Piaa cardurilor bancare din Romnia i serviciile aferente acestora.

Liderii sistemului bancar

Diaconu Ana- Maria Universitatea Dunrea de Jos din Galai Facultatea de Economie i Administrarea Afacerilor Galai, Str. Nicolae Blcescu, nr. 59- 61, cod potal 800001, tel: 0336/130.242 E- mail: anutza_draguta_18@yahoo.com Rezumat: Dac iniial cardurile erau privite de ctre client ca fiind o modalitate de stocare a resurselor bneti, n siguran, i n acelai timp avnd o accesibilitate ridicat, cu timpul, facilitile oferite de carduri s-au diversificat, acestea fiind utilizate de la plata unor bunuri sau servicii direct la furnizor, prin intermediul reelelor de POS-uri, ct i pentru plata direct de la ATM, mergnd pn la statutul pe care-l ofer un anumit tip de card, sau un card ce poart un anumit brand. Scopul lucrrii este acela de a identifica instituiile bancare ce sunt considerate liderii sistemului bancar i produsele care le menin la acest nivel, n vremurile actuale de schimbare i de racordare la tehnologiile occidentale. n concluzie, este important de reinut c monitorizarea permanent a pieei i adaptarea continu a bncilor reprezint necesiti. Clientul actual este pretenios, instruit i mai puin tolerant n relaia cu furnizorii de orice fel i n special cu cei de servicii financiare. Cuvinte cheie: sistem bancar, carduri de credit, carduri de debit, POS, ATM, client. I. Introducere Aceast lucrare i propune s examineze instrumentul care a revoluionat sistemul financiar internaional i naional, i anume, cardul bancar. Puini specialiti din domeniul financiar ar fi putut ghici cu mai bine de 60 de ani n urm impactul care urma s-l aib cardul bancar asupra ntregii viei economice i sociale; c acest produs urma s devin cel mai profitabil i mai des utilizat dintre produsele financiare oferite consumatorilor, n toat lumea. n lumea orientat ctre client, dezvoltarea produsului i a canalului trebuie

s urmeze calea stabit de client. Bncile dezvolt din ce n ce mai multe produse i servicii, i chiar noi canale bazate pe nevoile clientului i pe ateptrile acestuia n privina serviciilor (Olteanu, 2003). Cunoaterea comportamentului clientului prezint o deosebit important pentru banc ntruct i ofer elementele necesare evalurii cererii, att ca volum, ct i ca forma de manifestare (Cetina, 2001). Astfel, pe plan internaional n 1950 apare n America, cardul de plastic pentru consum i cltorii emis de o firm Diners Club i preluat apoi de bnci pentru creditul de consum. Extinderea cardului de plastic are loc n 1960 prin Bank of America care lanseaz produsul BANK AMERICARD (ulterior VISA International), care n 10 ani ajunge la peste 20 de milioane de utilizatori. Iar n Europa, prima lansare a unui card are loc dup 1967, n Franta, prin Carte Bleu, un card care necesit semntura clientului pe factur, dup care facturile se remiteau la banca pentru ncasare. Cardurile s-au rspndit foarte repede, cele mai solicitate pe plan mondial fiind VISA, MASTERCARD i EUROPAY. Pe teritoriul romnesc, instrumentul de plat denumit carte de plat sau card a fost reglementat, ncepnd cu anul 1990, odat cu adoptarea tehnicilor monetare moderne i emiterea primelor carduri bancare n Romnia iar, n prezent, reglementarea n materie este revizuit i adaptat cerinelor de armonizare n concordan cu legislaia Uniunii Europene. Adoptarea i introducerea crilor de plat pe piaa romneasc prezint o serie de avantaje printre care pot fi amintite: eliminarea titlurilor de plat clasice; reducerea substanial a timpului i a cheltuielilor legate de efectuarea plilor; eliminarea procesului ndelungat de autorizare a plilor i de tiprire a unor liste cu identificarea persoanelor ce utilizeaz cecuri false fr acoperire ntr-un cont bancar; verificarea rapid a crii de plat i a titularului acesteia prin intermediul calculatorului. n concluzie, acest studiu intitulat Cardurile bancare utilizate n practica bancar din Romnia, i propune s examineze piaa cardurilor bancare din Romnia, identificnd liderii de pe piaa bancar din Romnia.

II. Piaa cardurilor bancare din Romnia i serviciile aferente acestora. Liderii sistemului bancar Regulamentului numrul 6 din 11 octombrie 2006 al Bncii Naionale a Romniei definete cardul emis de o instituie de credit ca fiind un instrument de plat electronic, respectiv un suport de informaie standardizat, securizat i individualizat, care permite deintorului su s foloseasc disponibilitile bneti proprii dintr-un cont deschis pe numele su la emitentul cardului i/sau s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n prealabil, deschis de emitent n favoarea deintorului cardului. Principalul instrument de plat specific monedei electronice este cardul (cartea de plat). Cu ajutorul cardului se pot efectua pli din conturi personale sau se poate retrage numerar din aceste conturi, utilizndu-se infrastructura plilor electronice( Pascariu, 2005). Cartea de plat sau cardul bancar reprezint un instrument de decontare, care: asigur posesorului autorizat achiziionarea de bunuri sau servicii, fr prezena efectiv a numerarului; permite legtura financiar dintre comerciani i consumatori (prin acces ntr-un cont bancar); totodat, cardul are caracteristicile unui instrument de plat, permind retragerea de numerar de la ghieele automate bancare (Dardac, 2002). n prezent, cardurile s- au perfecionat foarte mult i sunt de dou feluri: Cardurile cu banda magnetic asigur inscriptarea i securizarea unor informaii despre posesorul cardului, emitentul acestuia i algoritmul unic de codare/ decodare a datelor de verificare a validitii instrumentului de plat (Dumitriu, 2010). Cardurile cu microprocessor - Smart- cardul, n comparaie cu cartelele magnetice, poate stoca toate funciile i informaiile necesare utilizrii (Vcroiu, 1998). Relaia banc - client Lucrarea identific n practica curent dou strategii de afaceri relaionale: Cu orientare asupra produselor i serviciilor bancare;

 Cu orientare supra relaiei banc- client. Strategia cu orientarea asupra produselor i serviciile bancare se concentreaz asupra vnzrii produselor financiare acompaniate de costuri ajustate n funcie de risc (Flitar, 2002). Totodat lucrarea prezint, n sens larg, clientul ca fiind persoana fizic sau juridic, care n mod frecvent sau ntmpltor, apeleaz la serviciile bncii, n scopul satisfacerii unor nevoi producnd astfel efecte economice asupra bncii. Iar n sens restrns, clientul este persoana fizic sau juridic, avnd deschise unul sau mai multe conturi n evidenele bncii, o denumire clar, un sediu sau domiciliu sau adres bine definite, un statut juridic legal, care apeleaz n mod constant i frecvent la serviciile i produsele bncii pentru satisfacerea unor nevoi producnd astfel efecte economice la nivelul bncii (Bruhn Manfred, 2001). Atragerea clienilor este etapa iniial n construirea unui relaii banc- clieni. n aceast etap, banca trebuie s se orienteze asupra a trei mari categorii de clieni: clieni care au cumprat un produs/serviciu de la banc n trecut; clieni ai bncilor concurente; non- clieni care nu contracteaz n prezent nici un serviciu/ produs bancar de la nici o banc din pia (Bleoju, 2010). Liderii sistemului bancar n aceast perioad de criz, pe o pia a creditului cuprins de letargie, bncile care anul trecut au vndut mai multe credite noi dect sumele rambursate de clieni din mprumuturile vechi au putut s ias cu uurin din rnd, nregistrnd creteri vizibile la nivelul cotelor de pia dup active. Asfel c, BCR nu-i poate pierde prea curnd prima poziie, ns cota sa de pia a alunecat din nou sub pragul de 20% dup zvcnirile din 2010 i 2011 care este posibil s fi avut un cost prea mare din punct de vedere al calitii creditelor vndute. Chiar dac are cele mai mari active, sntatea acestora constituie o mare problem, avnd n vedere c mai mult de un sfert din credite sunt neperformante. Pierderile de peste 1 mld. lei nregistrate pe 2012 vorbesc de la sine, costul riscului mcinnd profitul operaional.

BRD s-a apropiat de pragul de 13%, n patru ani de criz pierznd circa un punct procentual la nivelul cotei de pia. Iniial 2012 ar fi trebuit s fie anul stoprii procesului de erodare din 2010 - 2011 i al adoptrii unei atitudini mai ofensive pe pia, ns situaia s-a complicat n mod neateptat, banca ncheind anul trecut cu pierderi de 332 mil. lei dup ce n primii ani de criz fusese cea mai profitabil. Tabel 1. Topul celor mai mari bnci

www.ziare.com

Figura 1. Atm uri emise n 2010 - 2011

surs: Prelucrare proprie dup datele de pe site -ul www.Bancherul.ro

n ceea ce privete emiterea de atm- uri, se observ n tabelul de mai sus c, BCR are cea mai mare reea din Romnia n anii 2010 i 2011 de 2350, respectiv 2400. Este urmat de BRD cu aproximativ 1500 de atm-uri emise n perioada 2010 -2011. Figura 2. Pos uri emise n 2011
su

rs: Prelucrare proprie dup datele de pe site -ul www.Bancherul.ro

Din figura 2 se observ c, BRD este pe primul loc pentru cele mai multe terminale electronice operaionale la comerciani pentru efectuarea plilor cu cardul n anul 2011, aproximativ 24.000 . n timp ce BCR ocup locul 3 cu doar 16.000 de pos uri instalate n aceeai perioad. Figura 3. Numr de carduri de credit emise n 2011

surs: Prelucrare proprie dup datele de pe site -ul www.Bancherul.ro

n anul 2011 institutiile financiare s-au concentrat pe cardul de credit ca modalitate uoar de stimulare a consumului, dar i generatoare de profituri mari pentru instituiile financiare, datorit ratelor mari ale dobnzii. Cele mai multe bnci emitente de carduri au preferat promoiile care au constat n acordarea de bonusuri sau puncte de loialitate pentru cumprturile efectuate cu cardul de credit. Asfel c, n figura 3, este vizibil c BRD a fost pe primul loc n alegerile solicitanilor de carduri de credit, cu un numr de aproximativ 2.200.000 de carduri emise n anul 2011, aceasta fiind urmat de BCR cu 2.000.000 de carduri. Aceste cifre se datoreaz, n mare parte, campaniilor promoionale lansate de BRD i BCR pentru cardurile co- branded.

Figura 4. Numr de carduri de debit emise n 2011

surs: Prelucrare proprie dup datele de pe site -ul www.Bancherul.ro

BRD i-a meninut i n 2011 poziia de lider al cardurilor de debit, cu aproape 2,2 milioane de carduri valide emise clienilor si. Portofoliul bncii a crescut cu aproximativ 27.000 de noi carduri, n special datorit lansrii noilor tipuri de carduri contactless i a celor destinate utilizrii n transportul public de suprafa i la metrou. BCR i-a sporit portofoliul de noi carduri de debit cu peste 40.000 de noi uniti, tot ca urmare a cardurilor contactless lansate mpreun cu RATB, carduri ce pot fi folosite i n loc de bilet n mijloacele de transport n comun. Portofoliul de carduri al BCR a ajuns la peste 1,84 milioane de uniti. Dei nu a adus inovatii pe piaa cardurilor, Banca Transilvania a reuit s-i sporeasc ntr-un ritm mai acelerat emiterea de noi carduri n 2011, cu aproximativ 135.000 de noi buci, portofoliul su ajungnd la peste 1,7 milioane, apropiindu-se astfel de primele dou mari bnci. Pe locurile 3 i 4 se claseaz Banca Transilvania i Raiffeisen Bank care dei nu au adus inovaii pe paa cardurilor, reuesc s se aproprie de primele dou bnci.

Prezentarea cardurilor oferite de instituiile financiar bancare BCR Erste Groupe i BRD Groupe Socit Gnrale Aceast lucrarea i propune s examineze relaia dintre cele mai puternice bnci din Romnia, BCR Erste Bank i BRD Groupe Socit Gnrale, i clienii si. Analiznd produsele i serviciile bancare oferite i nevoile clienilor. Principalele carduri oferite de ctre BRD Groupe Socit Gnrale sunt urmtoarele: Cardul BRD MasterPass Transport pentru acces rapid i simplu n transportul public. Cardul BRD MasterPass Suporter este cardul personalizat cu acces rapid pe stadion. Cardul BRD ePayment - card de debit n lei special pentru cumprturi online, n condiii de securitate maxim. Cardul de credit PUNCT Card cu care se pot face cumprturi pe credit, plus cumprturi pe puncte. Cardul Maestro n lei, utilizabil att n Romnia ct i n strinatate pentru efectuarea de pli la comercianii acceptani i retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat BRD sau al oricrei alte bnci comerciale. Visa Electron este un card de debit emis n lei, utilizabil n ntreaga lume pentru efectuarea de pli la comercianii acceptani, respectiv retrageri de numerar de la orice bancomat sau ghieu al bncilor comerciale. Visa Classic n lei este cardul ce asigur acces n orice moment la o rezerv de lichiditi ce se poate utiliza n mai mult de 150 de ri, la peste 20 milioane de magazine, 820.000 de bancomate i 410.000 de bnci. Visa Classic n USD este mijlocul de plat recunoscut pretutindeni n lume, ce permite efectuarea de pli la comercianii acceptani i retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat. Mastercard Standard n EUR este cardul ataat unui cont curent n EUR ce permite efectuarea de pli la comercianii acceptani i retrageri de numerar, 24h/24 de la orice bancomat. Mastercard Standard n Lei este un card de debit, embosat, emis n Lei care poate fi folosit n ar sau n strintate oriunde este afiat sigla Mastercard pentru: pli la

10

comerciani (POS), retrageri de numerar la ATM sau ghieele bncilor comerciale i tranzacii pe Internet. Mastercard Gold disponibil n Lei sau EUR este instrumentul de plat recunoscut n ntreaga lume i adaptat celor mai nalte standarde. Cardul ofer accesul la o linie de credit de pna la 10.000 EUR (echivalent n Lei) Visa Gold instrumentul de plat, emis n Lei sau USD, ofer accesul la o linie de credit de pn la 10.000 EUR (echivalent n Lei). Printre principalele carduri oferite de BCR Erste Bank, persoanelor fizice i juridice, se numr urmtoarele: BCR POWERCARD VISA Business Electron RON este un instrument de plat modern, sigur i rapid, util pe parcursul cltoriilor n ar i n strintate. BCR MasterCard Business USD Card de credit emis n USD, destinat persoanelor juridice ai cror angajai cltoresc n strintate, permind accesul 24h/24 la orice ATM din strintate i din ar, pentru obinerea de numerar. BCR MasterCard Business Silver RON este un card de debit, cu CIP, emis n lei, destinat persoanelor juridice ai cror angajai efectueaz, n ar i strintate, diverse pli n interes de afaceri. BCR MasterCard Business Silver EUR card de debit emis n Euro, destinat clienilor persoane juridice. BCR VISA Business Electron RON este instrument de credit, flexibil pentru cumprturile curente n interes de afaceri i mijloc eficient de control asupra cheltuielilor de afaceri BCR VISA Business Silver USD card de debit, emis n USD, destinat clienilor persoane juridice. Cardul de debit BCR Maestro RON BCR Maestro i BCR Visa Electron RON sunt carduri de debit legate direct la contul curent n lei, cu tehnologie cip ncorporat. Cardul este destinat persoanelor fizice rezidente sau nerezidente i are o perioad de valabilitate de 3 ani.

11

 Cardul de debit BCR Visa Clasic RON este un produs superior, care permite efectuarea de tranzacii n mediul online i n mediu offline. Cardul de debit BCR Visa Clasic USD/ EUR poate fi folosit n ar i n strintate pentru pli direct la comerciani / pe internet sau pentru ridicare de numerar la bancomate.Cu acest tip de card se pot efectua tranzacii on-line (la POS, ATM) i offline. Cardul Business- inovaia anului 2011 O alt inovaie pe care aceast lucrare o prezint ca fiind oferit de ctre bnci n anului 2011 este cardul de business. Numrul de astfel de carduri la nivelul Romniei este estimat la 450.000-500.000. Astfel c, ritmul de cretere al cardurilor de business, emise sub sigla Visa, a fost de 20% n 2010, n timp ce valoarea tranzaciilor cu astfel de carduri a urcat cu 50% n 2011. Privind la nivelul celor mai importante bnci pe acest segment, se observ o cretere solid a portofoliilor de carduri de business. O cretere foarte rapid a avut BCR, liderul segmentului, al crui portofoliu se apropia de 100.000 la finalul primului trimestru din 2012. n 2011, numrul cardurilor de business crescuse cu 35% la BCR, depind pragul de 90.000, iar primele trei luni ale acestui an au adugat nc aproape 4.000 de carduri de business n portofoliul bncii. Pe locul doi se claseaz BRD care a depit, la finalul anului 2011, pragul de 80.000 de carduri de business, creterea portofoliului n 2011 fiind de 9% fa de anul 2010, iar n primul trimestru a anului 2012 numrul a continuat s creasc cu peste 2.500 de carduri. Mai repede dect portofoliile de cardurilor de business a crescut utilizarea lor, reflectat prin avansul foarte rapid al numrului de tranzacii derulate cu aceste instrumente, precum i valoarea acestor tranzacii. La BCR, dinamica de anul trecut a numrului de tranzacii i a valorii acestora a fost de aproximativ 60%, mult mai mult dect creterea de 35% pe numr de carduri. Peste 3 milioane de tranzacii au derulat persoanele juridice prin cardurile de business emise de BCR, valoarea acestora apropiindu-se de 2,5 miliarde lei. Dei au mai puine carduri de business n portofoliu, numrul i valoarea tranzaciilor derulate prin astfel de instrumente la BRD i Banca Transilvania au fost mai mari dect

12

n cazul BCR. Clienii companii ai BRD au realizat 4,6 milioane de tranzacii, n valoare de 4,6 miliarde lei, n cretere cu 65%, respectiv 81% fa de 2010. De asemenea cele mai vndute carduri business de ctre BCR au fost cardul de debit Visa Business Electron n lei i cardul de credit Powercard Visa Business Electron n lei, iar de ctre BRD cardul de debit Visa Business Silver n lei. Tabel 2. Situaia cardurilor de business

surs: www.efinance.ro

ncepnd din anul 2011 la BCR sunt oferite servicii de asigurare gratuite pentru toate produsele de tip card business, iar cardul de credit Visa Business Electron a fost inclus suplimentar i n programul de loialitate constnd n acordarea de puncte pentru tranzaciile efectuate la comerciani, precum i n programul de rate cu 0% dobnd la comercianii parteneri BCR. Iar BRD a ncheiat anul trecut parteneriatul cu Taxback, prin care ofer clienilor deintori de carduri de business posibilitatea recuperrii TVA-ului extern. De asemenea,

13

a fost introdus posibilitatea de interogare a soldului i a schimbrii codului PIN la ATMurile altor bnci din Romnia, pentru cardurile emise sub sigla MasterCard. Analiza comisionelor percepute de cele dou instituii pe baza unui card de debit n aceast lucrare de cercetare, o alt analiz comparativ ntre bnci mai poate fi realizat i pe baza cardului de debit Visa Electron n Lei emis de BRD i BCR. Astfel c pentru deintorul unui card de debit Visa Electron n Lei emis de BRD limitele zilnice de retragere numerar n Romnia sunt de 3.000 RON efectund maxim 10 operaiuni/ zi, iar pentru cumprturi sunt de 10.000 RON efectund maxim 10 operaiuni/ zi.Cardul avnd o valabilitate de 24 luni. Comisioanele percepute de BRD sunt: pentru nlocuirea cardului 14 Ron, pentru schimbare cod PIN la ATM 2 Ron, pentru furnizarea listei ultimelor 10 operatiuni ATM 0,75 Ron. Comisionul de administrare pentru cardurile fr CIP este de 7 Ron taxa anual , iar pentru cardurile cu CIP este de 14 Ron taxa anual. Comisioanele specifice tranzaciilor sunt: pentru retragere de la ATM i retragere numerar de la ghieu proprii de 0,2 % minim 0.2 RON, pentru retragere de la ATM-urile i ghieele altor bnci de 0,5 %+ 2.5 RON, pentru retragere numerar de la ghiele i ATM urile bncilor din strintate de 1,5 %+ 10 RON. n schimb pentru posesorul unui card de debit Visa Electron n Lei emis de BCR limitele zilnice de retragere de numerar n Romnia sunt de 3.000 RON maxim pentru 10 tranzacii / zi. Cardul are o valabilitate de 36 de luni. Comisioanele percepute de BCR sunt: pentru interogare sold de 0,2 RON la ATM BCR/ operaiune, pentru nlocuire card de 5 RON, pentru regenerare cod PIN la cererea clientului de 2 Ron. Administrarea lunar a contului curent este de 2,5 Ron, pentru conturi active i de 10 Ron/ cont curent, pentru conturi inactive (conturi fr micare n ultimele 6 luni i sold de pn la maxim 40 lei). Comisioanele specifice tranzaciilor sunt : pentru retragere de la ATM propriu de 0,2 %minim 0.2 RON, pentru retragere numerar de la ghieul BCR de 0,5 %minim 5 Ron, pentr retragere de la ATM-urile i ghieele altor bnci de 0,75 %+ 4.5 Ron, pentru retragere de la ATM- urile i ghieele bncilor din strintate de 0,75 %+ 4.5 Ron.

14

Analiza comisionelor percepute de cele dou instituii pe baza unui card de credit De asemeanea i pe baza cardului de credit emis sub sigla MasterCard de ctre BRD i BCR se pot compara comisioanele percepute de ctre cele dou bnci. Astfel c, Brd Punct card, emis de BRD este un card cu CIP de credit cu utilizare naional i internaional, destinat persoanelor fizice pentru cumprturi sub marca MarsterCard oferind accesul la o linie de credit de pn la 22.000 Lei, cu o perioad de graie de 60 de zile i o valabilitate de 24 de luni. Programul de fidelitate BRD permite achiziia cardului de credit gratuit. Comisioanele percepute de BRD sunt: pentru interogare sold de 0,95 Ron ATM/ POS, pentru nlocuire card de 25 Ron, pentru schimbare cod PIN la ATM de 2 RON. Comisionul anual de emitere a cardului este de 25 Ron. Comisioanele specifice tranzaciilor sunt: pentru retragere de la ATM i ghieu propriu de 0,5 % minim 2 Ron, pentru retragere de la ATM- urile i ghieele altor bnci de 1 %+ 3,5 Ron, pentr retragere numerar de la ghieele i ATN urile din strintate de 1,5 %+ 10 Ron. Punct card BRD, are o dobnd practicat de 15,39%, iar dobnda anual efectiv ajunge la 18,79%. Pentru fiecare leu cheltuit, posesorul primete un punct de fidelitate, care poate fi folosit pentru alte cumprturi. Pe cnd, BCR MasterCard este un card de credit cu CIP emis n lei cu utilizare naional i internaional, destinat persoanelor fizice, ce ofer o perioad de graie de 53 de zile i valabilitate de 36 de luni. Suma minim datorat lunar de utilizatorul cardului este de 5 % credit utilizat + 100% dobnzi + 100% comisioane. Limitele zilnice de retragere numerar n Romania sunt de 2.000 Ron maxim 20 tranzacii/ zi. Comisioanele percepute de BCR sunt: pentru interogare sold de 0,2 Ron, pentru blocare card de 10 Ron, pentru nerambursarea sumei minime lunare de 5 % minim 30 Ron. Comisionul emitere i de administrare anual a cardului este de 24 Ron. Comisioanele specifice tranzaciilor sunt: pentru retragere de la ATM i ghieu propriu de 2 % minim 4,5 Ron, pentru retragere de la ATM- urile i ghieele altor bnci de 2 %

15

minim 4,5 Ron, pentru retragere numerar de la ghieele i ATN urile din strintate de 2 % minim 4,5 Ron. Dobnzile percepute pentru creditul utilizat sunt de 12,67 %/ an, pentru cardurile garantate cu depozit colateral, iar pentru creditul utilizat sunt de 17,67 %/ an, pentru cardurile de credit negarantate.

III. Concluzii n Romnia realizarea unei piee solide a cardurilor implic regndirea strategiei bncilor n acest domeniu, privind oferta de servicii ctre deintorii de card, aa cum: posibilitatea plilor n descoperit de cont, n funcie de bonitatea fiecrui client, fr perceperea unei dobnzi penalizatoare; efectuarea unor pli curente din contul de card; bonificarea unor dobnzi superioare celor acordate pentru disponibilitile pstrate n contul curent; prestarea unor servicii suplimentare de cont deintorilor de carduri. Clientul posesor al unui card are trei avantaje: primul i cel mai important este comoditatea, posesorul unui astfel de instrument nu trebuie s-i fac probleme dac are sau nu suma necesar n numerar asupra lui: pur i simplu ntrebuineaz cardul. Cardurile sunt mult mai uor de folosit n magazine sau pentru a achita diferite servicii, comparativ cu alte instrumente cum sunt cecurile simple sau cecurile de cltorie. n al doilea rnd, dac posesorul unui card are nevoie de bani lichizi i poate obine oricnd de la un aparat ATM, fr s fie nevoie s apeleze la serviciile unei bnci. Mai mult chiar, un ATM face acest serviciu oricnd, deci, i n afara programului de lucru al bncii, adesea foarte devreme dimineaa sau foarte trziu seara. n plus, ATM urile pun la dispoziia clientului servicii, cum ar fi confirmarea disponibilului n cont. Al treilea avantaj al posesorului de card este c multe din acestea conin o limit de credit inclus, care faciliteaz conjuncturile favorabile de preuri speciale, rabaturi, cnd achiziionarea se poate face pe loc, iar plata se efectueaz ulterior. ntr-o economie de pia, clienii opteaz pe baza nevoilor lor i vor alege o anumit banc, n funcie de serviciile i avantajele oferite. Astfel c, cele mai apreciate instituii bancare din Romnia sunt BCR i BRD, acestea avnd o pondere destul de ridicat n cunotina consumatorilor, fiind bncile cu cele mai multe carduri emise n anul 2011. Comportamentul consumatorului n cadrul procesului privind decizia de achiziie a unui 16

card bancar este influenat n mare parte de costurile serviciilor sau n cazul cardurilor de credit, comportamentul acestuia fluctueaz n funcie de nivelul veniturilor. Chiar dac produsele financiare oferite de ctre cele dou bnci analizate, prezint poate comisioane cu cteva procente mai ridicate dect societile concurente, acestea ofer mai multe faciliti, precum o reea mai mare de POS-uri funcionale, o reea mai extins de sucursale i agenii care s asiste clientul n achiziionarea produsului financiar care se potrivete nevoii acestuia. Dinamica foarte ridicat a clientelei BCR i BRD confirm ncrederea pe care aceasta o are n capacitatea de lucru a unitilor proprii, n calitatea personalului i a ofertei de produse i servicii pe msur. Interesul clienilor de toate categoriile pentru colaborarea cu instituiile bancare, evoluia clientelei contribuie n final la completarea imaginii despre banc. n dorina de a satisface cerinele clienilor si, BCR i BRD ofer o gam larg de produse i servicii, urmrind astfel ndeplinirea ateptrilor i exigenelor acestora, n condiii de operativitate sporit. Acestea au continuat dezvoltarea activitilor cu carduri i au extins gama de servicii disponibile la ATM, fiind n anul 2011 bncile cu cele mai multe ATM- uri emise . Tot n vederea renunrii la numerar n tot mai multe magazine au fost instalate POS-uri, cu ajutorul crora clienii pot efectua pli direct cu cardul. Aadar cu o gam foarte diversificat de utilit i puse la dispoziia clienilor si n ncurajarea acestora de a utiliza banii electronici BCR i BRD ncearc implementarea unei culture bancare n cadrul populaiei din Romnia. n prezent, principala calitate a bncilor o reprezint mbuntirea continu a performanelor personalului, prin training-uri i schimburi de experien cu angajaii din alte rii deoarece pregtirea continu a salariailor conduce la atingerea standardelor impuse de consumatori i anume satisfacerea necesitilor clienilor ntr-un timp scurt i ntr-un mod performant. Ca o concluzie final, perioada n care orice actor prezent n pia are rezultate rapide i consistente pe baza unor reete clasice se apropie de sfrit. Vor rezista doar aceia care vor mbina calitatea cu preul, tehnologia cu eficiena i imaginaia cu viteza de implementare. Monitorizarea permanent a pieei i adaptarea continu vor deveni

17

necesiti. Clientul actual este mai pretentios, mai instruit i mai puin tolerant n relaia cu furnizorii de orice fel i n special cu cei de servicii financiare. Bibliografie 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. Cetina Iuliana, Marketingul competitiv n sectorul serviciilor, Editura Teora, Bucuresti, 2001 Olteanu Valeric, Marketing financiar bancar, Editura Ecomar, Bucureti, 2003 Pascariu Gheorghe, Moneda electronic i informatizarea plilor , Universitatea Gheorghe Zane, Iasi, 2005 Dardac Nicolae, Barbu Teodora, Moned i credit, Vol. 1, Editura ASE, Bucureti, 2002 Dumitriu Ramona, Operaiunile instituiilor de credit, Editura Europlus, Galai, 2010 Vcroiu Victor, financiar, 1998 Flitar Monica Paula, Managementul calitii totale- demers strategic n domeniul serviciilor, Editura Burg, Sibiu, 2002 Bruhn Manfred , Orientarea spre clieni. Temelia afacerii de success, Editura Economic, Bucureti, 2001 Bleoju Gianita, Marketing bancar, Editura Europlus, Galai, 2010 Catalogul de tehnologii informaionale i bancare, Piaa

***Regulamentul nr. 6 din 11 octombrie 2006, Monitorul Oficial, Partea I din 15.noi.2006, Intrare n vigoare la 15 noiembrie 2006 ***http://www.business24.ro ***www.brd.ro ***www.bcr.ro ***www.Bancherul.ro ***www.efinance.ro

18