Contractul civil este un acord de voint realizat ntre dou sau mai multe persoane pentru a crea un raport

juridic- dnd natere unor obligaii sau constituind un drept real- a modifica sau stinge un raport juridic preexistent. n cuprinsul Codului civil romn, termenul de contract este sinonim cu cel de convenie. Elementul specific al contractului este acordul de voine al prilor. Prin acesta se nelege ntlnirea concordant a dou sau mai multe voine individuale, cu intenia de a produce efecte juridice. Deasemenea, Codul civil consacr principiul libertii contractuale sau, cu alte cuvinte, dreptul persoanelor fizice i juridice de a ncheia contracte n mod liber. Limitele generale ale acestei liberti sunt reprezentate de :ordinea public i bunele moravuri. [modificare]Bibliografie Pop, Liviu, Teoria general a obligaiilor, Editura Lumina Lex, 2000

Factorul esenial al contractului este acordul de voin juridic a prilor. n principiu, ncheierea oricrui contract este liber. n materia contractelor funcioneaz, prin urmare, principiul libertii de voin a prilor. Contractele pot fi clasificate n dependen de mai multe criterii. A. Dup modul de formare contractele pot fi: a) Consensuale cele care se ncheie prin simplul acord de voin al prilor. b) Solemne pentru a cror ncheiere valabil se cere respectarea unei forme, de regul, forma scris autentic. c) Reale pentru formarea acestor contracte nu este suficient simpla manifestare de voin a prilor, ci trebuie s aib loc i remiterea material a lucrului. B. Dup coninut contractele pot fi: a) Sinalagmatice care se caracterizeaz prin reciprocitatea obliga iilor ce revin prilor i prin interdependena obligaiilor reciproce. b) Unilaterale care dau natere la obligaii numai n sarcina dintre pri, cealalt avnd calitatea de creditor. Nu trebuie confundat contractul unilateral cu actul unilateral.

Asigurarea propriu-zis, n form cea mai simpl, clasic, dar i cel mai frecvent ntlnit n practic, const n protecia financiar pentru pierderi cauzate de o gam larg i variat de riscuri. Asigurarea are la baz un acord de voin (contract) ncheiat ntre asigurtor i asigurat, prin care asigurtorul ofer asiguratului protecie pentru riscurile pe care i le-a asumat, obligndu-se s acopere asiguratului contravaloarea daunelor (respectiv sum asigurat n cazul asigurrilor de via) n caz de producere a acestor evenimente, n schimbul plii de ctre asigurat a unei sume de bani, numit "prim de asigurare". Conceptul de asigurare poate fi abordat sub aspect juridic, economic i financiar.

Sub aspect juridic: pentru a fi operat asigurarea trebuie s capete o forma juridic i acest fapt rezulta dintr-un contract ca legea prilor i legea propriu-zis emis de puterea legislativ. Contractul de asigurare i legea de organizare a asiguratului sunt izvoare de drepturi i obligaii n materie de asigurri. Sub aspect economic: asigurarea implic constituirea n condiii specifice a fondului de asigurare n legtur cu care pot fi puse n eviden urmtoarele aspecte: -fondul de asigurare se constituie n forma bneasca -fondul de asigurare se constituie descetralizat la nivelul fiecrei oc pe seama primelor de asigurare ncasate. Constituirea i utilizarea fondului de asigurri implic relaii economice intre pri prin fluxurile bneti pe care le presupune ncasarea primelor de ncasare i apoi plata despgubirilor aferente. Sub aspect financiar: asigurarea este intermediar financiar ntre persoane fizice asigurate care pltesc ealonat prime de asigurare i pesoane fizice sau juridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare. Asigurarea are la baz mai multe premise: Caracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea. Evenimentul trebuie s fie ntmpltor, realizarea lui s nu depind de voina persoanelor implicate n asigurare, fie c acest fapt nu este posibil ( n cazul calamitilor naturale- ploi toreniale, cutremur, grindin), fie c legea le interzice provocarea evenimentelor respective ( incendii, accidente corporale, etc.). Pentru a fi asigurabil evenimentul trebuie s fie posibil n viitor cu consecine ntrevzute, posibil ateptate, totui nesigur sub aspectul ivirii, a msurii n care va provoca sau nu pagube, ca i sub aspectul localizrii i duratei. Caracterul evaluabil al evenimentelor nseamn c pentru a fi asigurabil,

evenimentul n cauz, trebuie s poat fi cuprins n cercetarea statistic, deci s decurg dup legitile evenimentelor ntmpltoare, ncadrndu-se n regulile de calcul al probabilitilor. Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de cazuri ce se pot ivi i la nivelul la care este posibil acoperirea

pagubelor. Acest fapt face posibil stabilirea primelor de asigurare ce urmeaz a fi pltite de ctre fiecare asigurat ntr-un cadru mutual. Mutualitatea reprezint constituirea i utilizarea fondului de asigurare pe principiul toi pentru unul, unul pentru toi. Fondul de asigurare se constituie exclusiv sub form bneasc, prin contribuia unui mare numr de asigurai n scopul prevenirii i mai ales al nlturrii efectelor nedorite ale evenimentelor asigurate. Extensia numeric a asigurailor reflect una din cerinele fundamentale n derularea procesului asigurrii, prin aceea c numrul de asigurri trebuie s fie ct mai mare, deoarece calculul primelor de asigurare se face cu ajutorul unor metode statistice, pe baza evalurii i a dispersiei riscului. Existena unui mare numr de asigurai creaz premisa pentru constituirea fondului de asigurare i utilizarea lui eficient. Echidistana asigurailor fa de risc sau fa de un eveniment asigurat. Se impune identificarea intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare i dezdunarea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri. Promovarea activitii i relaiilor de asigurare implic att condiii subiective ct i conditii obiective Conditii subiective: - interesul pentru asigurare: poate fi interpretat prin simul necesitii de a identifica, preveni i prentmpina riscurile de evenimentele generatoare de pagube; se afl n strns legtur cu evenimentele generale i nivelul de cultur i civilizaie ale omului -suportabilitatea asigurrii: posibilitile financiare ale persoanelor fizice sau juridice de a suporta plata primelor de asigurare-poate promova interesul pentru asigurare sau l poate bloca sau amna Conditii obiective: -caracteristicile impuse evenimentului pentru a intra n subincidenta asigurrii: evenimentele trebuie s fie sporadice, s aib o anumit regularitate, extensie teritoriala, s se produc n viitor.

Contractul de asigurare: Prezentarea cadrului legal Apariia monedei, a schimburilor extinse ntre comuniti, dezvoltarea comerului i a transporturilor a condus la necesitate unei protecii sporite mpotriva pericolelor crescnde i astfel la consolidarea asigurrilor care ndeplinesc urmtoarele funcii : compensarea

pagubelor produse asigurailor; prevenirea i combaterea pagubelor produse de calamiti sau accidente; funcia financiar, legat de constituirea fondului de asigurare (procedura de ncasare a primelor, de constituire a rezervelor, a plasamentelor etc.). Toate aceste aspecte trebuiau integrate ntr-un cadru legal care s determine exact categoriile de asigurri obligatorii i facultative, condiiile ncheierii contractelor etc. Reglementrile specifice domeniului asigurri sunt grupate n prezent n mai multe acte normative. Astfel, activitatea de asigurare este reglementat n principal prin: Legea nr. 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia , modificat prin Legea nr. 304/2007 . Acest act normativ (Legea nr. 136/1995), structurat n ase capitole se ocup de reglementarea contractului de asigurri de bunuri, de rspundere civil i de persoane. Un alt act normativ important este Legea nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor . Aceast lege reglementeaz: condiiile asigurrii obligatorii a locuinelor aflate n proprietatea pe rsoanelor fizice sau juridice; raporturile dintre asigurat i asigurtor, precum i drepturile i obligaiile fiecrei pri la contractul de asigurare obligatorie a locuinelor; constituirea, atribuiile, organizarea i funcionarea Poolului de Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale. n calitate de autoritate de specialitate, Comisia de Supraveghere a Asigurrilor a finalizat normele tehnice de aplicare a Legii nr. 260/2008 privind asigurarea obligatorie a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor. Astfel, putem aminti: - Ordinul nr. 23/2008 pentru punerea n aplicare a Normelor privind autorizarea asigurtorilor pentru ncheierea asigurrii obligatorii a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor; - Ordinul nr. 17/2009 pentru punerea n aplicare a Normelor privind Pool-ul de

Asigurare mpotriva Dezastrelor Naturale;

- Ordinul nr. 19/2009 pentru modificarea Normelor privind autorizarea asigurtorilor pentru ncheierea asigurrii obligatorii a locuinelor mpotriva cutremurelor, alunecrilor de teren sau inundaiilor, puse n aplicare prin Ordinul preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor nr. 23/2008; - Ordinul nr. 20/2009 pentru modificarea Normelor privind Pool-ul de Asigurare

mpotriva Dezastrelor Naturale, puse n aplicare prin Ordinul preedintelui Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor nr. 17/2009; Tot astfel, amintim i Ordinul nr. 5/2010 pentru punerea n aplicare a Normelor privind asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule . De asemenea, actul normativ care reglementeaz societile de asigurare i supravegherea asigurrilor este Legea nr. 32/2000 . Redresarea financiar i falimentul societilor de asigurare sunt aspecte reglementate n Legea nr. 503/2004 , elaborat n vederea transpunerii Directivei 2001/17/CE privind reorganizarea i lichidarea societilor de asigurri . i n viitor legislaia Romniei (ca stat membru al Uniunii Europene de la data de 1 ianuarie 2007) va fi influenat de sursele comunitare . La nivel european exist un Comitet european al asigurrilor , cu rol important n adoptarea legislaiei europene. Existena unui comitet de asigurri nu exclude alte forme de cooperare ntre autoritile de control n domeniul accesului i supravegherii societilor de asigurare, i n special cooperarea instituit n cadrul Conferinei autoritilor de control n sectorul asigurrilor, care se ocup ndeosebi de elaborarea protocoalelor de aplicare a directivelor comunitare. Comitetul examineaz orice problem referitoare la aplicarea dispoziiilor comunitare privind sectorul asigurrilor, n special directivele privind asigurarea direct. Pe de alt parte, Comisia poate consulta comitetul asupra noilor pro puneri pe care intenioneaz s le prezinte Consiliului n ce privete continuarea coordonrii n domeniile asigurrii directe de via i asigurrii directe, alta dect asigurarea de via (non via). Comitetul nu examineaz probleme specifice, referitoare la societile de asigurare individuale.