1

Contractul de card bancar

1. Tipologia cardului bancar

Rspndirea calculatoarelor personale, a mijloacelor de telecomunicaii publice, a
reelelor private de mari dimensiuni, precum i a Internetului a determinat formarea
infrastructurii naionale, regionale i globale pe care s-au construit sisteme de pli
electronice i de transferuri electronice de fonduri, de mici i mari dimensiuni, o
infrastructur ce reprezint astzi un factor motor al economiilor dezvoltate i, mai ales,
al celor n curs de dezvoltare.

Cele mai importante msuri componente ale acestor sisteme de pli:
Sistemele de pli prin carduri;
Comerul electronic
1
;
Transferurile electronice de fonduri interbancare i ntre companii, coloana
vertebral a circulaiei pe cale electronic a banilor ntre bnci i ntre companii
i formnd una dintre temeliile dinamismului unei economii dezvoltate toate
acestea presupunnd existena la scar global a unei reele de telecomunicaii
vaste.
2

Majoritatea plilor electronice se realizeaz prin intermediul cardului bancar,
cele mai cunoscute i mai rspndite fiind cardurile marilor sisteme de carduri
internaionale Visa i MasterCard.
Apariia cardului reprzint un moment important n istoria formelor de plat,
fiind considerat ca probabil al patrulea, dup apariia monedelor la chinezi, a cecurilor
florentine i a bancnotelor. Cardul este expresia rezultatului cutrilor pentru depirea
neajunsurilor generate, pe de o parte de utilizarea cecului, actualmente nc principalul
mijloc de plat, i pe de alt parte, de folosirea monedei fiduciare ca mijloc clasic
depit de realitatea prezent.

2. Reglementare juridic

Reglementare intern. Cardul este un mijloc de plat modern, integrat reformei
sistemului de pli (Sistemului de Pli Electronice - SEP), declanat ncepnd cu
anul 2002.

1
Bazat esenialmente pe apariia Internetului i pe folosirea cardurilor de plat, ca alternativ a comerului cu
amnuntul
2
D. Vasilache, Pli electronice. O introducere, Ed. Rosetti Educaional, Bucureti, 2004, p.13.
2

i are temeiul juridic general
3
n dspoziiile art. 18 alin. (1) lit. d) din O.U.G.
nr 99/2006 reglementnd servicii de plat, aa cum sunt definite la art. 8 din O.U.G.
113/2009 privind serviciile de plat
Ca temei juridic secial, avem Regulamentul Bncii Naionale a Romniei nr.
6/2006 privind tranzaciile efectuate prin intermediul instrumentelor de plat
electronic i relaiile dintre participanii la aceste tranzacii, ct i normele emise de
ctre fiecare instituie de credit, viznd ncheierea contractului cu deintorii si cu
comercianii.

Reglementarea in dreptul Uniunii Europene. n domeniu, sunt incidente:
Directiva 46/2000/CE privind entitile emitente de moned electronic;
Directiva nr. 2006/48/CE a Parlamentului European i a Consiliului privind
accesul la calitatea de instituie de credit i exerciiul acesteia;
Directiva 26/1998/CE privind decontarea n sisteme de plat i valori
mobiliare;
Directiva 64/2007/CE privind serviciile de plat n cadrul pieei interne;
Regulamentul 1781/2006/CE Informaii privind pltitorul care nsoesc
trasferurile de fonduri;
Regulamentul 924/2009/CE privind plile transfrontaliere n Comunitate;
Recomandarea 88/590/CEE a Comisiei UE din 17 noiembrie 1988 cu privire la
sistemele de pli i, n particular, relaia dintre posesorul i comitentul
cardului;
Recomandarea 87/598/CEE a Comisiei UE Codul de conduit european
privind plile electronice;

Pe lng acestea, trebuie avute n vedere reglementrile viznd transferul
electronic de fonduri intrabancar i ntre companii, inclusiv cu cele care vizeaz
semntura electronic, comerul electronic, moneda electronic, facturile electronice,
splarea de bani.

3. Definiie
Potrivit Regulamentului B.N.R. nr. 6/2006, art.2 pct.1, cardul emis de o
instituie de credit este instrumentul de plat electronic, respectiv un suport de
informaie standartizat, securizat i individualizat, care permite deintorului su s
foloseasc disponibilitile bneti proprii dintr-un cont deschis pe numele su la
emitentul cardului si/sau s utilizeze o linie de credit, n limita unui plafon stabilit n

3
Unele sisteme naionale de drept conin reglementri ample cu privire la cardul bancar, de exemplu , n
dreptul francez, Codul monetar i financiar francez, n care sunt stabilite condiiile n care plile se pot face
prin card sau numai prin cec, precum i sanciunile pentru nerespectare dispoziiilor legale.
3

prealabil, deschis de emitent n favoarea deintorului cardului, n vederea efecturii
uneia sau mai multora dintre urmtoarele operaiuni:
Retragerea sau depunerea de numerar de la terminale precum distribuitoarele
de numerar i/sau ATM, de la ghieele emitentului/instituiei acceptante sau de
la sediul unei instituii, obligat prin contract s accepte instumentul de plat
electronic, respectiv ncrcarea i descrcarea unitilor valorice n cazul
monedei electronice;
Plata bunurilor achiziionate i/sau serviciilor prestate de comerciani
acceptani i/sau emiteni (de exemplu, plata serviciilor prestate de companii n
domeniul telefoniei mobile, fixe, transmisii de date, servicii de televiziune,
internet sau de ctre ali furnizori de utiliti), precum i plata obligaiilor ctre
autoritile administraiei publice, reprezentnd impozite, taxe, amenzi
penaliti etc., prin intermediul imprinterelor, terminalelor POS, ATM sau prin
alte medii electronice;
Transferurile de fonduri;


4. Varieti de carduri
Regulamentului B.N.R. nr. 6/2006, art.1 pct.1 enumer urmtoarele tipuri de
carduri:
a) Cardul emis de o instituie de credit incluznd:
i. Cardul de debit - prin intermediul acestuia, utilizatorul dispune doar
de disponibilitiile bneti proprii existente intr-un cont deschis la
emitent pentru efectuarea operaiunilor de retragere, pli,
transferuri.

ii. Cardul de debit cu facilitate de descoperit de cont - prin intermediul
acestuia, utilizatorul poate dispune, pentru efectuarea operaiunilor
enunate, pe lng disponibilitiile bneti proprii existente intr-un
cont deschis la emitent, i de o anumit sum, respectiv o facilitate
de descoperit de cont, n limita unui plafon predeterminat, acordat,
de regul, n situaia n care drepturile bneti ale deintorului sunt
virate regulat n contul de card.

iii. Cardul de credit prin intermediul acestuia, utilizatrul dispunde de
disponibilitiile bneti ale emitentului, oferite sub forma unei linii
de credit, care i permit utilizatorului efectuarea operaiunilor sus
menionate, n limita unui plafon stabilit n prealabil.

iv. Cardul de numerar utilizate doar la ATM sau la distribuitoare de
numerar pentru retragerea de numerar. Sunt cele mai simple
4

unifuncionale. Retragerea este posibil i de o alt instituie
bancar dect aceea care la care ine contul clientului, n baza
convenii acestora, aceasta avnd calitatea de mandatar al
emitentului cardului bancar. Uneori restrngerea nu poate depi un
anumit plafon zilnic, stablit cu banca. Acestea permit i consultarea
soldului, a ultimelor operaiuni de regul, contra unui comision.

b) Cardul emis de o instituie financiar nebancar - este un instrument
de plat electronic, respectiv un suport de informaii standartizat, ce
permite deintorului persoan fizic efectuarea de retrageri de numerar
i/sau de pli din disponibilitiile bneti puse la dispoziie de
instituia financiar nebancar sub forma unei linii de credit alimentate
din contul acesteia deschis de o instituie de credit. Acest card nu
acord deintorului accesul la un cont propriu deschis la o instituie de
credit. Instituiile financiare nebancare pot emite i administra carduri
de credit doar n delurarea activitilor aferente creditelor de consum.
Instituia financiar nebancar emitent a cardului deschide
deintorului doar conturi de eviden.

c) Cardul de comerciant - instrumental emis de un comerciant sau de un
grup de comerciani clientului lor, pentru a permite acestuia
achiziionarea de bunuri i de servicii exclusive de la comercianii
emiteni sau de la cei care accept cardul pe baz de contract. Cardul de
comerciant nu acord clientului accesul la un cont deschis la o instituie
de credit, ci folosete la evidenierea valorii bunurilor i serviciilor
achiziionate pe o anumit perioada de timp de ctre un client.

d) Cardul co-brander cardul emis de un emitent mpreun cu o entitate
care, de regul, are ca obiect principal de activitate comerul sau
prestrile de servicii. Este rezultatul asocierii a doi parteni, emitent i,
de regul, comerciant, care pot mpri veniturile rezultate din asociere,
putnd furniza deintorulu/utilizatorului reduceri special la vnzarea de
produse/prestarea de servicii de ctre comerciantul/prestatorul de
servicii partener al emitentului.

e) Cardul hibird(dual card) cardul care conine att band magnetic,
ct i microprocesor i care permite efectuarea unor operaiuni
combinate, specific fiecrui tip de card.

Varieti de carduri potrivit doctrinei. Instrumentul de plat electronic, cardul
este cunoscut n literatura de specialitate i sub denumirea de carte de credit.
5

Folosind drept criteriu funciile pe care acestea le realizeaz, doctrina francez
le-a intergrat n grupa instumentelor cu funcii multiple, n categoria celor cu funcie
unic fiind incluse: cecul, viramentul, avizul de prelevare, titlul interbancar de plat,
unilor lor funcie fiind de plat.
De asemenea, n practic, ele sunt denumite n raport de funcia pe care o
ndeplinesc: se consider c acest mijloc de plat poate avea trei funcii: de retragere
de fonduri, de plat, i de credit pe acest temei deosebindu-se de instrumentele de
credit (cambia, biletul la ordin) care nu pot ndeplini prima funcie i care rmn, n
esena lor, titluri de credit. Cardul nu poate primi aceast calificare chiar dac poate
articula i o funcie de credit.


n doctrina tehnicii informatice avem o ordonare a cardurilor potrivit
urmtoarelor criterii, menite s faciliteze nelegerea naturii lor specifice:
a) Dup natura suportului fizic al informaiilor nregistrate:
card cu band magnetic, ce conine informaii nregistrate
magnetic;
card cu cip, cu circuit electronic nregistrat sau card inteligent;
carduri hibride, cu band magnetic i cu cip.
b) Dup natura contului de banc asociat:
card de debit;
card de credit;
card de companie;
card virtual; nu este menionat n reglementrile BNR. Nu are o
existen fizic, i se asociaz un cont(virtual de debit sau de
credit), informaiile care caracterizeaza cardul/contul sunt
nmnate proprietarului pe orice suprt fizic, cardul servind doar
plilor i comerului pe Internet;
ePortmoneu sau portmoneu de bani electronic un card cu cip,
n interiorul cruia se afl un cont, cruia i corespunde n banc
un alt cont principal, asociat. Acesta ar fi un cont aflat efectiv pe
card, operaiunile de creditare, debitare facndu-se in memoria
cipului. Acest card este considerat i ca un card prepltit,
deoarece trebuie sa fie ncrcat cu bani nainte de a fi folosit;
card prepltit(cu band magnetic sau cu cip). n momentul
dobndirii lui (cumprrii) are deja un cont de card asociat,
ncrcat deja cu o sum egal cu valoarea lui de cumprare. Este
un card de debit, folosibil numai pn la epuizare sumei. Pot fi
rencrcabile sau nu.
c) Dup modul de folosire (natura operaiunilor realizate prin folosirea
acestuia)
carduri financiare - sunt incluse aici cardurile ntrebuinate la
efectuarea de pli pentru acte comerciale sau pentru transferuri
6

electronice de fonduri decurgnd din acte de comer sau din acte
care nu au caracter commercial;
carduri nefinanciare - cele care nu sunt folosite direct pentru
operaiunile sus meninate, dar care pot servi indirect acestora,
de exemplu, cardurile de loialitate, cardurile de identitate, de
control sau cardurile de sntate.
d) Dup natura emitentului cardului
carduri emise de instituiile financiare, de regul, bnci;
carduri emise de instituii nefinanciare, de exemplu, lanurile de
magazine, liniile aeriene internaionale, organizaiile non-profit.
e) Dup aria geografic de folosire
internaionale sau transfrontaliere - pot fi folosite n orice ar n
care exist instituii de credit particulare la sistemul de pli
electronice prin cardul internaional;
regionale - pot fi folosite numai ntr-un grup de ri;
private - emise i folosite numai n cadrul unei companii.
f) Dup momentul plii
cu plata nainte - contul de card din banc trebuie s fie
alimentat nainte de ntrebuinarea cardului pentru pli sau
retrageri de numerari - cardurile cu cip de tip portmoneu,
cardurile prepltite;
cu plata dup - deintorul cardului poate face pli sau retrageri
de fonduri fr a alimenta nainte cu bani contul su de card n
banc, n condiiile convenite cu banca. Au aceast natur
cardurile de credit;
cu plata acum - n momentul cheltuirii, suma este imediat
blocat n contul de card. Au acest natur cardurile de debit.
g) Dup mediul n care sunt folosite
cardurile destinate mediului real, compus din terminale reale,
cum sunt POS-urile, ATM-urile;
cardurile destinate mediului virtual, electronic, adic Internetul,
n care terminalul este un calculator cuplat la Internet.