Asigurarile de persoane

Asigurarile de persoane au drept scop protectia persoanelor fizice impotriva unor riscuri
care pot afecta integritatea corporala sau viata asiguratului.
Protectia se realizeaza de societatea de asi 18418d312s gurare prin
garantarea platii unei indemnizatii in ipoteza producerii riscului asigurat.
In functie de riscurile acoperite asigurarile de persoane pot fi structurate in :
a) asigurari de viata care pot fi : - asigurari de supravietuire
- asigurari de deces
- asigurari mixte
b) asigurari de persoane, altele decat cele de viata - de accidente, de boala.
Ambele categorii de asigurari au ca obiect persoanele fizice. In primul caz
este vizata viata asiguratului, iar in al doilea caz prin prisma protectiei riscurilor de
accidente, boala si alte riscuri.
Intre cele dou ramuri de asigurari exista o serie de elemente comune si
anume:
- asiguratul poate sa incheie, dupa caz, unul sau mai multe contracte de
asigurare impotriva aceluiasi risc sau complex de riscuri pentru sume variate
- au ca titular persoana fizica, dar in anumite cazuri pot avea titular si un grup
de persoane ( familia, grup profesional)
- suma asigurata se stabileste de asigurat in functie de necesitati si
posibilitatile lui financiare
- la producerea evenimentului asigurat asiguratul sau beneficiarul de
asigurare poate fi indemnizat pentru toate contractele de asigurare incheiate
cu diferite societati de asigurare
- suma asigurata se plateste asiguratului indifetent de drepturile care i s-ar
cuveni din alte contracte de asigurare
- asiguratorul nu plateste suma asigurata in cazul in care evenimentul s-a
produs prin comiterea de catre asigurat a unor fapte penale in mod
intentionat sau au fost cauzate acte de razboi
- beneficiarul de asigurare este exclus din aceasta calitate daca a provocat
intentionat decesul asiguratului.
Intre asigurarea de viata si celelalte asigurari de persoane, desi inrudite prin obiectul asigurarii,
exista totusi o serie de deosebiri. Ele se deosebesc prin riscurile sau complexele de riscuri
asigurate si mai ales prin mecanismul asigurarii si tehnicile de asigurare.
Asigurarea de viata
Se defineste ca fiind contractul in virtutea caruia societatea de asigurare se
angajeaza in schimbul primelor incasate de la o persoana fizica, asiguratul, sa
plateasca subscriitorului insusi sau unui tert benficiar de asigurare o suma
determinata in cazul decesului asiguratului sau a supravietuirii lui dupa varsta
inscrisa in contract.
In functie de risc se pot identifica :
a) asigurarea de supravietuire
b) asigurarea de deces
c) asigurarea mixta de viata.
a) Asigurarea de supravietuire se caracterizeaza prin faptul ca asiguratorul se
angajeaza sa plateasca asiguratului la expirarea contractului suma asigurata cu
conditia ca acesta sa fie in viata.
Aceasta suma se constituie din primele de asigurare, platite de asigurat,
acumulate in decursul perioadei de asigurare si fructificate prin diferite modalitati
de asigurator.
Asiguratul beneficieaza de suma asigurata numai daca este in viata la
expirarea contractului. In cazul decesului asiguratului, asiguratorul se considera
eliberat de aceasta prestatie inscrisa in contract, deci suma asigurata revine de drept
societatii de asigurare.
In cazul asigurarii de supravietuire cu titlu de renta suma cuvenita
asiguratului se plateste acestuia treptat prin plati periodice cu titlu de renta.
b) Asigurarea de deces are in vedere protectia asiguratului pentru riscul de deces,
un risc viitor si sigur dar incert ca moment.
Practica perfectarii si derularii acestor asigurari retine mai multe solutii :
- angajamentul asiguratului de a plati primele de asigurare toata viata
- solutia limitarii platii primelor de asigurare la o anumita perioada de timp
prevazuta in contract
- solutia platii primelor pe o durata de n ani pana la o data t numita moment
critic (iesirea la pensie)
- solutia transformarii unei asigurari de deces intr-o asigurare de renta
viagera optionala.
Asigurarea de deces incheiata pe termen limitat obliga pe asigurator sa
achite suma inscrisa in contract daca decesul asiguratului a avut loc in perioada de
valabilitate a contractului.
Daca la expirarea contractului asiguratul este in viata, asiguratorul este
exonerat de raspunderea fata de acesta. Asadar asigurarea de deces nu este o
asigurare de economisire ci o asigurare de protectie impotriva unui risc determinat.
c) Asigurarea mixta de viata se caracterizeaza prin faptul ca intr-un singur contract
se acorda protectie impotriva celor 2 riscuri.
Daca asiguratul este protejat pentru ambele riscuri aceasta are loc in
conditiile in care suporta prima de asigurare aferenta ambelor riscuri in mod
cumulat.
O varianta a asigurarii mixta de viata este asigurarea de viata variabila.
Aceasta poate fi practicata in 2 forme:
- cu prime fixe - introdusa in SUA in 1977
- cu prime de asigurare flexibile - 1984.
Asigurarea de viata varibila cu prime fixe se caracterizeaza prin aceea ca
nivelul primelor este constant, iar componenta de acumulare de capital se dezvolta
in asa fel incat sunt posibile unele imprumuturi.
Aceasta asigurare de viata plaseaza riscul investitiei asupra proprietarului
politei care trebuie sa aleaga varianta de investitie care ii asigura cel mai bun
castig.
Daca a facut o alegere buna si investitia se dovedeste a fi performanta
persoana asigurata primeste o acoperire de asigurare aditionala.
Totodata isi asuma riscurile unei investitii neperformante, caz in care i se
reduc beneficiile de asigurare.
Caracteristicile de baza ale acestui tip de asigurare sunt :
- proprietarul politei are posibilitatea sa aleaga una din optiunile de investitii
pe care societatea i le pune la dispozitie
- beneficiile politei de asigurare se ajusteaza in functie de valoarea
investitiilor prevazute in polita de asigurare in momentul in care se solicita
plata lor
- beneficiile de deces nu pot fi mai mici decat suma asigurata initial pentru
care s-a incheiat contractul de asigurare, dar pot fi mai mari daca investitiile
facute au fost profitabile.
Ideea de baza este ca se pot obtine beneficii suplimentare printr-o serie de investitii profitabile,
contrabalansand influenta inflatiei de-a lungul anilor asupra sumei asigurate. Riscul acestor
investitii revine proprietarului politei de asigurare.
O alta varianta de asigurare mixta de viata este asigurare de viata
universala. Aceasta categorie este relativ recenta. Caracteristicile ei cele mai
importante sunt urmatoarele :
- posesorul politei de asigurare poate la anumite intervale de timp sa modifice
valoarea beneficiilor de deces cu evidentierea calitatii de asigurat
- posesorul politei de asigurare poate schimba valoarea si data efectuarii platii
primelor de asigurare
- primele de asigurare sunt plasate intr-un cont si din valoarea lor se vor
scadea la un moment dat cheltuielile de deces, tot in acest cont se varsa si
dobanzile care pot varia in timp
- posesorul politei poate retrage anumite sume din economiile acumulate.
O parte din riscul de deces si riscul investitional este transferat posesorului
politei, totusi societatea de asigurare decide cum vor fi investiti banii si cea care
garanteaza o rentabilitate minima. Ea poate oferi informatii privind modul in care
s-a facut alocarea interna a fondurilor intre rezerve, cheltuieli, investitii.
Asigurarile de viata sunt instrumente de economisire, investire avand
valoare capitalizata.
Valoarea capitalizata este un fond care se acumuleaza pe toata durata de
viata a politei si la care detinatorul poate avea acces in mai multe moduri :
- poate face imprumuturi
- poate opta pentru cumpararera unei polite de asigurare de viata cu plata
integrala
- sau poate rascumpara polita.
Fondul respectiv se constituie pe baza rezervei matematice specifice
contractului.
Mecanismul asigurarilor de viata
Asigurarile de viata au un continut complex atat prin natura riscurilor cat si
prin formele si tehnicile de realizare.
Au o functie de protectie de risc sau economisire, dar pot si sa imbine aceste
2 functii in cadrul asigurarilor mixte.
Elementele generale ale mecanismului asigurarilor de viata sunt :
- asigurarile de viata au caracter facultativ
- se incheie cu persoanele cuprinse intre anumite limite de varsta pe durate de
asigurare egale sau nu, cu durata de plata a primelor de asigurare, durate
exprimate in ani
- intre perioada de asigurare si perioada de plata a primelor exista o corelatie
care la randul ei este legata de suma asigurata, care are un plafon minim
pentru perioadele de asigurare de peste 10 ani
- persoanele cu o invaliditate permanenta mai mare de 50% nu sunt primite in
asigurare
- prin contract se asigura o singura persoana dar exista si exceptii in cazul
asigurarilor familiale
- primele de asigurare sunt crescatoare in functie de grupele de varsta ale
asiguratilor si descrescatoare in raport cu durata contractului si durata platii
primelor
- la toate variantele de asigurari de viata la care plata sumei de asigurare se
face la expirarea perioadei de asigurare se impune constituirea rezervei
matematice
- prin urmare prima de asigurare are in structura sa prima de risc pentru
acoperirea sumei asigurate in caz de invaliditate sau deces si rezerva
matematica ca expresie a unui act de economisire.
Constituirea rezevei matematice determina efecte specifice in tehnica
asigurarilor de viata si anume :
- reactivarea contractului
- continuarea asigurarii pe baza unei sume mai reduse
- rascumpararea
- acordarea de imprumuturi.
Alte asigurari de persoane
a) Asigurarile de accidente au drept scop protectia persoanelor fizice de consecinta
uneo evenimente neprevazute care le afecteaza viata, integritatea corporala,
capacitatea de munca.
Consecintele obiective ale accidentului corporal sunt dupa caz decesul,
invaliditatea totala sau partiala, cheltuieli impuse de refacerea sanatatii prin
tratamente, medicatie etc.
Multe societati de asigurari preiau protectia de risc pentru invaliditate totala
sau partiala doar in cazul in care nu are caracter permanent, aceasta incadrandu-se ,
de regula, in sfera asigurarilor sociale.
Asigurarile de persoane pentru riscuri de accident se incheie pentru perioade
variabile de timp (3, 5, 10 chiar 20 de ani) fiind asigurari multianuale.
Dupa regimul juridic al asigurarilor deosebim :
- asigurari prin efectul legii (obligatorii)
- asigurarii facultative.
In tara noastra s-a practicat o singura asigurare obligatorie si anume asigurarea prin
efectul legii de accidente a calatorilor. Prin actuala lege a asigurarilor ramura asigurarilor de
bunuri, persoane, viata nu mai functioneaza asigurarile obligatorii.
Singura asigurare obligatorie este asigurarea de raspundere civila
auto.(RCA)
Dupa efectele generate de accidente mentionam urmatoarele tipuri de
asigurari :
- asigurarea de deces din accident
- asigurarea de invaliditate din accident.
Dupa gradul de autonomie al asigurarilor sunt :
- asigurari de accidente autonome - independente de alte forme de asigurare
- asigurari de accidente complementare - incluse in contractul de asigurare de
baza (asigurarea de accidente produse la domiciliul asiguratului)
- asigurari de accidente suplimentare - completeaza o asigurare de baza,
presupune plata unei prime de asigurare suplimentare dar reprezinta si o
protectie suplimentara.