ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL ASIGURAREA CREDITELOR DE EXPORT

Principale trsturi i importana asigurrilor de rspundere civil

Reprezint o component important i de actualitate a

activitii de asigurare.
Prin acest tip de asigurare se acoper prejudiciul produs de

asigurat (care poate fi persoan fizic sau juridic) unor tere persoane.
Spre deosebire de asigurrile de bunuri i de persoane, pe

lng asigurtor i asigurat mai intervine i o a treia persoan terul pgubit.

 Au un rol de dubl protecie, permind, pe de o parte, ca

persoana pgubit s primeasc despgubirea cuvenit, iar pe de alta, ca patrimoniul asiguratului s rmn neatins.
n ultimele decenii a crescut importana acordat acestui tip

de asigurri, ca o consecin direct a sporirii vertiginoase a numrului autovehiculelor aflate n circulaie, fapt ce a condus la o cretere nsemnat a numrului persoanelor care cad victime ale acestora.
Prin asigurrile de rspundere civil sunt acoperite numai

acele prejudicii, produse de asigurat unor tere persoane, care sunt urmarea unui accident.

 Nu se pot acorda despgubiri pentru preteniile formulate

de tere persoane fa de asigurat, ca urmare a neexecutrii de ctre acesta a unor obligaii preexistente, care pot fi stipulate ntr-un anumit contract (prestarea de servicii, nchiriere).

 Prin asigurrile de rspundere civil pot fi acoperite numai

pagubele produse de asigurat unor tere persoane, n anumite condiii care se cer ndeplinite n mod cumulativ:
este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite, care

contravine unor norme legale producerea unui accident prin nerespectarea regulilor de circulaie;
trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, a unei pagube

produse unei tere persoane;

trebuie s existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a

asiguratului care a produs accidentul i prejudiciul adus terei persoane pgubite;

trebuie s se poat constata culpa asiguratului care a svrit fapta

ilicit ce a dus la producerea accidentului.

5

Dac nu sunt ndeplinite toate condiiile, nseamn c nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele nu pot fi acoperite prin asigurare.

Prin condiiile care stau la baza lor, asigurrile de rspundere civil prezint anumite particulariti:
Obiectul acestui tip de asigurri l reprezint tocmai

prejudiciul produs de ctre asigurat unor tere persoane;

Spre deosebire de situaia ntlnit la asigurrile de bunuri

i la cele de persoane, unde eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea din drepturi a acestora, n cazul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului este una din condiiile de baz care se cere a fi ndeplinit;

 n asigurrile de rspundere civil, spre deosebire de

asigurrile de persoane, n calitate de beneficiari, pot aprea numai tere persoane, necunoscute n momentul ncheierii asigurrii;
Suma asigurat rmne la acelai nivel pe toat durata

asigurrii, adic, la fiecare producere a riscului asigurat, despgubirea de asigurare poate atinge nivelul maxim al sumei asigurate, indiferent de numrul cazurilor asigurate care au avut loc pe perioada de valabilitate a asigurrii;
Pot aprea n acest fel situaii cnd asigurtorul pltete

despgubiri al cror total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate.
8

 Dac asiguratul nsui este victima accidentului (sau acesta

afecteaz bunurile sale), el nu are dreptul de a ncasa ceva de la asigurtor n cadrul asigurrilor de rspundere civil, ci numai n cadrul asigurrilor de persoane sau al asigurrilor de bunuri;
Prin faptul c prin plata primelor de asigurare, asiguratul este

scutit dinainte de obligaia achitrii unor despgubiri, cuvenite unor tere persoane pgubite, i al cror volum nu se cunoate, asigurrile de rspundere civil sunt considerate cele mai importante dintre toate genurile de asigurri.

Asigurrile de rspundere civil pot fi grupate dup mai multe criterii:

dup modul de reglementare din punct de vedere juridic:

asigurri obligatorii asigurri facultative

dup obiectul lor, se pot grupa n:

asigurri izvorte din deinerea i utilizarea mijloacelor de

transport asigurri de rspundere civil legal sau general.

10

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL PENTRU PAGUBELE PRODUSE PRIN ACCIDENTE DE AUTOVEHICULE

n numeroase ri s-a introdus asigurarea obligatorie de

rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule.

S-a considerat c prin implicaiile sale deosebite, o astfel de

msur nu poate fi lsat la libera apreciere deintor de autovehicule.

a fiecrui

11

 n ara noastr, n asigurarea obligatorie de rspundere civil

pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule sunt cuprinse cu unele excepii toate persoanele fizice i juridice, deintoare de autovehicule supuse nmatriculrii i folosite pe drumurile publice.
Sunt obligate s se asigure i persoanele strine posesoare de

autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul rii noastre, dac nu posed documente internaionale de asigurare valabile i pe teritoriul Romniei.

12

 Despgubirile au o limit minim i una maxim, n cazul

pagubelor produse prin avarierea ori distrugerea unor bunuri.

Tarifele de prime practicate pentru asigurarea obligatorie

RCA difer de la societate la societate i, n mod obligatoriu, sunt publicate n paginile acestora de Internet.

13

 nainte de 1 ianuarie 2007 tarifele de prime erau stabilite prin

hotrre de guvern, dar dup aceast dat, tarifele de prime sunt stabilite exclusiv de ctre societile autorizate, n funcie de propriile criterii, incluznd propriile limite de rspundere practicate.

Tabelele publicate conin preurile practicate de societile de

asigurare pentru RCA pentru un an calendaristic, incepnd cu 1 ianuarie pna la 31 decembrie. tarifele valabile pentru doi ani consecutivi, avand n vedere faptul c, n situaia n care asigurarea se ncheie n cursul primului an (exemplu: in februarie) i asiguratul opteaz pentru o poli de 12 luni, asigurarea va acoperi i o perioad din cel de-al doilea an (n exemplul luat: asigurarea va fi valabil pn n februarie anul urmtor celui n care a fost incheiat).

In paginile de Internet ale societatilor de asigurare pot fi gsite

Plata se poate efectua cu OP sau numerar.

14

 Nivelul primei este difereniat pe feluri de autovehicule i

pe categorii de persoane.
Neachitarea la scaden a primelor de asigurare face ca

deintorul autovehiculului s fie neasigurat.

Rspunderea asigurtorului ncepe dup trecerea a 24 de

ore de la expirarea zilei n care au fost achitate asigurtorului primele de asigurare i s-a eliberat documentul care dovedete ncheierea asigurrii.

15

 Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24,00 a

ultimei zile din perioada nscris n documentul de asigurare.

Se pltesc despgubiri tuturor persoanelor pgubite ca

urmare a unui accident de autovehicul, iar acestea se acord i n cazul n care conductorul autovehiculului, rspunztor de producerea accidentului, este o alt persoan dect asiguratul.

16

 Dac are loc un accident, n urma cruia este avariat

autovehiculul persoanei cuprinse n asigurarea obligatorie de rspundere civil auto, iar aceasta este vinovat de producerea lui, asigurtorul nu va plti despgubirea pentru aceast pagub, dect n cazul n care asiguratul are ncheiat o asigurare facultativ de avarii (autocasco).
Nu pot fi acordate despgubiri n cazul n care accidentul a

fost produs dintr-un caz de for major (trsnet, inundaie etc.).

17

 Nu se acord despgubiri pentru avarierea ori distrugerea

bunurilor, produse ntr-un accident de circulaie, dac autovehiculul care a produs accidentul nu a fost identificat i nu era asigurat.
Exist posibilitatea ca despgubirile s se stabileasc pe

baza nelegerii ntre asigurat i tera persoan pgubit, pentru aceasta fiind necesar i acordul asigurtorului.
n situaia n care preteniile de despgubire ale persoanei

pgubite nu pot fi soluionate pe cale amiabil, se recurge la acionarea n judecat.

18

 n unele situaii asigurtorii au dreptul s recupereze

sumele pltite drept despgubiri, de la persoanele rspunztoare de producerea prejudiciilor.

Cazurile n care se pot face astfel de recuperri sunt:
producerea de accidente cu intenie; cnd accidentele au fost produse n timpul comiterii unor fapte care sunt

incriminate de lege; comiterea accidentului a avut loc n timpul cnd autorul infraciunii svrite cu intenie ncearc s se sustrag de la urmrire; persoana care rspunde de producerea prejudiciului, a condus autovehiculul fr s aib consimmntul asiguratului.

19

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL LEGAL

Prin aceast asigurare se acoper prejudiciile (altele

dect cele produse prin accidente de autovehicule) provocate de asigurat unor tere persoane.
Prin asigurrile facultative de rspundere civil legal se

acord despgubiri pentru:

20

 Acoperirea obligaiilor asiguratului constnd n sume pe

care acesta este obligat s le plteasc cu titlul de despgubire i cheltuieli de judecat pentru prejudicii de care rspunde, n baza legii, fa de tere persoane. Acestea pot consta n avarieri i distrugeri de bunuri, sau n vtmare corporal ori deces;
Acoperirea cheltuielilor fcute de asigurat n procesul civil,

ori de cte ori acesta a fost obligat la dezdunare.

21

 n ara noastr asigurarea facultativ de rspundere civil

legal se ncheie pentru acoperirea prejudiciilor produse n legtur cu activitile desfurate n unitile industriale, de construcii, prestri de servicii, alimentaie public etc.
La aceste asigurri nu exist posibilitatea evalurii n vederea

asigurrii, de aceea sumele asigurate se stabilesc n funcie de cererea (propunerea) asiguratului i inndu-se cont de prevederile cuprinse n condiiile de asigurare.

22

 Primele de asigurare sunt, n unele cazuri, fixe, iar n altele,

variabile, n funcie de obiectul asigurrii de rspundere civil legal i de anumii indicatori.

Acest nivel difer i n funcie de tipul asiguratului, dac

este persoan fizic sau juridic.

23

Tarife de prime practicate n asigurarea facultativ de rspundere civila legal

Nr. crt.
Rspunderea civil n legtur cu: Cota de prima anual (%) Rspundere civil general Rspunderea productorului

0 1. Locuine 2. Birouri mici, magazine

2 0,008 0,010

3 0,015

3. Magazine mari, depozite de mrfuri i materiale, uniti prestri servicii

4. Electrotehnic i electronic, materiale de construcii sticl, porelan, faian, metalurgie (inclusiv extracie i prelucrare minereuri), agricultur, silvicultur.

0,012
0,015

0,017
0,020

5. Hoteluri, moteluri, restaurante, instituii cultural sportive i medicale, instituii de nvmnt, lcae de cult, aeroporturi, ateliere de producie, parcuri distractive, bi, saune, tranduri.

0,018

0,025

6. Energia electric i termic, construcii de maini, nclminte, pielrie, blnrie. 7. Extracia i prelucrarea crbunelui, garaje, servicii auto 8. Poligrafie, textile, confecii 9. Chimie (exclusiv rafinrii), cauciuc, mase plastice, extracie iei/gaze, prelucrarea lemnului, celuloza i hrtie, benzinrie 10. Rafinrii, petrochimie, depozite de carburani lubrefiani, muniie, explozivi.

0,020 0,025 0,028 0,030

0,030 0,035 0,040 0,045

0,045

0,055

24

 Despgubirea de asigurare se stabilete pe baza nelegerii

asiguratului cu persoanele prejudiciate, fiind necesar i acordul asigurtorului.

Cuantumul despgubirii se stabilete n limita sumei

asigurate menionate n contractul de asigurare.

Pentru pagubele produse bunurilor, nu se pot acorda

despgubiri mai mari dect valoarea acestora n momentul cnd a avut loc faptul generator de rspundere civil.

25

 n asigurare sunt cuprinse numai riscurile care se produc pe

teritoriul Romniei.
Societatea de asigurri nu acord despgubiri dac accidentul s-a

produs dintr-o cauz de for major (trsnet, cutremur de pmnt, inundaie, avalane de zpad, uragan etc.) sau accidentul s-a produs din culpa exclusiv a unei tere persoane.
De asemenea, nu se acord despgubiri pentru:
pagubele indirecte (reducerea valorilor bunurilor asigurate n urma

reparaiilor, reducerea preurilor bunurilor, livrarea bunurilor cu ntrziere etc);

daunele produse prin ntreruperea utilizrii bunurilor, ntreruperea

procesului de producie; daunele produse operaiunilor militare n timp de rzboi.

de desfurarea

26

TIPURI DE ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL

Asigurarea de rspundere civil a conductorilor auto

profesioniti; Asigurarea de rspundere civil a productorului; Asigurarea de rspundere civil a transportatorului n calitate de cru, pentru mrfurile transportate; Asigurarea de rspundere civil a societilor de transport a cltorilor; Asigurarea de rspundere civil a angajatorului fa de proprii angajai ; Asigurarea de rspundere civil a structurilor de primire turistice; Asigurarea turitilor n cazul insolvabilitii sau; falimentului ageniei de turism;
27

 asigurarea de rspundere civil profesional a experilor

contabili i a contabililor autorizai, a evaluatorilor i a experilor tehnici; asigurarea de rspundere civil profesional care decurge din activitatea unitilor farmaceutice; asigurarea de rspundere civil profesional ce decurge din practica medical; asigurarea de rspundere civil profesional care decurge din practica medical veterinar; asigurarea de rspundere civil a organizatorilor de concursuri automobilistice; asigurarea de rspundere civil profesional a administratorilor judiciari i lichidatorilor.

28

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A CONDUCTORILOR AUTO PROFESIONITI

Acest tip de asigurare facultativ poate fi contractat de conductorii auto

profesioniti, pentru a acoperi prejudiciile produse n urma accidentelor provocate cu autovehicule care aparin diferitelor persoane juridice.
n acest fel, conductorii auto profesioniti evit situaiile neplcute de a

plti, din veniturile proprii, despgubirile i sumele asigurate, n cazul producerii unui accident.
Societatea de asigurri este cea care va plti despgubiri terilor pgubii,

n contul unitilor deintoare a autovehiculelor, pentru compensarea prejudiciilor provocate de conductorii auto, n accidente de care acetia se fac sunt vinovai.
Asigurarea se poate ncheia pe ase luni sau pe un an. Nivelul primelor de asigurare este difereniat pe categorii de autovehicule.
29

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A PRODUCTORULUI

Aceast asigurare preia rspunderea productorului

pentru marfa pe care o produce i care ajunge n minile consumatorilor.

Prin utilizarea acestor mrfuri, se pot produce vtmri

corporale, mbolnviri, decese sau prejudicii materiale.

Modul de realizare a acestei asigurri depinde de nivelul

de dezvoltare a rilor i deci difer de la ar la ar.

30

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A TRANSPORTATORULUI N CALITATE DE CRU, PENTRU MRFURILE TRANSPORTATE

Aceast asigurare are ca obiect rspunderea ce revine

transportatorului n calitate de cru, pentru pagubele provocate bunurilor transportate cu autovehicule.

Societatea de asigurri poate contracta asigurri cu

societile care efectueaz transporturi internaionale cu autovehicule.

Condiiile de asigurare sunt prevzute expres n polia de

asigurare pentru cazurile de rspundere a transportatorilor n calitate de cru, pentru bunurile transportate.
31

 Pentru autovehiculele asigurate, societatea de asigurri

emite polie de asigurare, n baza crora se angajeaz ca la producerea evenimentului asigurat s despgubeasc pe asigurat sau pe terele persoane pgubite, cu condiia ca asiguratul s fi pltit prima de asigurare sau cea dinti rat a acesteia.
Limitele maxime de despgubire se stabilesc de comun

acord ntre asigurat i societatea de asigurri.

Asiguratul are obligaia s ntrein n condiii optime

bunurile asigurate, n scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate, iar societatea de asigurri are dreptul s verifice modul n care asiguratul i ndeplinete obligaiile care decurg din contract.
32

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A SOCIETILOR DE TRANSPORT A CLTORILOR

Acest tip de asigurare poate fi contractat de ctre societile

de transport a cltorilor.
Obiectul asigurrii const n preluarea rspunderii civile a

asiguratului, n vederea acoperirii preteniilor de despgubire formulate de cltori, n legtur cu prejudiciile provocate acestora, precum i bagajelor lor, n timpul transportului.
Asigurarea se contracteaz pentru 6 luni sau un an, cu

posibilitatea de prelungire.
Primele de asigurare se pltesc n lei, anticipat sau n rate.
33

 n asigurare sunt cuprinse mai multe riscuri, cum ar fi:

decesul sau vtmarea corporal a cltorilor n timpul

n care acetia se afl n vehicul, intr, sau ies din acesta;

avarii sau distrugeri ale bagajelor, bagajelor de mn,

inclusiv a animalelor i psrilor aparinnd cltorilor.

Despgubirile se acord n lei.

34

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A ANGAJATORULUI FA DE PROPRII ANGAJAI

Acest tip de asigurare preia rspunderea civil a angajatorului

(asiguratului) pentru prejudicii cauzate angajailor si (rniri, mbolnviri provocate de neglijena angajatorului).
Riscurile

asigurate sunt cele legate evenimentelor asigurate, i anume:

accidente de munc

de

producerea

avarii sau distrugeri ale unor bunuri aparinnd angajailor,

lsate de acetia la sediul asiguratului.

35

 Dac se produc prejudicii cauzate angajailor victime ale

accidentelor de munc, societatea de asigurri acord despgubiri, independent de cele care in de asigurri sociale de stat.
n unele ri aceast asigurare este obligatorie.

36

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL A STRUCTURILOR DE PRIMIRE TURISTICE

Prin aceast asigurare sunt preluate rspunderile civile ale

asiguratului n vederea acoperirii preteniilor de despgubiri formulate de tere persoane, n spe turiti, n legtur cu prejudicii rezultate din activitatea asiguratului.
Riscurile asigurate sunt cele prevzute n polia de asigurare,

produse n timpul duratei asigurrii, i anume:

vtmarea corporal sau decesul unor clieni, avarii sau distrugeri ale unor bunuri care aparin clienilor i care au

fost lsate de acetia n spaiile de cazare repartizate sau special amenajate (recepie, garderob etc),
neasigurarea integral sau asigurarea la o calitate inferioar a unui

serviciu sau a pachetului de servicii cumprat de client.

37

ASIGURAREA TURITILOR N CAZUL INSOLVABILITII SAU FALIMENTULUI AGENIEI DE TURISM

Acest tip de asigurare este reglementat prin Ordinul

Ministrului Turismului nr. 235/2001.

Conform

acestui ordin, agenii economici care comercializeaz pachete de servicii turistice au obligaia s ncheie polie de asigurare cu societi de asigurare, privind asigurarea rambursrii cheltuielilor de repatriere i/sau a sumelor achitate de turiti, n cazul insolvabilitii sau a falimentului ageniei de turism.

38

ASIGURAREA CREDITELOR DE EXPORT

39

Riscurile exportului pe credit i modalitile de protejare mpotriva acestora

Fiecare ar, mare sau mic, dezvoltat sau n curs de

dezvoltare, este preocupat s-i sporeasc exporturile.

Pe aceast cale i poate asigura valuta necesar achitrii

bunurilor din importuri (de care are nevoie pentru producie, pentru consumul populaiei ori pentru investiii).

40

n acest tip de activitate apar situaii noi, generate de:

necesitatea ealonrii plii produselor importate, n cazul n

care mijloacele fixe nu se livreaz pe pri componente, dar au o valoare mare i o folosin ndelungat (ca de exemplu mainile de putere i de lucru, mijloacele de transport i telecomunicaii etc);
problemele

financiare ale agenilor economici care se aprovizioneaz din import cu materii prime i materiale, piese de schimb, produse de completare, mrfuri alimentare ori nealimentare destinate aprovizionrii populaiei.

n astfel de cazuri, adesea, importatorii au nevoie de o psuire de una sau mai multe luni, pn i procur resursele valutare necesare achitrii importurilor.
41

 n astfel de situaii apare necesitatea ca furnizorul s

acorde un credit comercial clientului su extern.

Uneori, ns, furnizorul nu dispune de resurse financiare

proprii pentru a acorda clientului su creditul solicitat .

n astfel de mprejurri, cumprtorul solicit credit unei

bnci din ara furnizorului pentru a putea achita la scaden produsele comandate la import. favorizeaz schimburile comerciale internaionale, extinderea cooperrii economice i financiare dintre state.

n felul acesta, creditul devine un instrument care

42

 Dar,

efectuarea exportului prin mijlocirea creditului antreneaz multiple riscuri pentru exportator, ca i pentru banca finanatoare.

43

 Riscurile exportului vizeaz:

nencasarea contravalorii mrfii livrate pe credit, sau ncasarea

acesteia cu ntrziere;
refuzul cumprtorului de a prelua marfa ajuns la destinaie; denunarea contractului de ctre cumprtor, n timpul desfurrii

procesului de producie la furnizor;

avarierea sau distrugerea mrfii n timpul fabricaiei sau al

transportului;
imposibilitatea repatrierii mainilor, utilajelor, materialelor i a altor

bunuri deplasate peste grani pentru realizarea unor lucrri de cooperare pentru diveri beneficiari externi;
rspunderea civil legal a furnizorului fa de teri, etc.
44

n funcie de natura lor, aceste riscuri pot fi grupate n:

riscuri comerciale;

riscuri provocate de calamiti naturale sau alte cauze de

for major;
riscuri politice; riscuri valutare.

45

Riscul comercial
Const n deteriorarea situaiei financiare a cumprtorului

privat, fapt care l pune n imposibilitatea de a efectua, la scaden, plata sumei datorate.
Nu sunt excluse nici cazurile de neplat a sumelor datorate,

determinate nu de insolvabilitate, ci de reaua-credin a cumprtorului.

Acesta poate reclama defecte tehnice imaginare la produsul

importat, pentru a se sustrage de la obligaia contractual sau pentru a obine o reducere de pre.

46

Riscul de origine catastrofal

Se manifest sub forma producerii unor calamiti

naturale ori a altor cauze de for major, cum ar fi inundaiile, uraganele, cutremurele de pmnt, erupiile vulcanice, incendiile, exploziile i altele asemntoare, care pun cumprtorul n imposibilitate de plat.

47

Riscul politic
mbrac forma unor evenimente independente de voina i

de solvabilitatea cumprtorului i care l mpiedic s-i onoreze obligaiile asumate fa de furnizorul (creditorul) extern.
Este vorba de rzboi, revoluie, revolt, rzboi civil, grev,

instituirea embargoului mpotriva unei ri de ctre Consiliul de Securitate, ori de ctre una sau mai multe ri.

48

 Caracter politic mbrac i msurile luate de autoritile

publice - guvern, banc central, organe vamale etc. - avnd ca efect: restrngerea importurilor
limitarea transferului valutar

refuzul admiterii pe teritoriul rii a anumitor produse

sechestrarea sau achiziionarea unor bunuri aparinnd

unor ageni economici strini etc.

49

Riscul valutar
Apare atunci cnd n efectuarea unui export cu plata la

termen se utilizeaz dou monede: spre exemplu, contractul se ncheie n moneda rii furnizoare (sau n moneda unei ri tere), iar plata de ctre cumprtorul extern se efectueaz n moneda rii sale.
Modificarea raportului dintre cele dou monede, n

intervalul de timp de la semnarea contractului i pn la achitarea facturii, poate determina pierderi pentru furnizor i ctig pentru cumprtor ori invers.

50

 Pentru

contracararea riscurilor exportului pe credit, furnizorii fac investigaii ample cu privire la solvabilitatea clienilor poteniali nainte de semnarea contractului, iar apoi utilizeaz diverse instrumente i tehnici de lucru financiare i juridice.

n ciuda acestor msuri de precauie, furnizorii nu se pot

pune la adpost de toate riscurile exportului, i de aceea ei fac apel la protecia prin asigurare.
Acolo unde asigurarea clasic nu poate prelua riscurile

politice care amenin furnizorii (creditorii) naionali, intervine statul, n completarea sau n locul acestora, dup caz.
51

 Instituiile care acioneaz din mputernicirea i pentru

contul statului mbrac diferite forme juridice: departamente ale administraiei de stat; instituii publice; societi de asigurare cu statut de drept privat.
n ara noastr, pentru asigurarea i garantarea creditelor la

export, a fost creat Banca de Export Import a Romniei (EXIMBANK).

52

Forme ale asigurrii creditelor de export, ntlnite n practica internaional

Asigurarea creditelor are menirea s ofere protecie

agenilor economici exportului.

mpotriva

riscurilor

specifice

Un contract de export poate avea ca obiect: livrri de mrfuri

executri de lucrri sau prestri de servicii

cesiuni de licene ori de brevete, n favoarea unor

cumprtori sau beneficiari rezideni in strintate.

53

Creditul comercial
Acordat de furnizor, cumprtorului extern, cnd prile contractante

convin ca mrfurile, lucrrile sau serviciile care fac obiectul contractului de export s nu se achite la livrare (executare sau la prestare), ci dup scurgerea unui interval de timp de la aceasta.

Creditul-furnizor
ntruct exportul pe credit blocheaz o perioad de timp resursele

financiare ale furnizorului, ncorporate n produsele livrate pe credit, acesta se vede adesea obligat s i le completeze apelnd la un credit bancar (creditul furnizor).

54

 Aadar, exportul se realizeaz:

mijlocirea creditului comercial, acordat de furnizor

partenerului su de afaceri (cumprtorul extern);

Prin creditul-furnizor, acordat de o banc furnizorului; intermediul creditului-cumprtor, acordat de o banc

cumprtorului extern.

55

 Asigurarea creditelor de export acoper o multitudine de riscuri

de export, care pot fi grupate n funcie de: momentul cnd survine riscul natura riscului.
Din punctul de vedere al momentului cnd survin, riscurile

acoperite prin asigurarea creditelor de export se refer la:

perioada premergtoare semnrii contractului; perioada posterioar semnrii contractului.

56

Forme de asigurare premergtoare ncheierii contractului de export

Pentru a ptrunde cu produsele sale pe o pia strin, un agent

economic este obligat s prospecteze n prealabil acea pia, pentru a se convinge dac i n ce condiii ar putea s exporte pe piaa respectiv;
Prospectarea pieei externe reclam cheltuieli importante din

partea exportatorului potenial, fr a exista certitudinea c aciunea va fi ncununat de succes (adic va face posibil ncheierea de contracte de export);
Chiar dac n unele ri exist practica suportrii de ctre stat a unei

pri din cheltuielile de prospectare, totui pentru cheltuielile care rmn n sarcina agentului economic, riscul insuccesului comercial al aciunii de prospectare nu poate fi neglijat.
57

 Pentru protejarea sa mpotriva unui asemenea risc, exportatorul

potenial poate ncheia o asigurare de prospectare la un organism specializat n astfel de asigurri.

Se pot ncheia asigurri mpotriva riscurilor pe care le incumb

remiterea, de ctre exportator, de oferte ferme pe perioade ndelungate de valabilitate.

Ele

acioneaz n cazul modificrii condiiilor economice (referitoare la pre, dobnd, curs de schimb valutar, modaliti de finanare etc.) n perioada de valabilitate a ofertei ferme, fa de cele avute n vedere la ntocmirea acesteia.

58

Forme de asigurare posterioare ncheierii contractului de export

Dup ncheierea contractului de export pot s survin

dou categorii de riscuri, i anume:

n intervalul de timp cuprins ntre momentul semnrii

contractului de export i cel al livrrii la extern a produselor comandate, nsoite de documentele legale;
n perioada de la livrarea pe credit a produselor i pn la

ncasarea contravalorii acestora.

59

 n aceast perioad pot exista urmtoarele riscuri (din punct de

vedere al momentului cnd acestea se manifest):

Riscul de fabricaie
n

perioada producerii propriu-zise a bunurilor, pentru exportator subzist riscul ntreruperii contractului, din motive ce-i scap de sub control, fapt care genereaz pierderi pentru exportator.

Riscul majorrii preurilor interne

n condiii de inflaie, creterea rapid a preurilor interne ar

putea s ridice ntr-att costurile de fabricaie, nct contractul s nregistreze pierderi n loc de beneficii.
n aceast situaie poate fi protejat printr-o garanie a riscurilor

economice.
60

Riscul de neplat la termen a contravalorii produselor de ctre clientul extern

Apare pentru furnizor, dup livrarea produselor ctre partenerul

extern.
Societatea de asigurare clasic sau un organism de asigurare

specializat, care acioneaz din ordinul i pentru contul statului (exemplu COFACE, Hermes, Ducroire etc.), poate s protejeze exportatorul mpotriva unui asemenea risc.

61

Riscul schimbului valutar

Chiar dac clientul (debitorul) extern i-a onorat la termen

angajamentul asumat fa de furnizor sau fa de banc, asupra exportatorului poate s planeze riscul nregistrrii unei pierderi.
Ea poate fi rezultat din diferena ntre cursul valutar existent la

ncheierea contractului i cel practicat la achitarea creditului.

mpotriva riscului de schimb valutar, exportatorul poate s

ncheie o asigurare care s-l protejeze n astfel de mprejurri.

62

 Dup natura lor, pot aprea urmtoarele riscuri:

Riscurile comerciale
Denumite i riscuri de neplat - sunt legate de comportamentul

cumprtorului fa de furnizorul su.

Cnd cumprtorul extern este o persoan fizic sau juridic

privat, aceasta prezint riscul de neplat.

mpotriva cumprtorului privat se poate introduce aciune n

justiie, pentru a-l obliga s-i respecte angajamentul asumat prin contract.
Riscul de neplat din partea cumprtorului privat este

considerat risc comercial.

63

 mpotriva cumprtorului public, care se sustrage de la

ndeplinirea obligaiilor contractuale pe care i le-a asumat, nu exist cale de atac n justiie, din aceast cauz, este considerat ca fiind risc politic.

Riscuri politice Noiunea de risc politic are o sfer larg de cuprindere, n care intr: riscul politic propriu-zis; riscul de neplat din partea cumprtorului public; riscul de netransfer al valutei ctre furnizor (creditor).

64

Riscul politic propriu-zis

Se refer la rzboi, rzboi civil, revoluie, rebeliune etc., ca i la actele

(deciziile) autoritilor publice (naionalizare, rechiziie, sechestrare, interzicerea sau restrngerea importului anumitor produse, limitarea transferului valutar, interzicerea repatrierii activelor aparinnd unor persoane strine etc.), care mpiedic executarea contractului.
Caracter politic poart i msura luat de o autoritate public din ara

exportatorului, de a interzice exportul unui anumit produs contractat i aflat n perioada de fabricaie.

65

Riscul de netransfer al valutei ctre exportatorul care a acordat un credit-furnizor sau ctre banca creditoare (n cazul credituluicumprtor).
Apare atunci cnd furnizorul nu poate intra n posesia valutei care reprezint contravaloarea exportului su. Acest lucru poate fi motivat de faptul c autoritatea monetar nu transfer suma datorat de agentul importator furnizorului su (sau bncii sale) i pentru care el a depus echivalentul n moneda local.

66

Riscurile catastrofale
Unii asigurtori de credite la export asimileaz catastrofele

naturale (cutremur de pmnt, inundaie, ciclon, erupie vulcanic etc.), produse pe teritoriul altei ri (dect cea a exportatorului), riscului politic.
n cazul unei catastrofe, un asigurtor obinuit acoper dispariia

sau avarierea bunurilor asigurate, iar un asigurtor de credite la export acoper imposibilitatea cumprtorului de a intra n posesia bunurilor comandate sau de a le achita la scaden.

67

Riscurile valutare sau economice

n aceast categorie intr:
riscul de schimb valutar; riscul creterii costurilor de fabricaie ale produsului care

face obiectul exportului riscul flucturii ratei dobnzii.

Riscul de schimb valutar

Apare atunci cnd moneda rii exportatorului i moneda rii

importatorului nu sunt legate ntre ele printr-un raport de schimb fix.

Din aceast cauz cursul la care se efectueaz schimbul celor dou

monede poate s se modifice de la o perioad la alta, provocnd, dup caz, efecte pozitive sau negative pentru exportator.

68

Riscul creterii costurilor de fabricaie ale produsului care face obiectul exportului
Apare ca urmare a fenomenelor inflaioniste ce se manifest pe piaa rii

exportatorului.
La produsele cu ciclu lung de fabricaie, acest risc este deosebit de

pronunat i poate face ca, creterea costurilor s fie att de alert nct s depeasc marja luat n antecalcul, iar afacerea s se soldeze cu pierdere.

Riscul flucturii ratei dobnzii

Subzist att la creditul-furnizor, ct i la creditul-cumprtor. Pentru protejarea exportatorului i a bncilor de riscul flucturii dobnzii la

creditele acordate de acetia, se aplic soluii diferite. n unele ri, mecanismele de refinanare a exportului, cu rate ale dobnzii fixe, sunt administrate de instituii publice.

69

 n asemenea mprejurri, statul suport o parte din

dobnda pe care trebuie s o plteasc exportatorul, cnd se mprumut pe pia pentru a-i completa resursele sale financiare. De reinut: Indiferent de formele organizatorice i de statutele lor juridice, organismele specializate n asigurarea creditelor de export-import ncheie aproximativ aceleai genuri de asigurri, folosesc aceleai tipuri de polie, practic prime de asigurare difereniate etc.

70

 Asigurarea creditului la export are anumite limite, adic

acord protecia cuvenit asiguratului n limitele i n condiiile stabilite. Astfel:

asigurare;

pierderea suferit de asigurat trebuie s rezulte dintr-un risc cuprins n

ndemnizaia cuvenit asiguratului se achit acestuia la expirarea

termenului de ateptare, deoarece neplata creanei poate s fi fost provocat de cauze care nu in de incapacitatea de plat a clientului, ci de dificulti tehnice, trectoare; asiguratului;

o parte din risc (de ordinul ctorva procente) rmne n sarcina

operaia de export-import trebuie s se fi fcut cu respectarea

reglementrilor de comer exterior ale rii exportatoare, ca i de cele ale rii importatoare;
un litigiu existent ntre furnizor i cumprtor sau ntre mprumuttor i mprumutat.

asigurarea creditului la export nu acoper pierderile decurgnd dintr71

 Asigurarea creditului de ctre stat se poate face numai atunci cnd operaia prezint interes pentru economia naional.

72

Asigurarea creditelor de export de ctre Banca de Export Import a Romniei

nfiinat n 1992 ca societate pe aciuni, Banca de Export

Import a Romniei EXIMBANK - S.A. a fost prima banc din sistemul financiar romnesc care opereaz att ca banc ct i ca instituie de asigurri.

73

 Banca de Export Import a Romniei - EXIMBANK - este

autorizat:
s asigure creditele acordate exportatorilor i importatorilor pentru
operaii de comer exterior;
s asigure creditele acordate unor persoane fizice i juridice strine, de

ctre bnci i societi financiare din Romnia;

s asigure creditele acordate de bnci i societi financiare strine

pentru finanarea operaiilor agenilor economici din Romnia;

s asigure investiiile n strintate efectuate de ctre societi

comerciale i bnci cu sediul n Romnia i, respectiv, s asigure investiiile efectuate n Romnia de ctre societi comerciale i bnci strine.

74

 Potrivit reglementrilor n materie, asigurarea creditelor i

garantarea investiiilor de ctre Banca de Export Import a Romniei, n favoarea societilor comerciale, bancare i financiare romne i strine, acoper: riscuri comerciale romneti; riscuri politice i valutare; cazuri de catastrof sau for major.
EXIMBANK i desfoar activitatea n numele i pe

contul statului, n calitate de agent al acestuia, pe baz de convenie, precum i n nume i pe cont propriu i/sau n colaborare cu alte societi comerciale sau instituii financiar-bancare, n condiiile economiei de pia.

75

 Riscurile asigurate de Eximbank n nume i cont propriu

sunt: A. Riscuri comerciale n perioada de pre i post-livrare, reasigurate pe piaa privat: datorate insolvabilitii cumprtorilor privai; datorate neplii prelungite din partea cumprtorilor privai. B. Riscuri politice n perioada de pre i post-livrare reasigurate pe piaa privat (n ara cumprtorului i/sau n ara agentului intermediar i/sau n ara companiei asociate), conexe riscurilor comerciale;

76

C. Riscul de neplat a debitelor de ctre comprtorii guvernamentali, n perioada de pre si postlivrare, reasigurate pe piaa privat.
Eximbank asigur, de regul, riscurile comerciale sau pe cele

de neplat mpreun cu riscurile politice, pentru toi debitorii, indiferent de ara debitorilor.

77