CARDURILE. Apariia cardurilor. Primele au aprut cardurile de credit, care nu erau nici bancare i nici de plastic.

Destinaia lor consta n confirmarea credibilitii deintorului n afara bncii. Ele au aprut n S.U.A., unde creditul de consum al persoanelor fizice se dezvolta verti ginos nc la sfritul secolului XIX. Deja n anul 1914 unele magazine au nceput s elibereze clienilor si cei mai bogai i permaneni carduri speciale pentru a-i pstra drept clieni. n anul 1928 compania Farrington Manufacturing din Boston a emis p rimele plci de metal pe care se scria n relief adresa i care se eliberau clienilor de ncredere. Vnztorul introducea placa ntr-o main special numit imprinter i informaia de pe plac se imprima pe cec. n anii urmtori au fost inventate aa categorii ale schemei creditar-financiare, ca rata minim lunar de rambursare a creditului, perioada amnrii, adic creditarea fr dobnd, i multe altele. Apariia cardurilor bancare. Majoritatea specialitilor consider c nceputul cardurilor bancar e de credit a fost fcut de John S. Biggins, specialist n domeniul creditului de consum din Banca Naional Flatbush din Brooklyn. n anul 1946 Biggins a organizat activitatea dup schema de credit numita "Charge-it". Aceast schem prevedea chitane, date de ctre clieni magazinelor pentru cumprturile mrunte. Dup ce cumprtura avea loc, magazinul preda chitana la banc i banca le achita din contul cumprtorilor. n Flatbush pentru prima dat a fost ncercat lanul clasic de decontri utilizat n prezent n domeniul bancar de carduri pretutindeni. ns Luis Mandell, cercettor de vrf n domeniul activitii bancare, consider c primul sistem de carduri de plat n mas a fost Diners Club, creat n anul 1949. Una din diferenele principale a sistemului de cele precedente a fost aceea c ntre clieni i companiile de comer, ce realizau nu numai mrfuri ci i servicii, exista o organizaie intermediar care lua asupra sa efectuarea decontrilor. Aceasta particularitate a permis "Diners Club" sa devin primul card universal n mas (spre deosebire de cele de magazine, "de benzinrie" , etc.) Dup cum am vzut cardurile sub form de cri de credit au aprut pentru prima dat n S.U.A., iar intenia a fost de a oferi clienilor un instrument de plat, cu circulaie la nivel naional care s permit depirea restriciilor n acest domeniu impuse de legea bancar federal a S.U.A. Cardurile n diferite variante au nceput s fie utilizate tot mai mult n rile cu economie dezvoltat, devenind n scurt timp unul dintre cele mai rspndite, utilizate servicii bancare. Ca suport fizic cardul este realizat din material plastic, comparabil ca form i dimensiune cu o carte de vizit, avnd nglobate componente electronice

speciale pentru decodificare diferitelor operaiuni pentru care au fost concepute (n principal accesul deintorului la contul su bancar i efectuarea electronic a plii). Alturi de bnci pe piaa cardurilor s-au impus n calitate de emiteni de carduri i instituii nonbancare, cum sunt Visa Internaional, MasterCard, EuroCard, American Expres. Drept urmare, cardurile emise de aceste instituii n calitate de proprietari de marc, poart asociat numele mrcii respective (exemplu: Visa Card). Din punct de vedere al circulaiei se disting carduri internaionale a cror circulaie i utilizare depesc graniele rii unde este amplasat compania emitent. Sunt emise n valut convertibil i acceptate pe plan mondial, pe baza lor putndu -se efectua pli n orice moned, indiferent de valuta n care este exprimat contul deintorului. Exemplu: Visa Internaional este o organizaie format din instituii financiare care are ca membrii peste 22.000 bnci din ntreaga lume i carduri naionale exprimate n moneda naional a rii unde se afl amplasat banca sau compania emitent, ele putnd fi utilizate ca instrumente de plat, numai n ara respectiv. Cardul este un instrument de plat bazat pe electronic, ca alternativ la instrumentele clasice de plat (numerar i cec), iar deintorul are drept acces la o procedur de autorizare i plat cu card. Cardul nglobeaz n banda magnetic informaii standardizate, securizate i individualizate, care prin decodificare cu ajutorul unor dispozitive speciale permit accesul titularului la contul su bancar, autorizarea de pli, efectuarea de pli sau obinerea de numerar. Caracteristicile eseniale ale cardurilor sunt: toate sunt fabricate din material plastic; au aceleai dimensiuni; pe faa cardului se regsesc informaii despre client i banc, numrul cardului, denumirea i sigla emitentului, numele i prenumele deintorului, data la care expir valabilitatea cardului, holograma vizibil la lumina natural; pe spatele cardului se regsesc banda magnetic, adresa bncii i semntura clientului. Folosirea cardului. n scopul reducerii posibilitilor de fraud au fost introduse anumite msuri de prevenire. Una dintre acestea o reprezint necesitatea existenei unei holograme pe faa cardului. Hologramele sau impus ca fiind cele mai eficiente n ansamblul tehnicilor de asigurare a societii cardurilor. n acelai timp exist anumite cerine tehnice de realizare a cardurilor privind rezistena la uzur , elemente de siguran n desen cu scopul evitrii posibilitilor de tergere sau modificare (semntura).

Personalul companiilor care accept carduri, nainte de efectuarea tranzaciilor trebuie s verifice prezena hologramei, validitatea i integritatea cardului. Totodat trebuie s verifice dac semntura de pe card corespunde cu semntura clientului de pe documentul semnat la efectuarea achiziiei. Obinerea cardului. n general, orice persoan fizic sau juridic poate solicita bncii eliberarea unui card. ntre instituie i client se ncheie un contract n care se precizeaz tip ul de card emis, facilitile de care dispune titularul, obligaiile acestuia fa de banc. Contul prin care se pot face operaiunile cu card este un cont bancar care poate fi asemnat unui cont curent. Obinerea i deinerea unui card presupune plata de ctre titular a unei taxe de emitere i a unei taxe de utilizare anual. La primirea cardului, titularul semneaz pe verso-ul cardului. Odat cu primirea cardului personalizat, banca comunic titularului parola personal, care poart denumirea de PIN. Se verific bonitatea potenialului client, se stabilete printr-o metod statistic, numit scor al creditului. Aceast metod este un sistem de atribuire a unui anumit numr de puncte elementelor nscrise n formularul -cerere. Exemplu: o persoan care are o proprietate imobiliar va obine mai multe puncte dect o persoan care este chiria. Companiile emitente de carduri pot apela la firme specializate n verificarea bonitii potenialilor clieni i a eventualelor datorii neonorate. Mod de utilizare. Titularul poate utiliza cardul pentru: plata mrfurilor i serviciilor la unitile ce vnd mrfuri sau presteaz servicii i accept acest instrument de plat; obinerea de numerar de la ghieele bncii sau distribuitoare automate de numerar; Tranzacia poate fi efectuat n dou moduri: fie cardul este introdus n terminalul electronic al magazinului care va tipri automat borderoul vnzrilor, fie vnztorul va folosi un aparat de tiprire (imprimer) pentru note de plat standardizate. n primul caz plata mrfurilor presupune existena unui terminal la comerciant conectat la infrastructura informatic i de telecomunicaii, destinat plilor prin carduri. Terminalul pentru transferul electronic permite preluarea, captarea i transmiterea de informaii asupra plii, prin mijloace electronice, de la comerciant la centrul de autorizare. De ndat ce tranzacia este autorizat dispozitivul furnizeaz nota de plat n dou exemplare semnate de client. Acest tip de tranzacie se numete on-line.

Tranzaciile off-line se pot efectua la comerciani sau ghieele bancare care nu au n dotare terminale electronice ci doar imprintere, utilizate pentru stocarea detaliilor tranzaciilor. Autorizarea tranzaciei are loc prin telefon sau telex. n acest caz comerciantul verific formal cardul, casierul telefoneaz la centrul de autorizare (centrul de procesare a tranzaciilor de card) i comunic elementele de identificare de card, valoarea tranzaciei. Centrul de procesare autorizeaz efectuarea tranzaciei, iar nota de plat se ntocmete utiliznd imprinterul. Se emite n trei exemplare, semnate de cumprtor. Dup confruntarea semnturilor de pe nota de plat cu cea de pe card, vnztorul elibereaz marfa i d un exemplar al notei de plat clientului. La ncheierea zilei de lucru comerciantul totalizeaz notele de plat ntocmite cu ocazia vnzrilor prin card, la nregistreaz i pred bncii cte un exemplar din fiecare. Banca pltete comerciantului contravaloarea notelor de plat predate la un termen prestabilit prin contractul ncheiat. Cardul poate fi folosit i pentru obinerea de numerar de la bancomate sau de la ghieele bncilor. Operaiunile realizate de aceste automate sunt directe i imediate, iar deintorul cardului primete automat un document scris ca re evideniaz tranzacia. Se disting dou tipuri de distribuitoare de numerar: distribuitor automat numit cash-dispencer (bancomate): - un dispozitiv electromagnetic ce permite unui utilizator de card accesul de a retrage disponibil din contul su sub form de bancnote; ATM - ghiee automate: - este un dispozitiv electromagnetic care n afar de faptul c permite retragerea de numerar din disponibilul din cont permite deintorului de card s aib acces i la diferite servicii de informare asupra situaiei unor conturi ale sale, asupra transferurilor de fonduri sau acceptarea de depozite. Autorizarea plii: de la centrul de procesare al bncii emitente. Rspunsul primit care este rezultatul autorizrii poate conine unul din urmtoarele mesaje referitoare la card: acceptare pentru toat suma pltit; neacceptarea ca mijloc de plat; neacceptarea ca mijloc de plat cu solicitarea de a se confisca respectivul card de ctre comerciant; solicitarea de instruciuni suplimentare. Sistemul de autorizare asigur securitatea operaiunilor, protecia bncii emitente i a comerciantului din punct de vedere al plii i existenei fondurilor i protecia mpotriva fraudelor i falsurilor. Carduri pierdute sau furate.

Posesorul trebuie s informeze imediat compania emitent a cardului despre pierdere sau furt. n momentul n care a fost ntiinat, va anula cardul pentru a preveni folosirea lui ulterioar de ctre alt persoan. Pe piaa cardurilor se disting urmtoarele tipuri: Credit cardul: - primele instrumente de plat. Ele permit titularului s efectueze pli chiar dac nu are disponibiliti n contul su. n contractul ce se ncheie ntre client i banc se specific plafonul limit n cadrul cruia banca o va credita. Dispunnd de credit card, titularii pot efectua pli la toate instituiile ce accept aceste instrumente. Store cardul: - multe din magazinele de servire a populaiei (benzinriile) au introdus propriile carduri care concureaz cu credit cardurile emise de bnci. Majoritatea marilor magazine emit propriile instrumente de plat din urmtoarele considerente: constituie un element important n procesul de asigurare a loialitii clientului fa de magazin; determinarea creterii vnzrilor. Debit cardul: - permite ca deintorului su s-i fie debitat n mod direct contravaloarea bunurilor i serviciilor achiziionate, sau numerarului folosit pe seama fondurilor din contul su. Carduri multifuncionale: - orice debit card care are i alte funciuni care l pot face recunoscut ca mijloc de plat cum sunt: cartea de numerar: card utilizabil exclusiv pentru automate care pot distribui numerar; cartea de garantare: este un mijloc de garantare a cecurilor emise i semnate pn la o anumit sum specificat de ctre banca emitent a cardului. Smart cardul: permite derularea unor tranzacii mult mai complicate dect cardurile de plastic. Aceste carduri conin microprocesoare, sunt carduri cu cipuri ncorporate sau sunt introduse coduri personale de identificare.