2013

Comerul electronic i plile online

Tnas Ancua

Grupa 1221

Moned i credit

Comertul electronic In urma unei analize Eurostat, peste jumatate dintre utilizatorii de internet din tarile Uniunii Europene au comandat bunuri sau servicii prin internet. Tara noastra, care este pe primele locuri in ceea ce priveste viteza la internet, ocupa ultima pozitie in ultilizarea comertului online. Acest lucru se datoreaza faptului ca mai mult de jumatate dintre romani nu au utilizat niciodata internetul. Cu toate acestea se presupune ca aceasta piata va creste cu 20-25% in urmatorii trei ani si cu 50% in urmatorii cinci. Comertul electronic creste intr-un ritm destul de alert si a pastrat o crestere de doua cifre anual, chiar daca in ultimii trei ani multe industrii au inregistrat stagnari sau scaderi. Romania este departe de tari precum SUA, China sau cele din vestul Europei din mai multe motive. In primul rand, numarul oamenilor care utilizeaza internetul nu este suficient de mare. In special in mediul rural, unde magazinele online ar avea un potential imens, datorita numarului mare de locuitori care nu au acces usor la multe produse si servicii, rata de utilizare a internetului inregistreaza un nivel foarate scazut. In al doilea rand, intervine si faptul ca in Vest a existat dintotdeauna o deschidere catre inovatie. In Romania, internetul si tehnologiile noi au intrat mult mai tarziu. Primele magazine online din tara noastra au aparut la inceputul anului 2000. Romanii au actionat cu prudenta si isi puneau interbari cum ar fi: "Daca platesc si nu mi se aduce produsul?" sau "Cum sa cumpar ceva fara sa il vad inainte?". Lucrurile au evoluat de atunci. Oamenii au inceput sa inteleaga aceasta facilitate. Astfel, in perioada ianuarie-septembrie 2012, romanii au platit produse si servicii online in valoare de 165,8 milioane de euro, insemnand o crestere de 38% fata de aceeasi perioada a anului 2011. La nivel mondial, cel mai mare ritm de crestere (raportat la numarul de tranzactii) in domeniul comertului online este inregistrat de cupoanele de reducere (106%), de confectii (79%), de cadouri (62%) si de jucarii (47%). Situatia actuala a comertului electronic in Romania - date si statistici Statisticile privind numarul de calculatoare existente, de utilizatori de Internet din Romania sau a celor care utilizeaza comertul electronic sunt destul de putine. Diverse estimari arata numarul calculatoarelor conectate la Internet intre 700 000 - 1 000 000 de calculatoare, iar cel al utilizatorilor Internet intre 9% (conform Pricewaterhouse conform graficului de mai jos).

2|Page

Acelasi studiu GfK mentionat mai sus sustine ca cei mai multi utilizatori romani acceseaza Internetul din locuri publice si foarte putini din unitatile de invatamint. De asemenea locurile publice cum ar fi Internet cafe-urile - sunt solutia aleasa de 50% dintre cei ce acceseaza Internetul, iar numai 20% intra pe autostrada informationala de acasa.

3|Page

In conditiile mentionate mai sus este normal ca doar 4% dintre numarul de utilizatori de Internet l-au utilizat in ultimul an pentru cumparaturi Metodele de plata electronica se afla abia la inceput .Utilizarea cardurilor de debit/credit nu este foarte raspindita pentru cumparaturi. Aproximativ. 80% dintre cei 4,1 milioane de posesori de carduri din Romania, le utilizeaza doar pentru a ridica banii de la ATM. De asemenea exista doar 6 900 de locatii care accepta cardurile la plata, dintre care numai 4 000 sunt prevazute cu terminale PoS-uri.O data cu debutul anului 2002 din ce in ce mai multe banci au inceput sa implementeze si sa promoveze servicii de Internet Banking, inclusiv metode de interogare a conturilor prin intermediul telefoanelor mobile (un fel de m-banking).

Sistemele de livrare la distanta sunt dezvoltate de regula de Posta Romana, care are mai multe servicii in acest sens. (Serviciul de posta rapida, Prioripost, plata prin ramburs etc.) Companii internationale de livrare rapida, ca DHL sau UPS, sunt prezente in Romania, insa de obicei nu sunt solicitate de catre magazinele online datorita preturilor considerate destul de ridicate. Anumite magazine online si-au dezvoltat propriul sistem de distributie pentru Bucuresti sau alte orase importante. Numarul magazinelor online nu este mare ( doar aprox. 50 de magazine cu peste 2000 de vizitatori/luna), iar numarul de accesari al acestora nu este incurajator. Nici unul dintre magazine insa nu permite plata produselor online din Romania . De obicei plata se realizeaza prin ramburs in momentul primirii bunurilor respective sau prin mandat postal, ceea ce inseamna un risc destul de mare din partea magazinelor (comenzi false) si un blocaj al banilor in sistem. Toate acestea fac sa existe efectiv doar un sistem primitiv de comert electronic. Cu toate ca numarul utilizatorilor Internet este destul de scazut, bancile, ca si comerciantii on-line au promovat o serie de servicii care demonstreaza un interes, fie el si incipient, in acest domeniu. Astfel in ultimul an s-au introdus urmatoarele servicii : Plata din Romania catre magazine online din strainatate. Carduri virtuale, dedicate pentru plata pe Internet in strainatate, au fost introduse de catre bancile din Romania : cardul Taifun emis de BancPost are un card virtual asociat Taifun Virtual - 5400 de carduri emise in 5 luni de la data introducerii pe piata a acestui nou produs sau un card special destinat pentru plata pe Internet - VISA Virtual - emis de catre Banca Romaneasca. Totusi trebuie mentionat ca, datorita multiplelor fraude provenite din Romania, aceste carduri nu sunt acceptate uneori de catre comerciantii externi ( de ex. www.amazon.com sau www.mydomain.com) Plata din strainatate catre magazine online din Romania. Diverse metode de plati online au fost dezvoltate de comercianti romani, pentru a permite plata din strainatate Posibilitati de plata online prin card pentru romanii din strainatate prin deschiderea de catre magazin a unui cont la un procesator strain (de ex. 2checkout.com). Dezavantajul major este cel legat de taxele mari cerute pentru deschiderea contului si de problemele contabile tipic romanesti create de vinzarea in strainatate.- Solutie implementata de www.librariilehumanitas.ro

4|Page

Posibilitati de plata online pentru romanii din strainatate prin transfer bancar prin deschiderea de catre magazin a unui cont la un site de transferuri bancare ( de ex. Moneybookers.com). Dezavantaj : imposibilitatea platii din tara a produselor, taxe ridicate, probleme contabile. Solutie implementata de www.cartea.ro Sisteme de microplati dezvoltate pentru a permite plata unor sume mici de bani in special pentru accesul la continutul anumitor situri de obicei de forma SMS cu valoare adaugata solutie implementata dewww.zf.ro sau www.aman2.ro

Legislatie si reglementari adoptate si planificate necesare pentru dezvoltarea comertului electronic Practica internationala legislativa indica urmatoarele aspecte care trebuie sa fie luate in calcul in vederea unui cadru de reglementare necesar dezvoltarii domeniului comertului electronic. Vom prezenta in ceea ce urmeaza o scurta descriere a acestora urmata de indicarea pozitiei Romaniei cu privire la fiecare problema abordata. a) Liberalizarea telecomunicatiilor . Introducerea competitiei determina reducerea costurilor pentru accesul la Internet, promovarea inovarii si imbunatatirea calitatii serviciilor. b) Recunoasterea documentelor electronice are drept scop crearea cadrului legal pentru recunosterea contractelor electronice, admisibilitatea dovezii electronice si acceptarea trimiterii documentelor electronice la autoritatile guvernamentale c) Protectia consumatorului In cadrul unui sistem de comert electronic o protectie adecvata trebuie acordata consumatorului, protectie care se refera la urmatoarele aspecte : interzicerea publicitatii inselatoare reglementarea serviciilor financiare reguli privind raspunderea referitoare la produsele necorespunzatoare. In plus, specific contractelor online si a altor contracte la distanta, reglementarile trebuie sa asigure consumatorilor urmatoarele drepturi : dreptul de denuntare unilaterala a contractului executarea contractului la distanta in cel mult 30 de zile protectia impotriva cheltuielilor frauduloase Aceste prevederi sunt acoperite de catre legislatia romanesca prin Legea contractelor la distanta, ca si prin Legea comertului electronic.. d) Transferul electronic de fonduri si utilizarea cardurilor de debit/credit. Una dintre provocarile stabilirii unui regim de comert electronic functional este identificarea unui mecanism de plata care poate sa fie

5|Page

utilizat efectiv in Internet. Dezvoltarea unui sistem de plati online implica o serie de probleme complexe legate de securitate, raspundere si taxare. Romania nu are o experienta indelungata in ceea ce priveste metodele electronice de plata. Cea mai raspindita o reprezinta plata prin card de debit/credit, insa si in acest sector cifrele nu sunt inca incurajatoare: desi exista pe piata aproximativ 4 milioane de carduri (cele de debit predomina fiind peste 85 % dintre ele), peste 80% dintre posesorii acestora le folosesc numai in scopul de a-si retrage banii de la ATM-uri. Obstacole in calea dezvoltarii comertului electronic in Romania Nu a fost identificata necesitatea pentru legislatie suplimentara in domeniul comertului electronic. Situatia actuala a sistemului bancar romanesc. Sistemul bancar romanesc, desi cu mult imbunatatit fata de anii trecuti inca prezinta probleme majore in special in ceea ce priveste decontarea electronica a platilor interbancare. Astfel nu exista inca un sistem implementat de decontari intrebancare, acestea putind dura si pina la 5 zile lucratoare. Si totusi implementarea acestui mod electronic de decontare nu va insemna automat si o usurinta in utilizarea si acceptarea cardurilor pe Internet. In primul rind datorita modului cum sistemul cardurilor este dezvoltat in Romania. Numarul mic de utilizatori ai Internetului de acasa, impreuna cu utilizarea scazuta a cardurilor pentru cumparaturi, face ca interesul comerciantilor sa fie destul de scazut in legatura cu comertul electronic Neincrederea si lipsa de informare privind comertul electronic. Atit utilizatorii romani, cit si comerciantii nu prezinta incredere intr-un sistem de comert electronic in principal cauzat de lipsa informarii in acest domeniu. Stirile referitoare la acest subiect sunt legate mai ales de fraudele online ceea ce determina reticenta si indoiala cu privire la succesul unei astfel de abordari. Bancile nu recomanda sau chiar interzic folosirea in Internet a cardurilor emise, din cauza temerilor legate de securitatea datelor. Nu exista un program national de constienizare a IMM-urilor cu privire la aspectele economice ale comertului electronic si modalitatile cum acestea pot fi implementate, cu toate ca anumite initiative in acest sens au fost sustinute de Uniunea Europeana. Nici o campanie de informare a utilizatorilor cu privire la ce inseamna si ce implica apelarea la comertul electronic nu a fost elaborata pina acum. Ministerul IMM-urilor, impreuna cu reprezentanti din alte ministere a initiat o strategie nationala privind comertul electronic in cursul anului 2002, care insa nu a fost inca incheiata.

6|Page

Propuneri Sustinerea unor programe pentru informarea IMM-urilor in privinta avantajelor comertului electronic Promovarea unor programe prin care sa se mareasca numarul de utilizatori Internet, in special prin accesul de acasa si sa se determine cresterea numarului de calculatoare destinat utilizarii personale. Sustinerea si crearea metodelor alternative de rezolvare a disputelor si a codurilor de conduita in domeniul comertului electronic. Initierea unor masuri diverse pentru creerea increderii utilizatorilor in economia digitala de tipul initierii unui sistem de marci de incredere pentru site-urile de comert electronic . Aceste masuri ar trebui corelate cu ceea ce se intimpla la nivelul Uniunii Europene. Intarirea de catre Banca Nationala a Romaniei a reglementarilor privind protectia consumatorului in ceea ce priveste utilizarea cardurilor de debit/credit pe Internet Imbunatatiri sau adaugiri cu privire la acest domeniu sau altele considerate adiacente ( ca reglementarea criptografiei, notarul electronic, marca temporala ) pot fi luate in considerare, insa nu sunt primordiale pentru existenta unui cadru propice dezvoltarii comertului electronic.

Platile online Platile online cu cardul sunt inca un fenomen exotic in Romania si doar un procent nesemnificativ dintre romani folosesc Internet banking-ul. Companiile de carduri, operatorii de utilitati, retailerii online si site-urile de reduceri incearca sa-i atraga pe utilizatori catre acest gen de plati cu promotii si bonusuri. Cel mai recent exemplu in acest sens este o campanie Mastercard, in cadrul careia utilizatorii care platesc factura Orange folosind cardurile Maestro primesc, la alegere, 100 de minute nationale, 100 MB de trafic pe Internet sau 50 de SMS-uri nationale. Acelasi procesator a lansat recent o campanie similara si in parteneriat cu Vodafone. Spre deosebire de campania realizata in parteneriat cu Orange, in cadrul campaniei Vodafone utilizatorii sunt inscrisi automat intr-o tombola cu premii totale de 35.000 de euro. Si site-urile de reduceri au fost atacate de cei de la Mastercard, plata cu cardul online fiind singura metoda de a achita serviciile oferite de acestea. Astfel, utilizatorii care platesc cupoanele oferite de siteuri precum BestDealz.ro, FunDeal.ro, GetADeal.ro, Kuponiada.ro si Vulping.ro cu carduri Maestro cu carduri Maestro beneficiaza de reduceri suplimentare fata de discount-urile initiale. O campanie similara a fost lansata de cei de la Garanti Bank in parteneriat cu site-ul de reduceri Kuponiada.ro. Astfel, utilizatorii cardurilor Garanti care cumpara vouchere de pe Kuponiada primesc un bonus de 10% din valoarea cupoanelor achizitionate. Bonusul este acordat in moneda virtuala a Kuponiada si poate fi utilizat pentru alte cumparaturi de pe acelasi site.

7|Page

In ceea ce priveste platile online cu cardul, cei de la Visa ataca segmentul de taxe si impozite locale, oferind utilizatorilor care aleg aceasta metoda comisioane zero atunci cand achita darile catre stat. Totodata, acestia au lansat in septembrie in parteneriat cu bancile din Romania o campanie de stimulare a platilor cu cardul pe Internet ce va presupune actiuni educationale si proiecte de PR si marketing. Potentialul de crestere al pietei este indicat si de faptul ca Romania are una dintre cele mai mici rate de penetrare din regiune a serviciilor bancare prin Internet. Astfel, numai 4% dintre romani folosesc Internet Banking-ul, potrivit unui studiu GfK. Spre comparatie, rata de penetrare a serviciilor bancare prin Internet este de 42% in Cehia, 34% in Austria si 13% in Croatia. Numai Bulgaria se afla in urma noastra la acest capitol, cu 2% penetrare. Astfel, dintr-un total de 9,6 milioane de romani bancarizati, doar 4% isi verifica contul prin Internet banking si 3% fac tranzactii folosind acest serviciu online. Un procent asemanator face plati online cu cardul (3%, fata de 9% in Austria) sau plati de pe telefonul mobil (1,6%, fata de 29% in Austria) si doar 3% au achizitionat un serviciu financiar prin intermediul Internetului.

8|Page