Universitatea Titu Maiorescu

Facultatea de Drept
Aspecte particulare privind asigurarea de bunuri
Lector univ.dr. Manuela Tbra Student: Aldea Rodica-Ionela
Anul: IV !i
"rupa: #$%

A&UL U&IV'RSITAR ($)*+($)#
Consideratii generale privind asigurarea de bunuri
Asi,urarea de bunuri repre-int un siste. de rela/ii econo.ice speci0ice e1pri.ate
valoric de 2ntra3utorare 4i spri3in reciproc 2ntre asi,ura/i prin inter.ediul c5rora se 0or.ea-5 se
reparti-ea-5 4i se utili-ea-5 0ondul b5nesc necesar co.pens5rii pa,ubelor provocate bunurilor
proprietate a 2ntreprinderilor sau personal5 distruse de cala.it/i ale naturii sau de accidente
precu. 4i pentru 0inan/area ac/iunilor de prevenire 4i co.batere a 0eno.enelor ,eneratoare de
pa,ube 2n vederea .en/inerii continuit/ii procesului de produc/ie.
Asi,urarea de bunuri acoper5 o ,a. lar, de riscuri a cror producere poate deter.ina
.ari pa,ube .ateriale. De la incendiu 6 pri.ul risc pentru care s-a o0erit protec/ia p7n la cele
.ai variate eveni.ente: catastro0e 8naturale te9nolo,ice ecolo,ice: 0urt 3a0 revolte ,reve
r-boi. ;n cate,oria de bunuri sunt incluse cldiri plat0or.e petroliere parcuri de distrac/ii
porturi aeroporturi poduri .a4ini utila3e ec9ipa.ente instala/ii opere de art bani valori
ani.ale 4i altele.
In cadrul asi,urarii de bunuri societatea de asi,urari se obli,a ca la producerea riscului
asi,urat sa plateasca asi,uratorului 8bene0iciarului: o despa,ubire.
&u este obli,atoriu ca asi,uratorul sa plateasca intrea,a su.a pentru re0acerea situatiei
0inanciare a asi,uratului care a su0erit o dauna deoarece in contract pot e1ista prevederi care
li.itea-a su.a asi,urata.
Asi,uratorul este persoana 3uridica care se obli,a sa plateasca asi,uratului o su.a de
bani la producerea sinistrului preva-ut ca risc asi,urat in contractul de asi,urare.
Asi,uratul este persoana 0i-ica sau 3uridica ce are un interes patri.onial 0ata de bunul
asi,urat si care prin inter.ediul contractului de asi,urare cedea-a riscul asi,uratorului.
<ene0iciarul este terta persoana care in ba-a contractului de asi,urare este indreptatita la
incasarea despa,ubirii la producerea eveni.entului dese.nat in polita ca risc asi,urat.
Interesul asi,urabil. In ca-ul asi,urarii de bunuri prin interes asi,urabil se intele,e
valoarea pecuniara a bunului e1pusa pierderii sau valoarea patri.oniala ce poate 0i pierduta de
asi,urat sau bene0iciar ca ur.are a producerii eveni.entului asi,urat.
Intr-un contract de asi,urare de bunuri asi,uratul trebuie sa aiba un interes patri.onial
cu privire la bunul asi,urat. = persoana are un interes patri.onial daca producerea unui
eveni.ent asi,urabil poate cau-a o pierdere 8pre3udiciu: persoanei respective.
In ca-ul in care in contractul de asi,urare este .entionat un bene0iciar altul decat
persoana asi,urata acesta trebuie sa aibe un interes patri.onial 0ata de bunul asi,urat.
= re,ula ,enerala in asi,urarea de bunuri este aceea ca interesul patri.onial sa e1iste atat
in .o.entul inc9eierii asi,urarii cat si in .o.entul producerii riscului asi,urat.
In asi,urarea de bunuri interesul patri.onial decur,e de re,ula din statutul de
proprietate al persoanei care doreste sa se asi,ure. '1ista situatii in care si alte persoane decat
proprietarul pot avea interes 0ata de un bun cu. ar 0i:
2
). proprietate in co.un - o persoana care detine un bun in co.un cu una sau .ai
.ulte persoane are dreptul de a asi,ura bunul respectiv la intre,a valoare. Aceasta nu
insea.na ca in ca- de distru,ere a bunului asi,urat aceasta persoana va 0i sin,ura
despa,ubita ci va bene0icia de despa,ubire doar in li.ita dreptului ei de proprietate>
(. proprietatea ipotecata - in ca- de ipoteca a.bele parti au un interes asi,urabil:
debitorul ipotecar - in calitate de proprietar iar societatea ipotecara - in calitate de
creditor. In aceste situatii se inc9eie un contract de asi,urare in nu.ele a.belor parti>
*. proprietatea inc9iriata - in ca-ul in care c9iriasul inc9eie un contract de asi,urare
o 0ace in nu.ele si 0olosul proprietarului deci nu poate pretinde incasarea despa,ubirii
ci nu.ai restituirea pri.elor de asi,urare de la proprietar>
#. proprietatea a0lata in custodie - custodele are un interes asi,urabil in ceea ce
priveste bunul pe care il detine in custodie pentru ca din punct de vedere le,al este
responsabil pentru orice dauna produsa bunului respectiv>
?. persoanele din 0a.ilia proprietarului - pot bene0icia de utili-area bunului asi,urat
ceea ce deter.ina e1istenta unui interes asi,urabil al acestora 0ata de bunul respectiv.
In conclu-ie pot 0i asi,urate bunuri apartinand persoanelor 0i-ice si persoanelor 3uridice
bunuri pri.ite in 0olosinta sau a0late spre pastrare reparare prelucrare van-are sau pentru a 0i
e1puse in cadrul .u-eelor si e1po-itiilor si bunuri ce 0ac obiectul cantractului de inc9iriere sau
locatie de ,estiune.
Perioda de asigurare
In ,eneral asi,urarea de bunuri se inc9eie pe o perioada de un an dar la cererea
asi,uratului se poate inc9eia si pe o perioada .ai .ica de trei sau sase luni.
Inceputul si incetarea raspunderii
Asi,urarea se considera inc9eiata prin plata pri.ei de asi,urare si e.iterea de asi,urator
a politei de asi,urare 0iind valabila nu.ai pentru bunurile si riscurile speci0icate in polita la
adresele inc9eiate in aceasta .
Raspunderea asi,uratorului incepe la ora $$:$$ a -ilei .entionate in polita ca
repre-entand inceputul asi,urarii cu conditia ca pri.a de asi,urare sa 0i 0ost ac9itata si
incetea-a la ora (#:$$ a -ilei la care incetea-a asi,urarea. Raspunderea asi,uratorului .ai
incetea-a si in ca-ul in care contractul de asi,urare este re-iliat situatie ce apare in ur.atoarele
i.pre3urari:
). pri.a de asi,urare se plateste in rate iar asi,uratul nu a ac9itat o rata la ter.enul stabilit
si nici in ter.enul de ,ratie o0erit de asi,urator>
(. asi,uratul a dat raspunsuri ine1acte sau inco.plete sau nu a co.unicat asi,uratorului
sc9i.barile esentiale la i.pre3urarile privind riscurile.
Dupa inc9eierea contractului de asi,urare producerea eveni.entului asi,urat a devenit
i.posibila.
3
Riscul asigurat
In asi,urarea de bunuri e1ista o clasi0icare a riscurilor in:
@ riscuri civile - asociate cladirilor care 0olosesc ca locuinte si birouri si a bunurilor din
acestea>
@ riscuri co.erciale si industriale - asociate cladirilor ce 0olosesc ca unitati de productie si
co.erciali-are si bunurile a0late in acestea.
In ,eneral in asi,urarea de bunuri riscurile preluate in asi,urare de societatile de
asi,urare sunt: incendiu> tra-net> e1plo-ie> ploaie torentiala> ,rindina> inundatie> 0urtuna>
cutre.ur> prabusiri si alunecari de teren> ,reutatea stratului de -apada cu ,9eata> avalanse de
-apada> caderea pe cladiri a altor corpuri> lovirea de catre un autove9icul.
Unele societati de asi,urare o0era asi,urare pentru .asini utila3e si instalatii pentru
ca-urile de avarie accidentala. In ast0el de polite sunt acoperite riscuri cu. sunt:ruperi sau
de0or.ari in ti.pul 0unctionarii>ciocniri sau i-biri cu alte corpuri>e1plo-ii>e0ectele unor substante
c9i.ice>scurtcircuit.
<unurile sau alte valori 8nu.erar ti.bre postale: pot 0i asi,urate si in vederea 0urtului
sau 3a0ului. Unele societati tratea-a aceste riscuri ca 0iind de sine statatoare in ti.p ce altele le
asi,ura co.ple.entar cu plata pri.ei corespun-atoare sau le re0u-a.
Aele .ai .ulte societati de asi,urare o0era polite de asi,urare pe .ai .ulte nivele care
in 0unctie de riscurile acoperite pot 0i: polite de asi,urare i.potriva incendiului> polite de
asi,urare standard 8acopera riscurile de: incendiu trasnet e1plo-ie si cadere de corpuri:> polite
de asi,urare care acopera pe lan,a riscurile cuprinse in polita standard si cateva riscuri
supli.entare> polite de asi,urare totale care acopera toate riscurile 8all risBs: in care nu sunt
no.inali-ate riscurile acoperite ci cele e1cluse.
Desi de .ai .ulte ori ter.enul de e1cludere e re-ervat clau-elor politei identi0icate in
.od clar drept e1cluderi ter.enul poate dese.na orice clau-a a politei a carei 0unctie este de a
eli.ina acoperirea pentru anu.ite e1puneri la daune.
In ,eneral in polita de asi,urare de bunuri nu se acorda despa,ubiri pentru pa,ubele
provocate de ra-boi inva-ie revolutie nationali-are sau rec9i-itionare.
Alte e1cluderi se re0era la u-ura 0i-ica la pa,ubele provocate in ur.a actelor intentionate
ale asi,uratilor sau la alte eveni.ente non-accidentale in ur.a radiatiei nucleare sau a viciului
intern al bunului 8de e1e.plu: ru,ina 0ierului:.
Su.a asi,urata
Aceasta nu trebuie sa depaseasca valoarea reala a bunurilor in .o.entul inc9eierii
contractului de asi,urare. Su.a la care sunt asi,urate bunurile trebuie sa 0ie in deplina
concordanta cu valoarea reala a acestora.
Centru prevenirea subasi,urarii .a3oritatea societatilor de asi,urare aplica principiul
raspunderii proportionale.
4
Crin valoarea bunurilor la data asi,urarii se intele,e:
a. la cladiri si constructii - valoarea de inlocuire 8costul constructiei sau
ac9i-itionarii cladirii respective sau a uneia si.ilare la preturile u-uale pe piata locala:
din care se scade u-ura 8in raport de vec9i.e si starea constructiei:>
b. la .i3loacele 0i1e si obiecte de inventar - valoarea de inlocuire a acestora din care
se scade u-ura 8in raport de vec9i.e si starea de intretinere a acestora:>
c. la .aterii pri.e .ateriale produse 0inite .ar0uri - pretul de cost sau de ac9i-itie
al acestora>
d. colectii si obiecte de arta - valoarea de circulatie 8de piata: deter.inata pe ba-a de
cataloa,e sau e1perti-e.
In ,eneral su.ele asi,urate se stabilesc 0ie separat pe 0iecare bun 0ie ,lobal pentru
toate bunurile din aceeasi ,rupa preva-uta in tari0ul de pri.e. Centru obiectele de arta su.ele se
stabilesc pentru 0iecare obiect in parte.
Prima de asigurare
La asi,urarea de bunuri pri.a de asi,urare se deter.ina prin in.ultirea su.ei asi,urate
cu cota de pri.a tari0ara ce se e1pri.a in procente sau pro.ile.
In cele .ai .ulte ca-uri cotele de pri.e asi,urate sunt di0erentiate:
). pe tipuri de localitati 8.unicipii orase co.une:>
(. pe ,rupe de bunuri 8locuinte .obilier aparatura audio-video:.
In ca-ul unitatilor de productie a .a,a-inelor si depo-itelor cotele de pri.a se di0erentia-a in
0unctie de natura produselor 0olosite in procesul productiei in:
). produse care nu sunt co.bustibile in0la.abile sau e1plo-ibile>
(. produse co.bustibile>produse in0la.abile>
*. produse e1plo-ibile.
Obligatiile asiguratului
Asi,urarul trebuie sa indeplineasca o serie de obli,atii speci0icate in conditia de
asi,urare a caror neindeplinire poate duce la re-ilierea contractului sau la re0u-ul asi,uratorului
de a plati despa,ubirea.
'1ista obli,atii corespun-atoare producerii unei daune si obli,atii care trebuie ur.ate de
asi,urat la producerea unei daune.
Una din obli,atiile asi,uratului este de a intretine si 0olosi bunul asi,urat in bune conditii
in scopul prevenirii riscurilor asi,urate.
5
Daca prin nerespectarea acestor obli,atii s-ar putea produce pa,ube asi,uratorul are
dreptul sa renunte la asi,urare 0ara restituirea pri.elor de asi,urare.
Constatarea si evaluarea daunei si stabilirea despagubirii
Aand se produce un risc asi,urat in ur.a caruia asi,uratul inre,istrea-a o pa,uba se
declansea-a auto.at .ecanis.ul despa,ubirii.
Despa,ubirea se 0ace in raport cu starea bunului in .o.entul producerii eveni.entului
asi,urat iar valoarea acestuia nu poate depasi cuantu.ul pa,ubei - su.a asi,urata nici valoarea
bunului in .o.entul producerii eveni.entului asi,urat.
La asi,urarea de bunuri e1ista trei principii care se aplica la acoperirea pa,ubei:
@ principiul raspunderii proportionale>
@ principiul pri.ului risc>
@ principiul raspunderii li.itate.
Auantu.ul pa,ubei se stabileste in 0unctie de tipul pa,ubei 8totala sau partiala:. Crin
pa,uba totala se intele,e:
a. la cladiri - distru,erea cladirilor in ase.enea ,rad incat re0acerea lor prin
reparare sau restaurare nu .ai este posibila sau c9eltuielile ar depasi su.a asi,urata>
b. la bunurile a caror cantitate se e1pri.a in unitati de .asura 8l B, . .( .*: -
acea parte din cantitatea totala care a 0ost distrusa in intre,i.e sau a disparut>
c. la celelalte bunuri - distru,erea bunurilor intr-un ase.enea ,rad incat re0acerea
prin reparare sau restaurare nu .ai este posibila sau c9eltuielile ar depasi su.a asi,urata.
Crin pa,uba partiala se intele,e:
a. la cladiri - distru,erea sau deprecierea partiala a lor ast0el incat prin repararea
acestora poate 0i readusa la starea initiala dinaintea producerii eveni.entului asi,urat>
b. la bunurile a caror cantitate se e1pri.a in unitati de .asura 8l B, . .( .*: -
deprecierea unei parti din cantitatea totala care a ra.as dupa producerea eveni.entului
asi,urat si care scade valoarea bunurilor>
c. la celelalte bunuri - avarierea bunului ast0el incat prin re0acerea sau reparare
poate 0i adus la starea initiala.
Auantu.ul pa,ubei repre-inta in ca- de dauna totala:
6
a. la cladiri - valoarea de inlocuire a cladirii distruse la data producerii
eveni.entului asi,urat din care se scade u-ura la acea data si valoarea resturilor care se
pot intrebuinta sau valori0ica>
b. la bunurile a caror cantitate se e1pri.a in unitati de .asura - valoarea reala la
data producerii eveni.entului asi,urat>
c. la celelalte bunuri - valoarea reala la data producerii eveni.entului asi,urat a
bunului distrus din care se scade valoarea la aceiasi data a restuilor care se pot
valori0ica.
Auantu.ul daunei in ca- de dauna partiala repre-inta:
a. la cladiri - costul reparatiei din care se scade u-ura si valoarea la data producerii
eveni.entului asi,urat a resturilor care se pot valori0ica sau intrebuinta>
b. la bunurile a caror cantitate se e1pri.a in unitati de .asura - valoarea pierderii
din cantitate a aceleiasi parti din cantitatea totala care di.inuea-a valoarea totala>
c. la celelalte bunuri - costul reparatiilor partilor co.poonente sau a pieselor
avariate sau costul de inlocuire a acestora din care se scade u-ura corespun-atoare si
valoarea resturilor care se pot valori0ica.
). In li.ita su.ei asi,urate societatea de asi,urare acorda despa,ubiri si pentru:
(. c9eltuielile 0acute in scopul li.itarii daunei>
*. c9eltuielile le,ate de indepartarea resturilor de la locul producerii eveni.entului asi,urat>
#. daunele provocate bunurilor .entionate in contractul de asi,urare prin distru,erea sau
avarierea lor datorita .asurilor de salvare luate de asi,urat pentru li.itarea sau
i.piedicarea consecintelor producerii riscurilor.
Din cuantu.ul pa,ubei se scad:
). 0ranc9isa preva-uta in contractul de asi,urare>
(. pri.ele datorate pana la s0arsitul perioadei de asi,urare.
'1ista situatii in care societatea de asi,urari poate re0u-a plata despa,ubirilor si anu.e:
). daca dauna a 0ost provocata in .od intentionat de una din ur.atoarele parti:
(. asi,uratul sau bene0iciarul>
*. persoane 0i-ice .a3ore care locuiesc i.preuna cu asi,uratul sau ,ospodaresc i.preuna
cu acesta bunul asi,urat>
#. un .e.bru din conducerea persoanei 3uridice asi,urate>
?. repre-entanti ai asi,uratului sau bene0iciarului.
7
D. in ca-ul in care una din aceleasi persoane enu.erate .ai sus nu a luat .asurile necesare
pentru evitarea sinistrului sau li.itarea acestuia desi putea sa 0aca acest lucru>
E. daca cererea de despa,ubire este 0acuta cu rea credinta sau daca asi,uratul a contribuit in
.od deliberat sau prin ne,li3anta la producerea daunei.
In ca-ul in care asi,uratul a inc9eiat .ai .ulte contracte de asi,urare pentru aceleasi
riscuri asi,uratorul datorea-a nu.ai o parte a despa,ubirii si anu.e acea parte care re-ulta din
reparti-area proportionala a despa,ubirii datorate de toti asi,uratorii.
In 0elul acesta se ur.areste ca despa,ubirea platita asi,uratului sa nu depaseasca valoarea
pa,ubei.
Dupa 0iecare dauna su.a asi,urata se di.inuea-a cu valoarea despa,ubirii acordate cu
incepere de la data producerii eveni.entului asi,urat. Centru restul perioadei de asi,urare
asi,urarea continua pentru su.a ra.asa.
Revenirea la su.a asi,urata initial se poate 0ace la cererea asi,uratului printr-o asi,urare
supli.entara contra platii di0erentei de pri.a corespun-atoare.
8
Bibliografie :
). Curcaru Ion Asigurari de persoane si de bunuri 'ditura 'cono.ica
<ucure4ti ($$%
(. Vacarel.I Asigurari si reasigurari 'ditura A9. <ecB <ucure4ti ($$F
*. Irina S0erdian Dreptul asi,urarilor 'ditura A9.<ecB <ucure4ti ($$F
#. Aodrin Macovei Contracte civile 'ditura Ga.an,iu <ucure4ti ($$D
?. "9eor,9e D. <istriceanu Asigurari si reasigurari in Romania, 'ditura
Universitara <ucuresti ($$D
D. Felicia Ale1andru Daniel Ar.eanu Asigurari de bunuri si persoane.
Aspecte teoretice. Aplicatii practice 'ditura 'cono.ica <ucure4ti ($$*
E. Ale1andros Colitis Managementul agentiei de asigurari, AG <ecB
<ucure4ti ($$(
%. Dan An,9el Aonstantinescu Tratat de asigurari : vol. 1, 'ditura
'cono.ica <ucuresti ($$#
9