Capitolul I: Abordari conceptuale privind asigurarile de viata

I.1. Notiunea de asigurare de viata

Asigurarea de viata este o forma de protectie financiara a dependentilor sau a altor persoane
desemnate n cazul decesului asiguratului.
Din punctul de vedere al societatii de asigurari, asigurarea de viata reprezinta o modalitate de transfer al
riscului financiar legat de pierderea vietii sau sanatatii unui individ asupra unui grup de indivizi ,expusi
aceluiasi risc.
Transferul riscului se face de la individ spre grup,si fiecare membru al grupului participa la constituirea
fondului din care se vor plati sumele asigurate(despagubirile)printr-o cota de participare care nu este
altceva dect prima de asigurare.
Din perspectiva individului,asigurarea de viata poate fi definita ca o ntelegere prin care asiguratul
plateste o anumita suma de bani prima de asigurare- n schimbul careia asiguratorul va plati o anumita
suma de bani suma asigurata n caz de deces sau de despagubire.
Asadar, se poate afirma ca asigurarea de viata se bazeaza pe incheierea unui contract de asigurare
polita de asigurare - prin care asiguratorul se obliga sa plateasca beneficiarului asigurarii o anumita suma
la producerea riscului asigurat suma asigurata n schimbul platii de catre contractantul asigurarii a
unei prime de asigurare ,respectiv pretul protectie oferite asiguratului de catre asigurator. Polita de
asigurare de viata confera protectie beneficiarului politei (n functie de tipul de polita) .
Riscul n asigurarea de viata este riscul de deces .Decesul este un eveniment sigur,cert; incertitudinea
rezulta din momentul n care el se produce .
Asigurarea de viata este un mijloc de protectie financiara a unui individ si a familiei sale. Ca mijloc de
protectie al individului, asigurarea de viata creaza un venit suplimentar pentru un anumit moment din
viata prin asigurarea unui capital sau a unei pensii. De asemenea, asigurarea de viata vine in sprijinul
individului in momentul in care acesta, in urma unui accident, are nevoie de sprijin financiar.
Ca mijloc de protectie a familiei, asigurarea de viata, aduce un venit compensatoriu in conditiile pierderii
intretinatorului financiar, mentinand in conditii normale nivelul de trai al celor dragi. Totodata,
asigurarea de viata, prin posibilitatea de a fi cesionata, lichideaza datorii financiare (credite bancare),
evitandu-se lasarea familiei cu datorii.
I.2. Caracteristicile asigurarilor de viata
Asigurarile de viata au ca obiect garantarea platii unei sume de bani de catre asigurator, n cazul
producerii unui eveniment legat de persoana fizica a asiguratului, si anume: vatamarea corporala,
mbolnavirea, decesul sau supravietuirea acestuia. Chiar si persoanele tinere se pot mbolnavi sau pot
deceda n urma unor accidente neasteptate, ce vor genera n mod automat si dificultati financiare.
Asigurarile de viata au, spre deosebire de asigurarile generale, anumite caracteristici, prezentate mai
jos:
Valoarea capitalizata este un fond care se acumuleaza pe ntreaga perioada de viata a politei si la care
detinatorul de polita poate avea acces n mai multe moduri: poate face mprumuturi, poate opta pentru
cumpararea unei polite de asigurare de viata cu plata integral, sau poate rascumpara polita.
Dificultatile financiare n cadrul asigurarilor de persoane sunt determinate de: necesitatile banesti
pentru funeralii; asigurarea unor resurse financiare mostenitorului, dupa decesul asiguratului;
restabilirea morala dupa deces.
Motivatia ncheierii asigurarilor de persoane sunt: stresul; motivatii personale; conceptia despre moarte.

Riscul este definit de majoritatea economistilor ca o pierdere propriu-zisa, sau ca o pierdere produsa de
o neglijenta ce poate avea urmari asupra individului sau asupra unei proprietati.
Suma asigurata se stabileste n mod forfetar de catre asigurat, n functie de nevoile si posibilitatile sale
financiare. Asiguratul poate sa ncheie mai multe contracte de asigurare mpotriva aceluiasi eveniment si
pentru sume diferite, fara sa fie mpiedicat de lege sau de asigurator sa faca acest lucru. La producerea
riscului asigurat, asiguratul sau beneficiarul asigurarii, poate ncasa drepturile de asigurare de la toti
asiguratorii deoarece aici nu mai este vorba de dauna ca la asigurarile de bunuri.