Economia de pia presupune n mod necesar existena unui sistem bancar care s asigure mobilizarea tuturor disponibilitilor monetare

ale economiei i orientarea lor temporar n desfurarea de activiti economice eficiente. Prin activitatea desfurat de bnci, de colectare de resurse financiare concomitent cu plasarea acestora spre unitile care resimt nevoi temporare suplimentare, acestea ndeplinesc un rol important de intermediere bancar. n acest sens, creditul devine instrument activ n stimularea dezvoltrii economiei, prin intermediul lui ncurajndu-se aciunea anumitor fenomene, n funcie de obiectivele urmrite a se realiza. Creditul este indispensabil economiei, de aceea modul de acordare a acestuia are o importan major, aici intervenind funcia bncii de analist financiar pentru a orienta resursele spre cele mai eficiente plasamente. Evoluia ultimilor ani au condus la modificri structurale att pe partea cererii de credite, ct i pe partea ofertei. Procesul de restructurare a economiei mpreun cu modificarea comportamentului populaiei acioneaz pe partea creteri cererii de creditare att n scopul consumului ct i pentru investiii. Restructurarea i privatizarea sectorului bancar, precum i creterea competiiei n contextul alinierii la practicile europene acioneaz n sensul expansiunii ofertei de creditare. De aici rezult c procesul de cretere a creditului bancar acordat populaiei are suport sustenabil att din partea cererii, ct i a ofertei. Creditul bancar este o operaiune prin care debitorul intr n posesia imediat a resurselor mprumutate n schimbul unei promisiuni (care capt de cele mai multe ori form scris) irevocabile de a rambursa la o dat i n condiii prestabilite suma respectiv. Creditul bancar reprezint forma cea mai extins de credit. Creditul bancar poate fi acordat att de bnci, ct i de instituii financiare i de credit i acoper orice necesitate a debitorului, n condiiile stabilite cu banca. Prin urmare, exist o mare varietate de credite bancare care se deosebesc ntre ele dup obiectul creditului, dup modalitatea de garantare, dup

destinaie, etc. Creditul bancar este un credit pe bani. Categoria cea mai larg rspndit este creditul bancar, prin care se injecteaz un volum suplimentar de mijloace de plat prin circuitele economico-financiare. Sfera creditului bancar s-a lrgit foarte mult, pe msura dezvoltrii societii, ajungnd s reprezinte una dintre cele mai uzuale modaliti i forme de creditare, ntre altele i prin faptul c bncile dispun de active deosebit de mari pe care urmresc s le valorifice pe calea dobnzilor n urma mprumuturilor ce le contacteaz ntr-un volum tot mai sporit populaiei. Creditul bancar i n general activitatea bncilor implicate n toat activitatea vieii economice constituie un domeniu deosebit de propice nu numai pe plan economic, dar i social, politic al perioadei de tranziie. Prin finanarea consumului i prin crearea unor instrumente i tehnici, creditul a devenit o prezen indispensabil n viaa populaiei n orice ar civilizat (creditul de consum, ipotecar etc). Creditul are o importan deosebit n economie deoarece, prin nsi natura lui, contribuie la creterea vitezei de rotaie a banilor, la multiplicarea monedei scripturale, la reluarea permanent a fondurilor. Creditul particip la funcionarea mecanismului economic, la desfurarea relaiilor de producie, ndeplinind roluri i funcii nsemnate n viaa economic: contribuie, alturi de ali factori, la asigurarea stabilitii preurilor, la stimularea dezvoltrii produciei i a circulaiei mrfurilor, a concurenei; 2 permite accelerarea concentrrii capitalurilor, sporind aciunea productiv a acestora, i totodat, mijlocete redistribuirea lor ntre diferite ramuri, subramuri i domenii de activitate; contribuie la finanarea deficitelor bugetare, la promovarea relaiilor economice internaionale prin diferitele sale forme, mai ales n comerul exterior, cu predilecie pentru stimularea exportului i pentru derularea normal a operaiilor de importexport. A utiliza creditul n mod raional i eficient constituie un puternic factor de diminuare a

fenomenului inflaionist i chiar de lichidare treptat a acestuia. Interven ia activ a creditului n via a economic se reflect n o serie de procese ce determin importante mutaii, fr de care desfurarea normal a proceselor economice ar fi serios perturbat. creditul permite utilizarea economiilor bneti temporar disponibile, pe calea redistribuirii lor prin intermediul instituiilor de credit. Prin credit se mobilizeaz lichiditile disponibile ntr-o economie care, prin aparatul bancar, sunt puse la dispoziia agenilor deficitari, n procesul creterii economice. creditul favorizeaz accelerarea concentrrii capitalurilor. Economia modern faciliteaz existena unor ntreprinderi-colos, societi de mari dimensiuni, ca si investiii de mare anvergur, a cror derulare nu ar fi posibil fr mobilizarea unor fonduri adecvate, prioritar prin credite. creditul stimuleaz producia. Extinderea activitii unui agent economic nu este posibil numai prin mijloace proprii. Organizarea creditului bancar ofer libertate de aciune si perspectiv n orientarea eficient a activitii sale. creditul reprezint o cale de aciune a politicii monetare a unui stat. Prin stimularea sau descurajarea creditului, autoritatea monetar influeneaz masa monetar n circulaie, cu toate consecinele legate de oferta de moned ntr-o economie. creditul permite nlocuirea monedei efective n circulaie. Acest fenomen implic mai mult siguran si rapiditate n efectuarea operaiunilor financiare, dezvoltarea i modernizarea mijloacelor de plat, costuri mai reduse i influen favorabil asupra fenomenului inflaionist. creditul favorizeaz organizarea procesului de producie i de comercializare, i stabilirea unor preuri reale, mai ales n condiiile produciei sezoniere, cnd se nregistreaz un mare decalaj ntre momentul produciei si cel al ncasrii contravalorii aferente. Din analiza rolului creditului se pot identifica funciile de baz ale acestuia, respectiv: funcia distributiv - const n mobilizarea resurselor bneti temporar disponibile n

economie la un moment dat i redistribuirea lor prin acordarea de credite; n acest mod,creditul particip la concentrarea capitalurilor si dirijarea lor spre sectoarele deficitare, spre aciuni de mare anvergur a cror finalizare nu ar fi posibil fr atragere de capitaluri excedentare; 3 funcia de transformare a economiilor inactive n investiii - foarte important dac avem n vedere afirma iile c economisirea care nu este urmat de investi ii reprezint tezaurizare, factor de dezechilibru pentru economie; funcia de emisiune monetar - prin credit se pun n circulaie mijloace bneti suplimentare, n corelaie cu cerinele din economie; funcia de asigurare a stabilitii relative a preurilor - prin reglarea dimensiunilor cererii i ofertei de produse si servicii pe pia prin intermediul diferitelor forme de credit (de consum, sezonier, ipotecar, etc.). Creditul bancar introduce n circulaie o cantitate suplimentar de bani,care reprezint realmente principalul volum de mijloace de plat n circuitele economicofinanciare. Creaia monetar este strns legat de mecanismele de finanare a economiei, care permit agenilor economici s dispun de resurse pentru consum i investiii peste nivelul veniturilor lor imediate, pe baza anticiprilor viitoare. Intermedierea permite creaia monetar fr suport material, specific bncilor care gestioneaz depozite la vedere, extins n ultimul timp i instituiilor care administreaz plasamente pe termen scurt uor transformabile n moned, cunoscut fiind realitatea dup care creditele fac depozitele. Aceast putere de a crea moned poate fi restrns prin reglementri impuse bncilor sau prin politica bncii centrale. Creditul i mecanismele sale specifice permit disponibilizarea de fonduri lichide pentru investiii productive. Din punct de vedere economic general, creditul i investiiile reprezint baza creterii economice, deci a creterii nivelului de trai. Relaiile organizate de creditare fac posibile investiiile necesare unei cresteri economice adecvate si continue.

Creditarea bancar i dobnda au efect direct asupra dinamicii activitii economice, fiind n legtur cu nivelul resurselor de finanare i costul acestora.1 Creditele bancare joac un rol important n derularea activitii agenilor economici n rile cu economie n tranziie. n perspectiva depirii acestei perioade de ctre Romnia, rolul creditului bancar n acoperirea necesitilor financiare ale agenilor economici va fi primordial, fiind necesare ns msuri ferme privind: capitalizarea bncilor (s-a stabilit deja majorarea capitalului propriu); micorarea nivelului dobnzii la credite; politic financiar judicioas (prioriti la creditare pentru agenii economici care realizeaz export); susinerea programelor de restructurare si modernizare ale agenilor economici viabili prin credite cu garanie guvernamental si dobnd bonificat; transformarea creditelor (bancare) n participaii la capitalul firmei. Creditul bancar se asigur n special pe termene scurte i foarte scurte i servete drept
Vasile Turliuc Creditarea bancar i creterea economic, n Mecanismele financiar monetare n procesul tranziiei la economia de pia, coordonator Ghe. Voinea, Editura Sedcom Libris, Iasi, 1999
1

4 principal contrapartid a creaiei monetare. Creditul pe termen scurt are ca destinaie finanarea cheltuielilor curente de producie i acoperirea nevoilor de trezorerie, pentru care bncile pun la dispoziie mijloace de plat create de ele nsele i este rambursabil cnd ntreprinderea obine fondurile din vnzarea produselor sale. n fapt, bncile deschid "linii de credit" la dispoziia agenilor economici pentru a le permite continuitatea n exercitarea unei activiti. Astfel, prin creaia monetar i contrar aspectului provizoriu al creditelor acordate, bncile particip n mod durabil la finanarea economiei. n acelasi timp, prin sistemul bancar se pune la dispoziia economiei moneda necesar tranzaciilor. n mod global, economia are nevoie de un volum suficient de mare de credit asigurat prin "resurse monetare" pentru ca volumul de moned existent s se menin sau s creasc.

n general, creditele bancare au n vedere cele dou tipuri principale de nevoi de finanare ale unui agent economic: nevoi de finanare rezultate din ciclul de exploatare, care au un caracter permanent, situaie n care banca propune un montaj financiar ce const ntr-o combinaie de credite pe termen scurt, n funcie de activitatea ntreprinderii (vnzare pe piaa intern sau extern, activitate permanent sau sezonier), valabil pe o perioad de un an, avnd stabilite i plafoane de utilizare a diferitelor credite; nevoi de finanare rezultate din ciclul de investiii, care nu sunt finanate niciodat integral prin credite bancare, ntreprinderea contribuind si cu alte surse, cum ar fi autofinanarea, mprumuturi obligatare, aportul acionarilor, pentru finanarea investiiilor, agentul economic solicit credite bancare pe termen mediu si lung.