Universitatea din Oradea Facultatea de tiine Economice

Experiene de tip bancassuarance n sistemul bancar romn

Bancassurance retail cu centura de siguranta

Considerate mult vreme elemente exclusive ale

societilor de asigurri, poliele de asigurare ncep s se regseasc tot mai des n oferta bncilor. n vitrina supermarketurilor financiare se afl obligatoriu i cte un produs de bancassurance, care combin, de exemplu, beneficiile unui credit ipotecar cu avantajele unei asigurri de via. Piaa romneasc nu a descoperit nc pe deplin acest tip de produs, ns lucrurile nu vor rmne mult vreme aa, avnd n vedere c succesul lor este strns legat de dezvoltarea retailului bancar.

Evoluiei produselor de bancassurance

n privina evoluiei produselor de bancassurance,

Romnia are de recuperat peste 20 de ani fa de Europa. Dac aceast noiune a aprut n Frana anilor 80, la noi primul asemenea produs a fost lansat abia n 2001. La nivel mondial, aceste produse au evoluat cel mai bine n Europa, ponderea lor fiind, n multe ri din Vest, de

Succesul sistemului de vnzare

Succesul sistemului de vnzare a unor polie de

asigurare prin reeaua bancar depinde de muli factori. Cei mai importani sunt legai de legislaie i de sistemul de taxe. rile care permit bncilor s investeasc n societi de asigurri, precum Italia, au reuit s stimuleze apariia produselor de bancassurance.

Canalele de distribuie a produselor de asigurri

6% 32%

7% 21%

9% 28%

14% 30%

2%

6%

1% 49%

86% 62% 72% 63% 56% 12%

Frana Spania
Bnci

77% 50% 17%

Germania Austria

Italia

Belgia

U.K

Reele tradiionale

Vnzri directe

Sursa: SCOR (http://www.scor.com/pdf/newsletters/NTS10en.pdf) - 2007

Cretere timid pentru piaa romneasc

Apariia soluiilor bancassurance n Romnia este

legat de retailul bancar. Cele mai multe constau n asigurri ataate unui credit bancar, pentru protecia mpotriva riscului de neplat sau a decesului mprumutatului. Acest gen de asigurare nsoete frecvent un credit pentru locuin, care este de valoare mare i pe o perioad lung de timp. Primul produs a fost lansat n 2001 de BRD i Aviva Asigurri de Via un nume important la nivel mondial pe piaa soluiilor bancassurance. Aviva are n prezent parteneriate i cu ABN Amro i Credit Europe (fosta Finansbank), cu care a lansat mai multe asemenea produse. In anul 2006, n premier pentru Romnia, Finansbank i Aviva au lansat Vivace, prima asigurare de sntate n sistem bancassurance.

Tipuri de asigurri n bancassurance

Produsele de bancassurance vizeaz anumite

categorii de asigurri, att de tip via, ct i de tip non-via. Poliele promovate de bnci sunt pentru asigurri de via, de accidente, de incendiu i alte calamiti, de mijloace de transport terestru, de rspundere civil, de bunuri n tranzit, de pierderi financiare, de asisten turistic sau asigurri de mijloace de transport naval i aerian.

Produse de bancassurance pe piaa romneasc Parteneri Produs Descriere Plan de investiii n EUR, care include i o component de asigurare de via

Brad
BRD Aviva Asigurri

Produs de economisire programat nsoit de Stejar o garanie suplimentar de asigurare de via

Plan de economisire destinat persoanelor care ABN Amro - Reward vor s aib Aviva venituri suplimentare dup pensionare Asigurri Start Up Plan de economisire pentru copii

Produse de tip bancassurance pe piaa romneasc Parteneri Credit Europe Bank Aviva Asigurri Produs Descriere Asigurare de sntate n sistem bancassurance

Vivace

Asigurarea ta Produs care ofer titularilor de conturi Raiffeisen Bank n caz curente n - AIG Life de lei o asigurare de via accident HVB Tiriac Bank Allianz iriac ING Bank -

Produse de creditare care includ o asigurare de via Planuri de economisire/investiie, care pot include

 Bancassurance este un serviciu integrat, orientat ctre

client care urmrete, prin distribuirea produselor de asigurare alturi de cele bancare, exploatarea unui potenial nc puin valorificat al pieei romneti. Generate de entiti financiare complexe, structurate n adevrate supermarket-uri financiare (Grupul BCR i probabil, n curnd, Grupul Alpha) sau rezultate ca urmare a asocierii a dou redutabile nume de marc (AIG Life i Raiffeisen Bank, Allianz-iriac i Banca iriac, Aviva i BRD-GSG), aceste parteneriate ofer clienilor garania soliditii financiare i, totodat, avantajul economiei de timp i efort.

Produsele bancassurance de pe piaa financiar romneasc

Toate produsele de asigurri de viata sunt, prin natura

lor, produse care aparin sectorului serviciilor financiare. Pentru produsele de tip bancassurance, in special, decizia referitoare la produsele de asigurare de viata, este legata de canalele de distribuie care vor fi utilizate. Acest lucru este datorat faptului c efortul si expertiza necesara vnzrii unor anumite produse financiare trebuie corelate cu abilitile aferente respectivului canal de distribuie. Un produs care este greu de vndut pentru un anumit canal de distribuie, nu se va dovedi un succes nici din punctul de vedere al volumului de vnzri, si nici al profitului aferente. Diagrama de mai jos arata relaia dintre complexitatea produsului si tipul de expertiza si de

Relaia dintre tipul produsului de bancassurance si expertiza forei de vanzari

Distributia
Activ

Pasiv Simplu Complex

Produsul

 n afara de produsele tradiionale de asigurri de

via, societile care practic bancassurance au dezvoltat o serie de produse pentru a satisface necesitile clienilor aferente tranzaciilor bancare sau pentru a mbunti anumite pachete sau a le face sa para mai atractive si mai folositoare pentru clieni. Aceste produse pot fi mprite in trei categorii: Produse de finanare sau rambursare Produse de tip depozit Pachete de produse standardizate

1. Produse de finanare sau rambursare

Conceptul acestui grup de produse este relativ simplu.

O instituie financiar care acord mprumuturi persoanelor fizice este interesat, ca in eventualitatea decesului sau invaliditii permanente a titularului creditului, principalul mpreuna cu dobnzile aferente s fie rambursate. Aceast situaie este valabil atunci cnd situaia financiar a familiei solicitantului devine precar ca urmare a decesului acestuia, sau cnd bunul care a fost achiziionat prin credit are o lichiditate sczut, i, n sfrit, atunci cnd valoarea recuperat prin vnzarea creditului este insuficient pentru rambursarea mprumutului.

2. Produse tip depozit

2.1 Polie de asigurare cu clauz de tip depozit Beneficiul sub form de dobnd aferent acestui tip de produs are drept scop sa atrag populaia s-i depun banii la o anumit banc. Acest produs poate fi ataat tuturor depozitelor sau se poate specifica o sum minim a soldului creditor. Nivelul acoperirii oferite este determinat de factori precum preul i rezultatele evalurii cererii de asigurare. 2.2. Planuri de economisire Acest tip de poli poate fi oferit pentru anumite tipuri de depozite care implic creditri succesive ale contului de depozit pentru atingerea unui obiectiv-sub forma unei sume de bani, la scadena depozitului. n situaia n care deponentul decedeaz sau sufer de o invaliditate permanent, diferena dintre suma obiectiv i soldul creditor al contului este pltit deponentului sau motenitorilor, adiional la valoarea soldului creditor. 2.3 Produse de investiii pure Aceste produse nu au elemente de asigurare, deci au risc zero. n mod tradiional astfel de produse au fost tranzacionate de bnci, dar n anumite ri ele beneficiaz de un tratament fiscal favorabil atunci cnd sunt oferite de o societate de asigurri.

3. Pachete de produse standardizate

Aceste produse sunt, de obicei, produse de grup

care combin diferite riscuri asigurabile i care l cost pe client mai puin dect daca ar fi achiziionate n mod individual. Aceste produse sunt vndute pe piaa extrabursier over-the-counter de ctre lucrtorii bancari, deci este necesar ca gradul lor de complexitate s fie redus.

Concluzie:
Bancassurance reprezinta un tip special de

produse, ce asigura, in linii mari, sistemul de vnzare incrucisata a produselor bancare si a politelor de asigurare. Astfel,
o banca poate vinde polite de asigurare si/sau
compania de asigurari poate distribui produse

bancare,

tehnica dezvoltata relativ recent in pietele financiar-bancare internationale, ca urmare a aliantelor, achizitiilor sau fuziunilor realizate intre banci si societati de asigurare.

Bibliografie:
www.aiglife.ro www.aig.com www.1asig.ro Alexandru, Felicia; Armeanu, Daniel, Asigurri de bunuri i

persoane: aspecte teoretice, aplicaii practice, Bucureti, Editura Economic, 2003.