru evitarea unor practici rigurozitate. neunitare, este mult mai detaliat i precis, fr s acopere A doua noutate const n extinderea sferei prilor care pot cere judecata n lips de la reclamant i prt la oricare dintre pri, respectiv la oricare dintre terii participani la procesul civil ca intervenieni voluntari sau forai. i aceast intervenie este binevenit pentru rigurozitate, ndeosebi n contextul n care practica judiciar pare a se orienta mai mult n sensul interpretrii formale a legii, dect n sensul interpretrii prin prisma inteniei legiuitorului i a scopului reglementrii (interpretarea teleologic). Cea de-a treia noutate const n reglementarea ntinderii efectelor cererii de judecare n lips. Aa cum s-a precizat deja2, soluia este o consacrare a jurisprudenei Caietele juridice ale BNR 59

Articole constante n materie: cererea de judecat n lips produce efecte numai la instana n faa creia a fost formulat. Textul nu trebuie s e aplicat n mod absolut. Vznd i principiul disponibilitii aciunii civile, care permite prii s dispun de drepturile sale n orice mod permis de lege (art. 9 alin. 3 ultima fraz din noul Cod), ultimul alineat al noului articol 405 nu poate interpretat n sensul c ar interzice prii s precizeze n scris c dorete ca judecata s se poarte n lipsa sa n oricare dintre etapele procesului, n faa oricrei instane, chiar dup declinare sau n cile de atac. II. Noul articol 406 reglementeaz suspendarea de drept. Aceast instituie a suferit unele modicri. Strict formal, pentru nlturarea oricrui echivoc, s-a precizat durata suspendrii de drept n cvasitotalitatea cazurilor suspendrii de drept. Soluia legiuitorului este logic i riguroas, ind consecina unei practici judiciare i a unor poziii doctrinare indiscutabile. Este surprinztor, ns, c legiuitorul nu a uzat de aceeai rigoare atunci cnd a introdus ca i cauz de suspendare de drept formularea unei cereri de pronunare a unei hotrri preliminare de ctre Curtea de Justiie a Uniunii Europene. Pentru consecven logic, durata suspendrii ar trebui s curg pn la pronunarea hotrrii preliminare. O alt modicare const n introducerea ca motiv de suspendare acela al morii reprezentantului uneia dintre pri. Legiuitorul nu a fcut distincie ntre reprezentanii legali ai persoanei zice i cei ai persoanei juridice, nct textul este egal aplicabil ambelor categorii de persoane. Desigur, dac o persoan are mai muli reprezentani (de exemplu doi sau mai muli administratori n cazul persoanei juridice sau are doi prini n cazul copilului minor), moartea unuia dintre ei nu produce efectul suspendrii judecii, persoana putnd continua procesul cu un alt reprezentant, aat deja n exerciiul atribuiilor sale. O a treia modicare const n introducerea dizolvrii persoanei juridice ca motiv de suspendare a judecii. Textul vechi acoperea numai procedura insolvenei3, astfel nct menionarea dizolvrii nu face dect s completeze un gol legislativ pe care jurisprudena nu l-a umplut. Textul nu face diferene ntre dizolvarea persoanelor juridice comerciant i a celor necomerciant. El se va aplica atunci cnd actul dizolvrii nu este concomitent cu actul numirii lichidatorului. Chestiunea
I. Le, Noul cod de procedur civil. Comentariu pe articole. Vol. I, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2011, pag. 522 3 Chiar anterior Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 138/2000, textul viza doar falimentul, nu dizolvarea oricrei persoane juridice.
2

Banca Naional a Romniei de principiu nu este aceea a intrrii n procesul de desinare a persoanei juridice; problema rezolvat de legiuitor vizeaz posibilitatea de a sta n justiie prin reprezentant legal. n perioada dintre actul dizolvrii i actul desemnrii lichidatorului, persoana juridic exist, dar nu poate sta n niciun raport juridic concret deoarece nu are reprezentant legal. n ne, prin punctul 7 al primului alineat s-a produs o mult ateptat rezolvare legislativ a dezbtutei probleme a consecinelor adresrii unei ntrebri preliminare Curii de Justiie a Uniunii Europene. Posibilitatea adresrii unei asemenea ntrebri este prevzut de art. 267 din Tratatul privind funcionarea Uniunii Europene. In lipsa unui text de procedur n legea intern, jurisprudena s-a orientat spre suspendarea judecii n toate cazurile n care ntrebarea era adresat pentru c altfel ar negat utilitatea solicitrii adresate Curii de Justiie a Uniunii Europene. Strict formal, ns, nimic nu mpiedic judectorul s pronune hotrrea n cauz, urmnd ca dup hotrrea Curii de Justiie a Uniunii Europene s se valorice alte eventuale ci procedurale. Noul text elimin, aparent, orice opiune a judectorului. n realitate, acest text ridic gradul de responsabilitate al magistratului pentru c l oblig s cenzureze cu atenie deosebit condiiile de admisibilitate a cererii de adresare a unei ntrebri preliminare. Constatarea admisibilitii produce automat i suspendarea judecii. Este interesant de constatat c n cazul adresrii unei ntrebri preliminare judecata se suspend de drept, iar pentru sesizarea Curii Constituionale cu o excepie de neconstituionalitate nu este nici o dispoziie care s permit ori s impun suspendarea judecii. Raiunea ridicrii excepiei este similar cu cea a ntrebrii preliminare: dac i cum se aplic un text de lege relevant n spe. Credem c s-ar putut introduce i un alt motiv de suspendare de drept, respectiv sesizarea Curii Constituionale cu o excepie de neconstituionalitate ridicat din ociu sau dac opinia judectorului4 este n sensul neconstituionalitii legii respective. Remarcm i coninutul punctului 8 din primul alineat al art. 406: n alte cazuri prevzute de lege. Apreciem c acest punct este inutil; trimiterea generic nu folosete nimnui deoarece cu sau fr el efectele altei legi care ar institui un caz de suspendare de drept s-ar produce.
4

Desigur, este vorba despre opinia exprimat n condiiile art. 29 alin. 4 din Legea nr. 47/1992.

60

Caietele juridice ale BNR

Articole III. Articolul 407 din noul Cod nu aduce nimic nou pe trmul cazurilor de suspendare facultativ, dar instituie cauze de revenire asupra suspendrii. Se pare c redactorul art. 406 i 407 a fost acelai pentru c i n acest caz textul este ncrcat inutil. Astfel, att meniunea dac legea nu prevede altfel de la nalul pct. 2 din primul alineat, ct i punctul 3 al aceluiai alineat (n alte cazuri prevzute de lege) nu au nici o consecin practic; Codul de procedur civil este oricum lege general, iar o lege special poate s deroge de la dispoziiile lui. Noutatea const n posibilitatea acordat instanei de a reveni asupra suspendrii, motivat, ntr-una din urmtoarele situaii: - dac se constat c partea care a cerut suspendarea nu are un comportament diligent n cadrul procesului care a determinat suspendarea, tergiversnd soluionarea acestuia - trimitere fcut la cazul de suspendare din primul punct al primului alineat; - dac urmrirea penal care a determinat suspendarea dureaz mai mult de un an de la data la care a intervenit suspendarea, fr a se dispune o soluie n acea cauz trimitere fcut la pct. 2 al primului alineat. Primul caz n care instana poate reveni asupra suspendrii facultative este reglementat la nivel att de general nct pentru aplicarea concret a textului va nevoie de intervenia Consiliului Superior al Magistraturii. Pentru a construi reguli uniform aplicabile n legtur cu intervalul la care instana ce a suspendat va face vericrile necesare, este necesar de o dispoziie n Regulamentul de organizare i funcionare a instanelor judectoreti. Altfel, prin aplicare neunitar se pot crea suspiciuni de prtinire. Aadar, ar trebui ca prin menionatul regulament s se prevad un interval de timp (recomandabil un an, pentru a n consonan cu ipoteza referitoare la cauza penal) de la suspendare dup care grefa s e obligat s prezinte dosarul judectorului care va dispune solicitarea cuvenitelor relaii despre cauza ce a determinat suspendarea. n funcie de coninutul acestor relaii, judectorul va avea opiunea ntre a discuta eventuala redeschidere a judecii i a lsa dosarul n arhiv pentru un nou interval de timp, egal cu precedentul. Desigur, nimic nu mpiedic partea ce nu a cerut suspendarea i este interesat de redeschiderea judecii s fac o cerere de redeschidere, corespunztor timbrat, n care s arate motivele pentru care consider c adversarul su procesual tergiverseaz judecata cauzei ce a determinat suspendarea. n ceea ce privete cel de-al doilea motiv de redeschidere a judecii, totul pare mai simplu, pentru Caietele juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei c n procesul penal principiul ocialitii face aproape imposibil (ntr-o aplicare corect a legii) tergiversarea urmririi penale. Totui, noiunea de soluie n cauza penal este insucient pentru a preveni o practic neunitar. Prin darea unei soluii la terminarea urmririi penale nu se nalizeaz urmrirea. Este necesar s e ndeplinite una dintre urmtoarele condiii pentru ca judectorul de la instana de drept privat s poat purcede la redeschiderea judecii: - soluia s constea n trimiterea n judecat a cel puin unei persoane pentru fapta n legtur cu cauza suspendat; - soluia s constea n netrimiterea n judecat a vreunei persoane pentru fapta n legtur cu cauza suspendat i s nu mai poat atacat n condiiile art. 2781 C.pr. pen5. Pentru a doua condiie este de remarcat c procurorul ierarhic superior sau instana pot s dispun inclusiv redeschiderea de ctre procuror a urmririi penale, ceea ce nseamn c judectorul cauzei suspendate nu are la dispoziie o constatare nal a autoritii de urmrire penal. Aadar, dac a trecut un an de la data suspendrii, judecata va redeschis chiar dac s-a dat o soluie de ctre procuror, dar aceasta a fost atacat i nc nu s-a soluionat calea de atac (plngerea). Este interesant de remarcat c legiuitorul nu folosete expresia redeschiderea judecii, prefernd revenirea asupra suspendrii. Pe de o parte, nu vedem diferena de coninut n ceea ce privete consecinele procesuale. Pe de alt parte, constatm c prin cuvintele folosite se induce ideea apariiei unei noi instituii procedurale: revenirea asupra suspendrii, n sensul de revocare6 a suspendrii. Consecinele procesuale ind identice cu cele ale oricrui caz de redeschidere a judecii, optm pentru ideea de a calica revenirea asupra suspendrii ca o redeschidere a judecii. O aparent modicare o constituie referirea din alineatul al doilea la hotrrea denitiv n loc de hotrrea irevocabil, ca hotrri dup a cror pronunare nceteaz suspendarea. Dar n concepia noului Cod de procedur civil hotrrile denitive sunt actualele hotrri irevocabile, nct nlocuirea cuvntului irevocabile din actualul art. 244 alin. 2 C. pr. civ. cu cuvntul denitive din noul art. 407 alin. 2 C. pr. civ. nu are consecine
5

Acest text instituie posibilitatea ca soluia de netrimitere n judecat s e atacat inclusiv la instan de ctre persoana interesat n termen de 20 de zile de la data la care procurorul ierarhic superior a dat sau ar trebuit s dea un rspuns plngerii ce i-a fost adresat de aceeai persoan i cu acelai obiectiv. 6 I. Le, op. cit., pag. 526.

61

Articole juridice.

Banca Naional a Romniei

vorbire despre repunerea pe rol a procesului, expresie care semnic cu exactitate redeschiderea judecii la IV. Coninutul art. 408 vdete o schimbare de care se refer coninutul art. 409 sau reluarea judecrii concepie asupra hotrrii de suspendare, n special cu procesului menionat n titlul marginal al art. 4098. privire la posibilitatea de a ataca hotrrea. Astfel, textul stabilete c ncheierea de V. Art. 409 ncearc s sintetizeze cazurile suspendare a judecii poate atacat cu recurs, chiar de reluare a judecii dup suspendarea acesteia. Nu dac a fost pronunat de nalta Curte de Casaie i Justiie. nelegem de ce, n temeiul acestei idei generoase, nu a Cum instana suprem nu este instan de fond dect inclus i alineatele al doilea i al treilea ale art. 407. n unele cauze penale, apare cu eviden c legiuitorul Pe de alt parte, este vizibil adugarea n grab a reglementat n realitate calea de atac a ncheierii a punctului 3; punctele 1, 2 i 4 indic modalitile n pronunate de instana suprem ca instan de recurs. care se reia judecata, n timp ce punctul al treilea indic Pe de alt parte, fa de textul primului aline- momentul dup care se poate relua i - totodat - condiia at al art. 2441 din actualul Cod de procedur civil, a care trebuie ndeplinit pentru reluare. disprut excepia referitoare la ncheierile de suspendare Aceasta nu este doar o decien de consecven pronunate n recurs, nct - i din aceast perspectiv - a exprimrii, ci o decien de fond care poate genera se relev intenia ca i ncheierile pronunate n recurs s practic neunitar. Astfel, se va pune problema dac poat atacate separat. judecata se reia din ociu sau la cererea prii care a Credem c nu se poate susine nici c ar solicitat adresarea ntrebrii preliminare. Este foarte un recurs n interiorul recursului i nici c se ncalc posibil ca partea ce a formulat ntrebarea s intre n posesia principiul conform cruia msurile de administrare hotrrii Curii de Justiie a Uniunii Europene anterior sunt apanajul exclusiv al instanei care judec i nu transmiterii acesteia pe cile ociale ctre instan. n pot supuse controlului judiciar. Este de observat c ceea ce ne privete, apreciem c soluia este pe aceleai instana care judec recursul mpotriva ncheierii nu coordonate ca n cazul suspendrii pentru soluionarea veric legalitatea soluiei de fond, ci doar legalitatea unei alte cauze (penale sau civile), respectiv judecata se i temeinicia unei msuri de administrare a justiiei cu poate relua e la cererea uneia dintre pri, e din ociu. efecte semnicative asupra celeritii procesului civil ncercnd s sintetizm cele de mai sus, putem expresie a dreptului fundamental la un proces echitabil. spune c instituia suspendrii judecii este mai bine Ct privete competena de soluionare a reglementat n noul Cod de procedur civil, dar unele recursului mpotriva ncheierii de suspendare, aceasta texte sunt nc susceptibile de sensibile mbuntiri. a fost atribuit instanei ierarhic superioare celei ce a pronunat ncheierea. Datorit mprejurrii c Legea nr. 134/2010 a fost adoptat anterior ultimelor modicri aduse legii de organizare judectoreasc, primul alineat face vorbire de completul de 9 judectori. Desigur, textul va interpretat n sensul c se refer la completul de 5 judectori instituit de actualul art. 19 alin. 2 din Legea nr. 304/20047. n ne, credem c se impune i o observaie asupra terminologiei: se pare c redactorii art. 408 i art. 409 au fost diferii pentru c n art. 408 alin. 2 se face
ART. III pct. 1 din Legea nr. 202/2010 a modicat Legea nr. 304/2004 n ce privete completele ce se formeaz la I.C.C.J. Astfel, articolul 19, alineatul (2) are n prezent urmtorul cuprins: (2) nalta Curte de Casaie i Justiie este organizat n 4 secii - Secia civil i de proprietate intelectual, Secia penal, Secia comercial, Secia de contencios administrativ i scal, 4 complete de 5 judectori i Seciile Unite, cu competen proprie. 8 n ceea ce ne privete, dei observm o preferin a redactorilor noului Cod pentru redeschiderea procesului, credem c expresia cea mai potrivit pentru a descrie corect
7

i complet situaia juridic este reluarea judecrii procesului. Suspendarea const ntr-o inactivitate n judecarea procesului, ntr-o oprire temporar a judecii, iar reluarea const n continuarea judecii de la acel act la care s-a oprit. Redeschiderea sugereaz, ns,c procesul a fost nchis, nalizat temporar, ceea ce este contrar realitii. Pe de alt parte, scoaterea de pe rol i repunerea pe rol a unei cauze sau a unui proces semnic o operaiune administrativ, conex activitii de judecat, consecin a suspendrii sau a relurii judecii, nct centrul de greutate nu trebuie sugerat a situat pe rolul instanei ci pe judecata cauzei.

62

Caietele juridice ale BNR

Cercetri juridice

Banca Naional a Romniei

Concordatul preventiv - o cale de nelegere ntre creditori i debitori.

Isabelle Chelariu Consilier juridic la Direcia Juridic Banca Naional a Romniei

Studiu de drept comparat asupra instituiei juridice a concordatului preventiv i asupra beneciilor i riscurilor creditorilor n lumina Legii nr. 381/2009 privind introducerea concordatului preventiv i mandatului ad-hoc i a Legii asupra concordatului preventiv din 1929, cu ultimele modicri aduse n 1932
- de sub rigorile destructive ale falimentului, mai ales n perioade de criz, iar pe de alt parte pentru salvarea nsi a intereselor creditorilor fa de dividendele falimentare constatate n aproape unanimitatea cazurilor ruintoare. Acest comentariu la scopul Legii privind concordatul preventiv, amendat n 1932 a fost realizat de ctre doctorul n drept Stelian Ionescu, fost judector al Tribunalului Ilfov, avocat la Banca Naional a Romniei. Dup cum se poate observa, comentariul este de mare actualitate i astzi. Pentru a nelege mai bine rdcinile acestei instituii juridice, se cuvine a ne raporta la momentul istoric la care a fost implementat. Totodat, o scurt analiz asupra instituiilor juridice surori, care au coexistat sau i-au petrecut existena naintea apariiei concordatului preventiv este binevenit. Astfel, artm c n 1932, societatea romneasc traversase marea criz economic (1929-1932), caracterizat prin inaie, omaj i pauperizare, urmat n 19341938 de o perioad a relansrii economice a Romniei datorit politicii protecioniste i a interveniei statului n economie. Printre msurile ntreprinse sunt i crearea a patru instituii juridice cu caracter de prevenire a falimentului, n scopul protejrii industriei i comerului, i anume: moratoriul ante - falimentar, cesiunea judiciar de bunuri sau abandonul de activ, lichidarea judiciar i concordatul preventiv. Ne vom opri puin asupra ecrei instituii enumerate, unele dintre acestea avnd o existen mai scurt sau mai ndelungat dect celelalte. Din aceste instituii juridice legislaia romn a experimentat moratoriul ante - falimentar, care s-a dovedit ns mai cu seam ,,n ultima epoc de criz prelungit a nu dect o anticamer a falimentului, aa cum o denete doctorul n drept Stelian Ionescu. Din aceast cauz, n 1929 moratoriul ante - falimentar a fost abrogat i nlocuit prin instituia concordatului preventiv, instituie care, ndeosebi dup rzboi, a fost 63

Rezumat: n studiul de drept comparat cu privire la concordatul preventiv, ca i cale de nelegere ntre creditori i debitori, autoarea analizeaz instituia juridic a concordatului preventiv n lumina dispoziiilor Legii nr. 381/2009 privind introducerea concordatului preventiv i mandatului ad- hoc, fcnd o introspecie n timp asupra problematicii, reglementat iniial prin Legea concordatului preventiv din 1929, cu ultimele modicri aduse n 1932. Cuvinte-cheie: concordat preventiv, creditor, debitor, conciliere, vot, procedur ,,Prin natura sa, comerul implic numeroase i mari riscuri: negotia mercatorum sunt magis periculosa. Dar mai ales n economia contemporan, att de complex, cu diferene de preuri i variaiuni de schimb aproape de la o zi la alta, riscurile n exercitarea comerului au devenit att de multiple nct a aplica falimentul la toate insolvenele produse din cauza acestor riscuri nsemneaz a atribui falimentului chiar o funciune antieconomic. Falimentul constituie, desigur, o excepiune major la dreptul comun. Din aceast complexitate a riscurilor crescnde ale comerului s-a nscut necesitatea de a se crea unele mijloace preventive de faliment, pe de o parte pentru a salva ntreprinderile - organisme vii n economia unei ri

Caietele juridice ale BNR

Cercetri juridice generalizat n cele mai multe ri. Ca atare, putem spune c la originea concordatului preventiv s-a aat moratoriul ante-falimentar. ,,Aceast instituie juridic avnd la baz votul majoritii creditorilor ca element esenial, iar pe de alt parte, putndu-se adapta oricrei situaii patrimoniale a unui comerciant trecnd prin diculti economice () ar dat, desigur, rezultate mai satisfctoare n Romnia dac ar fost adoptat la un scurt interval de timp dup dezlnuirea crizei, iar tehnica ei procedural nu s-ar pretat la abuzuri. Cesiunea judiciar de bunuri sau abandonul de activ, ca mijloc de prevenire a falimentului, cu drept cuvnt nu a fost reglementat de legiuitorul romn de la acea epoc, ntruct aceast instituie, pe lng faptul c ar dat natere la nite abuzuri de nenlturat, nu corespunde nici scopului economic avut n vedere de legiuitor de a salva ntreprinderea, n interesul general al comerului, pstrnd-o ntreprinztorului lovit fortunae injuria. Socotind c Legea concordatului preventiv din 1929, modicat n 1930, nu a fost sucient pentru a rezolva toate situaiile comercianilor mpovrai de dicultile inexorabile ale crizei economice de la acea vreme, legiuitorul din 25 aprilie 1932 a voit s introduc n legislaia romn, paralel cu concordatul preventiv i instituia lichidrii judiciare. Departe ns de a se inspira de la adevratele principii caracteristice acestei instituii, lund de model legea francez din 4 martie 1889, legiuitorul romn a deformat aceast instituie astfel nct prin Legea de la 25 aprilie 1932 s-a pus n pericol nsi noiunea de credit comercial. De aceea, prin Legea din 20 octombrie 1932 s-a abrogat legea aa-zis a lichidrii judiciare a datoriilor comerciale, aducndu-se, totodat, unele modicri legii concordatului preventiv n interesul comercianilor strivii de formidabila criz ce a dominat ntreaga economie naional. Prin noua reform, legiuitorul din 20 octombrie 1932 a pstrat aceleai linii generale ale instituiei concordatului preventiv, stabilite prin legea de la 1929, modicat n 1930. Punctele principale care au fcut obiectul ultimei modicri sunt privitoare, n special, la coborrea cotei concordatare la minimum 4%, prelungirea termenului maxim de executare a concordatului pn la 5 ani, precum i reducerea majoritii necesare pentru toate cazurile la 2/3 din totalul pasivului chirografar, majoritate care poate redus chiar i pn la 5% din acest total, n condiiile prevzute de noua form a art.332. Deosebit de aceste modicri substaniale, prin legea de la 20 octombrie 1932 s-a mai adus procedurii de concordat i unele modicri de ordin tehnic, privind 64

Banca Naional a Romniei toate cele trei faze ale unui concordat (de admitere, n principiu, de omologare i de executare). Relevm aici, c prin art. 633 nou, legiuitorul de la 20 octombrie 1932 creeaz o situaie tranzitorie special pentru comerciani care la data promulgrii acestei legi modicatoare se gseau n aa-zisa stare de lichidare judiciar. Redactarea acestui articol este ns dintre cele mai nefericite, astfel nct invedereaz chiar o lips de cunoatere tehnic a tuturor consecinelor decurgnd din aplicarea celor dou instituii puse n situaie tranzitorie, ceea ce, cu siguran a dat mult de lucru instanelor judectoreti din acea vreme. Tot att de puin fericit este i redactarea art. 654, n noua form, din legea de la 20 octombrie 1932 prin care se instituie, o procedur de lichidare falimentar fr falit. Revenind n zilele noastre, ca o alternativ la faliment, legiuitorul romn a considerat oportun legiferarea concordatului preventiv, prin Legea nr. 381/2009 privind introducerea concordatului preventiv
2

Art. 33 din Legea privind concordatul preventiv din 1929, cu modicrile aduse n 1932: ,,La ziua xat pentru judecarea opoziiilor i omologarea concordatului, tribunalul, dup ascultarea oponenilor, comerciantului, comisiunii de creditori i judectorului delegat, se pronun n camera de consiliu printr-o singur hotrre asupra opoziiilor i omoloag concordatul dac constat c cererea ntrunete condiiunile cerute de lege, garaniile oferite sunt serioase i ndestultoare ca s asigure ndeplinirea complet a concordatului i dac merit beneciul concordatului. (Adaos 1932) n cazul cnd comerciantul nu a obinut votul a 2/3 din creanele creditorilor chirografari, ci peste 50% din totalul acestor creane tribunalul totui va putea aprecia i dispune omologarea concordatului. (Mod.1932) Termenele artate prin art. 2 vor curge din ziua din care sentina de omologare a rmas denitiv. Timpul depit peste trei luni de la data introducerii cererii de concordat, se va socoti n termenul concordatului. 3 Art.63 alin.1 din Legea privind concordatul preventiv din 1929, cu modicrile aduse n 1932: ,,Comercianii cari la data promulgrii acestei legi se gsesc n stare de lichidare judiciar intr de drept n beneciile legii de fa, ind considerai ca admii n principiu, i n acest scop vor face o cerere ctre tribunalul competinte, n termen de trei luni dela data promulgrii legii. Alin.2 al art. 63: ,,Operaiunile de vericare vor continua a se face mai departe. Omologarea concordatului acestora se va face de tribunal dac nu s-au svrit acte frauduloase, n sensul art. 36 din legea de fa. Tribunalul va xa dup aprecierea situaiei de fapt termenul, cota de plat i va numi comisiunea de creditori, lund pentru acestea i avizul creditorilor printr-un judector delegat cu acesta. Cota i termenul nu pot dect cele prevzute n legea de fa.Alin. 3 a art. 63: ,,Funciunile judectorului delegat i ale comisiunii de supraveghere provizorie de creditori, subzist pna la data omologrii. Alin. 4 al art. 63: ,,n contra sentinei de omologare se poate face apel n condiiunile art. 37, 38 i 39 din lege. Alin. 5 al art. 63: ,,Se vor achita cu precdere asupra celorlalte datorii obligaiunile ce s-au luat conform art. 8 din legea de lichidare din 1932.

Caietele juridice ale BNR

Cercetri juridice i mandatului ad- hoc, care se aplic, conform art. 1, persoanelor juridice care organizeaz o ntreprindere aat n dicultate nanciar, fr a n stare de insolven. Scopul legii este salvgardarea ntreprinderii aate n dicultate, n vederea continurii activitii acesteia, a pstrrii locurilor de munc i a acoperirii creanelor asupra debitorului, prin proceduri amiabile de renegociere a creanelor sau a condiiilor acestora ori prin ncheierea unui concordat preventiv. Ca atare, concordatul preventiv5 poate considerat un instrument menit s protejeze att debitorii aai n dicultate nanciar, ct i interesele creditorilor si, salvarea afacerii debitorilor ind, desigur, preferabil lichidrii. Flexibilitatea i eciena acestui instrument juridic este evident, n comparaie cu procedura reorganizrii judiciare. n susinerea acestei armaii artm c n cazul concordatului preventiv termenele sunt mai scurte, procedurile sunt simplicate (spre exemplu, procedura de vot6). De asemenea, n cazul procedurii omologrii concordatului, efectele principale sunt suspendarea procedurilor de executare i imposibilitatea deschiderii procedurii insolvenei, acordarea posibilitii creditorilor relevani de a impune un plan viabil de reorganizare a activitii. Aceast instituie juridic reprezint o procedur iniiat exclusiv de ctre debitor i controlat, n principal, de ctre acesta. Acest aspect reprezint unul din riscurile creditorilor, n sensul c, pentru a un instrument util de restructurare, concordatul preventiv ar trebui s lase creditorilor posibilitatea declanrii procedurii. Spre deosebire de procedura reorganizrii judiciare, care prevede c li se pot calcula dobnzi creanelor garantate, n cazul concordatului preventiv calculul de dobnzi este suspendat pentru creditorii adereni i poate suspendat de ctre instan i pentru ceilali creditori. Totodat, omologarea concordatului implic dou riscuri reciproce, i anume un potenial risc de fraud al debitorilor contra creditorilor, prin crearea unei stri articiale de dicultate nanciar, prin apariia unor creditori ctivi i obligarea creditorilor de bun-credin la acceptarea compromisului concordatului), termenul
4 Art. 65 din Legea privind concordatul preventiv din 1929, cu modicrile aduse n 1932: Legea lichidrii judiciare, falimentul civil i orice dispoziiuni din legi i regulamente contrarii legii de fa se abrog. 5 Art. 3 lit. d) din Legea nr. 381/2009 privind introducerea concordatului preventiv i mandatului ad-hoc, publicat n Monitorul Ocial al Romniei, Partea I, nr. 870 din 14.12.2009: ,,concordatul preventiv este un contract ncheiat ntre debitor, pe de o parte, i creditorii care dein cel puin dou treimi din valoarea creanelor acceptate i necontestate, pe de alt parte, prin care debitorul propune

Banca Naional a Romniei scurt prevzut de procedur poate s nu e sucient pentru a permite o analiz corespunztoare. Spre deosebire de alte sisteme de drept, tranzaciile efectuate pe durata concordatului i stabilite prin plan nu sunt exceptate de la aplicarea prevederilor legii insolvenei referitoare la anularea unor acte ale debitorului. Dei procedura concordatului se aplic n teorie i creditorilor autoriti publice, avnd n vedere cadrul legal aplicabil ajutorului de stat, n practic vor numeroase situaii n care aceti creditori vor avea un avantaj fa de ceilali creditori prin faptul c vor exceptai de la aplicarea corespunztoare a dispoziiilor privind concordatul7. Tot cu referire la riscurile creditorilor, artm unele neclariti/inconsecvene ale textului de lege. Dintre acestea, menionm aspecte de ordin procedural, i anume: a) schimbarea conciliatorului: legea conine o singur referire (art 18 alin. 1 lit. b8) la schimbarea conciliatorului, fr a indica procedura de urmat; de asemenea, potrivit acestei dispoziii, schimbarea se poate realiza numai cu acordul debitorului, ceea ce poate conduce la prejudicii deosebit de grave creditorilor; b) atunci cnd adunarea creditorilor solicit instanei rezoluiunea concordatului, prevederile acestuia sunt suspendate de drept pn la pronunarea unei decizii n acest sens; pe cale de consecin, creditorii/debitorul poate cere deschiderea procedurii insolvenei; este dicil de presupus ce se va ntmpla ntr-o atare situaie n condiiile n care decizia instanei va de respingere a cererii de ncetare i conrmarea
un plan de redresare a ntreprinderii sale i de acoperire a creanelor acestor creditori mpotriva sa, iar creditorii accept s sprijine eforturile debitorului de depire a dicultii n care se a ntreprinderea debitorului. 6 Dispoziiile cu privire la procedura de vot (sediul materiei) din Legea nr. 381/2009 sunt art. 23-31 din Legea nr. 381/2009 privind introducerea concordatului preventiv i mandatului ad-hoc, publicat n Monitorul Ocial al Romniei, Partea I, nr. 870 din 14.12.2009; 7 Opiniile menionate n lucrare au fost exprimate i de Alexandru Berea, director executiv la Direcia juridic a Bncii Comerciale Romne, n lucrarea ,,Soluii de nelegere ntre creditori i debitori. Noul cadru legal avnd ca obiectiv prevenirea apariiei insolvenie. Beneiciile i riscurile creditorilor, la 1 iunie 2010, n cadrul Conferinei internaionale de la Piatra Neam, organizat de Asociaia Consilierilor Juridici din Sistemul Financiar-Bancar. 8 Art. 18 alin. 1 lit. b) din Legea nr. 381/2009 privind introducerea concordatului preventiv i a mandatului ad-hoc, publicat n Monitorul Ocial al Romniei, Partea I, nr. 870 din 14.12.2009: ,,Adunarea creditorilor concordatari are urmtoarele atribuii: desemneaz, cu acordul debitorului, un nou conciliator, dac este cazul;

Caietele juridice ale BNR

65

Cercetri juridice concordatului; c) modul de calcul al termenului de 30 de zile pentru exprimarea votului creditorilor asupra ofertei de concordat (care se precizeaz c ncepe s curg de la data primirii ofertei de concordat preventiv, fr a se preciza dac este vorba despre oferta revizuit n urma negocierilor i n condiiile n care perioada de negociere poate dura, la rndul su, 30 de zile). O alt serie de inconsecvene ale textului se refer la faptul c nu sunt clare efectele omologrii concordatului fa de creditorii nesemnatari, legat de eventuale prevederi ale ofertei de concordat care i vizeaz, referitoare la tergeri, reduceri pariale ale creanelor sau ealonri. De aici se nate ntrebarea dac prevederile de omologare i vor opozabile. Totodat, nu este foarte clar cum vor aplicate prevederile concordatului autoritilor publice, avnd n vedere prevederile legale privind ajutorul de stat. Spre exemplu, n lipsa furnizrii acordului de ctre Agenia Naional de Administrare Fiscal n 30 de zile, acesta se prezum. Ce se va ntmpla, ns, n cazul n care, totui, aceast msur reprezint ajutor de stat? De asemenea legea face referire doar la autoritile scale, dei creditorii subiect al concordatului preventiv pot i alte tipuri de autoriti publice). Asemenea prevederi legale rmn neclare i fac dicil punerea n practic a legii i atingerea nalitii urmrite de legiuitor. n consecin, exist riscul ca astfel de prevederi ambigue sau contrare intereselor rezonabile

Banca Naional a Romniei ale nanatorilor strini i autohtoni s menin incertitudinea asupra perspectivelor de a dezvolta afaceri pe baze durabile pe plan local. n ncheiere, apreciem c publicarea unei atare legi speciale privind concordatul preventiv i a mandatului ad-hoc, denot o serioas preocupare a legiuitorului de a reglementa ct mai judicios o instituie juridic att de important menit s ajute comerul i industria naional de a traversa situaiile critice aprute n economie. Trecnd peste inconsecvenele artate, aceast reglementare ofer beneciarilor procedurii concordatului preventiv cadrul legal pentru ca orice debitor s poat recurge la aceast procedur, cu excepiile prevzute de lege9. Rmne ca situaiile izvorte din practic s rspund la ntrebrile formulate i la problemele aprute din aplicarea legii i s creeze premisa reglementrii situaiilor nou aprute, care vor veni cu dispoziii noi, n completarea prevederilor Legii nr. 381/2009 privind introducerea concordatului preventiv i mandatului ad- hoc.

Art. 13 din Legea nr. 381/2009 privind introducerea concordatului preventiv i mandatului ad- hoc, publicat n Monitorul Ocial al Romniei, Partea I, nr. 870 din 14.12.2009: ,,Poate recurge la procedura de concordat preventiv orice debitor, astfel cum este denit la art. 1, cu urmtoarele excepii:a) dac mpotriva debitorului s-a pronunat o hotrre irevocabil de condamnare pentru infraciuni economice; b) dac mpotriva debitorului a fost deschis procedura insolvenei cu 5 ani anteriori ofertei de concordat preventiv; c) dac cu 3 ani anteriori ofertei de concordat preventiv debitorul a mai beneciat de un concordat preventiv; d) dac debitorul i/sau acionarii/ asociaii/asociaii comanditari sau administratorii acestuia au fost condamnai denitiv pentru bancrut frauduloas,

gestiune frauduloas, abuz de ncredere, nelciune, delapidare, mrturie mincinoas, infraciuni de fals ori infraciuni prevzute n Legea concurenei nr. 21/1996, republicat, cu modicrile ulterioare, n ultimii 5 ani anteriori deschiderii procedurii prevzute de prezenta lege; e) dac membrilor organelor de conducere i/sau supraveghere ale debitorului li s-a atras rspunderea n condiiile Legii nr. 85/2006 privind procedura insolvenei, cu modicrile i completrile ulterioare, pentru aducerea acestuia n stare de insolven; prevederile lit. b) rmn aplicabile; f)dac debitorul are nscrise fapte n cazierul scal, potrivit Ordonanei Guvernului nr. 75/2001 privind organizarea i funcionarea cazierului scal, republicat, cu modicrile i completrile ulterioare.

66

Caietele juridice ale BNR

Jurispruden - rezumate i comentarii

Banca Naional a Romniei

Nicoleta Iacob Consilier juridic Direcia Juridic Banca Naional a Romniei

Jurispruden rezumate i comentarii

Lipsa calitii procesuale pasive a Bncii Naionale a Romniei Centrala Incidentelor de Pli n litigiile privind anularea incidentelor de pli ntemeiate pe dispoziiile Regulamentului nr. 1/2001 privind organizarea i funcionarea la Banca Naional a Romniei a Centralei Incidentelor de Pli i respingerea aciunii fa de aceast prt ca ind ndreptat mpotriva unei persoane fr calitate procesual pasiv (decizia din data de 31.03.2011, pronunat de nalta Curte de Casaie i Justiie, Secia comercial, dosar nr. 40891/3/2009, irevocabil). Cuvinte-cheie: Centrala incidentelor de Pli, anulare, lipsa calitii procesuale pasive, Banca Naional a Romniei Prin decizia naltei Curi de Casaie i Justiie pronunat la data de 31.03.2011, n dosarul nr. 40891/3/2009, s-a admis recursul declarat de prta Banca Naional a Romniei i s-a modicat n parte decizia Curii de Apel, n sensul respingerii apelului formulat de reclamanta T.S. S.R.L. Recursul formulat de reclamant a fost respins ca nefondat. Decizia a fost dat cu o opinie separat, prin care s-au admis recursurile declarate de reclamant i de ctre prt, a fost modicat decizia Curii de Apel n sensul admiterii apelului reclamantei, schimbrii n parte a sentinei apelate, iar pe fond a fost admis aciunea, s-a dispus anularea incidentului de plat i obligarea prtelor Banca Z S.A. i Banca Z S.A. Constana la efectuarea procedurilor de anulare. A fost meninut sentina sub aspectul lipsei calitii procesuale pasive a prtei Banca Naional a Romniei.

Potrivit cererii nregistrat pe rolul Tribunalului Bucureti - Secia a VI - a Comercial la data de 15.10.2009, sub nr. 40891/3/2009, reclamanta S.C. T.S. S.R.L. a chemat n judecat prtele Centrala Incidentelor de Pli, reprezentat de Banca Naional a Romniei, Banca Z S.A., Banca Z S.A Constana i S.C. J.O. S.R.L. solicitnd ca, prin hotrrea ce se va pronuna, s se dispun: anularea incidentului de plat major notat pe numele S.C. T.S. S.R.L. n calitate de titular al contului nr. XXXX, deschis la Banca Z i anularea perioadei aferente de interdicie bancar, precum i obligarea prtelor Banca Z S.A. i B.R.D. Groupe Socit Gnrale S.A Constana s solicite Centralei Incidentelor de Pli anularea acestui incident de plat n conformitate cu dispoziiile art. 36 din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 1/23.02.2001 privind organizarea i funcionarea la Banca Naional a Romniei a Centralei Incidentelor de Pli, cu cheltuieli de judecat. n motivarea cererii, reclamanta a artat c, n conformitate cu dispoziiile art. 5 i art. 6, coroborate cu dispoziiile art. 19 din contractul de vnzare - cumprare ncheiat de reclamanta S.C. T.S. S.R.L. cu S.C. J.O SRL, biletul la ordin emis de reclamanta S.C. T.S. S.R.L. este lsat ca garanie partenerului contractual n caz de neachitare a contravalorii mri ce face obiectul contractului mai sus menionat. Dispoziiile art. 19 din contract stipuleaz: ,,utilizarea prezentului contract, fr acordul expres al celeilalte pri, ca mijloc de plat al altor obligaii fa de tere persoane sau ca mijloc de garantare al altor obligaii de plat dect cele ce decurg din contract, este interzis sub sanciunea rezoluiunii/rezilierii contractului i a plii de daune de ctre partea n culp, echivalente cu contravaloarea prejudiciului creat. n procesul verbal de predare - primire din data de 05.01.2009 prin care reclamanta a pus la dispoziia S.C. J.O. S.R.L. biletul la ordin, s-a menionat expres c acesta se ofer ,,pentru garantarea executrii obligaiilor contractuale conform contractului nr. 1554/11.12.2008 i c va putea folosit doar ,,n cazul neplii contravalorii produselor achiziionate la termenul stabilit. Totodat, pe respectivul bilet la ordin s-a fcut meniunea clar 67

Caietele juridice ale BNR

Jurispruden - rezumate i comentarii ,,garanie facturare motorin. Reclamanta a mai precizat n cererea de chemare n judecat, referitor la situaia de fapt c, dei nu a nregistrat datorii fa de S.C. J.O. S.R.L., respectndu-i obligaiile asumate prin contractul ncheiat cu aceasta, printr-o adres primit prin fax la data de 21.07.2009 de la S.C. J.O. S.R.L., i s-a comunicat c S.C. S.T. S.R.L. cedeaz S.C. J.O. S.R.L. creana pe care S.C. T.S. S.R.L. o are ctre S.C. S.T. SRL. Astfel, datoria n valoare de 2516, 67 lei pe care reclamanta o are fa de J.T. S.R.L. urmeaz s e recuperat de la S.C. T.S. S.R.L., e printr-un ordin de plat dat ctre S.C. J.O. S.R.L, n termen de 48 de ore, e prin introducerea biletului la ordin lsat garanie pentru contractul nr. 1554/11.12.2008. n data de 28.07.2009, S.C. J.O. S.R.L. a introdus la plat biletul la ordin pe care era nscris meniunea garanie facturare motorin, pentru suma de 6900 lei, acesta ind destinat exclusiv achitrii contravalorii de motorin conform art. 5 art. 6 i art. 19 din contract, dei nu exista nicio datorie a S.C. T.S. S.R.L. ctre S.C. J.O. S.R.L. la acea dat. mpotriva acestei cereri de chemare n judecat, prta Banca Naional a Romniei a depus ntmpinare prin care a solicitat respingerea cererii pentru lipsa calitii procesuale pasive a Bncii Naionale a Romniei, iar pe fond respingerea cererii ca nentemeiat. n susinerea excepiei lipsei calitii procesuale pasive, Banca Naional a Romniei a artat c, potrivit atribuiilor i competenelor stabilite prin art. 2 alin. 2 lit. b) din Legea nr. 312/2004 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei, banca central asigur promovarea i monitorizarea bunei funcionri a sistemelor de pli pentru asigurarea stabilitii nanciare. n conformitate cu dispoziiile art. 22 i art. 24 din Legea nr. 312/2004, atribuiile Bncii Naionale a Romniei privind monitorizarea sistemelor de pli, inclusiv a instrumentelor de plat, ct i acelea privind prevenirea i limitarea riscurilor de plat se materializeaz n emiterea reglementrilor necesare organizrii i funcionrii Centralei Incidentelor de Pli, care gestioneaz informaiile aferente acestei activiti. Banca Naional a Romniei reglementeaz, autorizeaz i supravegheaz administratorii sistemelor de pli i poate emite reglementri privind instrumentele de plat utilizate n cadrul acestor sisteme. Conform dispoziiilor art. 48 alin. 2 din Legea nr. 312/2004 Reglementrile Bncii Naionale a Romniei pot sub form de regulamente, ordine, norme i circulare, avnd caracter obligatoriu pentru persoanele juridice publice i private, precum i pentru persoanele zice. 68

Banca Naional a Romniei Regulamentul nr. 1/2001 privind organizarea i funcionarea la Banca Naional a Romniei a Centralei Incidentelor de Pli, publicat n Monitorul Ocial al Romniei nr. 120 din 9.03.2001, cu modicrile i completrile ulterioare, denete n art. 2 litera b) incidentul de plat ca ind: nendeplinirea ntocmai i la timp a obligaiilor participanilor, naintea sau n timpul procesului de decontare a instrumentului, obligaii rezultate prin efectul legii i/sau al contractului care le reglementeaz, a cror nendeplinire este adus la cunotina Centralei Incidentelor de Pli de ctre persoanele declarante, pentru aprarea interesului public, iar la litera c) denete incidentul de plat major ca ind incidentul de plat determinat de nregistrarea unui bilet la ordin/cambia cu scaden la un anume timp de la vedere, la un anume timp de la data emiterii sau la o dat x a fost refuzat() din lips total de disponibil, n cazul prezentrii la plat la termen; n conformitate cu dispoziiile art. 3 din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001, Persoanele declarante au obligaia s furnizeze Centralei Incidentelor de Pli informaiile aferente incidentelor de plai, n forma i la termenele prevzute n prezentul regulament, precum i orice informaie solicitat de aceasta, n scopul desfurrii propriei activiti. Totodat, n conformitate cu dispoziiile art. 4 din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001, Centrala Incidentelor de Pli, nu rspunde pentru veridicitatea i integritatea informaiei primite, rspunderea revenind persoanei declarante. n ceea ce privete modalitatea de anulare din Centrala Incidentelor de Pli a informaiilor privind un bilet la ordin ce nu a fost onorat la plat, art. 36 din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001 prevede urmtoarele: (1) Centrala Incidentelor de Pli nu poate anula sau modica din proprie iniiativ informaiile privind incidentele de pli, o dat primite de la persoanele declarante bnci. (2) Anularea informaiilor privind incidentele de pli nregistrate n FNIP(n.n. Fiierul naional de incidente de pli) i n FNPR (n.n. Fiierul naional al persoanelor cu risc) se poate face numai de persoanele declarante, din proprie iniiativ sau la solicitarea instanelor judectoreti, n baza unei cereri de anulare, conform formularului prezentat n anexa nr. 8A, 8B sau 8C, dup caz, transmis la Centrala Incidentelor de Pli n aceeai zi bancar. Se constat astfel c Banca Naional a Romniei nu are obligaii legale n ceea ce privete anularea informaiilor privind incidentele de pli nregistrate, Caietele juridice ale BNR

Jurispruden - rezumate i comentarii ntre aceast prt i reclamanta S.C. T.S. S.R.L. neind stabilite raporturi juridice directe, astfel nct s poat exista i un raport juridic de drept procesual, astfel cum pretinde reclamanta n primul capt al cererii. De altfel, potrivit dispoziiilor legale invocate anterior, Banca Naional a Romniei nu are abilitarea legal de a interveni n relaiile dintre bncile comerciale i clienii acestora. Se poate observa c, att art. 2 lit. b), art. 4, ct i art. 36 i art. 38 din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001 reglementeaz procedura declarrii i anulrii unui incident de plat i stabilesc obligaii, n acest sens, n sarcina persoanei declarante. Aceste reglementri stabilesc c Centrala Incidentelor de Pli nu poate anula sau modica din proprie iniiativ informaiile odat primite de la persoanele declarante - instituii de credit, acestea din urm ind cele care sunt obligate, potrivit alin. 2 al art. 36, s declaneze procedura de anulare a incidentelor de pli, printr-o cerere de anulare transmis Centralei Incidentelor de Pli. Prin urmare, instana de fond a analizat n mod temeinic i legal, n raport de dispoziiile Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001 legitimarea procesual pasiv a Bncii Naionale a Romniei i a constatat, n mod corect, faptul c aceasta, n calitate de entitate cu personalitate juridic n cadrul creia este organizat Centrala Incidentelor de Pli, nu are calitate procesual pasiv, neind parte n raportul juridic obligaional ce a generat incidentul de plat cu biletul la ordin ce a fcut obiectul prezentului dosar. n susinerea excepiei lipsei calitii procesuale pasive a Bncii Naionale a Romniei, a fost depus Decizia nr.974/2008 a naltei Curi de Casaie i Justiie, pronunat n dosarul nr.22886/3/2005, n cuprinsul creia se constat c Banca Naional a Romniei nu are calitate procesual pasiv ntr-un litigiu n care s-a analizat pe fond cererea reclamantei privind radierea, respectiv anularea, unui incident de plat produs cu un bilet la ordin nscris pe numele acesteia. ntruct n sarcina Bncii Naionale a Romniei nu sunt stabilite obligaii prin Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr.1/2001 n ceea ce privete anularea incidentelor de plat nscrise n Centrala Incidentelor de Pli, aceasta a susinut n aprare c nu este ntemeiat nici meninerea Bncii Naionale a Romniei n cauz pentru opozabilitate. Examinnd actele dosarului, Tribunalul Bucureti a respins cererea reclamantei ca nentemeiat. n fapt, Tribunalul a reinut situaia de fapt expus anterior i a constatat c prta Banca Z S.A. a decis raportarea la Centrala Incidentelor de Pli a incidentului de plat, avnd n vedere dispoziiile Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001 privind organizarea i Caietele juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei funcionarea la Banca Naional a Romniei a Centralei Incidentelor de Pli, publicat n Monitorul Ocial al Romniei nr. 120 din 09.03.2001, reinnd c n spe au fost ntrunite condiiile prevzute de art. 13 din Regulamentul nr. 1/2001, potrivit cruia n cazul n care o persoan declarant - banc, n calitate de banc tras, a trasului sau a subscriitorului, a decis refuzul la plat al cecului, cambiei sau biletului la ordin, aceasta are obligaia ca, cel trziu n ziua bancar urmtoare zilei refuzului, s transmit la Centrala Incidentului de Pli o cerere de nscriere a refuzului bancar, conform formularului prevzut n anexa nr. 3A, 3B sau 3C, dup caz. Banca Z S.A. a reacionat legal i corect, reine instana n considerentele sentinei, ntruct aceasta nu a constatat existena unor motive pentru anularea msurii dispuse de banc, msura ind luat n conformitate cu art. 13 din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001. Dei reclamanta a invocat art. 46 din Regulamentul pentru anularea incidentului de plat, acest articol reglementnd modalitatea n care se face anularea, din examinarea motivelor aciunii instana de fond identic argumentul de fond al reclamantei prin care aceasta susine c, dei nu datora nimic cocontractantului S.C. J.O. S.R.L., totui biletul la ordin a fost introdus la plat fr drept. Ori, tribunalul a apreciat c prin jocul combinat al cesiunii de crean dintre S.C. J.O. S.R.L., i S.C. S. T. S.R.L., prin lsarea biletului la ordin cu titlu de garanie, dar i prin introducerea acestui bilet la ordin pentru plat, reclamanta a rmas la discreia Bncii Z S.A., care a constatat lipsa disponibilului la plat i a raportat, corespunztor, refuzul la plat ctre Centrala Incidentelor de Pli. Cu privire la prta Banca Naional a Romniei, tribunalul a constatat prin sentina pronunat c aceast prt nu are calitate procesual pasiv, neind ,,persoan declarant, n sensul art. 2 lit. h) din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001, aciunea ind respins n ceea ce o privete pentru lipsa calitii procesuale pasive. Constatnd c prta Banca Z S.A. a respectat ntocmai dispoziiile Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001, tribunalul nu a decelat motive de nulitate a incidentului de plat notat i a respins cererea reclamantei ca nentemeiat. Delibernd asupra cererii de apel formulat de ctre apelanta S.C. T.S. S.R.L. mpotriva sentinei co-merciale nr. 4277/31.03.2010, pronunat de ctre Tribunalul Bucureti, Secia a VI-a comercial, n dosarul nr. 40891/3/2009, n contradictoriu cu intimatele Centrala Incidentelor de Pli prin Banca Naional a Romniei, Banca Z S.A., Banca Z S.A. Constana i 69

Jurispruden - rezumate i comentarii S.C. J.O S.R.L., Curtea de Apel Bucureti, Secia a VI-a comercial a respins excepia calitii procesuale pasive a Centralei Incidentelor de Pli prin Banca Naional a Romniei ca nefondat, a admis apelul formulat de apelanta S.C. T.S. S.R.L. mpotriva sentinei comerciale nr. 4277/31.03.2010, pronunat de Tribunalul Bucureti - Secia VI-a Comercial, n dosarul nr. 40892/4/2009, a schimbat n parte sentina apelat, n sensul c a respins excepia lipsei calitii procesuale pasive a Centralei Incidentelor de Pli, prin Banca Naional a Romniei, ca nefondat i a meninut restul dispoziiilor sentinei atacate. Intimatele au fost obligate la plata sumei de 32 lei tax judiciar de timbru i 0,6 lei timbru judiciar, cheltuieli de judecat din fond i din apel. Curtea de Apel Bucureti, Secia a VI-a comercial constat, n cuprinsul deciziei comerciale nr. 440/09.11.2010 c, prin sentina comercial nr. 4277/31.03.2010, pronunat de Tribunalul Bucureti Secia a VI-a Comercial n dosarul nr. 40891/3/2009 a fost respins cererea formulat de reclamanta S.C. T.S. S.R.L. Bucureti n contradictoriu cu prtele Centrala Incidentelor de Pli, reprezentat de Banca Naional a Romniei, Banca Z S.A. i Banca Z S.A. CONSTANA, ca nentemeiat. Curtea de Apel arat c instana de fond a reinut n motivarea soluiei faptul c probele au relevat incidena n spe a prevederilor Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001 privind organizarea i funcionarea la Banca Naional a Romniei a Centralei Incidentelor de Pli. S-a reinut totodat c, potrivit sentinei pronunate de ctre instana de fond, Banca Naional a Romniei nu are calitate procesual pasiv neind ,,persoan declarant, n sensul art. 2 lit. h) din Regulamentul nr.1/2001. Apelanta a solicitat modicarea n totalitate a sentinei pronunate de instana de fond, admiterea aciunii i anularea incidentului de plat, cu cheltuieli de judecat, criticile sale referindu-se la faptul c instana de fond nu a analizat faptul c aceasta nu datora nimic cocontractantului S.C. J.O. S.R.L. i, cu toate acestea, biletul la ordin a fost introdus la plat fr drept, c aceasta s-a limitat la a analiza legalitatea modului n care a acionat banca i a scpat din vedere elementul esenial i anume conduita culpabil a prtei S.C. J.O. S.R.L. ce a generat incidentul de plat, determinnd banca s raporteze acest lucru Centralei Incidentelor de Pli, precum i faptul c instana de fond nu a analizat c prtul S.C. J.O. S.R.L. nu era ndreptit s introduc la plat biletul la ordin, manifestnd o conduit de o total rea-credin ce a generat incidentul de plat i obligaia bncii de a raporta acest incident. 70

Banca Naional a Romniei Curtea de Apel mai reine c apelanta, fr a contesta raportul juridic cu intimata prt, susine c biletul la ordin introdus n circuitul bancar nu putea folosit ca mijloc de plat al altor obligaii fa de tere persoane sau ca mijloc de garantare a altor obligaii de plat dect cele ce decurg din contractul dintre pri. Se arat c apelanta susine c lipsa de disponibil n cont a survenit ntr-o perioad n care tia c nu are nici un fel de datorie, altfel aceasta consider c Banca Naional a Romniei, ca reprezentant a Centralei Incidentelor de Pli, are calitate procesual pasiv, motiv pentru care apreciaz c hotrrea ce se va pronuna este necesar a opozabil i Bncii Naionale a Romniei. Totodat, n temeiul prevederilor Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001 privind organizarea i funcionarea la Banca Naional a Romniei a Centralei Incidentelor de Pli, apelanta consider c Centrala Incidentelor de Pli reprezentat de Banca Naional a Romniei are unele atribute care justic calitatea procesual pasiv. Curtea de Apel reine c n drept, apelanta a invocat dispoziiile art. 282 - 298 Cod procedur civil, art. 36 din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001, Legea nr. 59/1934, art. 274 Cod procedur civil. Cererea a fost timbrat cu 12 lei tax judiciar de timbru i cu 0,30 lei timbru judiciar. Referitor la aprrile formulate de ctre intimata Banca Naional a Romniei, se arat n decizia pronunat c aceasta, prin ntmpinare a solicitat respingerea apelului i meninerea ca legal i temeinic a sentinei comerciale nr. 4277/31.03.2010, pronunat de ctre Tribunalul Bucureti, Secia a VI-a comercial. Se mai arat c Banca Naional a Romniei a invocat excepia lipsei calitii procesuale pasive, apreciind ca nentemeiat critica apelantei pe aceast excepie, n susinerea acestei excepii intimata invocnd prevederile art. 2 alin. 2 lit. b), art. 22, art. 24, art. 48 alin. 2 din Legea nr. 312/2004 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei, precum i art. 1 alin. 1 art. 2 lit. b), lit. c), art. 3, art. 36 din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001 i a concluzionat n sensul c, fa de art. 4 din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001 Centrala Incidentelor de Pli nu rspunde pentru veridicitatea i integritatea informaiei primite, rspunderea revenind persoanei declarante. S-a mai reinut de ctre Curtea de Apel c intimata Banca Naional a Romniei a susinut c nu are un raport juridic direct cu apelanta i c nu are abilitarea legal de a interveni n relaiile dintre bncile comerciale i clienii acestora i c aceasta consider c, n spe, calitatea procesual pasiv are numai Banca Z S.A., n calitate de persoan declarant, conform Regulamentului Bncii Naionale a Romniei Caietele juridice ale BNR

Jurispruden - rezumate i comentarii nr. 1/2001. Astfel cum a reinut instana de apel n cuprinsul deciziei pronunate, intimata Banca Naional a Romniei a susinut, criticnd motivele de apel, c apelanta trebuia s asigure i s pstreze disponibil n cont, soluia instanei de fond ind legal i temeinic, n acord cu prevederile Regulamentului nr. 1/2001. Examinnd excepia lipsei calitii procesuale pasive invocat de Banca Naional a Romniei i motivele de apel, n raport de probele administrate n cauz, Curtea de Apel a reinut c, n spe, n raport de prevederile Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001 privind organizarea i funcionarea la Banca Naional a Romniei a Centralei Incidentelor de Pli, nu se pune problema calitii procesuale pasive a Bncii Naionale a Romniei ci, a calitii procesuale pasive a Centralei Incidentelor de Pli reprezentat de Banca Naional a Romniei. Din aceast perspectiv, arat Curtea de Apel, Centrala Incidentelor de Pli reprezentat de Banca Naional a Romniei are calitate procesual pasiv n spe, inclusiv pentru opozabilitate, aceast calitate ind justicat i prin prisma prevederilor art. 36, art. 38 din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001 care relev unele operaiuni ce cad n sarcina Centralei Incidentelor de Pli reprezentat de Banca Naional a Romniei, implicnd-o n procedura anulrii informaiilor. n spe, se mai precizeaz n decizia pronunat de ctre Curtea de Apel, raportul juridic are izvor n Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001 i nu n raportul de drept comercial existent ntre pri. Cu aceste considerente, Curtea de Apel, n baza art. 137 Cod procedur civil, a respins excepia lipsei calitii procesuale pasive a Bncii Naionale a Romniei, ca reprezentant a Centralei Incidentelor de Pli. Cu privire la Apelul formulat, Curtea de Apel reine n considerentele deciziei pronunate c acesta apare ca ind fondat n parte i anume critica privind calitatea procesual pasiv a Bncii Naionale a Romniei, ca reprezentant al Centralei Incidentelor de Pli, pentru argumentele expuse n analizarea excepia lipsei calitii procesuale pasive a Bncii Naionale a Romniei, menionate anterior. n ceea ce privete criticile care vizeaz fondul cauzei, Curtea de Apel reine c probele administrate n cauz nu relev nclcarea Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001. De vreme ce apelanta a garantat intimatei S.C. J.O. S.R.L. plata prin emiterea unui bilet la ordin a unei cantiti de motorin pentru valoarea de 2.516, 67 lei, aceasta avea obligaia asigurrii acestui disponibil n cont, pe toat durata raportului juridic nscut ntre cele Caietele juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei dou pri, ns aceasta recunoate c nu a asigurat acest disponibil n momentul n care a apreciat c nu ar avea datorii. Ct privete cesiunea de crean dintre S.C. J.O. S.R.L. i S.C. S. T. S.R.L. nsoit de lsarea n garanie a biletului la ordin emis de apelant ctre S.C. J. O. S.R.L., aceasta a fost apreciat de ctre Curtea de Apel ca ind o operaiune legal, astfel cum a reinut i instana de fond. Ori, din aceast perspectiv, potrivit prevederilor Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001 banca declarant, constatnd lipsa disponibilului n cont, corect a raportat refuzul de plat ctre Centrala Incidentelor de Pli. Instana de apel reine c apelanta a emis ctre S.C. J.O. S.R.L. biletul la ordin seria XXX, pentru suma de 2516, 67 lei i probele au relevat c suma refuzat la plat a fost de 2.234, 06 lei, pe motiv de lips parial de disponibil. Curtea de Apel a mai artat c, att timp ct operaiunea cesiunii de crean, cu lsarea n garanie a biletului la ordin a fost legal, introducerea la plat a acestui bilet la ordin s-a fcut legal, independent de faptul c apelanta nu datora nimic intimatei S.C. J.O. S.R.L, toate susinerile apelantei privind atitudinea S.C. J.O. S.R.L. ind apreciate ca nefondate. Concluzionnd, Curtea a reinut c esenial era ca apelanta s asigure disponibilul n cont pn la concurena sumei inserate n biletul la ordin, pe tot parcursul derulrii relaiei sale cu intimata S.C. J.O. S.R.L., indiferent de faptul c datora sau nu acesteia din urm vreo sum. mpotriva deciziei comerciale nr. 440/09.11.2010 pronunat de Curtea de Apel Bucureti, Secia a VI-a Comercial, n Dosarul nr. 40891/3/2009 a formulat recurs att prta Banca Naional a Romniei, ct i reclamanta S.C. T.S. S.R.L. Criticnd Decizia Comercial nr. 319/ 07.09.2010 pronunat de Curtea de Apel, Secia a VI-a Comercial pentru nelegalitate i netemeinicie pentru motivele invocate la art.304 pct.9 C.pr.civ, recurenta Banca Naional a Romniei a artat c instana de apel a pronunat o hotrre cu nclcarea i aplicarea greit a Legii nr. 312/2004 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei i a Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001 privind organizarea i funcionarea la Banca Naional a Romniei a Centralei Incidentelor de Pli, publicat n Monitorul Ocial al Romniei nr. 120 din 9.03.2001, cu modicrile i completrile ulterioare, apreciind n mod greit atribuiile i competenele bncii centrale reglementate prin art. 2, art. 22 i art. 24 ale acestui act normativ. Cu privire la considerentele instanei de apel referitoare la respingerea excepiei lipsei calitii procesuale pasive a Centralei Incidentelor de Pli a 71

Jurispruden - rezumate i comentarii Bncii Naionale a Romniei ca nefondat, motivat de faptul c n spe, n raport de prevederile Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 1/2001, nu se pune problema calitii procesuale pasive a Bncii Naionale a Romniei ci, a calitii procesuale pasive a Centralei Incidentelor de Pli reprezentat de Banca Naional a Romniei. Ori, din aceast perspectiv Centrala Incidentelor de Pli reprezentat de Banca Naional a Romniei are calitate procesual pasiv n spe inclusiv pentru opozabilitate., recurenta Banca Naional a Romniei a artat c acestea sunt criticabile ntruct instana de apel nu a inut seama, n cuprinsul deciziei recurate, de faptul c Banca Naional a Romniei a fost citat n aceast cauz n calitate de persoan juridic n cadrul creia este organizat i funcioneaz Centrala Incidentelor de Pli (C.I.P.), aceasta din urm neind o entitate juridic distinct, ci o structur organizat n cadrul Bncii Naionale a Romniei, ca un centru de intermediere care gestioneaz informaia specic incidentelor de pli, pentru interesul public, inclusiv pentru scopurile utilizatorilor, astfel cum prevede art.1 din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr.1/2001 privind organizarea i funcionarea la Banca Naional a Romniei a Centralei Incidentelor de Pli. Recurenta a mai susinut c instana de apel a pronunat o hotrre nelegal i netemeinic i n raport de dispoziiile art.2 alin.2 lit. b), dispoziiile art.22, art.24 i art. 48 alin. 2 din Legea nr.312/2004 privind Statutul Bncii Naionale a Romniei.

Banca Naional a Romniei Recurenta a criticat hotrrea pronunat de instana de apel i pentru faptul c aceasta a fost dat cu nclcarea i aplicarea greit a Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr.1/2001 privind organizarea i funcionarea la Banca Naional a Romniei a Centralei Incidentelor de Pli, artnd c instana de apel nu a avut n vedere faptul c, n conformitate cu dispoziiile art.3 ale Regulamentului, Persoanele declarante au obligaia s furnizeze C.I.P. informaiile aferente incidentelor de pli, n forma i la termenele prevzute n prezentul regulament, precum i orice informaie solicitat de aceasta, n scopul desfurrii propriei activiti. i astfel, n mod corect banca declarant a procedat la nscrierea incidentului de plat n Centrala Incidentelor de Pli. Recurenta Banca Naional a Romniei a criticat, totodat, decizia instanei de apel i cu privire la obligarea sa, alturi de intimata Banca Z S.A, la plata cheltuielilor de judecat efectuate n fond i n apel, apreciind c instana de apel nu poate reine n sarcina Bncii Naionale a Romniei, prin Centrala Incidentelor de Pli, o culp procesual care s justice obligarea acesteia la plata cheltuielilor de judecat, conform art.274 C.pr.civ., ntruct prin Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr.1/2001 nu sunt stabilite n sarcina Bncii Naionale a Romniei, prin Centrala Incidentelor de Pli, obligaii directe n ceea ce privete anularea incidentelor de plat, astfel nct s poat atras rspunderea acestei persoane juridice i, n consecin, aceasta s e obligat la plata cheltuielilor de judecat.

72

Caietele juridice ale BNR

Reglementri ale BNR

Banca Naional a Romniei

Daniela Boda Consilier juridic la Direcia Juridic Banca Naional a Romniei

Reglementri ale Bncii Naionale a Romniei, prezentare i comentarii

Regulamente emise de Banca Naional a Romniei instituiile de plat. n perioada 1 ianuarie 2011 30 iunie 2011 Regulamentele Bncii Naionale a Romniei emise n baza Ordonanei de urgen a Guvernului nr. Rezumat: Materialul cuprinde prezentarea, 42/2011 mai sus-menionat, cuprind modicarea actelor pe scurt a reglementrilor emise de Banca Naional a normative emise de Banca Naional a Romniei n relaie Romniei, n perioada 1 ianuarie 2011- 30 iunie 2011. cu activitatea de creditare i instituiile de plat, pentru a Cuvinte-cheie: regulamente, Banca Naional a le adapta la noul statut al acestora de creditor profesionist, Romniei recunoscut de legislaia primar n urma modicrii propuse prin Ordonana de urgen a Guvernului nr. n data de 3 mai 2011, a fost publicat n Moni- 42/2011. torul Ocial al Romniei Ordonana de urgen a Guvernului nr. 42/2011 pentru modicarea i completarea REGULAMENTUL Bncii Naionale a Romniei nr. Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 113/2009 privind 2/2011 pentru modicarea Regulamentului Bncii serviciile de plat i a Legii nr. 93/2009 privind instituiile Naionale a Romniei nr. 3/2007 privind limitarea nanciare nebancare, act normativ ce constituie baza riscului de credit la creditele destinate persoanelor legal pentru emiterea de ctre Banca Naional a zice, publicat n Monitorul Ocial al Romniei, Partea Romniei a urmtoarelor regulamente: I, nr. 316 din 09/05/2011 - Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 2/2011 pentru modicarea Regulamentului Bncii Modicarea Regulamentului Bncii Naionale a Naionale a Romniei nr. 3/2007 privind limitarea riscului Romniei nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit de credit la creditele destinate persoanelor zice; la creditele destinate persoanelor zice, a fost necesar - Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. pentru includerea n sfera sa de aplicare a instituiilor de 3/2011 pentru modicarea i completarea Regulamen- plat care nregistreaz un nivel semnicativ al activitii tului Bncii Naionale a Romniei nr. 3/2009 privind de creditare potrivit Regulamentului Bncii Naionale clasicarea creditelor i plasamentelor, precum i a Romniei nr. 21/2009 privind instituiile de plat, cu constituirea, regularizarea i utilizarea provizioanelor modicrile i completrile ulterioare. specice de risc de credit; - Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. REGULAMENTUL Bncii Naionale a Romniei 4/2011 pentru completarea i modicarea Regulamen- nr. 3/2011 pentru modicarea i completarea tului Bncii Naionale a Romniei nr. 21/2009 privind Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 3/2009 privind clasicarea creditelor i plasamentelor, precum i constituirea, regularizarea i utilizarea provizioanelor specice de risc de credit, publicat n Monitorul Ocial al Romniei, Partea I, nr. 316 din 09/05/2011 Modicarea Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 3/2009 privind clasicarea creditelor i plasamentelor, precum i constituirea, regularizarea i utilizarea provizioanelor specice de risc de credit, a aprut ca necesar pentru includerea n sfera sa de aplicare a instituiilor de plat ce desfoar activitate Caietele juridice ale BNR 73

Reglementri ale BNR de creditare. REGULAMENTUL Bncii Naionale a Romniei nr. 4/2011 pentru modicarea i completarea Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 21/2009 privind instituiile de plat, publicat n Monitorul Ocial al Romniei, Partea I, nr. 316 din 09/05/2011 Modicarea Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 21/2009 privind instituiile de plat a fost necesar pentru introducerea criteriilor ce determin nivelul de semnicaie a activitii de creditare (preluarea criteriilor cantitative utilizate pentru nscrierea instituiilor nanciare nebancare n Registrul special i trecerea de la monitorizarea entitii la supravegherea acesteia), stabilirea metodologiei de calcul i a cerinelor de raportare. n plus, au fost operate i unele modicri a cror necesitate a rezultat e din aplicarea practic a regulamentului n procedura de autorizare, e pentru asigurarea acurateei reglementrii (ex.: indicarea expres a necesitii prezentrii celei mai recente situaii nanciare n cazul entitilor existente ce solicit autorizarea ca instituii de plat; stabilirea instituiilor de credit la care instituiile de plat pot deschide conturile pentru protejarea fondurilor, ca ind doar acele instituii de credit autorizate s desfoare activitate ntr-un stat membru; uniformizarea termenelor de raportare, prin alinierea la termenele stabilite pentru celelalte categorii de instituii care raporteaz la Banca Naional a Romniei). REGULAMENTUL Bncii Naionale a Romniei nr. 6/2011 pentru modicarea i completarea Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 25/2009 privind utilizarea abordrii avansate de evaluare i aprobarea utilizrii acestei abordri de ctre instituiile de credit, pentru riscul operaional, publicat n Monitorul Ocial al Romniei, Partea I, nr. 438 din 22/06/2011. Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 6/2011 pentru modicarea i completarea Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 25/2009 privind utilizarea abordrii avansate de evaluare i aprobarea utilizrii acestei abordri de ctre instituiile de credit, pentru riscul operaional, stabilete, pentru instituiile de credit care utilizeaz abordarea avansat de evaluare, cerine n ceea ce privete tehnicile de transfer al riscului operaional, 74

Banca Naional a Romniei n completarea prevederilor relevante din cadrul Regulamentului Bncii Naionale a Romniei i a Comisiei Naionale a Valorilor Mobiliare nr. 24/29/2006 privind determinarea cerinelor minime de capital ale instituiilor de credit i ale rmelor de investiii pentru riscul operaional, cu modicrile i completrile ulterioare, i al Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 25/2009 privind utilizarea abordrii avansate de evaluare i aprobarea utilizrii acestei abordri de ctre instituiile de credit, pentru riscul operaional. Necesitatea emiterii Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr.6/2011 a aprut n urma adoptrii de ctre Banca Naional a Romniei a politicii de transpunere n reglementri a recomandrilor formulate de Comitetul Supraveghetorilor Bancari Europeni (CEBS) referitoare exclusiv la stabilirea de obligaii n sarcina instituiilor de credit. Astfel, Regulamentul asigur transpunerea recomandrilor relevante prevzute de documentul intitulat Ghid privind tehnicile de diminuare a riscului operaional, emis de CEBS, pe tematica recunoaterii tehnicilor de transfer al riscului operaional n cadrul abordrii avansate de evaluare pentru determinarea cerinelor minime de capital. n conformitate cu recomandrile CEBS, Regulamentul stabilete: 1. Cerine generale, aplicabile tuturor tehnicilor de transfer al riscului operaional. n acest sens, exemplicm urmtoarele: - recalcularea cerinei de capital aferent abordrii avansate de evaluare n cazul unei modicri n contractele de asigurare sau n contractele aferente altor mecanisme de transfer al riscului operaional sau n cel al nregistrrii unei pierderi semnicative care afecteaz protecia prin asigurare; - necesitatea identicrii i administrrii de ctre instituiile de credit a eventualelor riscuri suplimentare care decurg din mecanismele de transfer al riscului operaional pe care le utilizeaz. 2. Cerine specice contractelor de asigurare, care vizeaz ndeosebi: - eligibilitatea furnizorului de protecie (ratingul disponibil pentru acesta trebuie s se bazeze pe capacitatea sa de plat a despgubirilor pe termen lung); - modul n care instituiile de credit reect n calculul cerinei de capital efectul factorilor care pot crea incertitudine n ceea ce privete ecacitatea proteciei (de exemplu, posibilitatea obinerii n cazul polielor rennoibile a unei derogri de la obligativitatea aplicrii de ajustri pentru riscul apropierii de momentul Caietele juridice ale BNR

Reglementri ale BNR ncetrii rspunderii asigurtorului), precum i 3. Cerine specice altor mecanisme de transfer al riscului operaional, dintre care menionm posibilitatea recunoaterii proteciei prin aceste mecanisme n sensul diminurii cerinei de capital doar n msura n care respectivele mecanisme sunt utilizate pentru administrarea riscului operaional, fr a deinute sau utilizate de instituia de credit pentru scopuri de tranzacionare; de asemenea, sunt aplicabile, n mod similar, dispoziiile referitoare la reectarea n calculul cerinei de capital a efectului proteciei. Totodat, prin includerea n proiect a trimiterilor ctre Ordinul Bncii Naionale a Romniei nr. 22/2010 privind raportarea cerinelor minime de capital pentru instituiile de credit, se realizeaz actualizarea referinelor din Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 25/2009 ctre formularele aferente riscului operaional din noul cadru de raportare COREP. REGULAMENTUL Bncii Naionale a Romniei nr. 7/2011 pentru modicarea completarea i abrogarea unor acte normative, publicat n Monitorul Ocial al Romniei, Partea I, nr. 510 din 19/07/2011. Necesitatea emiterii Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 7/2011 pentru modicarea i abrogarea unor acte normative rezid n reconsiderarea statutul instituiilor emitente de moned electronic, urmare a transpunerii n legislaia naional a Directivei nr. 2009/110/CE privind accesul la activitate, desfurarea i supravegherea prudenial a activitii instituiilor emitente de moned electronic, de modicare a directivelor 2005/60/CE i 2006/48/CE i de abrogare a Directivei 2000/46/CE. Instituiile emitente de moned electronic i-au pierdut statutul de instituie de credit, beneciind prin adoptarea Legii nr. 127/2001 privind activitatea de emitere de moned electronic, de un cadru de reglementare dedicat, cu condiii de acces la activitate i de desfurare a activitii mai puin stricte comparativ cu cele aplicabile instituiilor de credit. Reconsiderarea statutului acestei categorii de entiti instituii emitente de moned electronic, aate n supravegherea prudenial a Bncii Naionale a Romniei, care include i permisiunea oferit acestora de a desfura i activitate de creditare (legat de serviciile de plat sau de sine stttoare), a condus la necesitatea adaptrii legislaiei secundare emise de Banca Naional a Romniei, respectiv: - modicarea Regulamentului Bncii Naionale Caietele juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei a Romniei nr. 3/2007 privind limitarea riscului de credit la creditele destinate persoanelor zice pentru includerea n sfera de aplicare a instituiilor emitente de moned electronic, acolo unde se nregistreaz un nivel semnicativ al activitii de creditare potrivit proiectului de Regulament privind instituiile emitente de moned electronic; - modicarea Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 3/2009 privind clasicarea creditelor i plasamentelor, precum i constituirea, regularizarea i utilizarea provizioanelor specice de risc de credit pentru includerea n sfera de aplicare a instituiilor emitente de moned electronic ce desfoar activitate de creditare; - modicarea Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 9/2008 privind cunoaterea clientelei n scopul prevenirii splrii banilor i nanrii terorismului i Regulamentului Bncii Naionale a Romniei nr. 29/2009 privind supravegherea modului de punere n aplicare a sanciunilor internaionale de blocare a fondurilor, n sensul includerii instituiilor emitente de moned electronic n sfera de aplicare a acestor reglementri. S-a impus, de asemenea, abrogarea n mod explicit a prevederilor/referirilor la instituiile emitente de moned electronic din cuprinsul reglementrilor emise de Banca Naional a Romniei n aplicarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 99/2006, n condiiile n care, ncepnd cu data de 30 aprilie 2011, prevederile referitoare la instituiile emitente de moned electronic, ca instituii de credit, au fost eliminate din cuprinsul Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 99/2006 (Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 11/2007 privind autorizarea instituiilor de credit, persoane juridice romne, i a sucursalelor din Romnia ale instituiilor de credit din state tere; Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 6/2008 privind nceperea activitii i modicrile n situaia instituiilor de credit, persoane juridice romne, i a sucursalelor din Romnia ale instituiilor de credit din state tere; Norma Bncii Naionale a Romniei nr. 14/2003 privind investiiile premise instituiilor emitente de moned electronic). REGULAMENTUL Bncii Naionale a Romniei nr. 8/2011 privind instituiile emitente de moned electronic, publicat in Monitorul Ocial al Romniei, Partea I, nr. 508 din 18/07/2011. La data de 22.06.2011 a fost publicat n Monitorul Ocial al Romniei Legea nr. 127/2011 privind activitatea de emitere de moned electronic, act normativ ce a transpus n legislaia naional unele 75

Reglementri ale BNR prevederi ale Directivei 2009/110/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 16 septembrie 2009 privind accesul la activitate, desfurarea i supravegherea prudenial a activitii instituiilor emitente de moned electronic, de modicare a Directivelor 2005/60/CE i 2006/48/CE i de abrogare a Directivei 2000/46/CE, publicat n Jurnalul Ocial al Uniunii Europene seria L nr. 267 din 10 octombrie 2009. n aplicarea Capitolului II al Legii nr. 127/2011, Banca Naional a Romniei a emis Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 8/2011 privind instituiile emitente de moned electronic, avnd n vedere atribuiile Bncii Naionale a Romniei pe linia autorizrii i supravegherii prudeniale a instituiilor emitente de moned electronic. Regulamentul are n vedere reconsiderarea statutului instituiilor emitente de moned electronic, care au fost excluse din sfera instituiilor de credit. Regulamentul opereaz adaptrile legislaiei secundare emise de Banca Naional a Romniei i abrog n mod explicit prevederile/referirile la instituiile emitente de moned electronic din cuprinsul reglementrilor emise de Banca Naional a Romniei n aplicarea Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 99/2006 privind instituiile de credit i adecvarea capitalului, cu modicrile i completrile ulterioare, n condiiile n care, ncepnd cu data de 30 aprilie 2011, prevederile referitoare la instituiile emitente de moned electronic au fost eliminate din cuprinsul Ordonanei de urgen a Guvernului nr. 99/2006, ca instituii de credit. Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 8/2011 privind instituiile emitente de moned electronic, transpune prevederile din Directiva nr. 2009/110/CE cu privire la cerinele i documentaia ce trebuie prezentat Bncii Naionale a Romniei n vederea autorizrii funcionrii instituiei emitente de moned electronic, metodologia de calcul a necesarului i componena fondurilor proprii aferente activitii cu moned electronic, msurile de protejare a fondurilor primite n schimbul monedei electronice, celelalte dispoziii prevzute de Legea nr. 127/2011 reprezentnd

Banca Naional a Romniei detalii tehnice necesare Bncii Naionale a Romniei pentru realizarea n bune condiii a activitii de autorizare i supraveghere prudenial a instituiilor emitente de moned electronic. Principalele aspecte reglementate de Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr. 8/2011 privind instituiile emitente de moned electronic, sunt: - cerinele i documentaia ce trebuie pus la dispoziia Bncii Naionale a Romniei n vederea autorizrii funcionrii instituiilor emitente de moned electronic i procedura de autorizare; - metodologia de calcul, nivelul minim necesar i componena fondurilor proprii; - msurile de protejare a fondurilor primite n schimbul monedei electronice; - procedura de informare a Bncii Naionale a Romniei asupra modicrilor intervenite n situaia instituiilor emitente de moned electronic autorizate; - cerinele de raportare ctre Banca Naional a Romniei. O meniune special trebuie fcut cu privire la faptul c interdicia externalizrii auditului intern, cu excepia situaiei n care se externalizeaz ctre societateamam, instituie de credit sau instituie nanciar, a fost impus i acestei categorii de entiti supravegheate prudenial de Banca Naional a Romniei, n acord cu abordarea adoptat n cazul instituiilor nanciare nebancare i al instituiilor de plat i are n vedere acele dispoziii ale directivei potrivit crora nu poate acordat autorizaie de funcionare dect unei entiti care, n opinia autoritii competente, dispune de mecanisme de control intern i de guvernan adecvate.

76

Caietele juridice ale BNR

Reglementri europene

Banca Naional a Romniei

Reglementri europene comentate

Daniela Boda Consilier juridic la Direcia Juridic Banca Naional a Romniei

Recomandarea Comisiei din 18 iulie 2011 privind accesul la un cont de pli de baz (2011/442/EU)
De cele mai multe ori ns, acestea pot explicate prin necunoaterea elementar a mecanismelor nanciare sau prin lipsa de informare cu privire la avantajele utilizrii serviciilor bancare. Exist o serie de consecine cu care persoanele care nu au acces la un cont bancar se pot confrunta. Putem enumera n acest sens: a) consecine pentru consumatori - o gam limitat de opiuni n materie de mrfuri i servicii, costuri mai ridicate, excluderea nanciar, excluderea social i srcia; b) consecine pentru administraiile publice statele membre care nu pltesc prestaiile sociale sau pensiile prin mijloace electronice, i anume prin virament, suport costuri de transfer mai ridicate; c) consecine pentru industria de prol imposibilitatea anumitor consumatori de a avea acces la un mijloc de plat electronic mpiedic att furnizorii, ct i consumatorii s benecieze pe deplin de oportunitile create de piaa intern. Iniiativa Comisiei Europene privind accesul la un cont de pli de baz a avut ca punct de plecare considerentele mai sus expuse, obiectivele generale ale acestei iniiative ind, n primul rnd, promovarea participrii depline a tuturor cetenilor Uniunii Europene la piaa intern i, n al doilea rnd, promovarea incluziunii nanciare i a incluziunii sociale. Obiectivul specic este mbuntirea accesului la conturi de pli i la mijloace de plat electronice n ntreaga Uniune European. n ceea ce privete obiectivele operaionale, putem meniona: oferirea unui produs adecvat consumatorilor percepui a neprotabili din punct de vedere comercial (neatractivi din punct de vedere comercial) i asigurarea unor condiii incluzive la deschiderea de conturi bancare pentru consumatorii care ntmpin probleme n a ndeplini condiiile de acces impuse de bnci (de exemplu, n ceea ce privete veniturile, situaia economic, istoricul de credit sau reedina). n prezent, majoritatea statelor membre nu au soluionat, la nivel naional, problema accesului la un cont de pli de baz, n timp ce statele care au luat msuri n acest sens nu prevd accesul transfrontalier pentru consumatorii din alte state membre. Absena msurilor 77

Rezumat: Materialul cuprinde prezentarea, pe scurt a Recomandrii Comisiei Europene din 18 iulie 2011 privind accesul la un cont de pli de baz(2011/442/ UE), precum i reglementarea la care ne referim n integralitatea sa. Cuvinte-cheie: recomandare, cont bancar de baz, cont de pli de baz, operaiuni de plat de baz, servicii de plat n prezent, accesul la un cont bancar permite efectuarea pe cale electronic a unui ansamblu de operaiuni de plat de baz i a devenit esenial pentru participarea deplin la piaa intern i pentru a facilita exercitarea dreptului de liber circulaie a persoanelor. Utilizarea de numerar este n scdere, salariile, prestaiile sociale i facturile la utiliti se pltesc din ce n ce mai mult prin intermediul conturilor bancare. Deinerea unui cont bancar este indispensabil pentru a putea avea acces la alte servicii nanciare de baz, de la pli electronice la credite de consum, credite ipotecare i asigurri de via. Cu toate acestea, conform unor studii recente, 7% dintre consumatorii din Uniunii Europene, respectiv 30 de milioane de europeni cu vrsta peste 18 ani nu au cont bancar. Dintre acetia, unui numr de aproximativ 6,4 milioane nu li se ofer efectiv posibilitatea de a-i deschide un cont bancar sau le este team s solicite acest lucru. Cauzele lipsei de acces la un cont bancar de baz in att de cerere ct i de ofert. Motivele pentru care o persoan este descurajat s solicite i s utilizeze servicii bancare pot de ordin psihologic, cultural sau educaional.

Caietele juridice ale BNR

Reglementri europene la nivel naional n majoritatea statelor membre duce la o funcionare a pieei interne sub nivelul optim i creeaz obstacole inutile pentru mobilitatea transfrontalier. n plus, msurile separate luate de statele membre au fost insuciente din perspectiva Uniunii Europene: situaia rmne neuniform la nivelul Uniunii Europene. Situaia actual este puin probabil s se schimbe n viitorul apropiat, n special avnd n vedere efectele crizei nanciare mondiale i reaciile de repliere de pe pieele naionale. Accesul garantat la nivelul Uniunii Europene la conturi de pli ar constitui un prim pas pentru consumatori n ceea ce privete accesul la serviciile nanciare pentru a benecia de avantajele oferite de pieele nanciare din Uniunea European. Accesul la un cont de pli ar permite consumatorilor s benecieze, de asemenea, de spaiul unic european de pli, precum i de drepturile i de protecia introduse de Directiva privind serviciile de plat. Plata prestaiilor sociale de ctre administraiile publice ar mai uor de efectuat i mai puin costisitoare. Mai mult, consumatorii care nu dein un cont bancar nu pot benecia la maximum de avantajele pieei unice, n special de dimensiunea ei electronic. Garantarea disponibilitii conturilor de pli de baz pentru consumatori va crea pe termen lung avantaje pentru ambele pri, att din perspectiv naional, ct i transfrontalier. Factorii care mpiedic accesul la conturi de pli i, prin urmare, participarea deplin a consumatorilor din Uniunea European la piaa intern pot abordai prin iniiative politice corespunztoare la nivelul Uniunii Europene. Recomandarea Comisiei din 18 iulie 2011 privind accesul la un cont de pli de baz prevede dreptul oricrui consumator cu reedina legal n Uniunea European i care nu deine un cont de pli n respectivul stat membru de a deschide i utiliza un cont de pli de baz la un prestator de servicii de plat. Statele membre trebuie s asigure accesul la un astfel de cont indiferent de situaia nanciar a consumatorului. Prin deschiderea unui cont de pli de baz, consumatorul trebuie s aib acces la o serie de servicii de plat eseniale, cum ar : depunerea i retragerea numerarului din cont, operaiuni de plat eseniale (primirea veniturilor, plata facturilor, achiziionarea de mrfuri i servicii, etc.). Totui un astfel de cont nu ar trebui s permit executarea ordinelor de plat dac ar avea drept rezultat un sold negativ n cont. Prestatorul de servicii de plat nu trebuie s ofere faciliti de descoperit de cont pentru contul de pli de baz. Statele membre trebuie s se asigure c un cont de pli de baz este oferit cu titlu gratuit sau n 78

Banca Naional a Romniei schimbul unui comision rezonabil. Caracterul rezonabil al comisionului se apreciaz n funcie de nivelul venitului din ara respectiv, comisioanele medii asociate conturilor de pli, costurile aferente furnizrii unui cont de pli de baz, precum i nivelul preurilor de consum din ara respectiv i trebuie s e de aa natur nct s nu l mpiedice pe consumator s deschid un astfel de cont i s utilizeze serviciile asociate acestuia. Statele membre sunt invitate s ia toate msurile necesare pentru aplicarea acestei recomandri n termen de cel mult 6 luni de la publicare. n funcie de rapoartele furnizate de statele membre Comisiei (rapoarte ce conin informaii cu privire la numrul de conturi de pli deschise, cereri respinse i motivele respingerii, conturi de acest tip nchise i comisioanele asociate acestor conturi) pn la 1 iulie 2012, Comisia va propune ulterior toate msurile necesare, inclusiv msuri legislative pentru asigurarea ndeplinirii obiectivelor prezentei recomandri. Recomandarea Comisiei din 18 iulie 2011 privind accesul la un cont de pli de baz (Text cu relevan pentru SEE) (2011/442/UE) Jurnalul Ocial L 190 , 21/07/2011 p. 0087 - 0091 Comisia European, avnd n vedere Tratatul privind funcionarea Uniunii Europene, n special articolul 292, ntruct: (1) Asigurarea accesului consumatorilor la servicii de plat n Uniunea European (denumit n continuare Uniunea) este esenial pentru a permite acestora s benecieze pe deplin de piaa unic i pentru buna funcionare a pieei unice. n prezent, disponibilitatea serviciilor de plat eseniale nici nu este asigurat de ctre prestatorii de servicii de plat i nici nu este garantat de toate statele membre n Uniune. (2) Criteriile de eligibilitate restrictive impuse de ctre prestatorii de servicii de plat pentru deschiderea unui cont de pli, care depesc obligaiile legale, pot restrnge libertatea de circulaie a persoanelor n interiorul Uniunii. Mai mult, imposibilitatea de a deine un cont de pli mpiedic accesul consumatorilor la piaa serviciilor nanciare principale, ceea ce diminueaz gradul de incluziune social i nanciar, adesea n detrimentul celor mai vulnerabile categorii ale populaiei. De asemenea, este ngreunat accesul consumatorilor la Caietele juridice ale BNR

Reglementri europene mrfuri i servicii de baz. Prin urmare, este necesar s se instituie principii referitoare la accesul la un cont de pli de baz, fapt care constituie un element-cheie n promovarea incluziunii i a coeziunii sociale, pentru a permite consumatorilor s benecieze cel puin de un ansamblu comun de servicii de plat eseniale. (3) Este important s se asigure aplicarea uniform n ntreaga Uniune a principiilor de acces la un cont de pli de baz. Totui, pentru a eciente, principiile respective trebuie s e implementate inndu-se cont de diversitatea practicilor bancare de pe teritoriul Uniunii. (4) Prezenta recomandare stabilete principiile generale aplicabile furnizrii unui cont de pli de baz n Uniune. (5) Prezenta recomandare trebuie s se aplice n coroborare cu Directiva 2007/64/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 13 noiembrie 2007 privind serviciile de plat n cadrul pieei interne [1]. n consecin, normele aplicabile serviciilor de plat referitoare la transparena condiiilor i la informare trebuie s se aplice i n cazul conturilor de pli de baz. (6) Dispoziiile din prezenta recomandare nu ar trebui s mpiedice statele membre sau prestatorii de servicii de plat s adopte msuri justicate pe motive legitime de securitate i ordine public n conformitate cu legislaia Uniunii. (7) n orice stat membru, consumatorii care au reedina legal n Uniune i care nu dein un cont de pli n acel stat membru trebuie s aib posibilitatea de a deschide i de a utiliza un cont de pli de baz n respectivul stat membru. n vederea garantrii accesului la un cont de pli de baz pe o scar ct mai larg cu putin, statele membre trebuie s asigure consumatorilor accesul la un astfel de cont indiferent de situaia lor nanciar, precum omaj sau insolvabilitate. Totui, dreptul de a avea acces la un cont de pli de baz n orice stat membru trebuie s e acordat n conformitate cu cerinele prevzute de Directiva 2005/60/CE a Parlamentului European i a Consiliului din 26 octombrie 2005 privind prevenirea utilizrii sistemului nanciar n scopul splrii banilor i nanrii terorismului [2], n special n ceea ce privete procedurile de precauie privind clientela. (8) n plus, prezenta recomandare nu trebuie s aduc atingere obligaiei prestatorului de servicii de plat de a denuna contractul de deschidere a unui cont de pli de baz n circumstane excepionale n temeiul altor acte legislative aplicabile la nivelul Uniunii sau la nivel naional, precum legislaia privind splarea banilor i nanarea terorismului sau cea referitoare la prevenirea i investigarea infraciunilor. Caietele juridice ale BNR

Banca Naional a Romniei (9) Pentru asigurarea disponibilitii conturilor de pli de baz inndu-se cont de situaiile naionale specice, statele membre trebuie s aib posibilitatea de a desemna, n baza principiilor transparenei, nediscriminrii i proporionalitii, unul, mai muli sau toi prestatorii de servicii de plat. Msurile care urmeaz a adoptate de ctre statele membre n acest sens nu trebuie s creeze denaturri ale concurenei ntre prestatorii de servicii de plat i trebuie s se bazeze pe principiile transparenei, nediscriminrii i proporionalitii. n acest context, statele membre trebuie s fac publice drepturile de care dispun prestatorii i obligaiile care le revin acestora atunci cnd ofer acces la un cont de pli de baz. (10) Pentru a asigura transparena i tratamentul echitabil i pentru a permite consumatorului s conteste decizia prestatorului de servicii de plat, prestatorul de servicii de plat trebuie s informeze consumatorul cu privire la motivele i justicarea refuzului de a deschide un cont de pli de baz. (11) Accesul la o gam de servicii de plat eseniale trebuie garantat n orice stat membru. Serviciile inerent legate de conturile de pli de baz trebuie s includ posibilitatea de a depune i de a retrage numerar din cont. Acestea trebuie s permit consumatorului s efectueze operaiuni de plat eseniale, precum primirea veniturilor sau a prestaiilor sociale, plata facturilor sau a impozitelor i achiziionarea de mrfuri i servicii, inclusiv prin debitare direct, virament sau utilizarea unui card de plat. Pentru a asigura o incluziune nanciar ct mai ampl posibil, astfel de servicii trebuie s permit achiziionarea de mrfuri i servicii online dac acest lucru este posibil din punct de vedere tehnic. De asemenea, acestea trebuie s dea posibilitatea consumatorilor s iniieze ordine de plat prin intermediul serviciilor bancare online ale prestatorului de servicii de plat atunci cnd este posibil din punct de vedere tehnic. Totui, un cont de pli de baz nu trebuie s permit executarea ordinelor de plat dac respectivele ordine de plat ar avea drept rezultat un sold negativ n cont. Accesul la credit nu trebuie considerat o component automat a unui cont de pli de baz sau un drept asociat acestui tip de cont. (12) n cazul n care prestatorul de servicii de plat percepe consumatorului un comision pentru deschiderea, gestionarea i nchiderea contului i pentru utilizarea serviciilor inerent asociate acestuia, astfel cum sunt denite n prezenta recomandare, suma total perceput trebuie s e rezonabil pentru consumator i de aa natur nct s nu mpiedice consumatorul s i deschid un cont de pli de baz i s utilizeze serviciile asociate acestuia, avnd n vedere circumstanele naionale specice. Orice costuri suplimentare pentru consumator 79

Reglementri europene n eventualitatea nerespectrii termenilor prevzui n contract trebuie s e, de asemenea, rezonabile. (13) n vederea asigurrii consecvenei i ecienei implementrii principiului comisioanelor rezonabile, statele membre trebuie s stabileasc ce anume constituie un comision rezonabil pe baza criteriilor indicative prevzute de prezenta recomandare, care pot luate mpreun. (14) De asemenea, sunt necesare msuri de sensibilizare a consumatorilor n ceea ce privete disponibilitatea conturilor de pli de baz n scopul promovrii incluziunii nanciare. Prin urmare, statele membre i prestatorii de servicii de plat trebuie s pun la dispoziia consumatorilor informaii generale, clare i uor de neles cu privire la principalele caracteristici i condiii de utilizare ale acestor conturi, precum i referitoare la paii concrei pe care trebuie s i urmeze consumatorii pentru a-i exercita dreptul de a deschide un cont de pli de baz. Consumatorul ar trebui, de asemenea, s e informat cu privire la faptul c achiziionarea de servicii suplimentare nu este obligatorie pentru a avea acces la un cont de pli de baz. (15) Respectarea dispoziiilor prevzute de prezenta recomandare implic prelucrarea datelor cu caracter personal ale consumatorilor. Prelucrarea datelor menionate este reglementat de Directiva 95/46/ CE a Parlamentului European i a Consiliului din 24 octombrie 1995 privind protecia persoanelor zice n ceea ce privete prelucrarea datelor cu caracter personal i libera circulaie a acestor date [3], n special de articolele 6, 7, 10, 11, 12 i 17, pentru asigurarea unei prelucrri corecte i legale i respectarea dreptului fundamental de protecie a datelor cu caracter personal, n special n ceea ce privete cerinele generale de necesitate i proporionalitate, dreptul persoanei vizate de a avea acces la propriile date, recticarea i tergerea sau blocarea datelor inexacte, i de articolul 28 privind supravegherea respectrii dispoziiilor Directivei 95/46/ CE de ctre autoriti publice independente de protecie a datelor. (16) Consumatorii trebuie s aib acces la proceduri extrajudiciare ecace de reclamaie i despgubire n vederea soluionrii litigiilor care deriv n urma aplicrii principiilor prevzute de prezenta recomandare. Se pot utiliza organismele i sistemele existente, de exemplu cele de soluionare a litigiilor care in de drepturile i obligaiile instituite de Directiva 2007/64/CE. (17) Implementarea principiilor stabilite n prezenta recomandare trebuie s e sprijinit printr-un proces de supraveghere prudenial la nivel naional. Autoritile competente trebuie abilitate s i ndeplineasc sarci80

Banca Naional a Romniei nile de supraveghere n mod ecace. (18) Statele membre trebuie s dispun de statistici anuale abile cel puin privind numrul de conturi de pli de baz deschise, numrul de cereri respinse i numrul conturilor de pli de baz nchise, precum i privind comisioanele asociate conturilor de pli de baz. n acest scop, statele membre sunt invitate s utilizeze toate sursele de informare relevante. Aceste informaii trebuie comunicate anual Comisiei i pentru prima dat cel trziu la 1 iulie 2012. (19) Statele membre trebuie invitate s ia toate msurile necesare pentru a asigura aplicarea prezentei recomandri cel trziu n termen de 6 luni de la publicare. Pe baza rapoartelor furnizate de statele membre, Comisia va monitoriza i va evalua msurile luate pn la 1 iulie 2012. n urma monitorizrii, Comisia va propune toate msurile necesare, inclusiv msuri legislative dac este necesar, pentru a asigura ndeplinirea integral a obiectivelor prezentei recomandri, Adopt prezenta recomandare: Seciunea I Deniii 1. n sensul prezentei recomandri, se aplic urmtoarele deniii: (a) consumator nseamn orice persoan zic care acioneaz n scopuri n afara activitilor sale comerciale sau profesionale; (b) prestator de servicii de plat nseamn un prestator de servicii de plat n sensul deniiei de la articolul 4 punctul 9 din Directiva 2007/64/CE, care este responsabil cu furnizarea de conturi de pli de baz n temeiul punctului 3; (c) cont de pli nseamn un cont deinut n numele unui consumator care este folosit pentru executarea operaiunilor de plat; (d) operaiune de plat nseamn o operaiune de plat, astfel cum este denit la articolul 4 punctul 5 din Directiva 2007/64/CE; (e) fonduri nseamn fondurile denite la articolul 4 punctul 15 din Directiva 2007/64/CE; (f) contract nseamn un contract-cadru, astfel cum este denit la articolul 4 punctul 12 din Directiva 2007/64/CE. Seciunea II Dreptul de acces 2. Statele membre trebuie s se asigure c orice Caietele juridice ale BNR

Reglementri europene consumator cu reedina legal n Uniune are dreptul de a deschide i utiliza un cont de pli de baz la un prestator de servicii de plat care funcioneaz pe teritoriul lor, cu condiia ca respectivul consumator s nu dein deja un cont de pli care s i permit s utilizeze serviciile de plat enumerate la punctul 6 pe teritoriul lor. Acest drept trebuie s se aplice indiferent de situaia nanciar a consumatorului. 3. Statele membre se asigur c n jurisdicia lor exist cel puin un prestator de servicii de plat care ofer acces la conturi de pli de baz. n acest scop, ele trebuie s in seama de localizarea geograc sau de cota de pia deinut de prestatorii de servicii de plat din jurisdiciile lor. Statele membre trebuie s se asigure c prin aceasta nu se creeaz denaturri ale concurenei dintre prestatorii de servicii de plat. 4. Statele membre trebuie s ia msuri pentru a garanta c prestatorii de servicii de plat utilizeaz sisteme transparente, corect i abile pentru a verica dac consumatorul deine deja un cont de pli sau nu. 5. Statele membre trebuie s se asigure c, atunci cnd o cerere de deschidere a unui cont de pli de baz este respins, prestatorul de servicii de plat informeaz consumatorul imediat, n scris i gratuit, cu privire la motivele i justicarea refuzului. Acest drept la informare poate limitat prin msuri legislative, atunci cnd limitrile impuse constituie msuri necesare i proporionale care urmresc protejarea obiectivelor de securitate naional sau de ordine public.

Banca Naional a Romniei 7. Accesul la un cont de pli de baz nu trebuie condiionat de achiziionarea unor servicii suplimentare. 8. Prestatorul de servicii de plat nu trebuie s ofere, explicit sau tacit, niciun fel de faciliti de descoperire de cont asociate unui cont de pli de baz. Un ordin de plat ctre prestatorul de servicii de plat al consumatorului nu trebuie executat n cazul n care executarea lui ar conduce la un sold negativ n contul de pli de baz al consumatorului. Seciunea IV Comisioanele aferente

9. Statele membre trebuie s se asigure c un cont de pli de baz este oferit cu titlu gratuit sau n schimbul unui comision rezonabil. 10. n cazul n care un prestator de servicii de plat percepe consumatorului un comision de deschidere, gestionare sau nchidere a unui cont de pli de baz ori un comision de utilizare a unuia, mai multor sau tuturor serviciilor enumerate la punctul 6, suma total perceput consumatorului trebuie s e rezonabil. 11. Orice alte comisioane suplimentare pe care le poate percepe prestatorul de servicii de plat n relaie cu un contract de deschidere a unui cont de pli de baz, inclusiv cele care rezult n urma nerespectrii de ctre consumator a angajamentelor asumate n baza contractului, trebuie s e rezonabile. 12. Statele membre trebuie s stabileasc ce Seciunea III anume reprezint un comision rezonabil pe baza unuia Caracteristicile unui cont de pli de baz sau mai multora dintre urmtoarele criterii: (a) nivelurile veniturilor naionale; 6. Un cont de pli de baz trebuie s includ (b) comisioanele medii asociate conturilor de pli n urmtoarele servicii de plat: respectivul stat membru; (a) servicii care s permit efectuarea tuturor opera(c) costurile totale legate de furnizarea unui cont de iunilor necesare pentru deschiderea, gestionarea i pli de baz; nchiderea unui cont de pli; (d) preurile de consum naionale. (b) servicii care permit depunerea de numerar ntr-un cont de pli; Seciunea V (c) servicii care permit retrageri de numerar dintr-un Informaii generale cont de pli; (d) executarea de operaiuni de plat, inclusiv 13. Statele membre trebuie s lanseze campanii transferul de fonduri n i dintr-un cont de pli la de informare a publicului cu privire la disponibilitatea prestatorul de servicii de plat al consumatorului sau la conturilor de pli de baz, la condiiile tarifare, la un alt prestator de servicii n urma: procedurile care trebuie urmate pentru a-i putea exercita (i) executrii unei operaiuni de debitare direct; dreptul de acces la un cont de pli de baz i la metodele (ii) executrii operaiunilor de plat prin intermediul de acces la un mecanism extrajudiciar de reclamaie i unui card de plat care nu permite executarea operaiunilor despgubire. de plat ce depesc soldul curent al contului de pli; 14. Statele membre trebuie s se asigure c (iii) executrii viramentelor. prestatorii de servicii de plat pun la dispoziia conCaietele juridice ale BNR 81

Reglementri europene

Banca Naional a Romniei

sumatorilor informaiile referitoare la caracteris- numrul conturilor de acest tip nchise, precum i privind ticile specice conturilor de pli de baz oferite, la comisioanele asociate conturilor de pli de baz. comisioanele aferente i la condiiile de utilizare. Consumatorul trebuie, de asemenea, s e informat cu Seciunea VIII privire la faptul c achiziionarea de servicii suplimentare Dispoziii nale nu este obligatorie pentru a avea acces la un cont de pli de baz. 20. Statele membre sunt invitate s ia toate msurile necesare pentru a asigura aplicarea prezentei Seciunea VI recomandri n termen de cel mult 6 luni de la publicare Supravegherea i soluionarea extrajudiciar a i s notice Comisiei toate msurile luate n temeiul litigiilor prezentei recomandri. 21. Recomandarea se adreseaz statelor 15. Statele membre trebuie s desemneze membre. autoriti competente nsrcinate cu asigurarea i monitorizarea respectrii efective a principiilor prevzute de prezenta recomandare. Autoritile competente Adoptat la Bruxelles, 18 iulie 2011. desemnate trebuie s e independente fa de prestatorii Pentru Comisie de servicii de plat. Michel Barnier 16. Statele membre trebuie s asigure stabilirea Membru al Comisiei unor proceduri adecvate i eciente de reclamaie i de [1] JO L 319, 5.12.2007, p. 1. despgubire pentru soluionarea extrajudiciar a litigiilor [2] JO L 309, 25.11.2005, p. 15. dintre prestatorii serviciilor de plat i consumatori [3] JO L 281, 23.11.1995, p. 31. n legtur cu drepturile i obligaiile care decurg din principiile prevzute de prezenta recomandare, recurgnd la organismele existente, dac este cazul. Mai mult, statele membre trebuie s se asigure c toi prestatorii de servicii de plat care au responsabilitatea de a furniza conturi de pli de baz ader la unul sau mai multe organisme care implementeaz asemenea proceduri de reclamaie i de despgubire. 17. Statele membre trebuie s se asigure c organismele menionate la punctul 16 coopereaz activ n soluionarea litigiilor transfrontaliere. Seciunea VII Date statistice 18. Statele membre trebuie s se asigure c prestatorii de servicii de plat furnizeaz anual autoritilor naionale informaii abile cel puin privind numrul de conturi de pli de baz deschise, numrul de cereri de deschidere a unui cont de pli de baz respinse i motivele acestor respingeri, numrul conturilor de acest tip nchise, precum i privind comisioanele asociate conturilor de pli de baz. Aceste informaii trebuie furnizate sub form agregat. 19. Statele membre sunt invitate s furnizeze Comisiei anual, i pentru prima dat cel trziu la 1 iulie 2012, informaii privind numrul de conturi de pli de baz deschise, numrul de cereri de deschidere a unui cont de pli de baz respinse i motivele acestor respingeri, 82 Caietele juridice ale BNR