CUPRINS

ARGUMENT.3

CAPITOLUL I - CONCEPTUL DE CEC

1.1 Definitie. 1.2 Prile cecului:.. 1.3 Elementele eseniale ale cecului......................................................................... CAPITOLUL II CATEGORII DE CECURI 2.1 Clasificarea cecurilor...................................................................................... 2.2 Cecurile electronice. 2.3 Modele de cecuri..

ARGUMENT
Instrumentele de plat i credit reprezint documente bancare operaionale pe suport de hrtie, magnetic sau electronic ce pot fi folosite cu ajutorul tehnicilor specifice de operare pentru a transmite fonduri de la ordonator la beneficiar. Instrumentele sunt emise de banca central i bncile comerciale cu acordul bncii centrale pentru a asigura forma standardizat i un coninut economic i juridic ce poate s permit transferul de fonduri n siguran deplin. Aceste instrumente de plat i credit sunt definite ca fiind nscrisuri care au un coninut i o form consacrat pe baz de norme acceptate pe plan internaional i reprezint pentru cel ce le deine n mod legal (beneficiar) un drept de crean a crui existen i ntindere sunt determinate strict de meniunile cuprinse n aceste nscrisuri. Cecul este printre cele mai vechi instrumente de plat fr numerar prin care o persoan numit trgtor d un ordin necondiionat unei bnci numit tras, s efectueze n favoarea sa sau a unui beneficiar ter, plata unei sume de bani determinate, de care trgtorul poate dispune dup preferin. Cecul poate fi definit i ca o trat tras asupra unei bnci i pltibil la vedere. Cecurile se clasific dup mai multe criterii i anume: - din punct de vedere al indicrii beneficiarului: cecuri nominative; la ordin; la purttor; - din punct de vedere al modului de ncasare sunt : cecuri n numerar; certificate i de cltorie ; - din punct de vedere al mecanismului plilor sunt: cecuri personale i cecuri bancare. Prezenta lucrare intitulat Cecul - instrument de plat i credit , este structurat pe 6 capitole. Primul capitol: Instrumente de plat i credit cuprinde 5 subcapitole n care sunt tratate conceptul, trsturile i reglementarea instrumentelor de plat i credit. Tot n cadrul acestui capitol se face o analiz i clasificare a cecurilor, se vorbete despre conceptul de cecuri electronice i se arat modalitile de emitere a acestora. 2

Cel de-al doilea capitol al lucrrii intitulat Condiiile de valabilitate ale cecului cuprinde unele aspecte legate de meniunile obligatorii ale cecului, dar i consecinele nerespectrii cerinelor legale privind meniunile obligatorii ale cecului. Capitolul trei: Operaiuni n procesul utilizrii cecului conine aspecte legate de desfurarea operaiunilor ce sunt folosite n procesul de uzilizare a cecului. Plata cu cec este denumirea celui de-al patrulea capitol i este alctuit din 4 subpuncte. Capitolul 5: Circuitul cecului analizeaz etapele procesrii prin compensare a cecului i refuzul cecului la plat. La finalul lucrrii, capitolul 6 numit Riscuri n utilizarea cecului. Pierderea, furtul, distrugerea sau anularea cecurilor dezbate aspecte legate de toate aceste riscuri intervenite n utilizarea cecului. Pentru ntocmirea lucrrii am consultat o bibliografie vast, clar i variat ce m-a condus spre formularea unor concluzii pertinente cu privire la analizarea temei propuse.

CAPITOLUL I CONCEPTUL DE CEC

1.1 Definiie: Cecul1 reprezint, n general, un ordin necondiionat dat n scris de ctre o persoan (titularul unui cont creditor deschis la banca respectiv) unei alte persoane care trebuie s fie o banc, semnat de ctre persoana care a dat ordinul i solicitnd bncii s plteasc la cerere o anumit sum de bani fie la ordinul titularului de cont, fie la ordinul unui ter, fie la ordinul purttorului. Etimologia cuvntului CEC este controversat. O prim ipotez ar fi urmatoarea: Regii Angliei obinuiau s-i plteasc furnizorii prin Tezaurul Public (Court of Exchequer), predndu-le nscrisuri denumite iniial bills of scaccario ,iar mai trziu bills of exchequer. Termenul exchequer provine de la cuvertur cu ptrele, ca o tabl de ah (chequered cloth) care era pus pe masa pe care se efectuau calcule contabile. Alt ipotez spune c substantivul cec deriv din verbul to check, n sensul de a verifica. Oricare ar fi etimologia denumirii sale actuale, cecul bancar modern are ca stramo cecul emis de bancherii Egiptului ptolemeic, urmat apoi de cecul utilizat de bancherii Greciei antice. Isocrate (436-338) in Trapezitica recomand folosirea cecului de cltorie, artnd exemplul lui Stratocles, cetean atenian care a vrut s evite riscul deplasrii numerarului cu ocazia voiajului sau la Pont, a pltit o sum unui bancher atenian, fiul lui Sapaios din Pont. n schimbul sumei pltite, bancherul atenian i-a eliberat un cec de cltorie. Ajungnd cu bine la Pont i prezentnd acel nscris lui Sapaios tatl, acest bancher i-a pltit suma nscris pe cec. De la cecul lui Stratocles i pn la cecul imagine informatizat s-a produs o evolu ie care acoper dou milenii.

Cecul se afl printre cele mai vechi instrumente de plat fr numerar, cu extindere preponderent n unele ri. n multe din aceste ri, reglementarea utilizrii cecului a fost multilateral legiferat, reflectnd n general practici i experiene variate. n prezent, sistemele de pli prin cec au devenit deosebit de eficiente n multe ri, dat cu introducerea i extinderea procedeelor de dematerializare i de prelucrare prin transferarea imaginii cecurilor. n sec. XX cecul a fost nlocuit treptat de ordinul de plat, iar n anul 2006 cecul reprezenta peste 10% din plile interne n Canada, 5% n SUA, 3% n Japonia, 3% n Frana i 6% n Romnia. Pe plan internaional, cecul a fost reglementat n anul 1928 de Comitetul Economic de pe lng Liga Naiunilor Unite de la Geneva care a elaborat un set de Norme privind folosirea cecului ce au constituit cadrul general juridic i tehnic n decontrile internaionale i interne. 2 1.2 Prile cecului: - persoana care trage cecul se numete trgtor; - banca prin care se trage cecul se numete banca tras sau banc pltitoare; - persoana asupra creia cecul tras este pltibil se numete tras sau beneficiar; - n cazul n care trgtorul trage un cec pltibil n favoarea sa, atunci trgtorul i trasul sunt una i aceeai persoan. n momentul prezentrii la ghieul bncii a unui cec, casierul trebuie s verifice urmtoarele elemente: - Dac data este corect: Este cecul post-datat sau expirat? - Post-datat: nseamn c cecul a fost prezentat la banc naintea datei specificate pe cec. - Expirat: nseamn c cecul a fost prezentat la banc dup ase luni de la data nscris pe el. n ambele situaii cecul nu se poate ncasa. - Trasul (beneficiarul): n cazul n care cecul este barat sau barat pentru un anumit cont, atunci astfel de instruciuni trebuie implementate. Coninutul instrumentului:

n cazul n care exist diferene ntre suma nscris n cuvinte i suma nscris n cifre, suma pltibil este cea menionat n cuvinte. Oricum, banca este mputernicit s returneze
3

cecul neonorat pe care s nscrie cuvintele i cifrele diferite. Banca pltitoare are dreptul s - Semntura trgtorului: Semntura trebuie i ea verificat pentru ca banca s fie sigur c semntura de pe cec

solicite clientului su s-i completeze cecul cu termeni clari i coreci.

corespunde cu cea din specimenul de semnturi pstrat cu grij de banc. Semntura este una genuin. - Girarea : Girarea instrumentului reprezint operaiunea prin care se transmit, o dat cu remiterea i toate drepturile rezultate din cec. Girarea reprezint o meniune fcut pe verso-ul cecului n favoarea oricui, inclusiv n favoarea trgtorului. Noul beneficiar poate, la rndul su, s gireze cecul. n literatura de specialitate englezeasc, sunt cunoscute dou tipuri de girare: 1. Girarea n alb: n cazul n care nu este indicat nici o persoan la girare. O astfel de girare n alb poate transforma ordinul cecului ntr-un cec la purttor; 2. Girarea special: este cazul n care cel care gireaz cecul specific i persoana n favoarea creia este girat cecul. 1.3 Elementele eseniale ale cecului: Din punct de vedere juridic, cecul (ca de altfel i cambia i biletul la ordin) este prezumat ca un act scris, deoarece numai pe un asemenea act pot fi scrise elementele sale obligatorii etc., iar formularul trebuie completat n ntregime prin dactolagrafiere, cu stiloul sau pixul cu cerneal albastr sau neagr. Ca i n cazul celorlalte dou efecte de comer (cambia i biletul la ordin), valabilitatea cecului este condiionat de existena n mod obligatoriu n cuprinsul textului, a urmtoarelor elemente eseniale: a. Denumirea de cec nscris n nsui textul titlului . Aceast denumire trebuie inserat n textul nscrisului pentru a atrage atenia asupra semnificaiei juridice a nscrisului. Legea cere ca denumirea s fie exprimat n limba folosit pentru redactarea nscrisului. Lipsa denumirii atrage nulitatea titlului. b. Ordinul necondiionat de a plti o sum determinat . nscrisul trebuie s cuprind ordinul trgtorului adresat trasului (bncii) de a plti beneficiarului suma de bani menionat n
3

titlu. Ordinul trebuie s fie necondiionat i s priveasc o sum de bani determinat. Suma de bani trebuie menionat n cifre cu indicarea monedei n care se face plata. Potrivit legii, n nscris nu poate fi menionat dobnda. Orice stipulaie n acest sens se socotete nescris (art. 7 din Legea 59/1934)i. c. Numele celui care trebuie s plteasc (tras). nscrisul trebuie s arate pe cel care, n calitate de tras, va trebui s plteasc suma de bani menionat n titlu. Aa cum am artat, calitatea de tras o poate avea numai o societate bancar. Deci, n nscris va fi menionat denumirea (firma) societii bancare pltitoare a cecului. Aceast meniune este evident, ntruct bncile comerciale care dau carnete de cecuri persoanelor fizice sau juridice care i au deschise conturile curente la ele, i tipresc n mod vizibil pe formularele de cec denumirea firmei bncii i adresa. Cu toate c, n principiu, un cec nu poate fi tras dect asupra unei bnci, totui un cec tras i pltibil n strintate rmne valabil ca cec, chiar dac trasul nu este o banc. (art. 3 alin. 1 din Legea 59/1934)ii. d. Locul unde trebuie fcut plata. nscrisul trebuie s indice locul unde trasul va face plata. n absena unei atare meniuni, locul plii va fi locul menionat lng denumirea trasului. Dac lng denumirea trasului se menioneaz mai multe locuri, cecul este pltibil la primul loc artat. Dac n nscris nu este menionat nici un asemenea loc, cecul este pltibil la locul unde trasul are principalul centru de activitate. e. Data i locul emiterii cecului. nscrisul trebuie s cuprind ziua, luna i anul emiterii, precum i locul unde a fost emis cecul. Dac nscrisul nu menioneaz locul emiterii, legea consider c cecul a fost semnat la locul artat lng numele trgtorului. Indicarea locului i datei emisiunii permit calcularea de ctre tras a termenului de prezentarela plat, termen dup expirarea cruia posesorul decade din drepturile sale de regres. Totodat, permite (dac este cazul, ulterior) constatarea capacitii legale a trgtorului n momentul semnrii cecului. Data emiterii trebuie s fie unic, cert i posibil (de exemplu: 28 sau 29 februarie n anii biseci i niciodat 30 ori 31 februarie, 31 aprilie etc). f. Semntura trgtorului . Semntura va trebui s fie scris de mn de ctre trgtor. Ea trebuie s cuprind numele i prenumele sau firma trgtorului. Legea consider ca valabil i semntura n care prenumele este prescurtat sau artat numai prin iniiale. (art. 11 din Legea 59/1934)iii. Din cele artate, rezult c cecul nu cuprinde dou dintre meniunile obligatorii ale cambiei. 7

Astfel, legea nu cere indicarea n nscris a numelui i prenumelui beneficiarului cecului. Aceast meniune are caracter facultativ, iar nu obligatoriu. Cecul nominativ la ordin arat persoana beneficiarului, pe cnd cecul fr meniune privind persoana beneficiarului este considerat cec la purttoriv. Apoi, cecul nu cuprinde scadena obligaiei de plat. Acest lucru se explic prin faptul c, potrivit legii, cecul este pltibil la vedere, adic la prezentarea titlului. De aici rezult i funcia cecului de instrument de plat, cu excluderea funciei de instrument de credit. Dei pe formularele de cec este prevzut aplicarea tampilei, lipsa acesteia nu afecteaz valabilitatea cecului.

CAPITOLUL II CATEGORII DE CECURI

2.1 Clasificarea cecurilor Din punct de vedere al beneficiarului cecului, acesta poate fi:

Cec nominativ, care se pltete numai unei anumite persoane, cu sau fr clauza la ordin. Acest tip de cec are meniuni fcute de trgtor: cec nominativ; cec netransmisibil; cec pltibil numai primului beneficiar. Cecul nominativ cu clauza nu la ordin nu poate fi transmis prin gir, ci numai pe calea cesiunii ordinare. Cecul emis cu clauza netransmisibil, pus de ctre tras la cererea clientului sau de ctre un girant, nu poate fi pltit dect primitorului sau; la cererea acestuia, poate fi creditat n contul sau curent. Primitorul nu poate gira cecul dect unei societi bancare pentru ncasare. Aceast nu-l poate gira mai departe. Cec la purttor, care se pltete fie persoanei desemnate de beneficiar, fie purttorului instrumentului. Pe acest cec la emitere nu se indic expres numele beneficiarului sau poart men iunea la purtator, ceea ce nseamn c va fi pltit posesorului/purttorului lui. Cecul la purttor se transmite prin simpl remitere a titlului de la un purttor la altul. Din punct de vedere al modului n care poate fi ncasat cecul:

Cec barat, denumirea este data de cele dou linii paralele, verticale sau oblice nscrise de posesorul cecului, oriunde pe suprafaa acestuia. Aceast nseamn c beneficiarul va trebui s recurg la serviciile unei bnci pentru ncasarea sumei nscrise pe cec, ncasarea sumei n numerar direct de la banc trgtorului nefiind posibil. Bararea poate fi:

generala, daca nu prezinta nici o mentiune intre cele doua linii; speciala, daca intre cele doua linii este mentionata denumirea unei bancii.

Cecurile pot fi barate n momentul emiterii sau n cursul circulaiei (de ctre oricare din posesorii lor ulteriori). Bararea general poate fi transformat n barare barare special, opera iunea invers fiind interzis. Cecul nebarat se poate pli n numerar sau n cont, fr nici o restricie, potrivit solicitrii beneficiarului. 9

Cecul certificat este un cec obinuit care poate fi barat sau nebarat care se achita la prezentare, pe care banc (trasul) confirm existena disponibilului necesar efecturii pltii. n acest caz, cel care a emis cecul (trgtorul) nu mai poate retrage din contul sau sum certificata pn la expirarea perioadei de prezentare. Certificarea unui cec poate fi cerut unitii bncii de ctre trgtorul emitent sau de unul dintre posesorii ulteriori, beneficiari ai cecului. Acest lucru este solicitat n scris. O data cu certificarea cecului, unitatea bncii rezerv sum ntr-un cont deschis pe numele trgtorului din care, aceast poate fi retras numai la cererea scris a trgtorului i, dup expirarea termenului de prezentare al cecului certificat. Cecul circular este emis de o banc asupra altei bnci sau asupra subunitilor sale. Este un titlu de credit la ordin, pltibil la vedere, n termen de 30 de zile de la emitere. Prin cecul circular, societatea bancar emitent se oblig definitiv a efectu plat cecului respectiv n favoarea beneficiarului care este i clientul sau. Surs de fonduri din care societatea bancar efectueaz plat, o constituie disponibilul n prealabil constituit de beneficiarul cecului circular, clientul sau. Cecul de cltorie este un cec cu valori fixe, imprimate pe nscris, odat cu tiprirea acestuia. Aceste cecuri sunt emise de bnci sau de instituii specializate autorizate i vndute clienilor pentru a putea nlocui banii lichizi necesari ntr-o cltorie Plat cecului de cltorie este condiionat de identificarea dintre semntura persoanei care a primit cecul (posesorul) i semntura persoanei care l ncaseaz. De fapt, posesorul depune o prima semntura pe cec, n momentul n care l cumpr, n prezena funcionarului bancar de la ghi eul bncii, iar a dou n momentul ncasrii, n prezen a funcionarului bancar de la ghi eul bncii sau n momentul efecturii unei pli n prezena beneficiarului. n cazul unui cec de cltorie, succesiunea operaiunilor este urmtoarea: a. trgtorul vinde cecurile unei persoane, denumit posesor;

b. n momentul cumprrii cecurilor, posesorul nscrie o prima semntura pe fiecare cec n parte, n fa trgtorului; c. posesorul cecurilor de cltorie le remite altei persoane n schimbul ob inerii unor bunuri, servicii sau chiar unui numerar. Aceast persoan este denumit beneficiar; d. n momentul remiterii cecurilor ctre beneficiar, posesorul nscrie o a dou semntura n fa acestuia. Identitatea perfect ntre cele dou semnturi confirm legalitatea cecului respectiv; e. beneficiarul ncaseaz contravaloarea cecurilor de cltorie de la societatea bancar tras unde i are deschis contul trgtorul. n cazul cecului de cltorie, trgtorul poate fi una i aceeai persoan cu trasul. n caz contrar, cele dou persoane au relaii de cont. Cecul n alb este cecul care cuprinde numai semntura trgtorului, iar uneori i o parte din meniunile cerute de formularul cecului. 10

Meniunile care lipsesc trebuie s fie completate n momentul prezentrii cecului la plat de ctre posesor. Unitile bncii nu vor primi pentru plat cecuri n alb necompletate sau n legtur cu care le-a fost notificat de ctre trgtor c au fost completate n mod abuziv, chiar dac acestea au fost prezentate la plat de posesori de bun credina. Cecul pltibil n cont. Trgtorul, c i posesorul unui cec, poate interzice plat n numerar, nsernd transversal pe fa cecului cuvintele platibil n cont, numai pentru virament sau alt expresie echivalent. n funcie de prile angajate n derulare, cecurile se pot clasifica: a) Cecuri personale Cecul personal este cecul tras de o persoan fizic sau juridic (trgtor) asupra unei bnci (tras) n favoarea altei persoane fizice sau juridice (beneficiar) a trgtorul fiind titularul unui cont personal. b) Cecuri bancare Cecul bancar este cecul tras de o banc, din ordinul unui ter, asupra s sau asuprea unei alte bnci, n favoarea unei persoane fizice sau juridice indicat de ordonator. c) Cecuri potale Au utilizare mai ales n localitile unde nu exist uniti ale bncilor. Acest tip de cec nu poate fi transmis prin gir. n funcie de momentul pltii ctre beneficiar, cecurile pot fi:

a. Cecuri ce se pltesc la prezentare: - cecurile de cltorie care se pltesc la ghieele bncii. b. Cecuri cu plat ulterioar, dup ncasarea acestora de la banc pltitoare: - cecurile personale, cecurile bancare; - cecurile de cltorie cedate unei alte persoane i al crei nume trebuie nscris pe cec la rubric pay this cheque to the order of; - cecurile money order a sunt cecuri care au menionat pe ele international money order sau monei order. C orice cec are serie, data de emitere, nume beneficiar, sum n cifre i litere. Se andoseaz pe verso de beneficiarul sumei. Toate cecurile money order au limit de sum care nu poate fi depit. - cecurile guvernamentale (emise de autoritile canadiene) a aceste cecuri au c element de siguran n colul din stnga sus c sigl o frunz de arar de culoare roie, ncadrat de dou dreptunghiuri de culoare roie. Imediat lng sigl este scris, n limb englez i francez Government of Canada. Pe verso cecului apare meniunea Government of Canada. 11

- cecurile de trezorerie a (emise de Trezoreria SUA): cecuri ce au acoperirea trezoreriei SUA i au imprimate cuvintele United States Treasury. 2.2 Posibilitile de transmitere a cecului: - simpl remitere a n cazul cecului la purttor, care n momentul emiterii nu indic expres beneficiarul sau poart meniunea la purtator. Acest cec poate fi pltit fie persoanei desemnate c beneficiar, fie deintorului cecului. - cesiunea de crean a atunci cnd cecul este emis pe numele unei anumite persoane (nominativ) i conine meniunea nu la ordin, n acest caz numai persoan nominalizat poate s l ncaseze. Acest cec poate fi transmisibil numai prin cesiunea de drept comun. Cesiunea de crean de drept comun este un mijloc specific de transmitere a obliga iilor constnd n acordul de voina (contractual) prin care creditorul numit cedent transmite n mod voluntar , cu titlu oneros sau cu titlu gratuit, dreptul sau de crean unei alte persoane numit cesionar care va deveni astfel creditor n locul sau i care va ncas de la debitor crean crea. girul a operaiunea prin care se transmit o data cu remiterea i toate drepturile ce

rezult din cec, printr-o declaraie scris i subscris pe instrument. Meniunile privind circulaia unui cec cu gir se fac de regul pe spatele cecului, ceea ce face c operaia de girare s poarte denumirea de andosare. Este transmisibil prin gir numai cecul stipulat pltibil unei anumite persoane (nominativ) cu sau fr clauza impus de la ordin. Riscul i controlul operaiunilor de plat efectuate pe baz de cec Operaiunile cu cecuri prezint urmtoarele riscuri: prezentarea spre ncasare a unor cecuri false, furate, pierdute, a unor cecuri care prezentarea spre ncasare, a unor cecuri care prezint anumite vicii de form, a a imposibilitatea evalurii solvabilitii trgtorului; riscul legislativ, n sensul c, regimul juridic aplicabil cecurilor este cel din ara poart andosamente false, a unor cecuri contrafcute; dup cum sunt ele definite n instruciunile de lucru;

unde are sediul banc nsrcinat cu plat acestuia; exist astfel riscul c, dup ncasarea cecurilor de la banc pltitoare, aceast s poat anula plat cecului, chiar i dup ce acesta a fost pltit beneficiarului. cecurile de cltorie sunt asimilate numerarului, fiind necesar pstrarea n aceleai condiii de siguran. n derularea operaiunilor pe baz de cec, pentru minimizarea riscului pe care l comport acest gen de operaiuni, personalul implicat: va urmri c cecurile de cltorie primite n regim de consigna ie s fie depozitate n deplin siguran n tezaur, c i numerarul;

12

va verific corect ntocmire a documentelor privind opera iunile cu cecuri,

reflectarea corect a acestora n contabilitate i perceperea corect a comisioanelor i spezelor conform tarifelor n vigoare; va verific cu atenie cecurile prezentate la ncasare de ctre clien i, astfel c acestea s nu prezinte vicii de form; se va verific, de asemenea i listele cecurilor declarate c fiind furate, pierdute, etc., primite periodic din partea Centralei; va semnala urgent Inspeciei Generale toate operaiunile cu cecuri n valut care dau natere la suspiciuni, indiferent de valoarea acestora. 2.2 Cecurile electronice Cecurile electronice sunt folosite cel mai mult n SUA, unde plile prin cec urmeaz imediat dup plile cu bani lichizi i se afl naintea plilor prin card, reprezentnd circa 60% din toate plile fr bani lichizi. n anul fiscal 2002-2003 n SUA s-au scris 43 de miliarde de cecuri pentru o valoare total cumulat de 39,9 trilioane de dolari, iar circa 20% din toate tranzaciile prin Internet ale SUA s-au bazat pe cecuri. Costul de procesare a unei tranzacii bazat pe cec n SUA poate fi jumtate din costul procesrii unei tranzacii cu card. Cecul electronic este un document electronic ce conine aceleai cmpuri ca un cec pe hrtie, la care este posibil (dar nu obligatorie) adugarea unei semnturi digitale a pltitorului i, la momentul ncasrii, eventual i a semnturii digitale a pltitului. Cecurile electronice sunt utilizate n special n plile din Comer pentru obinerea de bunuri i servicii dar i pentru a face transferul de fonduri ntre persoane. Atunci cnd se platete cu cecul electronic prin Internet, pltitorul citete datele de pe carnetul lui de cecuri pe hrtie i le introduce n formularul afiat de navigator, apsnd apoi pe un buton care comand o plat. Autorizarea plii prin Cecul electronic nu se face de obicei n timp real, cum se face in cazul plii prin carduri, n principal datorit specificului sistemului bancar actual american, ci dureaz ntre o zi i cteva zile, iar transferul efectiv al fondurilor ntre banca care a emis cecul cumprtorului i banca comercial care a admis plata prin cec, dureaz de regul intre dou si cinci zile. Comerciantul livreaz bunurile numai dup primirea (de regul prin mesaj electronic) confirmrii c a fost pltit (dac nu cumva i asum riscul de a nu primi banii, n cazul n care trimite bunurile nainte de a primi aceast confirmare). Exist mai muli intermediari americani de servicii de plat prin Cecuri electronice care ofer comercianilor pe Internet posibilitatea de a accepta i pli prin Cecuri electronice, cum ar fi ACHcheck (Online Check Processing Solution), PayByCheck sau Troy .Aceti procesatori folosesc sistemul ACH pentru transferul final de fonduri, genernd pe baza Cecului electronic o tranzacie ACH de credit n favoarea bncii comerciantului, fondul fiind preluat din contul de cec 13

al pltitorului, aflat n banca sa, n numele creia procesatorul (acionnd ca un iniiator) a generat tranzacia ACH de credit.

2.3 Modele de cecuri Cec circular

14

i ii

Cec de caltorie

iii

iv

Cec n alb