Sunteți pe pagina 1din 91

ASIGURRI I REASIGURRI

Note de curs
Autori: Stanislav Fotescu
Anatol ugulschi
Chiinu 2006
3
Tema 1. Esena economic!" rolul #i $unciile asigur!rii %n economia
&e 'ia!
1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului.
2. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru via,
inte!ritatea corporal a omului i bunurile lui.
3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor "mpotriva aciunii #orelor
distructive ale naturii i a accidentelor.
$ %ipuri de #onduri de asi!urare.
&. 'si!urrile cate!orie economic( #unciile, rolul i importana lor "n activitatea
economic.
1. ()iectul &e stu&iu" meto&ele" structura #i sco'ul cursului
'ctivitatea de asi!urare constituie pentru unii un mit, pentru alii o
#ascinan. )entru muli oameni, chiar i "ntreprin*tori, asi!urrile constituie o
problem comple+ pe care nu o pot e+plica "n totalitate sau pe care o "nele! doar
parial. ,i totui, asi!urrile sunt o realitate economic social care "nsoete i
marchea* istoria de*voltrii omenirii.
'ctivitatea de asi!urare a aprut din nevoia #ireasc de protecie a omului
"mpotriva calamitilor naturii, "mpotriva consecinelor accidentelor, din nevoia
unor mi-loace de e+isten "n condiiile pierderii sau limitrii capacitii de munc
"n urma bolilor sau btr.neii. /e*voltarea societii a "nsemnat o continu
strdanie a omului "n a !si cele mai bune #orme de protecie. 0n or!ani*area i
aprarea vieii lor, ca i "n procesul producerii bunurilor materiale i des#urarea
altor activiti, oamenii s1au a#lat "ntr1o lupt continu cu unele #enomene ale
naturii care pot "mpiedica des#urarea normal a activitii umane. /ei au obinut
mari succese "n lupta cu #orele naturii, oamenii sunt "nc neputincioi "n #aa unor
calamiti ale naturii, precum( #urtunile, ura!anele, cutremurele de pm.nt,
alunecrile de teren, !rindin, "n!heurile etc. 0mpotriva acestor #enomene tiina
nu a !sit deocamdat mi-loace tehnice su#iciente de lupt, deci ele aduc "n
continuare societii mari pre-udicii. 0n aceast situaie, omului i1a rmas calea
$
solidari*rii pentru a suporta "n comun e#ectele calamitilor naturii i ale
accidentelor, i anume calea asi!urrii i reasi!urrii.
/e*voltarea activitii de asi!urare a #ost str"ns le!at de activitatea
economic, precum i de evoluia ralaiilor de drept. 2conomistul en!le* 'dam
3mith observ, ca asi!urrile constituie o tehnic #oarte e#icient de a pulveri*a
pierderile individuale pe o arie c.t mai lar!, #ac.ndu1le mai usor de suportat, prin
acoperirea lor de ctre un numr c.t mai mare de persoane.
'ctualmente, la ba*a asi!urrilor st #ormarea i utili*area #ondului de
asi!urare. 0n procesul de #ormare i utili*are a acestuia "ntre participanii la
asi!urare se stabilesc anumite relaii economice. 'st#el, la prima etap, #lu+urile
bneti sub #orma primelor de asi!urare pornesc de la persoanele #i*ice i -uridice
asi!urate ctre companiile de asi!urare. 4a etapa urmtoare, #lu+urile bneti sub
#orm de desp!ubiri sau sume asi!urate pornesc de la #ondul de asi!urare,
constituit la dispo*iia companiilor speciali*ate, ctre asi!uraii care au #ost
a#ectai de #enomenele asi!urate. /e aici re*ult, c asi!urrile repre*int un
sistem de relaii menite s prote-e*e interesele personale i5sau patrimoniale ale
asi!urailor prin #ormarea de #onduri bneti din contul primelor de asi!urare
pltite de asi!urat, "n schimbul crora asi!urtorul "i asum obli!aia c la
producerea riscului asi!urat s1i plteasc asi!uratului suma de asi!urare sau
desp!ubirea de asi!urare.
4a cursul respectiv se studia* semni#icaia terminolo!iei, clasi#icarea,
ba*ele -uridice ale asi!urrilor i reasi!urrilor, conceptul i particularitile
constituirii pieei asi!urrilor, principiile or!ani*atorice de "n#iinare a sistemului
societilor de asi!urare, probleme privind re!lementarea de ctre stat a activitii
des#urate de ctre societile de asi!urare "n perioada de constituire a relaiilor de
pia, re!ulamentele unor tipuri de asi!urri 6asi!urrile de persoane, de bunuri,
asi!urarea de rspundere a riscurilor economice e+terne i din activitatea de
antreprenoriat7, problemele ce in de reasi!urri i de particularitile aplicrii lor
"n 8epublica 9oldova.
&
*. Forele &istructive ale naturii #i acci&entele + 'ericole 'ermanente 'entru
viaa" integritatea cor'oral! a omului #i )unurile lui
Forele naturii, de*voltarea tiinei i tehnicii i activitatea omului sunt
principalele cau*e !eneratoare de pa!ube "n economie.
)utem !rupa aceste cau*e !eneratoare de pa!ube "n dou mari cate!orii(
independente de voina oamenilor, care au caracter obiectiv,
le!ate de comportarea oamenilor, acestea av.nd un caracter subiectiv.
/in prima cate!orie #ac parte #orele distructive ale naturii, care nu pot #i
controlate i evitate de om 6cutremure de pm.nt, secet, alunecri de teren,
ura!ane, #urtuni, !rindin, deces etc.7
/in cea de1a doua cate!orie #ac parte acele "nsuiri 6caliti sau de#ecte7,
comportamente ale omului 6ne!li-en, neatenie, !rab, etc.7 care pot avea ca
urmare accidente, incendii, e+plo*ii etc.
Calamitile naturale care au o lar! arie de rsp.ndire pe !lob i care aduc
cele mai mari pa!ube sunt(
Inundaiile se produc #ie vara, "n re!iunile cu clim tropical ori musonic,
#ie primvara, "n re!iunile temperate sau reci, ca urmare a topirii *pe*ii sau
a !heii.
Seceta a#ectea* puternic activitatea economic i, prin aceasta,
periclitea* "nsi viaa oamenilor.
Cutremurele de pmnt constituie unele dintre cele mai de temut
#enomene ale naturii, deoarece pot provoca imense pa!ube materiale, la
supra#aa pm.ntului, precum i modi#icri pro#unde ale structurii subsolului
i ale re!imului de scur!ere a apelor. 'nual, pe "ntre!ul !lob se produc mii
de cutremure, dintre care puine la numr sunt percepute de oameni i mai
puine provoac pierderi materiale i umane mici.
Incendiile la #el ca i alte calamiti naturale, constituie un #actor
perturbant al activitii economice. 2le pot #i provocate din cau*e
independente de voina oamenilor, #ie din ne!li-en sau aciuni criminale:
6
incendiile distru! bunuri materiale, "ntrerup procesul de producie, a#ectea*
circulaia transporturilor, viaa i "nte!ritatea corporal a oamenilor.
Altele ( sursa I. Vcrel Asigurri i Reasigurri pag. !" #$
/e*voltarea tiinei i tehnicii, dei #ace posibil creterea rapid a
produciei, poate provoca accidente ce pot avaria sau distru!e parial sau
totalmente mi-loacele de producie i bunurile de consum, poate a#ecta capacitatea
de munc i chiar viaa oamenilor 6de e+emplu( #olosirea ener!iei atomice "n
scopuri militare, precum i ieirea acesteia de sub control "n urma unor accidente,
de*voltarea tra#icului rutier, #eroviar, aerian i maritim sporesc pericolele ce
amenin umanitatea7.
0ndeplinirea "ntr1un mod necorespun*tor a atribuiilor ce1i revin "n
activitatea economic sau comportarea sa necorespun*toare a omului "n societate,
de asemenea pot provoca pierderi materiale sau umane importante. 'ici se includ
pericolele la care sunt supui oamenii "n propria lor !ospodrie, la locul de munc,
pe strad, "n timpul deplasrii lor cu di#erite mi-loace de transport etc.
,. Forme &e 'rotecie a oamenilor #i )unurilor %m'otriva aciunii $orelor
&istructive ale naturii #i a acci&entelor
0n natur i "n societate se produc o multitudine de #enomene provocatoare
de pa!ube care au o #recven mai mult sau mai puin re!ulat i pe care oamenii s1
au obinuit s le "nt.mpine "n di#erit mod "n vederea satis#acerii intereselor lor
economice i sociale. )entru "nt.mpinarea acestor evenimente potenaile i "n
!eneral nesi!ure, !eneratoare de pa!ube, numite riscuri, oamenii #olosesc mai
multe ci. Cele mai principale #orme de protecie a oamenilor i bunurilor
"mpotriva riscurilor sunt(
Evitarea sau 'revenirea riscului. 3electarea msurilor capabile s #ac
imposibil producerea riscului 6de e+emplu( renunarea la cultivarea, "n
anumite *one, a plantelor care sunt deosebit de sensibile la !rindin i
cultivarea altor plante, mai re*istente "n *onele respective, evitarea
practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse a contacta anumite
boli pro#esionale etc.:
;
-imitarea 'agu)elor 'rovocate &e riscurile 'ro&use. /up producerea
evenimentelor distructive, "ns "nainte ca acestea s se #i "ncheiat,
persoanele interesate sunt obli!ate s ia msuri pentru limitarea
pa!ubelor produse de riscurile asi!urate 6de e+emplu( la stin!erea i
locali*area incendiilor, aplicarea de tratamente curative persoanelor care
au su#erit accidente ori s1au "mbolnvit, pier*.ndu1i capacitatea de
munc7:
Formarea unor $on&uri &e re.erv! "n vederea acoperirii, pe seama
resurselor proprii, a eventualelor pa!ube presupune constituirea de ctre
unitatea economic a unui #ond de re*erv, pe care s1l #oloseasc pentru
acoperirea pa!ubelor provocate de calamiti sau de accidente
6auto#inanarea7:
Trecerea riscului asu'ra altei 'ersoane se poate reali*a "n condiiile "n
care persoana #i*ic sau -uridic ameninat de un risc oaricare 6sau de un
comple+ de riscuri7 este de accord s plteasc o sum de bani unei altei
persoane 6de re!ul o companie speciali*at "n asi!urri7, iar aceasta din
urm se an!a-a* sa suporte pa!uba provocat de riscul 6comple+ul de
riscuri7 respectiv.
'le!erea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor
indicate supra depinde de condiiile concrete ale persoanei #i*ice sau -uridice
interesate, de puterea economic a acesteia, de e#ortul #inanciar pe care "l reclam
soluia considerat "n raport cu mrimea pa!ubei la care se poate atepta "n urma
producerii riscului.
<ltima modalitate se aplic atunci c.nd celelalte msuri nu pot #i luate "n
considerare din motive le!ate de natura i marimea riscului, de capacitatea
economic a persoanei #i*ice sau -uridice interesate, de economicitatea soluiilor
etc.
/. Ti'uri &e $on&uri &e asigurare
3ocietatea uman cunoate variate #orme de constituire a #ondurilor bneti
de care are nevoie "n ca* de producere a unor calamiti naturale sau accidente.
=
)rin constituirea #ondului de asi!urare se reali*ea* interesele colective i cele
personale ale membrilor societii, sunt determinate aspecte variate economice i
sociale ale activitii cotidiene. 2+periena public a elaborat trei #orme
or!ani*atorice principale de constituire a #ondului de asi!urare(
a7 #onduri de re*erv constituite "n mod individual:
b7 #onduri de re*erv i5sau de asi!urare constituite "n mod centrali*at:
c7 #onduri de asi!urare propriu1*is, constituite la dispo*iia unor societi
comerciale sau a unor or!ani*aii mutuale de asi!urare prin plata primelor de
asi!urare.
a0 Constituirea #ondurilor de re*erv "n mod individual are la ba*
autoasi!urarea. 'ctualmente, autoasi!urarea se mani#est prin #ondul de risc, care
se constituie de ctre a!enii economici cu diverse #orme or!ani*aional1-uridice
pentru asi!urarea activitii lor "n ca* de producere a unor evenimente
ne#avorabile. Concomitent, antreprenorii iau msuri ce !arantea* stabilitatea
#inanciar a activitii de producere. /e re!ul, "ntreprinderile constituie un
asemenea #ond "n mrime de 1&> din capitalul social. ?radul de compensare a
pierderilor suportate i posibilitile de reluare a procesului de producie temporar
"ntrerupt depinde de mrimea #ondului constituit. 0n aceste condiii, se pune
problema mrimii acestor re*erve materiale i bneti, ast#el "nc.t s se cree*e
posibilitatea acoperirii riscurilor, orcare ar #i proporiile lor. %eoretic vorbind,
aceste re*erve ar trebui s #ie e!ale cu valoarea "ntre!ului patrimoniu al
"ntreprinderii. Constituirea practic a unor ast#el de re*erve, la acest nivel, este "ns
imposibil, dar i ine#icient pentru societate. 2ste de notat i #aptul c, pe de o
parte, constituirea #ondului de re*erv reclam costuri suplimentare, iar, pe de alt
parte, este necesar ca acestea s aib un anumit !rad de lichiditate, pentru a putea #i
#olosite de "ndat ce apare nevoia reparrii pre-udiciului pentru care a #ost
constituit 6sub #orm de depuneri bancare, aciuni ne!ociabile la bursa de valori
etc.7
)0 Fond de re*erv i5sau de asi!urare centrali*at, se consider "n literatura de
specialitate, #ondul constituit pe cale bu!etar. 'cesta se constituie din contul
@
mi-loacelor !enerale de stat i este destinat pentru a !aranta recuperarea daunei,
lichidarea consecinelor calamitilor naturale i ale avariilor de proporii, care
constituie o situaie e+tremal, cau*.nd ast#el destru!eri i victime umane de
proporii #oarte mari. 'cest #ond se constituie at.t sub #orm material 6materiale,
combustibil, produse alimentare7, c.t i sub #orm bneasc, re*erve #inanciare
publice. )rero!ativa !estionrii #ondului centrali*at "i aparine !uvernului.
3pecialitii consider c pe viitor acestei metode de #ormare a #ondului de re*erv i
se va reduce din importan, 1 urmare a #aptului c, pe msura ce ponderea
proprietii de stat se va diminua "n #avoarea proprietii private, i resursele
prev*ute la partea de cheltuieli a bu!etului de stat, cu aceast destinaie, vor
scdea. 0n plus, aceast #orm pre*int i unele de*avanta-e. 'st#el, constituirea
#ondului de re*erv i5sau de asi!urare #ac.ndu1se pe seama veniturilor bu!etului
de stat, costurile acestei protecii nu se mai re#lect "n !estiunea #inanciar a
unitilor economice. 3e creea* impresia #als c protecia "mpotriva #enomenelor
viitoare i incerte nu cost nimic.
c0 ' treia, i cea mai important, #orm de constituire a #ondului destinat
acoperirii pa!ubelor produse de calamiti i accidente se reali*ea* prin
intermediul unor or!ani*aii speciali*ate 6societi de asi!urare1reasi!urare,
brocheri "n asi!urri, or!ani*aii de asi!urare mutuale etc7. 'cest #orm se
caracteri*ea* prin #aptul c #ondul se constituie "n mod descentrali*at, pe seama
contribuiei persoanelor #i*ice i -uridice asi!urate 6prime sau coti*aii7, dar se
utili*ea* "n mod centrali*at pentru acoperirea pa!ubelor su#erite de asi!urai,
adic pierderile provocate de calamitile naturale i accidente se reparti*ea*
asupra tuturor persoanelor ce au constituit #ondul. Crearea #ondului de asi!urare
propriu1*is se ba*ea* pe principiul mutualitii. 9utualitatea const "n accea c
#iecare persoan din !rupul respectiv are "n acelai timp at.t calitatea de asi!urat,
c.t i cea de asi!urtor. %oi participanii la asi!urare au obli!aia s plteasc o
sum modest, numit prim de asigurare pentru constituirea #ondului de
asi!urare, din care se compensea* daunele su#erite de asi!urai i se pltesc
sumele asi!urate "n urma survenirii riscului cuprins "n asi!urare.
10
1. Asigur!rile + categorie economic!: $unciile" rolul #i im'ortana lor %n
activitatea economic!
/ac vorbim despre importana asi!urrilor, trebuie menionat #aptul c
asi!urrile capt o de*voltare tot mai lar! "n r.ndul celorlalte activiti
des#urate "n sistemul economic.
Amportana asi!urrilor are i un aspect economic, care const "n
urmtoarele(
prin mi-loacele sale speci#ice, respectiv prin crearea unor comuniti
de risc i aplicarea principiului mutualitii "n suportarea pa!ubelor,
asi!urarea contribuie la des#urarea #r "ntrerupere a procesului de
producie:
prin plasamentele #cute pe piaa capitalului, companiile de asi!urare
contribuie la de*voltarea creditului i la #inanarea unor proiecte
economice:
asi!urarea particip la #inanarea unor aciuni de prevenire i
combatere a unor evenimente !eneratoare de pa!ube, contribuind
ast#el la meninerea inte!ritii proprietii de stat, private i mi+te:
prin asi!urarea i reasi!urarea mr#urilor care #ac obiectul raporturilor
-uridice de comer internaional, precum i a mi-loacelor cu care
acestea sunt transportate se poate procura valuta necesar acoperirii
unor eventuale pa!ube sau se pot reali*a importante economii "n
valut:
prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa
internaional de asi!urri se contribuie la e+tinderea relaiilor
comerciale internaionale.
2lemente care atest importana asi!urrior sunt i #unciile pe care ele le
"ndeplinesc "n cadrul societii.
Funcia principal a asi!urrii %uncia de repartiie se mani#est, "n
primul r.nd, "n procesul de #ormare a #ondului de asi!urare, la dispo*iia
11
or!ani*aiei de asi!urare, pe seama primei de asi!urare 6contribuiei7, suportate de
persoanele #i*ice i -uridice cuprinse "n asi!urare.
0n al doilea r.nd, aceast #uncie se mani#est "n procesul de diri-are a
#ondului de asi!urare ctre destinaiile sale le!ale, i anume( plata indemni*aiilor
de asi!urare, #inanarea unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea cheltuielilor
administrative i !ospodreti ale or!ani*aiei de asi!urare i constituirea unor
#onduri de re*erv. 4a #el, prin intermediul #unciei de repartiie impo*itele
datorate de or!ani*aiile de asi!urare sunt diri-ate la bu!etul de stat, iar
contribuiile cuvenite asi!urrilor sociale sunt "ndreptate ctre bu!etul asi!urrilor
sociale de stat.
&uncia de control ca #uncie complementar a asi!urrii, urmrete modul
"n care se "ncasea* primele de asi!urare i alte venituri ale or!ani*aiei de
asi!urare, cum se e#ectuea* plile cu titlul de indemni*aie de asi!urare,
cheltuielile de prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative i !ospodreti etc,
cum sunt respectate drepturile cuvenite asi!urailor, dac sunt "ndeplinite inte!ral
i la timp obli!aiile #inanciare ale instituiei de asi!urare ctre teri.
Alte funcii specifice activitii de asigurare
Funcia &e com'ensare a 'agu)elor repre*int principala #uncie a
asi!urrilor i pre*int interes at.t pentru asi!urat, c.t i pentru economia unei ri(
pentru asi!urat, asi!urarea d o mar- de si!uran cu privire la protecia
bunurilor i a vieii, iar'
pentru ansamblul economiei naionale, asi!urarea nu poate pre"nt.mpina
pa!ubele, dar, prin acordarea operativ de desp!ubiri, poate s reali*e*e,
"ntr1un termen relativ re*onabil, re#acerea condiiilor pentru des#urarea
activitii productive sau reali*area capacitii de munc a persoanelor
vtmate.
Funcia &e 'revenire a 'ro&ucerii 'agu)elor este a doua #uncie ca
importan i se reali*ea* pe dou ci(
prin #inanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor:
12
prin crearea unor asemenea condiii de asi!urare care s1i constr.n! pe
asi!uratori s promove*e aciuni de prevenire a evenimentelor i s1i
cointerese*e "n meninerea "n bun stare a bunurilor asi!urate.
Funcia $inanciar! re*id "n aceea c asi!urarea este apreciat ca #iind una
dintre p.r!hiile sistemului #inanciar. 0ncasarea primelor de asi!urare are loc pe
parcursul e+erciiului #inanciar i scadena la "nceputul anului de re#erin.
)lata desp!ubirilor i a sumelor asi!urate cuvenite se #ace treptat, pe tot
parcursul anului, pe msura apariiei i ar!umentrii necesitii plilor.
/i#erena dintre "ncasri i pli poate #i utili*at ca surs !eneral de
creditare "n economie, #iind constituit "n depo*ite sau "n disponibiliti curente la
bnci.
'si!urarea nu este numai o cate!orie economico1#inanciar, dar i un institut
de drept, deoarece, ca i dreptul "n !eneral, ea "ndeplinete i #uncia educativ. 0n
normele de drept statul sub #orm de drepturi i obli!aii -uridice prevede pentru
membrii societii o comportare cuvenit. Bormele de drept care re!lementea*
asi!urarea, de asemenea, stimulea* o comportare cuvenit a subiecilor asi!urrii,
aceasta atin!.ndu1se pe calea stabilirii unor "nlesniri i sanciuni.
2ntre)!ri &e veri$icare
1. Bumii #actorii care au contribuit la de*voltarea relaiilor de asi!urareC
2. /e#inii ce repre*int asi!urrileC
3. Cum pot #i !rupate cau*ele ce !enerea* pa!ubeC
$. Care sunt #ormele de protecie a oamenilor i bunurilor "mpotriva aciunii
#orelor distructiveC
&. 2+plicai "n ce const Dtrecerea riscului asupra altei persoaneEC
6. 2numerai principalele #orme de constituire a #ondurilor de asi!urareC
;. 'nali*ai de*avanta-ale #ondurilor individuale i centrali*ateC
=. 0n ce const principiul mutualitiiC
@. Care sunt #unciile asi!urrilorC
10. 0n ce const #uncia #inanciarC
13
Teste 'entru autoveri$icare
Testul nr. 1
Cele mai principale #orme de protecie a oamenilor i bunurilor "mpotriva
riscurilor sunt(
a7
b7
c7
d7
Testul nr. *
'si!urarea, cea mai e#icient #orm a prevederii, are la ba* principiul(
1. subro!aiei:
2. interesului asi!urabil:
3. rspunderii limitate:
$. mutualitii.
Testul nr. ,
'si!urrile "ndeplinesc urmtoarele #uncii(
1. de distribuire:
2. de repartiie:
3. de acumulare:
$. de control:
Testul nr. /
)e l"n! #uncia de repartiie i cea de control, enumerai celelalte 3 #uncii
speci#ice asi!urrilor
Testul nr. 1
Funcia de repartiie ca #iind una dintre principalele #uncii a asi!urrilor(
1. se mani#est, "n primul r"nd, "n procesul de #ormare a #ondului de asi!urare, la
dispo*iia or!ani*aiei de asi!urare, pe seama primei de asi!urare, suportate de
persoanele #i*ice i -uridice cuprinse "n asi!urare:
2. ca #uncie complementar a asi!urrii, urmrete modul cum se "ncasea*
primele de asi!urare i alte venituri ale or!ani*aiei de asi!urare, cum se
1$
electuea* plile cu titlul de indemni*aie de asi!urare, cheltuielile de
prevenire a riscurilor, cheltuielile administrative i !ospodreti:
3. re*id "n aceea c asi!urarea este apreciat ca #iind una din p"r!hile sistemului
#inanciar. 0ncasarea primelor de asi!urare are loc pe parcursul e+erciiului
#inanciar i scadena la "nceputul anuui de re#erin.
Testul nr. 3
3ursele de #ormare a #ondului de asi!urare propriu1*is sunt(
1. Ampo*itele i ta+ele:
2. )rimele de asi!urare:
3. Feniturile individuale:
Testul nr. 4
'si!urrile repre*int GGGGGGGGGGGGGGGGGGGGG
Testul nr. 5
Fondul centrali*at de asi!urare este(
1. un #ond re#lectat la capitolul cheltuieli "n bu!etul de stat:
2. un #ond !estionat de ctre or!anul public de suprave!here a asi!urrilor:
3. un #ond constituit de ctre asociaia naional a asi!urtorilor.
Testul nr. 6
Caracteri*ai #ondul de asi!urare propriu1*is i "n ce const principiul mutualitii
Testul nr. 17
'spectul economic al asi!urrilor const "n urmtoarele(
a7
b7
c7
d7
e7

1&
Tema *. 8once'tul &e asigurare
1. 2voluia conceptului de asi!urare.
2. 'si!urarea sub aspect -uridic i economic.
3. 'lte abordri economice i #inanciare ale asi!urrii.
1. Evoluia conce'tului &e asigurare
Comunitatea de risc i mutualitatea au constituit premise eseniale pentru
"nele!erea #aptului c "n #aa unor pericole doar Dunirea #ace putereE, i c pentru a
le #ace #a este necesar constituirea unui #ond comun a crui utili*are s aib loc
pe ba*a principiului Dtoi pentru unul i unul pentru toiE. 'si!urarea este una
dintre cele mai vechi invenii ale omenirii. Adeea ei se pierde "n ad.ncul secolelor.
/up prerea savanilor, primele #orme de asi!urare se "nt.lnesc cu dou milenii
"naintea erei noastre "n le!ile lui Hammurabi, care prevedea "ncheierea unor
"nele!eri "ntre participanii la caravana comercial cu privire la aceea ca unul din
ei s suporte, colabor.nd, "n drum pierderile de pe urma atacurilor t.lhreti,
-a#urilor, #urturilor etc.
Ce se "nele!e prin asi!urareC 'ceast "ntrebare a atras atenia multor
cercettori. )roblemele asi!urrii sunt tratate "n numeroase lucrri ale
economitilor i -uritilot din di#erite ri. 'proape #iecare savant, care s1a ocupat
de problemele asi!urrii, tindea s #ormule*e de#iniie a noiunii proprie de
asi!urare.
)entru discutarea teoriilor i noiunilor contemporane ce vi*ea* asi!urarea,
"n anul 1@60, la 4u+embur!, a #ost convocat primul con!res al <niunii
internaionale a le!islaiei cu privire la asi!urare 6'A/'7.
/i#icultatea const "n de*vluirea esenei acestei cate!orii economice, care
la prima vedere este simpl i clar, "ntr1o ast#el de noiune, care, pe de o parte, nu
va #i prea "n!ust i va cuprinde toate tipurile de asi!urare, iar, pe de alt parte, nu
va #i prea lar!, ca s nu cuprind "n s#era sa elemente strine.
2+aminarea de#iniiilor date asi!urrii trebuie de "nceput cu cea #ormulat de
F. I. 8aiher, deoarece ea a #ost prima, i "ntr1o oarecare msur a #ost pus la ba*a
celorlalte de#iniii, care au aprut mai t.r*iu.
16
'si!urarea, susine 8aiher, poate #i #ormulat ca o #orm de or!ani*are a
unui #ond bnesc centrali*at din contul unor mi-loace descentrali*ate( din alocaiile
#cute de participanii la acest #ond. /in punctul de vedere al autorului, importana
acestei noiuni reiese din universalitatea ei, ea put.nd #i aplicat pentru toate
tipurile de asi!urare, indi#erent de trsturile ei speci#ice, i chiar asupra asi!urrii
sociale.
Opiniile e+puse mai t.r*iu de ctre economiti i ali specialiti au
demonstrat c aceast de#iniie a "nt.lnit un ir de observaii, "n acelai r"nd critice,
din cau* c "n ea nu au #ost luate "n consideraie trsturile de ba* i rolul social1
economic al activitii economice, care poart denumirea de asi!urare, i de
asemenea nu s1a #cut deosebirea dintre #unciile asi!urrii.
O alt de#iniie a conceptului este #ormulat de F. F. Ioniin. Con#orm
acesteia asi!urarea repre*int una dintre metodele de #ormare a unui #ond bnesc
pentru recuperarea din contul primelor de asi!urare a pierderilor "n economia
naional, produse din cau*a calamitilor naturale sau accidentelor i, de
asemenea, pentru plata sumelor corespun*toare "n le!tur cu survenirea unor
anumite evenimente, le!ate de viaa i capacitatea de munc a celor asi!urai.
O alt de#iniie este dat de savantul din #osta 8./.?. ?. Jadera, care se
deosebete de celelalte #ormulri prin #aptul c "n ea se pune accentul pe elementul
de clas al asi!urrii i se menionea* #ormele 6principiile7 de creare a #ondului de
asi!urare.
'si!urarea scrie Jadera este o #orm or!ani*at de creare de ctre
colectivele de persoane sau di#erite !rupe ale re*ervelor #inanciare care se ba*ea*
pe principii benevole sau obli!atorii i care se a#l "n m.inile clasei dominante "n
aceast perioad de timp, i "n m.inile repre*entanilor, create pentru acoperirea
necesitilor care pot #i calculate, necesiti ce apar "n re*ultatul unor evenimente
"nt.mpltoare.
<nii autori, #ormul.nd de#iniia conceptului de asi!urare, evidenia*
caracterul volitiv "n aciunile persoanelor care particip la crearea #ondului de
asi!urare. /in punctul lor de vedere, asi!urarea repre*int nite relaii economice
1;
concrete, care se #ormea* sub in#luena nemi-locit a unor cerine obiective de
de*voltare a mi-loacelor de producie care iau natere "ntre di#erite cate!orii de
persoane i colective i care se e+prim prin aciuni volitive concrete ale
persoanelor "n vederea trans#errii unei pri din pro#itul lor "n #ondul de asi!urare,
"n scopul #olosirii acestor surse bneti, "n viitor, pentru recuperarea pa!ubelor
pricinuite de calamiti naturale i alte accidente. Cu toate c aceast de#iniie este
#oarte lar!, ea nu poart totui un caracter universal, deoarece, "n esen, atin!e
numai asi!urarea de bunuri.
O deosebit importan pentru de*voltarea teoriei economice a asi!urrii o are
de#iniia propus de 4. '. 9otilov( D'si!urarea de stat repre*int o totalitate de
relaii economice i #inanciare, prin intermediul crora se redistribuie o parte din
venitul naional "n interesele "ntririi economiei produciei obteti i bunstrii
salariailor pe calea unei metode deosebite de creare a #ondului de asi!urare din
contul depunerilor bneti e#ectuate de "ntreprinderi i or!ani*aii i, de asemenea,
de populaie, pentru #olosirea lor strict dup destinaie desp!ubirea pierderilor
participanilor la creerea #ondului survenite de pe urma calamitilor naturale,
accidentelor, etc. i acordarea a-utorului suplimentar cetenilor 6membrilor
#amiliilor lor7, "n ca*ul survenirii unor evenimente le!ate de viaa i sntatea
acestoraE.
O de#iniie asemntoare cu cea a lui 4. '. 9otilov o "nt.lnim la -uritii din
8om.nia Fcrel Aulian i Jercea Florin( D'si!urarea e+prim relaii de
distribuire i redistribuire a produsului intern brut, relaii care apar "n procesul
constituirii i utili*rii #ondului de asi!urare "n vederea des#urrii ne"ntrerupte a
activitii economice, pstrrii inte!ritii bunurilor asi!urate, prote-rii
persoanelor #i*ice "mpotriva anumitor evenimente care le1ar putea a#ecta viaa ori
inte!ritatea corporal, precum i onorrii obli!aiilor de rspundere civil ce revin
persoanelor #i*ice i -uridice #a de teriE.
/e#iniia noiunea de asi!urare #ormulat "n 4e!ea Federaiei 8use cu privire
la asi!urri din 2; noiembrie 1@@2, articolul 2, sun ast#el( D)rin asi!urare se
"ele!e o totalitate de relaii, menite s apere interesele patrimoniale ale persoanelor
1=
#i*ice i -uridice "n ca*ul producerii unor evenimente 6ca*urilor asi!urate7 din
contul #ondurilor bneti create din depunerile de asi!urare 6primele de asi!urare7
e#ectuate de eleE.
*. Asigurarea su) as'ect 9uri&ic #i economic
Conceptul de asi!urare poate #i abordat din punct de vedere( -uridic,
economic i #inanciar.
)in punct de *edere +uridic pentru a #i operant, asi!urarea trebuie s capete
o #orm -uridic, #apt ce re*ult dintr1un contract ca le!e a prilor i din le!ea
propriu1*is emis de puterea le!islativ. 'st#el, contractul de asi!urare i le!ea de
or!ani*are a asi!urrilor constituie i*voarele de drepturi i obli!aii "n materie de
asi!urri.
)in punct de *edere economic asi!urarea implic constituirea, "n condiii
speci#ice, a #ondului de asi!urare, "n le!tur cu care pot #i puse "n eviden c.teva
aspecte(
#aptul c asi!urarea se constituie sub #orm bneasc:
#ondul de asi!urare se constituie descentrali*at, la nivelul #iecrei
societi de asi!urare, pe seama primelor de asi!urare "ncasate:
constituirea i utili*area #ondului de asi!urare implic relaii economice
"ntre pri prin #lu+urile bneti pe care le presupune "ncasarea primelor
i apoi plata desp!ubirilor a#erente.
)in punct de *edere %inanciar se poate aprecia c asi!urarea se constituie
"ntr1un intermediar #inanciar "ntre persoanele #i*ice asi!urate care pltesc ealonat
primele de asi!urare i persoanele #i*ice sau -uridice care au nevoie de resurse
#inanciare suplimentare.
:remisele asigur!rii
'cestea re*id din caracterul evenimentului asi!urat(
8aracterul aleator al evenimentelor la care se re$er! asigurarea. 't#el,
evenimentul trebuie s #ie "nt.mpltor, reali*area lui s nu depind de voina
prilor implicate "n asi!urare. 0n acest scop, pentru a #i asi!urabil,
evenimentul trebuie s #ie posibil "n viitor, cu consecine "ntrev*ute, dar
1@
totui nesi!ur sub aspectul producerii, a msurii "n care va provoca sau nu
pa!ube i sub aspectul locali*rii i al duratei:
8aracterul evalua)il al evenimentelor. 'st#el, pentru a #i asi!urat,
evenimentul trebuie s poat #i cuprins "n cercetarea statistic, s decur!
dup le!itile evenimentelor "nt.mpltoare, "ncadr.ndu1se "n le!ile de
calcul a probabilitilor.
)osibilitatea de evaluare a evenimentelor se re#er la numrul de ca*uri care
se pot ivi i la nivelul la care e necesar acoperirea pa!ubelor. 'ceasta #ace
posibil stabilirea primelor de asi!urare ce urmea* a #i pltite.
;utualitatea re#lect constituirea i utili*area #ondului de asi!urare dup
principiul Dunul pentru toi i toi pentru unulE.
&ondul de asigurare constituit e+clusiv sub #orm bneasc prin contribuia
unui numr mare de persoane #i*ice i -uridice 1 este utili*at "n scopul "nlturrii
urmrilor !enerate de producerea evenimentelor asi!urate.
E<tensia numeric! a asigurailor re#lect o cerin "n derularea procesului
de asi!urare. Bumrul de asi!urai trebuie s #ie su#icient de mare pentru
necesitile vi*.nd calculul primelor de asi!urare, evaluarea i dispersia
riscului, asi!urarea unor resurse su#iciente pentru constituirea #ondului de
asi!urare i utili*area lui e#icient.
Echi&istana asigurailor $a! &e risc e necesar. 9ai precis, se impune
identi#icarea intereselor similare ale asi!urailor pentru a promova o anumit
#orm de asi!urare i desp!ubirea "n acelai #el a asi!urailor pentru o
anumit cate!orie de riscuri.
;utualitatea $on&ului &e asigurare are un rol deosebit de important. /in
acest motiv, nu intr "n s#era asi!urrilor re*ervele centrali*ate ale societii
sau ale a!enilor economici, chiar dac acestea ar avea ca destinaie
acoperirea calamitilor la nivel de re#erin. 0n consecin, conceptul de
autoasi!urare vehiculat "n teoria economic nu are relevan pentru a e+plica
conceptul de asi!urare, tocmai pentru c nu are la ba* premisa obli!atorie a
mutualitii.
20
)romovarea asi!urrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective(
Condiii su,iecti*e(
Interesul pentru asigurare ar putea #i interpretat prin simul necesitii de a
identi#ica, a preveni i a pre"nt.mpina evenimentele, riscurile !eneratoare de
pa!ube. 'cesta se a#l "n corelaie cu evoluia !eneral a societii, cu nivelul ei de
de*voltare, cu nivelul de cultur i civili*aie a omului.
Suportabilitatea financiar a asigurrii se re#er la posibilitile #inanciare
ale persoanelor #i*ice i -uridice de a suporta plata primelor de asi!urare. Cu alte
cuvinte, suportabilitatea #inanciar a asi!urrii poate promova interesul pentru
asi!urare, "l poate bloca sau "l poate am.na.
Condiiile o,iecti*e se re#er la caracteristicile impuse evenimentelor pentru
a intra "n s#era asi!urrilor(
1. s #ie sporadice:
*. s aib o anumit re!ularitate:
,. s aib e+tensie teritorial:
/. s se produc "n viitor.
=elimit!rile conce'tuale ale asigur!rii
0n sensul cel mai lar!, #ie ca relaie, #ie ca sistem, asi!urrile pot #i abordate
ca(
asi!urri sociale:
asi!urri comerciale.
Asigurrile sociale se re#er la persoane, av.nd menirea de a crea
unelere*erve bneti centrali*ate, destinate proteciei, sub di#erite #orme, a
membrilor societii.
Asigurrile comerciale sunt reali*ate de #irme prin societi speciali*ate i
pe principii economice. 'si!urrile comerciale pot #i( de bunuri, persoane sau
rspundere civil. )romovarea lor implic societile de asi!urare "n calitate de
asigurator i persoana #i*ic sau -uridic "n calitate de asigurat, a#late "n raporturi
oneroase vi*.nd( plata unor prime de asi!urare, preluarea proteciei "mpotriva
anumitor riscuri, desp!ubirea pentru pa!ubele !enerate de riscurile asi!urate.
21
,. Alte a)or&!ri economice #i $inanciare ale asigur!rii
0n rile de*voltate asi!urrile au devenit o important ramur a economiei
naionale pentru c, prin valoarea adu!at creat, societile de asi!urare, de
intermediere sau de prestri de servicii inedite particip la sporirea produsului
intern brut, o#er locuri de munc, particip la o#erta de capital de "mprumut pe
piaa #inanciar i prin sumele acordate asi!urailor contribuie la re#acerea
bunurilor distruse sau avariate.
<nii specialiti pun "n eviden anumite valene ale asi!urrilor(
calitatea de ramur prestatoare de servicii:
de intermediar #inanciar:
de activitate #inanciar.
Asigurarea ca ramur prestatoare de ser*icii se relev prin #aptul c
societatea de asi!urare, "n schimbul primelor de asi!urare "ncasate, o#er
asi!uratului un produs necorporal speci#ic, i anume( preluarea rspunderii pentru
riscurile asi!urate, securitatea pentru ca*urile convenite prin contractul de
asi!urare.
Asigurarea ca intermediar %inanciar re*id "n #aptul c, mai ales "n
asi!urrile de via, societatea de asi!urare o#er asi!urailor nu numai protecia de
asi!urare, ci i instrumentele de economisire i de #ructi#icare a resurselor bneti.
Asigurarea ca acti*itatea %inanciar const "n aceea c, "n perioada derulrii
contractului de asi!urare, asi!urarea e in#luenat at.t de mrimea absolut
nominal a sumei acumulate, c.t i de mrimea real a acesteia. 'st#el, contractul
de asi!urare apare ca o crean condiionat emis de asi!urator i achi*iionat de
asi!urat.
2ntre)!ri &e veri$icare
1. Ce se "nele!e prin asi!urareC
2. Care #ormulare a conceptului de asi!urare este mai corectC
3. 'nali*ai conceptul de asi!urare din punct de vedere -uridic
$. Care este le!tura dintre asi!urrile sociale i asi!urrile economiceC
&. 8olul asi!urrilor "n sistemul economicC
22
6. Care este deosebirea dintre asi!urri sociale i asi!urri comercialeC
;. Ce repre*int asi!urarea de statC
=. 2numerai i anali*ai premisele asi!urrii
@. )rin ce se relev asi!urarea ca ramur prestatoare de serviciiC
10.Ce re#lect e+tensia numeric a asi!urailorC
Teste 'entru autoveri$icare
Testul nr. 1
Fondul de autoasi!urare este un #ond costituit(
a7 din veniturile a!entului economic:
b7 din pro#itul brut al a!entului economic:
c7 din pro#itul net al a!entului economic, el #iind ca un supliment al
capitalului social.
Testul nr. *
Caracterul economic al activitii de asi!urare se mani#est prin(
a7 e#ectuarea decontrilor cu a!enii economici
b7 acordarea a-utoarelor lo!istice persoanelor sinistrate:
c7 "ncasarea primelor de asi!urare i acordarea sumelor asi!urate i a
desp!ubirilor de asi!urare membrilor comunitii de risc.
Testul nr. ,
)otrivit 4e!ii cu privire la activitatea asi!urrilor, e+ist urmtoarele domenii
de asi!urare(
a7 asi!urri de bunuri:
b7 asi!urri sociale:
c7 asi!urari de rspundere civil:
d7 asi!urari de persoane.
Testul nr. /
Fondul de asi!urare propriu1*is este un #ond(
a7 constituit de ctre societile comerciale de asi!urare din primele de
asi!urare "ncasate, datorit caracterului aleatoriu al riscurilor asi!urate:
b7 constituit de ctre toi a!enii economici din pro#itul net:
23
c7 constituit "n bu!etul de stat la capitolul cheltuieli
Testul nr. 1
Care sunt cele trei principii #olosite la acordarea desp!ubiriiC
a7 principiul rspunderii limitate,
b7 principiul mutualitii:
c7 principiul primului risc:
d7 principiul rspunderii proporionale.
Variante de rspuns(
1. aKbKc:
2. aKbKd:
3. aKcKd:
Testul nr. 3
Care dintre urmtoarele trsturi nu este speci#ic domeniului asi!urrilor(
a7 acoper "n "ntre!ime pa!ubele produse de riscuri:
b7 ramur prestatoare de servicii:
c7 se ba*ea* pe principiul mutualitii:
d7 calitatea de intermediar #inanciar.
Testul nr. 4
Caracteri*ai asi!urarea ca activitate #inanciar
Testul nr. 5
/in punct de vedere -uridic pentru a #i operant, asi!urarea trebuie s
capete o #orm -uridic, #apt ce re*ult dintr1un contract ca le!e a prilor i din
le!ea propriu1*is emis de puterea le!islativ. 'st#el, contractul de asi!urare i
le!ea de or!ani*are a asi!urrilor constituie i*voarele de drepturi i obli!aii "n
materie de asi!urri. (ade*rat sau %als$
Testul nr. 6
Ca condiie subiectiv, caracteri*ai interesul pentru asi!urare
Testul nr. 17
Ce implic asi!urarea din punct de vedere economic
2$
Tema ,. Elementele tehnice #i clasi$icarea asigur!rilor
1. 2lementele tehnice ale asi!urrilor ce e+prim condiiile !enerale ale
asi!urrilor.
2. Ja*ele !enerale i principiile de clasi#icare a asi!urrilor.
1. Elementele tehnice ale asigur!rilor ce e<'rim! con&iiile generale ale
asigur!rilor
Coninutul comple+ i #ormele "n care se per#ectea* asi!urrile sunt #oarte
variate. Cu toate acestea, ele au anumite elemente comune:
Subiectul asigurrii asi!urarea implic o serie de pri sau subiecte,
pesoane #i*ice sau -uridice, "ntre care se nasc raporturi -uridice pe temeiuri le!ale
sau contractuale. 'ceti subieci sunt(
asiguratorul este persoana -uridic 6societatea de asi!urri7 care, "n
schimbul primei de asi!urare "ncasate de la asi!urai, "i asum responsabilitatea(
de a acoperi pa!ubele bunurilor asi!urate provocate de anumite calamiti naturale
sau accidente, de a plti suma asi!urat la producerea unui anumit eveniment "n
viaa persoanei respective sau de a plti desp!ubiri pentru pre-udiciul de care
asi!uratul rspunde, "n ba*a le!ii, #a de alte persoane:
asiguratul poate #i(
persoana #i*ic sau -uridic care, "n schimbul primei de asi!urare, pltite
asi!uratorului, "i asi!ur bunurile "mpotriva anumitor calamiti naturale sau
accidente, sau
persoana #i*ic care se asi!ur "mpotriva unor evenimente care pot s apar "n
viaa sa, precum i
persoana #i*ic sau -uridic care se asi!ur pentru pre-uduciul pe care "l poate
produce unor tere persoane.
Contractantul asigurrii persoana #i*ic sau -uridic care poate "ncheia
asi!urarea, #r a obine prin aceasta calitatea de asi!urat 6de e+emplu( un a!ent
economic poate s "ncheie asi!urarea pentru salariaiii si transportai la i de la
locul de munc7.
2&
Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s "ncase*e suma
asi!urat sau desp!ubirea, #r s #ie neaprat parte "n contractul de asi!urare.
Obiectul asigurrii poate #i repre*entat de(
,unuri asi!urrile de bunuri implic plata unor desp!ubiri de ctre
asi!urtor "n #avoarea asi!uratului, "n ca*ul "n care, datorit unor calamiti,
accidente, se produc pa!ube, pre-udicii bunurilor asi!urate:
persoane acestea pot constitui obiect "n asi!urare prin #aptul c
asi!urtorul !arantea* persoanei #i*ice ca asi!urat sau unei tere persoane ca
bene#iciar "n asi!urare plata sumei asi!urate, la ivirea evenimentului "n #uncie de
care s1a per#ectat asi!urarea:
rspunderea ci*il asi!uratorul preia asupra sa obli!aiile de desp!ubire
pe care asi!uratul le1ar putea avea #a de o ter persoan #i*ic sau -uridic, creia
asi!uratul i1a produs un pre-udiciu.
Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic "n ansamblul
elementelor !enerale ale asi!urrilor. 8iscul are semni#icaii multiple( pericol sau
prime-die posibil sau eveniment incert, posibil i viitor, care ar putea a#ecta
bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.
8iscurile pot #i provocate de #orele naturii, acestea put.nd aciona cu
caracter accidental 6#or ma-or, incendiu etc.7 sau cu caracter permanent 6e+.(
u*ura7. 8iscurile pot #i provocate, de asemenea, de #ore umane ca urmare a unor
interese individuale deosebite, a in#luenelor economice etc. 8iscurile mai pot #i
provocate de imper#eciunile comportamentului uman.
Riscul asigura)il este $enomenul" evenimentul sau un gru' &e $enomene
sau evenimente care" o&at! 'ro&us" &atorit! e$ectelor sale" o)lig! 'e
asigur!tor s! 'l!teasc! asiguratului &es'!gu)irea sau suma asigurat!.
Boiunea de risc asi!urabil are, de re!ul, mai multe sensuri(
1 risc asi!urabil #olosit "n sensul de probabilitate de producere a
evenimentului. Cu c.t o mai mare #recven are acest eveniment, cu at.t mai mare
este pericolul de producere a pa!ubei i cu at"t mai necesar apare asi!urarea.
26
1 un alt sens este posibilitatea de distru!ere parial sau total a bunurilor de
unele #enomene imprevi*ibile 6!rindin, incendiu, seism etc.7.
0n ca*ul asi!urrilor de persoane, riscul asi!urabil este elementul
neprev*ut, dar posibil de reali*at, care, odat produs, conduce la pierderea total
sau parial a capacitii de munc a asi!uratului.
Fenomenul care a $ost &e9a 'ro&us se numete ca- asigurat sau sinistru.
1 riscul asi!urat mai poate #i "nt.lnit i "n sensul de mrime, dimensiune a
rspunderii asumate de asi!urtor prin "ncheierea unei asi!urri.
0n asi!urare nu pot #i cuprinse toate #enomenele care produc pa!ube, ci
numai acelea care "ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii(
producerea #enomenelor, pentru care se "ncheie asi!urarea, s #ie
posibil, cu o anumit re!ularitate "n producere i un !rad de dispersie
teritorial c.t mai mare, pentru c alt#el nu se poate mani#esta
interesul pentru asi!urarea lui, nu se poate constitui nici mutualitatea
necesar #ormrii unui #ond de asi!urare de dimensiuni
corespun*toare:
#enomenul trebuie s aib, "n toate ca*urile, caracter "nt.mpltor:
"nre!istrarea #enomenului s se poat reali*a "n evidena statistic.
2+istena unor date re#eritoare la producerea riscului pe o perioad c.t
mai "ndelun!at permite stabilirea, cu un !rad de preci*ie sporit, a
rspunderii asi!uratorului i, implicit, a primei de asi!urare:
producerea #enomenului s nu depind de voina asi!uratului sau a
bene#iciarului asi!urrii.
<n bun poate #i asi!urat "mpotriva unuia sau a mai multor riscuri.
.*aluarea /n *ederea asigurrii repre*int operaia prin care se stabilete
valoarea bunurilor, "n vederea cuprinderii lor "n asi!urare. 'ceast valoare este
necesar s #ie stabilit "n deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv,
deoarece orice e+a!erare, "ntr1un sens sau "n altul, poate avea consecine ne!ative
pentru asi!urat. 'st#el, supraevaluarea duce la slbirea preocuprii asi!urailor
2;
pentru prevenirea pa!ubelor, iar subevaluarea nu permite, "n ca* de pa!ub,
acordarea unei desp!ubiri cu care asi!uratul s1i poat acoperi "ntrea!a pierdere.
Faloarea de asi!urare poate #i mai mic sau cel mult e!al cu valoarea
bunului respectiv, "nre!istrat "n evidena contabil sau stabilit la preul de
v.n*are1cumprare practicat pentru acel bun pe pia, "n momentul "ncheierii
asi!urrii.
Faloarea "n asi!urare este un element pe care "l "nt.lnim numai "n asi!urrile
de bunuri.
Suma asigurat con#orm contractului de asi!urare, este partea din
valoarea asi!urrii pentru care asi!urtorul "i asum rspunderea, "n ca*ul
producerii #enomenului pentru care s1a "ncheiat asi!urarea. 3uma asi!urat este
limita ma+im a rspunderii asi!urtorului i ea nu poate depi valoarea real a
bunului asi!urat.
0n asi!urrile obli!atorii, asi!uratul nu1i poate stabili suma asi!urat,
aceasta #iind prev*ut de le!e, restrictiv sau alternativ, purt.nd denumirea de
norm de asigurare. 4a cele #acultative, aceasta se stabilete "n #uncie de
propunerea asi!uratului, cu condiia ca asi!urtorul s #ie de acord. 4a asi!urrile
de persoane, suma asi!urat se stabilete "n #uncie de "nele!erea dintre asi!urtor
i asi!urat.
Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asi!uratorul pentru ca
acesta s constituie #ondul de asi!urare necesar plii indemni*aiilor "n ca*ul
producerii riscului asi!urat.
3ocietatea de asi!urare are obli!aia s mai constituie i alte re*erve sau
#onduri prev*ute prin dispo*iiile le!ale.
Faloarea primei de asi!urare se stabilete "nmulind suma asi!urat cu cota1
prim, stabilit la 100 u.m. sum asi!urat 6sau 1000 u.m.7.
Durata asigurrii perioada de timp c.t e+ist raportul de asi!urare "ntre
asi!urat i asi!urtor, aa cum au #ost stabilit prin contractul de asi!urare. /urata
asi!urrii este speci#ic asi!urrilor #acultative( la asi!urrile de bunri, contractele
de asi!urri durea* "ntre c.teva luni i un an: la asi!urrile de via durata este
2=
mai e+tins 6&130 ani7. /urata asi!urrii e+ercit o in#luen deosebit asupra
mrimii primei de asi!urare.
Paguba sau dauna repre*int pierderea, e+primat valoric, su#erit de un
bun asi!urat, ca urmare a producerii unui #enomen "mpotriva cruia s1a "ncheiat
asi!urarea. 'ceasta nu poate #i dec.t mai mic sau cel mult e!al cu valoarea
bunului asi!urat. 'st#el, pa!uba poate #i(
1 total bunul a #ost distrus "n "ntre!ime:
1 parial pierderea este mai mic dec.t valoarea bunului asi!urat.
Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asi!uratorul este obli!at
s o plteasc, cu scopul de a compensa pa!uba produs de riscul asi!urat.
/esp!ubirea nu poate depi suma asi!urat i este mai mic sau e!al cu
valoarea pa!ubelor, "n #uncie de princpiul de rspundere al asi!urtorului care a
#ost aplicat la acoperirea pa!ubei.
0n practica curent se utili*ea* trei principii *ala,ile la acordarea
despgu,irii(
'rinci'iul r!s'un&erii 'ro'orionale desp!ubirea este stabilit "n
aceeai proporie #a de pa!ub "n care se a#l suma asi!urat #a de
valoarea bunului asi!urat. 0n ca*ul "n care suma asi!urat este e!al cu
valoarea real a bunului asi!urat, desp!ubirea este i ea e!al cu pa!uba
su#erit de bunul respectiv.
E<em'lu:
Faloarea construciei 1 30000 lei:
3uma asi!urat 1 20000 lei:
)a!uba 1 1&000 lei.
/esp!ubirea L 20000M1&000530000L 10000 lei:
'rinci'iul 'rimului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de
producere a pa!ubei totale este mai redus 6de e+emplu( la asi!urarea
cldirilor7. Faloarea sumei asi!urate este considerat ca repre*ent.nd
ma+imum de pa!ub previ*ibil pentru bunul respectiv. 4a acest
principiu, raportul dintre suma asi!urat i valoarea bunului nu mai
2@
in#luenea* nivelul desp!ubirii, aceasta depin*.nd numai de valoarea
pa!ubei i a sumei asi!urate.
)rincipiul primului risc este mai avanta-os pentru asi!urat dec.t principiul
rspunderii proporionale, pentru c pa!ubele sunt compensate "ntr1o msur mai
mare, dar i nivelul primelor de asi!urare este mai mare.
E<em'lu:
Faloarea construciei 1 30000 lei:
3uma asi!urat 1 20000 lei:
)a!uba A 1 1&000 lei:
/esp!ubirea A 1 1&000 lei:
)a!uba AA 1 2&000 lei:
/esp!ubirea AA 1 20000 lei:
'rinci'iul r!s'un&erii limitate >clau.a cu $ranchi.!0 se
caracteri*ea* prin #aptul c desp!ubirea se acord numai dac pa!uba
depete o anumit valoare prestabilit. 'st#el, o parte din pa!ub va
cdea "n rspunderea asi!uratului, numit %ranc0i-. 'ceasta poate #i(
1 atins! sau sim'l! asi!uratorul acoper "n "ntre!ime pa!uba, p.n la
nivelul sumei asi!urate, dac aceasta este mai mare dec.t #ranchi*a:
E<em'lu:
3uma asi!urat 1 10000 lei:
Frani*a 1 3000 lei:
)a!uba A 1 &000 lei:
)a!uba AA 1 1000 lei:
/esp!ubirea A 1 &000 lei:
/esp!ubirea AA 1 0 lei:
1 &e&ucti)il! sau a)solut! 1 aceasta se scade, "n toate ca*urile, din
pa!ub, indi#erent de volumul pa!ubei. 'si!urtorul asi!ur numai
partea din pa!ub care depeete #ranchi*a.
E<em'lu: 6/up datele din e+emplul precedent7
/esp!ubirea A 1 2000 lei:
30
/esp!ubirea AA 1 0 lei.
Andi#erent de tipul de #ranchi*, nu se acord desp!ubire dac valoarea
pa!ubei se "ncadrea* "n limitele #ranchi*ei.
*. ?a.ele generale #i 'rinci'iile &e clasi$icare a asigur!rilor
'si!urrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot #i clasi#icate dup
mai multe criterii, dintre care menionm( domeniul 6ramura7 la care se re#er,
#orma -uridic de reali*are a asi!urrii, riscurile cuprinse "n asi!urare, s#era de
cuprindere "n pro#il teritorial, #elul raporturilor ce se stabilesc "ntre asi!urtor i
asi!urat.
/up domeniul la care se re#er, asi!urrile pot #i !rupate ast#el( asi!urri de
bunuri, asi!urri de persoane i asi!urri de rspundere civil.
'si!urrile de bunuri au ca obiect di#erite valori materiale aparin.nd
persoanelor #i*ice sau -uridice, care pot #i supuse aciunii unor #enomene naturale
sau accidentelor. 'si!urrile de bunuri cuprind o !am variat de valori materiale,
cum sunt( mi-loacele de producie #i+e i circulante, culturile a!ricole i rodul
viilor, animalele domestice, autovehiculele, navele maritime i #luviale,
aeronavele, cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte cate!orii de bunuri
aparin.nd populaiei.
'si!urrile de persoane au ca obiect persoana #i*ic "n sine, ele "ncheindu1se
pentru diminuarea consecinelor ne!ative cau*ate de calamiti naturale, accidente,
boli etc. sau pentru plata sumelor asi!urate "n le!tur cu producerea unor
evenimente "n viaa persoanelor 6deces, "mplinirea unei anumite v.rste, pierderea
capacitii de munc etc.7.
)rin asi!urrile de rspundere civil, asi!urtorul "i asum obli!aia de a
plti desp!ubirea pentru pre-udiciul adus de asi!urat unor tere persoane. 2ste
vorba de pre-udiciul ce poate #i cau*at prin producerea unor accidente concreti*ate
"n vtmare corporal sau deces ori "n avarierea sau distru!erea unor bunuri sau "n
alte pa!ube pentru care asi!uratul rspunde con#orm le!ii.
/up obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut,
societile comerciale din domeniul asi!urrilor pot practica urmtoarele cate!orii
31
de asi!urri( asi!urri de via, asi!urri de persoane, altele dec.t cele de via:
asi!urri de autovehicule: asi!urri maritime i de transport: asi!urri de aviaie:
asi!urri de incendiu i alte pa!ube la bunuri: asi!urri de rspundere civil:
asi!urri de credite i !aranii: asi!urri de pierderi #inanciare din riscuri asi!urate
i asi!urri a!ricole.
/up #orma -uridic de reali*are, asi!urrile de bunuri, persoane i
rspundere civil se !rupea* "n asi!urri prin e#ectul le!ii 6obli!atorii7 i asi!urri
#acultative 6contractuale7.
'si!urrile prin e#ectul le!ii i*vorsc din interesul economic i social al
"ntre!ii colectiviti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii
procesului de producie i prote-area victimelor unor accidente. Cu alte cuvinte,
asi!urarea prin e#ectul le!ii se introduce atunci c.nd bunurile unui mare numr de
persoane #i*ice sau -uridice sunt ameninate de anumite riscuri, ast#el "nc.t #iecare
deintor al bunului respectiv ar putea avea de suportat pa!ube, mai devreme sau
mai t.r*iu, la producerea riscurilor respective. /eci, pentru ca a!enii economici
sau populaia s poat primi desp!ubirile necesare acoperirii pa!ubelor produse
de calamiti naturale sau accidente unor bunuri #oarte importante 6cldiri i alte
mi-loace #i+e, animale, culturi a!ricole etc.7 se instituie asi!urarea acestora prin
e#ectul le!ii.
0n asi!urrile prin e#ectul le!ii, raporturile dintre asi!urat i asi!urtor,
drepturile i obli!aiile lor sunt stabilite prin le!e. 'ceasta "nseamn c asi!urarea
ia #iin "n virtutea le!ii #r a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile
respective sau al persoanelor #i*ice ori -uridice ce intr sub incidena le!ii. 3pre
e+emplu, asi!urarea de rspundere civil auto se practic sub #orm obli!atorie
aproape "n toate rile din 2uropa.
'si!urrile #acultative iau natere pe ba*a contractului de asi!urare "ncheiat
"ntre asi!urtor i asi!urat. 'si!urtorul este obli!at s accepte asi!urarea
#acultativ propus de asi!urat, dac aceasta corespunde prevederilor din actele
normative "n vi!oare. )entru ca asi!urtorul s accepte asi!urarea propus, este
necesar ca persoana #i*ic sau -uridic ce solicit "ncheierea acesteia s declare "n
32
scris toate datele necesare pentru identi#icarea bunului respectiv, "mpre-urrile
eseniale privind natura i s#era riscului. /e asemenea, este necesar ca persoana
care solicit "ncheierea asi!urrii s #ie de acord cu plata primelor de asi!urare i
s respecte toate obli!aiile ce1i revin pe perioada valabilitii contractului de
asi!urare. )entru potenialii asi!urai, "ncheierea asi!urrii #acultative depinde de
voina lor, ei #iind sin!urii care pot decide "n le!tur cu contractarea asi!urrii.
)up riscul cuprins /n asigurare, asi!urrile pot #i clasi#icate ast#el(
asi!urri "mpotriva incendiului, trsnetului, e+plo*iei, micrilor seismice etc.
Junurile asi!urate contra acestor #enomene sunt( cldirile, construciile,
utila-ele i instalaiile, mi-loacele de transport, mobilierul i obiectele de u*
casnic etc.:
asi!urri contra !rindinei, #urtunii, ura!anului, ploilor toreniale, inundaiilor,
prbuirii sau alunecrii de teren etc. 0mpotriva acestor riscuri sunt asi!urate de
obicei culturile a!ricole i rodul viilor:
asi!urri pentru boli, epi*ootii i accidente care se practic "n ca*ul animalelor:
asi!urri contra avariilor i altor riscuri speci#ice 6rsturnri, ciocniri, cderi,
derapri etc.7, la care sunt supuse mi-loacele de transport i "ncrcturile a#late
pe acestea, "n timpul staionrii i al mersului:
asi!urri "mpotriva unor evenimente ce apar "n viaa oamenilor, ca( deces, boli,
accidente etc. care pot duce la pierderea temporar sau de#initiv a capacitii
de munc:
asi!urri pentru ca*urile de rspundere civil care se re#er la pre-udicii cau*ate
terelor persoane prin accidente de autovehicule, prin e+ercitarea unei anumite
activiti etc.
)up s%era de cuprindere /n pro%il teritorial, asi!urrile pot #i !rupate "n
asi!urri interne i asi!urri e+terne.
Asigurrile interne au caracteristaic #aptul c, "n !eneral, prile
contractante domicilia* "n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil
care #ac obiectul lor se a#l pe teritoriul aceleiai ri, iar riscurile asi!urate se pot
produce pe acelai teritoriu.
33
Asigurrile e1terne au caracteristic #aptul c apar "n le!tur cu persoane,
rspundere civil sau bunuri care ies "n a#ara limitelor teritoriale ale rii "n care se
"ncheie contractul de asi!urare. 0n ca*ul acestor asi!urri, una din prile
contractante ori bene#iciarul asi!urrii domicilia* "n alt ar sau obiectul
asi!urrii ori riscul asi!urat se a#l, respectiv se poate produce, pe teritoriul unei
alte ri.
)up %elul raporturilor ce se stabilesc "ntre asi!urtor i asi!urat, asi!urrile
pot #i !rupate "n asi!urri directe i asi!urri indirecte sau reasi!urri.
3peci#ic asi!urrilor directe este #aptul c raporturile de asi!urare se
stabilesc "n mod nemi-locit "ntre asi!urai 6di#erite persoane #i*ice sau -uridice7 i
asi!urtor, #ie prin intermediul contractului de asi!urare, #ie "n ba*a le!ii. 3pre
deosebire de asi!urrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de
#iecare dat "ntre dou societi de asi!urare, dintre care una are calitatea de
reasi!urat 6cedent7, iar cealalt de reasi!urtor. 8easi!urarea are la ba* contractul
de reasi!urare, prin intermediul cruia reasi!uratul cedea* unui reasi!urtor o
parte din rspunderile pe care i le1a asumat prin contractul de asi!urare i o parte
din primele de asi!urare "ncasate. 0n acest #el, reasi!urtorul 6reasi!urtorii7 "i
asum rspunderea de a participa la acoperirea pa!ubelor care se pot produce
bunurilor cuprinse "n contractul de asi!urare "n limitele menionate "n contractul de
reasi!urare.
2ntre)!ri &e veri$icare
1. Care este subiectul i obiectul asi!urrilorC
2. Care sunt condiiile ca un risc s #ie asi!urabilC
3. Care este dependena dintre valoarea real a bunului la momentul "ncheierii
contractului i suma asi!uratC
$. Ce repre*int prima de asi!urareC
&. Care este obli!aia asi!urtorului c.nd riscul asi!urat produce o pa!ub totalC
6. Ce repre*int #ranchi*a i cine o stabileteC
;. Care sunt principiile de calcul al desp!ubiriiC
=. /in ce motiv este necesar clasi#icarea asi!urrilorC
3$
@. /up care criterii pot #i clasi#icate asi!urrileC
10.Ce repre*int asi!urrile indirecteC
Teste 'entru autoveri$icare
Testul nr. 1
/up domeniul la care se re#er, asi!urrile se clasi#ic "n(
a7 asi!urri obli!atorii:
b7 asi!urri de bunuri:
c7 asi!urri interne:
d7 asi!urri de persoane:
e7 asi!urri directe:
#7 asi!urri de rspundere civil.
Alegei *arianta corect(
1. aKcKdK#:
2. bKdK#:
3. aKbKcKd:
$. bKdKe.
Testul nr. *
Care sunt principalele elemente tehnice ale asi!urriiC
a7 #rani*a:
b7 suma asi!urat:
c7 interesul asi!urat:
d7 desp!ubirea:
e7 pa!uba:
#7 prima de asi!urare.
Variante de rspuns(
1. bKdKeK#:
2. bKdKaK#:
3. aKbKcKdKeK#:
$. aKcKdKeK#.
3&
Testul nr. ,
Care sunt cele trei principii #olosite la acordarea desp!ubiriiC
a7 principiul rspunderii limitate,
b7 principiul mutualitii:
c7 principiul primului risc:
d7 principiul rspunderii proporionale.
Variante de rspuns(
1. aKbKc:
2. aKbKd:
3. aKcKd:
Testul nr. /
2sena economic a primei de asi!urare se mani#est prin #aptul c( (alegei
*arianta corect$
a7 ea poate #i determinat ca o e+primare bneasc a obli!aiunilor de
asi!urare, care sunt prev*ute i con#irmate prin "ncheierea unui contract de
asi!urare dintre prile contractante:
b7 ea repre*int prin sine o parte a venitului naional, care se detaea* de ctre
asi!urat cu scopul de a prote-a interesele sale de in#luena duntoare a
evenimentelor ne#avorabile:
c7 este o plat periodic a asi!uratului.
Testul nr. 1
Caracteri*ai semni#icaia principiului rspunderii limitate 6clau* cu #rani*a7
Testul nr. 3
2valuarea "n vederea asi!urrii repre*int( (alegei *arianta corect$
a7 repre*int operaia prin care se stabilete valoarea bunurilor, "n vederea
cuprinderii lor "n asi!urare:
b7 "nre!istrarea #enomenului s se poat reali*a "n evidena statistic. 2+istena
unor date re#eritoare la producerea riscului pe o perioad c.t mai "ndelun!at,
permite stabilirea, cu un !rad de preci*ie sporit,a rspunderii asi!uratorului i,
implicit, a primei de asi!urare:
36
c7 repre*int pierderea, e+primat valoric, su#erit de un bun asi!urat, ca
urmare a producerii unui #enomen "mpotriva cruia s1a "ncheiat asi!urarea
Testul nr. 4
/up #elul raporturilor ce se stabilesc "ntre asi!urtor i asi!urat asi!urrile
pot #i(
a7 asi!urri interne:
b7 asi!urri directe:
c7 asi!urri e+terne:
d7 asi!urri indirecte:
e7 asi!urri adiacente.
Testul nr. 5
3criei esena #rani*ei simple
Testul nr. 6
Frani*a simpl sau atins 1 se scade, "n toate ca*urile, din pa!ub, indi#erent de
volumul pa!ubei. 'si!uratorul asi!ur numai partea din pa!ub care depeete
#ranchi*a. 6ade*rat sau %als$
Testul nr. 17
Fenomenul care a #ost de-a produs se numete risc asi!urat 6ade*rat sau %als$
:ro)lem! re.olvat!
:ro)lem!
2valuarea bunurilor asi!uratului 3&0 000 lei
3uma de asi!urare a acestor bunuri 200 000 lei
)a!uba "n urma ca*ului de asi!urare 100 000 lei.
)e calculat suma despgu,irii(
a7 dup principiul rspunderii proporionale:
b7 dup principiul primului risc.
RE@(-AARE
1. /esp!ubirea de asi!urare #a de pa!ub se stabilete "n aceeai proporie "n
care se a#l suma de asi!urare #a de valoarea bunului asi!urat.
3
desp
L 200 000 M 100 000 5 3&0 000 L &;1$2.=6 lei
3;
2. /esp!ubirea este e!al cu pa!uba, dar nu poate depi mrimea sumei de
asi!urare.
3
desp
L 100 000 lei
:ro)leme nere.olvate
:ro)lema nr. 1
Costul obiectului asi!urat constituie 2&600 lei, suma asi!urat 22$00 lei,
dauna cau*at asi!uratului de determinarea obiectului 3=20 lei. 2ste necesar ca s
#ie e#ectuat determinarea desp!ubirii de asi!urare dup sistemul proporional.
:ro)lema nr. *
<tila-ele au #ost asi!urate dup sistemul proporional la o sum de =&,0 mii
lei. Costul e#ectiv este de @0,0 mii lei. 2ste necesar ca s #ie determinat valoarea
daunei, dac desp!ubirea de asi!urare este de 2&,3 mii lei.
:ro)lema nr. ,
/auna cau*at asi!uratului de pierdere obiectului este de @6@0 lei, suma
asi!urat 12,0 mii lei, ceea ce constituie 60 la sut din costul e#ectiv a obiectului
asi!urat. 2ste necesar ca s #ie determinat desp!ubirea de asi!urare dup
sistemul proporional.
:ro)lema nr. /
Costul obiectului 2&,0 mii lei, suma asi!urat i dauna constituie
corespun*tor 60 *ile i $0 la sut din costul e#ectiv a obiectului asi!urat. 3e cere
ca s #ie determinat desp!ubirea de asi!urare dup sistemul proporional.
:ro)lema nr. 1
Obiectul este evoluat "n sum de 1=,2 mii lei i este asi!urat "n proporie de
=0 la sut din costul e#ectiv. 2ste necesar ca s #ie determinat desp!ubirea de
asi!urare dup sistemul proporional, dac dauna asi!uratului este de 6,2 mii lei.
:ro)lema nr.3
Obiectul este asi!urat dup sistemul primului risc la o sum de 6&00 lei,
costul e#ectiv este de =@00 lei dauna suportat de ctre asi!urat "n le!tur cu
deteriorarea obiectului este de 2630 lei. 2ste necesar ca s #ie stabilit cuantumul
desp!ubirii de asi!urare.
3=
Tema 1 . :rinci'iile &e )a.! ale asigur!rilor generale
1. Condiiile pentru e+istena unui interes asi!urabil pentru asi!urarea
bunurilor.
2. )rincipiile proteciei asi!urrilor proprietii.
3. Condiiile !enerale i speciale ale asi!urrii #acultative a bunurilor.
1. 8on&iiile 'entru e<istena unui interes asigura)il 'entru asigurarea
)unurilor
O cerin de ba* pentru e+istena oricrui contract de asi!urare este
interesul asi!urabil. /ac pentru un contract de asi!urare nu e+ist interes
asi!urabil, acesta nu va #i valid din punct de vedere -uridic. O persoan are interes
asi!urabil dac producerea unui eveniment asi!urabil poate cau*a o pierdere
#inanciar sau un pre-udiciu persoanei respective.
0n ca*ul asi!urrii de bunuri, prin interes asi!urabil se "nele!e valoarea
pecuniar a bunului, e+pus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate #i pierdut
de asi!urat sau bene#iciar, ca urmare a producerii evenimentului asi!urat.
Condiiile eseniale pentru e+istena unui interes asi!urabil sunt(
0n ca*ul pierderii sau de!radrii bunului, asi!uratul s su#ere o daun ce
poate #i evaluat "n bani:
Junul menionat s constituie obiectul asi!urrii:
'si!uratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asi!urat:
alt#el spus, asi!uratul s aib o relaie direct, recunoscut le!al, cu obiectul
asi!urrii, ast#el "nc"t s aib de su#erit "n urma distru!erii acestuia.
8e!ula !eneral "n asi!urrile de bunuri este ca interesul asi!urabil s e+iste
at.t "n momentul "ncheierii asi!urrii, c.t i "n momentul producerii riscului
asi!urat. /e re!ul, interesul asi!urabil decur!e din statutul de proprietar al
persoanei care dorete s se asi!ure. 0ns, "n a#ara proprietarului bunului, mai e+ist
i alte persoane care pot avea interes asi!urabil, "n situaii cum ar #i(
3@
)roprietate "n comun( o persoan care deine "n comun cu una sau mai
multe persoane un bun sau o cldire are dreptul de a asi!ura bunul sau cldirea
respectiv la "ntrea!a valoare.
)roprietate ipotecat( "n ca*ul unui contract de ipotec, ambele pri au
interes asi!urabil. /e obicei, "n ast#el de ca*uri se "ncheie o asi!urare "n numele
ambelor pri.
)roprietate "nchiriat( chiriaul nu este obli!at s "ncheie un contract de
asi!urare, dar dac o #ace, el o "ncheie "n numele i "n #olosul proprietarului,
neput.nd pretinde "ncasarea desp!ubirii "n urma producerii unui risc asi!urat, ci
doar s pretind proprietarului restituirea primelor de asi!urare.
'si!uratul s #ac parte din #amilia proprietarului( persoanele din
#amilia proprietarului pot utili*a obiectul asi!urrii, ceea ce determin e+istena
unui interes asi!urabil al acestora #a de bunul respectiv.
*. :rinci'iile 'roteciei asigur!rilor 'ro'riet!ii
4a ba*a asi!urrilor stau urmtoarele principii(
- universalitatea asigur!rilor, care const "n aceea c persoanele i bunurile se
asi!ur "mpotriva mai multor riscuri, cu plata acelorai prime de asi!urare:
- integralitatea asigur!rilor, adic nivelul desp!ubirilor se determin c.t mai
aproape de valoarea real a bunurilor asi!urate, pentru ca aceste desp!ubiri s
permit re#acerea bunurilor avariate sau distruse:
- realitatea asigur!rilor, care const "n #aptul c asi!urrile de persoane i de
bunuri au la ba* date reale, nu #ictive, temeinic veri#icate "n prealabil:
- asigur!torul 'l!te#te &es'!gu)irea #i sumele asigurate numai 'entru
)unurile" 'ersoanele #i riscurile cu'rinse %n asigurareB
- mutualitatea asigur!rilor, care presupune e+istena unei comuniti de risc,
ceea ce "nseamn c asi!uraii ameninai de aceleai riscuri particit, cu
primele de asi!urare pe care le pltesc, la constituirea #ondului de asi!urare cu
care se apr interesele lor comune. /esp!ubirile i sumele asi!urate se acord
numai asi!urailor care au su#erit daune sau care au #ost a#ectai ca urmare a
producerii riscurilor asi!urate:
$0
- reali.area unei e$iciene economicoCsociale ri&icate. )otrivit cerinelor
!estiunii economico1#inanciare, "n domeniul asi!urrilor, este necesar de a
reali*a i aprecia e#iciena activitii de asi!urare. 'ctivitatea de asi!urri
trebuie ast#el or!ani*at, condus i reali*at "nc.t s corestund unor cerine
reale ale societii, s contribuie la des#urarea normal a procesului de
reproducie social, a vieii spirituale, la creterea produsului naional brut, a
avuiei naionale.
,. 8on&iiile generale #i s'eciale ale asigur!rii $acultative a )unurilor
Condiiile !enerale de asi!urare #acultativ a bunurilor sunt elaborate de
#iecare compania de asi!urare ce are licena eliberat de Camera de 4iceniere din
8epublica 9oldova de a presta aceste tipuri de asi!urare. Condiiile !enerale de
asi!urare determin coninutul de ba*, precum i modul de "ncheiere i de
e+ecutare a contractelor de asi!urare #acultativ a tipurilor i !rupelor de bunuri,
e+puse la riscuri i pa!ube.
'si!urtorul !arantea*, "n ba*a condiiilor !enerale, persoanelor
domiciliate pe teritoriul 8epublicii 9oldova i peste hotarele ei, protecie de
asi!urare pentru ca*urile de deteriorare sau pierdere deplin 6distru!ere a
bunurilor7, survenite "n perioada de valabilitate a contractului de asi!urare "n urma
producerii oricrui din riscurile de asi!urare enumerate "n contract.
0n condiiile !enerale de asi!urare #acultativ a bunurilor cetenilor sunt
pre*entate de obicei(
1 obiectul asi!urrii:
1 ca*urile de asi!urare i tipurile de riscuri:
1 locul de asi!urare:
1 suma de asi!urare:
1 modalitatea de "ncheiere a contractului de asi!urare:
1 termenele asi!urrii:
1 calculul i plata primei de asi!urare:
1 obli!aiile prilor:
$1
1 modalitatea de "ntocmire a actelor de constatare a pa!ubei. 3tabilirea mrimii i
plii desp!ubirii de asi!urare.
2,iectul asigurrii repre*int totalitatea bunurilor ce pot #i cuprinse "n
asi!urare de ctre asi!urtori.
Bu pot #i cuprinse "n asi!urare "n ba*a condiiilor !enerale bunurile(
1. '#late(
a7 "n locuri declarate o#icial *one de calamitate natural:
b7 "n stare avariat:
c7 "n "ncperile au+iliare i ane+e de u* colectiv 6coridoare comune,
oproane, usctorii etc.7.
Junurile, a#late "n "ncperile sus1menionate, pot #i cuprinse "n asi!urare
numai "n ba*a unui contract separat, prin achitarea unei prime de asi!urare
suplimentare.
*. Cele e+puse demolrii sau reparaiei capitale, precum i cele cu u*ura de
peste 60> #a de valoarea e#ectiv atestat "n stare nou la data "ncheierii
contractului.
,. )lante decorative i de camer.
/. Jani "n valut naional i strin, h.rtii de valoare, documente,
manuscrise, planuri, #oto!ra#ii, metale preioase, pietre preioase i semipreioase
"n stare de materie mineral, cu e+cepia coleciilor care pot #i asi!urate "n ba*a
unui contract special.
1. 9aini1unelte, utila-, instrumente, motoare, motoare electrice i alte
bunuri utili*ate "n con#ecionarea articolelor i a altor mr#uri, precum i "n
activitatea individual de prestare a oricrui tip de lucrri.
3. 9r#uri de lar! consum, materiale i alte obiecte procurate sau
con#ecionate "n scopul reali*rii lor ulterioare.
4. )roducia a!ricol, vinicol, pomicol i animalier, cultivat "n
!ospodrie i destinat reali*rii, inclusiv prin intermediul or!ani*aiilor
speciali*ate.
$2
5. %oate mi-loacele de transport cu acionare mecanic, brci, alupe,
iahturi.
Ca-urile de asigurare i tipurile de riscuri(
'si!urtorul se obli!, "n ba*a contractului de asi!urare, s compense*e,
"n limitele sumei de asi!urare, pa!uba cau*at prin deteriorarea, distru!erea
deplin sau pierderea bunurilor asi!urate, "n re*ultatul producerii urmtoarelor
tipuri de riscuri(
incen&iu
&eteriorare
inun&aie
aciuni ilegale ale terilor
4a solicitarea asi!uratului, contractul de asi!urare poate #i "ncheiat at.t pe
"ntre! pachetul de riscuri, c.t i pe o anumit sau mai multe !rupe de riscuri aparte.
3ocul de asigurare(
Con#orm condiiilor !enerale de asi!urare, locul de asi!urare repre*int
teritoriul cuprins "n protecia de asi!urare, con#orm condiiilor contractului de
asi!urare. Junurile se consider asi!urate numai pe adresa indicat "n polia de
asi!urare 6cu e+cepia contractelor de asi!urare a bunurilor personale7. 0n ca* de
scoatere a bunurilor asi!urate din locul de asi!urare, protecia de asi!urare se
suspend. 0n ca* c asi!uratul "i schimb locul de trai, contractul de asi!urare va
rm.ne "n vi!oare, cu condiia c asi!urtorul a #ost in#ormat despre aceasta
anticipat, "ns nu mai t"r*iu de *iua permutrii propriu1*ise.
Suma de asigurare(
3uma de asi!urare a#erent contractului de asi!urare este stabilit prin
acordul prilor "n limitele valorii reale a bunurilor. Faloarea real a bunurilor se
stabilete "n ba*a valorii lor "n stare nou estimate la data "ncheierii contractului, cu
reinerea u*urii.
0n ca*ul "n care prile "nt"mpin diver!ene "n stabilirea sumei de
asi!urare, pe motivul ma-orrii ei, asi!urtorul are dreptul s re#u*e "ncheierea
$3
contractului de asi!urare, iar "n ca*ul "ncheierii contractului pe o sum evident
ma-orat, desp!ubirea de asi!urare se #i+ea* "n limitele valorii reale a bunurilor.
0n perioada de valabilitate a contractului de asi!urare, asi!uratul are dreptul
de a ma-ora suma de asi!urare pentru perioada rmas p.n la e+pirarea
contractului, "ns "n limitele valorii reale i cu condiia c "n *iua "ncheierii
contractului suplimentar de asi!urare nu s1a produs riscul indicat "n contract.
0n ba*a contractului de asi!urare, asi!urtorul poart rspundere "n proporia
pa!ubei reale i "n limitele sumei de asi!urare stipulate, inte!ral sau pentru #iecare
obiect de asi!urare "n parte.
4odalitatea /nc0eierii contractului de asigurare. 5ermenele asigurrii
Contractul de asi!urare se "ncheie "n ba*a cererii asi!uratului depuse "n scris,
"n care este obli!at s comunice toate circumstanele cunoscute ce ar in#luena
producerea riscului asi!urat, aceasta av.nd o "nsemntate esenial "n stabilirea
!radului de risc pentru bunurile luate "n asi!urare. %inuirea sau comunicarea de
ctre asi!urat a unor date i circumstane #alse despre bunurile asi!urate "i acord
asi!urtorului dreptul de a anula contractul.
Contractul de asi!urare se consider "ncheiat dup per#ectarea, semnarea de
ctre pri i achitarea primei de asi!urare de ctre asi!urat.
Calculul i plata primei de asigurare
Con#orm condiiilor !enerale de asi!urare, prima de asi!urare trebuie pltit
p.n la "nceperea asi!urrii, dac acordul prilor nu prevede altceva. Calculul
primei de asi!urare contractuale se e#ectuea* "n con#ormitate cu ta+ele tari#are
stabilite de condiiile speciale, prin aplicarea coe#icientului de risc, "n #uncie de
tipul de bunuri i riscuri de asi!urare.
0n ca* de "ncheiere a contractului de asi!urare pe termen de un an, calculul
primei de asi!urare se e#ectuea* dup Formula 1(
:
a
D S
a
< T
t
E177 >10
"n care( )
a
prima contractual de asigurare6
3
a
suma contractual de asigurare6
%
t
ta1a tari%ar /n 7 %a de suma asigurat.
$$
0n ca* de "ncheiere a contractului de asi!urare pe termen mai mic de un an,
calculul primei de asi!urare se e#ectuea* dup Formula 2(
:
s
D :
a
< 8 >*0
"n care( )
s
prima de asigurare a contractului pe termen scurt6
)
a
prima anual de asigurare (se determin prin &ormula !$6
C coe%icientul care determin termenul de *ala,ilitate /n luni depline
(se sta,ilete dup 5a,elul !$' luna ne/mplinit consider/du"se ca deplin.
Ta)elul 1
8oe$icienii 'entru contractele &e asigurare 'e termen scurt
%ermenul de
valabilitate
a contractului,
luni
1 2 3 $ & 6 ; = @ 10 11
C 0.2& 0.3 0.$ 0.& 0.6 0.; 0.;& 0.= 0.=& 0.@ 0.@&
0n ca* de reper#ectare a contractelor valabile "n le!tur cu ma-orarea sumei
de asi!urare pentru perioada rmas p.n la e+pirarea termenului de valabilitate,
prima de asi!urare pe contractele reper#ectate se stabilete dup Formula 3:
:
a
D >:
n
+ :
v
0 < 8 >,0
"n care( )
a
prima de asigurare pe contractul reper%ectat6
)
n
prima de asigurare pe contractul nou /nc0eiat6
)
c
prima de asigurare pe contractul /nc0eiat anterior(/n *igoare$6
C coe%icientul' corespun-tor numrului de luni rmase pn la
e1pirarea contractului de asigurare, totodat' luna ne/mplinit considerndu"se
ca deplin (se sta,ilete con%orm 5a,elului de mai sus$.
)rima de asi!urare a#erent contractului de asi!urare, "ncheiat pe termen
scurt, trebuie pltit "n mod unic, "n numerar.
4a "ncheierea contractului de asi!urare pe termen de 12 luni, asi!uratului i
se acord dreptul de a plti prima de asi!urare "n mod unic sau "n rate, prima rat
constituind &0> din suma total a primei de asi!urare contractuale. Celelalte &0>
$&
din prima de asi!urare trebuie pltite "n decursul a patru luni de la data intrrii
contractului de asi!urare "n vi!oare.
/ac p"n la e+pirarea termenului de $ luni de plat a primei de asi!urare
se va produce ca*ul de asi!urare, atunci desp!ubirea de asi!urare se pltete "n
proporia pa!ubei reale, "n limitele sumei de asi!urare contractuale, prin reinerea
din ea a prii restante din prima de asi!urare. 0n ca* c asi!uratul nu1i onorea*
obli!aia de a achita datoria "n decurs de patru luni, contractul de asi!urare se
consider suspendat din *iua ulterioara datei "n care a e+pirat termenul de plat,
indi#erent de soldul sumei datorate.
Contractul de asi!urare intr "n vi!oare(
a7 "n ca*ul plii primei de asi!urare 6primei cote din prima de asi!urare7 "n
numerar de la ora 00.00 a *ilei ulterioare datei de per#ectare a lui:
b7 "n ca* de re"nnoire a contractului de asi!urare cu condiia achitrii primei
de asi!urare p.n la e+pirarea termenului de valabilitate a contractului anterior1
concomitent cu e+pirarea acestui termen, iar dac plata a operat dup e+pirarea
termenului de valabilitate a acestui contract nu mai t.r*iu de 30 de *ile dup
e+pirarea termenului:
c7 "n ca* de reper#ectare a contractului de asi!urare "n le!atur cu ma-orarea
sumei de asi!urare i restabilire a contractelor suspendate 1 de la ora 00.00 a *ilei
ulterioare datei de achitare a primei suplimentare de asi!urare sau de achitare a
datoriei precum i de plat a penalitii.
2,ligaiile prilor
)rintre obli!aiunile de ba* ale asi!uratului pot #i menionate(
1 s in#orme*e asi!urtorul despre schimbrile survenite, care au o
"nsemntate esenial "n stabilirea !radului de risc i care di#er de cele e+puse "n
cererea de asi!urareB
1 s !arante*e "ntreinerea corespun*toare a bunurilor ce au #ost asi!urate:
1 s plteasc prima de asi!urare.
O mare atenie trebuie acordat la obi!aiile asi!uratului c.nd a survenit
ca*ul de asi!urare. 4a survenirea acestuia asi!uratul e obli!at(
$6
1 s "ntreprind toate msurile pentru a reduce mrimea pa!ubei:
1 s depun o cerere scris vi*.nd plata desp!ubirii de asi!urare:
1 s #urni*ese asi!urtorului toat in#ormaia necesar despre pa!uba
produs, procesele1verbale "ntocmite de ctre or!anele respective, precum i alte
documente necesare pentru identi#icarea ca*ului de asi!urare i stabilirii mrimii
pa!ubei.
4a r.ndul su, asi!urtorul este obli!at(
1 s pstre*e "n tain i s nu divul!e in#ormaiile parvenite la "ncheierea i
e+ecutarea contractului de asi!urare:
1 s respecte condiiile indicate "n contractul de asi!urare:
1 "n limitele a 2$ de ore dup primirea declaraiei vi*.nd producerea ca*ului
de asi!urare, s trimit, la locul i timpul coordonat cu asi!uratul, repre*entantul
su pentru cercetarea bunului deteriorat:
1 s "ntocmeasc calculul pa!ubei, s stabileasc suma desp!ubirii de
asi!urare i s !arante*e plata ei la timp.
Condiiile speciale de asi!urare #acultativ sunt elaborate de obicei, pe
#iecare !rup de bunuri, unde se indic modul de "ncheiere i e+ecutare a
contractelor de asi!urare pe #iecare !rup "n parte.
/eci, deosebim condiii speciale de asi!urare #acultativ a(
1 bunurilor casnice:
1 bunurilor personale:
1 construciilor:
1 apartamentelor:
1 apartamentelor i caselor de locuit "n ca* de reparaie:
1 animalelor la preuri contractuale.
4odalitatea de /ntocmire a actelor de constatare a pagu,ei. )eterminarea
mrimii pagu,ei i plata despgu,iri de asigurare
)a!ub se consider:
- /n ca- de distrugere total sau rpire a ,unurilor desp!ubirea este e!al cu
suma asi!urat:
$;
- /n ca- de deteriorare parial a ,unurilor desp!ubirea se calculea* di#erit,
"n dependen de pa!ub.
/ac obiectul deteriorat poate #i readus prin reparaie "n stare bun de
utili*are dup destinaie, atunci pa!ub sunt considerate cheltuielile pentru
reparaie, "n limitele valorii obiectului la data producerii evenimentului asi!urat.
Calculul i plata despgu,irii de asigurare pe asigurrile ,unurilor
2tapele de e#ectuare a lucrrilor de stabilire a pa!ubei i de achitare a
desp!ubirii sunt aceleai i includ(
1. 3tabilirea #aptului de distru!ere sau deteriorare a bunurilor:
2. /eterminarea cau*ei care a dus la deteriorare i veri#icarea dac riscul produs este cuprins
"n asi!urare:
3. /ac contractul de asi!urare este valabil la data producerii riscului:
$. 3tabilirea obiectelor ce au #ost a#ectate i apartenena bunurilor asi!urate:
&. Calculul sumei pa!ubei i a desp!ubirii de asi!urare.
/esp!ubirea de asi!urare este suma pe care asi!urtorul o pltete
asi!uratului pentru re#acerea bunului distrus de un risc asi!urat. Cuantumul
desp!ubirii de asi!urare depinde de mrimea pa!ubei i nu poate depi suma
asi!urat. /esp!ubirea de asi!urare se stabilete "n #uncie de rspunderea pe care
i1a asumat1o asi!urtorul i care poate #i( rspundere proporional, rspundere
dup primul risc i rspundere limitat.
2ntre)!ri &e veri$icare
1. Care este re!ula !eneral la asi!urarea bunurilor privind interesul
asi!urabilC
2. )ot contracta asi!urri de bunuri alte persoane dec.t proprietarul
bunuluiC
3. Care sunt condiiile eseniale pentru e+istena unui interes asi!urabilC
$. Cine elaborea* condiiile !enerale i speciale de asi!urare a bunurilorC
&. 2numerai elementele de ba* ale condiiilor de asi!urare.
6. Cum se determin suma asi!urat "n cadrul asi!urrilor de bunuriC
$=
;. 2+plicai procedura de ma-orare a sumei asi!urate "n perioada de
valabilitate a contractuli.
=. Care sunt condiiile c.nd prima este achitat "n rateC
@. Care este durata ma+im de valabilitate a contractului de asi!urare de
bunuriC
10. /e ce depinde suma desp!ubirii "n cadrul asi!urrilor de bunuriC
Teste 'entru autoveri$icare
Testul nr. 1
)rin valoarea bunurilor la data asi!urrii se "nele!e(
a7 la materii prime i materiale preul de cost al acestora:
b7 la lucrrile de art sumele corespun*toare valorii de circulaie:
c7 la obiectele de inventar valoarea declarat de asi!urat:
d7 la mi-loacele #i+e valoarea acestora, stabilit pe nou, din care s1a sc*ut u*ura
"n raport cu vechimea, "ntrebuinarea i starea lor de "ntreinere:
e7 la obiectele de mu*eu valoarea acestora stabilit pe nou.
Alegei rspunsul corect(
1. b K e:
2. a K c K d:
3. a K b K d:
$. a K d K e:
Testul nr. *
Care sunt condiiile eseniale pentru e+istena unui interes asi!urabilC
1. asi!uratul s su#ere o daun ce poate #i evaluat "n bani, bunul menionat s
constituie obiectul asi!urrii, asi!uratul s aib un interes patrimonial cu
privire la bunul asi!urat:
2. "nainte de producerea evenimentului asi!urat, asi!urtorul s propun
asi!uratului modi#icarea corespun*toare a contractului sau s1l denune, "n
ca*ul "n care, cunosc"nd adevrata situaie, nu ar #i "ncheiat contractul:
3. asi!uratul poate a!rava riscul asi!urat:
$@
$. atunci c.nd asi!uratul nu accept plata primei de asi!urare pe motiv c
#ranchi*a este prea mare.
Testul nr. ,
Contractul de asi!urare de bunuri se re*ilia* automat "n ca*urile "n care(
1. producerea evenimentului este posibil:
2. pa!ubele au #ost produse de operaiuni militare pe timp de r*boi:
3. asi!uratul a dat rspunsuri ine+acte sau incomplete re#eritoare la schimbarea
"mpre-urrilor eseniale privind riscul:
$. evenimentul s1a produs "nainte de a "ncepe rspunderea asi!urtorului, iar
asi!urarea a rmas #r obiect.
Testul nr. /
4a asi!urarea lucrrilor de construcii1monta- i a rspunderii construcrotului,
se acord desp!ubiri pentru(
1. /ispariia unor echipamente, materiale, bunuri cau*ate direct de riscuri
asi!urate:
2. con#iscarea sau distru!erea de bunuri pe ba*a re!ulilor de carantin,
vamale, din ordinul !uvernului sau oricrei autoriti publice:
3. dispariia unor bunuri constatate o dat cu e#ectuarea unei inventarieri
periodice:
$. distru!erea "n "ntre!ime #r resturi care se mai pot valori#ica sau repara.
Testul nr. 1
Cu ce condiie asi!uratul poate modi#ica suma de asi!urare la asi!urarea de
bunuri
Testul nr. 3
4ocul de asi!urare repre*intGGGGGGGGGGGGGGGGGG
Testul nr. 4
4a asi!urarea de bunuri cuantumul desp!ubirii de asi!urare depinde de
mrimea pa!ubei i nu poate depi suma asi!urat 6ade*rat sau %als7
Testul nr. 5
&0
Care este cerina de ba* pentru e+istena oricrui contract de asi!urare de
bunuri
Testul nr. 6
0n ce const principiul inte!ralitii asi!urrilor de bunuri
Testul nr. 17
Bumii tipurile de riscuri la asi!urarea de bunuri
:ro)leme re.olvate
:ro)lema nr. 1
Ceteanul 9ovil a depus o cerere de asi!urare a casei de locuit 6valoarea
$0 000 lei, cota tari#ar 0,@>, durata 1 an7: bunurilor casnice 6valoarea 60 000 lei,
cota tari#ar 1,&>, durata 1 ani7: animalelor 6valoarea 3000 lei, cota 1,=>, durata 1
an7: mi-loace de transport 6valoarea 20 000 lei, cota tari#ar 0,&>, durata 1 an7. /e
calculat suma primei de asi!urare.
82NO4F'82
1. Calculm suma primei de asi!urare pentru #iecare tip de asi!urare.
a7 )
c.l.
L $0 000 O 0.@> L 360 lei
b7 )
b.c.
L 60 000 O 1.&> L @00 lei prima de asi!urare pentru 1 an
c7 )
anim
L 3 000 O 1.=> L &$ lei
d7 )
tran
L 20 000 O 0.&> L 100 lei prima de asi!urare pentru 1 an
2. Calculm suma primelor de asi!urare
) L 360 K @00 K &$ K100 L 1$1$ lei
:ro)lema nr. *
0n re*ultatul inundaiei au #ost deteriorate bunurile casnice ale ceteanului
9oraru "n valoare de $00 lei. 3a se calcule*e desp!ubirea de asi!urare dac se
cunosc urmtoarele date(
1 suma de asi!urare &00 lei:
1 cheltuielile pentru bunurile reparate 100 lei:
1 u*ura bunurilor 10>.
/a L 6$00 + 10>7 K100 L 6$00 1 $07 K 100 L $60 lei
&1
/eci, desp!ubirea pltita domnului /odon de ctre compania de asi!urare
va #i $60 lei.
:ro)lema nr. ,
/omnul 'ndronic s1a adresat la compania de asi!urare, care i1a asi!urat
autovehiculul, cu declaraia de a1i plti desp!ubirea de asi!urare "n urma
accidentului rutier i a pre*entat toate documentele necesare. 0n urma accidentului
autovehiculul a #ost distrus parial. 3 se calcule*e desp!ubirea de asi!urare
dac se cunosc urmtoarele date(
Faloarea real a autovehiculului la data producerii riscului asi!urat 20000
lei:
3uma de asi!urare 10000 lei:
Cheltuielile de reparaie 103&$ lei:
Cheltuielile de transportare 100 lei:
/eci, desp!ubirea de asi!urare se va calcula dup urmtoarea metod(
1. 3e a#l pa!uba total 6103&$ K 100 7 ce constituie 10 $&$ lei:
2. 3e calculea* rspunderea proporional a companiei pentru autovehicul
6 10000 5 200007 + 100 L &0>.
3. 3uma desp!ubirii de asi!urare este echivalent cu &0> din suma pa!ubei
i constituie &22; lei 6 10$&$ + &0>7.
:ro)leme nere.olvate
:ro)lema nr. 1
3ocietatea pe aciuni 2lectron s1a adresat cu o cerere de a i se asi!ura bunurile care
"i aparin(
=enumirea )unurilor Aaloarea )unurilor
>lei0
Cldiri construcii 1 =00 000
!arfa $60 000
"#rtii de valoare 10 000
!aterie prim =0 000
)rocentul asi!urrii =0>, cota de prim tari#ar 1 >. )rima de asi!urare se
pltete "n numerar.
&2
/e calculat suma primei de asi!urare.
:ro)lema nr. *
O persoan #i*ic "i asi!ur apartamentul "n care locuiete la dou societi
de asi!urare, prin dou polie de incendiu. 'partamentul valorea* &2&.000 lei, dar
proprietarul "l asi!ur pentru 300.000 lei la societatea de asi!urare ' i pentru
12&.000 lei la societatea J. /up trei luni de la "ncheierea asi!urrii are loc un
cutremur care a#ectea* locuina asi!urat, cuantumul pa!ubei #iind de 120.000 lei.
3ocietatea ' o#er o cot de prim anual de 0,&>, iar societatea J o#er o cot de
prim anual de 0,6&>, iar pentru asi!urarea riscului de cutremur ambele societi
prevd o ma-orare a cotei de prim cu 10>.
3 se determine(
a7 primele de asi!urare pltite la cele dou societi de asi!urare:
b7 desp!ubirile ce se cuvin asi!uratului de la cele dou societi, tiind c "n
acoperirea daunelor se aplic principiul rspunderii proporionale:
c7 sumele asi!urate pentru care continu asi!urarea.
:ro)lema nr. ,
<n imobil de locuit "n valoare de 1&0.000 lei a #ost asi!urat #acultativ pentru
suma de 60.000 lei. Amobilul a #ost a#ectat de un incendiu puternic, pa!uba
ridic.ndu1se la suma de 30.000 lei.
3 se calcule*e indemni*aia de asi!urare prin procedeul rspunderii
proporionale.
:ro)lema nr. /
O persoan "i asi!ur apartamentul "n care locuiete la o societate de
asi!urare printr1o poli de incendiu, iar apartamentul valorea* $@3.;&& lei, dar
proprietarul "l asi!ur pentru suma de 30@.000 lei. 3ocietatea o#er o cot anual
de prim de 0,&>, iar pentru cuprinderea "n asi!urare a riscului de cutremur
prevede o ma-orare a cotei de prim cu 10>. /up patru luni de la "ncheierea
asi!urrii are loc un cutremur care a#ectea* locuina asi!urat, cuantumul pa!ubei
#iind de 10&.000 lei.
3 se determine prima de asi!urare pltit societii.
&3
:ro)lema nr. 1
O persoan "i asi!ur locuina "n valoare de 6.000 lei, la dou societi de
asi!urare. 4a societatea ' imobilul este asi!urat pentru suma de 2.&00 lei, iar la
societatea J pentru suma de 1.=00 lei. 0n urma producerii unui risc asi!urat, se
"nre!istrea* o daun de &00 lei.
Ce desp!ubire ar trebui s primeasc asi!uratul de la cele dou societi dac
se aplic principiul rspunderii proporionaleC
Tema 4 . Asigur!ri &e 'ersoane
1. 8olul asi!urrilor de persoane la sporirea i consolidarea bu!etelor
#amiliale.
2. 8iscurile "n asi!urrile de persoane.
3. Condiiile !enerale i particularitile asi!urrilor de persoane.
1 Rolul asigur!rilor &e 'ersoane la s'orirea #i consoli&area )ugetelor
$amiliale
'si!urrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de
economisire pe termen lun! pentru cetinii i pentru #amiliile lor "n le!tur cu
producerea unor evenitemte "n viaa acestora. 'ceste asi!urri completea*
asi!urrile sociale i asistena social "n ceea ce privete satis#acerea cerinelor
populaiei "n ca* de pierdere a capacitii de munc, de btr.nee sau in ca* de
deces.
0n acelai timp, asi!urrile de persoane sunt un mi-loc de atra!ere "n circuitul
economic a unei pri din disponibilitile bneti temporare ale populaiei care
e+ercit o in#luen po*itiv asupra vite*ei de rotaie a banilor. 'si!urrile de
persoane pre*int importan nu numai pentru asi!urai, ci i pentru economia
naional. 'st#el, re*erva matematic #ormat "n cadrul asi!urrilor de via este
pstrat de societile de asi!urri la bnci, #iind #ructi#icate cu o dob"nd anual.
&$
/eoarece asi!urrile de via sunt de lun! durat, e+ist posibilitatea ca re*ervele
s #ie utili*ate ca surs de creditare a economiei naionale.
?radul de de*voltare a asi!urrilor de persoane este in#luenat at.t de unii
#actori obiectivi 6de e+emplu nivelul de de*voltare a economiei naionale ce este
le!at de posibilitile materiale ale populaiei privind alocarea unor sume pentru
contractarea asi!urrilor7, ct i de #actori subiectivi, cum sunt 6modul de
re!lementare a asi!urrilor sociale, activitatea des#urat de companiile de
asi!urri privind "ntroducerea unor #orme de asi!urri accesibile7.
2lementele !enerale ale mecanismului asi!urrilor de via pot #i pre*entate
ast#el(
1 'si!urrile de via au un caracter #acultativ: se "ncheie cu persoane
cuprinse "ntre anumite limite de v"rste pe durate de asi!urare variate:
1 )erioada de asi!urare i perioada de plat a primelor de asi!urare se a#l "n
corelaie cu suma asi!urat, care are un pla#on minim la perioadele de
asi!urare de peste 10 ani:
1 )ersoanele cu o invaliditate permanent mai mare de &0> nu sunt primite
"n asi!urare:
1 )rintr1un contract de asi!urare se asi!ur o persoan, dar e+ist i e+cepii
6asi!urarea #amilial7:
1 )rimele de asi!urare sunt cresctoare "n #uncie de !rupele de v"rst ale
asi!urailor i descresctoare "n raport cu creterea duratei contractului i a
duratei plii primelor.
3pre deosebire de asi!urrile !enerale, "n asi!urrile de via, nici viaa, nici
sntatea sau inte!ritatea nu pot #i evaluate "n bani. Oricine are un interes
asi!urabil nelimitat "n ceea ce privete propria persoan, dar modul "n care "i
determin suma asi!urat depinde de puterea sa #inanciar i de nivelul de
protecie de care are nevoie i pe care "l poate susine. Chiar i "n rile cu tradiie
"n asi!urri, "ncheierea unei polie de asi!urare este o deci*ie individual pe ba*e
voluntare, #cut din interes personal sau pentru a prote-a #amilia sau pe cei dra!i.
&&
2+ist i situaii "n care aceste asi!urri trebuie s #ie "ncheiate, i acest lucru este
determinat de u*ane, politici de #irm sau "n #uncie de situaie.
*. Riscurile %n asigur!rile &e 'ersoane
9a-oritatea persoanelor i #amiliilor au o dorin puternic de a avea
si!uran #inanciar i protecie "mpotriva acelor evenimente care le amenin
securitatea.
3ecuritatea #inanciar poate #i ameninat sau pierdut dintr1o mulime de
cau*e. <nele #amilii pierd suportul #inanciar din cau*a c "ntreintorul #amiliei a
decedat subit "ntr1un accident, altele su#er "n urma distru!erii caselor i
bunurilor personale din cau*a incendiilor, inundaiilor, ura!anelor, cutremurelor
de pm.nt sau altor #enomene de*astruoase. <nele persoane devin invali*i din
cau*a a#eciunilor cardiace, cancerului, 3A/' sau altor boli. 0n s#.rit, alii se
ruinea* #inanciar, pentru c li se pretinde s1i onore*e obli!aiile ctre tere
persoane pentru pa!ubele produse acestora.
8iscuri le!ate de persoan sunt riscurile care a#ectea* "n mod direct
individul. 2le implic posibilitatea pierderii complete sau reducerii venitului
c.ti!at, cheltuieli suplimentare i diminuarea activelor #inanciare. 2+ist trei
riscuri de ba* le!ate de persoan(
1 risc de supravieuire:
1 risc de deces:
1 risc de pierdere a capacitii de munc.
4a asigur!rile &e su'ravieuire" asi!urtorul se an!a-ea* s plteasc
asi!uratului, la e+pirarea contractului, suma asi!urat, cu condiia ca acesta s #ie
"n via. 0n perioada de valabilitate a asi!urrii, asi!uratul, pltind primele datorate,
acumulea* o sum de bani la dispo*iia asi!urtorului, sum care devine e+i!ibil
la e+pirarea contractului. 3uma ast#el economisit urmea* s #ie #olosit de
asi!urat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse scopuri( s1i achi*iione*e
un imobil, un automobil sau alte bunuri de mare valoare ori de #olosin
"ndelun!at: s se mute cu #amilia "ntr1o alt re!iune sau ar: s e#ectue*e o
cltorie de a!rement, de a#aceri, de studii, de tratament medical etc.
&6
)otrivit condiiilor contractuale, asi!uratul intr "n posesia sumei asi!urate
numai "n ca*ul "n care este "n via la e+pirarea contractului. /ac "ns acesta a
decedat anterior e+pirrii termenului de valabilitate a contractului, asi!urtorul se
consider eliberat de an!a-amentul luat prin contract i, ca urmare, nu are nici o
obli!aie #a de motenitorii asi!uratului.
'si!urrile &e &eces prote-ea* asi!uratul "mpotriva riscului de deces.
'si!urtorii #olosesc diverse #orme de asi!urare care s satis#ac cele mai di#erite
pre#erine. 'st#el, "ntr1o #ormul, asi!urarea acoper riscul de deces la orice dat ar
surveni acesta.
'si!urarea de deces "l obli! pe asi!urtor s achite suma "nscris "n
contract, dac decesul asi!uratului a avut loc "n perioada de valabilitate a
contractului. /ac la e+pirarea contractului asi!uratul este "n via, asi!urtorul
este eliberat de orice obli!aie #a de asi!urat. 'adar, asi!urarea de deces nu este
o asi!urare de economisire 6capitali*are7, ci una de protecie "mpotriva unui risc
determinat.
Cele dou asi!urri de via 1 de supravieuire i de deces 1 acoper #iecare
"n parte c.te un sin!ur risc, cre.nd ast#el impresia c una din pri este "ntotdeauna
pedant. 0n realitate, supravieuirea i decesul, constituind riscuri alternative, nu se
pot produce niciodat simultan.
Asigur!rile mi<te &e via!. )entru a #ace mai atractive raporturile sale cu
asi!uraii i pentru a le simpli#ica sub raport or!ani*atoric, asi!urtorul o#er un
PprodusE, care acoper ambele riscuri printr1un sin!ur contract, denumit asigurare
mi1t de *ia. )rin cuprinderea a dou riscuri alternative "ntr1un contract de
asi!urare unic, caracterul contradictoriu al celor dou riscuri nu dispare, ci se
creea* numai impresia c asi!uraii c.ti! "n ca*ul producerii oricrui risc( "n
ca*ul decesului asi!uratului, bene#iciarul asi!urrii intr "n posesia sumei
asi!urate, iar "n ca* de supravieuire, asi!uratul "ncasea* personal suma asi!urat
prev*ut "n contract. 2ste adevrat c asi!uratul c.ti! "n ambele "mpre-urri, dar
acest avanta- "l obine cu preul a#erent acoperirii celor dou riscuri distincte, adic
&;
cu suportarea primelor datorate at.t pentru riscul de deces, c"t i pentru cel de
supravieuire.
,. 8on&iiile generale #i 'articularit!ile asigur!rilor &e 'ersoane
Condiiile de asi!urare stau la ba*a contractelor de asi!urare, "n!lob.nd o
serie de prevederi, cu caracter -uridic, "ntre care( modul de "ncheiere a contractului
de asi!urare, declanarea i "ncetarea rspunderii asi!urtorului, stabilirea
bene#iciarilor de asi!urare, modalitatea de calcul i plata primelor de asi!urare,
acte i #orme de plat, modaliti de e+ecutare a contractelor etc.
'si!urrile de via #iind #acultative, au la ba* contracte de asi!urare, prin
care se stabilesc obli!aiile reciproce ale celor dou pri, ale asi!urtorului 6de a
achita suma asi!urat "n ca*ul ivirii evenimentului asi!urat, respectiv la e+pirarea
asi!urrii7 i ale asi!uratului 6de a achita la termen, "n cuantumul stabilit, primele
de asi!urare7.
Condiiile de asi!urare includ i prevederi re*ultate din aplicarea ba*elor
tehnice ale asi!urrilor de via, respectiv dob.nda luat "n calculul primelor de
asi!urare i al re*ervelor matematice, precum i adaosul pentru cheltuielile de
achi*iie i administraie a asi!urrilor etc.
'ceste prevederi urmresc "ncadrarea calculului primelor de asi!urare "n
ba*ele statistice i eliminarea elementelor care ar putea periclita reali*area
echilibrului #inanciar al asi!urrilor de via, deci vi*ea* buna lor #uncionare.
0n #uncie de riscul acoperit, asi!urrile de persoane pot #i divi*ate "n(
asi!urri de via 6 adic asi!urrile ce acoper riscul de supraveuire i
deces7:
asi!urri de persoane, altele dec.t cele de via 6asi!urri de accidente,
asi!urri de sntate, etc7.
'adar, asi!urrile de via repre*int o component a asi!urrilor de
persoane, av.nd la ba* conceptul de protecie de risc1via.
1. 8alculul 'rimelor #i 'rinci'iul echivalenei
0n asi!urrile de via, la ba*a calculrii primelor stau(
&=
1 indicele de mortalitate i cel de supraveuire, re*ultai din %abela de
mortalitate:
1 nivelul 6cota7 de dob.nd la care se poate #ructi#ica re*erva matematic:
1 principiul echivalenei 6con#orm cruia totalul obli!aiilor asi!uratului
trebuie s acopere totalul obli!aiilor asi!uratorului, plile de sume
asi!urate, plus cheltuielile a#erente administrrii asi!urrilor, prin luarea
"n calcul i a dob.n*ilor de #ructi#icare a re*ervei de prim, "n #avoarea
asi!urailor, "n stabilirea primei nete:
1 adaosul de prim care cuprinde coe#icientul de si!uran pentru
eventualele abateri ale mortalitii reale #a de cea indicat "n tabelul de
mortalitate( coe#icientul de risc a#erent asi!urrii suplimentare 6pentru
ca* de invaliditate permanent din accident de peste &0>7 dac este
prev*ut la #orma respectiv de asi!urare: cheltuieli cu achi*iionarea
asi!urrilor i cheltuieli de administrare a asi!uratorului.
)lata primelor de asi!urare este ealonat dar asi!urtorul "i asum riscul de a
achita asi!uratului suma asi!urat "n ca*ul decesului acestuia sau la e+pirarea
perioadei de asi!urare "n ca*ul supraveuirii asi!uratului.
*. AFrsta &e cu'rin&ere %n asigurare
4a ma-oritatea #ormelor de asi!urare, v.rsta de cuprindere "n asi!urare este
de la 16 la 60 de ani. F.rsta sau intervalul de v.rst al persoanelor cuprinse "n
asi!urare varia* de la o societate de asi!urri la alta. 'cest #apt, re#lectat "n
condiiile de asi!urare, este ar!umentat "n cadrul #iecrei societi de asi!urare
prin capacitatea #inanciar, structura i calitatea porto#oliului, po*iia societii
pe piaa asi!urrilor, intensitatea concurenei i ali #actori.
,. 8u'rin&erea selectiv! %n asigurare" a 'ersoanelor" &u'! starea s!n!t!ii
#i vFrst!
Condiiile de asi!urare sunt ast#el concepute pentru a preveni antiselecia
riscurilor. 0n consecin persoanele bolnave nu sunt cuprinse "n asi!urare. 'poi,
"n unele ca*uri, la asi!urrile contractate pe ba*a e+aminrii medicale a
asi!urailor, condiiile de asi!urare stipulea* cerina asi!urrii aa numitelor
&@
riscuri anormale. 6deci se cere acceptarea plii unor prime de asi!urare
corespun*toare unei v.rste mai mari7. )entru estimarea unor asemenea riscuri
se calculea* un coe#icient al supramortalitii, "n #uncie de care se identi#ic
v.rsta mrit ce va #i luat "n seam cu oca*ia asi!urrii.
/. ;o&i$icarea unor elemente %n cursul asigur!rii
0n condiiile de asi!urare se stipulea* posibilitatea modi#icrii unora din
elementele asi!urrii, "ntre care:
durata asi!urriiB
durata plii primelor de asi!urareB
suma asi!uratB
#orma de asi!urare.
3e preci*ea* totodat c aceste modi#icri sunt permise la asi!urrile de
via la care se constituie re*erv de prime, cu e+cepia asi!urrilor temporare de
deces, "ntruc.t la aceste asi!urri re*erva matematic este redus. 2vident,
posibilitatea modi#icrii unor elemente ale contractului de asi!urare pe parcursul
derulrii lui se re!sete "n condiiile de asi!urare ale tuturor societilor de
asi!urare dar nu sunt e+cluse di#erenieri i impunerea unor restricii de ctre
unele societi.
1. =re'tul la suma asigurat! re&us! #i la reactivarea asigur!rii
Condiiile de asi!urare prevd c la asi!urrile la care se constituie re*erv de
prime, "n ca*ul c.nd se "ncetea* plata primelor dup ce acestea au #ost achitate,
o perioad de timp preci*at ca limita minim 6de e+emplu cel puin 1 an, la
asi!urrile mi+te care au #ost contractate pe durata de & ani7 asi!uratul are
dreptul la suma asi!urat redus. Cuantumul sumei asi!urate reduse este "n
#uncia de re*erva matematic acumulat p.n la "ncetarea plii primelor.
/reptul la suma asi!urat redus se acord numai la asi!urarea de ba* 6deces i
supraveuire7, deci, nu i la asi!urarea suplimentar pentru ca*ul de invaliditate
permanent din accident, care este inclus "n toate asi!urrile mi+te.
8eactivarea asi!urrii, la care s1a "ntrerupt plata primelor, este un drept al
asi!urailor, prev*ut "n condiiile de asi!urare ce decur! din dreptul acestora
60
asupra re*ervei matematice constituite. %otui, reactivarea asi!urrii este
posibil doar cu respectarea anumitor condiii preci*ate de asi!urtor cu privire
la intervalul de timp "n care poate avea loc i cu privire la procedeul adoptat.
3. ()inerea sumei &e r!scum'!rare
Condiiile de asi!urare preci*ea* dreptul asi!uratului la obinerea sumei
de rscumprare "n ca*ul "n care, pltind primele de asi!urare o perioad de timp
6limita minim la asi!urrile mi+te #iind de 2 ani, pentru asi!urrile contractate
pe perioada de & ani i 3 ani, pentru cele cobtractate pe perioade mai mari7,
acesta solicit "ncetarea contractului, prin plata sumei asi!urate. /reptul
asi!uratului la obinerea sumei asi!urate se ar!umentea* prin #aptul c primele
de asi!urare au #ost ast#el dimensionate "nc.t s includ i re*erva de prime.
0ntruc.t acesta sistea* plata primelor, el are dreptul de a obine de la asi!urtor
suma asi!urare redus, iar dac renun la asi!urare, are dreptul s A se achite
re*erva de prime corespun*toare asi!urrii sale, deci, sama de rscumprare.
'cest sum de rscumprare repre*int @&> din re*erva de prime, cota care
crete cu c.te o unitate "n #iecare din ultimii & ani ai asi!urrii. 3uma respectiv
este in#erioar sumei totale pltite ca prime i dobn*ile a#erente, "ntruc.t
valoarea acesteia se determin "n ba*a re*ervei acumulate minus cheltuielile de
achi*iie. 0n primii ani ai perioadei de asi!urare, primele de asi!urare sunt
consumate "n proporie ridicat pentru acoperirea riscurilor i cheltuielilor,
aportul dobn*ilor este nesemni#icativ, iar re*erva matematic este prea mic,
pentru a nu a#ecta cuantumul sumei de rscumprare dac plata acesteia se
impune.
4. =o)Fn&a la %m'rumutul acortat %n asigurarea &e via!
Condiiile de asi!urare preci*ea* obli!aia asi!uratului de a plti dobnda
la acest "mprumut, chiar dac s1ar putea spune c Dse "mprumut din banii siE.
Faptul se -usti#ic, "ntruc.t "mprumuturile se acord din re*erva matematic, ori
"n acest ca* acesta nu mai aduce dob.n*i din partea instituiei de credit, unde era
pstrat ca depo*it. /eci asi!uratul care a primit "mprumutul trebuie s suporte
dob.nda la imprumut.
61
Tema 5. Asigurarea &e r!s'un&ere civil!
1. 2sena i destinaia asi!urrilor de rspundere civil.
2. 'si!urarea prin e#ectul le!ii de rspundere civil a deintorilor de
autovehicule.
3. 'si!urarea de rspundere civil pentru pre-udicii provocate prin
des#urarea de activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii
etc.
$. 'si!urarea de rspundere pro#esional.
&. 'si!urarea de rspundere "n ca* de nerambursare "n termenele stabilite a
creditelor acordate.
6. 'lte tipuri de asi!urare de rspundere civil.
1. Esena #i &estinaia asigur!rilor &e r!s'un&ere civil!
'si!urrile de rspundere civil acoper pre-udiciul produs de asi!urat
persoan #i*ic sau -uridic unor tere persoane 6"n aceste asi!urari, pe lin!
asi!urat i asi!urtor mai intervine i a treia persoan, i anume terul pa!ubit7.
'si!urarea de rspundere civil are caracteristici speci#ice domeniului
asi!urrilor "n !eneral i caracteristici speci#ice clasei de asi!urri pe care o
repre*int.
'si!urarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale
speci#ice domeniului asi!urrilor(
a. este o asi!urare de indemni*are, "n sensul c are drept obiectiv acoperirea
pa!ubei e#ective su#erite de terul p!ubit. 'si!urarea de rspundere nu
"mbo!ete pe ter sau pe asi!urat, acesta numai repar dauna su#erit de
respectiva persoan "ndreptit la desp!ubire i pe care aceasta o -usti#ic
le!al:
62
b. se "ncheie "n aplicarea principiului limitrii rspunderii asi!urtorului p.n
la nivelul sumei asi!urate.
)rintre caracteristicile s'eci$ice ale asi!urrilor de rspundere civil pot #i
menionate(
a. asi!urarea de rspundere civil stabilete o le!tur -uridic direct "ntre
asi!urtor i terul "ndreptit la primirea compensaiei, "n sensul c terul
poate aciona asi!urtorul direct "n -udecat pentru a obine de la acesta
compensarea daunelor su#erite:
b. "n asi!urarea de rspundere civil #uncionea* principiul invers al
subro!rii. 'ceasta "nseamn c asi!urtorul, desp!ubindu1l pe ter dintr1
un raport direct cu acesta, se poate "ntoarce pentru recuperare la asi!uratul
su, dac desp!ubirea a #ost urmare a unei #apte ale crei e#ecte s1au
datorat culpei !rave a asi!uratului sau altor cau*e prev*ute de le!e.
)entru o delimitare ri!uroas, este necesar s subliniem c prin asi!urrile
de rspundere civil pot #i acoperite numai pa!ubele produse de asi!urat unor tere
persoane "n anumite con&iii, care se cer a #i "ndeplinite "n mod cumulativ(
1. 2ste necesar sv.rirea de ctre asi!urat a unei #apte ilicite 6care contravine
prevederilor le!ale7. /e e+emplu, producerea unui accident de ctre
conductorul unui autovehicul prin nerespectarea re!ulilor de circulaie:
2. %rebuie s se poat dovedi e+istena unui pre-udiciu, deci a unei pa!ube
produse de asi!urat unui ter:
3. 3e impune s e+iste un raport de cau*alitate "ntre #apta ilicit a asi!uratului,
care a produs accidentul, i pre-udiciul adus terei persoane p!ubite:
$. 2ste necesar s se poat constata culpa 6vinovia7 asi!uratului care a sv.rit
#apta ilicit ce a condus la producerea accidentului.
/ac una din condiiile indicate supra nu este "ndeplinit, "nsemn c, de
#apt, nu sunt "ntrunite toate elementele ce de#inesc rspunderea civil, iar pa!ubele
ast#el re*ultate nu pot #i acoperite prin asi!urarea de rspundere civil.
)rin condiiile care stau la ba*a lor, asi!urrile de rspundere civil pre*int
anumite particulariti(
63
2,iectul asi!urrilor de rspundere civil "l repre*int tocmai pre-udiciul
produs unor tere persoane de ctre asi!urat. 2ste vorba de pre-udiciul
care poate #i produs prin #olosirea anumitor bunuri, cum sunt(
autovehicule, cldiri i di#erite alte construcii, e+ercitarea unei anumite
activiti etc:
3pre deosebire de situaia "nt.lnit la asi!urrile de bunuri i la cele de
persoane, unde eventuala vinovie a asi!urailor "n producerea riscului
duce, de re!ul, la decderea din drepturi a acestora, "n ca*ul asi!urrilor
de rspundere civil, culpa asiguratului este una dintre condiiile de ,a-
care se cere a #i "ndeplinit pentru ca asi!urtorul s plteasc
desp!ubirea cuvenit terilor p!ubii. 'a cum s1a artat "ns mai
"nainte, este necesar ca "ntre pre-udiciul produs de asi!urat terelor
persoane i #apta ilicit a acestuia s e+iste "n toate ca*urile un raport de
cau*alitate:
0n asi!urrile de rspundere civil, spre deosebirile de asi!urrile de
persoane, "n calitate de ,ene%iciari pot aprea numai tere persoane
necunoscute /n momentul /nc0eierii asigurrii6
4a asi!urrile de rspundere civil suma asigurat rm.ne la acelai
nivel pe toat durata asi!urrii. Cu alte cuvinte, la #iecare producere a
riscului asi!urat, desp!ubirea de asi!urare poate atin!e nivelul ma+im al
sumei asi!urate, indi#erent de numrul ca*urilor asi!urate care au avut
loc "n perioada de valabilitate a asi!urrii.
8e*ult c, practic, pot aprea i situaii c.nd asi!urtorul pltete
desp!ubiri al cror total pe "ntrea!a durat a asi!urrii "ntrece cuantumul
sumei asi!urate. 3peci#ic pentru asi!urrile de rspundere civil este, de asemenea,
#aptul c "n unele ca*uri, suma asi!urat pe care asi!urtorul o pltete terelor
persoane p!ubite nu are o limit dinainte stabilit. 'st#el, de e+emplu, pentru
pre-udicii const.nd "n vtmarea corporal sau decesul persoanei, cuantumul
cuantumul sumei pltite de asi!urtor nu este limitat 6este vorba, de e+emplu, de
6$
asi!urarea de rspundere civil prin e#ectul le!ii pentru pa!ubele produse prin
accidente de autovehicule7.
*.Asigurarea 'rin e$ectul legii &e r!s'un&ere civil! a &ein!torilor &e
autovehicule
Creterea "ntr1un ritm accelerat a numrului de autovehicule de toate tipurile,
care circul pe drumurile publice, a #cut ca asi!urarea de rspundere civil pentru
pa!ubele sau vtmrile corporale produse prin accidente auto s capete un interes
!eneral, deoarece acestea amenin un numr mare de persoane i, respectiv,
bunurile lor. 0n aceste condiii, prote-area victimelor accidentelor de circulaie a
devenit o problem de ordin social #oarte important. /rept urmare, "n numeroase
ri s1a introdus asi!urarea prin e#ectul le!ii de rspundere civil pentru pa!ubele
produse prin accidente de autovehicule, consider.ndu1se c prin implicaiile sale
deosebite o ast#el de msur nu poate #i lsat la libera apreciere a #iecrui
deintor de autovehicule.
0n asi!urarea prin e#ectul le!ii de rspundere civil pentru pa!ubele produse
prin accidente de autovehicule sunt cuprinse cu unele e+cepii toate persoanele
#i*ice i -uridice deintoare de autovehicule supuse "nmatriculrii i #olosite pe
drumurile publice. /e asemenea, sunt cuprinse "n asi!urare i persoanele dintr1o
anumit ar posesoare de autovehicule pe care le #olosesc pe teritoriul unei alte
ri, dac nu posed documente internaionale de asi!urare valabile i pe teritoriul
acelei ri.
0n ara noastr, aceast asi!urare a intrat "n vi!oare din 03.01.1@@&, prin
Hotr.rea ?uvernului 8epublicii 9oldova nr. @&6, din 2= decembrie 1@@$, DCu
privire la asi!urarea obli!atorie de rspundere civil a deintorilor de autovehicule
i vehicule electrice urbaneE. 0n con#ormitate cu aceast Hotr.re, #iecare persoan
#i*ic sau -uridic, deintor de autovehicole, este obli!at s1i asi!ure
rspunderea civil #a de persoanele tere. 0n 'ne+ele 1 i 2 din aceast Hotr.re
sunt indicate toate cate!oriile de mi-loace de transport asi!urabile, tari#ul de
asi!urare, care depinde de !rupa i modelul mi-loacelor de transport. 0n momentul
"ncheierii asi!urrii, asi!uratului i se eliberea* documentaia necesar
6&
6polia5contractul de asi!urare i certi#icatul de asi!urare7. 'v.nd aceste
documente, asi!uratul, la producerea riscului asi!urat din vina lui, va #i eliberat de
plata desp!ubirii terelor persoane, aceasta #iind suportat de ctre societatea de
asi!urare, cu condiia respectrii normelor le!islative. )entru ca*urile c.nd
rspun*torii pentru accidente au rmas neidenti#icai, desp!ubirea de asi!urare,
pentru pa!ubele produse prin vtmri corporale sau decesul terelor persoane, se
pltete p!ubiilor din Fondul de a-utorare a victimelor accidentelor rutiere,
#ondat pe l.n! '!enia Baional a asi!urrilor de rspundere civil din contul
de#alcrilor asi!urtorilor 6cot procentual din mrimea primelor "ncasate7.
'ceast desp!ubire se pltete "n cuantumul real al pa!ubelor cau*ate, dar care s
nu depeasc 2000 salarii minime stabilite pe republic la data producerii
evenimentului asi!urat, indi#erent de numrul p!ubiilor.
Condiiile acestui tip de asi!urri sunt consemnate "n 'ne+a nr.1, la
Hotr.rea ?uvernului 8epublicii 9oldova nr. @&6, din 2=.12.1@@$. 'ceste condiii
stabilesc principiile de ba* ale asi!urrii obli!atorii de rspundere civil a
deintorilor de autovehicule pentru pa!ubele produse vieii, sntii i bunurilor
terelor persoane "n urma accidentelor rutiere care au avut loc pe teritoriul
8epublicii 9oldova.
/e aceast asi!urare sunt pasibili deintorii de autovehicule cu capacitate
cilindric a motorului de cel puin &0 cm
3
, inclusiv vehiculele electrice urbane,
admise spre e+ploatare cu permisiunea or!anelor poliiei rutiere. Bu sunt supuse
asi!urrii obli!atorii de rspundere civil a deintorilor de autovehicule,
autovehiculele care, potrivit dispo*iiilor le!ale privind circulaia pe drumurile
publice din 8epublica 9oldova, nu sunt pasibile de "nmatriculare de ctre or!anele
poliiei rutiere 6tractoare a!ricole, autocombine, e+cavatoare, instalaii de
compresoare etc.7.
'si!urarea obli!atorie de rspundere civil auto se e#ectuea* de ctre
companiile de asi!urare "n ba*a licenelor eliberate "n modul stabilit de le!e.
66
,. Asigurarea &e r!s'un&ere civil! 'entru 're9u&icii 'rovocate 'rin
&es$!#urarea &e activit!i &e c!tre unit!i comerciale" in&ustriale" &e
construcii
'si!urarea de rspundere a productorului a aprut i se practic, datorit
#aptului c toi cei care v.nd o mar# au o rspundere #a de cei care o #olosesc
sau o consum. )rin utili*area ei se pot produce vtmri corporale, "mbolnvire,
deces sau rnire, pierderi sau pre-udicii materiale.
'si!urarea de rspundere a productorului se #ace prin polie separate,
limitate ca sume pentru #iecare perioad de asi!urare.
Aat c.teva e+emple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asi!urri(
!reeli "n prepararea m.ncrii sau a preparatelor alimentare pentru
animale:
materiale necorespun*toare #olosite "n cosmetic sau coa#ur ce pot crea
iritaii sau alte reacii adverse:
arti#icii ce se declanea* prematur:
!a*e sau alte produse chimice care se de!a- sau se scur! din containerele
"n care sunt depo*itate:
materiale cu de#ecte, #olosite "n #abricarea unor instalaii sau
echipamente.
'bordarea speci#ic a asi!urrilor de rspundere a productorului trebuie s
aib "n vedere le!islaia #iecrei ri. 0n rile de*voltate, re!lementrile sunt
puternic protective pentru consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate i,
de cele mai multe ori, tribunalele acord c.ti! de cau* consumatorilor, ast#el
"nc.t primele de asi!urare au valori mari, corespun*toare limitelor rspunderii i
e+perienelor anterioare.
0n unele ri, cum ar #i 9area Jritanie, aceast rspundere e+ist chiar dac
mr#urile se v.nd "n alt ar. 0n 3tatele <nite ale 'mericii, spre e+emplu, primele
de asi!urare sunt mult mai mari, pentru c rspunderile se ridic la sume uriae
datorit re!lementrilor stricte privind protecia consumatorilor. 0n 'n!lia, %he
Consumer )rotection 'ct din 1@=; prevede c dac un produs este de#ect,
6;
rspunderea pentru daunele provocate revine productorului sau importatorului.
/ac nici unul dintre acetia nu poate #i identi#icat, atunci rspunderea este a
#urni*orului. )entru a #i considerate necorespun*toare, mr#urile trebuie s #ie sub
standardele "n vi!oare la momentul respectiv.
)ractica asi!urrilor presupune i #olosirea unor polie com,inate' prin care
se acoper, "n seciuni separate, rspunderea an!a-atorului, rspunderea public i
rspunderea productorului.
8n Statele 9nite ale Americii a a*ut loc un proces deose,it pri*ind
rspunderea productorului ca urmare a decesului prin otr*ire a apte persoane
care au consumat 5:lenol /n anul !;<' toate /n -ona oraului C0icago. Curtea a
tre,uit s decid cui i"a re*enit responsa,ilitatea pentru cele apte *iei(
productorului medicamentului .1tra Strengt0 5:lenol sau productorului
capsulelor' 4cNeil Consumer =roducts Inc. i 4cNeila, Inc.' aparinnd grupului
>o0nson ? >o0nson. S"a conclu-ionat c am,ala+ul medicamentului' aa cum era
/n momentul cumprrii de ctre ,olna*i' putea permite accesul la medicament'
ducnd la crearea unor pro,leme consumatorilor. Capsulele *iciate au %ost
*ndute /n %lacoane de plastic6 ele %useser atinse de cianur de potasiu letal
dup e%ectuarea controlului de ctre 4cNeil' %iind apoi puse pe ra%turile
%armaciilor. )up producerea acelor decese' compania a decis am,alarea
medicamentului /ntr"un sistem cu tripl protecie i siguran %ormat din sigilii
multiple i atenionri pe am,ala+. Reclamanii au acu-at conducerea e1ecuti* a
lui 4cNeil de am,alarea necorespun-toare a medicamentului' dat %iind i cele
peste @@ de reclamaii anterioare acestor ca-uri primite /ntr"un inter*al de A"#
ani' prin care se arta c ce*a nu este /n regul cu 5:lenol"ul6 acest lucru
tre,uia' /n mod normal' s duc la in*estigaii pentru identi%icarea imediat a
cau-elor i re-ol*area lor' pre*enind pierderea de *iei omeneti. >o0nson ?
>o0nson a*ea o asigurare de rspundere de peste <@ milioane dolari /n momentul
otr*iri. )ei a cerut despgu,iri de la asigurtorul su la ni*elul asigurrii'
pentru retragerea de pe pia a /ntregii cantiti de 5:lenol e1istent' acesta nu a
pltit. 8n timpul procesului' a*ocatul lui 4cNeil a declarat c nu se consider
6=
rspun-tor' pentru c %olosirea 5:lenol"ului nu a repre-entat cau-a pro1ima /n
determinarea morii. .l a mai a%irmat c moti*ul a %ost aciunea unor persoane
ru"*oitoare necunoscute care au trans%ormat 5:lenol"ul /n arme pentru crime la
/ntmplare. 5otui' nu s"a putut do*edi dac capsulele erau otr*ite cnd au %ost
controlate de 4cNeil. In*estigaiile au durat peste opt ani' dar ru%ctorul nu a
%ost identi%icat.
/.Asigurarea &e r!s'un&ere 'ro$esional!
'si!urarea de rspundere pro#esional are ca scop desp!ubirea celor ce
suport diverse pa!ube 6materiale, #inanciare etc.7 din vina anumitor pro#esioniti.
'ceast #orm de asi!urare a aprut ca o necesitate impus de implicaiile
practicrii anumitor pro#esii care pot produce altora pa!ube create din ne!li-en "n
practicarea pro#esiei. 'ici se "ncadrea* pro#esiile care o#er consultan sau
prestea* un serviciu speciali*at, cum ar #i( arhitecii, constructorii, medicii,
avocaii, contabilii, consultanii i, "n !eneral, toate pro#esile sau meseriile care
presupun o activitate de mare rspundere 6inclusiv mana!erii7. )rin activitatea lor,
ei pot 6din eroare, !reeal, ne!li-en, omitere sau orice culp proprie7 s aduc
pre-udicii persoanelor pentru care lucrea* sau altor teri. 'si!urarea de rspundere
pro#esional !arantea* plata acestor pretenii, evident dac ele se "ncadrea* "n
condiiile de asi!urare prev*ute "n contract.
0n multe ri "n care asi!urrile au tradiie i un nivel de de*voltare
remarcabil, acest tip de asi!urare este obli!atoriu, con#orm le!ii i practicilor
locale, ca o condiie pentru a practica meseria sau pro#esia respectiv.
'si!urarea de rspundere pro#esional implic desp!ubirea pentru
preteniile emise "mpotriva asi!uratului pentru daunele care au loc "n perioada de
asi!urare: ele se re#er la orice rspundere civil "n le!tur direct cu activitatea
pro#esional a asi!uratului, aa cum este de#init "n le!islaia "n vi!oare la data
emiterii poliei, activitate e+ecutat de ctre i "n numele asi!uratului sau de ctre
persoanele pentru care asi!uratul rspunde potrivit le!ii. 'tunci c.nd polia se
"ncheie cu o persoan -uridic "n calitate de asi!urat, condiiile sale se e+tind
asupra directorilor i an!a-ailor, "n le!tur cu activitatea menionat.
6@
/oar c.teva e+emple privind aceste acoperiri(
pentru medici( eroare "n prescripia unui tratament, ne!li-en "n consultaii,
intervenii chirur!icale nereuite:
evaluatorii de active( ne!li-ena "n evaluarea unei proprieti:
contabili( re*ultatele unui audit repre*int, de multe ori, ba*a pe care se
#undamentea* deci*ii pentru strate!ia a#acerilor: o eroare din ne!li-en poate
duce la ruinarea #inanciar a clientului:
avocaii pot o#eri consultan din care clientul pierde bani:
broQerii de asi!urri care ne!li-ea* emiterea unei polie pot #i rspun*tori
pentru o pierdere substanial "n #aa clientului.
/e re!ul, desp!ubirile se acord pentru (
6a7 daunele materiale din culpa proprie persoan #i*ic sau -uridic i din culpa
altor persoane pentru care acesta este obli!at s rspund con#orm le!ii,
vtmri corporale sau deces, avarieri sau distru!eri de bunuri:
6b7 cheltuielile #cute de asi!urat "n procesul civil 6cheltuieli de -udecat strict
necesare pentru buna des#urare a -ustiiei i "ncuviinate de instan7:
6c7 cheltuielile de -udecat #cute de vtmat6ter7 pentru "ndeplinirea #ormalitilor
le!ale "n vederea obli!rii asi!uratului la plata desp!ubirilor, dac asi!uratul a
#ost obli!at prin hotr.re -udectoreasc la plata acestora:
6d7 desp!ubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distru!erii sau
deteriorrii unor documente, #urt prin e#racie sau a calamitilor etc.:
6e7 preteniile emise "mpotriva asi!uratului pentru daunele care au loc "n timpul
perioadei de asi!urare privind orice rspundere civil 6inclusiv rspunderea
pentru costurile i cheltuielile reclamantului7 "n direct le!tur cu activitatea
des#urat, aa cum este de#init "n le!islaia "n vi!oare la data emiterii poliei,
activitate e+ecutat de ctre i "n numele asi!uratului sau de ctre persoanele
pentru care asi!uratul rspunde potrivit le!ii.
3pre e+emplu, "n ca*ul asi!urrii de rspundere pro#esional a
contabililor, e+perilor contabili, sau controlorilor #inanciari, ei pot #i asi!urai
pentru prestarea urmtoarelor tipuri de activiti(
;0
"ntocmirea, suprave!herea, certi#icarea sau controlul contabilitii sau a
bilanului contabil:
e#ectuarea de anali*e economico1#inanciare, de control #inanciar1contabil:
reali*area de evaluri patrimoniale:
"ntocmirea unor lucrri de or!ani*are administrativ i in#ormatic:
e#ectuarea de e+perti*e contabile:
e+ecutarea de lucrri cu caracter #iscal:
consultan economico1#inanciar i5sau contabil:
prestarea unor activiti de cen*orat la societi comerciale.
6#7 orice pierdere cau*at de vreo eroare, !reeal, ne!li-en sau omitere a unui
partener, directori, an!a-at al asi!uratului, "n direct le!tur cu activitatea de
e+perti* contabil i contabilitate i care este descoperit i avi*at
asi!urtorului "n perioada de asi!urare:
6!7 orice daun ca urmare a pierderii, distru!erii sau deteriorrii documentelor
i5sau suporturilor ma!netice necesare "nre!istrrii i prelucrrii datelor
contabile, #inanciare sau mana!eriale ca urmare a #urtului prin e#racie sau a
calamitilor, independente de asi!urat 6incendiu, inundaii, cutremur, alunecri
de teren, cderi de obiecte etc.7.
)e "ntrea!a perioad de asi!urare, rspunderea asi!urtorului nu va depi
limita rspunderii civile con#orm contractului.
'si!urtorul va desp!ubi i toate celelalte cheltuieli e#ectuate de ctre
asi!urat cu consimm.ntul scris al asi!urtorului, cheltuieli le!ate de orice daun
avi*at i aprobat de asi!urtor, cu condiia c "n ca*ul "n care costurile totale
depesc limita rspunderii civile 6sumei de asi!urare 7 s se desp!ubeasc o
anumit proporie a acestora.
Con#orm contractului, asi!uratul, de re!ul, nu are dreptul s accepte
rspunderea, s ne!ocie*e sau s e#ectue*e o plat sau cheltuial #r acceptul scris
al asi!urtorului, care "n mod normal are dreptul ca, pe cheltuial sa, s preia i s
;1
conduc "n orice moment "n numele asi!uratului re*olvarea oricrei cereri de
desp!ubire i s primeasc "n orice moment spri-inul acestuia.
Ca orice contract de asi!urare, i "n ca*ul asi!urrii rspunderii pro#esionale
se enumer "n mod e+pres situaiile i5sau ca*urile pentru care asi!urtorul nu este
rspun*tor #a de asi!urat, cum ar #i(
6a7 activiti des#urate de asi!urat "n a#ara unui contract "ncheiat cu clientul su:
6b7 cereri de desp!ubire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale:
6c7 pretenii de desp!ubire pentru pierderea sau distru!erea unor proprieti,
pierderi comerciale sau datorii ale asi!uratului, ca urmare a unei v.n*ri,
cumprri, subscrieri sau a e#ecturii unor investiii "n calitatea de mandatar,
a!ent sau principal, pierdere, distru!ere sau daun adus unei proprieti sau
orice cheltuial de orice natur i cu orice consecin:
6d7 pa!ubele care au #ost produse cu intenie de ctre asi!urat, bene#iciarul
asi!urrii, un membru din conducerea asi!uratului:
6e7 preteniile re#eritoare la rspunderea asi!uratului an!a-at pentru pa!ube
produse h.rtiilor de valoare, documentelor, re!istrelor sau titlurilor, actelor,
manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor cu valoare artistic, tiini#ic sau
istoric, mrcilor potale, precum i pentru dispariia sau distru!erea banilor:
6#7 preteniile re#eritoare la pa!ube provocate de r*boi, inva*ie, aciunea unui
duman e+tern, r*boi civil, rebeliune, dictatur militar, con#iscare,
e+propriere, naionali*are, rechi*iionare, sechestrare, distru!ere sau avariere
din ordinul oricrui !uvern sau autoriti publice:
6!7 rspundere civil le!al, direct sau indirect, cau*at sau aprut ca urmare a(
radiaiilor ioni*ante, contaminrii radioactive, polurii, unde propa!ate de
aeronave i altele, dup ca*:
6h7 orice cerere de desp!ubire ca urmare a des#urrii unei activiti de e+perti*
contabil, contabilitate sau audit care nu are la ba* un contract de orice natur
"ntre asi!urat i clienii acestuia:
;2
6i7 orice cerere de desp!ubire ca urmare sau "n le!tur cu pierderi comerciale,
rspunderi comerciale sau datorii ale asi!uratului sau "n calitatea sa de
mana!er, cu e+cepia ca*urilor normale de lichidare sau di*olvare:
6-7 consecinele oricror circumstane, noti#icate sau nu la asi!urtorul precedent,
care conduc la o cerere de desp!ubire ca urmare a unei activiti des#urate
"naintea "nceperii pre*entei asi!urri.
't.t acoperirea prin asi!urare, c.t i e+cluderile nu se re!sesc "n mod
identic la toate societile de asi!urare, #iecare dintre ele av.nd libertatea de a
include i, respectiv, de a e+clude acele riscuri i rspunderi pe care le consider
utile, "n #uncie de nevoile i interesele asi!uratului, dar i ale sale. 0n a#ara unor
condiii !enerale, #iecare tip de poli de rspundere pro#esional pentru #iecare
dintre pro#esiile sus1numite cuprinde condiiile speci#ice le!ate de #iecare activitate
"n parte 6erori de proiectare "n ca*ul arhitecilor, erori de e+ecuie "n ca*ul
constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienilor "n ca*ul medicilor,
pierderea oportunitii de a#aceri, pierderi de pro#it din cau*a unor recomandri
!reite date de ctre consultani, etc.7.
Ca "n orice contract de asi!urare, sunt incluse i limitele rspunderii 6a
desp!ubirii ma+ime pe care o va suporta asi!urtorul7 i primele a#erente ce vor #i
pltite de asi!urat.
'coperirea o#erit va #i limitat la o sum total "n orice perioad a
asi!urrii i primele tind s #ie #oarte mari pentru aceast asi!urare. 2ste o pia
restrictiv, dei e+ist scheme de acoperire pentru ma-oritatea pro#esiilor.
0n !eneral, polia prevede anumite sume ce vor #i sc*ute din oricare plat,
cum ar #i( datoriile asi!uratului "n #avoarea persoanelor care au condus la apariia
daunei: sumele reinute de asi!urat care aparin persoanelor responsabile de daun,
precum i orice sume recuperate de la cei responsabili de producerea daunei.
'si!urtorul "i declin orice rspundere "n ca*ul "n care au loc daune din
cau*a oricror persoane i care apar dup ce a #ost con#irmat "n scris suspiciunea
asi!urtorului asupra activitilor e+ercitate de respectivele persoane.
;3
0n ca*ul "n care asi!uratul bene#icia* de desp!ubiri din orice alte surse
pentru o daun ce se "ncadrea* "n condiiile pre*entei polie, asi!urtorul este
rspun*tor numai pentru valoarea daunei care depete cuantumul recuperat din
aceste surse. Cuantumul desp!ubirilor, care include i cheltuielile de -udecat, se
stabilete "n limita sumei asi!urate menionate "n contractul de asi!urare.
<n e+emplu relevant pentru acest tip de asi!urare de rspundere
pro#esional este cel le!at de 3A/'. 4a con!resul anual al 'sociaiei 'vocailor
pledani "n 3<', ce a avut loc la 3an /ie!o, "n iulie 1@@0, s1a con#irmat c, i "n
secolul RRA, 3A/' va repre*enta una dintre cau*ele multor decese. /in e+periena
procesual american "n aceste ca*uri, se desprind mai multe situaii !enerate de
practica medical incorect care a dus la plata de ctre asi!urtori a unor mari
desp!ubiri. )rintre acestea sunt( determinarea eronat sau ne!li-ent a nevoii de
trans#u*ie san!vin la unii pacieni care a dus la in#ectarea acestora: prescrierea
unui tratament inadecvat cu recomandarea e#ecturii de trans#u*ii: ne!li-ena
mani#estat la bncile de s.n!e "n testarea s.n!elui donat pentru e#ectuarea
ulterioar a unor trans#u*ii. <n alt tip de rspundere provine i "n ca*ul "n care
an!a-atorii solicit la an!a-are testul HAF, deoarece acest lucru apare ca o
discriminare "n ba*a le!islaiei americane privind persoanele handicapate.
1. Asigurarea &e r!s'un&ere %n ca. &e neram)ursare %n termenele sta)ilite a
cre&itelor acor&ate
'ceast asi!urare este o derivat a asi!urrii riscului de nerambursare a
creditelor. 3pre deosebire de asi!urarea riscului de nerambursare a creditului
contractul de asi!urare se "ncheie "ntre compania de asi!urare 6asi!urtor7 i
a!entul economic 6asi!urat7 ce primesc "mprumuturi de la banc.
Obiectul acestei asi!urri este rspunderea posesorului de credit #at de
banc, care i1a o#erit "mprumutul, pentru stin!erea inte!ral i la termen a
creditului respectiv, inclusiv i a dob.n*ii. 0n asi!urare se ia nu "ntrea!a rspundere
a debitorului, ci doar o parte a acesteia, de re!ul, de la &0 la @0 >. 8estul
rspunderii revenindu1i asi!uratului.
;$
Ca eveniment asi!urat se consider lipsa "ncasrii de ctre banc, "n
termenul stabilit "n contract, a creditului acordat "mpreun cu dob.nda.
8spunderea asi!urtorului apare la survenirea evenimentului asi!urat, adic
dac asi!uratul 6posesorul creditului7 nu a "ntors bncii1creditoare suma stabilit "n
contractul de creditare la e+pirarea termenului de plat, "n lipsa prolon!rii
acestuia.
)rimele de asi!urare depind de( perioada asi!urrii 6#olosirii creditului7,
!radul de risc 6solvabilitatea debitorului7 .a. 3uma de asi!urare se determin
proporional procentului rspunderii a asi!urtorului, stabilit "n contractul de
asi!urare, i reieind din suma total a datoriei, necesar a #i rambursat potrivit
contractului de creditare.
Condiiile de ba* pentru asi!urarea rspunderii debitorului pentru
nerambursare a creditului, la !eneral, sunt analoa!e condiiilor asi!urrii riscului
nerambursrii creditului. 8eieind din suma de asi!urare i ta+ele tari#are stabilite,
asi!urtorul determin primele de asi!urare, care trebuie s #ie pltite inte!ral.
/up achitarea bncii1creditoare a desp!ubirii de asi!urare asi!urtorului "i
revin, "n limita sumei achitate, toate drepturile bncii reieind din contractul de
creditare.
3ituaia #inanciar i solvabilitatea debitorului de credit se determin cu
a-utorul metodelor de anali* economico1#inanciar a activitii a!enilor
economici.
Tema 11. Asigur!ri in&irecte >reasigurarea0
1. Becesitatea i esena reasi!urrilor.
2. 2lementele de ba* i clasi#icarea reasi!urrilor.
3. Formele de reasi!urare
$. 9etodele de reasi!urare.
1. Gecesitatea #i esena reasigur!rilor
2+periena uman a stabilit c prin alctuirea unei comuniti ba*at pe
aceleai interese, pierderile se pot "mpri "tre mai multe persoane. Contribuibuia
;&
#iecrui individ este mic, iar #ondul constituit va #i #olosit numai pentru acoperirea
pierderilor su#erite de cei pre-udiciai.
'ceast procedur ba*at pe solidaritate i a-utor reciproc constituie de #apt un
sistem de asi!urare mutual. %eoretic, toi membrii comunitii contribuie "n mod
e!al la acoperirea daunelor, "ns practic !rupul trebuie s aib posibilitetea de a
controla suma necesar "nainte de apariiei evenimentului ast#el "nc"t s poat #ace
imediat #a obli!aiunilor.
2vident, i reaciile omului la risc sunt multiple, "n #uncie de nevoile speci#ice
ale acestuia i anume(
1 de prevenire:
1 de limitare:
1 de acceptare:
1 de trans#erare.

$igura nr%& (mul #i riscul
62+emplu( /istru!erea unei case de un incendiu7






Odat cu apariia societilor pe aciuni ce avea ca scop principal obinerea
de pro#ituri, stabili*area primelor de asi!urarea a devenit o necesitate stri!ent. 0n
realitate, pentru asi!urtor pot s apar abateri dintre volumul primeleor "ncasate i
volumul desp!ubirilor achitate. 'st#el, dac balana "nclin "n #avoarea primelor
#a de volumul desp!ubirilor pltite, atunci asi!urtorii "nre!istrea* pro#it. /ac
situaia este invers, asi!urtorul va apela la surse atrase, adic plasamente de
;6
8A3C
' preveni ' limita ' accepta ' trans#era
Construcie
solid
3tin!toare
' suporta
pierderile
Asigurarea
capital( depo*ite bancare, achi*iionarea de h"rtii de valoare 6aciuni sau obli!aiuni
ale statului7, a#eceri mobiliare sau imobiliare. 0n acest ca* asi!urtorul poate ceda o
parte din rspunderile asumate.
Cele mai utili*ate #orme de cedare a riscului sunt(
a7 Co1asi!urarea:
b7 8easi!urarea:
c7 8etrocesiunea 6retrocedarea7.
a0 8oCasigurarea" repre*int o modalitate de cedare a riscului potrivit creia,
datorit valorii mari a bunurilor asi!urate, riscul este subscris de mai muli
asi!urtori. 'cetia, preiau o cot de risc i pe care o suport independent.
)articiparea la decontarea daunelor se #ace "n proporia "n care a #ost preluat i
riscul.
)e e1emplu( un o,iecti* economic a %ost e*aluat la !@.@@@. lei. Riscul este preluat
de un numr de trei asigurtori' /n urmtoarele proporii( A
!
BC@7' A

BA@7 i
A
A
B@7 . Consider/nd prima de asigurare ca %iind de #@@ lei' atunci contractele
de asigurare *or arta ast%el(
CA
!
BC.@@@ lei unde CA D contract de asigurare6
=a
!
B@@ lei =a D prim de asigurare.
CA

BA.@@@ lei
=a

B!@ lei
CA
A
B.@@@ lei
=a
A
B<@ lei
3chematic co1asi!urarea arat ast#el(
$igura nr% ' 8oCasigurarea
;;
a
A
'
A
(
A
&
0n ca*ul unei daune, participarea asi!urtorilor la decontarea daunelor se #ace "n
aceeai proporie. )e e1emplu( o daun de A.@@@ mil lei *a %i pltit de cei trei
asigurtori ast%el( A
!
B C@7 E A.@@@ B !.C@@ mil lei6
A

B A@7 E A.@@@ B ;@@ mil lei6


A
A
B @7 E A.@@@ B F@@ mil lei..
)0 Reasigurarea constituie un mi-loc de e!ali*are, de divi*are, a
rspunderilor "ntre mai muli asi!urtori, dispersai pe arii !eo!ra#ice c"t mai
"ntinse, de meninerre a unui echilibru "ntre primele "ncasate i desp!ubirile
datorate la #iecare asi!urtor "n parte.
'ceast modalitate de cedare a riscului are un dublu avanta-. )e de o parte,
asi!uratul este pus la adpost de eventualele surpri*e, iar pe de alt parte,
asi!urtorul ced"nd parte din risc poate mult mai uor s #ac #a obli!aiilor din
contract.
$igura nr% ( Reasigurarea

)a )r 8 reasi!urtor:
8.1 contract de reasi!urare:
C. '. C. 8. )r )r 1 prim de reasi!urare.
O parte din
/esp. desp!ubire
8easi!urartea este un mod ideal de obinere a proteciei de catre reasi!urat "n
timp i spaiu.
8easi!uratul trece asupra altuia acea parte din #iecare risc care, prin apariia
#enomenului, "i poate perturba echilibrul #inanciar. 'st#el, reasi!uratul "i poate
pstra o anumit #le+ibilitate "n subscrierea riscurilor, #apt care "i permite s o#ere
clienilor si servicii mai bune.
c0 Retrocesiunea >retroce&area0 este o divi*are i mai mare a riscului,
potrivit cruia reasi!urtorul poate i el s cede*e o parte din riscul pe care i la
asumat prin reasi!urare. 8easi!urtorul se numete retrocedent, iar societatea care
preia riscul se numete retrocesionar.
;=
a

A

R
$igura nr% ) Retrocesiunea
Pa Pr Pr* C.RG" contract de retro"
cesiune
C.'. C.8. C.8S. )rS prim de retro1
O parte din O parte din cesiune
/esp. desp!ubire desp!ubire 8S1 retrocesionar

Retrocedarea sau retrocesiunea repre*int Po nou reasi!urare "ncheiat de
un reasi!urtor, prin care acesta transmite o parte din rspunderea preluat prin
contractul de reasi!urare unei alte instituii sau societi de asi!urri.
)rin aceast modalitate de dispersare a riscului se reali*ea* o i mai bun
acoperire a evenimentelor ce se pot "nt"mpla, permi"nd #iecrui participant s
rein numai acea parte din riscuri pentru care acoperirea este cert.
Retrocedent' este o parte care "n schimbul unei prime, se reasi!ur la r"ndul
su, la o alt societate de asi!urri mai puternic.
Retrocesionar este Pacea parte care intervine "n contractul de retrocedare i
care, "n schimbul primelor "ncasate, preia o parte din riscuri i din sumele
asi!urateE. Cu c"t numrul asi!urtorilor, reasi!urtorilor, retrocesionarilor este
mai mare, ansa plii la timp i la valoarea real a daunelor ce pot s apar, crete.
3ocietile de reasi!urri preiau de la asi!urtori acele riscuri care sunt prea
mari pentru capacitatea lor #inanciar. 'st#el, reasi!urarea are un rol important
din urmtoarele cau*e(
8re#terea ca'acit!ii &e asigurare
(mogeni.area riscurilor
Sta)ili.area $inanciar!
8re#terea ca'acit!ii &e asigurare C principalul motiv pentru care se
apelea* la reasi!urare este creterea capacitii de primire "n asi!urare. 0n #iecare
domeniu de asi!urare e+ist risacuricare, datorit dimensiunii sau naturii lor, nu
pot #i acoperite "n "ntre!ime de o sin!ur companie de asi!urri.
;@
a

A

R

8S
(mogeni.area riscurilor producerea riscurilor asi!urate duce de obicei
la "nrutirea re*ultatelor obinute de compania de asi!urri pe o anumit perioad
de timp. Oscilaiile mari ale re*ultatelor obinute de un asi!urtor pot distru!e
ima!inea companiei "n #aa publicului i pot tre*i "n!ri-orare "n r.ndurile
asi!urailor i acionarilor.
Sta)ili.area $inanciar! + alt #uncie important a reasi!urrii este cea
#inanciar. Companiile care practic au o stabilitate #inanciar mai puternic i un
!rad de solvabilitate mai ridicat.
*. Elementele &e )a.! #i clasi$icarea reasigur!rilor
0n domeniul reasi!urrilor se utili*ea* un ir de noiuni speci#ice numai
acestui domeniu de activitate. 2le sunt(
8om'anie ce&ent! 6ceden7 1 compania care accept riscul de la asi!uratul su i
cedea* o parte din acest risc "n reasi!urarea altor 3's i 38's:
Reasiguratorul 1 asi!urtorul care accept o asi!urare de la un asi!urtor direct
63's sau 38's7:
Retrocesiune 1 o nou reasi!urare "ncheiat de un reasi!urator, prin care transmite
o parte din rspundere, preluat prin contractul de asi!urare, uniei alte 3's sau
38's:
Retroce&ent 1 partea ce intervine "n retrocesiune i care, "n schimbul unei prime se
reasi!ur, la r"ndul su, la o alt 3's mai puternic:
Retrocesionar 1 partea care intervine "n retrocesiune, i care "n schimbul primelor
"ncasate, preia o parte din riscurile i din sumele asi!urate:
?or&ero 1 lista riscurilor ce se transmit "n reasi!urare. 2ste transmis de ctre
reasi!urat reasi!uratorului su:
Reca'itulaie 1 document trimis de reasi!urat reasi!uratorului o dat "n trimestru,
"n care se indic lista de borderouri transmise "n timpul trimestrului:
Tantiem!1 o parte din bene#iciu, pltit de reasi!urator reasi!uratului, pentru care
s1au transmis "n reasi!urare riscuri bine studiate de ctre reasi!urat. 3e achit anual
din suma bene#iciului net:
=0
E<ce&ent 1 suma riscului care se transmite "n reasi!urare 6o parte din valoarea
riscului, care depete reinerea proprie7:
Reinerea 'ro'rie 1 o parte din suma asi!urat a riscului de care reasi!uratul
rspunde sin!ur:
Sli' 1 document trimis de ctre reasi!urat di#eritor reasi!uratori care conine(
denumirea companiei cedente:
caracteristica obiectului care se transmite "n reasi!urare:
suma asi!urat:
condiiile de asi!urare:
cota primei tari#are:
reinerea proprie a companiei cedente
0n #uncie de modul de reparti*are a riscurilor "ntre reasi!urat i reasi!urtor,
reasi!urarea poate proporional i neproporional. 3chematic clasi#icarea
reasi!urrilor poate #i repre*entat ast#el(
Schema nr. 1 8lasi$icarea reasigur!rilor
,. Formele &e reasigurare
)rincipalele contracte de reasi!urare proporional sunt(
a7 contractul de reasi!urare cot parte:
b7 contractul de reasi!urare e+cedent de sum asi!urat.
Reasigurarea
neproporional proporional
e+cedent
de daun
e+cedent
de sum
cot
parte
acoperirea
sinistrelor
ma-ore
mi+t
pe ba*
de pool
oprire de
daun
=1
a7 Caracteristica esenial a acestul tip de contract este c participarea
reasi!uratului i a reasi!urtorului se stabilete sub #orma unei cote
procentuale din suma asi!urat prev*ut "n contractul de asi!urare.
/e e+emplu, un asi!urator "ncheie patru contracte de asi!urare pentru o
societate comercial pentru urmtoarele riscuri(
obiectivul ' $&0 mln.lei
obiectivul J =00 mln.lei
obiectivul C 1=0 mln.lei
obiectivul / 260 mln.lei
0n urma ne!ocierilor s1a stabilit c reinerea companiei cedente este de 30>
din #iecare risc subscris. 8einerea proprie se va calcula "n #elul urmtor(
obiectivul ' 13& mln.lei 6$&0 mln.lei M 30>7
obiectivul J 2$0 mln.lei
obiectivul C &$ mln.lei
obiectivul / ;= mln.lei
/ac reinerea este de 30> atunci "nseamn c reasi!urarea va #i ;0> din
#iecare risc subscris.
obiectivul ' 31& mln.lei 6$&0 mln.lei M ;0>7
obiectivul J &60 mln.lei
obiectivul C 126 mln.lei
obiectivul / 1=2 mln.lei
b7 4a contractul de reasi!urare Pe+cedent de sum asi!uratE compania
cedent 6reasi!uratul7 cedea* numai acele sume pe care nu dorete sau
nu poate s le rein "n contul propriu. 8einerea se stabilete automat
sub #orma unor sume #i+e numite Pplinul de conservareE. %ot ceea ce
depete aceast reinere numit e+cedent se cedea* "n reasi!urare.
8easi!uratul cedea* numai acele riscuri care au o #recven mai mare de
apariie. 'ceasta este #orma ideal pentru reasi!urat.
8easi!urarea neproporional "mbrac dou #orme principale(
a7 contractul de reasi!urare Pe+cedent de daunE:
=2
b7 contractul de reasi!urare Poprire de daunE.
0n ca*ul contractului Pe+cedent de daunE reasi!uratul i reasi!urtorul nu
au le!tur cu sumele acceptate prin contractele de asi!urare sau realsi!urare, ci
doar cu daunele ce pot s apar ca urmare a apariiei evenimentului asi!urat.
8easi!uratul stabilete o limit monetar "n sum absolut, prin care se crea* o
*on de rspundere ce repre*int reinerea proprie denumit prioritate, #rani* sau
pra!. 8easi!urarea se va #ace numai pentru valoarea ce depete prioritatea pentru
care, "n ca* de daun reasi!urtorul va desp!ubi reasi!uratul.
Caracteristic contractului Poprire de daunE este c reinerea reasi!uratului
se stabilete ca un procent din volumul primelor nete "ncasate de aceasta, di#erena
#iind suportat de reasi!urtor. )articiparea reasi!urtorului la acoperirea daunei
este dependent de rata daunei.
100 =
r
d
=
)
R

unde(
8
d
rata daunei
/ mrimea daunelor produse
)
r
prime de reasi!urare
E<em'lu
8easi!uratul se an!a-ea* s acopere daunele produse "n cursul anului p"n
la nivel de &0> din primele "ncasate din perioadele de re#erin, iar reasi!urtorul
s suporte di#erena.
/ac daunele se ridic p"n la &0>, reasi!urtorul nu intervine, dar dac
daunele "nre!istrea* =0>, atunci reasi!uratorul particip cu di#erena =0> 1 &0>
L 30>
Not
8easi!urtorul este interesat ca rspunderea lui s #ie stabilit i ca mrime
absolut, nu numai ca procent.
/. ;eto&e &e reasigurare
0n reasi!urarea internaional e+ist dou metode de reasi!urare i anume(
a7 metoda #acultativ:
=3
b7 metoda contractual.
9etoda #acultativ a "ncheierii unei reasi!urri deriv din #aptul c
reasi!urtorul are posibilitatea de a ale!e, de a accepta sau a re#u*a a#acerea "n
condiiile impuse de compania cedent. 'seast metod se practic "n ca*ul
plasrii unui risc sin!ular, "n ca*ul unor riscuri speci#ice sau c"nd metoda
contractual nu o#er partenerilor su#iciente condiii. Tin"nd cont de #aptul c
prile nu sunt obli!ate s contracte*e reasi!urarea, adic pe de o parte, compania
cedent care selectea* ce anume riscuri plasea* reasi!urarea i pe de alt parte,
reasi!urtorul, care va accepta sau nu o#erta primit.
9etoda contractual, spre deosebire de cea #acultativ are la ba* principiul
non seleciei din partea prilor. Contractul ce se reali*ea* "ntre compania cedent
i reasi!urtor are ca obiect un ansamblu de riscuri, #r a e+ista posibilitatea
selectrii unuia sau unui !rup de riscuri. %ot acest ansamblu de riscuri se numete
porto#oliu.
/enumirea de obli!atorie, a acestei metode de reasi!urare, deriv din #aptul
c reasi!uratul se obli! s cede*e toate riscurile subscrise, iar reasi!urtorul se
obli! s le accepte "n "ntre!ime. 'cest tip de contracte se re"nnoiesc automat. /in
acest motiv costul de administrare este mic.
2ntre)!ri &e veri$icare
1 2sena economic a reasi!urrilorC
2 2+plicai procedura de reasi!urareC
3 Cum pot #i clasi#icate reasi!urrileC
$ Care sunt principalele tipuri de contracte de reasi!urareC
& Cum se stabilete riinerea proprieC
6 care sunt de*avanta-ele unei companii cedenteC
; Ce putei spune despre contractul de reasi!urare mi+tC
= )reci*ai particularitile contractelor de reasi!urare proporionale i
neproporionaleC
@ Caracteri*ai consecinele sociale ca cau* a apariiei reasi!urrilor C
10 Ce "nseamn PslipE C
=$
Teste 'entru autoveri$icare
Testul nr. 1
9etoda reasi!urrii #acultative are o serie de avanta-e pentru reasi!urtor, cum ar
#i(
1. #ace posibile e#ectuarea controlului asupra an!a-amentelor asumate i
evitarea riscului de cumul:
2. "n ca*urile "n care plasarea riscurilor se #ace cu di#icultate, asi!urtorul
poate s nu1i recupere*e cheltuielile e#ectuate:
3. reasi!uratul are libertatea s cede*e sau nu anumite riscuri "n reasi!urare, "n
timp ce reasi!urtorul este obli!at s le accepte:
$. reasi!urtorul anali*ea* separat #iecare risc care necesit un plasament
#acultativ.
Testul nr. *
Care este de*avanta-ul pentru compania cedent "n ca*ul reasi!urrii e+cedent de
sumC
1. deoarece compania cedent reine o parte mai mare din riscurile bune,
"nseamn c reasi!urtorul primete o parte mai mare din riscurile nedorite:
2. costul administrativ ridicat, deoarece este nevoie de persoane
e+perimentate, care s determine reinerea pentru #iecare risc, "n #uncie de
tipul, calitatea i e+punerea acestuia i care s calcule*e primele reinute i
primele cuvenite reasi!urtorilor:
3. rein"nd o sum mai mare din riscurile bune i o parte mai mic din
riscurile mai puin bune, compania cedent poate pstra a#acerile mai
pro#itabile pe cont propriu, #r a le ceda reasi!urtorilor:
$. se pot obine comisioane mai mari i clau*e mai avanta-oase.
Testul nr. ,
8easi!urarea mi+t repre*int(
=&
1. este un acord "ntre un reasi!urat i un reasi!urtor, prin care reasi!urtorul
accept s plteasc reasi!uratului toate daunele care depesc o anumit
limit preci*at pentru #iecare risc "n parte pe eveniment:
2. "l prote-ea* pe reasi!urat "mpotriva pa!ubelor mai mult dec.t o anumit
valoare prestabilit, pentru o anumit clas de a#aceri:
3. rspunderea reasi!uratului este limitat, pentru #iecare daun, la un anumit
pla#on 6nivel7, denumit prioritate, #rani* sau pra!, iar rspunderea
reasi!urrilor vi*ea* partea de daun care depete prioritatea:
$. este un acord prin care compania cedent are opiunea de a da 6i nu
obli!aia7, iar reasi!urtorul este obli!at s accepte 6#r a putea re#u*a7 o
parte dintr1un anumit risc subscris de compania cedent.
Testul nr. /
8eparti*area primelor "ntre reasi!urat i reasi!urtor se #ace "n #elul urmtor(
1. "n cadrul contractului de reasi!urare se preci*ea* printr1o clau* special
c.t din prim se reine de #iecare din cele dou pri:
2. reparti*area se #ace automat, anual, con#orm hotr"rilor C3':
3. reparti*area se #ace prin ne!ociere direct, "ntre cele dou pri:
$. reparti*area se #ace di#erit "n #uncie de metoda de reasi!urare
6proporional i neproporional7 care se utili*ea*.
Testul nr. 1
8easi!urarea avanta-ea* nu numai pe reasi!urtor, dar i pe asi!urat pentru c(
1. reasi!urarea se poate "ncheia numai "ntre societile de asi!urri:
2. dac asi!urarea este nevalabil ori a #ost lovit de nulitate, i reasi!urarea
respectiv devine nevalabil:
3. prin cedarea unei pri din rspunderea iniial asumat asi!uratul este #erit
ca "n situaia producerii unei daune, asi!urtorul s nu poat #ace #a
obli!aiilor de desp!ubire:
$. prin operaia de reasi!urare, societatea de asi!urri care cedea* devine
reasi!urat sau cedent, iar cea care primete, reasi!urtor.
=6
Testul nr. 3
)oolurile de subscriitori sunt cumprtori de reasi!urri care(
1. acoper o mare varietate de aran-amente or!ani*atorice, obiectivul lor
conin.nd "n reducerea cererii pentru reasi!urare o#erite de pieele
convenionale de reasi!urri:
2. sunt societi speciali*ate pe reasi!urri i repre*int cate!oria principal
de reasi!urtori pre*eni pe piaa internaional:
3. !rupea* mai multe polie de asi!urare dup criteriul naturii i dup
mrimea riscului preluat de asi!uraii si:
$. este un or!anism pur administrativ, care o#er consultan, in#ormaii i alte
servicii.
Testul nr. 4
Care dintre cele enumerate mai -os repre*int una din #unciile broQerului de
reasi!urareC
1. primete c.te o parte din #iecare risc:
2. constituie o cate!orie aparte a cumprtorilor de reasi!urri care au
cunoscut o de*voltare deosebit, str.ns le!at de #ormarea marilor companii
industriale i comerciale:
3. obinerea automat a unor #aciliti pentru riscurile de o anumit natur sau
pentru evenimente cu producere re!ulat:
$. acord asisten companiei cedente 6reasi!uratului7 "n elaborarea unui
pro!ram adecvat de reasi!urri i pentru "mbuntirea pro!ramului curent.
Testul nr. 5
0n ce const omo!eni*area riscurilor
Testul nr. 6
8etrocesiune 1 partea ce intervine "n reasi!urare i care, "n schimbul unei prime se
reasi!ur, la r"ndul su, la o alt 3's mai puternic 6adevrat sau #als7
=;
Testul nr. 17
Cau*ele apariiei reasi!urrilor sunt(
a7
b7
:ro)lem! re.olvat!
3e "ncheie un contract de asi!urare, care are ca obiect un transport de utila-
de construcii pentru e+port. 3uma asi!urat este de 110 mii euro, iar valoarea
mr#urilor trecute "n #actur este 12& mii euro. /in suma ast#el asi!urat
asi!urtorul reine 16&00euro, iar restul "l cedea* "n reasi!urare ast#el(
1 reasi!urtorul ' preia 20> din suma asi!urat:
1 reasi!urtorul J preia 30> din suma asi!urat:
1 reasi!urtorul C preia 3&> din suma asi!urat:
)rima de as!i!urare "ncasat de reasi!urator este @&00euro. 0n timpul
transportului mr#urilor, ca urmare a unei e+plo*ii pe nav s1a "nre!istrat o pa!ub
e!al cu $0000 euro.
3e cere(
a7 s se stabileasc desp!ubirea la care are dreptul asi!uratul:
b7 s se calcule*e partea de desp!ubire pe care o suport asi!urtorul 6care
devine reasi!urat7 i prile pe care le vor acoperi reasi!urtorii:
c7 s se calcule*e partea din prima de asi!urare care1i revine asi!uratorului i
primele de reasi!urare cuvenite reasi!uratorilor.
Re.olvare
a7
> 1& 100
110000
16&00
=
din suma asi!urat reinut de societatea de asi!urare
euro @3&00 16&00 110000 =
e+cedent suma asi!urat cedat asi!urtorului
euro euro 3&200 $0000
12&000
110000
=
desp!ubirile la care are dreptul asi!uratul
b7 3&200 U 1&> L &2=0 euro
3&200 U 20> L ;0$0 euro
3&200 U 30> L 10&60 euro
3&200 U 3&> L 12320 euro
==
100> 3&200
c7 @&00 U 1&> L 1$2& euro
@&00 U 20> L 1@00 euro
@&00 U 30> L 2=30 euro
@&00 U 3&> L 332& euro
100> @&00
R!s'unsuri corecte
Tema H 1











%estul V Farianta corect
1 de numit
2 $
3 2,$
$ de numit
& 1
6 2
; de numit
= 1
@ de numit
10 de numit
Tema H *











%estul V Farianta corect
1 c
2 c
3 a,c,d.
$ a
& 3
6 a
; de numit
= 'devrat
@ de numit
10 de numit
Tema H ,











%estul V Farianta corect
1 2
2 1
3 3
$ 2
& de numit
6 a
; b,d
= de numit
@ #als
10 #als
)roblema V Farianta corect
1 33$2.& lei
2 26.;@mii lei
3 &=1$lei
$ 6mii lei
& ;.;& mii lei
6 2630lei
Tema H /









%estul V Farianta corect
1 a
2 b
3 $
$ $
& d
6 'devrat
; 'devrat
= a


@ de numit
10 a
Tema H 1















%estul V Farianta corect
1 3
2 1
3 2
$ 1
& de numit
6 de numit
; 'devrat
= de numit
@ de numit
10 de numit
=@
)roblema V rspuns corect
1 1=;20
2
3 12000
$ 16@@,&
& 3&=,33
Tema H 3













%estul V Farianta corect
1 b
2 a
3 a
$ de numit
& 'devrat
6 c
; 'devrat
= a, b
@ de numit
10 de numit
)roblema V rspuns corect
1 &$&3.6 lei
Tema H 4











%estul V Farianat corect
1 2
2 3
3 3
$ 2
& $
6 $
; 3
= #als
@ de numit
10 de numit
Tema H 5







%estul V Farianta corect
1 3
2 1
3 2
$ 3
& 1
6 3




; 3
= de numit
@ adevrat
10 adevrat
Tema H 6











%estul V Farianta corect
1 3
2 2
3 adevrat
$ adevrat
&
6 de numit
; de numit
= de numit
@ de numit
10 de numit
Tema H 17



%estul V Farianta corect
1 a
2 a








3 da
$ da
& adevrat
6 de numit
; de numit
= adevrat
@ #als
10 a
Tema H 11








%estul V Farianta corect
1 $
2 2
3 $
$ $
& 3
6 1
; $
= de numit
@ #als
10 de numit
@0
?I?-I(GRAFIE
1. Constituia 8epublicii 9oldova, adoptat la 2@ iulie 1@@$. 9onitorul
O#icial al 89 Br.1, au!ust 1@@$, pa!. &131.
2. 4e!ea 89 din 1& iunie 1@@3 DCu privire la asi!urriE 6cu modi#icri7,
9onitorul O#icial al 89 Br.12, decembrie 1@@3, art. 3;6, pa!.121113@.
3. Hotr.rea )arlamentului 89 din 1& iunie 1@@3 DCu privire la punerea "n
aplicare a 4e!ii DCu privire la asi!urriEE, 9onitorul O#icial al 89, Br.12,
decembrie 1@@3, atc.3;;, pa!.1$0.
$. Hotr.rea ?uvernului 8epublicii 9oldova Br.@&6 din 2=.12.1@@$ DCu
privire la asi!urarea prin e#ectul le!ii de rspundere civil a deintorilor de
autovehicule i a transportului electric urbanE. 9onitorul O#icial al 89 Br.1,
ianuarie 1@@&, atc.26, pa!. 2=$.
&. Condiiile asi!urrilor prin e#ectul le!ii de rspundere civil a
deintorilor de autovehicule i a transportului electric urban 5 'ne+a Br.1 la
Hotr.rea ?uvernului 89 Br.@&6 din 2=.12.1@@$ 5 9onitorul O#icial al 89
Br.1, ianuarie 1@@&, atc.26, pa!. 2=&12@&.
6. )rime anuale ale asi!urrilor prin e#ectul le!ii de rspundere civil a
deintorilor de autovehicule i a transportului electric urban 5 'ne+a Br.2 la
Hotr.rea ?uvernului 89 Br.@&6 din 2=.12.1@@$ 5 9onitorul O#icial al 89
Br.1, ianuarie 1@@&, atc.26, pa!. 2@&12@;.
@1
;. Hotr.rea ?uvernului 89 Br.;; din =.02.1@@6 DCu privire la aprobarea
8e!ulamentului despre 3erviciul de 3tat pentru 3uprave!herea asi!urrilorE.
=. WXYZ[\]\^ _^`\. ab^cdef g\_ Y^_Zfhee gY\i^jj\YZ k.l. m^nXoZdZ.
pedZdj\]qn e ceYr^]\n dZsbd\1f\djs`tXZhe\ddqn h^dXY. u\jf]Z, 1@@2.
@. A.Fcrel, F. Jercea. D'si!urri i reasi!urriE, Jucureti, 1@@3.
10. C. 'le+a, F. Ciurel. D'si!urri i reasi!urri "n comerul internaionalE,
Jucureti, 1@@2.
11. 4. Cistelecan, 8. Cistelecan, D'si!urri comercialeE, %!. 9ure, 1@@;.
12. vjd\]q jXYZ[\]Zdew. ab^cdef x.x. y]\z_^df\, u\jf]Z, {pedZdjq e
jXZXejXefZ|, 1@@=.
13. }.x. ~scY\]edZ, .x. Ws[\], x.~. ^Y^o^X. xs_eX\YjfZw
_^wX^`td\jXt ] jXYZ[\]Zdee. u\jf]Z, ldiYZ1u, 1@@;.
1$. x.~. ^Y^o^X, m.W. WZnis`ed. u^X\_efZ iedZdj\]\\ ZdZ`ezZ.
u\jf]Z, ldiYZ1u, 1@@6.
1&. 9ana!ementul a#acerilor mici i mi-locii. Coord. dr. 8usu Costache.
4o!os, Chiinu, 1@@3.
16. pedZdjq e fY^_eX 5 g\_ \c^n Y^_Zfhee _..d., gY\i. x.. ZzZfZ.
{WXYZ[\]\^ _^`\|, fZX^YedcsY, u {l| gYe ez_ZX^`tjX]^
aYZ`tjf\\ y\js_ZYjX]^dd\\ ade]^YjeX^XZ, 1@@$.
1;. pedZdjq 5 g\_ Y^_Zfhee gY\i. m\_e\d\]\n u.u., u\jf]Z, pedZdjq
e jXZXejXefZ, 1@@&, `.3 {WXYZ[\]Zde^.
1=. x`^deb^]Z .., x`^deb^]Z }.~. {WXYZ[\]Zde^ ]Z`Xdq[ Yejf\].
Zdf\]jfe[ e fjg\YXdq[ f\oo^Yb^jfe[ fY^_eX\]|, u\jf]Z, {ljX1
j^Y]ej|, 1@@$.
1@. Jistrieanu ?h./., Jercea F., 9acovei 2. D/icionar de asi!urriE,
Chiinu, D4o!osE, 1@@3.
20. sYZ]`^] .u. p\Yoq e o^X\_q gY\]^_^dew g^Y^jXYZ[\]\bdq[
\g^YZhen. vjd\]dq^ ]e_q g^Y^jXYZ[\]\bdq[ _\\]\Y\]. u\jf]Z,
{lW|, 1@@3.
@2
21. sYZ]`^] .u., W^f^Yr l.y. WXYZ[\]Zde^ e g^Y^jXYZ[\]Zde^
6X^\Yew e gYZfXefZ7. u\jf]Z, Wv {xlk|, 1@@3.
22. sYZ]`^] .u. W`\]ZYt1jgY]\bdef X^Yoed\] g\ jXYZ[\]Zde e
g^Y^jXYZ[\]Zde. u\jf]Z, Wv {xlk|, 1@@$.
23. YZjd\]Z l.x. WXYZ[\]q^ i\d_q e iedZdj\]\1fY^_eXdq^
\Xd\^dew. u\jf]Z, Wv {xlk|, 1@@3.
2$. ZZ`\]jfZw .}. u^X\_q ejbej`^dew XZYeidq[ jXZ]\f e Y^z^Y]Z
]zd\j\] g\ jXYZ[\]Zde rezde. u\jf]Z, Wv l}xW, 1@@$.
2&. ZoqdedZ u.y., W\`dh^]Z .. ^Y^jXYZ[\]Zde^. u\jf]Z, xv
{~lW|, 1@@$.
26. vY`Zdf1uZ`ehfZw k.x. `ZX^r^jg\j\cd\jXt jXYZ[\]\n
\YZdezZhee. u\jf]Z, Wv {xlk|, 1@@$.
2;. Z[\] .. WXYZ[\]Zde^ fZf jZo\jX\wX^`tdZw f\d\oeb^jfZw
fZX^\Yew 5 pedZdjq, V2, 1@@&, jXY.3=1$1.
2=. Anstruciunile i re!ulamentele pe asi!urrile de persoane i bunuri, de
rspundere civil i riscuri #inanciare, elaborate de C'' D'3A%OE.
2@. 8evistele( D2FCO8E, DFinaneE, DFinanele i pieeleE.
30. k.l. \Yb^]jf\n e f..d. .. }sYced\n {WXY[\]Zde^ \X x _\ |.
u\jf]Z, lpmx1u, 1@@6.
@3