Asigurarea de ntrerupere a afacerilor prezent i perspective Asigurarea de ntrerupere a afacerilor1 este oferit mpreun cu o asigurare de bunuri cea de incendiu,

u, cea de avarii accidentale ale mainilor i utilajelor sau cea de echipamente electronice. Necesitatea contractrii unei astfel de asigurri rezult din faptul c atunci cnd se produce o daun asupra patrimoniului agenilor economici, pierderile nregistrate sunt de dou feluri: - pierderi materiale referitoare la distrugerea total sau parial a bunurilor asigurate, care necesit reparare sau nlocuire; - pierderi financiare, n primul rnd de venituri, datorate faptului c bunurile dunate nu mai pot fi folosite o perioad de timp, genernd ntreruperea activitii sau diminuarea nivelului acesteia. Experiena a artat c pierderile de venituri pot fi importante, uneori chiar mai mari dect pagubele suferite de activele reale. Ca urmare, poliele de ntrerupere a afacerilor au n vedere componenta de baz sau n clauze speciale: riscul de lips (pierdere) a furnizorilor, inclusiv a celor de ap, electricitate, gaze; riscul de pierdere a clienilor. O problem actual a managementului riscurilor care determin ntreruperea afacerilor este globalizarea efectelor acestora. n principiu, pierderile individuale datorate, de exemplu, lipsei furnizorilor nu pun probleme majore asigurtorilor. n prezent se constat c, pe plan mondial: - asigurarea de ntrerupere a afacerilor ca urmare a incendiului este cea mai rspndit form de acoperire a pierderilor de venituri, urmat de cea legat de pierderi provenite ca urmare a avarierii mainilor i utilajelor; - asigurrile de ntrerupere a afacerilor au un grad ridicat de ptrundere n rile industrializate, n special n cazul marilor ntreprinderi; - contractele de asigurare de ntrerupere a afacerilor, urmrind satisfacerea unei nevoi de asigurare din ce n ce mai sofisticat, pot acoperi riscuri ca: lipsa furnizorilor; interzicerea sau obstrucionarea accesului (a intrrii sau ieirii) n localuri; pierderi de venit datorate sistemelor informatice; contaminarea produselor etc. Din practica internaional se constat c poliele de ntrerupere a afacerilor cunosc o mare diversitate i au denumiri diferite de la o ar la alta. Ca orientri generale, s-au conturat sistemele de acoperire american i britanic, cu anumite deosebiri ntre ele. n studiile de specialitate s-a realizat, de asemenea, o abordare comparativ a coninutului contractelor de asigurare specifice din Anglia, Germania i Statele Unite. n aceste condiii, trsturile comune i diferenierile

n terminologia internaional: business interruption insurance (engl.); assurance pertes dexploitation (fr.)

condiiilor de asigurare din poliele de ntrerupere a afacerilor sunt dificil de sintetizat, necesitnd o abordare exhaustiv. - la asigurarea de ntrerupere a afacerilor obiectul asigurrii nu este tangibil, fiind vorba de pierderile financiare nregistrate ca urmare a neutilizrii bunurilor avariate care sunt acoperite prin asigurarea de bunuri. - la asigurarea de ntrerupere a afacerilor, suma asigurat este o valoare abstract ce va fi realizat efectiv doar n viitor profitul brut estimat pentru perioada (viitoare) de asigurare. Obiectul asigurrii este acoperirea pierderii de profit brut cauzat de ntreruperea total sau parial a activitii asiguratului, ca urmare a daunelor produse la bunurile asigurate prin contractul la care este ataat (asigurarea de incendiu, de avarii accidentale, de echipamente electronice). Asigurarea de ntrerupere a afacerilor este nc puin practicat pe plan mondial, n ciuda evidentei nevoi de asigurare n acest domeniu. n Romnia, doar civa dintre marii asigurtori ofer asemenea contracte, n variante mai mult sau mai puin complexe. Totui, considerm c aceast form de asigurare are un mare potenial de cretere, n plan cantitativ dar i n cel calitativ, deoarece2: - se acutizeaz contientizarea faptului c pierderile de venituri ca urmare a riscurilor specifice pot fi mai importante dect distrugerea n sine a patrimoniului ntreprinderilor; - ca urmare a creterii preocuprii pentru protejarea veniturilor ntreprinderii, se contureaz noi soluii pentru gestionarea riscurilor, inclusiv a celor asigurabile, precum i pentru gsirea surselor de finanare a riscurilor care amenin supravieuirea ntreprinderii, inclusiv prin asigurare; - dezvoltarea comerului internaional i interdependena dintre productori antreneaz o amplificare considerabil a riscurilor poteniale. n acelai timp, mondializarea economiei permite fabricarea acelorai produse n mai multe ri i n caz de producere a riscurilor, se poate recurge relativ facil la alte uniti de producie. Ca urmare, se poate afirma c mondializarea este un factor care creeaz att riscuri, ct i oportuniti n domeniul pierderilor de venituri. Considerm c, n plan calitativ, evoluia viitoare a asigurrii de ntrerupere a afacerilor se va concretiza att n diversificarea ofertei de asigurare, n conformitate cu diversificarea nevoii de asigurare, ct i n modul de proiectare a unor clauze contractuale. Astfel, pe baza experienei acumulate de asigurtori, se ntrevede necesitatea unor noi abordri privind: asigurabilitatea unor riscuri; dimensionarea daunei maxime posibile; determinarea limitei de rspundere,
2

Cojocaru M. Asigurrile de garanii, Revista Romn de asigurri, Institutul de Management n asigurri, nr. 3, 2010, p. 68

respectiv a sumelor asigurate; stabilirea primelor; mrimea franizelor etc. abordri care merit o analiz separat. Exist probleme complexe i deocamdat nesoluionate asigurabilitatea i evaluarea riscului nuclear civil i a riscului de terorism, acesta din urm dobndind noi dimensiuni dup atacul terorist din 11 septembrie 2001.