Documente Academic
Documente Profesional
Documente Cultură
Insurant Guide Final ROM
Insurant Guide Final ROM
Insurant Guide Final ROM
nscrierea Protocolar
nr.7/10 din 22.02.2013
GHIDUL ASIGURATULUI
Chiinu, 2013
1
INTRODUCERE
Indiferent de contextul economic i social n care acioneaz, persoanele fizice i juridice
snt supuse diferitelor riscuri. Asigurarea este o garantare, o punere n siguran, o ncredinare, o
promisiune ferm, o msur de prevedere ce se ia de cei interesai pentru conservarea bunurilor
pe care le posed, pentru ocrotirea persoanelor fizice n cazul diminurii sau pierderii capacitii
de munc datorit unor boli, accidente sau atingerii unei anumite limite de vrst, precum i
pentru aprarea unor drepturi, supuse eventual pierderilor.
Elaborarea acestui Ghid a pornit de la necesitatea de a oferi celor interesai i implicai n
activitatea de asigurare unui material informativ i documentar, axat ndeosebi pe sfera practicii
asigurrilor din Republica Moldova, inndu-se seama de cerinele adaptrii acesteia la
standardele internaionale. Din aceast perspectiv, Ghidul Asiguratului aduce un plus de
informaii ntr-un domeniu att de dinamic i de complex cum este domeniul asigurrilor.
Acest ghid, fiind puternic ancorat n practica asigurtorilor, fructific ceea ce este mai
valoros n activitatea acestora i este destinat ndeosebi persoanelor care doresc s se
familiarizeze cu acest sector important al economiei. Totodat, ghidul se adreseaz acelor
persoane care doresc s cunoasc caracteristicile diferitelor produse de asigurare, pentru ca
ulterior s poat aciona n cunotin de cauz.
Ghidul a fost elaborat pe baza unei documentri cuprinztoare n plan teoretic, legislativ
i practic, fundamentat pe date, informaii i exemple practice. Informaia cuprins n acest Ghid
se adreseaz n primul rnd consumatorilor produselor i serviciilor de asigurare, avnd menirea
s nlesneasc nelegerea i cunoaterea proceselor n cadrul asigurrilor, reprezentnd o bogat
surs de informare i documentare.
Sperm c acest Ghid va fi util unui cerc larg de persoane, deoarece asigurrile aduc
avantaje evidente persoanelor antrenate n activiti economice sau financiare, precum i tuturor
persoanelor care manifest un interes aparte pentru asigurri.
Ghidul este compus din 5 capitole cu urmtorul coninut:
I. Asigurarea. Caracteristici generale;
II. Asigurrile facultative i asigurrile obligatorii;
III. Drepturile i obligaiile prilor n contractul de asigurare;
IV. Domeniile de asigurare;
V. Asigurarea obligatorie de rspundere civil auto;
VI. Protecia consumatorului i mecanismele de soluionare a reclamaiilor.
I. ASIGURAREA. CARACTERISTICI GENERALE
Ce este o asigurare?
Asigurrile s-au nscut din nevoia de protecie a omului i a proprietii sale agonisite
mpotriva forelor distructive ale naturii, accidentelor i bolilor, din nevoia constituirii unor
mijloace de existen n condiiile pierderii sau reducerii capacitii de munc n urma
accidentelor, bolilor sau atingerii unei anumite vrste.
Astfel, asigurarea este o activitate economico-social care const n protecia persoanelor
fizice i juridice n calitate de asigurai mpotriva diverselor riscuri i este realizat de ctre
societi specializate, n calitate de asigurtori. Totodat, asigurarea reprezint o operaiune
economico - financiar prin care partea denumit asigurtor despgubete, n cazul producerii
unui eveniment nefast, partea denumit asigurat, printr-o sum de bani (indemnizaie de
asigurare sau despgubire de asigurare). Asigurtorii preiau riscurile n schimbul plii de ctre
asigurai a unei sume de bani, denumit prim de asigurare. n acest fel, n cazul producerii unor
anumite evenimente sau fenomene supuse asigurrii, asigurtorul urmeaz s-l despgubeasc pe
asigurat pentru pierderile suferite.
Prin definiie, asigurarea reprezint un acord de voin (sub form de contract) ntre
asigurat i asigurtor, prin care asigurtorul ofer asiguratului contravaloarea daunelor n
2
Asigurrile facultative.
Noiunea i domeniul de aplicare a asigurrilor facultative.
Asigurrile facultative iau natere exclusiv n baza contractului de asigurare, care este
legea aplicabil prilor contractante. Prin contractul de asigurare una dintre pri, numit
asigurat (contractant), se oblig s plteasc celeilalte pri, numit asigurtor, o anumit
sum de bani (prima de asigurare), iar asigurtorul se oblig ca, n ipoteza survenirii cazului
asigurat, s plteasc asiguratului sau contractantului ori terului beneficiar indemnizaia de
asigurare despgubire sau sum asigurat n condiiile stabilite n contract.
Se pot ncheia contracte de asigurare facultativ a bunurilor, de rspundere civil i de
persoane. n cazul asigurrilor de persoane aceast problem nu se pune, ntruct asigurarea nu
are, n acest caz, caracter de despgubire i, pe de alt parte, viaa i sntatea oamenilor nu are
limit de valoare.
De exemplu, indemnizaia de asigurare primit de o persoan n cadrul asigurrii de
persoane pentru invaliditate permanent, nu-i limiteaz sau neag dreptul de a ncasa
indemnizaia de asigurare ce i se cuvine pentru aceeai invaliditate, n baza altei asigurri
facultative de persoane. Tot astfel, persoana asigurat pentru caz de invaliditate are dreptul la
suma asigurat n temeiul asigurrii facultative de persoane, chiar dac invaliditatea a fost
cauzat printr-un accident de autovehicul i a primit despgubiri pentru paguba suferit de la
asigurtor n temeiul asigurrii obligatorii de rspundere civil auto.
Asigurrile facultative au o durat prestabilit, stipulat n contractul de asigurare, la
7
plata primei afecteaz nceputul asigurrii, neplata ratelor ulterioare, n cazurile prevzute n
contract nu atrage dup sine ncetarea imediat a asigurrii. n caz de neplat la scaden a unei
rate de prime, asiguratul are dreptul s o plteasc n interiorul termenului de 2 sptmni,
situaia contractului de asigurare rmnnd neschimbat pn la expirarea acestui termen.
Dac, dup expirarea termenului de 2 sptmni, se produce cazul asigurat, iar n
momentul producerii asiguratul este n ntrziere cu plata primei sau a dobnzilor datorate,
asigurtorul este eliberat de obligaia sa. Numai n cazul asigurrilor de persoane la care se
constituie rezerve de prim, asiguratul poate nceta plata primelor de asigurare, cu dreptul de a
menine totui contractul n vigoare la o sum asigurat redus stabilit n raport cu mrimea
rezervei de prime acumulate, dac nu opteaz pentru rezilierea contractului cu restituirea rezervei
constituite (sumei de rscumprare).
Cazul asigurat este evenimentul pentru nlturarea consecinelor cruia s-a fcut asigurarea
i la producerea cruia apare obligaia asigurtorului s plteasc suma asigurat ori
despgubirea de asigurare. Asiguratul este obligat s comunice asigurtorului producerea riscului
asigurat, n termenul prevzut n contractul de asigurare. Nerespectarea acestei obligaii se poate
sanciona cu refuzul plii despgubirii de asigurare numai dac, din acest motiv, nu s-au putut
determina cauza producerii evenimentului i ntinderea pagubei.
Asigurrile obligatorii
Precizri prealabile.
Asigurrile obligatorii snt caracterizate prin faptul c snt reglementate prin lege.
Caracterul obligatoriu al acestor asigurri deriv fie datorit frecvenei ridicate de apariie a
riscurilor asigurate, fie severitii unor daune cu frecvena sczut.
n conformitate cu dispoziiile legislaiei n vigoare, n Republica Moldova snt
urmtoarele asigurri obligatorii:
Asigurarea obligatorie a rspunderii civile pentru pagubele produse de autovehicule,
care cade sub incidena Legii nr.414-XVI din 22.12.2006, intrat n vigoare la data de
09.09.2007 (n continuare - Legea 414/2006); i
Asigurarea obligatorie a rspunderii civile a transportatorilor fa de cltori, care cade
sub incidena Legii nr.1553-XIII din 25.02.1998 (n continuare - Legea 1553/1998).
ntruct prin asigurarea obligatorie de rspundere civil auto se urmrete, n principal,
protejarea victimelor accidentelor de circulaie prin repararea prejudiciilor suferite de acestea
prin avarierea sau distrugerea bunurilor ori prin vtmarea corporal sau decesul unei persoane,
conform legislaiei sfera cuprinderii n asigurare prevede i obligaia asigurtorului de a plti
despgubiri victimei - persoanei pgubite - nu doar atunci cnd rspunderea civil pentru paguba
cauzat revine asiguratului, dar i atunci cnd:
cel care conducea autovehiculul, rspunztor de producerea accidentului, este o alt
persoan dect asiguratul. Aceasta presupune c i aceste persoane fr a avea calitatea de
asigurai n sensul legii - snt persoane cuprinse n asigurare.
nu exist o persoan a crei responsabilitate civil s fie angajat ntruct autorul
accidentului a rmas neidentificat, dar n acest caz, numai dac autovehiculul care a produs
accidentul este identificat i asigurat. Aceasta presupune c asigurarea obligatorie de rspundere
civil auto opereaz i n absena persoanei responsabile, producndu-se o depersonalizare a
rspunderii civile. Evident, n lipsa contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil
auto, nici o societate de asigurare nu poate fi obligat s plteasc despgubiri de asigurare. n
aceste cazuri, despgubirile de asigurare se pltesc din Fondul de protecie a victimelor strzii
administrat i gestionat de Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule din Republica
Moldova.
Domeniul de aplicare al asigurrilor obligatorii.
Potrivit legislaiei asigurrile obligatorii se extind asupra persoanelor n privina crora
este impus obligativitatea ncheierii contractului de asigurare. Astfel, n corespundere cu
prevederile Legii nr.414/2006, persoanele fizice i persoanele juridice care au n posesiune
9
pgubit, proporional raportului dintre limita maxim i totalul prejudiciilor. n cazul n care
ntinderea prejudiciului depete limitele rspunderii, pgubitul are dreptul, n conformitate cu
legislaia civil n vigoare, s intenteze persoanei rspunztoare de producerea accidentului o
aciune de recuperare a sumei care depete aceste limite (a se vedea limitele pentru asigurarea
obligatorie la pag.23 din prezentul Ghid).
III.
Drepturile i obligaiile prilor n contractul de asigurare snt divizate dup cum urmeaz:
1. n perioada de pn la producerea evenimentului asigurat, asiguratul are
urmtoarele obligaii i drepturi:
Obligaiile asiguratului snt:
plata primelor de asigurare;
ntreinerea n condiii optime a bunurilor asigurate i luarea msurilor pentru
prevenirea pagubelor;
comunicarea ctre societatea de asigurri a circumstanelor care agraveaz riscul.
Drepturile asiguratului snt:
Dreptul la modificarea clauzelor contractului de asigurare;
Dreptul de a ncheia asigurri suplimentare;
Dreptul la reziliere;
Dreptul la preaviz n caz de reziliere a contractului din iniiativa asigurtorului;
Dreptul de a obine mprumut asupra polielor de asigurare de via;
Dreptul de a solicita modificarea poliei de asigurare;
Dreptul la aprarea n justiie.
2.Dup producerea evenimentului asigurat, asiguratul are urmtoarele drepturi i
obligaii:
Obligaiile asiguratului snt:
combaterea calamitilor pentru limitarea pagubelor;
salvarea bunurilor asigurate;
pstrarea i paza bunurilor rmase pentru prevenirea degradrilor ulterioare;
avizarea societii de asigurri n termenele prevzute de condiiile de asigurare,
cu privire la producerea evenimentului asigurat;
participarea la constatarea pagubelor rezultate;
furnizarea de date i acte referitoare la evenimentul asigurat;
acordarea oricrui sprijin pentru constatarea i evaluarea daunelor.
Drepturile asiguratului snt:
Dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare;
Dreptul de a ncasa compensarea cheltuielilor aferente producerii cazului asigurat;
Dreptul de a fi informat asupra refuzului n plata despgubirii de asigurare.
3.n perioada de pn la producerea evenimentului asigurat, asigurtorul are
urmtoarele obligaii i drepturi:
Obligaiile asigurtorului snt:
obligaia de a elibera, la cerere duplicatul poliei sau contractului de asigurare, n
cazul pierderii originalului acestora;
obligaia de a elibera, la cererea asiguratului, certificat de confirmare a asigurrii;
s pun la dispoziia asiguratului condiiile de asigurare;
s pstreze confidenialitatea asupra informaiei despre asigurat i persoanele
asigurate, de care a luat cunotin n procesul asigurrii.
Drepturile asigurtorului snt:
11
DOMENIILE DE ASIGURARE.
Asigurarea de bunuri
Caracterizare succint.
n cadrul asigurrii de bunuri, societatea de asigurri se oblig ca la producerea riscului
asigurat s plteasc asiguratului (beneficiarului) o despgubire. Nu este obligatoriu ca
asigurtorul s plteasc ntreaga sum pentru refacerea situaiei financiare a asiguratului care a
suferit o daun, deoarece n contract pot exista prevederi care limiteaz suma asigurat.
ntr-un contract de asigurare de bunuri, asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial
cu privire la bunul asigurat. O persoan are un interes asigurat dac producerea unui eveniment
asigurabil poate cauza o pierdere (prejudiciu) persoanei respective. n cazul n care n contractul
de asigurare este menionat un beneficiar, altul dect persoana asigurat, acesta trebuie s aib un
interes patrimonial fa de bunul asigurat.
O regul general n asigurarea de bunuri este aceea ca interesul patrimonial s existe att
n momentul ncheierii asigurrii, ct i n momentul producerii riscului asigurat. n asigurarea de
bunuri interesul patrimonial decurge, de regul, din statutul de proprietar al persoanei care
dorete s se asigure. Exist, ns, situaii n care i alte persoane dect proprietarul, pot avea
interes fa de un bun cum ar fi:
Proprietate n comun o persoan care deine un bun n comun cu una sau mai multe
persoane are dreptul de a asigura bunul respectiv la ntreaga valoare. Aceasta nu nseamn c, n
caz de distrugere a bunului asigurat, aceast persoan va fi singura despgubit, ci va beneficia
de despgubire doar n limita dreptului ei de proprietate asupra bunului asigurat.
Proprietatea ipotecat n caz de ipotec, ambele pri au un interes asigurabil:
debitorul ipotecar n calitate de proprietar, iar societatea ipotecar n calitate de creditor. n
aceste situaii se ncheie un contract de asigurare n numele ambelor pri.
Proprietatea nchiriat n cazul n care chiriaul (locatarul) ncheie un contract de
asigurare, o face n numele i folosul proprietarului, deci nu poate pretinde ncasarea
despgubirii, ci numai restituirea primelor de asigurare de la proprietar.
12
form de excluderi. Termenul excludere poate desemna orice clauz a poliei de asigurare a
crei funcie este de a elimina acoperirea pentru anumite expuneri la daun, clarific acoperirea
acordat de asigurtor i, de asemenea, elimin posibilitatea acoperirii unor riscuri considerate
neasigurabile de asigurtor.
n general, n baza asigurrilor de bunuri nu se acord despgubiri pentru cauze de rzboi,
invazie, insurecie, revoluie, uzura fizic, pagubele rezultate n urma actelor intenionate ale
asiguratului, n urma radiaiei sau a viciului intern. Nici una dintre aceste excluderi nu reuete s
cuprind, n mod suficient, mcar una din caracteristicile unei expuneri la pagub ideal
asigurabile.
Suma asigurat i stabilirea primei de asigurare n asigurrile de bunuri
n cazul asigurrii de bunuri, suma asigurat nu trebuie s depeasc valoarea bunului
asigurat la data ncheierii contractului de asigurare, deoarece asigurarea este astfel conceput,
nct s nu permit despgubiri mai mari dect pierderile efectiv suferite de asigurat. Suma la care
snt asigurate bunurile trebuie s fie stabilit n deplin concordan cu valoarea real a acestora,
deoarece o supraevaluare a bunurilor poate conduce la slbirea preocuprii asiguratului pentru
prevenirea pagubelor, iar o subevaluare nu permite, n caz de daun, ca despgubirea de
asigurare acordat s acopere n totalitate pierderea suferit.
Pentru prevenirea acestor lucruri, Legea 407/2006 stabilete c, n cazul n care contractul
de asigurare a bunurilor s-a ncheiat pentru o sum asigurat ce depete valoarea real a
bunului, contractul de asigurare va fi nul n partea din suma asigurat ce depete valoarea real
a bunului la data ncheierii contractului. Concomitent, n cazul n care contractul de asigurare de
bunuri s-a ncheiat pentru o sum asigurat mai mic dect valoarea bunului, despgubirea de
asigurare pltit de asigurtor la producerea evenimentului asigurat se va limita la raportul ntre
suma asigurat indicat n contract i valoarea bunului, dac contractul nu prevede altfel.
Prima de asigurare Prima de asigurare se stabilete prin aplicarea cotei de prim la suma
asigurat. Cota de prim este difereniat, n funcie de felul bunului asigurat, de frecvena i
intensitatea producerii riscurilor asigurate. n cazul asigurrilor de bunuri, asigurtorii
difereniaz bunurile asigurate pe clase de risc, iar pentru fiecare clas se stabilete o cot de
prim specific (tarif de asigurare).
Un alt element important al contractului de asigurare de bunuri este franiza, care
reprezint partea din valoarea fiecrei daune care este suportat de ctre asigurat i care, n
general, are urmtoarele funcii:
ncurajeaz msurile de control al riscului: anumii asigurai nu snt dispui s-i
cheltuiasc timpul, efortul sau banii pentru a preveni pagubele care, dac se vor produce, vor fi
pltite de societatea de asigurri;
reduce cheltuielile efectuate de ctre asigurtor n legtur cu despgubirea: de cele
mai multe ori, n cazul despgubirilor de mic valoare, cheltuielile administrative ale
asigurtorului efectuate n vederea soluionrii cazului de despgubire pot fi mai mari dect suma
pltit efectiv asiguratului sub form de despgubire i existena franizei reduce numrul de
solicitri de daun pentru pagubele de mic valoare;
reduce nivelul primei de asigurare pe care asiguratul trebuie s o plteasc: deoarece
franiza reduce cheltuielile efectuate de asigurtor n legtur cu despgubirea de unde rezult i
reducerea primelor de asigurare pltite de asigurat.
Asigurrile de persoane
Asigurarea de persoane este o varietate de asigurare facultativ, presupunnd asumarea de ctre
asigurtor, prin contractul de asigurare, a obligaiei de plat, n favoarea asiguratului sau a
persoanei desemnate de acesta ca beneficiar, a sumei asigurate pentru cazul producerii riscului
asigurat. Asigurarea de persoane poate fi fcut n vederea unui risc care-l privete pe asigurat
sau n vederea unui risc care privete o alt persoan dect aceea care a ncheiat contractul de
asigurare.
n funcie de riscul asigurat n asigurarea de baz, asigurrile de persoane pot fi mprite
14
n dou categorii:
asigurri de via, care acoper riscul de deces;
asigurri de persoane altele dect cele de via, care acoper n asigurarea principal
integritatea corporal sau sntatea persoanei.
Conform contractului de asigurare, la producerea riscului asigurat, asiguratul primete o
indemnizaie de asigurare corespunztoare unei sume stabilit iniial. n schimbul unei prime
suplimentare de asigurare, la ambele tipuri de asigurare se pot aduga clauze adiionale care
extind acoperirea acordat prin produsul principal. Acestea poart denumirea de asigurri de
persoane.
Astzi, se constat nevoia unor asigurri altele dect cele legate nemijlocit de integritatea
corporal a persoanelor printre care:
- asigurarea unei protecii financiare a familiei sau a celor dependeni n caz de deces;
- achitarea datoriilor unei persoane n caz de deces, n care asigurarea apare ca o garanie
pentru credite;
- indemnizaia de urma;
- indemnizaia de btrnee;
- economisirea pentru eventuale datorii viitoare (studiile copiilor, zestre);
- cheltuieli de spitalizare, ngrijire medical, compensarea veniturilor n caz de boal sau
invaliditate temporar;
- investiii, etc.
Asigurarea de via este o form de protecie financiar a dependenilor sau a altor persoane
desemnate n cazul decesului asiguratului. Necesitatea cumprrii unei asigurri de via reiese
din nevoia de protecie a vieei. Pe lng toate bunurile deinute, viaa i sntatea unui individ,
integritatea lui fizic, capacitatea de munc snt bunurile cele mai de pre i pot fi afectate de
diferite evenimente nesigure viitoare, ducnd la imposibilitatea desfurrii unei activiti i,
deci, a obinerii unui venit.
innd cont de aspectele prezentate anterior i de situaia economic instabil existent n
Republica Moldova, ncheierea unei asigurri, care s acopere riscul de deces este o problem la
care ar trebui s se gndeasc orice persoan, pentru a nu crea un dezechilibru n situaia
financiar a urmailor dependeni. Populaia de vrsta a treia, n continu cretere numeric,
este o categorie social vulnerabil, cu probleme specifice fa de celelalte segmente sociale.
Asigurarea necesitilor populaiei vrstnice pentru un trai decent trebuie s acopere o
gam larg de preocupri, nu numai n plan economic, dar i social.
Caracteristicile asigurrilor de persoane
Asigurrile de persoane au ca obiect garantarea plii unei sume de bani de ctre
asigurtor, n cazul producerii unui eveniment legat de persoana fizic a asiguratului i anume:
vtmarea corporal, mbolnvirea, decesul sau supravieuirea acestuia. Chiar i persoanele
tinere se pot mbolnvi sau pot deceda n urma unor accidente neateptate, ce vor genera n mod
automat i dificulti financiare.
Asigurrile de persoane au, spre deosebire de asigurrile generale (asigurrile de bunuri i
asigurrile de rspundere civil), anumite caracteristici dup cum urmeaz:
La asigurrile de via valoarea capitalizat este un fond care se acumuleaz pe ntreaga
perioad de via a poliei i la care deintorul de poli poate avea acces n mai multe moduri:
poate face mprumuturi, poate opta pentru cumprarea unei polie de asigurare de via cu plata
integral, sau poate rscumpra polia.
Dificultile financiare n cadrul asigurrilor de persoane snt determinate de: necesitile
bneti pentru funeralii; asigurarea unor resurse financiare motenitorului dup decesul
asiguratului; restabilirea moral dup accident sau deces.
Motivaia ncheierii asigurrilor de persoane snt: stresul; motivaii personale; concepia
despre moarte.
Riscul este definit de majoritatea economitilor ca o pierdere propriu-zis, sau ca o
15
pierdere produs de o neglijen ce poate avea urmri asupra individului sau asupra unei
proprieti.
Suma asigurat se stabilete n mod uniform de ctre asigurat, n funcie de nevoile i
posibilitile sale financiare. Asiguratul poate s ncheie mai multe contracte de asigurare
mpotriva aceluiai eveniment i pentru sume diferite, fr s fie mpiedicat de lege sau de
asigurtor s fac acest lucru. La producerea riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul
asigurrii poate ncasa drepturile de asigurare de la toi asigurtorii deoarece aici nu mai este
vorba de daun ca la asigurrile de bunuri.
Neavnd caracter reparator, asigurarea de persoane nu are restricii ca asigurarea de
bunuri. Dac n urma producerii riscului asigurat, asiguratul sufer o vtmare corporal sau a
contactat o maladie care i-a afectat capacitatea de munc, el are dreptul la o indemnizaie de
asigurare, care s fac posibil refacerea situaiei sale financiare existente nainte de producerea
accidentului sau contactrii bolii.
Interesul asigurrii nu prezint importan, ntruct indemnizaia de asigurare este
datorat independent de existena unei daune.
Indemnizaia de asigurare este suma de bani pe care asigurtorul o pltete asiguratului
sau beneficiarului desemnat de acesta n cazul producerii riscului asigurat. Deoarece nici viaa i
nici sntatea unei persoane nu snt evaluabile n bani, nu se poate pune problema unui raport
ntre suma asigurat i paguba suferit de asigurat.
Ca i n cazul asigurrilor de bunuri, contractul de asigurare se ncheie n form scris,
prin completarea unei declaraii de asigurare. Dup analiza rspunsurilor la ntrebrile formulate,
asigurtorul este de acord cu ncheierea contractului, redactarea contractului n form scris i
nmnarea unui exemplar asiguratului. Contractul de asigurare se consider ncheiat prin plata
primei de asigurare i emiterea poliei de asigurare.
n cadrul asigurrilor de persoane, contractul de asigurare poate fi ncheiat att pentru
propria persoan, ct i n favoarea unor tere persoane, numite persoane asigurate. Astfel,
contractantul asigurrii este persoana care ncheie contractul de asigurare i care platete prima
de asigurare. De cele mai multe ori contractantul este aceeai persoan cu asiguratul, n caz
contrar fiind necesar acordul asiguratului pentru ncheierea contractului.
ntruct n asigurrile de persoane se asigur, n special, viaa i integritatea corporal a
persoanei, legat inclusiv de riscul de deces, la ncheierea contractelor de asigurare asigurtorul
va solicita asiguratului sau persoanei asigurate s desemneze un beneficiar. Beneficiarul este
persoana care va ncasa suma asigurat n cazul decesului asiguratului / persoanei asigurate.
Pentru asigurrile de via, Legea nr.407/2006 prevede c asiguratul, care a ncheiat
contract de asigurare de via individual, trebuie s aib la dispoziie, de la data semnrii
contractului de ctre asigurtor, o perioad de 20 de zile n interiorul creia s poat denuna
contractul n cauz. Aceste prevederi nu se aplic contractelor de asigurare de via cu o durat
de pn la 6 luni inclusiv.
ncetarea contractului de asigurare de persoane se realizeaz ca i n cazul contractelor de
asigurare de bunuri i anume:
ajungerea la termen, adic expirarea perioadei pentru care a fost ncheiat;
producerea evenimentului asigurat, dac asigurtorul a pltit integral suma asigurat;
denunare de ctre asigurtor dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile
intervenite n cursul contractului n legtur cu datele luate n considerare la ncheierea
contractului;
denunare de ctre asigurat.
Specific pentru contractele de asigurare de via este faptul c, la rezilierea contractului,
asigurtorul restituie asiguratului, conform contractului de asigurare, rezerva acumulat (suma de
rscumprare). Orice alt plat, indiferent de forma n care este fcut de asigurtor, diferit de
indemnizaia de asigurare sau de suma de asigurare reprezentnd restituirea rezervei, nu poate fi
efectuat mai devreme de 6 luni de la data ncheierii contractului de asigurare.
Nulitatea contractului poate fi cauzat de declaraii inexacte sau incomplete fcute de
16
asigurat, sau de lipsa interesului asigurabil din partea contractantului, n momentul ncheierii
acestuia.
Condiii generale ale asigurrilor de via i facilitile pentru asigurai.
n Republica Moldova asigurrile de via snt numai facultative i se ncheie n baze
contractuale, n conformitate cu dispoziiile legale n vigoare i cu condiiile stabilite de
societile de asigurri, liceniate s efectueze asemenea operaiuni.
Pot ncheia contracte de asigurare persoanele care se ncadreaz n limitele de vrst,
duratele de timp i condiiile de achitare a primelor i de plat a sumelor asigurate, stabilite de
asigurtor i prevzute n polia de asigurare. Durata asigurrii i durata de plat a primelor se
calculeaz de la data nceperii asigurrii, i anume: la asigurrile de via de la 1 a lunii
calendaristice pentru care s-a pltit cea dinti rat de prim; la asigurrile viagere de deces cu
prima unic - de la data emiterii poliei i ncasrii primei de asigurare; la asigurrile de
accidente de la data nceperii rspunderii asigurtorului.
n cadrul asigurrilor de via, asigurtorii ofer clienilor posibilitatea participrii la
beneficii care snt n general stabilite la sfritul fiecrui an de asigurare ca procent din suma
asigurat.
Suma de rscumprare reprezint o parte din rezerva de prim, parte care crete
proporional cu timpul ct s-au pltit primele. Suma de rscumprare trebuie s fie mai mic dect
valoarea economiilor acumulate corespunztoare poliei. Aceasta deoarece asigurtorul reine
cheltuielile cu achiziionarea poliei, precum i costul asigurrii.
Se pot face mprumuturi n baza poliei de asigurare, dar numai dac snt ndeplinite
urmtoarele condiii:
valoarea mprumutului nu poate depi valoarea de rscumprare;
perioada de mprumut, suma asigurat i suma de rscumprare continu s creasc, ca
i cum nu s-ar fi acordat mprumutul;
dac asiguratul rscumpr polia, sau decedeaz nainte de a returna mprumutul, suma
restant se deduce din sumele cuvenite asigurate;
rata dobnzii pentru mprumut poate fi fix, sau variabil;
dobnda pentru mprumut se poate plti imediat, n momentul ridicrii mprumutului,
sau la scadena acestuia.
Rscumprarea poliei nu reprezint singura opiune a deintorului de polie care dorete
s ntrerup plata primelor de asigurare. Uneori, asigurtorul ofer posibilitatea transformrii
poliei de asigurare cu prime achitate anual, ntr-o poli cu prime achitate integral.
Asigurrile de rspundere civil
Noiuni introductive.
Asigurrile de rspundere civil au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat
unor tere persoane, n condiiile n care asiguratul este rspunztor din punct de vedere legal.
Rspunderea civil legal reprezint temeiul n baza cruia o persoan poate aciona n
judecat o alt persoan, care se presupune a fi vinovat de producerea unor pagube, prin
nerespectarea legislaiei n vigoare.
Rspunderea civil legal presupune ndeplinirea cumulativ a urmtoarelor condiii: (a)
svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite; (b) dovada existenei unui prejudiciu; (c)
existena unui raport de cauzalitate ntre fapta ilicit a asiguratului i prejudiciul adus terei
persoane; i (d) constatarea culpei asiguratului care a svrit fapta ilicit.
Conceptul de rspundere civil legal este foarte important pentru c societile de
asigurri care ncheie asigurri de rspundere civil snt obligate s despgubeasc n numele
asiguratului numai dac acesta este rspunztor legal s plteasc dauna unei tere pri. n
consecin, rspunderea civil legal poate aprea doar n urma producerii unor prejudicii
sancionate prin lege.
Riscuri asigurate. Prin ncheierea contractului de asigurare se acord despgubiri pentru
17
sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlu de despgubire pentru prejudicii de
care rspunde n faa legii i pentru cheltuielile de judecat la care este obligat n procesul civil.
n cazul n care prejudiciul este provocat cu intenie sau din neglijen grav, societatea de
asigurri nu va acorda despgubiri. De asemenea, exist numeroase alte riscuri care nu snt
acoperite prin poliele de asigurare de rspundere civil.
Suma asigurat. Suma asigurat se stabileste la valoarea solicitat de asigurat i agreat
de societatea de asigurare, separat pentru daune materiale i separat pentru vtmri corporale
sau deces. n cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determin n funcie de cifra
de afaceri anual, estimat la ncheierea contractului. n cazul persoanelor fizice aceasta se poate
determina n funcie de averea personal prezent i viitoare sau n funcie de estimarea sentinei
judectoreti maxime pentru vtmare corporal i deces.
O caracteristic a asigurrilor de rspundere civil const n stabilirea unei sume
asigurate pe perioad i a unei sume asigurate pe eveniment.
Evenimentul desemneaz orice aciune sau fapt a asiguratului care antreneaz
rspunderea civil a acestuia i care este acoperit prin polia de asigurare. Indiferent de valoarea
prejudiciului generat de asigurat, societatea de asigurri nu va plti despgubiri mai mari dect
valoarea sumei asigurate pe eveniment. De asemenea, indiferent de numrul evenimentelor
produse n perioada asigurat, asigurtorul nu va acorda despagubiri mai mari dect suma
asigurat pe perioad.
Tipuri de asigurare de rspundere civil
Cea mai cunoscut asigurare de rspundere civil este asigurarea obligatorie de
rspundere civil pentru daune produse de autovehicule. Clauzele contractului de asigurare,
inclusiv valoarea maxim a despgubirilor precum i nivelul primelor de asigurare, pe categorii
de autovehicule n funcie de capacitatea cilindric a lor, astfel cum am menionat n capitolele
precedente, snt stabilite prin Legea nr.414/2006.
Asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagubele produse de autovehicule
trebuie s cuprind toate persoanele fizice si juridice posesoare de autovehicule supuse
inmatriculrii i folosite pe drumurile publice. Persoanele care folosesc pe teritoriul Republicii
Moldova autovehicule nmatriculate n strintate i care nu snt asigurate n strintate, sau ale
cror asigurri au expirat n timpul aflrii pe teritoriul Republicii Moldova snt obligate s le
asigure la punctul de trecere a frontierei de stat, respectiv la societatea de asigurri din Republica
Moldova, datornd primele de asigurare (pe luni), corespunztor perioadei de la intrare, respectiv
expirarea valabilitii asigurrii, pn la ieirea autovehiculului din ar. nclcarea obligaiei de
asigurare se sancioneaz potrivit legii.
O alt categorie important de asigurri de rspundere civil snt asigurrile de
rspundere profesional. Acestea au rolul de a proteja asiguratul, persoana fizic sau juridic,
mpotriva prejudiciilor (corporale, materiale, financiare, etc) pe care aceasta le poate provoca
unor tere persoane. n Republica Moldova, printre profesiile a cror practicare este condiionat
de ncheierea unei asigurri de rspundere civil profesional snt cele de experi contabili,
evaluatori, experi tehnici, auditori, notari, avocai, brokeri de asigurare i/sau reasigurare.
Prin activitatea desfurat, aceste categorii profesionale pot, prin eroare, greeal,
neglijen, omisiune sau orice culp proprie s aduc prejudicii persoanelor pentru care presteaz
servicii sau unor teri. Prin asigurarea de rspundere profesional se garanteaz plata acestor
prejudicii, n condiiile n care ele se ncadreaz n categoria riscurilor asigurate. Snt despgubite
astfel preteniile emise mpotriva asiguratului pentru prejudicii provocate de acesta n timpul
perioadei de valabilitate a contractului de asigurare. Ele se refer la orice rspundere civil n
legatur direct cu activitatea profesional a asiguratului, activitate executat de ctre i n
numele asiguratului sau de ctre persoane de care asiguratul rspunde potrivit legii.
n general, despgubirile se acord pentru:
daune materiale produse din culpa asiguratului, persoan fizic sau juridic, precum i
din culpa altor persoane pentru care asiguratul rspunde potrivit legii;
cheltuieli de judecat la plata crora este obligat asiguratul prin hotrre judectoreasc;
18
cererii de asigurare i contractul - tip de asigurare snt aprobate de Comisia Naional a Pieei
Financiare prin Hotrrea nr.20/5 din 16.05.2008 Cu privire la aprobarea formei i coninutul
cererilor de asigurare, contractelor de asigurare i polielor de asigurare la asigurarea obligatorie
de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule.
Respectiv, la completarea cererii de asigurare, asiguratul trebuie s indice n formularul
prezentat de asigurtor, pe lng detaliile privind actele de identitate i domiciliul su i
informaie asupra autovehiculului pentru care se ncheie asigurarea, inclusiv informaie privind
persoanele fizice admise la conducerea autovehiculului pentru care se ncheie asigurarea, dac se
opteaz pentru un contract cu numr limitat de persoane.
Aceste informaii snt necesare asigurtorului deoarece cuantumul primei de asigurare
urmeaz a fi apreciat de asigurtor n dependen de urmtorii factori:
statutul juridic al asiguratului - persoan fizic sau persoan juridic;
teritoriul utilizrii autovehiculului - zon rural sau urban;
locul nmatriculrii autovehiculului;
tipul contractului n dependen de numrul persoanelor admise - limitat sau nelimitat;
caracteristicile tehnice ale autovehiculului - tipul autovehiculului, capacitatea cilindric,
numrul locurilor;
vrsta asiguratului i stagiul n conducere al acestuia, inclusiv vrsta i stagiul n
conducere al persoanelor admise;
Dovada ncheierii contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil auto se face
prin emiterea de ctre asigurtor a poliei de asigurare RCA - n cazul asigurrii obligatorii de
rspundere civil auto interne i certificatului de asigurare Carte Verde - n cazul asigurrii
obligatorii de rspundere civil auto externe.
Persoana fizic sau persoana juridic, care are n posesiune mai mult de un autovehicul
nmatriculat ori supus nmatriculrii n Republica Moldova, poate ncheia un singur contract de
asigurare de rspundere civil auto, n care va indica numrul autovehiculelor, caracteristicile lor
tehnice i datele de identificare, situaie n care asigurtorul va elibera polie de asigurare pentru
fiecare autovehicul.
La ncheierea contractului de asigurare, posesorul de autovehicul trebuie s permit
asigurtorului s verifice starea tehnic a autovehiculului pentru care se solicit ncheierea
contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil auto i trebuie s expun n cerere
istoricul daunelor.
Termenul contractului de asigurare
Potrivit prevederilor Legii nr.414/2006, contractul de asigurare obligatorie de rspundere
civil auto se ncheie pe un termen de 12 luni. Asiguratul este obligat s menin valabilitatea
asigurrii pltind primele de asigurare pentru perioada de asigurare corespunztoare termenului
de aciune a contractului.
Totui, Legea nr.414/2006 prevede i termene mai scurte de valabilitate a contractului de
asigurare, dar nu mai mici de 15 zile, n cazul n care acesta se ncheie pentru autovehiculele
speciale, echipate de uzina productoare sau reutilate legal cu dispozitive i instalaii pentru
lucrri sezoniere agricole, de deszpezire sau alte lucrri similare.
La fel, o excepie de la regula general este i contractul de asigurare obligatorie de
rspundere civil auto extern (Carte Verde), care poate fi ncheiat pentru perioade de asigurare
mai mici de 12 luni, dar nu mai mici de 15 zile.
ncetarea contractului de asigurare obligatorie de rspundere civil auto
Modalitile de drept de ncetare a contractului de asigurare obligatorie de rspundere
civil nu snt o excepie de la regula general. Deci, contractul de asigurare obligatorie va nceta
de drept:
la expirarea termenului pentru care a fost ncheiat;
la executarea integral de ctre asigurtor a obligaiilor sale n cazul distrugerii totale a
autovehiculului pentru care s-a ncheiat asigurarea;
Concomitent, datorit specificului asigurrii obligatorii de rspundere civil auto, Legea
21
obligatorie de rspundere civil auto intern cu persoane juridice care activeaz n domeniul
transportului internaional de mrfuri i pasageri, ncadrai n sistemul TIR-CARNET i INTERBUS, exclusiv n situaia n care transportatorii internaionali fac dovada deinerii certificatului
de asigurare Carte Verde valabil pentru o perioad de 12 luni.
Persoanele fizice pensionate nu pot beneficia de reduceri din prima de asigurare dac n
contract snt indicate ca fiind admise s conduc autovehiculul persoane care nu snt pensionate
sau dac contractul este ncheiat fr indicarea persoanelor admise s utilizeze autovehiculul
(numr nelimitat de utilizatori).
Prima de asigurare se pltete de ctre asigurat integral pentru toat perioada de asigurare
specificat n polia de asigurare. Dovada plii primei de asigurare revine asiguratului, nscrisul
constatator fiind cecul de cas sau dispoziia de plat.
n ceea ce privete limitele rspunderii asigurtorului este de menionat c, n cadrul
asigurrii obligatorii de rspundere civil auto, despgubirile de asigurare acordate de asigurtor
se acord n urmtoarele limite stabilite prin Legea nr.414/2006:
1 mln lei - la avarierea sau distrugerea de bunuri, indiferent de numrul persoanelor
pgubite ntr-un accident;
1 mln. lei - pentru fiecare persoan pgubit n caz de vtmri corporale sau deces,
dar nu mai mult de 5 mln. lei, indiferent de numrul persoanelor pgubite ntr-un accident.
n cazul n care se produce un accident de autovehicul, de a crui producere se fac
vinovate n aceeai msur dou persoane cuprinse n asigurarea de rspundere civil auto,
despgubirea cuvenit fiecruia dintre cei doi asigurai va reprezenta jumtate din paguba
nregistrat cu prilejul producerii accidentului respectiv.
Dac ntinderea pagubelor cauzate n unul i acelai accident mai multor persoane,
inclusiv cheltuielile suportate de ele n proces civil, depete limita stabilit, despgubirile se
acord n limita stabilit, pentru fiecare persoan pgubit, proporional raportului dintre limita
maxim i totalul prejudiciilor. n cazul n care ntinderea prejudiciului depete limitele
rspunderii asigurtorului stabilite prin lege, pgubitul are dreptul, n conformitate cu legislaia
civil n vigoare, s intenteze persoanei rspunztoare de producerea accidentului o aciune de
recuperare a sumei care depete aceste limite.
Despgubirile de asigurare i modul de stabilire a acestora.
Potrivit prevederilor Legii nr.414/2006, despgubirile snt datorate de asigurtor nu
numai atunci cnd asiguratul este culpabil (vinovat) de producerea accidentului auto, dar i n
cazul n care cel care conducea autovehiculul, rspunztor de producerea accidentului, este o alt
persoan dect asiguratul. Din aceste considerente, contractul de asigurare obligatorie de
rspundere civil se ncheie pentru numr limitat sau nelimitat de persoane admise la
conducerea autovehiculului.
n cazul contractelor de asigurare ncheiate pentru un numr limitat de persoane
admise la conducerea autovehiculului, asigurtorul va plti despgubiri n cazul producerii
accidentului cnd la volanul autovehicului se afl una din persoanele indicate n contract. Dac la
momentul accidentului autovehiculul este condus de o alt persoan dect asiguratul i care
nu este inclus n lista persoanelor admise, despgubirea de asigurare se va plti, ns
asigurtorul va avea drept de regres fa de persoana rspunztoare de producerea
accidentului.
Potrivit art.8 alin.(2) din Legea nr.414/2006, contractul de asigurare obligatorie de
rspundere civil auto dintre persoana fizic, cu excepia ntreprinztorului individual, i
asigurtor se ncheie n mod obligatoriu cu indicarea persoanelor admise s utilizeze
autovehiculul pentru care se ncheie contractul (numr limitat de utilizatori) sau fr indicarea
persoanelor admise s utilizeze autovehiculul pentru care se ncheie contractul (numr nelimitat
de utilizatori).
n conformitate cu art.15 alin.(1) lit.a) din Legea nr.414/2006, asigurtorul acord
despgubiri dac prejudiciile s-au produs din culpa asiguratului sau a utilizatorului de
autovehicul, precum i n cazul n care la data accidentului utilizatorul nu este inclus n
23
contractul de asigurare ncheiat ntre posesor i asigurtor. Totodat, n temeiul art.29 lit.d) din
Legea nr.414/2006 asigurtorul are dreptul s nainteze aciune de regres persoanei
rspunztoare de producerea pagubelor atunci cnd aceast persoan nu este inclus n contractul
de asigurare ncheiat ntre posesorul autovehiculului i asigurtorul de rspundere civil auto.
Art.8 alin.(21) din Legea nr.414/2006 are drept scop argumentarea dreptului
asigurtorului de a nainta aciune de regres, or riscul utilizatorului de autovehicul, care nu este
inclus n contractul de asigurare ncheiat cu indicarea persoanelor admise s utilizeze
autovehiculul pentru care se ncheie contractul (numr limitat de utilizatori), nu se consider
asigurat.
Potrivit art.7 alin.(1) din Legea nr.414/2006, n cadrul asigurrii obligatorii de rspundere
civil auto, caz asigurat este accidentul cu cauzarea de prejudicii, produs de un autovehicul al
crui posesor a ndeplinit obligaia de asigurare obligatorie de rspundere civil auto.
Astfel, chiar dac riscul utilizatorului de autovehicul care nu este inclus n contractul de
asigurare cu numr limitat de utilizatori nu se consider asigurat, totui, n cazul existenei unui
contract de asigurare obligatorie de rspundere civil auto n vigoare, asigurtorul trebuie s
compenseze prejudiciile cauzate persoanei pgubite prin accident de autovehicul, dat fiind faptul
c aceste prejudicii rezult dintr-un caz asigurat.
O alt situaie se distinge la deinerea unui contact de asigurare obligatorie de rspundere
civil auto de ctre posesorul autovehiculului persoan fizic, cu excepia ntreprinztorului
individual, care ulterior ncheierii contractului de asigurare transmite autovehiculul n locaiune
sau, n temeiul unui alt titlu prevzut de legislaie, spre posesie i folosin unei persoane
juridice, care n virtutea legii devine posesor i, n corespundere cu prevederile art.4 din Legea
nr.414/2006, este obligat s contracteze o asigurare obligatorie de rspundere civil pentru
pagube produse de autovehicule.
Astfel, n temeiul art.8 alin.(23) din Legea nr.414/2006, riscul conductorilor admii de
persoana juridic sau ntreprinztorul individual s utilizeze autovehiculul nu se consider
asigurat prin contractul ncheiat, indiferent dac contractul primului posesor este ncheiat cu
numr limitat sau nelimitat de persoane.
Or, riscul nefiind asigurat, asigurtorul este absolvit de obligaia de achitare a
despgubirii de asigurare, situaie distinct de primul caz, deoarece legea nu oblig asigurtorul
ca n spea descris mai sus s achite despgubirea de asigurare, n asemenea situaii intervine
atribuia Biroului Naional al Asigurtorilor de Autovehicule s compenseze, din Fondul
proteciei victimelor strzii, prejudiciul cauzat persoanei pgubite de ctre posesorul care nu a
respectat obligaia de asigurare, Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule recupernd
ulterior despgubirea achitat n ordine de regres de la persoana vinovat de cauzarea
prejudiciului.
Pornind de la principiul de dezdunare i protecie a tuturor victimelor accidentelor de
circulaie, Legea nr.414/2006 prevede c, membrii de familie ai asiguratului, ai utilizatorului de
autovehicul sau ai oricrei alte persoane a crei rspundere civil este angajat ntr-un accident
de autovehicul i este acoperit prin asigurare obligatorie de rspundere civil auto nu snt
exclui, datorit acestei legturi de rudenie, din rndul beneficiarilor asigurrii pentru vtmrile
lor corporale. La avarierea sau distrugerea de bunuri, despgubirea de asigurare se acord pentru
bunurile aflate n afara autovehiculului care a produs accidentul, iar pentru bunurile aflate n acel
autovehicul despgubirea de asigurare se acord numai dac ele nu erau transportate n baza unui
raport contractual ncheiat cu posesorul sau cu utilizatorul autovehiculului, precum i dac nu
aparineau posesorului sau utilizatorului rspunztor de accident.
La fel, este important de menionat i faptul c legea stabilete obligaia de a plti
despgubiri de asigurare i n caz de vtmare corporal sau deces al unei persoane sau de
avariere sau distrugere de bunuri, dac autovehiculul care a produs accidentul a rmas
neidentificat. Prin urmare, se vor plti despgubiri de asigurare nu numai n cazurile n care se
poate stabili rspunderea asiguratului sau a conductorului auto, dar i cnd autorul accidentului
a rmas neidentificat.
24
Pentru ipoteza autorului neidentificat sau lipsei asigurrii i cnd acoperirea pagubelor
produse prin accidente de autovehicule nu poate avea loc n condiiile artate mai sus, legea
instituie o alt modalitate de protejare a victimelor accidentelor de circulaie. Aceste persoane
tere prejudiciate vor fi desdunate din contul mijloacelor Fondului de Protecie a Victimelor
Strzii. Acest fond se constituie i se administreaz de Biroul Naional al Asigurtorilor de
Autovehicule din Republica Moldova. Resursele Fondului snt contribuiile asigurtorilor de
rspundere civil auto pltite din volumul de prime brute subscrise din asigurarea obligatorie de
rspundere civil auto.
n vederea lichidrii operative a daunei, legea permite stabilirea despgubirilor pe baza
conveniei (acordului) ntre asigurat, persoana pgubit i asigurtor. n cazurile n care
despgubirile ce urmeaz a fi pltite de asigurtor nu snt recuperabile prin aciune n regres de la
asigurat, convenia poate fi ncheiat de conductorul auto rspunztor de producerea
accidentului, altul dect asiguratul, el avnd i calitatea de prt n aciunea n regres, dup caz.
Dac asiguratul nu se prezint, despgubirile de asigurare se stabilesc n lipsa acestuia, prin
acord ncheiat ntre asigurtor i persoana pgubit.
Convenia ncheiat ntre asigurat, persoana pgubit i asigurtor are caracter total,
necondiionat, definitiv i stinge toate preteniile ce decurg din pagubele care erau sau puteau fi
cunoscute la data realizrii acordului, pentru pagubele ce s-au acoperit pe aceast cale, cu
excepia situaiei n care, ulterior plii despgubirii pentru vtmri corporale, starea persoanei
pgubite s-a agravat ori a intervenit decesul ei ca urmare a aceluiai accident. Totui, n situaiile
n care persoana pgubit nu este de acord cu aceast convenie, obieciile sale urmeaz a fi
comunicate asigurtorului, n scris.
n cazul avarierii sau distrugerii de bunuri, despgubirea se stabilete n conformitate cu
legislaia n vigoare privind acoperirea cuantumului pagubelor aduse bunurilor, inndu-se cont
de preteniile formulate de persoana pgubit, fr a se depi diferena dintre valoarea acestor
bunuri din momentul producerii accidentului i valoarea rmas i limita maxim a
despgubirilor de asigurare prevzut de lege. n cuantumul despgubirilor se includ urmtoarele
cheltuieli:
cele aferente aciunilor de limitare a pagubelor;
de transport al bunurilor la locul de reparaie, parcare sau depozitare;
cele aferente cazului asigurat, suportate n proces civil de ctre asigurat sau pgubit;
aferente expertizei tehnice efectuate la cererea pgubitului sau n temeiul unei hotrri
judectoreti.
Cheltuielile enunate se vor rambursa de ctre asigurtor doar dac snt probate cu
documente justificative.
n situaiile n care, la data producerii accidentului de autovehicul, persoana pgubit are
n vigoare un contract de asigurare de bunuri pentru bunurile avariate sau distruse prin accidentul
de autovehicul, posesorul unor astfel de bunuri va fi despgubit n temeiul acelui contract. n
aceast situaie, constatarea avariilor, soluiile tehnologice adoptate, evaluarea i stabilirea
despgubirilor vor fi opozabile asigurtorului de rspundere civil auto al persoanei vinovate, n
limita prevederilor Legii nr.414/2006. Asigurtorul de bunuri al persoanei pgubite este n drept
s recupereze despgubirea de asigurare pltit persoanei tere pgubite asiguratului su de
bunuri - de la asigurtorul de rspundere civil auto al persoanei vinovate, n limitele stabilite de
lege pentru unul i acelai accident.
Dac nu snt ndeplinite condiiile pentru stabilirea despgubirilor pe baza tranzaciei
extrajudiciare, ele urmeaz a fi stabilite, potrivit dreptului comun n materia rspunderii civile
delictuale, prin hotrre judectoreasc pronunat n Republica Moldova, cu respectarea unor
reguli speciale prevzute de lege n materia asigurrilor obligatorii.
Astfel, potrivit legii, drepturile persoanei pgubite prin producerea accidentelor de
autovehicule se exercit mpotriva celor rspunztori de producerea pagubelor. La fel, legea
prevede obligativitatea citrii asigurtorului la procesul angajat direct ntre persoana pgubit i
cea responsabil. Riscul neparticiprii n proces, dei a fost citat, este suportat de ctre
25
ntocmirea dosarului de daune i/sau constatarea de ctre asigurtor a ntinderii pagubelor, acesta
din urm este absolvit de obligaia de a plti despgubirea de asigurare.
Asigurtorul, iar n cazurile prevzute de lege, Biroul Naional al Asigurrilor de
Autovehicule, deschid dosar de daune i constat pagubele n momentul n care snt ntiinai de
ctre asigurat ori n care persoana pgubit le prezint cerere de despgubire i/sau dovezi
privind rspunderea asiguratului. n ipoteza n care asigurtorul nu a examinat bunurile avariate
i nu a ncheiat proces-verbal de constatare a pagubelor n termen de 5 zile, persoana pgubit
este n drept s apeleze la serviciile experilor independeni sau ale unitilor de specialitate
pentru constatarea pagubelor, fr a prezenta asigurtorului bunurile avariate.
Componentele dosarului de daun.
Pe lng faptul c Legea nr.414/2006 descrie n detaliu procesul de constatare a
evenmentului asigurat, obligaiile asiguratului, persoanei responsabile de producerea
accidentului i cele ale asigurtorului, pentru a evita orice fel de abuz din partea asigurtorului,
care poate duce la tergiversarea executrii obligaiilor asumate prin contractul de asigurare,
legiuitorul a inut s stabileasc prin norme legale componentele precise ale dosarului de daun.
Astfel, dosarul de daun ntocmit de ctre asigurtor trebuie s conin obligatoriu:
copiile de pe documentele de constatare a faptului i a circumstanelor n care s-a
produs accidentul, ntocmite de lucrtorii organelor afacerilor interne, ai unitilor de pompieri,
ai procuraturii, ai instituiilor medicale;
explicaia asiguratului sau a utilizatorului de autovehicul privind producerea
accidentului, cu excepia cazurilor de leziuni corporale grave sau deces al asiguratului sau al
utilizatorului n urma accidentului de autovehicul sau de eschivare a acestora de la rspundere;
cererea persoanei pgubite privind constatarea pagubei, stabilirea i achitarea
despgubirii de asigurare;
procesul-verbal de constatare a pagubelor;
procesul-verbal suplimentar de constatare a pagubelor, dup caz;
actul de evaluare a cheltuielilor de reparaie i/sau de nlocuire a prilor sau pieselor
avariate, cu indicarea preurilor, ntocmit de ctre unitatea de specialitate acceptat de pri;
documentele care confirm efectuarea reparaiilor, nlocuirea pieselor avariate i costul
acestora, ntocmite de ctre unitatea de specialitate acceptat de pri;
documentele care confirm producerea vtmrilor corporale sau decesul persoanei
pgubite;
documentele prevzute pentru compensarea daunelor n caz de vtmare corporal sau
deces a persoanei pgubite, dup caz;
hotrrea judectoreasc definitiv privind cuantumul despgubirilor i modul lor de
plat, dup caz;
copiile de pe documentele contabile care confirm plata despgubirilor;
confirmarea scris a persoanei pgubite sau a reprezentantului ei c a fost despgubit
i c nu are pretenii fa de asigurtor; confirmarea se redacteaz n dou exemplare semnate,
cte un exemplar pentru fiecare parte;
angajamentul scris prin care persoana pgubit se oblig s restituie despgubirea n
cazul anulrii actelor perfectate de lucrtorii organelor afacerilor interne, ai unitii de pompieri,
ai procuraturii, ai instituiilor medicale.
Trebuie s menionm c procesul-verbal de constatare a pagubelor se ncheie de
asigurtor cu participarea asiguratului i a persoanei pgubite sau a reprezentantului acesteia, n
baz de procur, i se semneaz de toi participanii la ntocmirea lui. Eventualele obiecii ale
prilor cu privire la pagubele constatate se menioneaz n procesul-verbal sau ntr-o anex la
acesta.
ntotdeauna, dup constatarea pagubelor, asigurtorul este obligat s elibereze persoanei
pgubite, n termen de 5 zile, un extras din dosarul de daune n care s indice numrul dosarului
deschis, piesele constatate ca avariate n accident, soluiile tehnice adoptate (nlocuire sau
reparaie) i lista documentelor necesare finalizrii dosarului de daune i efecturii plii.
27
Persoana pgubit trebuie s fac cunotin cu toate documentele din dosarul de daun,
exprimndu-i acordul sau dezacordul asupra soluiilor propuse de asigurtor, confirmnd faptul
prin semntur aplicat pe aceste documente.
Dac n timpul demontrii sau reparaiei bunului avariat se descoper i alte pagube
produse de accident, care nu au putut fi constatate iniial, se ncheie un proces-verbal suplimentar
de constatare a pagubelor, cu participarea persoanelor antrenate la constatarea iniial.
Cum se stabilete despgubirea de asigurare n caz de avariere sau distrugere a
autovehiculului?
Asigurrile de rspundere civil, ca i n cazul asigurrilor de bunuri, au la baza lor
principiul de compensare a daunei n limitele prejudiciului efectiv cauzat. Din aceste
considerente, despgubirea pentru avarierea sau distrugerea autovehiculului nu poate depi nici
una din urmtoarele valori:
valoarea pagubei real suportate;
diferena dintre valoarea autovehiculului de la data producerii accidentului i valoarea
rmas conform actului de reevaluare ncheiat de ctre o unitate de specialitate;
limita despgubirii prevzut de lege.
n toate cazurile de despgubire, valoarea pagubei cauzate autovehiculului va fi egal
costului reparaiei prilor componente sau a pieselor avariate ori costului de nlocuire a acestora,
inclusiv cheltuielile pentru materiale, pentru lucrrile de demontare i montare aferente
reparaiilor i nlocuirilor necesare, stabilite la preurile practicate de unitile de specialitate.
Prin pri componente sau piese care trebuie nlocuite se neleg cele a cror reparaie sau
folosin nu mai este posibil din punct de vedere tehnic din cauza gradului nalt de avariere ori
cele a cror reparaie este posibil, dar costul ei, inclusiv cheltuielile pentru materiale, pentru
lucrrile de demontare i montare aferente, depete valoarea de nou a prii componente sau a
piesei respective, inclusiv cheltuielile pentru materiale, pentru lucrrile de demontare i montare
aferente. De reinut c, la calculul despgubirii de asigurare, asigurtorul va deduce din costul
pieselor noi uzura calculat i stabilit n corespundere cu prevederile Regulamentului cu privire
la modul de determinare a uzurii n cazul pagubelor produse la autovehicule, aprobat prin
Hotrrea Comisiei Naionale a Pieei Financiare nr.13/1 din 03.04.2008.
Totui, aceast norm, privind dreptul asigurtorului de a deduce uzura din costul de nou
al pieselor de schimb i componentelor de nlocuit, este tranzitorie, iar ncepnd cu 20 iulie 2015
despgubirile de asigurare n cazul avarierii sau distrugerii autovehiculelor nu se vor mai stabili
n dependen de perioada de exploatare a autovehiculului.
Dac despgubirea de asigurare este solicitat nainte de efectuarea reparaiilor
autovehiculului, cuantumul despgubirilor se va stabili de expertul independent, lund n calcul
preurile practicate de ctre unitile de specialitate sau cele prevzute n sistemele
informaionale de specialitate pentru evaluarea daunelor auto, pentru manopera aferent
reparaiei/nlocuirii pieselor avariate, precum i pentru prile componente, piesele nlocuitoare
noi i materiale.
Deoarece pe piaa automobilistic din Republica Moldova autovehiculele snt importate,
legea permite ca, n cazul n care pentru repararea autovehiculului este necesar cumprarea n
valut strin a unor piese sau materiale, costul lor va fie egal costului de achiziie prevzut n
actele de cheltuieli prezentate (inclusiv cheltuielile de transport i taxele vamale, exclusiv TVA
aferent), echivalat n lei moldoveneti la cursul de schimb al Bncii Naionale a Moldovei de la
data plii facturii. n astfel de cazuri, costul prilor componente, al pieselor sau al materialelor
nu va depi preul de vnzare practicat de unitile de specialitate din Republica Moldova, dac
snt comercializate i n Republica Moldova. n situaiile n care la unele pri componente sau
piese pentru autovehicul nu exist preuri practicate de unitile de specialitate, valoarea de nou a
acestora se stabilete pe baza preurilor din cataloagele pieselor de schimb sau, n lips, prin
analogie cu preurile la prile componente sau la piesele unor autovehicule similare.
Valoarea autovehiculului din data producerii accidentului se determin prin scderea
uzurii din valoarea lui de nou. Uzura autovehiculului avariat se determin n raport cu vechimea,
28
utilizarea i starea lui de ntreinere de la data producerii accidentului, astfel cum este
reglementat n Regulamentul cu privire la modul de determinare a uzurii n cazul pagubelor
produse la autovehicule, aprobat prin Hotrrea Comisiei Naionale a Pieei Financiare nr. 13/1
din 03.04.2008.
Care este despgubirea n cazul vtmrilor corporale sau decesului persoanei pgubite?
n cazul vtmrii corporale, despgubirea de asigurare se stabilete prin acordul scris
dintre asigurat, persoana pgubit i asigurtor. Astfel, despgubirea de asigurare va include:
diferena dintre veniturile nete ale persoanei vtmate i indemnizaia primit din
fondurile bugetului asigurrilor sociale de stat, pe perioada spitalizrii i a concediului medical pentru persoanele salariate;
venitul mediu lunar net realizat din activiti desfurate la ultimul loc de lucru de
persoana vtmat, probat cu documente justificative - pentru persoanele care nu au calitatea de
salariat;
o indemnizaie nu mai mic dect coul minim de consum - pentru persoanele pgubite
aflate la data producerii accidentului de autovehicul n ultimul an de studii sau de calificare, fr
meninerea salariului;
eventualele cheltuieli prilejuite de accident, inclusiv cheltuielile de transport al
persoanei accidentate, de tratament, de spitalizare, de recuperare, de protezare, de alimentaie
special, conform prescripiilor medicale, probate cu documente justificative, care nu snt
suportate din fondurile de asigurri medicale obligatorii, conform actelor normative n vigoare;
cheltuielile real suportate cu ngrijitori pe perioada incapacitii temporare de munc,
dac prin certificat medical se recomand acest lucru, dar nu mai puin dect coul minim de
consum.
n caz de deces al terei persoane, despgubirea de asigurare se stabilete prin acordul
dintre asigurat, succesorii persoanei pgubite sau reprezentantul ei legal i asigurtor. Totui,
pentru a evita anumite depiri ale cheltuielilor real suportate sau abuzul din partea
motenitorilor/rudelor celui decedat, despgubirea de asigurare va include:
partea din salariu pierdut de persoanele care s-au aflat la ntreinerea defunctului sau
care aveau dreptul la pensie de ntreinere din partea lui;
cheltuielile de nmormntare (cheltuielile pentru sicriu i piatr funerar, cheltuielile de
transport, cheltuielile de mblsmare i cheltuielile cimitirului), probate cu documente
justificative;
cheltuielile de transport al defunctului din localitatea n care a avut loc decesul pn n
localitatea n care a avut loc nmormntarea, probate cu documente justificative.
n situaia n care, documentele justificative indicate mai sus nu se prezint, despgubirea
se efectueaz la preurile minime pentru servicii similare prestate de birourile de pompe funebre
din localitatea n care a avut loc nmormntarea.
Plata despgubirilor de asigurare.
Pentru ocrotirea victimelor accidentelor de circulaie, legea prevede c despgubirile,
indiferent c au fost stabilite pe cale de convenie sau prin hotrre judectoreasc, se pltesc de
ctre asigurtor nemijlocit persoanei pgubite, n msura n care aceasta nu a fost despgubit de
persoana responsabil. Despgubirile se pltesc asiguratului doar dac acesta dovedete c a
despgubit persoana ter pgubit. Restituirea despgubirilor pltite de asigurat poate fi refuzat
de asigurtor numai dac sntem n prezena cazurilor excepionale n care ar urma ca
despgubirile s fie recuperate pe calea aciunii de regres.
Legea mai precizeaz c despgubirile nu pot fi urmrite de creditorii asiguratului. ns,
despgubirile de asigurare datorate de asigurtor pot fi totui urmrite de creditorii asiguratului,
dar numai dac terul a fost despgubit de persoana responsabil i asigurtorul este obligat s
restituie despgubirile pltite persoanei responsabile. Creana debitorului mpotriva
asigurtorului face parte din patrimoniul lui care face gajul general al creditorilor.
Asigurtorul este obligat s plteasc despgubirile n termen de 10 zile calendaristice de la
29
data finalizrii dosarului de daune. Persoana ter este n drept s solicite i s indice plata
despgubirilor n numerar, prin virament n cont bancar sau prin virament n contul bancar al
unitii de specialitate unde s-a efectuat reparaia autovehiculului avariat. Asigurtorul nu poate
refuza satisfacerea unei astfel de cerine, selecia modului de plat a despgubirii de asigurare
fiind prerogativa persoanei tere pgubite.
Orice obiecie privind suma despgubirii se va comunica asigurtorului n termen de 5
zile calendaristice de la finalizarea dosarului de daune, urmnd ca, n termen de 5 zile din data
ntiinrii, asigurtorul s o soluioneze ori s prezinte dezacordul fa de aceasta. Dac totui
persoana pgubit nu este de acord cu decizia asigurtorului privind cuantumul despgubirii de
asigurare, acesta pltete despgubirea n cuantumul stabilit. n acest caz, persoana pgubit are
dreptul s conteste decizia asigurtorului n instan de judecat. n cazul n care despgubirea de
asigurare se stabilete prin hotrre judectoreasc definitiv i irevocabil, asigurtorul va
acorda despgubire fr a mai fi necesar acordul pgubitului.
n care cazuri asigurtorul nainteaz aciune de regres?
Potrivit prevederilor Legii nr.414/2006, asigurtorul are dreptul s nainteze aciune de
regres persoanei rspunztoare de producerea pagubelor atunci cnd:
accidentul a fost produs cu intenie;
n momentul producerii accidentului, autovehiculul era condus n stare de ebrietate sau
sub influena stupefiantelor;
persoana rspunztoare de producerea accidentului conducea autovehiculul fr permis
de conducere sau cu nclcarea regulilor privind permisul de conducere;
persoana rspunztoare de producerea accidentului nu este inclus n contractul de
asigurare ncheiat ntre posesorul autovehiculului i asigurtorul de rspundere civil auto, cu
excepia situaiei prevzute la art.8 alin.(2) lit.b);
contrar prevederilor legale care reglementeaz circulaia rutier pe drumurile naionale
i cele locale, persoana rspunztoare de producerea accidentului a prsit locul lui;
utilizatorul autovehiculului nu dispune de certificat de revizie tehnic la momentul
producerii accidentului;
accidentul a avut loc din vina autorului unei infraciuni, care ncearc s fug de
urmrire.
Care snt aciunile asiguratului n cazul producerii accidentului de autovehicul n afara
hotarelor Republicii Moldova?
Asigurarea de rspundere civil auto are o importan deosebit pentru cetenii oricrui
stat, fie c snt asigurai sau victime ale unui accident de circulaie. Asigurarea de rspundere
civil auto are un impact esenial asupra liberei circulaii a persoanelor i a vehiculelor. Din
aceste considerente, pe teritoriul Uniunii Europene a fost instituit Sistemul de asigurare
internaional de rspundere civil a deintorilor de autovehicule Carte Verde.
Obiectivele Sistemului Internaional de Asigurare Carte Verde constau n a asigura c
terele persoane care au avut de suferit n urma accidentelor de circulaie s nu fie dezavantajate
de faptul c vtmrile corporale sau pagubele materiale le-au fost cauzate de conducatori auto
strini n comparaie cu situaia n care acetia ar fi fost rezideni ai rii n care a avut loc
accidentul. De asemenea, acesta are scopul de a preveni nevoia conductorilor auto de a obine
protecie de asigurare la frontiera rilor pe care intentioneaz s le viziteze, ducnd la reduceri de
costuri i nlesnind circulaia internaional de mrfuri i persoane.
Deci, prin asigurarea obligatorie de rspundere civil auto extern se acoper prejudiciile
cauzate de asigurat terelor persoane pgubite ca urmare a unui accident de autovehicul produs n
afara teritoriului Republicii Moldova.
Dovada asigurrii este probat prin polia de asigurare Carte Verde emis de asigurtorul
din Republica Moldova n 3 exemplare: 1 exemplar n original i dou copii.
ncheierea contractelor de asigurare, calculul i plata primelor de asigurare snt identice
ca i n cazul asigurrii obligatorii de rspundere civil auto cu valabilitate intern RCA. ns,
anumite aspecte ale asigurrii de rspundere civil auto extern sunt diferite de asigurarea
30
intern:
constatarea i evaluarea daunelor se face n corespundere cu prevederile legislaiei
statului pe teritoriul cruia s-a produs accidentul de circulaie;
despgubirile de asigurare snt pltite de asigurtorii moldoveni n limitele impuse de
statul unde s-a produs accidentul;
n cazul n care asigurtorul moldovean nu-i onoreaz obligaiile fa de biroul
naional al statului care a efectuat plata despgubirii de asigurare, aceasta este recuperat din
contul mijloacelor acumulate n Fondul de Compensare constituit prin contribuiile asigurtorilor
moldoveni i administrat de Biroul Naional al Asigurtorilor de Autovehicule.
Astfel, n cazul n care se produce accidentul de circulaie pe teritoriul unui stat membru
al Sistemului Internaional Carte Verde, asiguratul ceteanul Republicii Moldova trebuie s
informeze participanii la accident despre faptul c deine certificatul de asigurare Carte Verde i
s nmneze persoanei pgubite o copie a exemplarului 1 al poliei. Concomitent, asiguratul
trebuie s contacteze birourile naionale sau corespondenii asigurtorului din Republica
Moldova, lista crora este imprimat pe verso-ul certificatului de asigurare Carte Verde.
VI. PROTECIA CONSUMATORULUI I MECANISMELE DE SOLUIONARE A
RECLAMAIILOR
Care snt principiile protectiei consumatorului n domeniul asigurrilor?
n asigurri, n afar de respectarea principiului uberrimae fidei (de cea mai bun
credin, maximum de bun credin), asiguratul trebuie s fie atent la modul n care i sunt
respectate principiile proteciei consumatorului de ctre compania de asigurri la care a aderat,
pentru c tocmai aceste principii stau la baza deciziei sale de achiziionare a unei polie de
asigurri.
Drepturile asiguratului ca i client/consumator al produselor de asigurare snt:
de acces la produsul ales;
de a alege rezonabil produsul care i se potrivete cel mai bine;
de a fi informat i consultat n legatur cu produsul ales;
de a fi compensat n corespundre cu contractul;
de a beneficia de un tratament rezonabil din partea asigurtorului;
de a fi reprezentat n situaii de dispute sau dezacorduri;
de a fi sigur c nu se afl n situaia de a fi luat decizii care implic acceptarea de
riscuri exagerate.
Principiile de baz ale proteciei consumatorilor serviciilor i produselor de asigurare snt
identice cu principiile de protecie pentru orice consumator din orice domeniu. Respectiv, din
totalitatea principiilor generale de protecie a consumatorilor, pentru consumatorul produselor i
serviciilor de asigurare putem evidenia urmtoarele principii:
Cumpr orice doreti, oriunde doreti. Este prerogativa clientului/asiguratului s
decid dac produsul propus de intermediar sau de ctre asigurtor este potrivit pentru
necesitile sale.
Informeaz-te asupra a ceea ce procuri. Potenialul asigurat i asiguratul trebuie s
solicite intermediarului i asigurtorului prezentarea i furnizarea oricror informaii legate de
bunul ce se asigur sau orice alt interes n procurarea unui produs de asigurare. Concomitent,
asiguratul este n drept s solicite asigurtorului sau intermediarului n asigurri, iar acetia din
urm snt obligai s ofere, orice informaie referitoare la modul de constatare a daunelor,
stabilire i plat a despgubirilor de asigurare.
Contractele trebuie s fie echitabile fa de consumatori. Contractele de asigurare
sunt contracte cu clauze contractuale standard, motiv pentru care clauzele inechitabile sunt nule
prin lege.
Uneori consumatorii se pot rzgndi. Orice contract de asigurare, n cazul n care nu
corespunde intereselor asiguratului sau dispare interesul asigurabil, poate fi reziliat cu restituirea
31
pgubit (tera persoan fizic sau juridic prejudiciat de o persoan asigurat de rspundere
civil).
De multe ori se poate dovedi mai convenabil s se ncerce o rezolvare pe cale amiabil a
problemei aprute. Aceasta poate fi fcut reclamnd preteniile direct la societatea de asigurare
respectiv sau la intermediarul n asigurri. Conform legislaiei, asigurtorul trebuie s aib
stabilite i implementate proceduri de rezolvare a sesizrilor i reclamaiilor. Asigurtorul este
cel mai n msur s rspund i s soluioneze sesizarea primit din partea asiguratului.
n situaia n care nu s-a ajuns la o nelegere amiabil cu societatea respectiv, reclamaia
poate fi depus la Comisia Naional a Pieei Financiare, fiind adresat n scris i nsoit de
documente doveditoare. Orice contestaie sau reclamaie depus la Comisia Naional a Pieei
Financiare se examineaz n termenul legal de 30 de zile de la data nregistrrii.
Ca rezultat al acestui proces de examinare a reclamaiilor i contestaiilor, Comisia
Naional a Pieei Financiare poate emite recomandri ambelor pri, poate, de asemenea, stabili
dac asigurtorul sau intermediarul au respectat sau nu legislaia n vigoare. n cazul n care
autoritatea de supraveghere stabilete c regulile de comportament ale pieei de asigurri au fost
nclcate sau c drepturile i/sau interesele asiguratului au fost lezate, ea va impune sanciuni sau
va emite prescripii n vederea obligrii asigurtorului de a satisface n condiiile prevzute de
lege preteniile asiguratului sau terului.
NCHEIERE
Fcnd o retrospectiv a coninutului acestui Ghid, ajungem la concluzia principal c,
mai mult dect oricare alt activitate economic, asigurrile snt bazate pe ncredere. Produsele
de asigurri fiind intangibile, reprezint de fapt o promisiune a societii de asigurri cu privire la
despgubirea asigurailor pentru eventualele pierderi financiare, dac acestea snt consecina
evenimentului asigurat. La fel, constatm c contractul dintre asigurtor i asigurat este
ndeosebi un contract de bun credin ce necesit onestitate i ncredere de ambele pri.
Prin descrierea fiecrui domeniu de asigurare am ncercat s accentum c asigurarea este
o msur suplimentar de prevedere i economisire pe termen lung pentru populaie. De-a lungul
vieii fiecare persoan acumuleaz bunuri de diferite valori, agonisite prin munc, care pot s
dispar imediat n urma unui cutremur, incendiu, a unui furt, tlhrii sau a altei cauze. O mare
pierdere financiar nu poate fi compensat altfel dect prin asigurare.
Integritatea corporal, sntatea, capacitatea de munc pot fi afectate avnd drept
consecin imposibilitatea desfurrii normale a activitii umane i, prin urmare, lipsa unui
venit. i n acest caz soluia este procurarea unui produs de asigurare, care s restabileasc
situaia financiar a asiguratului n caz de mbolnvire, accident etc.
Piaa asigurrilor este o pia n continu cretere i dezvoltare, pe msura schimbrii
mentalitii oamenilor cu privire la sigurana personal i a bunurilor personale. Aceast
conjunctur favorizeaz mai ales companiile puternice, cu o anumit vechime pe pia, deoarece
ele i-au ctigat credibilitatea din partea clienilor existeni i a celor poteniali prin stabilitate i
credibilitate.
Protecia consumatorului produselor de asigurare reprezint o direcie de activitate
primordial a Comisiei Naionale a Pieei Financiare. Atribuia principal n acest sens, dar care
nu se rezum doar la aceasta, eficient n vederea depistrii abuzurilor asigurtorilor n raport cu
consumatorii produselor de asigurare, este verificarea respectrii cadrului legislativ i normativ
n vigoare a participanilor la piaa asigurrilor, precum i exercitarea competenei funcionale de
protejare a drepturilor asigurailor i beneficiarilor produselor de asigurare, avnd ca baz
obiectivitatea, onestitatea i profesionalismul.
Sperm c, urmare a lecturrii acestui Ghid, cititorul se va convinge asupra necesitii i
utilitii produselor de asigurare, gsind rspunsurile necesare la mai multe ntrebri .
34